Президент Ассоциации региональных банков России, председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий Аксаков в своем выступлении на XIV Международном банковском форуме в Сочи обрисовал ситуацию в экономике и банковской системе, рассказал о предложениях по совершенствованию регулирования, а также прокомментировал инициативу ЦБ РФ по введению отдельного регулирования для региональных банков.
Анатолий Аксаков напомнил, что падение экономики продолжается - ВВП уменьшился на 0,9% за семь месяцев текущего года, в том числе за счет спада в строительстве и снижения товарооборота. При этом есть и позитивные тенденции - выпуск промышленного сектора за второе полугодие увеличился на 0,4%.
По его словам, ситуация пока негативная, можно сказать, переломная, показатели потребительского и инвестиционного спроса пока крайне негативные. Норма инвестиционного накопления составляет меньше 18%, тогда как в соответствии с майскими указами президента она должна быть на уровне 25%, а для проведения масштабной модернизации экономики этот показатель должен быть на уровне 40%. "Пока мы не видим, как правительство собирается менять ситуацию, и это настораживает", - добавил Анатолий Аксаков.
Банковская система в данный переломный момент могла бы выступить катализатором экономического роста, для этого прежде всего Банк России должен предпринять ряд шагов в рамках своих полномочий и задач, которые определены законодательно - обеспечивать стабильность, развитие банковской системы и способствовать созданию условий для экономического роста, считает Анатолий Аксаков.
По его словам, "говоря о поддержке экономического роста, мы, прежде всего, обращаем внимание на необходимость снижения ключевой ставки, которая составляет 10,5% при инфляции, приближающейся к 7% в годовом исчислении, причем в значительной степени на инфляцию влияют немонетарные факторы. На наш взгляд, есть все основания для более решительного снижения ставки. Это привело бы к снижению процентов по кредиту, заемщики при этом смогут активнее предъявлять спрос на кредиты и будут лучше их обслуживать".
Анатолий Аксаков отметил, что в области регуляторной политики у ЦБ РФ "есть резервы, которые позволяют активизировать работу по кредитованию". В частности, Ассоциация "Россия" предлагает внести изменения в 245-П, которые касаются увеличения нормативного срока реализации залогов. "Если ЦБ РФ внесет наши предложения, отнесение обеспечения к первой или второй категории качества будет адекватно текущей ситуации в стране - сейчас зафиксировано, что срок реализации залога должен быть 180 дней, на практике же процедуры взыскания требуют не менее года. Мы много раз уже обращались, получали позитивные сигналы, уже более года идет эта переписка, но решения пока нет", - добавил он.
По словам Анатолия Аксакова, необходимо также внести изменения в оценке резервов по ипотечным кредитам, а также учесть в 254-П специфику деятельности проектных компаний, чтобы развивалось это направление финансирования. На его взгляд, чтобы при этом избежать злоупотреблений, можно вести реестр проектных компаний, отслеживать целевое использование средств.
Активно заработала с прошлого года Корпорация МСП, но все-таки в основном в этой работе участвуют крупные и, прежде всего, государственные банки, которые и так имеют государственный ресурс, отметил Анатолий Аксаков. "На наш взгляд корпорация должна сосредоточиться на работе с региональными малыми и средними банками, для которых работа с субъектами МСП является нишей", - добавил он.
Отдельно Анатолий Аксаков остановился на инициативе ЦБ РФ по введению в законодательство понятия регионального банка. "Мы концептуально эту идею поддерживаем, более того, мы давно предлагали разное регулирование для системно значимых и региональных малых и средних банков. Это правильное решение - снизить регуляторное и надзорное бремя. Но при этом, по нашим расчетам, ограничения, которые предлагаются, в разы перекрывают те бонусы, которые получат региональные банки", - сказал он.
Президент Ассоциации "Россия" призвал участников форума принять активное участие в обсуждении этой инициативы ЦБ РФ. По его словам, есть уже ряд замечаний, в том числе банкиры считают необоснованным запрет на трансграничные операции, поскольку в этом случае банки не смогут работать с иностранными компаниями на региональном уровне. Можно было бы определить жесткий перечень разрешенных трансграничных операций, полный запрет приведет к перетоку клиентов в крупные банки, отметил Анатолий Аксаков.
"Необходимо, чтобы регуляторная нагрузка резко снизилась, но при этом банки могли зарабатывать и, самое главное, чтобы они были устойчивыми, чтобы изменения в законе не привели к изменению устойчивости кредитных организаций. Уверен, что примем разумный закон, работающий на всю систему", - заключил Анатолий Аксаков.
Первые разговоры о разделении банков на региональные и федеральные начались вместе с внедрением международных стандартов оценки рисков и подготовки отчетности. Было интересно получать от Центробанка РФ проекты новых требований и одновременно слушать на форумах представителей крупных банков, которые говорили о минимально возможных затратах на внедрение этих требований.
Но когда ты понимаешь, что это обойдется твоему банку примерно в 10% от капитала, то невольно серьезно задумаешься. Именно тогда и появились намеки, что, возможно, некоторым банкам удобнее было бы отказаться от части операций, а взамен получить определенные послабления. Не прошло и 5 лет, как появился проект закона о региональных банках.
По сути, это документ о том, что хочет получить и чем он ради этого готов поступиться. По мнению ряда экспертов, этот проект на данный момент до конца еще не доработан.
Например, региональные игроки банковского рынка сейчас активно обсуждают такие ограничения, как разрешение работать только в смежных с местом регистрации банка субъектах Российской Федерации (а это дискриминация в отношении, например, Петербурга), порядок обслуживания отдельных групп клиентов (от которых, возможно, придется отказаться) и так далее.
Еще одной важной темой для обсуждения стало требование выдавать межбанковские кредиты только через центрального контрагента. Если вкратце, то центральный контрагент (ЦК) - это продавец для каждого покупателя и покупатель для каждого продавца. Допустим, вы хотите дать другу в долг. Чтобы это сделать, вы обращаетесь к ЦК, который занимает деньги у вас и выдает их вашему другу. За это вы платите ЦК комиссию, так как он гарантирует вам возврат долга, а вашему заемщику - выдачу кредита (поскольку становится вашим заемщиком и кредитором вашего контрагента).
В принципе это хорошая сделка. За гарантию возврата кредита можно и комиссию заплатить. Но проблема в том, что ЦК совершенно не знает вашего контрагента и не хочет ручаться за возврат займа. Проблема понятная, и ее решение нашли оперативно - операции нужно совершать через ЦК. Но при этом, будет ли центральный контрагент гарантировать возврат кредита, пока не ясно. И поэтому возникает другой, но уже закономерный вопрос: а зачем это нужно региональному банку? Он выдает свои деньги, принимает на себя риск невозврата кредита, его бухгалтеры проводят всю операцию. Почему и за что банк еще должен платить посреднику? Но вопрос этот, возможно, риторический.
Центробанк скорректировал концепцию регулирования небольших банков. Облегченное регулирование с 2018 года будет введено для банков с капиталом до 3 млрд руб. Переход к упрощенной модели будет болезненным, считают эксперты
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Центробанк неожиданно скорректировал концепцию регулирования банков с небольшим капиталом, которую планируется ввести с 1 января 2018 года. Регулятор отказался от уже объявленного разделения банков на региональные и федеральные и решил поделить рынок на кредитные организации с универсальной и ограниченной лицензией, объявил 8 сентября зампред Центробанка Михаил Сухов в кулуарах международного банковского форума в Сочи.
«Мы не собираемся обязывать банки с капиталом до 3 млрд руб. переходить в статус универсального банка, который предполагает более сложную и тяжелую систему регулирования. В диапазоне капитала от 1 млрд до 3 млрд руб. будут находиться и универсальные банки, и банки с ограниченной лицензией», — заявил Сухов (цитата по «Интерфаксу»).
В конце июля Банк России опубликовал проект закона для публичного обсуждения, разделяющий банки на федеральные и региональные. Согласно ему в категорию федеральных должны были попасть только банки с капиталом от 1 млрд руб. и активами свыше 7 млрд руб. Если банк не соответствует этим критериям, то он попадает в категорию регионального. Предполагалось, что такие региональные банки будут иметь право работать только в том регионе, где находится их головной офис, а также в соседних с ним субъектах. Также для них определялся ограниченный набор операций. В частности, предполагалось, что они не могут работать с нерезидентами, а межбанковские операции смогут проводить только через контрагента. Причем, вводя ограничения на проведение операций, ЦБ должен был упростить для них регулирование — требовалось соблюдение лишь пяти нормативов.
Регулятор решил сохранить озвученное ранее требование: в категорию банков с ограниченными лицензиями попадут кредитные организации с капиталом менее 1 млрд руб. Однако появляется одно «но» — банки с капиталом от 1 млрд до 3 млрд руб. смогут сами выбрать свой статус, а вот банки с капиталом выше 3 млрд будут регулироваться как универсальные. Критерий размера активов для региональных банков (не более 7 млрд руб.) ЦБ вводить не будет, пояснил Сухов.
Центробанк пока не собирается ограничивать валютные операции для таких банков. Они смогут проводить их через кредитные организации с универсальной лицензией, с которыми заключат соглашение. Однако операции с нерезидентами ЦБ считает «излишними, непонятными для банков такого масштаба». «Мы не планируем, что этим банкам будет это разрешено (предоставление кредитов нерезидентам, приобретение иностранных ценных бумаг, открытие корреспондентских счетов в иностранных банках. — РБК )», — заявил зампред ЦБ.
Удар по бизнесу
Любая возможность выбора — это всегда хорошо, комментирует изменения концепции нововведений вице-президент Ассоциации «Россия» Алина Ветрова. «Мы надеемся, что в новом проекте закона не будет ограничений по активам для банков, потому что это не дает возможности перехода из одной категории в другую», — говорит она.
Одна из целей регулятора — снизить нагрузку на надзорный блок, поскольку надзор за банками с ограничениями на отдельные операции будет вести проще, считает директор по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Станислав Волков. При этом банки с ограниченными операциями станут менее инвестиционно привлекательными, и привлечь капитал им будет крайне тяжело, говорит Волков.
Вместе с тем он считает, что сам переход в статус банка с ограниченной лицензией будет очень болезненным для кредитных организаций, потому что некоторые вкладчики могут посчитать, что им удобней обслуживаться в банке с полным набором операций. «Также банк могут покинуть и некоторые компании, посчитав, что универсальный банк не только удобней, но и надежней. Зарабатывать таким банкам будет сложнее», — говорит эксперт.
Ограничение операций означает, что неуниверсальные банки в глазах своих клиентов не будут иметь привычный набор банковских функций, так как часть сервиса будет недоступна, говорит зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Михаил Павлов. «Ограничение операций ударит по бизнесу этих банков, что подтолкнет их собственников к консолидации, а те, кто консолидироваться не сможет, рискуют превратиться в расчетно-кассовые организации», — соглашается Павлов с пессимистичным взглядом на будущее неуниверсальных банков.
По словам Павлова, сейчас собственники многих небольших банков, в том числе из регионов, готовы их продать, но банковский бизнес сегодня непривлекателен в силу жесткого регулирования и низкой рентабельности. «Поэтому если и есть предложения, то, как правило, с дисконтом book value. Инициатива же ЦБ вынудит акционеров снизить планку ожиданий по цене и пойти на продажу или консолидацию, если у них нет желания ограничивать набор своих операций», — прогнозирует банкир.
«В свою очередь, мы готовы предоставить свои услуги клиентам небольших банков, если те захотят перейти в банк с универсальной лицензией. Кроме того, у нас есть опыт консолидации, и мы готовы рассмотреть приобретение небольших банков в регионах нашего присутствия, если мы увидим в этом возможность развития бизнеса», — говорит Павлов.
Глава небольшого рязанского банка «Живаго» (активы 3,2 млрд руб., по данным «Банки.ру» на 1 августа) Алексей Рубежный, напротив, считает, что упрощенное регулирование для региональных или банков с ограниченной лицензией — это безусловный плюс, который позволит сократить издержки. «Наша бизнес-модель построена в первую очередь на привлечении средств от физических и юридических лиц Рязанской области и их размещении в кредиты местному населению и бизнесу, а нерезиденты в структуре клиентской базы банка занимают несущественную долю. К тому же доходы от сопровождения трансграничных операций клиентов составляют небольшой процент от общего объема получаемых банком доходов», — утверждает Рубежный.
Тем не менее Ветрова считает, что запрет работы для небольших банков с нерезидентами — это слишком жесткий подход ЦБ. «Было бы правильней запретить какие-то конкретные виды операций с нерезидентами, где, на взгляд ЦБ, есть пробелы с точки зрения контроля теневых операций», — заключила она.
Уже осенью депутаты Госдумы должны рассмотреть поправки в ряд законов, которые закрепят статус региональных банков. Центробанк, прикрываясь разговорами о защите региональных банков, кажется, на самом деле хочет оставить им как можно меньше шансов на выживание. Правда, никто практически не говорит об этом, поскольку риторика Банка России указывает исключительно на поддержку банковского сектора, его оздоровление.
Сотрудники ЦБ ставят акцент на послаблениях для мелких банков, работающих в регионах. ЦБ обещает меньше нагружать отчётностью и раскрытием информации, будет требовать соблюдения меньшего числа нормативов. Однако не зря говорят: «благими намерениями вымощена дорога в ад» – вместе с послаблениями регулятор существенно ужимает права банков на операции. К примеру, им нельзя будет заниматься валютными операциями с нерезидентами и трансграничными операциями . Это значит, что региональные банки будут отказывать своим клиентам в проведении сделок с зарубежными контрагентами. В Центробанке, наверное, забыли, что у российских регионов огромная граница со многими странами и запрет на трансграничные и валютные операции автоматически заставит клиентов региональных банков подумать о переходе в другой банк.
Кроме того, Центробанк уверен, что региональному банку не нужны активы свыше 7 млрд рублей. Весьма спорное утверждение: банки, валюта баланса которых превышает этот максимум, должны будут сократить портфель – это также означает, что придётся расстаться либо с клиентами, либо с доходными портфелями ценных бумаг, или ещё с чем-либо.
Ещё одна новость для будущих региональных банков – им отказано в прямом доступе на рынок межбанковского кредитования: чтобы их совершать, региональному банку нужно будет заключить договор с центральным контрагентом. А это дополнительные расходы. Ещё три-четыре года назад Центробанк признавал, что региональные банки обладают большим запасом ликвидности и кредитуют крупные банки. Получается, что после принятия поправок региональные банки могут потерять существенную часть дохода от сделок на межбанке, поскольку не смогут напрямую участвовать в этом рынке.
ЦБ устал надзирать за всеми банками
Создаётся впечатление, что региональные банки просто не нужны регулятору. Последние несколько лет идёт целенаправленная кампания по созданию имиджа региональных банков как исключительно нечистоплотных финансовых организаций. Представители Банка России и крупнейших государственных и частных банков не раз заявляли, что финансовой системе России нужны буквально 10–30 крупнейших банков. И даже делалась специальная аналитика на тему, сколько нужно банков такой большой стране, как Россия. Сейчас в России действует почти 680 банков. Последние три-четыре года Центробанк буквально «косой косит» банки: их число сократилось на треть, и существенная часть из них – из регионов.
По теме
В Вашингтоне считают, что КНДР предпринимает активные попытки похищать деньги у мировых банков при помощи хакерских атак. В США полагают, что оживленная деятельность хакеров, контролируемых Пхеньяном, вызвана американскими санкциями.
Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков России:
– Идея, что небольшие банки должны регулироваться иначе, чем крупные, достаточно здравая. Понятно, что чем меньше перечень услуг, тем проще сам процесс регулирования.
Тут необходимо, что называется, соблюсти баланс интересов.
С одной стороны, важно, чтобы излишнее регулирование не вылилось в повышение процентных ставок для населения. А с другой стороны, нужно, чтобы деньги клиентов были надёжно защищены.
Но законопроект, который готовит Центробанк, вызывает и ряд вопросов. Например, у меня есть большие сомнения по поводу утверждения ЦБ о том, что региональным банкам не нужны активы свыше 7 млрд рублей. В действительности это означает, что банкам придётся расстаться с какими-то активами либо с клиентами.
Похоже, что у Центробанка на самом деле стоит задача сократить количество банков и загнать клиентов в госбанки, и прежде всего в Сбербанк. Да, Сбербанк – крупнейший банк в Восточной Европе, он расположен почти во всех регионах. И Сбербанк – самый прибыльный банк, а, как известно, главный акционер Сбербанка – Центробанк . Неужели ради возможности дать Сбербанку заработать лишние миллионы на сделках с региональными компаниями Центробанк решает искусственно, под видом отзыва лицензии из-за каких-то нарушений, расчистить дорогу своей «дочке»? Вряд ли в ЦБ когда-нибудь признаются в этом, но складывается впечатление, что так и есть на самом деле. С принятием статуса «региональный банк», кстати, даже не надо будет отзывать лицензии. Региональным банкам, видимо, создадут такие условия, чтобы они сами ушли и оставили всех своих клиентов на обслуживание крупных госбанков, в частности Сбербанка.
Любой регулятор должен относиться к своим подопечным с одинаковой строгостью или – если надо – любовью. В России же ЦБ очень избирателен: давно сложился узкий рынок банков, которые формируют рынок. Это госбанки и крупнейшие частные банки, которые аффилированы с ближним кругом российских высших чиновников. Эта поддержка даже не скрывается: в кризисные времена именно эти банки получают государственное финансирование по льготным ставкам, этим банкам отдаются на санацию другие кредитные организации (под соусом санации также выделяются государственные деньги банкам-санаторам).
Естественно, есть на рынке и дочерние банки иностранных финансовых институтов – это зачастую крупные игроки, которые приносят культуру западных банков, внедряют новые технологии на российский рынок, новые продукты. Только этим «дочкам» всё равно приходится играть по правилам ЦБ и соглашаться со всеми ограничениями или запретами. Ведь по закону в России дочерний банк иностранного банка является юридическим лицом России. И поэтому они обязаны подчиняться российским законам и регулированию и соответственно Центробанку. Однако складывается ощущение, что Банк России при любом удобном случае не упускает возможности «подрезать крылья» иностранным «дочкам». Особенно это видно сейчас, когда многие страны ввели в отношении России санкции.
Зачем душить региональные банки?
История с региональными банками придумана только, по-видимому, потому, что Банк России технически не успевает отзывать лицензии у них с той динамикой, как хотелось бы. Ведь сейчас банки из регионов составляют почти 50% от общего числа. И это огромная цифра.
Разделение на региональные и остальные банки позволит несколько сотен банков сразу поставить в такие условия, что они будут вначале трепыхаться и объединяться (и это сократит общее количество банков, к чему и стремится Центробанк), а затем умирать из-за внедрённых ограничений на работу. Многие банки попросту самоликвидируются. И как раз такой сценарий будет самым удобным для Центробанка: ему не придётся ничего делать самому, новые правила фактически перекроют дыхание для многих банков. Никаких других мотивов введения лицензии для региональных банков больше нет.
К сожалению, Банк России в отличие от своих зарубежных коллег не сортирует банки на успешные, рыночные банки или банки, которые действительно нужно убрать с рынка, так как они портят репутацию всего финансового сектора. ЦБ давно для себя разделил банки на государственные и частные крупные и на малые. Насколько это оправданно, вряд ли в Банке России признаются. Поскольку ни компетенция сотрудников ЦБ, ни политика регулятора не позволяют делать другую градацию банков.
По сути, сейчас идёт национализация банковского сектора, как и всей экономики страны в целом. И поправки в закон, вводящие понятие «региональный банк», только ускорят этот процесс. К сожалению, банковская отрасль России стремительно деградирует, и во многом в этом может быть виноват Центробанк – орган, который призван поддерживать и развивать своих подопечных, а не топить.
Именно поэтому многие банкиры, банковские ассоциации, увидев предложенные ЦБ «блага» для региональных банков, в срочном порядке стараются уговорить Банк России не принимать их. Ведь речь идёт о сотнях банков, которые могут уйти с рынка и тем самым лишить множество россиян и компаний финансовых услуг.
Однако, несмотря на увещевания банкиров, в Банке России пока хранят молчание. И сегодня никто не знает, признается ли ЦБ в своих ошибках и пойдёт ли на реальные послабления для региональных банков или оставит всё, как есть, и тем самым обнаружит своё желание очистить банковский сектор от множества игроков.
В России появятся кредитные организации нового типа — региональные банки. Центробанк разработал законопроект о создании таких организаций, сообщается на сайте регулятора. Согласно документу, на получение региональной лицензии смогут претендовать банки с капиталом не менее 300 млн руб. и размером активов не более 7 млрд руб. Региональным кредитным организациям регулятор предоставит ряд преимуществ. В то же время по отношению к ним будут действовать определенные ограничения.
Предполагается, что региональные банки будут работать только на территории конкретного региона. Они не смогут открывать филиалы за его пределами, проводить трансграничные операции и операции с нерезидентами. Кроме того, межбанковские трансакции они должны будут осуществлять через один из крупных банков, действующих на всей территории страны. В то же время для региональных кредитных организаций будет введен ряд послаблений. В частности, им сократят количество обязательных нормативов, а также упростят требования к раскрытию информации.
Среди участников банковской отрасли желающих получить статус региональной кредитной организации, скорее всего, будет немало. Так считает президент банка «Югра» Алексей Нефедов.
«Действительно, есть малые финансовые организации, которые работают исключительно в одном или двух сопряженных регионах, и они обслуживают интересы либо каких-то местных компаний, либо интересы местной администрации. Таких банков нет в каждом регионе, но в то же время таких банков, в том числе малых, довольно большое количество. По приблизительным подсчетам, банков, которые под эти критерии попадают, около 300. Я думаю, что какая-то часть захочет в обмен на облегчение своей участи пройти под статус чисто регионального банка», — полагает Нефедов.
Ниша на рынке банковских услуг для региональных кредитных организаций найдется. Такого мнения придерживается заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков Валерий Петров.
«Я надеюсь, у нас появится класс региональных банков, требования к которым будут, с одной стороны, снижены, а риски работы с ними для бизнеса не возрастут за счет того, что наиболее рискованные операции для таких банков будут ограничены, а дополнительных накладных расходов, которые несут большие банки, эти региональные банки нести не будут. За счет этого они смогут поддерживать уровень своей эффективности вполне конкурентоспособным для того, чтобы занимать достойную нишу в своем регионе», — отметил в эфире «Коммерсантъ FM» Петров.
Андрей Загорский
