L. M. Sadykova Tuje zavarovanje. Komercialno in socialno zavarovanje v gospodarstvu sodobnega kanadskega veriga sergey alexandrovich

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

1. Zavarovalniški trg ZDA

2. Zavarovalniški trg v Kanadi

Povezava

Seznam literarnih virov

Uvod

V Združenih državah in Kanadi je odgovornost za regulacijo zavarovalnega trga v različni meri razdeljena med centralne in regionalne (lokalne) vlade. Zvezne zavarovalniške ureditve tako rekoč ni in v vsaki državi so se pojavili neodvisni sistemi predpisov o zavarovanju.

Zvezne agencije urejajo zavarovanje kritičnega premoženja: jedrsko zavarovanje, zavarovanje pred poplavami, zavarovanje kriminala itd.

Usklajevalno telo na zvezni ravni je samoregulativni sistem, ki ga predstavljajo Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev, državni regulatorji in ni zvezni organ. Njegove dejavnosti so usmerjene v stabilizacijo zakonodaje o javnem zavarovanju.

Pomembno je tudi, da se tukaj velik del bruto domačega proizvoda namenja zdravstvu. Pri praktično obveznem zdravstvenem zavarovanju pogodbe z zdravstvenimi ustanovami sklepajo zasebna podjetja in ne država. Ob tem zavarovanje krije le 80 % stroškov zdravljenja.

V Kanadi se ureja zavarovalniška dejavnost tako na zvezni (za dejavnosti zveznih zavarovalnic) kot na regionalni (za zavarovalnice, ki opravljajo zavarovalno dejavnost izključno v provinci). Pri tem delno deluje tarifni nadzor za nekatere vrste zavarovanj.Zavarovanje je ena najstarejših kategorij družbenih in industrijskih razmerij.

1. Zavarovalniški trgZDA

Značilnosti ameriškega zavarovalniškega trga

V ZDA so se prve zavarovalnice kot neodvisne pravne osebe, ustanovljene za zavarovalne namene, pojavile leta 1720. Obdobje začetnega prodora ZDA v zavarovalniško industrijo je bilo povezano s pojavom velikega števila letečih podjetij, ki so bankrotirala in sejala paniko med potrošniki. To je privedlo do odločitve Parlamenta, da monopolno zavarovalne posle za zavarovanje korporativnih interesov prevzame dve zavarovalnici The London Assurance Corporation in The Royal Exchange Assurance Corporation, ki do danes opravljata zavarovalne posle v ZDA. V veliki meri so bile takrat podružnice in oddelki britanskih zavarovalnic vključeni v zagotavljanje zavarovanj na severnoameriški celini. Vendar pa so potrebe, ki jih določa gospodarska rast nacionalnega gospodarstva, vodile k oblikovanju nacionalnih zavarovalnic. Leta 1752 je B. Franklin soustanovil eno prvih požarnih zavarovalnic v Filadelfiji – The Philadelphia Contributionship. Prva zavarovalnica, ustanovljena v obliki delniške družbe, se je pojavila leta 1794, prva specializirana življenjska zavarovalnica je bila ustanovljena leta 1759.

Zavarovalniška dejavnost ZDA se odlikuje po svojem ogromnem obsegu in samozavestno vodi na svetovnem zavarovalniškem trgu po vseh možnih kazalcih.

Ameriški zavarovalniški monopoli obvladujejo približno 50 % zavarovalniškega trga v razvitih državah. V ZDA deluje približno 9.000 premoženjskih zavarovalnic in približno 2.000 življenjskih in zdravstvenih zavarovalnic. Premoženje vseh podjetij je približno 2,5 bilijona. dolarjev. V povprečju ima eno podjetje premoženje v višini 950 milijonov dolarjev, medtem ko ima 12 največjih podjetij 60 milijard dolarjev.

V ZDA obstajata dve vrsti zavarovalnic: družbe za vzajemno zavarovanje in delniške družbe. Državnih zavarovalnic sploh ni. Delnice delniških družb lahko kupi tako fizična kot pravna oseba.

Zavarovalnice ponujajo tri vrste zavarovanj:

1) komercialni (široko ponudbo);

2) osebno (zavarovanje zgradb, avtomobilov in drugega premoženja državljanov);

3) bekifit (življenjsko in zdravstveno zavarovanje, zdravstveno, pokojninsko, varčevalno itd.).

Ameriške zavarovalnice so v 27 od vsakih 100 upravnih odborov ameriških industrijskih korporacij. Pred zavarovalnicami so v tem pogledu le komercialne in investicijske banke.

Največje zavarovalnice so finančni konglomerati: prek svojih hčerinskih družb lahko poleg zavarovanja dajejo posojila in posojila, organizirajo storitve preverjanja strank, izdajajo kreditne kartice, opravljajo nepremičninske posle, z vrednostnimi papirji, upravljajo premoženje in kapital v imenu strank.

Zavarovalništvo v Združenih državah Amerike je razdeljeno na dve veji: življenjsko zavarovanje in druge vrste zavarovanj. Največja zavarovalnica v ZDA je State Farm Group, katere oddelki imajo 18 % trga avtomobilskih zavarovanj in 23 % življenjskih zavarovanj, na celotnem trgu pa 12 %. Ta številka je dvakrat večja od tržnega deleža Allstate Insurance Group, ki je na drugem mestu. American Insurance Group (AIG) predstavlja približno 4 % drugega zavarovalniškega trga.

AIG je na drugem mestu na svetu na področju nepremičninskega in nezgodnega zavarovanja. AIG obstaja od leta 1919 in je holding, ki obvladuje 44 hčerinskih družb po vsem svetu. Vsa podjetja so združena v 6 divizij. Poleg zavarovanja in pozavarovanja so dejavnosti družbe finančne storitve, pokojninsko varčevanje in upravljanje premoženja.

CIGNA, ena vodilnih široko razpršenih zavarovalnic v ZDA, je bila ustanovljena leta 1982. Glavni interesi družbe so povezani z zavarovanjem premoženja in odgovornosti. Številne hčerinske družbe se ukvarjajo s posredništvom, pokojninskim in osebnim zavarovanjem. Delujejo v 160 državah. CIGNA Corporation je eden od pionirjev uporabe računalniške tehnologije v mednarodnem zavarovalnem poslovanju, na podlagi katerega je v mnogih državah razvit in implementiran avtomatiziran sistem "Meridian", ki bistveno poenostavi in avtomatizira registracijo zavarovalnih zahtevkov in računov. upravljanje.

Ena največjih TNC na področju premoženjskega zavarovanja je All State Insurance Company, ustanovljena leta 1931. Družba sklepa različne vrste zavarovalnih pogodb: za primer nesreče, prometne nesreče, poplave, požare, potrese, zavaruje letalske potnike itd. V lasti ima petnajst hčerinske družbe.

Še ena največjih zavarovalniških skupin v Združenih državah Amerike je Continental Corporation, ustanovljena leta 1853. Zagotavlja zavarovalne storitve v skoraj 100 državah po vsem svetu. Specializirana je za pozavarovanje in zavarovanje prevoza.

Največja življenjska zavarovanja TNC je The Prudential Insurance Company of America, ustanovljena leta 1873. Obstajajo različne vrste zavarovalnih pogodb: individualno in kolektivno (skupinsko) zavarovanje, običajno življenjsko zavarovanje, smrtno zavarovanje z doživljenskimi prispevki, zavarovanje z udeležbo v dobičku družbe, zavarovanje pokojnin, zdravstvenih stroškov itd.

V Združenih državah se elektronska podatkovna banka široko uporablja za vse zavarovalnice, kar omogoča distribucijo podjetij po tveganjih, premijah itd.

Največje ameriške življenjske zavarovalnice upravljajo sklade v vrednosti več milijard dolarjev, ki pripadajo različnim pokojninskim skladom. Naloga zavarovalnic je v tem primeru zagotoviti varnost in rast zaupanja vrednih skladov s smiselno naložbeno politiko. Za upravljanje s temi sredstvi zavarovalnice zaračunavajo provizijo v višini 0,1 % zneskov, prevzetih v upravljanje, kar prinaša milijonske prihodke.

Naložbene naložbe so izjemnega pomena za ameriške družbe, ki rešujejo življenja. Ogromna naložbena sredstva uvrščajo zavarovalnice med najvplivnejše zunanje centre finančnega nadzora v razmerju do industrijskih družb.

Vrste zavarovanja v ZDA

Življenjsko zavarovanje

Zavarovalniški trg ZDA je najbolj razvit zavarovalniški trg na svetu. V splošnem ozadju izstopa osebno zavarovanje, ki je dobilo trajnostni razvoj. Vključuje življenjsko zavarovanje, rentno ali pokojninsko zavarovanje ter zdravstveno in nezgodno zavarovanje.

Življenjsko zavarovanje v ZDA obstaja že od leta 1830.

Življenjska zavarovanja so zdaj strateško načelna panoga, ki zagotavlja naložbe v gospodarstvo in reševanje socialnih problemov družbe. Življenjsko zavarovanje je že dolgo postalo več kot le inventar, zahvaljujoč kateremu lahko ljudje kopičijo sredstva, dobijo od naložb, si zagotovijo pokojnine in zdravstvene storitve. Za ZDA je značilno, da ljudje pogosto bolj zaupajo življenjskim zavarovalnicam kot bankam.

V Združenih državah obstajajo različne vrste osebnih zavarovanj:

· Običajno življenjsko zavarovanje predvideva plačilo zavarovalne premije za celotno življenje zavarovanca;

· Življenjsko zavarovanje, omejeno, predvideva plačilo zavarovalne premije v določenem obdobju po delih ali v obliki pavšalnega plačila celotnega zahtevanega zneska, po katerem se zavarovalna polica šteje za plačano. Znesek, določen v zavarovalni pogodbi, se v primeru smrti zavarovane osebe izplača v enkratnem znesku;

· Zavarovanje, ki predvideva izplačilo celotne zavarovalne vsote ob izteku števila let, določenega v polici, ali v primeru smrti zavarovanca;

· Pogojno smrtno zavarovanje le za določeno kratko obdobje (običajno več let). Tipičen zavarovalni primer je življenjsko zavarovanje dolžnika za čas trajanja posojila;

· Najbolj priljubljena vrsta zavarovanja je univerzalno zavarovanje. Njegovo bistvo je v tem, da višino letnih plačil samostojno določi oseba, ki sklene zavarovanje. Družba ta izplačila razdeli v tri kategorije: en del gre za akumulacijo glavnice izplačila v primeru smrti zavarovanega delavca, drugi na poseben bančni račun, na katerega se zaračunavajo obresti, tretji pa gre za kritje stroškov podjetja. Družba v letnih poročilih navede, katere račune in katere zneske je prejela med letom.

Ameriško zdravstvo je ena največjih industrij v državi. V Združenih državah je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga skoraj v celoti zagotavljajo delodajalci. Zdravstveno zavarovanje je najpogostejše zavarovanje na delovnem mestu, vendar ga delodajalci niso dolžni zagotoviti. Vsi ameriški zaposleni niso deležni te vrste zavarovanja. Toda v največjih podjetjih je zdravstveno zavarovanje skoraj nujno in je leta 2005 pokrivalo približno 75 % prebivalstva ZDA.

Obstaja veliko vrst zdravstvenih zavarovanj. Najpogostejše je tako imenovano odškodninsko zavarovanje ali zavarovanje storitev. Pri tej obliki zavarovanja delodajalec plača zavarovalnici zavarovalno premijo za vsakega zaposlenega, ki ga krije zadevna polica. Zavarovalnica nato plača preglede, ki jih predloži bolnišnica ali drug izvajalec zdravstvenih storitev ali zdravnik. Tako se načrt plača za storitve. Običajno zavarovalnica krije 80 % stroškov zdravljenja, preostanek mora zavarovanec plačati sam. Obstaja alternativa - tako imenovano zavarovanje upravljanih storitev. Število Američanov, ki jih pokriva ta vrsta zavarovanja, hitro raste. V tem primeru zavarovalnica sklepa pogodbe z zdravniki, drugimi zdravstvenimi delavci, pa tudi z ustanovami, vključno z bolnišnicami. Za opravljanje vseh storitev, ki jih zagotavlja ta vrsta zavarovanja. Zdravstvene ustanove običajno prejmejo fiksni znesek, ki se plača vnaprej za vsako zavarovano osebo.

Razlike med opisanima vrstama zavarovanj so zelo pomembne. Zavarovanje pristojbine za storitev krije stroške storitev, ki so dejansko opravljene pacientom. Pri zavarovanju »upravljanih storitev« prejmejo zdravstvene ustanove le fiksni znesek na vsakega zavarovanega pacienta, ne glede na obseg opravljenih storitev. Tako so zdravstveni delavci v prvem primeru zainteresirani za privabljanje strank in zagotavljanje različnih storitev, v drugem pa je večja verjetnost, da bodo bolnikom zavrnili predpisovanje dodatnih posegov, vsaj malo verjetno, da bi jih predpisali. več kot je potrebno. Vendar pa je veliko Američanov, ki niso kriti z nobeno vrsto zavarovanja. Veliko jih dela, vendar jim delodajalci ne zagotavljajo zdravstvenega zavarovanja. Število nezavarovanih Američanov se po različnih ocenah giblje od 20 do 50 milijonov ljudi. (8-20 % prebivalstva).

Večino stroškov zdravstvene oskrbe v Združenih državah Amerike krije prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki ga plačujejo delodajalci in tudi vlada. Kljub temu delež državljanov predstavlja pomemben del stroškov za opravljene zdravstvene storitve. Ta plačila veljajo za mehanizem za ustrezno regulacijo in zniževanje stroškov (če delavec sam plača del stroškov, le redko obišče zdravnika).

Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe. Kar zadeva stroške zdravljenja, zavarovalnica krije stroške, povezane z uporabo edine pravilne metode zdravljenja z visoko stopnjo pozitivnega rezultata. Američani svoje zdravje jemljejo resno. Po eni strani zavarovalnice ščitijo svoje stranke pred nepoklicno zdravstveno oskrbo, po drugi strani Američani zaupajo svojim zdravnikom in ne kupujejo zdravil brez priporočila specialista.

Zavarovanje premoženja

Opozoriti je treba, da so v Združenih državah vse vrste premoženjskega zavarovanja pravno prostovoljne. Uveljavljena praksa pa zaradi številnih razlogov, zakaj je zavarovanje določenih vrst tveganj družbena nuja, pogosto vodi v dejstvo, da postane sklenitev zavarovalnih pogodb nuja. Razmislimo o glavnih vrstah premoženjskega zavarovanja.

Avtomobilsko zavarovanje ( avtomobilsko zavarovanje) je obvezna vrsta zavarovanja v veliki večini ameriških zveznih držav. Nezavarovanega avtomobila v njih preprosto ne bodo registrirali. Sam koncept "obveznega zavarovanja" se je rodil v Ameriki na zori dvajsetega stoletja in se je z leti izboljševal. Bazanov A.N. Zavarovanje osebnih vozil v ZDA in Rusiji: kratka primerjalna analiza.

Avtomobilsko zavarovanje danes ureja zakonodaja vsake države posebej. Samo v New Hampshireu, Tennesseeju in Wisconsinu je neobvezen. Razlike v zakonodaji preostalih držav so omejene predvsem na vrste obveznega zavarovanja, ki so tam sprejete, pa tudi na minimalni znesek zavarovalnega kritja.

Vsako zavarovanje (in bolje je, da ne greste na ulico, če ne poznate osnovnih določil takih navodil) se začne približno enako: razumevanje avtomobilskega zavarovanja je pomemben del vašega usposabljanja za voznika.

V veliki večini držav je nemogoče kupiti avtomobil brez avtomobilskega zavarovanja - preprosto vam ga ne bodo prodali. Če ne skrbite vnaprej in ste prišli kupiti avto, vam bodo ponudili, da sklenete pogodbo in pridobite zavarovalno polico pri najbližji zavarovalnici.

Avtomobilsko zavarovanje v ZDA vključuje 6 osnovnih vrst.

Prvi dve vrsti sta najpomembnejši in zato obvezni za vse skoraj povsod v Ameriki. Gre za zavarovanje odgovornosti za povzročitev telesne poškodbe lastnika police drugi osebi ali osebam in materialno škodo na premoženju zaradi nesreče. Vsaka država določi minimalno zavarovalno kritje za nesrečo. V Združenih državah se za to uporabljajo tri številke, ki prikazujejo te omejitve v več deset tisoč dolarjev. Torej, v Kaliforniji so sprejeti naslednji parametri: 15/30/5. To pomeni, da mora lastnik avtomobila imeti polico z minimalnim zavarovanjem odgovornosti v primeru telesnih poškodb in premoženjske škode v višini 15.000 $, če je bila poškodovana ena oseba, 30.000 $, če je bila poškodovana več kot ena oseba, in 5.000 $ za kritje premoženjske škode. .... V zvezni državi New York in v okrožju Columbia, kjer se nahaja ameriška prestolnica, so parametri enaki - 25/50/10 in na Aljaski - 50/100/25.

Tretja vrsta zavarovanja je zaščita pred poškodbami. Krije zdravstvene stroške in finančne izgube zaradi začasne invalidnosti zavarovanca samega in potnikov, ki so bili v času nesreče v njegovem avtomobilu, ne glede na to, kdo je krivec. Takšna polica je pomembna, če ima oseba, ki je vpletena v nesrečo, malo ali nič zdravstvenega zavarovanja. Če je zdravstveno zavarovanje drago in zagotavlja visoko kritje, potem lahko tretjo vrsto avtomobilskega zavarovanja opustimo ali sklenemo na minimum. V številnih državah, vključno z New Jerseyjem, Kalifornijo in prestolnico - Washingtonom, ni potreben.

Naslednji dve vrsti zavarovanja sta tudi neobvezni v ameriških conah. Prvo od njih je zavarovanje naletov, ko je na avtomobilu lastnika police po njegovi krivdi nastala materialna škoda zaradi trka z drugim avtomobilom ali mirujočim predmetom - stebrom, hidrantom, drevesom itd. pokrito. Drugo je »kasko zavarovanje«, ki krije škodo, ki jo povzročijo poplave, požari, orkani, potresi, pa tudi v primeru vandalizma in kraje avtomobila, ko je nemogoče najti krivca. Ti dve vrsti zavarovanja krijeta stroške popravil po poštenih tržnih cenah, zmanjšano za znesek, ki ga mora zavarovanec plačati v skladu s pogodbo z zavarovalnico.

Medtem ko državna zakonodaja ne zahteva zavarovanja za trčenje in nesrečo, te vrste polic najpogosteje delujejo.

Izbira najboljše zavarovalne police za voznika vozila v Združenih državah je težka. V Ameriki je veliko zavarovalnic, ki ponujajo široko paleto različnih zavarovalnih shem. Hkrati upoštevajo starost voznika, območje mesta, kjer se avtomobil hrani ponoči, približno dnevno kilometrino, glavni namen uporabe avtomobila (poslovni ali zabavni), koliko kršitve prometnih pravil so bile v petih letih, znamka avtomobila in letnica izdelave in še marsikaj. Vsi ti podatki se uporabljajo za izračun optimalne višine zavarovalnega kritja in pripadajoče dnevne premije.

Najvišje prispevke plačajo tujci, ki še niso vozili v ZDA. Šele po 2-3 letih, ko se pojavi takšna zgodba, se zanje prispevki lahko znižajo. Zato se lahko zavarovalna premija za tujca takoj po prihodu v New York določi v višini do 7 tisoč dolarjev na leto. S prejemom ameriškega vozniškega dovoljenja se lahko ta znesek zniža za 2 tisoč dolarjev, po več letih vožnje v New Yorku pa lahko tujec doseže znižanje zavarovalne premije še za nekaj tisoč dolarjev. In vse to pod pogojem nemotene vožnje in brez težav s policijo.

Premoženjsko zavarovanje vključuje tudi zavarovanje nepremičnin ( zavarovanje doma). Zagotavlja zavarovalno kritje za škodo na nepremičnini iz katerega koli razloga in pod kakršnimi koli okoliščinami. Ta vrsta zavarovanja se pogosto uporablja tudi za gospodinjske predmete, gospodinjske aparate, drugo premičnino, ki se nahaja v zavarovanem predmetu.

Zavarovanje stanovanja v Združenih državah je druga največja zbrana zavarovalna premija, takoj za avtomobilskim zavarovanjem.

V ZDA imajo zavarovalne police visoko stopnjo enotnosti glede zavarovanih tveganj. Po vsej državi se uporablja le sedem glavnih vrst politik. Osebno zavarovanje lastnikov stanovanj se zbira s temi standardnimi orodji. Pogosti dodatni pogoji, ki jih naloži zavarovanec, so običajno zahteva po upoštevanju inflacije, ki povzroči rahlo zvišanje stroškov police, pa tudi odbitna franšiza, to je minimalna raven izgube, ki jo zavarovanec krije sam. . Najpogostejše franšize so 250 $, 500 $ in 1000 $. Franšiza je za zavarovanca zelo privlačna, saj omogoča znižanje zavarovalne stopnje za 20-30 %.

Poleg hiše se lahko zavarujejo samostojni objekti: garaža, bazen ipd., v okviru 10 % vrednosti hiše, ter zelenice - do 5 % vrednosti hiše.

Za najemnike obstaja posebna vrsta nepremičninskega zavarovanja. Zagotavlja odškodnino za škodo, povzročeno na najetih nepremičninah in premičninah. Tako najemniku ne bo treba plačati lastniku stanovanja za škodo, ki jo je povzročil sam ali druga oseba med prevozom, na primer na osebnih stvareh (prtljazi med prevozom), vključno z nakitom, krznom zaradi poškodb pri nošenju doma in drugih okoliščinah. ...

Zavarovanje stanovanj, ki ga uporabljajo kot delovni prostor, na primer mali podjetniki ali ljudje v prostih poklicih, se izvaja po različnih cenah in policah (Small Business Insurance). Razlog za to je večja zasičenost tovrstnih stanovanj s socialnimi napravami in opremo ter prostejši dostop tretjih oseb do tovrstnih poslovnih stanovanj. Zavarovalnice skrbno spremljajo naravo uporabe zavarovanega doma in zavračajo plačilo "kršiteljem konvencije".

Z leti so državljani ZDA razvili nekakšen refleks na zavarovanje stanovanj. Pri tem ne gre le za impresivne slike uničenja, ki so ga povzročile tajfuni in orkani, ki jih krožijo mediji. Skoraj vsa stanovanja se kupijo na obroke, eden od predpogojev za posojilo pa je zavarovanje kupljene hiše ali stanovanja.

2. Zavarovalništvo vTOKanada

V Kanadi se z zavarovalništvom ukvarja več sto podjetij, od najbolj znanih z zelo uglednim rodovnikom (med njimi so "Canada life", ki je stara že 150 let, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" in drugi) , šele nastajajočim mladim podjetjem. Večina podjetij ima posebno specializacijo. Po obsegu in pogojih ponujenih storitev so si podjetja, ki se ukvarjajo z isto dejavnostjo, precej blizu. Podjetja za pridobivanje novih strank imajo včasih nekoliko nižje cene kot veterani ali ponujajo bolj privlačne zavarovalne programe, vendar so manj zanesljiva ali stabilna. Zato se je pri izbiri podjetja bolje osredotočiti na časovno preizkušen ugled določenega podjetja. zavarovalniški trg Kanada

Življenjsko zavarovanje

Obstajata dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj.

Prvi in najpreprostejši se imenuje "TERM". V bistvu so to nepovratna plačila smrtnega zavarovanja, ki se plačujejo na mesečni ravni. Višina izplačil je odvisna od višine zavarovanja in starosti zavarovanca. V 10 letih od začetka zavarovanja je višina izplačila enaka, nato se v vsakem naslednjem desetletju izplačilo poveča za določen znesek.

Ko oseba dopolni 75 let, bo to zavarovanje samodejno prenehalo. Če oseba ni umrla pred to starostjo, bo ves izplačan denar nepreklicno postal last zavarovalnice. V skladu s tem, če je oseba umrla, preden je dopolnila to starost, se zavarovalna premija v dodeljenem znesku izplača njegovim dedičem. V primeru prenehanja mesečnih izplačil bo tudi to zavarovanje samodejno prenehalo. Ta vrsta zavarovanja je povpraševana zaradi relativne poceni. Na primer, če je zavarovana vsota 100.000 $, potem je za nekadilca, starega od 25 do 35 let, plačilo od 12 $ na mesec, za starost od 35 do 45 let - od 12, za 45 let do 55 let - od 25, od 55 do 65 let - od 50, od 65 do 75 let - od 100 $ na mesec. Z zvišanjem zavarovalne premije se poveča tudi višina vplačila, vendar v manjši meri. Na primer, podvojitev zavarovalne premije bo podvojila plačilo le za 1,5-krat, potrojitev premije jo bo le podvojila itd. Višina plačila je odvisna tudi od spola osebe (moški plačujejo več kot ženske), njenega zdravstvenega stanja, ali kadi ali ne itd. Toda pojav kakršne koli bolezni po začetku zavarovanja ne vpliva na pogoje zavarovanja. Če pa se človek želi tako zavarovati, potem ko odkrije, da ima hudo bolezen, mu bo zavarovalnica to najverjetneje zavrnila. Tudi, če je oseba pri sklenitvi zavarovanja vedela, da ima resno bolezen, pa jo je skrivala, je to lahko podlaga za naknadno razveljavitev zavarovanja.

Ta vrsta zavarovanja se uporablja predvsem v primerih, ko želi oseba zavarovati svojo družino pred finančnimi težavami, ki nastanejo v primeru nenadne izgube hranitelja (na primer v zvezi s plačilom hipoteke ali plačilom za izobraževanje otrok). , ali preprosto vzdrževati določen življenjski standard družine, dokler se otroci ne osamosvojijo. Obstaja več vrst takšnih zavarovanj.

Drugi pogled zavarovanje se imenuje "CELOTNO ŽIVLJENJE" (akumulativno). Njegovo bistvo je v tem, da denar, ki ga plača oseba, gre na račun njegove police, se tam kopiči in se v primeru smrti osebe izda dedičem skupaj z obrestmi (v povprečju 6-8% na leto) in zavarovalno vsoto. Značilnost te vrste zavarovanja je, da se višina mesečnega plačila določi enkrat ob sklenitvi pogodbe, odvisno od višine zavarovanja in starosti osebe, in se naknadno ne spreminja. Poleg tega lahko oseba s tem zavarovanjem po 10 letih plačila nadaljuje s plačili (za rast prihrankov) ali jih prekine za katero koli obdobje ali pa jih popolnoma ustavi. Vsekakor že ostaja dosmrtno zavarovan. Ko dopolni 65 let, lahko oseba po svoji volji vzame celoten nabrani znesek ali pa na njegov račun prejme dodatno pokojnino. Obstajata dve možnosti za to pokojnino. V prvi različici pokojnine je jasno določeno obdobje njenega prejema, na primer 10 let. V tem obdobju se osebi izplačajo določena plačila, po izteku tega obdobja pa plačila prenehajo. Če oseba umre pred koncem plačil, bodo njeni dediči prejeli preostanek denarja. Pri drugi možnosti se pokojnina dodeli za vse življenje. V tem primeru so lahko skupna plačila manjša ali večja kot pri prvi možnosti. Na primer, če oseba umre mesec dni po sklenitvi takšne pogodbe, bo prejela samo plačila le en mesec, preostanek njegovega denarja pa bo prevzela zavarovalnica. Če pa človek na primer živi še 25 namesto povprečnih 10 let, mu bo zavarovalnica plačala celotno to obdobje. Po smrti osebe lahko njegovi dediči takoj prejmejo preostali zavarovalni znesek ali pa še naprej prejemajo pokojnino.

Ta vrsta zavarovanja je seveda ekonomsko bolj donosna od prejšnje, saj zavarovalne premije, ki jih sklene oseba, ne samo, da ne izginejo, ampak se ob plačilu zavarovanja vrnejo s precej velikimi (8-10 na letno) obresti. Toda pri tem zavarovanju so v primerjavi s prejšnjim pri enakih zavarovalnih zneskih mesečna plačila veliko višja pri mlajših od 55 let. Na primer, pri zavarovanju za 100.000 dolarjev v podjetju "Equitable life" mora moški v že precej tveganem intervalu od 45 do 55 let plačevati vsaj 70 dolarjev na mesec namesto 20 po prejšnjem zavarovanju. Za osebe z dodatki (1000 dolarjev na mesec za dvočlansko družino) je to že precej spodoben znesek, ki ga je že težko plačati. To pomeni, da tovrstno zavarovanje uporabljajo predvsem razmeroma premožni ljudje. Toda pri starejših od 55 let so plačila za to zavarovanje precej nižja kot pri prejšnjem.

V nekaterih primerih uporabljajo kombinirano (TRAJNO in ZA VSE ŽIVLJENJE) zavarovanje, odvisno od želja in zmožnosti osebe. Vsaka od teh dveh vrst zavarovanja se izplača tudi v primeru samomora zavarovanca, vendar le, če se to zgodi najpozneje dve leti po začetku zavarovanja.

Zavarovanje za hude bolezni

V tem primeru je oseba lahko zavarovana ne le za smrt, ampak tudi za številne življenjsko nevarne bolezni, kot so srčni infarkt, možganska kap, rak, odpoved ledvic, paraliza, multipla skleroza, slepota in gluhost. Če je oseba zbolela za tako boleznijo, vendar je preživela, potem bo 30 dni po ugotovitvi diagnoze začetka bolezni sam prejel zavarovalni znesek od 50.000 do 1.000.000 dolarjev. Toda v primeru smrti zaradi te bolezni njegovi dediči prejmejo le plačane zavarovalne premije.

Invalidsko zavarovanje

To zavarovanje omogoča osebi, da v primeru invalidnosti prejme določen dohodek v vnaprej določenem obdobju. Višina izplačil za to zavarovanje je odvisna od zavarovalne vsote, trajanja zavarovanja in od poklica zavarovanca. Zanimivost tovrstnega zavarovanja je, da je za nekatere poklice, na primer za odvetnike, lahko podlaga za sklenitev zavarovanja na primer izjava o začasni izgubi spomina, ki je skoraj nemogoče preveriti.

Upokojitveni načrti

Vsi stalni prebivalci Kanade so upravičeni do pokojnine. V Kanadi obstajajo tri glavne vrste pokojnin. To:

a. Državna pokojnina, ki se izplača osebi, ko dopolni 65 let. Znesek te pokojnine je odvisen od dolžine prebivanja osebe v Kanadi in trenutno znaša 460 $ na mesec za tiste, ki v Kanadi živijo 40 let ali več. Za tiste, ki so v Kanadi živeli krajše obdobje, se ta pokojnina zniža sorazmerno z dolžino bivanja.

b. Pokojnina iz pokojninskih prispevkov v višini 5,4 % prejemka. Višina te pokojnine je odvisna od časa in absolutnega zneska odbitkov. Za zaposlenega se prispevki plačujejo avtomatsko, pri čemer polovico prispevkov plača delavec, polovico pa delodajalec. Samostojni podjetnik lahko te prispevke po svoji volji plačuje ali pa tudi ne. Če pa človek ne dela, potem ne more računati na to vrsto pokojnine.

v. Pokojnina iz posebnih pokojninskih skladov, imenovanih RRSP.

Pokojnine iz teh skladov so eden najbolj priljubljenih finančnih programov v Kanadi.

Razlogov za to je več. Prvič, v večini primerov le ta vrsta pokojnine upokojencem omogoča ne le, da si v starosti zagotovijo potrebna sredstva za preživljanje, ampak tudi omogoča pomembnemu delu kanadskih upokojencev, da ohranijo svoj življenjski standard na zelo dostojni višini. Večina strank kanadskih potovalnih podjetij, ki izvajajo izlete tako v Evropo kot v letovišča na Floridi ali na Karibih, so upokojenci, ki potujejo na račun teh sredstev. Koncept učinkovitosti takšnega sklada podaja naslednji primer. Verjame se, da če oseba, stara 21 let, v ta sklad prispeva le 2.500 $ in ne daje več nobenih prispevkov, potem tudi v tem primeru s povprečno donosnostjo vloženega kapitala 15% na leto (to je enako podvojitvi). kapitala vsakih 5 let), potem bo do 65. leta postal milijonar.

Drugič, kar je v razmerah Kanade, kjer je plačilo dovolj velikih davkov obvezno za vse zaposlene, zelo pomembno, se prispevki v ta sklad štejejo za davčno priznane odhodke. Tako se izkaže, da je precej velik del denarja, vloženega v pokojninski sklad, pridobljen z znižanjem obdavčitve. Znesek naložb v ta sklad se lahko giblje od najmanj 50 $ na mesec do največ 18 odstotkov dohodka zaposlenega (vendar ne več kot 13.500 $ na leto). Tretjič, obresti, plačane na denar, vložen v te sklade, so veliko višje od bančnih in dosežejo do 25% letno. Menijo, da se v teh skladih vloženi znesek v povprečju vsakih sedem let podvoji. Toda višina povečanja prispevka je odvisna od splošnega stanja v gospodarstvu v državi in ni zagotovljena, torej je lahko pozitivna in negativna. Toda pokojninski skladi v nekaterih velikih organizacijah so zavarovani in v vsakem primeru bodo prejeli vsaj 75% denarja, vloženega v ta sklad, in 100% v primeru smrti.

Pokojninski sklad lahko začnete uporabljati, ko dosežete upokojitveno starost. Načeloma lahko oseba prejme denar iz sklada, vendar bo v tem primeru sledila kazen - prisiljen bo plačati davke, ki jih prej ni plačal iz tega denarja. Oseba lahko vzame celoten nabrani znesek naenkrat in zahteva izplačilo svoje ocenjene mesečne pokojnine. Če v času smrti osebe ostane v tem skladu kakšen znesek denarja, ga bodo prejeli njegovi dediči. Za začetek sodelovanja v tem skladu mora oseba imeti stalno prebivališče v Kanadi in v njej delati vsaj eno leto.

Plačila v ta sklad se lahko prekinejo in nadaljujejo na zahtevo osebe. Razlika bo v tem primeru le v znesku, ki ga nabere njegov sklad.

Zavarovanje posojila

Oseba, ki vzame posojilo pri banki za velik znesek, na primer za nakup hiše, mora biti zavarovana pred dejstvom, da v primeru smrti ne bo mogel odplačati posojila. To zavarovanje je mogoče skleniti tako pri sami banki kot pri zavarovalnici. Tu bo razlika naslednja. Bančno zavarovanje v primeru smrti osebe, ki je vzelo posojilo, poplača preostali dolg, premoženje, pridobljeno na kredit, pa ostane v lasti njegovih dedičev. Toda če je bil do smrti osebe glavni del posojila, na primer 250.000 $ iz posojila v višini 300.000 $, že poplačan, potem dediči tako ali tako ne bodo prejeli denarja in bo le preostanek posojila v višini 50.000 $ poplačati iz bančnega zavarovanja. Če zavarovanje opravi zavarovalnica, bo dedičem izplačan celoten znesek posojila, v tem primeru enak 300.000 $. in dediči ne bodo le mogli plačati hiše, ampak bodo imeli še zadostno količino denarja. V tem primeru je zavarovanje v zavarovalnici varnejše, donosnejše in sprva cenejše.

Poslovno zavarovanje

Ta vrsta zavarovanja ima več možnosti.

V enem primeru se poslovni partnerji zavarujejo drug drugega. V primeru smrti enega od družbenikov imajo njegovi dediči pravico zahtevati denar, ki ga je vložil v posel. V tem primeru bo drugi družbenik z zavarovanjem povrnil škodo in nadaljeval posel.

V drugem primeru se lahko podjetje zavaruje za škode, povezane z nezmožnostjo lastnika za delo. Če zaradi bolezni, poškodbe ipd. lastnik podjetja ga ne more voditi sam, bo zavarovalnica v zavarovalni dobi plačala vse stroške za vzdrževanje poslovanja.

Zdravstveno zavarovanje

Vsa zdravstvena oskrba v Kanadi je za njene stalne prebivalce in osebe s statusom begunca brezplačna. Edina izjema je zobozdravstvo, ki je zasebna pobuda. Toda za tiste, ki so prišli v Kanado za stalno prebivanje, to pravilo začne veljati šele tri mesece po prihodu. Prav tako vsi ljudje, ki so začasno v Kanadi, niso vključeni v zdravstveno zavarovanje. V tem primeru, čeprav ni nujno, je zelo priporočljivo kupiti zdravstveno zavarovanje za primer bolezni. Stroški zdravljenja v Kanadi so visoki, dan v bolnišnici lahko stane več kot tisoč dolarjev, nekatere operacije pa lahko stanejo tudi več kot deset tisoč dolarjev. Zato je za ljudi brez zdravstvenega zavarovanja priporočljivo skleniti zdravstveno zavarovanje. Stane od 1,30 $ na dan s 5.000 $ zavarovanjem, 5 $ na dan s 100.000 $ zavarovanjem itd. (cene družbe "21st Centure Travel Insurance").

Upoštevajte, da zdravstveno zavarovanje in kanadsko zdravstveno zavarovanje veljata samo v Kanadi. Zato je pri potovanju v tujino priporočljivo skleniti potovalno zdravstveno zavarovanje. Stanejo 0,85 $ na dan, krijejo pa stroške zdravljenja v tujini v višini 2 milijona $.

Avtomobilsko zavarovanje

Zavarovanje avtomobila v Kanadi je obvezno. Policist, ki je iz kakršnega koli razloga ustavil avto, bo voznika zaprosil za zavarovanje. Kazen za njeno odsotnost je 5.000 $. Višina zavarovalnine je odvisna od zneska zavarovanja, starosti in spola voznika (ženske veljajo za bolj previdne pri vožnji in plačujejo manj), vozniških izkušenj in števila kazenskih točk za kršitev pravil vožnje ter nesreče, ki jih je povzročil lastnik, ki jih je med letom evidentirala policija.

Višina zavarovalne vsote je odvisna tako od vrednosti zavarovanega avtomobila kot tudi od višine škode, ki jo ta avtomobil lahko povzroči. Zato lastništvo avtomobila, vrednega 300 $ (in v Kanadi takšne cene za avtomobile, ki še vedno delujejo razmeroma dobro, vendar zaradi starosti ali izgube videza stanejo zelo malo), ne pomeni, da bo zavarovalna vsota tako nizka. Tak avto lahko strmoglavi zelo drag avtomobil in zahteva velike stroške za zdravljenje ljudi, ki so bili udeleženi v nesreči. Zavarovalna vsota se zmanjša, vendar ne veliko, če lastnik avtomobila sklene enosmerno zavarovanje. To pomeni, da se v primeru nesreče, ki jo povzroči lastnik avtomobila, plačajo le stroški tistega, ki je zaradi njega trpel, stroške obnove svojega avtomobila pa bo nosil sam. Ekonomsko enostransko zavarovanje se praviloma le redko upraviči in le v primeru zelo nizke cene zavarovanega avtomobila. V vseh primerih je zavarovalni znesek le redko pod 500.000 $.

Zavarovalna premija je zelo odvisna od starosti voznika. Če je oseba nov voznik v starosti od 16 do 18 let, bo njegova zavarovalna premija najvišja in lahko doseže do 300 $ na mesec. Po statističnih podatkih v tej starosti vozniki, zlasti moški, naredijo največje število nesreč. S staranjem voznika zavarovalna premija hitro pada, tudi če gre za novega voznika.

Zavarovalna premija je močno odvisna tudi od vozniških izkušenj in pogojev vožnje, ki jih potrdi zavarovalnica. Zato mora voznik za znižanje zavarovalnine dokumentirano dokazati, da je avto vozil prej in koliko časa ter ali je imela prejšnja zavarovalnica do njega kakšne terjatve. Zavarovalnina se občutno dvigne, če voznik prejme kazenske točke za kršitev pravil vožnje, predvsem pa v primeru nesreče po njegovi krivdi. Sistem kazenskih točk v Kanadi temelji na dejstvu, da za vsak prometni prekršek, ki ga registrira policija, voznik glede na njihovo resnost prejme denarno kazen (dobi mu potrdilo, za katero mora plačati globo na banki v roku teden), in prejme kazenske točke, vpisane v policijski računalnik. Zastopnik za zavarovanje voznika vsako leto pri podaljšanju avtomobilskega zavarovanja iz policijskega računalnika vzame podatke o voznikovih prometnih prekrških in nesrečah. Glede na resnost teh kršitev in nesreč se voznikova zavarovalna premija v takšni ali drugačni meri poveča, a vedno za precej velik znesek. Zato naj vozniki tudi v primeru kršitev ali nesreč poskušajo znižati svoje kazenske točke, kadar je to mogoče. Hkrati pa je neuporabno in nevarno poskušati "pogajati" s policistom tako, da mu ponujaš denar. Policija v Kanadi je visoko plačana in vzgojena z močnim spoštovanjem zakona. Zato od voznika ne bo vzela denarja, voznik pa tvega resno odgovornost za podkupovanje uradnika. Toda voznik se lahko obrne na sodišče za preklic globe in to stori sam ali z najemom avtomobilskega odvetnika. V večini primerov se policist bodisi ne pojavi na sodišču, potem pa bo zadeva samodejno rešena v korist voznika ali pa bo voznik ali njegov odvetnik lahko prepričal sodnika o nesreči o prekršku, voznik pa bo oproščen globe. Tudi, če se je voznik po lastni krivdi potrkal ali poškodoval avto nekoga drugega v višini največ 700 dolarjev, je treba oceniti, kaj bi bilo za voznika ceneje - opraviti popravila na lastne stroške in ne obvestiti policijo in zavarovalnico o nesreči, ali opravijo popravila za zavarovalni račun, a od naslednjega leta za dlje časa začnejo plačevati bistveno višjo zavarovalnino.

Zaključek

Združene države Amerike so napredna sila z veliko proizvodno močjo in ogromnim razvojnim potencialom.

Za obseg razvoja zavarovalnega trga v posameznih državah sveta je v veliki meri značilna stopnja razvoja gospodarstva in družbe, stopnja razvoja njihovih odnosov na mednarodni ravni.

Med takšnimi državami so ZDA, ki so v zavarovalništvu razmeroma mlade, a dosegle najvišji razvoj zavarovalništva doslej. Zavarovanje v ZDA izvajajo številne zavarovalnice, vrste zavarovalnih storitev pa so izjemno raznolike. Po mnenju zavarovalnic večina vrst zavarovanj ustvarja vzdržen dobiček.

Vse vrste zavarovanj so razvite v ZDA. Vodilna sta življenjska zavarovanja in avtomobilska zavarovanja. Predstavniki ameriških zavarovalnic so prisotni v številnih državah sveta.

V ZDA obstaja posebna zakonska ureditev zavarovalniške dejavnosti. Tu ima vsaka država svojo zavarovalno zakonodajo in svoj regulativni organ. V Združenih državah ni enotnega zveznega zakona o zavarovanju in ni enotnega zveznega organa za nadzor zavarovalniških dejavnosti. Vsaka država postavlja svoje zahteve za dejavnosti zavarovalnic, zavarovalnih posrednikov in zastopnikov.

Zavarovalništvo v Kanadi je po višini vloženega kapitala na drugem mestu za bančništvom. Težko je izpostaviti, katera sfera človekove dejavnosti tukaj ne gre brez zavarovanja. Ponudba storitev zavarovalnic obsega življenjska in zdravstvena zavarovanja, invalidska zavarovanja, nepremičnine (stanovanja) in vse vrste premičnin (od avtomobilov do nakita), zavarovanja podjetij in bančnih posojil ter pokojninske načrte in investicijske projekte. . Tako široko zavarovalno kritje za vse možne nezgode ali zaplete, povezane z človekovim življenjem in njegovimi dejavnostmi, je bistveni del sistema, ki zagotavlja visoko stopnjo socialne zaščite osebe v Kanadi. Verjame se, da je vsak, ki razume svojo odgovornost do sebe, svoje družine, svojih poslovnih partnerjev in družbe, dolžan zavarovati sebe, svoje premoženje in svoja dejanja, tako da v primeru kakršnih koli težav zaradi njih čim manj trpi. sebe, svojo družino, partnerje in druge člane družbe.

Seznam literarnih virov

1.Abramov V.Yu. Zavarovanje: teorija in praksa. 2007

2.Ageev Sh.R. Zavarovanje: teorija, praksa in tuje izkušnje

3. Aliev R. Zavarovalna ureditev v ZDA: Pregled // Zavarovalniška dejavnost. 2000. št.5. S. 1834

4. Bazanov A.N. Zavarovanje osebnih vozil v ZDA in Rusiji: kratka primerjalna analiza // Zavarovalništvo. 2005. št.7. S. 5558

5. Batalov E.Ya., Kremenyuk V.A. Rusija in ZDA: tekmeci ali spremljevalci? // ZDA Kanada: ekonomija, politika, kultura. 2002. št.6

6. Berezhkov A. Zavarovanje civilne odgovornosti v ZDA // Kompas. 2004. št.19. S. 2528

7.Grishaev S.P. Zavarovanje po predpisih Ruske federacije in tujih držav

8. Grishchenko N.B. Osnove zavarovalniške dejavnosti. Moskva: Finance in statistika, 2004.274 str.

9. Davidov A.Yu. Ameriško gospodarstvo: potencial rasti // ZDA Kanada: ekonomija, politika, kultura. 2003. št.2

10.Efimov S.L. Ekonomija in zavarovalništvo: Enciklopedija. besede. Moskva: 1996

11. Kudrov Svetovno gospodarstvo. 2004

12. Kuznetsova N.P., Merkurieva I.S. Mednarodne izkušnje pri urejanju zavarovalniške dejavnosti. SPb, 2006.

13. Svetovno gospodarstvo: Učbenik / Ed. prof. A.S. Bulatova M .: Ekonomist, 2003

14. Spletukhov Yu.A. Zavarovanje: Učbenik. dodatek / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. M.: INFRA-M, 2005.

15. Zavarovalništvo. / Ed. L.A. Orlanjuk-Malitskaya. M.: Enost, 2003

Objavljeno na Allbest.ru

...

Podobni dokumenti

Analiza zavarovalniške dejavnosti Ruske federacije v obdobju 2008-2010. Značilnosti glavnih oblik državne ureditve obveznega zavarovanja na zvezni in regionalni ravni. Raziskave problemov zavarovalniške dejavnosti v Rusiji.

test, dodan 11.2.2011

Značilnosti zavarovalnega trga. Ekonomsko bistvo zavarovanja. Načini oblikovanja in oblike organiziranja zavarovalnega sklada. Sklenitev zavarovalne pogodbe. Faze in možnosti za razvoj zavarovanja v Rusiji. Raziskave ruskega zavarovalniškega trga.

test, dodan 23.05.2010

Osnovni pojmi in naloge statistike zavarovalnega trga. Informacijska podpora statističnemu študiju zavarovalništva. Klasifikacije in skupine v zavarovalni statistiki. Izračuni v zavarovalniški statistiki. Razvoj zavarovalnega trga v Rusiji.

seminarska naloga, dodana 03.04.2010

Zavarovalniški trg Republike Belorusije na sedanji stopnji. Vloga, pomen zavarovalnega zastopnika v vsakdanjem zavarovanju, temeljni pogoji za delovanje zavarovalnega trga. Pojem, značilnosti, vrste, pogoji zavarovanja. Vrste in postopek sklepanja zavarovalnih pogodb.

povzetek, dodan 20. 11. 2010

Pojem in značilnosti zavarovalnega trga. Teoretični vidik njegove strukture in elementov. Značilnosti zavarovanja kot ekonomske kategorije. Struktura zavarovalniškega trga. Analiza stanja ruskega trga. Težave z zavarovanjem v Ruski federaciji.

test, dodano 17.04.2014

Bistvo zavarovanja in osnove zavarovalniškega poslovanja. Osnovni pogoji za nastanek zavarovalnega trga. Finančna stabilnost zavarovalnice, njena finančna analiza. Oblike in vrste zavarovalnih pogodb. Zavarovalna pogodba podjetja Rosgosstrakh.

seminarska naloga dodana 10.1.2014

Ekonomsko bistvo življenjskih zavarovanj in njegov družbeni namen. Zavarovalna zgodovina v Ruski federaciji. Postopek življenjskega zavarovanja v vojaški zavarovalnici. Velikost zavarovalnih plačil za preživetje. Trendi v razvoju trga življenjskih zavarovanj v Rusiji.

diplomsko delo, dodano 08.03.2013

Značilnosti zavarovanja z ekonomskega vidika, njegova vrednost. Glavne značilnosti sodobnega zavarovalniškega trga. Pojav velikega števila novih vrst zavarovanj. Zavarovalniški trg v Ruski federaciji: težave in možnosti razvoja.

seminarska naloga, dodana 01.11.2012

Koncept zavarovalnega trga. Zavarovanje kot ekonomska in pravna kategorija. Zavarovalniški trg kot institucija finančnega trga. Funkcije in vrste obveznega zavarovanja. Cilji in posebnosti državne ureditve zavarovalniške dejavnosti.

seminarska naloga dodana 13.09.2011

Zavarovanje državljanov, ki potujejo v tujino. Vrste potovalnega zavarovanja. Načela oblikovanja zavarovalnega sklada in vzajemnega zavarovanja. Podlaga za izplačilo zavarovalne odškodnine po pogodbi o zavarovanju odgovornosti. Odbitka pri potovalnem zavarovanju.

Življenjsko zavarovanje

Obstajata dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj.

Zavarovanje za hude bolezni

Invalidsko zavarovanje

Upokojitveni načrti

Vsi stalni prebivalci Kanade so upravičeni do pokojnine. V Kanadi obstajajo tri glavne vrste pokojnin. To:

v. Pokojnina iz posebnih pokojninskih skladov, imenovanih RRSP.

Pokojnine iz teh skladov so eden najbolj priljubljenih finančnih programov v Kanadi.

Plačila v ta sklad se lahko prekinejo in nadaljujejo na zahtevo osebe. Razlika bo v tem primeru le v znesku, ki ga nabere njegov sklad.

Zavarovanje posojila

Poslovno zavarovanje

Ta vrsta zavarovanja ima več možnosti.

Zdravstveno zavarovanje

Avtomobilsko zavarovanje

Ministrstvo za izobraževanje in znanost Ruske federacije
Državna visokošolska ustanova
poklicno izobraževanje
MOSKVSKA DRŽAVNA LINGVISTIČNA
UNIVERZA
Oddelek za svetovno gospodarstvo

Poročilo
v disciplini "Zavarovanje"
na temo: "Zavarovanje v Kanadi"

Izvedeno:
študent 4. letnika
Skupine št. 1-7-2
Dmitrieva M.O.
Nadzornik:
d. e. D., prof. Kachalova E.Sh.

Moskva, 2012
Zavarovalništvo v Kanadi je po višini vloženega kapitala na drugem mestu za bančništvom. Težko je izpostaviti, katera sfera človekove dejavnosti tukaj ne gre brez zavarovanja. Ponudba storitev zavarovalnic obsega življenjska in zdravstvena zavarovanja, invalidska zavarovanja, nepremičnine (stanovanja) in vse vrste premičnin (od avtomobilov do nakita), zavarovanja podjetij in bančnih posojil ter pokojninske načrte in investicijske projekte. . Tako široko zavarovalno kritje za vse možne nezgode ali zaplete, povezane z življenjem osebe in njegovimi dejavnostmi, je bistveni del sistema, ki zagotavlja visoko stopnjo socialne zaščite osebe v Kanadi. Verjame se, da je vsak, ki razume svojo odgovornost do sebe, svoje družine, svojih poslovnih partnerjev in družbe, dolžan zavarovati sebe, svoje premoženje in svoja dejanja, da bi v primeru kakršnih koli težav zaradi njih čim manj trpel. sebe, svojo družino, partnerje in druge člane družbe.
V Kanadi se z zavarovalništvom ukvarja več sto podjetij, od najbolj znanih z zelo uglednim rodovnikom (med njimi so "Canada life", ki je stara že 150 let, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" in drugi) , šele nastajajočim mladim podjetjem. Večina podjetij ima posebno specializacijo. Po obsegu in pogojih ponujenih storitev so si podjetja, ki se ukvarjajo z isto dejavnostjo, precej blizu. Podjetja za pridobivanje novih strank imajo včasih nekoliko nižje cene kot veterani ali ponujajo bolj privlačne zavarovalne programe, vendar so manj zanesljiva ali stabilna. Zato se je pri izbiri podjetja bolje osredotočiti na časovno preizkušen ugled določenega podjetja.
Življenjsko zavarovanje
Obstajata dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj. Prvi in najpreprostejši se imenuje "TERM". V bistvu so to nepovratna plačila smrtnega zavarovanja, ki se plačujejo na mesečni ravni. Višina izplačil je odvisna od višine zavarovanja in starosti zavarovanca. V 10 letih od začetka zavarovanja je višina izplačila enaka, nato se v vsakem naslednjem desetletju izplačilo poveča za določen znesek.
Ko oseba dopolni 75 let, bo to zavarovanje samodejno prenehalo. Če oseba ni umrla pred to starostjo, bo ves izplačan denar nepreklicno postal last zavarovalnice. V skladu s tem, če je oseba umrla, preden je dopolnila to starost, se zavarovalna premija v dodeljenem znesku izplača njegovim dedičem. V primeru prenehanja mesečnih izplačil bo tudi to zavarovanje samodejno prenehalo. Ta vrsta zavarovanja je povpraševana zaradi relativne poceni. Na primer, če je zavarovana vsota 100.000 $, potem je za nekadilca, starega od 25 do 35 let, plačilo od 12 $ na mesec, za starost od 35 do 45 let - od 12, za 45 let do 55 let - od 25, od 55 do 65 let - od 50, od 65 do 75 let - od 100 $ na mesec. Z zvišanjem zavarovalne premije se poveča tudi višina vplačila, vendar v manjši meri. Na primer, podvojitev zavarovalne premije bo podvojila plačilo le za 1,5-krat, potrojitev premije jo bo le podvojila itd. Višina plačila je odvisna tudi od spola osebe (moški plačujejo več kot ženske), njenega zdravstvenega stanja, ali kadi ali ne itd. Toda pojav kakršne koli bolezni po začetku zavarovanja ne vpliva na pogoje zavarovanja. Če pa se človek želi tako zavarovati, potem ko odkrije, da ima hudo bolezen, mu bo zavarovalnica to najverjetneje zavrnila. Tudi, če je oseba pri sklenitvi zavarovanja vedela, da ima resno bolezen, pa jo je skrivala, je to lahko podlaga za naknadno razveljavitev zavarovanja.
Ta vrsta zavarovanja se uporablja predvsem v primerih, ko želi oseba zavarovati svojo družino pred finančnimi težavami, ki nastanejo v primeru nenadne izgube hranitelja (na primer v zvezi s plačilom hipoteke ali plačilom za izobraževanje otrok). , ali preprosto vzdrževati določen življenjski standard družine, dokler se otroci ne osamosvojijo.
Druga vrsta zavarovanja se imenuje "CELOTNO ŽIVLJENJE" (kumulativno). Njegovo bistvo je v tem, da denar, ki ga plača oseba, gre na račun njegove police, se tam kopiči in se v primeru smrti osebe izda dedičem skupaj z obrestmi (v povprečju 6-8% na leto) in zavarovalno vsoto. Značilnost te vrste zavarovanja je, da se višina mesečnega plačila določi enkrat ob sklenitvi pogodbe, odvisno od višine zavarovanja in starosti osebe, in se naknadno ne spreminja. Poleg tega lahko oseba s tem zavarovanjem po 10 letih plačila nadaljuje s plačili (za rast prihrankov) ali jih prekine za katero koli obdobje ali pa jih popolnoma ustavi. Vsekakor že ostaja dosmrtno zavarovan. Ko dopolni 65 let, lahko oseba po svoji volji vzame celoten nabrani znesek ali pa na njegov račun prejme dodatno pokojnino. Obstajata dve možnosti za to pokojnino. V prvi različici pokojnine je jasno določeno obdobje njenega prejema, na primer 10 let. V tem obdobju se osebi izplačajo določena plačila, po izteku tega obdobja pa plačila prenehajo. Če oseba umre pred koncem plačil, bodo njeni dediči prejeli preostanek denarja. Pri drugi možnosti se pokojnina dodeli za vse življenje. V tem primeru so lahko skupna plačila manjša ali večja kot pri prvi možnosti. Na primer, če oseba umre mesec dni po sklenitvi takšne pogodbe, bo prejela samo plačila le en mesec, preostanek njegovega denarja pa bo prevzela zavarovalnica. Če pa človek na primer živi še 25 namesto povprečnih 10 let, mu bo zavarovalnica plačala celotno to obdobje. Po smrti osebe lahko njegovi dediči takoj prejmejo preostali zavarovalni znesek ali pa še naprej prejemajo pokojnino.
Ta vrsta zavarovanja je seveda ekonomsko bolj donosna od prejšnje, saj zavarovalne premije, ki jih sklene oseba, ne samo, da ne izginejo, ampak se ob plačilu zavarovanja vrnejo s precej velikimi (8-10 na letno) obresti. Toda pri tem zavarovanju so v primerjavi s prejšnjim pri enakih zavarovalnih zneskih mesečna plačila veliko višja pri mlajših od 55 let. Na primer, pri zavarovanju za 100.000 dolarjev v podjetju "Equitable life" mora moški v že precej tveganem intervalu od 45 do 55 let plačevati vsaj 70 dolarjev na mesec namesto 20 po prejšnjem zavarovanju. Za osebe z dodatki (1000 dolarjev na mesec za dvočlansko družino) je to že precej spodoben znesek, ki ga je že težko plačati. To pomeni, da tovrstno zavarovanje uporabljajo predvsem razmeroma premožni ljudje. Toda pri starejših od 55 let so plačila za to zavarovanje precej nižja kot pri prejšnjem.
V nekaterih primerih uporabljajo kombinirano (TRAJNO in ZA VSE ŽIVLJENJE) zavarovanje, odvisno od želja in zmožnosti osebe. Vsaka od teh dveh vrst zavarovanja se izplača tudi v primeru samomora zavarovanca, vendar le, če se to zgodi najpozneje dve leti po začetku zavarovanja.

Zavarovanje za hude bolezni
V tem primeru je oseba lahko zavarovana ne le za smrt, ampak tudi za številne življenjsko nevarne bolezni, kot so srčni infarkt, možganska kap, rak, odpoved ledvic, paraliza, multipla skleroza, slepota in gluhost. Če je oseba zbolela za tako boleznijo, vendar je preživela, potem bo 30 dni po ugotovitvi diagnoze začetka bolezni sam prejel zavarovalni znesek od 50.000 do 1.000.000 dolarjev. Toda v primeru smrti zaradi te bolezni njegovi dediči prejmejo le plačane zavarovalne premije.

Invalidsko zavarovanje
To zavarovanje omogoča osebi, da v primeru invalidnosti prejme določen dohodek v vnaprej določenem obdobju. Višina izplačil za to zavarovanje je odvisna od zavarovalne vsote, trajanja zavarovanja in od poklica zavarovanca. Zanimivost tovrstnega zavarovanja je, da je za nekatere poklice, na primer za odvetnike, lahko podlaga za sklenitev zavarovanja na primer izjava o začasni izgubi spomina, ki je skoraj nemogoče preveriti.

Upokojitveni načrti
Vsi stalni prebivalci Kanade so upravičeni do pokojnine. V Kanadi obstajajo tri glavne vrste pokojnin. To:
a. Državna pokojnina, ki se izplača osebi, ko dopolni 65 let. Znesek te pokojnine je odvisen od dolžine prebivanja osebe v Kanadi in trenutno znaša 460 $ na mesec za tiste, ki v Kanadi živijo 40 let ali več. Za tiste, ki so v Kanadi živeli krajše obdobje, se ta pokojnina zniža sorazmerno z dolžino bivanja.
b. Pokojnina iz pokojninskih prispevkov v višini 5,4 % prejemka. Višina te pokojnine je odvisna od časa in absolutnega zneska odbitkov. Za zaposlenega se prispevki plačujejo avtomatsko, pri čemer polovico prispevkov plača delavec, polovico pa delodajalec. Samostojni podjetnik lahko te prispevke po svoji volji plačuje ali pa tudi ne. Če pa človek ne dela, potem ne more računati na to vrsto pokojnine.
v. Pokojnina iz posebnih pokojninskih skladov, imenovanih RRSP. Pokojnine iz teh skladov so eden najbolj priljubljenih finančnih programov v Kanadi. Razlogov za to je več. Prvič, v večini primerov le ta vrsta pokojnine upokojencem omogoča ne le, da si v starosti zagotovijo potrebna sredstva za preživljanje, ampak tudi omogoča pomembnemu delu kanadskih upokojencev, da ohranijo svoj življenjski standard na zelo dostojni višini. Večina strank kanadskih potovalnih podjetij, ki izvajajo izlete tako v Evropo kot v letovišča na Floridi ali na Karibih, so upokojenci, ki potujejo na račun teh sredstev. Koncept učinkovitosti takšnega sklada podaja naslednji primer. Verjame se, da če oseba, stara 21 let, v ta sklad prispeva le 2.500 $ in ne daje več nobenih prispevkov, potem tudi v tem primeru s povprečno donosnostjo vloženega kapitala 15% na leto (to je enako podvojitvi). kapitala vsakih 5 let), potem bo do 65. leta postal milijonar.
Drugič, kar je v razmerah Kanade, kjer je plačilo dovolj velikih davkov obvezno za vse zaposlene, zelo pomembno, se prispevki v ta sklad štejejo za davčno priznane odhodke. Tako se izkaže, da je precej velik del denarja, vloženega v pokojninski sklad, pridobljen z znižanjem obdavčitve. Znesek naložb v ta sklad se lahko giblje od najmanj 50 $ na mesec do največ 18 odstotkov dohodka zaposlenega (vendar ne več kot 13.500 $ na leto). Tretjič, obresti, plačane na denar, vložen v te sklade, so veliko višje od bančnih in dosežejo do 25% letno. Menijo, da se v teh skladih vloženi znesek v povprečju vsakih sedem let podvoji. Toda višina povečanja prispevka je odvisna od splošnega stanja v gospodarstvu v državi in ni zagotovljena, torej je lahko pozitivna in negativna. Toda pokojninski skladi v nekaterih velikih organizacijah so zavarovani in v vsakem primeru bodo prejeli vsaj 75% denarja, vloženega v ta sklad, in 100% v primeru smrti.
Pokojninski sklad lahko začnete uporabljati, ko dosežete upokojitveno starost. Načeloma lahko oseba prejme denar iz sklada, vendar bo v tem primeru sledila kazen - prisiljen bo plačati davke, ki jih prej ni plačal iz tega denarja. Oseba lahko vzame celoten nabrani znesek naenkrat in zahteva izplačilo svoje ocenjene mesečne pokojnine. Če v času smrti osebe ostane v tem skladu kakšen znesek denarja, ga bodo prejeli njegovi dediči. Za začetek sodelovanja v tem skladu mora oseba imeti stalno prebivališče v Kanadi in v njej delati vsaj eno leto.
Plačila v ta sklad se lahko prekinejo in nadaljujejo na zahtevo osebe. Razlika bo v tem primeru le v znesku, ki ga nabere njegov sklad.

Zavarovanje posojila
Oseba, ki vzame posojilo pri banki za velik znesek, na primer za nakup hiše, mora biti zavarovana pred dejstvom, da v primeru smrti ne bo mogel odplačati posojila. To zavarovanje je mogoče skleniti tako pri sami banki kot pri zavarovalnici. Tu bo razlika naslednja. Bančno zavarovanje v primeru smrti osebe, ki je vzelo posojilo, poplača preostali dolg, premoženje, pridobljeno na kredit, pa ostane v lasti njegovih dedičev. Toda če je bil do smrti osebe glavni del posojila, na primer 250.000 $ iz posojila v višini 300.000 $, že poplačan, potem dediči tako ali tako ne bodo prejeli denarja in bo le preostanek posojila v višini 50.000 $ poplačati iz bančnega zavarovanja. Če zavarovanje opravi zavarovalnica, bo dedičem izplačan celoten znesek posojila, v tem primeru enak 300.000 $. in dediči ne bodo le mogli plačati hiše, ampak bodo imeli še zadostno količino denarja. V tem primeru je zavarovanje v zavarovalnici varnejše, donosnejše in sprva cenejše.

Poslovno zavarovanje
Ta vrsta zavarovanja ima več možnosti.
V enem primeru se poslovni partnerji zavarujejo drug drugega. V primeru smrti enega od družbenikov imajo njegovi dediči pravico zahtevati denar, ki ga je vložil v posel. V tem primeru bo drugi družbenik z zavarovanjem povrnil škodo in nadaljeval posel.
V drugem primeru se lahko podjetje zavaruje za škode, povezane z nezmožnostjo lastnika za delo. Če zaradi bolezni, poškodbe ipd. lastnik podjetja ga ne more voditi sam, bo zavarovalnica v zavarovalni dobi plačala vse stroške za vzdrževanje poslovanja.

Zdravstveno zavarovanje
Vsa zdravstvena oskrba v Kanadi je za njene stalne prebivalce in osebe s statusom begunca brezplačna. Edina izjema je zobozdravstvo, ki je zasebna pobuda. Toda za tiste, ki so prišli v Kanado za stalno prebivanje, to pravilo začne veljati šele tri mesece po prihodu. Prav tako vsi ljudje, ki so začasno v Kanadi, niso vključeni v zdravstveno zavarovanje. V tem primeru, čeprav ni nujno, je zelo priporočljivo kupiti zdravstveno zavarovanje za primer bolezni. Stroški zdravljenja v Kanadi so visoki, dan v bolnišnici lahko stane več kot tisoč dolarjev, nekatere operacije pa lahko stanejo tudi več kot deset tisoč dolarjev. Zato je za ljudi brez zdravstvenega zavarovanja priporočljivo skleniti zdravstveno zavarovanje. Stane od 1,30 $ na dan s 5.000 $ zavarovanjem, 5 $ na dan s 100.000 $ zavarovanjem itd. (cene družbe "21st Centure Travel Insurance").
Upoštevajte, da zdravstveno zavarovanje in kanadsko zdravstveno zavarovanje veljata samo v Kanadi. Zato je pri potovanju v tujino priporočljivo skleniti potovalno zdravstveno zavarovanje. Stanejo 0,85 $ na dan, krijejo pa do 2 milijona $ zdravljenja v tujini.

Avtomobilsko zavarovanje
Zavarovanje avtomobila v Kanadi je obvezno. Policist, ki je iz kakršnega koli razloga ustavil avto, bo voznika zaprosil za zavarovanje. Kazen za njeno odsotnost sos
itd.................

Zavarovanje kritične bolezni - zavarovanje v primeru odkritja resnih bolezni, ki ogrožajo življenje (rak, srčni infarkt, možganska kap, paraliza, odpoved ledvic, hude opekline, izguba okončin, slepota, gluhost itd.) in zato zahtevajo takojšnje ukrepanje (presaditev organov, kardiokirurgija itd.). Po tem zavarovanju prejme oseba 31. dan bolezni celoten znesek zavarovanja, ki ni obdavčen. Denar prejme zavarovanec. V Kanadi seznam bolezni, v primeru odkritja katerih se sklenejo zavarovalne pogodbe, vključuje do 20 bolezni. Ta seznam se nenehno posodablja, nove bolezni pa so vključene v obstoječe zavarovalne pogodbe brez dodatnih pogojev. Upoštevati je treba, da tradicionalne vrste zavarovanja v Kanadi niso celovite.

Življenjsko zavarovanje - življenjsko zavarovanje

Če želite svojim otrokom ali vnukom pustiti materialno premoženje kot dediščino, ne pozabite: brez davkov bodo prejeli le vaše glavno stanovanjsko in življenjsko zavarovanje. Denar na bančnem računu ali naložbe v borznoposredniške družbe bodo obdavčeni kot dohodek dedičev. Življenjska zavarovanja so različnih vrst: začasna in trajna, naložbena in inflacija, skupinska, družinska in poslovna zavarovanja. Vsaka vrsta opravlja pomembne funkcije, hkrati pa zmanjšuje finančna tveganja strank. Lastnik police »investicijskega zavarovanja« ima možnost združiti naložbo s svojo zavarovalno polico. Indeksna sredstva so dovoljena kot naložbe. Zavarovalec in njegov finančni svetovalec imata možnost brezplačno prenesti denar iz enega indeksnega sklada v drugega. Rast naložb v okviru police ni obdavčena. Taka polica se lahko uporabi kot zavarovanje pri pridobitvi posojila pri banki. Lahko služi kot finančni instrument za znižanje davkov. Programi življenjskega zavarovanja so:

· Posameznik, sklenjen neposredno z zavarovalnicami (življenjsko zavarovanje);

· Corporate (skupina), ki jih organizacija sklene z zavarovalnicami za svoje zaposlene (Group Insurance);

· Zavarovanje za nezgode s smrtnim izidom. Zavarovalna vsota se izplača svojcem samo zaradi nezgode (Življenjsko zavarovanje nezgodno).

Vse posamezne zavarovalne programe lahko razdelimo na dve vrsti – začasna in stalna. Začasno zavarovanje se plača za 1 mesec vnaprej. Prednost te vrste zavarovanja je, da lahko za malo denarja imate veliko kritje. Pomanjkljivost tega programa je, da se stroški v tem zavarovalnem programu sčasoma spreminjajo in to zavarovanje traja do določene starosti. Običajno do 75 let. V nekaterih podjetjih do 85 let. Program trajnega zavarovanja je dolgoročno zavarovanje. Njeni stroški so višji od začasnih, vendar se sčasoma ne spreminjajo. Samo zavarovanje nima starostne omejitve. Koliko živim, toliko traja zavarovanje. To pomeni, da bo znesek zavarovanja vedno izplačan v prihodnosti, ker za posamezen pogoj izplačila zavarovanja ni ločitve glede na vzrok smrti. Če je prišlo do smrti, se znesek plača.

Zavarovalnica prejme denar, ga vloži in del dobička v obliki dividend nakaže na račun v okviru zavarovalne pogodbe, t.j. prihranki v zavarovanju vsako leto rastejo. Za udobje lahko ta sklad imenujete rezerva. Ker to so dividende, potem je v prvih letih akumulacijski sklad majhen. Z leti se prihranki močno povečajo, saj obresti v okviru zavarovanja niso obdavčene. V vsakem trenutku, ko želi oseba prekiniti zavarovanje, vzame celotno rezervo v celoti.

Obstaja še ena možnost za trajno zavarovanje. Imenujejo se univerzalni. Univerzalno zavarovanje je enako trajno zavarovanje, ki nima starostne omejitve in pri katerem so prihranki. V univerzalnem zavarovanju ni dividend. Tukaj deluje načelo "KUPITE RAZLIČNO INVESTIRANJE" (kupite začasno zavarovanje, vložite razliko). Del denarja od mesečnih plačil gre za plačilo zavarovanja (zavarovalno tveganje), preostanek pa neposredno v rezervo. Naš denar v rezervi deluje na trgu in vsak dan zasluži obresti, ki so neobdavčene.

Univerzalno zavarovanje jasno opredeljuje stroške zavarovalnega tveganja za podjetje, ki je običajno začasno zavarovanje. Od tega, kakšno začasno zavarovanje je bilo vzeto za osnovo v univerzalnem Pri trajnem zavarovanju je rezerva skoraj vedno prisotna. Pomaga v situaciji, ko ni mogoče plačati zavarovanja ali ni želje. Rezerva je vključena v plačilo in denar se jemlje iz rezerve, dokler se tam kopiči. V primeru odhoda in bolezni se trajno zavarovanje ne bo zlomilo. Toda tu je še ena situacija: oseba zapusti delo in dobi 4 mesece odmora, dokler se ne najde drugo delo. Lahko pokličete zavarovalnico in za nekaj časa ustavite plačila. Tu se kaže vsestranskost trajnega in univerzalnega zavarovanja.

Zdravstveno zavarovanje - začasno zdravstveno zavarovanje

Program zdravstvenega zavarovanja, ki se izvaja za goste in nove priseljence za prve 3 mesece bivanja v državi. Ta program krije vse stroške zdravljenja nekoga, ki je v Kanadi in nima programa zdravstvenega zavarovanja (OHIP). Glavna stvar pri zdravstvenem zavarovanju je izbrati znesek kritja, ki se giblje od 5.000 do 100.000 $. Če človeku ni treba iti v bolnišnico, bo dovolj že najmanjši znesek 5 tisoč dolarjev. Obisk pri zdravniku lahko stane 40-70 $. Droge stanejo manj kot sto dolarjev. Analize in diagnostični testi tudi niso zelo dragi. Če pa morate iti v bolnišnico, se bodo začeli večji stroški. Na primer: 24-urno bivanje v bolnišnici bo stalo približno 1200 $. Za goste brez statusa bo ista noč stala 2000 $. Operacije rezanja (votline) se začnejo pri 17.000 $. Poklic reševalnega vozila in preživetje več ur v bolnišnici v vrsti lahko stane 400-500 $.

Če človek zboli in mora k zdravniku, potem mora bolnik vse stroške sprejema, pregleda, zdravil plačati sam. Ko oseba okreva, mora pri zdravniku podpisati obrazec za zahtevek, priložiti potrdila, ki potrjujejo finančne stroške, in te podatke poslati podjetju, ki bo povrnilo celoten znesek minus 50 $ (odbitno) - naša udeležba. Ne pozabite poklicati podjetja v 24 urah po bolezni ali obisku zdravnika. Če bo oseba sprejeta v bolnišnico, bodo drugi stroški, zato bo bolnišnica že odločala o vprašanju plačila - neposredno pri zavarovalnici.

Hipotekarno zavarovanje - zavarovanje pri nakupu nepremičnine

Pri nakupu nepremičnine obstajata dve vrsti hipotekarnega zavarovanja:

Hipotekarno zavarovanje z majhnim pologom - polog;

Individualno hipotekarno zavarovanje v banki, ponujeno ob podpisu posojilne pogodbe.

Invalidsko zavarovanje

Invalidsko zavarovanje - zavarovanje invalidnosti zaradi bolezni ali nezgode.

Potovalno zavarovanje

Potovalno zavarovanje - zdravstveno zavarovanje, ki povrne vse stroške zdravljenja, ki nastanejo med službenim ali prostim potovanjem, potovanjem v tujino.

Osebno zdravstveno zavarovanje

Osebno zdravstveno zavarovanje – državni program OHIP (brezplačno zdravstveno zavarovanje) žal ne krije vseh stroškov zdravljenja. Poklic reševalnega vozila, zdravljenje in protetika, plačilo zdravil in nekaterih specialistov, obisk očesnega zdravnika večkrat na leto (za odrasle) in še marsikaj predstavlja finančno obremenitev družine, če je tovrstne zdravstvene storitve nujno. Super je, da so nam pri delu zagotovljene ugodnosti, ki nam omogočajo, da plačamo večino stroškov, povezanih s tovrstnimi zdravstvenimi storitvami. A žal nimajo vsi ugodnosti pri delu. Nekdo samo dela zase, nekdo je odprl svoje podjetje ali ima pogodbo danes. Takšni ljudje nimajo ugodnosti in če želijo, jih lahko kupijo na svoje stroške. Vlada omogoča tistim, ki imajo lastno podjetje ali delajo po pogodbi, da stroške plačila zdravstvenega zavarovanja pripišejo odhodku, ki zmanjšuje višino obdavčljivega dohodka. Stroški zdravstvenega zavarovanja zaposlenih, ki jih plača delodajalec, so davčno priznani. O davčnih olajšavah se posvetujte s svojim računovodjo. V okviru individualnega zdravstvenega zavarovanja (Zdravstveno zavarovanje) so na voljo 3 možnosti kritja: OSNOVNO, STANDARTNO, IZBOLJŠANO (enostavni, standardni in napredni načrti). Pogoji so različni in cena je drugačna.

Če vzamete standardni načrt in navedete stroške zavarovanja po starostnih skupinah, dobite naslednje:

* če otrok študira, potem do 25 let

Tako bodo poskušali napisati zapiske o tem poklicu in odgovoriti na vprašanja, ki so se mi pojavila osebno:

Kakšna raven izobrazbe, angleščine je potrebna za delo kot zavarovalni posrednik?
Pišete o eni provinci in če pridem v New Brunswick, ali lahko začnem kariero zavarovalnega posrednika v tej provinci? Kje začeti?
Ali moram »hoditi po strankah«, ali moram iskati kupce, kakšna so pravila konkurence?
Ali obstajajo povratni stroški za privabljanje strank?
Ali je zavarovanje obvezno v Kanadi? V Manitobi, New Brunswick?
Zakaj ste zapustili to območje, vam ni bilo všeč? Je to prestižno delo?

Morda je bilo več vprašanj, vendar mi oprostite, če je vaše vprašanje ostalo neodgovorjeno. Prosim vas tudi, da upoštevate, da sem kot zavarovalni posrednik, kot sem zapisal v prvi objavi, delal le eno leto. Zato preprosto ne poznam vseh »skrivnosti uspeha«, pa tudi mnogih (številnih) drugih odtenkov. Čeprav sem po mojem mnenju videl veliko zanimivih in poučnih stvari. Torej, po vrsti.

Najprej bom zelo na kratko razložil, kako je zgrajena zavarovalniška industrija v Kanadi. V Kanadi obstaja veliko različnih zavarovalnic, ki razvijajo zavarovalne produkte, obravnavajo zahtevke in preiskujejo zahtevke itd. Zavarovalnice torej redko (ali skoraj nikoli) prodajajo svoje izdelke neposredno strankam. Samo prek podjetij, specializiranih za prodajo zavarovanj - zavarovalnih posrednikov. Na trgu je tako že od nekdaj in pogosto je mogoče slišati, da je to ali ono posredništvo na trgu že 50 ali 70 let.

Zavarovalni posredniki ne sodelujejo z eno zavarovalnico, temveč z več hkrati, kar nam omogoča, da stranki ponudimo različne pogoje in cene. Stranka gre k posredništvu, saj ve, da mu ne bo ponujena samo ena možnost, ampak bo sam lahko izbiral med več možnostmi. Zavarovalni posredniki zaposlujejo zavarovalne posrednike :). Ker je delo zavarovalnega posrednika neposredno odvisno od stranke, je njegova naloga, da to stranko osreči, tako da stranka postane trajna. Osebno sem srečal stranke, ki so bile stranke mojega posredništva 30-40 let, ne da bi kaj spremenil.

Zdaj bom šel čez vprašanja.

1. Kakšna raven izobrazbe, angleščine je potrebna za delo kot zavarovalni posrednik?

Kot sem že napisal, začeti kariero v zavarovalništvu v Kanadi, vi samo končati šolo... Za začetno licenco morate le opraviti tečaj Osnove zavarovalništva in opraviti izpit pri deželnem združenju zavarovalnih posrednikov, ki so združeni Združenje zavarovalnih posrednikov Kanade (IBAC)... V vsaki pokrajini obstaja združenje zavarovalnih posrednikov.

Tukaj je seznam združenj po pokrajinah:

Raven angleščine je ključnega pomena za ta poklic, ki vključuje komunikacijo s strankami vsak dan po več ur. S stranko v pisarni ne boste komunicirali le »v živo«, ampak tudi po telefonu. Novim priseljencem z nepopolno angleščino je verjetno najtežja telefonska komunikacija.

Ampak ne skrbi. Ko sem začel delati kot zavarovalni posrednik, je bil moj angleški le IELTS 7.0 v govoru. Kot se je izkazalo, je bilo to dovolj za začetek kariere. Osebno poznam nekaj, ki so začeli z IELTS 6.0 v govorjenju. Spet test za testom, glavna stvar so komunikacijske sposobnosti.

Prvi tedni so bili zelo, zelo težki, saj sem vsak dan srečal na desetine strank, ki so ves čas nekaj potrebovale od mene. Izstopil pa sem na dokaj preprost, a preverjen način. Že od prvega dne dela sem si začela zapisovati »pogovore s stranko«. Doma sem risal scenarije za pogovor o avtomobilskem zavarovanju, izdaji vozniškega dovoljenja in sprejemanju plačila po telefonu. S telefonom je bilo preprosto: klicaš stranko, da ga opomniš na plačilo in samo prebereš besedilo iz datoteke na računalniku, če vpraša kaj povsem konkretnega :). Težko je bilo razbrati, kaj je stranka rekla, še posebej, če je bilo veliko števk številke kreditne kartice. Le mesec dni po začetku dela sem se v komunikaciji s strankami začel počutiti bolj samozavestno. Nato sem začel pisati in učiti skripte za male pogovore, da ne bi bil suhoparen referent, ki spregovori 20 besed na obisk, ampak vesel, nasmejan in igriv posrednik, ki je prijazen in družaben s strankami.

2. Pišete o eni provinci in če pridem v New Brunswick, ali lahko začnem kariero zavarovalnega posrednika v tej provinci? Kje začeti?

Da, lahko, če imate zadostno raven znanja angleščine. Začeti morate s tečajem o osnovah zavarovanja v Kanadi, za katerega se lahko prijavite v New Brunswicku. Tečaj je mogoče najti. Skupna cena je 200 $. Praviloma je to samostojni tečaj. Učiš se doma in se nato prijaviš na izpit. Običajno nakup tečaja vključuje en poskus opraviti izpit. Različne province imajo različne cene. Vse informacije so na internetu.

Ker so standardi, načela in pravila zavarovanja enaki po vsej Kanadi z nekaj razlikami v smislu ureditve avtomobilskega zavarovanja, potem, če ste začeli delati v New Brunswicku, vendar ste se želeli preseliti v Alberto, potem to ne bi smelo biti problem. Vašo licenco bo preverilo združenje posrednikov Alberta in tam boste lahko delali. V našem podjetju (provinca Manitoba) smo imeli zavarovalnega posrednika, ki se je preselil iz Nove Škotske.

3. Ali moram »hoditi po strankah«, ali moram iskati stranke, kakšna so pravila konkurence?

Ker sem imel bogate izkušnje s prodajo in upravljanjem zavarovalnic v Ukrajini, razumem to vprašanje. Poklic zavarovalnega zastopnika v Ukrajini je za tiste, ki "nimajo kam drugam". Tukaj je vse drugače. Ker je poklic urejen in zahteva predpogoj za začetek strokovnega tečaja s težkim izpitom, je pri nas malo »naključnih ljudi z ulice«. Malokdo si želi iti študirat za svoj denar in opravljati izpite, če so enostavnejša dela brez dodatnega izobraževanja. Poleg tega se zaradi tega poklica nenehno učiš. Ker je na trgu veliko zavarovalnic in še več različnih zavarovalnih produktov (avto, stanovanjska, poslovna, odgovornost, osebna zavarovanja itd.), se boste morali nenehno učiti skozi izobraževanje. Vsako leto mora zavarovalni posrednik, na primer v Manitobi, opraviti najmanj 8 ur različnih tečajev.

Torej, če imate samo prvo licenco zavarovalnega posrednika, potem preprosto ne morete zapustiti pisarne, da bi se pogajali s stranko.(z veseljem bi šel kam :)). Sediš v pisarni, služiš strankam (in jih imaš vsak dan veliko), odgovarjaš na klice, delaš razna dokumentarna dela itd. Osebno sem imel vsak dan od 20 do 30 strank za avtomobilsko zavarovanje in 1-2 stranki za zavarovanje premoženja. Ker sem bil neizkušen novinec v panogi v Kanadi, sem smel skleniti stanovanjsko zavarovanje le občasno, ko so bili vsi drugi zavarovalni posredniki zaposleni. Moj fokus je bilo avtomobilsko zavarovanje; in služil sem približno 60 % strank posredništva avtomobilskih zavarovanj.

V Prinipu je konkurenca med borznoposredniškimi hišami. Kam gremo brez tega. Ampak to ni vojna za stranko. To je zelo pasivna konkurenca. Povedati je treba, da je število posredniških družb v pokrajinah regulirano število na ravni deželne vlade. Se pravi, če po zakonu lahko v pokrajini deluje 100 zavarovalnih posrednikov, potem 101. nikakor ni mogoče odpreti. Lahko pa bitje preprosto prekašate ali zagledate, da prevzamete del trga. Številna zavarovalna posredništva imajo majhno mrežo 2-3 pisarn v provinci ali mestu. Pogosto je bilo nekoč (pred 50 leti) majhno družinsko podjetje, ki še vedno živi. A na trgu so seveda tudi takšne "pošasti" zavarovalniškega trga, kot so AON, HUB itd.

4. Ali obstajajo povračilo za privabljanje strank?

Ne, takšne stvari, kot je v Ukrajini, kjer moraš za stranko plačati banko ali lizinško podjetje ali avtohišo, preprosto ni. Samo iz preprostega razloga, ker je v Kanadi kaznivo dejanje. Če se dogovorite z banko, ki bo "prepričljivo poslala" stranke v vašo borznoposredniško hišo, vas bo poklicala prva stranka in zoper vas bo stekla preiskava. In to sploh ni šala. Da, seveda lahko prosite nepremičninskega posrednika, prodajalca v avtohiši ali bančnega uslužbenca, da vas »priporočijo« kot zavarovalnice. In mnogi to počnejo samo iz osebnega sočutja do vas. Osebni odnosi v podjetju so v Kanadi zelo cenjeni. Če se ne motim, je v Manitobi velikost »darila«, ki ga lahko zavarovalni posrednik podari partnerju ali stranki, omejena na 25 $. To je del deželne zavarovalniške zakonodaje.

5. Ali je zavarovanje v Kanadi obvezno? V provincah Manitoba, New Brunswick?
Če govorimo o avtomobilskem zavarovanju, potem je v Kanadi obvezno, v vsaki provinci pa se lahko izvaja drugače. Na primer, v Manitobi, Saskatchewan, Britanska Kolumbija, se zavarovanje kupi v kompleksu (kasko plus odgovornost) prek zavarovalnic provinc. V Ontariu, pa tudi v atlantskih provincah (vključno z New Brunswickom) je obvezno samo zavarovanje odgovornosti. Zavarovanje avtomobilske škode (kasko) je prostovoljna zadeva. Poleg tega se v teh pokrajinah s tem ukvarjajo zasebne zavarovalnice.

Če pogledate nepremičnino, potem je to prostovoljno, če ni predmet zavarovanja v banki. Vsa podjetja zavarujejo različna tveganja, povezana z odgovornostjo. Če ni vse zavarovano v Kanadi, potem 95%.

6. Zakaj ste zapustili to področje, vam ni bilo všeč? Je to prestižno delo?

Pisal sem o razlogih, zakaj sem odšel. Želel sem se vrniti na področje svojega delovanja. Ali mi je bila služba všeč? Ja, všeč mi je bilo, čeprav je bilo sprva malo težko. A to je bolj povezano s posebnostmi posredništva, kjer sem delal, in ne s panogo kot celoto.

Zdaj o "prestižu" dela. Čeprav je to delo "belih ovratnikov", "pisarniškega planktona" tam ni prostora. Svoje delo moraš opraviti. Tukaj ne moreš dobiti službe kot freeloader. Če stranke služite v recepciji, potem ste nenehno zaposleni. Če ste pridobili licence drugih nivojev, se ukvarjate z zavarovanjem podjetij in premoženja posameznikov. Če niste ažurni, ne iščite boljših pogojev za stranko, se ne pogajate z zavarovalnicami za popuste ipd., potem tvegate, da izgubite stranko. A hkrati to ni delo odvetnika, ki zasluži 400 $ na uro dela. Stranke spoštujejo delo zavarovalnega posrednika, če menijo, da so zaščitene v primeru zavarovalnega dogodka.

Hkrati pa, če ste na navadnih ali začetnih položajih, potem vam milijon ne bo sijalo. Torej, če govorimo o prestižu kot državi, potem ne, tukaj ne morete takoj narediti države. Ali tisti, ki napredujejo v karieri, študirajo, dosežejo položaje menedžerjev podjetij (niti podružnic). A za to seveda ni dovolj samo šolska izobrazba, včasih pa je za uveljavitev v panogi potreben MBA.