في 27 أكتوبر 2017 ، ستستضيف مينسك ندوة عملية "إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة وأصحابها وموظفيها - كيفية زيادة المبيعات وتقليل المخاطر؟" آلا تسيتوفيتش، مستشار رئيس مجلس إدارة PJSC CB Vostochny ، من ذوي الخبرة في بناء أنظمة إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة بنجاح في ثلاثة بنوك تجارية.
عشية الندوة طرحنا على المتحدث عدة اسئلة ...
- Alla Vadimovna ، في برنامج الندوة ، تتعهد بإخبار كيف تبدو صورة المقترض المثالي ، وكيف يؤدي إنشاء مثل هذه الصورة إلى تبسيط عملية الإقراض التجارية؟
- في كل جزء من ندوتي ، سننظر في سر معين للنجاح ، والذي يمكن "تعديله" لمصرف معين.
لكن هناك مبادئ عامة أيضًا. يتم رسم صورة المقترض المثالي نتيجة للتعاون بين أقسام المبيعات والمخاطر. تحدد هذه الأقسام في كل بنك ، بناءً على خبرتها وإحصاءاتها الخاصة ، القطاعات الخضراء والأصفر والأحمر.
القطاع الأحمر هو تلك الشركات التي لم نقرضها أبدًا. من الواضح أنه في القطاع الأحمر توجد تلك القطاعات من الاقتصاد التي كانت "تفشل" في منطقة أو بنك معين في السنوات الأخيرة. بالنسبة لروسيا اليوم ، هذا هو بناء رأس المال والمساكن ، الذي يشهد تدهورًا عميقًا وسيظل فيه لبعض الوقت في المستقبل.
الصناعات في القطاع الأخضر لروسيا هي الآن في مجال التطور السريع لإحلال الواردات. سأقدم رؤية للقطاعات الخضراء والصفراء والحمراء للسوق الروسي ، لكن كل بنك يبني هذا التصنيف على حدة.
وهذا هو المكان الذي يكون فيه العمل المشترك لأقسام المبيعات والمخاطر والإدارة العليا مهمًا. يجب القيام بذلك من أجل أن نحدد لأنفسنا بوضوح صورة العميل الذي نحن على استعداد لإصدار قرض له.
في الوقت نفسه ، تتحمل "المخاطر" التزامًا بأنه إذا جلبت "المبيعات" مثل هذا العميل إليهم ، فإن المخاطر "ستوافق عليه" بنسبة 70٪ تقريبًا. لماذا 70٪؟ هناك كل أنواع المفاجآت عند معالجة المستندات في البنك ، عند تحليل المستندات القانونية للعميل ، عند تحليل المستفيدين النهائيين - لا يمكن استبعاد بعض اللحظات.
ولكن إذا كانت صورة العميل موضحة بالتفصيل الكافي من خلال "المخاطر" ، و "المبيعات" المتفق عليها مع الصورة ، فإنهم مستعدون لجذب مثل هذا العميل ، ورؤيته في السوق ، انظر عددًا كافيًا من هؤلاء العملاء للوفاء بخطط المبيعات الموضوعة أمامهم ، ثم تضمن "المخاطر" الموافقة على حوالي 70٪ من الطلبات المرسلة من العملاء المناسبين لهذه الصورة.
يكمن سر النجاح بالتحديد في هذه الاتفاقية.
فمن ناحية ، تكشف "المخاطر" عن بعض أسرار عملهم لـ "المبيعات" ، وهو ما يترددون دائمًا في القيام به ، لأنهم يخافون من الاحتيال. خلال الندوة في مينسك ، سأشرح كيفية الوصول إلى هذا الاتفاق بين "المبيعات" و "المخاطر" من أجل تخفيف التوتر والوصول إلى فهم أن الأقسام المختلفة تعمل في نفس المجال ، في نفس البنك ، لنفس النتيجة. ويتم حل هذه المشكلات بطرق أخرى ، وليس عن طريق إغلاق المعلومات حول العميل الذي نحن على استعداد لإقراضه.
من ناحية أخرى ، فإن العمل الجاد إلى حد ما مع "المبيعات" مطلوب. لأن موظفي هذا القسم ، بعد أن شاهدوا صورة العميل المثالي ، الذي تكون "المخاطر" على استعداد لإقراضه ، يعلنون على الفور أنه لا يوجد مثل هؤلاء العملاء في السوق ، وأن هناك عددًا قليلاً منهم ، وأنهم جميعًا مرتبة حسب المنافسين ، وبشكل عام: "إذا حصلنا على موافقة هؤلاء العملاء فقط ، فلن نكسب أي شيء ولن تكون هناك مبيعات."
هذه هي أعذار "المبيعات" القياسية الموجودة في أي بلد وفي أي بنك. ومن السهل جدًا التغلب عليها ، إذا كان هناك عدد كافٍ من الأشخاص البناءين في "المبيعات" المستعدين لفتح أعينهم وتعلم شيء جديد. في الواقع ، إنها أسطورة مفادها أن "المخاطرة" تشد البراغي بإحكام بحيث لا يمكن العثور على العميل المثالي.
هناك دائمًا مثل هؤلاء العملاء ، وهناك عدد كاف منهم. السؤال الوحيد هو أنهم ، لسوء الحظ ، لا يأتون بمفردهم إلى مكاتبنا. وهنا نقترب بالفعل من قضايا إما الإعلان أو المبيعات النشطة.
عندما تقول "المبيعات" أنه لا يوجد مثل هذا العميل ، أو أنه لا يوجد ما يكفي منه ، فإنهم على الأرجح يقصدون ، على الأرجح ، أنهم أثناء جلوسهم في فروعهم ، ويقوم البنك في نفس الوقت بتزويدهم بإعلانات باهظة الثمن ، مثل هذا العميل ببساطة لا يأتي إلى مكاتب البنك من تلقاء نفسه بكميات كافية.
نقول المبيعات: "نعم. حسن. دعونا نتعلم أن نذهب عن قصد إلى العميل الذي تكون "المخاطر" على استعداد للموافقة عليه. كيف نذهب إليه؟ بماذا نذهب إليه؟ أي منتجات؟ كيف سنقوم بصياغة عرض بيع فريد له؟ "هذا بالفعل سؤال عن "المبيعات" ، لمتخصصي المنتجات ، للمسوقين. في كل بنك ، يتم تحديده على حدة.
سأخبرك عن كل هذا بمزيد من التفصيل ، ولكن الإجابة الرئيسية هي: صورة العميل المثالي في أي بنك تتم في كومنولث "المبيعات" و "المخاطر".
- هل تخصص برامج إقراض الشركات كأداة للاحتفاظ بالموظفين ومكافأتهم ، ما سبب ذلك؟
- لن أزعم أنه يمكن إقناع جميع مالكي الشركات بفوائد مثل هذه البرامج ، لكن العديد من الشركات ، التي تدرك أن هناك موظفين ذوي قيمة خاصة ، تستخدمها بنشاط.
في الإنتاج ، هؤلاء ، كقاعدة عامة ، هم موظفون ذوو احترافية عالية من المستوى المتوسط: مهندسون وصانعو أقفال وخراطة - هذه هي التخصصات التي عانت وفقدت في فترة ما بعد الاتحاد السوفيتي. في روسيا ، على سبيل المثال ، لن تجد صانع أقفال مختصًا يقل عمره عن 45 عامًا في النهار بالنار ، وبعض المصانع تشتريه من بعضها البعض حرفيًا. هذا مجرد مثال واحد محدد.
لذلك ، بادئ ذي بدء ، نحن نبحث عن عميل - كيان قانوني "مؤلم" ، هؤلاء الموظفين الذين يود الاحتفاظ بهم ، ولكن التدريب ، وإعادة التدريب ، والإغراء الذي يكلف الكثير من المال. ثم نشرح للعميل أنه ، بالطبع ، يمكن الاحتفاظ بهؤلاء الأشخاص بمكافآت وحوافز وتدريب ، لكن الطريقة الأكثر فعالية لتحقيق الولاء هي دعم جزء معين من سعر الفائدة على القروض.
يمكن أن تكون قروضًا استهلاكية ورهونًا عقارية.
على سبيل المثال ، نقدم دفعة مقدمة على قرض رهن عقاري ، مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن هذه المزايا يتم استعادتها بمجرد مغادرة الموظف للشركة. أو ، إذا كان معدل الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، 10٪ ، فسوف يتم تعويض نصف هذه الأموال من قبل الشركة.
هذا ليس بالكثير من المال ، لأن حوالي 5 ٪ من معدل الرهن العقاري يتم تعويضها. فيما يتعلق بالمال بالنسبة للشركة ، هذا ليس كثيرًا ، ولكنه حساس نفسياً للموظف عندما يغادر الشركة - يرتفع سعر الفائدة من 5 إلى 10٪. وسيفكر الموظف مرتين فيما إذا كان سيترك مؤسسته التي تقدم مثل هذه الخصومات.
هذه طريقة واحدة فقط للاحتفاظ بالعملاء ، لكن المصرفيين لديهم هذه الأداة.
- ما مدى ربحية هذه الأداة بالنسبة للبنك؟
- البنك لا يهتم حقًا بمن يدفع. إذا دفع الموظف ، وتعوض الشركة عن جزء من سعر الفائدة ، فإن البنك يتلقى نفس المال نتيجة لذلك. إنه فقط في الحالة التي تستثمر فيها الشركة بطريقة ما في سداد قروض للموظفين ستحتفظ بها ، فسوف نتلقى عددًا أكبر من اتفاقيات القروض لهذه المؤسسة.
هناك أيضا عامل بشري بحت. إذا أخذت قرضًا من خلال شركتي ، أو إذا اتفقت شركتي مع البنك على أن لدي بعض الشروط التفضيلية للإقراض ، فإن عددًا أكبر من الأشخاص (شخصيًا لأنفسهم) سيقررون الحصول على قرض أكثر من الحالات التي تكون فيها الشروط عادي ، سوق.
إنه مربح للبنك - فهو لا يخسر أي شيء من حيث المال ، لأنه يتلقى نفس سعر الفائدة كما هو الحال في الوضع العادي.
في الواقع ، في مثل هذه الحالة ، قد يقدم البنك حتى خصمًا على سعر الفائدة أو يقدم بعض الحوافز الأخرى نظرًا لحقيقة أن المزيد من الموظفين في هذه المؤسسة سيأخذون قروضًا.
يمكن رؤية الفائدة في جانب آخر. إذا عملنا مع مؤسسة موثوقة وناجحة ، فبمساعدة هذه البرامج نتمكن من الوصول إلى المجموعة الأكثر موثوقية من المقترضين ذوي الدخل الثابت ومن غير المرجح أن يفقدوا وظائفهم.
تعتبر عينة من موظفي المؤسسات الناجحة والمستقرة ماليًا جمهورًا مربحًا للإقراض أكثر من مجرد الأشخاص الذين يأتون إلى البنك من الشارع من خلال الإعلانات. سأخبرك أيضًا عن هذا - هناك إحصائيات معروفة تفيد بأن مستوى التأخر في السداد لهؤلاء العملاء يقل بمقدار 3-5 مرات عن مستوى المقترضين العاديين.
- هل الندوة ستتحدث فقط عن الاقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة؟
من الواضح جدًا أن هناك بنوكًا قادرة على العمل مع الشركات الصغيرة والمتوسطة ، والتي لديها محفظة متجانسة جيدة إلى حد ما مع تأخيرات منخفضة في السداد. وهناك بنوك تتخلى بشكل دوري عن هذه الشريحة ، إلا بعد محاولة دخولها ، لأنها على ما يبدو لا تعرف كيف تختار الجمهور الذي تعمل معه ، وتتعرض لخسائر جسيمة.
سأعرض كل شيء بالتفصيل وأعطيك الأدوات التي تسمح لك باختيار شريحة الشركات الصغيرة والمتوسطة لنفسك ، بحيث تكون مربحة بما يكفي للبنك وتجلب المبلغ المطلوب من الربح الذي يتوقعه المساهمون ، وهذا ما يعمل به كل بنك ل.
في نفس الوقت سأجيب على السؤال الذي يطرح في بعض الأحيان ولكن أين مكان البنوك الصغيرة والمتوسطة؟ لأنه في بعض الأحيان يكون هناك وهم بأن البنوك الكبيرة ذات التغطية الإقليمية الكبيرة فقط هي التي يمكنها العمل مع الشركات الصغيرة والمتوسطة على نطاق واسع ، وأنه لا يوجد عمليًا مكان مناسب للبنوك الأخرى.
في الواقع ، هذه خرافة ، وتعمل البنوك الصغيرة والمتوسطة مع الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل أكثر نجاحًا ، مع مراعاة الخصائص المحددة: الحاجة إلى نهج فردي وسلوك فردي. تقدر الشركات الصغيرة والمتوسطة الاهتمام وفرصة التحدث ومناقشة مشاكلهم مع رئيس الفرع والمدير ونائبه ، وهو أمر غير ممكن دائمًا في البنوك الكبيرة.
على خلفية هذا النهج الفردي ، فإن الشركات الصغيرة والمتوسطة على استعداد للتضحية بسعر المنتج ، وقد تضحي بسعر أعلى قليلاً على المنتج مقارنة بالبنوك الكبيرة. يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة دفع بعض العمولات الإضافية ، وشراء منتجات إضافية ، لأن البنوك التي تعمل معها هذه الشركات تضمن لهم جودة الخدمة وشفافيتها.
كما أن القدرة على التنبؤ بسلوك وقرارات البنك مهمة جدًا للشركات الصغيرة والمتوسطة. إذا قال البنك إنه سيقدم قرضًا (على سبيل المثال ، في الواقع الروسي - 10 ملايين روبل) ، وسيقدم إجابة في غضون أسبوعين ، فإن البنك الذي سيحافظ على هذا الوعد سيفوز. في الوقت نفسه ، سيفوز إذا أعطى إجابة بناءً على المستندات التي قدمها العميل في الاجتماع الأول ، ولم يسأله كل يومين: "أعطني هذه الوثيقة ، وغير هذه الوثيقة ، وختمها هنا ..."عندما أرى مثل هذه المواقف ، أدرك أن عملية الأعمال ببساطة لم يتم إنشاؤها بشكل صحيح.
يمكن تجنب هذا. سأخبرك بكيفية القيام بذلك بشكل صحيح بحيث يمكن للعميل في الاجتماع الأول أن يضمن عمليا أن الإجابة على طلب القرض سيتم تقديمها في الإطار الزمني الموعود وفي الحجم الموعود.
ستكون هذه هي الميزة التنافسية (التي تمتلكها البنوك متوسطة الحجم على البنوك الكبيرة) التي يمكن أن تثير اهتمام الشركات الصغيرة والمتوسطة وتأمين حصة في السوق.
- علاء فاديموفنا ، شكرا لك على المقابلة.
يمكنك معرفة المزيد حول تفاصيل إنشاء مشروع تجاري مع الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في الندوة العملية "إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة وأصحابها وموظفيها - كيفية زيادة المبيعات وتقليل المخاطر؟" الذي سيعقد في مينسك في 27 أكتوبر 2017.
مدرب: ألا تسيتوفيتش ،مستشار رئيس مجلس الإدارة PJSC KB Vostochny.
20 عاما من الخبرة الناجحة في القطاع المالي. عملت في مناصب تنفيذية في شركات وبنوك تأمين روسية وعالمية رائدة:
· "دلتا كريديت" ،
· بنك موسكو ،
JSC متلايف ،
IC ROSNO ،
مجموعة النهضة للتأمين ،
روسبانك ،
· بنك MDM.
· منذ عام 2014 كانت رئيسة مجلس إدارة بنك Uniastrum Bank.
بعد حصولها على الدكتوراه ، درست في دراسات ما بعد الدكتوراه في جامعة هيريوت وات الاسكتلندية (بريطانيا العظمى). في عام 2003 حصلت على دبلوم من معهد LOMA (الولايات المتحدة الأمريكية) بدرجة في إدارة المؤسسات المالية.
خلال عام التشغيل ، غيرت عملياً نموذج العمل الخاص ببنك Uniastrum بشكل كامل.
خط جديد من المنتجات لقطاع الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم ،تم إطلاقها في عام 2016 ، أصبحت بطاقة أعمال البنك.
تم الاعتراف مرتين بمنتج Woman in Business كأفضل منتج لريادة الأعمال الاجتماعية: جائزة Financial Elite of Russia (27 يونيو 2016) وجائزة Growth Foundation - 2016 (4 يوليو 2016) ، والتي تُمنح سنويًا لأفضل البرامج لدعم تطوير الأعمال الصغيرة ...
في 25 مايو 2016 ، في إطار الجائزة الدولية "المصرفية" ، حصلت آلا تسيتوفيتش على لقب "امرأة - مصرفي العام" في ترشيحها "للمساهمة الشخصية في تطوير الخدمات المصرفية".
في يونيو 2017 ، حصلت على جائزة "أفضل مدير للعام في القطاع المصرفي".
برنامج ورشة العمل
·
المحاور الرئيسية للندوة:
1) تصميم خط إنتاج للشركات الصغيرة والمتوسطة وأصحابها وموظفيها
2) إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة
الإقراض حسب المعايير (إعداد وتنفيذ المعايير)
تنظيم اكتتاب الشركات الصغيرة والمتوسطة - المركزية أو اللامركزية
صورة شخصية للمقترض المثالي وكيف يبسط عملية الإقراض
تقسيم المقترضين إلى قطاعات حمراء وصفراء وخضراء - كيفية تقليل المخاطر
تعظيم الاستفادة من عملية الإقراض وتقييم الضمانات وكيفية تلبية توقعات العملاء
LTV الأمثل اعتمادًا على نوع الضمان
خدمة ما بعد البيع لقروض الشركات الصغيرة والمتوسطة - كيفية تقليل الخسائر بأنواع مختلفة من الضمانات
3) الإقراض لأصحاب وموظفي الشركات الصغيرة والمتوسطة
كيف تنظم العمل بشكل صحيح مع الموظفين لتجنب الاختيار السلبي؟
كيفية إقناع المالك بتنفيذ برامج الشركة كأداة للاحتفاظ بالموظفين ومكافأتهم
تاريخ ومكان انعقاد الندوة:
27.10. 2017 قاعة المؤتمرات بالمركز الصحفي "آي إف" (مركز الأعمال "كارات").
المسار المهني لآلا تسيتوفيتش ثري وغير عادي. هي مرشحة للعلوم الكيميائية عن طريق التعليم ، بعد مسيرة علمية ناجحة ، حققت ارتفاعات كبيرة في التأمين والمصارف. الآن ، كما تقول ، حياتها الرابعة هي العمل الفندقي. أخبرت آلا تسيتوفيتش ، صاحبة مسكنين مشتركين في موسكو ، تعمل بموجب امتياز Nice Hostel European ، Welcome Times عن كيفية وصولها إلى صناعة الفنادق ، وكيف اختارت مكانًا مناسبًا ، وما هي المبادئ التي تلتزم بها في إدارة أعمالها.
- قال أحد أصدقائي ، الذي لديه نفس الخبرة والخلفية في السوق المصرفية مثلي ، في أحد المؤتمرات مؤخرًا عبارة رائعة: "في الوقت الحاضر يمر الشخص بثلاث وظائف على الأقل في حياته ، وفي الواقع يبدأ في العيش من جديد ثلاث مرات ". لدي بالفعل حياتي الرابعة.
لقد نشأت في أسرة علمية - أمي وأبي علماء ، وجدي عالم مشهور أيضًا. وكنت سأعمل في هذه الصناعة. من خلال التعليم أنا كيميائي - مرشح للعلوم الكيميائية ، تخرجت من جامعة موسكو الحكومية بتخصص في "التكنولوجيا الحيوية". عملت على إيجاد علاج لمرض الإيدز ، حتى أنها عملت في مجالها في الخارج لعدة سنوات - في جامعة بريطانيا العظمى. لدي قسم كيمياء في جامعة موسكو الحكومية - التعليم العالي ، في كلية الدراسات العليا في جامعة موسكو الحكومية. حصلت على درجة الدكتوراه في الكيمياء. ثم عملت لعدة سنوات في معهد موسكو للتكنولوجيا الكيميائية الدقيقة - MITHT. عندما غادرت هناك ، كنت أستاذًا مشاركًا ، ونائبًا لرئيس القسم - كانت هناك مسيرة علمية متطورة جيدة في التدريس.
خلال الفترة الانتقالية الصعبة للبلاد ، 1991-1992 ، كنت في الخارج للتو ، وعملت في بريطانيا العظمى في جامعة إدنبرة. عندما عدت ، سرعان ما أصبح من الواضح أن المجال العلمي الذي كنت أعمل فيه سوف يتراجع - وبسرعة.
لقد تشاورت مع زملائي الكيميائيين ، الذين ذهبوا إلى الهياكل التجارية - ماذا أفعل في مثل هذه الحالة. نصحوني بكيفية وعن طريق أي وكالات للبحث عن عمل. ثم عملت جرائد الإعلانات ، علموني أن أكتب سيرة ذاتية. كانت نصيحتهم الرئيسية هي ما يلي - "اذهب إلى مكان به أي تخصص ، حيث ستحصل على المال الذي تتوقعه". وهكذا ، في غضون عامين ، غيرت خمس وظائف - حتى جلبني المجندون بيدي إلى شركة التأمين "روسنو" - أصبح الآن "ألاينس".
بدأت مهنة في التمويل. بدأت عملي كأخصائي رئيسي في قسم التأمين الصحي التطوعي. تم إحضاري إلى نائب المدير العام لشركة Rosno. قدم لي اتجاهين: التأمين على السيارة والتأمين الصحي الاختياري. نظرًا لأنني عالم فيروسات وكيمياء ، فقد قررت الذهاب إلى التأمين الصحي الطوعي. على مدى السنوات العشر القادمة عملت في هذا المجال.
أولاً - في روسنو ، ثم - في رينيسانس للتأمين ، حيث أتيت كمدير للمبيعات. تم تأسيس الشركة للتو - كان ذلك عام 1997. تم الانتقال من العلم إلى التأمين في مطلع 1995-1996.
بعد "النهضة" عملت لمدة 5 سنوات في شركة التأمين الأمريكية - AIG LIFE ، والآن هي شركة MetLife. لا يزال العديد من الموظفين الذين بدأت معهم يعملون هناك. أي ، هذه هي الشركة التي يعمل فيها الموظفون حتى التقاعد. وهذا بالضبط ما لم يناسبني في هذه الشركة بعد 5 سنوات. كنت أشعر بالملل.
على مر السنين ، علمتني AIG كل المعرفة في مجال المبيعات التي ما زلت أستخدمها حتى اليوم. أفضل من المدربين الأمريكيين في أواخر التسعينيات ، في رأيي ، لم يدرس أحد - والمبيعات الفردية ، ومبيعات الشركات ثنائية الأعمال ، وإدارة المبيعات - أي إذا كنت رئيس قسم المبيعات ، وكيفية إدارة المرؤوسين و معالجة.
عندما عملت في البنوك ، حاولت أن أجد تدريبات مماثلة - ظهر شيء مشابه في بلدنا بعد 10 سنوات فقط.
لقد لاحظت بالفعل في AIG LIFE البنوك التي عملنا معها معًا - كان ذلك في عام 2004. ثم أتيت إلى أول بنك خاص بي دلتا كريدت. هذا بنك مملوك الآن لمجموعة Societe Generale - Rosbank. في ذلك الوقت ، كانت أمريكية ، مملوكة لصندوق الاستثمار الأمريكي الروسي وعرضت للبيع. لقد كانت تجربة ممتعة بالنسبة لي. من ناحية ، كنت مسؤولاً عن تعبئة البنك للبيع ، وهي تجربة شيقة ومثيرة. من ناحية أخرى ، تعلمت تفاصيل منتجات الرهن العقاري التي كانت جديدة تمامًا بالنسبة لي. ساعدت تجربة شركة التأمين في المبيعات المصرفية ، لأن البنوك في ذلك الوقت لم تكن لديها مبيعات راسخة وموجهة للعملاء. أحضرت معي العديد من الأشخاص من AIG ، وأصبحوا مندوبي مبيعات ناجحين - فيما بعد رؤساء البنوك الكبرى.
هيكل التأمين أكثر مرونة وتعقيدًا من الهيكل المصرفي. عندما يأتي وكلاء التأمين إلى أحد البنوك ، يكون من الأسهل عليهم العمل هناك - وهذا هو اقتناعي الشخصي.
في حضوري ، تم بيع Delta-Credit إلى Societe Generale. حتى عام 2007 كنت أعمل هناك. ثم تلقت عرضًا من جهات التوظيف للعمل في بنك موسكو ، والذي كان ، مع الاستشاريين الدوليين McKinsey & Company ، بصدد إنشاء شركة منفصلة للرهن العقاري. هذا ليس ضمن شبكة البيع بالتجزئة - لم يشارك بنك موسكو عمليًا في الإقراض العقاري. لقد كان مشروعًا كبيرًا لبناء قطاع من أعمال الرهن العقاري جنبًا إلى جنب مع مستشارين دوليين. كانت هذه أول تجربة لي في العمل مع كبار المستشارين الدوليين - فهي تطور تفكيرًا جيدًا في الأنظمة ، وتقييمًا نقديًا لما تفعله ، والتنظيم الصحيح للعمليات التجارية ، مع مراعاة طلب العميل ، دون التركيز على التفاصيل الدقيقة والمشاكل القانونية. نضع هدفًا - لبناء عمليات تجارية من أجل راحة العميل.
كان عام 2008 عامًا أزمة في بنك موسكو ، ثم اضطررنا إلى التوقف عن الإقراض مرة واحدة والتحول إلى إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري ، لأن الناس بدأوا يواجهون مشاكل في العمل ، وتأخر الأجور - لم يكن الناس قادرين على سداد القروض العقارية في الوقت المحدد ، ونحن جاء مع إعادة هيكلة المنتجات التي لم تكن معروضة في السوق. بفضل هذا ، صمد البنك في مواجهة أزمة عام 2008 في قطاع التجزئة.
بعد ذلك ، خلال فترة تغيير المساهمين في بنك موسكو ، انتقلت إلى البنك التالي - MDM-Bank ، حيث كان أول مصرفي لي من Delta-Credit هو رئيس مجلس الإدارة. كانت مهمتي هي حل مشاكل البنك. تم استعادة العديد من التقنيات وإعادة بنائها.
على سبيل المثال ، يوجد في البنوك مفهوم مثل الاكتتاب المركزي - هذا قرار بشأن إصدار قرض ، يتم إجراؤه في المكتب الرئيسي - النظام مؤتمت بأدق التفاصيل ، ويزيل الإخفاقات. كانت مهمتي هي جعل هذه العملية مفهومة لجميع الموظفين الذين عملوا في البنك في جميع أنحاء روسيا.
في مرحلة تغيير الفريق في MDM-Bank ، دُعيت إلى Uniastrum-Bank كنائب رئيس مجلس الإدارة لشركات التجزئة والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. كان للبنك ثلاثة مالكين: 80 ٪ ينتمون إلى بنك قبرص ، و 10 ٪ لكل منهم - للمساهمين الروس. المهمة هي بيع البنك. كنت في هذا المنصب لفترة قصيرة - من فبراير إلى يونيو 2013. في يونيو أصبحت رئيس مجلس إدارة Uniastrum-Bank. لقد كان تحديًا للحياة ، لأنني لم أدير بنكًا من قبل. هذه حياة مختلفة ، تحديات مختلفة ، تواصل مستمر مع المنظم في البنك المركزي. كان من الضروري إبعاد رجل الأعمال عن نفسه ، والنظر إلى البنك بأكمله - حيث يخسر ، ويكسب المال ، وبالتالي - لتحسين العملية.
تم بيع Uniastrum-Bank إلى مساهم جديد في نهاية عام 2015. بالفعل مع مساهم جديد ، جلبنا البنك إلى الربح ؛ كان هناك اندماج مع بنك Vostochny الكبير في فبراير 2017. نتيجة لذلك ، أصبح البنك المندمج أكبر ثلاثين بنك في روسيا.
هذا هو تاريخي المصرفي الخاص بي. في فبراير 2017 ، أثناء عملية دمج البنك ، نشأ السؤال - العمل بشكل أكبر كمدير للأزمات في البنك أو للقيام بما تكمن فيه الروح.
- بينما كنت أعمل في Uniastrum-Bank ، شاهدت كيف يفتح عملاؤنا نشاطًا تجاريًا - كيف يختارون الاتجاه ، ويستثمرون الأموال. من بين الشركات التي نظرت إليها ، كانت صناعة الضيافة هي المفضلة لدي.
لقد قمت بتحليل ما هو موجود في السوق. بدت النزل ومرافق الإقامة ذات الميزانية المحدودة بالنسبة لي مكانة واعدة - فهذه هي الصناعة الوحيدة في روسيا التي لا توجد فيها سلاسل فيدرالية. إذا رأينا في الأعمال الفندقية سلاسل دولية ، فإنها ببساطة غير موجودة في أعمال النزل. هناك جمعيات صغيرة وشبكات نزل من 10 إلى 20 عنصرًا. معظمهم يتطورون على أساس حق الامتياز. الامتياز هو أن معايير الخدمة لا يتم مراعاتها بشكل جيد - حتى التصميم الداخلي. إذا أتيت إلى بيت شباب ينتمي إلى شبكة ، فليس هناك ما يضمن أنه سيكون هناك نفس مستوى الخدمة والبيئة التي اعتدت عليها. عندما تأتي إلى هيلتون في أي جزء من العالم ، فإنك تفتح الباب - وكل شيء مألوف هناك. هذا ليس في روسيا ، هناك مكانة في هذا. لقد اشتريت حق امتياز ، والذي أعجبني بسبب عقلانيته ، وأنا أقوم بذلك منذ ما يقرب من عامين حتى الآن.
- لديّ مشاريع صغيرة في الصناعة المصرفية - بشكل أساسي استشارات للبنوك المتوسطة والصغيرة - ليس فقط في روسيا ، ولكن أيضًا في بلدان رابطة الدول المستقلة. حتى الآن ، لا أرى أي مهام مثيرة للاهتمام في العمل المصرفي لنفسي.
- بالطبع. هذه عملية إبداعية للغاية. أنت تتواصل باستمرار مع الشباب - عملائنا تتراوح أعمارهم بين 23 و 30 عامًا ، وتحتاج إلى الاستماع إليهم طوال الوقت ، وتوصل إلى ما يجب القيام به لجعلهم أكثر راحة وملاءمة ، حتى يظلوا معنا لفترة طويلة زمن. إذا قدم العملاء ملاحظات إلى مدير أو مالك النزل وبعد يومين من المحادثة تم بالفعل تنفيذ رغباتهم ، فإنهم يفكرون على الفور - "يستمعون إلي هنا ويفهمون ، أنا هنا مستعد للبقاء لفترة طويلة" .
تعد البيئة المنزلية الموجهة للعملاء مهمة للغاية - والأهم من ذلك ، إظهار نتيجة التفاعل مع أمثلة محددة. أنا أستمع حقًا إلى ما يقوله موكلي.
- لدي الآن كائنين عاملين. لا يمكن تسميتها بيوت شباب بالمعنى المعتاد ، لأنها بالأحرى مكان للإقامة الدائمة للشباب والمبدعين. نحن نفضل أن نطلق على الفضاء كلمة العيش المشترك العصرية - حدث هذا التحول في ثلاث سنوات. لقد تعلمنا كيفية إنشاء مساحات جميلة ومريحة لفئة عملائنا - الشباب.
الإنجازات - نصف عملائنا يعيشون معنا بشكل دائم ، وهذه الحصة آخذة في الازدياد ، ولهذا السبب ، لدينا أقل بكثير من متوسط تكلفة السوق لجذب العملاء. يأتي ال 50٪ من العملاء المتبقين إلينا من مصادر الحجز المختلفة ، ويحتاجون إلى دفع عمولة تصل أحيانًا إلى 20٪. نصف العملاء ، بشروط ، يأتون إلينا مجانًا ، ونصف العملاء - من مواقع الحجز. وبناءً على ذلك ، فإن نفقاتنا تساوي نصف نفس مبلغ الإيرادات مثل معظم منافسينا.
نجحنا في الترويج لأشياءنا في الشبكات الاجتماعية - بشكل أساسي Instagram و VKontakte ، دون إنفاق المال. أفضل البحث عن شباب ، طموحين ، موهوبين ، وليس وكالات طموحة باهظة الثمن متخصصة في الخدمات. هؤلاء الرجال ، في رأيي ، هم الذين يعملون بسرور.
على سبيل المثال ، يتم استضافة Instagram بواسطة أحد مسؤولينا. نظرت إلى موقع Instagram الخاص بها ، لقد أحببته حقًا - الفتاة تكتب نصوصًا ممتعة ، وتلتقط اللحظات الرائعة بالصور - الحياة ، المنزل. هذا أيضًا يجعل حساب أغراضنا جذابًا. هناك ، بالطبع ، هناك ارتباط إلى الموقع ومورد الحجز الخاص بك. حوالي 10٪ من العملاء يأتون إلينا من Instagram ، ولا يكلفوننا شيئًا في الواقع - مجرد ترويج بسيط لحساباتهم. نحن نستخدم فكونتاكتي بشكل أساسي للبحث.
على عكس معظم بيوت الشباب ، نحن نتابع احتياجات عملائنا عن كثب ، ونطلب منهم باستمرار ما يريدون في مقابلة منظمة. ما هي القيمة الأساسية للعيش في حياتنا المشتركة؟ ما الذي هم على استعداد للتخلي عنه ، وما هو ضروري للغاية؟ تشكل الإجابات تنسيق العيش المشترك ، والذي يمكن توسيع نطاقه بشكل أكبر.
- في أقل من عامين توصلنا إلى استنتاج مفاده أنه يمكن تطوير المشروع إلى شبكة فيدرالية. نحن نفهم بوضوح كيفية كسب المال ، وكيفية زيادة الإيرادات وتقليل التكاليف ، علاوة على ذلك في خططنا لفتح مرافق جديدة. هناك طموح كافٍ.
- نعم ، حتى الآن في روسيا.
- أعمل حتى وقت متأخر. يبدأ يوم عملي في الساعة 11:00 ، وأعمل حتى حوالي الساعة 2:00 ليلاً. هذا الصباح ، راجعت تقارير اليوم السابق - حسب الإيرادات ، والتحميل ، ودراسة الحوادث ، والحوادث. لقد امتدحت كلا الشيئين على عائداتهما الجيدة ، وناقشت مع المسؤولين المناوبين حول سبب انخفاض حصتنا النقدية باستمرار. 80٪ من عائداتنا تمر عبر البطاقات - من خلال الاستحواذ ، وهذا أمر جيد.
ثم قمنا بتحليل المراجعات على مواقع الحجز على مدار الأسبوع الماضي ورأينا أن عدد الشكاوى حول الأوساخ والضوضاء آخذ في الازدياد - في المبنى الذي نستأجره. والحقيقة أن المالك يقوم حاليًا بتجديد الجناح المجاور لذلك يشتكي العملاء.
ماذا فعلت؟ طلبت من الموظفين إزالة هذه الأوساخ ، الدرابزين المترب ، وأرسلتها إلى المالك. الوضع خطير - إذا كان تقييمنا قبل أسبوع هو 9 ، والآن انخفض إلى 8.7 ، فهذا أمر مهم. أوضحنا الوضع مع صاحب المبنى المجاور ، بعد ساعتين كان كل شيء نظيفًا. هذه مواقف شائعة يجب عليك أيضًا مواجهتها. ليس الأمر صعبًا بالنسبة لي.
ثم تحدثت عن استئجار أماكن لنزل جديد. لقد أجرينا مناقشة ساخنة للغاية - لدي نموذج مالي معين يجب تلبيته. محاولات لأخذ أموال إضافية مني ، قمعت بقسوة.
الآن سأذهب إلى اجتماع ثان في إحدى الجامعات الروسية ، حيث سنناقش إمكانية استخدام تنسيقات الإقامة التي لدي للطلاب. مسألة معقدة.
على سبيل المثال ، جاءني أمس مستثمر محتمل يرغب في الاستثمار في مشروعي التالي. درسنا النزل الحالي ، مفهومه ، تخطيطاته ، نماذج مالية - أخبرت كيف يعمل العمل. أشارك بهدوء المعرفة الفنية لعمل تجاري ناجح من الناحية المالية - أفهم أنه بدون المعرفة التي لدي وفريقي ، من الصعب التكاثر في الممارسة العملية.
في وقت متأخر من المساء ، أترك العروض التقديمية للمستثمرين ، وحسابات الأشياء الجديدة - أفعل كل شيء بنفسي. لدي مساعدين يقدمون عروضًا تقديمية جميلة ، ومحللون ماليون خارجيون يحسبون النماذج. أعطي البيانات الأساسية.
تأكد من مراعاة أن الأشهر القليلة الأولى سيعمل بيت الشباب بخسارة - لا يمكنك تحقيق الربح في الأشهر الأولى. يجب أن تكون ذكيًا جدًا أو محظوظًا جدًا. سيغطي العرض النقدي للأشهر القليلة الأولى ما يسمى بالفجوة النقدية.
لا أوصي بفتح النزل والفنادق الصغيرة التي تقل مساحتها عن 300 متر مربع. م ، لأنك بحاجة إلى عدد معين من الموظفين للعمل مع العملاء.
هناك سعر ثابت - لنقل ، لنفترض ، 150000 روبل شهريًا ، والتي ستنفقها على نزل أو فندق صغير من أي حجم حتى يعمل ببساطة. كلما كانت المساحة والإيرادات أصغر ، كلما كان سعرها ثابتًا. توجد تقنيات للفنادق الصغيرة والفنادق المستقلة ، على سبيل المثال ، عندما لا تكون هناك حاجة إلى الاستقبال ، وهناك أقفال رقمية يمكن فتحها عن بُعد. حتى الآن ، لا أستطيع أن أقول إن هذا النظام يمكن أن يعمل دون إخفاقات - أريد اكتساب الخبرة وإلقاء نظرة على هذا الابتكار من بعيد.
من المهم أن تكون بيوت الشباب نظيفة دائمًا ، والنظافة هي أحد المعايير الرئيسية ، وبفضل ذلك تحافظ على سعر مرتفع.
هناك حد معين لمقدار الإيجار ، ولا معنى لاستئجار غرفة إذا تجاوزته. تحتاج إلى التفكير بعناية شديدة في الخطة المالية - مقدار الأموال التي تحتاجها لإطلاق المنشأة ، وحساب تكاليف التشغيل القادمة بدقة. يجب أن يكون لديك سيناريوهان - واقعي ومتفائل. من الأفضل عدم الاعتماد على التفاؤل ، فهو لا يعمل أبدًا. لكن عليك أن تحسب حتى مع السيناريو المتشائم ، ستكون قادرًا على تغطية التكاليف ، وليس الخوض في اللون الأحمر.
أهم شيء هو أن تفعل ذلك بنفسك. فقط في هذه الحالة تشعر بالروح ، موقف غير قياسي للعمل ، الداخل ليس مثل أي شخص آخر. من الجيد أن تعيش في هذا الجزء الداخلي - سيكون لديك دائمًا ضيوف.
عضو هيئة رئاسة مجلس إدارة Opora Rossii ، مستشار رئيس مجلس إدارة PJSC CB Vostochny ، الرئيس السابق لمجلس إدارة Uniastrum Bank
الدرجة العلمية والعلمية
في عام 1982 تخرجت من قسم الكيمياء في جامعة لومونوسوف موسكو الحكومية.
الرئيس السابق لمجلس إدارة Uniastrum Bank Alla Tsytovich هو اليوم مالك نزل وفندق صغير في موسكو ، يعمل تحت الامتياز الأوروبي Nice Hostel. تحدثنا معها حول كيفية دخولها مجال الأعمال الفندقية وما إذا كانت خلفيتها المصرفية مفيدة.
تم إعداد الندوة خصيصًا لرؤساء الأقسام الهيكلية وكبار المتخصصين في أقسام وأقسام أعمال الشركات في البنوك.
في 27 أكتوبر 2017 ، ستستضيف مينسك ندوة عملية بعنوان "إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة وأصحابها وموظفيها - كيفية زيادة المبيعات وتقليل المخاطر؟" إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة في ثلاثة بنوك تجارية.
لن ينضم Alla Tsytovich ، الذي شغل منصب رئيس مجلس إدارة بنك Uniastrum ، إلى مجلس إدارة بنك "Vostochny" ، الذي انضمت إليه مؤسسة الائتمان. تم الإبلاغ عن ذلك إلى بوابة Banki.ru بواسطة مصدر قريب من Uniastrum.
سيبقى نواب رئيس مجلس إدارة Uniastrum Bank Oksana Misane و Vyacheslav Harutyunyan في بنك Vostochny المدمج.
على عكس كورني تشوكوفسكي ، ينصح رئيس مجلس إدارة بنك Uniastrum Bank Alla Tsytovich بزيارة إفريقيا قدر الإمكان. في مقال لـ Finparty ، شاركت تجربتها في السفر حول هذه القارة وحاولت أن تصيب القراء بحبها لذلك.
تم الاعتراف مرتين بمنتج Woman in Business كأفضل منتج لريادة الأعمال الاجتماعية: جائزة Financial Elite of Russia (27 يونيو 2016) وجائزة Growth Foundation - 2016 (4 يوليو 2016) ، والتي تُمنح سنويًا لأفضل البرامج لدعم تطوير الأعمال الصغيرة ...
في 25 مايو 2016 ، في إطار الجائزة الدولية "المصرفية" ، حصلت آلا تسيتوفيتش على لقب "امرأة - مصرفي العام" في ترشيحها "للمساهمة الشخصية في تطوير الخدمات المصرفية".
قال آلا تسيتوفيتش ، رئيس مجلس إدارة بنك Uniastrum Bank: "بمساعدة البرنامج الجديد ، نحن على استعداد لإظهار بوضوح أن ريادة الأعمال الاجتماعية هي عمل واعد وليس من الصعب تنظيمه". - حتى الآن ، في ظل وضع اقتصادي صعب ، من الممكن ليس فقط القيام بأعمالك التجارية المفضلة ، ولكن أيضًا تحقيق ربح. يمكن لأي امرأة نشطة تقريبًا أن تفتح روضة أطفال خاصة بها ، وصالون تجميل ، ومقهى ، ومخبزًا ، وسنساعدها في ذلك من خلال تقديم مشروع جاهز بشروط تفضيلية بمشاركة برامج دعم الدولة ".
سيعقد المؤتمر العملي المهني ليوم واحد "خدمة العملاء - 2017" في 15 سبتمبر 2017 في مينسك.
سيكون جمهور المشاركين ممثلين عن المجتمع المصرفي والتجزئة والشركات في القطاع المالي وتكنولوجيا المعلومات والوكالات المتخصصة ووسائل الإعلام المالية الرائدة في بيلاروسيا.
سيدير المؤتمر ناتاليا فيرنيكوفسكايا ، رئيس قسم تجربة العملاء في سوفكومبانك. سيكون المتحدثون في الحدث ، على وجه الخصوص ، رئيس مديرية دعم العملاء في بنك الأورال لإعادة الإعمار والتنمية مايا كانتور ، ومستشار رئيس مجلس إدارة بنك فوستوشني ألا تسيتوفيتش ، رئيس قسم مراقبة الجودة في موسكو كريديت. بنك Anastasia Legkaya ونائب رئيس قسم المطالبات ومراقبة الجودة في VTB 24 Pavel Mitin.
قد يضم مجلس إدارة بنك Vostochny شخصين من بين قادة بنك Uniastrum السابق
الصورة: ميخائيل بوشويف / تاس
لن ينضم Alla Tsytovich ، الذي شغل منصب رئيس مجلس إدارة بنك Uniastrum ، إلى مجلس إدارة بنك "Vostochny" ، الذي انضمت إليه مؤسسة الائتمان. تم الإبلاغ عن ذلك إلى بوابة Banki.ru بواسطة مصدر قريب من Uniastrum.
سيبقى نواب رئيس مجلس إدارة Uniastrum Bank Oksana Misane و Vyacheslav Harutyunyan في بنك Vostochny المدمج.
"قد يضم مجلس إدارة بنك Vostochny شخصين من بين قادة بنك Uniastrum السابق. وقال أليكسي كورديشيف ، رئيس مجلس إدارة فوستوشني ، إن عملية تغيير تكوين مجلس الإدارة تستغرق من ثلاثة إلى أربعة أشهر ، وتشمل عددًا من موافقات الشركات والتنسيق مع المنظم ".
في نهاية شهر يناير ، تم الإعلان عن اكتمال اندماج بنك Vostochny و Uniastrum Bank. احتفظ أليكسي كورديتشيف ، رئيس مجلس إدارة فوستوشني ، بمنصبه بعد اندماج Uniastrum من قبل البنك.
بالفعل في عام 2017 ، يخطط البنك المدمج لخفض التكاليف الإجمالية بمقدار 2 مليار روبل. من المتوقع أيضًا أن تظل فوستوشني مربحة في عام 2017 وفقًا لمعايير التقارير المالية الدولية.
ناتاليا STRELTSOVA ، الموقع الإلكتروني
أكد المساهم الرئيسي في Uniastrum Bank الانتهاء من الاندماج مع بنك Vostochny
قال رائد الأعمال RNS Artem Avetisyan ، الذي امتلك 80 ٪ من أسهم Uniastrum قبل الاندماج ، إن اندماج Vostochny Express Bank و Uniastrum Bank قد اكتمل بالكامل الأسبوع الماضي.
الضفة الشرقية
PJSC "Eastern Express Bank"؟ بنك إقليمي كبير متخصص في الإقراض للأفراد. لديها شبكة مبيعات واسعة ، خاصة في الشرق الأقصى وشرق سيبيريا. أساس قاعدة التمويل هو جذب الأموال من السكان. في بداية عام 2017 ، تمت إعادة تنظيم على نطاق واسع ، ونتيجة لذلك انضم Uniastrum Bank إلى بنك Vostochny.
وفقًا لقائمة الأشخاص الذين يسيطرون على البنك أو لديهم تأثير كبير عليه (بتاريخ 4 مايو 2017) ، فإن المستفيدين الرئيسيين من مؤسسة الائتمان هم: المواطن الأمريكي ، عضو مجلس الإدارة مايكل جون كالفي ، الذي يمتلك 44.57٪ من أسهم البنك من خلال Baring Vostok Managers Holdings Limited ؛ Artem Avetisyan ، الذي يسيطر على 32 ٪ من الأسهم من خلال Finvision Holdings Limited) ؛ صندوق شركاء روسيا (شركاء روسيا ؛ المستفيدون النهائيون: أندرو جوف - 2.34٪ ، جورج سيغولر - 2.34٪ ، دونالد سبنسر - 1.82٪) يتحكم في 6.5٪ ، مارينا أوشاكوفا ، غريغوري جدانوف - 2 لكل منهما ، 26٪ ، عضو مجلس الإدارة شيرزود يوسوبوف - 4٪ ، يوري دانيلوف - 4٪ ، ألكسندر تارانوف - 1.14٪.
وفقًا لـ Banki.ru ، اعتبارًا من 1 مارس 2019 ، بلغ صافي أصول البنك 286.62 مليار روبل (المركز 32 في روسيا) ، رأس المال (محسوب وفقًا لمتطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي) - 38.82 مليار ، قرض المحفظة - 151 ، 41 مليار ، الخصوم للسكان - 161.90 مليار.
يزداد الوضع في الإقراض المصرفي للأفراد سوءًا كل شهر ، ولا يرى المصرفيون الروس المشكلة في عبء ديون السكان ، ولكن في حقيقة أن فئات كاملة من المواطنين لا يريدون الحصول على قروض من حيث المبدأ.
قال علاء تسيتوفيتش ، رئيس مجلس إدارة بنك Uniastrum ، في منتدى آدم سميث المصرفي في لندن: "لا أرى أي مشاكل مع عبء ديون السكان ، التي تخيفنا الحكومة والصحافة". وفقا لها ، فإن مشكلة البنوك هي أن هناك فئة كاملة من الناس لا يريدون العيش على الائتمان. قالت: "السؤال هو كيف ندفعهم إلى عبودية الائتمان حتى يبدأوا أخيرًا في الحصول على قروض".
لفت عضو مجلس إدارة بنك موسكو فلاديمير فيرخوشينسكي الانتباه إلى وفرة المعلومات حول حالات الانتحار الجماعي للمقترضين في المقاطعات. ومع ذلك ، فهو يعتبر ذلك بمثابة تكهنات ، والمشكلة في رأيه هي إحجام الدولة عن تثقيف السكان. "إنه مكلف للغاية بالنسبة للبنوك. قال فيرخوشينسكي: "إذا كان على الدولة والحكومة القيام بذلك ، فسنرى في غضون 10 إلى 20 عامًا مقترضين آخرين".
اشتكى المصرفيون الذين تحدثوا في المنتدى أيضًا من أن أفق التخطيط للمواطنين الروس قصير جدًا: حتى قرض الرهن العقاري الذي يصدره البنك لمدة 20 عامًا يتم سداده من قبل المقترض خلال 5-7 سنوات في المتوسط. قال بيتر مورسين ، نائب الرئيس الأول لشركة B&N بنك ، في اشارة الى الخبرة العالمية. وأوضح لاحقًا لـ RBC أنه كان يشير إلى التجربة العالمية لشراء عقارات باهظة الثمن برهن عقاري.
وأشار أندري ستيبانينكو ، نائب رئيس مجلس إدارة بنك Raiffeisenbank ، إلى أن الأعمال المصرفية للشركات أصبحت أكثر إثارة للاهتمام بالنسبة للبنوك. يقول: "الشركات الكبيرة لديها مخاطر أقل لأنها قريبة من الدولة". في رأيه ، إن آفاق الأعمال المصرفية للأفراد غامضة. ويقول: "الآن يحصل 80٪ من المواطنين الروس على أجور تقل عن 60 ألف روبل ، ولن يحصلوا على المزيد في المستقبل القريب". يقول ستيبانينكو إنه أثناء الركود ، يكسب الناس أقل ، مما يعني أن البنوك لديها عدد أقل من العملاء الذين يجلبون الأموال.
الوضع يزداد سوءًا حقًا كل شهر. تسارع نمو التأخر في السداد على قروض التجزئة بشكل ملحوظ هذا العام ، حيث بلغ في الأشهر التسعة الأولى من هذا العام 43٪ بدلاً من 40٪ للعام الماضي بأكمله. اعتبارًا من 1 أكتوبر ، وفقًا للبنك المركزي ، بلغ حجم تأخر المواطنين في السداد للبنوك 630.4 مليار روبل. وفقًا لـ Synovate Comcon ، تبلغ نسبة المواطنين الذين لديهم عدة قروض 21.3 ٪ ، أي أن كل خمس مواطن روسي يدفع قرضين أو أكثر.
