(от англ. on call — до востребования).
Размер онкольного кредита зависит от банка, репутации клиента и качества векселей и составляет, как правило, 60-75% от номинальной суммы представленных в обеспечение векселей. Срок онкольного кредита или не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент или сам погашает свою задолженность по счету (в этом случае ему возвращаются векселя), или погашение осуществляется с сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты по окольному кредиту взимаются банком в установленном порядке.
Если сравнивать учет и онколь, то будет заметно, что при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта. На основе онкольного кредита клиент может пользоваться, как правило, суммой, определенной в пределах стоимости номинала векселей, переданных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, а во втором — пользуется средствами по мере надобности. Проценты в первом случае взимаются банком сразу, а во втором — по истечении определенного периода, постепенно при пользовании средствами с онкольного счета. Таким образом, онкольный кредит имеет признаки и преимущества .
Онкольный кредит открывается только надежным клиентам с постоянным оборотом. Специальный онкольный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку банк не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии подобного счета банк вправе изменять размер процентов по кредиту и комиссии или требовать в любое время погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение. Банк может установить определенные правила пользования специальным онкольным счетом, в частности:
В международной практике онкольный кредит — один из видов , который не имеет конкретного, заранее установленного срока использования и погашения и может быть возвращен заемщиком или истребован к погашению банком-кредитором в любое время без предупреждения или с коротким уведомлением (за 3–7 дней). Онкольный кредит называют также кредитом до востребования (demand loan).
Обычно банки периодически представляют счета заемщикам на уплату процентов по этим кредитам. Нередко онкольная ссуда трансформируется по существу в замаскированную форму средне- или даже долгосрочного кредита, что является одной из основных причин обострения проблемы . Поэтому в банковском законодательстве многих стран содержатся положения, обязывающие коммерческие банки учитывать, в частности, риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и предоставляемых на их основе кредитов.
Коммерческие организации часто требуют от клиентов единовременного полного погашения к концу финансового года всех ранее полученных краткосрочных кредитов, включая онкольных кредитов, а также осуществляют контроль за трансформацией по их срокам.
В основном все предприятия и организации с целью развития своего бизнеса прибегают к помощи различных кредитных организаций и банков, привлекая финансирование. Банки же в свою очередь предлагают клиентам самые различные программы для кредитования, разрабатывают новые предложения с целью привлечения большего числа клиентов. Одним из подобных предложений является онкольный кредит, который в банковском лексиконе получил также название “кредит до востребования”. Именно данному виду кредита посвящена наша статья, в которой мы рассмотрим что такое онкольный кредит, какие преимущества и недостатки он имеет.
Что такое онкольный кредит
В основном кредиты предоставляются с указанием конкретного срока погашения, при этом в договоре кредитования указывается не только тот период времени, на который предоставляется кредит, но и даты его ежемесячного погашения. А онкольный кредит предоставляется без указывания конкретного срока его погашения.
Возврат кредита осуществляется по требованию кредитора. При этом данное требование выставляется заемщику на 2-7 дней раньше до закрытия счета. Кроме того договор онкольного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита по желанию заемщика. Как правило, данный вид кредита предоставляется на короткий срок, а в качестве обеспечения выступает залог товара либо ценных бумаг. Данный вид кредитования является одной из новых, но не смотря на этот факт, он не пользуется популярностью.
Как предоставляется онкольный кредит
Онкольный кредит считается одной из разновидностей контокоррента. В этом случае для заемщика открывается специальный счет, который сочетает в себя характерные черты ссудного и текущего счетов и с помощью которого фиксируются все операции, а также размер взаимной задолженности. При этом сальдо по данному счету может выступать в качестве как дебетового, так и кредитного. Клиент может снимать со своего счета деньги в пределах установленного лимита (исходя из стоимости залога). При этом клиент имеет возможность снять деньги в любое время и в любом, приемлемом для себя, размере. А проценты начисляются только на ту сумму, которая была снята со счета, и только за время использования данной суммы. Т.е. если клиент не воспользовался определенной суммой денег на счет, то с него проценты за данную сумму не взимаются. Банк в последствии предъявляет клиенту определенный счет процентов, которые последний должен оплачивать ежемесячно. А основной долг, не считая процентов, клиент может погасить в любое время, которое сочтет нужным и удобным. При этом он может делать выплаты как по частям, так и один раз, выплатив сразу всю сумму долга.
Кто может взять онкольный кредит.
Как правило виды онкольного кредита предоставляется специализированным торговым организациям и предприятиям, а также субъектам, которые являются сотрудниками фондовых бирж и владельцами ценных бумаг. В качестве обеспечения кредита выступает залог, объектом которого могут быть сопроводительные документы товаров, сам товар, акции, вексель, и иные документы, признанные законодательством в качестве ценных. Как правило онкольный кредит берут с целью осуществления предстоящих сделок. Особенно популярен этот кредит у сотрудников бирж, которые используют полученные деньги с целью осуществления спекулятивных сделок на бирже ценных бумаг.
Плюсы и минусы онкольного кредита для банка, который предоставляет его.
Как и все виды и программы кредитования онкольный кредит тоже имеет свои плюсы и минусы. Данный кредит является довольно заманчивым предложением для заемщиков. Конечно, он имеет также преимущества для банка, который его предоставляет. Т.е. онкольный кредит – двухсторонняя выгодная сделка. Для банков подобного рода сделки являются прекрасным способом повышения ликвидности, потому что в качестве залога выступают довольно высоколиквидные ценные бумаги. На повышение ликвидности также воздействует тот факт, что онкольные кредиты учитываются на балансе данного банка в качестве краткосрочных, не смотря на то предположение, что потребовать возврата кредита банк может по прохождению довольно большого промежутка времени. А основным минусом данного вида кредитования для банка является тот факт, что заемщик имеет право в любое время погасить задолженность по кредиту и потребовать освобождение объекта залога. Но так как в качестве залога в основном выступают ценные бумаги, то банк в этом случае имеет право заложить их.
Плюсы и минусы данного вида кредитования для заемщика.
Онкольный кредит имеет также характерные черты, выгодные именно для заемщика. В первую очередь это отражается в довольно низких процентных ставках по сравнению с иными видами кредитования. Также клиенту предоставляется возможность самому решать ту сумму, которую он намерен использовать: т.е. он имеет право использовать предоставляемую в качестве кредита сумму не полностью, соответственно проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую клиент использовал. Нет также ограничений, связанных со сроком использования кредита.
При этом некоторые банки предоставляют более выгодные условия кредитования для своих постоянных клиентов. Например, предлагают онкольные кредиты на льготных условиях, увеличивают предоставляемый лимит или же снижают процентную ставку.
Но не смотря на довольно привлекательные условия онкольного кредитования, он также имеет и некоторые минусы. Основным минусом для клиентов является то, что они обязаны возвратить всю сумму кредита по первому же требованию банка. Т.е. подобная сделка может содержать в себе некоторые риски именно для клиента, так как банк может потребовать погашение кредита в то время, когда у заемщика могут не иметься свободные финансовые средства. И в этом случае объект залога может перейти в собственность банка, из-за чего сам заемщик может понести некоторые убытки.
С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит. Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни. Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.
Онкольный кредит - это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.
Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой , про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.
Онкольный кредит - это обязательно , где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью. Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней. При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.
По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей. На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря. Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:
Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита. Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита). После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.
Я не могу вам предоставить список требований и необходимых документов, потому что я банально не знаю банков, выдающих подобные кредиты. В этом плане конечно жесткий косяк данной статьи, потому что порекомендовать вам какие-то банки полояльнее я не могу, а просто писать "идите в Сбербанк" как-то не так авторитетно для нашего сайта. Поэтому общую информацию про онкольный кредит я дал, поэтому считаю свой долг хотя бы частично выполненным. Если у вас появятся какие-либо вопросы по теме окнольного кредита, то смело пишите его в комментарий под данной статьей (регистрироваться не обязательно).
Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.
Онкольный кредит, который иногда еще называют «кредитом до востребования» – это заем без ограниченного срока кредитования. Клиенту открывается специальный счет, взять деньги с которого и вернуть их обратно можно в любой момент. Проценты при этом начисляются только за фактическое время пользования заемными средствами.
Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.
Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.
Процедура оформления и получения займа «до востребования» следующая: клиент открывает счет в банке; на счет поступают средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик может в любой момент обналичивать и переводить средства в рамках предусмотренного лимита, а проценты начисляются исключительно на сумму использованных денег.
Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.
Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.
Чаще клиенты обращаются за онкольными кредитами в качестве дополнительного финансового подспорья новой сделки. Биржевые брокеры, зарабатывающие на скупке и продаже ценных бумаг и акций – самые частые получатели кредита «до востребования».
Преимущества для клиента: низкие процентные ставки, возможность распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Постоянные клиенты также имеют возможность получить дополнительные «бонусы»: увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большим недостатком такого кредита является ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа (банк может выдвинуть требования по погашению займа в любой момент).
Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.
