1. الشروط العامة
1.1 تحدد هذه السياسة إجراءات المعالجة والحماية من قبل شركة MAS ذات المسؤولية المحدودة (المشار إليها فيما يلي باسم MAS LLC) للمعلومات المتعلقة بالأفراد (المشار إليها فيما يلي باسم المستخدم) ، والتي يمكن الحصول عليها بواسطة MAS LLC عند استخدام الخدمات / السلع ، غير - الترخيص الحصري المقدم من المستخدم بما في ذلك من خلال الموقع الإلكتروني والخدمات والخدمات والبرامج المستخدمة من قبل MAS LLC (المشار إليها فيما يلي باسم موقع الويب ، الخدمات).
1.2 الغرض من هذه السياسة هو ضمان الحماية المناسبة للمعلومات الشخصية التي يقدمها المستخدم عن نفسه بشكل مستقل عند استخدام الموقع أو الخدمات أو أثناء عملية التسجيل (إنشاء حساب) ، لشراء السلع / الخدمات ، ترخيص غير حصري من الوصول غير المصرح به والكشف.
1.3 تخضع العلاقات المتعلقة بجمع وتخزين وتوزيع وحماية المعلومات التي يقدمها المستخدم لهذه السياسة والوثائق الرسمية الأخرى لشركة MAS LLC والتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.
1.4 من خلال التسجيل في الموقع واستخدام الموقع والخدمات ، يعرب المستخدم عن موافقته الكاملة على شروط هذه السياسة.
1.5 إذا لم يوافق المستخدم على شروط هذه السياسة ، فيجب إنهاء استخدام الموقع و / أو أي خدمات متاحة عند استخدام الموقع على الفور.
1.6 إذا كان المستخدم لا يوافق على تلقي معلومات من MAS LLC ، فيجوز للمستخدم إلغاء الاشتراك من القائمة البريدية: - من خلال النقر على رابط إلغاء الاشتراك أسفل البريد الإلكتروني - عن طريق إرسال إشعار بالبريد الإلكتروني [بريد إلكتروني محمي]أو عن طريق الاتصال بمركز الاتصال.عند استلام إخطارات البريد الإلكتروني [بريد إلكتروني محمي]أو عند الاتصال بمركز الاتصال عبر الهاتف في برنامج خاص لتسجيل الإجراءات للمستخدم ذي الصلة ، يتم إنشاء استئناف بناءً على نتائج المعلومات الواردة من المستخدم. تتم معالجة الاستئناف في غضون 24 ساعة كحد أقصى. نتيجة لذلك ، لا يتم تضمين المعلومات المتعلقة بالمستخدم في قطاع القائمة البريدية للمنطقة المقابلة.
2. أغراض جمع ومعالجة وتخزين المعلومات المقدمة من قبل مستخدمي الموقع
2.1. تتم معالجة البيانات الشخصية للمستخدم وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي. تقوم MAS LLC بمعالجة البيانات الشخصية للمستخدم للأغراض التالية: - تحديد الطرف في إطار الاتفاقيات والعقود المبرمة مع MAS LLC ؛ - تزويد المستخدم بالسلع / الخدمات ، وترخيص غير حصري ، والوصول إلى الموقع ، والخدمات ؛ - التواصل مع المستخدم ، وإرسال خطابات المعاملات إلى المستخدم في وقت استلام طلب التسجيل على الموقع أو تلقي الدفع من المستخدم ، لمرة واحدة ، إذا قام المستخدم بتنفيذ هذه الإجراءات ، وإرسال الإشعارات ، والطلبات إلى المستخدم ؛ - إرسال رسائل إعلانية و / أو إعلامية إلى المستخدم - ليس أكثر من رسالة واحدة في اليوم ؛ - التحقق من هذه البيانات والبحث عنها وتحليلها ، مما يسمح بالحفاظ على خدمات وأقسام الموقع وتحسينها ، فضلاً عن تطوير خدمات وأقسام جديدة في الموقع ؛ - إجراء البحوث الإحصائية والأبحاث الأخرى بناءً على البيانات غير الشخصية.
3. شروط معالجة المعلومات الشخصية التي يقدمها المستخدم ونقلها إلى أطراف ثالثة
3.1 تتخذ MAS LLC جميع التدابير اللازمة لحماية البيانات الشخصية للمستخدم من الوصول غير المصرح به أو التعديل أو الكشف أو الإتلاف.
3.2 توفر MAS LLC الوصول إلى البيانات الشخصية للمستخدم فقط لأولئك الموظفين والمتعاقدين الذين يحتاجون إلى هذه المعلومات لضمان تشغيل الموقع والخدمات وتوفير الخدمات وبيع البضائع واستلام ترخيص غير حصري من قبل مستخدم.
3.3 يحق لشركة MAS LLC استخدام المعلومات التي يقدمها المستخدم ، بما في ذلك البيانات الشخصية ، من أجل ضمان الامتثال لمتطلبات التشريعات الحالية للاتحاد الروسي (بما في ذلك لغرض منع و / أو قمع غير قانوني و / أو غير قانوني تصرفات المستخدمين). لا يمكن الكشف عن المعلومات التي يقدمها المستخدم إلا وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي بناءً على طلب المحكمة ووكالات إنفاذ القانون ، وكذلك في الحالات الأخرى المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.
3.4. لا تتحقق MAS LLC من دقة المعلومات التي قدمها المستخدم وتنطلق من حقيقة أن المستخدم ، في إطار حسن النية ، يوفر معلومات موثوقة وكافية ، ويهتم بالتوقيت المناسب لإجراء تغييرات على المعلومات المقدمة مسبقًا عندما يكون ذلك تنشأ حاجة ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر تغيير رقم الهاتف ،
4. شروط استخدام الموقع ، الخدمات
4.1 عند استخدام الموقع ، يؤكد المستخدم أن: - لديه جميع الحقوق اللازمة للسماح له بالتسجيل (إنشاء حساب) واستخدام خدمات الموقع ؛ - يشير إلى معلومات موثوقة عنك إلى الحد الضروري لاستخدام خدمات الموقع ، يتم تمييز الحقول الإلزامية لتوفير مزيد من خدمات الموقع بطريقة خاصة ، ويتم توفير جميع المعلومات الأخرى من قبل المستخدم وفقًا لتقديره الخاص. - يدرك أن المعلومات الموجودة على الموقع التي ينشرها المستخدم عن نفسه قد تصبح متاحة لأطراف ثالثة غير محددة في هذه السياسة ويمكن نسخها وتوزيعها من قبلهم ؛ - الاطلاع على هذه السياسة والموافقة عليها وتحمل الحقوق والالتزامات المحددة فيها. يعد التعرف على شروط هذه السياسة وتحديد الرابط المؤدي إلى هذه السياسة بمثابة موافقة خطية من المستخدم على جمع البيانات الشخصية التي يقدمها المستخدم وتخزينها ومعالجتها ونقلها إلى أطراف ثالثة.
4.2 لا تتحقق MAS LLC من دقة المعلومات الواردة (المجمعة) حول المستخدمين ، إلا عندما يكون هذا التحقق ضروريًا للوفاء بالالتزامات تجاه المستخدم.
5. في إطار هذه السياسة ، تعني "المعلومات الشخصية للمستخدم":
5.1 البيانات التي يقدمها المستخدم بشكل مستقل عند استخدام الموقع ، الخدمات ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: الاسم ، واللقب ، والجنس ، ورقم الهاتف المحمول و / أو عنوان البريد الإلكتروني ، والحالة الاجتماعية ، وتاريخ الميلاد ، والمدينة ، والروابط الأسرية ، وعنوان المنزل ، والتعليم معلومات حول نوع النشاط.
5.2 البيانات التي يتم إرسالها تلقائيًا إلى الخدمات أثناء استخدامها باستخدام البرنامج المثبت على جهاز المستخدم ، بما في ذلك عنوان IP ، ومعلومات ملفات تعريف الارتباط ، ومعلومات حول متصفح المستخدم (أو أي برنامج آخر يصل إلى الخدمات) ، ووقت الوصول ، وعنوان الصفحة المطلوبة
5.3 معلومات أخرى عن المستخدم ، يتم تحديد جمعها و / أو توفيرها في المستندات التنظيمية للخدمات الفردية لشركة MAS LLC.
6. تغيير وحذف البيانات الشخصية
6.1 يمكن للمستخدم في أي وقت تغيير (تحديث ، ملحق) المعلومات الشخصية التي يقدمها أو جزء منها ، بالإضافة إلى معلمات سريتها ، باستخدام وظيفة تحرير البيانات الشخصية في القسم ، أو في القسم الشخصي من الخدمة المقابلة. يلتزم المستخدم بالحرص على توقيت إجراء التغييرات على المعلومات المقدمة مسبقًا وتحديثها ، وإلا فإن MAS LLC ليست مسؤولة عن عدم تلقي الإخطارات والسلع / الخدمات وما إلى ذلك.
يستثمر أصحاب شهادات الأمومة رأس مال أمهاتهم بشكل متزايد في شراء المساكن في إطار برنامج الإقراض العقاري. من عام إلى آخر ، تنخفض معدلات الرهن العقاري ، لذلك يطرح المقترضون سؤالًا عاجلاً - كيفية تقليل مدفوعات شقة الرهن العقاري المشتراة باستخدام أموال الأمومة الرأسمالية. اليوم ، تقدم البنوك مجموعة متنوعة من البرامج لقروض الإقراض. ومع ذلك ، إذا تم شراء الشقة برهن واستخدم رأس المال الأم لسداد جزء من القرض ، فلن يكون من الممكن دائمًا إعادة تمويل هذه الصفقة.
إعادة تمويل القرض هي آلية مالية مشتركة تسمح للمقترض بتغيير شروط قرضه إلى شروط أكثر ملاءمة. تتضمن إعادة التمويل أو إعادة التمويل الحصول على قرض جديد من قبل المقترض لسداد القرض السابق. في الوقت نفسه ، يتغير سعر الفائدة ومدة القرض ، مما يسمح للعميل بسداد الدين بشكل أسرع.
يمكن إعادة التمويل بعدة طرق. خيارات إعادة التمويل:
إذا كان القرض القديم ضمانًا ، أي أنه تم التعهد بشيء للبنك (على سبيل المثال ، شقة رهن عقاري) ، فيتم إعادة تسجيل الرهن في بنك جديد. خلال الفترة التي يتم فيها تسجيل الرهن في البنك القديم ، يتم تحديد معدل فائدة متزايد. بمجرد إعادة إصدار التعهد إلى مؤسسة ائتمانية جديدة ، ستنخفض النسبة المئوية ويقل مبلغ الدفعات الشهرية.
لا تتطلب إعادة التمويل في البنك الخاص بك إعادة تسجيل الضمانات ، بحيث يمكن للعميل تقليل تكاليفه وتوفير الوقت. ومع ذلك ، ليست كل البنوك على استعداد لإعادة تمويل قروضها الخاصة.
في عام 2017 ، كان مبلغ المال بموجب شهادة الأم 453 ألف روبل. من المستحيل صرف هذه الأموال بشكل قانوني ، لذلك تستثمر غالبية العائلات الروسية هذه الأموال في شراء شقة جديدة أو في إعادة بناء منزل قائم. يمكن استخدام رأس مال الأمومة لشراء مساكن جديدة بقرض عقاري. يمكن استخدام الأموال إما لسداد القسط الأول عند الحصول على قرض جديد لشقة ، أو لسداد الديون على قرض تم الحصول عليه مسبقًا.
الخيار الأكثر شيوعًا لسحب رأس مال الأمومة هو شراء منزل برهن عقاري ودفع دفعة أولى بمبلغ رأس مال الأمومة. يقوم صاحب الشهادة بتحرير قرض عقاري لشقة في البنك ويقدم المستندات اللازمة لصندوق التقاعد الإقليمي. ليس من الضروري الانتظار حتى يبلغ الطفل 3 سنوات. يُسمح بشراء مساكن الرهن العقاري بالبدء من لحظة استلام الشهادة.
يجب أن يكون للمقترض وظيفة مستقرة وتاريخ ائتماني لا تشوبه شائبة. يتم إصدار الرهن العقاري كرهن ، أي أنه ملك للبنك حتى يقوم المقترض بسداد الرهن العقاري بالكامل. بعد السداد الكامل للديون والفوائد ، ستتم إزالة الرهن من الشقة وسيصبح العقار ملكية كاملة للعميل.
يجد صاحب الشهادة مسكنًا مناسبًا ويبرم اتفاقية قرض في البنك. بعد إصدار القرض ، يتم إرسال المستندات إلى صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. تنظر PF في الطلب وتحول أموال رأس مال الأم إلى الحساب المصرفي ، وتغطي المقترض بهذا المبلغ للقسط الأول أو جزء من الدين الرئيسي. نتيجة لذلك ، ينخفض مبلغ الدفعة الشهرية ويغلق الشخص الرهن العقاري في وقت أقصر. يمكن العثور على نموذج طلب إلى صندوق التقاعد في مقالتنا.
الإجراء العام لسداد الرهن برأسمال الولادة:
وفقًا للقانون ، بعد تلقي الأموال من شهادة الأم ، من الضروري تخصيص حصة من مساحة المعيشة للأطفال. على سبيل المثال ، في عائلة مكونة من أربعة أفراد ، تنقسم الشقة إلى 4 حصص متساوية ويتم منحها للزوج والزوجة وكلاهما. تم تصميم هذه الآلية لحماية مصالح الأطفال في المستقبل. ومع ذلك ، حتى الآن ، لا يتم مراقبة تنفيذ هذا المطلب من قبل الدولة. في الممارسة العملية ، لا يمتثل العديد من الأشخاص الذين رهنوا مساكن بمشاركة رأس المال الأم لهذا الشرط التشريعي ولا يخصصون حصصًا لأطفالهم.
لا يمكن إعادة تمويل الرهن العقاري بمشاركة رأس مال الأمومة إلا إذا لم يتم منح الأطفال قانونًا حصصًا من مساحة المعيشة. في هذه الحالة ، يمكنك الاتصال بالبنك لطلب إعادة تمويل الرهن العقاري.
ومع ذلك ، لا يتعهد كل بنك بإعادة تمويل إسكان الرهن العقاري ، حتى لو لم يتم تزويد الأطفال بأسهم. يحمل رأس مال الأمومة بعض المخاطر بالنسبة للمؤسسات المصرفية ، لذلك يمكنها رفض طلب المقترض دون توضيح الأسباب.
في حالة ما إذا كان المقترض ملتزمًا بالقانون وخصص حصصًا من الممتلكات للأطفال ، فلن يقوم بنك واحد بإعادة التمويل. الإسكان مرهون لمنظمة مصرفية حتى السداد الكامل للديون. من الناحية النظرية ، يكون الوضع ممكنًا عندما يصبح المقترض معسرًا ولا يمكنه سداد مبلغ الرهن بالكامل. ثم يأخذ البنك الشقة لنفسه بسبب الديون غير المسددة. ومع ذلك ، إذا كان للأطفال القصر حصصًا في هذه الشقة ، فلن يتمكن البنك من أخذ العقار ، لأنه وفقًا للقانون ، لا يتحمل الأطفال ديون والديهم.
ينطوي قرض الرهن العقاري دائمًا على وجود عقارات إضافية ، وهذا الشكل من أشكال الإقراض للأفراد طويل جدًا وليس دائمًا مفيدًا للمقترض. في الوقت نفسه ، تشعر البنوك بالغيرة من هؤلاء العملاء وتبذل قصارى جهدها لإبعادهم أو إغرائهم بعيدًا عن المنافسين.
فيما يتعلق بالانخفاض في السعر الرئيسي ، أصبحت القروض العقارية في عام 2019 أكثر جاذبية للسكان.
على خلفية الشروط التعاقدية الجديدة ، ارتفعت أسعار قروض العقارات القديمة بشكل ملحوظ. فيما يتعلق بهذه الظاهرة ، بدأ المقترضون يفكرون في إعادة تمويل رهونهم العقارية من أجل تقليل تكلفة القرض والحصول على مزايا مالية.
للقرض الذي يتم إصداره باستخدام رأس مال الأمومة خصائصه وقيوده. لذلك ، إذا كانت هناك رغبة في تجديد مثل هذا الرهن العقاري الحالي ، فقد تظهر بعض العقبات.
قروض إعادة التمويل هي في الأساس قرض جديد لسداد القروض القديمة. في حالة إعادة إقراض الممتلكات ، يتم إعادة تقييم العقار المرهون وتحويله إلى المتنازل له عن الدين. لا يمكن أن يُعزى هذا الإجراء إلى مجرد إعادة الاقتراض ، حيث أن الغرض منه هو الحصول على منافع مالية لكل من المقترض والمقرض.
في مقابل خفض سعر الفائدة وتحسين ظروف الائتمان ، يحصل البنك على فرصة الحصول على ربح معين على مدى عدة سنوات.
كما أن عدم استقرار سعر الصرف هو سبب لإعادة تمويل الرهن العقاري الذي يعادله بالدولار. أصبحت القروض بالعملات مؤخرًا عبئًا لا يطاق على ميزانية الأسرة. أدى ارتفاع سعر صرف الدولار إلى زيادة المبلغ المتبقي من الديون زيادة كبيرة.
شراء شقة بقرض عقاري يشمل تسجيل العقارات في شكل ضمانات.
ومع ذلك ، هناك حاجة في بعض الحالات لسحب الممتلكات من الرهن. إن تحويل قرض إلى بنك آخر يمنح الفرد مثل هذه الفرصة. يمكنك تأمين مبلغ الدين المتبقي بضمان مكافئ بقيمة أقل.
يعد استخدام رأس مال الأمومة في إقراض الرهن العقاري أمرًا شائعًا جدًا. ينظم القانون (FZ -256 بتاريخ 29 ديسمبر 2006) هذه الإمكانية ، ووفقًا لهذه الوثيقة ، يمكن تطبيق الشهادة في المجالات التالية:
قد يكون من الممكن أيضًا سداد مدفوعات القرض الشهرية للوالدين في إجازة والدية قريبًا.
تحاول العديد من البنوك تجنب إعادة تمويل الرهن العقاري برأس مال الأمومة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه بعد إعادة تسجيل دين طرف ثالث ، إذا لم يحدث ذلك من قبل ، يجب تقسيم تعهد الملكية إلى أسهم مستحقة للأطفال القصر.
إذا لم يتم استخدام شهادة الوالدين عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أولي ، فيمكن المساهمة في سداد الدين المتبقي بعد إعادة التمويل ، ومع ذلك ، قد تكون هناك صعوبات هنا أيضًا.
عند استخدام رأس المال في الإقراض العقاري ، يجب استيفاء شروط معينة. يجب أن يتم شراء الشقة بملكية مشتركة.
وبالتحديد ، يتم تقسيم الممتلكات بين جميع الأطفال القصر وأولياء أمورهم. في كثير من الأحيان ، لا يمكن تنفيذ مثل هذا الإجراء بسبب حقيقة أن الممتلكات مرهونة.
في هذه الحالة ، يتعين على الوالدين التوقيع على التزام كاتب عدل ينص على أنه بعد سحب التعهد من الرهن ، سيتم توزيع حصص الملكية وفقًا للقانون.
الرهن العقاري بدون دفعة أولى مستحيل عملياً ، لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، من أجل تخفيف العبء ، سُمح للعائلات باستخدام رأس مال الأمومة. ومع ذلك ، يجب تقسيم الممتلكات المكتسبة إلى أسهم بين الأطفال القصر.
عند إزالة الرهن نتيجة إعادة تمويل القرض ، يتم الوفاء بالالتزام بتوزيع الأسهم في غضون ستة أشهر.
نتيجة لذلك ، يؤدي هذا الواجب إلى بعض الصعوبات:
1. في حالة عدم الوفاء بالتزامات سداد القرض ، لن يتمكن البنك من أخذ هذه الممتلكات في شكل ضمان مالي.
2. يتجنب المقرضون أخذ الممتلكات الجانبية التي هي في ملكية مشتركة ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالأطفال القصر. في حالة انتهاك الالتزامات الائتمانية ، لن يتمكن هؤلاء المواطنون من تحمل المسؤولية المالية الكاملة.
بتحليل المعلومات الواردة أعلاه ، يمكننا أن نستنتج أن العقارات المكتسبة باستخدام رأس مال الأمومة يصعب بيعها ، وبالتالي لا تتناسب مع مفهوم الضمان.
في كثير من الأحيان ، تستخدم العائلات رأس مال الأمومة بعد إجراء إعادة التمويل. قد يكون هذا بسبب حقيقة أنه في وقت تسجيل الرهن العقاري الأساسي ، كان الحق في الحصول على الشهادة غائبًا ببساطة. ومع ذلك ، حتى في هذه الحالة ، قد يواجه المقترض بعض العقبات.
الحقيقة هي أن إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى يؤدي إلى تغيير في الغرض من الاقتراض. تستخدم الأموال المستلمة لسداد التزامات بنك طرف ثالث.
في المقابل ، يُسمح باستخدام رأس مال الأمومة لاقتناء الممتلكات في الملكية المشتركة. التناقض الواضح هو حاجز لا يمكن التغلب عليه لمثل هذه العملية.
ومع ذلك ، فإن إمكانية استخدام شهادة الدولة لا تزال قائمة. يسمح لك قانون رأس مال الأمومة باستخدام الأموال لسداد ديون الرهن العقاري المتبقية ، وكذلك إغلاق القرض بعد إعادة التمويل ، ولكن مع تحذير واحد. يجب أن ينشأ الالتزام بقرض رهن عقاري أو قرض معاد تمويله قبل أن ينشأ الحق في تلقي رأس مال الأمومة. ببساطة ، قبل ولادة الطفل الثاني أو الثالث.
أي خيار للاختيار
إذا كنت ترغب في إعادة تمويل قرض باستخدام شهادة الدولة ، فسيتعين على المقترض اختيار أحد الخيارين التاليين:
الخيار الثاني من حيث الفوائد المالية هو الأفضل. يؤدي إجراء دفعة أولى إلى تقليل المبلغ الذي يتم تحصيل مدفوعات الفائدة عليه بشكل كبير. لذلك ، يمكن أن يكون لمثل هذا الإجراء تأثير جيد على تكلفة القرض بأكمله.
إذا كان مبلغ القرض كبيرًا بما يكفي مقارنة برأس مال الأمومة ، ففي هذه الحالة ، لن يكون لسداد دفعة أولى تأثير كبير على ميزانية الأسرة. في مثل هذه الحالة ، سيكون من الأصح انتظار تخفيض معدل إعادة التمويل وإجراء عملية الإقراض.
من أجل حساب الفائدة المالية من استخدام رأس مال الأمومة عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، تحتاج إلى إجراء تحليل اقتصادي صحيح. في هذه الحالة ، يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري أو الاتصال بقسم القروض في البنك المحدد.
يتم إرسال رسالة حول نية استخدام رأس مال الأمومة إلى صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك ، يتم توفير المستندات التالية:
هوية؛
نسخة من عقد الرهن الأساسي.
اتفاقية إعادة تمويل قرض قائم.
وتجدر الإشارة إلى أنه يجب تحديد نوع الغرض المقصود من الأموال التي سيتم إصدارها في اتفاقية إعادة الإقراض. هذا هو المستند الذي هو أساس استخدام شهادة الدولة.
هرع المقترضون العقاريون إلى البنوك بتقديم طلبات لإعادة تمويل قروضهم. تأتي معظم الطلبات من المقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري في 2012-2014. لمن سيساعد إعادة التمويل على تقليل العبء على الميزانية الشخصية.
يتحدث أكبر اللاعبين في سوق الإقراض العقاري عن تدفق العملاء الذين يرغبون في إعادة تمويل قروض الرهن العقاري التي سبق أخذها.
وبالتالي ، يتحدث VTB Bank عن زيادة قدرها خمسة أضعاف في طلبات إعادة التمويل. بمقارنة النصف الأول من 2016 و 2017 ، نلاحظ زيادة كبيرة في الطلب على هذا المنتج: فقد زاد عدد التطبيقات والإصدارات الخاصة به خمس مرات. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري في السوق ورغبة العملاء في التحول إلى شروط إقراض أكثر ملاءمة. يقول جورجي تير أريستوكسيانتس ، رئيس مديرية مبيعات الرهن العقاري في بنك VTB: "نعتقد أن هذا الاتجاه سيستمر حتى نهاية العام".
لوحظ أيضًا زيادة كبيرة في طلبات إعادة التمويل في بنك دلتا كريديت. بلغت قروض إعادة التمويل الآن حوالي 6٪ من المدفوعات منذ بداية العام ، بينما كانت في العام الماضي حوالي 1.5٪. علاوة على ذلك ، كانت حصة إعادة التمويل تنمو بشكل مطرد منذ بداية عام 2017 ، وهي الآن أكثر مما كانت عليه في الربع الأول "، كما يقول أليكسي تارتشيف ، رئيس التسويق في بنك دلتا كريديت.
في Absolut Bank ، تبلغ حصة القروض المعاد تمويلها حاليًا 5٪ من حجم وعدد القروض الصادرة.
حاليًا ، يتم إعادة تمويل المقترضين الذين اقترضوا رهنًا عقاريًا خلال فترة رفع أسعار الفائدة إلى 14٪ ، وكذلك المقترضين الذين لديهم حد أدنى من الأقساط عند شراء شقة بقرض عقاري ، وأقصى مدة للقرض
تأتي معظم طلبات إعادة التمويل إلينا من المقترضين العقاريين الذين أصدروا قروضًا في 2012-2014. الآن يتم إعادة تمويل المقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري خلال فترة رفع أسعار الفائدة إلى 14٪ ، وكذلك المقترضين الذين ، عند شراء شقة في الرهن العقاري ، لديهم حد أدنى من الأقساط وأقصى مدة للقرض. لعدة سنوات ، كان المقياس المتدرج ساري المفعول ، وفي ظل الظروف المشار إليها ، تم إنشاء معدل متزايد. قال أنطون بافلوف ، مدير قسم منتجات الائتمان والتأمين في Absolut Bank ، على مدار العام الماضي ، قامت البنوك بمراجعة الشروط وتخلت عن هذا التمايز في الأسعار.
وأشار بافلوف إلى أن معدل القروض لإعادة تمويل الرهن العقاري هو الآن 10.5-11٪.
يؤكد Andrei Osipov "في الوقت الحالي ، يتزايد الطلب على إعادة التمويل ، حيث لا يسمح البرنامج فقط بالحصول على معدل قرض أقل ، ولكن أيضًا لتقليل مبلغ السداد بشكل كبير ، أو تقليل أو زيادة مدة القرض".
وفقًا لأنطون بافلوف ، كقاعدة عامة ، تقوم البنوك بإعادة تمويل القروض المقدمة من البنوك الأخرى فقط. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه عند إعادة تمويل قروض عملائه ، سيكون للبنك عبء على رأس المال. وفقًا للمتطلبات التنظيمية للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، عند تغيير شروط القرض أو إصدار قرض جديد لسداد المقرض الحالي ، فإن المُقرض الحالي ملزم بإنشاء احتياطيات إضافية لمثل هذا القرض. من وجهة نظر المنظم ، تعتبر هذه التغييرات علامات تدهور في وضع المقترض. لذلك ، يتم تطبيق معدلات الحجز المتزايدة. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال توقيع اتفاقية القرض ، يوافق العميل على شروط معينة لمنحه القرض. إذا قام البنك بمراجعة الشروط باستمرار ، فسيؤدي ذلك إلى زيادة المخاطر وزيادة كبيرة في تكاليف التشغيل ، الأمر الذي سيؤثر في النهاية على سعر الفائدة ".
طلبات خفض أسعار الفائدة من مقترض الرهن العقاري الخاص بهم جاهزة للنظر فيها في سبيربنك.
يدرس بنك سبيربنك الطلبات المقدمة من مقترضي الرهن العقاري لخفض أسعار الفائدة على قروض الإسكان الحالية. وقالت الخدمة الصحفية للبنك إن قرارات خفض المعدل ومستوى التخفيض تتخذ بشكل فردي.
تتمثل مهمة سبيربنك في تزويد العميل بشروط تجعل خدمة قرض الرهن العقاري أكثر راحة. يتأثر اتخاذ القرار الإيجابي بشكل أساسي بالقيمة الحالية لسعر الفائدة على القرض ، والتي تم استلامها خلال فترة النمو في معدلات الرهن العقاري وهي أعلى بكثير من العروض الحالية في السوق. يقوم سبيربنك أيضًا بإعادة تمويل قروض الرهن العقاري من البنوك الأخرى. يمكن العثور على الشروط والأحكام على الموقع الإلكتروني.
"بعض المقترضين لا يتقدمون إلى البنوك لإعادة التمويل حتى الآن ، فهم ينتظرون انخفاض السعر إلى أقل من ذلك. لم يتخذ الآخرون قرارًا بشأن هذه الصفقة بعد ، لأن المنتج يتطلب وقتًا وتكاليف مالية في مرحلة التصميم. ومع ذلك ، نتوقع أنه بحلول نهاية العام قد ينمو الطلب بمعدل 2-3 مرات ، "كما يتوقع أنطون بافلوف من Absolut Bank.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle ||) .push (())؛
بعض المقترضين لم يتقدموا بعد إلى البنوك لإعادة التمويل ، في انتظار انخفاض السعر إلى أقل من ذلك. لم يتخذ الآخرون قرارًا بشأن هذه الصفقة بعد ، لأن المنتج يتطلب وقتًا وتكاليف مالية في مرحلة التصميم
من أجل إعادة تمويل رهن عقاري قديم ، عليك في الواقع الحصول على رهن جديد. ولهذا تحتاج إلى إعادة تجميع حزمة المستندات.
يقول أنتون بافلوف: "هذا الإجراء معقد ، ويرجع ذلك أساسًا إلى أنه يتطلب جمع الشهادات ، وإعادة تقييم وتغيير المعلومات حول البنك الدائن في الرهن العقاري". "لهذا السبب ، يذهب المقترضون لإعادة التمويل في الحالات التي تكون فيها الفائدة واضحة."
"يجب أن يكون مفهوما أن إعادة التمويل هي عمليا قرض رهن عقاري جديد. وإذا تلقيت ، بعد حصولك على القرض الأول ، قروضًا أخرى أو انخفض دخلك وواجهت صعوبات في سداد القرض ، فلن تحل إعادة التمويل المشكلة. وأنت ، على الأرجح ، بحاجة إلى محاولة إعادة هيكلة القرض في البنك الذي تتعامل معه. ستساعد إعادة التمويل في تقليل التكاليف ، لكنها لن تغير الوضع بشكل كبير. يقول ديمتري فالاليف ، رئيس مديرية أعمال البيع بالتجزئة في RosEvroBank ، "إعادة التمويل منتج لأولئك الذين يدفعون التزاماتهم بعناية وفي نفس الوقت يهتمون بتكاليفهم".
يلاحظ بنك VTB أنهم لا يطلبون أي عمولات من المقترض. "البنك مهتم بإعادة تمويل الرهن بغض النظر عن مرحلة خدمة القرض. لا توجد رسوم معالجة القرض. يتحمل العميل فقط التكاليف المرتبطة بإجراءات التسجيل في موضوع الضمان "، كما يعد البنك.
قد تكون إحدى العقبات التي تحول دون قرار منح قرض لإعادة التمويل هي رداءة جودة خدمة القرض الحالي ووجود مشاكل في تاريخ الائتمان. كما يتحقق البنك المقرض الجديد من السجل الائتماني للعميل ويحصل على معلومات حول خدمة القرض من البنك المقرض الرئيسي. وقال أبسولوت بنك "إذا واجه المقترض مشاكل من قبل ، فقد يرفض البنك إعادة التمويل".
يأخذ بنك سبيربنك في الاعتبار عوامل مثل وجود / عدم وجود دين متأخر السداد على القرض المعاد تمويله ، وجودة السجل الائتماني ، وما إذا كان العميل لديه عقار مناسب للضمانات.
قد تنشأ مشاكل في إعادة تمويل قروض الرهن العقاري إذا تم دفع تكاليف السكن جزئياً من قبل رأس مال الأمومة. وفقًا لمحامي القسم القانوني في Heads Consulting Ksenia Stepanova ، عندما يتم شراء العقارات بمشاركة رأس المال الأم ، يجب تسجيلها كملكية مشتركة مشتركة. "لا يتم تنظيم الحد الأدنى لحجم حصة الطفل ، ولكن لكل بلدية معاييرها السكنية الدنيا الخاصة بها ، والتي يُنصح بالالتزام بها. وبالتالي ، يجب تسجيل العقارات المكتسبة باستخدام رأس مال الأمومة ضمن الإطار الزمني المحدد كملكية مشتركة للوالدين وجميع الأطفال القصر (بما في ذلك الطفل الأول والثاني والثالث والأطفال اللاحقين) ، تشرح كسينيا ستيبانوفا.
تؤكد المستشارة المالية الشخصية ناتاليا سميرنوفا إعادة تمويل الرهن العقاري برأس مال خاص بالأمومة. "على البنك الجديد ، في الواقع ، أن يغلق الدين بالكامل من الدين القديم ، وبعد ذلك يتم إزالة العبء وتخصيص حصص الأبناء القصر. لذلك سيحصل البنك الجديد على شقة بها نصيب من الأطفال القصر ، وسيكون من الصعب للغاية بيعها إذا لم يكن هناك مدفوعات (بسبب مشاكل مع سلطات الوصاية). من الناحية الافتراضية ، يكون هذا ممكنًا إذا قمت بإعادة التمويل في نفس البنك ، لأنه يعرف بالفعل المقترض. يقول الخبير: "إذا علم البنك أن رأس مال الأم قد تم استخدامه ، فيمكنه الاستعانة به ، ولكن لن تشترك جميع مؤسسات الائتمان في ذلك".
أخبر موقع Banki.ru قصة مقترض الرهن العقاري الذي واجه مشاكل مالية ، ولا يمكنه بيع شقة وشراء شقة أصغر بسبب حقيقة أنه تم شراء السكن بمساعدة رأس مال الأمومة.
تلفت ناتاليا سميرنوفا الانتباه إلى حقيقة أنه عند إعادة التمويل في بنك جديد ، تبدأ الفائدة في التراكم مرة أخرى. لذلك ، مع نظام الأقساط السنوية ، قد لا تتغير المدفوعات الزائدة ، حتى بسعر أقل ، مقارنة بكيفية استمرار الشخص في سداد الرهن العقاري القديم. "من المنطقي إعادة التمويل إذا كان السعر الجديد أقل بنقطتين مئويتين على الأقل. علاوة على ذلك ، عند إعادة التمويل ، من الأفضل الاحتفاظ بالدفع وتقليل المدة لتقليل المدفوعات الزائدة. إذا قمت بإعادة التمويل أقل بنقطتين مئويتين على الأقل ، يمكنك تقليل المدفوعات الزائدة بأكثر من 10٪. كما يمكن تخفيض الدفعة الشهرية إلى 10٪ "، كما ينصح الخبير.
يتم تقديم أسعار إعادة تمويل الرهن العقاري الأكثر إثارة للاهتمام من قبل AHML - 9.5-10٪ ، VTB 24-10٪ ، Otkritie - 10.25٪ ، Raiffeisenbank - 10.5٪ ، Gazprombank - 10.25 - 10.5٪ ، Russian Capital - 10.5-11٪ و Sberbank - 10.9 - 11.65٪. يمكن أن يتغير الوضع الاقتصادي في بلدنا وفي العالم بشكل كبير ، وهو ما حدث بالفعل في كثير من الأحيان. لكن حتى الآن لا توجد شروط مسبقة لتفاقم الوضع ، ويمكن الاعتماد على المزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة. إذا استمرت المعدلات في الانخفاض بنفس الوتيرة - بنحو 0.2 نقطة مئوية شهريًا - عندئذٍ بحلول نهاية العام ، قد ينخفض متوسط المعدلات بمقدار 0.8-1 نقطة مئوية أخرى ، كما يتوقع الخبير.
مزرعة التعدين كم يمكنك أن تكسب عام 2017 جريف: إن "تحويل" بطاقات الخصم إلى بطاقات سحب على المكشوف هو أمر مزيف
يسمى إصدار أموال الائتمان المضمونة بالعقار بالرهن العقاري. في الآونة الأخيرة ، شهد القطاع المصرفي انخفاضًا كبيرًا في أسعار الفائدة على هذه القروض ، لذلك فإن لدى السكان رغبة طبيعية في تحسين شروط الإقراض من خلال إعادة تمويل القرض.
العائلات التي استخدمت رأس مال الأمومة لسداد قرض الرهن العقاري ، فيما يتعلق بالفرصة المتاحة ، كان لديها سؤال منطقي ، هل من الممكن إعادة تمويل مثل هذا القرض ، وهل يُسمح باستخدام رأس المال بعد إعادة إصدار الرهن العقاري.
عند حل هذه المشكلة ، قد يواجه المواطنون بعض الصعوبات بسبب حقيقة أن بعض البنوك ، بسبب ظروف معينة ، قد ترفض مقدم الطلب تنفيذ مثل هذا الإجراء.
مصطلح إعادة التمويل يعني الحصول على قرض جديد من أحد البنوك لسداد قرض قائم. إذا أخذنا في الاعتبار إقراض الرهن العقاري ، فعند إعادة إيداع هذا القرض ، فإن الحق في ضمان الملكية دون فشل يمر إلى البنك المتلقي. لا يمكن تصنيف إعادة التمويل على أنه إعادة اقتراض بسيطة للأموال. السمة المميزة لهذا الإجراء هي أن المقترض يتلقى منفعة معينة بسبب تغيير المُقرض. على سبيل المثال ، خفض معدل الفائدة أو تمديد مدة القرض. قروض الرهن العقاري التي تم الحصول عليها قبل بضع سنوات تبدو الآن باهظة الثمن.
إن فكرة إعادة تمويل القرض مناسبة أيضًا للرهون العقارية بالعملات الأجنبية. بسبب عدم استقرار الدولار ، أصبح قرض الروبل أكثر ربحية. أدت تقلبات أسعار الصرف إلى زيادة العبء المالي على ميزانية الأسرة بشكل كبير.
في بعض الأحيان ، تصبح إعادة تمويل قرض الرهن العقاري ضرورية عندما يحتاج الفرد ، لسبب أو لآخر ، إلى إزالة الضمان من الرهن أو استبداله بممتلكات أخرى. مثل هذا الإجراء ممكن تمامًا عند إعادة إصدار قرض في فترة معينة من سداد الدين المتبقي.
يسمح القانون الاتحادي رقم 256-FZ الصادر في 29 ديسمبر 2006 باستخدام أموال الأمومة في الإقراض العقاري. في هذه الحالة يمكن استخدام الشهادة حتى يبلغ الطفل سن 3 سنوات. يمكن استخدام رأس المال بطريقتين:
هناك خيار آخر لاستخدام شهادة الدولة قيد الدراسة أيضًا ، وهو دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية أثناء إقامة الأم في إجازة الأمومة.
غالبًا ما يتسبب استخدام شهادة الوالدين بموجب نظام أو آخر في بعض الصعوبات في إعادة تمويل القرض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن العديد من البنوك ترفض إعادة تمويل الدين بسبب حقيقة أنه عند سداد القرض الأولي ، من الضروري إعادة تخصيص حصص الملكية للأطفال القصر كضمان. إذا لم يتم استخدام رأس المال عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فيمكن استخدامه لسداد قرض جديد. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، يواجه المقترض بعض الصعوبات.
تعقيد استخدام شهادة الدولة في إجراءات إعادة تمويل قرض الرهن العقاري هو كما يلي. يجب تسجيل الملكية المكتسبة في ملكية مشتركة ، لكل من الوالدين ولجميع الأطفال. إذا ، عند التقدم بطلب للحصول على شهادة ، لا يمكن الوفاء بهذا الشرط بسبب حقيقة أن العقار مرهون ، عندئذ يقوم الوالدان بإعداد التزام موثق بأنه ، بعد إزالة الرهن ، سيتم توزيع الأسهم وفقًا مع القانون الروسي.
عند استخدام رأس مال الأمومة في شكل دفعة مقدمة على الرهن العقاري ، يجب توزيع ملكية العقار المرهون على جميع الأطفال القصر. تتم مراقبة الامتثال لهذا الالتزام بعناية من قبل السلطات الإشرافية. نتيجة لهذا التوزيع للأسهم ، يواجه المواطنون صعوبات معينة عند التقدم بطلب لإعادة التمويل:
يحمي قانون الأحوال الشخصية والأسرة حقوق ملكية الأطفال. في هذا الصدد ، من الصعب جدًا بيع شقة تم شراؤها باستخدام رأس مال الأمومة.
إذا تم استخدام رأس مال الأمومة عند الحصول على رهن عقاري ، وكان تخصيص الأسهم مضمونًا بالتزام كاتب عدل ، فعند إزالة الرهن من العقارات بسبب سداد القرض الأولي بموجب برنامج إعادة التمويل ، يجب توزيع الممتلكات في غضون ستة أشهر.
مخاطر خسارة مكاسب مالية واهتمام وثيق من السلطات التنظيمية ، مما يؤدي إلى حقيقة أن البنوك تحاول عدم التورط مع هذه الفئة من المقترضين ، الأمر الذي يؤدي إلى رفض كبير لإعادة التمويل.
إذا لم يتم استخدام شهادة الأمومة أثناء التسجيل الأولي لقرض الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، بسبب حقيقة أن الأسرة قد تلقتها في وقت لاحق ، فيمكن عندئذٍ تطبيقها بعد إجراء إعادة التمويل. ومع ذلك ، في هذه الحالة أيضًا ، قد تواجه بعض الصعوبات.
المشكلة برمتها هي أنه خلال فترة الإقراض ، يتغير الغرض من إصدار القرض. في العقد ، سيطلق على القرض المستلم قرضًا لسداد الالتزامات إلى طرف ثالث. هذه الصياغة لا تفي بمتطلبات قانون رأس مال الأمومة. بعد كل شيء ، كما تعلم ، فإن أحد اتجاهات استخدام شهادة الدولة هو الاستحواذ على العقارات في ملكية مشتركة. في هذه الحالة ، حتى حقيقة أن كائن الرهن العقاري لديه تسجيل رسمي لدى Rosreestr لا يساعد.
آلية إعادة تمويل القرض هي في الأساس معاملة مالية منتظمة ، ونتيجة لذلك:
ومع ذلك ، من وجهة نظر التشريع ، لا يوفر هذا الإجراء حماية كافية للقصر.
هناك نقطة مهمة في قانون رأس مال الأمومة تسمح فقط باستخدام الشهادة لسداد قرض تم الحصول عليه مسبقًا. تنص الفقرة على النحو التالي. يمكن لمالك الشهادة أو زوجته استخدام أموال رأس مال الأمومة لسداد أصل القرض المأخوذ بموجب برنامج إعادة التمويل لإغلاق القرض السابق. أيضًا ، يُسمح باستخدام الشهادة لدفع الفائدة.
ومع ذلك ، فإن هذه الفقرة لديها بعض الإيضاحات. يجب أن ينشأ الالتزام بقرض رهن عقاري وقرض معاد تمويله من الفرد قبل تلقي رأس مال الأمومة. بمعنى آخر ، حتى ولادة الطفل الثاني. خلاف ذلك ، لا يمكن استخدام الشهادة إلا لسداد الرهن الأساسي الصادر لشراء العقارات.
في مثل هذه الحالة ، يجب على صاحب رأس المال اختيار أحد الخيارين:
من وجهة نظر اقتصادية ، يعتبر الخيار الأول هو الأكثر ربحية بالنسبة للمقترض ، حيث يمكن أن تقلل الشهادة جزءًا من الدين الرئيسي ، والذي ستحدد قيمته تكلفة الرهن العقاري في المستقبل. حتى إذا فقدت فرصة إعادة تمويل القرض وإذا كان هناك سعر فائدة مبالغ فيه ، فإن مبلغ الدفعة الشهرية سيبقى في متناول ميزانية الأسرة.
إذا تجاوز حجم الرهن العقاري بشكل كبير مبلغ رأس مال الأمومة ، فسيستغرق سداده على أي حال وقتًا طويلاً. في هذه الحالة ، من المنطقي الاحتفاظ بالحق في إعادة التمويل وإعادة إصدار القرض عند ظهور برنامج إقراض أكثر ولاءً. من الممكن أن يساعد هذا الانتقال في توفير مبلغ مماثل لمقدار رأس المال.
من أجل إدارة رأس مال الأمومة بشكل صحيح وفي نفس الوقت الحصول على ربح مالي معين ، من الضروري إجراء حساب الائتمان الصحيح. يمكنك القيام بذلك بنفسك أو استخدام خدمات المتخصصين المصرفية.
في حالة اتخاذ قرار بسداد قرض عقاري معاد تمويله ، نشأ الالتزام قبل ولادة الطفل ، يجب تقديم المستندات التالية إلى صندوق المعاشات التقاعدية:
الوثيقة الثانية مهمة للغاية ، لأنها تؤكد الاستخدام المقصود للأموال. على أساسه يحصل المقترض على الحق في استخدام رأس مال الأمومة.
