Kaj je hipotekarna transakcija - nepremičnin, bančni uslužbenec in bančni posojilojemalec bodo na to vprašanje odgovorili drugače. Pravzaprav ni takega "pravnega" izraza "hipotekarna transakcija". Obstaja več povezanih transakcij, katerih rezultat je "HIPOTEKA". Podrobneje razmislimo o teh poslih.
GLAVNI TRANSAKCIJA
Posel kupoprodaje nepremičnine se sestavi z naslednjimi dokumenti:
1. Prodajna pogodba- osnova transakcije. Na kaj morate biti pozorni pri podpisu prodajne pogodbe:
Da bi pogodba dobila pravno veljavo, t.j. postati dejanski lastnik nepremičnine - predložiti morate dokumente za državno registracijo lastništva - v Rosreestr. Dokumente za registracijo lahko oddate osebno ali prek pooblaščenca. Državna registracija lastninskih pravic pri nakupu nepremičnine na račun kreditnih sredstev traja 5 delovnih dni.
2. Akt o sprejemu in prenosu nepremičnine- predpogoj in logičen zaključek transakcije, ki je sestavni del kupoprodajne pogodbe. Brez podpisa akta se transakcija lahko šteje za neveljavno. Odvisno od konkretnega stanja (ki ga urejajo stranke prodajno -kupoprodajne transakcije) pa je lahko akt podpisan hkrati s kupoprodajno pogodbo ali v določenem času po vpisu lastništva. Točen datum podpisa je predpisan v pogojih kupoprodajne pogodbe.
3. Urniki(drugi dokumenti, ki potrjujejo dejstvo plačila po pogodbi) - oblika in pogoji poravnave so predpisani v posebnem razdelku kupoprodajne pogodbe. Potrdilo o izpolnitvi plačilnih obveznosti so potrdila, ki jih je napisal prodajalec z obvezno navedbo zneska, datumom prejema denarja, razlogi za prejem. Če je poravnava izvedena z bančnim nakazilom, je podporni dokument plačilni nalog z bančno oznako izvršbe. Ker je banka zainteresirana za vpis lastništva posojilojemalca, banka spremlja spoštovanje rokov poravnave in razpoložljivost vseh dokumentov, ki potrjujejo izračun.
TRANSAKCIJA POSOJILA
Vzporedno s kupoprodajno transakcijo klient-posojilojemalec sklene kreditno transakcijo z banko. Glavni dokumenti za takšno transakcijo so posojilna pogodba s prilogo - razpored plačil in hipoteka. Posojilojemalec je od trenutka podpisa posojilne pogodbe in prejema posojila dolžan plačati posojilo in obresti banki.
1. Pogodba o posojilu-sporazum, katerega stranki sta posojilojemalec (vsi soposojilojemalci) in banka. Predmet take pogodbe je izdaja posojila s strani banke pod določenimi pogoji:
Sestavni del posojilne pogodbe je razpored plačil. Posojilna pogodba je sklenjena v standardni obliki.
Uvod
Struktura posojila
Stopnje posojanja
pripravljalna faza;
kreditna vloga;
zagotavljanje študije izvedljivosti;
nadzor nad posojilojemalcem.
Osnova posojila
Zaključek
Kot rezultat raziskovanja teme predmetnega dela so bile rešene vse naloge. Upoštevane so bile oblike, vrste, bistvo kreditnih transakcij. Zaključki so narejeni glede opredelitve bistva kreditnih transakcij. Treba je opozoriti, da bistvo posojila sestavljajo njegova struktura, stopnje posojila in osnova posojila. Vse te značilnosti so bile upoštevane pri delu.
Delo raziskuje glavne vrste in oblike odplačevanja posojila. Opravljena je bila analiza zavarovanj kot glavne oblike zavarovanja posojila.
Na splošno velja, da je zastava ena od oblik zavarovanja vračila posojila, zato je treba poudariti, da takšno jamstvo nastane z zakonsko določeno premoženjsko odgovornostjo posojilojemalca do posojilodajalca. Tako se ustvari pravno varstvo upnikovih interesov.
Ekonomsko jamstvo za vračilo posojila z zastavo zagotavljajo: prvič, posebne vrednosti in pravice, ki so predmet zastave (premičnine in nepremičnine, pravice posojilojemalca do nepremičnine); drugič, skupno premoženje stranke in včasih več oseb.
Analizirana je bila tudi tabela, predstavljena v dodatku, po kateri je mogoče sklepati, da je najučinkovitejša oblika zavarovanja posojila zastava in poroštvo, saj je najvišji znesek posojila do zneska zavarovanja 90 - 100%. Najmanj učinkovit pa je prenos lastništva posojilojemalca na posojilodajalca.
Na splošno so bili upoštevani vsi cilji, zastavljeni v tem delu.
Uvod
Zakon o bankah in bančnih dejavnostih ter Civilni zakonik določata, da lahko izpolnitev glavne obveznosti posojilojemalca podpirajo takšne oblike zavarovanja, kot so zastava premoženja, poroštvo, poroštvo in druge metode, določene z zakoni in sporazumi. Uporaba oblik zagotavljanja vračila posojila je še posebej pomembna v povezavi z nestabilnim finančnim stanjem podjetij. Njihova uporaba zmanjšuje kreditno tveganje, zagotavlja dobiček bank in ohranja njihovo premoženje.
Pomembnost te teme je posledica dejstva, da nestabilen finančni položaj podjetij prisili banke, da uporabljajo različne oblike zagotavljanja vračila posojila.
Namen tega dela je preučiti ekonomsko bistvo kreditnih transakcij in oblike zavarovanja teh posojil.
Za dosego tega cilja so bile oblikovane naslednje naloge: preučiti vrste, oblike in mehanizem kreditnih transakcij;
preučiti glavne vrste in oblike odplačevanja posojila;
opraviti študijo o mehanizmu zastavnega poslovanja in oceno predmeta zastave kot glavnega načina zavarovanja odplačila posojila.
Predmet raziskovanja na to temo je uporaba banke za zagotavljanje vračila izdanih posojil, zlasti zastavnih poslov.
Pri izvajanju tega dela so naslednji literarni viri naslednjih avtorjev A.M. Tavasieva, O. I. Lavrushina, G.G. Korobova, V.I. Kolesnikova in drugi.
V prilogi dela je predstavljena: tabela točkovne ocene kakovosti sekundarnih oblik zavarovanja odplačila posojila.
Poglavje 1. Bistvo kreditnih transakcij
Struktura posojila
Analiza bistva posojila vključuje razkritje številnih njegovih posebnih značilnosti, ki kažejo na bistvo kot celoto. Če želite analizirati bistvo, morate upoštevati: strukturo posojila; stopnje posojanja; osnovi posojila.
Struktura je tista, ki ostaja stabilna, kreditno nespremenjena. Kot predmet raziskovanja je kredit sestavljen iz elementov, ki so v tesni interakciji. Ti elementi so predvsem subjekti kreditnih razmerij. Subjekti kreditne transakcije vedno delujejo kot posojilojemalec in posojilojemalec.
Posojilodajalec - stranka v kreditnem razmerju, ki daje posojilo. Posojilodajalci so lahko subjekti, ki izdajajo posojilo, tj. dejansko ponuja nekaj za začasno uporabo. Za izdajo posojila mora posojilodajalec imeti določena sredstva. Njihovi viri so lahko njihovi lastni prihranki in sredstva, izposojena pri drugih subjektih reproduktivnega procesa. V sodobnem gospodarstvu lahko banka upnica dodeli posojilo ne le na račun lastnih sredstev, ampak tudi na račun privabljenih sredstev, shranjenih na njenih računih, ter mobiliziranih z dajanjem delnic in obveznic.
Posojilodajalci so osebe, ki so za določeno obdobje zagotovile sredstva na posojilojemalčevi kmetiji. Praviloma upniki postanejo prostovoljni.
Posojilojemalec - stranka v kreditnem razmerju, ki prejme posojilo in je dolžna vrniti prejeti znesek. Posebno mesto posojilojemalca v kreditni transakciji ga razlikuje od posojilodajalca.
Prvič, posojilojemalec ni lastnik posojenih sredstev, je le začasni lastnik; posojilojemalec uporablja sredstva drugih ljudi, ki mu ne pripadajo.
Drugič, posojilojemalec uporablja posojena sredstva tako na področju obtoka kot na področju proizvodnje (za nabavo materialov ter širitev in posodobitev proizvodnje). Posojilodajalec pa posojilo daje v fazi menjave, ne da bi šel neposredno v proizvodnjo.
Tretjič, posojilojemalec vrne posojena sredstva, ki so zaključila cikel v njegovem gospodarstvu. Za zagotovitev takšnega donosa mora posojilojemalec svoje dejavnosti organizirati tako, da zagotovi sprostitev sredstev, ki zadostujejo za poravnave s posojilodajalcem.
Četrtič, posojilojemalec ne le vrne vrednost, prejeto v začasno uporabo, ampak tudi plača več, kot prejme od posojilodajalca, je plačnik obresti za posojilo.
Petič, posojilojemalec je odvisen od posojilodajalca, posojilojemalec narekuje njegovo voljo. Ekonomska odvisnost od posojilodajalca prisili posojilojemalca, da racionalno uporablja posojena sredstva, da izpolnjuje svoje obveznosti kot posojilojemalec. Posojilojemalec tudi pri vračilu izposojenih sredstev in plačilu pribitka v obliki obresti za posojilo ne izgubi odvisnosti od posojilodajalca: potencialno v svojem nekdanjem posojilodajalcu vidi novega posojilodajalca, zato ga mora v celoti izpolniti vse obveznosti, ki izhajajo iz posojilne pogodbe, kar ustvarja podlago za naslednje posojilo.
Posojilojemalec, ki zaseda položaj, odvisen od posojilodajalca, ne izgubi svojega pomena pri kreditni transakciji kot polnopravna stranka. Brez posojilojemalca ne more biti posojilodajalec.
Poleg posojilojemalcev in posojilojemalcev je element v strukturi kreditnih razmerij predmet prenosa - tisti, ki se prenese od posojilojemalca na posojilojemalca in potuje od posojilojemalca do posojilojemalca. Cilj prenosa je posojena vrednost kot poseben del vrednosti. Najprej predstavlja nekakšno nerealizirano vrednost.
Obravnavana struktura posojila označuje njegovo celovitost. Posojilo ni samo posojilodajalec (na primer banka), ne le posojilojemalec (podjetje) ali posojena vrednost. Struktura posojila kot celote prevzema enotnost njegovih elementov.
Stopnje posojanja
Posojilo pri poslovni banki lahko razdelimo na več stopenj:
pripravljalna faza;
kreditna vloga;
zagotavljanje študije izvedljivosti;
analiza kreditne sposobnosti in plačilne sposobnosti stranke;
oblikovanje mnenja o možnosti dajanja posojila;
nadzor nad posojilojemalcem.
V pripravljalni fazi se preučuje možnost dajanja posojila, potekajo pogajanja med banko in stranko. Med pogajalskim procesom je treba: ugotoviti, koliko posojila je mogoče v skladu s kreditno politiko banke; določiti namen posojila; izberite vrsto posojila in način posojila, ki je najbolj primeren za to posojilno transakcijo; obiskati posojilojemalca (razumeti njegov trenutni položaj, oceniti raven upravljanja, možnost razvoja in bistvo vloge za posojilo); opraviti predhodno analizo tveganja pri izdaji posojila, ugotoviti prednosti in slabosti dela stranke, vire odplačila posojila in plačila obresti; stranki svetovati, katere dokumente je treba predložiti banki.
Vloga od stranke se vloži v predpisani obliki v pisni obliki. Pisna zahteva vsebuje zahtevo za posojilo, navedite namen, višino posojila, rok, pričakovano zavarovanje, predvidene vire odplačila posojila, značilnosti stranke (vrsta dejavnosti, oblika lastništva, število zaposlenih, pravni naslov, obseg prejemkov na tekoči račun, terjatve), osebne podatke vodje in glavnega računovodje, podatke o dejavnostih podjetja, o glavnih partnerjih in možnostih razvoja. Vloga je vložena v imenu predsednika uprave banke (poslovodja podružnice), podpisana s strani vodje in overjena s pečatom pravne osebe.
Študija izvedljivosti (FS) - omogoča presojo učinkovitosti posojila, dejanske dobe vračila, pogojev odplačila posojila. V študiji izvedljivosti je treba navesti naslednje podatke: vsebino poslovne transakcije, za katero se zahteva posojilo; posojilojemalec analizira stanje trga za prodajo del, storitev, izdelkov; obseg dragocenosti in blaga, pridobljenega s posojilom; seznam možnih virov odplačila posojila; izračun vračila posojilnega projekta, tj. izračun stroškov projekta za znesek končne prodaje posojilojemalca izdelkov, del, storitev. Končni finančni rezultat projekta, ki prikazuje zneske, potrebne za odplačilo posojila, plačilo obresti in davka.
Namen in cilji analize kreditne sposobnosti in plačilne sposobnosti so ugotoviti sposobnost posojilojemalca, da pravočasno in v celoti odplača dolg posojila, stopnjo tveganja, ki ga banka lahko prevzame, velikost posojila in pogoje njeno zagotavljanje.
Posojilojemalec na podlagi rezultatov pogajanj s stranko, analize predmeta posojila, finančnega stanja in pričakovanih zavarovanj sestavi pisno mnenje o možnosti ali nezmožnosti dajanja posojila. Na podlagi tega sklepa kreditni odbor sprejme odločitev o izdaji ali zavrne poleg posojilojemalca pravno službo (oceni pravno čistost posojila, zastavo, poroštvo), varnostno službo (pregleda poslovanje ugled in zanesljivost stranke) sodelujeta pri obravnavi vprašanja izdaje posojila. Odločitev je sestavljena v protokolu, iz katerega se posojilojemalcu izda izpis o pogojih kreditiranja, nakar se sestavijo dokumenti: posojilna pogodba, zastavna pogodba, poroštvo, v dveh izvodih. Po podpisu teh dokumentov posojilojemalec izda nalog za odprtje posojilnega računa, nalog za izdajo posojila.
Po prejemu posojila mora biti posojilojemalec pod stalnim nadzorom poslovne banke. Pridobiti je treba informacije o porabi sredstev posojilojemalca, pa tudi preveriti na kraju samem. Posojilojemalec pregleda račune, pogodbe o nakupu in prodaji zalog, pregleda bilanco stanja na datum poročanja in druge finančne dokumente. Posojilojemalec spremlja prejem obresti in stanje dolga posojila. Najkasneje 2, 3 tedne pred zapadlostjo posojila posojilojemalec določi dejansko obdobje odplačevanja posojila. Če posojila ni mogoče pravočasno odplačati ali zamuditi s plačilom obresti, posojilojemalec pisno pojasni razlog in razvije ukrepe za poplačilo dolga. Odločitev o podaljšanju posojila, spremembi pogojev posojilne pogodbe je sprejeta na podoben način kot pri odločitvi o izdaji posojila in je sestavljena z dodatnim sporazumom k posojilni pogodbi v dveh izvodih.
Skupaj obravnavanih faz nam omogoča, da gibanje kredita vidimo kot dele celotnega kroženja posojene vrednosti, ki vključuje faze, povezane ne samo z menjavo.
Osnova posojila
Poznavanje bistva kredita vključuje razkritje njegove osnove. Osnova kredita je najgloblji del bistva kreditnih razmerij, na njem počiva bistvo in kako se določa. Lahko se tudi domneva, da je to v bistvu glavna opredelitev premoženja posojila, ki vpliva na vse druge nepremičnine.
Osnova posojila je odplačilo. Odplačilo posojila je ne glede na stopnje gibanja izposojene vrednosti univerzalna last posojila.
Izterljivost ne nastane sama od sebe: temelji na materialnih procesih, na zaključku cikla vrednosti. Vendar dokončanje cikla vrednosti ni donos; sprostitvena vrednost samo postavlja temelje za vrnitev. Posojilo se odplačuje (v nasprotju s financami) v trenutku, ko sproščena sredstva posojilojemalcu omogočajo vračilo prejetih sredstev v začasno uporabo. Izterljivost odraža dvosmerni proces, enako je pomembna tako za posojilojemalca kot za posojilojemalca. Za posojilodajalca zoženje vrednosti ni dejanje dajanja; posojilodajalec posoja denar (vrednost) samo zato, ker predpostavlja neizogibnost njihovega vračila. Tudi za posojilojemalca pridobivanje posojila ni darilo; posojilo mora uporabiti tako, da zagotovi pravočasno sprostitev vrednosti in njen donos.
Pri povratnem gibanju vrednosti je pravna stran prav tako zelo pomembna. Lastništvo prenosljive vrednosti ne prehaja s posojilodajalca na posojilojemalca. Prvotni posojilodajalec ostaja lastnik posojila, posojilojemalec postane le začasni lastnik posojenih sredstev.
Odplačilo posojila je kot donos na kvadrat. Sprva se izposojena vrednost vrne in tako ustvari cikel v posojilojemalčevem gospodinjstvu, nato pa posojilojemalec sredstva, sproščena kot posledica takega cikla, prenese na svojega posojilodajalca. To gibanje posojilne vrednosti posojila bistveno razlikuje od drugih ekonomskih kategorij. Za prakso je bistvenega pomena: banke, ki kopičijo začasno prosta sredstva, z njimi ne morejo razpolagati kot z lastnim kapitalom. Lastniki sredstev, ki jih banka plasira na kreditni osnovi, ostajajo druge pravne in fizične osebe. Zato mora biti vsaka odločitev o izdaji posojila povezana s tem, ali lahko banka dobi denar, ki ga je dala v obliki posojila. Reverzibilnost je objektivna lastnost. To pomeni, da ga družba ne more preklicati, ne da bi spremenila bistvo dogovora. Le z uporabo objektivnih lastnosti kreditne transakcije je mogoče učinkovito upravljati kreditne tokove. Banka nima pravice nepreklicno dajati nakopičenih sredstev, saj jih mora vrniti njihovim resničnim lastnikom.
Odplačilo posojila je zakonsko določeno v ustreznem sporazumu, ki ga sklenejo stranke v kreditni transakciji in določa dogovor strank, pravno pa zagotavlja potrebo po vračilu začasno izposojene vrednosti.
Tudi posojilo ima socialno-ekonomsko plat. Kredit je produkt družbenih potreb. V tem smislu je družbeno-ekonomska osnova kredita lastna njegovemu družbenemu značaju. Ne glede na vrsto družbeno-ekonomskih formacij kredit služi svojim namenom. Posojilo prispeva k uresničevanju le tistih javnih ciljev, za katere:
zagotovljen je vračilo izposojene vrednosti;
interesi posojilojemalca in posojilojemalca sovpadajo;
prevladovanje interesov ene od strank v kreditnem razmerju ni dovoljeno.
Kot rezultat analize kredita je njegovo bistvo mogoče opredeliti kot gibanje vrednosti na podlagi vračila v interesu uresničevanja družbenih potreb.
Na podlagi predstavljenih sodb je enostavno razbrati, da je osnova posojila najbolj temeljno vprašanje, od katerega reševanja je odvisno razumevanje bistva posojila. Brez pretvarjanja, da v celoti izraža bistvo posojila, ga lahko označimo kot prenos posojilojemalca posojene vrednosti na posojilojemalca za uporabo na podlagi odplačila in v interesu družbenih potreb.
Kredit- je sistem gospodarskih razmerij v zvezi s prenosom od enega lastnika k drugemu za začasno uporabo vrednosti v kakršni koli obliki (blago, denar, neopredmeteno) pod pogoji vračila, nujnosti, plačila.
Kredit Ali se izdelek prodaja po določeni ceni, - obresti za posojilo in pod posebnimi pogoji - za določen čas, z donosom.
Glavni načela posojanja so ponovitev, nujnost in plačano. Vračljivost predpostavlja, da bodo izposojene vrednosti v vnaprej dogovorjeni obliki (posojilna pogodba), najpogosteje denarne, vrnjene prodajalca kreditov (upnik). Kršitev načela poplačila lahko upniku povzroči nepopravljivo škodo, zato je v sodobnih razmerah v kreditnih pogodbah običajno določeno, kako se zavarovati kreditno tveganje. Ciljno usmerjen posojilo zagotavlja odplačilo in odplačilo posojila.
Sporazum o posojilu- pisni sporazum med upnikom in dolžnikom pri odobritvi in prejemu posojila, ki podrobno določa pogoje za vračilo, nujnost in plačilo.
V skladu s čl. 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se banka ali druga kreditna institucija (posojilodajalec) v skladu s posojilno pogodbo zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, določenimi v pogodbi, posojilojemalec pa se zavezuje, vrniti prejeti znesek in nanj plačati obresti. Posojilno pogodbo je treba skleniti v pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe.
Kreditno tveganje- tveganje, da dolžnik ne bo vrnil upnika posojila. Zavarovanje kreditnega tveganja - sistem ukrepov za zagotovitev, da se posojilojemalcu pravočasno odplača posojilo.
Nujnost posojanja- To je naravna oblika zagotavljanja odplačila posojila. To pomeni, da posojila ni treba samo odplačati, ampak odplačati v roku, ki je strogo določen v posojilni pogodbi. V ta namen je podrobno razvita posojilna pogodba razpored odplačevanja posojila in obresti... Na primer, razpored odplačevanja posojila, izdanega s pogojem odplačila v 10 letih od 10% letno, je naslednji (slika 64):
Riž. 64. Urnik odplačevanja posojila za 10 let od 10% letnoVarnost posojila- dodatno načelo posojanja, ki je vedno vključeno v posojilno pogodbo.
S sprejetjem zakona o bankah in bančnih dejavnostih so poslovne banke svojim strankam lahko dajale posojila proti različnim oblikam zavarovanja.
Najpogostejše vrste zavarovanja posojil so:
Načelo plačati posojilo pomeni, da mora posojilojemalec denarja plačati določen pavšalni znesek za uporabo posojila ali plačati v določenem roku.
Dodatno načelo posojanje je njegovo ciljanje, kar ustvarja pogoje za spoštovanje načel vračila in odplačevanja posojil ter v določeni meri tudi njihove nujnosti. To načelo vključuje izdajo posojila za jasen namen njegove uporabe (določeno v posojilni pogodbi). Namen posojila omogoča posojilojemalcu, da jasno razume sposobnost posojilojemalca, da pravočasno odplača posojilo z obrestmi. Posojilo za produktivne namene velja za najbolj stabilno, ko vloženi denar prinaša pravi donos - dobiček.
Načelo razlikovanje kreditov pomeni drugačen pristop do posojilojemalcev, odvisno od njihove dejanske sposobnosti odplačila posojila.
Načelo diferenciranega pristopa do posojilojemalcev, odvisno od njihove dejanske sposobnosti vračila izposojenega posojila, vključuje delitev posojilojemalcev na prvi razred in dvomljivo... Znotraj teh skupin se običajno uporablja podrobnejše razlikovanje s sistemom bonitetne ocene... V okviru bonitetnih ocen se dolžniki dovolj podrobno razlikujejo ob upoštevanju celotnega niza meril.
Solventnost Je sposobnost posojilojemalca, da pravočasno odplača posojilo z obrestmi. Odvisno od ekonomskih in družbeno-političnih dejavnikov.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnega posojanja omogoča upoštevanje nacionalnih interesov in interesov obeh subjektov kreditne transakcije, banke in posojilojemalca.
Zgodovinsko gledano je bila prva oblika kredita oderuški kredit, ko so bila posojila dana za zelo visoko provizijo. Oderuške obresti so običajno presegale 100% in pogosto dosegale 300-500% letno. Oderuški obresti so zahtevale obvezno materialno zavarovanje posojila.
Komercialno posojilo Je dobava blaga s strani prodajalca kupcu z odloženim plačilom. Ker ni takojšnjega plačila, je posojilo obdobje odloga. Seveda se za to posojilo obračunavajo obresti (slika 67).
bančno posojilo- to je dajanje posojila posojilojemalcu v glavnem s strani kreditne institucije (banke) pod pogoji vračila, plačila, za obdobje in za strogo določene namene, najpogosteje pa tudi pod garancijami ali varščino. Prejemniki bančnega posojila so lahko tako fizične kot pravne osebe (slika 68).
Tako je banka institucija, ki trguje s posojili, oblikovanimi iz denarja, zbranega za vloge.
Dobiček banke= Obresti za posojilo - depozit
Kot izhaja iz predstavljene formule, mora banka pri trgovanju s posojili, da bi ustvarila dobiček, ohraniti razmerje:
Obrestne mere za posojilo ≥ obresti za depozite
Tako je donosnost posojil izražena v obrestni meri, ki je razmerje med višino obresti in višino posojilnega kapitala. Obrestna mera je dinamična vrednost in je odvisna predvsem od razmerja med ponudbo in povpraševanjem po posojilnem kapitalu, ki pa je odvisno od številnih dejavnikov, zlasti:
Slednji se je rodil nove oblike bančna posojila :, in forfaiting. Najem Je pogodba o dolgoročnem najemu premičnega in nepremičnega premoženja visoke vrednosti. Kreditna razmerja pri najemnem poslu nastanejo med najemodajalcem, ki je lahko banka ali finančna družba, in najemnikom, ki je družba, ki v svojih dejavnostih uporablja najeta sredstva. Leasing je kombinacija posojila z najemom. Leasing se vedno servisira z dolgoročnim posojilom, ki se tudi odplača gotovinsko plačilo ali plačilo odškodnine(blago, proizvedeno na najeti opremi).
Faktoring- posredniška operacija (posredovanje) kreditne institucije za zbiranje sredstev od dolžnikov svoje stranke in upravljanje njegovih dolžniških terjatev.
Potrošniško posojilo je povezano s posojanjem bank končni uporabnik (prebivalstva). Njegov glavni značilnosti:
posojilojemalci so posamezniki;
namen teh posojil je njihova uporaba za zadovoljevanje končnih potreb prebivalstva.
3. Odpiranje bančnih računov.
Študenti, podiplomski študentje, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Kreditna transakcija je vedno pogodbeno razmerje. Ta položaj drži tudi v primerih, ko so posojila ali posojila prisilne narave. Ravnotežje odnosov med strankami v kreditni transakciji v takih primerih določa nastanek presežnega povpraševanja po posojilnih sredstvih nad njihovo ponudbo ali ponudbo posojilnih sredstev nad povpraševanjem po njih. To pomeni, da prisilno posojilo ene od strank ustreza možnosti dodatne izbire za drugo stranko; možnost izbire predpostavlja prisotnost v kreditni transakciji elementa privolitve v izbrano možnost, to je prisotnost pogodbenega elementa v njej. Pogoji plačila posojil so sestavni del takšnega pogodbenega razmerja. Element, ki določa ceno, po kateri je ta transakcija sklenjena, in ki odraža vse druge pogoje. kreditna transakcija za določen čas
Posebnost razmerja, ki nastane v procesu vračljivega gibanja vrednosti, je, da v transakciji posojanja posojila obstajajo trije praktično neodvisni tokovi denarnih plačil - sredstva posojila, odplačilo posojene vrednosti, plačilo za uporabo posojenih sredstev. V tem primeru: obveznosti obeh strank imajo denarno obliko; izpolnjevanje finančnih obveznosti strank je povezano z veliko časovno vrzeljo; ob izpolnitvi plačilnih obveznosti ne pride do nasprotnega pretoka blaga ali storitev, ki bi lahko povzročil gotovinsko plačilo.
Odraz okoliščin nastanka obveznosti strank je nujen za upoštevanje pravnega protokola pri oblikovanju pogodbenih razmerij. Toda posojilna transakcija je specifična in šele z dajanjem posojila se pojavi pravni predmet posojilne transakcije in pogodbeno razmerje strank postane ekonomsko razmerje v zvezi z vračanjem izposojenih sredstev pod pogoji plačilo. Zato datum sklenitve posojilne pogodbe ni tako pomemben kot datum dejanskega izpolnitve pogodbenih obveznosti s strani posojilodajalca.
Pogosto v pogodbah, sklenjenih za posojilo, pravno velja pogodba strank. Tudi če slednje ni posebej določeno, se v prihodnje najpogosteje na podlagi datuma dejanske izdaje posojila in prejema sredstev posojilojemalca stranki poravnata, roki za pogodbo pa se izračunajo .
Pogodbenice. Pred sklenitvijo posojila ali posojilne pogodbe običajno nastopi iskanje možnega posojilodajalca, ki ponuja sprejemljive pogoje posojila, in vzpostavitev zakonite gospodarske sposobnosti prihodnjega posojilojemalca. Po definiciji sporazum z banko predvideva, da bo ena od teh strank banka. Toda le tam, kjer ni bančne konkurence, obstaja kjer je ponudba bančnih storitev omejena, je ena od vpletenih strani res vnaprej določena. V zadnjem primeru se pogodbeno razmerje med banko in njeno stranko oblikuje ob upoštevanju naslednjih značilnosti. Stranka banke ne bi smela iskati priložnosti, da se s svojo banko dogovori o deponiranju sredstev - dokler ne obstajajo alternativni predlogi za dajanje začasno prostih sredstev, monopolni banki ni v interesu plačevati sredstva, ki so mu dana za prost. Nima smisla iskati ugodnih kreditnih pogojev, razen tistih, ki jih ponuja vaša banka - dokler na trgu ne bo dosežen presežek kreditne ponudbe, banke ne bodo nagnjene k posojanju "tujim" strankam za njihov tekoči račun in stanje na splošno nimajo vpliva na svoje finance. Z razvojem trga bančnih storitev in rastjo konkurence na njem določena posebnost pogodbenega razmerja med banko in njeno stranko izgublja pomen, iskanje donosnega partnerja pa je bistvena stopnja pri vodenju finančnega poslovanja posojanje ali izposojanje sredstev.
Kot prispevki lahko sodelujejo tako državljani kot pravne osebe. Poleg tega je pogodba o bančnih vlogah, v kateri je vlagatelj državljan, priznana kot javna pogodba, kar pomeni obveznost sklenitve z vsakim državljanom, ki se prijavi v ta namen, in prepoved ugotavljanja kakršnih koli prednosti ali omejitev za nekatere vlagatelje pred drugi, ne glede na njihov socialni status, kraj dela, pravni status itd.
Če govorimo o fizični osebi, se prevzame poslovna sposobnost stranke v poslu, t.j. obstoj pravice do sklepanja poslov in sposobnost, da zanje prevzamejo odgovornost. Ker sta tako prvi kot drugi običajno povezana s prisotnostjo potnega lista, se v transakcijah, ki se izvajajo, obvezno sklicuje na podatke o potnem listu stranke. Sporazumi o transakcijah s pravnimi osebami določajo sklicevanje na statut pogodbenic. Razume se, da ustrezni dokumenti resnično opredeljujejo pooblastila predstavnikov strank in dejanja zastopnikov izpolnjujejo zahteve listine.
Na primer, potreba po posebnem pravnem protokolu za vstop dolžnika v njegove dolžnosti je pogosto izključena zaradi brezpogojne narave finančne obveznosti posojilojemalca. Bančni račun, potna knjižica, potrdilo o pologu, ček, plastična kartica ne smejo spremljati podpis posojilojemalca pod posebno zavezo o pravočasnosti vračila. V tem primeru vsak dokument, ki zanesljivo odraža dejstvo, da je upnik nakazal sredstva v začasno uporabo. po zapadlosti ga mora posojilojemalec sprejeti v izvršbo. Poleg tega se pri sestavljanju menic in drugih prenosljivih dolžniških obveznosti nedvoumno domneva, da bo posojilojemalec pripoznal odgovornost za prihodnje plačilo, hkrati pa je dovoljeno spremeniti prvotnega upnika, do možnosti izdaje obveznosti prinašalec.
V skladu z zakonskimi dokumenti poslovnih bank ima pravico do sklepanja poslov v imenu banke praviloma predsednik uprave (ali drug uradnik, ki vodi izvršilne organe banke), ki ima pravico da ta pooblastila prenese na katerega koli zaposlenega v banki na podlagi pooblastila. Zato je treba za podelitev pravice do potrditve ali podpisa pogodb o bančnih depozitih (hranilne knjižice in hranilni listi) katerega koli drugega bančnega uslužbenca (vključno z upravljavci itd.) Vsakemu od njih pooblaščeni organ izdati ločeno pooblastilo banke,
Posebne metode dokumentiranja strank, vključenih v posojilno transakcijo, prav tako pustijo pečat na tradicijah, posebnosti dojemanja strank glede njihovih pogodbenih pravic in obveznosti ter drugih razlogov, ki presegajo ekonomsko ali pravno ustreznost. Sporazum o bančnem posojilu na primer pomeni, da ga mora posojilojemalec podpisati ne ena, ampak dve prvi osebi - vodja in glavni računovodja. Iste pogodbe s strani banke podpiše ena oseba.
Za ustrezno pravno registracijo razdeljevanja vlog je dovolj, da se pri določitvi udeležencev transakcije sklicujete na to, katera od strank se bo v prihodnosti imenovala posojilodajalec in katera - kot posojilojemalec. Hkrati je porazdelitev vlog pogosto tako očitna, da na primer v bančnih pogodbah ni posebej določeno, ali banka v tem ali drugem primeru nastopa kot posojilojemalec ali posojilojemalec. Zaradi zunanje preprostosti problema porazdelitve vlog pri posojilni transakciji je ekonomija odnosa med strankami pri posojilih in posojilih bolj zapletena.
Samo v primeru gotovinskih transakcij čas registracije pogodbe sovpada s časom prenosa sredstev v posojilo in zato ni nobene vrzeli med datumom registracije pogodbe in datumom vstopa upnika v njeno pogodbo. pravice in nastanek obveznosti posojilojemalca po posojilu. V vseh drugih primerih imajo gospodarski odnosi med posojilojemalcem in posojilojemalcem od trenutka, ko je pogodba sestavljena, do trenutka, ko je posojilo dano, drugačen od njihovega statusa - posojilojemalec ima finančno obveznost, posojilojemalec pa čaka za njegovo pravočasno in popolno izvedbo.
V obravnavanem posebnem obdobju posojilne transakcije lahko obratno porazdelitev vlog njenih udeležencev spremlja sprememba smeri odnosov pri plačilu transakcije. Zlasti pogodbe o vlogah pogosto predvidevajo plačilo kazni za zamude pri nakazilih sredstev na depozit banke. Nasprotno pa lahko neupoštevanje posojila v nasprotju s pogodbenimi pogoji služi kot zadostna podlaga za uporabo nekaterih gospodarskih sankcij ali pa postane predmet posojilojemalčevega zahtevka za nadomestilo škode, ki jo je povzročil posojilojemalec.
Višina posojila je določena v višini dejanske vrzeli v plačilnem prometu. To se zgodi, če se izkaže, da so trenutna plačila večja od prostih sredstev, ki so na voljo podjetju. Vrzel v plačilnem prometu je lahko posledica nihanj v obtoku obratnega kapitala zaradi gibanja zasebnega predmeta (na primer ločeno surovin ali goriva, pomožnih materialov ali končnih izdelkov) in agregatnega predmeta (vključno surovine, gorivo in končni izdelki ter proizvodni stroški itd.). Končno se posojilo izda ob splošni vrzeli v plačilnem prometu, ki jo povzročajo nihanja tako v posojilojemalčevih tekočih kot v osnovnih sredstvih.
Univerzalna metoda za določanje velikosti posojila je metoda, ki se uporablja v svetovni bančni praksi, ko posojilo ni izdano v celoti, ampak minus določen del (v odstotkih od prijavljene velikosti posojila), ki ga ne kreditira banko. Velikost nekreditiranega dela banka neodvisno določi ob upoštevanju svojih izkušenj, stopnje kreditne sposobnosti stranke in ekonomskega tveganja.
Na veleprodajnih trgih posojilnih sredstev, tako kot na vseh trgih, ki si prizadevajo za poenotenje potrošniških lastnosti glavnih trgovskih postavk, kljub temu pogosto sklepajo standardne transakcije za bančno posojilo v višini 10,25 ali 50 milijonov rubljev. Običajno „standardna“ posojila prevladujejo glede na število izdanih posojil, ne pa glede na celoten znesek neporavnanih posojil. Zato pri kreditiranju majhnih posojilojemalcev prevladujejo standardna posojila, poenotenje njihove velikosti pa je posledica obstoja določene meje, ki je dosežena, ko banke razdelijo zneske posojil za diverzifikacijo kreditnega tveganja, in pod katero so stroški poslovanja posojil prenehati izplačevati. Na približno enak način, vendar za en ali dva reda višje, se oblikujejo standardni pogoji medbančnega posojanja.
Rezultat takšne poenotenja zneskov bančnih posojil in kreditov se izkaže za zelo poseben - pri bančnih operacijah zbiranja in dajanja sredstev pod pogoje donosa se oblikuje določena lestvica obrestnih mer, ki se razlikujejo glede na zneske sklenjenih poslov . To razlikovanje je mogoče razložiti s splošnimi trgovinskimi zakoni, po katerih je maloprodaja dražja od veleprodaje. Toda pri bančnih operacijah privabljanja depozitov in depozitov prodajalec-upnik ni trgovec na debelo. Posledično nastane popolnoma nelogično neravnovesje: če se cene posojil znižujejo, ko se njihovi zneski povečujejo, se cene bančnih posojil povečujejo, ko se povečujejo zneski.
Povečanje plačilnih stopenj za zbiranje sredstev z naraščanjem zneska sklenjenih transakcij je značilno ne le za poslovanje z depoziti, ampak tudi za oblikovanje celotne baze virov bank. Najcenejša so sredstva, položena na tekoče račune strank. Sredstva, privabljena v vloge in vloge, so dražja. Največje stroške nosijo banke, ki uporabljajo centralizirana sredstva in medbančna posojila.
Pri razpravi o pogodbenih pogojih posojilnih poslov v smislu njihove višine je treba upoštevati, da višina pogodbe ni vedno bistven pogoj pogodbenega razmerja. Na primer, pri vlogah bodo tako ali drugače vsi nadaljnji izračuni odvisni od dejanske izvršitve upnikove namere, da izvede znesek, prijavljen v sporazumu. Ob vplačilu sredstev na račun se bodo nabirale obresti, spremljali se bodo roki za izpolnitev pogojev depozita, spremljalo pa se bo izpolnjevanje vlagateljevih pogojev za shranjevanje sredstev v depozitu. To stanje je še posebej pogosto pri depozitih na vpogled. Kar zadeva organizacijo pogodbenih razmerij, so jim posojilne dejavnosti na odprti kreditni liniji blizu.
Tu so lahko določeni določeni pogoji, ki so dani upniku za izpolnitev obveznosti, prevzete po pogodbi. Ločeno je mogoče določiti, v kolikšni meri lahko posojilojemalec odstopi od prevzete obveznosti dajanja posojila v določenem znesku. Na primer, v prej omenjenih vlogah na vpogled se lahko določi omejitev stanja depozita. Lahko se določijo pogoji, pod katerimi zamuda pri izpolnitvi prevzetih obveznosti odvzame transakciji ekonomski smisel. V nasprotnem primeru ima upnik pravico do manevriranja s časom izpolnitve obveznosti v pričakovanju ugodnejšega tržnega okolja.
Pogoj posojanja "na obroke" običajno določajo posebnosti posojenega dogodka. Najbolj tipičen način takšne organizacije kreditnih razmerij je posojanje, saj nastanejo stroški. Hkrati posojilojemalec prejme potrebna jamstva za financiranje nekega dolgoročnega dogodka; posojilodajalec lahko nadzoruje namensko porabo posojenih sredstev kot jamstvo za njihov prihodnji donos. Isto načelo pogodbenih razmerij - postopno zagotavljanje sredstev za posojilo v določenem dovolj dolgem obdobju - je lahko posledica ne le potrebe po dodatnem nadzoru posojilodajalca nad uporabo posojila, ampak tudi zaradi posebej zaupanja vrednega odnosa proti posojilojemalcu. Ta kreditna ureditev je znana kot odprta kreditna linija. Zaupanja vreden odnos med strankama v zadnjem primeru ne odpravi
Ko znesek prispevka in rok za njegovo izvedbo nista nadzorovana, ima pa vlagatelj možnost občasnega polnjenja vloge, se ta spremeni v nekakšen tekoči račun. Kumulativna narava vloge pa določa, da stanje posojila ne sme pasti pod stanje posojila na začetku obdobja poravnave. To pomeni, da so dvigi z računa v tem primeru omejeni na tiste prejemke, ki so bili pripisani na račun v obračunskem obdobju (na primer obresti, pripisane depozitu).
Varčevalne vloge so tehnično zapletena vrsta depozita. Njegova uporaba vključuje številne dodatne pogoje, ki izvajajo zapleten mehanizem za izpolnjevanje obveznosti strank. Najprej je treba določiti obdobja, v katerih je treba izpolniti obveznosti plačila kontrolnih prispevkov. Če se takšen nadzor izvaja po obdobjih poravnave, torej če se izpolnjevanje obveznosti glede varčevanja kontrolira na zadnji dan vsakega obdobja poravnave, pri izvajanju pogojev plačila posojila ni posebnih težav. V nasprotnem primeru bo problem ponovnega izračuna predhodno plačanih obresti neizogibno nastal, če vlagatelj ne izpolni svoje obveznosti kopičenja. Poleg tega je treba določiti, kako bo kontrola izvedena - z obračunavanjem akumulacij na osnovi nastanka poslovnega dogodka, ko vlagatelj zaradi neizpolnjevanja obveznosti v enem obdobju ne zahteva odškodnine v drugem obdobju ali brez takega pobota. Pri uporabi sestavljenih obresti se je smiselno odločiti, ali bodo nezaračunane sestavljene obresti vključene v povečanje prispevka ali ne. Obstajajo še druge tehnične težave pri izvajanju hranilnih vlog in podobno. Zlasti akumulacijska posojila ne morejo vnaprej predvideti obračunavanja obresti, saj ni znano, kdaj in v kakšnem znesku bodo pripisana na akumulacijski račun vlagatelja.
Trajanje transakcije. Trajanje posojilne transakcije določa roke za uporabo posojenih sredstev in poravnave za odplačilo in plačilo posojila. Posebni pogoji posla so vedno rezultat kompromisa med različno usmerjenimi interesi posojilojemalca in posojilojemalca. Toda kljub individualni naravi vsake pogodbene pogodbe je v določenih pogojih posojil in kreditov mogoče zaslediti nekatere splošne vzorce.
Interes posojilojemalca narekuje predvsem stanje denarnega obtoka, interese posojilojemalca narekujejo pogoji produktivne in osebne potrošnje. Stanje denarnega obtoka in pogoji potrošnje se tudi v državah z najstabilnejšim gospodarstvom ciklično spreminjajo. Njihova nesinhrona nihanja pomenijo občasno odstopanje med povpraševanjem in ponudbo finančnih sredstev na denarnem trgu. Posledično pri posojilih začnejo prevladovati interesi posojilojemalcev glede likvidnosti in kratkoročne narave kreditnih naložb ali pa interesi posojilojemalcev pri dolgoročnem financiranju njihovih dodatnih potreb.
Bistvo storitve finančnega posrednika je preoblikovanje kreditnih sredstev, ki zagotavlja dvojno sovpadanje finančnih potreb posojilojemalcev in posojilojemalcev. Pri posojilih in kreditih z nestandardnimi pogoji je to funkcijo težko izvajati. Za posojilo za obdobje 2,5 mesecev mora banka najeti tri posojila za obdobje enega meseca ali dva kredita za obdobje 2 in 1 mesec ali eno posojilo za obdobje 3 mesecev. Vsekakor ima banka pravočasno "dodatna" sredstva, katerih postavitev za 15-dnevno obdobje je problematična, vzdrževanje plačilne stopnje pa je skoraj nemogoče.
Posebne pogoje posojanja lahko narekujejo tudi posebnosti tehnike izvajanja posojilne transakcije. Tako v medbančni zvezi, povezani s pretokom sredstev na korespondenčnih računih po poravnalnih in gotovinskih centrih Centralne banke, ne glede na interes strank za čim večjo hitrost poravnav, minimalni rok posojila ni en, ampak tri delovne dni .
Tehnična izvedba plačil med posojilodajalcem in posojilojemalcem vedno zahteva določen čas. Ti stroški, ki so povezani s časom, so nekakšen element posojila v posojilu in tako kot vsako posojilo vključujejo določene stroške in tveganja. Pogodbe o posojilu morajo nedvoumno odgovoriti na vprašanje, katera od strank in v katerem delu nosi stroške plačila za čas pretoka sredstev med posojilodajalcem in posojilojemalcem ter tveganje zamude pri prejemu denarja.
od trenutka, ko posojilojemalec ali posojilojemalec prenese sredstva; - od trenutka prejema sredstev posojilojemalcu ali posojilodajalcu. Za bančno prakso je običajno, da se pogoji kreditiranja izračunajo od trenutka, ko se sredstva prenesejo na posojilojemalca, in pogoji posojila - od trenutka, ko so sredstva nakazana na bančni račun. To praviloma ne pomeni razprave o drugih možnostih izračuna. Toda pri medbančnih posojilih, kjer se banke srečujejo kot enakovredne, pomanjkanje urejanja te pomembne strani pogodbenega razmerja pri transakciji pogosto postane predmet polemike.
Sporazum o zagotavljanju sredstev za začasno uporabo posojilojemalca pravzaprav pogosto ne opredeljuje posebnega časa za uporabo izposojenih sredstev. Na primer, lahko je v interesu posojilojemalca, ki si prizadeva čim dlje odložiti izposojena sredstva. V nekaterih primerih je to lahko v interesu posojilodajalca. Tako je v pogodbenem razmerju za posojilo pogosto možnost podaljšanja roka posojila po izteku pogodbenega roka brez podaljšanja pogodbe, če nobena od strank ne izrazi želje po odpovedi.
Pri opciji brez določenih pogojev je bistveno določiti pogoje sklenjene pogodbe po izteku začetnih pogojev posla. Z vidika pogojev poravnave je tukaj pomembno, da vsi začetni pogoji posla, za katerega je bila določena začetna cena, ostanejo veljavni tudi za novo obdobje. Na primer, zelo pomembno je določiti nove roke za vračila. V nasprotnem primeru obstaja nevarnost ohranitve plačilnih pogojev za terminsko transakcijo za transakcijo, ki se je po izteku začetnih pogojev iz nujne transakcije spremenila v transakcijo na zahtevo, čeprav slednja "stane" veliko manj.
Obdobje, za katerega se pogodba podaljša, lahko ustreza prvotnemu roku pogodbe ali pa je določeno z obdobjem poravnave obresti za posojilo. Primer prvega je dogovor strank o podaljšanju obdobja šestmesečne pogodbe za naslednjih šest mesecev. Pri drugi možnosti, z mesečnimi obrestmi, pogodba, ne glede na to. začetni roki, podaljšani do konca naslednjega meseca, s četrtletnimi - do konca četrtletja itd. Ta možnost ima pravico do obstoja v izračunih, ki ne predvidevajo ponovnega izračuna predhodno plačanih obresti. V tem primeru se posojilodajalec za predčasni dvig sredstev vedno kaznuje z nižjimi obrestnimi merami le v zadnjem obračunskem obdobju. Tako bodo ne glede na novo določeni pogoji pogodbe dejanski plačilni pogoji odvisni le od spoštovanja roka trenutnega obdobja poravnave. Na to so vezani pogoji za podaljšanje pogodbenega razmerja v drugi možnosti.
Izbira možnosti z rokom odplačevanja posojila pomeni, da je treba določiti določen datum vračila sredstev posojilodajalcu, kar se naredi z vnosom točnega datuma vračila sredstev v pogodbo in nujno obveznostjo, če ta je sestavljen. Značilnost te možnosti je odvisen položaj posojilojemalca od pravočasnosti prejema izposojenih sredstev na njegov račun. Zato morajo pogodbe z določenimi časovnimi okviri za vračila določati pogoje za podaljšanje rokov za vračila v primeru zamude pri prejemu ali pa predvideti ustrezne mehanizme za plačilo zamud pri prejemu sredstev, ki so bile omenjene zgoraj.
Primer tega so lahko transakcije z vlogami prebivalstva, ko se vlagatelj ne pojavi pravočasno. Običajno take situacije ne urejajo pogodbe o vlogah, vendar se mora banka posojilojemalec sprejeti določeno odločitev. Najbolj racionalna med njimi je odločitev o plačilu za dolgoročno uporabo sredstev po stopnjah vlog na vpogled ali kazenskih obrestnih merah za predčasno plačilo, določenih v pogodbi. V tem primeru raven plačila ustreza naravi zadolževanja sredstev zunaj pogodbenega obdobja.
Skupaj s to možnostjo obstajajo primeri, ko banke prenehajo obračunavati obresti ali pa še naprej obrestujejo po obrestni meri glavnega roka. Očitno je v zadnji odločbi določena vztrajnost in neselektivnost posojilojemalca. Le pri poslih z vlogami pravnih oseb se lahko plačilo zapadlih pogodb nadaljuje pod enakimi pogoji, saj v nepravočasnem umiku sredstev ni elementa krivde upnika. Kljub polemikam vsake od možnosti plačila nujnih posojil po izteku roka je treba opozoriti, da se je pri reševanju tega vprašanja bolj pomembno izogniti samovolji in se z vlagateljem vnaprej dogovoriti o pogojih prihodnjih poravnav.
Ob upoštevanju kriznega stanja plačilne discipline v državi rast zapadlih dolgov dokončno odvzema realne možnosti možnosti poplačila dolgov strank do banke. Zaradi obsojanja obstoječega dolga na brezupno naravo so ga banke na koncu primorane odplačati na račun svojih rezerv. Tako banke še naprej nabirajo obresti na račun zapadlih posojil in dejansko povečujejo znesek prihodnjih plačil iz lastnih sredstev.
Koncept, pomen, pogoji za veljavnost transakcije. Veliko mesto zasedajo transakcije v podjetniški dejavnosti, ne glede na to, ali gre za trgovino, posredovanje pri trgovini, bančništvo in menjavo. Posli na področju zunanje trgovine
povzetek, dodano 28.9.2005
Teoretični vidiki transakcije nakupa in prodaje stanovanjskih nepremičnin. Pravni vidiki sklepanja poslov s stanovanjskimi nepremičninami. Spremljanje stanovanjskega trga na sekundarnem trgu. Izvedba transakcije za prodajo in nakup stanovanja, določitev transakcijske cene.
seminarska naloga, dodana 07.07.2010
Shema hipotekarnih posojil na ozemlju Khabarovsk. Obveznosti in terjatve, zavarovane s hipoteko. Določanje potrebnega družinskega dohodka za hipotekarno transakcijo. Vrste in predmeti najema. Določitev indeksa donosnosti. Izračun parametrov najema.
seminarska naloga dodana 06.12.2015
seminarska naloga, dodana 22.01.2015
Opredelitev pojma, bistva in vrste transakcij. Potreba po pisni obliki za nepremičninske posle; osnovna pravila najema. Značilnosti značilnosti subjektov in objektov te operacije. Ocena nepremičnin in dejavniki, ki vplivajo na ceno.
povzetek je bil dodan 7.7.2015
BOT transakcije kot oblika financiranja dolgoročnih naložbenih projektov v industrijski in infrastrukturni smeri, analiza razlogov za njihov pojav. Spoznavanje posebnosti porazdelitve projektnih tveganj med izvajalcem, posojilodajalcem in državo.
predstavitev dodana 19.02.2014
Bistvo, vrste, predmeti in predmeti lizinga, njegove prednosti in slabosti. Ekonomske in organizacijske značilnosti podjetja. Analiza uporabe opreme, prejete v najem. Primerjalna ocena lizinških poslov in kreditnih transakcij.
seminarska naloga dodana 16.12.2014
Motivi za procese združitev in prevzemov. Analiza združitve OJSC Silvinit v OJSC Uralkali. Značilnosti dejavnosti podjetij pred transakcijo. Rezultat kombinacije sredstev in tržne dinamike njihovih kotacij. Ključni finančni kazalniki podjetja.
diplomsko delo, dodano 23.10.2014
Institucija mednarodne poslovne transakcije je sklop civilnopravnih pravil, ki urejajo postopek in oblike poslov, sklenjenih s tujim partnerjem. Komercialna posojila kot zavarovalni predmeti. Inženirske storitve. Najem, najem.
povzetek, dodano 20.03.2011
Bistvo denarne politike, teorija denarja. Metode denarne politike. Teoretični pristopi k denarni politiki. Sodobna denarna politika v Rusiji. Problemi urejanja denarne politike v Rusiji.
Sklenitev kreditne transakcije spremlja nastanek medsebojnih obveznosti njenih udeležencev. Kredit kot ekonomsko razmerje spodbuja racionalno uporabo dodeljenih sredstev za vračilo začasno izposojene vrednosti.
Faze gibanja kredita so naslednje: dajanje kredita; pridobivanje posojila od posojilojemalcev; njegova uporaba; sprostitev virov; vračilo začasno izposojene vrednosti; prejem posojilodajalca sredstev, dodeljenih v obliki posojila.
Tako kot v strukturi kredita eden od njegovih elementov ne bi smel nasprotovati drugemu, tako tudi pri analizi faz gibanja izposojene vrednosti ni mogoče enega od njih umetno izolirati, povzdigniti v rang temeljnega bistva te gospodarske kategorije. V nekaterih primerih je ta zahteva analize kršena: na primer velja, da je posojilo njegova rezervacija (dajanje), da je posojilo le njegova uporaba in nazadnje, da posojilo ni prvo, ne drugo, ampak vračilo vrednosti posojila.
Ta pristop ruši enotnost kreditnega gibanja. Tako dajanje posojila ne more biti samo sebi namen, je naravno povezano z gibanjem vračila, nepredstavljivo je brez vračila izposojene vrednosti. Zagotavljanje kredita lahko obstaja le zaradi uporabe potrošniških lastnosti izposojenega predmeta in njegove vrnitve na izhodišče. Kljub temu je dajanje kredita v obliki posojila začetna faza gibanja kredita. Običajno je pred tem proces kopičenja vrednosti. Če želite nekomu prenesti denar ali vrednosti, jih morate zbrati. Hkrati pa je, kot je bilo že omenjeno, vrednost, ki "zapusti" svojega lastnika v procesu prodaje blaga, mogoče dati na sodišče. Na primer, prenos blaga s strani posojilodajalca na posojilojemalčevo kmetijo morda ni posledica koncentracije, kopičenja začasno prostih materialnih sredstev, ampak potrebe po nadaljevanju procesa menjave, da se dokonča začeto.
Posojilo je le ena od oblik organizacije kreditnih razmerij, katerih pojav spremlja odprtje posojilnega računa. Kredit je širši pojem, ki predpostavlja prisotnost različnih oblik organizacije kreditnih razmerij, ki normalizirajo vire bančnih sredstev in predstavljajo eno od oblik njihovega vlaganja. Poleg tega se kreditna razmerja lahko organizirajo ne le v okviru bančnega posojila, ampak tudi kot komercialno posojilo, kadar tako posojilojemalca kot posojilojemalca zastopajo podjetja, kreditna razmerja med njimi pa so formalizirana z menico. Bančno posojilo je zelo priročna in v mnogih primerih nepogrešljiva oblika finančnih storitev, ki vam omogoča, da prilagodljivo upoštevate potrebe določenega posojilojemalca in jim prilagodite pogoje za pridobitev posojila, na primer na trg vrednostnih papirjev, kjer so pogoji in drugi pogoji posojila standardizirani.
Če kredit obravnavamo kot obliko razpolaganja s sredstvi, potem izgine poseben element, ki vpliva na bistvene značilnosti te gospodarske kategorije. Upravljanje virov ni edinstveno za kreditna razmerja. Prav tako lahko upravljate lastna sredstva podjetij in organizacij ter finance; ta kakovost torej ne samo da ne ločuje kredita od številnih drugih gospodarskih razmerij, ampak ga, nasprotno, nekako "raztaplja" v svoji masi.
Kredit je prenos posojilojemalca izposojene vrednosti na posojilojemalca v uporabo na podlagi odplačila in v interesu javnih potreb.
