Upravitelj banke lahko ob sprejemu vloge za posojilo stranki spretno proda zavarovalno storitev, ki je ta ne potrebuje vedno. Prosilci pa imajo po zakonu določeno pravico, da ne preplačajo, ne upoštevajo prepričevanja kreditnega uradnika ali sprožijo odpoved zavarovanja posojila OTP Bank po prejemu izposojenih sredstev.
1. junija 2016 je začela veljati Odlok Banke Rusije št. 3854-U "O minimalnih (standardnih) zahtevah za pogoje in postopek za izvajanje nekaterih vrst prostovoljnega zavarovanja", ki vsem uporabnikom storitev daje pravico do koriščenja tako imenovano obdobje hlajenja brez izjeme.
Posojilojemalec lahko zdaj odpove zavarovalno pogodbo v dveh tednih od dneva podpisa, zavarovalnica pa je dolžna vrniti plačane premije najkasneje v 10 dneh po vložitvi vloge.
Obdobje ohlajanja velja samo za posamezno zavarovalno pogodbo, to je takrat, ko kreditojemalec nastopa kot zavarovanec po pogodbi.
Poleg tega, če je pogodba začela veljati pred napisom zavrnitve, družba zadrži del vplačanih sredstev sorazmerno s trajanjem zavarovalnega kritja.
Druga situacija je, če se posojilojemalec pridruži kolektivni zavarovalni pogodbi, zavarovanec po kateri je kreditna organizacija sama. V tem primeru zakon ne zahteva, da banka posojilojemalcu odobri pravico "premisliti" - obdobje hlajenja tukaj ne velja, razen če je navedeno v sami zavarovalni pogodbi.
Poleg zgoraj navedenega normativnega akta so določeni tudi drugi dokumenti pravnega področja nedopustnost vsiljevanja zavarovalniških storitev:
Če je zavarovanje naloženo, bodisi kolektivno ali posamezno, ga je mogoče izpodbijati. Dejansko pa je dejstvo uvedbe zavarovalne storitve precej težko ugotoviti, saj banka zagotavlja formalno svobodo izbire: prejeti posojilo pod ugodnimi pogoji s plačilom zavarovalne premije ali zavrniti dodatno storitev.
Na primer, prostovoljnost zavarovanja pri OTP Bank je jasno navedena v vlogi za posojilo, vendar zavarovanje vedno spremlja izdajo posojila, saj je v 4. odstavku navedeno, da so tarife za dodatne storitve sestavni del vloge za posojilo.
Informacije o zavarovanju v vlogi za posojilo
Bančna institucija nima pravice posojilojemalcu zavrniti prejema izposojenih sredstev, če prosilec ne soglaša s sklenitvijo zavarovalne pogodbe. Toda hkrati ima banka pravico zavrniti, ne da bi pojasnila razloge.
O drugem vprašanju - vračilu dela zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila posojila - zakonodaja prav tako ne odloča v korist posojilojemalca.
3. člen čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije je zavarovalnicam dejansko omogočilo, da ne vrnejo sredstev, ki jih je plačala stranka, če je prišlo do predčasne prekinitve kreditne pogodbe.
Hkrati lahko banka in zavarovalnica v pogojih police predvidita možnost njenega prenehanja z vračilom dela sredstev, torej ali je mogoče povrniti sredstva, porabljena za zavarovanje v veliki meri. odvisno od pogojev posebne pogodbe.
OTP Bank sodeluje z dvema družbama, ki zagotavljata storitve prostovoljnega individualnega in kolektivnega zavarovanja za posojilojemalce - LLC Alfa Insurance - Life in OJSC RESO-Garantia. Za potrošniška posojila je na voljo več vrst zavarovanj.
V tem primeru so zavarovane nevarnosti invalidnost, smrt in izguba zaposlitve zaradi odpuščanja ali likvidacije delodajalca.
Polica se izda z vključitvijo kreditojemalca v program kolektivnega zavarovanja OTP Bank. V skladu s tem obdobje hlajenja v tem primeru ne velja.
Vplačano premijo je možno vrniti v celoti le, če:
Če obstaja eden od zgoraj navedenih razlogov, se mora posojilojemalec obrniti na OTP banko s pisno vlogo v prosti obliki, v kateri navede svoje argumente in zahteva vračilo plačanih zneskov. Če v enem mesecu ni odgovora ali če banka zavrne vrnitev, se lahko pritožite pri Rospotrebnadzorju ali Banki Rusije.
Predčasna izpolnitev obveznosti do kreditne institucije ni podlaga za uveljavljanje vračila plačanih zneskov. Povračilo porabljenih sredstev je po presoji banke. V tem primeru lahko posojilojemalec napiše vlogo za prekinitev zavarovanja in vračilo dela sredstev, vendar ima banka OTP pravico zavrniti plačilo.
Ta program velja za blago kupljeno v maloprodajnih mestih-partnerjih "OTP Bank". Polica se izda na podlagi individualnega zavarovanja pri AlfaStrakhovanie JSC za dobo do 1 leta z letnim podaljšanjem. Podaljšanje trajanja pogodbe je lahko samodejno ali odvisno od dejstva plačila naslednje zavarovalne premije.
Neplačilo naslednjega obroka zavarovalnica obravnava kot zavrnitev kreditojemalca od nadaljnjega zavarovalnega kritja in vodi v predčasno prekinitev pogodbe. V tem primeru se predhodno plačani zneski ne vračajo.
Ker je zavarovalna pogodba individualna, ima posojilojemalec pravico izkoristiti obdobje ohlajanja. Porabljeni denar pa bo povrnjen le delno.
Tukaj sta 2 niansi:
Drugi razlog za vračilo dela zavarovanja je prenehanje tveganja... To se nanaša na izgubo premoženja, ki je nastala iz razlogov, ki niso povezani z zavarovalnim dogodkom. Znesek za vračilo se obračuna sorazmerno s časom dejanske veljavnosti zavarovalne pogodbe in zmanjša za višino posredniške provizije.
Postopek vračila vplačanih sredstev v primeru odpovedi zavarovanja v obdobju hlajenja, torej v prvih dveh tednih, je naslednji:
Vloga za opustitev zavarovanja
Če polica vsebuje pogoj za povračilo dela vplačane premije v primeru predčasne odpovedi obveznosti, se je treba obrniti tudi na zavarovalnico, ki je predhodno prevzela potrdilo o zaprtju posojila pri OTP Bank.
Če je zahteva za vračilo zakonita in razumna, vendar je bil posojilojemalec še vedno zavrnjen, lahko zaprosite za varstvo pravic na sodišču.
Vloga za prenehanje zavarovalne storitve se izpolni ročno v 2 izvodih in mora vsebovati naslednje podatke:
Pri oddaji vloge je nujno od podjetja prejeti oznako o registraciji dokumenta na drugi strani.
Obstajata dva scenarija razvoja dogodkov, če želi stranka zavarovanje izločiti iz posojilne pogodbe: negativni in pozitiven.
V prvem primeru je tveganje zavrnitve dodatnih kreditnih storitev prežeto z negativno odločitvijo banke o izdaji sredstev. Hkrati je pravi razlog za odgovor pogosto tih, zaposleni v instituciji pa se lahko sklicujejo na nejasne formulacije, kot so »prosilčeva neskladnost s kreditno politiko banke« ali »drugi razlogi«.
V drugem primeru stranka zavrne zavarovanje pred ali po prejemu kredita, banka pa preračuna mesečna plačila ob upoštevanju odpovedi doplačil. V primeru individualnega zavarovanja zavarovalnica vrne vplačana sredstva, če so bila vplačana do prenehanja zavarovalne pogodbe.
"OTP Bank" izjavlja, da zavrnitev zavarovanja na noben način ne vpliva na odločitev o izdaji posojila in ne vodi do zvišanja stopnje. Toda kako se to izvaja v praksi, je odvisno od internih pravil dela, vzpostavljenih v kreditni instituciji.
Ne bi smeli skleniti zavarovanja z zaupanjem, da ga je po izdaji posojila mogoče preklicati. Sredstva bodo povrnjena le delno ali pa bodo vračila zavrnjena.
V tem primeru je pomembno, da posojilojemalec vnaprej razjasni vse podrobnosti pogodbe in jasno razume svoje pravice. Nato se bodo sporne situacije pri vlogi za posojilo rešile v korist stranke.
Številni bančni uslužbenci znajo zavajati tudi izkušeno stranko in mu, ko zaprosijo za posojilo, prodati zavarovanje, ki ga ne potrebuje. To se zgodi, tudi v banki OTP.
Vsi bi morali vedeti, kakšno zavarovanje je mogoče odpovedati ob prijavi za posojilo in kako lahko vrnete denar za zavarovanje, potem ko zaprosite za posojilo pri OTP banki.
OTP Bank sodeluje z vodilnimi ruskimi zavarovalnicami, vključno z AlfaStrakhovanie, VTB Insurance, INGOSSTRAKH in drugimi.
V skladu s tem je nabor zavarovalniških storitev, med katerimi bo stranka izbrala, precej širok.
Večina Pogosti programi zavarovanja za posojilo v OTP Bank so:
Posojilojemalec OTP Bank bo lahko pri vlogi za hipoteko ali potrošniško ali avtomobilsko posojilo uporabljal vse navedene zavarovalne programe.
Zavarovalna polica se pri OTP Bank sklene z vključitvijo stranke v program kolektivnega zavarovanja.
V to smer, Vračilo vrnjenih sredstev bo možno le v naslednjih primerih:
Če komitent banke izpolnjuje vsaj enega od zgornjih pogojev, se mora obrniti na najbližjo poslovalnico te organizacije s posebno izjavo in zahtevati vračilo vplačanih sredstev.
Anketa: kako menite o življenjskih zavarovanjih v OTP banki?
Možnosti ankete so omejene, ker je JavaScript v vašem brskalniku onemogočen.
Zavarovanje se mi zdi predpogoj za posojilo – tako so zavarovana tveganja tako kreditojemalca kot banke. 100 %, 2 glasovati
Življenjskega zavarovanja ne bi nikoli sklenil po lastni volji! 0%, 0 glasov
Menim, da je kolektivna pogodba vrzel za OTP banko, da ustvari oviro za vrnitev posojilojemalcev. 0%, 0 glasov
Zavarovanja niso vsilili, brez zavarovanja nisem imel težav. 0%, 0 glasov
1. junija 2016 je začela veljati Odlok Banke Rusije št. 3854-U "O minimalnih (standardnih) zahtevah za pogoje in postopek za izvajanje nekaterih vrst prostovoljnega zavarovanja".
Po njegovem mnenju vsak posojilojemalec ima možnost odpovedati zavarovalno pogodbo v 2 tednih po njegovi registraciji.
In banka se zavezuje, da bo vsa vplačana sredstva vrnila najkasneje v 10 dneh po vložitvi vloge.
Ločeno je treba opozoriti, da banka nima pravice nalagati zavarovalnih storitev strankam. tole norma je zapisana v naslednjih normativnih aktih:
Če je zavarovanje naloženo, se denar lahko vrne ne glede na to, ali je pogodba kolektivna ali individualna.
Posojilojemalci se zbirajo pred vrati OTP banke. Pojav kolektivnega zavarovanja na ruskem trgu je povzročil nekaj zmede.
Nekateri menijo, da denarja v obdobju hlajenja v prvih 14 dneh ni mogoče vrniti. po prejemu posojila pri OTP Bank, če je polica kolektivnega tipa. To ni res.
Po eni strani se je vrsta kolektivnega zavarovanja pojavila ravno kot odziv bančnega sistema na nasprotovanje Odloku Banke Rusije (št. 3854-U), ki zavezuje banko, da vrne denar za katero koli vrsto zavarovanja v roku 14 let. dnevi.
Poleg tega banke, ne samo OTP, ampak tudi Sberbank in VTB 24, prav tako aktivno uporabljajo kolektivne zavarovalne pogodbe, imel veliko sodnih sporov takoj po pojavu direktive. Odvetniki so bili prepričani, da bo shema, ki so jo pripravili na podlagi kolektivnih pogodb, zaobšla zahtevo zakona.
Bistvo kolektivne zavarovalne sheme je, da posojilojemalec ni zavarovanec, ampak se pridruži programu banke z zavarovalnico, kjer je njemu (posojilojemalcu) dodeljena vloga zavarovanca. Ta vloga po mnenju bank ne omogoča vračila zavarovanja, saj državljan nima pravno neposredne pogodbe z zavarovalnico.ampak, sodišče je takšne trditve zavrnilo, in na desetinah primerov pravne prakse pojasnil, da je kljub temu, da posojilojemalec ni zavarovanec kolektivnega zavarovanja, je upravičenec, pogodba v njegovem interesu. In na tej podlagi je možno vračilo vseh zavarovanj v prvih 14 dneh po posojilu.
Algoritem za zavrnitev zavarovanja v OTP banki je odvisen od tega, v kateri fazi je stranka.
Seveda, če denar še ni poplačan, bo vse veliko lažje, vendar obstajajo načini za vračilo zavarovanja po izdanem posojilu.
Če je stranka ob vlogi za posojilo takoj prepričana, da zavarovanja ne bo potrebovala, mora o tem obvestiti predstavnike banke.
V skladu z zakonodajo zgolj želja po nezavarovanju življenja in zdravja ne more biti podlaga za zavrnitev posojila.
Nemogoče je zavrniti samo zavarovanje premoženja, ki bo zastavljeno od OTP Bank pred odplačilom posojila.
Na primer, v primeru hipoteke je treba zavarovati strukturo stavbe. In s posojilom za avto - KASKO.
Hkrati so življenjska, zdravstvena, delovna ali nezgodna zavarovanja prostovoljna in jih banka nima pravice vsiljevati.
Ni pomembno, ali je bila kolektivna ali individualna oblika zavarovalne pogodbe pri kreditiranju odpoved zavarovanja v prvih 14 dneh po podpisu pogodb.
Možnost vračila denarja v prvih dveh tednih po prejemu posojila pri OTP Bank je neposredno utemeljena z Odlokom Banke Rusije (št. 3854-U).
Dobro je, če ima posojilojemalec v prvih dveh tednih čas napisati vlogo za odpoved zavarovanja.
Toda mnogi prvič razmišljajo o vračilu preveč plačanih sredstev v primeru predčasnega odplačila posojila pri OTP Bank.
Če je bila zavarovalna polica plačana za leto ali leta vnaprej in je bilo posojilo odplačano pred rokom, je naravna želja po vračilu denarja. Vendar to morda ni vedno tako.
Za povrnitev denarja za zavarovanje ni dovolj le, da pošljete vlogo na zavarovalnico. Najverjetneje bodo nekdanjemu posojilojemalcu zavrnili vračilo. Zato je treba vnaprej preučiti pravne podlage za vrnitev k sestavi tožbe na sodišču.
Situacija predčasnega odplačila posojila in izgube obresti za zavarovanje spada pod to. Vsebuje dve točki, ki bosta še posebej pomembni:
Razmislimo o možnostih, ki jih sodišča razumejo pod izrazom "možnost zavarovalnega primera je izginila".
Zavarovalni dogodek po pogodbi je smrt posojilojemalca. dobesedno, ne glede na plačilo kredita ali neplačilo ima oseba vedno takšno tveganje.
Toda, če je zavarovalno plačilo ob nastanku zavarovalnega primera enako preostalemu dolgu, bo ob nastanku smrti izplačilo enako nič.
V skladu s tem je to podlaga za vračilo zavarovalne police v primeru predčasnega odplačila.
Niso pa vse zavarovalne pogodbe napisane tako. Številne pogodbe imajo različno besedilo razmerja med zavarovanjem in kreditom.
Pogosto se povezava med zavarovalnimi pogodbami in posojilom izraža v primarnem plačilu preostalega dolga po posojilu, preostalega zneska pa nakaže na kreditojemalčev račun.
Primer: posojilojemalec je zavarovan za posojilo v banki OTP za 1 milijon rubljev. Za isti znesek sem najela posojilo. Zavarovalni dogodek nastopi v dveh letih. Preostanek dolga na tej točki, naj 700.000 rubljev. Ta znesek zavarovalnica nakaže banki. In razlika med zavarovalno vsoto in plačano banki se prenese na posojilojemalca ali dediče - 300.000 rubljev.Primer kaže, da je v primeru polnega predčasnega odplačila posojila državljan še naprej zavarovan. To pomeni, da bo v primeru zavarovalnega primera po plačilu posojila v interesu posojilojemalca izdano plačilo v višini 1 milijon rubljev. - torej za celotno zavarovalno vsoto.
Vse našteto ponazarja, zakaj če je v pogodbi, pa naj bo to kolektivna ali individualna, zavarovalna vsota navedena kot trdna številka in ni vezana na stanje dolga, denarja ne bo mogoče vrniti.
Da bi ugotovil, kateri primer se nanaša na to posebno situacijo, mora posojilojemalec nujno analizirati obe pogodbi: kredit in zavarovanje ter vsa pravila in pogoje zavarovanja, da bi določil pogoje razmerja v njih. Ali pa prenesite to dejavnost na odvetnike. Postavite vprašanja - odgovorili bomo.
Poleg možnosti vračila denarja za zavarovanje na posojilo v OTP banki v obdobju hlajenja in v primeru predčasnega odplačila je pogosto možno odpovedati zavarovalno pogodbo iz drugih razlogov in vrniti denar.
V tem primeru je treba pogodbo razglasiti za neveljavno ali naložiti. Skoraj nerealno je priznati pogodbo kot vsiljeno. Podpis na pogodbah, možnost izbire pooblaščene (in zato druge, in ne le tiste, ki jo ponuja banka) zavarovalnice - vse to posojilojemalcu ni v prid.
Pravi način odpovedi pogodbe je bila in ostaja možnost s priznanjem klavzul pogodbe, ki kršijo pravice posojilojemalca kot potrošnika.
To pomeni, da je v pogodbi treba poiskati klavzule oziroma medsebojne povezave klavzul v zavarovalni in kreditni pogodbi, ki bi lahko bile zavajajoče ali ne bi vsebovale popolne informacije o storitvi.
Takšni pogoji so vedno individualni, pogodbe v različnih zavarovalnicah, ki sodelujejo z OTP banko, so različne.
Poleg tega lahko banka sama posojilojemalcu ponudi tako individualne kot kolektivne oblike zavarovanja.
Tožnik je pri OTP Bank dd vložil tožbo za razveljavitev zavarovalnih pogojev v smislu neskladja med pristojbinami za priključitev na program kolektivnega zavarovanja v pogodbi in vlogi.
Ugotovljeno neskladje je zadostovalo za priznavanje pravic potrošnika iz čl. 16. Zakona o varstvu pravic potrošnikov so prizadeti in na tej podlagi je dovoljena v celoti odpovedati zavarovalno pogodbo. In tudi prejeli globo v višini 50%, odškodnino in moralno škodo.
Odločba št. 2-878Delo pri izolaciji takšnih nedoslednosti zahteva določeno količino pravnih veščin. Pošteno povedano, ugotavljamo, da so zmagovalni primeri precej izjema od pravila. Toda možnosti za zmago v primeru brez pomoči odvetnika in še bolj so blizu nič.
Da bi postopek vračila zavarovalne premije potekal brez težav, mora stranka najprej zbrati vse potrebno za stik z banko ali zavarovalnico. Zlasti govorimo o povezanih dokumentih.
S seboj morate imeti:
Če je vloga vložena v prvih dveh tednih od trenutka prejema posojila pri OTP Bank, potem ne bi smelo biti težav s pomanjkanjem dokumentov. Če pa se nekaj papirja izgubi ali ga upravitelj ni prenesel, je vredno v vsakem primeru predložiti izjavo o zavrnitvi v 14 dneh.
Če je zavarovanje vrnjeno po obdobju ohlajanja, je vredno obnoviti izgubljene dokumente.
Če želite to narediti, morate banki in zavarovalnici poslati uradno zahtevo z navedbo datuma transakcije, podrobnosti o ohranjenih dokumentih. Tudi če ne bodo izročeni, bo ta zahteva služila kot dokaz na sodišču.
Sodišče lahko te dokumente zahteva, če niso bili prostovoljno posredovani vlagatelju.
Vloga za vračilo zavarovanja za posojilo v OTP Bank se izpolni v prosti obliki, v njem morate navesti:
Vedeti je treba, da zahteva po predložitvi vloge v določeni obliki ali obliki ni zakonita.
Dovolj bo, da izpolnite vlogo za vračilo, tudi ročno. Glavna stvar je navesti zahtevo po vračilu, datum transakcije in podrobnosti dokumentov.
Pri nanašanju v času ohlajanja, za vrnitev ni treba navajati razlogov in argumentov, ni se treba sklicevati na zakon- precej preprosto besedilo: "Prosim vas, da odpovete zavarovalno pogodbo in vrnete denar."
Ker OTP Bank sodeluje s številnimi zavarovalnicami, ni enotnega obrazca za uveljavljanje vračila.
Uredništvo je pripravilo vzorec vloge za eno zavarovalnico. Če ima posojilojemalec sklenjeno pogodbo z drugo zavarovalnico za posojilo v OTP banki, je vredno spremeniti le podatke o zavarovalnici. tukaj .
V obdobju hlajenja bi bilo bolj pravilno, da se obrnete na zavarovalnico, ne pa na banko.
V primeru kolektivne zavarovalne pogodbe, pri kateri kreditojemalec nima sklenjene neposredne pogodbe z zavarovalnico, se poveže z zavarovalnim programom banke, je treba vlogo poslati posebej na ime banke.
Če je bilo zavarovanje sklenjeno pri banki, ima posojilojemalec pravico vložiti vlogo tako pri banki kot pri zavarovalnici, ne glede na kolektivno ali individualno zavarovanje.
Dejstvo je, da ima banka, ki izdaja zavarovanje v imenu posojilojemalca, značilnosti posrednika - posrednika.
In na podlagi zakona o varstvu pravic potrošnikov ima državljan pravico izbrati, komu bo vložil zahtevek - proizvajalcu ali posredniku. To stališče so večkrat podprla sodišča, ko je banka zavrnila sprejem vloge za vračilo zavarovanja.
V primeru, da se vloga pošlje le kot predhodna nujna predkazenska faza, najboljša možnost bi bila, da pošljete vlogo za vračilo tako na zavarovalnico kot banko. Ker bo sodišče obravnavalo obe pogodbi: zavarovanje in kredit, za njuno razmerje.
Če je banka stranki zavrnila vrnitev zavarovalne premije, kljub dejstvu, da je predložil vse potrebne argumente v svojo korist, je to razlog za sodišče.
Stranka mora napisati ustrezno izjavo in jo poslati okrožnemu sodišču, ki je teritorialno dodeljeno kraju njegovega stalnega prebivališča.
Najverjetneje je posojilojemalec pripravljen odnehati, če ne govorimo o donosu v obdobju ohlajanja. Zavarovalnica nikoli ne bo prostovoljno plačala denarja za polico po 14 dneh. Takšna plačila so na voljo le prek sodišča.
Znana televizijska oddaja na televiziji je v eni od številk obravnavala boleč problem za državljane vračila zavarovanja. Ob upoštevanju obravnave različnih primerov in pravnih nasvetov v studiu o njih priporočamo ogled videa:
Včasih je enostavno, pogosteje težko, v nekaterih primerih ni mogoče vrniti zavarovanja za posojilo OTP banki, odvisno od časa, ki je pretekel od izdaje posojila.
Ne smete čakati na predčasno odplačilo posojila, da začnete iskati razloge za vračilo zavarovanja. Kot smo razpravljali v članku, vsak primer predčasnega plačila ne omogoča vračila.
Zaradi priznanja neveljavnosti zavarovalne pogodbe pa jo je možno odpovedati v katerem koli obdobju odplačevanja kredita. To pomeni, da obstaja možnost odpovedi pogodbe, ne da bi v celoti plačali posojilo. Možnosti, odkrito povedano, niso velike. A kot je naveden primer iz zgornje sodne prakse, taka možnost obstaja.
Potrebna je podrobna študija in primerjava klavzul obeh pogodb in njihove povezave.
Dobro je, da se takšna analiza izvede brez obveščanja banke., ugotovili neskladje - gre na sodišče.
Ni najdeno - vse ostane tako, kot je, vsaj nič se ne spremeni.
V stiku z
Od 1. junija 2016 ima Rusija nova pravila za prostovoljno zavarovanje, ki veljajo tudi za zavarovanje posojil. Vprašanje - ali je mogoče zavrniti zavarovanje posojila po prejemu, je posojilojemalce že prej skrbelo, po inovaciji pa je situacija postala še bolj zmedena. V tem članku bomo skupaj razumeli trenutno stanje, prejeli pa boste tudi natančna navodila, kako zavrniti zavarovanje za posojilo. Če ne želite razumeti zapletenosti zakona o vračilu zavarovanja, vam priporočamo, da uporabite preprost test
Če želite svoj denar vrniti hitro in brez birokracije, lahko uporabite našo storitev
Banke in zavarovalnice so urejene z zakoni. Odnos med strankami in banko ureja pogodba, on pa zakon. V skladu z navodilom Centralne banke Rusije z dne 20. novembra 2015 N 3854-U so zavarovalnice dolžne zagotoviti možnost zavrnitve prostovoljnega zavarovanja v 5 dneh po sklenitvi pogodbe. Ta izjava velja tudi za zavarovanje posojil.
Po tem navodilu, ki je v celoti stopil v veljavo 1. junija 2016, imajo stranke možnost odpovedi zavarovalne pogodbe.
To je mogoče, če od dneva zapora ni minilo več kot 5 dni in tudi če v teh 5 dneh ni nastal zavarovalni dogodek. Upoštevajte, da je obdobje 5 dni in se ne šteje za koledarske dni, ampak delovne dni.
To obdobje nikakor ni vezano na plačilo zavarovanja, šteje se natančno od dneva sklenitve pogodbe. Torej, če ste sklenili pogodbo, a plačali šele po 4 delovnih dneh, potem imate za prekinitev le 1 delovni dan. Odlok Banke Rusije je bil registriran pri Ministrstvu za pravosodje pod številko - N 41072 z dne 12.2.2016.
Zavarovalnice so dobile obdobje mirovanja, v katerem so se lahko zavarovalnice pripravile na novost. 01.06.2016 so novosti v celoti začele veljati. Po tem odloku je zavarovalnica dolžna v 10 dneh odpovedati pogodbo in vrniti denar. Znesek odškodnine je 100 % plačanega zneska, vendar brez dni, ko je bila stranka zavarovana. Če na primer prekličete zavarovanje po 3 delovnih dneh, vam bo povrnjen celoten znesek, vplačan za zavarovanje, zmanjšan za stroške treh dni zavarovanja. Zavarovanje ureja 935 členov Civilnega zakonika Ruske federacije. Jasno piše, da je življenjsko ali zdravstveno zavarovanje prostovoljna dejavnost. 
Tudi na strani posojilojemalca in zakon "O varstvu pravic potrošnikov." Po črki zakona nihče nima pravice povezovati prejem ene storitve (posojilo) z nakupom druge storitve (zavarovanja). 
Če vam je bilo zavarovanje naloženo in zavedeno, da je obvezno, se morate obrniti na sodišče in vrniti zavarovanje.
Preberite tudi:
Obstaja le ena izjema - hipotekarna zavarovanja. Zato je pomembno ugotoviti, katera zavarovanja posojila je mogoče preklicati in katera so obvezna.
Zakon določa, da je življenjsko zavarovanje prostovoljna izbira posojilojemalca samega. Iz tega sledi, da je zavarovanje neobvezno. Žal je praksa pridobivanja posojila drugačna od tiste, ki bi jo pričakovali na podlagi zakona. V praksi se izkaže, da banke svoje stranke silijo v prostovoljno in obvezno zavarovanje kredita. Novost 01.06.2016 ščiti stranke, saj vam omogoča, da naloženo zavarovanje zavrnete, če vam to uspe pravočasno. Tako naložena zavarovanja se najpogosteje nanašajo na naslednje skupine posojil:
Strankam so naložena življenjska in zdravstvena zavarovanja, zavarovanje za izgubo zaposlitve, škodo na premoženju, v primeru avtomobilskih kreditov pa KASCO. Vse to poteka z enim ciljem - zmanjšati tveganja za banko. Zavarovanje vam omogoča, da minimizirate tveganje, da ne boste mogli odplačati posojila, če pride do enega od zavarovalnih dogodkov. V Rusiji zavarovanje dojemajo sovražno, vendar lahko to orodje zaščiti tudi posojilojemalca.
Iz celotnega seznama zavarovanj je obvezno zavarovanje pridobljenega premoženja proti izgubi. Na primer pri nakupu stanovanja s hipoteko. V tem primeru ima banka pravico zahtevati, da kupite zavarovanje, ta trenutek ureja zakon 935 Civilnega zakonika Ruske federacije in 31 členov zakona "O hipoteki". Življenjska, delovna ali lastninska zavarovanja so neobvezna zavarovanja, tudi če banka vztraja drugače.
Pogoji zavarovanja posojila so zapisani v vaši pogodbi. Zato jih ni težko prepoznati. Možno je, da vam zavarovanja ne bo treba plačati posebej, saj bo banka sama nakazala plačilo na zavarovalnico. Idealno, če se odpoveš zavarovanju, preden podpišeš pogodbo. Če želite to narediti, morate izvedeti vse kreditne pogoje, preden se vaši podpisi pojavijo na dokumentih.
Ne morate samo vprašati bančnega uslužbenca, ampak tudi sami natančno preučiti pogodbo. Spodaj je na primer potrošniška pogodba, po kateri stranka prejme zavarovanje. 
V takih primerih lahko poskusite zavrniti zavarovanje pred sklenitvijo. Le v redkih primerih ne vpliva na posojilo. Banka ga lahko zavrne, ne da bi pojasnila razloge. Toda pravi razlog bo ta, da ste zavrnili zavarovanje. Druga možnost - banka se bo strinjala, vendar vam bo ponudila višjo stopnjo. V zvezi s tem se postavlja vprašanje, ali je mogoče novost v zakonih uporabiti za sklenitev pogodbe z banko pod ugodnimi pogoji, nato pa odpovedati naloženo zavarovanje?
Zahvaljujoč inovacijam - da, lahko zavrnete naloženo zavarovanje. Obdobje hlajenja je ime prvih 5 delovnih dni po podpisu pogodbe. V tem roku lahko prekličete zavarovalno pogodbo. Vključno, če je to zavarovanje povezano s posojilom. Banke pripravljajo sheme, s katerimi poskušajo zaobiti zakon. Banka lahko na primer ustvari eno splošno kolektivno zavarovanje za vse posojilojemalce.
V tem primeru posojilojemalcu ni prodano zavarovanje, preprosto je povezan s sistemom kolektivnega zavarovanja. Izkazalo se je, da se mora stranka za odpoved zavarovalne pogodbe "odklopiti iz sistema" kolektivnega zavarovanja in ne neposredno odpovedati pogodbe. Za tovrstno zavarovanje zakon ne velja, zato naročnik takega zavarovanja ne more odpovedati. Pričakovati je, da se bodo v prihodnosti morda pojavile še druge sheme, saj se banke s temi novostmi ne želijo sprijazniti.
Poglejmo uporabni primer. Pri banki VTB ste zaprosili za posojilo za avto. Obrestna mera je 7,9 % letno, vendar velja le ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju. Če zavrnete sklenitev zavarovanja, vam lahko zavrnejo posojilo ali ponudijo veliko višjo letno obrestno mero. Ko ste preučili vse pogoje pogodbe, razumete, da potrebujete posojilo. Pogoji posojila so naslednji:
Izkazalo se je, da zavarovanje poveča vaš kredit za 6,24 %, torej za približno 2 % na leto. To spremeni realno obrestno mero za posojilo s 7,9 % na približno 9,9 % letno. V skladu s posojilno pogodbo je vaša zavarovalnica VTB Insurance, podružnica banke VTB. Recimo, da vam je banka odobrila posojilo in ste pogodbo podpisali v četrtek, 1. decembra.
Od tega datuma imate na voljo 5 delovnih dni, v katerih se lahko odjavite od naloženega življenjskega zavarovanja. Izkazalo se je, da lahko do 8. decembra (vključno) pošljete vlogo za zavrnitev banki. 5 delovnih dni se začne šteti od delovnega dne po dnevu podpisa pogodbe. Če želite zavrniti zavarovanje, morate banki zagotoviti:
Dokumente lahko vročite osebno, za to pa morate obiskati pisarno zavarovalnice. Dokumente lahko pošljete po pošti, vendar vedno priporočeno s seznamom prilog. Prvi način je boljši, ker boste dobili nazaj večino svoje premije, zmanjšano za dneve, ko je bilo zavarovanje aktivno. Zavarovanje preneha, ko zavarovalnica prejme vašo vlogo. Ko zavarovalnici posredujete vse dokumente, vam bo odškodnina v roku 10 delovnih dni poslana na vaš račun.
Praksa je pokazala, da banke s tem postopkom odlašajo in presegajo zakonsko omejitev 10 delovnih dni. Po izteku tega obdobja se lahko obrnete na zavarovalnico z novo zahtevo in spremljate postopek. Pregledi kažejo, da se sredstva vrnejo v 1 koledarskem mesecu.
V idealnem primeru se obrnete na svojo zavarovalnico, da vam zagotovi vzorec vloge za opustitev. Vlogo lahko sestavite sami. V njem obvezno navedite:
Potrebujete tudi datum in vaš podpis. Navedete lahko kateri koli razlog za prekinitev pogodbe, vključno z najpreprostejšim: ob upoštevanju zakonodaje Ruske federacije uporabljam zakonsko pravico do odpovedi pogodbe v 5 delovnih dneh od dneva podpisa. Uporabite lahko naslednji primer obvestila o odpovedi: 
Najpogostejše vprašanje, ki je tudi glavna skrb ljudi, je, ali lahko banka prekine kreditno pogodbo, če ste zavrnili zavarovanje. Seveda vaša zavrnitev vpliva na tveganja za banko, povečujejo se. Če pa ste že sklenili posojilno pogodbo, potem zavrnitev zavarovanja, narejena v skladu z zakonom, ni razlog za prekinitev posojilne pogodbe.
Izkazalo se je, da tak korak ne bi smel pripeljati do tega, da bi banka zahtevala predčasno odplačilo. Obstaja tudi nasproten primer. Nekatere banke ne samo, da ne iščejo vrzeli v zakonodaji, temveč svoje stranke srečajo na pol poti. Na primer, v nekaterih posojilnih pogodbah Sberbank je pogoj, da lahko posojilojemalec zavrne zavarovanje v 14 dneh po podpisu.
