Договор страхования в международном частном праве: особенности регулирования Черепанова, Александра Юрьевна. Объект договора страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т.п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;

сельскохозяйственных животных;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Имущественное и личное страхование. Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствии выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся договоры страхования об оказании помощи "ассистанс" (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. "Ассистанс" - одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского "ассистанса" может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского "ассистанса" зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному "ассистансу" зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы "ассистанса" достаточно разнообразны.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют лицензирование своей деятельности, т.е. получают лицензию-разрешение.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предмет деятельности страховщика - исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена Классификация по видам страховой деятельности - новшество в страховом деле в России, которая предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование базируется на идее распределения убытков одного лица между множеством лиц, что делает их малоощутимыми. Поэтому основу страхования составляет фонд, формируемый из взносов заинтересованных лиц. Международная практика выработала наиболее приемлемые формы образования фондов. Среди них выделяются акционерные компании и корпорации. Существуют также общества взаимного страхования. Они отличаются от страховых акционерных обществ гем, что включают заинтересованных лиц, создающих страховой фонд в целях распределения между собой убытков, причиной которых является заранее определенные общие для всех вредоносные факторы.

На практике получила распространение еще одна форма образования фондов. Речь идет об их сосредоточении в руках индивидуальных предпринимателей.

Международно-правовое регулирование страхования осуществляется на основании таких нормативных правовых документов, как стандарты, типовые правила, принципы, рекомендации, обычаи и др. Они исходят от авторитетных международных организаций, например, Международной торговой палаты (МТП), вырабатывающей типовые коммерческие контракты страхования имущественных рисков, Международной ассоциацией страховых надзоров (МАСН), определяющей принципы организации национальных страховых надзоров, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), разрабатывающей унифицированные нормы но координации и контролю деятельности страховых компаний стран-членов ОЭСР, а также классификацию объектов правовою регулирования в сфере страхования.

Среди предложенной ОЭСР классификационных групп указанных объектов отдельно выделены имущество и имущественные интересы, а также страхование ответственности на транспорте, при перевозках, от несчастных случаев.

Следует также иметь в виду, что при перевозке грузов вопросы страхования определяются в транспортных условиях международных контрактов, в частности в базисе поставки товаров как элементе договора международной купли-продажи. Указанные базисы поставки закреплены в сборнике правил ИНКОТЕРМС-2000.

В зависимости от конкретного базиса поставки страхование товара (груза) может быть возложено и на продавца, и на покупателя. Так, при базисах поставки «с завода» и «франко-нсревозчик» (FCA) страхователем является покупатель. Если же применяется базис поставки CIP, а также CIF, страхователем выступает продавец.

Вместе с тем имеются специальные международные источники, регулирующие вопросы страхования при международных перевозках автомобильным транспортом. Инициаторами принятия международного нормативного акта в указанной сфере выступили страны Европейского Совета. Результатом инициативы стало заключение ими 20 апреля 1959 г. Европейской конвенции об обязательном страховании гражданской ответственности в области автотранспортных средств. Конвенция вменила в обязанность ее участников введение во внутреннее законодательство норм, регламентирующих обязательное страхование 1ражданской ответственности за вред, причиненный автотранспортом.

Со своей стороны страны СНГ также проявили заинтересованность в принятии международного нормативного акта, регулирующего страхование при международных автомобильных перевозках. Государства- участники Содружества Независимых Государств в лице своих правительств заключили 13 января 1999 г. Соглашение об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках. Его основная цель заключается в обеспечении единых подходов к защите интересов пассажиров или их наследников при возникновении несчастных случаев во время международных перевозок автомобильным транспортом. Соглашением на его участников возложено введение на своих территориях обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при выполнении регулярных и нерегулярных международных пассажирских перевозок автомобильным транспортом.

К Соглашению прилагается Положение об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках, которое регламентирует систему организации и порядок проведения обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев во время международных автомобильных перевозок на территориях государств-участников Соглашения.

Страхование при международных перевозках грузов. Прежде всего необходимо отметить, что оно имеет особую классификацию. В частности, выделяют такие его виды, как страхование «каско», страхование «карго» и страхование ответственности перевозчика за груз перед его владельцем и третьими лицами .

Страхование «каско» - это страхование при международных перевозках 1рузов подвижного состава, к которому относятся железнодорожные вагоны, автомобильный транспорт, суда, самолеты, контейнеры. Цель данного вида страхования заключается в возмещении убытков вследствие повреждения или гибели подвижного состава. Это страхование используется владельцем подвижного состава. Им, как правило, является перевозчик. При международных перевозках автомобильным транспортом широкое распространение получил такой вид страхования, как «автокаско». Он является страховой защитой от любых убытков, которые могут быть причинены вследствие повреждения, полной гибели или утраты автотранспортного средства в целом или отдельных его частей. Может использоваться как полное, гак и частичное «автокаско».

Страхование «карго» представляет собой страхование груза, г.е. товара, являющегося предметом купли-продажи но внешнеторговому контракту. Его страхование осуществляют стороны контракта - продавец или покупатель. Кто из них конкретно является страхователем, зависит от выбранного сторонами базиса поставки товара. По их поручению страхование может выполнить перевозчик или экспедитор.

При добровольном страховании ]рузов, перевозка которых осуществляется автомобильным транспортом с применением книжки МДП, компетентные органы, решая вопрос о выдаче книжки, требуют от перевозчика представления полиса одной из признанных на международном рынке страховых услуг международных страховых компаний.

Страхование ответственности перевозчика за груз перед его владельцем осуществляется перевозчиком обычно в размере возмещения, которое он вынужден будет выплатить в случае утраты, повреждения или порчи груза. Как правило, грузовладельцы при выборе перевозчика требуют от него подтверждения наличия признанного на международном уровне страхового покрытия.

Вопросы страхования при автомобильных перевозках регулируются также в двусторонних соглашениях Российской Федерации о международном автомобильном сообщении. Это, например, соглашения между Правительством Российской Федерации и Правительствами прибалтийских стран о международном автомобильном сообщении, в которых закреплены положения, об обязательном страхования гражданской ответственности перевозчика перед третьими лицами за причиненный ущерб при перевозках грузов. На перевозчика возлагается обязанность заранее страховать свою ответственность по каждому автотранспортному средству, выполняющему перевозку.

В настоящее время международные перевозки грузов автомобильным транспортом осуществляются при условии заключения договора страхования гражданской ответственности перевозчика перед третьими лицами. В большинстве европейских стран документом, подтверждающим наличие таког о договора, является страховой полис «Зеленая карта». Российская Федерация не участвует в соглашении об этом страховом полисе. На практике оформление страховых документов нередко осуществляется через Ассоциацию международных автомобильных перевозчиков (АС- МАП).

Для договоров страхования при международных перевозках грузов (в том числе и автомобильным транспортом) характерны некоторые особенности, касающиеся, например, субъектног о состава, формы, содержания и некоторых других структурных элементов. В целом в международном страховании получила распространение практика участия в договорных отношениях страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров. В связи с этим международные источники содержат положения, регулирующие вопросы регистрации и деятельности, как страховых агентов, гак и страховых брокеров. Активно применяется регистрация страховых агентов в странах-членах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Процедура регистрации осуществляется с соблюдением установленных требований, которые являются гарантией включения в страховой процесс надлежащих страховых агентов. Это имеет важное значение в деле обеспечения защиты интересов страховщика, поскольку, нанимая страхового агента, страховщик, как правило, отвечает за его действия перед страхователем.

Участие страховых посредников в ряде стран Западной Европы может быть офаничено определенными условиями. Так в Австрии, Бельгии, Германии, Дании, Люксембурге, Португалии, Франции для совершения международных сделок страхования допускаются только посредники, действующие от имени страховщиков Европейской экономической зоны (ЕЭЗ).

Характеризуя страховых агентов и страховых брокеров, их роль в участии в страховых международных договорных отношениях, необходимо иметь в виду положения страхового законодательства России о взаимоотношении с ними российских страховых агентов и страховых брокеров на территории Российской Федерации. В соответствии п. 3 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховых агентов и страховых брокеров но оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договора страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории Российской Федерации не допускается.

Все изложенное распространяется и на страхование при международных перевозках фузов автомобильным транспортом. Среди страховых посредников при указанном страховании нередко выступают аварийные комиссары. Это физические или юридические лица, которые оказывают услуги страховщикам для защиты их интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом, каким являются грузы и транспортные средства. По сути он выступает посредником между страховщиком и страхователем. Основные обязанности аварийного комиссара заключаются в установление причин и размера убытков, причиненных застрахованным грузу и транспортному средству. Полученные результаты фиксируются в аварийно сертификате, который выдается страховщику после оплаты оказанной услуги и понесенных расходов.

Особенности формы договора страхования при международной перевозке фуза в основном заключаются в применении ее разновидностей, не присущих страхованию, связанному с вну тренними перевозками грузов, а также в некоторых несовпадениях содержания и реквизитов страховых документов, применяемых в обоих случаях. Примером применения при страховании фажданской ответственности перевозчика, осуществляющего международную перевозку груза автомобильным транспортом, перед третьими лицами может служить упомянутый ранее страховой полис «Зеленая карта». Страхование по данному страховому документу производится без лимита сумм ответственности.

В международной практике страхования используется такой применяемый и на внутреннем рынке страховых услуг при перевозках фузов страховой документ, как генеральный полис. Он оформляется при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и г.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

При международном страховании на основе генерального полиса страхователю выдается книжка декларационных бланков или страховых сертификатов, на которых он делает отметку об отправке товаров (фузов) но мере их отфузки.

В настоящее время использование генерального полиса существенно сократилось. Вместо него обычно применяется открытая страховая квитанция либо прибегают к «всегда открытой страховой квитанции».

На международном страховом рынке используется также связанный с генеральным полисом такой документ, как страховой сертификат. Он содержит условия страхования и выдается при страховании товаров (грузов), подпадающих иод действие генерального полиса. По требованию держателя страхового сертификата он должен быть заменен страховщиком на страховой полис.

Права и обязанности сторон договора страхования закрепляются на базе правил страховщика либо правил наиболее авторитетных международных страховых компаний или объединений страховщиков. В рамках происходящих процессов унификации страховой нормативной базы правовые источники страхования многих государств содержат основные нормы, взятые из общепризнанных правил ведущих международных страховых компаний. Эта тенденция не обошла и российское страховое законодательство.

Правила страховых компаний обычно содержат типовые обязанности сторон договорных отношений. Для страхователя ими являются уплата страховой премии, принятие необходимых мер но предотвращению и уменьшению ущерба, извещение страховщика о наступлении страхового случая, а для страховщика - это произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая, при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая, перезаключить но заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств, сохранять тайну страхования.

Что касается прав страховщика, то существенный интерес представляет его право отказать в страховой выплате в случаях, указанных в правилах страховых компаний. Эги случаи обычно включаются в условия договора страхования, либо в договоре содержится отсылка на них. Стандартный перечень оснований отказа в страховой выплате связан с нарушением обязательств страхователем и включает следующие позиции:

• сообщение неправильных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
• несообщение страховщику о существенных изменениях в риске;
• непринятие мер к спасению и сохранению груза;
• неуплата страховых взносов в установленные сроки;
• необесиечение права регресса;
• неиредоставление документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Основанием освобождения страховщика от страховой выплаты являются также обстоятельства, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, фажданской войны, народных волнений или забастовок. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие основания.

Страхование при международных перевозках пассажиров. Оно характеризуется тем, что носит обязательный характер. Весьма развита система страхования при международных перевозках автомобильным транспортом по сравнению с международными перевозками другими в идами транспорта. Объясняется эго гем, что вероятность причинения вреда пассажирам и третьим лицам при автомобильных перевозках достаточно высока. Поэтому здесь преобладает тенденция перехода к обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика.

Как уже отмечалось, в настоящее время правовыми системами подавляющего числа стран Западной Европы закреплен институт обязательного страхования при перевозках пассажиров. Во многом этому процессу способствовало принятие в 1959 г. указанной Европейской конвенции об обязательном страховании гражданской ответственности в области автотранспортных средств, поскольку она обязала сгран-участниц ввести в свои вну тренние законы нормы об обязательном страховании ]ражданской ответственности за вред, причиненный автотранспортными средствами. В соответствии с этими нормами страхование должно распространяться на все убытки, которые могут быть причинены лицам и имуществу при автомобильных перевозках. Исключение составляет вред, причиненный самому автотранспортному средству и перевозимым на нем вещам.

Важная роль в регулировании обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при международных перевозках автомобильным транспортом принадлежит уже упомянутому Соглашению об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках, принятому Правительствами государств-участников СНГ 13 января 1999 г. Возлагая на его участников введение на своих территориях обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев, Соглашение исходит из необходимости защиты жизни и здоровья пассажиров при международных перевозках, а также признания права пассажиров на возмещение вреда, причиненного их здоровью во время международной перевозки автомобильным транспортом. Это касается выполнения как регулярных, гак и нерегулярных международных пассажирских перевозок. Как указано в и. 1 ст. 3 выполнение таких перевозок без заключения перевозчиком со страховщиком договора обязательного страхования пассажиров не допускается. Страхование при международных перевозках как и при внутренних осуществляется на основании договора. Как указано в п. 2 ст. 3 Соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках 1999 г. обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев при международных перевозках осуществляется путем заключения соответствующих договоров между страховщиком и перевозчиком в порядке, предусмотренном национальным законодательством сторон.

Обязательное страхование пассажиров при выполнении регулярных международных перевозок подтверждается проездным документом пассажира. В случае осуществления регулярных международных перевозок пассажиров документом, подтверждающим факт страхования пассажиров, является страховой полис, оформляемый страховщиком персонально для каждого пассажира или на группу пассажиров согласно списку пассажиров.

Соглашением урегулирован вопрос о лимите ответственности страховщика при обязательном страховании пассажиров: рекомендуется устанавливать такой лимит не менее суммы, эквивалентной 2 тыс. долл. США. Установление лимита ответственности страховщика меньше указанной суммы признается недействительным, но нс влечет признания недействительности договора страхования пассажира в целом.

В прилагаемом к Соглашению Положении об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках определены данные, подлежащие включению в договор страхования пассажиров в обязательном порядке, основания досрочного прекращения действия договора, порядок осуществления страхователем выплаты. К данным, подлежащим обязательному включению в договор страхования пассажиров, относятся:

• размер страхового взноса;
• порядок расчетов страхователей со страховщиками по страховым взносам;
• нрава и обязанности сторон по дог овору;
• лимит ответственности страховщика;
• размеры страховой выплаты;
• характер событий, определяющий страховые случаи;
• обстоятельства, освобождающие страховщика от обязанности производить страховую выплату;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора.

В приложении к Соглашению дается перечень оснований досрочного прекращения действия договора страхования пассажиров, который включает:

• прекращение деятельности перевозчика или страховщика;
• принятие судом решения о признании договора недействительным;
• требование одной из сторон договора страхования пассажиров, если другая сторона не выполняет условий договора страхования;
• другие основания, установленные законодательством государства страховщика.

Страховая выплата производится при предъявлении: 1) письменного заявления с приложением к нему проездного документа или страхового полиса, а в случае утери проездного документа - заверенной перевозчиком его копии либо копии ведомости продажи проездных билетов; 2) подлинника акта о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте, составленного перевозчиком по форме, прилагаемой к Соглашению, который заверен государственным органом, проводящим расследование дорожно-транспортного происшествия; 3) справки медицинского учреждения, подтверждающей факт и степень тяжести причиненного вреда здоровью пассажира, или свидетельства о смерти пассажира; 4) документа о праве на наследство (для наследников - в случае гибели пассажира).

Приложение к Соглашению содержит форму Акта о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте, который должен составляться перевозчиком в трех экземплярах.

• См.: Экономика и организация внешнеторговых перевозок: учебник / под ред. К.В. Холопова. М., 2000. С. 653.
• См.: Международное частное право: учебник / иод общ. ред. Г.В.Петровой. - М.,20011. С. 525.
• См.: Плужников К.И. Транспортное экспедирование: учебник. - М., 1999. С. 293 -294; Экономика и организация внешнеторговых перевозок: учебник / Под ред.проф. К.В. Холопова. - М.; 2000. С. 672.
• См.: Кокин А.С., Левиков Г.А. Международная транспортная экспедиция. - М.2005. С. 350.

Международно-правовые нормы, регулирующие страховую деятельность, являются частью международно-правовой системы регулирования имущественных отношений хозяйствующих субъектов, которая зависит от макроэкономической и структурной политики, финансовой и правовой инфраструктуры государств. Международно-правовое регулирование страхования или страховых отношений с иностранным элементом является частью общей правовой системы страны и регулируется такими отраслями права, как МЧП, гражданское, торговое, корпоративное, финансовое право.

В большинстве развитых государств мира совокупность действующих законодательных актов, касающихся договорноправовых и управленческих оснований страховой и инвестиционной деятельности национальных и зарубежных страховых компаний, стала настолько разнообразной, что возникла необходимость в их "кодификации" путем "группировки" национальных правовых норм, выключая нормы о страховании с иностранным элементом, и их унификации в международном страховом праве.

На этот процесс активно влияют нормативные правовые документы (рекомендации, принципы, стандарты, типовые акты, обычаи), формирующиеся в рамках авторитетных международных организаций, таких как ОЭСР (унифицированные нормы по координации и контролю деятельности страховых компаний стран – членов ОЭСР); ЮНЕСКО (социальные стандарты страхования), ВОЗ (нормы и принципы обязательного и добровольного медицинского страхования), МТП (типовые коммерческие контракты страхования имущественных рисков), Международная ассоциация страховых надзоров (MACH) (принципы организации национальных страховых надзоров); МВФ (рекомендации по страхованию рисков несостоятельности банков и страхованию стабильности валютной системы); Базельский комитет по банковскому надзору (стандарты управления страхованием финансовых рисков).

Деятельность страховых компаний, занимающихся прямым страхованием, регулируется и контролируется государством во всех странах ОЭСР. Международные правовые нормы ОЭСР и MACH определяют, чтобы страховой надзорный орган контролировал имущественный статус и деятельность страховой компании. Для стран ЕС термин "страховая деятельность" определяется в Директивах ЕС, устанавливающих виды деятельности, которые могут быть определены как страхование. По классификации ОЭСР выделяются несколько основных объектов правового регулирования международными унифицированными нормами в сфере страхования: 1) жизнь; здоровье, пенсионное и социальное обеспечение; 2) имущество и имущественные интересы; 3) страхование ответственности на транспорте, при перевозках, от несчастных случаев; 4) гражданско-правовая ответственность и перестрахование; 5) страхование финансовых рисков; 6) страхование риска занятости и несостоятельности и др.

Понятие, предмет и система международного страхового права (МСП) не имеют устойчивого теоретического обоснования. При этом количество международных и национальных правовых регуляторов возрастает в связи с необходимостью обеспечения стабильности имущественных и личных неимущественных интересов субъектов мирового хозяйственного оборота.

Понятие международного страхового права базируется на комплексном подходе к "юридическому построению" определенной совокупности международных, национальных и коллизионных норм, регулирующих международные частноправовые имущественные отношения, связанные с порядком выплаты денежной компенсации за причиненный вред или ущерб специальными субъектами гражданско-правовых отношений, страховыми организациями, с которыми субъекты МЧП, подверженные имущественным и иным рискам в мировом хозяйственном обороте, заключают договоры страхования.

Предметом международного страхового права являются правовые отношения компенсационного, денежного характера, возникающие между субъектами МЧП (застрахованными лицами, страхователями и страховщиками), физическими и юридическими лицами в связи с возникновением договорных обязательств по возмещению ущерба из причинения вреда вследствие действия и события.

Система международного страхового права представляет собой совокупность международных и национальных унифицированных и коллизионных норм, принципов, обычаев, направленных на предупреждение негативных последствий риска или опасности претерпеть материальный ущерб или не получить желаемый результат вследствие случайного изменения внешних и внутренних экономических или социальных условий для субъектов-организаций международных коммерческих отношений или физических лиц, из-за принятия ошибочных управленческих решений или появления неблагоприятных юридических последствий и форс-мажорных обстоятельств. Нормы международного страхового права отражают обязательственные отношения субъектов МЧП с иностранным элементом.

Целью международного страхового права является установление унифицированных норм контрактов между договаривающимися сторонами, признаваемых обычными в различных государствах, которые защищают застрахованных и страхователей от нарушения их имущественных интересов. Если стороны не выбрали национальное применимое договорное право, то они могут руководствоваться иностранным правом или международными нормами и обычаями договорной практики страхования. Например, в ЕС значительная разница в правовом развитии судебной практики "тормозит" гармонизацию в области страхового договорного права, тем не менее в ЕС были приняты директивы, которые компенсировали отсутствие гармонизированного страхового права.

Международно-правовое регулирование, включающее нормы, принципы и обычаи страховой деятельности, развивается по следующим направлениям:

• 1. Усиливается внимание государств и международных организаций к типовым договорам "перестрахования", унифицированным международным стандартам уставного капитала и активов перестраховщиков. Содержание регулирования и надзора за деятельностью страховых компаний, занимающихся исключительно перестрахованием, так называемых "профессиональных, специализированных перестраховщиков", их транснациональных объединений, различаются в зависимости от страны. Однако даже если и не осуществляется "прямой надзор", то перестраховщики "косвенно" контролируются при оценке застрахованных рисков прямыми страховщиками.
• 2. Анализ национальных норм различных государств по договорно-правовому обеспечению перестрахования отражает растущие проблемы в этой области и необходимость усиления надзора за перестрахованием на национальных и международных товарных и финансовых рынках. Некоторые страны требуют лицензирования перестраховщиков и в некоторой степени делают их объектом текущего контроля, часто ограниченного, требуя предоставления отчетов для проверки.
• 3. В международной практике большое распространение получают унифицированные нормы-принципы и типовые контракты по страхованию MACH, включающие профессиональные и имущественные требования к страховщикам и перестраховщикам (минимальный капитал, определенный уровень платежеспособности, справедливую и эффективную оценку финансового состояния перестраховщика страховщиком и другие требования, сходные с теми, которые применяются к компаниям, занимающимся прямым страхованием).

В США контроль за деятельностью перестраховщиков постоянно усиливается. Во многих штатах деятельность иностранных перестраховщиков должна быть лицензирована, и перестраховщики обязаны депонировать определенную часть активов и предоставлять отчеты для проверки. Деятельность профессиональных перестраховщиков-нерезидентов не подвергается контролю в Бельгии, Чехии, Дании, Финляндии, Франции, Германии, Нидерландах, Польше, Швеции и Швейцарии.

• 3. Рекомендации международных организаций, касающиеся вопросов унификации норм в страховой деятельности, включают положения о регулировании деятельности "страховых посредников". Регистрация "страховых агентов" распространена в странах – членах ОЭСР, так как обычно страховщик несет ответственность за деятельность агентов, занимающихся для него посредничеством (Бельгия, Исландия, Италия, Япония, Республика Корея, Люксембург, Мексика, Португалия, Испания).
• 4. В мировой практике приняты правовые требования относительно регистрации "страховых брокеров". В большинстве стран в части контроля за посредниками делается различие между регулированием деятельности агентов и брокеров. Причиной этого является то, что агенты непосредственно нанимаются контролируемыми страховщиками, что означает "подконтрольность" агентов. Более того, как правило, страховщики несут правовую ответственность за действия своих агентов, что означает определенную защиту страхователей.

Допустимость совершения международных сделок страховыми посредниками различается по странам. В отдельных странах (Австрия, Бельгия, Дания, Германия, Франция, Люксембург, Португалия) это разрешается только для посредников, действующих от имени страховщиков Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Во всех странах-членах за исключением Японии и Республики Корея существуют профессиональные ассоциации посредников.

5. Международно-правовое регулирование рынка "торговли страховыми услугами" занимает особое место в системе международного страхового права, поскольку имеет более длительный период унификации по сравнению с другими нормами, например перестрахованием. За последние десятилетия наблюдается значительная либерализация регулирования экспорта-импорта страховых услуг.

Деятельность зарубежных страховых компаний, которые не открывают самостоятельного подразделения на территории данной страны и имеют лицензию в стране регистрации на осуществление определенных видов страхования, таких как морское, авиационное и другие виды транспортного страхования, не является объектом надзора в принимающей стране. В некоторых странах экспорт-импорт страховых услуг разрешен при условии, что сделка совершается по инициативе страхователя, резидента данной страны или при получении им контракта по почте (Дания, Германия).

6. В таких странах, как Австралия, Германия, Греция, Республика Корея, Люксембург, Нидерланды, Польша, Швеция, Турция, Великобритания, США, для страхования иных видов, чем страхование жизни (Франция, Италия, Япония, Мексика, Португалия и Испания), страхователь может заключить контракт с иностранной страховой компанией, не имеющей ни подразделения на территории данной страны, ни лицензии, при условии, что местные компании не страхуют данный риск.

В соответствии с требованиями MACH лицензирование является основным средством предотвращения появления на рынке страховых компаний с "нестабильным финансовым положением". Если страховая компания отвечает необходимым требованиям, то в большинстве стран ей дается право на получение лицензии. Решение должно приниматься в течение определенного периода времени (практически во всех странах установлен период в шесть месяцев со дня подачи заявки). Как правило, список страховщиков, которым была выдана лицензия, официально публикуется. Если компании было отказано в получении лицензии, то она может обратиться в суд.

7. Международно-правовое регулирование обеспечения стабильности страховых компаний связано с ограничениями на участие страховых компаний в "финансовых конгломератах". В соответствии с принципами страхового надзора MACH национальные органы надзора имеют право запретить участие страховщика в финансовом конгломерате.

Что касается "страховых групп", то в большинстве стран существуют специальные нормы: нормы относительно капитала и относительно бухгалтерского учета. Для "страховых групп" предусмотрены меры против многократного использования одних и тех же активов для удовлетворения стандартов по платежеспособности материнской и дочерней компании (в ЕС действует Директива, касающаяся страховых групп (98/78/ЕЭС), принятая 13 октября 1998 г.).

• 8. Международное страховое право ограничивает "смешение" страховой и иных видов деятельности. Страховые фонды для выплат требований по видам страховых договоров не должны подвергаться риску со стороны непрогнозируемых рисков деятельности компании. Например, во всех странах – членах ОЭСР страхование жизни отделено от иных видов с тем, чтобы один вид страховой деятельности не мог быть использован для поддержки другого. Что касается резервов по страхованию жизни, то лицензия на осуществление страхования жизни включает в себя разрешение на осуществление некоторых других видов страхования, являющихся дополнительными по отношению к страхованию жизни (например, от несчастных случаев и от болезней наравне со страхованием жизни). Такое разрешение характерно для всех стран ЕС и Швейцарии. Но обязательным требованием при этом является раздельное управление для страхования жизни и других видов страхования. Одновременное страхование жизни и других видов рисков разрешено лишь в нескольких странах (Мексика).
• 9. Унифицированные нормы международно-правового страхового регулирования развиваются в сфере установления общих критериев, бухгалтерского учета (составление начального балансового отчета, подтверждение наличия необходимого минимального капитала); технических условий (регистрация ставок страховой премии и предоставление технических баз расчета в надзорные органы для информации), а также требований к менеджменту. Помимо собственного капитала страховой компании или связанных с ней инвестиционных фондов международные требования включают необходимость обеспечения платежеспособности страховых компаний и создания "стабилизационных", "страховых" фондов. При этом собственный капитал должен находиться в постоянном распоряжении страховой компании, в то время как стабилизационные или страховые фонды накапливаются постепенно. Нынешние меры регулирования платежеспособности, например в ЕС, основаны на положениях Директивы 73/239/ЕЭС (все виды страхования, кроме страхования жизни), Директивы 79/267/ЕЭС (страхование жизни), Директивы о страховании кредитов 56/432 //ИЗ/ЕЭС и Директивы третьего поколения 92/49/ЕЭС и 12/96/ЕЭС.

В некоторых странах ЕС уже применяются более строгие критерии, чем рекомендуют директивы ЕС. Тем не менее слишком высокий предел может вызвать отрицательную реакцию. Это может создать или усилить тенденцию установления завышенного уровня страховых премий и технических резервов с целью компенсировать возрастание требуемой суммы предела платежеспособности.

• 10. Международно-правовое регулирование страховой деятельности учитывает гарантии, когда "финансовые резервы" страховой компании обеспечивают готовность компании выплатить страхователю по своим обязательствам. Страховые компании склонны делать краткосрочные прогнозы убыточности, что часто приводит к занижению цен на их услуги. В таком случае путем перекрестного субсидирования услуг компенсируются убытки от заниженных цен на некоторые из них. В странах с переходной экономикой часто происходит неправильная оценка "финансовых резервов" страховых компаний.
• 11. Международно-правовое регулирование инвестиционной деятельности страховых компаний учитывает следующие факторы: 1) защиту интересов страхователей; 2) направление потоков инвестируемых средств в специальные социальноориентированные сферы экономики при обязательном страховании рисков потери инвестиций; 3) предотвращение нежелательного влияния страховых компаний на финансовый рынок в целом.

Определенные трудности возникают в связи с гармонизацией национальных и международных норм в сфере ликвидации страховой компании, поскольку условия процедур ликвидации страховщика и восстановления его в правах определяются по-разному. Также существует разница в отношении расположения кредиторов в порядке очередности.

Под ликвидацией понимают ликвидацию всей деятельности компании, которая может проводиться на добровольной или обязательной основе. Например, в большинстве стран ЕС решение ликвидировать компанию по требованию кредиторов является компетенцией суда, которым назначается ликвидатор (в некоторых странах – надзорным органом). Ликвидация прекращается, когда компания удовлетворила все претензии, и если имеющихся средств недостаточно, чтобы удовлетворить претензии всех кредиторов, компания объявляется неплатежеспособной. В ЕС действует новая Директива о ликвидации страховых компаний, которая основывается на подходе взаимного признания обязательств, обусловленного принципами единства, гласности, координации и недискриминации, обеспечивая тем самым минимальную гармонизацию привилегий для заявлений о выплате страхового возмещения. Страховая компания остается под надзором до прекращения ликвидации.

ЛЕКЦИЯ № 9

Особенности правового регулирования страхования за рубежом

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Важность изучения зарубежного опыта в сфере страхования обусловлена тем, что, во-первых, во многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют национальные страховые рынки. Во-вторых, это определяется активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. Для органов страхового регулирования глобализация породила необходимость создавать региональные и международные организации, обеспечивающие координацию действий по государственному регулированию страховой деятельности. В третьих, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.

В настоящее время многие элементы зарубежного страхования используются в РФ.

В настоящей лекции будут рассмотрены вопросы правового регулирования страхования в некоторых странах Европейского Союза, а также США и Канаде.

Страны Европейского союза (ЕС) имеют собственные системы правового регулирования страхования, которые действуют на условиях координации на уровне директив ЕС.

Цель принятия таких директив состоит прежде всего в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС. Необходимо учесть, что это не означает введения однородной регулирующей системы, а направлено на разрешение страховщикам других стран-участниц ЕС действовать на международных рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Некоторые директивы устанавливаю юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, которые постепенно вводятся и в национальное законодательство.

Страны-участницы Европейского союза сохраняют самостоятельность в вопросах правового регулирования страховой деятельности, и их деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков при одновременном снижении внимания к тарифам и страховому продукту.

Во многих странах ЕС ведется тщательный и постоянный контроль за страховыми структурами, которые предоставляют годовые отчеты о проведенных операциях, о балансе по операциям, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы, минимальные уровни которых определяются в рамках Европейского союза.

В некоторых директивах ЕС содержатся общие нормы, регулирующие страховое дело, а именно вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, правил размещения страховых резервов, форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, регистрации страховых брокеров, приостановления и отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие и вопросы страхования.

Например, соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), ст. 24 которого устанавливает, что одной из целей данного соглашения является принятие при соблюдении условий и правил действующих в каждом государстве-члене положений, необходимых для координации систем социального страхования для работников – российских граждан, принятых на работу на законных основаниях на территории одного из государств-членов и, когда это возможно, для членов их семей, находящихся там на законных основаниях.

Этими положениями, в частности, будет обеспечено, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности и смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и, когда это применимо, членов их семей.

Германская система страхования – одна из первых в Европе. В Германии правовые основы государственного регулирования и контроля над деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г. Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г. До середины 1990-х гг. здесь действовал строгий тарифный надзор, в том числе размеры страховых взносов по добровольным видам страхования устанавливались государством.

В настоящее время в Германии действует двухуровневая система страхового надзора: федеральный (Федеральное ведомство страхового надзора) и земельные органы надзора о страховом надзоре. Финансирование расходов по содержанию органов страхового надзора осуществляется во многом за счет страховщиков посредством обязательных отчислений из страховых премий. Органы страхового надзора, в свою очередь, участвуют в содействии страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.

Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования, полисные условия которого должны отвечать определенным требованиям.

Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям:

1) пенсионное страхование;

2) страхование по безработице;

3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);

4) страхование от несчастных случаев.

Действующая в Германии система сбора средств на финансирование социальных программ является достаточно эффективной. А сбором средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплатами по безработице занимается специальный единый орган – больничные кассы. Страхование кредитов малому бизнесу в Германии практически не востребованы.

Также здесь имеются особенности страхования ответственности юристов.

Так, помимо заключаемого каждым нотариусом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности, финансовую базу ответственности нотариуса гарантирует нотариальная палата, обязанная дополнительно заключить на каждого нотариуса два так называемых договора группового страхования, застраховав его дополнительно на сумму в размере не менее 500 тыс. марок для каждого страхового случая.

Кроме того, все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд, так называемый фонд покрытия убытков, могущих возникнуть по вине нотариусов, из средств которого может покрываться ущерб, особенным образом ущемляющий авторитет всего нотариального сообщества, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба.

Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования.

В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере страхования. Лишь в 1989 г. была создана Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо представить подробные сведения о руководителе, в том числе биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и др.

Страховое законодательство Великобритании представлено законами о компаниях, о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите страхователей, правилами, регулирующими деятельность страховых компаний, и др.

Здесь широко используются общества взаимного страхования, которые были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с законами о компаниях.

Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг-компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

В отличие от российского законодательства, в соответствии с которым право на получение страхового возмещения предоставляется именно выгодоприобретателю, по общему праву Англии его может получить только страхователь.

По английскому праву страховой интерес не является обязательной предпосылкой заключения договора имущественного страхования.

Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия.

Для договоров морского страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступлениястрахового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.

Особым видом страхования выступает экологическое страхование, которое с 1990-х гг. характеризуется тем, что большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям, а также появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.

Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство.

При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.

ЛЕКЦИЯ № 4 Характеристика отдельных видов страхования 1. Личное страхованиеВ жизни каждого человека, в силу различных причин, могут наступить неблагоприятные события, такие как болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть. В случае их наступления, заботу за

ЛЕКЦИЯ № 7 Договор страхования 1. Договор страхования в системе обязательственных правоотношенийДоговор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой