يستخدم العديد من المواطنين بنشاط خدمات البنوك. تقدم المؤسسات المالية القروض والودائع التي يتم احتساب الفائدة عليها. يجب التعامل مع هذه القضية بعناية فائقة حتى لا تظهر أي صعوبات في المستقبل. إذا كان كل عميل يريد الحصول على سعر فائدة منخفض بقرض ، فعند استثمار أمواله الخاصة - يكون ذلك أكثر ربحية. لكن كل بنك يضع شروطه الخاصة للخدمات. ما هو سعر الفائدة وكيف يتم حسابه؟
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كانت النسبة 12٪ ، فإن الدفعة الزائدة بالكامل هي 12٪. لكن هذا ليس صحيحًا ، حيث يتم حساب هذا المؤشر على أساس سنوي. على سبيل المثال ، إذا تم إصدار قرض لمدة 5 سنوات ، فسيتم احتساب الفائدة لكل سنة من استخدام الأموال. يتم شحنه من الباقي. كلما طالت فترة الاستحقاق ، زادت المدفوعات الزائدة.
عند تنفيذ العقد ، يجب الانتباه إلى الشروط. جميع المؤسسات المالية تتقاضى نسبة مختلفة. على سبيل المثال ، تحسب مؤسسات التمويل الأصغر المدفوعات الزائدة عن كل يوم ، وفي البنوك عادة لمدة عام. ما هو مقدار الربح الذي يتم استحقاقه للعميل من أجل توفير الأموال مؤقتًا للبنك.
يتم احتساب الفائدة على أساس سعر البنك المركزي. على سبيل المثال ، إذا كانت النسبة 8٪ ، فلا يمكن لأي منظمة إقراض المال بدفع مبالغ زائدة أقل. عادة في البنوك ، يتم تقديم الخدمات بنسبة أعلى.
هناك مصطلح مثل التضخم. المال تنخفض قيمته كل عام. إذا حددت البنوك معدلات منخفضة ، فلن تحقق ربحًا.
يحتاج المقترض إلى معرفة ليس فقط سعر الفائدة ، ولكن أيضًا ما يتضمنه القرض. يتم احتسابها على أساس:
بالنظر إلى قواعد الحساب هذه ، يمكننا تحديد سعر الفائدة. هذا هو تعويض عن نفقات البنك لاحتياجاته الخاصة ولتحقيق الربح.
يمكنك غالبًا العثور على البنوك التي تكون أسعار الفائدة فيها منخفضة جدًا. يريد كل مقترض الحصول على أموال حتى لا يدفع الكثير. ولكن حتى سعر الفائدة الصغير لا يعني أن القرض سيكون رخيصًا.
يشير إعلان البنك دائمًا إلى أدنى سعر فائدة سنويًا. يتم توفير هذه الخدمات لعدد قليل من العملاء. في الواقع ، هذه حيلة دعائية ، وسيكتشف المقترض السعر الحقيقي بعد مغادرة الطلب وتقديم المستندات. يتم تحديد الفائدة من خلال ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وعوامل أخرى. مع زيادة الفائدة ، يغطي البنك مخاطره من خلال إبرام اتفاقية مع المقترض.
معدل صغير يتحدث عن مجلدات. سيحصل البنك دائمًا على فوائده ، ولكن يتحمل المقترض التكاليف التالية:
قبل إبرام العقد ، يجب أن تقرأ بعناية المعلومات التي يحتوي عليها. تحتاج أيضًا إلى سؤال أحد المتخصصين عن الرسوم الإضافية التي يتعين عليك دفعها للبنك. فقط دافعي الضمير لديهم الفرصة للاستمتاع بمعدلات الفائدة المنخفضة لعام 2016.
في القطاع المصرفي ، هناك حد أدنى وحد أقصى للنسبة المئوية. يتم تحديد هذا من خلال التشريع الحالي. لا يمكن أن يزيد القرض عن 57.3٪ سنويًا. يمكن أن يتغير هذا المؤشر بمرور الوقت.
تنطبق هذه القاعدة على المؤسسات المصرفية ، ولا تعمل مؤسسات التمويل الأصغر بموجبها. هذا هو السبب في أن الأخير يقرض المال للمواطنين بنسبة 500-800 ٪ سنويًا.
معدلات الفائدة المصرفية ثابتة ، خاصة بالنسبة للقروض الاستهلاكية والرهون العقارية. يتم تحديدها قبل إبرام العقد ، وبعد ذلك يتم إعطاء العميل جدول سداد. يتم السداد عليه.
ولكن يمكن أيضًا أن تكون النسبة عائمة ، والتي يتعين على الموظف تحذير العميل بشأنها قبل إبرام العقد. هذا يعني أن الدائن نفسه قرر تغيير مبلغ الدفعة الزائدة. والعميل مسؤول عن دفع الفائدة المخصصة. تنطبق هذه الشروط عادة على بطاقات الائتمان ، وهو أمر غير مفيد للسكان.
يتم تحديد المدفوعات الشهرية من خلال نظام تسوية الديون. يمكن أن يكون معاشا ومختلفا. في الحالة الأولى ، جميع المبالغ متساوية حتى نهاية فترة السداد. وبالخيار الثاني هناك انخفاض شهري في المبلغ.
يمكنك تحديد المدفوعات الزائدة على الموقع الإلكتروني لكل مؤسسة. لهذا ، يوجد نظام دفع عبر الإنترنت ، ولكن سيتم توفير معلومات محددة من قبل الموظف. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الفائدة ليست التكلفة النهائية ، بما في ذلك الرسوم والعمولات. يمكن تحديد ذلك من خلال اتفاقية القرض. كما يشار إلى أسعار الفائدة على الودائع في الوثيقة.
تقدم البنوك لجميع العملاء شروطًا مختلفة ، على الرغم من أن برنامج الائتمان هو نفسه. يتم تحديد ذلك من خلال حقيقة أن قرار إصدار القرض يتم على أساس المستندات المقدمة. لكن السعر النهائي للقرض يعتمد على عوامل مثل مستوى الراتب ، وتوافر الضمانات ، وحالة تاريخ الائتمان ، والعمر.
للحصول على ظروف مواتية ، فأنت بحاجة إلى وظيفة مستقرة بمستوى عالٍ من الأجر وتجربة عمل غنية وتاريخ ائتماني جيد. ولكن عندما يكون لدى المقترض ، على سبيل المثال ، قروض مسددة مبكرًا ، فيمكن عندئذٍ تعيين نسبة كبيرة. والسبب في ذلك هو خسارة البنك في الربح في حالة حدوث دفعة مبكرة.
عادة ما يتم تقديم هذا النوع من الأسعار في وكلاء السيارات. لا تنطبق نسبة 0٪ المواتية ، التي تعد بمثابة وعود ، على المدفوعات الزائدة. ويعني معدل التسويق ضمناً خصمًا على المنتج في مبلغ المال الذي يجب دفعه للبنك. تحدد اتفاقية الشراء السعر المخفض للسيارة ، وعلى هذا الأساس سيتم حساب النسبة المئوية. عادة ما تساوي 10-12٪.
إذا كان المؤشر لا يساوي 0 ، فسيتم توفير خصم لمقدار الفرق بين أسعار التسويق والمصارف. يقوم التاجر بدفع هذه الأموال للبنك على أساس اتفاق. نتيجة لذلك ، يشتري المشتري السيارة بسعر أقل. فقط يجب أن يأخذ في الاعتبار موارده المالية ، وكذلك قراءة العقد بعناية. في كثير من الأحيان ، مع مثل هذه المعاملات ، يتم إصدار التأمين بنسبة عالية.
وبالتالي ، إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تتعرف على سعر الفائدة ، وكذلك الشروط الإضافية. تقوم بعض البنوك بالفعل بتضمين الرسوم والعمولات في المعدل السنوي ، وبالتالي لن تكون هناك حاجة إلى نفقات غير ضرورية. ولكن نظرًا لأن تكلفة القرض مهمة للمقترض ، فإن الخيار الأخير سيكون أقل ربحية بالنسبة له. فقط إذا كان العميل راضيًا عن جميع الشروط ، يمكنه إبرام عقد.
سعر الفائدة(معدل الفائدة) - المبلغ المحدد كنسبة مئوية من مبلغ القرض الذي يدفعه متلقي القرض مقابل استخدامه ، محسوبًا لفترة معينة (شهر ، ربع سنة ، سنة).
من وجهة نظر نظرية المال ، فإن سعر الفائدة هو سعر المال.
دخل الفوائد هو الدخل من توفير رأس المال على الديون بأشكال مختلفة (،) ، أو هو الدخل من الاستثمارات في.
معدل الفائدة - معدل ثابت يتم بموجبه دفع مبلغ الفائدة في الوقت المحدد. عادةً ما يميز معدل الفائدة نسبة المبلغ السنوي للفائدة (دخل الفائدة) إلى مبلغ الدين الأساسي. يتم استخدام معدل الفائدة أيضًا في عملية التقدير.
معدل الفائدة - الرسوم التي تفرضها البنوك على القروض الممنوحة. معدل الفائدة هو أساس محاسبة التكاليف للبنوك. تعتمد قيمة سعر الفائدة على حجم القرض ، وتاريخ استحقاقه ، ونسبة العرض والطلب عليه ، وكذلك درجة المخاطرة التي تتحملها مؤسسة الائتمان عند إقراض مبلغ معين للمدين.
على مدى القرنين الماضيين ، تم تحديد أسعار الفائدة الأساسية إما من قبل الحكومات الوطنية أو من قبل البنوك المركزية. على سبيل المثال ، تراوح معدل صندوق الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي من 0.25٪ إلى 19٪ بين عامي 1954 و 2008 ، بينما تراوحت المعدلات الأساسية من 0.5٪ إلى 15٪ بين عامي 1989 و 2009 ، وتراوحت معدلات الانتشار الأساسية في ألمانيا من ما يقرب من 90٪ في عشرينيات القرن الماضي إلى حوالي 2٪ في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. في محاولة لعكس دوامة التضخم المفرط في عام 2007 ، رفع بنك الاحتياطي في زيمبابوي معدلات الاقتراض إلى 800٪.
معدل الفائدة - معدل البنك المركزي على المعاملات مع مؤسسات الائتمان الأخرى. من خلال البنك المركزي ، لديه القدرة على التأثير على أسعار الفائدة للبنوك التجارية ، في الدولة و.
عندما تنخفض أسعار الفائدة ، يرتفع النشاط التجاري ويزداد التضخم. تؤدي زيادة أسعار الفائدة إلى انخفاض النشاط التجاري وانخفاض التضخم وارتفاع قيمة العملة الوطنية.
معدل الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة: معدل الأموال الفيدرالية - المعدل الذي تضع به البنوك الأموال الفائضة المودعة في حسابات الولايات المتحدة لدى البنوك الأخرى.
السعر في منطقة اليورو - سعر عطاء إعادة التمويل - سعر الفائدة ، وهو الحد الأدنى الممكن لطلبات جمع الأموال في العطاء.
سعر الفائدة الأساسي في اليابان: سعر الفائدة المستهدف لليلة واحدة هو مستوى الفائدة الذي تريد أن تراه كمتوسط في سوق الودائع قصيرة الأجل.
معدل الفائدة ، وهو السعر الرئيسي في المملكة المتحدة ، ما يسمى بسعر إعادة الشراء ، هو المعدل الذي يصدر به بنك إنجلترا قروضًا قصيرة الأجل بضمان الأوراق المالية.
السعر الأساسي لكندا: هدف السعر لليلة واحدة هو مستوى الفائدة الذي يريد بنك كندا أن يراه كمتوسط في سوق الودائع قصيرة الأجل. للتحكم في مستوى أسعار الفائدة في السوق الليلي ، يحدد بنك كندا ما يسمى بنطاق التشغيل بعرض 0.50٪ ، يكون منتصفه دائمًا معدل الفائدة المستهدف لليلة واحدة.
أستراليا: سعر الفائدة لليلة واحدة على الدولار الأسترالي (سعر نقدي) - سعر فائدة يتم تحديده نتيجة العرض والطلب في سوق المال. يحدد بنك الاحتياطي الأسترالي المستوى المطلوب لهذا المعدل ويحافظ عليه ويسيطر عليه.
يمكن أن تكون أسعار الفائدة على القروض أكثر من الصفر ، وتساوي الصفر ("قرض بدون فوائد") وأقل من الصفر (فائدة "سلبية"). إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة ، فإن هذا يؤدي إلى ظهور الربا.
هناك عدة أنواع من أسعار الفائدة.
اعتمادًا على ما إذا كان السعر يتغير بمرور الوقت ، هناك أسعار فائدة ثابتة ومتغيرة:
اعتمادًا على وقت دفع الفائدة ، هناك نوعان من أسعار الفائدة:
بالنسبة للمقرض ، يكون معدل مكافحة الاحتياج أكثر ربحية ، وبالنسبة للمقترض ، يكون المعدل التنازلي. لذلك ، إذا كانت قيمة معدل الفائدة 10٪ ، فعندئذٍ بمعدل تنازلي لقرض قدره 1000 دولار ، سيحصل المُقرض على 1100 دولار في نهاية المدة. وبسعر مضاد للمقترض ، سيمنح المقترض 900 دولارًا وسيحصل على 1000 دولار في نهاية المدة.
فرّق بين أسعار الفائدة الاسمية والحقيقية.
سعر الفائدة الحقيقيهو معدل الفائدة المعطى.
يتم وصف العلاقة بين المعدل الحقيقي الاسمي والتضخم بشكل عام بالصيغة (التقريبية) التالية:
أنا ص = أنا ن - أنا أناأين أنا ص- سعر الفائدة الحقيقي؛
في- معدل الفائدة الاسمي؛
أنا أنا- معدل التضخم المتوقع أو المخطط له.
اقترح إيرفينغ فيشر صيغة أكثر دقة للعلاقة بين المعدلات الحقيقية والاسمية والتضخم ، معبراً عنها بصيغة فيشر التي سميت باسمه:
أنا ص = (1 + أنا ن) / (1 + أنا أنا) - 1 = (أنا n - أنا ط)/(1 + أنا أنا)في أنا أنا = 0و أنا أنا = أنا نكلا الصيغتين تعطي نفس المعنى. من السهل رؤية ذلك عند القيم المنخفضة لمعدل التضخم أنا أناتختلف النتائج قليلاً ، ولكن إذا كان التضخم مرتفعًا ، فيجب تطبيق صيغة فيشر.
وفقًا لفيشر ، يجب أن يكون سعر الفائدة الحقيقي مساويًا عدديًا للإنتاجية الحدية لرأس المال.
لتحديد حجم فائدة القرض ، استخدم المؤشر أعراف نسبه مئويه(أسعار الفائدة) ، والتي تعتبر نسبة الدخل السنوي على القيمة المقترضة إلى قيمتها المطلقة.
يتم تحديد ديناميكيات متوسط سعر الفائدة (متوسط سعر الفائدة) من خلال نسبة العرض والطلب لرأس مال القرض في السوق. يعتمد مستوى سعر الفائدة لكل قرض محدد أيضًا على العديد من العوامل.
يمكن تصنيف معدل الفائدة وفقًا لمعايير مختلفة.
التعبير الكمي النسبي عن فائدة القرض هو معدل الفائدة ، والمطلق هو الأرقام المئوية (دخل الفائدة)
أنواع أسعار الفائدة:
اعتمادًا على محاسبة التضخم: رمزي وحقيقي
اعتمادًا على إمكانية التغييرات: ثابت وعائم
اعتمادًا على طريقة الحساب: بسيطة ومعقدة
حسب تكلفة الانتربنك مصادر:ليبور. ليبيد ، ميبور ؛ سيبور. MIBID ؛ KIBID
حسب أنواع وشروط القروض:
المدى القصير والمتوسط والطويل الأجل ؛
الوديعة؛
خصم؛
الرهن العقاري؛
ائتمان
حسب شكل القرض:
تجاري
الخدمات المصرفية
مستهلك
اعتمادًا على طرق الحساب ، فإن الأسعار الرسمية للبنك الأهلي الأوكراني:
إعادة الخصم
إعادة التمويل
1. فرّق بين الحقيقيو معدلات الفائدة الاسمية والفعالة.
معدل الفائدة الاسمي - هذا هو سعر الفائدة الحالي في السوق. السعر الحقيقي -هو معدل الفائدة المعدل للتضخم ، أي يتم التعبير عنه بالأسعار الثابتة. إنه السعر الحقيقي الذي يحدد اتخاذ القرار بشأن ملاءمة (أو عدم جدوى) الاستثمارات.
حدد فيشر سعر الفائدة الاسمي كدالة لسعر الفائدة الحقيقي ومعدل التضخم المتوقع:
حيث أنا هو سعر الفائدة الاسمي أو سعر السوق
ص - النسبة المئوية الحقيقية
е- معدل التضخم.
فقط في الحالات التي لا ترتفع فيها الأسعار في سوق المال (e = 0) ، تتطابق المعدلات الحقيقية والاسمية.
معدل الفائدة الفعلي - الربح الحقيقيتلقي من وحدة نقدية مستثمرة ككل خلال السنة.
2. أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة.إذا ظل السعر دون تغيير خلال كامل مدة القرض ، فإنه يسمى ثابت.
معدلات فائدة متغيرة(تتغير خلال مدة اتفاقية القرض) لا تنطبق فقط على السوق الوطنية ، ولكن أيضًا على السوق الدولية لرأس مال القرض. يتغير سعر الفائدة العائم اعتمادًا على التقلبات في أسعار الفائدة في سوق رأس مال القروض. أسعار الفائدة في أوكرانيا مرتفعة للغاية حاليًا. هذا يرجع إلى عدد من العوامل التي تؤثر على قيمتها.
التوسع في الطلب على القروض للحصول على وسائل دفع إضافية لسداد التزامات الديون. عدم اليقين بشأن التوقعات الاقتصادية يقلل من الفائدة في جمع الأموال على أساس طويل الأجل (عن طريق إصدار الأسهم والسندات) ويزيد من الطلب على القروض قصيرة الأجل ؛
السياسة النقدية والائتمانية للبنك الأهلي الأوكراني ، والتي تهدف إلى كبح نمو المعروض النقدي ، مما يعني خفض المعروض من رأس مال القروض ؛
عجز الموازنة العامة للدولة الذي يغطي الحكومة والسلطات المحلية التي تتجه نحو سوق رأس المال المقرض يزيد الطلب عليه.
3. حسب طريقة الحساب ، فإن أسعار الفائدة بسيطة ومعقدة. يتم تحميل الفائدة البسيطة على نفس المبلغ خلال السنة ، الفائدة المركبة - مع الأخذ في الاعتبار مقدار الفائدة المستحقة عن الفترة السابقة. يتكون مبلغ السداد المستحق (S) لحساب الفائدة البسيطة من مجموع عنصرين - مبلغ الدين الأصلي (P) ومقدار الفائدة (I).
معادلة حساب الفائدة البسيطة:
S =ص+ أنا =ص + صني =ص(1 + في) ،
أين أنا معدل الفائدة (في كسور الوحدات)
n - عدد السنوات الكاملة (ni \ 12 - عدد الأشهر ؛ ni | 360/365 عدد الأيام) ؛
(1 + ني) - صيغة مضاعف التراكم لحساب الفائدة المركبة:
س= ف +أنا= ف (1 +أنا)",
حيث (1 + i) "هو عامل التراكم (عامل رسملة الفائدة).
في الممارسة المصرفية العالمية ، يتم استخدام المؤشرات التالية لأيام القرض عند حساب الفائدة:
العدد التقريبي لأيام كل شهر (يُفترض أن تكون مدة كل شهر 30 يومًا) ؛
العدد الدقيق لأيام الشهر (28 ، 29 ، 30 ، 31 يومًا).
يتم تحديد الأساس الزمني لحساب الفائدة في النموذج:
الفائدة الدقيقة: بناءً على الطول الفعلي للسنة - 365 أو 366 يومًا ؛
الفائدة العادية: الفائدة التقريبية على أساس طول السنة هي 360 يومًا.
اعتمادًا على استخدام فترة تقريبية أو دقيقة لحساب الفائدة ، توجد طرق ألمانية وفرنسية وإنجليزية.
إنجليزي:العدد الدقيق للأيام في كل شهر والنسب المئوية الدقيقة
فرنسي:العدد الدقيق للأيام في كل شهر والاهتمامات المشتركة
الألمانية: نعدد الأيام التقريبي في الشهر والفائدة العادية
حسب أنواع وشروط القروض.
سعر الفائدة يعتمد على مدة القرض.عند تحديد سعر الفائدة ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم أخذ مدة القرض في الاعتبار. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الزيادة في مدة استخدام القرض تزيد من مخاطر عدم السداد بسبب التغيرات في البيئة الخارجية والوضع المالي للمقترض ، وخطر خسارة الأرباح نتيجة التقلبات في أسعار الفائدة في سوق الائتمان. في هذا الصدد ، يتم التمييز بين أسعار الفائدة للقروض قصيرة الأجل (حتى سنة واحدة) ، ومتوسطة الأجل (من سنة واحدة إلى 5 سنوات) ، والقروض طويلة الأجل (أكثر من 5 سنوات).
سعر الفائدة يعتمد على حجم القروض.ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه مع وجود مبالغ كبيرة للقرض ، تزداد المخاطر ، ويقدر حجمها بحجم خسارة المُقرض بسبب إفلاس المقترض. إن احتمال الإفلاس المتزامن للعديد من المقترضين أقل بكثير من احتمال إفلاس واحد منهم. وبالتالي ، يتم تقليل مخاطر المقرض عندما يتم منح القروض للعديد من المقترضين. تؤدي خدمة صغار المقترضين إلى تكاليف عالية نسبيًا بالنسبة للبنك. في هذا الصدد ، اعتمادًا على حجم القرض ، يتم التمييز بين سعر الفائدة للقروض الصغيرة والمتوسطة والكبيرة.
تعتمد قيمة سعر الفائدة على ضمان القرض.تخصيص سعر الفائدة على القرض غير المضمون (الفارغ). هذه القروض غالية الثمن لأنها مرتبطة بزيادة المخاطر. انخفض سعر الفائدة على القروض مع الضمانات التالية: سلعة "سند إذني" ، مقابل الذمم المدينة ، مقابل الأوراق المالية.
يختلف الغرض من استخدام القرض ، اعتمادًا على ذلك ، سيكون معدل الفائدة أيضًا مختلفًا. القروض الصادرة لإزالة الصعوبات المالية ، لتنفيذ المشاريع الاستثمارية ، وما إلى ذلك لها مخاطر متزايدة.
يتم التمييز بين سعر الفائدة اعتمادًا على شكل القرض(تجاري ، مصرفي ، حكومي ، مستهلك ، إلخ) ، وكذلك من المقترض (قرض للشركات التجارية والصناعية ، الزراعية ، المرافق ، المقترضين الأفراد).
معدل الفائدة الرسميربما:
- تشغيلإعادة الخصم (إعادة خصم الأوراق المالية ، بما في ذلك الكمبيالات) ؛
- تشغيلإعادة التمويل (إقراض المؤسسات المصرفية من قبل البنك المركزي) ؛
- محاسبة معدل NBU.معدل خصم البنك الأهلي الأوكراني هو أداة نقدية ، بمساعدته يحدد معيارًا لموضوعات السوق النقدي والائتماني لتحديد تكلفة الأموال التي تم جذبها ووضعها لفترة معينة.
اعتمادا على تكلفة الموارد بين البنوك.فيما يتعلق بتطور الائتمان بين البنوك ، أصبحت أسعار الفائدة على الإقراض بين البنوك منتشرة على نطاق واسع. في الممارسة العالمية ، من الأمثلة على السعر بين البنوك سعر لندن - ليبور ، والذي يستخدم كسعر أساسي عند حساب تكلفة المعاملات الدولية الفردية. كقاعدة عامة ، يتم إضافة هامش (هامش) معين إلى سعر LIBOR الأساسي ، والذي يعتمد على نوع المعاملة ، والمركز المالي للمقترض ، والوضع في سوق رأس المال للقرض.
في أوكرانيا ، يتشكل سعر الفائدة بين البنوك تحت تأثير العرض والطلب في سوق ما بين البنوك ويزداد اعتمادًا على حالة سوق الائتمان. لذلك ، منذ منتصف عام 1994 ، تم استخدام معدلات KIBOR (KIVOR) و KIBID (KIBID) كمؤشرات لسوق الموارد بين البنوك.
CYBOR (من الإنجليزية - KievInterBankOfferedRate) - عرض للبيع) يمثل متوسط السعر في سوق ما بين البنوك لإيداع القروض.
KIBID (من KievInterBankOfferedBid باللغة الإنجليزية - عرض الشراء) هو متوسط السعر المعلن لجذب القروض. بهذا المعدل ، البنوك مستعدة لشراء قرض بين البنوك.
أساس سياسة سعر الفائدة هو السياسة النقدية والائتمانية للدولة ، التي يتبعها البنك المركزي (NBU في أوكرانيا). يركز على حالة الاقتصاد وسوق الائتمان الحر. ومع ذلك ، فإن معدلات البنوك التجارية تتأثر بعوامل لا تتعلق مباشرة بسياسة البنك المركزي. بمعنى آخر ، هناك عملية متعددة العوامل تكون فيها جميع المكونات في تفاعل وثيق.
السياسة النقدية هي أحد العوامل الرئيسية في تغير أسعار الفائدة في سوق الائتمان
من خلال التأثير على الشروط العامة لعرض القرض ، تمارس البنوك المركزية لجميع البلدان من خلال سياساتها تأثيرًا كبيرًا للغاية على مستوى سعر السوق لموارد الائتمان - سعر الفائدة.
في العالم الحديث ، غالبًا ما نواجه الحاجة إلى شراء سلع أو خدمات لا نمتلك لها في كثير من الأحيان ما يكفي من أموالنا الخاصة. شخص ما يريد الحصول على كل شيء في وقت واحد ، يصبح شخص ما ضحية لظروف الحياة. كل من هؤلاء وغيرهم يأخذون المال لتلبية احتياجاتهم على سبيل القرض. هذا هو السبب في أن القروض تحظى بشعبية كبيرة. في الأساس ، البنوك هي المقرضين ، ويصبح المال سلعة. مثلما يبيع الخباز الخبز ويكسب المال منه ، تكسب البنوك بإقراض المال المال. كل عمل له خصوصياته وقواعده.
القاعدة الأساسية للبنك هي العمل ضمن الأموال المتاحة. مع مراعاة هذه القيود ، يمكن للبنك إصدار قروض ودفع الفواتير عن طريق التحويل المصرفي لصالح عملائه والبنوك الأخرى ، وكذلك استلام نقدًا بمبلغ لا يتجاوز الأرصدة الموجودة في حساباته. يتم فرض هذه القيود ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال ضمان قدرة البنك على سداد الالتزامات الحالية في أي وقت بناءً على طلب العميل. ماذا يعني ذلك؟ على سبيل المثال ، يجذب البنك الودائع قصيرة الأجل (على سبيل المثال ، لمدة شهر) ، ويستثمر جميع الأموال المستلمة في قروض طويلة الأجل (على سبيل المثال ، لمدة عام). في هذه الحالة ، هناك تهديد حقيقي بأن البنك لن يتمكن من إعادة أمواله وجني الفوائد للمودعين في الوقت المناسب. كما ترى ، فإن أنشطة البنك في حدود موارده الخاصة تجعله يتحكم ليس فقط في الاعتماد بين موارده واستثماراته الائتمانية ، بل يسعى أيضًا إلى تحقيق التوازن بين الموارد التي يتم جذبها وأصوله الخاصة. للوجود ، يجب أن يكسب البنك.
أرباح البنك هي الفائدة (سعر الفائدة). ما هذا؟ هذا هو مبلغ المال ، والذي يُشار إليه كنسبة مئوية من مبلغ القرض المأخوذ ، والذي يدفعه الشخص الذي اقترض المال لاستخدامه ، ويتم حسابه لفترة معينة (عادةً ما تكون سنة). بمعنى آخر ، سعر الفائدة هو سعر الأموال المقترضة. ويعتمد مستوى هذا السعر على نسبة العرض والطلب على موارد الائتمان ، فضلاً عن عدد من عوامل الاقتصاد الكلي والعوامل الخاصة. تشمل عوامل الاقتصاد الكلي ما يلي:
1. التغييرات في السياسة النقدية من قبل البنك المركزي ، أولاً. السيطرة على احتياطيات البنوك التجارية وعمليات السوق المفتوحة ؛
2. توقعات التضخم. إذا انخفضت القوة الشرائية للنقود خلال مدة القرض ، فإن المبلغ الحقيقي للأموال المقترضة المعادة إلى البنك ينخفض ؛ من أجل التعويض عن الانخفاض في الدخل الحقيقي ، يقوم البنك برفع أسعار الفائدة على القروض الممنوحة.
3. المنافسة. كونه في أي منطقة خارج المنافسة (احتكار) ، سيكون للبنك مزايا في تحديد أسعار الفائدة بالنسبة للسوق المتوسط ؛
4. سوق الأوراق المالية والتغيرات في تطوره.
5. الاقتصاد الوطني ودرجة انفتاحه.
6. عوامل الخطر.
7. النظام الضريبي القائم في الدولة.
تشمل العوامل الخاصة ما يلي:
1. المركز السوقي لبنك تجاري.
2. ما هي العمليات التي يقوم بها البنك.
3. ما هي أبعاد المخاطر في هذه الحالة.
تبدو صيغة سعر الفائدة في السوق كما يلي:
أنا = r + e + RP + LP + MP ، أين
ص - سعر الفائدة عند معدل تضخم صفري ؛
هـ - تعويض يساوي معدل التضخم المتوقع لفترة القرض.
RP - التعويض عن مخاطر عدم السداد ؛
LP - التعويض عن مخاطر فقدان السيولة ؛
МР - تعويض عن المخاطر مع مراعاة استحقاق القرض.
لكل معاملة محددة لإصدار قرض ، يأخذ البنك التجاري في الحسبان ما يلي:
1. سعر الفائدة الأساسي ومستواه ؛
عندما يتم حساب معدل الفائدة الأساسي (قواعد P) ، فإنها تنطلق من رأس مال القرض المخطط لها وتضع مستوى ربحية عمليات الإقراض المصرفي التجاري للفترة المخططة:
قواعد P = C 1 + C 2 + M n ، أين
С 1 - متوسط التكلفة الحقيقية لجميع موارد الائتمان في فترة التخطيط ؛
С 2 - نسبة النفقات المخطط لها للبنك إلى الحجم المتوقع للأموال المستثمرة بشكل رشيد ؛
M n هو الربح المتوقع من القروض ذات المخاطر الدنيا.
يمكن تقسيم تعويض المخاطر إلى المعايير التالية:
1. قدرة المقترض على سداد القرض.
2. جودة خدمة القرض والتاريخ الائتماني.
3. مدى توفر وجودة ضمانات القروض.
4. جودة مشروع القرض.
5. فترة القرض.
6. مصداقية التعاون "بنك العميل".
يتم تحديد قيمة الحد الأعلى للفائدة المصرفية على القروض بناءً على ظروف السوق ، وتستند قيمة الحد الأدنى إلى تكاليف البنك لجمع الأموال وضمان تشغيله.
لقد درسنا سعر الفائدة على القرض ، والآن سننظر في أسعار الفائدة:
1. ثابت - محدد لكامل فترة الاستحقاق. فهي ملائمة لكل من المقترض والمقرض ، لأن تمكين الأطراف من التنبؤ بالمصروفات وإيرادات الفوائد ؛
2. عائم - قد يتغير خلال فترة الائتمان اعتمادًا على التغيرات في السوق.
تستخدم البنوك في أنشطتها طرقًا مختلفة لحساب الفائدة المصرفية. هناك ما يسمى بالطريقة التي يتم من خلالها تحديد مبلغ الدين الرئيسي ، والتي بموجبها من الضروري التمييز بين الفائدة المركبة والفائدة البسيطة.
1. الفائدة البسيطة - يستخدمها البنك للحصول على قروض قصيرة الأجل. باستخدام هذه الطريقة ، مرة واحدة في الشهر (يمكن التفاوض على شروط الاستحقاق بشكل منفصل في الاتفاقية) ، يحسب البنك الفائدة ويدفعها المقترض ؛
2. الفائدة المركبة - يستخدمها البنك عند إصدار قروض متوسطة وطويلة الأجل. وفقًا لهذه الطريقة ، يحسب البنك الفائدة ، ويدفعها المقترض عند انتهاء مدة استخدام القرض ، بينما تتم إضافة المبالغ المستحقة إلى المبلغ الأساسي للقرض.
يقرر البنك طريقة الاستحقاق التي يجب استخدامها بناءً على عدد الأيام في السنة والمدة (بالأيام) التي تم الحصول على القرض من أجلها. يمكن أن تكون دقيقة أو تقريبية. لذلك ، مع تحديد تقريبي لمدة القرض ، يتم أخذ مدة أي من جميع الأشهر الكاملة تساوي 30 يومًا ، وطول السنة 360 يومًا.
عادة ، في الاتفاق مع البنك على تقديم قرض ، يتم تحديد طريقة حساب الفائدة. يمكن حسابها باستخدام صيغ الفائدة البسيطة أو المركبة ، ويمكن استخدام معدل فائدة ثابت أو عائم. يرجى ملاحظة أنه إذا كانت طريقة حساب الفائدة غير منصوص عليها في الاتفاقية ، فهذا يعني أنه يتم استخدام صيغة الفائدة البسيطة في العمليات الحسابية ، بينما سيتم أخذ معدل الفائدة على أنه معدل ثابت.
هل سبق لك أن لاحظت أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض لبنوك مختلفة ، وبنفس أسعار الفائدة ، يختلف إجمالي المدفوعات الزائدة لسبب ما؟ أو ، علاوة على ذلك ، في البنك الذي يقدم سعر فائدة مرتفعًا ، ستكون المدفوعات الزائدة أقل مما هي عليه في مؤسسة مجاورة بمعدل قرض أقل بعدة نقاط.
لماذا يحدث هذا؟ إذا كان المعدل السنوي لا يعكس الوضع الحقيقي للدفع الزائد ، فما الذي يجب على المقترض الانتباه إليه؟ نعم ، بسعر الفائدة الفعلي على القرض؟
إذا رأيت أن البنك يقدم 20٪ سنويًا ، فهذا يعني أنك ستدفع أكثر من 20٪ بالضبط للقرض؟ لا إطلاقا ، وهذا خطأ كثير من المقترضين.
معدل الفائدة الفعلي على القرض هو أداة مالية لحساب المدفوعات الزائدة الحقيقية. يشار إليه أحيانًا باسم PSK - التكلفة الإجمالية للقرض.
إذا كان المعدل السنوي لا يعكس الوضع الحقيقي للدفع الزائد ، فما الذي يجب على المقترض الانتباه إليه؟ ماذا يشمل سعر الفائدة الفعلي؟ يأخذ هذا السعر في الاعتبار تمامًا جميع نفقات المقترض المرتبطة بالحصول على أي نوع من القروض ، مثل:
بالإضافة إلى العمولات القياسية ، تُدرج البنوك رسومًا أخرى في معدل الفائدة الفعلي على القرض ، اعتمادًا على نوع القرض المصرفي. على سبيل المثال ، إذا تم إعداد قرض بضمان في شكل عقارات أو نقل ، فإن PSK يشمل أيضًا تكاليف البنك لتقييم الضمان. يتضمن هذا أيضًا خدمات كاتب العدل المطلوبة لبعض المعاملات الائتمانية. إذا كان المقترض متصلاً ببرامج تأمين مختلفة: الحياة ، والعجز ، وتسريح العمال ، والحماية الإضافية ، وما إلى ذلك ، فإن تكلفة هذه الخدمات تنعكس أيضًا في PSK ، على الرغم من أن هذه الأموال تذهب لدفع ثمن الخدمات ليس من البنك نفسه ، ولكن من شركات التأمين.
لا يأخذ هذا السعر في الاعتبار العقوبات والفوائد المختلفة التي قد يتم تطبيقها على المقترض في حالة خرق اتفاقية القرض. لا يتم تضمين رسوم إجراء المدفوعات الشهرية. لا يمكن توقع مبلغ هذه المدفوعات أو قد لا تكون موجودة على الإطلاق. إذا كان قرضًا نقديًا بأموال مقيدة في بطاقة بلاستيكية أو بطاقة ائتمان ، فلن يتم تضمين عمولة سحب الأموال في هذه الحالة في سعر الفائدة الفعلي على القرض.
كيف يمكنك التأثير على التكلفة الإجمالية للقرض؟ قد يرتفع معدل الفائدة الفعلي لنفس القرض أو ينقص بسبب التغيرات في شروط الإقراض ، على سبيل المثال ، استحقاق الأموال. هذا يرجع إلى حقيقة أنه إذا تم إصدار قرض لمدة عام ، فسيتم توزيع جميع العمولات بمبلغ متساوٍ لكل شهر (اقرأ عمولات البنوك غير القانونية). وإذا تم إصدار القرض لمدة عامين ، فلا يتم تقسيم مقدار العمولة على 12 ، بل على 24 شهرًا. لذلك اتضح أن سعر الفائدة الفعلي في الحالة الأولى سيكون أعلى.
هناك شرط آخر يؤثر على التكلفة الإجمالية للقرض وهو نوع الدفعات الشهرية. يمكن أن يكون راتبًا سنويًا (دائمًا نفس المبلغ كل شهر) ، أو متباينًا (عندما تنخفض الدفعة الشهرية كل شهر) أو رمز نقطي (مع هذا المخطط ، يدفع المقترض أولاً فائدة للبنك ، وبعد ذلك فقط الدين الرئيسي). إذا قارنا هذه الأنواع الثلاثة من المدفوعات ، فسيكون المعدل الفعال المتباين هو الأدنى.
حسنًا ، لنبدأ بحقيقة أنه وفقًا للقانون ، فإن كل بنك ، يبدأ في إصدار قرض ، ملزم بإبلاغ المقترض بـ CPM. ولكن في الواقع ، يتبين أن كل شيء يبدو مختلفًا ، حيث يعتبر المقترضون خطأً أن سعر الفائدة السنوي هو المؤشر الرئيسي للدفع الزائد ، والبنوك ليست في عجلة من أمرها للإعلان عن السعر الفعال. إذا لم يتحدث البنك عن السعر الفعلي أولاً ، فدع المقترض نفسه يهتم بقيمته.
تتيح معرفة سعر الفائدة الفعلي على القرض للمقترض تقييم عروض القروض بموضوعية. قد يقدم أحد البنوك سعرًا سنويًا قدره 15٪ ، لكن قيمة التكلفة لكل ألف ظهور ستكون 40٪ ، بينما يقدم الآخر معدلًا سنويًا بنسبة 25٪ ، لكن معدله الفعلي سيكون 30٪.
قبل الحصول على قرض ، تأكد من مطالبة البنك بحساب معدل القرض الفعلي ، فهذا هو المؤشر الحقيقي الوحيد للدفع الزائد.
نحن دائمًا على استعداد لتقديم نصائح مفيدة لقرائنا ، وشرح جميع الفروق الدقيقة في الإقراض ، وكذلك اقتراح المكان الأفضل لتقديم طلب للحصول على قرض عبر الإنترنت.
