التأمين ضد مخاطر الأعمال هو نوع من التأمين على الممتلكات. وفقًا لقواعد المادة 822 من القانون المدني ، يمكن التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع بالكامل ، عندما يتم التأمين على مخاطر الضرر الحقيقي ، وخطر التكاليف الإضافية المرتبطة بنشاط ريادة الأعمال في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، وخطر عدم استيفاء المدينين للمؤمن له الشروط التعاقدية ، إذا لم يتمكن المؤمن له من إثبات أن هذا أو ذاك المدينين بالفعل وقت إبرام العقد لا يمكن أن يفي بالتزاماته التعاقدية. يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه (حد المسؤولية) بموجب عقود التأمين هذه بمقدار الخسائر المحتملة للمؤمن عليه في حالة الأحداث المؤمن عليها ، وعلى وجه الخصوص ، مقدار المسؤولية المحتملة للمدينين في حالة عدم الوفاء بالتزاماتهم (المادة 822 من القانون المدني).
يُسمح بالتأمين ضد مخاطر الأعمال عندما يقوم رائد الأعمال (شخص طبيعي أو اعتباري) ، بصفته مؤمنًا ، بتأمين مصلحته في حالة التخلف عن السداد من قبل المدينين بموجب الالتزامات التعاقدية. يتم تحديد مبلغ التأمين (حد المسؤولية) في هذه الحالة بمقدار المسؤولية المحتملة للمدين في حالة عدم وفائه بمسؤوليته.
لا يحق للمواطن الذي ليس رائد أعمال وكيان قانوني إبرام عقد تأمين وفقًا لقواعد المقال المعلق فيما يتعلق بالأنشطة غير المتعلقة بريادة الأعمال. مثل هذا العقد سيكون لاغيا وباطلا. لا يحق لصاحب الوثيقة ، في اشارة الى الفن. 822 CC ، تأمين المسؤولية المدنية للدائن الخاص بك.
وفق قواعد الفن. 822 من القانون المدني ، وخطر الانقطاع في أنشطة الإنتاج ، والتأخير في تسليم المنتجات ، وخطر المسؤولية التي قد تنشأ على أساس معايير الفن. 16 من قانون حماية حقوق المستهلك بشأن التعويض عن الضرر الناجم عن عيوب في السلع (أشغال ، خدمات).
وفقا للفن. 822 من القانون المدني ، يمكن التأمين على مخاطر عدم تلقي الدخل من خلال عدم وجود خطأ من المؤمن عليه بسبب التغيرات في ظروف نشاط ريادة الأعمال ، والتي تكون مستقرة أو متكررة في كثير من الأحيان.
المؤمن على مخاطر عدم سداد قرض صادر عن بنك أو مؤسسة ائتمانية ومالية غير مصرفية هو المُقرض نفسه. بموجب عقد التأمين ضد مخاطر التخلف عن سداد القرض ، تتعهد شركة التأمين بتعويض حامل الوثيقة عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب التقصير أو التأخير في سداد القرض. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يكون المؤمن وفقًا لعقد التأمين والمقترض وفقًا لاتفاقية القرض مسؤولين تجاه حامل البوليصة (المُقرض). تكتسب شركة التأمين التي دفعت المبلغ المؤمن عليه لحامل الوثيقة حق حامل الوثيقة في التعويض عن الضرر (الحلول) (المادة 152 من قانون البنوك لجمهورية بيلاروسيا).
بحكم الفن. 860 من القانون المدني ، تنطبق القواعد العامة للقانون المدني على التأمين البحري ، لأن التشريع الخاص بهذا النوع من التأمين لا ينص على خلاف ذلك. حسب الفن. 206 من قانون الشحن التجاري (المشار إليه فيما يلي - KTM) ، يمكن أن يكون موضوع التأمين البحري أي مصلحة ملكية تتعلق بشحن التاجر ، بما في ذلك الربح ، وبالتالي ، ومخاطر تنظيم المشاريع.
نشاط ريادة الأعمال هو نشاط مستقل للكيانات الاعتبارية والأفراد ، يتم تنفيذه من قبلهم في التداول المدني نيابة عنهم ، على مسؤوليتهم الخاصة وتحت مسؤولية ممتلكاتهم ويهدف إلى الربح المنتظم (الفقرة الفرعية 2 من الفقرة 1 من المادة 1 من القانون المدني رمز). يحق للأفراد والكيانات القانونية التجارية والكيانات غير التجارية المسجلة كرجال أعمال فرديين الانخراط في مثل هذه الأنشطة ، والتي يمكن أن تمارس نشاطًا تجاريًا فقط بقدر ما يكون ضروريًا للأغراض القانونية التي تم إنشاؤها من أجلها. يمكن تأمين هذه الكيانات فقط ضد مخاطر الأعمال. يعتبر عقد التأمين على مخاطر ريادة الأعمال لشخص لا يشارك في نشاط ريادي باطلًا وباطلاً. لا يمكن تعيين المستفيد بموجب عقد تأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع.
بموجب عقد تأمين المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الأضرار التي لحقت بممتلكات الأشخاص الآخرين ، يمكن التأمين على مسؤولية كل من حامل الوثيقة نفسه وشخص آخر قد تُفرض عليه هذه المسؤولية.
على عكس عقد التأمين على الممتلكات ، عند التأمين على المسؤولية عن التسبب في ضرر ، يجب ذكر اسم الشخص المؤمن عليه عن التسبب في الضرر في عقد التأمين ، وإذا لم يتم ذكر اسم الشخص ، فإن مسؤولية حامل الوثيقة نفسه تعتبر مؤمنة مع جميع العواقب المترتبة على ذلك (المادة 823 من القانون المدني) ...
بعبارة أخرى ، عند التأمين على المسؤولية ، يكون الهدف هو المسؤولية تجاه الأطراف الثالثة (الأفراد والكيانات القانونية) الذين قد يتضررون نتيجة لأي إجراء (تقاعس) من جانب المؤمن له. بمساعدة تأمين المسؤولية ، يتم توفير الحماية التأمينية للمصالح الاقتصادية للأشخاص من أي ضرر محتمل لهم. يسمى هذا التأمين أيضًا تأمين المسؤولية.
كما ينص التشريع (المادة 824 من القانون المدني) على تأمين المسؤولية عن الإخلال بالعقد. ومع ذلك ، فإنه مسموح به في حالات محددة بدقة. في هذه الحالة ، بموجب عقد تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد ، يمكن التأمين فقط على مسؤولية حامل الوثيقة نفسه. يعتبر عقد التأمين الذي لا يتوافق مع هذا الشرط باطلاً.
حسب الفن. 856 من القانون المدني للمطالبات الناشئة عن عقد التأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية ، يتم تحديد فترة التقادم العامة ، محسوبة من تاريخ انتهاء عقد التأمين.
أنواع التأمين على الممتلكات
أنواع التأمين على الممتلكات
المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي مكرسة لهذا النوع الجديد وغير التقليدي من التأمين للممارسة الروسية. يمكن أن تكون مخاطر ريادة الأعمال هي مخاطر عدم السداد ، وخطر الخسارة بسبب انقطاع الأعمال ...
يُقصد بالممتلكات التي أبرم عقد التأمين بشأنها ، أولاً وقبل كل شيء ، الأشياء والأموال والأوراق المالية وغيرها من العناصر التي لا يتم سحبها من التداول المدني ولا تتعلق بالأشياء المؤمن عليها بموجب عقود أخرى ...
عقد تأمين الممتلكات وأنواعه
مع بدء نفاذ الجزء 2 من القانون المدني الجديد في بلدنا ، لأول مرة ، تلقى التنظيم على مستوى القانون علاقات بشأن تأمين المسؤولية المدنية - عن الضرر والتأمين التعاقدي. وفقًا للفن ...
عقد تأمين الممتلكات وأنواعه
عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال هو نوع جديد من عقود التأمين على الممتلكات للتشريع الروسي ...
عقد التأمين
بموجب عقد التأمين الشخصي ، تتعهد شركة التأمين بقسط التأمين (قسط التأمين) المنصوص عليه في العقد ، والتي يدفعها حامل الوثيقة ...
عقد التأمين
يمكن التأمين على الممتلكات بموجب عقد تأمين لصالح شخص (مؤمن عليه أو مستفيد) له مصلحة قائمة على التشريع أو العقد في الحفاظ على هذه الممتلكات (المادة 821 من القانون المدني) ...
حسب الفن. 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) "بموجب عقد التأمين الشخصي ، يتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين) بالرسوم التعاقدية (قسط التأمين) التي يدفعها الطرف الآخر ( المؤمن عليه) ...
عقد التأمين في القانون المدني
التأمين على الممتلكات هو أكثر أنواع التأمين تطوراً وتعقيداً. بدأ تاريخ أعمال التأمين معه بالفعل. تعريف عقد التأمين على الممتلكات وارد في الفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ...
مسؤولية حامل الوثيقة بموجب عقد التأمين على الممتلكات
تكمن أصول عقد التأمين على الممتلكات في القانون الروماني ، حيث حملت جميع معاملات التأمين في البداية بصمة الفوائد الاقتصادية في الغالب ...
الأساس القانوني للتداول النقدي
جمعيات رجال الأعمال
لا يقدم التشريع الروسي الحالي تعريفا قانونيا لمفهوم "جمعية رجال الأعمال". ومع ذلك ، فإن المصطلح نفسه في العقيدة القانونية ظهر منذ فترة طويلة ونجح في إدراكه من قبل العديد من علماء VS Belykh ...
إعداد عقد إيجار واتفاقية تأمين على الممتلكات
2.1. مفهوم وجوهر عقد التأمين على الممتلكات يتم تقسيم عقود التأمين إلى أنواع بناءً على المصالح التي تحميها. يعتمد التأمين على الممتلكات على الفوائد العقارية ...
قانون التأمين
حياة الشخص وصحته ، يعتمد مصير ممتلكاته بشكل مباشر على أكثر الطبيعة تنوعًا ، وغالبًا ما تكون أحداثًا غير متوقعة وحتمية. وهذا يشير إلى العواصف والفيضانات والانفجارات البركانية والزلازل ...
كما تعلم ، فإن عقد التأمين ضد مخاطر العمل هو نوع من عقود التأمين على الممتلكات مع جميع العواقب القانونية المترتبة على ذلك. بمعنى آخر ، يحتوي عقد التأمين ضد مخاطر العمل على جميع الميزات القانونية المتأصلة ، ولكن مع مراعاة خصائص أشياء وموضوعات التأمين ، وموضوع التأمين ، وخصائص بداية مخاطر التأمين والميزات الأخرى المنصوص عليها ، على وجه الخصوص ، في الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا لهذه المقالة ، بموجب عقد التأمين ضد مخاطر العمل ، لا يمكن التأمين على مخاطر العمل إلا من قبل حامل الوثيقة نفسه ولصالحه فقط. يعتبر عقد التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع لشخص ليس حامل الوثيقة باطلاً وباطلاً. يعتبر العقد لصالح شخص ليس حامل الوثيقة مُبرمًا لصالح حامل الوثيقة.
وبالتالي ، يمكن أن يكون المؤمن عليه لنوع التأمين على الممتلكات قيد الدراسة أفرادًا وكيانات قانونية مسجلة على هذا النحو بالطريقة المنصوص عليها في القانون (القانون الاتحادي الصادر في 8 أغسطس 2001 رقم 129-FZ "بشأن تسجيل الدولة للكيانات القانونية") و القيام بأنشطة تنظيم المشاريع (للحصول على علامات نشاط ريادة الأعمال ، انظر البند 1 من المادة 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في المقابل ، يعد إنهاء نشاط ريادة الأعمال وفقًا للإجراء المعمول به من قبل الشخص الذي قام بالتأمين على مخاطر ريادة الأعمال المرتبطة بهذا النشاط أساسًا إضافيًا للإنهاء المبكر لعقد التأمين (البند 1 من المادة 958 من القانون المدني لـ الاتحاد الروسي). لا يمكن أن يكون الشخص المؤمن عليه والمستفيد بموجب النوع الذي تمت مناقشته من عقد التأمين على الممتلكات سوى حامل الوثيقة نفسه ، أي صاحب المشروع نفسه (فرديًا ، جماعيًا) ، مؤمنًا ضد المخاطر المرتبطة بتنفيذ نشاطه الريادي واحتمال حدوث خسائر عند الانخراط في هذا النوع من النشاط ، وبعبارة أخرى ، من مخاطر تنظيم المشاريع.
وفقًا للفقرة الفرعية الثالثة من البند 2 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي مخاطر تنظيم المشاريع- هذا هو خطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك التزاماتهم من قبل مقاولي صاحب المشروع أو التغييرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن إرادة صاحب المشروع ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع - مخاطر تنظيم المشاريع.
لمثل خسائرقد تشمل عدم السداد ، وعدم تسليم البضائع ، وتسليم البضائع منخفضة الجودة والمخاطر الأخرى المرتبطة بفشل الأطراف المقابلة لحامل الوثيقة في الوفاء بالتزاماتها التعاقدية تجاه حامل الوثيقة ، وكذلك التسبب في ضرر لحامل الوثيقة من قبل أشخاص آخرين في مسار العمل.
في هذه الحالة ، قد تشمل الخسائر كلاً من الضرر الحقيقي (النفقات التي تكبدها حامل الوثيقة أو سيتعين عليه دفعها لاستعادة الحق المنتهك ، والخسارة ، والأضرار التي لحقت بالممتلكات) ، والدخل المفقود (الأرباح المفقودة) التي كان صاحب المشروع المؤمّن عليه سيتلقاها في ظل الظروف العادية ، نشاط ريادة الأعمال ، إذا لم يتم انتهاك حقه (المادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي). لا ينطبق استرداد المصادرة التي يمكن أن يتلقاها حامل الوثيقة من الطرف المقابل المخالف على موضوع التأمين ، نظرًا لأن تأمين المصادرة الذي يمكن أن يحصل عليه الدائن-المقاول من شريكه في العمل بسبب الأداء غير السليم (عدم الأداء) الخاص به. الالتزامات التعاقدية تجاهه ، لم يتم توفير هيكل التأمين الذي تم التحقيق فيه.
بالإضافة إلى ذلك ، تشمل الخسائر التي تعتبر موضوع التأمين على مخاطر الأعمال ، كما لوحظ بالفعل ، الخسائر التي تنشأ نتيجة للتغيرات في ظروف النشاط التجاري بسبب ظروف خارجة عن إرادة صاحب المشروع ، على سبيل المثال ، في حالة الانقطاعات غير المتوقعة في الإنتاج والبورصة والعملة والصدمات التضخمية التي تغير الظروف العادية للإنتاج والتبادل والبيع.
إن حقيقة الخسائر التي يتكبدها المؤمن عليه نتيجة لنشاطه الريادي ، المنصوص عليها في عقد التأمين ، هي حدث مؤمن لهذا النوع الفرعي من التأمين على الممتلكات.
كائن التأمينبموجب عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال ، هو عبارة عن مصلحة ملكية لحامل البوليصة المرتبطة بالتعويض المحتمل من تعويض التأمين عن الخسائر الناشئة عنه في سياق العمل. بالطبع ، نظرًا لحقيقة أنه غالبًا ما يكون من الصعب جدًا من الناحية العملية تحديد مقدار الخسائر المستقبلية من الأنشطة التجارية والتنبؤ بها مقدمًا بسبب مجموعة متنوعة من العوامل المكونة لهذا النوع من المخاطر ، والمبلغ المؤمن عليه نفسه مؤشّر بشكل مؤقت . في الوقت نفسه ، من الناحية العملية ، يتم استخدام خيارات مختلفة لتحديد مثل هذا المبلغ: من الممكن تأمين الخسائر كنسبة مئوية من حجمها ؛ التأمين على الخسائر بعد وقوع الحدث (أي التأمين الكامل للخسائر) ؛ التأمين مع وضع حد لمسؤولية المؤمن.
قيمة قابلة للتأمينعند التأمين على مخاطر ريادة الأعمال ، يتم تحديدها بناءً على مقدار الخسائر من نشاط ريادة الأعمال التي كان سيتكبدها المؤمن عليه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (البند 2 من المادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إذا تجاوز المبلغ المؤمن عليه المحدد في العقد قيمة التأمين ، فسيكون عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع لاغياً وباطلاً في ذلك الجزء من المبلغ المؤمن عليه الذي يتجاوز قيمة التأمين ، والجزء الزائد المدفوع من قسط التأمين غير قابل للاسترداد ( البند 1 من المادة 951 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
كما هو الحال مع التأمين على الممتلكات ، والتأمين على مخاطر الأعمال ، يمكن تحديد المبلغ المؤمن عليه وفقًا لتقدير الأطراف أقل من القيمة المؤمن عليها. في هذه الحالة ، يكون المؤمن ملزمًا بسداد جزء المؤمن عليه (المستفيد) من الخسائر التي تكبدها الأخير بما يتناسب مع نسبة المبلغ المؤمن عليه إلى قيمة المؤمن عليه ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. قد ينص العقد على مبلغ أكبر من تعويض التأمين ، ولكن ليس أعلى من القيمة المؤمن عليها (المادة 949 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في حالة التأمين على مخاطر ريادة الأعمال فقط من حيث القيمة المؤمن عليها ، يحق لحامل الوثيقة (المستفيد) إجراء تأمين إضافي ، بما في ذلك من شركة تأمين أخرى ، ولكن بحيث لا يتجاوز إجمالي المبلغ المؤمن عليه بموجب جميع عقود التأمين القيمة المؤمن عليها. بخلاف ذلك ، يتم تخفيض مبلغ تعويض التأمين الذي يدفعه كل من شركات التأمين بما يتناسب مع الانخفاض في مبلغ التأمين الأولي بموجب عقد التأمين المقابل (المادة 950 ، البند 4 ، المادة 951 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يمكن إبرام عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال للتأمين ضد المخاطر بموجب عقد محدد أو للتأمين ضد المخاطر ضد جميع الأنشطة التجارية بشكل عام.
نظرًا لكونه أنواعًا مختلفة من عقد التأمين على الممتلكات ، وعقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، وعقد تأمين المسؤولية لا يزالان يختلفان عن بعضهما البعض ، على وجه الخصوص ، في حقيقة أنه في الأنواع الفرعية الأولى من العقد ، يكون حامل البوليصة دائنًا (مستفيدًا) ، يحميه. فوائد الملكية في حالة التقصير من جانب المدين - الشريك ، بينما في النوع الفرعي الثاني من العقد ، يكون المؤمن عليه مدينًا ويحمي مصالحه العقارية من خلال تأمين المخاطر من خسائره الناشئة عن إحضاره (المؤمن له) إلى المسؤولية المدنية عن عدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية التي يتحملها الدائن (المستفيد).
وفقًا للرأي الراسخ لـ M.I. براغينسكي وف. Vitryansky ، لا تنطبق القاعدة المطبقة على تأمين المسؤولية بموجب عقد على التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، والتي بموجبها لا يمكن التأمين على مخاطر المسؤولية بموجب العقد إلا إذا كان هناك إشارة مناسبة للقانون بشأن هذه المسألة (مقال 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يختلف عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال أيضًا عن عقد التأمين على الممتلكات من حيث أن موضوع الأنواع الفرعية الأولى من التأمين هو ، كما تعلمون ، الخسائر ، وموضوع الأنواع الفرعية الثانية من عقد التأمين على الممتلكات هو الممتلكات على هذا النحو (مخاطر خسارتها (دمارها) ، نقصها ، تلفها. عند التأمين ضد مخاطر العمل ، يتم التأمين على خسائر المؤمن له ، بما في ذلك الأضرار الحقيقية والأرباح المفقودة ، بينما عند التأمين على الممتلكات ، يتم تأمين مصالح الممتلكات على شكل ضرر حقيقي. عند التأمين ضد الخطر الأول ، يتم التأمين فقط على مخاطر حامل الوثيقة نفسه ولصالحه فقط ، بينما بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، قد لا يكون المستفيد هو حامل الوثيقة نفسه ، ولكن المستفيد.
في ممارسة إنفاذ القانون ، هناك حالات يصعب فيها التمييز بين عقود مخاطر ريادة الأعمال وعقود التأمين على الممتلكات ، لا سيما عندما يتم التأمين على مخاطر العمل في حالة حدوث تغيير في النشاط التجاري بسبب ظروف خارجة عن سيطرة صاحب المشروع المؤمن عليه والمتصل ، بدوره ، مع سلامة البضائع والبضائع وما إلى ذلك من الممتلكات. مما لا شك فيه أن غياب (ضياع ، ضرر ، تدمير) للممتلكات سيؤثر سلباً على بيئة الأعمال.
إذن ، A.I. يعطي Khudyakov مثالاً ، حيث يقوم رجل الأعمال بتأمين البضائع المشحونة ضد الخسارة ، وبعد ذلك يتم تدمير هذه البضائع نتيجة لحدث مؤمن عليه. السؤال هو ، ما نوع التأمين الذي يشير إليه هذا النوع من التأمين - التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع أو التأمين على الممتلكات؟ بالنسبة لهذا السؤال ، فإن العالم على صواب ، في رأينا ، يجيب بأن الإجابة الصحيحة تعتمد على الغرض من العقد المبرم في صناعة التأمين: إذا كان الغرض من العقد هو التعويض عن الخسائر الناجمة عن التغييرات غير المواتية في شروط نشاط ريادة الأعمال ، ثم هناك عقد تأمين لمخاطر تنظيم المشاريع. إذا كان الغرض من التأمين هو الحفاظ على الممتلكات نفسها والتعويض عن الضرر الحقيقي الناجم عن خسارته (الضرر) ، فهناك نوع فرعي ثان من عقد التأمين على الممتلكات - عقد التأمين على الممتلكات.
في رأينا ، يمكن للأطراف إبرام عقد تأمين على الممتلكات ومخاطر الأعمال ، عندما يكون العقار نفسه مؤمنًا في نفس الوقت (في حالة التلف ، والنقص ، والتدمير) ، والخسارة العرضية المحتملة للدخل المتوقع من الاستخدام (التخلص) من هذه الممتلكات. هذا يعطي الفرصة القانونية لتعويض حامل الوثيقة ليس فقط القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها بسبب الضرر (النقص) ، ولكن أيضًا النفقات ، الدخل المفقود المرتبط بهذا الحدث ولكن يجب تحديد شروط هذه المخاطر بوضوح في العقد أو بوليصة التأمين.
فيما يتعلق بما سبق ، فإن القضية التالية ، التي تم النظر فيها في 11 أغسطس 2004 من قبل محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الأورال ، ذات فائدة معينة.
رفعت شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC "Liga-Master") دعوى قضائية ضد شركة التأمين المساهمة المفتوحة "Pyramida" لاسترداد 186061 روبل من تعويض التأمين (بموجب عقد تأمين - بوليصة مؤرخة في 16 أغسطس 2002) في فيما يتعلق بسرقة الممتلكات ، عند استرداد 7590 روبل - فائدة لاستخدام أموال شخص آخر و 83418 روبل من الخسائر (خسارة الأرباح) الناجمة عن التعطل القسري للصالون في الفترة من 22 يوليو إلى 1 نوفمبر 2003 . بموجب قرار محكمة صادر في 28 كانون الثاني (يناير) 2004 ، تقرر لصالح المدعي استرداد تعويض التأمين بمبلغ 125543 روبل ، وكذلك 170179 روبل عن الخسائر و 8118 روبل كفائدة على أساس قضية جنائية. بشأن السرقة وقواعد القانون المدني للاتحاد الروسي التي تحكم العلاقات القانونية بموجب عقد التأمين. استأنف المدعى عليه قرار المحكمة بشأن استرداد التعويضات في محكمة الاستئناف ، بموجب القرار الذي تم استيفاء الشكوى بشأنه بالإشارة إلى حدود مسؤولية شركة التأمين التي حددتها Art. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي والمادة 8 من الشروط العامة للتأمين لشركة OJSC "Pyramida". نشأ النزاع فيما يتعلق بسرقة ليلة 18 يونيو 2003 لأجهزة الكمبيوتر المؤمن عليها بقيمة 238751 روبل من صالون OOO Liga-Master. على هذه الحقيقة ، فتحت سلطات التحقيق قضية جنائية ، وعلقت الإجراءات بسبب عدم تحديد الجناة.
تلبية للمطالبة بالكامل بالمبلغ المحدد من قبل المدعي ، أثبتت المحكمة أن شركة Liga-Master تقدمت بطلب لدفع تعويض التأمين في 19 يونيو 2003 وأن حقيقة السرقة كحدث مؤمن عليه منصوص عليه في عقد التأمين ( بوليصة التأمين) بتاريخ 16 أغسطس 2002 رقم ، وتم تأكيد خسائر المدعي بسبب تعطل الصالون وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في القانون ، ولم يتم دفع تعويض التأمين حتى قدم المدعي هذه المطالبة إلى المحكمة . بإلغاء قرار المحكمة بشأن الاسترداد لصالح المؤمن عليه من الخسائر المتكبدة فيما يتعلق بانقطاع الإنتاج ، استرشدت محكمة الاستئناف بحق بقاعدة التأمين العامة المنصوص عليها في الفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها تقتصر مسؤولية شركة التأمين على المبلغ المحدد في عقد التأمين. من بوليصة التأمين وشروط وأحكام التأمين العامة لشركة PYRAMIDA OJSC على ظهرها ، كان من الواضح أن موضوع التأمين لم يكن مخاطر العمل ، حيث لم يتم تحديد أي شيء حول هذا النوع من المخاطر في البند 8 من هذه الشروط والأحكام العامة . أيدت محكمة النقض قرار محكمة الاستئناف دون تغيير (قرار محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الأورال بتاريخ 11 أغسطس 2004 N F09-2544 / 04-GK).
هناك قضايا تقاضي أخرى بشأن التأمين ضد مخاطر الأعمال ، ولكن تجدر الإشارة إلى أن عددها صغير بسبب العدد الصغير نسبيًا لعقود التأمين من هذا النوع.
لذلك ، من المرسوم الصادر عن محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الشمال الغربي بتاريخ 8 يوليو 2004 في إحدى القضايا التي تمت دراستها ، كان من الواضح أن الشركة المساهمة المغلقة للتأمين التجاري "سفنكس" (شركة التأمين) وشركة ذات مسؤولية محدودة " أبرمت شركة الشحن "Voyage" (شركة التأمين) اتفاقية تأمين للمصالح العقارية لحامل البوليصة فيما يتعلق بتكبد الخسائر وعدم استلام الدخل المتوقع بسبب عدم وفاء الطرف المقابل لحامل الوثيقة ، Ves Mir ذات المسؤولية المحدودة الشركة ، من الالتزامات بموجب عقد 21 نوفمبر 2002 من حيث مدفوعات الإيجار. كان فشل المستأجرين في الوفاء بالتزاماتهم لدفع إيجار السفينة ، أي كان هناك تأمين على مخاطر العمل. شركة الشحن على الفور أبلغت شركة التأمين بخطابات بحدوث أحداث مؤمنة ، لكن شركة CJSC JV Sphinx رفضت الوفاء بالتزامها بدفع تعويض التأمين بموجب عقد التأمين التجاري. هذا الخطر ، في إشارة إلى حقيقة أن اتفاقية إيجار السفينة لا يمكن اعتبارها منتهية ، وبالتالي لا يمكن اعتبار عدم دفع الإيجار كحدث مؤمن عليه. ومع ذلك ، رفضت المحكمة الابتدائية بشكل معقول حجج شركة التأمين وأوفت بالمطالبة باسترداد مبلغ تعويض التأمين ، لأن مواد القضية أكدت أن العقد قد تم إبرامه وتنفيذه فعليًا من قبل الأطراف والحدث المؤمن عليه ( حقيقة عدم دفع مدفوعات الإيجار). غيرت محكمة النقض القرار الذي تم اتخاذه فقط من حيث مبلغ المبلغ المحكوم عليه ، وخفضه على أساس الفن. 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مع الأخذ في الاعتبار حجج شركة التأمين حول عدم تناسب العقوبات المطبقة عليها لرفض دفع تعويض التأمين (قرار محكمة التحكيم الفيدرالية للمنطقة الشمالية الغربية في 8 يوليو ، 2004 N A56-869 / 04).
ملحوظة. كانت جميع حجج شركة التأمين في إثبات شرعية رفضها دفع تعويض التأمين على النحو التالي: أ) في رأي شركة التأمين ، لم يفِ المؤمن عليه (شركة الشحن) بالالتزام المفروض عليه بموجب القانون بالإخطار الفوري المؤمن على حدث مؤمن عليه (المادة 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛ ب) شركة التأمين ليست ملزمة بدفع تعويض التأمين ، لأن اتفاقية إيجار السفينة قد انتهت ، والتي بموجبها تم التأمين على مخاطر خسائر حامل الوثيقة نتيجة عدم وفاء الأطراف المقابلة بالتزاماتها. بالإضافة إلى ذلك ، أشار المدعى عليه أيضًا إلى أن المحكمة لم تطبق الفن بشكل غير معقول. 157 والفقرة 1 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
نوع عقد التأمين هو عقد تأمين ضد مخاطر الأعمال. هذا النوع من التأمين ليس واسع الانتشار في بلدنا اليوم. ما هو عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال؟ ما هي القضايا الخلافية التي قد تنشأ عند تحديد موضوع هذه الاتفاقية؟ ما هي ميزاته بالنسبة لشخص ليس حامل وثيقة؟ هل من الممكن إبرام اتفاق بشأن التنازل عن حق المطالبة بمزايا التأمين بموجب عقد تأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع؟
نوع من عقد التأمين على الممتلكات
عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع هو نوع من عقود التأمين على الممتلكات ، وبالتالي فهو يحتوي على جميع ميزات هذا العقد.
لمعلوماتك. بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتعهد أحد الطرفين (المؤمِّن) بتعويض الطرف الآخر (حامل الوثيقة) أو شخص آخر أُبرم العقد لصالحه (المستفيد) عن الدفع (قسط التأمين) المنصوص عليه في العقد (التأمين) قسط) عند وقوع الأحداث أو الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بالمصالح العقارية الأخرى للمؤمن عليه (لدفع تعويض التأمين) ضمن المبلغ (المبلغ المؤمن عليه) المحدد في العقد (المادة 929 من القانون المدني الاتحاد الروسي).
ينص القانون المدني صراحة على أنه ، على وجه الخصوص ، يمكن التأمين على المصالح العقارية التالية بموجب عقد تأمين على الممتلكات:
- مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الإضرار بممتلكات معينة ؛
- مخاطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الضرر الذي يلحق بحياة الأشخاص الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم ، وفي الحالات التي ينص عليها القانون - أيضًا المسؤولية بموجب العقود (مخاطر المسؤولية المدنية) ؛
- مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك الأطراف المقابلة لرائد الأعمال لالتزاماتهم أو التغيرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن إرادة صاحب المشروع ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع (مخاطر ريادة الأعمال).
حسب الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي بموجب عقد التأمين ، يمكن التأمين على مخاطر المشاريع. يحدد التشريع الحالي القواعد التالية:
- بموجب هذا العقد ، يمكن التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع التي يتحملها حامل الوثيقة فقط ولصالحه فقط ؛
- عقد التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع لشخص ليس حامل الوثيقة باطل ولاغ ؛
- يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال لصالح شخص ليس حامل الوثيقة قد أبرم لصالح حامل الوثيقة.
مخاطر ريادة الأعمال ككائن تأمين
نادرا ما تدخل شركات التأمين في عقود تأمين ضد مخاطر الأعمال. في الوقت نفسه ، لا يزالون يحاولون التعرف على العقد المبرم بالفعل باطلاً في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. ومن الأمثلة البارزة على ذلك القضية التي تم النظر فيها في ثلاث محاكم (انظر قرار دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية بتاريخ 18 مارس 2011 في القضية N A55-11379 / 2008).
كان جوهر الخلاف على النحو التالي. تقدم OJSC "B" بطلب إلى محكمة التحكيم في منطقة سامارا مع دعوى ضد شركة التأمين لاسترداد تعويض التأمين والفوائد مقابل استخدام أموال الآخرين. كان الدافع وراء المطالبات هو الرفض غير القانوني للمدعى عليه (شركة التأمين) لدفع تعويض التأمين بعد وقوع الحدث المؤمن عليه.
بدوره ، قدم المدعى عليه دعوى مضادة لإبطال عقد التأمين ، والذي كان الدافع وراءه حقيقة أن العقد المثير للجدل من جانب المدعى عليه تم توقيعه من قبل شخص لديه سلطة زائدة.
رفضت محكمة التحكيم في منطقة سمارا الادعاءات الأولية والمضادة. ألغت محكمة الاستئناف الحادية عشرة قرار المحكمة الابتدائية: استوفت الدعوى الأولية بالكامل ، ورفضت الدعوى المقابلة.
تقدمت شركة التأمين بطلب إلى صندوق البريد FAS ، الذي لم يجد أي أساس للوفاء بهذه الشكوى.
في رأي شركة التأمين ، لم يتم إثبات وقوع الحدث المؤمن عليه ، وبالتالي ، ليس لدى شركة التأمين أسباب لدفع مدفوعات التأمين.
من مواد الحالة ، يترتب على ذلك أن شركة OJSC "B" (المقاول) دخلت في اتفاق مع الطرف المقابل (LLC) لأداء أعمال التصميم. ونص الاتفاق على أن يتم تطوير المشروع على مرحلتين. يتم الدفع مقابل العمل المنجز في المرحلة الأولى من قبل العميل عند الانتهاء منها على أساس شهادة القبول المقدمة من قبل المقاول مع مجموعة من المستندات المرفقة بها في موعد أقصاه خمسة أيام مصرفية.
بعد إبرام هذه الاتفاقية ، تقدمت شركة OJSC "B" بطلب إلى شركة التأمين وأبرمت عقد تأمين معها ، وكان موضوعه التزام شركة التأمين بتعويض شركة التأمين عن الخسائر التي تكبدتها نتيجة عدم - أداء (أداء غير لائق) من قبل الشركة ذات المسؤولية المحدودة (العميل) لالتزامات OJSC "B" (المقاول) بدفع مقابل العمل المنجز بموجب المرحلة الأولى من العقد.
تم توقيع شهادة القبول من قبل الطرفين ، لكن الشركة (العميل) لم تدفع تكلفة هذه الأعمال خلال الفترة المنصوص عليها في العقد. تقدم JSC "B" إلى شركة التأمين بطلب للحصول على تعويض التأمين بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، ولكن تم رفضه.
لمعلوماتك. بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، على وجه الخصوص ، قد يتم التأمين على مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك التزاماتهم من قبل مقاولي صاحب المشروع أو التغييرات في شروط هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن سيطرة صاحب المشروع ، بما في ذلك المخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع - مخاطر تنظيم المشاريع (المادة 933 من القانون المدني RF).
الحدث المؤمن عليه هو الحدث الذي وقع ، المنصوص عليه في عقد التأمين أو بموجب القانون ، وعند حدوثه يصبح المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين إلى حامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى (البند 2 من المادة 9 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 N 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي").
ومن المثير للاهتمام ، أن المحكمة الابتدائية توصلت إلى نتيجة مفادها أن حقيقة إلحاق خسائر بالمدعي نتيجة عدم وفاء العميل بالتزاماته بالدفع مقابل العمل المنجز بموجب المرحلة الأولى من العقد ، وكذلك حدوث لم يثبت الحدث المؤمن عليه المنصوص عليه في العقد. وفي الوقت نفسه ، أقر المحكمون بأن وفاء المدعي بالتزاماته بموجب المرحلة الأولى من العقد لأداء أعمال التصميم أمر غير لائق. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي لا تنص على إمكانية إبرام عقد تأمين للمخاطر المالية المرتبطة بعدم وفاء الطرف المقابل للمؤمن بالالتزامات التعاقدية ، فإن المحكمة الابتدائية على أساس فن. أعلن 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي أن عقد التأمين المثير للجدل باطل ولاغ.
نقضت محكمة الاستئناف هذا القرار على أساس ما يلي.
أخذ في الاعتبار شروط عقد التأمين المثير للجدل ، وكذلك قواعد التأمين التي وافق عليها المدعى عليه لعدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية وتوصل إلى استنتاج مفاده أن إبرام مثل هذه العقود أمر شائع في ممارسة شركة التأمين. لم يكن هذا عقد تأمين لمرة واحدة. كانت شركة التأمين ، بصفتها مشاركًا محترفًا في سوق التأمين وتعتبر نفسها طرفًا مقابلًا حسن النية ، على دراية بالعواقب القانونية لإبرام مثل هذه العقود.
نتيجة لذلك ، اعترفت محكمة الاستئناف بعقد التأمين المثير للجدل كعقد تأمين لمخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك الطرف المقابل للمدعي لالتزاماته ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع ، وفقًا لـ القانون (المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
بعد فحص ظروف القضية ، توصلت هيئة الاستئناف إلى نتيجة معقولة بشأن وقوع حدث مؤمن عليه ينص عليه عقد التأمين ، وهو أساس دفع تعويض التأمين. كما وافق قضاة FAS PO على ذلك.
وبالتالي ، قد ينص عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال أيضًا على تأمين مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك الطرف المقابل لحامل الوثيقة لالتزاماته ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع.
إذا كان عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال اختتمت لصالح شخص ليس صاحب وثيقة
في بعض الأحيان قد يكون من الصعب تأهيل عقد تأمين كعقد تأمين لمخاطر العمل. تم النظر في إحدى هذه الحالات في قرار FAS MO بتاريخ 22.02.2011 N KG-A40 / 785-11 في الحالة N A40-167804 / 09-59-1213.
تقدمت شركة التأمين المفتوحة (المشار إليها فيما يلي باسم CJSC ، المدعي) بطلب إلى محكمة التحكيم في موسكو بدعوى ضد الشركة ذات المسؤولية المحدودة (LLC) لإبطال عقد التأمين ضد المخاطر المالية المبرم بين المدعي والمدعى عليه. لعدم أداء (أداء غير لائق) الالتزامات التعاقدية ...
تمت تلبية الادعاء بقرار من محكمة التحكيم في موسكو. أعلن القضاة أن عقد التأمين المذكور باطل (باطل) على أساس الفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي باعتبارها لا تتوافق مع الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لأن عقد التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع لشخص غير مؤمن عليه باطل وباطل. وكان سبب هذا القرار أنه في عقد التأمين على المخاطر المالية المرتبطة بالوفاء بالالتزامات التعاقدية ، المواطن د.
وأيد القرار قرار محكمة الاستئناف التاسعة.
تقدم المواطن د إلى وزارة الخارجية الأمريكية ، التي تم إبرام الاتفاقية المثيرة للجدل لصالحها. في رأيها ، طبقت المحكمة بشكل غير صحيح القانون الموضوعي - الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على أنه بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، لا يمكن التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع إلا من قبل المؤمن له بنفسه ولصالحه فقط. أشار الطرف الثالث إلى أن المخاطر المالية المرتبطة بعدم الوفاء (الوفاء غير السليم) بالالتزامات التعاقدية بموجب اتفاقية الثقة مؤمنة في عقد التأمين ، أي مخاطر المسؤولية عن انتهاك العقد ، الذي تنظمه Art. 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجب عقد التأمين من مخاطر المسؤولية عن انتهاك العقد ، يمكن التأمين فقط على مخاطر مسؤولية حامل الوثيقة نفسه. في هذه الحالة ، تم استيفاء هذا الشرط.
وخلصت محكمة النقض إلى وجوب إلغاء الإجراءات القضائية المطعون فيها.
أبرمت شركة استثمار (LLC) وشركة تأمين (OSAO) عقد تأمين ضد المخاطر المالية المرتبطة بعدم الوفاء (الوفاء غير السليم) بالالتزامات التعاقدية. وفقًا لشروطها ، أصدرت شركة التأمين بوليصة تأمين. كان الهدف من التأمين هو مصالح ممتلكات المؤمن عليه التي لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي ، فيما يتعلق بالتزامه بتعويض المستفيد بالطريقة المنصوص عليها في التشريع المدني للاتحاد الروسي عن الخسائر المتكبدة نتيجة عدم - الوفاء أو التنفيذ غير السليم من قبل المؤمن له للالتزامات بموجب اتفاقية الثقة ، كان المستفيد هو المواطن د.
أعلنت محاكم أول درجتين أن عقد التأمين باطل لأنه لا يمتثل للفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
لكن الفن. ينص الرقم 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، لا يمكن تأمين مخاطر تنظيم المشاريع إلا من قبل المؤمن له بنفسه ولصالحه فقط. يعتبر عقد التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع لشخص ليس حامل الوثيقة باطلاً وباطلاً. يجب اعتبار مثل هذه الاتفاقية لصالح شخص ليس حامل الوثيقة قد أبرمت لصالح حامل الوثيقة. في هذه الحالة ، على النحو التالي من عقد التأمين ضد المخاطر المالية ، تم التأمين على مخاطر حامل الوثيقة نفسه - LLC. تم الوفاء بهذا الشرط. في رأي وزارة الخارجية الأمريكية ، كان أساس المدعي لإعلان بطلان عقد التأمين غائبًا.
بالنسبة للإشارة في عقد التأمين على أنك المستفيد من طرف ثالث ، فإن هذا يستلزم نتيجة ينص عليها القانون - تعتبر هذه الاتفاقية مبرمة لصالح الشركة ذات المسؤولية المحدودة المؤمن عليها.
خلص قضاة منطقة موسكو إلى أن هذه الاتفاقية هي اتفاقية تأمين ضد مخاطر الأعمال. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للفقرة 1 من الفن. 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح بالتأمين من مخاطر المسؤولية عن انتهاك العقد في الحالات التي ينص عليها القانون.
وبذلك ألغت محكمة النقض قراراتها السابقة.
التنازل عن الحق في المطالبة بمدفوعات التأمين بموجب عقد تأمين ضد مخاطر الأعمال
هل من الممكن التنازل عن الحق في المطالبة بالدفع بموجب عقد تأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع؟ تم التحقيق في هذه القضية من قبل المحاكم. النظر في قرار FAS ZSO بتاريخ 04/29/2008 N F04-2715 / 2008 (4379-A45-39) في الحالة N A45-24675 / 2005-54 / 91.
تقدمت شركة التأمين بطلب إلى محكمة التحكيم في منطقة نوفوسيبيرسك بمطالبة ضد شركة إعادة التأمين لاسترداد تعويض التأمين بموجب اتفاقية إعادة التأمين والفائدة لاستخدام أموال الآخرين. ثم تقدمت شركة ذات مسؤولية محدودة إلى هذه المحكمة بطلب لاستبدال المدعي كخلف قانوني له ، أي أن شركة ذات مسؤولية محدودة كانت الخليفة القانوني لشركة التأمين.
رفضت المحكمة التماس استبدال المدعي ، ووافقت على اتفاقية التسوية المبرمة بين شركتي التأمين وإعادة التأمين ، وأنهت الإجراءات.
بموجب قرار FAS ZSO ، تم إلغاء قرار إنهاء الإجراءات ، وأرسلت القضية للنظر الجديد في الدرجة الأولى من نفس المحكمة. وخلصت محكمة النقض إلى عدم وجود أسباب للموافقة على اتفاقية التسوية ، حيث تمت الموافقة عليها في الجلسة دون مشاركة ممثلي المدعي ، ولم تكن هناك مستندات تؤكد الموافقة على النظر في هذه القضية دون مشاركته. فيما يتعلق بالاتفاق على التنازل عن حق المطالبة ، فقد خلص إلى أن المحكمة لم تعترف بأنها باطلة ، وبالتالي استنتجت المحكمة أن اتفاقية التسوية لا تنتهك حقوق الآخرين ومصالحهم المشروعة. سابق لأوانه.
بدورها ، انطلقت المحكمة الابتدائية من استحالة التنازل عن حق المطالبة بموجب عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال لصالح شخص آخر غير المؤمن عليه. تم إعلان عقد التنازل عن حق المطالبة ، والذي بموجبه الحق في المطالبة بمدفوعات التأمين والفائدة عن التأخر في سداد مدفوعات التأمين التي تم تمريرها إلى شركة ذات مسؤولية محدودة ، لاغياً وباطلاً.
قدمت الآن شركة ذات مسؤولية محدودة طعنًا بالنقض أمام المحكمة وطلبت إلغاء الحكم الصادر بشأن رفض استبدال المدعي واعتماد قانون قضائي جديد لاستبدال المدعي أو إرسال القضية للنظر فيها جديدًا إلى المحكمة الابتدائية. وفقًا لشركة ذات مسؤولية محدودة ، للعلاقة القانونية لأطراف الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا ينطبق ، لأنه في هذه الحالة لم يكن هناك بديل لطرف بموجب اتفاقية إعادة التأمين ، ولكن تغيير الدائن في التزام تعاقدي منفصل بدفع تعويض التأمين.
ولم تجد محكمة النقض أسباباً لإلغاء الإجراءات القضائية الصادرة سابقاً.
يتلخص جوهر الأمر في حقيقة أن شركة التأمين قد نقلت إلى شركة ذات مسؤولية محدودة ، بالاتفاق ، الحق في استرداد الديون والفوائد لاستخدام الأموال من شركة إعادة التأمين. على أساس هذه الاتفاقية ، قدمت الشركة ذات المسؤولية المحدودة التماسًا لاستبدال المدعي في هذا النزاع.
كما لوحظ من قبل FAS ZSO ، فإن قاعدة المساواة. 2 ملعقة كبيرة. لا يسمح 956 من القانون المدني للاتحاد الروسي باستبدال المستفيد بعد قيامه بإجراءات تهدف إلى الوفاء بالتزاماته بموجب العقد ، أو بعد تقديم مطالبة إلى شركة التأمين. ويترتب على مواد القضية أن الاتفاق على التنازل عن المطالبة قد تم توقيعه بعد أن قدم المستفيد المطالبات ذات الصلة إلى شركة التأمين ، مما يعني أن استبدالها بموجب هذه المادة كان غير مقبول.
وافقت محكمة النقض على استنتاج المحكمة الابتدائية: عقد التنازل عن حق الدعوى باطل ولاغ ، ولا توجد أسباب قانونية لاستبدال المدعي ، حيث لا يمكن إبرام عقد التأمين ضد مخاطر العمل إلا في لصالح المؤمن عليه (الفقرة 3 من المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في الختام ، نلاحظ أن عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال هو عقد تأمين على الممتلكات وله جميع الميزات الكامنة في عقد التأمين على الممتلكات.
قد يوفر عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال ، من بين أشياء أخرى ، التأمين على مخاطر الخسائر من الأنشطة التجارية بسبب انتهاك الطرف المقابل لحامل الوثيقة لالتزاماته ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع.
ومن سمات مثل هذه الاتفاقية أنها يمكن أن تؤمن فقط مخاطر العمل لحامل الوثيقة نفسه ولصالحه فقط. يعتبر عقد التأمين على مخاطر المشاريع الخاصة بشخص ليس حامل الوثيقة باطلاً وباطلاً ، ويُعتبر أنه تم إبرامه لصالح حامل الوثيقة لصالح شخص ليس حامل الوثيقة.
يعتبر الاتفاق على التنازل عن الحق في المطالبة بمدفوعات التأمين والفائدة عن التأخر في السداد ، الموقع بعد أن يقدم المستفيد المطالبات ذات الصلة إلى شركة التأمين ، باطلاً ولا يمكن أن يستخدم كأساس للخلافة الإجرائية.
يعتمد نشاط ريادة الأعمال دائمًا على الوضع الاقتصادي ، ويرافقه تغيرات في الطلب على السلع والخدمات والعوامل الأساسية للإنتاج والمال ويولد فرصًا استثمارية بديلة ، ويتطلب قرارات إدارية فعالة ، يمكن أن تكون النتيجة نجاحًا وفشلًا. عدم القدرة على التنبؤ بجميع المفاجآت التي تمت مواجهتها يخلق الحاجة إلى التكيف المستمر مع حالة عدم اليقين الاقتصادي أو القانوني أو السياسي أو الاجتماعي المتغير ، وهو يتطلب على وجه السرعة من رواد الأعمال حماية أعمالهم ومراقبة وإدارة المخاطر الناشئة في أنشطتهم. يعتبر التأمين من أهم طرق إدارة مثل هذه المخاطر في اقتصاد السوق.
حسب الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن مخاطر تنظيم المشاريع بالمعنى الضيق هي مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاكات التزاماتهم من قبل الأطراف المقابلة لرائد الأعمال أو التغييرات في الظروف بسبب ظروف خارجة عن سيطرة صاحب المشروع ، بما في ذلك خطر عدم تلقي الدخل المتوقع.
المادة 933 من القانون المدني مكرسة لتأمين جديد غير تقليدي لممارستنا من التأمين - التأمين على مخاطر العمل ، وقد تشمل هذه المخاطر مخاطر الخسائر بسبب انقطاع الإنتاج والأنشطة التجارية ، وخطر عدم السداد ، خطر التأخير في تسليم البضائع ، وخطر مسؤولية الشركة المصنعة عن الإفراج عن مادة خطرة للمستخدم والمنتجات المحيطة ، بما في ذلك مسؤولية الشركة المصنعة والبائع بموجب قانون حماية حقوق المستهلك انظر: قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" بتاريخ 1992.02.07 ، رقم 2300-1 بصيغته المعدلة. بتاريخ 23.07.2008 رقم 160-FZ - Art. 12 ، 13 .. نطاق المخاطر في ريادة الأعمال واسع جدًا. ويشمل ذلك أيضًا المخاطر المرتبطة بملكية واستخدام والتخلص من الممتلكات ؛ مغطاة بالتأمين الشخصي (على سبيل المثال ، مخاطر العجز والعجز ومزايا التقاعد) ؛ المرتبطة بالإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة والمسؤولية المدنية.
من وجهة نظر مراحل التداول في عملية التكاثر الاجتماعي في التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع ، يمكن التمييز بين ثلاثة اتجاهات رئيسية:
المؤمن عليه في هذا التأمين هو شخص طبيعي أو اعتباري يخضع لنشاط ريادي.
تنص المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، لا يمكن التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع إلا من قبل المؤمن له بنفسه ولصالحه فقط. هذا يعني أن الشخص المؤمن عليه والمستفيد من هذا التأمين يجب أن يكون دائمًا هو حامل الوثيقة نفسه.
وتأكيدًا على هذا الحكم ، تنص المادة المحددة على أن عقد التأمين على مخاطر ريادة الأعمال لشخص ليس صاحب الوثيقة باطل ولاغٍ. يعتبر عقد التأمين لمخاطر تنظيم المشاريع لصالح شخص ليس حامل الوثيقة قد أبرم لصالح حامل الوثيقة.
موضوع التأمين هو الخسائر التي قد تنشأ عن المؤمن عليه نتيجة لنشاط ريادي انظر: S.V. Taradonov. قانون التأمين. // م: فقيه ، 2007 ، ص. 109 ..
أهمية خاصة هو تطبيق الفن. 933 GK تستحوذ على مجال الأعمال المصرفية. البند 1 ، الفن. 932 يسمح بالتأمين من المسؤولية عن خرق العقد فقط في الحالات التي ينص عليها القانون. لا يحتوي القانون المدني على حكم خاص ينص على تأمين المسؤولية بموجب اتفاقيات الائتمان واتفاقيات القروض بشكل عام. لا يوجد مثل هذا النص في قانون البنوك. وبالتالي ، فإن هذا التأمين غير مسموح به والاتفاق المقابل باطل ولاغ. انظر: القانون المدني للاتحاد الروسي - الفن. 168 ..
قبل دخول الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي حيز التنفيذ ، في ممارستنا ، كان المؤمن عليه في مجال التأمين على القروض المصرفية هو بشكل أساسي المقترض ، الذي قام بالتأمين ، عند الطلب ولصالح البنك المقرض ، مسؤوليته تجاه الأخير بموجب الاتفاق المبرم بينهما. مع دخول الجزء الثاني من القانون المدني حيز التنفيذ ، لا يُسمح بالتأمين على المسؤولية التعاقدية للمقترض. من الممكن فقط تأمين مخاطر الأعمال الخاصة به من قبل البنك المقرض نفسه ، وإن كان ذلك فقط في حدود المسؤولية التعاقدية للمقترض.
للبنوك الحق في إنشاء صناديق للتأمين الطوعي لودائع الأفراد لضمان عودة الودائع ودفع الدخل عليها ، أي قم بتأمين مسؤوليتك بموجب اتفاقيات الإيداع المبرمة مع الأفراد انظر: قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 02/12/1990 ، رقم 395-1 بصيغته المعدلة. بتاريخ 30.12.2008 رقم 315-FZ - الفن. 36 ، 39 .. جنبا إلى جنب مع التأمين الطوعي ، فن. تنص المادة 38 من قانون البنوك على التأمين الإجباري لودائع المواطنين ، أي. المسؤولية التعاقدية للبنوك تجاه المودعين الأفراد من خلال إنشاء الصندوق الفيدرالي للتأمين الإلزامي على الودائع ، والمشاركين فيه هم البنك المركزي لروسيا والبنوك التي تجتذب الأموال من المواطنين ، انظر: القانون الفيدرالي للاتحاد الروسي "بشأن تأمين الأفراد" الودائع "بتاريخ 23/12/2003 برقم 177-FZ في محرر. بتاريخ 22.12.2008 رقم 270-FZ - الفن. 33 ، 34 .. طبقًا للفن. 38 من قانون البنوك ، تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية".
يحدد المبلغ المؤمن عليه بموجب العقد الحد الأقصى لمبلغ مسؤولية شركة التأمين. يتم تحديدها باتفاق بين حامل الوثيقة وشركة التأمين ، ولكن لا يمكن أن تتجاوز القيمة المؤمن عليها. القيمة القابلة للتأمين هي تقدير للخسائر المحتملة التي قد يتكبدها صاحب المشروع المؤمن عليه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. تتكون الخسارة المحتملة من التكاليف التي سيتعين على حامل البوليصة تحملها لاستعادة الإنتاج ، والدخل المفقود الذي يجب أن يحصل عليه حامل الوثيقة في ظل الظروف العادية. عند تقييم القيمة المؤمن عليها في عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال ، من المستحيل عمليا تحديد مقدار الخسائر المحتملة بدرجة عالية من اليقين. يجب أن يأخذ هذا في الاعتبار متوسط معدل العائد ، وحجم المبيعات التجارية لحامل الوثيقة ، والفترة المحتملة لانقطاع الأنشطة التجارية ، وما إلى ذلك. لذلك ، فإن القيمة المؤمن عليها المتفق عليها في مثل هذه الحالات تقريبية للغاية وجزء الخسارة التي لا يغطيها التأمين (إن وجد) يقع على عاتق المؤمن له انظر: تعليق على القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء الثاني (مفصل). / رد. إد. الأستاذ. هو. صادقوف. // م: INFRA-M ، 2007 ، ص. 670 ..
يتم تحديد مبلغ قسط التأمين للتأمين على مخاطر الأعمال بنفس الطريقة كما في الأنواع الرئيسية للتأمين على الممتلكات. يتم حسابه على أنه ناتج معدل التأمين (في أجزاء من الوحدة) بالمبلغ المؤمن عليه. اعتمادًا على نوع العمل والمخاطر وفترة التأمين ، يمكن تطبيق عوامل التصحيح والخصومات. تعتمد فترة التأمين على طبيعة مخاطر العمل. يتم تحديدها من خلال تفاصيل المخاطر التي يتم التعرض لها للتأمين ، وخصائص ومدة عملية الإنتاج ، واحتياجات المؤمن عليه ويمكن أن تكون متفاوتة المدة - من عدة أيام إلى عدة أشهر أو سنة.
السمة المميزة لهذا النوع من التأمين هي إمكانية الحلول ، والتي بموجبها يتم تحويل شركة التأمين التي دفعت تعويض التأمين ، ضمن المبلغ المدفوع ، حق المطالبة ، الذي يتمتع به حامل البوليصة ضد الشخص المسؤول عن الخسائر التي يتم تعويضها نتيجة التأمين. هذا هو السبب في أن هذا التأمين الخاص بشركة التأمين يقارن بشكل إيجابي مع تأمين المسؤولية بموجب عقد ، حيث يتم حرمان شركة التأمين من فرصة سداد تكاليف دفع تعويض التأمين على حساب المتسبب في الضرر ، انظر: M. مكان تأمين مخاطر المشاريع في نظام علاقات التأمين. // "إدارة المخاطر". 2002. رقم 2 ..
يميز قانون تنظيم أعمال التأمين بشكل منفصل عن التأمين على مخاطر الأعمال التأمين ضد المخاطر المالية انظر: قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي - البند 23 ، الجزء 1 من الفن. 32.9 .. حتى الآن ، لا يوجد نهج موحد لتفسير التأمين ضد المخاطر المالية ، سواء من الناحية النظرية أو من الناحية العملية. بشكل عام ، تُفهم المخاطر المالية على أنها المخاطر الناشئة عن طبيعة العمليات في الأسواق المالية والائتمانية وأسواق الأوراق المالية والعمليات ذات قيم الأسهم. وفقًا لهذا الفهم ، فإن المخاطر المالية هي أحد عناصر التأمين حسب أنواع التأمين المرتبطة بأشكال مختلفة من القروض (القروض الاستهلاكية وقروض الرهن العقاري والقروض التجارية والقروض المصرفية وما إلى ذلك - العمليات في المجال المالي والائتماني).
ومن بين أنواع التأمين ضد المخاطر المالية ، أشهرها التأمين ضد مخاطر عدم السداد والتأمين على مسؤولية المقترض عن عدم سداد القرض.
تأمين مخاطر عدم السداد. يعمل هذا النوع من التأمين كأحد مجالات التأمين ضد المخاطر المالية - تأمين الائتمان ، والذي يتمثل جوهره في تقليل أو إزالة مخاطر الائتمان لحامل الوثيقة - مورد السلع أو الخدمات. والغرض الرئيسي منه هو حماية مخاطر المقرضين من خلال تزويدهم بضمان عودة القروض في الوقت المناسب في حالة إفلاس المقترض أو عدم سداد الدين لأسباب أخرى. يمكن تصنيف تأمين الائتمان وفقًا لمعايير مختلفة. حسب طبيعة المخاطر ، يتم تقسيمها إلى التأمين ضد المخاطر الاقتصادية والسياسية ، وفقًا للهدف - إلى تأمين القروض التجارية والمصرفية ، وفقًا لمجال النشاط ، يتميز التأمين من المخاطر الاقتصادية الخارجية والتأمين الداخلي. مخاطر الائتمان - مخاطر الخسائر المالية الناجمة عن أنشطة الإقراض التي يقوم بها حامل الوثيقة.
أكثر أنواع تأمين الائتمان شيوعًا في الأنشطة التجارية (تأمين الائتمان التجاري) هو التأمين ضد مخاطر عدم السداد. الغرض هو المصالح العقارية للمؤمن عليه - مورد السلع أو الخدمات ، المرتبطة باحتمال عدم سداد الديون من قبل المدينين بسبب الإعسار أو لأسباب أخرى منصوص عليها في عقد التأمين. يتم تعريف المبلغ المؤمن عليه على أنه سعر السلع أو الخدمات المحددة في اتفاقية الشراء والبيع. الحدث المؤمن عليه الذي يصبح المؤمن مسؤولاً عنه هو عدم سداد المدفوعات بموجب عقد البيع في فترة تتجاوز تاريخ السداد بـ 60 يومًا. كقاعدة عامة ، هذه الفترة كافية لمعرفة أسباب عدم السداد واتخاذ الإجراءات المناسبة. يستخدم التأمين ضد مخاطر عدم السداد على نطاق واسع بشكل خاص في تأمين المعاملات الاقتصادية الأجنبية.
تأمين مخاطر التخلف عن سداد القروض. يوفر هذا النوع من التأمين تغطية تأمينية للبنوك ضد المخاطر المالية الناشئة في أعمالها الأساسية لإصدار القروض.
يتمثل موضوع التأمين ضد مخاطر عدم سداد القرض في الفوائد العقارية للمقرض (بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) المرتبطة بانتهاك المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض (عدم سداد المبلغ الأصلي من الدين والفائدة عليه ضمن الإطار الزمني المتفق عليه) بسبب خسائر المقترض من أنشطة ريادة الأعمال).
يحدد المبلغ المؤمن عليه حد مسؤولية شركة التأمين ولا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض الصادر مع الفائدة عليه. يتم تحديد مبلغ المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد تأمين القرض مع الأخذ في الاعتبار مبلغ القرض الصادر ، بما في ذلك الفائدة عليه ودرجة مسؤولية شركة التأمين.
الحدث المؤمن عليه بموجب هذه الاتفاقية هو فشل المقترض في إعادة أموال الائتمان والفائدة لاستخدامها بعد فترة زمنية معينة بسبب إفلاس المقترض (الإفلاس) ، والأداء غير السليم لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، واستحالة الوفاء به الالتزامات الناجمة عن القوة القاهرة. تعتمد مدة التأمين على شروط الاتفاقية: إذا كانت الاتفاقية تشمل جميع القروض الصادرة ، فيتم إبرامها لمدة عام واحد ، إذا كانت قروضًا انتقائية ، يتم تحديد مدة الاتفاقية وفقًا لشروط سداد هذا القرض.
يتم دفع تعويض التأمين إذا لم يتم إرجاع مبلغ الدين إلى البنك المؤمن عليه خلال فترة التأمين المحددة في العقد بعد تاريخ (مدة) السداد. يجوز لشركة التأمين رفض دفع التعويض إذا لم يبلغ المؤمن له عن جميع الظروف التي تؤثر على درجة الخطر المؤمن عليه ، أو خالف شروط عقد التأمين ، ولم يبلغ عن عدم سداد القرض خلال المدة المحددة في عقد التأمين. : القانون المدني للاتحاد الروسي - الفن. 961 ..
على الرغم من أنه في صياغة قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي الصادر في 17 يناير 2004 ، يتم فصل التأمين على مخاطر الأعمال والتأمين على المخاطر المالية إلى مجموعات منفصلة وينص عليه القانون المدني للاتحاد الروسي لا يوجد إطار تنظيمي لتنظيمها ، ولا يوجد في الممارسة العملية معيار واضح لفصل هذه الأنواع من التأمين.
بتلخيص هذا الفصل ، أود أيضًا أن أعرض البيانات الإحصائية لهذا اليوم - مؤشرات تطور سوق التأمين في روسيا.
تشير الأرقام الإجمالية إلى أن عام 2007 كان عامًا ناجحًا لسوق التأمين الروسي. تجاوز معدل نمو أقساط الصناعة الإجمالية معدل نمو الناتج المحلي الإجمالي. بلغت أقساط التأمين لأنواع التأمين الطوعية والإلزامية في عام 2007 بيانات ملخصة من 800 مؤسسة تأمين قدمت معلومات إلى FSSN في النموذج رقم 1-C "معلومات عن المؤشرات الرئيسية لنشاط مؤسسة التأمين" لعام 2007. 763.6 مليار روبل ، مدفوعات التأمين - 473.8 مليار روبل ، بزيادة 25.1٪ و 34.3٪ على التوالي ، مقارنة بعام 2006.
الجدول 1.1.1
المؤشرات الرئيسية لسوق التأمين 2001-2007
|
فهرس |
أقساط التأمين (مليار روبل) |
معدل النمو (٪) |
مدفوعات التأمين (مليار روبل) |
معدل النمو (٪) |
نسبة الدفع |
وفقًا لخدمة الإشراف الفيدرالي على التأمين
يستمر معدل النمو ، كما في العام السابق ، في الزيادة ، سواء في الأقساط - من 23.4٪ إلى 25.1٪ ، وفي المدفوعات - من 27٪ إلى 34.3٪. إن الاتجاه المتمثل في تجاوز معدلات نمو الأقساط على المدفوعات ليس سلبياً بالنسبة للسوق الروسي ، لأنه يحدث بسبب نمو المدفوعات لمجموعة أنواع التأمين على الممتلكات ، حيث كانت نسبة المدفوعات ونسبة الخسارة في السنوات السابقة عند مستوى مستوى منخفض جدا. النوع الوحيد المثير للقلق هو OSAGO ، حيث كان معدل نمو المدفوعات أعلى بمرتين من معدل نمو الأقساط ، في ظل وجود نسبة خسارة عالية في عام 2007.
إن متوسط معدل نمو الأقساط في السوق يمكن مقارنته بمعدل نمو التأمين على الممتلكات - قاطرة أنواع التأمين الطوعية. زاد مبلغ أقساط هذه المجموعة من أنواع التأمين بمقدار 43 مليار روبل. أو 21.8٪. يتطور التأمين الشخصي (باستثناء التأمين على الحياة) بشكل أكثر تحفظًا - زادت قيمة الأقساط بمقدار 12.1 مليار روبل ، مما يدل على نمو بنسبة 16 ٪.
أضاف النمو السنوي المطرد بنسبة 10٪ في أقساط التأمين للتأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات (المشار إليه فيما يلي باسم OSAGO) 6.5 مليار روبل. على مقدار الأقساط.
تجاوز معدل نمو مدفوعات التأمين في عام 2007 معدل نمو أقساط التأمين بنحو 10٪. مع متوسط نمو السوق بنسبة 34.3 ٪ ، تم تقديم أكبر مساهمة من مدفوعات التأمين على الممتلكات - بزيادة قدرها 25.9 مليار روبل. أو 40٪. زادت مدفوعات التأمين بموجب OSAGO بمقدار 6.8 مليار روبل. أو 20.4٪.
في عام 2007 ، خضع هيكل أقساط التأمين من قبل صناعة التأمين لتغييرات ، مما يؤكد أن أنواع التأمين الإجباري لا تزال تتطور بشكل أكثر نجاحًا وسرعة في السوق الروسية من الأنواع الطوعية. أدى النمو السائد لأنواع التأمين الإجباري على الأنواع الطوعية إلى زيادة نصيب النوع الأول بمقدار 2.5 نقطة مئوية. استحوذ التأمين الإجباري على 47.3٪ من إجمالي أقساط التأمين ، طوعيًا - 52.7٪ على التوالي انظر: تقرير عن تطور سوق التأمين الروسي في 206-2007. م ، 2008. // www.fssn.ru.
بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، قد يتم التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع فقط من قبل حامل الوثيقة نفسه ولصالحه فقط.
يعتبر عقد التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع لشخص ليس حامل الوثيقة باطلاً وباطلاً.
يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال لصالح شخص ليس حامل الوثيقة قد أبرم لصالح حامل الوثيقة.
1. المادة المعلق عليها تحدد القواعد الخاصة للتأمين من مخاطر المشاريع. يعد عقد التأمين لمخاطر تنظيم المشاريع أحد أنواع عقد التأمين على الممتلكات ، والذي يتبع مباشرة محتوى الفقرة 2 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا لذلك ، مع الأخذ في الاعتبار محتوى هذا الحكم ، بموجب هذه الاتفاقية ، يتم التأمين على الآثار السلبية المحتملة على الممتلكات لنشاط ريادة الأعمال - خطر حدوث خسائر معينة من هذا النشاط.
قد تنشأ هذه الخسائر بسبب (1) انتهاك التزاماتهم من قبل الأطراف المقابلة لصاحب المشروع أو (2) التغييرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن إرادة صاحب المشروع ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع. في الوقت نفسه ، يمكن أن تكون الخسائر (المادة 15 من القانون المدني) في شكل خسارة ربح (خسارة الدخل نتيجة التعطل ، وما إلى ذلك) ، وفي شكل ضرر حقيقي (عقوبة لعدم الالتزام بالمواعيد النهائية). ، إلخ.). وبالتالي ، بموجب عقد التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع ، يتم التأمين على نوعين من المخاطر المرتبطة بنشاط ريادة الأعمال لشخص معين - خطر انتهاك الالتزامات من قبل الأطراف المقابلة (على سبيل المثال ، تحميل البائع المسؤولية بسبب بيع البضائع مع عيوب خفية في الإنتاج) وخطر تغيير ظروف النشاط الريادي (على سبيل المثال ، حظر من جانب الجهات الحكومية). يتم تغطية كلا النوعين من المخاطر من خلال فئة مخاطر الأعمال. نوع خاص من التأمين ضد مخاطر تنظيم المشاريع هو عقد إعادة التأمين (المادة 967 من القانون المدني) ، والذي بموجبه يتم التأمين على مخاطر دفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين ، الذي يفترضه المؤمن بموجب عقد التأمين (لمزيد من التفاصيل انظر التعليق على المادة 967 من القانون المدني).
2. نشاط ريادة الأعمال ، على أساس تعريفه القانوني بموجب الفن. 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، على أي حال ، يرتبط بخطر معين من الأشخاص الذين ينفذونه. تعطي طبيعة هذا النشاط أسبابًا للتوحيد في الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمتطلبات التنظيمية الخاصة لعقد تأمين لمخاطر تنظيم المشاريع ، والتي تستبعد معًا إمكانية زيادة درجة خطورة نشاط ريادة الأعمال ، وتساعد على تحقيق التوازن بين مصالح أطراف علاقات التأمين ، والحماية حقوق المقاولين من رجال الأعمال. تجيب هذه المتطلبات على سؤالين: من هو الخطر ولمن؟ بموجب الشرط الأول ، هناك وصفة طبية بأنه يجوز التأمين على حامل الوثيقة فقط ضد مخاطر العمل بموجب عقد التأمين ضد مخاطر العمل. إذا كانت مخاطر شخص غير حامل الوثيقة مؤمنة ، فإن هذه الاتفاقية تعتبر لاغية وباطلة. بموجب المطلب الثاني ، يتم التأمين على مخاطر الأعمال لحامل البوليصة لصالحه فقط. ومع ذلك ، فإن عقد التأمين ضد مخاطر العمل لصالح شخص آخر ليس حامل البوليصة يعتبر قد أبرم لصالح حامل الوثيقة.
