في روسيا، على مستوى الدولة، تعمل الأنواع التالية من التأمين الشخصي:
بالنسبة للمنتجات المذكورة أعلاه، يتم استخدام معدلات ثابتة (تأمين الطفل) والمعدلات العائمة (التأمين التراكمي). للحصول على مقترحات فردية، يلزم إبرام عقد لمدة 5 سنوات أو أكثر.
يعطى تعريف مفهوم عقد التأمين الشخصي في الفن. 934 من القانون المدني. يجب فهم معنى العبارة كموافقة على أساس يتعهد المؤمن بإمطار التأمين الثابت في العقد، الذي يدفع حامل الوثائق، دفع مبلغ التأمين بدفع واحد أو جزء من الجدول الزمني المحدد. يتم دفع مبلغ التأمين عند حدوث حدث، والذي يوفر عقد. قد يكون هذا إنجاز حدود عصر معينة أو ضرر ناجم عن صحة أو حياة الشخص المؤمن عليه، وكذلك الحالات الأخرى التي أنشأها العقد.
التأمين على الممتلكات هو نوع منتج التأمين، والكائن هو الفائدة للممتلكات أو الممتلكات نفسها للشخص المؤمن عليه. المعنى الاقتصادي لهذا النوع من التأمين هو استرداد الأضرار المادية الناجمة عن حدوث الحدث المؤمن عليه. يسمح به ليس فقط من قبل الممتلكات الخاصة لشخص أو مؤسسة خاصة، ولكن أيضا العقارات أو القيم المنقولة، والتي هي في التصرف أو الاستخدام المؤقت على الأساس الرسمي.
التأمين الشخصي هو وسيلة شعبية لحماية الأفراد من المخاطر التي تهدد الصحة والإعاقة والحياة البشرية. يتم تنظيم أنواع التأمين الشخصي في أشكال التطوعية والإلزامية.
يتضمن التأمين على الحياة الشخصية الحماية ضد أي مناسبات وأحداث قادرة على إيذاء الصحة أو الحياة أو القدرة العاملة للفرد. تشمل نفس الفئة التأمين على الأطفال والتأمين الإنجابي والمعاشات التقاعدية، وكذلك بعض أنواع الخدمات الأخرى. شعبية إلى حد ما في الخارج، شراء سياسات عن الحيوانات أو التأمين من قبل المشاهير من الأجزاء الفردية من الجسم، ليس كثيرا في الطلب في روسيا. على الرغم من أن هذه الحالات والمنتجات تعزى أيضا إلى فئة التأمين على الحياة الشخصية.
الوصول إلى مكتب التأمين الشخصي الخاص بك يتلقى كل شخص مؤمن عليه. كقاعدة عامة، توفر الخدمة موقعا إلكترونيا للشركة التي باعت سياسة الشخص أو المنظمة. بفضل الحساب الشخصي، يتلقى فرد أو ممثل لشركة معينة ميزات إضافية:
يسبق الدخل الأول في مكتب التأمين الشخصي دائما إجراء تسجيل قصير.
إن مفهوم موضوع التأمين الشخصي في القطاع العام يعني حماية شخص من أنواع معينة من الأحداث. نحن نتحدث عن الحالات التي يمكن أن تتبع عواقب وخيمة على الحالة الاجتماعية أو المادية أو المالية لفرد معين أو منظمة.
لضمان المواطنين التعويض الأكثر اكتمالا عن الأضرار في التهديدات الأكثر شيوعا، تطبق العديد من الدول نهجا متكاملا لتطوير التأمين الشخصي كجزء منفصل من النشاط الاقتصادي. اعتمادا على نوع العقد الموقعة، فإن صحة وحياة الناس هي موضوع التأمين. هذا يستخدم مختلف التداخل والتركيبات والصياغة.
التأمين الشخصي الإلزامي للمسافرين هو مثال مرئي لنوع شائع من التأمين الشخصي. اعتمادا على نوع السياسة، تنطبق الحماية على الأشخاص الذين يستخدمون الطرق والماء والماشية والسكك الحديدية والنقل الجوي. في بعض الحالات، يحمي الملمعون المجموعات السياحية وعملاء منظمات المعالم السياحية.
بدأت بداية تطوير نوع شعبي من التأمين في روسيا المستقلة في عام 1992. قدم المرسوم المناسب للرئيس لإمكانية إبرام عقود بين شركات التأمين وشركات النقل المختلفة.
بموجب ميزات عمليات التأمين الشخصية، ينبغي فهم المصالح المحددة للشخص المؤمن عليه. هناك قائمة منفصلة للمصالح المسموح بها لتضمينها في عقد التأمين.
كما تشمل لحظات خاصة الطبيعة المحددة للمخاطر الفردية التي يتم التفاوض بشأنها في الاتفاقية. كقاعدة عامة، نتحدث عن حالات ذات طبيعة محايدة ليست خطرة على الشخص المؤمن عليه (الزواج والعمر، التقدم إلى سن معينة).
تقارير المادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي أن مواطني الاتحاد الروسي فقط دون وضع المستفيد والمؤمن يمكن اعتبار الشخص المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الشخصي.
تأمين الحوادث يساعد في الحصول على تعويض كامل أو جزئي مع تدهور في صحة الإنسان. يتم تنفيذ هذا النوع من التأمين في شكل جماعي (للمؤسسات الصناعية)، في شكل إلزامي (للأفراد العسكريين والركاب)، وكذلك على أساس طوعي.
يمكن للتأمين ضد الأمراض والحوادث حماية شخص من تكاليف إضافية بسبب الإعاقة، وكذلك على انخفاض دائم أو مؤقت في الدخل في حالة الرعاية الصحية. يتم توجيه حماية السياسة على وجه التحديد للتعويض عن تكاليف المواد.
يتيح لك التأمين التراكمي جمع المبلغ اللازم من الأموال وفترة ثابتة وتوفير الحماية من عدد من التهديدات المحتملة لصحة الإنسان والحياة.
بفضل التأمين التراكمي، كل منها قادر على:
التأمين على الحياة تحظى بشعبية وفي الوقت نفسه منتج مالي معقدة. خصائص المستهلك المميزة وضعت خدمة في صف واحد مع أنواع أخرى من التأمين الشخصي. اعتمادا على نوع العقد، يحمي التأمين على الحياة شخصا في عدد من الحالات المحددة أو يضمن التعويض في حالة الوفاة.
في الاتحاد الروسي، تقدم خدمة التأمين على الحياة من قبل الشركات المتخصصة، وكذلك الخدمات المصرفية وبعض المنظمات الأخرى. في جميع أنحاء العالم، يعتبر التأمين على الحياة إلى حد ما أحد أكثر شركات التأمين المطلوبة. القيمة الرئيسية للخدمة هي دفع كمية كبيرة من التعويض لأقارب الأقارب في حالة وفاة المعيل الرئيسي للعائلة أو أي شخص آخر.
العلاقات حول حماية المصالح الشخصية للأفراد بناء على حدوث بعض الأحداث (الحالات المؤمنة) من خلال الأموال النقدية الناتجة عن أقساط التأمين التي يدفعها لهم (أقساط التأمين).
وبناء على ذلك، بموجب عقد التأمين الشخصي وفقا للمادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي، من المفهوم أنه اتفاق وفقا لأطراف واحدة (شركة تأمين) تتعهد بالعقد بسبب العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (من قبل المؤمن)، للدفع في وقت واحد أو دفعات بشكل دوري بسبب الاتفاقية (مبلغ التأمين) في حالة ضرر حياة أو صحة المؤمن أو المواطن الآخر المسمى في العقد (الشخص المؤمن)، الإنجاز من سن معينة أو حدوث الأحداث المنصوص عليها في الاتفاق المنصوص عليه في الاتفاقية (المؤمن عليه).
وبالتالي، على النقيض من تأمين الممتلكات، يمكن تأمين شخص فقط من قبل الشخص المؤمن عليه، في حين أن ممتلكات المنظمات يمكن أن تأمنت، بما في ذلك مصالح المنظمات. يمكن أن يكون حامل الوثيقة، بالطبع أيضا منظمة، ولكن الاهتمام المؤمن له التأمين الشخصي هو دائما مصلحة مرتبطة بالشخصية، أي مع الرجل، وليس مع الممتلكات. بالإضافة إلى ذلك، للتأمين الشخصي، على عكس ملكية أي أنواع مخصصة للتأمين في القانون المدني للاتحاد الروسي، لا يوجد. تقريبا أي اهتمام مرتبط بشخصية الشخص ولا توجد قواعد خاصة لأنواع معينة من هذه المصالح قد تأمين.
يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي تأمين على الحياة والصحة، وما إلى ذلك، يقتصر على الحادث للشخص المؤمن عليه للخسائر المادية. الفن رسميا. 934 GK لا يتطلب الشخص المؤمن عليه أن يضر، لكنه يسمح بالتأمين الشخصي ضد حدوث أي حدث في حياة المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن التأمين هو شكل من أشكال الحماية ضد الضرر. لذلك، مع التأمين الشخصي، من الضروري أن يضر الشخص المؤمن بإحدى الفوائد غير الملموسة، لكن ليس من الضروري أن يكون هذا الأذى تقييم نقدي. وبعبارة أخرى، ليس من الضروري أن يرتدي التأمين دائما طبيعة تعويض الأذى. لذلك، مع القضية التأمين مع الممتلكات، تسمى الدفع السداد، ومع قضية التأمين مع شخص - حكم.
عقد التأمين الشخصي هو الجمهور. هذا يعني أن "المجتمع يقول إن الدفاع عن الشخصية في أي من مظاهره، بما في ذلك الحماية من الأحداث العرضية بمساعدة المدفوعات النقدية، ليست علاقة خاصة بحتة، ولكن في تنفيذ هذه الحماية والمجتمع ككل. "
لا يحق لشركة التأمين التي لديها الحق في إبرام عقود التأمين الشخصية بأنواع معينة، رفض إبرام هذا العقد بأي من أولئك الذين يتصلون به. علاوة على ذلك، لا يحق لشركة التأمين، الإناث عن عقد التأمين الشخصي، تطبيق التعريفات والفوائد المختلفة تجاه حاملي الوثائقين المختلفة. إذا كان لدى المرء فائدة لشخص ما، فإن الآخر يحق له أيضا المطالبة به. إذا تم احتساب قسط تأمين واحد في تعريفة معينة، فهناك الآخر يحق له طلب حساب المساهمة على طول التعريفة نفسها. هذا لا ينطبق، بالطبع، إلى الحالة، على سبيل المثال، يتم تثبيت تعريفة مختلفة أثناء التأمين في حالة المرض. تحمي دعاية العقد فقط من التعريف الفردي للسعر، وبالتالي التأكيد على أن سعر هذا العقد يخضع للفحص العام. يجري تأسيسها، يجب أن يكون سعر العقد العام هو نفسه بالنسبة للجميع، ويحظر نهج فردي لإقامة سعر لهذه العقود.
يتضمن التأمين الشخصي جميع أنواع التأمين المرتبطة بالأحداث الاحتمالية في حياة شخص منفصل. وفقا لتصنيف التأمين المعتمد في الاتحاد الروسي، تشمل صناعة التأمين الشخصية أنواع التأمين التي يعد هدف التأمين الذي تعد فيه مصالح العقارات المرتبطة بالحياة والصحة والإعاقة وتوفير المعاشات التقاعدية المؤمنة أو المؤمن عليها. حاليا، غالبا ما يتم تطبيق الأنواع التالية من التأمين الشخصي في روسيا:
التأمين على الحياة؛
التأمين ضد الحوادث والأمراض؛
تأمين صحي؛
تأمين التقاعد؛
التأمين التراكمي
آخر.
دعونا نتناول المزيد من التفاصيل على كل نوع من أنواع التأمين الشخصي.
التأمين على الحياة
الهدف من هذا النوع من التأمين هو مصالح الممتلكات المؤمنة المرتبطة بحياته.
حالة التأمين، أثناء التأمين على الحياة، إنجاز حدث ينص عليه عقد التأمين مع بداية الالتزام المؤمن في جعل التأمين يدفع إلى المؤمن أو المستفيد، أي:
Zaviting المؤمن على تاريخ نهاية عقد التأمين؛
تم تأمين موت العقد خلال العقد من أي سبب، باستثناء حالات الانتحار وبعض الآخرين؛
تسجيل المؤمن على الشروط التي حددها عقد التأمين لدفع إيجار التأمين.
يتم الانتهاء من عقود التأمين على الحياة لمدة سنة واحدة على الأقل.
التأمين ضد الحوادث والمرض
يرجع تخصيص هذا النوع من التأمين الشخصي إلى الحالات التالية: تسبب الحادث أو المرض الرعاية الصحية جيدة غير ملموسة، ويجب أن تؤمن هذه الفائدة بموجب عقد التأمين الشخصي. ولكن إلى جانب الضرر بالصحة، فإن المرض يسبب تكاليف إضافية، أي. يسبب ضرر بممتلكات المؤمن عليه. مما تسبب في هذا الضرر أيضا حدثا في حياته، والفقرة 1 من الفن. 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي يسمح للتأمين الشخصي لأي حال من هذا الحدث، أي رسميا، يمكن إجراء التأمين لهذه النفقات في شكل شخصي. لكن نفس التكاليف قد تؤمن كل من اتفاقية التأمين الطبي الخاص (المادة 3 من قانون "التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي") وتحت معاهدة التأمين على الممتلكات (المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).
وهكذا، هنا، كما هو الحال في تأمين خطر تنظيم المشاريع، تعتمد العواقب القانونية على علاقة العلاقات، ولكن على النموذج الذي يلبس فيه العلاقة.
في مبلغ مسؤولية شركة التأمين بموجب عقود التأمين والحوادث، تشمل الأمراض الالتزام بإجراء عقد تأمين مشروط أو مدفوعات تأمين القانون عند حدوث الحالات التالية:
إيذاء صحة المؤمن عليه بسبب حادث أو مرض؛
وفاة المؤمن نتيجة لحادث أو مرض؛
الإعاقة (الخسائر الدائمة أو المؤقتة) (عام أو محترف) نتيجة للحادث والمرض، باستثناء أنواع التأمين المتعلقة بالتأمين الصحي.
تأمين صحي
التأمين الطبي هو شكل من أشكال الحماية الاجتماعية لمصالح السكان في الصحة. هذا هو واحد من أكثر أنواع التأمين الشخصي شيوعا.
الهدف من التأمين الطبي هو ضمان مواطنين ظهور حدث مؤمن له الحصول على الرعاية الطبية من خلال الأموال المتراكمة واتصال التدابير الوقائية.
كما يتم التأمين الطبي في نوعين: إلزامي وطوعي.
التأمين الطبي الإجباري هو جزء لا يتجزأ من التأمين الاجتماعي الحكومي ويوفر جميع مواطني الاتحاد الروسي تكافؤ الفرص في الحصول على المساعدة الطبية والطبية المقدمة على حساب التأمين الطبي الإلزامي في المبلغ وعند الظروف التي تلبي برامج التأمين الصحي الإلزامي.
تأمين التقاعد
فيما يتعلق بهذا النوع من التأمين الشخصي، تستخدم شركات التأمين مصطلح "تأمين التقاعد" أو "تأمين المعاشات التقاعدية". ومع ذلك، كما يقول الباحثون، يتم اختيار هذا الاسم دون جدوى. في مرسوم حكومة الاتحاد الروسي في 7 أغسطس 1995 "رقم 790" بشأن تدابير لتنفيذ مفهوم إصلاح نظام المعاشات التقاعدية في الاتحاد الروسي "يشار إلى أن المعاشات التقاعدية الإضافية يمكن أن تتراكم في كل من صناديق المعاشات التقاعدية و في شركات التأمين.
ومع ذلك، بالفعل في بيان مشترك من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي وحكومة الاتحاد الروسي في 22 فبراير 1996، تم الحفاظ على مهام دعم التقاعد الإضافي فقط لصناديق المعاشات التقاعدية. في مرسوم حكومة الاتحاد الروسي في 26 فبراير 1997 رقم 222 "بشأن برنامج الإصلاح الاجتماعي في الاتحاد الروسي للفترة 1996-2000" من الواضح أن توفير تقديم التقاعد الإضافي سيتم تنفيذها من خلال المعاش الأموال، ولم يتم ذكر شركات التأمين.
كل ما سبق يخلق قاعدة للتفسيرات الغامضة. إذا حدث النزاع، فقد يؤدي هذا عدم اليقين إلى تلف قراره الموضوعي. إن أنجح ونظرة لا لبس فيها من وجهة نظر قانونية في مثل هذه الحالات هو الاسم - التأمين على الحياة مع دفع المعاشات.
التأمين التراكمي
التأمين على الحياة التراكمي تحتل مكانا خاصا في التأمين الشخصي. من أجل التأكيد على الفرق، تسمى جميع الأنواع الأخرى من كل من التأمين الشخصي والممتلكات المحفوف بالمخاطر.
يتم تقديم التأمين على الحياة التراكمي في حالة حدوث أحد الأحداث - وفاة الشخص المؤمن عليه أو بقاءه إلى سن معينة.
وبالتالي، فإن دفع التأمين على الحياة التراكمي، على عكس المخاطر، يتم إنتاجه دائما.
في هذا الصدد، يتحدثون عن عدم وجود بطولة في التأمين التراكمي مقارنة بالمخاطر. ومع ذلك، فإن الحادث هنا ليس فقط في حقيقة الدفع، ولكن ليس في مصطلحه وليس في المبلغ. اعتماد العواقب القانونية من الحادث يميز علاقات التأمين بشكل كبير من جميع الآخرين.
لذلك، أساس كل من التأمين الشخصي الطوعي، لذلك الإلزامي هو عقد التأمين الشخصي. لذلك، سوف نولي اهتماما بمشكلة استنتاج وتنفيذ هذه العقود.
التعريف غير الصحيح لشركات التأمين هو التعريف غير الصحيح لعقد تأمين. في الفقرة 1 من الفن. 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي سجل: "يعتبر العقد إبرام، إذا كان بين الطرفين ... تم التوصل إلى اتفاق لجميع الظروف الأساسية للعقد"، وفي الفقرة 1 من الفن. 957 من القانون المدني للاتحاد الروسي سجل: "عقد التأمين، إذا لم ينصرا على الآخر، يدخل حيز التنفيذ في وقت دفع قسط التأمين أو مساهمتها الأولى". معدل مماثل متاح في الفقرة 2 من الفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين". في هذا الصدد، يعتقد شركات التأمين أن العقد قد انتهى عند توقيعه من قبل الأطراف، أي. تنشأ علاقات التأمين هذه من لحظة توقيع العقد، ومن لحظة استلام المساهمة الأولى، فإن الاتفاقية المبرمة سابقا تدخل حيز التنفيذ. ولكن في الفقرة 1 من الفن. سجل المدى 425 المدني للاتحاد الروسي: "إن العقد يدخل حيز التنفيذ ويصبح إلزاميا للأطراف منذ استنتاجه". يحيز جي جي، كما نرى، أن حقيقة إبرام عقد وحقيقة دخولها حيز النفاذ تحدث في وقت واحد، أي. أساسا هذه هي الحقيقة نفسها. سبب الخطأ هو الفهم غير الصحيح للنص المحدد للفقرة 1 من الفن. 432 قانون مدني للاتحاد الروسي. تحدد المادة 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي لحظة انتهاء العقد والحالة التي يعتبرها العقد الذي يعتبر فيه العقد. لحظة إبرام عقد يتم تحديده حسب الفن. 433 جي جي، في الفقرة 2 منها مكتوب: "إذا، وفقا للقانون، فإن نقل الممتلكات ضروري أيضا لاستنتاج العقد، يتم النظر في العقد من لحظة نقل الممتلكات ذات الصلة. " هذا ما يحدث في حالة عقد تأمين.
وبالتالي، إذا لم يتم تحديد عقد أو قانون الدخول حيز النفاذ (الاستنتاج) من عقد التأمين، فهذا يأتي عند تلقي المساهمة الأولى، وقبل عدم وجود علاقات تأمينية بين الطرفين. وإذا كانت الأموال الأولى التي تلقتها شركة التأمين أو لا تتزامن مع مبلغ المساهمة الأولى المنشأة في العقد، أو هناك أسباب أخرى للشك في أن هذه الدفعة هي أول قسط تأمين، ثم لا يمكن اعتبار الأموال المستلمة تأمين بريميوم أو دورها وتخضع للضرائب بشكل عام، كما كان قبل الاشتراكات الأولى لا توجد علاقة تأمينية بين الطرفين.
إذا تم إنشاء العقد لحظة مختلفة من بدء حيز النفاذ في عقد التأمين أو قسط التأمين على أقساط، ثم في العقد، كقاعدة عامة، تشير إلى فترة دفع أقساط التأمين. يجب أن تتخذ بعناية لهذا الشرط، منذ الفقرة الفرعية "في" الفقرة 1 من الفن. ينص 23 من قانون الاتحاد الروسي "على التأمين" أنه عند عدم دفع التأمين من حيث أقساط التأمين، يتم إنهاء عقد التأمين. لذلك، إذا فقد حامل الوثائق بالكامل أو جزئيا دفع الرسوم، فإن الأموال الواردة بعد الفترة المنشأة ليست قسط تأمين، لأن عقد التأمين لم يعد ساري المفعول.
إذا تم إدخال Premium بالتقسيط، فيمكن التحايل على هذه الحالة، لأنه في هذه الحالة الفقرة 3 من الفن. يوفر 954 جي جي فرصة لتحديد العقد عواقب عدم الدفع في فترة المساهمة التالية. وبالنسبة بالتأكيد، ينصح بتضمين مثل هذا النص: "في حالة عدم الدفع في فترة ولاية التأمين التالية، فإن عقد التأمين لا يتوقف عن تصرفاته، و ...". ومع ذلك، يجب أن نتذكر أنه في حالة عدم توفير القسط، فند 3 من الفن. 954 جي جي لا يعمل.
الظروف الأساسية لعقد التأمين الشخصي. الإجراء للموافقة على شروط عقد التأمين الشخصي
يتم إصلاح الشروط الأساسية لعقد التأمين الشخصي في المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي الذي: عند إبرام عقد تأمين شخصي بين المؤمن عليه والمؤمن، يجب التوصل إلى اتفاق:
1) حول الشخص المؤمن عليه؛
2) في طبيعة الحدث، في حالة حدوثه في حياة الشخص المؤمن عليه التأمين (المؤمن)؛
3) حول كمية المبلغ المؤمن عليه؛
4) على مدة العقد.
معظم شركات التأمين معروفة جيدا باسم نص الفقرة 1 من الفن. 432 أجزاء من أول رمز مدني للاتحاد الروسي على الحاجة إلى مواءمة جميع الشروط الأساسية للعقد، ولكن جزء من نفس الفقرة 1 من الفن. 432 ما هي الظروف الأساسية، هي معروفة أسوأ، وهذا هو واحد من مصادر الأخطاء. في الجزء الثاني المسجل: "الشروط حول موضوع العقد مهمان، الشروط المسماة في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى ذات أهمية أو ضرورية لعقود هذه الأنواع، وكذلك كل هذه الشروط المتعلقة بالوصول إلى اتفاق على تطبيق أحد الأطراف..
وفقا للفقرة الفرعية 1، الفقرة 2 من الفن. 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي أحد الشروط الأساسية لعقود التأمين الشخصية هو شرط حول الشخص المؤمن عليه. إن مسألة تنسيق هذه الحالة الجوهرية ذات صلة في حالات التأمين من قبل منظمات موظفيها. فقط لعدد صغير من هذه العقود المرفقة من قبل الأطراف قوائم المؤمن عليها. كقاعدة عامة، تتوفر إشارة إلى تطبيق هذه القائمة، وليس هناك قائمة نفسها. هذا أمر مفهوم - بسبب سيولة الإطارات، يجب أن تتغير القائمة يوميا تقريبا. ومع ذلك، نظرا لأن وجود هذه القائمة هو شرط مهم، فإن غيابها يسمح لنا بالنظر في العقد غير حاسم، وبالتالي، إدراج المساهمات الواردة في مجال دوران البرامج، والمدفوعات في الأرباح الخاضعة للضريبة.
إن تكلفة خدمات التأمين هي شرط أساسي للممتلكات والتأمين الشخصي. ولكن، على النقيض من التأمين على الممتلكات، فإن قسط التأمين بموجب عقد التأمين الشخصي يدفع المؤمن عليه. لا يتوافق الافتقار إلى المبادئ التوجيهية لدفية الأقساط في تأمين العقارات. 939 جي جي، مما يسمح لشركة التأمين بالمطالبة بدفع علاوة من المستفيد، والتي قدمت شرط الدفع. ومع ذلك، من نص الفقرة 2 من الفن. 939 GK يجب أن يتبع بالتأكيد أن شركة التأمين يحق لها تحويلها إلى المستفيد بموجب عقد التأمين الشخصي، وهذا ما يتم تحويله بالكامل يشير إلى الفقرة 1 من الفن. 934 جي جي من المؤمن، كشخص فريد من نوعه يجب أن يدفع قسط التأمين بموجب عقد التأمين الشخصي.
قبل حل هذا الاصطدام، ستستند إلى معنى القانون المدني، وسيتم توجيهها إلى مسألة الفن هذه. 939 من القانون المدني.
على النقيض من تعويض التأمين، لا ينبغي دفع دعم التأمين في وقت يحدث فيه حدث مؤمن عليه، ولكن يمكن دفعه في شكل مدفوعات منتظمة - المعاشات.
في حالة التأمين الشخصي، فإن دفع التأمين المقطوع أو الأقساط الأخرى يساوي تماما مبلغ التأمين (المادة 947 من القانون المدني). الاستثناء هو تأمين التقاعد، الذي يتم وفقا للقواعد الأخرى (المادة 970 جي جي جي كيه) وفي أي مدفوعات مصنوعة على مخططات التقاعد.
بالنسبة لبعض أنواع التأمين الشخصي مع دفع المعاشات وأشركات التأمين وسلطة إشراف التأمين تستخدم مصطلح "تأمين التأمين" أو "التأمين مع دفع الإيجار"، وهو مضلل غير متخصصين.
نؤكد على الفرق بين دفع القش من الإيجار. في التأمين الشخصي، غالبا ما يتم دفع التأمين في نفس الوقت، وفي شكل مدفوعات منتظمة (المعاشات) وتحت عقد الإيجار، تنتج دافع الإيجار أيضا مدفوعات منتظمة (المادة 583 من القانون المدني). في العلاقات بموجب عقد الإيجار، يتم الدفع في مقابل العقارات المنقولة وفي علاقات التأمين التي يتم إجراؤها دفع المعاشات في مقابل الممتلكات - قسط التأمين. ومع ذلك، في علاقات التأمين، فإن دفع المعاشات يرجع إلى بداية الشخص المؤمن عليه المحدد في عقد الأحداث، ولا توجد حالة من هذا القبيل في عقد الإيجار. يتم دفع الإيجار بغض النظر عن أي أحداث في حياة مستلم الإيجار.
إن إبرام عقود الإيجار، كقاعدة عامة، ليس نشاطا منهيا لتأجير الإيجار، ولا يخلق أموال متخصصة. وفقا لذلك، لا يتطلب ترخيصا لاتخاذ هذا النشاط على النقيض من التأمين.
نلاحظ ظرفا مهما آخر للتوحيد التشريعي - يجب إبرام عقد التأمين في الكتابة (المادة 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
أيضا، يحتوي القانون على إشارة إلى بطلان المعاملة بسبب عدم الامتثال للنموذج المكتوب البسيط.
يمكن إجراء تأمين الدولة دون إبرام العقد (المادة 927 من القانون المدني)، إذا تم إبرام العقد، فيجب مراعاة النموذج الخطي. الفشل في الامتثال لنسخة مكتوبة بسيطة في ختام عقد تأمين الدولة يحرر الحق في استخدام الشهادة (الفقرة 1 من المادة 162 من القانون المدني)، لكنها لا تستتبع بشدة.
في الحالة المعتادة، عندما يتطلب القانون شكل كتابي من العقد، يتم اتخاذ دليل مكتوب فقط على استنتاجه (الفقرة 1 من الفن. 162 من القانون المدني).
ومع ذلك، نظرا لأن عقد التأمين يسمح بعقد تأمين، يمكن تأكيد حقيقة وجود أو عدم وجود تصريحات شفهية من خلال شهادة.
من المهم أن نلاحظ أن السياسة (شهادة التأمين، وشهادة التأمين، إيصال)، موقعة من شركة التأمين، ليست عقد تأمين، ولكن واحدة فقط من المستندات التي تؤكد حقيقة استنتاجها. هذه هي القاعدة الأكثر أهمية التي أكدتها الممارسة القضائية (مرسوم من عملية الأمم المتحدة الجلسة المكتملة في الاتحاد الروسي رقم 5 بتاريخ 28 فبراير 1995، مرسوم بريسيديوم عجلة الاتحاد الروسي N 6802/95 مؤرخ في 21 نوفمبر ، 1995).
للتعرف على حقيقة اختتام عقد تأمين في وجود السياسة، من الضروري إثبات أن الأطراف في النموذج المناسب المتفق عليه على جميع النواحي الموضوعية للعقد.
لذلك، عادة ما يتم تنسيق شروط عقد التأمين من خلال توقيع وثيقة تسمى "المعاهدة". ولكن في الفقرة 2 من الفن. وصف قانون المدني 940 للاتحاد الروسي طريقة أخرى مريحة تم استخدام شركات التأمين بشكل متزايد. في الوقت نفسه، يسمح لعدد من الأخطاء بالشكوك في حقيقة إبرام عقد. الفقرة 2 يوفر 940 جيجا كيه أطراف الأطراف تسلسل معين من الإجراءات التي لا تتبعها دائما. هذه هي ما يلي:
يؤمن المؤمن أنه بيان من قبل شركة التأمين حول الرغبة في إبرام اتفاق؛
تصدر شركة التأمين سياسة حامل الوثائق، شهادة أو إيصال، موقعة من شركة التأمين؛
يقبل المؤمن هذا المستند وبالتالي يؤكد الموافقة على إبرام اتفاق بشأن الشروط التي اقترحها شركة التأمين.
في الممارسة العملية، في كثير من الأحيان، يتم إصدار استلام التأمين إلى المؤمن عليه دون أي من بيانه، وهو نفسه، لا يعرف ذلك، حقيقة اعتمادها تختتم اتفاقية، والتي من قبل البرية جيدة لن تختتم أبدا. تمارس هذا، على سبيل المثال، عند بيع تذاكر السفر الموسمية في محطات سكة حديد موسكو بالقرب من موسكو. بالنظر إلى أن أحد الإجراءات اللازمة هنا غير ملتزمة بالفعل ولا يمكن لشركة التأمين أن تثبت أنها ملتزمة، فقد يتم استجواب المعاملة نفسها بموجب الفن. 179 جي جي كما يتأثر الكمال الخداع.
يتم إجراء خطأ آخر من نفس النوع من قبل شركات التأمين في تأمين الركاب التطوعي، عندما تشمل قسط تأمين في سعر التذكرة. يتم إبرام اتفاقية الوكالة مع Autopropery التي تبيع التذاكر، وأشركات التأمين هي الركاب (لا يتم الخلط بينهم مع التأمين الإلزامي للمسافرين الذين هم المؤمن عليه الناقل). يجب أن يصدر حامل الوثائق سياسة أو شهادة أو إيصال، موقعة من قبل المؤمن، لكن الراكب أصدر تذكرة لا توقيعها من قبل أي شخص، وبالتالي لا يمكن اعتبار شركة التأمين التي لا يمكن اعتبارها مثالية بشكل صحيح في الختام. وفقا لذلك، لا يمكن اعتبار قبول تذكرة الركاب موافقته على إبرام عقد.
قد تعتبر المدفوعات المتعلقة بهذه الأنواع من التأمين غير قانوني، واتهم ضريبة القيمة المضافة بأقساط التأمين.
موضوع ومواضيع عقد التأمين الشخصي
إن موضوع عقد التأمين الشخصي، وكذلك عقد تأمين العقارات، هو الالتزام النقدي (التأمين) والقواعد العامة المتعلقة بالالتزامات المطبقة عليها، مع مراعاة قواعد الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
يجب استدعاء شخص مؤمن اهتمامه في العقد. على عكس التأمين ضد المسؤولية للتسبب في ضرر، إذا تم تأمين اهتمام المؤمن عليه نفسه، فينبغي أيضا أن تنعكس في العقد، وإلا لن يعتبر العقد الأسير (الفقرة الفرعية 1 من الفقرة 2 من الفن. 942 من القانون المدني). لا يتعين على اسم الشخص المؤمن عليه في العقد تحديد هذا الشخص بشكل فردي بالكامل. هذه الدرجة من اليقين كافية تماما بحيث مع حالة التأمين مع شخص معين كان من الممكن تحديد بالتأكيد ما إذا كان في العقد حقا.
بالنسبة لعقد تأمين المسؤولية، لم تقدم الممارسة القضائية بعد تفسيرا لمتطلبات "استدعاء" الشخص المؤمن عليه وعقد التأمين الشخصي. ومع ذلك، فإن الاستنتاج المذكور أعلاه لعقد التأمين الشخصي يتبع ليس فقط من القياس بقرار بريسيديوم الاتحاد الروسي رقم 4744/99 المؤرخ 14 أكتوبر 1997، والذي اعترف بإمكانية تأمين الممتلكات غير المحددة بالكامل في العقد. قرار رئيس الاتحاد الروسي مؤرخ في 7 يوليو 1992 №750 قدم تأمين إجباري للركاب. في هذا النوع من التأمين، لا يمكن استدعاء الأشخاص المؤمن عليهم في العقد بأي طريقة أخرى من مجرد "ركاب". وبالتالي، هناك نوع من التأمين الشخصي الذي يتم فيه تحديد الأشخاص المؤمن عليهم بشكل كامل. بشكل عام، في حالة تأمين الحياة وصحة الركاب، من المستحيل تقريبا الوفاء بشرط اليقين الفردي للأشخاص المؤمن عليهم، ومع ذلك، فإن تأمين الحياة وصحة الركاب هي واحدة من المشتركة والضرورية أنواع التأمين الشخصي.
إن عقد التأمين الشخصي هو فقط لصالح الشخص المؤمن عليه أو بموافقته الخطية لصالح مستفيد آخر. إن حكم الحاجة إلى موافقة كتابية مؤمنة عن تعيين مستفيد آخر صالح فقط عند إبرام العقد. ينطوي انتهاك هذه القاعدة ببرطة ليس فقط التعيين، ولكن أيضا العقد ككل. يختتم تعيين المستفيد بعد عقد التأمين، يخضع لقواعد الفن. 956 GK وعدم الامتثال لهذه القواعد يستلزم عواقب أخرى.
من المهم أن نلاحظ أنه في التأمين الشخصي بشكل مختلف بشكل مختلف عن العقار، مسألة الدفع في الحالات التي يتم فيها التعبير عن مبلغ التأمين بالعملة الأجنبية.
إذا كان العقد ينص على الشرط إجراء مدفوعات في روبل بمعدل البنك المركزي للاتحاد الروسي في يوم الدفع، فهذا هو الالتزام وتخضع للتنفيذ. مع التأمين الشخصي، يفترض المؤمن عدم الالتزام بتعويض الخسائر، كما هو الحال في تأمين الممتلكات، ولكن الالتزام بدفع مبلغ التأمين، والذي وفقا للقواعد الفنية العامة. 317 يمكن التعبير عن القانون المدني للاتحاد الروسي بالعملة الأجنبية. سيتم إجراء الدفع في روبل بمعدل البنك المركزي للاتحاد الروسي في وقت الدفع.
دعونا ننتقل إلى النظر في موضوع التأمين الشخصي. هذا الأخير يعتمد إلى حد كبير في المقام الأول على نوع التأمين الشخصي. لذلك، إذا كانت مواضيع التأمين الاجتماعي الإلزامي هي شركات التأمين (أرباب العمل) وأشركات التأمين والأشخاص المؤمن عليهم وكذلك الهيئات والمنظمات والمواطنين الأخرى المحددة وفقا للقوانين الفيدرالية بشأن أنواع محددة من التأمينات الاجتماعية الإلزامية. أنه في التأمين الصحي كما هي الموضوعات هي: المواطن، المؤمن، المنظمة الطبية للتأمين، مؤسسة طبية.
يمنح المشرع التعريفات العامة لمواضيع التأمين الشخصية. لذلك، وفقا للمادة 938 من القانون المدني للاتحاد الروسي، لأن شركات التأمين، قد تدخل اتفاقيات التأمين في كيانات قانونية لها تصاريح (تراخيص) لإجراء تأمين من النوع ذي الصلة.
حاليا، يتم إنشاء متطلبات شركات التأمين بموجب القانون "بشأن تنظيم أعمال التأمين في روسيا" وإلى المنظمات الطبية للتأمين في الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي". شروط الترخيص، الحكم على المنظمات الطبية للتأمين التي تنقل التأمين الطبي الإلزامي، والتي تمت الموافقة عليها بموجب مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 11 أكتوبر 1993 رقم 01018.
تصدر التراخيص سلطة إشراف تأمين على الكيانات القانونية الروسية لأي شكل قانوني، والغرض منها أنشطة تأمينية مع رأس المال الأساسي الضروري وتقديم الوثائق المقدمة إلى هيئة الإشراف على التأمين، والتي يتم تقديمها في الفقرة 1 من الفن. 32 من قانون "تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي". بالإضافة إلى ذلك، يقوم الإشراف الحكومي على أنشطة شركات التأمين حاليا بوزارة المالية للاتحاد الروسي، حيث يوجد قسم إشراف تأمين.
نظرا لأن حامل الوثيقة يمكن أن يكون بمثابة كيانات قانونية تدخل في اتفاقيات تأمين الطرف الثالث لصالح الأخير.
وبالتالي، مع التأمين الشخصي الإلزامي، فإن شركات التأمين هي منظمات في أي شكل تنظيمي وقانوني، وكذلك المواطنين، ملزمة وفقا للقوانين الفيدرالية على أنواع محددة من التأمينات الاجتماعية الإلزامية لدفع أقساط التأمين (المدفوعات الإلزامية). يتحمل حاملي الوثائق أيضا الهيئات التنفيذية والحكومات المحلية، ملزمة بدفع أقساط التأمين وفقا للقوانين الفيدرالية بشأن أنواع محددة من التأمينات الاجتماعية الإلزامية. يتم تحديد قاعدية التأمين وفقا للقوانين الفيدرالية على أنواع محددة من التأمينات الاجتماعية الإلزامية.
أيضا، يمكن أن يكون شركات التأمين أيضا الأفراد الذين يستبروا اتفاقات تأمين وصالح أطراف ثالثة مؤمنة. في حالة الأشخاص المؤمن عليهم - خلص الفرد إلى اتفاق بشأن تأمين مصالحه الممتلكات، وهو مؤمن عليه.
قد ينشئ المشرع متطلبات خاصة لكل نوع من أنواع المواد، وهو نموذجي لأنواع معينة من التأمين الشخصي. وبالتالي، على سبيل المثال، لا يمكن أن يكون عمر المؤمن عليه أقل من 14 عاما في وقت انتهاء عقد التأمين. عقد التأمين ليس ضد مصالح الأشخاص الممتلكات: يزيد عمرها عدد معين من السنوات في وقت انتهاء عقد التأمين؛ الذين يتم تعطيل I، II المجموعات؛ المرضى الذين يعانون من أمراض القلب والأوعية الدموية الزمنية المزمنة، والإيدز.
إيلاء الاهتمام لعدد من الجوانب الإشكالية المرتبطة بتعريف الموضوعات في التأمين الشخصي.
لذلك، وفقا للفقرة 2 من مرسوم رئيس رئيس الاتحاد الروسي مؤرخ في 7 يوليو 1992 ن 750 "بشأن التأمين الشخصي الإلزامي للمسافرين"، المؤمن عليه التأمين الإلزامي للمسافرين هو النقل والشحن للمؤسسات - الناقل وبعد اتضح أن هذا، للوهلة الأولى، التعريف لا لبس فيه للشخص، ملزم بضمان الركاب، مما يتيح التفسيرات المختلفة. نشأ نزاع بمشاركة ثلاثة أشخاص - شركة تأمين مؤمن عليهم الركاب، وهي رابطة إنتاج لمحطات الحافلات وخدمة حافلات الركاب وجمعية الإنتاج. تم إصدار العلاقة بين رابطة محطات الحافلات وجمعية النقل الحركية حتى يتمكن كل من هؤلاء الأشخاص من المطالبة بالحق في أن يسمى الناقل. لعب المؤمن عليه أحد هؤلاء الأشخاص وبيع التذاكر - آخر. وفقا لذلك، تلقى أقساط التأمين شخصا ليس مؤمنا مع الركاب، ولم يدفع شركة تأمينهم.
لذلك، فإن تعريف الموضوع في التأمين الشخصي غالبا ما يسبب مشاكل في الممارسة.
دعونا نعطي مثالا على ذلك:
"نظر رئاسة محكمة التحكيم العليا في الاتحاد الروسي في احتجاج نائب رئيس محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي لحل محكمة التحكيم الفيدرالية في منطقة أورال في 24.02.97 في القضية رقم 19 / 33 من محكمة التحكيم في جمهورية أودمورت.
شركة مساهمة شركة مغلقة نوع "شركة التأمين Izhtrans-polis" (فيما يلي - شركة التأمين "Izhtrans-polis") ناشدت محكمة التحكيم في جمهورية أودمورت بمطالبة بجمعية إنتاج أودمورت لمحطات الحافلات ومحطة حافلات الركاب ( فيما يلي - جمعية محطات الحافلات) على استرداد أقساط التأمين على التأمين الشعبي الإلزامي للمسافرين.
دعما للمتطلبات المعلنة، يشير المدعي إلى اتفاقية المهمة المتمثلة في شرط 20.03.96 ن 292/190، وفقا لما أعطاه حق شركة نقل موتور إنتاج سارابل من قبل حق شركة التأمين Izhrans-Polis تحت اتفاق 03.05.95 من حيث تأمين الركاب الإلزامي.
قبل اتخاذ قرار بناء على طلب المدعي وموافقة المدعى عليه بموجب تحديد 16.05.96 للمشاركة في القضية كطرف ثالث على جانب المدعي، فإن جمعية موتور إنتاج سارابول (المشار إليها فيما يلي باسم جمعية السيارات).
بقرار من 06.06.96، رفض إرضاء المطالبات، لأن اتفاق 03.05.95 لم يتم تسويته بسبب مسألة من يجب أن يكون المؤمن للتأمين الإلزامي للركاب، وكذلك إجراءات نقل أقساط التأمين إلى المؤمن.
تراجع مرسوم مثيل الاستئناف من 30.07.96 قرار دون تغيير.
إن محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة أورال بحلول قرار 25 سبتمبر 1996، ألغت هذه الأعمال القضائية وإشالةها إلى اعتبار جديد في محكمة الابتدائية.
مع دراسة جديدة للنزاع، تم رفض قرار 09.12.96 من دعوى قضائية. الاتفاق مؤرخة 20.03.96 ن 252/190 مهمة حقوق جمعية السيارات الساربرية لشركة التأمين "Izhtrans-polis" من حيث التأمين على الركاب الإلزامي 20.03.96 N 252/190 غير صالحة.
مؤرخة محكمة التحكيم الفيدرالية بدقة مقاطعة أورال مؤرخة 24.02.97 تم إلغاء القرار المطالبات الراضية.
في احتجاج نائب رئيس محكمة التحكيم العليا في الاتحاد الروسي، يقترح مرسوم من محكمة النقض من 24.02.97 إلغاء قرار محكمة التحكيم في جمهورية أودمورت من 09.12.96 التي يتعين تركها في فرض.
تم إبرام معاهدة 03.05.95 بين جمعية إنتاج UDMurt من مواقد السيارات ومحطة السيارات للركاب وجمعية السيارات في إنتاج سارابول حول تخصيص الأسهم المتداول الأول لنقل الركاب في تقرير طويل المدى في الضواحي. بموجب هذه الاتفاقية، يضمن المدعى عليه الاستخدام الفعال للحافلات المخصصة لتنفيذ الرحلات الجوية التي وافقت عليها الطرفان. وشملت واجب جمعية محطة الحافلات بيع التذاكر (الفقرة 3.5 من العقد) والنقل اليومي لمقدار الإيرادات من التذاكر المحرز على حساب جمعية نقل موتور (الفقرة 4.2 من المعاهدة).
اختتمت جمعية السيارات وشركة التأمين "Izhtrans-polis" عقد تنازلي بحق الادعاء 20.03.96 ن 292/190، وفقا لما نقلت جمعية السيارات شركة التأمين الحق في تلقي أقساط التأمين على إلزام التأمين الشخصي للمسافرين وفقا للفقرة 4.2 من عقد 03.05. 95.
وفقا للمادة 384 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن الحق في الدائن الأولي يذهب إلى مقرض جديد في الحجم وعند الظروف الموجودة بحلول الوقت الانتقال الصحيح.
وفي الوقت نفسه، لا تنص الفقرة 4.2 من اتفاقية الملكية على شروط التأمين على الركاب الإلزامي، فإن مسألة منظمة الصحة العالمية يجب أن تكون مؤمنة للتأمين الإلزامي للركاب، وكذلك إجراءات نقل أقساط التأمين، لا يتم تسويتها.
منذ أن أعطى جمعية السيارات في الطريق إلى شركة تأمين حق الادعاء الذي لم يمتلك، فإن عقد 20.03.96 ن 292/190 غير صالح بموجب المادة 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
في ظل هذه الظروف، لم يكن لدى محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الأورال أسباب قانونية لتلبية المطالبات.
بالنظر إلى ما سبق ويسترشد به المواد 187-189 من قانون إجراء التحكيم في الاتحاد الروسي، حكم رئاسة محكمة التحكيم الأعلى للاتحاد الروسي:
قرار محكمة التحكيم الفيدرالية في مقاطعة أورال البالغ 24.02.97 في القضية رقم 19/33 من محكمة التحكيم في جمهورية أودمورت لإلغاء.
قرار محكمة التحكيم في جمهورية أودمورت بتاريخ 09.12.96 في نفس الحالة للمغادرة سارية ".
لذلك، كما ترون من هذا المثال، قدم المؤمن دعوى قضائية على استعادة قسط التأمين المجمع، ولكن نتيجة الغموض في تعريف الشخص، ملزم بالتأمين، كان النزاع هو المؤمن عليه.
حقوق والتزامات الأطراف على سبيل المثال عقد تأمين على الحياة. وفاء عقد التأمين الشخصي
خلال فترة العقد، تتمتع كل من المؤمن عليه ومن المؤمن في مجمع من الحقوق والالتزامات، والتي تشكل محتوى عقد التأمين الشخصي. النظر في حقوق والتزامات الأطراف على مثال عقد التأمين على الحياة.
لذلك، وفقا لقواعد التأمين على الحياة المثالية بشرط دفع إيجار التأمين خلال فترة عقد التأمين، فإن المؤمن عليه:
تحقق من الامتثال لشركة التأمين لمتطلبات عقد التأمين؛
الحصول على سياسة مكررة في حالة فقدانها؛
في وقت مبكر إنهاء العقد أمام الحدث المؤمني الذي أنشأه عقد التأمين مع الإشعار المكتوب الإلزامي لهذا التأمين في موعد لا يتجاوز 30 يوما قبل تاريخ الإنهاء المقصود؛
حتى تاريخ دفع إيجار التأمين، بالاتفاق مع شركة التأمين والتغيرات في شروط عقد التأمين بشأن حل المبلغ المؤمن على التأمين الفردي؛
يتحمل حامل الوثائق الفرد الذي أبرم عقد تأمين لمصالحه الممتلكات المتعلقة بانتهاء عقد التأمين، والحق في تلقي قرض بمقدار أي مبلغ مستردة محسوب على أساس حجم احتياطي التأمين المشكلة لتحقيق التزامات التأمين فيما يتعلق بالحدث المؤمن، "Zazhinsky Zagannaya" في وقت إصدار قرض. لا يمكن إصدار القرض في وقت سابق من عام واحد بعد بدء عقد عقد التأمين. يتم إصدار رسوم إصدار قرض بالطريقة المنصوص عليها في التشريعات الحالية لفترة لا تتجاوز مدة عقد التأمين. منصوص نفس القاعدة في الفقرة 3 من الفن. 26 من قانون "منظمة شؤون التأمين في الاتحاد الروسي". في السابق، عند تنفيذ هذه المعايير، كانت غالبا ما تكون مشكلة: إذا مات المؤمن عليه خلال فترة العقد، فإن شركة التأمين ملزمة بدفع توفير التأمين للمستفيد، ولا يمكن إلا أن تدفع الطلب على إعادة القرض، إذا أي. ولكن تم تقديم هذا الطلب من خلال القواعد المعمول بها حتى فبراير 1999. في الوقت الحالي، فإن قواعد نشر شركات شركات التأمين التي تمت الموافقة عليها بترتيب وزارة المالية للاتحاد الروسي في 22 فبراير 1999 N 16N، والتي لم يتم تقديمها لإصدار قروض لشركات التأمين. وبالتالي، فإن الفقرة 3 من المادة 26 من القانون موجود حاليا غير مطبقة؛
يحق لحامل الوثائق الحصول على معلومات من شركة التأمين المتعلقة باستدامتها المالية التي ليست سر تجاري.
المؤمن: يجب أن:
دفع قسط التأمين في الحجم والمواعيد النهائية المحددة من قبل العقد وأشار إليها في السياسة؛
عند حدوث الحدث المؤمن "وفاة المؤمن" في غضون 30 يوما، ما لم ينص على خلاف ذلك من العقد، منذ اللحظة التي أتيحت لها الفرصة للإبلاغ عن الحادث، لإبلاغ المؤمن بأي طريقة ممكنة لها إصلاح موضوعيا حقيقة الدورة الدموية. تجدر الإشارة إلى أن التزام المؤمن عليه بإبلاغ حقيقة حدوث الحدث المؤمن عليه "وفاة المؤمن" يمكن الوفاء بها من قبل المستفيد.
بدوره، فإن شركة التأمين لديها الحق:
تحقق من المعلومات المسجلة من قبل المؤمن عليه، وكذلك الوفاء من قبل المؤمن عليه بمتطلبات العقد، بما في ذلك امتثال الظروف المؤمنة في العمر وغيرها؛
رفض دفع دعم التأمين إذا كان المؤمن عليه الفرصة بالطريقة المنصوص عليها في التشريعات الحالية، لكنها لم تقدم المواعيد النهائية والمعلومات اللازمة لإثبات أسباب الحدث المؤمن عليه "وفاة المؤمن" لإثبات أسباب الحدث المؤمن، أو قدم معلومات خاطئة؛
تأخير الحل إلى مسألة دفع توفير التأمين (رفض دفع التأمين) في حالة بدء حدوث حدوث حدث، القضية الجنائية حتى اعتمدت السلطات المختصة. تجدر الإشارة إلى أنه إذا جاء وفاة المؤمن نتيجة الإجراءات المتعمدة للمستفيد، مما أدى إلى وفاة المؤمن عليه، فإن شركة التأمين تجعل دفع التأمين للمستفيدين الآخرين الذين يعينهم المؤمن عليهم - ورث المؤمن. ومع ذلك، من المهم أن نلاحظ أنه إذا لم يتم تأمين المستفيد في العقد، ولكن شخص آخر، فإن توفير تأمين بسبب المستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه، لا يشمل في العقار الوراثي (الفقرة 4 من المادة 4 10 من القانون).
مطلوب شركة التأمين:
إصدار بوليصة تأمين (سياسة) المقدمة من القانون بتطبيق قواعد التأمين، على أساس إبرام اتفاق خلال الفترة المقررة؛
عند حدوث الحدث المؤمن عليه، قم بإجراء دفع مزود التأمين (أو رفض الدفع) خلال الفترة المحددة في العقد بعد تلقي جميع الوثائق اللازمة المتفق عليها في ختام عقد التأمين. إذا لم يتم دفع التأمين في الفترة المقررة، فإن شركة التأمين تدفع المستفيد من دفع التأمين (المؤمن، المستفيد) غرامة قدرها واحدة في المئة من مبلغ مزود التأمين لكل يوم من أيام التأخير؛
توفير السرية في العلاقات مع المؤمن عليه.
المؤمن عليه الحق:
بناء على حدوث الحدث المؤمن عليه، يجب أن يتطلب الوفاء من قبل شركة التأمين من الالتزامات المقدمة بموجب العقد المبرم في صالحه؛
الطلب من المؤمن عليه تحديد المستفيد (استبداله) خلال فترة عقد التأمين حسب تقدير المؤمن عليه؛
في حالة وفاة حامل الوثيقة - فرد، تصفية حامل الوثيقة - كيان قانوني بالطريقة التي يحددها التشريع الحالي، وكذلك بالاتفاق بين المؤمنين والمؤمنين، على الوفاء بالتزامات المؤمن لدفع أقساط التأمين؛
احصل على السياسة المؤمنة عن حامل الوثيقة.
أداء التزامات التأمين بموجب عقد التأمين الشخصي، كما لاحظنا بالفعل. ويسمى دفع توفير التأمين (الفقرة 3 من الفن. 9 من قانون "منظمة التأمين في الاتحاد الروسي").
في الممارسة العملية، غالبا ما يكون السؤال الذي ينشأه: هل من الممكن أن تطلق تحت عقد التأمين الشخصي؟ من يستطيع تناولها؟
دعونا نعطي مثالا على ذلك:
"نظر رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي في احتجاج نائب رئيس محكمة التحكيم الأعلى للاتحاد الروسي لحل محكمة التحكيم الفيدرالية في المنطقة الوسطى 30.08.2000 في القضية رقم 48 / 3 من محكمة التحكيم في منطقة ليبيتسك.
بعد أن سمعت وناقش تقرير القاضي، أنشأ بريسيديوم ما يلي.
افتح شركة مساهمة "شركة التأمين" ليبيتسك "(فيما يلي - OJSC" SK "ليبيتسك") ناشدت محكمة التحكيم في منطقة ليبيتسك بمطالبة الانتعاش من الشركة المفتوحة المفيدة "Rosgosstrak-lipetsk" نتيجة شوكة تعويض التأمين بمبلغ 5000 روبل.
بالطريقة المنصوص عليها في المادة 37 من قانون إجراء التحكيم في الاتحاد الروسي، غير المدعي أساس المطالبة وطلبت استعادة المبلغ المحدد كأضرار وفقا للمادتين 15 و 1064 و 1079 من القانون المدني الاتحاد الروسي.
بقرار 14.04.2000، فإن المطالبة راضية.
قرار مثيل الاستئناف من 06/15/2000، تم إلغاء القرار والدعوة من الدافع الذي لم يكن حكم التأمين المدفوع بموجب عقد التأمين الشخصي هو خسارة عرضة للانتعاش على أساس المادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي، لأن حق المدعي لم ينتهك.
كما أشارت المحكمة إلى أنه في هذه الحالة، فإن القواعد تنظم الالتزامات بسبب الأذى، لأن ممتلكات مطالبة المدعي لم تسبب. القانون الاتحادي "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي" والمدونة المدني للاتحاد الروسي لا ينص على حقوق الانحدار للشخص الذي أضر، بموجب اتفاقيات التأمين الشخصية. إن الانتقال إلى شركة التأمين من الحقوق المؤمنة للأضرار (subrorogation) ممكن فقط بموجب اتفاقيات تأمين الممتلكات بموجب المواد 387، 965 من قانون العنوان.
محكمة التحكيم الفيدرالية للحي المركزية بموجب قرار 30 أغسطس، قرار مثيل الاستئناف الذي تم إلغاؤه، كان قرار المقال الأول ساري المفعول.
من خلال إلغاء مرسوم مثيل الاستئناف، شرعت المحكمة من حقيقة أنه بعد دفع التأمين لشركة التأمين، كان حق الانحدار إلى OJSC Rosgosstrakh-Lipetsk صاحب مصدر زيادة الخطر، مذنب في الحدث المؤمن عليه.
احتجاجا في الاحتجاج، يقترح نائب رئيس محكمة التحكيم الأعلى للاتحاد الروسي مرسوما على مثيل النقض للإلغاء، هو أن يكون مرسوم مثيل الاستئناف ساري المفعول.
يعتقد الرئاسة أن الاحتجاج يخضع للرضا على الأسباب التالية.
وفقا لعقد تأمين الحوادث والمرض في الإنتاج وفي الحياة اليومية من 12.07.99 OJSC "SK" LIPTETK "دفع كوستريكين IP (المستفيد) في مبلغ 5000 روبل بسبب وفاة ابنه نتيجة حادث مروري، الذي حدث بسبب سائق سائق السيارة، صاحب OJSC Rosgosstrakh-Lipetsk.
العقد المشار إليه بموجب المادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي هو عقد تأمين شخصي.
وفقا للمادة 965 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ينص على نقل حقوق المؤمن عليه للتعويض عن الأضرار التي لحقت المؤمن (subrogation) فقط بموجب عقد تأمين العقارات، وفي ظل عقد التأمين الشخصي، لا القانون أو القانون الفيدرالي "بشأن تنظيم أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي" المقدمة.
عندما يكون التصعيم، هناك تغيير في الالتزام. المادة 383 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا تسمح للانتقال إلى شخص آخر من الحقوق المتعلقة بعدم ارتباطا وثيقا بشخصية الدائن. وبالتالي، عند إبرام عقد تأمين شخصي، ليس لدى شركة التأمين أي أساس قانوني لاستعادة مزود التأمين (المستفيد) الذي دفعه المؤمن عليه (المستفيد).
وفقا للمادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي، قد يحتاج الشخص إلى تعويض عن الأضرار التي تسببت في ذلك إذا انتهك حقها وتحت الخسائر مفهومة بتكاليف أن الشخص الذي يتم كسر حقه أو أن ينتج عنه أو ينبغي أن ينتج عنه استعادة الحقوق المنتهكة.
إن دفع المطالب (شركة التأمين) لمبلغ التأمين بموجب عقد التأمين الشخصي ليس خسارة بالنسبة له، لأن صاحب السيارة - OJSC "rosgosstrakh-lipetsk" - لم يكسر أي حقوق المدعي.
في هذه الحالة، لا تنطبق المادة 1064 و 1079 من القانون المدني للاتحاد الروسي على علاقات الأطراف.
بناء على المادة 1064 المذكورة، فإن الضرر الناجم عن الضحية مباشرة. تعتبر محكمة الاختصاص العام أن تكون كوستريكين D.I. وليس المدعي. لم يتم إصابة ملكية JSC Lipetsk نتيجة لحادث طريق، أي من حقوقه لم تنتهك، لذلك لم يكن هناك سبب للأضرار التي تلحق الضرر بأذى مصدر زيادة خطر.
وبالتالي، فقد حاكمت محكمة النقض إلى نتيجة خاطئة حول صاحب المطالبة حق الانحدار في مواجهة الأذى، وألغت بشكل غير معقول مرسوم الاستئناف.
بالنظر إلى المنصوصة والموجهة بالمادتين 187 - 189 من قانون إجراء التحكيم في الاتحاد الروسي، قررت رئاسة محكمة التحكيم الأعلى في الاتحاد الروسي:
قرار محكمة التحكيم الفيدرالية في المنطقة الوسطى في 30 أغسطس 2000 في القضية رقم 48/3 من محكمة التحكيم في منطقة ليبيتسك.
دقة مثيل الاستئناف لمحكمة التحكيم في منطقة ليبيتسك في 06/15/2000 في نفس الحالة للمغادرة ساري المفعول ".
وبالتالي، نؤكد مرة أخرى من المقرر أن يتم توفير التغذية مرة أخرى في إطار معاهدة التأمين على الممتلكات، ولكن ليس التأمين الشخصي، وبالتالي لا يحق لشركة التأمين الحصول على توفير توفير التأمين الذي يدفعه المستفيد بترتيب شوكية. بالنظر إلى أن دفع المبلغ المؤمن عليه ليس ضارا بممتلكات المؤمن، تطبق بشكل غير قانوني على هذه العلاقات بقواعد المسؤولية عن التسبب في ضرر.
الضرائب في مجال التأمين الشخصي
وفقا للفن. 208 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي، إلى الدخل من مصادر في الاتحاد الروسي والدخل من مصادر خارج الاتحاد الروسي، المكلف بمدفوعات تأمين على حدوث حدث مؤمن تلقى من المنظمة الروسية و (أو) من أجنبي منظمة، بما في ذلك فيما يتعلق بأنشطة تمثيلها الدائم في الاتحاد الروسي.
يتم إنشاء ميزات تحديد القاعدة الضريبية بموجب عقود التأمين وعقود مخصص المعاشات التقاعدية غير الحكومية. 213 NK RF.
وفقا للباحثين، مقارنة بالمعايير الضريبية، من قبل القاعدة الضريبية بموجب عقود التأمين واتفاقات المعاشات التقاعدية غير الحكومية، الفن. 213 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي (مع مراعاة التعديلات التي أدلى بها القانون N 166-FZ) تجعل أمس عدد من المساحات الموجودة في هذا الشأن:
أولا، تم تنظيم إجراء تحديد القاعدة الضريبية في الإنهاء المبكر لعقد التأمين؛
ثانيا، ميزات تحديد القاعدة الضريبية بموجب اتفاقيات تأمين الممتلكات والقانون N 166-FZ حدد الإجراء بوضوح الإجراء لتحديد تكلفة الإصلاح (استعادة) الممتلكات المؤمنة؛
ثالثا، تم تحديد قائمة الحالات عندما قدمت المساهمات المقدمة للأفراد مع المنظمات وأصحاب العمل الآخرين الذين توسعوا بشكل كبير من القيود القائمة سابقا (المدفوعات للتأمين الإلزامي والتأمين الطبي، وليس توفير المدفوعات للأفراد).
لذلك، أنشأ المشرع الملامح التالية لحساب القاعدة الضريبية بموجب عقود التأمين وحكم المعاشات التقاعدية غير الحكومية:
عند تحديد القاعدة الضريبية، وهي نقطة مهمة هي أن منظمة الصحة العالمية مساهمات بموجب الاتفاقية - الفرد نفسه أو صاحب عمل من صناديقها الخاصة، لأن المساهمات التي يدفعها صاحب العمل لا تقلل من القاعدة الضريبية، باستثناء الحالات التالية:
صاحب العمل يجعل التأمين للعاملين في الإلزامي وفقا للقانون المعمول به؛
يدفع صاحب العمل مساهمات في ظل اتفاقات التأمين الطوعية التي توفر المدفوعات للتعويض عن الأضرار التي لحقت بحياة وصحة العمال المؤمن عليهم، الدفع عن طريق شركات التأمين على النفقات الطبية للعمال المؤمن عليهم. في الوقت نفسه، لا ينبغي أن يتم الدفع إلى الموظفين المؤمن عليهم شخصيا؛
يدفع صاحب العمل مساهمات بموجب اتفاقيات تأمين التقاعد الطوعية (عقود تقديم التقاعد غير الحكومية)، بشرط ألا يتجاوز عدد المساهمات الإجمالية للتأمين (المعاش): - 2000 روبل لكل موظف في السنة - من 1 يناير 2002.
لاحظ أنه وفقا للمادة 26 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي، فإن معدل الضريبة لمدفوعات التأمين بموجب اتفاقيات التأمين الطوعي من حيث تجاوز الحجم المحدد في الفقرة 2 من المادة 213 من قانون الضرائب؛ تثبيت بمبلغ 35 في المئة.
نعطي أمثلة:
مثال №1.
اختتمت المنظمة عقد تأمين التقاعد الطوعي لصالح موظفيها في عام 1996. المعاش المدفوع في هذا العقد من قبل الموظف السابق في المنظمة (الآن متقاعد)، من 1 يناير 2001، لا تخضع الضريبة للضريبة.
مثال رقم 2.
اختتمت المنظمة عقد تأمين على التقاعد طويل الأجل لصالح موظفها في يناير 1997 لمدة 5 سنوات. كمية المعاش المدفوعة للموظف السابق (الآن متقاعد) في عام 2001، والضرائب أيضا لا تخضع للضريبة.
مثال رقم 3.
وخلص مواطن إلى شركة تأمين عقد تأمين حياة طوعي لمدة سنة واحدة (الفقرة 4 من الجدول).
كان مقدار أقساط التأمين التي أدلى بها المواطن 100000 روبل. في نهاية العقد، دفعت شركة التأمين مواطن بموجب شروط عقد 135،000 روبل. وكان معدل إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي في يوم العقد الختامي ودفع أول قسط التأمين الأول 25 في المائة. شركة التأمين كصدر للمدفوعات الدخل يجب أن تحدد القاعدة الضريبية وحساب الضريبة على دخل المواطن. لا يتم تشغيل القاعدة الضريبية:
مقدار المساهمات التي تدفعها المواطن في الواقع بمبلغ 100000 روبل؛
مقدار الفائدة على أقساط التأمين، محسوبة على أساس معدل البنك المركزي للاتحاد الروسي، بمبلغ 25000 روبل (100000 روبل × 25٪).
ستكون إجمالي قاعدة الضرائب 10000 روبل (135،000 روبل. - 100000 روبل. - 25 000 روبل)، ومقدار الضريبة المحسوبة هي 3500 روبل (10000 روبل. × 35٪). في يوم دفع المبلغ المؤمن، تلتزم شركة التأمين بالحفاظ على الضرائب من دخل المواطن ونقلها إلى الميزانية في نفس اليوم أو في اليوم التالي. وبالتالي، سيتم دفع المواطن المبلغ الواحد لكل دقيقة من الضريبة المحتجزة، وهي: 131 500 روبل (135،000 روبل. - 3 500 روبل)
مثال رقم 4.
وخلص مواطن إلى شركة تأمين عقد طويل الأجل للتأمين على الحياة الطوعية لمدة 5 سنوات. ثم غير المواطن مصطلح العقد لمدة تصل إلى 4 سنوات. في حدوث الحدث المؤمن، دفعت الشركة مواطن مبلغ تأمين يتجاوز كمية أقساط التأمين التي أدلى بها. هذا الفائض هو دخل مواطن مدرج في القاعدة الضريبية لحساب ضريبة الدخل بمعدل 13 في المائة. حساب والاحتفاظ بمبلغ الضريبة يجب على شركة التأمين في يوم دفع المبلغ المؤمن عليه. يتم النقل إلى ميزانية مبلغ الضرائب في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم دفع المبلغ المؤمن.
مثال رقم 5.
خلصت المنظمة إلى اتفاق بشأن توفير المعاشات التقاعدية غير الحكومية لصالح موظفها الذي ليس متقاعا في عام 2001. صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية في 2001 اتفاق الإنهاء المبكر ودفع الشخص المادي - مشارك الصندوق مبلغ الاسترداد. نظرا لحقيقة أن المساهمات في الصندوق غير الحكومي قد تم إجراؤها على حساب منظمة صاحب العمل، وعلى عصر التقاعد في عام 2001 لم يأت بعد، فإن مبلغ الاسترداد بأكمله يخضع للضرائب. مصدر الدخل هو صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية هو عامل ضريبي. يجب حساب مع مقدار مدفوعات التأمين للشخص المادي بمعدل 13 في المائة، للحفاظ عليه من المبلغ المدفوع والنقل إلى الميزانية.
التأمين الفردي هو فرد وينطبق بشكل رئيسي على المؤمن عليه وعلى أفراد أسرته.
هناك النماذج التالية:
تأمين ضد الحوادث يضمن الحماية في شكل دفع تعويض عند حدوث حادث.
35 - التأمين الطبي - شكل من أشكال الحماية الاجتماعية لمصالح السكان في الرعاية الصحية، المعبر عنها في ضمانات الدفع للرعاية الطبية عند حدوث حدث مؤمن على حساب الأموال المتراكمة من قبل المؤمن.
يتيح لك التأمين الطبي ضمان توفير مواطن مجاني قدرا معينا من الخدمات الطبية في حالة الحدث المؤمن عليه (انتهاك الصحة) بحضور عقد مع منظمة طبية تأمين. يتحمل الأخير تكلفة الدفع عن الرعاية الطبية (خطر) من تاريخ الدفع من خلال المساهمة الأولى في الصندوق ذي الصلة.
كهتمامات التأمين الصحي، مواطن، مؤمن عليه، منظمة طبية تأمين (شركة التأمين)، مؤسسة طبية. موضوع التأمين الطبي الإلزامي هي الخدمات الطبية المنصوص عليها في برامج OMS. الهدف من التأمين الصحي الطوعي هو مخاطر التأمين المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة الحدث المؤمن.
36. التأمين الطبي الإلزامي - هذا هو نظام الدولة للحماية الاجتماعية لمصالح المواطنين في الصحة. كجزء من برنامج التأمين الطبي الإلزامي الأساسي، يتم توفير الرعاية الصحية الأولية، بما في ذلك الرعاية الوقائية، الإسعاف (باستثناء الرعاية الطبية الطبية المتخصصة (الصحية) الطبية)، والرعاية الطبية المتخصصة. لم يتم إصدار Polis OMS:
أفراد عسكريين.
التأمين الطبي الطوعي - عرض التأمين الشخصي. ، على وجه الخصوص، يجعل من الممكن الحصول على المساعدة في المؤسسات الطبية (LPU)، وليس العمل بموجب برنامج تشا.
التأمين الطبي الطوعي عرفي أن ينقسم إلى فرد (مع مراعاة تعقيد مرض معين لشخص معين) والجماعية (مع مراعاة مخاطر بعض الأمراض في مجموعة من الأشخاص).
الأشخاص المؤمن عليهم هم أفراد (كقاعدة عامة، وفقا للبرامج الفردية - الحمل، والتهاب الدماغ الخالي من القراد، وما إلى ذلك) وأصحاب العمل (كقاعدة عامة، وفقا للبرامج الجماعية - المساعدة المعتادة الخارجية، علاج المرضى الداخليين، طب الأسنان).
المهنيين المؤمنين هم الأفراد.
المستفيدون هم المؤسسات الوقائية العلاجية.
المؤمن الحصول على رعاية طبية مجانية في مؤسسات المستفيدين. المؤمن يعوض عن تكاليف المستفيد.
في حالات استثنائية (إذا كان من المستحيل الحصول على المساعدة في LPU المنصوص عليها في عقد التأمين)، فإن شركة تأمين النفقات المتكبدة مؤمنة على الفور.
37. مرافق التأمين على الممتلكات هي مصلحة الممتلكات المرتبطة بالحيازة واستخدامها وترتيب الممتلكات. التأمين يخضع ل:
شركات التأمين هي أي مؤسسات ومنظمات من أشكال التنظيمية والقانونية المختلفة.
وفقا لعقود التأمين على الممتلكات، قد يتم تأمين أي جزء (مجموعة) من الممتلكات. قد تؤكد الكيانات القانونية الملكية كما في تقييمها الكامل، وهي ذات قيمة صالحة وحقيقية وفي نسبة معينة. عند تأمين الممتلكات، لا يمكن لمبلغ التأمين تجاوز قيمته الصحيحة في وقت العقد. في ظل القيمة الصحيحة للممتلكات، غالبا ما يتم فهم تكلفة التقليل (التوازن). يمكن إبرام عقود التأمين على الممتلكات لمدة عام واحد وغير مسمى مع إعادة الحساب السنوي لقيمة الملكية ومقدار المدفوعات السنوية.
في تأمين الممتلكات في ختام عقد التأمين، فإن أنظمة سداد الضرر صالحةان صالحة: نظام سداد نسبي ونظام مخاطرة أول.
| 38 - يتم إجراء حصاد المحاصيل والمزارع الدائمة في حالة ظهور أحداث التأمين التالية: - الجفاف، التجمد، الصقيع، حائل، دش، عاصفة، فيضان، الاتحاد، النار؛ - Wocking، الرش، الناجم عن كارثة طبيعية؛ - تخفيض جودة منتجات مبلغ التأمين على المحاصيل الفردية، كقاعدة عامة، لا يزيد عن 70٪ من تكلفة التكاليف التي تكاليف الحصاد بضرب المنطقة المخططة لغارة ثقافة معينة في المتوسط \u200b\u200bالسنوي العائد (بناء على هكتار) على مدار السنوات الخمس الماضية وعلى سعر المؤمن المتفق عليه لكل وحدة من المنتجات. تعتمد كمية التغطية التأمينية على: · قيمة العائد · مقدار الضرر · عالم التأمين يتم دفع تعويض التأمين بحضور العوامل التالية: - كارثة طبيعية؛ - عدم مالك المحصول |
| يتم تأمين المزارع الدائمة في حالة أحداث التأمين هذه: الموت الكامل بسبب الصقيع والثلوج الثقيلة والفيضانات والعواصف والاستحمام والانزلاق والزلازل والنار والجفاف والتدمير الكامل من الحشرات الحجرية. مرافق التأمين هي: - المزارع المعمرة؛ - يتم توجيه التأمين على الحيوانات النباتية الخالص إلى: 1. سداد الضرر من: - حالة، الموت أو ذبح الحيوانات القسري؛ - سرقة؛ - الإجراءات غير القانونية للأطراف الثالثة 2. تقليل وتعويض خسائر منتجات الثروة الحيوانية من: - الكوارث الطبيعية؛ - الحرائق؛ - الأحداث السلبية الأخرى لتسهيل التأمين هي: الثروة الحيوانية المنتجة، الحيوانات الصغيرة والقبلية والقيمة. 39- تأمين المخاطر الفنية - نوع التأمين، الذي يهدف إلى ضمان حماية التأمين لأصحاب الفنيين من الحوادث المحتملة، وكذلك من الحاجة إلى تسديد الأضرار التي لحقت أطراف ثالثة. |
يتضمن تأمين المخاطر الفنية الأنواع التالية من التأمين:
من الممكن تنفيذ المخاطر التكنولوجية، مثل:
يمكن توفير الضمان في شكل عام يغطي جميع المخاطر، أو في شكل محدود، فقط على الظواهر الكهربائية. يتم تأمين المعدات عن طريق استبدال تكلفة.
40 - كجزء من تأمين النقل البري، تندرج المخاطر التالية تحت حماية التأمين:
الأضرار التي لحقت منشأة النقل (تأمين الضرر)؛
سرقة السيارة (اختطاف)؛
فيما يتعلق بفقدان أو تلف معدات مركبة إضافية (تأمين إضافي للمعدات)؛
فيما يتعلق بفقدان أو تلف الأمتعة في السيارة (تأمين الأمتعة)؛
خسائر نوع الشحن من السيارة (فقدان التأمين على نوع الشحن من السيارة).
منشأة التأمين في عقد التأمين هي مصالح حامل الوثائق المرتبط بالحيازة أو الاستخدام أو النظام المحدد في العقد من قبل السيارة.
التأمين البحري (المهندس التأمين البحري) - صناعة التأمين، التي تغطي أنواع التأمين، حيث تعمل المصالح الممتلكات المرتبطة بمحاكم البحر وأسطول النهر ككائن.
البحرية (النهر) كاسكو - تأمين بدن وآلات السفينة. تشمل المخاطر الرئيسية التي يغطيها كاسكو البحرية ما يلي:
تصادم السفن فيما بينهم؛
· الظروف الجوية الثقيلة؛
الهبوط تقطعت بهم السبل؛
· حريق، انفجار، إضراب البرق؛
حادث مشترك
مخاطر أخرى.
طيرانكاسكو أو تأمين الطائرات كنوع من الممتلكات.موضوع تأمين الطائرات هو فقدان الطائرة أو تلف الطائرة بسبب حادث على الأرض، في الهواء، في الماء أو أثناء النقل. تستبعد شروط Casco Casco القياسية المخاطر العسكرية أو أعمال الإرهاب والعنف أو التخريب أو الضربات والاضطرابات المدنية واعتقال الطائرات وانسحابها بقرار من السلطات.
بعض الاستثناءات من تغطية التأمين القياسية، على سبيل المثال، يمكن تأمين المخاطر العسكرية بموجب اتفاق منفصل.
يشمل تأمين مخاطر الطيران أيضا تأمين ضد الإجراءات في إنتاج وتأمين الأعطال في المحركات.
61. تأمين ممتلكات المواطنين: المباني والهياكل والحيوانات والمنزل وغيرها من الممتلكات.
يتم تأمين ممتلكات المواطنين في حالة تدمير أو الموت أو الخسارة أو الأضرار التي لحقت بممتلكات المواطنين نتيجة للكوارث الطبيعية والحوادث والأحداث السلبية الأخرى. بموجب ممتلكات المواطنين مفهوما في كائنات المفروشات المنزلية والنظر والاستخدام المستخدم في المزرعة الشخصية وتهدف إلى تلبية الاحتياجات المحلية والثقافية للعائلة على يمين الممتلكات الشخصية.
لا يمكن أن يكون موضوع التأمين على الممتلكات للمواطنين المستندات والأوراق المالية والعلامات النقدية والمخطوطات والمجموعات والمواد الفريدة والعتيقة والمنتجات من المعادن الثمينة والأحجار والكائنات من العبادة الدينية، إلخ.
الحصول على التأمين أعظم التوزيع بين السكان:
البنايات؛
شقق سكنية؛
الممتلكات المحلية
وسائل النقل؛
الزراعية والحيوانات الأليفة.
حدث تأمين للتأمين من المباني المنتمين للمواطنين مع حقوق الملكية الشخصية (المباني السكنية، البيوت، المنازل الحديقة، المباني المنزلية، المرائب)، هو التدمير أو الضرر الناتج عن النار، الانفجار، إضراب البرق، الفيضانات، الزلزال، العاصفة، الإعصار ، تسونامي، دش، حائل، انهيار، انهيار أرضي، فيضان، قرية، مياه الانتقام، غير عادي لمنطقة معينة من الأمطار الطويلة والثلوج الوفيرة، وقوع نظام التدفئة، وإمدادات المياه وشبكات الصرف الصحي، وكذلك تفكيك الهيكل أو نقلها إلى مكان آخر لوقف نشر النار أو بسبب التهديد المفاجئ لأي كارثة طبيعية.
عندما يتضمن تأمين العقارات المنزلية في الحدث المؤمن فيضان الغرفة بسبب تغلغل المياه من المباني المجاورة، اختطاف العقارات أو الضرر المرتبطة باختطاف أو محاولة للاختطاف.
في تأمين الحيوانات، تتم إضافة أحداث وفاة الحيوانات نتيجة المرض والحوادث، فضلا عن الذبح القسري بسبب الطبيعة الطبيعية أو بأمر الخدمة البيطرية.
في تأمين النقل، تتم إضافة حالة تكنولوجيا المعلومات تحت الجليد وتدمير كامل أو جزئي نتيجة للحادث. تعترف الحادث بالدمار أو الأضرار التي تلحق بوسائل النقل نتيجة لحادث الطرق (المائي) - حادث نقل: تصادم مع مركبة أخرى، ضرب (ضربة) على العناصر الثابتة (الهياكل والعقبات والطيور والحيوانات وغيرها) ، البقشيش، الفيضانات، دائرة ماس كهربائى، معركة الزجاج بواسطة الأحجار وغيرها من الأشياء التي تطير من تحت عجلات وسائل النقل الأخرى.
يمكن الانتهاء من عقد التأمين من شهرين إلى 11 شهرا ومن خمسة إلى خمسة شاملة. يتم قبول العقار المنزلية للتأمين في المبلغ الذي أعلنه المؤمن عليه. في عملية إجراء عقد تأمين، فإن المؤمن عليه الحق في زيادة مبلغ التأمين على أساس عقد إضافي مع مؤشر الفترة حتى نهاية العقد الرئيسي. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين للمعاهدات الرئيسية والإضافة تكلفة الملكية المحلية (بما في ذلك ارتداء) داخل أسعار السوق.
يتم توفير حجم الأسعار من خلال قواعد التأمين ويتم تحديده حسب اتفاق الأطراف.
يعتبر الضرر في التأمين على الممتلكات:
في حالة تدمير أو اختطاف الموضوع - قيمة صالحة (مع مراعاة التآكل) بناء على أسعار السوق؛
في حالة تلف الموضوع - الفرق بين القيمة الصحيحة أعلاه وتكلفة هذا الموضوع، مع مراعاة ضعف الحسبان نتيجة الحدث المؤمن عليه.
في مقدار الضرر، تكاليف توفير الممتلكات ووضعها في النظام بسبب بداية الحدث المؤمن. يتم احتساب حجم هذه النفقات على المعايير والتعريفات الخاصة بالعمل المعترف به حسب الضرورة.
تم حل مسألة دفع تعويض التأمين من قبل شركة التأمين مع وصول هيئات التحقيق. ومع ذلك، عندما يتم إرجاع ضحية الأشياء المسروقة أو سداد الأضرار الجزئية على الأقل، يجب إعادة هذا الجزء من الأموال إلى المؤمن.
انتاج | : في مجال التأمين على الممتلكات للمواطنين يميز الكائنات التي تخضع للتأمين والمرافق التي لا توجد بها شركة تأمين. الحد الأدنى للفترة التي يكون فيها عقد التأمين - شهرين، الحد الأقصى - خمس سنوات. يتم توفير حجم الأسعار من خلال قواعد التأمين ويتم تحديده حسب اتفاق الأطراف.
62. تأمين المسؤولية المدنية على السيارات.
كائنات التأمين على مسؤولية مالكي المركبات لا يتعارضون لتشريع مصلحة الملكية الروسية للمؤمنات المؤمنة المرتبطة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت الضرر الناجم عن أطراف ثالثة أثناء تشغيل المركبات. الأضرار الناجمة عن الأطراف الثالثة نتيجة لحوادث الطرق، في كل مكان تقريبا مغطاة بالتأمين من المسؤولية عن السيارات.
في روسيا، كما هو الحال في معظم الدول الأوروبية هذا النوع من التأمين إلزامي. فيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" بتاريخ 25.04.2002 رقم 40-FZ.
التأمين على إتاحة المسؤولية يمكن أن تكون الأفراد والكيانات القانونية. بموجب الاتفاقية المبرمة مع فرد، تعتبر المؤمن أن المسؤولية المدنية لصاحب السيارة أو الشخص الذي يدير السيارة بالوكالة. إذا كان العقد يكمن مع كيان قانوني، فهذا ينطبق على جميع الأشخاص المقبولين بإدارة هذه السيارة.
بموجب عقد التأمين، يفترض المؤمن الالتزام بالتعويض ضمن حدود مسؤولية الضرر أن المؤمن عليه للقانون ملزم بتعويض ضحايا أطراف ثالثة عن الضرر الناجم عن حياتهم وصحتهم أو الممتلكات.
التأمين هي أحداث تتعلق بتشغيل السيارة وتسبب في فقدان الإعاقة أو الإصابة أو وفاة الضحية، وكذلك تدمير أو أضرار بالممتلكات التي تنتمي إلى أطراف ثالثة.
من التغطية التأمينية، يتم استبعاد الأحداث التي حدثت نتيجة لذلك:
§ تسبب الأضرار التي لحقت أفراد الأسرة في المؤمن عليهم والأشخاص الذين يعملون منه، أو الأشخاص الذين يديرهم المؤمن عليه السيارة؛
§ إهمال النية أو الإهمال الخشاعي للمؤمنين أو ممثليها، وكذلك انتهاكات لأي منهم قواعد تشغيل النقل والحماية من الحرائق أو تخزين المتفجرات القابلة للاشتعال أو المتفجرات؛
§ إدارة السيارة من قبل شخص ليس له الحق، أو شخص في حالة من الكحول أو التسمم المخدرات أو السامة؛
§ قوة لا تقاوم أو كارثة طبيعية؛
§ القتال، الاضطرابات المدنية، أعمال الشغب الجماعية؛
§ المصادرة أو الاعتقال أو أوامر أخرى من السلطات.
إن المؤمن عليه والمؤمن في ختام العقد يحدد قائمة قضايا التأمين، بناء على حدوث الشركة المؤمنية ملزمة بدفع دفع تعويض التأمين. يتم دفع تعويض التأمين على أساس بيان الوثيقة، أو قرارات المحكم أو التحكيم أو المحكمة المدنية، وثائق السلطات المختصة، والتي تؤكد القضية المؤمنة (شهادة من شرطة المرور، والشرطة، إلخ)، وكذلك القانون المؤمن عليه. يتم تحديد مقدار تعويض التأمين على أساس الوثائق ذات الصلة (عمولات الخبراء الطبي والعمل، هيئات الضمان الاجتماعي، قرار المحكمة، إلخ) بشأن حقيقة الضرر وعواقبه، وكذلك مع مراعاة الشهادات والحسابات وغيرها المستندات تؤكد التكاليف المنتجة.
بواسطة التأمين الإلزامي للمسؤولية الباطنية حد المسؤولية هو 400 ألف روبل، في حين:
1. من حيث التعويض عن الضرر الناجم عن الحياة أو صحة العديد من الضحايا، 240 ألف روبل. وليس أكثر من 160 ألف روبل. مع التسبب في ضرر للحياة أو صحة ضحية واحدة.
2. من حيث التعويض عن الضرر الناجم عن ممتلكات العديد من الضحايا، 160 ألف روبل. وليس أكثر من 120 ألف روبل. مع التسبب في ضرر لممتلكات ضحية واحدة.
إن الحد الأقصى بشأن السياسة الإلزامية غير محررة، أي أن شركة التأمين تسدد خسائر لكل حالة تأمين خلال فترة السياسة داخل الحدود التي يحددها الحد الأقصى لقانون القانون.
في مقدار تعويض التأمين تشمل شركات التأمين الروسية:
§ الأرباح، التي فقدت الضحية بسبب فقدان القدرة العاملة أو تقللها نتيجة للإصابة الناجمة عن أو أضرار أخرى للصحة؛
§ تكاليف إضافية ضرورية لاستعادة الصحة (علاج منتجع المصحة، الأطراف الاصطناعية، تكاليف النقل، إلخ)؛
§ حصة الأرباح، التي شكلت الأشخاص الذين كانوا يعتمدون على الضحية؛
§ تكاليف الدفن؛
§ الضرر الناجم عن الممتلكات.
التأمين الطوعي لا يحل محل سياسة التأمين الإلزامي للمسؤولية الباطنية. التزام المدني الإلزامي والطوعي لأصحاب السيارات يجب أن يكمل بعضهم البعض. ستقوم الطرق السريعة أن نفسها بتطوير برامج تأخذ في الاعتبار توفر سياسة طوعية مع إدخال التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات.
من الفائدة أنه من 1 يناير 2004، صاحب السيارة ليس في الحق في استغلال سيارته دون سياسة التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية (ركلة جزاء لعدم وجود هذا التأمين من 3 إلى 5 أجناد الحد الأدنى).
63. النظام الدولي "البطاقة الخضراء". تأمين مسؤولية مالكي أنواع النقل الأخرى.
نظام البطاقة الخضراء
"خريطة خضراء"- اسم نظام المعاهدات الدولية وسياسة التأمين بشأن التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية عن السيارات. تم تقديم البطاقة الخضراء في أوائل الخمسينيات. في بلدان الاتحاد الأوروبي، واستقبل اسمها وفقا للون الأولي لسياسة التأمين . تؤكد هذه الوثيقة توافر وسائل النقل المحركات المالك لتغطية التأمين والتغطية التأمينية، صالحة على إقليم أي بلد من بلد الاتحاد الأوروبي وبعض الدول الأخرى التي انضمت إلى هذا النظام. روسيا غير مدرجة في هذا النظام، وبالتالي مواطني يجب إصدار الاتحاد الروسي عند مدخل إقليم أي من دول الاتحاد الأوروبي "بطاقة خضراء".
مع تطوير تقارير السيارات عبر الوطنية، كان من الضروري نشر شروط التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية في الأجانب الذين يأتون إلى سياراتهم من الخارج. كانت هناك شروط مسبقة لإنشاء قوانين دولية في مجال تأمين المسؤولية القاحثية. لذلك ظهر نظام البطاقة الخضراء، والذي كان من المفترض أن يحقق هدفين رئيسيين:
§ يجب حماية مصالح الضحية في أي زيارات قطرية في حالة وقوع حادث مروري، والجاني الذي هو مواطن أجنبي؛
§ يجب ألا تلبي مواطن أجنبي، وهو مالك أو سائق سيارة مسجل في الخارج، العقبات في الزيارات القطرية في شكل مختلف المتطلبات والقيود التي تحددها الدعاوى الوطنية للقضايا الوطنية للتأمين الإلزامي للمسؤولية الباطنية.
دخل نظام البطاقة الخضراء حيز التنفيذ في 1 يناير 1953. على أساس ما يسمى النموذج النموذجي لندن للاتفاق، فإن أعضاء النظام - تنظيم مختلف الدول الأوروبية - خلصوا بين الاتفاقات الثنائية. في منهم، أولا، قيم المفاهيم الأساسية، مثل "عضو النظام" (مؤسسة التأمين، التي هي جزء من المكتب الوطني)، الشخص المؤمن عليه، الشخص المؤمن عليه (الشخص المؤمن عليه بموجب شروط السياسة ولديه شهادة تأمين موجودة - خريطة دولية للتأمين على السيارات)، "بوليصة النقل التلقائي"، "بوليصة التأمين"، "حادث مروري"، "المطالبة" وغير ذلك ثانيا، إجراء إصدار وثائق التأمين والنظر وتسوية المطالبات الناشئة نظرا لأن حوادث المرور على الطرق يتم إنشاء أعمال، فإن إجراء المستوطنات المتبادلة بين المكتب، ويصف أيضا أحكاما مهمة أخرى لأداء النظام.
المبادئ الأساسية للاتفاقية هي:
§ الاعتراف بتغطية التأمين للمسؤولية المدنية للشخص الأجنبي الذي يحمل كمالك للسيارات وفقا لقوانين البلد المضيف؛
§ مؤسسات التأمين في البلاد، حيث ظهر حدث مؤمن عليه، بالتنظيم نيابة عن تنظيم التأمين في الجاني الأجنبي لحادث الأشخاص المشهورين في بلدهم بسبب الضرر الناجم عنهم أثناء تشغيل السيارة.
"خريطة خضراء" - هذا هو، من ناحية، اسم نظام المعاهدات الدولية، ومن ناحية أخرى - شهادة تأمين التأمين الإلزامي للمسؤولية البيدوقراطية. بدون مثل هذه الشهادة، فإن تقاطع حدود الدول الأعضاء في الاتحاد الدولي "الخرائط الخضراء" أمر مستحيل. الهيئة التنسيقية لنظام البطاقة الخضراء هي مجلس المكتب الدولي، والقيادة والأمانة التي تقع في لندن. مكتب لندن هو جمعية المكتب الوطني للدول الأعضاء وإيداع المعاهدة الشاملة. العضو الأعلى لمجلس المكتب هو الجمعية العامة.
في كل بلد، يتم إنشاء المشاركة في النظام من قبل المنظمات التأمين من قبل المكاتب التي تؤدي وظيفتين رئيسيتين:
§ إيميسيا من "الخرائط الخضراء" للحصول على الحكم اللاحق لحاملي الوثائقين (المحاور للأضرار)؛
§ تسوية المطالبات الناشئة في إقليم هذا البلد وعرض الدعاوى القضائية للمواطنين الأجانب، مذنبين التسبب في أضرار (ضرر) عند استخدام مركبات السيارات ولديه هوية بطاقة خضراء (مكتب إدارة محصين).
شهادة البطاقة الخضراء هي ما يعادل بوليصة التأمين الصادرة وفقا لقانون التأمين على المسؤولية الإلزامية في بلد البلاد، أعدت في شكل قياسي (يشير إلى بلد أو مجموعة من البلدان التي تغطيتها التأمينية اللازمة ومصطلح التأمين) تم تقديمة. على الرغم من الطبيعة الخاصة للعقد، ينبغي الاعتراف بهذه الشرعية لنظام البطاقة الخضراء رسميا من قبل الدولة التي يعمل فيها المكتب الوطني.
يعد كل مكتب وطني أحد الأطراف في المعاهدة الدولية، الذي يحدد إجراء نظام البطاقة الخضراء وهو بين المكتب الوطني للدول الأعضاء. في الوقت نفسه، يضمن شركة التأمين التي توفر تغطية التأمين دفع الأضرار التي لحقت الطرف المصاب وفقا لمتطلبات قانون إقامة الإقامة.
وثيقة تؤكد تأمين المسؤولية المدنية هي " الخريطة الدولية للتأمين على السيارات"(أو البطاقة الخضراء"). يحتوي على جميع المعلومات اللازمة حول وسائل المركبات ومالكها وظروف التأمين، بما في ذلك مصطلح ومكان العمل. إذا أصبح حامل البطاقة الجاني لحادث الطريق، فإنه يضعه ممثلو السلطة أو الشرطة، والضحية يبلغ الجانب عن عنوان مكتب مدينة زيارة، والتي ستستقر المطالبات.
يشير المكتب إلى حل مطالبات الطرف المصاب، مما يسدد الضرر وفقا للتشريع الوطني الحالي، إلى تعويض عن الأضرار التي لحقت بالمكتب، والتي تعوض عن فقدان البلاد حيث وسيلة مركبات الجاني الطريق تم تسجيل الحادث وأين تم إصدار "البطاقة الخضراء". وبالتالي فإن تغطية الخسائر الناشئة تنتج على أساس المستوطنات المتبادلة بين المكاتب الوطنية، والتي هي أعضاء في النظام.
ومع ذلك، مع زيادة عدد المركبات وكثافة تقاطع حدود الدولة، توقف تنفيذ السيطرة الصارمة على وجود التأمين من أجل الامتثال لمبادئ منظمة الاتحاد الأوروبي. لإلغاء مثل هذه السيطرة على الحدود، كان من الضروري إنشاء آلية لضمان الطرف المتأثر بتقديم تعويض ضروري وكافي، حتى لو لم يتم تأمين مركبة الجاني بشكل صحيح.
المبادئ الرئيسية لتنظيم هذه الآلية هي:
§ يسمح باستخدام مركبة للسيارات إلا في وجود التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية، وهذا الشرط ينطبق على استخدام السيارة فقط داخل حدود الدولة، حيث يتم تسجيله، ولكن أيضا لتشغيله في البلدان التي يعمل فيها نظام البطاقة الخضراء؛
§ طبيعة وحجم تغطية التأمين داخل حدود دولة منفصلة يجب أن تمتثل لمتطلبات قانون التأمين المدني الإلزامي والتغيير وفقا لمتطلبات قانون مماثل لدولة الزيارة؛
§ في حالة حدوث حادث مروري بسبب خطأ مواطن أجنبي، يضمن المكتب الوطني للزيارات القطرية دفع تعويض التأمين بالحزب المتأثر، بالنيابة عن المؤمن المباشر (الأخير، كما لاحظ بالفعل، يتم ضمان قواعد عمل النظام نفسه)؛
§ في الحالات التي عانت فيها المكتب الوطني في بلد الزيارات من تكاليف دفع تعويض التأمين على الطرف المصاب، يجب تعويضه من قبل المكتب الوطني للبلاد، حيث كانت وسيلة مركبات الجاني الحادث مسجل.
كان الابتكار الأكثر أهمية للنظام تعويضا عن الأضرار التي لحقت الطرف المتأثر في حال وجود أي حدث مؤمن عليه، بغض النظر عن توافر التأمين من قبل صاحب السيارة الأجنبية. في الوقت نفسه، من جانب سلطة الدولة، والسيطرة على الامتثال لمتطلبات توافر التأمين ضد المسؤولية من سائقي السيارات دخول البلاد. تم تقديم الإجراء الجديد لعمل نظام البطاقة الخضراء من قبل التوجيه الأول في التأمين على السيارات، والذي يحدد الدول الأعضاء للنظام الامتناع عن إجراء عمليات التفتيش على تأمين المسؤولية بعد إبرام المكتب الوطني للمعاهدة الإضافية على هذا. تتعلق مواد أخرى لهذا التوجيه بوضع زيارة البلدان الأعضاء من قبل السيارات من بلدان أخرى غير مدرجة في هذا المجتمع. هذا الأخير هو شرط وجود تأمين المسؤولية الإلزامية.
كانت المرحلة التالية من تطوير نظام البطاقة الخضراء عملية تطوير تدابير للقضاء على التناقضات المحددة في عملها في مختلف الدول الأعضاء. وهكذا، في كل دولة من البلدان التي يعمل فيها النظام، يتم إنشاء حدودها وحدها وشروط تغطية التأمين وفقا لمتطلبات التشريعات الوطنية، والتي غالبا ما أدت إلى اختلافات كبيرة تحدد حقوق الطرف المصاب في التعويض عن الضرر تسبب ذلك. على سبيل المثال، في بعض البلدان (اليونان والبرتغال)، لم تنطبق تغطية التأمين على ركاب المركبات، إذا كان أول أعضاء في مالك عائلة السيارة أو سائقه. كانت هناك اختلافات كبيرة في مقدار التغطية التأمينية في حالات الأضرار التي لحقت بصحة الأطراف الثالثة. في بعض البلدان (إسبانيا، اليونان)، كانت هذه الحدود منخفضة للغاية، في بلدان أخرى (بلجيكا ولوكسمبورغ) - لم تقتصر على الحد الأقصى للمبلغ. من أجل القضاء على هذا النوع من الفرق، تم تطوير توجيه تأمين السيارات الثاني، الذي تم اعتماده في 30 ديسمبر 1993.
التأمين الشخصي - مجموعة من أنواع التأمين (صناعة التأمين)، حيث تتمثل مصلحة الممتلكات المؤمنة، المرتبطة بالحياة والصحة والأحداث في حياة شخص منفصل بمثابة مرفق تأمين للتأمين.
التأمين الشخصي - العلاقات لحماية المصالح الشخصية للأفراد بناء على حدوث بعض الأحداث (الأحداث المؤمنة) من خلال الأموال النقدية التي تشكلت من أقساط التأمين التي يدفعها لهم (أقساط التأمين). وبناء على ذلك، بموجب عقد التأمين الشخصي وفقا للممتدلة الجمهورية في جمهورية قيرغيزستان، يفهم الاتفاق وفقا لأي طرف واحد (شركة تأمين) تتعهد بالعقد بسبب العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (من قبل المؤمن عليه)، للدفع في وقت واحد أو دفعه بشكل دوري بسبب الاتفاقية (مبلغ التأمين) في حالة تلف حياة أو صحة أكثر المواطن الأكثر تأمينا أو غيره من المواطن المسمى في العقد (الشخص المؤمن عليه)، إنجاز عمر معين أو حدوث حدث مختلف المنصوص عليه في الاتفاقية (المؤمن عليه). وبالتالي، على النقيض من تأمين الممتلكات، يمكن تأمين شخص فقط من قبل الشخص المؤمن عليه، في حين أن ممتلكات المنظمات يمكن أن تأمنت، بما في ذلك مصالح المنظمات. يمكن أن يكون حامل الوثيقة، بالطبع، منظمة، ولكن الاهتمام المؤمن عليه التأمين الشخصي هو دائما مصلحة مرتبطة بشخص، أي شخص، وليس مع العقار. بالإضافة إلى ذلك، للتأمين الشخصي، على عكس ملكية أي أنواع مخصصة للتأمين في القانون المدني لجمهورية قيرغيزستان. تقريبا أي اهتمام مرتبط بشخصية الشخص ولا توجد قواعد خاصة لأنواع معينة من هذه المصالح قد تأمين. يضع القانون المدني لجمهورية قيرغيزستان تأمين على الحياة، والصحة، وما إلى ذلك، والتي تقتصر على الحادث للشخص المؤمن عليه للخسائر المادية. الفن رسميا. لا يتطلب 934 GC من جمهورية قيرغيزستان أن يصب الأذى بالشخص المؤمن عليه، لكنه يسمح للتأمين الشخصي ضد حدوث أي حدث في حياة المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن التأمين هو شكل من أشكال الحماية ضد الأذى. لذلك، مع التأمين الشخصي، من الضروري أن يضر الشخص المؤمن بإحدى الفوائد غير الملموسة، لكن ليس من الضروري أن يكون هذا الأذى تقييم نقدي. وبعبارة أخرى، ليس من الضروري أن يرتدي التأمين دائما طبيعة تعويض الأذى. لذلك، مع القضية التأمين مع الممتلكات، تسمى الدفع السداد، ومع قضية التأمين مع شخص - حكم. عقد التأمين الشخصي هو الجمهور. هذا يعني أن "المجتمع يقول إن الدفاع عن الشخصية في أي من مظاهره، بما في ذلك الحماية من الأحداث العرضية بمساعدة المدفوعات النقدية، ليست علاقة خاصة بحتة، ولكن في تنفيذ هذه الحماية والمجتمع ككل. " لا يحق لشركة التأمين التي لديها الحق في إبرام عقود التأمين الشخصية بأنواع معينة، رفض إبرام هذا العقد بأي من أولئك الذين يتصلون به. علاوة على ذلك، لا يحق لشركة التأمين، الإناث عن عقد التأمين الشخصي، تطبيق التعريفات والفوائد المختلفة تجاه حاملي الوثائقين المختلفة. إذا كان لدى المرء فائدة لشخص ما، فإن الآخر يحق له أيضا المطالبة به. إذا تم احتساب قسط تأمين واحد في تعريفة معينة، فهناك الآخر يحق له طلب حساب المساهمة على طول التعريفة نفسها. هذا لا ينطبق، بالطبع، إلى الحالة، على سبيل المثال، يتم تثبيت تعريفة مختلفة أثناء التأمين في حالة المرض. تحمي دعاية العقد فقط من التعريف الفردي للسعر، وبالتالي التأكيد على أن سعر هذا العقد يخضع للفحص العام. يجري تأسيسها، يجب أن يكون سعر العقد العام هو نفسه بالنسبة للجميع، ويحظر نهج فردي لإقامة سعر لهذه العقود.
لذلك، فإن التأمين الشخصي هو علاقة بحماية المصالح الشخصية للأفراد عند حدوث بعض الأحداث (الأحداث المؤمنة) من قبل الأموال النقدية الناتجة عن أقساط التأمين التي يدفعها من قبلهم (أقساط التأمين).
أنواع التأمين الشخصي
في التأمين الشخصي، يمكنك تخصيص ثلاثة منتجات فرعية للتأمين:
في التأمين الشخصي، يمكن استخدام التأمين على الحياة المختلط، والذي يتضمن عدة أنواع من التأمين الشخصي، مثل التأمين على المدى الطويل، التأمين ضد الحوادث. المبررات المنهجية والحسابات الاكتوارية التي تثبت العلاقة المالية لشركة التأمين والمؤمن عليها (المستفيد) للتأمين الشخصي طويل الأجل (التأمين على الحياة - التأمين على الحياة الإنجليزي) وأنواع التأمينات الشخصية قصيرة الأجل مختلفة.
جميع أنواع التأمين المتعلقة بالأحداث في حياة مواطن منفصل تنتمي إلى تأمين شخصي. في مثل هذه الحالات، يعد كائن التأمين مصالح المؤمن عليه المرتبط بصحته، وقدرته على العمل، والحياة أو توفير المعاشات التقاعدية في سن الشيخوخة. يوفر نظام التأمين الروسي الأنواع الرئيسية التالية للتأمين الشخصي: التأمين على الحياة؛ تأمين صحي؛ التأمين ضد الحوادث والأمراض؛ التأمين التراكمي؛ تأمين التقاعد. النظر فيها بمزيد من التفاصيل.
يتم الانتهاء من عقود التأمين على الحياة لمدة سنة واحدة على الأقل.
يتم الانتهاء من العقد لمدة عام واحد، وموضوع التأمين هو مصالح المواطن المرتبط بحياته.
التأمين ضد الأمراض والحوادث. يرجع هذا النوع من التأمين الشخصي إلى الحاجة إلى حماية المؤمن عليه ضد النفقات المتعلقة ببدء حادث أو مرض. الضرر الذي تسبب لصحة المواطن هو حدث مؤمن عليه. ووفقا للمادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي، من الممكن تنفيذ التأمين الشخصي على هذا النوع من الحدث. وبالمثل، يمكن التأمين على نفس التكاليف بموجب عقد منفصل للتأمين الصحي، وفي ظل عقد تأمين العقارات. وهكذا، هنا، كما هو الحال في تأمين خطر تنظيم المشاريع، تعتمد العواقب القانونية على علاقة العلاقات، ولكن على النموذج الذي يلبس فيه العلاقة. في مبلغ مسؤولية شركة التأمين بموجب عقود التأمين والحوادث، تشمل الأمراض الالتزام بإجراء عقد تأمين مشروط أو مدفوعات تأمين القانون عند حدوث الحالات التالية:
وفقا لنتائج النصف الأول من عام 2016، أظهرت رسوم التأمين على الحياة نموا كبيرا. كان السائق الرئيسي للنمو قطاع التقسيم المصرفي، ولكن على عكس السنوات الماضية، ليس بسبب التأمين المستحسن عند تلقي قرض، ولكن عن طريق استثمار التأمين على الحياة (Sorce). يتم تقديم العديد من البنوك مثل هذا المنتج التأمين كبديل للودائع، لأنه مع سيناريو إيجابي، يمكن أن توفر دخل أعلى بكثير. المنتج معقد للتصور، لأنه من الضروري فهمه ليس فقط لمعرفة أسس التأمين، ولكن أيضا للحصول على أفكار حول مجال الاستثمار. دعونا نحاول معرفة التأمين على الحياة الاستثمارية وما يستحق الاهتمام عند شراء هذه الخدمة.
التأمين الاستثماري للحياة - منتج يجمع بين تأمين حياة العميل وأداة مالية يسمح بالدخل إلى الاستثمار من استثمار الأموال المصنوع من الأصول المالية المختلفة التي يقدمها شركة التأمين (سندات أو أسهم الشركات المختلفة التي تمثل مختلف قطاعات مختلف القطاعات الاقتصاد والمعادن الثمينة، إلخ. P.).
مخاطر التأمين الرئيسية بموجب العقد هي:
dozhing حتى نهاية عقد التأمين
الموت لأي سبب من الأسباب.
يبلغ حجم التأمين من مخاطر البقاء على قيد الحياة والوفاة لأي سبب من الأسباب 100٪ من قسط التأمين المدفوع، على مقدار دخل الاستثمار. يمكن أن يكون شروط التأمين من ثلاث سنوات. يمكن تنفيذ دفع قسط التأمين إما في نفس الوقت أو أثناء حياة التأمين المتساوية المدفوعات (شهريا، سنويا). بالإضافة إلى ذلك، قد تشمل مخاطر التأمين الأخرى مخاطر التأمين الأخرى (الموت نتيجة للحادث، والوفاة نتيجة لحادث، وما إلى ذلك)، فإن مبالغ التأمين التي يتم إنشاؤها بشكل منفصل، وكعدة قاعدة، تتجاوز مبلغ التأمين الرئيسي.
يتم تقسيم قسط التأمين الذي تم استلامه من العميل إلى جزء مضمون واستثمار. الجزء المضمون من شركة التأمين يستثمر في الأدوات المالية المحافظة مع عودة ثابتة. الدخل المستلم يساعد على ضمان مبلغ الدفع مضمون. يتم استثمار جزء الاستثمار في العائد المرتفع، ولكن في الوقت نفسه خصم الأدوات المالية للغاية، على حساب إيرادات استثمارية كبيرة يفترض.
النقش ليس وسيلة للحصول على أرباح مضمونة. إذا كانت استراتيجية الاستثمار المحددة "لم تنجح" العميل بعد انتهاء فترة التأمين فقط مجموع ما يسمى بالدخل المضمون، والتي، كقاعدة عامة، لا تزيد عن 100٪ من مدفوعات التأمين المقدمة. يمكن أيضا استدعاء مكون مخاطر التأمين الكلاسيكي بشكل ملموس، نظرا لأنه يحدث حدث مؤمن عليه وفقا للمخاطر القياسية (على سبيل المثال: "الموت لأي سبب من الأسباب") يعززها قسط تأمين مع إيرادات الاستثمار، مصممة لتاريخ حدث التأمين وبعد فقط في وجود مخاطر إضافية (على سبيل المثال: "الموت نتيجة لحادث") يمكن الحصول على مبلغ إضافي، كقاعدة عامة، كما لا تتجاوز 100٪ من المساهمة.
تشمل الصفات الإيجابية للتأمين الاستثماري للحياة إسطاقات الضريبية: الحصول على خصم ضريبي قدره 13٪ من قسط التأمين المدفوع ونقص الالتزامات بدفع الضرائب على رسوم التأمين. أقصى قدر من قسط التأمين الذي من الممكن الحصول عليه من خلال الحصول على خصم ضريبي محدود وهو 120 ألف روبل، وينطبق فقط على عقود خمس سنوات، ولكن عند تلقي دخل يتجاوز معدل إعادة التمويل، حجم تجاوز الدخل ضريبة. وبالتالي، من الممكن زيادة 15 600 روبل.
مقارنة مع الودائع المصرفية، فإن FIA لديه خصائص قانونية إيجابية. من لحظة دفع قسط التأمين قبل تلقي دفع التأمين أو عودة الجائزة عند إنهاء العقد، فإن النقد مملوك من قبل المؤمن وليس ممتلكات المدين، وهي من أطراف ثالثة. لا يمكن مصادرة الأموال، لا يمكن فرضها القبض عليها، لا يمكن توجيه الاتهام إليها على المحكمة، لا تخضع للقسم بين الزوجين عند الطلاق ولا تحتاج إلى إعلان.
يمكن أن يستبرم العقد لصالح أي شخص (المستفيد)، وفي حالة تحقيق خطر "الموت"، سيحصل هذا الشخص، وليس الورثة. في الوقت نفسه، ليست هناك حاجة لتوقع الدخول في حقوق الميراث.
وجود كمية مضمونة من المدفوعات في العقد هي أيضا ميزة إضافية، مهمة عند الاستثمار في الأدوات المحفوفة بالمخاطر.
واحدة من الألغام الرئيسية للتأمين الاستثماري في الحياة هي عدم وجود إنهاء مبكر للعقد للحصول على جميع أقساط التأمين المدفوعة الأجر. نظرا لأن مدة الحد الأدنى لهذه العقود هي ثلاث سنوات، وفي معظم الحالات فهي خمس سنوات، يمكن أن تكون مشكلة كبيرة. ولكن في أي حال، لا حادة جدا كما هو الحال في عقود تأمين التخزين. عند إنهاء عقد التأمين، يمكن للعميل تلقي مبلغ استرداد فقط. كقاعدة عامة، عند دفع قسط التأمين، فإن مبلغ الاسترداد هو 75-90٪ من حجم المساهمة. ولكن اعتمادا على شروط العقد، فإن مصطلح التأمين، وإجراءات دفع مساهمات التأمين وتاريخ إنهاء العقد قد يكون مقدار مبلغ الاسترداد أقل بكثير أو يساوي الصفر.
التأمين الاستثماري للحياة هو عقد تأمين، والذي يحتوي على قائمة معينة من الاستثناءات، والتي لا يتم الاعتراف بها في كل حالة مغادرة الحياة كأمين. على الأقل هذه الاستثناءات القياسية من القانون المدني للاتحاد الروسي (القضايا التي حدثت نتيجة للأعمال المتعمدة للقتال والأعمال القتالية والاضطرابات المدنية، وكذلك آثار الإشعاع)، ولكن قائمة الاستثناءات يمكن أن توسع بشكل كبير من العقد.
من الضروري التعرف على قواعد التأمين من حيث المدفوعات في الأحداث التي تسقط بموجب هذه القائمة الاستثناءات. كقاعدة عامة، يتم دفع مبلغ الاسترداد للورثة، ولكن هناك منتجات تنص على شروط أخرى.
عيب كبير هو عدم وجود صندوق ضمان يمكن أن يضمن دفع العميل في حالات ترخيص أو إفلاس شركة التأمين. إذا، عندما تستجيب بترخيص، لم ينقل المؤمن المحفظة أو عدم إذابة العقود مع عودة الجائزة (حيث أن القانون ينطوي عليه)، فمن الممكن الحصول على تعويض، مجرد إدراج في سجل الدائنين.
بطبيعة الحال، فإن ناقص هذا المنتج الأكثر وضوحا هو عدم وجود دخل مضمون. مع التطوير السلبي لاستراتيجية العميل في نهاية العقد، فإن الدفع مضمون فقط للدفع.
إذا قمت بالتواصل حول وضع الأموال مع ممثل البنك، بادئ ذي بدء، فمن الضروري فهم المنتج الذي تقدمه: مؤخرا، مراجعات العملاء التي اقترحتها المعاهدة، ولكن مع المزيد من الربحية. إذا فهمت الفرق وربما على استعداد للنظر في هذه الطريقة للاستثمار، إذن، بالإضافة إلى دراسة حجم الاسترداد وقائمة الاستثناءات، وهي نقطة مهمة هي اختيار الاستراتيجية وإمكانية تغييرها خلال العقد وبعد إنها الاستراتيجية المختارة في المستقبل يجب أن تضمن الدخل.
غالبا ما تكون الاستراتيجيات التي اقترحها شركة التأمين غير مبهمة. لا يستطيع حامل الوثائق أن يتتبع ديناميات حركة الصندوق بشكل مستقل بشكل مستقل: نتيجة لذلك، لا يزال إلا أنه يعتقد فقط أن المؤشرات التي تفص على المؤمن. مثل هذا الموقف له أسباب موضوعية: يمكن استراتيجية ناجحة نسخ المنافسين. المؤمن، في الواقع، هناك خياران. أولا - محاولة إيجاد منتجات ذات استراتيجيات مرتبطة بقيمة بعض البضائع (الذهب والنفط أو العلامة التجارية الأخرى) أو إلى الأموال التي يمكن تتبع دينامياتها في مصادر متاحة للجمهور. الخيار الثاني هو الوثوق بالمهنيين في حالة تأمين العمل على الاستراتيجيات، وعلاج هذا الاختيار كواحد من مخاطر الاستثمار.
واحدة من المؤشرات الرئيسية عند اختيار استراتيجية هي نسبة المشاركة المزعومة. يعرض المعامل الذي قد يزعم الكسر في نمو استراتيجية الاستثمار المختارة المؤمن عليه. يمكن أن يختلف المعامل بشكل كبير. في المعامل يساوي 100٪، فإن دخل المؤمن عليه يساوي العائد الذي يظهره الأساس المحدد. لا يمكن استخدام فرق مهم بين المنتجات من مختلف الشركات - النسبة المئوية للربحية المضروبة في نسبة المشاركة إلى حد سواء من حجم المساهمة بالكامل والجزء الذي يهدف إلى الاستثمار. في الحالة الأولى، فإن رسم رسوم للمكونات المضمونة والمخاطر للمؤمنات غير مفيدة ببساطة، وفي الثانية - تحديد لحساب الربحية بموجب العقد.
أيضا، تقدم شركات التأمين عملائها خيار تغيير الاستراتيجية خلال فترة العقد أو إصلاح الدخل المكتسب. كقاعدة عامة، يكون عدد هذه العمليات محدودا (على سبيل المثال، مرة واحدة في السنة). يتيح لك تغيير الإستراتيجية تغيير صندوق الاستثمار، إذا لم تجلب الاستراتيجية المحددة النتيجة المتوقعة، والآخر هي أفضل ديناميات. عند تغيير الاستراتيجية، يتم تعيين معامل المشاركة في تاريخ التغيير. من المستحسن تطبيق تثبيت دخل الاستثمار عندما يكون إيرادات الاستثمار الحالية للصندوق المختار للمؤسسة مرتفعا للغاية وتنبأ انخفاض في مستوى الربحية.
من الأفضل إعطاء الأفضلية برامج التأمين لهؤلاء شركات التأمين الذين لديهم الفرصة لإنشاء حساب شخصي. أولا، سيسمح لك بالتحكم في ديناميات الصندوق والاستجابة للتغيرات في الوقت المناسب. ثانيا، سيضمن إمكانية إجراء تغييرات على العقد (زيادة المبلغ، والتغيير في الاستراتيجية) دون معالجة مكتب المؤمن. أصبح هذا ممكنا فيما يتعلق باعتماد القانون في يونيو 2016، حيث يوفر إمكانية إصدار عقد تأمين على الحياة في شكل إلكتروني. عند اختيار طريقة للاستثمار، الشيء الرئيسي هو فهم ذلك ليسالتناظرية للمساهمة. هذه أداة مالية مستقلة لها جانبها الإيجابي والسلبي. الشيء الرئيسي هو الامتثال للقاعدة الأساسية - لا تستثمر جميع الوسائل في كائن استثمار واحد.
