Наличие автомобиля связано для водителя не только с преимуществами от его использования, но и с необходимостью нести определенные дополнительные расходы. В том числе данные расходы охватывают и оформление страховки на ТС. Законодательством РФ предусмотрена как обязательная страховка автомобиля, так и несколько ее добровольных видов. Более подробно виды данных полисов, а также особенности и условия их оформления будут рассмотрены далее.
ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности одного лица (в данном случае водителя) перед потерпевшей в результате аварии или ДТП стороной. Сделки по данному виду страхования являются наиболее распространенными, поскольку наличие такого полиса - обязательное законодательное условие для водителей.
ВАЖНО! Без ОСАГО допуск к управлению ТС запрещается, так же как и возможность поставить автомобиль на учет или пройти техосмотр. Кроме этого, водителя за такое нарушение могут оштрафовать и забрать авто на штраф-стоянку.
Основным страховым случаем по этому полису является причинение в ходе ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Размер возмещения при этом рассчитывается, исходя из общего ущерба, однако ограничен максимальными границами:
На стоимость полиса влияет несколько повышающих коэффициентов, которые зависят от таких факторов:
За счет каждого из этих коэффициентов итоговая стоимость полиса может быть в несколько раз выше базового тарифа.
К основным преимуществам ОСАГО относятся:
Однако данная страховка имеет и ряд недостатков:
Для расширения страховых рисков и получения компенсаций в других случаях водителю стоит обратиться к иным видам автомобильного страхования.
Этот полис - расширенная версия ОСАГО, которая позволяет получить выплату в большем размере, чем при обязательном страховании. Его оформление является добровольным и может происходить только по инициативе водителя.
ДСАГО оформляется при условии наличия действующего ОСАГО, однако происходить это может в различных страховых компаниях. При этом оба полиса заключаются с одинаковым сроком действия и на одно и то же транспортное средство.
Выгодность использования ДСАГО состоит в том, что с его помощью можно существенно увеличить размер компенсационной выплаты по сравнению с обязательным страхованием. Точный максимальный лимит устанавливается каждой страховой компанией, но, как правило, он равен 3 млн. руб.
ВАЖНО! Получить выплату по ДСАГО можно только при условии, что размер ущерба не покрывается за счет ОСАГО.
В этом случае расчет суммы происходит путем вычитания из общего размера ущерба размера выплаты по ОСАГО. Разница и будет той величиной денежных средств, которая должны быть выплачена пострадавшему.
Основной страховой риск, который покрывается ДСАГО - это нанесение ущерба:
На стоимость ДСАГО влияют те же самые факторы, что и при обязательном страховании, однако конкретные тарифы и лимиты по выплатам устанавливаются уже страховой компанией. При этом итоговая цена полиса не будет слишком высокой - при лимите в 1-3 млн. руб. она может составить всего несколько тысяч рублей.
Это еще один добровольный вид страхования, который охватывает большее количество рисков, чем ОСАГО или ДСАГО. Данный полис не покрывает гражданскую ответственность, поскольку его основное назначение - это имущественное страхование. В частности, от угона или кражи автомобиля, причинения ему ущерба в результате пожара или стихийных бедствий и т. п.
ВАЖНО! Стоит учесть, что наличие полиса КАСКО, хотя это и не является обязательным по закону, часто необходимо для совершения определенных операций с автомобилем. В частности, при покупке машины в кредит банки всегда требуют от заемщика оформления этой страховки.
К основным преимуществам от оформления КАСКО можно отнести:
Недостатками являются:
Что касается стоимости полиса, то тарифы на него, в отличие от ОСАГО, не являются фиксированными и не устанавливаются государством. Данные показатели определяются индивидуально каждой страховой компанией, но в большинстве случаев итоговая цена полиса получается довольно высокой.
С целью снижения цены страховки многие водители оформляют ее с франшизой, за счет которой стоимость снижается. При этом после наступления страхового случая возмещение будет получено не в полном объеме, а с учетом франшизы.
Данный полис является разновидностью КАСКО, только в него включается дополнительный объект - жизнь и здоровье водителя, а также всех пассажиров, которые на момент несчастного случая находились в салоне автомобиля. При этом под несчастным случаем понимается:
Полис также является добровольным и оформляется только по желанию собственника авто. Выплаты могут производиться в случае таких происшествий, произошедших с водителем или пассажирами:
Стоимость полиса устанавливается индивидуально каждой страховой компанией. Помимо тарифов на нее также влияют и некоторые характеристики водителя (например, возраст). Оформление невозможно для граждан, которые имеют инвалидность І или ІІ группы.
Данный полис является аналогом ОСАГО, поскольку также предусматривает страхование автогражданской ответственности и является обязательным в некоторых случаях. Главное его отличие - это территория действия, которая включает в себя несколько десятков различных стран (в основном страны Европы и СНГ). Что касается России, то в ее пределах Зеленая карта не действует.
Чаще всего этот полис необходим в том случае, если водитель планирует выезжать на своем автомобиле за границу. При этом даже если его пропустят без страховки через таможню, при первой же проверке документов в иностранном государстве он будет оштрафован.
Данный вид страхования не имеет существенных недостатков, основными же его преимуществами являются:
В частности, получить Зеленую карту водитель может не только в большинстве страховых компаний на территории РФ, но и в специальных точках, которые работают на границах с другими государствами. При этом процедура займет минимальное количество времени. Документ может быть оформлен как на целый год, так и на более короткий срок.
Главной целью всех существующих видов автомобильного страхования является помощь водителям в получении выплаты для компенсации собственного ущерба или возмещения его пострадавшей стороне. Кроме полиса ОСАГО, который является обязательным для оформления, все остальные виды страховок собственник автомобиля вправе покупать только по собственному усмотрению.
Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.
Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.
Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.
Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.
Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.
Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.
По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.
Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.
Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.
Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.
Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.
Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.
Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.
Понятия страхования:
Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.
Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.
Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.
Оплачиваются такие расходы:
При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.
Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.
Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.
Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.
Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.
Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.
Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.
Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.
Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.
Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.
Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.
В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:
В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;
Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.
Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.
Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?
Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.
Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.
Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.
Итак, приступим!
Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.
Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.
Дадим юридическое определение этому понятию.
– форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.
Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств - несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.
Основные понятия в теме страхования:
Страхование бывает обязательным и добровольным . В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.
Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.
У страхования есть определенные функции:
В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.
Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.
Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.
Сюда относятся расходы:
При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.
Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.
Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.
Пример
Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.
Смотрите статьи – «» и «».
Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.
В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.
Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.
Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.
Смотрите статьи «» и «».
Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.
В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.
Подробнее в публикациях «», «» и «».
Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.
Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.
Договор страховки поможет компенсировать:
Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.
Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.
Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.
Читайте подробную статью по этой теме – «».
Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.
Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.
Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.
Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.
Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.
Читайте отдельные публикации о , а также о и .
Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.
Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.
Пример
В текущем году (2016) можно застраховать частные вклады граждан размером до 1,4 млн. рублей. При этом депозиты в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.
Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.
Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.
Все нюансы и подробности – в статьях «» и «».
Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.
Пример
По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.
Более развернутый материал по этой теме – в публикации «».
Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.
Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.
Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.
Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.
Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.
Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.
Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.
Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.
По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.
Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.
Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.
Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.
Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.
Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.
Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).
Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.
Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.
Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.
Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.
Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.
Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.
Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.
Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.
Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.
Основные виды страхования
| Наименование параметра | Значение |
| Тема статьи: | Основные виды страхования |
| Рубрика (тематическая категория) | Финансы |
В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.
Имущественное страхование
Отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся:
Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или повреждено;
Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам;
Интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.
Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как, к примеру, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. При этом никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа ʼʼразрешено все, что прямо не запрещеноʼʼ.
Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.
Первый - страхование имущества производится на случай его утраты или повреждения, ᴛ.ᴇ. имущество, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.
Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, ᴛ.ᴇ. , как говорят юристы, в пользу лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник может и перенести данный риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.
Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, в случае если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.
Личное страхование
В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом должна быть только человек, тогда как при имущественном бывают застрахованы в т.ч. и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, ᴛ.ᴇ. с человеком, а не с имуществом. Вместе с тем, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Основными видами личного страхования являются:
Страхование жизни;
Страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);
Страхование на случай других событий в жизни застрахованного.
Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, в случае если он не доживет до определенного возраста͵ или обеспечить себя в случае, в случае если он до этого возраста доживет.
Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.
Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий:
Дожития;
Повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития.
Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.
Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.
А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.
Обязательное и добровольное страхование
Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это нужно платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страховщика уже говорилось. При этом и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях государство в законодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхователей отдельные интересы. В первую очередь, это касается интересов всего общества в целом, к примеру загрязнение окружающей среды или, к примеру, аварии космических кораблей, от которых крайне важно защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания.
Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пассажирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени, и для каждого из них защита должна быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.
Объектом обязательного страхования бывают не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.
В первую очередь, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.
Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста͵ болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.
При этом есть обязательное страхование пассажиров, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ не совсем вписывается в данный принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. При этом разрешено производить это страхование за счёт пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, ᴛ.ᴇ. в данном конкретном случае (и только в данном случае) неĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ отступление от принципа невмешательства все же происходит.
В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать.
Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ ʼʼО донорстве крови и ее компонентовʼʼ, ФЗ ʼʼОб аварийно-спасательных службах и статусе спасателейʼʼ, ʼʼОб обязательном страховании автогражданской ответственностиʼʼ, ʼʼОб обязательном медицинском страхованииʼʼ, ʼʼОб обязательном социальном страхованииʼʼ и т.д.).
Важно заметить, что для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, в случае если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей или пассажиров, - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в договоре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, к примеру космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.
В случае если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. В первую очередь, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, в случае если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.
Наконец, в случае если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса должна быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, ᴛ.ᴇ. , санкции предусмотрены довольно жесткие.
Основные виды страхования - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Основные виды страхования" 2017, 2018.
Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такое понятие, как виды страхования и для удобства разделяют их на отрасли. В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др.
Все эти объекты по признакам страхования разделены на четыре отрасли: страхование имущества, ответственности, личное страхование и страхование специфических и финансовых рисков, которые показаны на рис. 5. Каждая из них охватывает определенные интересы страхователя или застрахованного лица в определенной сфере отношений.
Рис. 5. Виды страхования на российском страховом рынке
Виды страхования считаются первичным звеном страховой деятельности, которое появилось еще до возникновения отраслей. Именно этим объясняется то, что никто не может застраховать что-либо на уровне подотраслей или отраслей, поэтому вид – это базовый инструмент хозяйственного страхового механизма, на уровне которого разворачиваются основные страховые процессы.
1. Личное страхование. Личное страхование является одной из отраслей страхования. Объектами данной отрасли выступают жизнь человека, его здоровье и трудоспособность. С помощью данного вида страхования обеспечивается защита доходов семей и их благосостояния.
Страхование может быть обязательным и добровольным. Зачастую в основе заключения договора лежит свободное волеизъявление обеих сторон – страхователя и страховщика.
Личное страхование предполагает:
- страхование жизни . Страховщик гарантирует выплату определенной страховой суммы денег страхователю или третьим лицам, если они указаны. Основания ¾ смерть застрахованного или его дожитие до определенного указанного срока. Взамен страховщик получает страховые премии. Объекты страхования жизни ¾ различные жизненные события или ситуации. К ним относятся: дожитие человека до возраста, указанного в договоре; случаи смерти застрахованного человека; события в жизни человека, которые предусмотрены в договоре страхования (вступление в брак, поступление в учебные заведения или иные события). Также выделяют срочное страхование жизни. В данном случае заключение договора осуществляется на определенный срок. Страховщик обязан выплатить страховую сумму во время всего периода действия договора. При пожизненном страховании страховщику выплачиваются страховые премии, а он гарантированно платит страховую сумму. Договор имеет силу до момента смерти застрахованного человека, т. е. всю жизнь;
- страхование от болезней и несчастных случаев , по-другому смешанное страхование. Страховщик выплачивает сумму страховки в двух случаях: если застрахованный умирает или остается жив, когда договор уже истек. Внешняя причина выступает в качестве страхового случая. Договор обычно заключается на год. Сюда относятся: страхование пассажиров, детей, работников предприятий, страхование граждан, государственных служащих, представителей опасных профессий, спортсменов и другие категории граждан. Договор может быть заключен добровольно или в обязательном порядке. Назначение обязательного страхования заключается в предотвращении травматизма и заболеваний, связанных с выбранной опасной профессией. Обязательному страхованию подлежат пассажиры транспортных средств;
- медицинское страхование. Оно предусматривает компенсацию расходов застрахованного на лечение, причиной которого может быть как заболевание, так и несчастный случай.
Виды медицинского страхования: обязательное (оно включает все категории граждан); добровольное (осуществляется в индивидуальной форме или коллективной, когда работодатель страхует всех работников). К медицинскому страхованию также относят страхование на случай операции, протезирования, стационарного лечения, пластических операций, оказания оздоровительных услуг, санаторно-курортных;
- пенсионное страхование. Пенсионное страхование ¾ один из самых неустойчивых видов страхования в нашей стране. Вот и в настоящее время законодательная база снова меняется в этом направлении. Страховые компании не имеют права заниматься пенсионным страхованием, а делать это могут в настоящее время только пенсионные фонды. Хотя данный вид страхования можно расценить и как страхование жизни с открытым периодом, и при достижении определенного возраста вы вправе рассчитывать на накопительную - дополнительную пенсию;
- накопительное страхование. Отдельно выделяют и накопительное страхование как отдельный вид личного страхования. Его сложно отделить от остальных видов страхования. Основным его отличием является то, что выплата по данному договору будет произведена в любом случае, в независимости от наступления страхового случая.
2. Имущественное страхование. В нашей стране имущественное страхование – это та отрасль, где объектом правоотношений являются различные виды имущества. Субъектами же выступают юридические и физические лица.
По объекту страхование имущества делится на 2 вида. Первый ¾ это страхование имущества как таковое. Сюда можно отнести как недвижимое имущество (квартиры, дома, дачи), так и движимое имущество, то, что находится внутри данных объектов и представляет для человека материальную ценность. Это могут быть предметы интерьера, ювелирные изделия, одежда. Если в квартире только что сделан дорогостоящий ремонт, имеет смысл застраховать и отделку помещения.
Есть вариант имущественного страхования по экспресс-страховке на короткий срок от 15 дней, он хорош для тех, кто планирует поехать в отпуск и не беспокоиться о сохранности своего имущества.
Риски, указанные в договоре страхования, могут быть различными, чаще всего ими являются затопление, пожар, обвал конструкций сооружения и пр. Большинство страховых компаний признает имущественное страхование одним из самых перспективных направлений своей работы.
3. Страхование ответственности – это страхование автогражданской ответственности, ответственности предприятий, товаропроизводителей, строительных организаций и др. В этом виде различают несколько типов ущерба: имущественный, моральный, личный и претензии косвенно пострадавших. Таким образом, страхование ответственности – это возмещение страховщиком ущерба, возникшего в результате чьей-либо деятельности, застрахованному лицу.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Видами страхования ответственности также являются:
1. Страхование автогражданской ответственности владельца автотранспортных средств (ОСАГО).
2. Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника.
3. Страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи.
4. Страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара.
5. Страхование ответственности судовладельцев.
6. Страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).
7. Другие виды страхования ответственности.
4. Страхование предпринимательских рисков (бизнеса). При страховании предпринимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Определение предпринимательских рисков содержится в ст. 929 ГК РФ.
Предпринимательский риск ¾ риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.
Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.
Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, т. е. исключена возможность страхования предпринимательского риска кредитора за счет должника или предпринимательского риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ). При этом договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК РФ).
Видами страхования предпринимательских рисков являются:
Страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
Страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
Страхование депозитов;
Страхование финансовых гарантий;
Страхование риска неплатежа;
Страхование экспортных кредитов и др.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом (кредитное страхование), постепенно появляется и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает хозяйствующим субъектам такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.
