В результате последовательной работы в этом направлении, реализации соответствующих надзорных полномочий, благодаря систематическому участию в судебной защите прав потребителей финансовых услуг и наработанной, таким образом, правоприменительной практики, целый ряд недобросовестных деструктивных действий в отношении заемщиков удалось пресечь.
Все это позволило целый ряд вполне очевидных заведомо противоправных действий банков признать незаконными.
Тем не менее, это не привело к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.
Так, за первое полугодие 2013 года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено 725 протоколов об административном правонарушении, было вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности.
При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков - если за весь 2012 год было 494 таких фактов, то за первое полугодие 2013 года только 183.
Одновременно увеличилась доля решений судов первой инстанции в пользу Роспотребнадзора - 85% в первом полугодии 2013 года против 82% в 2012 году.
Однако более важным представляется динамика роста доли положительных (т.е. в пользу правовой позиции Роспотребнадзора) решений судов на стадии кассационного обжалования - если в 2012 году данный показатель был на уровне 47 %, то за первое полугодие 2013 года он вырос до 72 %.
Основными проблемными вопросами в различных «вариациях» все еще остаются:
1) непредставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитному договору, и графике погашения этой суммы. Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график «перегружены» информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при весь текст договора выполняется «нечитабельным» шрифтом;
2) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг, в том числе в виде «обязательного» страхования;
3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров (подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт);
4) привлечение так называемых «коллекторов», как правило, действующих вне правового поля, иногда – с использованием недопустимых средств устрашения, угроз и принуждения и др.
1. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.
Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", документами Банка России.
2. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Следует иметь в виду, что согласно положениям статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
3. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей") и указывать всю эту информацию в договоре.
Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно - правовую форму кредитной организации (статья 7 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности").
© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009-2018 г.
Адрес:, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а
С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).
Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.
Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №«О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности».
Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:
Возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;
Взыскания комиссии за выдачу кредита;
Условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;
Условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;
Условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.
Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.
При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе.
Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.
О чем идет речь в законе?
Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации.
В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту. А именно:
Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);
График погашения кредита, расписанный помесячно.
В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.
Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:
Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.
Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне. Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:
Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;
Возврата страховки по кредиту;
Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.
Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;
Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;
Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;
Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.
Добрый день! Когда я в банке брала кредит, вместе со всеми договорами, я обязана была заключить и договор страхования. Перечитывая его дома, я пытаюсь понять, как будет проходить возвращение страховки по кредиту? Вы не могли бы разъяснить эту процедуру? С уважением, Елена Сергеевна.
Могут ли посадить за кредит? Как проходит суд по кредиту и к каким результатам он может привести? Ответы на эти вопросы в нашей статье!
Доброго времени суток! Хотелось бы узнать, каких неприятных сюрпризов можно ожидать при выплате кредита. Ведь очевидно, что на пути приятного обладания автомобилем появятся сопровождающие автокредит подводные камни.
Кредиты физическим лицам выдаются на определенных условиях и при наличии целого пакета документов. Но прежде, чем обратиться в такие структуры, необходимо взвесить все «за» и «против» такого действия.
«Альфастрахование МС» производит медицинское страхование на территории Российской Федерации.
Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.
Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.
В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.
Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат - получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.
Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.
Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.
Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:
Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.
Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.
В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.
Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.
В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.
Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.
Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:
Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.
В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.
Полная стоимость кредита
В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.
В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.
ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.
Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:
В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.
Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.
Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.
Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».
Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.
В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.
Сопровождение кредитного договора
При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.
После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.
Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.
В последние годы все чаще и чаще люди стали активно пользоваться ипотечным и потребительским кредитованием. Но не всегда такие кредиты приносят пользу. Довольно часто нехватка денег вынуждает людей в спешке, без тщательного изучения условий кредитования, подписывать с банковскими учреждениями договора, заключать рискованные сделки.
Именно в подобных ситуациях банки могут злоупотреблять своими правами и получать немалую наживу. Результатом таких финансовых операций считается ухудшение финансового положения заемщика, вероятность появления просрочек и в дальнейшем плохая кредитная история.
Если начать рассматривать в судебной практике договора на предоставление различных банковских услуг, в том числе и кредитов, то в них можно отыскать массу грубейших нарушений прав граждан. Это касается, прежде всего, таких прав, как свобода заключения договора, добросовестность выполнения обязательств обеими сторонами, правовое равенство участников сделки.
Как правило, во время оформления кредитов на ипотеку в рамках различных программ, большинство финансовых учреждений, вынуждает заемщиков подписывать незаконные договора, которые касаются оплаты различных услуг банка. Это может быть оплата за открытие ссудного счета. В среднем размер финансовых затрат составляет от 10% от суммы выдаваемой ссуды. При этом подобное оказание услуг часто включается в сумму основного долга по ипотеке, который заемщику нужно выплачивать на протяжении 20-30 лет. Многие люди даже и не подозревают о таком незаконном взимании с них денег.
Поэтому в последнее время в сфере кредитования особым спросом пользуется судебная практика. Она позволяет защищать права заемщиков, решать различные вопросы с неправомерностью кредитования.
Для контроля правоотношений сторон, которые возникают в рамках кредитных договоров (как его правильно читать мы писали ), используется огромная законодательная база. Учитывая судебную практику, все кредитные договора считаются договорам присоединения, которые несут в себе публичный характер. Необходимо заметить, что в таких договорах указывается: потенциальные заемщики не имеют никаких возможностей изменять либо исправлять содержание документов, а это в свою очередь считается ограничением их прав на свободу.
На практике во время оформления кредита, сотрудники банковского учреждения заявляют заемщикам, что форма кредитного договора является типовой формой. Таким образом, на этом основании учреждение полностью отказывается принимать внесение поправок и возражения к тексту договоров. Если заемщик не соглашается с подобным фактом, ему кредит просто не выдадут. Подобное может наблюдаться и во время оформления кредитных карт. Большинство людей, которым необходимо срочное получение денег, часто подписывают подобные договора на кредит, даже не читая. Потом, уже позже им приходится сталкиваться с такими пунктами договора, как оплата страхования, ежемесячная комиссии. Причем банк в любое время имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги.
В конечном итоге, заемщик, получая кредит, дополнительно приобретает и другие услуги банка, в частности это может касаться страхования от несчастных случаев. С точки зрения законодательства, подобное предоставление услуг считается неправомерным, а изымание дополнительных комиссий является недействительным. Таким образом, банки, обязывающие заемщиков страховать кредит или имущество, часто нарушают законодательство.
Для того чтобы вернуть безосновательно присвоенные банками деньги, достаточно всего лишь обратиться в суд. Профессиональная поддержка юриста часто позволяет стороне заемщика возвращать не только незаконно востребованные банком суммы денег, но и возмещать причиненный моральный ущерб. Составить и подать иск в суд о защите прав , можно по месту пребывания, жительства или же по месту заключения договора. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать суд, куда бы он хотел обратиться.
Необходимо помнить, что законом установлен срок исковой давности для обращения в суд. Поэтому если эти сроки будут нарушены, заемщик не сможет оспорить недействительность условий кредитного договора и восстановить свои права. Таким образом, перед тем, как начинать спор с финансовой организацией в судебном порядке, следует грамотно оценить все перспективы предстоящего судебного дела. Обращаясь к специалистам юридических компаний, у заемщиков имеются большие шансы на взыскание пени, штрафов, процентов. Для этого юристы изначально осуществляют юридическую экспертизу всех ранее заключенных договоров, после чего оказывают досудебную помощь. Специалисты помогают истцу составлять и подавать в суд иск.
Правильно составленное исковое заявление позволяет суду быстро принять его в работу и назначить судебное заседание. После таких судебных заседаний, банкам предоставляются аргументы о незаконности их требований к заемщику, а также указывается на незаконность использования ими коллекторских агентств, которые часто нанимаются банками для давления и угроз. В том случае, если возникает необходимость, юридические компании могут оказать помощь заемщику с обращением в правоохранительные органы для того чтобы защититься от произвола коллекторских агентств.
Поэтому если в жизни случаются подобные неприятности и разбирательства, необходимо сразу же обращаться за помощью к квалифицированным юристам, так как в большинстве случаев, банки, пользуясь угнетенным состоянием заемщиков, а также их незнанием законов, выжмут из вас все соки.
В наши дни существует масса разных способов по регулировке ситуации, которая возникает в случае задолженности по кредиту. Юристы смогут подобрать оптимальное решение по каждому вопросу, касающегося задолженности должника перед банком. Ведь юрист прекрасно знает все основы правовой защиты и особенности данной процедуры. Сосредоточившись на отдельном случае всегда найдется возможность для разрешения спорной ситуации.
Закон будет на стороне заёмщика в случаях, когда расторжение кредитных договоров происходит в связи с значительными изменениями обстоятельств, которыми стороны руководились при подписании договора (скачок курса валюты и т.д.). Когда происходит значительное изменение обстоятельств, которыми руководилась одна из сторон в подписании контракта, договор можно расторгнуть по согласованию сторон, если иное не предусмотрено по договору и не вытекает из обстоятельств по договору. Считается существенным то обстоятельство, которое изменяется настолько, что стороны не могли предвидеть этого в момент подписания договора. Такими обстоятельства могут считаться погодные условия, если договором предусмотрено кредит на технику в определенный период времени. Или же должник пребывает в тяжелом состоянии в больнице и на момент погашения договора физически не может погасить его.
При расторжение договора особое внимание стоит обратить на права потребителей. Юридическая защита должников перед банками в данном случае происходит на основании Закона «О защите прав потребителей». Данный закон предусматривает порядок, при котором недействительным будет считаться договор, который будет ограничивать права потребителя. Нормы в договоре или весь договор в целом может быть расторгнут или признается несправедливым в порядке, предусмотренном законом.
Любой договор можно расторгнуть ссылаясь на ошибочные данные, которые были представлены в договоре. Лицо, которое подписало договор и указало не все обстоятельства или обстоятельства, которые нельзя предположить, имеет право на представление договора в суде. Сделки, которые нарушают общественный распорядок, имеют все шансы стать признанными судом недействительными.
Отсутствие письменного юридического согласия одного из супругов в кредитном договоре, приведет к его расторжению. Такое происходит когда супруги живут отдельно, брак не зарегистрирован официально и не зарегистрированы брачные отношения. Подписывая договор по кредиту, ипотеке или любой другой, особое внимание уделите все мелким деталям. Читайте все пункты по договору, лишь после чего можете пописывать его. Для законного основания одного из супругов претендовать на ценное совместное имущество , нажитое во время брака и указанное в договоре, необходимо наличие письменного согласия одного из супругов в договоре.
Когда отсутствует практическая возможность погашения кредита не нужно расстраиваться. Всегда есть процент расторжения договора в связи с отсутствием подписи одного из супругов . Происходит такая ситуация, когда один из опекунов малолетних или нетрудоспособных детей, забывает поставить свою подпись в договоре, где предусмотрены подписи обоих супругов. Гражданский кодекс гласит, что для расторжения договора по кредиту сделка может считаться недействительной, если она противоречит правам малолетних детей, нетрудоспособных детей или нарушает Гражданский кодекс России.
"Юридическая работа в кредитной организации", 2013, N 1
Для обеспечения стабильного развития банковской системы важны организационно-правовые механизмы защиты прав и законных интересов всех участников хозяйственного оборота, особенно в сфере потребительского кредитования, где заемщиком выступает обычный гражданин. В статье освещены некоторые вопросы правового положения заемщиков при потребительском кредитовании по действующему законодательству и представлен анализ новых законодательных инициатив, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации.
В настоящее время в России наблюдается активное развитие потребительского кредитования. За период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн руб., что сопоставимо с объемами кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (4,2 трлн руб.) <1>.
<1> http://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_2012/.
Однако наша страна по-прежнему отстает по объему выдаваемых населению кредитов не только от развитых стран (США, Германия, Франция), но и от государств со сравнимыми доходами на душу населения (Польша, Чехия). Такая ситуация обусловлена отсутствием достаточного законодательного регулирования потребительского кредитования в России. В рамках данной статьи хотелось бы дать краткую характеристику норм действующего законодательства, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, и более подробно остановиться на планируемых изменениях в законодательстве.
Проанализировав действующее законодательство, можно отметить недостатки и разрозненность правовых норм, направленных на защиту прав заемщика при потребительском кредитовании.
ГК РФ устанавливает общие для всех заемщиков правила о займе и кредите, без каких-либо преимуществ для заемщиков-потребителей. Исключением является лишь ст. 810 ГК РФ, в которую Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" внесены изменения, предоставляющие заемщику право досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям без согласия заимодавца при условии уведомления его не менее чем за 30 дней до даты возврата с уплатой процентов за время фактического пользования денежными средствами. Ранее такая возможность предусматривалась лишь для беспроцентных займов.
В настоящее время для защиты прав заемщиков-потребителей применяются отдельные положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В частности, на заемщиков-потребителей распространяются положения ст. 10 данного Закона, которой установлено право потребителя на информацию о товаре (работе, услуге), например о полной стоимости кредита, процентах за пользование кредитом.
Также к кредитным правоотношениям часто применяются нормы ст. 16 Закона о защите прав потребителей об условиях договора, ущемляющих права потребителя (например, навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика). Однако данный Закон не способен обеспечить должную защиту прав потребителей финансовых услуг, так как не учитывает специфики правоотношений в данной сфере.
Отдельные положения, направленные на улучшение положения заемщика при потребительском кредитовании, содержатся в специальном банковском законодательстве. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Статья 30 Закона устанавливает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Практика последних лет показывает необходимость законодательного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. Одной из главных задач при этом является улучшение механизма защиты интересов заемщика-потребителя. Это вызвано в том числе и чрезвычайно агрессивной политикой банков. Заемщик, будучи экономически слабой стороной в договоре, должен быть лучше защищен. В настоящее время в рамках реформы гражданского законодательства предлагается целый комплекс мер, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг.
Проект федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Проект ГК РФ, Проект) вносит значительные изменения в регулирование кредитных правоотношений, устанавливая особую защиту интересов заемщиков-потребителей.
Проект устанавливает понятие "ростовщические проценты", которые значительно превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются чрезмерно обременительными для должника.
Проект ГК РФ вводит особую разновидность кредитного договора - "потребительский кредит". В Проекте четко определено, кого следует считать заемщиком по договору потребительского кредитования. Им может являться исключительно физическое лицо, приобретающее денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 1 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).
Также Проект ГК РФ содержит ряд специальных норм, устанавливающих дополнительную защиту заемщика при потребительском кредитовании, основанных на положениях Директивы от 22.05.2008 N 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС о договорах потребительского кредитования (далее - Директива N 2008/48/ЕС) и отмене Директивы Совета ЕС N 87/102/ЕЭС.
Во-первых, в Проекте закрепляется обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите (порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и последствиях заключения кредитного договора. В случае неисполнения кредитором данной обязанности заемщик имеет право отказаться от договора с возвратом полученного кредита и уплатой процентов. С одной стороны, это предоставляет заемщику возможность взвесить все "за" и "против" и принять окончательное решение. С другой стороны, заемщик перегружается большим объемом информации. В Директиве N 2008/48/ЕС предусматривается правило, согласно которому реклама кредитного продукта, содержащая информацию о процентной ставке, должна включать размер процентной ставки, общую сумму займа и эффективную процентную ставку. В планируемых изменениях российского законодательства пока не содержится предложений по установлению эффективной процентной ставки.
Во-вторых, заемщику предоставляется право в течение четырнадцати дней со дня срока предоставления кредита отказаться от договора, возвратив полученную сумму кредита с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. Проценты за пользование денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 Проекта ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для потребителя штрафа за отказ от получения кредита до момента получения денежных средств <1>. В Проекте ГК РФ возможность отказаться от договора предоставляется заемщику уже после получения суммы кредита.
<1> См.: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
В-третьих, за заемщиком закрепляется право на досрочное исполнение договора потребительского кредита без согласия кредитора. При этом кредитор вправе требовать уплаты процентов только за период фактического пользования суммой займа; взимание дополнительных платежей за досрочный возврат кредита неправомерно. С одной стороны, данное положение, безусловно, защищает интересы заемщика. Но с другой стороны, оно невыгодно для банков, которые терпят непредвиденные риски и убытки. В международной практике этот вопрос урегулирован следующим образом. В Директиве N 2008/48/ЕС установлено, что в случае досрочного возврата суммы займа заемщик обязан возместить заимодавцу ущерб, вызванный досрочным прекращением договора, в размере 1% суммы займа. Требование о возмещении ущерба не применяется в случае, если возврат производится за счет средств страхования, используемого в целях обеспечения возврата долга, или при недостаточности сведений о сроке действия договора займа, праве на досрочное расторжение или о расчете суммы возмещения за досрочное расторжение.
Кроме того, Проект ГК РФ предусматривает принятие специального закона о потребительском кредите.
Уже более семи лет в России ведется работа по подготовке специального закона, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования. За это время было подготовлено несколько законопроектов, но ни один из них так и не был принят. В марте 2012 г. Минфином России представлена окончательная редакция законопроекта "О потребительском кредите" (далее - законопроект). В декабре 2012 г. данный документ прошел все необходимые согласования, и в ближайшее время планируется его вынесение для обсуждения в Государственную Думу РФ. Законопроект закрепляет основные понятия, такие как потребительский кредит, договор потребительского кредита, заемщик, лимит кредитования; устанавливает условия кредитования (выделяются общие условия, одинаковые для всех заемщиков, и индивидуальные, определяемые в каждом конкретном случае).
Отдельными положениями законопроекта регулируется порядок оценки кредитоспособности заемщика, в том числе процедура предупреждения кредитора о риске неисполнения заемщиком своих обязательств.
Кроме того, данный документ предусматривает возможность уступки кредитором прав по договору третьим лицам. При этом лицо, которому были уступлены права, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика и несет ответственность за их разглашение.
Предусматривается особый порядок разрешения споров между банком и заемщиком-потребителем с участием общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Передача споров, возникших между заемщиком и кредитором, на рассмотрение в третейский суд не допускается.
В законопроекте решается вопрос о правилах подсудности споров из правоотношений в сфере потребительского кредитования. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей, согласно законопроекту, предъявляются в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. В индивидуальных условиях договора может быть изменена территориальная подсудность для дела по иску кредитора к заемщику в любое время до принятия дела судом к своему производству.
Также документ запрещает банкам рассылать кредитные карты без письменного согласия заемщика. Электронное средство платежа должно быть передано заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.
С развитием рынка потребительского кредитования в России большое значение приобретает деятельность по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность).
Согласно статистике Банка России общая задолженность по потребительским кредитам на декабрь 2012 г. составила более 6978 млрд руб. Объем просроченной задолженности по кредитам равен 316,5 млрд руб. <1>.
<1> http://www.cbr.ru/credit/.
Несмотря на то что профессиональные коллекторские агентства появились в нашей стране еще в начале 2000-х гг., легальных определений "коллекторская деятельность", "коллекторское агентство" до сих пор не существует. Деятельность подобных организаций в настоящее время практически не урегулирована: не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности, что часто ведет к злоупотреблениям со стороны коллекторов и в результате повышает степень недоверия к коллекторским агентствам со стороны граждан. Между тем взыскание задолженности при помощи коллекторских агентств имеет ряд преимуществ как для банков, так и для должников.
В качестве преимуществ для банков следует выделить следующие:
Для должника взыскание долгов коллекторами предоставляет возможность добиться реструктуризации долга и избежать судебного разбирательства. Также при продаже долгов коллекторам прекращается начисление процентов по кредиту и пеней за просрочку платежа. Отсутствие достаточного законодательного регулирования в данной области создает определенные риски для стабильности рынка и препятствует развитию коллекторской деятельности в нашей стране.
Деятельность по взысканию просроченной задолженности сегодня регулируется ГК РФ, в частности нормами о перемене лиц в обязательстве, агентировании, поручении, займе и кредите. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы:
Главным спорным вопросом является законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В судебной практике первая попытка урегулирования данного вопроса была предпринята в 2011 г. Президиумом ВАС РФ, который указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования, предусмотренного кредитным договором с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика <1>. В июне 2012 г. данный вопрос был предметом рассмотрения на Пленуме Верховного Суда РФ, который вынес противоположное решение: передача банком прав требования, возникающих из кредитного договора с потребителем, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, за исключением случаев, когда иное установлено законом или договором <2>.
<1> См.: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146.
<2> См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
По-прежнему не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. На сегодняшний день это подпадает под действие Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которым распространение персональных данных возможно только с согласия субъекта персональных данных. Нарушение этих требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.
В последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пеням, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей. Представляется, что изменение правового регулирования коллекторской деятельности должно решать три главные задачи. Во-первых, способствовать тому, чтобы на рынке остались действительно профессиональные коллекторские агентства, которые будут действовать в полном соответствии с законом. Во-вторых, установить перечень прав и обязанностей коллекторов, а также разрешенных методов работы, что позволит обеспечить качественное оказание услуг. В-третьих, оно должно обеспечивать защиту прав должников и кредиторов.
Следует обратить внимание на зарубежный опыт регулирования отношений в сфере взыскания просроченной задолженности. В США, где коллекторская деятельность достаточно хорошо развита, данный вопрос регулируется отдельным федеральным законом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practice Act) и аналогичными законами штатов. Данный закон устанавливает границы осуществления коллекторами своей деятельности, определяет права потребителей финансовых услуг и ответственность коллекторов за их нарушение. Так, закон устанавливает допустимые формы работы коллекторов: переписку, работу по телефону, личную встречу. Закон содержит также открытый перечень действий коллектора, являющихся недобросовестными способами взыскания долга, в частности, коллекторам запрещается звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д. В случае нарушения установленных требований пострадавшая сторона вправе взыскать с коллектора реальный ущерб и дополнительные убытки. В законах некоторых штатов содержатся более строгие требования или ограничения, в частности, может быть введена процедура лицензирования коллекторской деятельности, что влечет дополнительные бюрократические сложности и материальные затраты.
Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы. Например , австрийский закон устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебного разбирательства и банкротства должника.
В настоящее время Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков подготовлен проект федерального закона "О коллекторской деятельности" (альтернативное название - "О деятельности по взысканию просроченной задолженности"), направленный на создание благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формирование механизма защиты прав заемщика от некорректных действий со стороны коллекторов.
Примечание. В случае принятия законопроекта коллекторские агентства будут обязаны предоставлять должникам полную информацию о наименовании кредитора, о размере и структуре задолженности, о сроках и порядке ее погашения.
Следует отметить наиболее прогрессивные положения данного проекта. Во-первых, законопроект существенно повышает требования к коллекторским агентствам: на рынке будет разрешено работать только участникам саморегулируемых организаций (СРО) коллекторов с достаточной величиной капитала.
Во-вторых, законопроектом устанавливаются гарантии прав должника и дополнительные гарантии кредитора. В-третьих, коллекторские агентства получат дополнительные права, в частности осуществлять розыск организации-должника и имущества должника, получать информацию об имущественном положении должника в органах государственной власти, получать в бюро кредитных историй и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитной истории должника.
Еще одной проблемой действующего российского законодательства в сфере защиты прав заемщиков-потребителей является отсутствие необходимого регулирования процедуры банкротства физических лиц.
На сегодняшний день Минэкономразвития подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" (далее - законопроект о банкротстве, законопроект). Сегодня должник не имеет никаких законных возможностей для реструктуризации долга. В большинстве случаев кредиторы сразу обращают взыскание на имущество должника. Ситуация осложняется в случае, если гражданин является должником одновременно нескольких кредиторов.
Законопроект о банкротстве преимущественно направлен на защиту добросовестного должника, который в силу различных жизненных обстоятельств не может в установленный срок исполнить свои обязательства. Данный документ закрепляет единый механизм признания гражданина-должника банкротом. Поводом для возбуждения дела о банкротстве является наличие у гражданина задолженности свыше 50 тыс. руб. и неисполнение им обязательств в течение трех месяцев с момента исполнения по договору.
Гражданин обращается в суд с заявлением о банкротстве, и далее возможны два варианта решения этого вопроса.
Благодаря первому варианту должник имеет возможность составить план реструктуризации долга. Такой план рассчитывается на срок до пяти лет, согласовывается с кредитором и утверждается судом, после чего должник приступает к выполнению плана.
Однако законопроект о банкротстве предусматривает ряд обстоятельств, при наличии которых суд может отказать в утверждении плана реструктуризации:
В таком случае возможен второй вариант - признание должника банкротом и реализация его имущества для удовлетворения требований кредиторов. Затем соответствующая информация о должнике включается в специальный реестр сведений о банкротстве. Признание гражданина банкротом возможно один раз в пять лет.
Особого внимания заслуживают положения законопроекта о банкротстве, регламентирующие процедуру обращения взыскания на имущество гражданина. В частности, предлагается установить перечень имущества, исключаемого из конкурсной массы, например: единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение; земельный участок, на котором оно находится; предметы домашнего обихода; призы, государственные награды, которыми награжден гражданин, и др. Особые правила предусматриваются для имущества, необходимого гражданину для его профессиональной деятельности, и бытовой техники: должник может оставить себе это имущество, если его стоимость не превышает 10 и 30 тыс. руб. соответственно.
Законопроект о банкротстве закрепляет механизм, препятствующий злоупотреблениям со стороны должника с целью освобождения от долгов: к такому гражданину должны быть применены нормы ст. ст. 196 и 197 УК РФ.
Однако, несмотря на множество достоинств данного законопроекта, следует обратить внимание на некоторые положения, которые требуют доработки.
Необходимо предусмотреть ряд гарантий, исключающих необоснованное ограничение прав и законных интересов кредиторов при применении процедуры банкротства к должнику. Во-первых, требует уточнения норма об исключении из конкурсной массы единственного пригодного для постоянного проживания помещения и земельного участка, на котором оно находится. Во-вторых, необходимо установить процедуру уведомления кредиторов о введении реструктуризации долга. Это очень важный вопрос, так как согласно ст. 216.13 законопроекта требования кредиторов, не заявленные при введении реструктуризации, будут считаться погашенными. Представляется, что такое уведомление должен направлять финансовый управляющий.
Кроме того, необходимо уточнить порядок утверждения финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина. Во избежание злоупотреблений со стороны должника, который может назначить "удобного" финансового управляющего, следует предоставить кредиторам право требовать замены финансового управляющего.
Возможно, следует уточнить перечень случаев, когда гражданин не может быть освобожден от исполнения обязательств. В сегодняшней редакции законопроекта правило об освобождении от обязательств не применяется только в случае привлечения гражданина к административной или уголовной ответственности. К числу таких обстоятельств можно отнести также нарушение принципов добросовестности и разумности при банкротстве.
Вполне целесообразным может быть введение обязательной досудебной процедуры урегулирования задолженности должника перед кредитором, это позволит избежать необоснованной реструктуризации долгов и материальных затрат на судебные издержки. Нужно установить, что право гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом возникает только после истечения определенного периода времени для обращения к кредиторам с предложением о реструктуризации долга.
Одним из наиболее важных вопросов для защиты интересов потребителей финансовых услуг является порядок разрешения споров между финансовыми организациями и гражданами. В действующем российском законодательстве отсутствует специальное нормативное регулирование порядка рассмотрения кредитными организациями жалоб их клиентов, все возникающие конфликты решаются в соответствии с внутрибанковскими правилами или в судебном порядке.
С 1 октября 2010 г. в России начал работу институт общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена), действующий на основании утвержденных Советом Ассоциации российских банков Положения об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене) и Регламента общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Финансовый омбудсмен рассматривает споры между физическими лицами и финансовыми организациями. Спор передается на рассмотрение финансовому омбудсмену только по инициативе физического лица - клиента кредитной организации путем подачи заявления. Подача заявления и рассмотрение дела для граждан являются бесплатными. Обращение к финансовому омбудсмену возможно только после подачи жалобы в кредитную организацию.
На сегодняшний день в мире существуют несколько моделей организации службы финансового омбудсмена, наибольшее распространение получили модели Великобритании и Германии. Одной из главных задач в деятельности финансового омбудсмена является обязательность вынесенного им решения. Для английской и германской моделей характерна обязательность решений омбудсмена и наличие способов принуждения финансовой организации к исполнению решения. В некоторых странах (Италия, Канада, Австралия) решения омбудсмена не носят обязательного характера, но при этом наблюдается почти стопроцентное их исполнение, что обусловлено высокой культурой ведения бизнеса в этих странах и значительной конкуренцией. Что касается России, на наш взгляд, необходимо установить обязательность решения финансового омбудсмена, так как в противном случае введение данного института не будет иметь смысла.
Еще одним актуальным для России вопросом является финансирование деятельности финансового омбудсмена. Здесь наиболее эффективным представляется механизм, действующий в Великобритании, где помимо ежегодного взноса для финансовой компании предусматривается установление фиксированной платы за рассмотрение каждого спора. Соответственно, чем меньше жалоб на деятельность компании, тем меньше средств она тратит на оплату услуг омбудсмена.
В большинстве стран мира задачей омбудсмена является не только разрешение спора, но и разъяснение потребителю финансовых услуг его прав и обязанностей. В качестве примера можно привести статистику по Великобритании, где в Службу финансового омбудсмена в 2010 - 2011 гг. поступило около 200 000 жалоб. При этом разрешено по существу было лишь 10% всех споров, по остальным жалобам была проведена работа по разъяснению потребителям спорных положений, что в дальнейшем позволило им самостоятельно разрешить конфликт.
Таким образом, на сегодняшний день очевидна необходимость принятия специального закона, в котором будут закреплены порядок обращения граждан к финансовому омбудсмену, процедура разрешения спора и вынесения окончательного решения. Для реализации этой идеи необходимо внимательно проанализировать зарубежный опыт и выбрать наиболее подходящие для России механизмы организации работы финансового омбудсмена.
Отсутствие надлежащего законодательного регулирования потребительского кредитования в России приводит к некоторым ограничениям прав заемщиков-граждан и злоупотреблениям со стороны кредитных организаций, что в итоге негативно сказывается на развитии данного института в нашей стране. Поэтому одной из главных задач законодателя и банковского сообщества на сегодняшний день является разработка механизмов, направленных на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщиков.
Появление специального законодательства в сфере потребительского кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на развитие всего банковского сектора.
Л.А.Попкова
Банковский эксперт
| Миграционные проверки в кредитных организациях | ||
| Какие зарубежные термины применяют на практике Российские компании | ||
Сложная экономическая ситуация в России в последние годы увеличивает спрос на кредиты. Граждане берут кредиты для покупки недвижимости, транспорта, бытовой техники, мебели, для проведения ремонта жилья, а также мелкие нецелевые кредиты до зарплаты. В этих условиях защита прав заемщиков по кредитам становится важной частью юридической практики в стране.
Одним из законов, защищающих права заёмщиков, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Он чётко регулирует правила предоставления потребительских кредитов, оформления кредитного договора, начисления процентов, разрешения споров с банками.
По данному закону кредитор обязан размещать в месте оказания услуги полную и правдивую информацию об условиях предоставления кредита, о дополнительных комиссиях, о возможном повышении расходов заёмщика. Клиент банка вправе бесплатно получить всю информацию по интересующему его кредиту по электронной почте или в бумажном виде.
В кредитном договоре должна быть чётко прописана:
Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.
Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть долг банку:
Если банк отказывает кредитополучателю в досрочном погашении кредита, заёмщик вправе обжаловать позицию банка в суде и потребовать досрочного расторжения договора.
Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
Он защищает заёмщиков от преследования коллекторами после возникновения задолженности по кредиту. По новому закону коллекторы не вправе:
Общаться с родственниками и знакомыми должника коллекторы имеют право только с письменного разрешения самого заёмщика и его родных и знакомых.
В случае нарушения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ заёмщик вправе подать в суд на коллекторов, оштрафовать их либо добиться закрытия коллекторского агентства, если его сотрудники грубо нарушают российское законодательство.
Защита прав банковских заемщиков – важная часть работы Компании «Правовое решение». Мы помогаем заёмщикам разрешать споры с банками и коллекторами, расторгать кредитные договоры, противоречащие законам РФ, бороться с незаконными требованиями кредиторов. Наши эксперты расторгнут кабальный договор, накажут недобросовестного кредитора, помогут урегулировать долги.
