منذ تلك اللحظة فصاعدًا ، اكتسبت أنشطة هواة الجمع سيطرة صارمة. يجب تسجيل جميع وكالات التحصيل والتواصل مع المدينين ضمن الإطار القانوني الصارم. دعونا نرى ما هي الحقوق التي يتمتع بها المدينون الآن ، وماذا نفعل إذا كان المحصلون غاضبين.
قبل التوقيع على اتفاقية القرض ، قم بدراسة نقاطها الرئيسية:
خذ وقتك - ليس عليك قراءة اتفاقية القرض على الفور. يمكنك اصطحابه معك إلى المنزل والتحقق من بنود الاتفاقية في بيئة أكثر راحة. إذا أربكتك بعض الشروط أو لم تفهمها ، فيمكنك دائمًا طلب المساعدة من محام للتوضيح.
لا توقع اتفاقية مع البنك حتى تتحقق من شروطها.
بالطبع ، للمقترض عدد من الحقوق بالإضافة إلى عدد كبير من الالتزامات. لا يمكن إلغاؤها حتى بموافقة الأطراف.
النظر في بعض أقسام العقد التي تتعارض مع التشريعات الحالية:
إذا كانت الشروط المذكورة موجودة في اتفاقية القرض ، فيمكن الطعن فيها في المحكمة.
يحق للمقترض. الشيء الرئيسي هو إخطار البنك قبل شهر واحد.
من أجل إشراك مؤسسة خارجية لتحصيل دين من المقترض ، يجب على البنك الحصول على موافقته الكتابية. أيضًا ، يمكن للمدين رفض الاتصال الشخصي وإرسال ممثله.
يجب على الجامعين أيضًا الالتزام بقواعد معينة:
إنهم يخالفون القواعد - يمكنك تقديم المطالبين إلى العدالة. سوف يتلقون غرامة كبيرة.
في بعض الأحيان يتعين عليك التعامل مع عدم مراعاة حقوق المقترضين. في معظم الحالات ، يعرفون ذلك ، لكنهم لا يستطيعون مقاومة البنك أو هواة التحصيل. على سبيل المثال ، إذا تم رفض قرض بسبب خلاف مع تأمين حياتك ، يجب عليك طرح السؤال: "ماذا تفعل إذا وجدت نفسك في مثل هذا الموقف؟" هناك طريقتان للخروج:
الخيار لك. إذا أعجبك الخيار الثاني ، فأنت بحاجة إلى معرفة المنظمة التي يمكنك الذهاب إليها لحماية حقوق المقترضين:
البنك يرفض إصدار قرض بدون تأمين - شكوى.
إذا انتهك المحصلون اللوائح المعمول بها ، فيمكنك الاتصال بخدمة Bailiff. لقد تجاوزت الخط وبدأت في تهديد حياتك أو صحتك - اكتب بيانًا للشرطة.
عندما يتصل محصلو الديون بانتظام ويلتزمون الصمت ، يمكنك إرسال شكوى إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي ضد المؤسسة التي أصدرت القرض وظفت جامعين عديمي الضمير.
يمكن توجيه الشكوى إلى عدة سلطات في وقت واحد.
في مواجهة الفوضى ، عليك أن تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى محام أو أنك مستعد للدفاع عن نفسك بمفردك. دعنا نلاحظ فقط أنه بدعم من أخصائي متمرس ، ستتمتع بميزة. سيحلل المدافع جميع نقاط معاملتك: سيشير إلى أوجه القصور وانتهاكات المصالح الشخصية (الغرامات المحصلة بشكل غير قانوني ، والعمولات ، ودفع التأمين المفروض). سيقوم بإعداد خطة لحل الخلافات التي تم تحديدها ، وجمع المستندات اللازمة للموافقة على جدول سداد الديون.
إذا تم رفع القضية إلى المحكمة ، فلن يدافع عن حقوقك ومصالحك إلا أخصائي مختص. لا أحد يستطيع محاربة موظفي البنك من المحامين بمفرده. سيقدم محامي الدفاع دليلاً على نيتك في سداد الدين ، أو الحصول على خطة أقساط أو تخفيض المبلغ المستحق.
إذا كنت ترغب في حل المشكلة بسرعة وبأقل الخسائر - اتصل بمحام.
"عمل قانوني في مؤسسة ائتمانية" ، 2013 ، عدد 1
لضمان التطوير المستقر للنظام المصرفي ، تعتبر الآليات التنظيمية والقانونية لحماية الحقوق والمصالح المشروعة لجميع المشاركين في الدوران الاقتصادي مهمة ، خاصة في مجال الإقراض الاستهلاكي ، حيث يكون المقترض مواطنًا عاديًا. يسلط المقال الضوء على بعض قضايا الوضع القانوني للمقترضين في الإقراض الاستهلاكي بموجب التشريع الحالي ويقدم تحليلاً للمبادرات التشريعية الجديدة التي تهدف إلى ضمان حماية حقوق مستهلكي الخدمات المالية في الاتحاد الروسي.
حاليا ، هناك تطور نشط للإقراض الاستهلاكي في روسيا. خلال الفترة من 1 يوليو 2011 إلى 1 يوليو 2012 ، نمت محفظة القروض غير المضمونة للسكان بنسبة 65 ٪ وبلغت 4.1 تريليون روبل ، وهو ما يضاهي حجم القروض المقدمة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. الأعمال التجارية (4.2 تريليون روبل).<1>.
<1>http://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_2012/.
ومع ذلك ، لا يزال بلدنا متخلفًا من حيث حجم القروض الممنوحة للسكان ليس فقط من البلدان المتقدمة (الولايات المتحدة الأمريكية وألمانيا وفرنسا) ، ولكن أيضًا من البلدان ذات الدخل الفردي المماثل (بولندا ، جمهورية التشيك). يرجع هذا الوضع إلى الافتقار إلى التنظيم التشريعي الكافي للإقراض الاستهلاكي في روسيا. في إطار هذا المقال ، أود أن أقدم وصفًا موجزًا لقواعد التشريع الحالي الذي يحكم العلاقات في مجال الإقراض الاستهلاكي ، وأسهب بمزيد من التفصيل في التغييرات المخطط لها في التشريع.
بعد تحليل التشريع الحالي ، يمكن للمرء ملاحظة أوجه القصور والتجزئة في القواعد القانونية التي تهدف إلى حماية حقوق المقترض في الإقراض الاستهلاكي.
يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي قواعد بشأن القروض والائتمانات المشتركة لجميع المقترضين ، دون أي مزايا للمقترضين - المستهلكين. الاستثناء الوحيد هو الفن. رقم 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي عدل فيه القانون الاتحادي الصادر في 19.10.2011 N 284-FZ "بشأن التعديلات على المادتين 809 و 810 من الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي" الموضوع لإخطاره في 30 يومًا على الأقل قبل تاريخ الإرجاع مع دفع الفائدة عن وقت الاستخدام الفعلي للأموال. في السابق ، كانت هذه الفرصة متاحة فقط للقروض بدون فوائد.
حاليًا ، لحماية حقوق المقترضين والمستهلكين ، يتم تطبيق بعض أحكام قانون الاتحاد الروسي الصادر في 07.02.1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" (المشار إليه فيما يلي باسم قانون حماية حقوق المستهلك) . على وجه الخصوص ، فإن أحكام الفن. 10 من هذا القانون ، الذي ينص على حق المستهلك في الحصول على معلومات حول منتج (عمل ، خدمة) ، على سبيل المثال ، حول التكلفة الكاملة للقرض ، والفائدة على استخدام القرض.
أيضا ، قواعد الفن. 16 من قانون حماية حقوق المستهلك بشأن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك (على سبيل المثال ، فرض خدمات إضافية للتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض). ومع ذلك ، فإن هذا القانون غير قادر على ضمان الحماية المناسبة لحقوق مستهلكي الخدمات المالية ، لأنه لا يأخذ في الاعتبار خصوصيات العلاقات القانونية في هذا المجال.
وترد بعض الأحكام التي تهدف إلى تحسين وضع المقترض في الإقراض الاستهلاكي في تشريعات مصرفية خاصة. حسب الفن. 29 من القانون الاتحادي الصادر في 02.12.1990 N 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" (المشار إليها فيما يلي باسم قانون البنوك والأنشطة المصرفية) بموجب اتفاقية قرض مبرمة مع مواطن مقترض ، لا يمكن لمؤسسة الائتمان تقصيرها من جانب واحد مدة هذه الاتفاقية ، زيادة مقدار الفائدة و (أو) تغيير إجراءات تحديدها أو زيادتها أو إنشاء لجنة للعمليات ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي.
تنص المادة 30 من القانون على التزام مؤسسة الائتمان ، قبل إبرام اتفاقية قرض مع المقترض - فرد ، بتقديم معلومات عن التكلفة الكاملة للقرض ، بالإضافة إلى قائمة ومقدار المدفوعات من قبل المقترض - فرد ، مرتبطًا بعدم الامتثال لشروط اتفاقية القرض.
تظهر الممارسة في السنوات الأخيرة الحاجة إلى التنظيم التشريعي للعلاقات في مجال الإقراض الاستهلاكي. تتمثل إحدى المهام الرئيسية في هذه الحالة في تحسين آلية حماية مصالح المستهلك المقترض. ويرجع هذا ، من بين أمور أخرى ، إلى السياسة العدوانية للغاية للبنوك. يجب حماية أفضل للمقترض ، كونه طرفًا ضعيفًا اقتصاديًا في العقد. حاليا ، في إطار إصلاح التشريع المدني ، تم اقتراح مجموعة كاملة من التدابير لضمان حماية حقوق مستهلكي الخدمات المالية.
مشروع القانون الاتحادي رقم 47538-6 "بشأن التعديلات على الأجزاء الأول والثاني والثالث والرابع من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فضلاً عن بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" (المشار إليه فيما يلي باسم مشروع القانون المدني لـ الاتحاد الروسي ، مسودة) تغييرات كبيرة في تنظيم العلاقات القانونية الائتمانية ، وإنشاء حماية خاصة لمصالح المستهلكين المقترضين.
ينص المشروع على مفهوم "الفائدة الربوية" ، التي تتجاوز بشكل كبير الفائدة المفروضة عادة في مثل هذه الحالات وتشكل عبئًا لا داعي له على المدين.
يقدم مشروع القانون المدني للاتحاد الروسي نوعًا خاصًا من اتفاقية الائتمان - "الائتمان الاستهلاكي". تحدد المسودة بوضوح من يجب اعتباره مقترضًا بموجب اتفاقية إقراض المستهلك. يمكن أن يكون الفرد حصريًا هو الذي يشتري أموالًا لاحتياجات شخصية أو عائلية أو منزلية أو غيرها من الاحتياجات التي لا تتعلق بنشاط ريادة الأعمال (البند 1 من المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي بصيغته المعدلة بالمسودة).
أيضًا ، يحتوي مشروع القانون المدني للاتحاد الروسي على عدد من القواعد الخاصة التي تحدد الحماية الإضافية للمقترض في إقراض المستهلكين ، بناءً على أحكام التوجيه N 2008/48 / EC الصادر عن البرلمان الأوروبي ومجلس الاتحاد الأوروبي بتاريخ 05/22/2008 بشأن اتفاقيات إقراض المستهلك (المشار إليها فيما بعد بالتوجيه N 2008/48 / EC) وإلغاء توجيه المجلس EC 87/102 / EEC.
أولاً ، يحدد المشروع التزام المُقرض بتزويد المقترض بجميع المعلومات اللازمة حول القرض (إجراءات وشروط وشروط المنح ومقدار الفائدة والمدفوعات الأخرى بموجب الاتفاقية وإجراءات ومدة سداد القرض. القرض وعواقب عدم امتثاله والظروف الأخرى ، حتى قبل إبرام الاتفاقية) ، التي تؤثر على تكلفة القرض الاستهلاكي) وعواقب إبرام اتفاقية القرض. إذا فشل المُقرض في الوفاء بهذا الالتزام ، يحق للمقترض إلغاء العقد مع إعادة القرض المستلم ودفع الفائدة. فمن ناحية ، فإنه يوفر للمقترض فرصة الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات واتخاذ القرار النهائي. من ناحية أخرى ، فإن المقترض غارق في الكثير من المعلومات. ينص التوجيه 2008/48 / EC على قاعدة تنص على أن الإعلان عن منتج قرض يحتوي على معلومات حول سعر الفائدة يجب أن يتضمن مبلغ معدل الفائدة والمبلغ الإجمالي للقرض وسعر الفائدة الفعلي. التغييرات المخططة للتشريع الروسي لا تحتوي حتى الآن على مقترحات لتحديد سعر الفائدة الفعلي.
ثانيًا ، يُمنح المقترض الحق ، في غضون أربعة عشر يومًا من تاريخ القرض ، في الانسحاب من الاتفاقية ، وإعادة مبلغ القرض المستلم مع دفع الفائدة أثناء الاستخدام الفعلي للقرض. في هذه الحالة ، لن يتم احتساب الفائدة على استخدام الأموال بالسعر المحدد في الاتفاقية ، ولكن بسعر إعادة التمويل لبنك روسيا (البند 2 من المادة 821 من مشروع القانون المدني للاتحاد الروسي). وتكمل هذه القاعدة الاجتهاد القضائي بشأن عدم جواز إقامة عقوبة على المستهلك لرفضه الحصول على قرض قبل استلام الأموال.<1>... في مشروع القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم توفير فرصة الانسحاب من العقد للمقترض بعد استلام مبلغ القرض.
<1>انظر: خطاب المعلومات الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13/09/2011 رقم 146 "مراجعة الممارسة القضائية بشأن بعض القضايا المتعلقة بتطبيق المسؤولية الإدارية على البنوك بسبب انتهاك تشريعات حماية المستهلك عند إبرام القرض الاتفاقات ".
ثالثًا ، يُعطى للمقترض الحق في التنفيذ المبكر لاتفاقية القرض الاستهلاكي دون موافقة المُقرض. في هذه الحالة ، يحق للمقرض أن يطلب دفع الفائدة فقط عن فترة الاستخدام الفعلي لمبلغ القرض ؛ يعتبر فرض دفعات إضافية مقابل السداد المبكر للقرض أمرًا غير قانوني. فمن ناحية ، يحمي هذا الحكم بلا شك مصالح المقترض. لكنها من ناحية أخرى ليست مربحة للبنوك التي تعاني من مخاطر وخسائر غير متوقعة. في الممارسة الدولية ، يتم تسوية هذه المسألة على النحو التالي. ينص التوجيه 2008/48 / EC على أنه في حالة السداد المبكر لمبلغ القرض ، يلتزم المقترض بتعويض المُقرض عن الضرر الناجم عن الإنهاء المبكر للعقد بمبلغ 1٪ من مبلغ القرض. لا تنطبق المطالبة بالتعويضات إذا تم الاسترداد على حساب أموال التأمين المستخدمة لضمان سداد الدين ، أو إذا لم تكن هناك معلومات كافية حول مدة اتفاقية القرض ، أو الحق في الإنهاء المبكر أو حساب مبلغ التعويض عن الإنهاء المبكر.
بالإضافة إلى ذلك ، ينص مشروع القانون المدني للاتحاد الروسي على اعتماد قانون خاص بشأن القروض الاستهلاكية.
تعمل روسيا منذ أكثر من سبع سنوات على إعداد قانون خاص ينظم العلاقات في مجال الإقراض الاستهلاكي. خلال هذا الوقت ، تم إعداد العديد من مشاريع القوانين ، ولكن لم يتم اعتماد أي منها. في آذار / مارس 2012 ، قدمت وزارة المالية الروسية الصيغة النهائية لمشروع قانون "الائتمان الاستهلاكي" (المشار إليه فيما يلي باسم مشروع القانون). في كانون الأول (ديسمبر) 2012 ، حصلت هذه الوثيقة على جميع الموافقات اللازمة ، ومن المقرر تقديمها في المستقبل القريب للمناقشة إلى مجلس الدوما في الاتحاد الروسي. يحدد مشروع القانون المفاهيم الأساسية مثل الائتمان الاستهلاكي ، واتفاقية الائتمان الاستهلاكي ، والمقترض ، وحد الائتمان ؛ يحدد شروط الإقراض (يتم إبراز الشروط العامة التي هي نفسها لجميع المقترضين ، والأفراد ، يتم تحديدها في كل حالة).
تنظم بعض أحكام مشروع القانون إجراءات تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ، بما في ذلك إجراءات تحذير المُقرض من مخاطر تقصير المقترض.
بالإضافة إلى ذلك ، تنص هذه الوثيقة على إمكانية التنازل عن الدائن للحقوق المنصوص عليها في العقد لأطراف ثالثة. في الوقت نفسه ، يلتزم الشخص الذي تم تعيين الحقوق له بضمان سرية وأمن البيانات الشخصية للمقترض وهو مسؤول عن الكشف عنها.
هناك إجراء خاص لحل النزاعات بين البنك والمستهلك-المقترض بمشاركة موفق عام في السوق المالية (أمين المظالم المالي). لا يجوز تحويل المنازعات الناشئة بين المقترض والمقرض للنظر فيها في محكمة التحكيم.
يعالج مشروع القانون مسألة قواعد الاختصاص القضائي للنزاعات الناشئة عن العلاقات القانونية في مجال إقراض المستهلك. يتم رفع دعاوى المقترض ضد المُقرض لحماية حقوق المستهلك ، وفقًا لمشروع القانون ، وفقًا للتشريع الخاص بحماية حقوق المستهلك. في الشروط الفردية للاتفاقية ، يمكن تغيير الولاية القضائية الإقليمية للقضية المتعلقة بدعوى الدائن ضد المقترض في أي وقت قبل أن تقبل المحكمة الدعوى لإجراءاتها.
كما تمنع الوثيقة البنوك من إرسال بطاقات الائتمان دون موافقة خطية من المقترض. يجب تحويل وسائل الدفع الإلكترونية إلى المقترض بطريقة تجعل من الممكن إثبات بشكل لا لبس فيه أن المقترض قد استلمها شخصيًا أو من قبل ممثله المفوض.
مع تطور سوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا ، يكتسب نشاط تحصيل الديون المتأخرة (نشاط التحصيل) أهمية كبيرة.
وفقًا لإحصاءات بنك روسيا ، بلغ إجمالي الديون على القروض الاستهلاكية اعتبارًا من ديسمبر 2012 أكثر من 6978 مليار روبل. بلغ حجم الديون المتأخرة على القروض 316.5 مليار روبل.<1>.
<1>http://www.cbr.ru/credit/.
على الرغم من ظهور وكالات التحصيل المحترفة في بلدنا في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، لا توجد حتى الآن تعريفات قانونية لـ "نشاط التحصيل" ، "وكالة التحصيل". لا يتم تنظيم أنشطة هذه المنظمات عمليًا حاليًا: لم يتم وضع متطلبات وكالات التحصيل ، وإجراءات وأساليب عملها ، والتدابير المحتملة للمسؤولية ، مما يؤدي غالبًا إلى إساءة استخدام من جانب جامعي التحصيل ، ونتيجة لذلك ، يزيد من درجة عدم الثقة في وكالات التحصيل من جانب المواطنين. وفي الوقت نفسه ، فإن تحصيل الديون بمساعدة وكالات التحصيل له عدد من المزايا لكل من البنوك والمدينين.
مزايا البنوك هي التالية:
بالنسبة للمدين ، يوفر تحصيل الديون من قبل المحصلين فرصة لتحقيق إعادة هيكلة الديون وتجنب التقاضي. أيضًا ، عند بيع الديون لهواة التحصيل ، يتوقف استحقاق الفائدة على القرض والعقوبات المفروضة على التأخر في السداد. يؤدي عدم وجود لوائح تشريعية كافية في هذا المجال إلى مخاطر معينة على استقرار السوق ويعيق تطوير أنشطة الجمع في بلدنا.
يتم تنظيم أنشطة تحصيل الديون المتأخرة اليوم بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي ، ولا سيما القواعد المتعلقة بتغيير الأشخاص في الالتزام والوكالة والنظام والقرض والائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، تشكل القوانين الفيدرالية التالية أساس تنظيم أنشطة التحصيل:
القضية الخلافية الرئيسية هي شرعية التنازل عن حق المطالبة بحسابات الدفع لوكالات التحصيل.
حسب الفن. 388 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح بإحالة مطالبة من قبل دائن إلى شخص آخر إذا كانت لا تتعارض مع القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية. في هذه الحالة ، لا يُسمح بالتنازل عن مطالبة بموجب التزام تكون فيه هوية الدائن ضرورية للمدين دون موافقة المدين.
في الممارسة القضائية ، جرت المحاولة الأولى لحل هذه المشكلة في عام 2011 من قبل هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، والتي أشارت إلى أن امتياز البنك لشخص لا يتمتع بوضع مؤسسة ائتمانية ، لم تستوف الشرط المنصوص عليه في اتفاقية القرض مع المواطن المقترض في الوقت المناسب ، ولا تتعارض مع القانون ولا تتطلب موافقة المقترض<1>... في يونيو 2012 ، كانت هذه القضية موضوع نظر في الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي ، التي اتخذت القرار المعاكس: نقل البنك لحقوق المطالبة الناشئة عن اتفاقية القرض مع المستهلك إلى الأشخاص الذين ليس لديك ترخيص للقيام بأنشطة مصرفية غير مقبول ، إلا في الحالات التي ينص فيها القانون أو العقد على خلاف ذلك<2>.
<1>انظر: رسالة معلومات من هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13/09/2011 رقم 146.
<2>انظر: قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 28 يونيو 2012 رقم 17 "بشأن النظر في القضايا المدنية من قبل المحاكم في المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك."
لم يتم حل مسألة شرعية نقل البيانات الشخصية للمدينين من قبل البنوك إلى وكالات التحصيل. اليوم يخضع للقانون الاتحادي رقم 27.07.2006 N 152-FZ "بشأن البيانات الشخصية" والفن. 26 من قانون البنوك والأنشطة المصرفية ، والتي بموجبها لا يمكن نشر البيانات الشخصية إلا بموافقة موضوع البيانات الشخصية. قد يؤدي انتهاك هذه المتطلبات إلى مسؤولية تأديبية ومدنية وإدارية وجنائية.
في الآونة الأخيرة ، ناقش المجتمع بنشاط الحاجة إلى تطوير تشريع خاص للتحصيل ، والذي سيخلق ظروفًا لزيادة سداد القروض والمدفوعات الأخرى (ديون الغرامات والغرامات ومدفوعات المرافق) ، والتي بدورها ينبغي أن تؤدي إلى انخفاض في تكلفة الموارد الائتمانية وزيادة تحصيل الضرائب والرسوم والمدفوعات. يبدو أن تغيير التنظيم القانوني لأنشطة التحصيل يجب أن يحل ثلاث مهام رئيسية. أولاً ، للمساعدة في ضمان بقاء وكالات التحصيل المحترفة حقًا في السوق ، والتي ستعمل وفقًا للقانون. ثانيًا ، إنشاء قائمة بحقوق والتزامات هواة جمع التحصيل ، بالإضافة إلى أساليب العمل المسموح بها ، والتي ستضمن تقديم خدمات عالية الجودة. ثالثًا ، يجب أن يكفل حماية حقوق المدينين والدائنين.
يجب الاهتمام بالتجربة الأجنبية لتنظيم العلاقات في مجال تحصيل الديون المتأخرة. في الولايات المتحدة ، حيث تم تطوير عملية تحصيل الديون بشكل جيد ، يتم تنظيم هذه المشكلة بموجب قانون اتحادي منفصل بشأن الممارسات الجيدة لتحصيل الديون (قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة) وقوانين الولاية المماثلة. يضع هذا القانون حدودًا لجامعي التحصيل للقيام بأنشطتهم ، ويحدد حقوق مستهلكي الخدمات المالية ومسؤولية الجامعين عن انتهاكهم. وهكذا ، يحدد القانون الأشكال المسموح بها لعمل هواة الجمع: المراسلات ، والعمل على الهاتف ، والاجتماع الشخصي. يحتوي القانون أيضًا على قائمة مفتوحة بإجراءات المحصل ، وهي طرق لا ضمير لها لتحصيل الديون ، على وجه الخصوص ، يُمنع المحصلون من الاتصال بالمدينين ليلاً ، وإبلاغ الجيران أو الأقارب بأن المدين هو كذلك ، وما إلى ذلك. في حالة انتهاك المتطلبات المحددة ، يحق للطرف المتضرر استرداد الضرر الحقيقي والخسائر الإضافية من المحصل. تحتوي قوانين بعض الولايات على متطلبات أو قيود أكثر صرامة ، على وجه الخصوص ، قد يتم إدخال إجراء لترخيص أنشطة الجمع ، مما يستلزم صعوبات بيروقراطية إضافية وتكاليف مادية.
توجد قوانين جمع خاصة في النمسا وإيطاليا وبعض الدول الأوروبية الأخرى. على سبيل المثال، يضع القانون النمساوي قيودًا على العمولة التي يمكن أن يتقاضاها المحصلون مقابل خدماتهم ، ويحتوي على قواعد من حيث التقاضي وإفلاس المدين.
في الوقت الحاضر ، أعدت جمعية تطوير أعمال التحصيل ، بالاشتراك مع جمعية البنوك الروسية ، مشروع قانون اتحادي "بشأن أنشطة التحصيل" (الاسم البديل - "بشأن أنشطة تحصيل الديون المتأخرة") ، بهدف إنشاء الشروط القانونية لتطوير سوق خدمات التحصيل ، وإنشاء آلية تحمي حقوق المقترض من الإجراءات غير الملائمة من جانب جامعي التحصيل.
ملحوظة.إذا تم اعتماد مشروع القانون ، فستكون وكالات التحصيل ملزمة بتزويد المدينين بالمعلومات الكاملة حول اسم الدائن ، وحجم الدين وهيكله ، وتوقيت وإجراءات سداده.
وتجدر الإشارة إلى الأحكام الأكثر تقدمًا في هذا المشروع. أولاً ، يزيد مشروع القانون بشكل كبير من متطلبات وكالات التحصيل: لن يُسمح إلا لأعضاء المنظمات ذاتية التنظيم (SROs) لهواة جمع الأموال الذين لديهم رأس مال كافٍ بالعمل في السوق.
ثانياً ، ينص مشروع القانون على ضمانات لحقوق المدين وضمانات إضافية للدائن. ثالثًا ، ستتلقى وكالات التحصيل حقوقًا إضافية ، على وجه الخصوص ، للبحث عن منظمة المدين وممتلكات المدين ، وتلقي معلومات حول حالة ملكية المدين في السلطات العامة ، وتلقي معلومات من مكتب الائتمان ونقل المعلومات حول التاريخ الائتماني للمدين إلى مكتب إئتمان.
هناك مشكلة أخرى في التشريع الروسي الحالي في مجال حماية حقوق المقترضين والمستهلكين وهي الافتقار إلى التنظيم اللازم لإجراءات الإفلاس للأفراد.
حتى الآن ، أعدت وزارة التنمية الاقتصادية مشروع قانون اتحادي "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي" بشأن الإعسار (الإفلاس) "وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق بتنظيم إجراءات إعادة التأهيل المطبقة على المواطن المدين". . اليوم ، ليس لدى المدين فرصة قانونية لإعادة هيكلة الديون. في معظم الحالات ، يحجز الدائنون على الفور ممتلكات المدين. يصبح الوضع أكثر تعقيدًا إذا كان المواطن مدينًا لعدة دائنين في نفس الوقت.
يهدف مشروع قانون الإفلاس في المقام الأول إلى حماية المدين حسن النية ، الذي ، بسبب ظروف الحياة المختلفة ، لا يمكنه الوفاء بالتزاماته خلال الفترة المحددة. تحدد هذه الوثيقة آلية واحدة لإعلان إفلاس المواطن المدين. سبب بدء قضية الإفلاس هو أن المواطن لديه دين يزيد عن 50 ألف روبل. وعدم الوفاء بالتزاماته خلال ثلاثة أشهر من تاريخ الأداء بموجب العقد.
يتقدم المواطن بطلب إلى المحكمة بطلب الإفلاس ، وهناك خياران محتملان لحل هذه المشكلة.
بفضل الخيار الأول ، يتمتع المدين بفرصة وضع خطة لإعادة هيكلة الديون. يتم احتساب هذه الخطة لمدة تصل إلى خمس سنوات ، يتم الاتفاق عليها مع الدائن والموافقة عليها من قبل المحكمة ، وبعد ذلك يشرع المدين في تنفيذ الخطة.
ومع ذلك ، فإن مشروع قانون الإفلاس ينص على عدد من الظروف ، التي قد ترفض المحكمة في ظلها الموافقة على خطة إعادة الهيكلة:
في هذه الحالة ، يكون الخيار الثاني ممكنًا - إعلان إفلاس المدين وبيع ممتلكاته لتلبية مطالبات الدائنين. ثم يتم تضمين المعلومات ذات الصلة بالمدين في سجل الإفلاس الخاص. يمكن إعلان إفلاس المواطن مرة كل خمس سنوات.
وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى أحكام مشروع قانون الإفلاس ، التي تنظم إجراءات حبس الرهن على ممتلكات المواطن. على وجه الخصوص ، يُقترح إنشاء قائمة بالممتلكات المستبعدة من حوزة الإفلاس ، على سبيل المثال: المباني السكنية الوحيدة المناسبة للإقامة الدائمة ؛ قطعة الأرض التي تقع عليها ؛ الأدوات المنزلية؛ الجوائز ، وجوائز الدولة ، التي تم منحها للمواطن ، إلخ. يتم توفير قواعد خاصة للممتلكات اللازمة للمواطن لنشاطه المهني ، والأجهزة المنزلية: يمكن للمدين الاحتفاظ بهذه الممتلكات إذا كانت قيمتها لا تتجاوز 10 و 30 ألف روبل . على التوالى.
ينص مشروع قانون الإفلاس على آلية تمنع تجاوزات المدين من أجل التخلص من الديون: قواعد الفن. فن. 196 و 197 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي.
ومع ذلك ، على الرغم من المزايا العديدة لهذا القانون ، يجب الانتباه إلى بعض الأحكام التي تتطلب مراجعة.
من الضروري توفير عدد من الضمانات التي تستبعد التقييد غير المبرر للحقوق والمصالح المشروعة للدائنين عند تطبيق إجراءات الإفلاس على المدين. أولاً ، يتطلب توضيح القاعدة المتعلقة باستبعاد العقار الوحيد المناسب للإقامة الدائمة وقطعة الأرض التي يقع عليها من حوزة الإفلاس. ثانياً ، من الضروري وضع إجراء لإخطار الدائنين بإدخال إعادة هيكلة الديون. هذه مسألة مهمة للغاية ، وفقًا للفن. 216.13 من مشروع القانون ، تعتبر مطالبات الدائنين التي لم يعلن عنها عند تقديم إعادة الهيكلة ملغاة. يبدو أن هذا الإخطار يجب أن يرسله المدير المالي.
بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري توضيح إجراءات الموافقة على مدير مالي في حالة إفلاس مواطن. لتجنب إساءة استخدام المدين ، الذي يمكنه تعيين مدير مالي "ملائم" ، يجب منح الدائنين الحق في المطالبة باستبدال المدير المالي.
ربما ينبغي توضيح قائمة الحالات التي لا يمكن فيها إعفاء مواطن من الوفاء بالالتزامات. في النسخة الحالية من مشروع القانون ، لا تنطبق قاعدة الإعفاء من الالتزامات إلا إذا تعرض المواطن للمسؤولية الإدارية أو الجنائية. يمكن أن تشمل هذه الظروف أيضًا انتهاكًا لمبادئ حسن النية والمعقولية في الإفلاس.
قد يكون من المناسب تمامًا إدخال إجراء إلزامي قبل المحاكمة لتسوية ديون المدين للدائن ، وهذا من شأنه تجنب إعادة الهيكلة غير المبررة للديون والتكاليف المادية للتكاليف القانونية. من الضروري إثبات أن حق المواطن في اللجوء إلى المحكمة مع التماس لإعلان إفلاسه لا ينشأ إلا بعد انقضاء فترة زمنية معينة للاتصال بالدائنين لتقديم عرض لإعادة هيكلة الديون.
من أهم القضايا لحماية مصالح مستهلكي الخدمات المالية إجراءات حل النزاعات بين المؤسسات المالية والمواطنين. في التشريع الروسي الحالي ، لا يوجد تنظيم معياري خاص للإجراءات التي تنظر فيها مؤسسات الائتمان في الشكاوى المقدمة من عملائها ؛ يتم حل جميع النزاعات التي تنشأ وفقًا لقواعد البنوك الداخلية أو في المحكمة.
في 1 أكتوبر 2010 ، بدأت مؤسسة الموفق العام في السوق المالية (أمين المظالم المالي) العمل في روسيا ، على أساس اللائحة الخاصة بالموفق العام في السوق المالية (أمين المظالم المالي) ولوائح الجمهور الموفق في السوق المالية (أمين المظالم المالية) المعتمد من قبل مجلس رابطة البنوك الروسية). يتعامل محقق الشكاوى المالية مع النزاعات بين الأفراد والمؤسسات المالية. يُحال النزاع إلى أمين المظالم المالي للنظر فيه فقط بناءً على مبادرة فرد - عميل لمؤسسة ائتمانية من خلال تقديم طلب. تقديم الطلب والنظر في القضية مجاني للمواطنين. لا يمكن تقديم استئناف إلى أمين المظالم المالي إلا بعد تقديم شكوى إلى مؤسسة ائتمانية.
يوجد اليوم في العالم عدة نماذج لتنظيم خدمة أمين المظالم المالية ، وأكثرها انتشارًا هي نماذج بريطانيا العظمى وألمانيا. تتمثل إحدى المهام الرئيسية في أنشطة أمين المظالم المالي في الطبيعة الملزمة لقراره. يتميز النموذجان الإنجليزي والألماني بالطبيعة الإلزامية لقرارات أمين المظالم ووجود طرق لإجبار مؤسسة مالية على الامتثال للقرار. في بعض البلدان (إيطاليا ، كندا ، أستراليا) ، قرارات أمين المظالم ليست ملزمة ، ولكن في نفس الوقت هناك ما يقرب من مائة بالمائة من التنفيذ ، وهذا يرجع إلى الثقافة العالية لممارسة الأعمال التجارية في هذه البلدان وكبيرة منافسة. بالنسبة لروسيا ، في رأينا ، من الضروري تحديد الالتزام بقرار أمين المظالم المالي ، وإلا فلن يكون إدخال هذه المؤسسة منطقيًا.
من القضايا الأخرى التي تهم روسيا مسألة تمويل أنشطة أمين المظالم المالي. هنا ، يبدو أن الآلية الأكثر فاعلية هي تلك التي تعمل في المملكة المتحدة ، حيث ، بالإضافة إلى الرسوم السنوية للشركة المالية ، يتم توفير رسوم ثابتة لحل كل نزاع. وفقًا لذلك ، كلما قل عدد الشكاوى حول أنشطة الشركة ، قلت الأموال التي تنفقها على الدفع مقابل خدمات أمين المظالم.
في معظم دول العالم ، لا تتمثل مهمة أمين المظالم في حل النزاع فحسب ، بل أيضًا في شرح حقوقه والتزاماته لمستهلك الخدمات المالية. على سبيل المثال ، يمكننا الاستشهاد بإحصائيات المملكة المتحدة ، حيث كانت خدمة أمين المظالم المالية في 2010 - 2011. تم تلقي حوالي 200000 شكوى. في الوقت نفسه ، تم حل 10٪ فقط من جميع النزاعات على أساس الجدارة ، أما بقية الشكاوى ، فقد تم تنفيذ العمل لتوضيح الأحكام المتنازع عليها للمستهلكين ، مما سمح لهم لاحقًا بحل النزاع بشكل مستقل.
وبالتالي ، من الواضح اليوم أن هناك حاجة إلى اعتماد قانون خاص ، والذي سيحدد إجراءات استئناف المواطنين أمام أمين المظالم المالي ، وإجراءات حل النزاع واتخاذ القرار النهائي. لتنفيذ هذه الفكرة ، من الضروري تحليل التجربة الأجنبية بعناية واختيار أنسب الآليات لتنظيم عمل أمين المظالم المالي لروسيا.
يؤدي الافتقار إلى التنظيم التشريعي المناسب للإقراض الاستهلاكي في روسيا إلى بعض القيود على حقوق المقترضين - المواطنين وانتهاكات مؤسسات الائتمان ، مما يؤثر في النهاية سلبًا على تطور هذه المؤسسة في بلدنا. لذلك ، فإن إحدى المهام الرئيسية للمشرع والمجتمع المصرفي اليوم هي تطوير آليات تهدف إلى تحقيق التوازن بين مصالح المقرض والمقترضين.
سيساعد ظهور تشريعات خاصة في مجال الإقراض الاستهلاكي على تبسيط العلاقات بين البنوك والمقترضين ، وجعلها أكثر شفافية ومفهومة. سيحصل المقترضون على حماية إضافية ضد الاحتيال المصرفي ، وستتلقى البنوك فرصًا إضافية ، على وجه الخصوص ، لبيع ديون المقترض إلى أطراف ثالثة دون موافقة المقترض ، مما سيكون له ، نتيجة لذلك ، تأثير إيجابي على تطوير الخدمات المصرفية بالكامل قطاع.
إل إيه بوبكوفا
خبير مصرفي
| فحص الهجرة في المؤسسات الائتمانية | ||
| ما هي المصطلحات الأجنبية المستخدمة في الممارسة العملية من قبل الشركات الروسية | ||
سنناقش اليوم موضوعًا يثير قلق العديد من مواطني الاتحاد الروسي: "حماية المقترض من المحصل". ويأمل كل من يأخذ قرضًا من أحد البنوك أن يتمكن من إعادة المبلغ بالكامل ، بما في ذلك الفائدة ، في الوقت المحدد . ومع ذلك ، تملي الحياة قوانينها الخاصة ، ويمكن أن يتطور الموقف بأكثر الطرق التي لا يمكن التنبؤ بها ، على سبيل المثال ، يمكن أن يفقد المدين دخله الرئيسي ، أو يتعرض لحادث أو يمرض.
بعد تأخير السداد مرة واحدة ، أو عدم دفع المبلغ التالي في الوقت المحدد ، يخضع الشخص للغرامات والعقوبات ، ونتيجة لذلك يبدأ الدين في النمو مثل كرة الثلج. تأتي اللحظة التي يُطرح فيها السؤال عن مكان الحصول على المبلغ التالي لسداد القرض. لا تحب البنوك بشكل خاص الانخراط في المحاكم ، وتقضي الوقت والمال وجهود الموظفين من أجل بدء الإجراءات مع كل عميل عديم الضمير. من الأسهل بكثير توجيه تعليمات إلى الأطراف الثالثة بالتخلص من الديون ، أو حتى إعادة بيعها.
منذ وقت ليس ببعيد ، كان بإمكان هواة جمع الأموال الاتصال بالمدين في أي وقت من النهار أو الليل وتهديده هو وعائلته. اليوم ، بعد إجراء بعض التوضيحات والتعديلات على القانون ، أصبحت حياة المدين أسهل قليلاً. ما هي الإجراءات التي يمكن أن يتخذها الجامع دون خرق القانون؟
الآن نقوم بإدراج الإجراءات التي يحظر القانون من أخذ جامعيها.
كل هذا يمكن اعتباره تدخلاً في الحياة الخاصة للمواطن وانتهاكًا لحقوقه الدستورية.
بادئ ذي بدء ، لا تستجيب عاطفياً للتواصل مع ممثلي وكالة التحصيل. أهم شيء هو الحفاظ على ما لا يقل عن مظهر من الهدوء والثقة. لا تمنحهم فرصة لتخويفك.
الأهمية! يمكن اعتبار أي تهديدات ومضايقات ومضايقات بالمكالمات بمثابة جريمة إدارية أو حتى جنائية. لذلك ، إذا ذهب الموقف بعيدًا ، فاتصل بوكالات إنفاذ القانون ، فهي ملزمة بحمايتك.
ومع ذلك ، يجب أن تفهم أنك لن تكون قادرًا على حماية نفسك تمامًا من التواصل مع هؤلاء الأشخاص حتى يتم سداد قرضك بالكامل. لذلك ، إذا حدث هذا بالفعل ، ووجدت نفسك في وضع يائس ، فاتصل بمحامي برافوسفير ، الذين سيكونون قادرين على حمايتك من هجمات هواة الجمع.
القانون الجديد حد بشكل كبير من تصرفات هواة التحصيل ، والآن يمكن للمدينين الاسترخاء قليلاً. اليوم ، لا يُسمح لوكالات التحصيل بتجنيد الأفراد ذوي السوابق الجنائية. يجب إدخال أي موظف في هذه الشركة في سجل تم إنشاؤه خصيصًا. أهم أحكام القانون:
يجوز فتح الدعاوى الإدارية ضد الموظفين الذين يخالفون هذا القانون وضد مديريهم الذين أصدروا أوامر غير مشروعة لهم. حكم آخر في هذا القانون يتعلق بالبنك: تلتزم الإدارة بتحذير المقترض من تحويل قضيته إلى المحصلين. علاوة على ذلك ، يجب على العميل تأكيد خطي موافقته على التواصل مع ممثلي وكالة التحصيل ، أو رفض تحديد ممثله.
في حالة حدوث مشكلة لك ، وتم تحويل سندك الإذني إلى وكالة تحصيل ، فلا داعي للذعر. بالطبع ، هذا أمر مزعج للغاية ، لكن كل شيء يمكن حله. اتصل بنا وسنساعدك في تقديم النصائح حول كيفية التصرف مع ممثلي هذه المهنة ، أو بالأحرى تفويض صلاحياتك إلينا ، والنوم جيدًا.
سنحل جميع مشاكلك ، وفقًا لقوانين الاتحاد الروسي ، ونحميك من هواة الجمع ولن نسمح بإزعاج خصوصيتك وسلام عائلتك. سنوات عديدة من الخبرة لمحامي "برافوسفيرا" تسمح لهم بضمان أنسب طريقة للخروج من هذا الوضع.
من سيحمي حقوق المقترض؟ مثل هذا السؤال اليوم ، في فترة عدم الاستقرار والتقلب الشديد للغاية في أسواق الأسهم والسلع والعملات الأجنبية ، يقلق سكاننا. وانخفضت دخول الناس ، وارتفعت الديون الائتمانية ، وخاصة ديون القروض العقارية للمقترضين بالعملات الأجنبية. وقد أدى ذلك إلى نشوء أزمة ليس فقط في الإقراض المصرفي - بل كانت هناك أزمة ثقة بشكل عام في مثل هذه المعاملات الخاصة بالديون طويلة الأجل. لم يتطور هذا الوضع بين عشية وضحاها في البلاد - فقد سبقته أزمة الرهن العقاري العالمية ، واليوم نحصد أصداء ما شعر به الناس في جميع أنحاء العالم عندما أخذوا قروضًا عقارية في 2007-2008.
في عام 2013 ، ساهم الرئيس الروسي فلاديمير بوتين في إنشاء مشروع من أجل حقوق المقترض ، والذي كان يهدف في الأصل إلى مكافحة عمليات الاحتيال والأمية المالية. تم إنشاء المشروع من قبل الجبهة الشعبية لعموم روسيا (ONF). مدير المشروع - نائب رئيس لجنة مجلس الدوما للتنمية الاقتصادية V.V. Klimov
يهدف المشروع إلى:
دفاعا عن حقوق المستهلك وسلامة المواطنين ، تحذر الجبهة الشعبية لعموم روسيا:
لأكثر من عامين ، كان المشروع يعمل بنجاح لصالح الأشخاص المتأثرين بالإجراءات المالية. تلقت الجبهة الوطنية الجزائرية مئات الطعون والشكاوى ، تم إرسال العديد منها إلى سلطات إنفاذ القانون والسلطات الرقابية.
مرت العام الماضي بعلامة الإفلاس العام للأفراد والصراعات بين البنوك والمقترضين حول قضايا تحصيل الديون: 
كل هذا أدى إلى الحاجة إلى التفكير في تدابير الحماية القانونية للمقترض.
يعد دخول قانون إفلاس الأفراد حيز التنفيذ في عام 2015 إنجازًا مهمًا للجبهة الوطنية الجزائرية.
بالنسبة للعديد من المقترضين اليائسين ، فإن قانون الإفلاس هو السبيل الأخير للخروج والخلاص ، حيث لا ينتهي الأمر بالأشخاص الذين وقعوا في حالة من الإعسار الكامل ، دون أي خطأ من جانبهم ، في "فجوة ديون" ويحتفظون بأساسياتهم. الحق في السكن والحرية والكرامة الإنسانية.
على الرغم من عدد من القيود التي ينص عليها القانون ، فإن الإفلاس يحرر الشخص من العبودية المصرفية مدى الحياة - وهو جحيم يُطلب فيه المال باستمرار ويكون مستعدًا لأخذ هذا الأخير.
لا يتخيل العديد من الروس بدقة إجراءات الإفلاس ، وتحجم البنوك تمامًا عن المضي في ذلك ، لأن إفلاس المقترض بالنسبة لهم يعني انهيار الأمل الأخير في استلام الدين بالكامل (جنبًا إلى جنب مع الفوائد لجميع السنوات) .
لدى ONF العديد من المهام لعام 2016.
الجبهة تتجمع في العام المقبل:
للتواصل مع المؤسسات المالية والائتمانية على قدم المساواة ، ومعرفة حقوقك وعدم ارتكاب أفعال خاطئة ، تحتاج إلى معرفة عدد من القوانين المفيدة:
للاتصال ONF ، يجب عليك
