IT-прогресс избаловал человечество - без использования информационно-коммуникационных технологий сложно представить работу организаций и решение ежедневных задач обычного человека. Он, например, хочет удобно получать деньги и удобно их тратить. И желательно с использованием гаджета. Сложно сказать, что предопределило появление интернет-банкинга: потребность людей или предложения IT-специалистов, но система нашла своего потребителя.
Система дистанционного банковского обслуживания - это совокупность услуг, которые учреждение готово предоставить удаленно, но по предварительно полученному распоряжению клиента. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется через Всемирную паутину.
Расширение возможностей финансовых услуг через компьютеры и смартфоны связано с развитием информационных технологий. Чтобы сделать еще более доступными свои продукты, удобными и востребованными, учреждения все активнее используют электронные каналы в направлениях интернет- или телефонного банкинга.
Широкое распространение получила система интернет-банкинга благодаря удобству и набору услуг.
Что такое интернет-банкинг? Это информационные технологии развиваются с высокой скоростью. Посмотрите, во что превратился телефон. IT проникли в сферу услуг: будь то государственные системы или коммерческие. Банковская сфера, как одна из самых «наполненных» потребителями и заинтересованная в привлечении клиентов, не стала исключением и активно начала внедрять информационно-коммуникационные технологии.
Интернет-банкинг - это система, созданная для удобства потребителей финансовых продуктов путем использования Интернета. Клиент может контролировать расходы и совершать финансовые операции круглосуточно.
Чтобы воспользоваться банкингом, нужен компьютер или смартфон и, конечно, Интернет.
Классические услуги интернет-банкинга включают сервисы:
Установлено соотношение предложений сервисов банкинга и потребностей клиентов. Были определены четыре блока:
По каждому из блоков выявлена степень активности использования сервисов интернет-банкинга. Больше всего пользователи ценят возможность контролировать счета. По 100 % активность при получении баланса и функция просмотра истории транзакций.
97 % обращаются к сервису «Оплата мобильной связи», 87 % через банкинг оплачивают коммунальные услуги и используют шаблоны платежей.
Для 80 % пользователей интернет-банкинг - это полезная площадка для перевода денег в другое учреждение. Функцию «Открытие вклада» используют 53 %. 43 % совершают платежи по расписанию через онлайн-банк.
20 % используют возможность установки платежных лимитов и оформления заявки на перевыпуск банковской карты.
Потребительский кредит через банкинг оформляют по ставке в 10 %. 3 % используют систему для накопления средств, то есть как копилку, без начисления процентов и бонусов.
Пока невостребованными остаются сервисы, помогающие определить бюджет отдельных категорий транзакций, а также аналитика расходов.
Система максимально удобна. Зайдя в свой "Личный кабинет", можно управлять счетами, пополнять и тратить, переводить и откладывать - производить операции в любой точке мира с доступом в Интернет, независимо от места нахождения получателя денежных средств.
Приемы выполнения операций просты и понятны, как и интерфейс.
Интернет-банкинг экономит время, позволяет круглосуточно контролировать счета и оперативно реагировать на сомнительные факторы.
Интернет-банкинг - это система оперативная и надежная. Деньги доходят до адресата быстро, несмотря на то, что интернет-платежи, как и переводы, совершаются дистанционно.
Используя систему, пользователь может оперативно заблокировать счета при подозрении на мошеннические действия.
Любое действие, совершенное в интернет-банкинге, начиная с информации о входе в "Личный кабинет", оформляется СМС-сообщением или электронным письмом. Система информирует оперативно и, как правило, сбоев не дает.
Уже на этапе подключения к интернет-банкингу начинается работа системы безопасности. Клиент получает идентификатор и пароль. Как правило, особенно при первичном входе в "Личный кабинет", защитный пароль выдает банк. Он приходит в СМС-сообщении - интернет-банкинг привязан к номеру телефона пользователя. Идентификатор выполняет функции защиты и учета клиента в системе.
Однако доверять ей без оглядки не стоит. Обычно, предостерегая пользователя о вероятности взлома "Личного кабинета", банк предоставляет памятку, следование которой снижает опасность.
Интернет-банкинг для физических лиц сопряжен с некоторыми опасностями. Банковские технологии совершенствуются, мошенники тоже изобретают продвинутые схемы воровства денег онлайн. Чтобы минимизировать эту вероятность, пользователям интернет-банкинга стоит воспользоваться советами:
Онлайн-сервисы сегодня предоставляют почти все банки, и чтобы воспользоваться им, нужно стать их клиентом.
Для открытия интернет-банкинга потребуется:
Интернет-банкинг «Альфа-банка» - одна из продвинутых систем, обеспечивающая интернет-платежи в финансовом секторе.
В наборе сервиса - информирование о состоянии кредитных счетов по ипотеке, кредитным картам или автокредиту. Онлайн-переводы между своими счетами, на счет в другой банк или на депозит. При совершении валютного перевода средства автоматически конвертируются. Возможность особенно востребована клиентами, совершающими интернет-покупки в магазинах зарубежья.
Платежи - набор самых популярных направлений: мобильная связь, услуги ЖКХ, телевидение и так далее. Часто платеж сохраняется в виде шаблонов, содержащих номер счета и сумму, наподобие квитанции. Сумму в шаблонном платеже можно легко сменить непосредственно при совершении операции. Есть еще автоплатежи - автоматическое перечисление определенной суммы на "копилку", автоматическое пополнение счета мобильного телефона и так далее. Такой платеж осуществляется автоматически, в определенный день. Изменить данные или отменить перечисление средств можно в любой момент, кроме того, за какой-то период до совершения автоматического платежа система присылает оповещение.
Интернет-банкинг "Альфа-банка" дает возможность открыть вклад, причем с увеличенной процентной ставкой, а также оформить кредит. Через систему можно заказать выпуск новой карты или перевыпуск прежнего банковского пластика, а также получить виртуальную карту, удобную и совершенно безопасную для оплаты товара в Интернете. Предусмотрена возможность перевода между банком и основными платежными системами "Яндекс.Деньгами", WebMoney, "QIWI Кошельком", RBK Money и другими. Разработан сервис покупки страхового полиса и контроля за домашней бухгалтерией.
Интернет-банкинг - это развитие. Как канал дистанционного управления интернет-платежами, система требует совершенствования: в расширении набора услуг, более четкой ориентированности на физических и юридических лиц, обеспечении высочайшего уровня безопасности и решении технических трудностей электронно-цифровой подписи.
Сегодня интернет-банкинг направлен на работу в комплексе платежных и торговых онлайн-систем, а также делает предложения трейдинга, например.
Есть востребованность корпоративных сервисов интернет-банкинга, но финучреждениям нужно снять вопросы безопасной работы с финансовой информацией и обеспечить защиту канала её передачи.
К ак мы уже показали в предыдущем материале
основным направлением развития банков в последние годы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).
В качестве технологий электронного банкинга, как правило, используются:
телефонная и мобильная связь,
связь посредством сетей (локальных либо интернета),
технические устройства (банкоматы и терминалы).
В зависимости от выбранной технологии электронного банкинга принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:
ПС банкинг (PC Banking) - предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
интернет банкинг (Internet banking) - предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом - используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.
В предыдущем материале мы разобрались с формой дистанционного банковского обслуживания в виде мобильного банка (банкинга), а темой данного материала будет интернет банкинг или интернет банк.
В настоящее время в области дистанционного банковского обслуживания нет еще устоявшейся терминологии, и поэтому не стоит удивляться, что такие понятия как интернет банкинг, интернет банк, онлайн банкинг, онлайн банк, internet-banking, E-banking и пр. обозначают практически одно и то же.
В данном материале будут использоваться два термина - интернет банкинг и интернет банк, которые, на мой взгляд, принципиально между собой не различаются.
Понятие интернет-банкинг, или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющая вкладчикам банка:
получать доступ к информации о своих счетах и
осуществлять операции по ним при помощи интернета,
возникло в 80-е годы в США.
И дальнейшая хронология событий следующая.
США 80-е годы: Именно тогда в Америке была создана первая банковская система Home Banking, которая давала возможность клиентам банка – частным лицам проверять свои банковские счета, подключаясь к серверу банка через обычный телефон.
США 1994 год: Первые операции по переводу денежных средств с банковских счетов через интернет были осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом.
США 1995 год: А уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин.
Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США.
В настоящее время в странах Западной Европы и в США услугами интернет банков (интернет банкинга) пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей интернета.
Россия 1998 год: В России дистанционные банковские платежи посредством интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в России запустил систему «клиент-банк» - управление банковским счетом онлайн.
Однако в последующие годы эта услуга развивалась в России довольно медленно, пропорционально развитию самого интернета среди населения нашей страны.
И только в последнее десятилетие интернет-банкинг в России начал активно внедряться в банковскую деятельность:
что, с одной стороны, связано с растущим распространением высокоскоростного интернета, а
с другой стороны, с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.
Более активному внедрению таких современных банковских технологий как интернет-банкинг (интернет банк) препятствует в значительной мере психологическая проблема:
общая финансовая безграмотность населения;
многие наши граждане до сих пор не понимают специфику деятельности банков, не разбираются в предлагаемых банками продуктах.
В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и российская, представляет собой довольно высококонкурентный рынок и чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем.
Один из способов выживания банков:
с одной стороны - внедрение финансовых и информационных инноваций, позволяющих уменьшить издержки банков, и
с другой стороны, - увеличение клиентской базы банков.
Так вот технологии интернет банкинга позволяют решать обе эти задачи. Информационные технологии в настоящее время, как за рубежом, так и в нашей стране, стремительно развиваются, что нашло свое отражение и в развитии интернет банкинга в банковском секторе.
Применение интернет банкинга позволяет:
значительно сэкономить время клиентов, а также
оптимизировать работу офисов банка.
Использование банками России новейших банковских технологий влияет не только на развитие внутреннего банковского сектора, но и на позиционирование банковской системы России на международной арене.
дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг;
осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний - провайдеров сети Интернет,
удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.
Наиболее популярная в настоящее время операция, которую совершают пользователи интернет банков в России – просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.
Более подробно структура совершаемых операций в интернет банке в нашей стране в настоящее время представлена в следующей таблице.
В настоящее время в России:
86% банков предлагают услуги интернет банкинга и
54% предлагают услуги мобильный банк.
Количество интернет банков на российском банковском рынке второй год практически не растет, а основные изменения происходят в качественной плоскости:
происходит обновление дизайна интерфейсов интернет банков и
подключение новых функций.
По оценкам специалистов самым популярным в настоящее время способом дистанционного управления своими денежными средствами является интернет банкинг:
уже около 25 млн российских интернет пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, живущих в городах с численностью населения от 100 тыс. человек, используют интернет банкинг;
почти половина пользователей пользуются возможностями интернет банкинга в двух и более российских банках (41%);
город с наибольшим проникновением интернет банкинга – Москва. Здесь имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку 63% пользователей сети интернет;
самым популярным интернет банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга;
у Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками;
в совокупности аудитория интернет-банков Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка составляет 38% всех российских пользователей интернет банкинга;
вместе со Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга.
Наиболее популярные интернет банки по доле пользователей интернет банкинга
Современные банки стараются привлечь максимальное количество клиентов разными способами, один из самых лучших способов заполучить целевую аудиторию - это создать максимально комфортные условия обслуживания в банке. В достижении поставленной цели без интернет-банкинга не обойтись, именно поэтому все ведущие кредитно-финансовые учреждения предлагают своим клиентам современный и продуманный интернет-банкинг.
Интернет-банкинг представляет собой электронный ресурс, принадлежащий конкретному кредитно-финансовому учреждению. Данный ресурс создан для того, чтобы клиенты банка имели удаленный доступ к своим счетам посредством интернет связи. В Сбербанке большую популярность набирает .
Интернет-банкинг предлагает своим пользователям распоряжаться своими финансами и кредитными средствами по своему усмотрению не выходя из дома. Среди возможностей интернет-банкинга можно увидеть такие функции:
Данную процедуру можно осуществлять 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, что очень важно для занятых людей. При этом можно распечатать квитанцию, которую выдает интернет-банкинг в подтверждение платежа.
Управлять копилкой теперь тоже очень просто, при помощи интернет-банкинга можно контролировать лимит копилки, устанавливать условия поступления на неё денег и снятие средств с копилки.
Наличие таких возможностей у интернет-банкинга делает его незаменимым ресурсом современной жизни. Благодаря возможностям круглосуточного доступа люди имеют возможность своевременной оплаты различных платежей, контроля за состояние своего счета и за своими долгами перед банком.
Это существенно облегчает как жизнь клиентов банка, так и самого банка, ведь им не требуется большого количества сотрудников для обеспечения платежей, как ранее, когда все процедуры осуществлялись через кассу.
Интернет-банкинг стал доступен не только физическим, но и юридическим лицам, которые также контролируют свои счета при помощи этого ресурса.
Сервис интернет-банкинга – это технология обслуживания клиентов банка в режиме онлайн. С его помощью пользователь может получить доступ к своему счету через интернет со своего компьютера.
Большинство современных банков предоставляют своим клиентам возможность бесплатно подключиться к системе интернет-банкинга.
Возможности сервиса:
Использование интернет-банков безопасно, поскольку для входа в личный кабинет и подтверждения операций требуется вводить одноразовые пароли, доступ к которым может получить только владелец аккаунта.
Подключение пакета SMS-оповещений на карту ВТБ24
Обзор услуги SMS-оповещений для карт банка ВТБ24. Инструкции, как подключить/отключить смс-банкинг через банкомат и интернет-банк. Информация о тарифах на подключение и использования пакета услуг.
Как подключить мобильный банк Почта банка?
Как подключить мобильный банк и интернет-банкинг от Почта Банка? Инструкции по регистрации и использованию онлайн сервисов банка Почты России. Информация для клиентов.
С 11.01.2016 запущен новый интерфейс системы Internet-Банкинг без использования технологии Java. Для работы через этот интерфейс Вам необходимо нажать на кнопку ниже, после чего Вам будет предложено установить плагин BIFIT-Signer (Инструкция) . После его установки перезапустите браузер и войдите в систему заново. Инструкция по работе с новым интерфейсом находится здесь.
Войти в Internet-Банкинг
Напоминаем Вам, что для обеспечения безопасной работы в системе «iBank 2» Клиент обязан:
Неэффективная защита клиентами программных средств, электронных документов, ключей ЭП, паролей доступа и другой информации, передаваемой и получаемой по системе «iBank 2», может привести к мошенническим действиям с электронными ключами и ЭП клиентов.
В целях обеспечения безопасного доступа АО «Тольяттихимбанк» настоятельно рекомендует установку эффективного антивирусного программного обеспечения на все компьютеры, с которых осуществляется доступ к системе «iBank 2».
Кроме того, АО «Тольяттихимбанк» предлагает ограничить список IP адресов Вашей организации, с которых разрешен доступ в систему «iBank2», предоставив в Банк заявление
Напоминаем Вам об обязанности в случае потери, кражи, несанкционированного копирования или любого подозрения в компрометации электронных ключей, немедленно оповестить об этом Банк.
Для проверки Вашего компьютера на наличие вредоносного кода, рекомендуем Вам бесплатные утилиты, предоставленные компаниями «Доктор Веб» и «Лаборатория Касперского».
Internet-Банкинг для организаций и предпринимателей - это услуги по управлению счетами организаций через Интернет и Web-браузер. Решение позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:
Рублевые документы:
Валютные документы:
В Internet-Банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Решение содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто создавать новые документы. Есть возможность копирования существующих документов в новые. Предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С-Бухгалтерии».
Internet-Банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭП (электронная подпись) под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В Internet-Банкинге используется сертифицированные ФСБ криптобиблиотеки, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.
Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭП.
Услуги Internet-Банкинга для корпоративных клиентов предоставляются с использованием системы электронного банкинга «iBank 2» компании «БИФИТ». Подробное описание Internet-Банкинга содержится в документации.
Сегодня большинство российских банков анонсирует в списке своих услуг так называемый интернет – банкинг. Да вот только наполнение у этого продукта практически всегда разное. И чаще всего под громким именем кроется обыкновенное sms – оповещение. Это, вне всяких сомнений, весьма удобная информационная услуга. Подписавшись на нее, клиент с помощью коротких сообщений на телефон получает сведения о состоянии счета: об остатке средств, о последних операциях, предупреждения об окончании действия пластиковой карты, напоминая о сроках оплаты по кредитам. Таким образом устроена система для тех кто оформил кредит в банке Ренессанс онлайн.
Если в магазине или ресторане, где карточка оказывается в чужих руках, с человека, скажем, случайно списывают больше денег, чем он должен, то немедленно поступившее sms предупредит его об этом. Очень полезна и возможность моментально с помощью мобильника заблокировать карту в случае потери или несанкционированного использования -всякое бывает. Иногда важно вовремя установить лимит расходов по своим кредитным картам или картам родственников. Это помогает сохранять семейный бюджет. Но, собственно, это практически все, что умеет подобный sms – сервис. Ну, разве что еще периодически присылает вам на трубку «полезные» рекламные объявления от вашего банка.
Для банка организовать такой мобильный банкинг просто и дешево. Кредитному учреждению достаточно обзавестись корпоративной sim – картой и специальным модемом. Абонент, подписавшийся на sms – банкинг, сам оплачивает свои исходящие запросы оператору связи и входящие -банку. Плюс экономия на сотрудниках всевозможных call – центров, которых уже не тревожат по таким пустяковым вопросам, как сумма остатков на счете. Но каким бы современным ни казался такой сервис, к Интернет – банкингу он имеет весьма опосредованное отношение, а точнее является лишь его маленькой частью, как в банке ОТП. Во всяком случае, он не позволяет реально управлять банковским счетом: делать переводы, брать кредиты, покупать акции. Он не дает клиенту полной свободы дистанционного совершения финансовых операций.
Например, многие банки размещают на своих сайтах специальную форму заявок на получение кредита, которую можно заполнить в электронном виде. Более того, ее даже могут рассмотреть без вашего участия и сообщат ответ. Но оформлять кредит все равно придется в офисе. Дальше -оплата по кредиту. Вместо того, чтобы перевести нужную сумму со своего счета в пользу кредитора прямо на банковском сайте, заемщики часто сталкиваются с «половинчатым» решением: им не нужно ехать в банк, а заплатить можно через ближайший терминал. Спрашивается, а для чего тогда у банка заявлен интернет – банкинг?
Полноценный Интернет – банкинг -услуга гораздо более технологичная, трудоемкая и, собственно, рискованная для банка. Поэтому реально ее предлагают от силы в десяти – пятнадцати российских банках. Это такие монстры, как Сбербанк, ВТБ, Северная казна, МДМ – Банк, Райффайзенбанк, НОМОС – Банк и некоторые другие.
Сами банкиры полны оптимизма в отношении перспектив развития дистанционного банкинга. Основная тенденция рынка банковских услуг сегодня -переход от «бумаги» к компьютерным технологиям. Человек уже не хочет за каждой бумажкой ходить в банк, стоять там в очередях, оформлять кредиты по нескольку недель. Например, обыденная ситуация: оформить депозит в банковском филиале отнимает у клиента минимум полчаса. И это не считая дороги.
А потом его еще и пролонгировать придется. А проценты по вкладу в результате едва покроют инфляцию. Стоит ли тратить силы и время? С другой стороны, если перевести даже не слишком крупную, но пока абсолютно свободную сумму на депозит прямо из дома, то даже самые небольшие дивиденды окажутся чистой прибылью. А копейка, как известно, рубль бережет. Так что будущее кредитных учреждений, вне всяких сомнений, за масштабным развитием интернет – банкинга.
Такие банки как УБРиР отправить заявку на кредит уже давненько позаботились о развитии данного сервиса в своей компании. Немалые вложения банков в создание инфраструктуры и программного обеспечения для внедрения такой услуги, как показывает мировая практика, окупаются довольно быстро. Поэтому останавливает российских банкиров не финансовый вопрос, а проблемы с обеспечением безопасности счетов своих клиентов. Многочисленные истории о гениальных хакерах, скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке баз данных самих банков не могут не вызывать опасений у клиентов. А если учесть тот факт, что российский клиент на удивление беспечен и доверчив, и даже собственные pin – коды до сих пор стремиться записать на собственной карточке, то нерешительность банкиров вполне логична. Никакие преимущества не затмят стремление уберечь деньги.
Тем не менее кредитные учреждения над вопросом безопасности бьются весьма настойчиво. Создаются все новые «рубежи обороны»пароли идентификации, электронные подписи, появляются надежные «лекарства» от компьютерных вирусов. Кроме того, для оплаты покупок через Интернет используется специальная виртуальная карта, которая создается в программе интернет – банка. Срок ее действия -от одного до 90 дней, затем она просто уничтожается. Интересно, что пока наши банки бьются над повышением безопасности банкинга, их западные коллеги предпочитают полагаться на услуги страховых компаний или же просто закладывают риски возможных потерь в стоимость услуг.
Вернуться назад на Банковская система
Одним из основных направлений НБУ сегодня является образование национальной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги (СМЕП).
Национальная система массовых электронных платежей – это система безналичных расчетов, при которой расчеты за товары и услуги осуществляются при помощи банковских платежных карточек.
Платежная карточка – документ на носители электронной информации в виде пластиковой карты, выпускаемой кредитно-финансовыми учреждениями. Документ дает возможность его предъявителю получать без оплаты в наличной форме товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличности, и подтверждает лицам, которые предоставляют эти товары и услуги, оплата их стоимости будет осуществлена со счетов в банковских учреждениях.
Механизм осуществления операций с банковскими платежными карточками регулируется определенной законодательной и нормативной базой. Основными документами, регламентирующими порядок использования банковских платежных карт в отечественной экономике, являются: «Положение о порядке осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками национальной системы» (утверждено постановлением Правления НБУ № 353), «Положение о системе защиты электронной информации в системе массовых электронных платежей населения за товары и услуги в Украине «(утверждено постановлением Правления НБУ № 353).
Для осуществления операций с платежными картами Национальной системы необходимо получить лицензию (разрешение) НБУ.
Участниками системы являются:
— Держатели (собственники) карт – физические лица;
— Предприятия торговли и бытового обслуживания населения, в которых установлены платежные терминалы;
— Кредитно-финансовые учреждения (банк-эмитент, банк-эквайра, расчетный банк).
Платежный терминал – электронное устройство, с помощью которого производится авторизация платежной карты и основные операции по оформлению оплаты стоимости товаров и предоставленных услуг.
Банк-эмитент – учреждение банка, которая выпускает в обращение платежные карточки.
Банк-эквайра – коммерческий банк, который подписывает соглашение с торговыми предприятиями на обслуживание карточек, осуществляет первичную обработку транзакций и берет на себя проведение с торговцами всего спектра операций с карточками, а именно: перечисление на текущие счета денежных средств за товары и услуги, сортировка и рассылка квитанций, распространение стоп-листов.
Трансакция – информация в электронной форме об отдельной операции, осуществленной с использованием платежной карты (загрузка и дозагрузка карты, получение наличных средств, оплата товаров и оказанных услуг и др.).
Загрузка (дозагрузка) карточки – внесение информации на платежную карточку о наличии средств. Расчетный банк – банковское учреждение, где другой банк-участник платежной системы (обычно банк-эмитент) открывает специальный счет для осуществления расчетов с помощью платежных карточек.
Банк-эмитент выдает карточку клиенту после тщательной проверки его финансового состояния и оценке кредитоспособности; открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с картой; регулярно присылает клиенту выписку с указанием сумм платежей и размера задолженности, сумм и сроков погашения; взимает комиссию и проценты в соответствии с установленным тарифом; обязуется оплачивать счета торгового предприятия за покупки, сделанные с использованием карт, за вычетом платежного сбора (дисконта).
Виды банковских пластиковых карточек: «Электронный кошелек», «Электронный чек», дебетная карта.
Совокупное предложение
Финансовая политика
Рынок капитала
Финансовый механизм
Затраты предприятия
Классификация затрат
Услуга интернет банкинг является одним из инструментов продажи банковского продукта и его распространение напрямую связано с поиском все новых и новых преимуществ в конкурентной борьбе в области работы с клиентами.
Тенденция роста интернет банкинга в Российской Федерации составляет порядка 20-30% в год. Около 150 банков России (что составляет около 12% от общего количества банков) оказали в 2003 году полноценное интернет-обслуживание как минимум одной из групп своих клиентов. В последующие годы эта тенденция продолжалась и уже в 2005 году 350 банков (ориентировочно 30% от общего количества) предложили своим клиентам интернет-банкинг. Можно резюмировать, что рост данной услуги за 2003-2005гг. составил порядка 130%.
По экспертным данным аналитиков на настоящий момент практически все банки используют Банк-Клиент (классический банкинг) при работе с юридическими лицами. 60% банков РФ используют решения для интернет банкинга и только 20% для решения телефон-банкинга. В среднем 15-20% банков используют систему дистанционного банковского обслуживании физлиц.
Наблюдается неуклонный рост розничного сегмента в банковской отрасли, что, безусловно, дает еще более сильный толчок развитию и распространению интернет банкинга. Именно наличие различных дополнительных услуг в области дистанционного обслуживания своих клиентов является одним из важнейших стратегических курсов банковской деятельности. Предполагается, что эти услуги займут определенные доли рынка банковской сферы.
«Business Vision» было проведено исследование, согласно которому у 30-ти крупных банков Российской Федерации услуга интернет банкинга для корпоративных клиентов отсутствует, у 65% банков эта услуга отсутствует для частных лиц. Наблюдается дальнейшее развитие интернет банкинга и его совершенствование.
В основном банки предлагают юрлицам лишь один интернет-сервис, кроме банков Петрокоммерц, Росбанка, УралСиба, Промышленно-Строительного банка. Рассматриваемые системы интернет-банка для юрлиц предоставляют быстрый доступ к необходимой справочной информации, предоставляет возможность отправки в банк сообщений, возможность получить выписки и информацию о состоянии счетов. Осуществлять различные операции с корпоративным счетом позволяет лишь около 90% систем.
Наряду с интернет банкингом идет стремительное развитие и другого удаленного банковского сервиса: sms–банкинга и WAP, телефонного банкинга.
Услуга интернет-банкинга (или онлайн-банкинга) стала доступна для клиентов банков не так давно (не прошло и 20 лет с момента её появления в России), но она уже стала повседневной нормой и неотъемлемой частью банковского сервиса. Если кредитное учреждение не сочло нужным предоставить своему клиенту такой функционал или реализовало его на недостаточно «высоком» уровне, то оно однозначно не выбьется в лидеры, а будет довольствоваться ролью аутсайдера банковского рынка. Рассмотрим, что такое интернет-банкинг, какими преимуществами обладает данная услуга, какие её возможности, как ей пользоваться, и почему её качественная реализация очень важна для банка?
Интернет-банкинг (от англ. internet-banking (online-banking) – банковские операции в интернете или в режиме онлайн) – это технология удалённого (дистанционного) банковского обслуживания, которая позволяет клиенту банка получать доступ к своим счетам для их контроля и управления через интернет.
Сам доступ осуществляется с помощью любого современного интернет-браузера (приложения для просмотра веб-страниц), таким образом, клиент может находиться в любом месте (городе, стране), и при наличии компьютера или мобильного телефона с наличием доступа к всемирной сети, управлять своими счетами без посещения отделения банка – достаточно перейти на определённую веб-страницу и вы попадёте в интернет-банк (далее ИБ) вашего кредитного учреждения (он может также называться Личным кабинетом клиента).
Обратите внимание! Переходить в ИБ вашего банка необходимо только по ссылке с официального сайта компании, иначе вы можете попасть на мошеннический сайт, цель которого получение логина и пароля, и кража средств с ваших счетов. Это к вопросу о безопасности услуги, о чем мы ещё поговорим.
В настоящее время у клиентов появилась возможность получить практически полный спектр банковских услуг без посещения офиса, что удобно не только самому клиенту, но и выгодно банку – значительно уменьшаются расходы на обслуживание клиента в отделении (налицо экономия времени операционно-кассовых работников и других ресурсов).
Давайте посмотрим, какие возможности даёт доступ в современный интернет-банк:
Если человек попробовал возможности ИБ, то он вряд ли пойдёт к терминалу для того чтобы оплатить коммунальные услуги или перечислить платёж в школу или садик за своего ребёнка – всё это можно сделать, рядом с вашим компьютером в удобной обстановке. Именно поэтому интернет-банк является обязательной составляющей клиентского обслуживания современного кредитного учреждения.
Все преимущества удалённого банковского обслуживания может получить конкретного кредитного учреждения. К примеру, для удобного погашения платежей по оформляемому кредиту (в терминале) вам могут выдать бесплатную дебетовую карточку, которая к тому же позволит вам зарегистрироваться в ИБ и контролировать баланс своего счёта.
Для начала клиенту необходимо зарегистрироваться в интернет-банке, получив логин и пароль. Возможны два способа регистрации:
Обратите внимание! Перед регистрацией номер вашего сотового должен быть привязан к вашей карточке – это обычно делается при оформлении карточки в банковском офисе. Поэтому так важно верно указать личный мобильный номер, иначе работа с личным кабинетом будет невозможна.
Безопасности работы с интернет-банком уделяется немало внимания. Еще на этапе входа в ИБ предусматривается дополнительная ступень идентификации клиента – на привязанный к карте телефон отправляется смс-сообщение с одноразовым паролем (технология 3D Secure). Таким образом, злоумышленник не сможет получить доступ к вашим счетам, не имея на руках вашего мобильника.
В ряде банков вход в ИБ реализован без дополнительной ступени идентификации, например, у Росгосстрахбанка (на момент написания статьи). Это не очень хорошо, но зато вам придётся хорошенько «попотеть», чтобы получить логин с паролем в этом учреждении. Дело в том, что после онлайн-регистрации на странице ИБ вы получаете эти реквизиты для входа, но ваша учетная запись тут же блокируется. Её необходимо разблокировать по звонку в службу поддержки, где вам придётся ответить на множество вопросов банковскому сотруднику, и только после этого вам активируют доступ в ИБ.
В общем, берегите как зеницу ока ваш телефон, логин, пароль и саму карточку (её реквизиты). Как видите, ответственность за сохранность средств клиента лежит не только на банке, но и на самом клиенте – поэтому надо строго следовать .
И ещё раз повторимся – заходите в ваш личный кабинет только с официального сайта кредитной организации, и если вы твёрдо уверены в правильности ссылки.
Некоторые люди, особенно старшего поколения, до сих пор страшатся финансовых операций через интернет. Отказываясь от столь удобного сервиса как онлайн-банкинг, они остаются в стороне от его достоинств, к которым можно отнести:
Вопрос о том, как пользоваться интернет-банкингом, можно задать специалисту в отделении банка либо попросить распечатанную инструкцию. Откровенно говоря, с такой просьбой обращаются редко, т.к. интерфейс личного кабинета обычно понятен на интуитивном уровне. Кстати, тот же Сбербанк предлагает один из самых удобных ИБ, а личный кабинет у банка Тинькофф, который специализируется на удалённом обслуживании клиентов (у него нет отделений, кроме центрального – в Москве) считается одним из самых лучших, наряду с мобильным приложением – а как же иначе, ведь по сути, это основной канал взаимодействия с клиентом.
Отметим также высокий уровень безопасности операций через личный кабинет онлайн-банка: без кода подтверждения в СМС на ваш номер практически любые операции не могут быть произведены (за исключением переводов средств между своими счетами).
За пользование интернет-банкингом не взимается комиссия, однако банком могут быть предусмотрены комиссии при выполнении определённых операций, с которыми можно ознакомиться в тарифах (как правило, размер комиссии будет указан непосредственно перед операцией). В то же время банк стимулирует активное использование сервиса сниженной стоимостью операций по сравнению с аналогичными операциями в отделении. Более дешёвые операции в онлайн – это ещё одно важное преимущество интернет-банка. Простой пример: в ИБ некоторых банков можно делать бесплатный перевод со своей карты на карту другого банка или бесплатно переводить средства на счета в любом другом кредитном учреждении. Такие возможности есть, например, в банке Тинькофф.
Тот, кто уже освоил услугу банкинга в онлайн-режиме, вряд ли пожелает вернуться к привычным очередям и суете. Интернет-банкинг – современный способ управлять собственными финансами без головной боли и беготни, но при этом не стоит забывать о правилах безопасности.
