اليوم ، يلتقي العديد من الأشخاص طواعية بمعارفهم وأصدقائهم وأقاربهم ويوافقون على أن يصبحوا ضامنين. يتم توقيع العقود مع الاعتقاد بأن المقترض سيدفع قرضه ، ووجود ضامن هو مجرد إجراء شكلي. ومع ذلك ، فإن الوضع غالبًا ما يكون مختلفًا. لسبب ما ، لا يستطيع المقترض سداد ديونه ، وبالتالي ، وفقًا للاتفاقية المبرمة مسبقًا ، يقوم البنك بتحصيل الأموال من الضامن. في الوقت نفسه ، فإن هذا الأخير مسؤول ليس فقط عن إعادة الدين الأصلي ، ولكن أيضًا عن الفوائد والغرامات وحتى واجبات الدولة.
عادة ، يكتشف الضامن الحاجة إلى سداد الديون للمقترض عندما يبدأ البنك في الاتصال والمطالبة بسداد القرض. في هذه الحالة ، عليك القيام بما يلي:
1. ادرس اتفاقية القرض بعناية (ويفضل أن يكون ذلك مع محام) ، والتي تم توقيعها من قبل المقترض والضامن. إذا لم يكن هناك نسخة في متناول اليد لسبب ما ، فيمكن طلبها من البنك.
2. ثم تحتاج إلى معرفة ما إذا كان العقد يحتوي على بند بشأن فترة تحصيل الأموال من الضامن. إذا لم يتم تحديد الإطار الزمني ، فعادةً لا يكون أكثر من 6 أشهر من تاريخ توقيع العقد. بعد هذه الفترة ، لا يحق للبنك تحصيل الأموال من الضامن.
3. إذا تمت الإشارة إلى المدة وكانت أكثر من ستة أشهر ولم تنتهِ بعد ، فعليك مقابلة المقترض لمعرفة أسباب عدم سداد القرض شخصيًا منه. إذا كانت الأسباب جدية وظهرت مؤخرًا ، فمن المنطقي الاتصال بالبنك وطلب إعادة هيكلة الديون. يمكنك أيضًا طلب المدفوعات المؤجلة.
إذا كان الوضع مع المقترض في طريق مسدود ، ويطلب البنك مدفوعات من الضامن ، فيجب أن يكون الأخير على دراية بالسبل الممكنة للخروج. يستحيل تحصيل قرض من ضامن إذا لم يكن لديه عمل أو عقار. في حالة حدوث مثل هذا الموقف ، يُمنح الضامن تأخيرًا في السداد.
يمكن أيضًا تأجيل سداد الديون إذا كان هناك أطفال قاصرون ، وكذلك الآباء في سن التقاعد. في هذه الحالة ، يجب على الضامن إرسال خطاب إلى البنك حيث تم أخذ القرض بالمحتوى التالي: "أنا ، الاسم الكامل ، الضامن ، لا أستطيع حاليًا الوفاء بالتزاماتي بموجب اتفاقية الضمان نظرًا لكون الأطفال القصر (أو الوالدين المسنين) أيد." يجب إرفاق نسخ من المستندات التي تؤكد هذا الموقف بالرسالة.
يجب أن يتذكر الضامن أيضًا فترة التقادم ، التي تساوي ثلاث سنوات من لحظة انتهاء مدة اتفاقية القرض. إذا لم يظهر البنك نفسه خلال هذا الوقت بأي شكل من الأشكال ، فإنه يفقد الحق في تحصيل الديون بالقوة. قبل التحصيل المباشر ، يلتزم البنك بإخطار المقترض أو الضامن كتابيًا بالحاجة إلى إعادة مبلغ المال.
يمكنك أيضًا تجنب سداد دين لمقترض لضامن بإعلان عدم أهليتك. في بعض الأحيان في الحالات الصعبة والصعبة بشكل خاص ، يلجأ الناس إلى هذه الطريقة. يسعون للحصول على شهادة جنون في مستوصف نفسي. وعلى الرغم من أن هذه الطريقة تساعد في التخلص من المشاكل المالية ، إلا أنها قد تؤدي في المستقبل إلى عواقب وخيمة.
الخيار الأفضل للضامن هو شراء الدين إذا كان للمقترض أي ممتلكات ملموسة. في هذه الحالة ، يصبح الضامن هو الدائن. يقوم البنك بتزويده بجميع الأوراق اللازمة التي يمكنه من خلالها الذهاب إلى المحكمة وبهذه الطريقة يسترد المبلغ المطلوب من المقترض ، إلى جانب الغرامات.
يعد ضمان الأفراد أو الكيانات القانونية أحد الأنواع الرئيسية للضمانات للحصول على قرض. عندما تصبح ضامنًا لقرض مع صديق أو صديق أو قريب ، لا يدرك الجميع أنهم يتحملون مسؤولية مالية ضخمة. تنص اتفاقية الضمان على أن الضامن يتحمل الالتزامات بموجب قرض المقترض بالكامل.
ماذا يعني ذلك؟ إذا لم يدفع المقترض القرض لأي سبب من الأسباب ، يحق للبنك أن يطلب سداد الدين من الضامن. هذا غالبًا ما يفاجئ الضامنين ويغضبهم ، الذين اعتقدوا أن توقيعهم كان مجرد إجراء شكلي ، وتأكيدًا على سمعة العميل. من المهم قراءة اتفاقية الضمان بعناية شديدة ، والتأكد من توضيح جميع النقاط غير الواضحة ، وفهم مستوى المسؤولية الذي يأتي بشكل واضح.
كل اتفاقية ضمان لها خصائصها وقيودها وشروطها. ما يجب الانتباه إليه:
* لا تخلط بين مدة العقد. هذه الفترة هي الحد الأقصى الذي يجب على البنك خلاله مقاضاة المقترض والضامنين ، وهي ثلاث سنوات. لن تكون نقطة البداية هي تاريخ انتهاء اتفاقية القرض ، ولكن آخر عملية أو إجراء مع المدين (إجراء الدفعة الأخيرة ، على سبيل المثال).
تبدأ الجوانب القانونية المتعلقة بالضمان في إثارة اهتمام الضامنين فقط في حالة حدوث مشاكل مع المقترض. في مثل هذه الحالات ، يتم الكشف عن العديد من الفروق الدقيقة غير السارة ، والتي من الأفضل معرفتها على الفور. لذلك ، دعونا ننظر في المواقف النموذجية الرئيسية التي يسقط فيها الضامن إذا لم يسدد المقترض القرض.
هناك نتيجة أخرى محتملة للأحداث - الاعتراف بالمقترض على أنه مفلس. لم يتم اعتماده بعد ، ولكن قد يتم اعتماده قريبًا. ماذا سيعطي الضامن؟ من الناحية المثالية ، يمكّن مثل هذا الحل المدين من إعادة هيكلة الدين بشروط إعادة تمويل مواتية. ماذا يحدث في الحالة الكلاسيكية عندما يتعين على المقترض والضامنين سداد الدين بأمر من المحكمة:
تجدر الإشارة إلى أن كلاً من البنك ومحصلي الديون (Bailiffs) لا يهتمون على الإطلاق بمن يدفع - المقترض ، ضامن واحد أو أكثر. إنهم يميلون إلى السير في الطريق الأقل مقاومة. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان لدى المقترض قطعة أرض في المناطق النائية ، ويصعب بيعها ، وكان الضامن لديه دخل ثابت ورسمي ، فسيقوم بتحصيل الدين من الضامن.
من المهم أن نفهم أنه إذا لم يكن لدى الضامن مصدر دخل (رسمي) ، أو ممتلكات يمكن بيعها تحت المطرقة (هناك عدد من القيود على المحضرين في هذه الحالة) ، فلن يتمكن أحد من إظهار أي شيء لك. ولكن بمجرد أن يكون لديك دخل ، يمكن أن يتم حبسه.
البنوك ، التي تطلب من الضامن سداد الدين ، تخيفه بمادتين من قانون العقوبات: رقم 177 "التهرب من سداد القرض" ، ورقم 159 "الاحتيال". يجب أن تدرك أنه بالنسبة لتهمة الاحتيال ، هناك حاجة إلى دليل قوي جدًا حتى بالنسبة للمقترض ، فهو بالأحرى ضغط نفسي على الضامن. وبموجب المادة 177 ، لا يمكن تحميل الضامن إلا عندما يكون هناك بالفعل قرار من المحكمة ويتم استرداد المبلغ. لنفترض أنك متهم بإخفاء التلفزيون عند حماتك. مثل هذه الدعاوى القضائية ميؤوس منها ، وليس لدى الضامنين ما يخشونه ؛
تتطلب مزاعم الاحتيال أدلة قوية. هذا ممكن فقط عندما لا يقوم المقترض بسداد دفعة واحدة للقرض. قد يُتهم الضامن بالاحتيال إذا كان مرتبطًا بطريقة ما بالمقترض (على سبيل المثال ، هو تابعه). نادرًا ما يتم فتح مثل هذه القضايا الجنائية ، وفقط في حالات الاحتيال الحقيقي ، عندما يتعلق الأمر بمبالغ كبيرة من المال ؛
لا يجوز للمحضر تحصيل عقار الضامن إذا كان هذا هو مسكنه الوحيد ، وكذلك قطعة الأرض التي يقع عليها المسكن ؛ أيضًا ، لا يمكن أخذ المتعلقات الشخصية والأدوات المنزلية والأدوات المهنية اللازمة للعمل وسيارة الشخص المعاق والماشية منك. الممتلكات الأخرى قابلة للاسترداد.
وبحسب بيانات الضمان ، فإن البنك غير ملزم بإدخال بيانات العميل ، ولكن يمكنه القيام بذلك. إذا لم يسدد المقترض القرض ، فلن ينعكس ذلك في سجلك الائتماني ، ولكن البيانات المتعلقة بالتقاضي ستندرج بالتأكيد في سجلك الائتماني وستكون في ذلك الوقت. يجب أن يُفهم أنه بعد قرار المحكمة ، يُطلق على الجميع بالفعل اسم المدينين ، ولا يهم ما إذا كنت مقترضًا أو ضامناً. سيضر هذا بشكل كبير بتاريخ الائتمان الخاص بك.
نعم. يقوم المحضر بإدخال بيانات عن غير دافعي الدفعات في السجل ذي الصلة. لا يشير إلى ما إذا كنت ضامنا أو مقترضًا ، الشيء الرئيسي هو أنك مدين بقرار من المحكمة. يتم فرض قيود السفر إلى الخارج لمدة ستة أشهر ، ولا يتم تمديدها تلقائيًا. أي ، من الناحية النظرية ، يمكنك إبرام بعض الاتفاقات الإضافية مع البنك والخدمة التنفيذية (دعنا نقول أنك ستدفع ، ولكن مقابل 300-500 روبل في الشهر) ، ولن يتم تمديد القيد لك.
نظام التحصيل هو نفسه المعتاد ، ولكن مع جانب واحد مهم: أولاً وقبل كل شيء ، يتم بيع ممتلكات المقترض ، الموجودة في الرهن العقاري. بشكل أساسي ، المبلغ المستلم من بيع منزل أو شقة كافٍ لسداد القرض. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتم تحصيل رصيد الدين بنفس الطريقة كما في الحالات الأخرى ، أي سيتم خصمه من الدخل (بما في ذلك الضامنين) ، وسيتم بيع ممتلكات أخرى للمقترض والضامنين. الخيار الجيد ، إن أمكن ، هو شراء العقار (السعر سيكون أكثر من مربح).
يحق للبنك تقديم طلب إلى الضامنين حتى بعد تأخير سداد المقترض مرة واحدة. لكن في هذه المرحلة لن يسبب لك مشاكل جدية ، باستثناء الانزعاج النفسي والمكالمات المستمرة وما إلى ذلك. إذا تمت مقاضاتك في المحكمة ، فمن الأفضل محاولة إبرام اتفاقية إضافية مع البنك لإعادة هيكلة الديون أو السداد الجزئي. غالبًا ما تستوعب المؤسسات المالية هؤلاء الضامنين.
عند سداد دين بدلاً من المقترض ، اطلب من البنك تزويدك بالمستندات الداعمة (أمر نقدي) ، والتي ستشير بوضوح إلى من هو الدافع. بعد ذلك ، لا يمكنك سداد الدين إلا بقرار من المحكمة. في الدعوى ، لا يمكنك تحديد مبلغ الدين فحسب ، بل يمكنك أيضًا المطالبة بتعويض عن الضرر المعنوي. يتم استيفاء هذه المطالبات دائمًا تقريبًا ، تنشأ المشكلة عندما لا يكون للمقترض ممتلكات ودخل رسمي. إذا كنت تعلم بهذا ، فمن الأفضل عدم رفع القضية إلى المحكمة وعدم دفع القرض بدلاً من المقترض.
يكتسب الضامن ، بعد أن دفع القرض بدلاً منك في البنك ، الحق في مطالبتك بالوفاء بالتزاماته بالفعل. لكنك لم تقم بإبرام اتفاقيات رهن أو اتفاقيات قرض أخرى مع الضامن. الطريقة الوحيدة لاسترداد أمواله منه هي مقاضاتك. بالطبع ، يمكنك دائمًا الموافقة على الديون وسدادها بنفسك. ولكن في هذه الحالة ، تأكد من المطالبة بوثائق استرداد الأموال حتى لا تضطر إلى الدفع مرتين.
أنت في موقف صعب ولا تعرف ما يجب أن يفعله الضامن في حالة إذا كان المقترض لا يريد ويرفض سداد القرض المأخوذ؟ سنخبرك بالخطوات التي يتعين عليك اتخاذها في هذا الموقف ، وما يجب أن تعتمد عليه.
لذلك ، اليوم ليس سرا لأحدأن الشركات المصرفية شددت متطلباتها للعملاء الذين يرغبون في الحصول على قرض منها. إذا كانت هناك زيارة سابقة للبنك وجواز سفر + أي مستند إضافي مطلوب ، فأنت الآن بحاجة بالتأكيد إلى أن يكون لديك سجل ائتماني إيجابي ودليل وثائقي على عملك ودخلك الدائم.
ومع ذلك ، لا يتم توظيف جميع المقترضين رسميًا ويمكنهم إحضار الشهادات المطلوبة. وبعد ذلك يمكن للمتخصص المصرفي أن يعرض عليه إحضار ضامن ، مما سيزيد تلقائيًا من فرص الموافقة على الطلب ، بل ويساعد على تقليل السعر.
يسعد الكثيرون باتخاذ مثل هذه الخطوة ، بدعوة الأصدقاء أو الأقارب ليصبحوا ضامنًا. وهؤلاء ، بدورهم ، يضعون توقيعهم في العقد دون تردد ، وأحيانًا حتى دون قراءته ، لأنهم على يقين من أن هذا مجرد إجراء شكلي ، يتصرفون ببساطة لتأكيد سمعة العميل.
لكن ليس كل شيء بهذه البساطة:إذا لجأنا إلى التشريع الروسي ، فقد تبين ما يلي - المقترض وضامنوه مسؤولون بالتكافل والتكافل أمام البنك لسداد القرض.
بعبارات بسيطة ، يتبين ما يلي: إذا توقف المدين الرئيسي لسبب ما عن سداد دينه ، فيحق للبنك الاتصال بالضامن وتحصيل الأموال اللازمة منه لسداد الدين ، بما في ذلك عن طريق المحكمة. قد يشمل ذلك الدين الرئيسي والفوائد المتراكمة والعمولات والغرامات ، فضلاً عن التكاليف القانونية (واجب الدولة).
كقاعدة عامة ، يتعرف الضامن على وجود دينمن البنك عندما بدأ في الاتصال والمطالبة منه بسداد القرض. ما الذي يجب عمله في هذه الحالة؟ فيما يلي بعض النصائح القانونية:
إذا رفض المقترض رفضًا قاطعًا الدفع أو اتخاذ إجراءات أخرى ، فأنت بحاجة إلى المثول أمام المحكمة مع بيان احتيال. في هذه الحالة ، من الضروري عرض القضية بطريقة تحاول فيها "التفوق" على القرض الذي حصلت عليه ، وهذا هو الاحتيال ، وهو إجراء يعاقب عليه القانون.
ولكن ماذا تفعل إذا تجاهلت المكالمات والرسائل من موظفي البنكوحصلت على أمر استدعاء؟ فيما يلي تسلسل الخطوات التي يجب اتباعها:
إذا كنت لا توافق على القرار، على سبيل المثال ، نظرًا لحقيقة أن المحكمة لم تأخذ في الاعتبار حججك والوضع الحالي ، يمكنك دائمًا الطعن عليها في غضون شهر من لحظة إصدارها. عند تقديم الاستئناف ، يتأخر تنفيذ القرار.
تذكر أن محضري الديون (Bailiffs) لا يمكنهم الاستيلاء على مسكنك الوحيد (إذا لم يكن موضوع تعهد البنك الذي تقاضيه) ، والمتعلقات الشخصية ، والنقود بمبلغ الحد الأدنى للأجور ، والجوائز ، والغذاء ، ومنتجات النظافة ، والممتلكات لا أكثر من 30000 روبل. ومن بين الإجراءات الإضافية المتاحة لهم ، تجدر الإشارة إلى مصادرة الحسابات المصرفية المدينة وفرض حظر على السفر إلى الخارج.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتحمل المقترض التزامات مالية معينة. يتم توضيح نطاقها وجوانب استرداد الأموال بوضوح في العقد. إذا فشل المدين في الوفاء بالتزاماته ، يحق للمقرض رفع دعوى قضائية أو بيع الدين لطرف ثالث. ولكن مع ذلك ، إذا تطور وضع حرج ولم يكن من الممكن سداد الدين تدريجيًا ، فهناك عدة طرق قانونية لتأخير الموعد النهائي لسداد القرض ، وفي بعض الحالات عدم سداده على الإطلاق.
في حالة وجود أي صعوبات مالية ، لا يمكن للمرء ببساطة انتظار تراكم الديون واللحظة التي يقدم فيها البنك نفسه مطالبة. من الضروري البحث فورًا عن طريقة للخروج من هذا الموقف. إذا كانت هناك فرصة كهذه ، فيجب عليك على الأقل إجراء مدفوعات إلزامية أو مقدار الفائدة لاستخدام المال. هذا لن يؤدي إلى تفاقم الوضع وكسب بعض الوقت. على أي حال ، يجب سداد القرض الذي تم الحصول عليه بالفعل. الاستثناءات المحظوظة نادرة جدًا ، ولا يجب أن تعتمد على الحظ وحده. يمكنك أيضًا الاتصال بالمؤسسة المالية ، وشرح مشكلتك والاتفاق على حل للمشكلة. يتمتع كل بنك ومؤسسة تمويل أصغر بمستوى ولاء خاص به من حيث التفاعل مع المدينين ، ولكن يتم دائمًا النظر في كل حالة على حدة. للعميل الحق في الاعتماد على إعادة هيكلة القرض ، وإعادة التمويل ، والإجازات الائتمانية وغيرها من تدابير تحسين الديون ، والتي ستسهل بشكل كبير عودتها.
ماذا تفعل إذا لم يكن هناك ما يسدد القرض؟
نصيحة:إذا كان الشخص قد استنفد جميع الموارد لسداد الديون المستحقة ، فيحق له كفرد استخدام إجراءات الإفلاس.
بشكل عام ، لن ينجح عدم سداد القرض بأي حال من الأحوال. كل مؤسسة مالية مؤمنة ضد مثل هذه المواقف وتحدد شروطًا في العقد تحميها من الخسائر الكبيرة. إذا رفض المقترض سداد مدفوعات القرض ، وغيّر مكان إقامته ، واختبأ ، فلن يؤدي ذلك إلى تخفيف الوضع ، بل على العكس ، سيؤدي إلى تفاقمه. تبدأ فترة التقادم العامة من تاريخ آخر دفعة وتستمر لمدة 3 سنوات. خلال هذه الفترة ، يحق للبنك مقاضاة المدين ، وتحويل الديون إلى طرف ثالث - وكالة تحصيل (تعمل هذه الشركات غالبًا خارج المجال القانوني ، لكن قلة من المقترضين على دراية جيدة بحقوقهم ويمكنهم مقاومة أفعالهم) . في المستقبل ، قد تصف خدمة الإنفاذ ممتلكات المدين وتشرع في بيعها. حتى إذا تمكن الفرد من إعلان إفلاسه ، فسيتم بيع ممتلكاته في المزاد. لذلك ، هذا الإجراء ليس للجميع وينطوي على تكاليف عالية.
هناك حالات يتم فيها شطب الديون الصغيرة المأخوذة من مؤسسات التمويل الأصغر أو البنوك الصغيرة بعد عدة محاولات للعثور على المقترض أو الاتصال به. لكن لا ينبغي للمرء أن يعول على مثل هذه السياسة المخلصة والظروف السعيدة. لا تخسر معظم المؤسسات المالية أموالها أبدًا ، خاصة وأن ضمانات عودتها موضحة دائمًا في اتفاقية القرض ، وتتم الموافقة على شروطها بتوقيع المقترض.
من المستحيل عدم سداد القرض بالكامل للبنك قانونيًا ، ولكن هناك بعض الطرق التي من شأنها تقليل مبلغ الدين وزيادة مدة سداده. كل موقف فردي ، ومن الضروري اختيار الخيار الأفضل مع مراعاة قدراتك ومتطلباتك من ناحية أخرى (على سبيل المثال ، لا يمكنك الحصول على حالة الإفلاس إلا بعد تراكم مبلغ معين من الديون ، وما إلى ذلك).
الأهمية:سيتمكن المقترض من تجنب دفع الفائدة على القرض إذا اختار بطاقة ائتمان مع فترة سماح والتزم بصرامة بشروط قليلة فقط.
في حالة وجود مشاكل في السداد ، فإن أفضل خيار للمقترض هو محاولة التفاوض مع البنك. رسمياً ، لن يتم سداد القرض. لن يسمح لك ذلك بتجنب سداد الديون ، ولكنه سيسمح لك بالخروج من وضع مالي صعب بأقل قدر من الخسائر وعدم تأخير السداد التدريجي للقرض.
تعد إعادة هيكلة الديون من أكثر الطرق شيوعًا وبأسعار معقولة لاستعادة الملاءة المالية للمقترض. وهو يتألف من حقيقة أن البنك يغير إجراءات سداد مدفوعات القروض ، فضلاً عن حجمها لفترة معينة. الهدف الرئيسي هو تحسين عملية سداد القرض. هذا مفيد للعميل ، لأنه يحصل على وقت إضافي لاستعادة الملاءة ، وبالنسبة للبنك ، لأنه يتم الاحتفاظ بالفئة المقبولة للقرض ، وتستمر الفائدة في التدفق ، ونتيجة لذلك ، سيرجع العميل على الأقل الجزء الأكبر من الدين.
عند اتخاذ قرار بالموافقة على إعادة هيكلة الديون أم لا ، تأخذ المؤسسة المالية في الاعتبار عدة نقاط: الوضع المالي للمقترض ، واحتمالات سداد الدين ، وتقييم استعداده للتعاون. يتم تنفيذ الإجراء على عدة مراحل: تحديد الأهداف ، تشخيص المشكلات ، تطوير استراتيجية وبرنامج الدفع ، تنفيذ إعادة الهيكلة وفقًا لخطة العمل. بالنسبة للبنك ، يكون هذا الإجراء في معظم الحالات أكثر ربحية من الاسترداد ، وبالتالي ، في أغلب الأحيان يتم استيفاء مثل هذا الطلب من المقترضين الذين واجهوا صعوبات مالية مؤقتة ولا يستطيعون الوفاء بالتزامات قروضهم بالكامل. الفترة التي يتغير فيها جدول الدفع أثناء إعادة الهيكلة تسمى فترة سماح. حتى نهايتها ، يجب على العميل إجراء المدفوعات بانتظام.
تختلف الشروط في كل بنك ويتم التفاوض بشأنها مع المقترض على حدة. للنظر في إمكانية إعادة الهيكلة ، من الضروري تقديم مجموعة من المستندات التي تؤكد تدهور الوضع المالي (فقدان العمل ، مرض خطير) ، وتطبيق. ستلتقي المؤسسة المالية بالعميل في منتصف الطريق إذا أقنعه بأن الصعوبات مؤقتة ، ولا يرفض الوفاء بالتزاماته. تلعب حالة السجل الائتماني ومقدار الدين دورًا مهمًا. المُقرض ليس مُلزمًا بتوفير التأجيل ، ولكن بعد التعديلات على التشريع وإدخال إجراءات الإفلاس للأفراد ، نادرًا ما ترفض البنوك إعادة الهيكلة.
في كثير من الأحيان ، لتحسين سداد الديون ، تعرض البنوك استخدام إجراءات إعادة التمويل. وهذا يعني إعادة تمويل الدين في مؤسسة مالية أخرى بشروط أكثر ملاءمة للعميل. أي أن العميل يتلقى قرضًا جديدًا بشروط أكثر ملاءمة لسداد الدين في بنك آخر. كل مؤسسة مالية تقدم مثل هذه الخدمة لديها متطلبات فردية للحد الأقصى ، وخصائص المقترض ، والمدة وسعر الفائدة. كقاعدة عامة ، يتفاوض بنك إعادة التمويل بشكل مستقل مع المقترض ويحل المشكلات التنظيمية. يحتاج العميل فقط إلى جمع المستندات ، بالإضافة إلى تقديم طلب مناسب (إذا كانت الاتفاقية تسمح بالسداد المبكر للقرض).
عطلة القرض هي تأجيل سداد جزء من دفعة القرض لمدة تصل إلى عام. في معظم الحالات ، يدفع العميل فقط الفائدة المتراكمة أو جزء منها ، ويمكن أن تزيد مدة القرض لفترة الإجازة أو تظل دون تغيير. وفقًا لنظام خاص لخدمة مثل هذه القروض ، يتم إرجاع المبلغ الأصلي للديون أولاً ، ثم الفائدة المتراكمة ، وأخيراً ، يتم تحصيل الغرامات والغرامات.
يمكن أن يكون للعطلات الائتمانية أيضًا تنسيق مختلف: يعرض البنك تمديد فترة السداد ، ولكن في نفس الوقت يزيد المبلغ النهائي للمدفوعات. أي أنه على الرغم من الانخفاض في الدفعات الشهرية ، فإن العميل يدفع أكثر مما كان عليه قبل التغييرات. غالبًا ما يتم النظر في إجازات القروض في سياق إعادة الهيكلة ، وعلى العكس من ذلك ، تقوم بعض المؤسسات المالية بعزل طريقة تحسين القرض هذه.
تقدم البنوك الروسية إجازات للقروض بعدة أشكال. داخل:
من أجل الموافقة على عطلة القرض من قبل البنك ، يجب على العميل تقديم دليل موثق للأسباب الموضوعية التي تتطلب تأخيرًا (على سبيل المثال ، مرض خطير ، فقدان مصدر الدخل الوحيد ، وفاة المعيل ، إجازة الأمومة ، إلخ.). ستحتاج أيضًا إلى إعداد مجموعة خاصة من المستندات.
لتجنب سداد القرض كليًا أو جزئيًا ، قد يحاول العميل الطعن في اتفاقية القرض. لكن من المهم أن نفهم أن بدء هذا الإجراء ليس ضمانًا بعد للإعفاء من الالتزامات المالية للبنك. من الضروري إعداد قاعدة أدلة عالية الجودة ، وصياغة موقف قانوني بكفاءة وإقناع المحكمة بذلك. هو ، بدوره ، يسترشد بالقانون فقط ولن يأخذ في الاعتبار الأسباب البعيدة الاحتمال.
قد تكون أسباب الطعن في اتفاقية القرض هي الأسباب التالية:
إذا أثبت المقترض عدم شرعية إجراءات البنك ، فسيحتاج فقط إلى إعادة المبلغ الذي تم إنفاقه والفائدة على استخدام الأموال ، باستثناء العمولات والغرامات التي يجب شطبها. ولكن من المهم أيضًا مراعاة حقيقة أن المدين ، بعد أن بدأ نزاعًا ، قد يخسر أكثر مما يتوقع أن يحصل عليه ، لأن عبء سداد التكاليف القانونية يقع على عاتقه. النسبة المئوية للأرباح منخفضة نوعًا ما ، وغالبًا ما يتم الحصول على هذه النتيجة من خلال المواقف التي ارتكب فيها البنك خطأً فادحًا عند صياغة اتفاقية قرض. إذا لم يكن هناك مخالفات من جانبه ، فإن عدم رغبة العميل في سداد الدين لن يساعد في تجنب سداد الديون الائتمانية.
في بعض الحالات ، لا يمكنك سداد القرض باستخدام بوليصة التأمين. عند إبرام اتفاقية قرض ، يتم إصدار التأمين دائمًا ، وفي حالة وقوع حدث مؤمن عليه (يمكن أن يكون مختلفًا - فقدان الوظيفة ، أو المرض الخطير ، أو الوفاة ، وما إلى ذلك) ، فإن شركة التأمين ستدفع الدين بدلاً من المقترض. ولكن هناك الكثير من الفروق الدقيقة والدقيقة هنا. حتى لو كان كل شيء قانوني والعميل على حق ، فإنه يحتاج إلى تأكيد موقفه بالوثائق ، وأحيانًا في المحكمة.
من الضروري النظر بعناية في دراسة بنود عقد التأمين قبل التوقيع عليه. في كثير من الأحيان لا يولي المقترضون اهتمامًا كافيًا لهذه المشكلة وينتهي بهم الأمر بمعاناة أنفسهم منها. على سبيل المثال ، في إطار حدث "فقدان العمل" المؤمن عليه ، يمكن للشخص أن يفهم حقيقة الفصل ، وستشير الوثيقة إلى أن ذلك يعني فقدان القدرة على العمل ، والإعاقة ، والفصل فقط بسبب التخفيض ، وما شابه ذلك. أيضًا ، يشير العقد بوضوح إلى مبلغ المدفوعات المحتملة - الدين بالكامل أو المبلغ باستثناء الفائدة والعقوبات. حتى وجود حدث مؤمن عليه لا يعفي العميل من سداد القرض. حتى تقوم مؤسسة التأمين بتحويل الأموال ، فهو ملزم بدفع مدفوعات منتظمة. من الصعب جدًا تزوير وقوع حدث مؤمن عليه (على سبيل المثال ، الفصل بسبب التسريح الرسمي للعمال ، وتخصيص الإعاقة) وبهذه الطريقة للحصول على مدفوعات. لا ترغب شركة التأمين في التخلي عن أموالهم بهذه الطريقة ، لذلك سيتحققون دائمًا من كل شيء بعناية. في كثير من الأحيان ، يتعين على المقترض إثبات حقه القانوني في دفع التأمين على قرض في المحكمة.
يفكر بعض عملاء البنوك الذين يواجهون صعوبات مالية بجدية في انتظار قانون التقادم حتى لا تتاح للبنك الفرصة لطلب السداد في المحكمة. لكن هذه الطريقة في التهرب من الديون ليست قانونية تمامًا ومن غير المرجح أن تؤدي إلى نتيجة إيجابية. قرر بعض المقترضين ، خاصة إذا كان الوضع مواتياً وضعف سيطرة المؤسسة (على سبيل المثال ، في حالة إعادة تنظيمه أو إفلاسه) ، تجنب الاتصال بالبنك لأطول فترة ممكنة من أجل انتظار القانون من القيود والعودة في نهاية المطاف مبلغ أصغر من الديون. كقاعدة عامة ، فإن فترة التقادم هي 3 سنوات فقط (المادة 197 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
ولكن ، من ناحية أخرى ، ينص التشريع على معاقبة المقترضين الذين يتعمدون عدم سداد ديونهم والاختباء. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يتم تحديد بند خاص في اتفاقية القرض ، والذي يمنح البنك الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض ، على سبيل المثال ، إذا كان المدين يشتبه في تهربه عن قصد من سداد القرض أو تم إثبات أفعاله غير القانونية . لن تكون هذه الطريقة فعالة إلا إذا كان البنك سلبيًا ، إذا لم تنطبق على وكالات التحصيل ورفعت دعوى قضائية في غضون 3 سنوات ، وهو أمر غير مرجح.
في ظل ظروف معينة (منذ أكتوبر 2005) ، يمكن للفرد تقديم طلب الإفلاس ، متجنبًا الحاجة إلى سداد القرض بالكامل. يجوز إعلان إعسار المواطن ، وسيكون ملزمًا ببدء الإفلاس إذا تجاوز إجمالي الدين لجميع الالتزامات (الائتمان ، والمرافق ، والضرائب ، وما إلى ذلك) 500000 روبل ، وكانت المدفوعات الشهرية متأخرة لمدة 3 أشهر على الأقل. إذا كان المبلغ أقل ، يحتفظ الشخص بحقه في هذه الحالة ، ولكن بعد ذلك سيتعين عليه إثبات ذلك ، وبعد سداد الأقساط الشهرية للقرض ، يجب أن يكون لدى المقترض أقل من الحد الأدنى للكفاف في يديه.
يحتاج مقدم الطلب إلى الذهاب إلى محكمة التحكيم مع استئناف ، وقائمة بالدائنين ، ومبالغ الديون ، ومعلومات حول التأخيرات ، وما إلى ذلك. في موعد لا يتجاوز 30 يوم عمل من لحظة علمه بمبلغ الدين. ستقوم الهيئة بالتحقق من صلاحية التطبيق ووجود عمليات شراء كبيرة. إذا كانت النتيجة إيجابية ، فستصادر المحكمة ممتلكات المقترض وتعين مديرًا ماليًا يدير العملية. لمحاولة إخفاء الممتلكات ، وكذلك الأموال ، يتم توفير المسؤولية ، بما في ذلك الجنائية. يُباع العقار في المزاد العلني في غضون 6 أشهر لصالح الدائنين ، ويتم إلغاء المبلغ المتبقي. إن نقل الملكية إلى الأصدقاء والأقارب وتقديم سند ضمان لصديق بمبلغ كبير ، ونتيجة لذلك سيحصل على نصيبه من عائدات بيع الممتلكات ، أمر غير قانوني.
لا يمكن بيع بعض العقارات بشكل قانوني:
حالة الإفلاس صالحة لمدة 5 سنوات. يعد تسجيله خطوة جادة تحد من النمو الوظيفي (على سبيل المثال ، سيكون هناك حظر على تولي المناصب الإدارية) ، ويترك إلى الأبد علامة سلبية على تاريخ الائتمان ، وغالبًا ما يخلق مشاكل في التوظيف. بالإضافة إلى ذلك ، فإن إجراءات الإفلاس نفسها لا يمكن الوصول إليها من قبل العديد من المواطنين ولا تعطي دائمًا النتائج المتوقعة. بادئ ذي بدء ، عليك أن تدفع مقابل خدمات المدير المالي (يشير التطبيق إلى مبلغ المكافأة - 2 ٪ من مبلغ الممتلكات المباعة وجزء ثابت - 10 آلاف روبل على الأقل لكل إجراء) ، ضع في الاعتبار المصاريف الإضافية ، على سبيل المثال ، دفع رسوم الدولة ، والبريد ، وما إلى ذلك د. لا يجوز للمحكمة أن تأخذ في الاعتبار حجج المدين ولا تعلن إفلاسه ، بل تقترح إعادة هيكلة القرض.
نصيحة:حالة الإفلاس لا تعفي تمامًا من جميع الالتزامات. سيظل المواطن ملزمًا بدفع الديون الشخصية - النفقة ، والتعويض عن الأذى المعنوي ، والأضرار التي تلحق بالحياة والصحة.
لا يجوز للمقترض ، بعد أن أصدر قرضًا ، رفض التزاماته وعدم إطفاء الدين. بالنسبة لغير المكلفين بالدفع ، ينص القانون على تدابير مختلفة للتأثير والعقاب. عند تكوين دين كبير أو طويل الأجل ، يقوم البنك أولاً بإخطار العميل بالمشكلة الحالية ، ويقترح طرقًا لحلها ، ومن ثم يمكنه اللجوء إلى المحصلين أو رفع دعوى قضائية. إذا لم يمتثل المقترض لتعليماته بعد صدور قرار المحكمة ، يتم بدء إجراءات الإنفاذ ، ونتيجة لذلك يجب على FSSP استرداد مبلغ القرض من المدين. أيضا ، يمكن خصم المدفوعات من الراتب. في حالة التهرب الضار من سداد الديون على نطاق واسع (أكثر من 2 مليون و 250 ألف روبل) ، فيما يتعلق بمقترض لا يفي بالتزاماته ، يجوز للمحكمة أن تحدد تدابير خاصة للتأثير وفقًا للمادة. 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي:
حسب الفن. 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بموجب اتفاقية ضمان ، يتعهد الضامن بأن يكون مسؤولاً أمام دائن مواطن آخر عن الوفاء بالتزاماته. بعد تاريخ الاستحقاق لأداء الالتزام الرئيسي ، يتحمل الضامن دين المقترض الرئيسي. إذا فشل المدين في سداد القرض وتراكم الدين ورفض سداده ، فسيكون الضامن ملزماً بدفع الدائن المبلغ المنصوص عليه في الاتفاقية.
بالنسبة للممارسات المصرفية الحديثة ، يعد الضمان طريقة تقليدية لتأمين القرض. من المهم جدًا قراءة اتفاقية الضمان بعناية قبل التوقيع عليها والحصول على تقييم خبير. بعد كل شيء ، يمكن أن تختلف درجة وفاء الضامن بالتزاماته الائتمانية - سداد الدين بالكامل أو جزء منه مع المدين الرئيسي ، بما في ذلك الفوائد والغرامات. يحدث التزام الضامن في الوقت الذي يفي فيه المدين بشكل غير صحيح بالجزء الخاص به من الالتزامات أو يتجاهلها تمامًا. في حالة عدم ظهور مثل هذا الموقف ، لا تنشأ مسؤولية الضامن أيضًا ، لكنه مسؤول عن إخفاقه في الوفاء بالالتزامات.
يستخدم الكثير من الناس الآن خدمات نظام الائتمان ، ليس فقط بسبب الأزمة المالية ، ولكن أيضًا لأسباب شخصية. على الرغم من حقيقة أن القرض يسمح لك بحل المشكلة التي نشأت بسرعة ، قم بالشراء الصحيح ، والوصول الفوري إلى الهدف المنشود ، عند التقدم بطلب للحصول عليه ، يجب أن تكون حذرًا للغاية وواثقًا في قدراتك. لا ينصح الخبراء بالحصول على قرض إذا كانت المدفوعات المنتظمة تتجاوز 30-40٪ من الدخل الشهري. عند ظهور صعوبات مالية خطيرة ، هناك عدة طرق لتقليل مبلغ المدفوعات ، وزيادة فترة السداد ، وفي بعض الأحيان تجنب إعادة كامل مبلغ الدين تقريبًا.
حاليًا ، يعد الضمان أحد أكثر الطرق شيوعًا لضمان عودة الأموال المقترضة. في معظم الحالات ، تطلب شركات الائتمان من المقترض إيجاد ضامن عندما يكون إجمالي مبلغ القرض أكثر من 100 ألف روبل. الضامن يعمل كضمان. إذا توقف المقترض فجأة عن الوفاء بشروط اتفاقية القرض ، ولم يقم بدفع القرض ، فيتم إعادته إلى البنك. بعبارة بسيطة ، يتم تحويل عودة الأموال المقترضة التي لا يدفعها المقترض بالكامل إلى أكتاف الضامن. ربما تكون قد فهمت بالفعل ، أن تصبح ضامنًا يعد خطوة جادة. ولكن ، قبل أن تتحمل هذه المسؤولية وتضع اتفاقية ضمان ، تحتاج إلى قراءة شروط سداد الأموال المقترضة بعناية.
قررنا تخصيص هذه المقالة لمسألة ما يجب فعله للضامن إذا لم يسدد المقترض القرض. ولكن قبل الخوض في جوهر هذه المسألة ، يجدر تقديم بعض المعلومات للضامن.
لذلك ، يمكن أن يتحمل الضامن المسؤولية الكاملة والجزئية. في الحالة الأولى ، يلتزم الضامن بإعادة المبلغ بالكامل إلى المؤسسة المصرفية ، مع مراعاة الفائدة والعقوبات والغرامات. وفي الحالة الثانية ، يلتزم الضامن بسداد حصة جزئية فقط من القرض ، بالإضافة إلى جميع الفوائد المتراكمة لفترة زمنية معينة. ويترتب على ذلك أنه إذا توقف المقترض عن سداد الدين على القرض ، فإن شركة الائتمان أو البنك سيطلب إعادة الدين إلى الضامن.
مما لا شك فيه أن هذا الوضع مزعج للغاية. أما إذا رفض الكفيل ، لأي سبب كان ، سداد القرض ، فسيضطر البنك إلى اللجوء إلى المحكمة.
ستتيح لك هذه المقالة معرفة أفضل السبل للعمل كضامن عندما لا يدفع المقترض القرض.
في حالة السداد الكامل من قبل الضامن لدين القرض الذي انتقل إليه من المدين ، فيستلم جميع حقوق الدائن. من أجل إعادة الأموال التي أنفقها الضامن على سداد القرض ، يجب أن يأخذ من شركة الائتمان حزمة المستندات اللازمة التي يمكن أن تؤكد سداد القرض بالكامل:
يحق للضامن أن يطلب من المقترض المدين العودة الكاملة للأموال التي دفعها كدين ، وكذلك تعويض المصاريف الأخرى التي تكبدها الضامن للمقترض. للقيام بذلك ، يجب على الضامن أن يذكر كتابةً جميع متطلباته وأن يرسلها بالبريد المسجل. في الحالة نفسها ، إذا لم يرغب المقترض - المدين السابق في الوفاء بمتطلبات الضامن ، فإن الأخير يذهب إلى المحكمة.
في هذه الحالة ، يكون الخيار الأفضل هو طلب المساعدة من متخصص جيد ، والذي سيواصل تزويد الضامن بمصالحه في المحكمة. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه يمكن أيضًا مطالبة المدعى عليه بجميع التكاليف التي يتكبدها الضامن كدفعة مقابل خدمات محام أو مصاريف أخرى. في حالة صدور قرار إيجابي من المحكمة للضامن ، سيصدر المحضر صحيفة لاسترداد الممتلكات القيمة للمدعى عليه ، والتي سيتم بيعها ، وسيتلقى الضامن جميع العائدات من ذلك.
هناك أيضًا عدة طرق لا يجوز للضامن من خلالها سداد ديون شخص آخر.
بادئ ذي بدء ، قد لا يفي مؤقتًا بمتطلبات المقترض المدين لسداد القرض إذا حُرم من مصدر دخل دائم ، ولا توجد ممتلكات يمكن بيعها لشركة الائتمان. ستساعد هذه الحقيقة الضامن على تأخير سداد القرض مؤقتًا حتى يحين الوقت الذي يمكنه فيه الحصول على وظيفة ، أو لا يملك أي ممتلكات. في هذه الحالة ، يجب أن تعلم أن شركة الائتمان لن تأخذ آخر مبلغ من الضامن أو المقترض. على سبيل المثال ، إذا كان لدى الكفيل أبناء قاصرون ، أو والدان معاقان يعولهما بالكامل. وبالتالي ، يحق للكفيل صرف جزء من ربحه لإعالة الوالدين أو نفقة الطفل. وبناءً على ذلك ، قد لا يدفع الضامن جزءًا كبيرًا من الدخل الشخصي للبنك.
ثانيًا ، من الضروري أن نتذكر أن هناك ما يسمى بقانون التقادم. هذا يعني أنه إذا لم تتصل شركة الائتمان بالمدين أو الضامن في غضون 3 سنوات من تاريخ إنهاء سداد الدين ، فغالبًا ما تفقد حقها في استرداد الأموال تمامًا. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الطلب ليس مجرد مكالمة هاتفية عادية من مؤسسة ائتمانية أو بنك ، بل هو نوع معين من المستندات المكتوبة. يجب أيضًا أن يتم استلامه عن طريق البريد. إذا لم يتلق المقترض ولا الضامن أي متطلبات من البنك في غضون 3 سنوات ، فإن قانون التقادم قد انتهى ، وحتى إذا ذهبت شركة الائتمان إلى المحكمة لإعادة الدين ، فقد يصدر الأخير رفضًا بعد القانون من القيود تنتهي.
ثالثًا ، هناك طريقة أخرى لعدم قدرة الضامن على دفع الأموال للبنك: يجب على والدي المقترض أو الضامن كتابة خطاب وتقديمه إلى المحكمة يقر فيه أن المقترض أو الضامن غير كفء. كقاعدة عامة ، في هذه الحالة ، ستقدم شركة الائتمان دعوى مضادة في المحكمة لاسترداد الديون.
أخيرا
بالطبع ، لا يؤدي كل شخص واجباته بضمير حي. لذلك ، يواجه العديد من الضامنين مواقف غير سارة في حياتهم. لكن لا يزال بإمكان الضامن تجنب سداد القرض. بشكل عام ، يجب أن يتحمل ضامن القرض بعض المسؤولية. وإذا كنت لا تعرف كيف تتجنب هذه اللحظة ، فعليك فقط الانتباه إلى حياتك ومعرفة كل القوانين.
أفكار فعلية لكسب المال
