يناقش المقال جوهر ومزايا ومشكلات استخدام النظام المصرفي عبر الإنترنت من وجهة نظر المؤسسات الائتمانية وعملائها. يتم توفير معلومات تاريخية عن تطوير هذا النوع من خدمة العملاء في النظام المصرفي. تم التحقيق في اتجاهات تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في نظام البنوك التجارية. يتم النظر في مزايا وعيوب الخدمة في البنوك التجارية. يتم إعطاء توجيهات استخدام هذه الخدمة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. تم تحليل عمل البنوك على تطبيق نظام الخدمة هذا في البنوك Sberbank و VTB 24 و Alfa-Bank و Bank24.ru. تم الكشف عن هيكل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لعملاء البنك وتحديده. تم تحديد إمكانية تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام قدرات الشبكة العالمية. يتم وضع الاستنتاجات واقتراح الإجراءات لتنفيذ وتحسين نظام عمل البنك هذا مع العملاء.
بنك تجاري
إمكانية التنقل
نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
الخدمات والعمليات المصرفية على الإنترنت
شبكة عالمية
1. Bulavenko O.A.، Markova I.S. تقييم تأثير الاستثمارات الأجنبية على تنمية إقليم خاباروفسك // نشرة جامعة ولاية بريانسك. - 2011. - رقم 3. - ص 175-178.
2. Bulavenko O.A.، Litovchenko V.V. تصميم استراتيجيات في هياكل من نوع ريادة الأعمال: دراسة. - فلاديفوستوك: FENU ، 2005. - 115 ص. (نص المؤلف 83 ص).
4. فولشيك أ. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: الكلية واللحظية // المصرفية. - 2008. - رقم 8. - ص 42-69.
5. Govyadinova N.N.، Golenda L.K. أنظمة المدفوعات غير النقدية الآلية: كتاب مدرسي. - م ، 2004. - 219 ص.
7. Warner M. ، Witzel M. المنظمات الافتراضية. أشكال جديدة لممارسة الأعمال التجارية في القرن الحادي والعشرين. - م ، 2005. - 108 ص.
كان للإنترنت كشبكة عالمية تأثير كبير على جميع مجالات النشاط البشري ، بما في ذلك الاقتصاد والأعمال. في الممارسة العملية ، أدى هذا الاتجاه إلى ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. في الخارج ، تقدم أكبر البنوك أغنى مجموعة من خدمات الإنترنت. في روسيا ، لا يزال استخدام تقنيات الإنترنت إلى حد كبير ليس عملاً تجاريًا ، ولكنه رغبة جديرة بالثناء للابتكار.
منذ منتصف التسعينيات ، تزايد عدد المؤسسات المالية التي تستخدم الإنترنت لتقديم خدماتها. كانت البنوك أول من قدم خدماتها على الإنترنت. في عام 1995 ، قدمت المؤسسات المصرفية الغربية لعملائها إمكانية الوصول المباشر إلى حساباتهم ، مما سمح لهم بإدارتها من أي مكان في العالم حيث يوجد اتصال بالإنترنت. هذا الوصول إلى الحساب من خلال الشبكة يسمى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. الآن هذا المفهوم يعني شيئًا أكثر من مجرد إدارة حساب عن بعد. تسمح البنوك اليوم للعميل بتلقي كشوف الحساب الإلكترونية ، وتحويل الأموال إلى أي حساب في بنك آخر ، بالإضافة إلى إصدار فواتير الخدمات ، ودفع فواتير الاتصالات ، وما إلى ذلك باستخدام قوالب خاصة.
تهدف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى تحسين جودة خدمة العملاء ولها العديد من المزايا: كفاءة العمليات (توفير الوقت) ، وإجراء أي مدفوعات عبر الإنترنت دون تأخير ؛ الوصول على مدار الساعة إلى العديد من المعاملات دون زيارة مكتب البنك ؛ تتبع المعاملات بالبطاقات البلاستيكية ؛ القدرة على إجراء مدفوعات غير نقدية لأي غرض وإدارة حسابات متنوعة في نفس الوقت ؛ إجراء تحويلات مالية ؛ مراقبة الحسابات على مدار الساعة ؛ القدرة على فتح حساب في أي بنك.
باستخدام نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، توفر البنوك التجارية فرصًا جديدة عند العمل بحساباتها المصرفية عبر الإنترنت ، ويصبح هذا النشاط أسهل بكثير وأكثر فاعلية وأكثر سهولة في الوصول إليه ، وهو ما ينعكس في الجدول.
تتطور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في الاتحاد الروسي بوتيرة سريعة ، كما أن جودة الخدمات المقدمة آخذة في الازدياد ، ومستوى الخدمة آخذ في الازدياد. تتقن البنوك الروسية مجال الإنترنت بنجاح. في المستقبل ، ستأخذ الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا مكانها الصحيح في معدل دوران الأموال ، نظرًا لأن إدارة الحسابات باستخدام الإنترنت مريحة للغاية وتوفر وقت العميل وتسمح له بأداء العمليات التي يحتاجها دون مغادرة منزله أو مكتبه. بالإضافة إلى ذلك ، توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل كبير نفقات البنك. يتم تسهيل تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا من خلال توسيع وظائف الحلول الحالية ، وتطوير خدمات WAP و SMS الواعدة ، وإنشاء منصات تداول ومزادات الإنترنت الخاصة بالصناعة ؛ تحسين وتوافر أجهزة الكمبيوتر الشخصية المحمولة وأجهزة الاتصال الرقمية والهواتف الذكية والهواتف المحمولة.
الجدول 1
مزايا وعيوب استخدام نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
|
باستخدام نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت |
|
|
مزايا |
عيوب |
|
الربحية |
كتابة دليل مختص لاستخدام النظام المصرفي عبر الإنترنت |
|
تغطية واسعة لقاعدة العملاء |
صعوبات نفسية |
|
القدرة على العمل على مدار الساعة |
مسألة استخدام التوقيع الرقمي الإلكتروني |
|
مصدر ربح جديد |
عدم كفاية وعي الجمهور بالخدمة |
|
التكامل مع أنواع العمليات المصرفية الأخرى |
من الصعب التنبؤ بفترة الاسترداد |
|
رفع معايير الخدمة |
نقص الكوادر المؤهلة |
|
التتبع التلقائي للمخاطر |
ضعف تطور النظام المصرفي عبر الإنترنت في قطاع التجزئة المصرفية |
تشمل الاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا ما يلي.
نمو النشاط وتعزيز دور مطوري المعدات والبرمجيات المتخصصة لتلبية احتياجات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: الشركات المحلية المتخصصة في أتمتة البنوك والشركات الغربية التي تدخل السوق الروسية.
تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت جنبًا إلى جنب أو بالتوازي مع تطوير نفس البنوك لوسائل تنظيم التجارة الإلكترونية - أنظمة الدفع والتجارة عبر الإنترنت ؛ بالتوازي مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، تتطور التجارة عبر الإنترنت والتأمين عبر الإنترنت.
التوسع في التنفيذ في البنوك التجارية بالتزامن مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في مجالات أخرى من الخدمات المصرفية عن بعد: الخدمات المصرفية عبر الهاتف ، والخدمات المصرفية عبر الكمبيوتر الشخصي ، والخدمات المصرفية عبر WAP ؛ في الوقت نفسه ، لا تتنافس أشكال مختلفة من الخدمات المصرفية عن بُعد مع بعضها البعض ، بل تكمل بعضها البعض ، مما يوفر للعملاء مجموعة واسعة من القنوات للوصول إلى حساباتهم المصرفية.
على الرغم من الآفاق الواسعة لتطوير سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، إلا أن هناك عددًا من المشكلات المصاحبة لتشكيله وتشغيله الناجح: من ناحية ، ترتبط بخصائص الخدمات المصرفية ، ومن ناحية أخرى ، فهي ترجع إلى خصوصيات الإنترنت. حتى وقت قريب ، كان بإمكان البنوك التجارية تجاهل انخفاض طلب السكان على خدمات الإنترنت المصرفية ، وهذا لا يمكن أن يؤثر بشكل كبير على مركزهم في السوق. لكن الوضع تغير بشكل كبير ، على مدى السنوات القليلة الماضية ، نما استهلاك كل من السلع اليومية والسلع المعمرة ، والطلب على الخدمات المدفوعة آخذ في الازدياد. كل هذا يجبر المستهلكين بالفعل على اللجوء في كثير من الأحيان إلى خدمات البنوك وليس فقط. تلك المنافذ التي لا تكون فيها البنوك نشطة بما فيه الكفاية يتم شغلها بسرعة كبيرة من قبل المزيد من الشركات المالية المتنقلة ، وبالتالي ، فإن إحدى أهم المشاكل هي ضعف تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد على خلفية المنافسة المتزايدة من الإنترنت غير المصرفي أنظمة الدفع. ومع ذلك ، هناك زيادة كبيرة كل يوم في المؤشرات الكمية لأنشطة البنوك الروسية التي تعزز خدمة الإنترنت.
يتطلب تطوير وتنفيذ أنظمة البرمجيات دائمًا جهودًا تنظيمية كبيرة. التأثير السلبي على حالة سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هو أن مطوري الأنظمة المصرفية عبر الإنترنت لا يهتمون بإيجاد حلول جاهزة. نادرًا ما تتفق البنوك وعملائها على راحة العمل مع أنظمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. المؤسسات الائتمانية واثقة من أن التطبيقات البعيدة لخدماتها مفهومة للمستخدمين. في الوقت نفسه ، على العكس من ذلك ، لدى العملاء الكثير من الأسئلة عند إجراء المعاملات عبر الإنترنت.
تشير البنوك الأخرى ، بالإضافة إلى الرابط إلى الإصدار التجريبي أو بدلاً منه ، على مواقع الويب الخاصة بهم إلى واحد آخر - دليل المستخدم. يشار إلى أن بعض البنوك تقوم بإرفاق أدلة المستخدم والعروض التوضيحية للأنظمة المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بالمطور نفسه ، بينما لا يقوم البعض الآخر بذلك. يشرحون ذلك من خلال حقيقة أن جميع التوصيات اللازمة (شفهيًا أو مطبوعًا) يتم تقديمها للعملاء في المكتب وقت توقيع عقد الخدمة عن بُعد.
من ناحية أخرى ، مجرد وجود التعليمات وأدلة المستخدم والمذكرات وما إلى ذلك. ليس ضمانًا لنظام RB. إذا حكمنا من خلال المراجعات على منتدى bank.ru ، لا يزال العملاء غير راضين عن النظام.
تبرز Sberbank في الاتحاد الروسي و VTB 24 و Alfa-Bank و Bank 24.ru من بين البنوك التي تهتم بجدية بمشكلة تعليم عملائها كيفية التعامل مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. الثلاثة الأولى هي الرائدة من حيث عدد العملاء الذين يستخدمون هذا النظام.
قام Alfa-Bank ببناء نظام تدريب يعتمد بشكل كبير على طلبات المستخدمين الباهت. من خلال النقر على هذا السؤال أو ذاك من سلسلة "كيف يمكنني ..." ، يمكن للعميل قراءة توصيات المشورة من المتخصصين في البنوك.
حصل سبيربنك على أطول دليل في روسيا ، والذي يدعي أنه كتاب مدرسي كامل ، بالنظر إلى 43 صفحة. لن يعتمد العميل الذي يقرأها فقط على النصائح العملية ، ولكن أيضًا بالمعرفة النظرية.
لذلك ، بعد أن تعرفت على قاموس المصطلحات الأساسية ، يمكنك فهم ما تعنيه عبارة "معرف المستخدم" (هذه هي الطريقة التي يُطلق عليها اسم تسجيل الدخول في سبيربنك) ، وفهم كيف تختلف كلمة المرور لمرة واحدة عن كلمة المرور الدائمة. هناك توصيات في تعليمات سبيربنك مفيدة للمستخدمين المتقدمين. على سبيل المثال ، قسم حول إعداد متصفح الإنترنت بكفاءة للعمل مع نظام Sberbank OnL @ yn. بالنسبة لأولئك الذين لا يحبون القراءة كثيرًا ، فإن المؤسسة الائتمانية لديها تعليمات فيديو مفصلة إلى حد ما.
قام Bank 24.ru بدوره بتحرير ستة مقاطع فيديو تدريبية ليس واحدًا. يتم توفير دروس فيديو منفصلة لتعلم كيفية الدخول إلى نظام IB ، والعمل بالبطاقات ، والودائع ، والمدفوعات ، والحسابات ، ومعلومات الهاتف المحمول. ومع ذلك ، لم تنجح محاولة مشاهدة مقاطع الفيديو باستخدام جهاز iPad.
يحتوي VTB على 24 تعليمات مستخدم تقريبًا أكثر من Sberbank. الفرق هو أن البنك لم يجمع توصياته في ملف واحد ، وبالتالي يمكن للعميل الوصول إلى المعلومات من خلال النقر على فصول عناوين مختلفة. مع ذلك ، وصف عضو المنتدى "كوشالوت" إدارة البنك بأنها "تلمود كثيف" واشتكى من اللغة اللاإنسانية: "بعض UPI (عمليات نموذجية) و SPI (عمليات شخصية) وبعض الباحثين الرئيسيين الآخرين ... هذا بالضبط ما اخترعه المبرمجون ، ولكن بالنسبة للأشخاص العاديين ، فإنه أمر غير مفهوم بشكل عام ".
بالطبع ، لا يقرأ الجميع التعليمات الخاصة بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. تتطلب بعض أنظمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من العميل إنشاء مفتاح رقمي لتوقيع أوامر الدفع إلكترونيًا. وهذا الجانب التقني هو الذي يسبب أكبر عدد من الأسئلة من عملاء هذه البنوك.
تشير إحصائيات بنك VTB 24 إلى أن 6-7٪ من العملاء الذين اتصلوا بخدمة الدعم عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني واجهوا صعوبات في العمل أو الاتصال بنظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
حسبت البنوك أن الأسباب الأكثر شيوعًا للعملاء الذين يواجهون صعوبات في العمل في نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي نسيان اسم المستخدم أو كلمة المرور ، فضلاً عن عدم القدرة على الاتصال بنظام RBS باستخدام متصفحهم المفضل. لكن مثل هذه الإحصائيات ليست نموذجية للجميع. بالإضافة إلى ذلك ، يحتاج العملاء إلى مشورة حول كيفية ملء النماذج المختلفة بأنفسهم (نصيحة حول كيفية الإشارة بشكل صحيح إلى الغرض من الدفع ، وما إلى ذلك). ومن الأمور ذات الصلة أيضًا المشكلات المرتبطة بإجراءات إنشاء وتفعيل وإزالة الأخطاء عند التعامل مع التوقيع الرقمي الإلكتروني ، وسياسة التعرفة الخاصة بالبنك ، وأخيراً ، الإجراء الخاص بربط نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت نفسه.
في هذه الحالة ، يكون مستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على استعداد لتحمل حقيقة أنه ينظر في أعين موظف مركز الاتصال أو حتى في أعينه غير المتعلم فيما يتعلق بالعمل مع أحد التطبيقات المصرفية. بعد كل شيء ، أي عميل لديه الحق القانوني في أن يطلب من البنك ومن مطوري التطبيقات المالية "الحدس". علاوة على ذلك ، فإن كلاً من المؤسسات الائتمانية وصانعي الأنظمة المصرفية عبر الإنترنت واثقون جدًا من ذلك. هذا يعيق تطور السوق بشكل كبير.
من المهم التأكيد على أن مشروع الإنترنت الخاص بالبنك يؤتي ثماره بسبب عوامل غير مباشرة: زيادة الأصول ، وجذب عملاء جدد ، وزيادة المبيعات ، إلخ. مشكلة الموظفين هي مشكلة خطيرة في طريقة تطوير وتنفيذ مشروع الإنترنت الخاص بالبنك. تعتمد جودة وكفاءة حل أي مشكلة بشكل مباشر على مؤهلات المتخصصين. لتطوير وصيانة أنظمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، هناك حاجة إلى المبرمجين ومسؤولي النظام ومصممي الويب ومبرمجي الويب وخبراء في أمن الكمبيوتر والاتصالات والاقتصاديين والمسوقين والمحامين. يصعب أحيانًا العثور على محامٍ يفهم الاتصالات الإلكترونية. الأمر نفسه ينطبق على محترفي أمن الشبكات.
تنشأ مشاكل نفسية أيضًا في تطوير نظام مصرفي فعال عبر الإنترنت. بين المصرفيين ، هناك نوعان من وجهات النظر القطبية. يعتقد البعض أن الإنترنت شبكة خطرة والبنك لا يحتاجها. يعتقد البعض الآخر أن الإنترنت مجال واعد للغاية ، وأن الأعمال التجارية عبر الإنترنت بحاجة إلى التطوير. كلا الحكمين يعكسان فقط المراحل التي يمر بها الناس عادة عند البدء في التعرف على الخدمة المصرفية عبر الإنترنت.
يعتبر الإنكار المطلق نموذجيًا فقط لأولئك الذين هم على دراية سطحية بمبدأ هذه الخدمة. الإيمان المتعصب هو سمة من سمات أولئك الذين تعلموا للتو عن آفاق الانفتاح. يمكن أن تكون نتيجة أول المفاهيم الخاطئة تخلفًا تقنيًا للبنك ، ونتيجة الثانية - إنفاق أموال كبيرة دون عائد محدد.
الوضع مع المجتمع ككل أكثر تعقيدًا. من العقبات التي تحول دون نشر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في الاتحاد الروسي قلة وعي السكان بإمكانيات صيانة الحسابات عن بُعد وتنفيذ العمليات المصرفية من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
في هذا الصدد ، لا يثق السكان في هذه الخدمة ، ويعتبرونها محفوفة بالمخاطر ويفضلون استخدام خدمات الشبكات الفرعية.
أما الصعوبات النفسية فيجب أن تشمل الخوف من خسارة أموالك عبر الإنترنت. لا تستفيد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من المنشورات العديدة حول عمليات الاختراق والسرقات الهائلة من أنظمة الكمبيوتر. ومع ذلك ، فإن هذه المشكلة ، في رأينا ، لها جذور اجتماعية وقانونية أكثر من جذورها التقنية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك صعوبات وتحديات فنية خطيرة مرتبطة بالطباعة الرقمية الإلكترونية:
من الضروري أيضًا التطرق إلى مسألة الترخيص. تخضع صيانة أدوات حماية المعلومات المشفرة للترخيص ، لكن هذا لا يعني أن كل مشارك في تبادل المعلومات يجب أن يحصل على مثل هذا الترخيص ، يكفي أن يكون لدى منظم النظام مثل هذا الترخيص.
تم تنفيذ الموجة الثانية من الدراسة السنوية لفعالية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للأفراد - "تصنيف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت 2013" - من قبل وكالة التحليل Markswebb Rank & Report. الغرض من الدراسة هو تحسين مستوى الخدمات المصرفية الروسية عن بعد.
تلتقط الدراسة معلمتين رئيسيتين للفعالية:
بالنسبة للدراسة ، تم اختيار 40 نظامًا مصرفيًا عبر الإنترنت عاملاً في روسيا ، 30 منها تمثل أكبر 30 بنكًا روسيًا مع أقصى محفظة إجمالية من القروض والودائع من الأفراد. تم اختيار 10 بنوك إنترنت أخرى من قبل خبراء.
وفقًا لنتائج الموجة الثانية من المسح السنوي لعام 2013 حول تصنيف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حول فعالية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الروسية للأفراد ، كانت أفضل بنوك الإنترنت من Alfa-Bank و Bank 24.ru و من حيث درجة الكفاءة الإجمالية. بنك سانت بطرسبرغ؛ أصبح بنك الإنترنت القياسي الروسي الأفضل من حيث الوظائف ؛ كانت أفضل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من Alfa-Bank و Bank24.ru و Bank St. Petersburg و TCS Bank هي الأفضل من حيث سهولة الاستخدام. احتل VTB 24 23-25 فقط من أصل 40 في التصنيف العام. في الوقت نفسه ، في الدراسة ، تُفهم فعالية بنك الإنترنت على أنها الدرجة التي يلبي بها احتياجات المستخدمين في جوانب العمل التالية: الوظيفة ، سهولة الاستخدام ، الأمان وخصائص السعر.
هناك علاقة مباشرة بين اكتمال الوظائف وسهولة الاستخدام - فكلما زادت الإمكانيات التي توفرها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، كانت واجهتها أكثر سهولة في الاستخدام في المتوسط. ربما يرجع ذلك إلى الحاجة الموضوعية إلى تنظيم وترتيب قدر كبير من المعلومات وأشكال المعاملات ، الأمر الذي يؤدي حتماً إلى تحسين شامل في جودة الواجهات ، والتنقل واسترجاع المعلومات.
ومع ذلك ، هناك استثناءات لهذه الملاحظة. وبالتالي ، فإن Citibank Online ، بقدراته الوظيفية على مستوى أفضل بنوك الإنترنت الروسية ، لديه أدنى تصنيفات سهولة الاستخدام. من ناحية أخرى ، يعتبر بنك الإنترنت TCS Bank ، الذي يتمتع بمتوسط تصنيف للوظائف ، في نفس الوقت أحد أكثر بنوك الإنترنت ملاءمة في روسيا.
في الختام ، يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية. تتطور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا بسرعة. في المستقبل ، ستأخذ الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مكانها الصحيح في معدل دوران الأموال نظرًا لسهولة إدارة الحسابات باستخدام الإنترنت. في الوقت نفسه ، توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل كبير نفقات البنك.
من المهم إدراج استراتيجية تطوير الخدمات المصرفية عن بعد في قائمة المجالات ذات الأولوية لتطوير أعمال البنك. وسيكون هذا مبررًا ، لأن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي خدمة رئيسية ، وستكون جودتها حاسمة للعملاء عند اتخاذ قرار بشأن اختيار البنك. كلما اتسعت وظائف نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، كلما كان مثل هذا النظام أكثر اكتمالًا ومطلوبًا.
يجب التعبير عن راحة نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمستخدم في مدى ملاءمة واجهة المستخدم لجزء العميل من النظام ، ومدى وضوح وتثبيت البرنامج وتكوينه ، ومدى سهولة وبساطة طرق تنفيذ العمليات في نظام الحصول على الخدمات المصرفية المختلفة ، وخاصة للمستخدمين الجدد. هذه هي خصائص الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي هي نقطة الضعف في معظم الأنظمة المحلية. تعتبر قضايا تنظيم الأمن عند إنشاء تشغيل أنظمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ذات أهمية كبيرة. يجب التعامل مع مشكلة أمان خدمة الإنترنت المصرفية مثل أي مخاطر أخرى - لبذل جهود معقولة لتقليلها من خلال تنفيذ حلول احترافية وللتأمين على المخاطر.
يكمن مستقبل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في تطوير الخدمات المصرفية للأفراد. في الوقت نفسه ، من الواضح أن الأولوية ستكون للبنوك المحلية الكبيرة ، التي تتقن بالفعل مساحة الإنترنت بنجاح ، وتزيد من عدد الخدمات المقدمة وترفع مستوى الخدمة.
وبالتالي ، فإن النظام المصرفي عبر الإنترنت في روسيا لديه إمكانات هائلة لمزيد من التطوير باستخدام قدرات الشبكة العالمية.
المراجعون:
Litovchenko V.V. ، دكتوراه في الاقتصاد ، أستاذ ، عميد كلية الاقتصاد والإدارة ، المؤسسة التعليمية الفيدرالية لميزانية الدولة للتعليم المهني العالي "جامعة كومسومولسك أون أمور التقنية الحكومية" ، كومسومولسك أون أمور ؛
Grishchenkov AI ، دكتوراه في الاقتصاد ، أستاذ ، رئيس قسم التسويق ، نائب رئيس الجامعة للقضايا الاقتصادية والمالية ، جامعة ولاية بريانسك ، سميت باسم أكاد. ج. بتروفسكي "، بريانسك.
تم استلام العمل بتاريخ 19.12.2013.
من الضروري تقييم الوضع في الدولة بطريقة أو بأخرى. يمكنك الحكم بنزاهة أو التفكير في خيار معين لقضية فردية والاهتمام بما يوفر أهمية. على سبيل المثال - احتمالية سداد الديون. ومن هذه النقطة يتم توفير الفائدة من خلال التصنيف الائتماني والبحث لتثبيته.
التصنيفات الائتمانية هي آراء وكالات التصنيف الأجنبية والروسية حول الاستقرار المالي والجدارة الائتمانية للقطاع المالي للدول الفردية داخل حدودها وعلى الصعيد الدولي. لتحديد القيمة التي يجب تخصيصها ، يتم إجراء دراسات خاصة الغرض منها معرفة الوضع الاقتصادي في الدولة ، وتقدير مبلغ الديون المدفوعة واحتمال سدادها إذا صدرت في وقت الدراسة. الجدارة الائتمانية هي معلمة تقدر احتمالية سداد الديون إذا قدمت قرضًا في الوقت الحالي. علاوة على ذلك ، يجب أن يقال إن تخصيص التصنيفات لا يُمارَس فقط فيما يتعلق بالدول الفردية ، ولكن أيضًا فيما يتعلق بالشركات الكبيرة. لذلك ، الجدارة الائتمانية مفهوم لا ينطبق فقط على البلدان الفردية ، ولكن أيضًا على الشركات الخاصة.
يتم تجميعها وتقديمها من قبل وكالات التصنيف الفردية التي تراقب الوضع في الدولة. يمكنهم المراقبة إما من خلال وسائل الإعلام وإحصاءات الدولة ، أو من خلال دمجها مع تقارير ممثليهم. لذلك ، على سبيل المثال ، تتفاعل بعض المكاتب مع عدد من المستخدمين لشركات مختلفة (من خلال الدراسات الاستقصائية) ، كما يحاول البعض الآخر قصر أنفسهم حصريًا على المؤسسات الكبرى.
لماذا هذه التصنيفات مطلوبة؟ الحقيقة هي أنها توفر معلومات للمستثمرين المحتملين حول الحالة المحلية والأوضاع. بناءً على رأيهم ، يقرر العديد من رجال الأعمال والشركات ما إذا كانوا سيستثمرون في دولة أو منظمة معينة.
ما هي أنظمة التصنيف الائتماني الموجودة؟ هناك عدد غير قليل منهم ومشار إليهم بالأبجدية اللاتينية. بشكل عام ، هناك مجموعة متنوعة إلى حد ما من مقاييس التقييم التي تستخدم الأحرف الصغيرة والإيجابيات والسلبيات ، ولكن سيتم النظر فقط في "العمود الفقري" الرئيسي في إطار المقال:
نظرًا لأن كل وكالة لها مقياس تصنيف خاص بها ، فلا توجد آراء متطابقة. لكن بشكل عام ، تصنيف روسيا هو BBB أو BB. ليس الخيار الأفضل ، ولكن ليس الخيار الأكثر ميؤوسًا أيضًا. لذلك ، يشير تصنيف BBB إلى وجود بعض المشكلات. ولكن حتى في بيئة الخبراء ، لا توجد وحدة. لذلك ، أصبح تصنيف روسيا الآن على هذا المستوى الذي يمكن زيادته إذا كانت الدولة موجهة نحو تطوير العلوم وإدخال تقنيات جديدة. وبعد ذلك سيتم رفع تصنيف BBB إلى A. إذا لم يتم ذلك ، فإن الانخفاض التدريجي في انتظارنا.
كما ترى ، يمكن لمثل هذه الحروف التي تبدو بسيطة أن تخبرنا الكثير. وراءهم هو عمل العديد من الأشخاص الذين يجمعون المعلومات الضرورية ويحللونها. ودعونا نأمل أن يتغير تصنيف BBB المخصص لروسيا من قبل العديد من الوكالات في الوقت الحالي إلى الأفضل.
