Posojila lahko požrejo velik del proračuna. Prava priložnost za olajšanje plačil je pridobitev novega posojila, ki bo delno ali v celoti pokrilo prejšnja. Temu pravimo nadaljnje posojanje ali refinanciranje in banke so pripravljene sklepati takšne posle. Refinanciranje posojil drugih bank: spodaj bomo podrobno obravnavali najboljše ponudbe. Vprašanje, ki ga je treba pojasniti, je, ali so predlagani pogoji koristni za posojilojemalca.
Ponovno posojanje pomeni novo posojilo, s katerim stranka odplača prejšnje, vendar pod ugodnejšimi pogoji. Refinanciranje se lahko izvede tako v isti banki, od koder izvira prvi dolg, kot pri tretji osebi. Na primer, Raiffeisen refinancira avtomobilska posojila in hipoteke, vzete od njega ali drugih organizacij, medtem ko Sberbank, Gazprombank in VTB24 refinancirajo hipoteke, izdane samo pri tretjih bankah.
Refinancirajte hipotekarna posojila, avtomobilska posojila, potrošniška posojila. Obstajajo nadaljnje posojanje posameznikom in refinanciranje kreditnih institucij, pri čemer se s slednjim ukvarja Banka Rusije. Večina bank se strinja z refinanciranjem le določenih vrst posojil: za refinanciranje potrošniških posojil ali hipotek. Tako Alfa-Bank refinancira predvsem hipoteke, renesančna ali Uniastrum - potrošniška posojila (18-25%).
Danes je priljubljeno refinanciranje kreditnih kartic: nova kartica se izda za poplačilo dolga po predhodno izdani. Velike organizacije imajo programe posebej za določena velika mesta. VTB24 je priljubljen v Jekaterinburgu in vodstvo to upošteva pri ustvarjanju izdelka za prebivalce regije Sverdlovsk. V Sankt Peterburgu imajo banke MDM in Uniastrum svoje lastne programe posojanja.
Standardna shema posojila je naslednja:
Če je bilo posojilo zavarovano, bo to zavarovanje preknjiženo na drugo banko. Obstaja ena subtilnost: medtem ko zavarovanje ni ponovno izdano in je kotirano v prejšnji banki, novi posojilodajalec določi višjo obrestno mero, ker je po dokumentih posojilo v tem trenutku nezavarovano. Ko bo zavarovanje ponovno izdano, se bo stopnja znižala. To se zgodi pri ponovnem posojanju hipoteke.
Pridobitev novega posojila, ki pokrije staro, je koristna, ko je prvo posojilo odplačevano dlje časa, druga banka pa nudi dobre pogoje. Ponovno kreditiranje vam omogoča:
Refinanciranje posojil drugih bank: najboljše ponudbe. Ocena je bila sestavljena na podlagi pregledov strank, ki so bile opravljene v finančnih institucijah, predstavljenih v nadaljevanju. Večina jih ima na svojih spletnih straneh funkcijo kalkulatorja za izračun zneska plačil. Pri primerjavi cen potencialna stranka izbere pogoje, ki mu ustrezajo, in sestavi spletno aplikacijo. Po opravljenih vseh formalnostih bo denar nakazan na kreditojemalčev račun, odprt pri izbrani finančni instituciji, ali v gotovini.
Najboljše bančne ponudbe bodo zagotovile ugledne banke, ki refinancirajo posojila:
Ko ugotovite, katere banke se ukvarjajo s posojili za refinanciranje, in sami določite ugodne pogoje, pojdite v organizacijo, ki jo potrebujete z dokumenti. Vsaka ustanova ima svoje zahteve za paket dokumentov in njihovo zasnovo, vendar še vedno obstaja standardni nabor:
Refinanciranje posojil s slabo kreditno zgodovino s strani resnih organizacij se ne izvaja, potrditi bo treba njihov pozitiven ugled in stabilnost njihovih prihodkov. Izdelati je treba kopijo obstoječe posojilne pogodbe, načrt plačil, priložene so kopije dokumentov, ki potrjujejo plačilo. Postopek je poenostavljen s pisno zahtevo za stanje dolga in njegovo zgodovino. Vnaprej (30 dni pred naslednjim plačilom) opozorite prejšnjega posojilodajalca, da boste posojilo odplačali pred rokom, vzemite podrobnosti.
Postopek za registracijo nadaljnjega posojanja:
Pri sklepanju pogodbe o refinanciranju posojil drugih bank upoštevajte: tudi najboljše ponudbe lahko prikrijejo "pasti". Pozorno preberite vse papirje, pazite na morebitne "pasti". Bodite pozorni:
Če je dolg prepozno poplačan, ima banka pravico ne le denarno kazniti, ampak tudi odpisati vse račune, ki jih je posojilojemalec odprl pri njem, vendar le, če je to določeno v pogodbi. Večina pogodb tudi navaja, da ima finančna institucija pravice do premoženja posojilojemalca, če noče izpolniti svojih obveznosti. Pred podpisom vse natančno preberite.
Banks.ru je zbral 10 najboljših posojil za refinanciranje, ki jih je mogoče dobiti pri bankah v Moskvi. Refinanciranje je zdaj ena najbolj priljubljenih bančnih storitev.
Posojilojemalcu omogoča, da združi več posojil v eno in zmanjša mesečno finančno breme, za banko pa je dober način za razširitev kreditnega portfelja in privabljanje novih komitentov.
Poleg tega vam vse banke (razen "ruskega kapitala"), ki so v prvih 10, omogočajo prejemanje dodatnih sredstev za osebne potrebe.
Najpogosteje banke dovolijo refinanciranje do petih posojil (potrošniška posojila, POS posojila, avtomobilska posojila, kreditne kartice). Za refinanciranje hipoteke kreditne organizacije običajno ponujajo ločene programe, zato niso sodelovale pri oceni.
Od bank na seznamu vodilnih le Sberbank in Rosbank nista pripravljeni refinancirati POS posojil, Transcapitalbank pa ni pripravljena refinancirati kreditnih kartic. Hkrati programi ne izključujejo prejema denarja za kakršen koli namen, ki ga stranka lahko porabi, tudi za odplačilo »nerefinanciranih« produktov. V Rossiyskiy Kapital lahko prejmete sredstva samo za odplačilo neustreznega potrošniškega posojila.
- minus 1 p.p. pri sestavi zavarovalne pogodbe.
-
- Minus 2 p.p. pri sestavi zavarovalne pogodbe.
- Minus 5 pp pri sestavi zavarovalne pogodbe.
- NSČe je zavarovanje preklicano, se stopnja ne spremeni, lahko pa banka zavrne izdajo posojila.
- Minus 2 p.p. pri sestavi zavarovalne pogodbe.
Zakaj potrebujem refinanciranje?
Nekoč je Vasya najela tri posojila:
* 1. marec 2016: gotovinsko posojilo v višini 200 tisoč rubljev za tri leta pri 27,63% letno.
1. oktobra 2017 se je Vasilij odločil združiti vsa posojila v eno in se obrnil na banko za refinanciranje. Takrat je imel za plačilo za vsako pogodbo približno eno leto, skupni znesek dolga pa je bil 500 tisoč rubljev. Banka je ponudila dve možnosti:
* zmanjšanje plačila s podaljšanjem roka posojila;
* zmanjšati znesek končnega preplačila, hkrati pa ohraniti rok posojila.
Kako koristno je? Prepričajte se sami.
Glede na pogoje bonitetne ocene so ponudbe razvrščene glede na višino veljavne obrestne mere za določeno obdobje in višino posojila (če je obrestna mera enaka, po abecednem vrstnem redu). Za vašo referenco, tabela prikazuje najvišji znesek posojila, medtem ko se obrestna mera, ki velja za najvišji znesek, lahko razlikuje. Če banka določi obrestni razpon, znotraj katerega se obrestne mere določajo posamezno ali se razlikujejo glede na parametre, ki jih bonitetni pogoji ne upoštevajo, je bila za primerjavo vzeta najvišja obrestna mera razpona. Pri izboru niso sodelovali programi, katerih pogoji določajo kakršne koli provizije (na primer znižanje obrestne mere), kot tudi izdelki, za katere banka ne razkrije najvišje stopnje.
Pri izračunu obrestne mere niso bili upoštevani popusti za pozitivno kreditno zgodovino v »domači« banki ter ugodnosti za državne uslužbence, plače, pravne osebe in vlagatelje bank. Če je v okviru programa mogoče zaprositi za posojilo, tako z zavarovanjem kot brez njega, je bila kot osnovna stopnja, ki velja v primeru zavrnitve storitve. Za referenco je v tabeli prikazana velikost »popustov«, ki so pomembni ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Pregled je sestavljen po podatkih uradnih spletnih strani in klicnih centrov bank na dan 28.9.2017.
Anastasia BELIK, oddelek za analizo bančnih storitev, informacijski portal Banki.ru
Infografika: Banks.ru
Dolg je vedno neprijeten, vendar obljube kreditnih institucij o takojšnjem prejemu potrebnega zneska za nakup sanj redko pustijo ljudi ravnodušne. Stranka odda vlogo in nato prejme dolgo pričakovano posojilo. Toda tudi če je posojilojemalec popolnoma prepričan v svojo plačilno sposobnost, se lahko vedno pojavijo nepredvidene okoliščine. V taki situaciji je treba iskati način, kako poplačati dolg pod najbolj sprejemljivimi in ugodnimi pogoji. Ko ste v podobnem položaju, je prvi korak ugotoviti, katere banke refinancirajo potrošniško posojilo.
Veliko ljudi vzame različna posojila pri bančnih institucijah. Refinanciranje vam omogoča, da v eni kreditni instituciji združite vse dolgove po posojilih različnih bank, medtem ko se znesek dolga prerazporedi pod ugodnimi pogoji za stranko.
Seveda ta storitev ni na voljo vsem. Banka postavlja določeno število zahtev, ki jih mora stranka izpolnjevati. Na primer, dobra kreditna zgodovina posojilojemalca je še posebej pomembna. Če je stranka dolg odplačala z zamudami, potem ne bo mogel računati na prerazporeditev posojila. Pomembna merila za pridobitev refinanciranja so tudi starost osebe, državljanstvo, delovne izkušnje in valuta, v kateri je bilo posojilo najeto.
Obstaja več razlogov, zakaj stranke zaprosijo za refinanciranje:
Bančne organizacije, ki se ukvarjajo s posojanjem, strankam ponujajo različne programe. Posojilojemalec lahko predloži dokumente več institucijam hkrati, zaradi česar ima možnost, da izbere najprimernejšo ponudbo zase.
Pri izbiri banke mora stranka vsekakor upoštevati vrsto refinanciranja, ki mu ustreza. Na primer, vse organizacije ne razmišljajo o hipotekah. Večina jih je specializiranih za potrošniška posojila, saj so tovrstna posojila pogostejša od drugih.
Katere banke torej refinancirajo potrošniška posojila? Najprej morate biti pozorni na:
Vsaka od teh organizacij določi svojo obrestno mero, določi čas plačil in potencialnemu posojilojemalcu nalaga tudi določene zahteve.
Še posebej enostavno je dobiti refinanciranje v Sberbank, če je oseba že stranka banke: njegova plača prihaja na kartico te kreditne institucije, je že plačal ali še vedno plačuje posojilo instituciji.
Posameznik lahko zaprosi za refinanciranje posojila pri Sberbank, če:
Te zahteve so osnovne, lahko pa uslužbenec zavoda prijavi dodatne pogoje.
Ta banka ne zmanjša zneska dolga, ki ga je treba odplačati, zmanjša pa znesek mesečnega plačila.
Storitev ni na voljo:
Ko se sprašujete, katera banka refinancira posojilo, bodite pozorni na B&N Bank. Za državne uslužbence in državljane, ki so že stranke te organizacije, se registracija izvaja tudi za znatne zneske posojila (do milijona). Stranke, ki šele začenjajo sodelovati z B&N Bank, lahko pokrijejo dolgove, katerih vsota se giblje od 100 tisoč do 500 tisoč rubljev.
Osnovni pogoji:
Na odločitev Alfa-Bank o refinanciranju vpliva veliko dejavnikov. Pogoji pogodbe v tej organizaciji so precej preprosti in podobni pogojem, ki jih predlagajo druge kreditne institucije:
Prednost te banke: lahko refinancira tako potrošniška posojila kot hipoteke.
Veliko strank zanima, katere banke refinancirajo zapadla posojila. Rosselkhozbank je ena od teh bank. V tem primeru mora biti zamuda v tem primeru minimalna. Dobra kreditna zgodovina je za organizacijo zelo pomembna, z veliko zamudo pa nikakor ne more biti pozitivna.
Refinanciranje poteka po naslednji shemi: stranka odda vlogo, predloži vse potrebne dokumente, banka obravnava vlogo v 3 dneh in sporoči rezultat.
Glavne zahteve banke:
Refinanciranje se izvaja pod privlačnimi pogoji, če je potencialna stranka registrirana na območju, ki ga spremlja VTB 24. Oseba lahko osebno pride v najbližjo poslovalnico banke in odda vlogo. Možna je tudi uporaba spletne storitve.
Pogoji posojila za posojilo:
Glede na to, katere banke ponujajo refinanciranje posojil drugih bank, lahko sklepamo, da so številne kreditne institucije v Rusiji pripravljene zadovoljiti svoje stranke na pol poti. Oddajanje posojil je razširjena praksa po vsem svetu, zato ne bi smeli biti previdni pri tej storitvi. Vendar, da se ne bi zmotili, morate najprej natančno preučiti pogoje vseh organizacij in šele nato izbrati v korist ene od njih.
Refinanciranje posojila je bančna storitev, ki pomeni registracijo novega posojila za poplačilo starega dolga. Zaradi opravljene manipulacije se zmanjšata znesek preplačila in znesek mesečnega plačila. Posojilojemalec zmanjša finančno breme in se izogne nabiranju glob banke. Vprašanje je, koliko časa bo trajalo refinanciranje posojila, pod kakšnimi pogoji je storitev opravljena, katere vrste posojil so na voljo za nadaljnje posojanje. Te in druge točke bomo obravnavali v članku.
Če želite izkoristiti nadaljnje posojilo, upoštevajte naslednje:
Finančne institucije se borijo za vsako stranko, kar vodi do boljših pogojev:
Možni rok za najem posojila za refinanciranje je odvisen od vrste dolga, ki se odplačuje. Na primer, refinanciranje hipoteke se izvaja do 30 let, avtomobilska posojila ali potrošniška posojila - do 7-10 let itd. Sklenitev nove pogodbe z banko vam omogoča znižanje obrestne mere in višine mesečnega plačila ter podaljšanje ali skrajšanje časa pogodbe. A če bo prepoved predčasnega odplačila, dolga v drugi banki ne bo mogoče odplačati z refinanciranjem.
Refinanciranje pomeni sklenitev nove pogodbe z drugo ali isto finančno institucijo, kjer je bilo posojilo prejeto (če je mogoče). Pri izbiri naj vas vodijo pogoji banke - stopnja, zahteve in rok (za koliko mesecev lahko refinancirate posojilo za staro posojilo). Če banka ne predvideva programa nadaljnjega posojanja, storitev verjetno ne bo koristila stranki.
Danes ima posojilojemalec pravico do refinanciranja naslednjih vrst posojil (odvisno od banke):
Pred sklenitvijo posla je vredno razmisliti, koliko časa po refinanciranju lahko zaprosite za novo refinanciranje. Nekatere finančne institucije, če je stranka tovrstno storitev že uporabljala, ne sklenejo transakcije ali zahtevajo čakanje določeno obdobje – od enega leta ali več.
Če je stranka izbrala pravo banko, je rezultat nove pogodbe:
Algoritem za pridobitev novega posojila ima posamezne značilnosti za vsako kreditno institucijo, vendar struktura ostaja nespremenjena:
Po opravljenih postopkih nova finančna institucija odplača dolg v stari banki tako, da zahtevani znesek nakaže na navedene podatke. Možne so situacije, ko novo posojilo presega dolgovani znesek. V tem primeru se razlika pripiše na kartico in uporabi na zahtevo stranke.
Če je bila storitev opravljena za zavarovanje nepremičnine, se zavarovanje ponovno vpiše na novega upnika. Do takrat bo obrestna mera višja zaradi nezavarovanega posojila. Takoj, ko je zavarovanje ponovno izdano, se obresti znižajo na minimalno raven (ob upoštevanju drugih zahtev finančne institucije).
Obstaja še ena situacija, ko je zavarovanje v stari banki osvobojeni bremen,če je novo posojilo nezavarovano. Takšna priložnost se pogosto pojavi pri refinanciranju avtomobilskega posojila na račun potrošniškega posojila.
Pri vlogi za posojilo je vredno upoštevati pogoje in zahteve kreditne institucije.
Glavni pogoji za refinanciranje:
Pri prijavi za refinanciranje je vredno upoštevati zahteve za stranke. Glede na kreditno institucijo so prilagojeni, vendar pogosto izgledajo takole:
Zahtevano iz dokumentov:
Zadnji odstavek pomeni prenos plačilnega načrta, kopijo posojilne pogodbe, potrdilo stare banke o višini dolga in druge podatke. Če govorimo o hipoteki, boste potrebovali papirje za nepremičnino (predmet zavarovanja).
Refinanciranje posojila ima več možnosti:
Upoštevajte, da prisotnost zapadlih dolgov za refinancirane obveznosti zmanjšuje možnosti za pridobitev novega posojila.
Preden se odločite, je vredno pretehtati prednosti in slabosti ter opraviti izračune. Tudi ob veliki razliki v obrestnih merah je refinanciranje lahko nedonosno. Na primer, če je posojilo izdano za 5 let, v 2,5 letih pa posojilojemalec plača obresti in nato "telo" posojila. Torej, če je potekla polovica roka posojila, storitev nima smisla. Da bi dosegli največji učinek, je treba izvesti nadaljnje posojilo v prvi polovici obdobja posojila.
Kot kaže statistika, je danes približno polovica državljanov Ruske federacije nekako povezana s kreditnimi sistemi in so vsaj enkrat v življenju vzeli denar od banke z obrestmi. V tem ni nič sramotnega, saj skoraj vsi prebivalci zahodnih držav živijo v dolgovih in se jih s pravilnim pristopom lahko kadar koli znebijo. Plačilo na obroke, hipoteke, obroki, posojila za izobraževanje, avtomobile in podjetja - zdi se, da je bančni sistem že pripravil vse obstoječe možnosti posojil in vse sodobne ugodnosti so postale človeku čim bolj dostopne. Toda kaj storiti, ko se roki odplačevanja posojil iztekajo, denarja ni in nikakor ne želite pokvariti svoje kreditne zgodovine? Verjeli ali ne, iz te situacije lahko tudi varno izstopite, če veste, kaj je refinanciranje in katere banke se ukvarjajo z refinanciranjem posojil. No, poglejmo si to vprašanje podrobneje!
Najprej preučimo semantiko besede, saj je to celoten pomen tega procesa: prvi predlog re je latinskega izvora in pomeni »ponoviti«, financiranje pa v tem kontekstu pomeni kredit. Izkazalo se je, da refinanciranje je ponavljajoče se posojilo.
Če to definicijo dopolnimo s sodobnimi izrazi, lahko rečemo, da refinanciranje pomeni posojanje denarja za poplačilo prejšnjega posojila.
Beseda "refinanciranje" velja za sinonim za refinanciranje in jo pogosto najdemo tudi v literaturi o finančnih temah. Pri sklenitvi posojilne pogodbe z banko določite namen prejema denarja in predpišete, kateremu podjetju boste vrnili določen znesek. To je pomembno, saj nekatere gospodarske institucije ponujajo refinanciranje le, če natančno poročate o prejšnjem posojilu, prinesete vse račune in izpiske ter navedete točen znesek, ki je potreben za celotno odplačilo posojila.
Fiksna obrestna mera za refinanciranje pri Sberbank je 13,5%
Nekateri zmotno mislijo, da se tako tvegan korak in iskanje bank, ki refinancirajo posojila, splača le v skrajni sili, ko ste v težkem finančnem položaju in poskušate čim bolj odložiti naslednje plačilo. Pravzaprav je najpogostejši razlog za prošnjo za refinanciranje želja komitentov, da prihranijo svoj denar in najdejo boljše pogoje za kreditiranje. Kako deluje?
Preprost primer: ste na primer sklenili hipoteko v Sberbank za dvajset let s 15% letno. Dvanajst let ste zvesto plačevali mesečni znesek, nenadoma pa ste zagledali oglas drugega podjetja, ki ponuja refinanciranje potrošniških posojil in kjer je obrestna mera za hipotekarne kredite 10%.
Ko ste izračunali vse prednosti te ponudbe, se boste najverjetneje obrnili na banke, ki nudijo refinanciranje posameznikom, saj lahko v tej situaciji v osmih letih prihranite dostojno vsoto denarja.
Postopek vloge za refinanciranje se praktično ne razlikuje od vloge za običajno posojilo, in če je v vaši kreditni zgodovini že oznaka o nezaprtem posojilu, bo banka najverjetneje vašo vlogo odobrila. Ob tem je treba opozoriti, da banke, ki refinancirajo posojila drugih bank, posebno pozornost namenjajo vestnosti stranke in njegovi plačilni sposobnosti! To pomeni, da če so bili plačilni pogoji večkrat kršeni, je bila zaračunana kazen ali so bile od banke prejete druge pritožbe, vam lahko refinanciranje zavrnemo.
Posojilo lahko najamete za večji znesek, ki presega velikost prvega posojila
Shema nadaljnjega posojila je naslednja:
Pomembno! Novo posojilo lahko znatno presega vaš prejšnji dolg, in če je banka pripravljena zagotoviti zahtevani znesek, ima stranka pravico, da z njim razpolaga po lastni presoji brez dodatnega pojasnila.
Strinjam se, ti dve besedi sta si precej podobni in ko berete članke o finančnih temah, ju lahko zlahka zamenjate. Ampak tega ne bi smeli storiti, ker prestrukturiranje pomeni spremembo pogojev v že podpisani pogodbi z banko kjer ste najeli posojilo, vendar je še vedno veljavno. Se pravi, v nekaterih primerih se lahko dogovorite za odlog plačila ali preračun zneska za daljše obdobje. Po prejemu vloge lahko bančni uslužbenci popustijo in vstopijo v situacijo ali pa zavrnejo vlogo, če ste zahtevali preveč zveste pogoje.
Refinanciranje vam bo omogočilo drastično znižanje obrestne mere
Opomba: pri prestrukturiranju dolga ne moremo govoriti o posebnih pravilih, o vseh pogojih pa se bodo pogajali individualno z vodstvom družbe.
V primeru refinanciranja kredita stranka z banko sklene novo pogodbo, ki vključuje druge točke in ugodnejše pogoje. Če se vprašate, v katerih bankah lahko refinancirate, se lahko celo odpravite do kraja, kjer ste prvotno najeli posojilo, in preverite, ali obstajajo nove ponudbe. Ampak ponavadi finančne družbe ne refinancirajo lastnih posojil, saj je nedonosna, zato se morajo stranke obrniti na druge organizacije.
Glavne prednosti nadaljnjega posojila:
Preden iščete, katere banke se ukvarjajo s posojili za refinanciranje, morate to temo podrobneje razumeti. Zgoraj smo govorili o vseh prednostih in možnostih tega programa, zdaj pa o njegovih morebitnih slabostih.
Ob prijavi za refinanciranje treba je izračunati, kolikšna bo provizija in stroški novega posojila... Dejansko je v nekaterih primerih ta znesek lahko precejšen in posledično se želeni prihranki spremenijo v glavobol in dodatne stroške. Na primer, podjetje, ki vam je prvič dalo posojilo, lahko zahteva veliko globo za predčasno prekinitev pogodbe. Zato boste po izračunu vseh teh točk lahko racionalno ocenili situacijo in razumeli, ali se res morate strinjati z refinanciranjem.
Najpogosteje banke zavrnejo refinanciranje lastnih posojil
Če ste najeli posojilo, zavarovano z nepremičnino ali drugim premoženjem, bo samodejno prešlo v začasno last nove banke, ki se je lotila tega posla. Toda tukaj morate upoštevati vse birokratske trenutke, saj boste morali med poravnavanjem formalnosti in se prva banka ukvarja s prenosom premoženja na drugo, plačati posojilo z dodatnimi obrestmi. Zakaj je tako? Preprosto: podjetje, ki vas je refinanciralo, mora imeti jamstvo za plačilno sposobnost, in če je zavarovanje še vedno v lasti drugega podjetja, vam bodo dodeljene dodatne obveznosti. Takoj, ko bodo vse formalnosti urejene, se bo znesek plačil znatno zmanjšal, vendar lahko v tem obdobju stranka izgubi precejšen znesek.
