Diplomsko delo: Analiza sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

Trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je poseben, saj je zasnovan tako, da igra pomembno družbeno-ekonomsko vlogo v življenju sodobne ruske družbe, države in vsakega posameznika posebej. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovalno zaščito družbeno pomembnih interesov državljanov, povezanih s stroški obnavljanja zdravja, in je tudi pomemben vir financiranja v Ruski federaciji.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je velikega pomena ne le pri reševanju vprašanj socialne zaščite državljanov, temveč tudi pri izpolnjevanju državnih nalog varovanja zdravja prebivalstva kot neodvisnega vira financiranja zdravstvenega varstva v Ruski federaciji.

1. Splošno razumevanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Rast trga, opažena v zadnjih letih, ni spremenila mesta in vloge prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju ruskega zdravstvenega sistema. Za ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ostajajo aktualna nesorazmerja v kvantitativnem razvoju in kakovosti rasti. Finančna kriza leta 2008 je te težave poslabšala zaradi zmanjšanja efektivnega povpraševanja porabnikov zavarovanj. Kljub krizi v gospodarstvu Ruske federacije je trg DHI v stalnem dinamičnem razvoju. Rast trga DHI je v letu 2012 znašala približno 11,5 %. Stopnja razvitosti zavarovalništva v kateri koli državi je zelo jasen pokazatelj »tržnega« gospodarstva. Kjer je gospodarstvo šibko, zavarovanja ni mogoče razviti, in obratno, močno tržno gospodarstvo zahteva visoko raven zavarovalnega kritja. Zavarovanje je v prvi vrsti dolžno zagotavljati socialno zaščito državljanov in delovati kot mehanizem, ki zagotavlja stabilno gospodarsko rast, ne glede na neugodne gospodarske razmere. Glede na pomen zavarovanja v gospodarstvu si oglejmo razvoj zavarovalniške industrije v Ruski federaciji.

Preden nadaljujemo z obravnavo dinamike razvoja segmenta VHI, je smiselno analizirati razvoj zavarovalnega trga kot celote.

Za oceno stopnje razvitosti zavarovalnega trga se skupaj z absolutnimi kazalniki (velikost zavarovalnih premij in plačil, število zavarovalnic) uporabljajo relativne značilnosti, med katerimi so najpomembnejši makroekonomski kazalniki. Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalnega trga, vključno s segmentom DHI, so:

Delež skupnih zavarovalnih premij v bruto domačem proizvodu (BDP). Delež DHI v BDP je le 0,2-0,3 %;

Velikost zavarovalne premije na prebivalca, torej gostota zavarovanja.

V obdobju od 2001 do 2011 se je obravnavani kazalnik v rubljih močno povečal zaradi povečanja velikosti celotne zavarovalne premije, saj prebivalstvo Rusije ostaja praktično na enaki ravni (tabela 1). Višina zavarovalne premije na prebivalca je do leta 2011 znašala 8,8 tisoč rubljev, v letu 2012 pa se je zmanjšala na 5657,8 rubljev.

Torej je mogoče opozoriti, da kljub rasti ruskega zavarovalniškega trga od njegovega nastanka leta 1991 Rusija še ni uspela zavzeti nobene resne niše na svetovnem zavarovalniškem trgu.

Ruski trg še ni dosegel obsega tujih zavarovalniških trgov.

V gospodarsko razvitih zahodnih državah znaša višina zavarovalnih premij, ki jih zberejo podjetja, v povprečju 7,5 % bruto proizvoda, v nekaterih državah celo 9-12 %, včasih tudi 16 %. To razmerje v Rusiji je le 2,34%.

Na prebivalca na Zahodu je v povprečju 2,5 tisoč dolarjev zavarovalnih premij. Imamo približno 267 $. To je 35-krat manj kot v Švici, 25-krat manj kot v ZDA in celo 2-krat manj kot na Poljskem.

Stopnje rasti trga DHI v Rusiji za obdobje 2001-2007, so bile zelo visoke in so znašale 15-20 % (tabela 2).

V obdobju 2009-2012 je v ozadju negativne dinamike pri številnih makroekonomskih kazalcih v primerjavi z letom 2008 upad (padec BDP za 9,5 %, zunanjetrgovinski promet za 43,5 % in denarni dohodki prebivalstva za 2,3 %). ..

Tabela 1. - Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalniškega trga v Ruski federaciji in segmentu VHI, 2001-2012:

Zavarovalne premije, milijard rubljev

Zavarovalne premije VHI, milijard rubljev

Prebivalstvo Rusije, milijon ljudi

Bruto domači proizvod v tekočih cenah, milijard rubljev

Gostota zavarovanja, rub.

Premija VHI na prebivalca, rubljev

Delež celotne zavarovalne premije v BDP, %

Tabela 2. - Stopnje rasti zavarovalnih premij za VHI, Ruska federacija, 2001-2012:

Tabela 3. - Dinamika zavarovalnih premij in plačil za VHI, Ruska federacija, 2001-2012:

V naslednjih dveh letih bo trg DHI še naprej rasel šibko zaradi inflacije stroškov zdravstvenih storitev, verjetnost pojava novih gonilnikov rasti je majhna.

Obseg trga DHI je v letu 2012 znašal 108,6 milijarde rubljev, kar je 11,5% več kot v letu 2011. Obseg izplačil iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se je povečal za 10 %.

Leta 2011 je obseg trga DHI v Ruski federaciji znašal 97,4 milijarde rubljev (tabela 4), kar je 14 % več kot leta 2010. Hkrati se je število zdravniških pregledov, opravljenih v okviru DHI, povečalo le za 3 %. Prihodki od DHI rastejo hitreje glede na število opravljenih terminov. Glavni dejavnik rasti prihodkov je zvišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI. Povprečne cene za sestanke v DHI so se v letu 2011 povečale za 10 % in so znašale 968,6 rubljev. za sprejem. Povišanje cen pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.

Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 53% in dosegla 5,2 tisoč rubljev za letno polico. Ker 83 % obsega trga DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike organizacije, torej najnižji možni ceni. Zaradi izčrpanosti segmenta velikih komitentov so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji.

V letu 2011 so plačila v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja znašala 73,6 milijarde rubljev, kar je 12 % več kot v enakem kazalniku lani. Stopnja plačil v letu 2011 je ocenjena na 76 %.

Glavni razlog za dvig zavarovalnih premij je dvig stroškov osebja. In čeprav mnogi priznavajo uporabnost te zavarovalne storitve, je za večino prebivalstva v Ruski federaciji še vedno precej draga. Zato je velika večina kupcev DHI pravnih oseb. Poleg tega se police praviloma ne kupujejo za celotno delovno silo, ampak samo za najvišje menedžerje.

Ponudbo prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2011 ni določalo le povpraševanje, temveč tudi želja zavarovalnic, da ohranijo nedonosnost in zmanjšajo RVD. Glavni mehanizmi, ki so jih zavarovalnice uporabljale za ohranjanje škodnega razmerja pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, so bili:

Uvedba omejitev pri izvajanju dragih raziskav in postopkov (samo v dogovoru z zavarovalnico);

Bonus uporaba preventivnih in presejalnih programov za oceno širjenja obolevnosti v ekipah in njihovo preprečevanje;

Notranji dogovori z glavnimi zdravniki klinik za ohranjanje nedonosnosti;

Latentna rast tarif s povečanjem minimalnih stroškov začetne ponudbe in ohranjanjem meja odgovornosti;

Omejitve neposrednega dostopa do poliklinik;

Prenos zobozdravstvene oskrbe na specializirane mrežne klinike;

Brezplačno cepljenje proti gripi.

Za zmanjšanje RVD za VHI so zavarovalnice aktivno uporabljale naslednje metode:

Uporaba kombiniranih programov za VHI (ambulantne in poliklinične storitve, nujna medicinska pomoč, bolnišnična oskrba po enotni ceni);

Uporaba omrežnih programov za ambulantne in poliklinične storitve;

Optimizacija (predvsem z minimizacijo) števila poliklinik v mrežnih programih;

Uvedba omejitev minimalnega števila razporejenih delavcev na ravni najmanj 10 oseb;

Znižanje agencijskih provizij.

Eden redkih resničnih korakov za spodbujanje povpraševanja po DHI je bilo zvišanje stopnje pripisovanja premij na DHI na nabavno ceno s 3 na 6 % sklada plač. Vendar je bil ta ukrep bolj verjetno namenjen podpori podjetij kot razvoju DHI. Poleg tega je sprejetje sprememb davčnega zakonika prišlo na vrhuncu krize – 1. januarja 2009, ko so pravne osebe optimizirale svoje stroške, vključno s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem zaposlenih, zavrnile zagotavljanje socialnih paketov ali jih bistveno znižale. Po tem ukrepu so v letu 2010 v največji meri povpraševala mala in srednja podjetja, kar je povzročilo močno povečanje povpraševanja po DHI med to skupino strank.

Obnova socialnih paketov za velika podjetja, povečanje povpraševanja po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju s strani malih in srednje velikih podjetij in posameznikov ter inflacija na trgu zdravstvenih storitev so ob koncu leta 2010 zagotovili povečanje premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. zavarovanja za 14,8 %. Vendar v letu 2011 tako visoke stopnje povečanja prispevkov ni bilo. Zvišanje stopnje odbitkov za obvezno zdravstveno zavarovanje s 3,1 na 5,1 % sklada plač od 1. januarja 2011 je povzročilo znižanje proračunov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Ta ukrep je še posebej občutno vplival na še vedno nestabilno povpraševanje malih in srednje velikih podjetij.

V obdobju od 2001 do 2011 se je obseg zbranih zavarovalnih premij na celotnem trgu DHI povečal za skoraj 4-krat (diagram 1). Za ta časovni interval so bile značilne različne stopnje letne rasti: v letih 2004 in 2006 je trg DHI rasel z najvišjimi stopnjami 20-21%, v letih 2003 in 2005 so bile stopnje rasti minimalne in so znašale 15-16%. Pomembna in izjemno negativna značilnost ruskega zavarovalniškega trga je visok odstotek zavarovalnih plačil. V obdobju 2001-2009 se je delež plačil prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja povečal in je znašal od 56 do 85 %, v letih 2010-2011 pa se je povečal. začela upadati (diagram 2).

2009 - prva polovica leta 2010 je bila vrhunec izgub v segmentu VHI. V letu 2010 se je čisti škodni količnik za prostovoljno zdravstveno zavarovanje znižal: z 80 % v letu 2009 na 78,7 %. Povprečna škoda DMS v letu 2011 ni presegla 77 %.

Finančna kriza leta 2008, ki je povzročila znižanje stroškov pravnih oseb za socialni paket, pa tudi znatno povečanje stroškov zdravstvenih storitev, je prisilila zavarovalnice, da so spremenile svoje predloge za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Zlasti na trgu DHI v letu 2011 je mogoče razlikovati naslednje trende pri spreminjanju ponudbe programske opreme:

Razširitev servisnih komponent;

Povečanje nabora bonus programov in storitev (letično zobozdravstvo, cepljenje proti gripi, telemedicina/drugo mnenje, posvet s psihoterapevtom);

Širitev/zmanjšanje kritja za obseg pokritih zdravstvenih storitev;

Prehod z monoprogramov na mrežne programe (po številu zdravstvenih ustanov);

Vstop na trg mednarodnih programov zdravstvenega zavarovanja (Alliance - Allianz MedPlanet JV, Ingosstrakh - BUPA).

Tako je glavni trend modifikacije programske opreme povečanje omrežnih programov za ambulantne in poliklinične storitve, vključno s tistimi z omejenim neposrednim dostopom.

Na trgu DHI se razkorak v cenah storitev med zavarovalnicami zmanjšuje. Če so se prej stroški storitev lahko razlikovali 2-3 krat, se zdaj razlike gibljejo od 20 do 40%. Zavarovalnice začenjajo tekmovati na področju izpolnjevanja programov DHI.

V segmentu VHI obstaja težnja po dolgoročnem sodelovanju z eno zavarovalnico: v evropskih državah podjetja v povprečju sodelujejo z zavarovalnico 5-10 let, v Rusiji pa jih menjajo vsakih 1-2 leti. V zadnjem času pa podjetja v Rusiji vse bolj začenjajo razvijati dolgoročne odnose.

Glede na raziskavo ruskih in mednarodnih podjetij, ki delujejo v Rusiji, iz 14 gospodarskih sektorjev:

98 % mednarodnih in 95 % ruskih podjetij ponuja svojim zaposlenim prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot del socialnega paketa;

Mednarodna podjetja v povprečju 1,5-krat pogosteje zavarujejo zaposlene po programu življenjskega zavarovanja (78 % proti 48 %), medtem ko ponujajo klasičen program življenjskega zavarovanja, v nasprotju z ruskimi podjetji, ki vključujejo le nezgodno zavarovanje;

Mednarodna podjetja pogosteje kot ruska vključujejo v program DHI za svoje zaposlene stroške nosečnosti in rehabilitacije (odbor je izrazil mnenje enega mednarodnega podjetja, da ti "programi za vse zaposlene v podjetju niso draga storitev") ;

Med razlogi za menjavo zavarovalnic je na prvem mestu kakovost opravljenih storitev (58 %), na drugem mestu je cena s precejšnjo razliko po pomembnosti (23 %), prisotnost regionalne mreže, število klinik le malo vpliva na odločitev podjetij.

Trg DHI se je začel intenzivno razvijati, to pomeni, da se v portfeljih zavarovalnic pojavlja le malo novih strank, razvoj poslovanja pa nastane zaradi podaljšanja obstoječih pogodb in zaradi postopka razširitve seznama storitev strank v njihovih programih. Tehnologija Healthmanagement je v velikem povpraševanju med podjetji. Gre za vodenje zdravja osebja preko inštituta kustosov zdravnikov (oz. osebnih zdravnikov), ki koordinirajo zagotavljanje zdravstvene oskrbe zaposlenim v podjetjih naročnikih.

Dumping v podjetniškem segmentu prodaje in pogosti primeri precenjevanja stroškov zdravljenja s strani partnerjev so glavne grožnje zavarovalnicam, ki delujejo na trgu DHI. Prebivalci Moskve, Sankt Peterburga, regij s podjetji, ki tvorijo mesta, in prostih ekonomskih con se najbolj aktivno zatekajo k praksi prostovoljnega zdravstvenega varstva. Leta 2011 je vrednost trga DHI v Moskvi znašala 54,4 milijarde rubljev, kar je 14 % več kot v prejšnjem letu. Hkrati se je število obiskov zdravnikov po DHI povečalo le za 5,4 %. Prihodki od DHI rastejo hitreje kot število obiskov pri zdravnikih. Glavni dejavnik rasti prihodkov je zvišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI.

Povprečne cene sestankov z DHI so se v letu 2011 zvišale za 8,4 % in so znašale 2.232,9 rubljev na sestanek. Povišanje cen zdravniških pregledov pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.

Tabela 4. - Zavarovalne premije in plačila za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, Moskva, 2001-2012 (milijarde rubljev):

Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 57% in dosegla 18,7 tisoč rubljev za letno polico. Ker 85 % obsega segmenta DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike stranke, so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji, zato je povprečna cena police se bo letno povečevalo.

Padec stopnje rasti DHI v letu 2011 v Moskvi se je zgodil v ozadju njegove vse večje nedonosnosti. Stroški zavarovalnic za plačilo storitev zdravstvenih in preventivnih ustanov so hitro naraščali. Če leta 2001. v Moskvi so zavarovalnice na klinike prenesle le 44,2% začetnih premij, nato pa do leta 2011. delež transferjev je dosegel 75,7 % (tabela 6). Leta 2011 se je število zavarovalnic DHI v Moskvi zmanjšalo za 12,8 % in je znašalo 150 zavarovalnic.

Na trgu DHI je končni potrošnik specifičen posameznik. Za razliko od mnogih trgov blaga in storitev, kjer so potrošniki lahko pravne osebe, se zdravstvene storitve opravljajo le za določene posameznike. Tudi pri zavarovanju osebja pravnih oseb je servisna polica vedno personaliziran dokument. Zato je obračunavanje potrošnikov eden ključnih dejavnikov za analizo trga DHI (tabela 5).

Tabela 5. - Število potrošnikov storitev DHI, Moskva, 2007-2011 (milijon ljudi):

Število strank DHI v Moskvi je leta 2011 znašalo 2,9 milijona ljudi. K rasti trga so pripomogle velike zahodne korporacije, ki so že imele prakso zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih v drugih državah in so bile pripravljene sodelovati z zavarovalnicami.

Segment velikih porabnikov je do zdaj že praktično izčrpan in zavarovalnice so prisiljene intenzivirati svoje delo s srednje velikimi podjetji in posamezniki.

Zavarovanje srednje velikih podjetij zahteva visoke stroške, saj je ta sektor inerten za nove storitve. Mala in srednje velika podjetja imajo veliko manj zaposlenih, ki so dodeljeni programu DHI.

Posledično rastejo stroški zavarovalnice za servisiranje ene pravne osebe, povprečni dohodek na stranko pa se znižuje.

Provizije zavarovalnic, ki se ukvarjajo s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem, so konec leta 2012 znašale več kot 108,6 milijarde rubljev. Vodilni na trgu DHI so ohranili vodilne položaje (tabela 6).

Tabela 6. - Vodilna podjetja v pobiranju premij za VHI, 2012:

Podjetje	Zavarovalne premije, tisoč rubljev	Tržni delež,%	Izplačila, tisoč rubljev	Stopnja izplačila, %
Skupaj za RF:

INGOSSTRAKH
RESO-GARANCIJA


ROSGOSSTRAKH
ALFA ZAVAROVANJE
SPORAZUM
ZAVAROVALNA SKUPINA RENEASSANCE
TRANSNEFT
Skupaj za 10

Stopnja koncentracije segmenta VHI je ena najvišjih na ruskem zavarovalnem trgu.

Leta 2012 je deset vodilnih v sektorju DHI v Ruski federaciji predstavljalo 67,4% vseh premij (ali 73,3 milijarde rubljev) in 70,4% plačil (ali 57,4 milijarde rubljev).

Stopnja izplačil desetih največjih zavarovalnic v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je bila 78,4-odstotna, povprečna raven izplačil v sektorju pa je bila 75,0-odstotna.

V letu 2012 je prišlo do opaznih sprememb med desetimi vodilnimi v zavarovanju DHI: RESO-Garantia se je s 7. mesta premaknila na 3. mesto, Ingosstrakh je okrepil svoj položaj na trgu in se povzpel s 4. mesta na 2., Alliance in AlfaStrakhovanie sta oslabila svoje položaje v trg, ki se z 2. in 6. mesta pomika na 5. oziroma 7. mesto. IC SOGAZ je postal vodilni pri zbiranju premij z 21-odstotnim tržnim deležem (22,8 milijarde rubljev).

Ingosstrakh je na drugem mestu po zbiranju premij s tržnim deležem 7,2% (7,9 milijarde rubljev). Tretje mesto med desetimi najboljšimi zavarovalnicami, ki so vodilne pri zbiranju premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje v letu 2012, zaseda RESO-Garantia s provizijami v višini 7,7 milijarde rubljev in 7,1-odstotnim tržnim deležem.

Leta 2012 se je število zavarovateljev DHI v Ruski federaciji zmanjšalo za 21 % (tabela 7) in je znašalo 224 organizacij (ali 55 % vseh delujočih zavarovalnic).

Tabela 7. - Število zavarovalnic DHI, Ruska federacija, 2006-2012:

2. Trendi v DHI

Opaziti je mogoče naslednje trende v sestavi in številu udeležencev na trgu DHI:

1) Zmanjšanje števila zavarovalnic DHI kot posledica finančne krize. Zmanjšanje obsega premij in povečanje vplačil v kriznih letih sta vplivala na plačilno sposobnost in finančno stabilnost dokaj velikega števila zavarovalnic. Gre za podjetja, ki izvajajo zavarovalna plačila na račun novo zbranih premij, oblikujejo zavarovalne rezerve v nezadostnem znesku, vlagajo pa tudi v malo likvidna sredstva. V ozadju močnega padca zavarovalne premije, ob nenehno naraščajočih izgubah, se je ta skupina zavarovalnic soočala s pomanjkanjem sredstev ne le za plačevanje zavarovanj, temveč tudi za zagotavljanje lastne dejavnosti. Nadzorniške sankcije so takim družbam nalagali organi zavarovalnega nadzora, do vključno odvzema licence. Proces identifikacije in odstranjevanja insolventnih zavarovalnic s trga se je nadaljeval tudi v letu 2010, ko številne zavarovalnice, ki so že doživele obdobje močnega znižanja zavarovalnih premij, niso mogle izpolnjevati obveznosti iz predhodno sklenjenih pogodb;

2) Tržna kapitalizacija. Proces zmanjševanja števila zavarovalnic je prizadel predvsem male in srednje velike zavarovalnice. Število zavarovalnic, katerih odobreni kapital presega 10 milijard rubljev, se povečuje, medtem ko se število zavarovalnic z odobrenim kapitalom, manjšim od 50 milijonov rubljev, zmanjšuje. Poleg tega tuji vlagatelji aktivno povečujejo svoje deleže v odobrenem kapitalu velikih ruskih zavarovalnic. Pretežni del zavarovalnih premij pobira manjše število največjih zavarovalnic;

3) Povečanje minimalnega odobrenega kapitala zavarovalnice. 22. aprila 2010 je bil sprejet zvezni zakon št. 65-FZ, s katerim se poveča velikost minimalnega odobrenega kapitala zavarovalne organizacije od 1. januarja 2012. Hkrati večina zavarovalnic v letu 2010 tega normativa ni spoštovala. Po podatkih Zvezne službe za finančne trge 83 % zavarovalnic na trgu DHI ne izpolnjuje standarda.

Večina zavarovalnic upravičeno (zaradi majhnega obsega zavarovalnih portfeljev in prevlade posameznih zavarovateljev povečanega tveganja) ali neupravičeno (zaradi pomanjkanja aktuarske utemeljitve za izračun tarif) večkrat precenjuje zavarovalne stopnje, kar ovira razvoj Trg VHI v Rusiji. Zato je sektor DHI zasičen predvsem s podjetniškimi pogodbami - predstavljajo 85-90 % portfelja zavarovalnic, medtem ko posamezniki predstavljajo le 10-15 % in pogosto predstavljajo skupino visoko tveganih zavarovancev.

Večino prispevkov za DHI predstavljajo prispevki podjetij – 87,7 % za leto 2012. Stroški police DHI za zasebne stranke so veliko višji kot za pravne osebe, saj zavarovalnice vključujejo tveganje poslabšanja izbire v ceno police. Razvoj trga DHI za posameznike omejujeta pomanjkanje davčnih spodbud in nizka zavarovalna kultura prebivalstva. Enako resna omejitev razvoja VHI za posameznike je pomanjkanje sistema za popolno zdravstveno zavarovanje, oceno tveganja na podlagi podatkov ankete pred zavarovanjem. V ruskih zavarovalnicah je treba uporabiti presejalne metode predzavarovalnega pregleda zavarovanca. Takšne raziskave bi omogočile identifikacijo rizičnih skupin med strankami in jim po potrebi ponudile specializirane zavarovalne programe. Ta postopek se pogosto uporablja v zahodnih zavarovalnicah in prispeva k razvoju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za posamezne stranke.

Delež prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v zavarovalnem portfelju je majhen, konkurenca med tovrstnimi zavarovalnicami pa je minimalna. Praviloma delujejo v ozki niši in služijo zavarovalniškim interesom enega ali več velikih podjetij.

V letih 2010 in 2011 je prišlo do znižanja prispevkov iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja prebivalstva. Po podatkih Zvezne službe za finančne trge se je delež prispevkov po pogodbah s fizičnimi osebami zmanjšal s 15,6 % v letu 2009 na 12,2 % v letu 2011. Minimalna komponenta tveganja, slabša izbira in s tem povezani visoki stroški zavarovalne police naredijo maloprodajno prostovoljno zdravstveno zavarovanje nedonosno tako za zavarovance kot za zavarovalnice. Na splošno je dinamika plačilnega koeficienta prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja po pogodbah, sklenjenih tako s fizičnimi kot s pravnimi osebami, praktično enaka (tabela 10). Medtem ko je koeficient izplačil po pogodbah prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, sklenjenih s fizičnimi osebami, od leta 2002 ostal skoraj nespremenjen in je na ravni 74-75 %, se je po pogodbah o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju s pravnimi osebami v letih 2004 in 2007 močno povečal. - za 10 oziroma 8,3 odstotne točke (glej graf 3).

Tabela 8. - Zavarovalne premije in plačila za police DHI pravnih in fizičnih oseb, Ruska federacija, 2001-2012 (milijarde rubljev):

Zavarovalne premije VHI po vrsti stranke (v milijardah rubljev)

Od tega: posamezniki

Od tega: pravne osebe

Plačila zavarovanja VHI po vrsti stranke (v milijardah rubljev)

Od tega: posamezniki

Od tega: pravne osebe

Delež zavarovalnih plačil iz zavarovalnih premij po vrsti naročnika (%)

Od tega: posamezniki

Od tega: pravne osebe

Koeficient izplačil po pogodbah o DZI, sklenjenih s pravnimi osebami, je v letu 2010 znašal 76,9 %. Koeficient izplačil za VHI je tradicionalno visok:

V komercialnih ponudbah zavarovalnic za DZI za leto 2011 je mogoče razlikovati 4 skupine konkurenčnih prednosti zdravstvenih storitev, ki jih ponujajo.

Najbolj priljubljene konkurenčne prednosti vključujejo:

Enotna 24-urna dispečerska služba;

Posebnosti bolezni in diagnostičnih postopkov (Ingosstrakh, Alliance);

Lastna služba osebnih zdravnikov (RESO-Garantia, Renaissance Insurance);

Izdaja certifikatov za bazen.

Vodilne zavarovalnice VHI uporabljajo različne marketinške metode za spodbujanje prodaje zavarovalnih storitev.

Najbolj priljubljena metoda za spodbujanje prodaje korporativnih programov DHI ostaja zagotavljanje brezplačnih ali z znatnim popustom zavarovalnih, zdravstvenih in drugih storitev. Metode cenovnih spodbud (z izjemo tarifnih popustov za število zaposlenih) in skupni programi se na podjetniškem trgu DHI praktično ne uporabljajo.

Vpliv trga zdravstvenih storitev na trg DHI se kaže v dveh glavnih oblikah: v obliki popravljanja ponudb za DHI in v obliki medtržne konkurence. Manifestacija med tržno konkurenco se izvaja v obliki neposredne konkurence med zavarovalnimi organizacijami in zdravstvenimi ustanovami za zavarovanca - fizično ali pravno osebo.

Trg DHI je v letih 2010-2011 začutil "težko sapo" konkurence za pravne osebe iz zdravstvenih ustanov, ki so začele ponujati zdravstvene programe, podobne tistim, ki jih ponujajo zavarovalnice. Zdravstveni zavodi so samostojno uvedli na trg programe »zavarovanja« letnih ambulantnih in polikliničnih storitev ter zaključujejo storitve nujne medicinske pomoči in bolnišnične oskrbe.

Posledično zdravstvene ustanove ne nastopajo več kot partnerji, temveč kot tekmeci zavarovalnic (tabela 12). V letu 2011 42 % zdravstvenih ustanov ponuja letne storitvene programe neposredno pravnim osebam, 15 % - plačljive programe, 12 % - depozitne programe, 31 % zdravstvenih ustanov pa sodeluje s pravnimi osebami prek zavarovalnic.

Podjetja so od 1. januarja 2010 prejela pravico, da stroške zdravstvene oskrbe za svoje zaposlene vključijo po nabavni ceni, ne le pod pogojem nakupa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, temveč tudi s sklepanjem neposrednih pogodb neposredno z zdravstvenimi ustanovami.

Potem ko je zakonodajalec obdavčitev neposrednih pogodb z zdravstvenimi ustanovami praktično izenačil z obdavčitvijo pogodb o DZI, so zavarovalnice izgubile monopolno pravico, da podjetjem zagotavljajo neobdavčeno shemo tranzita denarja od podjetja do zdravstvene ustanove. Do 1. januarja 2010 za podjetja je bil to eden glavnih motivov za sklenitev pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju.

Vendar pa sklenitev neposredne pogodbe o dopolnilni zdravstveni oskrbi (DMA) z zdravstveno ustanovo ne more nadomestiti DZS zaposlenih v podjetju. Zavarovalnica lahko za razliko od zdravstvene ustanove ponudi vrsto zdravstvenih storitev. Prav tako ima vsaka zavarovalnica, ki deluje na trgu DHI, sklenjene pogodbe z vsaj 100 ali celo 200 zdravstvenimi ustanovami in lahko svojega pacienta vedno napoti k najboljšim zdravnikom. Pri delu z eno zdravstveno ustanovo je izbira specialistov za pacienta veliko bolj omejena.

Druga prednost DHI v primerjavi z DZO je, da pri servisiranju zavarovancev po polici DHI vsa vprašanja v zvezi z organizacijo zdravstvene oskrbe prevzame zavarovalnica. V sistemu VHI zavarovalnica nastopa kot porok za kakovost opravljenih zdravstvenih storitev.

Tabela 9. - Konkurenčne prednosti DZI v primerjavi z dodatnimi zdravstvenimi storitvami:

Glavne konkurenčne prednosti zavarovalnic	Glavne konkurenčne prednosti zdravstvenih ustanov
Programi mreže ambulantnih in polikliničnih storitev.	Zdravstvene ustanove ponujajo letne storitvene programe za pravne osebe, ki so podobni programom VHI.
Cenovna konkurenca zaradi neposrednih omejitev prometa.	Zdravstvene ustanove neposredno sodelujejo na razpisih DZS, ki jih razpisujejo pravne osebe, in ponujajo ugodnejše pogoje.
Razporeditev v specializirane zobozdravstvene klinike.	Poleg ambulantne oskrbe lahko zdravstvene ustanove ponujajo programe nujne in bolnišnične oskrbe.
Dodatni bonusi v zvezi z zavarovanjem.	Zdravstvene ustanove skušajo "prekiniti" obstoječe pogodbe oskrbovanih pravnih oseb z zavarovalnicami.
Pravi razvoj varstva pravic zavarovancev.	Davčne ugodnosti so zagotovljene pravnim osebam tako pri sklenitvi police DHI kot pri neposredni povezavi z zdravstveno ustanovo.
Razvoj servisne podpore (2-urna telefonska konzola, posvetovanja, podpora pogodb).	Možnost prijave zaradi preventive (v zavarovalnicah - samo za zavarovalni dogodek, to je poslabšanje bolezni ali akutne bolezni).
	Ni omejitev glede skupnih stroškov zdravljenja (večina zavarovalnic ima vnesene zavarovalne zneske).
	Neomejeni domači klici.
	Možnost kontaktiranja lečečega zdravnika s klinikom v ambulanti.
	Dodatni popusti za zdravstvene storitve, ki niso vključene v program.
	Prejem zdravstvene oskrbe takoj, ko pacient stopi v stik z zdravstveno ustanovo.
	Težave, ki se pojavijo, se rešujejo nemudoma neposredno v zdravstveni ustanovi.
	Nižji stroški pritrditve (po skupinah klinik).
	V zdravstvenih ustanovah so oblikovani oziroma se oblikujejo posebni oddelki za delo s pravnimi osebami.

Zavarovalnice niso mogle v celoti razviti svojega glavnega konkurenčnega dejavnika – zaščite pravic pacientov (zavarovanih). Le 4 od 12 zavarovalnic so študirali v marketinški raziskavi »Prostovoljno zdravstveno zavarovanje na stroške pravnih oseb v letu 2011: ključni kazalniki, novi pristopi k oblikovanju programov, dinamika stroškov« zavarovalnic so v prvem stavku navedli, da so pripravljeni opraviti pregled kakovosti opravljenih zdravstvenih storitev in zaščititi interese zavarovancev. Ingosstrakh obljublja pomoč zavarovancem pri pripravi zahtevka do zdravstvene ustanove, ROSNO pa zagotavlja materialno plačilo. Podjetje plača odškodnino za vsak utemeljen zahtevek v dvojnem strošku storitve, vendar ne manj kot 10 tisoč rubljev, organizira pa tudi potrebna svetovanja v 3 delovnih dneh ali plačilo 1 tisoč rubljev za vsak dan zamude. Pričakuje se, da bo segment zdravstvenih storitev na račun pravnih oseb z neposredno vezavo na zdravstvene ustanove v naslednjih dveh do treh letih najhitreje rastoči segment plačljivih zdravstvenih storitev v Ruski federaciji.

Tako je analiza trga DHI v Rusiji pokazala, da ima ta oblika financiranja zdravstvenega varstva majhen tržni delež in zagotavlja zdravstveno oskrbo največ 5 % prebivalstva države. Trenutno trg DHI zaradi pomanjkanja cenovno dostopnih in raznolikih zavarovalnih programov ne more pokriti večjega števila zavarovancev.

Od 1. januarja 2011 je prišlo do bistvenih sprememb v shemi organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki se je razvijala v zadnjih skoraj 20 letih in je dosegla visoke kvantitativne kazalnike razvoja, katerih posledice je treba še oceniti v samem Bližnja prihodnost.

Danes ostaja nekaj negotovosti glede nadaljnjega razvoja trga DHI. Zvezni zakon z dne 29. novembra 2010 št. 326-FZ "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji", ki je začel veljati, je sprožil številna vprašanja o načinih nadaljnjega razvoja trga DHI.

Obstajata dve možnosti za rešitev teh vprašanj, ki ju ponujajo udeleženci na zavarovalnem trgu. Prvič, to je priprava določenih podzakonskih aktov organov zavarovalnega nadzora, ki pojasnjujejo mesto DHI v zavarovalnem sistemu. Odobritev pravne podlage za opravljanje neoddelčnega zdravniškega pregleda o VHI s strani Ministrstva za zdravje in socialni razvoj Rusije.

Druga možnost je razvoj ločenega zakona o VHI ali sprejetje sprememb zveznega zakona št. 326-FZ "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji."

Tako je danes tema vstopa na trg DHI z novimi ponudbami bolj aktualna kot kdaj koli prej. Ob upoštevanju novih priložnosti je ena od smeri razvoja VHI v Rusiji razvoj in ponudba na trgu nove vrste zavarovalnih produktov.

Prav tako je treba opozoriti, da trenutno (in verjetno v bližnji prihodnosti) v Rusiji zaradi nizke stopnje zavarovanja v zavarovalnih organizacijah in neustreznega gospodarskih in socialnih razmerah. Razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zahteva od zavarovalnic precejšnje stroške. Donosnost poslovanja z DVO je nizka, zahteva stroške ustvarjanja visoko strokovnih specializiranih asistenčnih storitev, privabljanja visoko strokovnega zdravstvenega osebja kot strokovnjakov. Izboljšanje poslovne učinkovitosti je v celoti povezano s politiko posamezne zdravstvene ustanove, ki narekuje cene zdravstvenih storitev. Med težavami DHI je mogoče omeniti tudi nerazvitost trga DHI v regijah. Podružnice zveznih zavarovalniških organizacij delujejo v skoraj vseh regijah, obstajajo tudi močni lokalni akterji, vendar trg DHI v regijah ni razvit. Razlogi za to težavo so nerazvita infrastruktura za opravljanje zdravstvenih storitev, počasen razvoj zdravstvenih ustanov, slaba prilagojenost zdravnikov na boljše delo v okviru DZS ter nizko efektivno povpraševanje. Tudi na regionalnih trgih so precejšnje razlike v »navezanosti« zavarovanca na zdravstveno ustanovo (tabela 10).

Tabela 10. - Moskovska in regionalna zavarovalna pogodba: glavne razlike:


Razpoložljivost več stopenj zavarovalnih programov	Enoten program zavarovanja
Pomembna komponenta tveganja	Pomembna komponenta depozita
Vključeno zavarovanje za sorodnike in otroke	Pomanjkanje zavarovanja za sorodnike in otroke
Zavarovanje 100% števila zaposlenih v podjetju	Zavarovanje dela zaposlenih v podjetju
Veliko število bonusov in programov	Pomanjkanje bonusov
Neposreden dostop do zdravstvenih ustanov ali prek konzole zavarovalnice	Servis prek podružnice ali centralne konzole zavarovalnice

Tako se stanje pri zagotavljanju storitev DHI v regijah bistveno razlikuje od tistega, ki ga lahko opazimo v Moskvi in Sankt Peterburgu. V regijah je v ozadju obsežne, a obžalovanja vredne mreže državnih zdravstvenih ustanov izjemno nerazvita mreža nedržavnih zdravstvenih ustanov, ki opravljajo plačljive storitve. V regijah so zavarovalne premije precej nižje, potrošniki pa izbirajo predvsem visoko specializirane zdravstvene programe.

Za trg VHI na sedanji stopnji razvoja je značilno naslednje število težav:

Zmanjševanje števila zavarovalnic, povečanje koncentracije zavarovalniške dejavnosti;

Visok odstotek plačil, značilnih za ruski zavarovalniški trg;

Izredno majhen delež ruskega zavarovalniškega trga v svetu;

Nizki dohodki prebivalstva, ki večini onemogočajo dostop do programa DHI;

Prevladujoč delež korporativnih zavarovanj in nerazvitost individualnih zavarovanj, visoka izbira tveganja slednjih;

Aktivna promocija tujih zavarovalnic-vlagateljev na ruski zavarovalniški trg.

Zaključek

politika zavarovalnega trga

Torej, celotna začrtana vrsta problemov, ki označujejo trenutno stanje trga DHI v Ruski federaciji, zahteva rešitev glavnega problema - izgradnjo trdnega sistema DHI, ki bi upošteval vse opisane težave težke situacije na zavarovalnem trgu. Ruske federacije in izkušenj tujih držav bi omogočili razširitev kroga zavarovancev na račun predstavitve širšega, dostopnejšega in raznolikega seznama zavarovalnih produktov.

To ne bi smelo dati le novega zagona razvoju zavarovalništva, temveč bo, kar je najpomembneje, postal kvalitativni preskok zdravstvenih storitev za prebivalstvo, raven, kakovost in trajanje življenja, kar je velika družbena naloga.

Objavljeno na Allbest.ru

...

Podobni dokumenti

Predpisi o zdravstvenem zavarovanju. Značilnosti trga storitev zdravstvenega zavarovanja v Ruski federaciji, možnosti za njihov razvoj. Sistemi obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, cilji in shema interakcije med subjekti.

diplomsko delo, dodano 29.09.2015

Teoretične osnove oblikovanja zavarovalnega trga. Problemi razvoja trga zavarovalniških storitev v Rusiji. Dinamika zavarovalnih premij po produktih. Ugotavljanje zanesljivosti zavarovalnic. Trenutno stanje ruskega zavarovalniškega trga.

povzetek, dodan 2. 2. 2015

Pojem, podlage, vrste in sistem zavarovalnega trga. Udeleženci na zavarovalnem trgu in njihove storitve. Dinamika zavarovalnega trga Republike Uzbekistan: dinamika skupnih zavarovalnih premij, njihova struktura, število pogodb po vrstah zavarovanja. Ocene podjetja.

povzetek, dodan 13.11.2008

Zavarovanje kot finančni mehanizem za odškodnino za škodo in vir refinanciranja kreditnega sektorja. Glavni makroekonomski kazalniki ruskega zavarovalniškega trga. Število zavarovalnic v Rusiji. Skupni obseg zavarovalnih premij in njihova struktura.

povzetek, dodan 01.03.2011

Uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovitega orodja za motiviranje zaposlenih v podjetju. Posebnosti sklenitve pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju. Problemi razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji.

seminarska naloga dodana 17. 09. 2014

Raziskave dinamike zbiranja zavarovalnih premij ukrajinskih zavarovalnic v zadnjih letih. Proučevanje bistva zavarovalne premije - zavarovalnega plačila, ki ga je zavarovalec dolžan plačati zavarovalnici v skladu z zavarovalno pogodbo ali zakonom.

test, dodano 12.5.2012

Ekonomsko bistvo zavarovanja tovora. Pogoji, pravila in postopek za sklenitev prevoznih pogodb. Analiza zavarovalnih premij in plačil. Trenutno stanje ruskega trga zavarovanja tovora, glavne težave in možne rešitve.

diplomsko delo, dodano 16.08.2015

Pojem zavarovanja, zavarovalni dogodki in formalnosti, premije in police, škodni zavarovalni dogodek in zavarovalna vsota. Najmanjši obseg zavarovalnih storitev. Dodatne storitve, nemedicinska zavarovanja. Zajamčeni znesek zavarovalnih plačil.

poročilo dodano 27. 2. 2011

Sistem financiranja zdravstvenega varstva v Rusiji in pojav potrebe po delnem plačilu zdravstvenih storitev. Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za državljane. Povzetek izkušenj zavarovalnic v tujini.

diplomsko delo, dodano 18.06.2011

Opredelitev pojma in bistva zdravstvenega zavarovanja. Analiza obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Prednosti novega sistema zdravstvenega zavarovanja. Značilnosti in možnosti za razvoj različnih vrst zdravstvenih zavarovanj.

UVOD

Poglavje I Sklepi

2.2 Rezultati empirične raziskave

2.3 Možnosti razvoja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Poglavje II Sklepi

ZAKLJUČEK

BIBLIOGRAFIJA

PRILOGA

UVOD

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je oblika zdravstvenega zavarovanja za primer izgube zdravja, ki omogoča popolno ali delno povračilo stroškov zdravstvene oskrbe. Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v dopolnjevanju jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo prebivalstva prek sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje postaja vse pomembnejše v razvoju zasebne medicine. Vendar pa prodor tovrstnih zavarovanj v življenje še vedno ni dovolj velik.

V zvezi s tem je predmet študije sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Predmet raziskave so programi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Namen študije je ugotoviti značilnosti sodobnega sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Za dosego tega cilja je potrebno opraviti številne naloge:

Preučite znanstveno literaturo o tem vprašanju;

Preučite zgodovino oblikovanja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji;

Upoštevajte značilnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v tujini;

Povzeti izkušnje zavarovalnic, ki delajo s programi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;

Razviti vprašalnik in izvesti empirično raziskavo o tem vprašanju;

Določiti možnosti za razvoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Hipoteza: razvoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je možen, če so izpolnjeni naslednji pogoji:

1) zavarovalnice bodo izvajale aktivnosti za obveščanje prebivalstva o bistvu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in njegovih koristih;

2) v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja bodo oblikovani novi zavarovalni produkti.

Metode, s katerimi bomo to raziskavo izvajali, vključujejo analizo znanstvene literature, vprašalnike, posploševanje izkušenj, pogovor.

Praktični pomen dela je v tem, da se rezultati lahko uporabijo v dejavnostih zavarovalnic, ki delujejo v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Podlaga raziskave: raziskava je bila izvedena na mestnih ulicah in v podjetjih z različnimi oblikami lastništva.

Struktura dela obsega: uvod, dve poglavji, zaključke po poglavjih, zaključek, bibliografijo in prilogo.

POGLAVJE I. TEORETIČNE OSNOVE Študijskega problema

1.1 Bistvo prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Zavarovalništvo je pomembna gospodarska institucija, ki obstaja v različnih gospodarskih formacijah, ena izmed razvijajočih se vrst poslovanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da zadovolji nujno in temeljno človekovo potrebo – potrebo po varnosti. Vse večja vloga zavarovalništva v sodobnem gospodarstvu na eni strani ter vse večja diferenciacija pravnih norm za urejanje življenja družbe in gospodarske dejavnosti ljudi na drugi strani sta določila oblikovanje zavarovalnega prava kot posebnega dela pravni sistem države in kompleksna veja zakonodaje (43).

Omejen temeljni program obveznega zdravstvenega zavarovanja, nemotiviranost zdravstvenih delavcev, nedostopnost sodobnih kliničnih in laboratorijskih zmogljivosti v razmerah vse slabšega financiranja zdravstvenega varstva so privedli do zaostritve težav pri pridobivanju kvalificirane zdravstvene oskrbe. V zvezi s tem ostaja edini možni sistem za zagotavljanje zdravstvenih storitev na kakovostni ravni sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.Ustava Ruske federacije v 41. členu razglaša pravico do zdravstvenega varstva in zdravstvene oskrbe ter jo uvršča med s socialnimi pravicami, kot so pravica do pokojnine in socialne varnosti, pravica do stanovanja, pravica do materinstva in zaščite otroštva. Gospodarska jamstva so sama po sebi sistem, osredotočen na vladno (proračunsko) financiranje, obvezno zdravstveno zavarovanje (MHI) in prostovoljno zdravstveno zavarovanje (VHI). Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zavzema dostojno mesto med ekonomskimi jamstvi pravice do zdravstvenega varstva in je med njimi eno najučinkovitejših, z ekonomskega vidika pa je prostovoljno zdravstveno zavarovanje mehanizem za nadomestilo državljanom stroškov in izgub, povezanih z nastop bolezni ali nesreče, tj zavarovani primer - (v ZZZ) se zavarovana oseba obrne na zdravstveno ustanovo (zdravnika) za zdravstveno oskrbo Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene in druge storitve, ki presegajo vzpostavljeni programi obveznega zdravstvenega zavarovanja (32, str. 54) Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi dogovora med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovalnica samostojno v skladu z določbami zakona Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 "O zavarovanje". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.

V skladu s pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zavarovalnica (ali njen zastopnik - zavarovalni zastopnik) vsakemu zavarovancu izda polico prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, v kateri je navedeno:

- ime zavarovalnega programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki ga zavarovanec izbere ob sklenitvi pogodbe o DZZ (na primer "izvenbolnišnična zdravstvena oskrba", "bolnišnična zdravstvena oskrba", "kompleksna zdravstvena oskrba", "zobozdravstvena oskrba" itd.) - zavarovalni program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vsebuje seznam zdravstvenih storitev, ki jih zavarovana oseba po potrebi lahko prejme. Podroben opis zavarovalnega programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s seznamom zdravstvenih storitev je v tako imenovanih "Pravilih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja", ki jih je razvila vsaka zavarovalnica neodvisno in se dogovorila z Zvezno službo za zavarovalni nadzor Ruske federacije. in obvezno priložena pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;

- seznam zdravstvenih in storitvenih ustanov, na katere se zavarovana oseba po potrebi lahko obrne. Zavarovalnica je z vsemi naštetimi zdravstvenimi ustanovami sklenila pogodbe o financiranju, ki predvidevajo sprejem pacientov s strani zdravstvene ustanove s policami prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja te zavarovalnice in naknadno plačilo zavarovalnice za opravljene zdravstvene storitve. Pogodbam o financiranju so priloženi ceniki z dogovorjenimi cenami zdravstvenih storitev. V praksi se zavarovanec ne obrne neposredno na zdravstveno ustanovo, temveč na storitveno podjetje ali pri zdravnikih organizatorjih zavarovalnice, ti pa že organizirajo opravljanje zdravstvene oskrbe: dogovorijo se o času sprejema pri pacientu. , diagnostične preiskave, dostava pacienta v zdravstveno ustanovo itd.;

- zavarovalni znesek - najvišji skupni strošek zdravstvenih storitev, ki ga ta zavarovana oseba lahko prejme po tej zavarovalni polici DZS (44).

Subjekti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstveni zavod.

Zavarovalnice prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so posamezniki s poslovno pravno sposobnostjo in/ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Če sodišče zavarovalca v času trajanja pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v celoti ali delno prizna kot nesposobnega, se njegove pravice in obveznosti prenesejo na skrbnika ali skrbnika, ki deluje v interesu zavarovanca.

Zdravstvene zavarovalnice so pravne osebe, ki izvajajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje in imajo državno dovoljenje (licenco) za pravico opravljanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (32, str. 71).

Zdravstvene ustanove v sistemu DZI so licencirane zdravstvene in preventivne ustanove, raziskovalni zdravstveni inštituti, druge ustanove, ki izvajajo zdravstveno oskrbo, ter osebe, ki izvajajo zdravstveno dejavnost, tako posamezno kot kolektivno.

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, v primeru katerega se zavarovanje sklene. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka (13, str. 17).

Zavarovalec ima pravico do:

- sodelovanje pri vseh vrstah zdravstvenih zavarovanj;

- svobodna izbira zavarovalnice;

- spremljanje izpolnjevanja pogojev pogodbe o zdravstvenem zavarovanju;

- vračilo dela zavarovalne premije zavarovalne zdravstvene organizacije iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v skladu s pogodbo.

Zavarovanec ima poleg zgoraj navedenih pravic pravico:

- zmanjšanje obsega zavarovalnih premij s stabilno stopnjo obolevnosti zaposlenih v podjetju ali njegovo zmanjšanje v treh letih;

- privabljanje sredstev iz dobička (dohodka) podjetja za prostovoljno zdravstveno zavarovanje njegovih zaposlenih.

Zavarovalec je dolžan:

- vplačuje zavarovalne premije na način, predpisan s pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;

- v okviru svojih pristojnosti sprejemajo ukrepe za odpravo škodljivih dejavnikov, ki vplivajo na zdravje državljanov;

- posredovati zdravstveni zavarovalni organizaciji podatke o zdravstvenih kazalnikih zavarovanega kontingenta.

Skladi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se oblikujejo v zdravstvenih zavarovalnicah na račun sredstev, prejetih iz zavarovalnih premij. Namenjena so financiranju s strani zavarovalne organizacije zdravstvenih in drugih storitev, ki jih opravlja za tovrstno zavarovanje.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na račun dobička (dohodka) podjetij in osebnih sredstev državljanov s sklenitvijo pogodbe. Višina zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se določi sporazumno. Zavarovalna premija je plačilo za zavarovanje, ki ga je zavarovanec dolžan plačati zavarovalnici v skladu s pogodbo VHI. Tarife za zdravstvene in druge storitve iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se določijo s sporazumom med zavarovalno zdravstveno organizacijo in podjetjem, organizacijo, zavodom ali osebo, ki te storitve izvaja. Zavarovalna stopnja je stopnja zavarovalne premije na enoto zavarovalne vsote oziroma predmet zavarovanja. Tarife naj zagotavljajo donosnost zdravstvenih ustanov in sodobno raven zdravstvene oskrbe (16, str. 25).

Od 1. januarja 1993 se pravnim osebam, ki sredstva iz dobička usmerjajo za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih v podjetju, njihovih družinskih članov, oseb, ki so se upokojile iz tega podjetja, zagotavljajo davčne olajšave v višini do 10 % zneska. namenjenih iz dobička za te namene.

Glavne značilnosti obveznega zavarovanja v skladu s poglavjem 48 Civilnega zakonika Ruske federacije, del 2, so:

- obveznost zavarovanja izhaja iz zakona,

- predmeti zavarovanja so osebno in premoženjsko zavarovanje, zavarovanje civilne odgovornosti,

- obveznost zavarovanja se lahko naloži osebam, določenim v zakonu, v primeru zavarovalnega tveganja, to je v primeru škode za življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb, določenih v zakonu, ali kršitve pogodb z druge osebe.

Zdravstveno zavarovanje teh kriterijev ne izpolnjuje, razen prvega, ki se nanaša na obvezno zdravstveno zavarovanje. Prvič, cilj zdravstvenega zavarovanja je ohranjanje zdravja državljanov z zagotavljanjem zdravstvene pomoči na račun skladov zdravstvenega zavarovanja. Drugič, sklenitev zavarovalne pogodbe ne pomeni obstoja zavarovalnega tveganja in se zavarovalno plačilo ne izvede ob nastanku zavarovalnega primera. Poleg tega zagotavljanje zdravstvene oskrbe predpostavlja tudi izvajanje preventivnih ukrepov. Vse te značilnosti so značilne tako za obvezno kot za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, saj je cilj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja tudi ohranjanje zdravja državljanov, vendar z zagotavljanjem dodatne zdravstvene oskrbe (dodatne zdravstvene storitve), ki presega uveljavljene programe obveznega zdravstvenega zavarovanja. . V tem primeru je vprašljiva opredelitev predmeta prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja iz 3. člena veljavnega zakona o zdravstvenem zavarovanju, saj je govorjenje o zavarovalnem riziku in zavarovalnem primeru za prostovoljno zdravstveno zavarovanje po našem mnenju tudi nezakonito, kot za obvezno zdravstveno zavarovanje (14, str. 83).

Zdaj pa preidimo na značilnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, torej njegove glavne razlike od obveznega zdravstvenega zavarovanja. Razlike med obveznim in prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem so naslednje:

Prvič, obveznost zavarovanja za obvezno zdravstveno zavarovanje izhaja iz zakona, za prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa le na pogodbenih razmerjih, kar pa ne izključuje potrebe po izvajanju obveznega zdravstvenega zavarovanja s sklenitvijo zavarovalne pogodbe med zavarovanec in zavarovalnica.

Drugič, glavna razlika med obveznim in prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem je v področju razmerij, ki nastanejo med njihovimi subjekti pri izvajanju zdravstvenega varstva na račun zavarovalnih skladov. Če se obvezno zdravstveno zavarovanje izvaja zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov, delodajalcev in interesov države, se prostovoljno zdravstveno zavarovanje izvaja le zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov (individualnih ali kolektivnih) in delodajalcev.

Tretjič, iz prejšnje razlike izhaja predvsem razlika v tem, kdo so zavarovanci v obveznem in prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju: pri obveznem zdravstvenem zavarovanju so to organi izvršilne oblasti in delodajalci, pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju - državljani in delodajalci.

Četrtič, razmerje do prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi obveznega zdravstvenega zavarovanja, se nanaša na socialno zavarovanje, ki zasleduje cilj organizirati in financirati opravljanje zdravstvene oskrbe zavarovanemu kontingentu določenega obsega in kakovosti, vendar v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. programi (21, str. 40) ...

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja ne velja za državno socialno zavarovanje. Prvič, zaradi razlike v družbenih interesih, ki jih zasledujejo. Drugič, zaradi razlike v oblikah lastništva in organizacijsko-pravnih oblikah zavarovalnih organizacij, ki izvajajo socialno zavarovanje. Hkrati pa to pomeni, da je socialno zavarovanje lahko ne samo državno, ampak tudi občinsko, glede na razlike v svoji notranji organizaciji pa tudi strokovno (po strokovni in sektorski osnovi) in mednarodno.

Vendar se razvrstitev socialnih zavarovanj na podlagi oblik lastništva in razlik v njeni notranji organizaciji (državna, občinska, poklicna, mednarodna) ne ujema z razvrstitvijo po oblikah socialnega zavarovanja – obvezna in prostovoljna. Tako se obvezno zdravstveno zavarovanje in prostovoljno zdravstveno zavarovanje med seboj razlikujeta po zgornjih vrstah klasifikacije (25, str. 89).

Petič, zaradi navedenega, zasledovanja skupnih ciljev in skupnega predmeta zavarovanja – obvezna in prostovoljna zdravstvena zavarovanja se po zavarovalnih subjektih bistveno razlikujejo – imajo različne ne le zavarovance, temveč tudi zavarovalnice. Za prostovoljno zdravstveno zavarovanje so to nevladne organizacije kakršne koli organizacijske in pravne oblike, za obvezno zdravstveno zavarovanje pa državne organizacije (41).

Šestič, obvezno in prostovoljno zdravstveno zavarovanje se razlikujeta tudi po viru sredstev. Finančna sredstva sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja se oblikujejo na račun proračunskih plačil in prispevkov podjetij, državnih organov ustrezne ravni. Višina prispevkov za obvezno zdravstveno zavarovanje za podjetja, organizacije in druge gospodarske subjekte je določena v odstotkih od obračunanih plač. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na račun dobička (dohodka) podjetja in osebnih sredstev državljanov, višina zavarovalnih premij se določi po dogovoru strank.

Za razliko od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri obveznem zdravstvenem zavarovanju trajanje zavarovalne dobe ni odvisno od roka za plačilo zavarovalnih premij, zavarovalnica pa odgovarja tudi v primeru neplačevanja zavarovalnih premij.

Osnovni program obveznega zdravstvenega zavarovanja določi Vlada Ruske federacije in na njegovi podlagi odobri teritorialni program, ki predstavlja seznam zdravstvenih storitev, ki se zagotavljajo vsem državljanom na določenem ozemlju. Pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju se seznam storitev in drugi pogoji določijo s pogodbo med zavarovancem in zavarovalnico (35, str. 28).

Poleg tega so tarife za zdravstvene storitve v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja določene na teritorialni ravni s sporazumom med zdravstvenimi zavarovalnicami, državnimi organi ustrezne ravni in strokovnimi zdravstvenimi organizacijami. Tarife za zdravstvene storitve iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se določijo s sporazumom med zavarovalno zdravstveno organizacijo in zdravstvenim zavodom, podjetjem, organizacijo ali osebo, ki te storitve izvaja.

Sistem nadzora kakovosti pri ZZZ je določen sporazumno strank z vodilno vlogo državnih organov, v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pa je določen s pogodbo. Poleg tega je mogoče našteti veliko razlik, na primer v mehanizmih pravne ureditve, vendar smo navedli najosnovnejše.

Če govorimo o kombinaciji dveh vrst zdravstvenega zavarovanja, je treba opozoriti, da je v ruski realnosti proces združevanja obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja večinoma spontan. Pomanjkanje zdravstvene oskrbe v javnem zdravstvenem sektorju sili paciente, da iščejo načine za pridobitev manjkajočih zdravstvenih storitev na račun osebnih dohodkov ali sredstev delodajalcev (15, str. 46). Hkrati pa lahko tovrstne možnosti v veliko manjši meri izkoristijo občani, ki spadajo v kategorijo socialno nezaščitenih – kroničnih bolnih in pomoči potrebnih. Ampak oni so tisti, ki potrebujejo več zdravstvene oskrbe. Zaradi nezadostne zdravstvene oskrbe za to kategorijo se potreba po njej povečuje. Posledično narašča neravnovesje med obsegom potrebnih in razpoložljivih zdravstvenih storitev za te državljane.

1.2 Zgodovina oblikovanja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji

Prvič so se o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju začeli pogovarjati v 90. letih, ob koncu Gorbačovljeve perestrojke, ko je končno postalo jasno, da država ni sposobna izpolnjevati obveznosti financiranja zdravstva. Grozila se je gospodarska katastrofa, ki je vse bolj vplivala na izvajanje družbenih funkcij s strani države. V teh okoliščinah je bilo odločeno, da se obrnemo na izkušnje drugih držav, kjer so imeli nacionalni zdravstveni sistemi različne vire financiranja, ki se med seboj dopolnjujejo. Organizatorji zdravstvenega varstva, ekonomisti in zakonodajalci so razumeli potrebo po reformah v panogi, predvsem po spremembi koncepta finančne podpore zdravstvu.

Povedano drugače, prostovoljno zdravstveno zavarovanje, kakršno je danes, se je pojavilo šele pred dvema desetletjema. Toda to je le končni rezultat razvoja zdravstvenega zavarovanja, ki traja več desetletij. Razmislite o fazah razvoja zdravstvenega zavarovanja, ki se je začela v prvi polovici 19. stoletja (26, str. 40).

Prototip tega, kar danes običajno imenujemo "zavarovanje zaposlenih", se je prvič pojavil leta 1827 v Sankt Peterburgu. Takrat so delavci posameznih podjetij izrazili pobudo za ustanovitev družbe medsebojne pomoči. Njen proračun je bil oblikovan z rednimi prispevki udeležencev, lastniki tovarn pa so ostali ob strani. Delavec je prejel denarno odškodnino, če se je z njim zgodila nesreča, ki je povzročila začasno ali trajno izgubo zmožnosti za delo. V primeru smrti so plačila šla družini člana društva. To načelo je bilo osnova za prve bolniške blagajne, ki so se pojavile šele v drugi polovici 19. stoletja (18, str. 55).

Za začetek naslednje stopnje v razvoju zdravstvenega zavarovanja štejemo leto 1842, ko je bilo v velikih časopisih natisnjeno obvestilo, ki je zavezovalo vse državljane 4. in 5. kategorije (kopače, hišnike, lakeje, pečarje itd. ) plačati po 60 kopekov. V zameno so prejeli pravico, da se eno leto zdravijo v mestnih bolnišnicah. Mimogrede, njihovi delodajalci so morali redno plačevati prispevke za uradnike, kuharje, barmane in vrtnarje.

Kot je pogosto v Rusiji, je ta oblika zdravstvenega zavarovanja nastala zaradi nepripravljenosti ločenega oddelka, da bi porabil denar za zdravljenje revnih. Takrat je bila ta odgovornost na policijskem ministrstvu, ki se je želelo odpovedati dodatni odgovornosti. Vendar to ni trajalo dolgo: kmalu je postalo jasno, da simboličnih 60 kopejkov na osebo niti delno ne pokrije dejanskih stroškov zdravljenja. Zato so bile v času vladavine Aleksandra II tarife dvignjene na 1 rubelj. Še en rubelj za vsakega zaposlenega so morali plačati delodajalci (45).

Drugo dejstvo ni nič manj zanimivo: od leta 1870 so morali prispevek plačati absolutno vsi državljani, ne glede na socialni status in premoženje. Vključno, to so plemiči in trgovci, ki se nikoli niso zdravili v mestnih bolnišnicah, ampak so jih opazovali zasebni zdravniki. Tako se je pojavilo obvezno zdravstveno zavarovanje - minimalni potreben seznam zdravstvenih storitev, ki bi jih lahko uporabljali popolnoma vsi. Če ne upoštevate podrobnosti, potem so to lastnosti, ki so značilne za zdravstveno zavarovanje do danes. Mimogrede, odlok je predvidel kategorije državljanov, ki so uživali privilegije - to so člani cesarske družine, uradniki, vojska, otroci, mlajši od 15 let, pa tudi zaposleni v diplomatskih in trgovskih predstavništvih.

Za prelomnico v praksi zdravstvenega zavarovanja velja leto 1861, ko je začel veljati prvi normativni akt, ki je uveljavil standarde obveznega zavarovanja za državne rudarske obrate. Zahteval je vzpostavitev hčerinskih blagajn pri tovarnah. Ukvarjali so se z izdajanjem nadomestil za začasno nezmožnost za delo zaradi nesreč ter izplačevanjem pokojnin in odškodnin družinam delavcev v primeru smrti hranitelja družine. Čez nekaj časa se je pojavil dodatek, ki je upravnikom naročil, naj v podjetjih ustanovijo bolnišnice.

Zdravstveno zavarovanje je po 9 letih vstopilo v novo stopnjo razvoja: leta 1912 je Tretja državna duma odobrila zakon "O zavarovanju delavcev v primeru bolezni in nesreč." Pravzaprav je ta dokument postal naslednik zakona iz leta 1903, vendar se je po vsebini radikalno razlikoval od njega. Poleg plačila nadomestil za invalidnost ali smrt je zakonodajni akt podjetnike zavezoval k plačilu zdravstvenih storitev, opravljenih udeležencem v podrejenih skladih. Vključuje - nujno medicinsko pomoč, ambulantno zdravljenje, bivanje v bolnišnici, pa tudi porodništvo. Najbolj zanimivo pa je, da je po naboru storitev takšno zavarovanje zaposlenih v marsičem podobno osnovnim programom sodobnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. S sprejetjem zakona so se bolniške blagajne pojavile v številnih regijah države, v Sankt Peterburgu pa je število ljudi, ki so iskali zdravstveno oskrbo med letom, doseglo 8 % skupnega števila delavcev (27, str. 41).

Toda pet let pozneje se je ta faza razvoja končala: dogodki leta 1917 so korenito spremenili pristop k zdravstvenemu zavarovanju. Poleg tega je sam izraz "zavarovanje" že dolgo izginil iz normativnih aktov: nadomestil ga je izraz "socialna varnost", ki je veliko bolj skladen s takratnim svetovnim nazorom. Z vzpostavitvijo sovjetskega režima je zdravstvena oskrba postala enako dostopna vsem slojem prebivalstva, stroške zanjo pa je v celoti krila država. Toda danes lahko opazimo tudi slabo stran tega pristopa - nizko kakovost storitev, pa tudi nezadostno financiranje zdravstvenih ustanov, ki je bilo opravljeno na podlagi ostankov.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji je pridobilo pravico do obstoja šele leta 1991, ko je začel veljati zakon "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Toda na samem začetku je bilo prostovoljno zdravstveno zavarovanje izjemno neučinkovito: znesek plačil za zavarovalni dogodek ni presegel višine zavarovalne premije, neporabljena sredstva za zdravljenje pa so bila vrnjena brez zavarovalnine provizije. To stanje je ustrezalo podjetnikom, ki so s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem prikrili del plač svojih zaposlenih pred davčnimi organi. V prihodnosti se na trgu pojavlja vedno več programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki predvidevajo višino zavarovalnega kritja, ki presega znesek začetnega vplačila.

Prelomnica se je zgodila v letu 1995, ko so se zahteve za podjetja, ki zavarujejo zaposlene v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, precej zaostrile. Zlasti ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti je popolnoma prepovedala prakso vračanja neporabljenih sredstev, da bi poslovnežem prikrajšala možnost, da se izognejo davčnemu bremenu. Od tega trenutka je prostovoljno zdravstveno zavarovanje prešlo v sodobno fazo razvoja. Sčasoma se je na trgu začelo pojavljati vse več zavarovalnic, ki svojim strankam ponujajo različne programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Poleg tega se je nabor storitev, ki jih ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje, znatno razširil, povečala pa se je priljubljenost tovrstnih produktov med državljani in pravnimi osebami.

Če povzamemo, je treba še enkrat omeniti, da se je v Rusiji prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot gospodarska in pravna kategorija in vrsta zavarovalne dejavnosti pojavilo leta 1991 s sprejetjem zakona RSFSR "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Zavarovalni model, ki ga določa zakon, se je bistveno razlikoval od takratnih vrst osebnih zavarovanj. Šlo je za kvalitativno novo pravno razmerje za naš pravni sistem. Novost je bila v predmetu zavarovalnega pravnega razmerja, ki je nastalo po VHI. Tudi njegova predmetna kompozicija je bila videti na nov način. Osebno zavarovanje, vključno z zdravstvenim zavarovanjem, ki je bilo običajno v sovjetskem obdobju, je predvidevalo plačila neposredno zavarovancem ob nastanku zavarovalnega primera (bolezen ali druga škoda za zdravje). Namen takšnega zavarovanja je izravnati morebitne finančne izgube zavarovanca, ki nastanejo zaradi okvare zdravja. Predmet zavarovanja so bili v tem primeru premoženjski interesi zavarovanca. Najpogostejša je bila »preprosta« struktura zavarovalnega pravnega razmerja, ki je vključevala zavarovalca in zavarovanca kot subjekta, zavarovanec pa je običajno osebno sovpadal z zavarovancem (29, str. 35).

Veljavni zakon Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" kot predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja opredeljuje tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Hkrati zakon navaja, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje "zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene storitve in druge storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zavarovanja".

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja sta dve skupini zavarovalnih tveganj:

1) nastanek stroškov za zdravstvene storitve za obnovo zdravja, rehabilitacije, oskrbe;

2) izguba dohodka zaradi nezmožnosti opravljanja delovnih dejavnosti tako med boleznijo kot po njej - ob nastopu invalidnosti.

Zakonodaja Ruske federacije je predmet zdravstvenega zavarovanja omejila le na povračilo stroškov zdravstvene oskrbe.

Zavarovalnice prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so posamezniki s poslovno pravno sposobnostjo in/ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je zagotovilo kvalitativno novo vrsto zavarovalnega pravnega razmerja, ki ga domača zavarovalniška praksa prej ni poznala. Njegov predmet bi morali biti lastninski interesi tretjih oseb in ne zavarovanca. Koncept predmeta je bil v zakonu razkrit kot "stroški, vendar zagotavljanje zdravstvene oskrbe". Predmetna sestava pravnega razmerja se je zapletla, razen za zavarovalnico, zavarovalca in zavarovanca je bila vanj uvedena zdravstvena ustanova kot oseba, ki neposredno izvaja zdravstveno oskrbo (46).

Vendar je treba opozoriti, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji še ni doseglo ravni evropskih držav in ta segment zavarovalniških storitev ohranja ogromen potencial za nadaljnji razvoj.

1.3 Sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v tujini

Najbolj razvit sistem VHI je v ZDA, kjer je svoj razcvet doživel že v daljnih 30. letih. Skupno se danes v ZDA z zdravstvenim zavarovanjem ukvarja več kot 1500 podjetij, sistem VHI pa pokriva več kot 160 milijonov ljudi, to je skoraj 70% celotnega prebivalstva ZDA. VHI zagotavlja do tretjino sredstev za zdravstveno varstvo ZDA, ki velja za najdražje na svetu. Več kot tri četrtine obsega DHI v Ameriki predstavlja skupinsko (korporativno) zavarovanje, ki ga podjetja izvajajo v zvezi s svojimi zaposlenimi (46).

V Združenih državah je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga skoraj v celoti zagotavljajo delodajalci. Zdravstveno zavarovanje je najpogostejše zavarovanje na delovnem mestu, vendar ga delodajalci niso dolžni zagotoviti. Vsi ameriški zaposleni niso deležni te vrste zavarovanja. Toda v največjih podjetjih je zdravstveno zavarovanje skoraj nujno.

Obstaja veliko vrst zdravstvenih zavarovanj. Najpogostejše je tako imenovano odškodninsko zavarovanje ali zavarovanje »storitvenih stroškov«. Pri tej obliki zavarovanja delodajalec plača zavarovalnici zavarovalno premijo za vsakega zaposlenega, ki ga krije zadevna polica. Zavarovalnica nato plača preglede, ki jih predloži bolnišnica ali drug izvajalec zdravstvenih storitev ali zdravnik. S tem se plačajo storitve, zajete v načrtu. Običajno zavarovalnica krije 80 % stroškov zdravljenja, preostanek mora zavarovanec plačati sam (47).

Obstaja alternativa - tako imenovano zavarovanje upravljanih storitev. Število Američanov, ki jih pokriva tovrstno zavarovanje, hitro raste. V tem primeru zavarovalnica sklepa pogodbe z zdravniki, drugimi zdravstvenimi delavci, pa tudi z ustanovami, vključno z bolnišnicami, za opravljanje vseh storitev, ki jih zagotavlja tovrstno zavarovanje. Zdravstvene ustanove običajno prejmejo fiksni znesek, ki se plača vnaprej za vsako zavarovano osebo.

Razlike med opisanima vrstama zavarovanj so zelo pomembne. Zavarovanje pristojbine za storitev krije stroške storitev, ki so dejansko opravljene pacientom. Zdravstvene ustanove pri zavarovanju »upravljanih storitev« prejmejo le fiksni znesek na vsakega zavarovanega pacienta, ne glede na obseg opravljenih storitev. Tako so v prvem primeru zdravstveni delavci zainteresirani za privabljanje strank in zagotavljanje različnih storitev, v drugem pa je večja verjetnost, da bodo bolnikom zavrnili predpisovanje dodatnih posegov, vsaj malo verjetno, da bodo predpisali več. kot je potrebno (33, str. 49).

V Ameriki zavarovalna medicina s svojim prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem varuje zdravje svojih strank in zagotavlja ne le plačilo opravljene zdravstvene storitve, temveč tudi kakovostno zdravljenje s tradicionalnimi zdravili. Nobena zavarovalnica ne bo plačala stroškov hipnoze, akupunkture, homeopatskih ali zeliščnih zdravil. Z vidika zavarovalniške medicine je taka terapija nekonvencionalna, učinek njene uporabe pa sporen.

Zdravstveno zavarovanje v ZDA ima še eno posebnost. Obstaja določeno zaupanje v zdravila, ki jih predpiše zdravnik. A če je rezultat njihove uporabe nezadosten in bolezen počasi, a vztrajno napreduje, naslednja edina pravilna faza zdravljenja za stranke zavarovalnice ni predpisovanje zdravil, temveč kirurško zdravljenje. Združene države Amerike so na prvem mestu po številu operacij obvoda koronarnih arterij (23, str. 68).

Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe. Kar zadeva stroške zdravljenja, zavarovalnica krije stroške, povezane z uporabo edine pravilne metode zdravljenja z visoko stopnjo pozitivnega rezultata. Seveda so stroški srčne kirurgije zelo visoki, vendar nižji od stroškov zdravil, ki jih je treba jemati precej dolgo. In učinek konzervativne terapije ni vedno zaželen. Zato zavarovalnice raje nosijo visoke stroške, vendar enkrat.

Američani svoje zdravje jemljejo resno. Po eni strani zavarovalnice ščitijo svoje stranke pred nepoklicno zdravstveno oskrbo, po drugi strani Američani zaupajo svojim zdravnikom in ne kupujejo zdravil brez priporočila specialista.

Kar zadeva prostovoljno zdravstveno zavarovanje v evropskih državah, se tu v večini primerov DHI aktivno razvija kot dodatek k državnemu financiranju medicine, širi nabor zdravstvenih in profilaktičnih storitev ter finančne zmožnosti zdravstvenega varstva. Na primer, v majhnem Izraelu, ki slovi po najvišji ravni zdravstvene oskrbe, v sistemu DHI deluje več kot 70 podjetij (vključno s tujimi), medtem ko polovico tega trga obvladujejo štiri največje zavarovalnice. V sistem VHI je vključena skoraj petina Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe skladov obveznega zavarovanja, vključno z zdravstveno nego in nego obiskovalcev (predvsem za starejše). Državna komisija za analizo zdravstvenega varstva v Izraelu meni, da bo vloga VHI tudi v prihodnosti vztrajno rasla. Podobne trende opažamo v Rusiji kot celoti in v naši regiji, kjer deluje mreža velikih zavarovalnic (17, str. 46).

V Nemčiji je alternativa (in dodatek) obveznemu zdravstvenemu zavarovanju prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje, ki velja za državljane, ki zaradi visokih dohodkov ali poklicne dejavnosti niso zavezanci obveznega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi za te osebe. ki imajo sredstva in željo prejemati dodatno alternativno pomoč iz obveznega zdravstvenega zavarovanja. Obstoj dveh različnih oblik zdravstvenega zavarovanja v državi je pozitiven dejavnik, ki spodbuja konkurenco na trgu zdravstvenih storitev, kar ustvarja pogoje za učinkovitejši in dinamičnejši razvoj obstoječega zdravstvenega sistema v Nemčiji, izboljšanje ponujenih storitev in inovativnost. dejavnost. Glavni dejavnik, ki določa razliko med obveznim in zasebnim zdravstvenim zavarovanjem, je dohodek, katerega višina presega mejo obveznega zdravstvenega zavarovanja (danes znaša 40.034 evrov na leto), je razlog za uporabo storitev zasebnega zdravstvenega zavarovanja. . Udeleženci tega sistema so praviloma podjetniki ali predstavniki svobodnih poklicev, pa tudi osebe najetega dela, katerih dohodek presega zakonsko določeno mejo. Hkrati prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje pomeni tudi možnost pridobitve dodatne zdravstvene oskrbe, ki presega tisto, ki jo zagotavlja sistem obveznega zavarovanja, ki velja za vse kategorije prebivalstva. To je pomembno, če želi oseba, zavarovana pri ZZZ, prejemati širši nabor zdravstvenih storitev. Po statističnih podatkih je približno 15 % prebivalstva zavarovanih v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, 80 % v sistemu ZZZ, od tega 3 % hkrati uporablja dodatne storitve iz programov DZI (41).

V nasprotju z obveznim zdravstvenim zavarovanjem ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje večji obseg zdravstvenih storitev. V okviru ZZZ je na primer prosta izbira bolnišnice, pa tudi izboljšani pogoji bivanja v njej, storitve osebnega zdravnika, povračilo do 100 % stroškov, povezanih s bolnišničnim zdravljenjem (v obveznem zdravstvenem zavarovanju, kot npr. praviloma del stroškov povrne pacient). V primerjavi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, pri katerem višina prispevkov ni odvisna od stopnje verjetnosti zavarovalnega dogodka, se prispevki v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja oblikujejo ob upoštevanju individualnega tveganja. Zasebne zavarovalnice za to uporabljajo veliko različnih regionalnih in profesionalnih tarif. Ker starostne značilnosti pomembno vplivajo na višino zavarovalnih premij, so najugodnejše stopnje v DHI za mlade. Treba je opozoriti, da se v zadnjih letih obseg izdatkov nemškega prebivalstva za prostovoljno zdravstveno zavarovanje nenehno povečuje v povprečju za 5 %. Bistvena razlika od sistema ZZZ je v tem, da za vsako starostno skupino zavarovancev v DZS obstaja lastno financiranje njihovih stroškov. V kontekstu splošnega zapleta demografskih razmer v vseh evropskih državah (povečanje števila upokojencev glede na delovno aktivni del prebivalstva) tak sistem oblikovanja zavarovalnih premij ni odvisen od tega trenda in , v prihodnosti je lahko DZS eden od načinov, kako se izogniti kopičenju finančnih težav v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja (14, str. 82).

Posebnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so višji zneski bolnišničnih nadomestil (zavarovani so posebej), povračilo stroškov letoviškega zdravljenja, možnost prejemanja celotne zdravstvene oskrbe v tujini (saj ni potrebno skleniti dodatne zavarovalne pogodbe z glavni), pa tudi oprostitev plačila prispevkov v primeru, da se v roku od 1 do 6 mesecev ne zaprosi za zdravstveno oskrbo (OMS take storitve ne izvaja). Prednost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v tem, da lahko zavarovanec v širšem okviru samostojno izbere želeno količino zdravstvene oskrbe in storitev ter njihove kombinacije. Izbira posameznega sklopa zdravstvenih storitev je odvisna od zavarovalnega programa (30, str. 43).

Za razliko od obveznega v sistemu zasebnega zdravstvenega zavarovanja je sklenitev zavarovalne pogodbe izključno prostovoljna, katere vsebino (obseg in kakovost zdravstvenih storitev) se dogovorita stranki. Če obvezno zdravstveno zavarovanje temelji na načelu solidarnosti, potem delovanje zasebnega zdravstvenega zavarovanja temelji na načelu enakovrednega povračila stroškov, po katerem višina prispevkov v zavarovalno blagajno ustreza obsegu opravljenih storitev. v pogodbi zavarovano tveganje, odvisno pa je tudi od starosti, spola, zdravstvenega stanja in drugih pogojev, ki določajo višino zavarovanja in višino vplačanih premij. Za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja v sistemu zasebnega zavarovanja je zavarovanec, ki je deležen zdravstvene oskrbe, dolžan le-to plačati sam, nato pa lahko s predložitvijo plačanega računa zavarovalnici prejme ustrezno nadomestilo za stroške zdravljenja. v skladu z zavarovalno pogodbo. Izjema je pri plačilu bolnišnične oskrbe, katere stroški so lahko za bolnika obremenjujoči. Če obstaja dogovor med zavarovalnico in zavarovancem, se ti izračuni lahko izplačajo brez sodelovanja slednjega.

Za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zavarovalnice, ki izvajajo zdravstveno zavarovanje, niso vezane na pogodbena razmerja z drugimi udeleženci v zdravstvenem sistemu (zdravniki, zdravniški sindikati, lekarne, bolnišnice ipd.). Delodajalec plača polovico zavarovalnih premij, vendar le, če njihov skupni znesek ne presega zneska zavarovanja iz obveznega zdravstvenega zavarovanja. Zavarovanje v DZS za kategorije prebivalstva, kot so brezposelni (če so bili prej zavarovani v DZS) in študenti, se razlikuje od splošnega postopka. Dejstvo je, da delno financiranje njihove udeležbe prevzame pristojna državna institucija (33, str. 49).

Če v ZZZ obstaja možnost brezplačnega zavarovanja za vse družinske člane z majhnim skupnim dohodkom, potem v sistemu DHI te možnosti ni, zato so vsi družinski člani ne glede na višino dohodka prisiljeni skleniti ločeno zdravstveno zavarovanje. zavarovalne pogodbe.

Zavarovalnice, ki delujejo na trgu zasebnega zdravstvenega zavarovanja, ne omejujejo neposredno količine opravljene zdravstvene oskrbe. Zavarovanec mora poskrbeti, da so zdravstvene storitve, ki jih potrebuje, pokrite z zavarovalnim kritjem po pogodbi, kar pomeni, da se mora sam odločiti, katera oblika zdravljenja oziroma pregleda je zanj primernejša. Na splošno prostovoljno zdravstveno zavarovanje v nasprotju z obveznim zdravstvenim zavarovanjem ponuja višjo stopnjo neodvisnosti pacienta in hkrati večjo odgovornost. Tako kot pri obveznem zdravstvenem zavarovanju tudi v zasebnem zdravstvenem zavarovanju država zakonsko ureja načela njegovega delovanja in standarde ter spremlja njegovo delovanje.

Tako je sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki deluje v Nemčiji in opravlja enake funkcije kot MHI, hkrati alternativa in pomemben dodatek k obveznemu zdravstvenemu zavarovanju. Z drugačno organizacijo in načeli dela je vsak od sistemov hkrati usmerjen k reševanju enega problema - zagotavljanju cenovno dostopne, visokokvalificirane zdravstvene oskrbe celotnemu prebivalstvu države, ki bi lahko postal pozitiven primer izvajanje in obstoj učinkovitega sistema zdravstvenega zavarovanja v okviru strukturnega prestrukturiranja gospodarstva in socialne sfere Rusija.

Poglavje I Sklepi

1. Zavarovalništvo je pomembna gospodarska institucija, ki je obstajala v različnih gospodarskih formacijah, ena izmed razvijajočih se vrst poslovanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da zadovolji nujno in temeljno človekovo potrebo – potrebo po varnosti.

2. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene in druge storitve, ki presegajo uveljavljene programe obveznega zdravstvenega zavarovanja. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi dogovora med zavarovancem in zavarovalnico. Subjekti DZS so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstvena ustanova.

3. Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, v primeru katerega se zavarovanje sklene. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka.

4. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji je pridobilo pravico do obstoja šele leta 1991, ko je začel veljati zakon "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Namen takšnega zavarovanja je izravnati morebitne finančne izgube zavarovanca, ki nastanejo zaradi okvare zdravja. Predmet zavarovanja so bili v tem primeru premoženjski interesi zavarovanca.

5. Sedanji zakon Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" opredeljuje tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega dogodka kot predmet DHI. Hkrati prostovoljno zdravstveno zavarovanje "zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene storitve in druge storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zavarovanja."

6. Najbolj razvit sistem VHI je v Združenih državah Amerike, kjer je svoj razcvet doživel že v daljnih 30. letih. Danes se v ZDA z zdravstvenim zavarovanjem ukvarja več kot tisoč in pol podjetij. V Združenih državah je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga skoraj v celoti zagotavljajo delodajalci. Zdravstveno zavarovanje je najpogostejše zavarovanje na delovnem mestu. Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe.

7. V večini evropskih držav se VHI aktivno razvija kot dodatek k državnemu financiranju medicine, širi nabor zdravilnih in profilaktičnih storitev ter finančne možnosti za zdravstveno varstvo. V Izraelu v sistemu DHI deluje več kot 70 podjetij, sistem DHI pokriva skoraj petino Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe skladov obveznega zavarovanja, vključno z zdravstveno nego in rejništvom.

8. V Nemčiji prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje zajema državljane, ki zaradi visokih dohodkov ali poklicne dejavnosti niso zavezanci obveznega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi tiste, ki imajo sredstva in željo prejemati dodatno alternativo obveznemu zdravstvenemu zavarovanju. pomoč. Posebnost VHI je visok znesek nadomestila za bolezen, povračilo stroškov letoviškega zdravljenja, možnost prejemanja celotne zdravstvene oskrbe v tujini, pa tudi oprostitev plačila prispevkov v primeru, da 1 do 6 mesecev ne poišče zdravniške pomoči. (CHI ne zagotavlja takšne storitve) ...

POGLAVJE II. PRAKTIČNI VIDIKI ŠTUDIJSKOG PROBLEMA

2.1 Posploševanje izkušenj zavarovalnic, ki delujejo na trgu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

zdravstveno zavarovanje za plačilo zdravstvenega varstva

Verjame se, da so si idejo o zavarovanju izmislili angleški trgovci, ki trpijo zaradi ladij, ki so odplule in se nikoli več niso vrnile. Trgovci so se v primerih izgube in uničenja ladij odločili, da bodo utrpelo škodo porazdelili enako. Za to so bili odbitki v splošni sklad - del premoženja, ki je sodelovalo na odpravi. Pomoč je bila zagotovljena iz tega sklada.

Danes, na današnjem konkurenčnem trgu, je zavarovanje ena najbolj donosnih dejavnosti. Število zavarovalnic in strank teh družb narašča.

Hkrati zdravstveno zavarovanje izvajajo predvsem vodilni na trgu VHI - vodilni univerzalni zavarovalnici na zvezni ravni, ki predstavljajo več kot polovico vseh premij v tem segmentu. Torej le približno ducat podjetij zagotavlja zdravstveno zaščito za osebje večine velikih industrijskih kompleksov v Rusiji, hkrati pa zagotavlja storitve srednjim in malim podjetjem ter zasebnim strankam.

Med podjetji, ki delujejo na trgu DHI, lahko pogojno ločimo tri skupine, ki se razlikujejo po strategiji privabljanja strank (11, str. 89).

1. Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe finančnih in industrijskih holdingov. Glavna naloga teh zavarovalnic je organizirati zdravstveno oskrbo za matično strukturo in podjetja, ki nanjo lahko vplivajo. Ta podjetja praviloma poslujejo v regijah v skladu z geografijo dejavnosti ustanoviteljev. Pridobiti izkušnje pri delu s "povezanimi" podjetji strank. Svoje storitve začnejo aktivno ponujati svojim partnerjem in drugim podjetjem, ki delujejo v posameznih regijah. Pogosto se v takih primerih zavarovanje izvaja s popolnim ali delnim upoštevanjem načel odplačevanja. Ta podjetja vključujejo večino vodilnih: Skupina SOGAZ, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. Poleg tega ima Energogarant svoje tržne segmente, ki tradicionalno zavarujejo regionalne AO-energo in podjetja blizu elektroenergetike.

2. Podjetja, ki delujejo v programu obveznega zdravstvenega zavarovanja (preko posebej oblikovanih hčerinskih družb) in na tem v marsičem gradijo svojo tržno politiko. Priljubljenost ljudi, sposobnost usklajevanja finančnih tokov po kanalih obveznega in prostovoljnega zavarovanja ter vzpostavljeni odnosi s številnimi klinikami in bolnišnicami omogočajo tem zavarovalnicam, da zasedajo vodilne položaje v DHI. Prvič, ta podjetja vključujejo ROSNO in Spasskiye Vorota. Niso pa edini, ki združujejo dejavnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in obveznega zdravstvenega zavarovanja. Številne regionalne zavarovalnice delujejo po teh načelih.

3. Podjetja, ki ciljajo izključno na tržne stranke. Sodelujejo le s tistimi strankami, ki so jih pritegnili različni marketinški programi. V katerem koli od podjetij te skupine lahko kupite celoten nabor zavarovalnih programov, ki obstajajo na trgu: ambulantno zdravljenje z navezanostjo na katero koli vodilno zdravstveno ustanovo, bolnišnično zdravljenje, "Reševalno vozilo", "Osebni zdravnik" itd. Takšne zavarovalnice vključujejo vodilne ruske univerzalne zavarovalnice Ingosstrakh, RESO-Garantia, družbe sistema Rosgosstrakh, UralSib in Renaissance Insurance. Zavarovalnica VSK in AlfaStrakhovanie aktivno delujeta na trgu množičnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Strokovnjaki menijo, da je ruski trg podjetniškega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja že blizu nasičenosti. Tako v podjetjih s tujimi lastniki kot v velikih ruskih podjetjih je prostovoljno zdravstveno zavarovanje postalo sestavni del socialnega paketa, orodje za motiviranje in povečevanje zvestobe zaposlenih, način upravljanja financ podjetja z zmanjševanjem bolniških odsotnosti in zmanjševanjem obdavčitve.

Ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je prešel fazo obsežnega razvoja, ko je bilo povečanje premij zagotovljeno s privabljanjem novih podjetij, cena zavarovanja pa je veljala za glavno merilo za izbiro zavarovalnice. Naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki predpostavlja konkurenco z izboljšanjem kakovosti storitev, zapletom in povečevanjem storitvene komponente zavarovalnih produktov ter nadaljnjo koncentracijo trga.

Stopnja rasti trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj zaostaja za tržnim povprečjem. Med glavnimi težavami sektorja DHI lahko navedemo prehitevalno rast cen na trgu plačljivih zdravstvenih storitev, kar posledično vpliva na stroške polic DHI in preprečuje širitev te vrste zavarovanja. V večji meri visoka cena police DHI ovira razvoj individualnega zavarovanja.

Drugi dejavnik, ki zavira razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja podjetij, je obstoječa omejitev pripisovanja stroškov zavarovanja zaposlenih v nabavno vrednost v višini največ 3 % mase plač, medtem ko standardni program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pomeni visoke stroške. Poleg tega je delodajalec poleg prispevkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje prisiljen plačevati enotno socialno dajatev, ki vključuje odtegljaje za obvezno zdravstveno zavarovanje, ki ga zaposleni dejansko ne uporabljajo.

Trenutno nekatere zavarovalnice, ki sodelujejo pri izvajanju programov ZZZ, poskušajo izvajati programe DZI, imenovane »CHI plus«. Pacienti prejemajo storitve po programu CHI, t.j. program državnih jamstev, ki ga je odobril sestavni subjekt federacije, vendar v udobnejših pogojih. Hkrati zavarovalnica plača tudi del zdravstvenih storitev, ki niso vključene v standard zdravljenja po programu državnih jamstev, ter visokokakovostna, pogosto uvožena zdravila ali medicinske izdelke (npr. sklepov, krvnih žil, srčnih zaklopk).

Od klasičnih vrst VHI je priljubljeno zavarovanje pred katero koli boleznijo. To je najcenejša vrsta zavarovanja, ki je na voljo ljudem s povprečnimi dohodki. Kljub vsemu prebivalstvo nima tradicije zavarovanja zdravstvenih in zdravstvenih stroškov. Za večino ruskih državljanov DHI v posamezni različici ni na voljo zaradi visokih stroškov (12, str. 50).

Razlogi, zakaj je zavarovalnicam danes nedonosno izvajati klasično prostovoljno zdravstveno zavarovanje, so naslednji:

Neučinkovita poraba sredstev javne porabe, namenjenih zdravstvu, predvsem pa proračunov različnih ravni, pomanjkanje poosebljenega obračunavanja dodeljevanja in porabe sredstev ali načelo na prebivalca financiranja programa državnih jamstev;

Visoka cena police DHI v razmerah, ko je zavarovanec preko DZS ponovno prisiljen plačevati celoten program obveznega zdravstvenega zavarovanja po tržnih cenah brez upoštevanja njegove udeležbe prek davkov in prispevkov iz obveznega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju javne potrošnje sredstva, namenjena zdravstvu;

Omejena zmožnost večine zdravstvenih ustanov za ustrezno spodbujanje dela zdravnikov in zdravstvenega osebja, ki je opravljalo storitve pacientom, zavarovanim po DZS;

Pomanjkanje zavarovalniške tradicije in kulture med prebivalstvom;

Pomanjkanje državne podpore za VHI v obliki davčnih ugodnosti, saj davčni zakonik dovoljuje, da se do 20 tisoč rubljev, porabljenih za plačilo zdravstvenih storitev in zdravil med letom, uporabi za zmanjšanje davčne osnove za davek za posameznike. Pri sredstvih, namenjenih za plačevanje zavarovalnih premij, te ugodnosti ni.

Kot smo že omenili, je prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZZ) zasnovano tako, da državljanom zagotavlja dodatne zdravstvene in druge storitve (storitve), ki presegajo tiste, ki jih določa program ZZZ. Seznam teh zdravstvenih in drugih storitev je v programih VHI, ki jih ponujajo zavarovalnice.

Upoštevajte izkušnje ene od zavarovalnic, ki prebivalstvu ponujajo storitve DHI.

OJSC IC "Sochi-garant" se od leta 1992 ukvarja z zdravstvenim zavarovanjem na ozemlju Krasnodarskega ozemlja. V tem času si je podjetje nabralo ogromne izkušnje interakcije z zdravstvenimi ustanovami, ki mu omogočajo, da težave strank rešuje čim hitreje in učinkoviteje.

Dejavnosti te družbe na lokalnem zavarovalniškem trgu so prejele številne nagrade. Tako so bili v letu 2006 rezultati dela podjetja pri oblikovanju sistema vodenja kakovosti v VHI označeni s priznanjem za zasluge guvernerja Krasnodarskega ozemlja.

OJSC "Zavarovalnica" Sochi-garant "dejavno deluje na zavarovalnem trgu Krasnodarskega ozemlja od ustanovitve podjetja leta 1992. Kot delniška družba s sodelovanjem državnega kapitala Krasnodarskega ozemlja, ki deluje v skladu z licenco Zvezne zavarovalne službe Ruske federacije ponuja naslednje zavarovalne storitve: avtomobilsko kasko zavarovanje, zavarovanje premoženja fizičnih in pravnih oseb (44).

Do leta 2007 je podjetje izvajalo obvezno zdravstveno zavarovanje državljanov na ozemljih osmih občin azovsko-črnomorske obale Krasnodarskega ozemlja (mesta Soči, Tuapse, Gelendžik, Novorosijsk, Anapa, Tuapse, Temryuk in Primorsko-Akhtarsky). okrožja) s skupno 1.195 tisoč prebivalci.

Leta 2008 so se delničarji družbe odločili preusmeriti družbo na prostovoljna zavarovanja in opustiti obvezno zdravstveno zavarovanje. Poleg obstoječe licence za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je družba dodatno prejela licenco za druge vrste prostovoljnih zavarovanj: avtokasko, premoženje pravnih oseb in državljanov, zavarovanje poslovnih tveganj. Poleg tega je podjetje za udobje strank začelo delati po zastopskih pogodbah za OSAGO, kmetijsko zavarovanje itd.

Dolgoletne izkušnje, prilagodljiva tarifna politika, pogodbeni odnosi z vodilnimi ruskimi pozavarovalnicami omogočajo OJSC IC Sochi-garant, da izvaja zavarovalne programe visoke kompleksnosti na ozemlju Krasnodarskega ozemlja, Rostovske regije in Republike Adigeje z individualnim pristopom do vsake stranke. 2010-2011 - razvoj agencijskih in partnerskih prodajnih poti.

Podjetje vlaga zavarovalne rezerve in lastna sredstva izključno na ozemlju Krasnodarskega ozemlja, kar zagotavlja visoko varnost, zanesljivost in donosnost naložb, hkrati pa prispeva k razvoju kubanskega gospodarstva. Podjetje aktivno podpira dogodke za razvoj regionalnega finančnega trga, ki jih izvaja uprava Krasnodarskega ozemlja, je eden prvih članov Združenja zavarovalnic Krasnodarskega ozemlja, član Gospodarske zbornice Krasnodarskega ozemlja.

OJSC IC "Sochi-garant" v okviru programov VHI ponuja naslednje vrste storitev (44):

- 24-urna referenčno-informacijska (odpremna) služba;

- kompleks ambulantnih in polikliničnih storitev, vključno z:

· Obisk zdravnika ob primernem času za pacienta;

· Posvetovanje zdravnikov specialistov na domu;

· Izhod zdravnika v ordinacijo, organizacija celovitega pregleda;

· Opravljanje celotnega zdravniškega pregleda, vključno s potrebnimi laboratorijskimi in instrumentalnimi študijami;

· preventivni ukrepi;

- nujna medicinska pomoč;

- organizacija bolnišničnega zdravljenja na nadrejenih oddelkih;

- celoten spekter zdravstvene zobozdravstvene oskrbe;

- rehabilitacija in rehabilitacijsko zdravljenje;

- organizacija zdravstvene oskrbe zunaj Krasnodarskega ozemlja.

Strošek zavarovalne police VHI je določen z naborom zdravstvenih storitev, ki jih stranka izbere samostojno, kot tudi s seznamom zdravstvenih ustanov, na podlagi katerih bodo te storitve opravljene.

Danes je prostovoljno zdravstveno zavarovanje ena najbolj zahtevanih vrst zavarovalnega kritja v Rusiji. Dokaz za to je stopnja rasti industrije, ki je bila v zadnjih nekaj letih približno 20-odstotna. Zlasti po rezultatih leta 2008 je skupni obseg premij, zbranih v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s strani ruskih zavarovalnic, dosegel 45,7 milijarde rubljev. Skupni znesek plačil v letu 2008 je znašal 35,3 milijarde rubljev (42).

Eden glavnih predpogojev za aktiven razvoj VHI je obžalovanja vredno stanje državne, formalno brezplačne medicine, ki se financira iz sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Po mnenju večine specialistov se je obstoječi sistem financiranja zdravstva že dolgo izkazal za neuspešno, osnovna načela obveznega zdravstvenega zavarovanja pa niso delovala. Državljani tako kot doslej ne morejo izbrati zavarovalnice in zdravstvene ustanove, v kateri bi radi prejemali zdravstveno oskrbo, obstaja delitev zavarovancev po teritorialni osnovi, varstva njihovih pravic pa se niti ne spomni nihče. Zato ni presenetljivo, da ljudje, ki želijo prejeti visokokakovostno zdravstveno oskrbo in imajo za to vsaj minimalne možnosti, raje plačajo storitve. Ena najpogostejših možnosti prejemanja plačane zdravstvene oskrbe je neposredno plačilo za zdravljenje ob opravljanju storitev. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa je donosnejše zaradi rizične komponente, ki omogoča izogibanje nepredvidenim stroškom, in, kar je enako pomembno, zaradi nadzora kakovosti zdravljenja in obsega storitev, ki jih izvaja zavarovalnica (48). Opozoriti je treba tudi, da država v zadnjem času resno pozornost namenja izboljšanju zdravstvenega sistema - nacionalni projekt "Zdravje" je bil razglašen za eno od prednostnih smeri razvoja države v bližnji prihodnosti. Postavlja pa se vprašanje, v kolikšni meri bo njegovo izvajanje vplivalo na tržni mehanizem financiranja panoge – prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Izkušnje razvitih držav dokazujejo, da je prostovoljno zdravstveno zavarovanje najučinkovitejši mehanizem financiranja medicine. Kljub temu pa razvoj DHI pri nas kljub velikemu potencialu njegovega povpraševanja naleti na ovire. Najpomembnejši omejevalni dejavnik so nizki dohodki pomembnega dela prebivalstva in zaostajanje pri oblikovanju srednjega razreda, kar vodi v pomanjkanje velikega povpraševanja po komercialnih zdravstvenih zavarovanjih. Možna rešitev tega problema v prihodnosti bi lahko bile državne subvencije državljanom z nizkimi dohodki za uporabo programov DHI. V tem primeru bi lahko zavarovalnice postale močno orodje za financiranje zdravstvenega varstva z ustvarjanjem lastne infrastrukture ali vlaganjem v obstoječe zdravstvene ustanove. Zdravstvene ustanove same pogosto ovirajo razvoj VHI. Nizka konkurenca na trgu vodi v zvišanje cen zdravstvenih storitev, medtem ko zdravstvenih ustanov, ki bi lahko v celoti izvajale tovrstne programe, nenehno primanjkuje. V mnogih mestih, tudi v velikih, je le nekaj bolnišnic ali klinik, s katerimi bi lahko zavarovalnice sodelovale. Pomemben problem je razširjenost »sive« medicine, ki onemogoča izboljšanje kulture prejemanja plačljivih zdravstvenih storitev. Končno omejuje obseg sodelovanja med zavarovalnicami in zdravstvenimi ustanovami ter navzkrižje interesov, povezano z željo zdravnikov po precenjevanju stroškov in obsega opravljenih storitev. Zavarovalnice ugotavljajo, da zdravstvene ustanove včasih zvišajo cene večkrat na leto, zato so zavarovalnice prisiljene nositi dodatne stroške, saj se pogodbe z zavarovalnicami sklepajo brez upoštevanja podražitev. Hkrati se po pričevanju številnih zavarovalnic kakovost zdravljenja ne izboljšuje, včasih pa je, nasprotno, očitno nazadovanje. Poleg tega je toliko ljudi, ki želijo skleniti zavarovanje za DMS, da številne klinike zavračajo sodelovanje z zavarovalnicami, raje se poravnavajo neposredno s pacienti, očitno menijo, da je nadzor s strani zavarovalnic preveč obremenjujoč. Najbolj kritičen dejavnik, ki zavira razvoj trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, je dejavnik legitimnosti, torej težave z davčno zakonodajo na tem področju. Po zakonu odbitki za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki jih je mogoče pripisati nabavni ceni, ne smejo presegati 3% sklada plač podjetja. Hkrati je v socialnih paketih velikih tujih podjetij do 40 % stroškov osebja povezanih s posrednimi denarnimi izplačili, vključno z zdravstvenim zavarovanjem, pokojninskim načrtom in življenjskim zavarovanjem.

2.2 Potek in rezultati empiričnih raziskav

Reševanje številnih problemov, ki so se v zdravstvenem sektorju nabrali v letih reform, zahteva uravnoteženo in družbeno odgovorno politiko. Ena od ključnih usmeritev zdravstvene politike je izboljšanje sistema zdravstvenega zavarovanja, ki zahteva krepitev finančne osnove zdravstvenega zavarovanja, tudi s privabljanjem potrebnih finančnih sredstev iz zasebnega sektorja. Poudarek pri reformi zdravstvenega sistema na razvoju zdravstvenega zavarovanja večina specialistov meni za precej smiselnega, pomembno vlogo pa ima razvoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Nastajanje sistema (LCA) ni bilo posledica le objektivnih, temveč tudi subjektivnih razlogov. Zlasti v državi se na podlagi obveznega zdravstvenega zavarovanja financirajo le tisti ukrepi za varovanje zdravja državljanov, ki so pomembni za celotno družbo. Preostali neizpolnjeni del potreb državljanov po zagotavljanju potrebnega zdravstvenega stanja je predlagan za uresničevanje preko sistema DZI, na podlagi tržnega mehanizma. Hkrati pa se DHI trenutno obravnava kot eden od pomembnih virov finančne podpore obstoječemu zdravstvenemu modelu.

Postavlja se logično vprašanje: kako ozaveščene so možnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri prebivalcih in kako jih izkoriščajo? V zvezi s tem smo si zadali cilj: ugotoviti stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI. Za zbiranje primarnih informacij o tej temi je bila uporabljena anketna anketa. Udeležilo se ga je 98 ljudi, od tega 19 vodij podjetij različnih oblik lastništva. Med študijo je bil uporabljen kvotni vzorec.

Raziskava je pokazala, da skoraj tretjina (31 %) posameznikov ne ve za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Upoštevajte, da pri ocenjevanju odgovora ni bilo upoštevano dejstvo preprostega poznavanja sistema VHI ("Nekaj sem slišal ..."), temveč sposobnost anketiranca, da opiše namen tega sistema in njegove funkcije.

Med posamezniki so visoko ozaveščenost o sistemu DHI (84 % anketirancev) pokazali predstavniki dveh starostnih skupin: 35-45 in 45-55 let. Ta kazalnik je mogoče enostavno razložiti: v teh starostnih skupinah se objektivno povečuje zanimanje za zdravstvene težave in s tem narašča zanimanje za informacije o možnostih njihove rešitve. Seveda ima populacija nad 55 let dober pokazatelj ozaveščenosti o sistemu DHI, kar je predvsem posledica povečanja zdravstvenih težav.

Povsem naravno je, da se pravne osebe bolj seznanijo s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem. Prvič, povečana ozaveščenost je povezana z dejstvom, da prebivalstvo, ki je zastopano v tej skupini, zaradi svojega socialno-ekonomskega položaja odlikujeta povečana aktivnost in namensko delo z informacijskimi tokovi. Informacije o sistemu DHI imajo še iz enega pomembnega razloga: uporaba programov DHI v rokah vodje je učinkovit dejavnik, ki prispeva k motivaciji zaposlenih v podjetju. Poleg tega imajo pravne osebe z višjo stopnjo dohodka več možnosti za uporabo programov DHI. Nazadnje, pravne osebe predstavljata predvsem obe omenjeni starostni skupini, ki ju odlikujeta povišana stopnja ozaveščenosti.

Glede na navedeno je zaskrbljujoče, da 12 % menedžerjev podjetij ne ve ničesar o sistemu DHI. Med njimi so tudi menedžerji malih podjetij, ki jih predstavlja prva starostna skupina, ki praviloma nimajo višje izobrazbe. Ta skupina vodilnih bi morala biti predmet povečane pozornosti zavarovalnic, saj predstavlja rezervo rasti za trg strank.

Anketa je pokazala, da je 36 % posameznikov uporabljalo programe DZI na naslednjih področjih: zdravljenje v bolnišnici, služba v polikliniki, nadzor pri osebnem zdravniku ipd. Anketiranci so praviloma navedli, da so kupili programe DHI v primeru zdravstvenih težav (79 %). Zanimiv je podatek, da 42 % vodilnih podjetij ni nikoli kupilo programov DHI za svoje zaposlene. Hkrati je 44 % menedžerjev izjavilo, da še ne vidijo potrebe po tem.

Kljub temu je skoraj polovica (52 %) vodilnih delavcev, ki za svoje zaposlene niso kupili programov DHI, izjavila, da bi to kmalu storila. Da bi izkoristile rezerve rasti trga za produkte DHI, morajo zavarovalnice najprej raziskati spodbude za nakup izdelkov DHI. Kar zadeva željo posameznikov po nakupu programov DHI, jih je od 46 oseb, ki še niso imele izkušenj z uporabo tovrstnih storitev, izkazalo 20 oseb (44 %). Ostali niso pokazali takšne pripravljenosti.

Glavna prednost sistema DZI (v primerjavi s sistemom DZI) je po mnenju posameznikov bolj kakovostna zdravstvena storitev (31 %). Poleg tega potrošniki kot prednosti izpostavljajo tudi bolj pozoren odnos osebja (22 %), prihranke pri materialnih stroških (17 %), pravočasno opravljanje zdravstvenih storitev (13 %) in zagotavljanje pravnega varstva (9 %). Omeniti velja, da vsi anketiranci niso opazili takšnih prednosti sistema DHI, kot so širok nabor zdravstvenih storitev (5 %) ter prihranek časa in truda (3 %).

Raziskava je pokazala, da vodje podjetij najpogosteje kupujejo programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, da bi povečali motivacijo delavcev za visoko zmogljivo delo (54 %), povečali prestiž delovnega mesta ter optimizirali obdavčitev (48 %). Poleg tega so vodje opozorili na naslednje prednosti uporabe programov DHI: zmanjšanje izgub delovnega časa (38 %), povečanje produktivnosti zaposlenih (29 %), izboljšanje podobe podjetja (17 %) in socialno-psihološke klime. (16 %). Iz tega sledi, da menedžerji jasno vidijo prednosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in vidijo rezultate zavarovanja zaposlenih kot dejavnik, ki prispeva k povečanju učinkovitosti delovanja podjetij. Hkrati so vodje podjetij v svoji množici opazili nerazvitost sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Kar zadeva prebivalstvo, je po mnenju posameznikov velika pomanjkljivost sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja visoka cena ponujenih storitev, zaradi česar so nedostopne večji množici anketirancev.

Razporeditev posameznih polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja med posameznike je v prvi vrsti odvisna od stopnje zavarovalne kulture potrošnikov. Skupaj s povečanjem stopnje splošne penetracije zavarovalnih storitev se bo povečal tudi delež prebivalstva s polico DHI, s tem pa bo rasel tudi trg DHI kot celota. Zato imajo zavarovalnice, ki se danes zanimajo za razvoj prodaje VHI, o čem razmišljati.

2.3 Možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Razvoj trga zahteva tudi pozitivne pobude zakonodajalcev in nadzornih organov, kvalificirana in oprijemljiva marketinška prizadevanja, vključno z razvojem učinkovitih mehanizmov za prodajo DHI s strani zavarovalnic.

Anketa je pokazala, da nizka ozaveščenost strank o vseh prednostih DHI negativno vpliva na motivacijo za nakup programov DHI. Zavarovalnice morajo po trženjskih principih organizirati svoje delo s potencialnimi strankami, tako s posamezniki kot z vodilnimi podjetji, tako da razumejo vse prednosti DHI. Poleg tega je treba preučiti značilnosti oblikovanja potreb po zdravstvenih storitvah v vsaki posamezni regiji. Potrebujemo sistematično in stalno analizo potreb in zahtev ključnih skupin potrošnikov (posameznikov in organizacij).

Naša raziskava je pokazala, da imajo zavarovalnice velike možnosti za privabljanje strank.

Tako so skupaj s prebivalci bližnjih regij posledice černobilske katastrofe doživeli tudi prebivalci regije Čeljabinsk. Pri likvidaciji posledic nesreče je bilo zaposlenih veliko prebivalcev regije. V zvezi s tem ima večina od njih spremembe na ščitnici in sistemsko osteoporozo. Posledično je temu kontingentu mogoče ponuditi ločene programe VHI, ki pomenijo prisotnost v zdravstvenem centru, na primer takšne opreme, kot je računalniški tomografski skener.

Iz marketinškega vidika kupec ne potrebuje izdelka kot takega, potrebuje rešitev za nastale zdravstvene težave. Te težave je mogoče najučinkoviteje rešiti v kompleksnih zdravstvenih centrih, kjer so zdravniki vseh specialnosti in lastna lekarna z arzenalom novih sodobnih zdravil, lahko se izvajajo vse vrste pregledov, analiz, obveznega zdravljenja, psihološka pomoč in fizioterapevtske vaje. se ponujajo. Na tej podlagi je treba rešiti zdravstveni problem kot celoto.

Za boljše služenje izbranim skupinam lahko predlagamo dve vrsti trženjskih prizadevanj. Zavarovalnicam, ki delujejo na trgu VHI, je mogoče ponuditi naslednja marketinška prizadevanja:

Nedvomno škodo prostovoljnemu zdravstvenemu zavarovanju povzroča neustrezna cenovna politika zdravstvenih ustanov. Poleg tega se od prebivalstva pogosto zahteva, da plača že plačane storitve iz sklada CZZ. Ta praksa ni izjema, značilna je tudi za druge regije v državi.

Ena od manifestacij tržne naravnanosti je odpiranje lastnih klinik s strani zasebnih zavarovalnic. Razvoj odnosov s potrošniki (pacienti) v njih je naloga vseh članov organizacije, ne le prodajnega oddelka zavarovalniških produktov. Za izboljšanje kakovosti zdravstvene oskrbe in povečanje dobička, ki ga prejmejo zavarovalnice, je treba razviti mrežo svojih zdravstvenih centrov z najnovejšo materialno in tehnično bazo, ki je sposobna nuditi pomoč po principu "pritrjevanja", vključno z zavarovancem.

Pristop do izdelka (storitve) kot rešitve problema vpliva na vse komponente trženja in še posebej na komponento, kot je distribucija: priročen, enostaven dostop do rešitve - uvedba telefonskega termina ob primernem času za naročnika, delo zdravstvenih zastopnikov, razporeditev posameznih dodeljenih zdravnikov.

Opozoriti je treba tudi, da različne trženjske študije kažejo, da iz objektivnih razlogov v državi trenutni poskusi komercializacije medicine vodijo do dveh neizogibnih rezultatov:

Prvič, k pospešenemu oblikovanju medicinsko-industrijskega kompleksa Rusije z lastnimi posebnimi cilji, ki v mnogih pogledih ne sovpadajo z interesi večine prebivalstva;

Drugič, upočasnitev razvoja družbeno učinkovitih medicinskih tehnologij (poceni in učinkoviti sistemi preventive in preventivne terapije).

Svetovne in sovjetske izkušnje kažejo, da je najboljši izhod iz te situacije brezplačna medicina. Številne države (Švedska, Velika Britanija in druge) sledijo navedeni poti oziroma menijo, da je bolj učinkovita. Na primer, v Franciji med volilno kampanjo nekateri kandidati za mesto predsednika države obljubljajo, da bodo prešli na brezplačno medicino. V naši državi se je v trenutnih razmerah praktično nemogoče izogniti komercializaciji sfere zdravstvenih storitev za prebivalstvo. Zato je treba iskati izhod, ki omogoča, da se navedene negativne posledice čim bolj ublažijo.

Ena od teh rešitev je po našem mnenju lahko globlja ločitev pristojnosti med sistemi socialnega in komercialnega zdravstvenega zavarovanja ter ciljno spodbujanje razvoja tako zdravstvenega kot zavarovalniškega kompleksa v skladu s specifičnostjo nalog, ki jih rešujejo in segmente prebivalstva, ki jim služijo.

Če povzamemo navedeno, naj izpostavimo prednosti, ki po našem mnenju določajo možnosti razvoja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Prvič, prostovoljno zdravstveno zavarovanje je trenutno zelo koristno za vse subjekte trga plačljivih zdravstvenih storitev. Zavarovanci prvič pridobijo možnost, da prejmejo točno takšno zdravstveno oskrbo, kot bi jo želeli, in ki je sestavljena iz:

Prava skrb in pomoč zdravstvenega zastopnika zavarovalnice pri izbiri zdravstvene ustanove, ki je optimalna glede na razmerje med ceno in kakovostjo;

Zagotavljanje pravočasnosti in prednostne pomoči;

Servis pri zaupanja vrednem zdravniku (najbolj kompetentnem specialistu, ki ga je zavarovalnica izbrala vnaprej), ki bi bil zainteresiran, da je za stranko opravljeno vse potrebno in mogoče na najvišji ravni;

Občutek popolne zaščite vsakega zavarovanca s strani zavarovalnice, ki niti za minuto ne ostane sam s samovoljo, ki je pogosto prisotna v zdravstvenih ustanovah (kar je še posebej nevarno v porodništvu in pediatriji).

Poleg tega ima vsak vodja zavoda, ki kupuje programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za svoje zaposlene, veliko korist, saj se podoba podjetja in prestiž delovnih mest bistveno povečata. Vodja ima resnično priložnost pomagati dragocenemu zaposlenemu za ekipo, ne le finančno (na primer pri izvajanju zelo drage operacije, tudi če v podjetju trenutno ni dobička), ampak tudi organizacijsko (navsezadnje , so pogodbe z vodilnimi klinikami praviloma že sklenjene, za organizacijo pomoči pa bo potrebno zelo malo časa). Poleg tega se lahko sredstva VHI uporabijo za plačilo potrebnih dragih zdravil, ki niso vključena na seznam, ki ga določa MHI. Udeležba na trgu koristi tudi zdravstvenim ustanovam, ki prejemajo ogromna finančna sredstva, ki jih porabijo za razvoj materialno-tehnične baze zavoda in za dodatne spodbude zaposlenih.

Drugič, zavarovalnice, ki sklepajo pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, začenjajo neposredno sodelovati pri razvoju materialno-tehnične baze zdravstvenega varstva in ustvarjati lastne zdravstvene ustanove. Danes lahko dobički zavarovalnic, odvisno od vrste zavarovanja tveganja ali depozita, nihajo v majhnih mejah pri precej nizkih številkah, saj gre večina sredstev na koncu v zdravstvene ustanove. Če ustanovitelji zavarovalnic odprejo svoje zdravstvene ustanove, bodo od tega imele koristi tako zavarovalnice same kot stranke, za katere se bo v teh ustanovah naredilo vse, kar je mogoče na sodobni ravni, in lokalni zdravstveni sistem kot celota. .

Tretjič, s povečanjem števila zavarovalnic, ki delajo s posamezniki, je zaščita dobro stoječih ljudi, ki lahko sami kupijo polico DHI, pred samovoljo menedžerjev podjetij, ki iz različnih razlogov ne želijo skrbeti za zdravje svojih zaposlenih, povečuje. Na žalost obstajajo vodje podjetij, ki se pod kakršno koli pretvezo skušajo znebiti bolnega zaposlenega.

Četrtič, obstajajo primeri, ko ljudje, ki iz nekega razloga nimajo police obveznega zdravstvenega zavarovanja, potrebujejo zdravniško pomoč. Sem spadajo na primer migranti, ki v času bolezni niso imeli registracije v regiji.

Petič, zelo pomembna prednost VHI je prisotnost v velikih zavarovalnicah visoko usposobljenih medicinskih strokovnjakov in odvetnikov, ki so se pripravljeni resnično zavzeti za interese svojih zavarovancev.

Dolgoletne izkušnje zavarovalnic na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in povečano zanimanje za to vrsto zavarovanj s strani največjih domačih podjetij nam omogočajo, da o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju govorimo kot o najpomembnejšem in obetavnem viru financiranja zdravstvenega varstva pri nas. tej fazi in v prihodnosti.

Poglavje II Sklepi

1. Danes, na današnjem konkurenčnem trgu, je zavarovanje ena izmed najbolj dobičkonosnih dejavnosti. Število zavarovalnic in strank teh družb narašča. Hkrati zdravstveno zavarovanje izvajajo predvsem vodilni na trgu VHI - vodilni univerzalni zavarovalnici na zvezni ravni, ki predstavljajo več kot polovico vseh premij v tem segmentu.

2. Ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je prešel stopnjo obsežnega razvoja, naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki pomeni konkurenco z izboljšanjem kakovosti storitev, zapletom in povečanjem storitvene komponente zavarovalnih produktov, pa tudi nadaljnja koncentracija trga.

3. Med glavne težave sektorja DHI lahko navedemo prehitevalno rast cen na trgu plačljivih zdravstvenih storitev, kar posledično vpliva na stroške polic DHI in ovira širjenje te vrste zavarovanja. V večji meri visoka cena police DHI ovira razvoj individualnega zavarovanja.

4. Da bi ugotovili stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI, smo izvedli študijo. Udeležilo se ga je 98 ljudi, od tega 19 vodij podjetij različnih oblik lastništva. Raziskava je pokazala, da skoraj tretjina (31 %) posameznikov ne ve za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja; pravne osebe postajajo vse bolj seznanjene s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem.

5. Glavna prednost sistema VHI (v primerjavi s sistemom DZI) je po mnenju posameznikov boljša zdravstvena oskrba. Raziskava je pokazala, da vodje podjetij najpogosteje kupujejo programe DHI, da bi povečali motivacijo zaposlenih za visoko produktivno delo, povečali prestiž delovnega mesta in tudi za optimizacijo obdavčitve.

6. Raziskava je pokazala, da nizka ozaveščenost strank o vseh prednostih DHI negativno vpliva na motivacijo za nakup programov DHI. Zavarovalnice morajo po trženjskih principih organizirati svoje delo s potencialnimi strankami, tako s posamezniki kot z vodilnimi podjetji, tako da razumejo vse prednosti DHI. Poleg tega je treba preučiti značilnosti oblikovanja potreb po zdravstvenih storitvah v vsaki posamezni regiji. Potrebujemo sistematično in stalno analizo potreb in zahtev ključnih skupin potrošnikov (posameznikov in organizacij).

7. Za boljše služenje izbranim skupinam lahko predlagamo dve vrsti trženjskih prizadevanj. Zavarovalnicam, ki delujejo na trgu VHI, je mogoče ponuditi naslednja marketinška prizadevanja:

Promocija prepoznavnih lastnosti blaga - ustvarjanje novih zavarovalnih produktov - program "Pediater", "Vodenje nosečnosti in porodništva", "Osebni kardiolog" itd.

Uvedba posameznih polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za tako obetaven segment, kot so migranti, ki nimajo polic obveznega zdravstvenega zavarovanja.

ZAKLJUČEK

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZO) v Rusiji obstaja že od leta 1991 in danes predstavlja desetino vseh zavarovalnih premij. Leta 1991 je bil sprejet glavni pravni dokument, ki ga še vedno vodijo vse zavarovalnice - zakon Ruske federacije z dne 28. junija 1991 "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji". Spremenil je sistem financiranja zdravstva, zaradi česar je bilo potrebno celotno ali delno plačilo zdravstvenih storitev.

Socialno-ekonomski pomen DZI je v dopolnjevanju jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo prebivalstva prek sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja (MZZ). To se nanaša predvsem na izvajanje dragih vrst zdravljenja in diagnostike, uporabo sodobnih medicinskih tehnologij, zagotavljanje udobnih pogojev zdravljenja, izvajanje tistih vrst zdravljenja, ki niso vključene v obseg "zdravstvene oskrbe". zdravstvenih razlogov."

Poleg tega se prostovoljno zdravstveno zavarovanje od obveznega zdravstvenega zavarovanja razlikuje po naslednjih parametrih:

MHI je socialno, VHI pa komercialno zavarovanje.

ZZZS svoje delo gradi na načelu zavarovalne solidarnosti, torej izenačuje pravice vseh zavarovancev, ne glede na njihov dohodkovni nivo in možnosti. DZO temelji na načelih zavarovalne enakovrednosti, to pomeni, da zavarovanec po pogodbi o DZS prejme tiste vrste zdravstvenih storitev in v zneskih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Hkrati DZI zavarovancem zagotavlja kakovostnejšo zdravstveno oskrbo, ki ustreza individualnim zahtevam stranke.

Udeležba v programih DHI ni urejena s strani države in je odvisna od potreb in zmožnosti zavarovanca. Na primer, v pravilih, programih obveznega zdravstvenega zavarovanja, znesek in postopek plačila zavarovalnih premij, standardne oblike pogodb, seznam zdravstvenih ustanov, stroške zdravstvenih storitev razvijajo in odobrijo organi. V ZZZ pravila in metode za obračunavanje zavarovalnih premij razvija zavarovalna organizacija, z njimi pa se dogovorijo le organi zavarovalnega nadzora. Preostale pogoje urejajo dogovori, ki jih sklenejo subjekti sistema.

Pogoji, ki jih postavlja zavarovalnica, so na prvi pogled povsem sprejemljivi, kljub temu pa se pogosto pojavljajo primeri, da državljani zavarovanje zavrnejo. To vedenje ljudi je posledica dveh razlogov. Prvi je odkrito nezaupanje državljanov v zdravstveno zavarovanje, drugi je dejstvo, da ni pomembno, kolikokrat se stranka obrne na zdravstvene storitve, morajo zavarovalnice v vsakem primeru redno plačevati.

Zavarovalnica je v celoti odgovorna svojim strankam za opravljanje zdravstvenih storitev. To je eden glavnih argumentov v prid DZI pred obveznim zdravstvenim zavarovanjem. Prav tako je kakovost storitev prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja neprimerljivo višja kot pri obveznem.

Skoraj vsaka zavarovalnica ponuja široko paleto zavarovalnih programov. Storitve lahko izberete posamezno. Poleg tega je treba upoštevati, da pri registraciji VHI stranka prejme pravico do opravljanja zdravstvenih storitev ne v eni, temveč v več klinikah hkrati, katerih seznam se pogaja z zavarovalnico. Poleg tega lahko stranka računa na nasvet specialista, ki bo pomagal pri številnih zdravstvenih težavah.

BIBLIOGRAFIJA

1. Andreeva, O. Nadzor kakovosti zdravstvene oskrbe - osnova za zaščito pravic pacientov // Medicinski bilten. - 2002. - Št. 32. - S. 63-65;

2. Arkhipov, AP Smeri razvoja zavarovalnic v pogojih preoblikovanja trga // Finance. - 2008. - Št. 2. - S. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. Razvoj zavarovalniškega trga v Rusiji // Finance. - 2008. - Št. 11. - S. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Socialna davčna olajšava v zvezi s plačilom zdravstvene oskrbe za prostovoljno zdravstveno zavarovanje //. - 2005. - Št. 4. - S. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modeli sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja // Finance. - 2006. - Št. 3. - S. 41-44;

6. Gushchina I. E. Obračun stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja // Računovodstvo. - 2005. - Št. 17. - S. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL Zdravstveno zavarovanje: davčna vprašanja // Računovodstvo. - 2007. - Št. 15. - S. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Posamezniki plačujejo sami // Delovna razmerja. -2009. - Št. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, EI Trg maloprodajnega zavarovanja in dejavniki njegove rasti // Finance. - 2009. - št. 4. - Str. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Koliko stane polica prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja // Finance. - 2005. - Št. 8. - S. 45-50;

11. Kaplin, R. Rezultati prve študije "Corporate VHI", ki jo je izvedla revija VHI // Delovno pravo. - 2008. - Št. 5. - S. 86-91;

12. Kuznecov, P.P. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot eden od virov financiranja medicine // Finance. - 2002. - Št. 11.- P.49-51;

13. Kulikova, LI Stroški prostovoljnega zavarovanja zaposlenih: obdavčitev in računovodstvo // Računovodstvo. - 2008. - Št. 7. - S. 12-20;

14. Lavrova Y. Obvezno zdravstveno zavarovanje - izkušnje Nemčije // Finance. - 2003. - Št. 8. - S. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Čebonenko N.V. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje: pravni režim in možnosti razvoja // Človeška ekologija. - 2008. - Št. 4. - Str. 72-73;

16. Lugovoy A.V. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih: računovodstvo in obdavčitev // Novo v računovodstvu in poročanju. - 2006. - Št. 6. - S. 22-29;

17. Maeva, A. Zavarovanje: koristno tretjino // Zdravje. - 2000. - Št. 4. - S. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI Ocena stanja in trendov v razvoju zavarovalništva // Finance in kredit. - 2008. - Št. 29. - S. 51-58;

19. Morozova, KO Organizacija in pravna ureditev zavarovalne medicine // Socialno in pokojninsko pravo. - 2008. - št. 4. - Str. 44;

20. Nomokonova, ZP Zgodovinski in pravni vidiki razvoja zavarovalništva v Rusiji // Zgodovina države in prava. - 2010. - Št. 11. - S. 33-37;

21. Obukhova T. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje // Avtonomne organizacije: računovodstvo in obdavčitev. - 2007. - Št. 4. - S. 39-43;

22. Pankratov V. Obvezno zdravstveno zavarovanje: od konceptualnega aparata do pravne ureditve // Rusko pravosodje. - 2003. - Št. 10. - S. 61-65;

23. Povaliy AS Trendi v razvoju svetovnega trga zavarovalniških storitev // Ruski zunanji gospodarski bilten. - 2009. - št. 1 - str. 64-70;

24. Poliklinike v sistemu VHI: raziskava revije // Delovno pravo. - 2008. - Št. 9. - S. 103-111;

25. Popova, EA Značilnosti razvoja osebnega zavarovanja v sodobni Rusiji // Finance in kredit. - 2009. - Št. 46. - S. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Trg zavarovanja odgovornosti v Ruski federaciji: analiza, trendi in možnosti razvoja // Finance in kredit. - 2010. - Št. 37. - S. 39-43;

27. Rybakov, SI Domače zavarovanje v procesu vključevanja v svetovni zavarovalniški trg // Finance. - 2007. - Št. 5. - S. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Pogodba o obveznem zdravstvenem zavarovanju: civilnopravni vidik // Pravno in pravno delo v zavarovalništvu. - 2006. - Št. 2. - S. 45-51;

29. Solovjev A.K. Problemi razvoja sistema državnega zavarovanja v razmerah tranzicijskega gospodarstva // Vestnik PFR. - 2003. - Št. 1. - Str.31-48;

30. Suglobov A.E. Obračun stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in življenjskega zavarovanja // Računovodski svetovalec. - 2008. - Št. 2. - S. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Vloga socialnega zavarovanja v okviru prednostnega nacionalnega projekta "Zdravje" v celoletni delovni obremenitvi letovišča // Turizem: pravo in ekonomija. - 2009. - št. 2. - Str. 29-30;

32. Terekhova V.A. O pravilih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in obračunavanju pripadajočih stroškov // Računovodstvo v založništvu in tisku. - 2008. - Št. 3. - S. 53-56;

33. Fedorova, TA Zdravstveno zavarovanje in varovanje javnega zdravja // Finance. - 2008. - Št. 10. - S. 48-51;

34. Frolova, V. V. Možnosti razvoja življenjskega zavarovanja v južnem zveznem okrožju // Finance in kredit. - 2009. - Št. 2. - S. 71-77;

35. Chetyrkin E. Zdravstveno zavarovanje na Zahodu in v Rusiji // Svetovno gospodarstvo in mednarodni odnosi. - 2008. - Št. 12. - S. 30-34;

36. Yaroshenko G. Zdravstveno zavarovanje: "prostovoljni" problemi // Praktično računovodstvo. - 2007. - Št. 9. - S. 19-24;

37.http: //www.edeyvada.ru

38.http: //www.iet.ru

39.http: //www.library.by

40.http: //www.medvestnik.ru

41.http: //www.rosmedstrah.ru

42.http: //www.minzdrav-rf.ru

43.http: //www.znay.ru

44.http: //www.sochi-garant.ru

45.http: //www.dms-exchange.ru

46.http: //www.insur-info.ru

47.http: //www.forinsurer.com

48.http: //www.straxconsult.ru

49.http: //www.prostomatology.ru

50.http: //www.neva-strahovanie.ru

51.http: //www.astrametall.ru

52.http: //www.ingos.ru

53.http: //www.vsk.ru

PRILOGA

Spoštovani anketiranci!

Vabimo vas, da sodelujete v naši študiji, katere namen je ugotoviti stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI.

Spodaj je seznam vprašanj, na katera ste vabljeni, da odgovorite. Izberite možnost odgovora, ki odraža vaše mnenje. Če med predlaganimi možnostmi ni možnosti, ki bi ustrezala vašemu stališču, napišite svoj odgovor v posebno vrstico. Raziskava je anonimna, odgovori bodo uporabljeni v zbirni obliki v znanstvene namene.

Hvala vnaprej!

1. Ste že kdaj uporabljali storitve zavarovalnic?

a) da, sem;

b) ne, nisem ga uporabil;

c) ne, vendar ga bom uporabil;

d) drugo ________________________________

2. Ali veste za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja?

a) da, vem;

b) ne, ne vem (pojdi na vprašanje številka 6);

c) Težko odgovarjam.

3. Po vašem mnenju je prostovoljno zdravstveno zavarovanje ...

4. Ste že kdaj uporabljali programe VHI?

a) da, sem;

b) ne, nisem ga uporabil (pojdi na vprašanje številka 6)

5. Katere programe VHI ste uporabljali?

a) storitev v kliniki;

b) bolnišnično zdravljenje;

c) nadzor osebnega zdravnika;

d) drugo ______________________________

6. Ali so po vašem mnenju v našem mestu povpraševani programi DZI?

a) da, po njih je povpraševanje;

b) ne, niso v povpraševanju;

c) težko odgovorim;

7. Ali menite, da obstaja potreba po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju?

c) težko odgovorim;

8. Ali nameravate v bližnji prihodnosti uporabljati programe DHI?

a) da, imam;

b) ne, ne načrtujem;

c) drugo ________________________________

9. Ali je po vašem mnenju sistem DHI v našem mestu dovolj razvit?

a) da, je precej razvit;

b) ne, je nerazvito;

c) težko odgovorim;

10. Kakšne so prednosti DZO v primerjavi s sistemom obvezne zdravstvene oskrbe

zavarovanje? (možnih je več odgovorov)

a) širok spekter zdravstvenih storitev;

b) prihranek časa in truda;

c) boljša zdravstvena oskrba;

d) bolj pozoren odnos osebja;

e) prihranek materialnih stroškov;

f) pravočasnost opravljanja zdravstvenih storitev;

g) zagotavljanje pravnega varstva;

h) drugo __________________________________

11. Za kaj delodajalci (pravne osebe) uporabljajo programe DZI

njihovi zaposleni?

a) povečanje motivacije zaposlenih za visoko produktivno delo;

b) povečanje prestiža delovnega mesta;

c) zmanjšanje izgub delovnega časa;

d) izboljšanje socialno-psihološke klime;

e) povečanje produktivnosti zaposlenih;

f) izboljšanje podobe podjetja;

g) drugo ________________________________

12. Kakšne pomanjkljivosti ima v vašem času sistem VHI?

Vaš spol: a) moški; b) ženska.

Vaša starost: a) 18-25 let; b) 26-35 let; c) 36-45 let; d) 46-55 let; e) 56 let in več.

Vaš socialno-ekonomski status: a) posameznik; b) pravna oseba.

Hvala za sodelovanje!

Uvod

Zaključek

Dodatek A

Dodatek B

Uvod

Proces oblikovanja tržnih odnosov v Rusiji je vplival na vsa področja gospodarske in družbene dejavnosti, vključno z zdravstvenim varstvom, ki vpliva na interese vsakega človeka in v določeni meri vnaprej določa kazalnike zdravja, kakovosti in življenjskega standarda naroda. prebivalstva.

Zavarovanje igra vse večjo vlogo v razvoju tržnega gospodarstva v Rusiji (delež zavarovanja v BDP Ruske federacije je bil leta 2011 približno 2,5 %), medtem ko približno polovica zavarovalnega trga pripada zdravstvenemu zavarovanju: njegov delež v skupna zbranost zavarovalnih premij je približno 50 %. V osnovi gre za obvezno zdravstveno zavarovanje, k razvoju trga pa prispeva prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je ena najbolj obetavnih vrst zavarovanj. V sodobnih družbenoekonomskih razmerah, ko brezplačna medicina izgubi kredit zaupanja, pride v ospredje prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je eden najpomembnejših mehanizmov zbiranja sredstev, namenjenih zmanjševanju primanjkljaja pri financiranju zdravstva in zagotavljanju možnosti za kakovostno zdravstveno oskrbo prebivalcem. Vendar pa razvoj ruskega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ovirajo številne težave.

V znanstvenih raziskavah je še kar nekaj prostora namenjenega analizi dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki je zasebna in najkompleksnejša oblika tržnega zavarovanja, čeprav se nekatere njegove določbe lahko uporabljajo v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja. .

V zvezi s tem je še posebej pomembna študija sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji.

Predmet raziskave predmetne naloge je sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Predmet raziskave je ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Cilj študije je trenutno stanje trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Ruski federaciji in smeri njegovega razvoja.

V zvezi s ciljem v okviru tečajnega dela je treba rešiti številne probleme, in sicer:

preučiti teoretične temelje organizacije prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, vključno z ugotavljanjem družbeno-ekonomskega pomena prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in razkrivanjem posebnosti sklepanja pogodb o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju ter preučitvijo možnosti uporabe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot orodja za motiviranje. osebje podjetja;

raziskati trenutno stanje sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s preučevanjem trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji in tujini;

upoštevati glavne programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;

določi glavne usmeritve razvoja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji;

opredeliti ključne probleme razvoja ruskega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Informacijska podlaga za študijo so bili podatki Zvezne službe za finančne trge Ruske federacije, bonitetne agencije Expert RA, pa tudi monografije in članki domačih in tujih strokovnjakov s področja teorije zavarovanja, regulativnih pravnih aktov Ruske federacije in gradiva iz periodike.

zdravstveno zavarovanje rusija prostovoljno

1. Teoretične osnove organizacije prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

1.1 Prostovoljno zdravstveno zavarovanje: vsebina, razvrstitev vrst

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je niz vrst zavarovanj, ki zagotavljajo obveznosti zavarovalnice za izplačilo zavarovanja v višini delne ali celotne odškodnine za dodatne stroške zavarovanca, ki jih povzroči njegov poziv v zdravstveno ustanovo za zdravstvene storitve, vključene v določen program zdravstvenega zavarovanja.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa so razlike med prostovoljnim in obveznim zdravstvenim zavarovanjem naslednje:

) prostovoljno zdravstveno zavarovanje za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja ni panoga socialnega, temveč komercialnega zavarovanja;

) prostovoljno zdravstveno zavarovanje je praviloma dodatek k sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki omogoča državljanom možnost prejemanja zdravstvenih storitev, ki presegajo tiste, ki so določene v programih obveznega zdravstvenega zavarovanja ali zagotovljene v okviru državne proračunske medicine;

) sodelovanje v programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ni urejeno s strani države in je odvisno od potreb in zmožnosti zavarovanca. Kot zavarovanci lahko nastopajo fizične in pravne osebe, ki sklepajo pogodbe o zdravstvenem zavarovanju za svoje zaposlene. Kolektivna oblika prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zelo razširjena

) prostovoljno zdravstveno zavarovanje temelji na načelih enakovrednosti in zaprte delitve škode med udeleženci te zavarovalne blagajne, obvezno zdravstveno zavarovanje pa po načelu kolektivne solidarnosti. Po pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zavarovanec prejme določene vrste zdravstvenih storitev in v zneskih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zavarovancem zagotavlja kakovostnejšo zdravstveno oskrbo, ki ustreza individualnim potrebam stranke.

Podrobnejši primerjalni opis obeh oblik zdravstvenega zavarovanja je v prilogi A.

Trend povečevanja stroškov prebivalstva za financiranje zdravstvenih storitev v obliki neposrednega plačila in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je značilen tudi za Rusijo, kjer se je leta 1992 začela reforma zdravstvenega sistema v smeri uvedbe zavarovalnih načel financiranja. V dinamiki stroški prebivalstva za zdravstvene storitve hitro rastejo ...

Znano je, da je financiranje zdravstvenih storitev prek prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja veliko bolj donosno kot njihovo neposredno plačevanje, in ta okoliščina odpira široke možnosti za razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Z ekonomskega vidika je prostovoljno zdravstveno zavarovanje mehanizem za nadomestilo državljanom stroškov in izgub, povezanih z nastopom bolezni ali nesreče.

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zdravje zavarovane osebe, ki je izpostavljena nevarnosti poškodbe zaradi neželenih dogodkov ali bolezni zavarovanca, zaradi katerih je za zdravstveno pomoč potrebno obrniti zdravstvene ustanove.

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so premoženjski interesi zavarovane osebe, povezani z dodatnimi stroški za pridobitev zdravstvene oskrbe v zvezi s stikom z zdravstvenimi ustanovami.

Zdravstveno zavarovanje po svetovnih standardih krije dve skupini tveganj, ki izhajajo iz bolezni:

stroški zdravstvenih storitev za obnovo, rehabilitacijo in oskrbo;

izguba dohodka iz dela zaradi nezmožnosti opravljanja poklicne dejavnosti, tako med boleznijo kot po njej z nastopom invalidnosti.

Potreba po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je odvisna od tega, kolikšen del tveganja bolezni krije obvezno zdravstveno zavarovanje.

Čim ožji je obseg jamstev obveznega zdravstvenega zavarovanja, večje je povpraševanje po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju in obratno. Poleg tega je povpraševanje po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v mnogih primerih določeno z željo po boljši in bolj specializirani zdravstveni oskrbi ter višji ravni storitev v zdravstveni ustanovi (ločen oddelek, medicinska sestra, zdravljenje pri vodilnih specialistih in nekaterih drugih). storitve).

Vso raznolikost vrst storitev prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je mogoče razvrstiti po različnih kriterijih.

Torej, glede na ekonomske posledice za osebo, ločimo dve vrsti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja:

zavarovanje stroškov, povezanih z zdravljenjem, obnovo zdravja;

zavarovanje izgube dohodka zaradi nastanka bolezni.

Nabor jamstev za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se pri posameznih zavarovalnicah razlikuje glede na to, po katerih programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja delujejo. Zato je običajno razlikovati med glavnimi vrstami zdravstvenega zavarovanja in dodatnimi vrstami (možnosti). Prvi vključujejo zavarovanje za stroške ambulantnega in bolnišničnega zdravstvenega varstva. Ta jamstva pokrivajo stroške zdravljenja, ki je potrebno zaradi zdravstvenih razlogov.

Dodatno kritje vključuje vrste zavarovanj, ki krijejo stroške storitev, povezanih z zdravljenjem ali specializirane zdravstvene oskrbe.

Glede na višino zavarovalnega kritja so:

polno zavarovanje zdravstvenih stroškov;

delno zavarovanje zdravstvenih stroškov;

zavarovanje stroškov samo za eno tveganje.

Popolno zdravstveno zavarovanje zagotavlja jamstvo za kritje stroškov tako ambulantnega kot bolnišničnega zdravljenja.

Delno zavarovanje krije stroške bodisi ambulantne, bolnišnične oskrbe ali specialistične oskrbe po izbiri zavarovanca.

Glede na to, ali sta dve obliki zdravstvenega zavarovanja – obvezna in prostovoljna – naloženi na isto zavarovalno tveganje, je mogoče razlikovati:

dodatno prostovoljno zdravstveno zavarovanje;

samostojno prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Dodatno prostovoljno zdravstveno zavarovanje krije stroške dragih operacij, vključevanje vodilnih zdravnikov specialistov, izbiro bolnišnice in zdravnika, zagotavljanje udobnih pogojev za zdravljenje, oskrbo in nekatere druge.

Samopostrežno prostovoljno zdravstveno zavarovanje ponuja police zdravstvenega zavarovanja:

državljani, ki niso vključeni v obvezno zdravstveno zavarovanje;

za zdravljenje v zasebnih klinikah in pri zasebnikih;

določene skupine prebivalstva s posebnostmi zdravljenja (otroci, ženske in nekateri drugi);

zagotoviti zdravstveno zavarovanje med potovanjem v tujino.

Tako oblika prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja državljanom omogoča razširitev nabora zdravstvenih storitev, ki jih zagotavlja program obveznega zdravstvenega zavarovanja, in možnost kakovostnejše zdravstvene oskrbe. Prav tako je sodelovanje v programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v celoti odvisno od potreb in zmožnosti zavarovanca.

1.2 Uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovitega orodja za motiviranje zaposlenih v podjetju

Danes portfelj zavarovalnice na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja obsega predvsem pogodbe s pravnimi osebami. To je predvsem posledica dejstva, da je politika prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v velikih podjetjih že dolgo postala sestavni del socialnega paketa zaposlenih in jo delodajalci uporabljajo kot enega od načinov dodatne motivacije. Strokovnjaki zavarovalniškega trga ugotavljajo, da je polico prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja enostavno prodati v primerjavi z drugimi vrstami kolektivnega zavarovanja, saj je to prvi produkt, iz katerega delodajalci začnejo oblikovati socialni paket.

Po statističnih podatkih danes skoraj 90 % vseh prispevkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje plačujejo delodajalci po pogodbah o podjetniškem zavarovanju, torej so glavne stranke zavarovalnice za prostovoljno zdravstveno zavarovanje pravne osebe. Zdravstveno zavarovanje je oblika dodatnih ugodnosti zaposlenih.

Mednarodna praksa motivacije kadrov potrjuje dejstvo, da pomanjkanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zmanjšuje konkurenčnost delodajalca na trgu dela, zlasti kvalificiranih delavcev.

Glede na raziskavo, ki jo je leta 2013 izvedel Raziskovalni center portala za zaposlovanje Superjob.ru med 1000 predstavniki domačih podjetij in organizacij, 66 % podjetij z več kot 5000 zaposlenimi že zagotavlja svojim zaposlenim paket storitev prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Glede na raziskave so običajno najbolj priljubljene storitve za programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja podjetij:

storitev v poliklinikah (96,8 % anketirancev);

reševalne službe (85,5 %);

klic zdravnika na dom (83,2 %);

zobozdravstvene storitve (81,8 %);

nujna hospitalizacija (75,9 %).

Cepljenja zaposlenih, načrtovana hospitalizacija in zdravniški pregledi so zelo priljubljeni tudi pri zavarovanju podjetij.

V okviru standardnih zavarovalnih programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vsako podjetje plača različno količino zdravstvenih storitev.

Mehanizem razmerij med subjekti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki izhajajo iz zavarovanja delodajalcev njihovih zaposlenih, lahko predstavimo na sliki 1.

Slika 1 - Shema razmerij med subjekti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v kolektivnem zavarovanju

Pri ugotavljanju pravnega statusa delodajalca v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je bilo ugotovljeno, da so zavarovatelji v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju posamezniki s civilno poslovno sposobnostjo in/ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Zato po sliki 1 delodajalec nastopa kot zavarovanec.

Zavarovalnice so pravne osebe, ki izvajajo zdravstveno zavarovanje in imajo dovoljenje za opravljanje zdravstvenega zavarovanja, torej so zavarovalnica.

Zdravstveni zavodi v sistemu zdravstvenega zavarovanja so pooblaščene zdravstvene in preventivne ustanove, raziskovalni in zdravstveni inštituti, drugi zdravstveni zavodi, pa tudi osebe, ki izvajajo zdravstveno dejavnost, tako posamezno kot kolektivno.

Delavec v tej shemi razmerij je predmet zavarovanja, na katerega je usmerjena skrb delodajalca za njegovo zdravje, kar je eden od izrazov družbene odgovornosti vodstva do njegovega delovnega kolektiva. Ob nastanku zavarovalnega primera se delavec obrne na zdravstveno ustanovo (navedeno v pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju), medtem ko je z vidika zdravstvene ustanove »zaposleni« v okviru predstavljene sheme pacient. na katerega je usmerjena dejavnost tega zavoda, katerega financiranje se izvaja na stroške zavarovalnice v okviru pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju.

V svetovni praksi uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovitega orodja za motiviranje osebja podjetja vključuje:

Diferenciran pristop k oblikovanju programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, torej obseg storitev in storitev, je odvisen od vloge zaposlenega v podjetju in njegovega prispevka k skupnemu rezultatu.

Glavna merila za razlikovanje programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so:

položaj zaposlenega. Višji položaji praviloma pomenijo večji obseg storitev in storitev, kar zaposlene spodbuja k karierni rasti;

delovne izkušnje zaposlenega v podjetju in njegove kvalifikacije. To vam omogoča, da obdržite najbolj dragocene zaposlene v organizaciji;

naravo opravljenega dela ob upoštevanju poklicnih značilnosti in tveganj. To omogoča zagotavljanje ciljne narave opravljanja storitev, zgodnje odkrivanje poklicnih bolezni.

Tako lahko diferenciran pristop izboljša učinkovitost in zvestobo osebja.

Ustvarjanje udobnih pogojev za menedžerje in visoko usposobljene strokovnjake. Da bi povečali učinkovitost in zvestobo menedžerjev in visoko usposobljenih strokovnjakov, zanje oblikovani zavarovalni programi zagotavljajo zdravstvene storitve v najboljših klinikah v Rusiji (in po potrebi v vodilnih tujih klinikah).

Tako vam pravilno izbran zavarovalni program omogoča kakovostno zagotavljanje zdravstvenih storitev in storitev z minimalno izgubo delovnega časa.

Oblikovanje zavarovalnih programov za častne delavce. Zagotavljanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja upokojencem, častnim delavcem pozitivno vpliva na psihološko klimo v kolektivu.

To povečuje zvestobo zaposlenih in kaže, da delodajalec skrbi za zaposlene tudi po njihovi upokojitvi.

Razvoj sofinanciranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Praksa kaže, da razvoj sofinanciranja programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s strani zaposlenega in delodajalca povečuje racionalnost povpraševanja po zdravstvenih storitvah.

Poleg znižanja stroškov delodajalca pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju sofinanciranje pozitivno vpliva na odnos zaposlenega do svojega zdravja.

Povedano drugače, sofinanciranje omogoča povečanje odgovornosti zaposlenih pri izbiri programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Za zaključek velja še enkrat poudariti, da kolektivno prostovoljno zdravstveno zavarovanje koristi tako organizaciji kot zaposlenim. Torej za organizacijo kot celoto so prednosti programov korporativnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja naslednje:

podjetje, ki skrbi za zdravje svojih zaposlenih, razvija pozitivno podobo, ki si prizadeva tudi za privabljanje dragocenih kadrov;

stroški prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se lahko pripišejo nabavni ceni (in s tem zmanjšanju davčne osnove za dohodnino) v znesku, ki ne presega 6% sklada plač;

prispevki za prostovoljno zdravstveno zavarovanje niso obdavčeni (od dobička, od osebnih dohodkov), kar delodajalcem omogoča znatno prihranek pri motivaciji zaposlenih v primerjavi z drugimi vrstami nadomestil, dvigov plač;

politika prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zagotavlja zmanjšanje obolevnosti, splošno izboljšanje zaposlenih, kar vodi v zmanjšanje izgub delovnega časa in povečanje produktivnosti dela.

Po drugi strani pa zaposleni v organizaciji:

prejema kakovostno in pravočasno zdravstveno oskrbo;

prejme jamstva za zaščito svojih interesov v spornih situacijah z zdravstveno ustanovo, možnost prejema nadomestila za slabe zdravstvene storitve;

lahko dobite potrebne nasvete od zavarovalnice, kar vam omogoča, da prejmete ciljno in kvalificirano pomoč. Poleg tega vam bo zavarovalnica pomagala najti kakovostno in cenovno primerno rešitev, tudi če zahtevana storitev ne spada v okvir pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju.

1.3 Posebnosti sklenitve pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju

Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je ena najtežje izvedljivih v praksi. Najprej je to posledica pomanjkanja zadovoljivega zakonodajnega okvira.

1. januarja 2011 je postal neveljaven zakon Ruske federacije z dne 28. junija 1991 "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji". Hkrati se zvezni zakon z dne 29. novembra 2010 "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji" ne uporablja za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Civilnopravna razmerja na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja urejata samo Civilni zakonik Ruske federacije in Zvezni zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (zadnje spremembe 28. decembra 2013), ki vsebujejo le splošne določbe o zavarovalnih pogodbah.

Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je pogodba med zavarovancem in zdravstveno zavarovalno organizacijo, po kateri se zavarovalnica zavezuje, da bo organizirala in financirala opravljanje zdravstvene oskrbe zavarovancev po dogovorjenih programih zdravstvenega zavarovanja, zavarovanci pa plačevali zavarovalne premije. pravočasno.

Zdravstveno zavarovanje (tako prostovoljno kot obvezno) se razlikuje po tem, da lahko deluje le na podlagi dveh pogodb - same pogodbe o prostovoljnem ali obveznem zdravstvenem zavarovanju ter pogodbe o izvajanju zdravstvene in preventivne oskrbe (zdravstvene storitve). Pogodba o izvajanju zdravstvene in preventivne oskrbe je pogodba med zavarovalnico in zdravstvenimi ustanovami, po kateri se zdravstvena ustanova zavezuje, da bo zavarovanim osebam zagotavljala zdravstveno oskrbo določenega obsega in kakovosti ter v določenih rokih v okviru programov zdravstvenega zavarovanja, zavarovalnica pa se zavezuje, da bo financirala te storitve.

Pogodbe o izvajanju terapevtske in profilaktične pomoči (tako v individualnem kot pri kolektivnem zdravstvenem zavarovanju) se nanašajo na pogodbe v korist tretje osebe. Ta sklep je mogoče narediti na podlagi analize člena 430 Civilnega zakonika Ruske federacije. Prvič, dolžnik (zdravstvena ustanova) je dolžan izpolniti obveznost do tretje osebe, določene v pogodbi, to je do zavarovanega državljana. Drugič, zavarovani državljani imajo pravico zahtevati, da dolžnik izpolni obveznost v njihovo korist. Pravice zavarovancev urejajo člena 1064 in 1068 Civilnega zakonika Ruske federacije, pa tudi zvezni zakon Ruske federacije z dne 21. novembra 2011 "O osnovah zdravstvenega varstva državljanov Ruske federacije. "

Pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju se delijo na dve vrsti: kolektivne in individualne. Ti sporazumi se razlikujejo glede na njihov predmet. V posameznih pogodbah so trije subjekti - zavarovalnica, zavarovanec in zdravstvena ustanova. Zavarovanec je v tem primeru oseba, v čigar korist je sklenjena pogodba za zdravstveno oskrbo. Posamezne pogodbe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ne sodijo med pogodbe v korist tretje osebe, saj so sklenjene v korist zavarovanca. V kolektivnih pogodbah so zavarovalnice organizacije, ki delujejo v interesu zaposlenih, zavarovalnice so zdravstvene zavarovalne organizacije, zavarovanci pa državljani, ki delajo v organizaciji po pogodbi o zaposlitvi. Takšne pogodbe se po svoji pravni naravi nanašajo na pogodbe v korist tretje osebe.

V skladu z klavzulo 2 člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije je treba pri sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju med zavarovancem in zavarovateljem doseči dogovor o zavarovancu o naravi dogodka, v primeru katerega zavarovanje se izvaja v življenju zavarovanca (zavarovalni dogodek), o višini zavarovalne vsote, o trajanju pogodbe.

V večini primerov je pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju sklenjena od trenutka podpisa besedila pogodbe. Lahko pa pogodba določa drugače.

To pomeni, da obstajata dve možnosti:

sporazum lahko določa pogoj, po katerem se šteje za sklenjenega od trenutka podpisa besedila pogodbe. V praksi je ta možnost najpogostejša;

pogodba lahko začne veljati od trenutka, ko je plačana prva zavarovalna premija.

V praksi se trajanje pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju in zavarovalna doba pogosto ne ujemata. V tem primeru se uporablja norma 2. člena 957 Civilnega zakonika Ruske federacije. Po tem členu se zavarovanje, določeno z zavarovalno pogodbo, uporablja za zavarovalne dogodke, ki so nastali po uveljavitvi zavarovalne pogodbe, razen če pogodba določa drugačen datum začetka zavarovanja. To pomeni, prvič, da lahko stranke pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zagotovijo zapadlost plačila, vključno z zdravstveno oskrbo, ki je bila opravljena pred sklenitvijo tega posla. Drugič, pogodba lahko predvideva nasprotno situacijo, in sicer plačilo le tistih zdravstvenih storitev, ki bodo opravljene od trenutka, ko bo pogodba sklenjena.

V praksi se pogosto uporablja tak ukrep, kot je prekinitev pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju. Prekinitev pogodbe je neke vrste sankcija s strani zavarovalnice v primeru zamude pri plačilu zavarovalne premije s strani zavarovanca. Zavarovalnica ima pravico enostransko odpovedati pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju tako, da o tem obvesti zavarovanca. V času mirovanja pogodbe zdravstveni zavod zagotavlja zdravstvene storitve zavarovancem le na njihove stroške. Z drugimi besedami, prekinitev pomeni prekinitev zavarovalne dobe in je časovno obdobje, ko se ustrezni dogodki ne priznajo kot zavarovalni dogodki.

Na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je vprašanje zavarovalne vsote zelo sporno. To se nanaša na zavarovalno vsoto za vsakega zavarovanca po kolektivni pogodbi zdravstvenega zavarovanja in za zavarovanca po individualni pogodbi o zdravstvenem zavarovanju. Nekateri odvetniki menijo, da bi morala veljati norma 3. pododstavka 2. člena člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v kateri je znesek zavarovalne vsote naveden kot bistveni pogoj katere koli pogodbe o osebnem zavarovanju. Navedba višine zavarovalne vsote ne le da ni v nasprotju z zakonom, ampak je z njo neposredno določena. Drugi strokovnjaki nasprotno menijo, da navedba zavarovalne vsote v pogodbah o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju ni obvezna.

Ker se je do januarja 2011 uporabljal Zakon Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji", zavarovalna vsota ni spadala med bistvene pogoje pogodb o zdravstvenem zavarovanju in je ni bilo mogoče dogovoriti v pogodbi. Trenutno se uporablja klavzula 2 člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v kateri je zavarovalni znesek naveden kot bistveni pogoj pogodbe o osebnem zavarovanju. Tako je treba v pogodbah, sklenjenih po januarju 2011 (od prenehanja veljavnosti zakona Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji"), navesti zavarovalno vsoto.

Hkrati je v praksi v pogodbah o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v večini primerov navedena zavarovalna vsota na eno zavarovano osebo. To je posledica priročnosti izračunov. Ker se lahko v času trajanja pogodbe pričakovani obseg storitev za vsakega zavarovanca spremeni, je priporočljivo, da zavarovancu omogočite pravico do spremembe višine zavarovalne vsote s podpisom dodatne pogodbe z zavarovalnico. V pogodbi je treba predvideti obveznost zavarovanca v primeru prejema zdravstvene storitve v znesku, ki presega zavarovalno vsoto, da plača dodatno zavarovalno premijo v višini in v pogojih, določenih z dodatno pogodbo.

V skladu s klavzulo 1 člena 450 Civilnega zakonika Ruske federacije je možna sprememba in odpoved pogodbe po dogovoru strank, razen če Civilni zakonik Ruske federacije, drugi zakoni ali pogodba določajo drugače.

Višina zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se določi sporazumno. Vračilo dela zavarovalnih premij zavarovalne zdravstvene organizacije za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvede v skladu s pogodbo.

Veliko polemik se pojavlja o zavarovalnem dogodku v zdravstvenem zavarovanju. Zavarovalni primer v zdravstvenem zavarovanju je vloga zavarovanca za zdravstveno pomoč v zdravstveni ustanovi, določeni s pogodbo, in prejemanje pomoči v okviru dogovorjenega programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. V skladu s členom 9 Zveznega zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" je zavarovalni dogodek dogodek, ki se je zgodil, ki ga določa zavarovalna pogodba ali zakon, z nastopom za katero postane zavarovalnica dolžan plačati zavarovanje zavarovancu, zavarovancu, upravičencu ali drugim tretjim osebam ... Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka.

Tako prostovoljno zdravstveno zavarovanje omogoča državljanom možnost prejemanja številnih zdravstvenih storitev, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zdravstvenega zavarovanja višje kakovosti.

Poleg tega je uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s strani delodajalcev učinkovito orodje za motiviranje in nagrajevanje osebja, ki pomaga zmanjšati fluktuacijo zaposlenih in pritegniti visoko usposobljene strokovnjake. Zato je zdravstveno zavarovanje ena od oblik dodatnega nadomestila za delavce skupaj s plačilom počitka.

Posebnost sklepanja pogodb zdravstvenega zavarovanja je, da je njihov namen opravljanje zdravstvene oskrbe po ustreznih programih zdravstvenega zavarovanja. Zdravstvena oskrba je lahko občasna ali načrtovana. Glavna stvar je, da je ta zdravstvena storitev vključena v program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

2. Analiza trenutnega stanja in prakse prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

2.1 Analiza ruskega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Danes je zdravstveno zavarovanje ena najbolj zahtevanih vrst zavarovanj v Ruski federaciji. Za stopnjo njenega razvoja so značilni naslednji podatki. Leta 2012 je skupni obseg zdravstvenega zavarovanja v naši državi znašal 699 milijard rubljev (brez zavarovanja za potnike v tujino). Od tega je bilo 604 milijarde rubljev (to je 86 %) za obvezno zdravstveno zavarovanje (OZZ), 95 milijard rubljev (to je 14 %) - za prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZO), kot je prikazano na sliki 2. Za leto 2012 primerjava do leta 2011 se je trg obveznega zdravstvenega zavarovanja povečal za 24,3 %, trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pa za 13,3 %.

Slika 2 - Struktura ruskega trga zdravstvenega zavarovanja v letu 2012

Rast trga obveznega zdravstvenega zavarovanja je bila povezana z dvigom stopnje zavarovalne premije obveznega zdravstvenega zavarovanja za delovno aktivni prebivalstvo s 3,1 % na 5,1 % ter z dvigom premij za nedelujoče prebivalstvo.

Rast trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj je predvsem posledica inflacije. V letu 2012 je bila verjetnost novih spodbud za rast trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj izjemno nizka. Baza strank trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj je že oblikovana, pojavljanje novih velikih strank pa je precej redko. Po podatkih bonitetne agencije Expert RA je obseg trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2012 dosegel 107 milijard rubljev, v letu 2014 pa se bo ta številka približala 140 milijard rubljev (pod pogojem, da ne bo makroekonomskih "pretresov" in bistvenih zakonodajnih sprememb).

Dinamika zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je prikazana na sliki 3.

Slika 3 - Dinamika zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje

Po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju povprašujejo predvsem pravne osebe. Ti predstavljajo približno 95 % prispevkov, zbranih v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

To je po eni strani mogoče razložiti z rastjo družbene odgovornosti podjetij, ko postane zavarovanje zaposlenih sestavni del odškodninskega paketa, in po drugi strani z željo zavarovalnic po sodelovanju s pravnimi osebami, saj pri zavarovanju kolektivov so tveganja enakomerno razporejena med vse zaposlene. Prav na področju podjetniških zavarovanj je bil narejen eden od redkih korakov za spodbujanje trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja - povečanje stopnje pripisovanja premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje v nabavno ceno s 3 % na 6 % mase plač. . Po tem ukrepu so v letu 2012 najbolj povpraševala mala in srednje velika podjetja.

Nizko povpraševanje zasebnih strank je posledica nizkih dohodkov prebivalstva in visokih stroškov police prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Obseg trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj za prebivalstvo v letu 2012 je 5 % (slika 4).

Slika 4 - Struktura trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2012

Donosnost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za prebivalstvo je nizka, kar vodi v višje cene za fizične osebe kot za pravne osebe.

Visoka nedonosnost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja na drobno je posledica dejstva, da zasebnik skuša zavarovanje čim bolj izkoristiti - čim večkrat obiskati ambulanto, da bi povrnil stroške. Poleg tega se izbor poslabša, saj zavarovanje kupujejo predvsem ljudje, ki že imajo določeno vrsto bolezni.

V času krize je prišlo do prerazporeditve strank iz podjetniškega sektorja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v sektor prebivalstva. Zaposleni v podjetjih, ki so izgubili socialne pakete, so začeli sami kupovati police prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Z izhodom iz krize in vrnitvijo pravnih oseb v prostovoljno zdravstveno zavarovanje se je povpraševanje prebivalstva zmanjšalo.

Ker je povpraševanje posameznih strank majhno, je ponudba zavarovalnic ustrezna.

Za posameznike obstajajo tudi davčne ugodnosti - to so davčne olajšave za zdravstveno oskrbo in prispevki za prostovoljno zdravstveno zavarovanje v višini 120 tisoč rubljev. Vendar le malo ljudi ve o tem, pri pridobivanju odbitka so težave in ga lahko dobite šele po nakupu police prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Koncentracija trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se vsako leto povečuje. Če je konec leta 2011 20 največjih zavarovalnic v segmentu prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj predstavljalo 74 % premij, se je konec leta 2012 ta številka povečala na 77,6 %.

V letu 2011 je bilo v prostovoljno zdravstveno zavarovanje vključenih 390 zavarovalnic, v letu 2012 - 354. Zmanjšanje števila družb ni posledica zavračanja zavarovanja univerzalnih zavarovalnic, temveč odvzem dovoljenj malim podjetjem s šibkim ugledom in ukvarjajo s "psevdozavarovanjem". Povečanje koncentracije je posledica prerazporeditve prispevkov v korist večjih in zanesljivejših podjetij.

Država skuša v okviru posodobitve sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja čim bolj zmanjšati obseg trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, kar lahko negativno vpliva na celoten zdravstveni sistem.

Izgradnja učinkovitega trga za prostovoljno zdravstveno zavarovanje ima pozitivne zunanje učinke za zdravstveni sistem in družbo kot celoto:

rast družbene stabilnosti;

zmanjšanje asimetrije informacij na trgu zdravstvenih storitev;

možnost zmanjšanja financiranja v senci zdravstvenega sistema;

povečana vlaganja v izgradnjo zdravstvenih centrov.

Tako kot v celotni zavarovalniški panogi sta na trgu prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj dva ali trije vodilni, katerih delež v skupni premiji je bistveno višji od deleža drugih zavarovalnic (Priloga B).

Največji igralec na tem trgu je skupina podjetij SOGAZ.

Podjetja OJSC "ROSNO", OJSC "ZHASO", OJSC "Ingosstrakh", OJSC "Reso-Garantia" sledijo znatno prednost vodilnemu, katerih podatki o prispevkih so predstavljeni v tabeli 1.

Tabela 1 - Vodilne družbe po zavarovalni premiji v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v letu 2012

Kraj družbe Prispevki, milijard rubljev 1 SOGAZ OJSC 15,92 ROSNO OJSC 6,93 ZHASO OJSC 6,14 Ingosstrakh OJSC 5,35 RESO-Garantia OJSC 4,9

Praksa izvajanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji kaže, da obstajajo številne težave in problemi, ki ovirajo nadaljnji učinkovit razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Kratek pregled stanja trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je pokazal, da je ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja podjetij prešel fazo obsežnega razvoja, ko je bilo povečanje premij zagotovljeno s privabljanjem novih podjetij, cena zavarovanja pa je veljala za glavno merilo za izbiro zavarovalnice. Naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki predpostavlja konkurenco z izboljšanjem kakovosti storitev, zapletom in povečevanjem storitvene komponente zavarovalnih produktov ter nadaljnjo koncentracijo trga.

2.2 Tuje izkušnje s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem

Najbolj razvit sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Združenih državah Amerike, kjer je svoj razcvet doživel že v daljnih 30. letih. Skupno se danes v ZDA z zdravstvenim zavarovanjem ukvarja več kot 1500 podjetij, sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pa pokriva več kot 160 milijonov ljudi, to je skoraj 70% celotnega prebivalstva države. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja do tretjino ameriškega financiranja zdravstvenega varstva, ki velja za najdražje na svetu. Več kot tri četrtine ameriškega kritja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je skupinsko (podjetniško) zavarovanje, ki ga podjetja zagotavljajo svojim zaposlenim.

Obstaja alternativa - zavarovanje za tako imenovane "upravljane" storitve. Število Američanov, ki jih pokriva tovrstno zavarovanje, hitro raste. V tem primeru zavarovalnica sklepa pogodbe z zdravniki, drugimi zdravstvenimi delavci, pa tudi z ustanovami, vključno z bolnišnicami, za opravljanje vseh storitev, ki jih zagotavlja tovrstno zavarovanje. Zdravstvene ustanove običajno prejmejo fiksni znesek, ki se plača vnaprej za vsako zavarovano osebo.

Tako so v prvem primeru zdravstveni delavci zainteresirani za privabljanje strank in zagotavljanje različnih storitev, v drugem pa je večja verjetnost, da bodo bolnikom zavrnili predpisovanje dodatnih posegov, vsaj malo verjetno, da bi jih predpisali. več kot je potrebno.

Kar zadeva prostovoljno zdravstveno zavarovanje v evropskih državah, se pri nas v večini primerov aktivno razvija kot dodatek k državnemu financiranju medicine, širi nabor zdravilnih in profilaktičnih storitev ter finančne zmožnosti zdravstvenega varstva.

Na primer, v majhnem Izraelu, ki slovi po najvišji ravni zdravstvene oskrbe, v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja deluje več kot 70 podjetij (tudi tujih), medtem ko štiri največje zavarovalnice obvladujejo polovico tega trga.

V sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je vključena skoraj petina Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe skladov obveznega zavarovanja, vključno z zdravstveno nego in nego obiskovalcev (predvsem za starejše). Državna komisija za zdravstvene analize v Izraelu meni, da bo vloga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v prihodnosti vztrajno rasla.

Obstoj dveh različnih oblik zdravstvenega zavarovanja v državi je pozitiven dejavnik, ki spodbuja konkurenco na trgu zdravstvenih storitev, kar ustvarja pogoje za učinkovitejši in dinamičnejši razvoj obstoječega zdravstvenega sistema v Nemčiji, izboljšanje ponujenih storitev in inovativnost. dejavnost. Glavni dejavnik, ki določa razliko med sistemom obveznega in zasebnega zdravstvenega zavarovanja, je dohodek, katerega višina presega mejo obveznega zdravstvenega zavarovanja (danes znaša 40.034 evrov na leto), kar je razlog za uporabo storitev zasebnika. sistem zdravstvenega zavarovanja.

Udeleženci tega sistema so praviloma podjetniki ali predstavniki svobodnih poklicev, pa tudi osebe najetega dela, katerih dohodek presega zakonsko določeno mejo. Hkrati prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje pomeni tudi možnost pridobitve dodatne zdravstvene oskrbe, ki presega tisto, ki jo zagotavlja sistem obveznega zavarovanja, ki velja za vse kategorije prebivalstva. To je pomembno, če želi zavarovanec v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja prejemati širši nabor zdravstvenih storitev.

Po statističnih podatkih je v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zavarovanih približno 15 % prebivalstva, v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja 80 %, od tega 3 % hkrati uporablja dodatne storitve iz programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

V nasprotju z obveznim zdravstvenim zavarovanjem ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje večji obseg zdravstvenih storitev. Na primer, v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je na voljo prosta izbira bolnišnice, pa tudi izboljšani pogoji bivanja v njej, storitve osebnega zdravnika, povračilo do 100 % stroškov, povezanih s bolnišničnim zdravljenjem (v. obveznega zdravstvenega zavarovanja, praviloma del stroškov povrne pacient).

V primerjavi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, pri katerem višina prispevkov ni odvisna od stopnje verjetnosti zavarovalnega dogodka, se prispevki v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja oblikujejo ob upoštevanju individualnega tveganja. Zasebne zavarovalnice za to uporabljajo veliko različnih regionalnih in profesionalnih tarif. Ker starostne značilnosti pomembno vplivajo na višino zavarovalne premije, so najugodnejše stopnje v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju za mlade.

Treba je opozoriti, da se v zadnjih letih obseg izdatkov nemškega prebivalstva za prostovoljno zdravstveno zavarovanje nenehno povečuje v povprečju za 5 %. Bistvena razlika od sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja je v tem, da ima vsaka starostna skupina zavarovancev v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju lastno financiranje svojih stroškov. V kontekstu splošnega zapleta demografskih razmer v vseh evropskih državah (povečanje števila upokojencev glede na delovno aktivni del prebivalstva) tak sistem oblikovanja zavarovalnih premij ni odvisen od tega.

Prednost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v tem, da lahko zavarovanec v širšem okviru samostojno izbere želeno količino zdravstvene oskrbe in storitev ter njihove kombinacije. Izbira določenega sklopa zdravstvenih storitev je odvisna od zavarovalnega programa.

Nemške zavarovalnice, ki delujejo na trgu zasebnega zdravstvenega zavarovanja, ne omejujejo neposredno obsega zdravstvene oskrbe. Zavarovanec mora poskrbeti, da so zdravstvene storitve, ki jih potrebuje, pokrite z zavarovalnim kritjem po pogodbi, kar pomeni, da se mora sam odločiti, katera oblika zdravljenja oziroma pregleda je zanj primernejša. V Nemčiji tako v obveznem zdravstvenem zavarovanju kot v sistemu zasebnega zdravstvenega zavarovanja država zakonsko ureja načela njegovega delovanja in standarde ter spremlja njegovo delovanje.

Tako so sistemi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki delujejo v Nemčiji in ZDA, ki opravljajo enake funkcije kot sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja, hkrati alternativa in pomemben dodatek k obveznemu zdravstvenemu zavarovanju. Z drugačno organizacijo in načeli dela je vsak od sistemov hkrati usmerjen v reševanje enega problema – zagotavljanje cenovno dostopne, visokokvalificirane zdravstvene oskrbe celotnemu prebivalstvu držav, ki bi lahko postal pozitiven primer izvajanje in obstoj učinkovitega sistema zdravstvenega zavarovanja v okviru strukturnega prestrukturiranja gospodarstva in socialne sfere Rusija.

2.3 Analiza programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Proizvodi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vključujejo tri glavne vrste kritja - ambulantno (ambulanta), bolnišnično (bolnišnična obravnava, pa tudi bolnišnične storitve, nujne operacije itd.), zdraviliške storitve. Še pred nekaj leti so se strokovnjaki pri analizi produktov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja omejevali na ta klasičen sklop, saj specializirane zdravstvene storitve niso bile tako priljubljene kot danes. Nekatera podjetja so minimalni nabor dopolnila s posebnimi produkti, na primer zavarovanjem zdravstvenih storitev v zvezi z nosečnostjo in porodom, zdravljenjem kroničnih bolezni v specializiranih zdravstvenih ustanovah. Vendar takšna dejanja niso bila sistemske narave, saj so bili izdelki dragi in njihova kakovost ni ustrezala ceni.

Prvi dve vrsti sta klasični zavarovalniški storitvi, po katerih je že vrsto let stabilno povpraševanje in bo zavarovalnicam v prihodnosti zagotovilo dobičkonosnost.

Pri zdraviliških storitvah je situacija bolj zapletena - davčna zakonodaja jo je umaknila iz obsega davčnih olajšav (plačilo za zdraviliške bone se lahko sprejme za plačilo zdravstvenih stroškov le, če je sklenjena pogodba o zdravstveni oskrbi z zdraviliškimi ustanovami in ti ustanove imajo dovoljenje za opravljanje zdravstvenih dejavnosti).

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je v večini primerov skupek zdravstvenih storitev (paket), usmerjenih na določeno kategorijo zavarovancev. Paketi se lahko razlikujejo po naboru storitev, po obsegu opravljenih storitev, po območju police, po starosti zavarovanca ipd.

Tabela 2 - Glavne vrste programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

PaketTipična vsebina Predvidena cena Osnovno zdravstveno zavarovanje za odraslo osebo, staro 18-60 let. Običajno vključuje hišni klic, ambulantno zdravljenje, hospitalizacijo, nujno medicinsko pomoč, zobozdravstveno oskrbo (z nekaterimi izjemami) 30-40 tisoč rubljev na osebo na leto do 18 let. Vključuje ambulantne in poliklinične storitve, laboratorijske diagnostične preiskave, medicinske posege, nujno medicinsko pomoč, zobozdravstveno oskrbo (razen izjem), hospitalizacijo, klice na dom. 50-60 tisoč rubljev Nosečnost in porod Program predvideva celovit pregled in opazovanje žensk v kateri koli fazi nosečnosti s strani osebnega porodničarja-ginekologa. 36-162 tisoč rubljev Zobozdravstvo Vključuje samo zobozdravstveno oskrbo. Običajno v večji prostornini od osnovnega paketa. 2-25 tisoč rubljev Potovanje v tujino Potovalno zavarovanje. Zdravstvena oskrba pri potovanju v tujino v primeru bolezni in poškodbe. Od 1 evra na osebo na dan Posebno zavarovanje za športnike, voznike, ekstremne športnike. Posamezno

Specializirani produkti vključujejo veliko število programov zdravstvenega zavarovanja na področju zaščite materinstva in otroštva - police za ženske in otroke različnih starosti, ki se razlikujejo po obsegu opravljenih zdravstvenih storitev in po ceni.

Novi produkti za Rusijo so tudi izdelki za zavarovanje pred kritičnimi boleznimi (kot so življenjsko nevarne bolezni, kot so srčni infarkt, možganska kap, rak, AIDS in druge), ki jih v zadnjem času ponujajo velika podjetja. Po ruski klasifikaciji so na stičišču prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zavarovanja za nesreče in bolezni. Njihova prednost je v tem, da se zavarovanec z današnjim plačilom majhne premije zajamčeno zaščiti pred morebitnimi stroški v primeru takšne bolezni, katere višina bistveno presega prihranke povprečnega Rusa. Zavarovanje seveda ne velja, če je bilo ob sklenitvi pogodbe o bolezni že znano.

Na Zahodu imajo potrošniki prednost tej skupini politik, ki po priljubljenosti prekaša celo tradicionalne ambulantne politike. To je povsem razumljivo, če upoštevamo, da je verjetnost zavarovalnega dogodka po eni strani dovolj oprijemljiva, da se ga zavarovanec boji in zavarovanje pozitivno dojema kot način zaščite pred njim, po drugi strani pa ni tako super, da bi zaradi višjih stopenj zavarovanje postalo predrago in odvratno. Po drugi strani pa so stroški, ki jih takšna politika pacienta prihrani, zelo pomembni.

Tako se pri tovrstnem zavarovanju v največji meri uresničuje bistvo zavarovanja tveganj – časovna in prostorska razporeditev škode iz nezgodnih dogodkov, ki je izredna za posameznika, a normalna za zavarovalnico, ki ima združene prispevke velikega števila. strank. Poleg tega zahodne zavarovalnice pogosto prinesejo financirano komponento v zdravstveno zavarovanje – premije lahko kapitalizirate v več letih. Vendar ne smemo pozabiti, da za razliko od ruskega trga v tujini glavni delež prejemkov in plačil prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pade na individualne pogodbe posameznikov in ne na kolektivne zavarovalne pogodbe zaposlenih v podjetjih. Zavarovalni produkti za zdravljenje smrtnih bolezni so namenjeni predvsem posameznim zavarovancem, kar otežuje njihovo promocijo na ruskem trgu.

Po rezultatih raziskave so v programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja še vedno najbolj priljubljene poliklinične storitve, hospitalizacija, reševalna vozila, hišni klici in zobozdravstvo.

V letih 2011-2012. 11 % ruskih podjetij je zmanjšalo proračune programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za zaposlene na račun nekaterih kategorij osebja, 24 % je znižalo stroške polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za vse zaposlene, 65 % delodajalcev ni popravilo proračuna za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zavarovanje.

Cene na trgu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja imajo številne značilnosti. Najprej je treba biti pozoren na dejstvo, da visoka cena ni vedno pravi pokazatelj uporabnosti in kakovosti zdravstvenih storitev. Na dvig stroškov police vplivajo tudi dejavniki, kot so ugled in prestiž klinike, število pacientov (t.i. učinek ekonomije obsega – več pacientov, cenejša je storitev za vse in , nasprotno, povsem individualen pristop vodi do zvišanja cene), organizacija proizvodnega procesa v zdravstveni ustanovi (velike količine prostora in zmogljivosti, neracionalna delovna obremenitev osebja vodi do povečanja stroškov politike ), razpoložljivost opreme in čas njene nabave, število in usposobljenost osebja itd.

Podaljšana pokritost tudi ni vedno pozitiven trenutek, saj vse storitve, ki so vključene v program, za stranko res niso potrebne in jih morate vseeno plačati. Pravilo »zdravja ne moreš kupiti« torej potrjuje njegovo zanesljivost – hitrost in garancija pacientove ozdravitve nista neposredno odvisna od tega, koliko je bil plačan za njegovo zdravstveno polico. V zvezi s potrebo po zagotavljanju ožjega in s tem cenejšega kritja, ki ustreza potrebam posamezne stranke, se je začel aktivno razvijati sektor storitev posebnega zdravstvenega zavarovanja.

Tako se razvoj segmenta prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji danes odvija pozitivno. To stanje je povezano z razvojem postkriznih trendov - večina zavarovalnic je, ko je premagala krizo, povečala svoje zavarovalne proračune. O okrevanju povpraševanja po programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pričajo tudi uradni podatki: v letu 2011 se je obseg ruskega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja povečal za 13,3 % in je znašal 95 milijard rubljev. Vsako leto se povečuje tudi koncentracija trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Preučevanje svetovnih dosežkov na področju zdravstvenega zavarovanja, pa tudi problemov, ki se pojavljajo pri oblikovanju in delovanju sistema zavarovalne medicine, omogoča uporabo izkušenj razvitih držav na ruskem zavarovalniškem trgu in izogibanje ponavljanju napak pri posodabljanju domačega zavarovanja. zavarovalni model.

3. Možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

3.1 Glavni problemi razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji

Na podlagi praktičnih izkušenj pri izvajanju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ruskih zavarovalnic lahko izpostavimo številne težave in težave, s katerimi se sooča zavarovalnica, ki se ukvarja s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem.

Prvič, to je nepopolnost zakonodajnega okvira, in sicer:

pomanjkanje posebnega zveznega zakona o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;

neskladje med obstoječimi zakonskimi dokumenti.

Drugič, nizka zavarovalniška kultura prebivalstva: državljani pridobivajo police prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ne zato, da bi se zaščitili pred nepredvidenimi stroški v primeru zavarovalnega primera, ampak zato, da bi se »zdravili« na stroške zavarovalnice. To prisili večino zavarovalnic, da omejijo ali popolnoma izključijo posameznike iz svojega portfelja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Tretjič, zapletena civilnopravna razmerja v sistemu "Zdravstvena in preventivna ustanova - organizacija zdravstvenega zavarovanja". To je morda glavni problem, s katerim se srečujejo vse zavarovalnice, ki izvajajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Glavno merilo zavarovalnice pri izbiri zdravstvene ustanove za oskrbo zavarovancev iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je končni rezultat dejavnosti zdravstvene in preventivne ustanove - nastop objektivnih sprememb v zdravstvenem stanju osebe, ki mu omogoča nadaljevanje. opravlja svoje funkcije v družbi. Pomemben dejavnik je tudi zadovoljstvo pacienta s kakovostjo zdravstvenih storitev, ki se izvajajo v zavodu.

Trenutno Ruska federacija nima enotne metodologije za ocenjevanje dejavnosti zdravstvenih in preventivnih ustanov tako s strani zavarovalnic kot v zdravstvenem sistemu kot celoti.

Nabor pristopov, uporabljenih v tem primeru, je pogosto subjektiven, različna usmerjenost ocenjenih in analitičnih kazalnikov zmanjšuje informacijsko vsebino in objektivnost pridobljenih ocen, njihovo primerljivost in zato otežuje realno oceno dejavnosti zdravstvenih ustanov. .

Uvedba v prakso enotnega kazalnika, ti bonitete zdravstvene ustanove, bi omogočila poenotenje meril ocenjevanja, kar bi nedvomno pozitivno vplivalo na oblikovanje dostopnega in preglednega trga zdravstvenih storitev, kjer bi zavarovanci bi imeli kot končni potrošniki zdravstvenih storitev možnost izbire na podlagi objektivnih podatkov, zdravstvena ustanova pa – oblikovati svojo podobo.

Temeljni dokument, ki ureja razmerje med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico, je pogodba o opravljanju zdravstvenih storitev. Zato je pri sklenitvi takšnega sporazuma posebna pozornost namenjena dogovoru spornih točk na način, da se optimalno uravnotežijo interesi pogodbenih strank.

Sestavni del pogodbe o opravljanju zdravstvenih storitev je Program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, katerega odobritev včasih traja več časa kot odobritev same pogodbe. Pravzaprav je program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja naročilo zavarovalne zdravstvene organizacije zdravstveni ustanovi. Na žalost si zdravstvena ustanova pogosto prizadeva povečati obseg zdravstvenih storitev, opravljenih določenemu pacientu, najprej izhajajoč iz razpoložljivih zdravstvenih in diagnostičnih zmogljivosti, vendar ne zasleduje cilja zagotavljanja zdravstvene oskrbe, ki je ekonomična in ustrezna za bolnikovo zdravstveno stanje.

Pomanjkanje standardov pri oblikovanju imen plačljivih zdravstvenih storitev še bolj vpliva na oblikovanje odnosov med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico. Vsaka zdravstvena in profilaktična ustanova oblikuje svoj seznam plačljivih zdravstvenih storitev na podlagi pravil in pristopov, ki so ji jasni. Posledično je veliko informacij, vendar je splošno sliko in trende skoraj nemogoče slediti.

Žal pa je v številnih zdravstvenih in profilaktičnih ustanovah izdelava seznama zdravstvenih storitev (izdelava cenika) zaupana zaposlenim z ekonomsko izobrazbo, ki se temu primerno lotijo. Posledično je v ceniku včasih pod krinko zdravstvenih storitev tisto, kar v resnici ni zdravstvena storitev. To velja za impresiven seznam zdravil, instrumentov, potrošnega materiala, storitev in še več.

To stanje je negativno za vse: za zdravstvene ustanove, za zavarovalnice in navsezadnje za paciente.

Naslednji problem v odnosu med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico je nadzor obsega in kakovosti opravljenih zdravstvenih storitev. Pomanjkanje enotnih medicinsko-ekonomskih standardov za izvajanje zdravstvene oskrbe in enotnega pristopa (sistema) v imenu plačljivih zdravstvenih storitev bistveno zmanjšuje možnosti medicinske in ekonomske ekspertize kot nadzornega orodja.

Obstoječih nekaj državnih medicinskih in ekonomskih standardov za zagotavljanje zdravstvene oskrbe je bilo razvitih, prvič, pred mnogimi leti, in drugič, v zvezi z nekaterimi nozološkimi oblikami, pa tudi v okviru nizkoproračunskega sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Bolj so usmerjeni v varčevanje javnih sredstev, ne upoštevajo uporabe novih in učinkovitih tehnologij za diagnostiko in zdravljenje.

Obstoječa terminologija, ki se uporablja v veljavnih regulativnih dokumentih Ruske federacije, opredeljuje kakovost zdravstvene oskrbe z vidika potrošnika zdravstvenih storitev s štirimi značilnostmi: razpoložljivost, varnost, optimalnost, zadovoljstvo pacienta.

Obenem se dostopnost razume kot zagotovljen nujen minimum zdravstvenih storitev. Varnost zdravstvene oskrbe je razmerje dveh medsebojno povezanih elementov storitve: koristi in škode. Z varnim medicinskim posegom škoda ne sme biti večja od koristi. Optimalnost - izbira medicinskih tehnologij ob upoštevanju značilnosti zdravstvenega stanja posameznega bolnika, njegove diagnoze, posameznih značilnosti (starost, spol, spremljajoče bolezni), trenutne ravni dosežkov medicinske znanosti in tehnologije ter optimalnih stroškov. . In končno, zadovoljstvo pacienta je skladnost kakovosti prejete zdravstvene oskrbe s potrebami, vključno s pričakovanimi, pacienta.

Glavne zakonsko določene naloge zavarovalnice pri nadzoru obsega in kakovosti zdravstvene oskrbe so:

uresničevanje pravic zavarovancev do ustrezne kakovostne zdravstvene oskrbe v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;

nadzor nad veljavnostjo, učinkovitostjo (za doseganje rezultata za določen izid in ekonomsko izvedljivost) zdravstvenih storitev, dodeljenih zavarovancem.

In izbira potencialnega zavarovanca v korist ene ali druge družbe je na koncu odvisna od tega, kako učinkovito se zavarovalnica spopada z reševanjem teh težav.

3.2 Možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji

V skladu s Strategijo razvoja zdravstva do leta 2020 delovanje trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vodi v "zmanjšanje dostopnosti in kakovosti zdravstvene oskrbe za prebivalstvo, ki se opravlja v okviru programa državnih jamstev". Na podlagi tega država ne podpira njenega razvoja. Najnovejša raziskava pa je pokazala, da bo ob nezadostnem financiranju zdravstvenega sistema takšno stališče povzročilo povečanje plačil v senci in zmanjšanje učinkovitosti celotnega sistema zdravstvenega zavarovanja.

Razvoj trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja trenutno poteka brez izrecne udeležbe države:

v strategiji razvoja zavarovalniške industrije v Ruski federaciji za obdobje 2010-2014. ni določen niti en poseben ukrep za razvoj trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;

reforma sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja ne določa mesta prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v sistemu financiranja zdravstvenega varstva;

koncept razvoja zdravstvenega varstva v Ruski federaciji do leta 2020 navaja, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje "vodi k zmanjšanju razpoložljivosti in kakovosti zdravstvene oskrbe za prebivalstvo, ki se opravlja v okviru programa državnih jamstev";

Navodila predsednika Ruske federacije za razvoj nabora ukrepov za spodbujanje prostovoljnega povpraševanja po osebnem zavarovanju in za pripravo standardnih pogodb za glavne vrste osebnega zavarovanja do danes niso bila v celoti izvedena.

Izjema je zvišanje stopnje odbitkov za stroške prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zaposlenih s 3 na 6 % zneska stroškov dela (od 01. 01. 2009). Vendar je ta ukrep bolj namenjen podpori poslovanja kot razvoju sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Ob opozarjanju na spremembe, ki so se zgodile v ruski zakonodaji in ruskem zdravstvenem sistemu, lahko opredelimo več smeri razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Prvič, danes najbolj obravnavano področje je promocija pogodb o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v povezavi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem (»DZS + ZZZ«). Tak produkt predvideva opravljanje vnaprej dogovorjenega obsega zdravstvenih storitev med zavarovalnico in stranko v okviru sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja, ostale storitve - v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Pri tem je treba jasno razumeti, da stranke od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ne pričakujejo toliko širokega zdravstvenega zavarovanja, temveč bolj usposobljeno zdravstveno osebje in visoko raven opravljenih storitev. Malo verjetno pa je, da bodo stranke zaradi znižanja stroškov zdravstvenega zavarovanja pripravljene pristati na občutno povečanje deleža storitev v okviru sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Dejansko bo v tem primeru stranka občutila kontrast med okrožnimi in zasebnimi (ali oddelčnimi) zdravstvenimi ustanovami. Brez izgube statusa sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot zdravstvene oskrbe z visoko stopnjo storitev v okviru produkta VHI + CHI je mogoče le majhen nabor zdravstvenih storitev »preusmeriti« v sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja, katerega zagotavljanje bo primerno za stranke bližnjih zdravstvenih in preventivnih ustanov.

Obstaja še ena alternativa pogodbam ZZZ + ZZZ, kjer prostovoljno zdravstveno zavarovanje res deluje kot podaljšek k sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja: prek prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se izvajajo le zdravstvene storitve, ki so v državnem zdravstvenem sistemu nedostopne. Slednje vključuje zdravljenje z uporabo visokotehnološke opreme, presaditev organov, zdravljenje resnih bolezni itd. V tem primeru bodo stroški polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja nizki, kar bo strankam omogočilo znatno znižanje stroškov osebja.

Na splošno ima zavarovalni produkt "VHI + CHI" tako pozitivne kot negativne strani. Slabosti so očitno znižanje vrednosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za osebje: veliko večino zdravstvenih storitev bodo prejele stranke v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja. Kljub veliki razliki od tradicionalnega širokega zdravstvenega zavarovanja pa bo prisotnost takšne police prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pripomogla k povečanju zvestobe zaposlenih. Poleg tega bo izdelek "VHI + CHI" prispeval k razvoju državnega zdravstvenega sistema.

Druga smer razvoja trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je razvoj skupnih zavarovalnih produktov, ko se tveganje deli med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico.

Zdravstvena ustanova se na primer zavezuje, da bo pacientom pokrila stroške bolnišnične oskrbe do 7 dni, vse več pa krije zavarovalnica. Do danes ta praksa interakcije skoraj ne obstaja. Ta pristop omogoča zavarovalnicam, da rešijo problem vsiljevanja nepotrebnih storitev zavarovancem, saj zdravstvene ustanove ne bodo zanimale za promocijo pacientov. Takšna shema je koristna tudi za zdravstveno in profilaktično ustanovo: omogoča vam dodaten dobiček, pod pogojem, da je zdravje pacienta urejeno uravnoteženo.

Skupni produkti odpirajo nova obzorja ne le za pravne osebe, ampak tudi za maloprodajni trg. Trenutno le redke zavarovalnice ponujajo maloprodajne pakirane izdelke po doplačilu, ko zavarovalnica nosi celotno tveganje. Večina zavarovalnic je fizičnim osebam pripravljena prodajati le programe z izračunom »priključka«, ko tveganje nosi le zdravstvena ustanova. V skladu s tem bo, prvič, veliko več zdravstvenih ustanov pripravljenih sodelovati s skupno shemo interakcije kot v primeru "pritrjevanja", in drugič, pri delitvi tveganj med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico je mogoče razviti kompleksno programi in ne okrnjeni zavarovalni programi.

Tretje področje je razvoj nove sheme interakcije med udeleženci na trgu prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj, ki velja za pravne osebe. V sedanji praksi lahko zavarovalni program vključuje eno zdravstveno in preventivno ustanovo ter njun fiksni sklop (omrežje). V obeh primerih lahko zavarovanec zaprosi za zdravstveno pomoč po polici prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja le pri zdravstveno-profilaktični ustanovi s seznama »dovoljenih«. Klicev v druge zdravstvene ustanove zavarovalnica ne krije. Po novem modelu interakcije je zavarovancem dovoljen odhod v zdravstveno ustanovo izven seznama »dovoljenih«, pri čemer le del stroškov krije zavarovalnica. Tako imajo zavarovanci na izbiro: brezplačno se prijaviti v zdravstveno-profilaktično ustanovo s seznama »dovoljenih« ali pri drugih zdravstvenih in preventivnih ustanovah s pogojem delnega plačila storitev.

Glavna značilnost nove sheme interakcije je en program zavarovanja za celotno stranko ekipo, ki se nadomesti z možnostjo prijave v zdravstveno in profilaktično ustanovo izven "dovoljenega" seznama. Izpostaviti je mogoče naslednje prednosti:

) za pravne osebe:

znižanje pogodbene vrednosti za prostovoljno zdravstveno zavarovanje;

ni omejitev pri izbiri zdravstvene ustanove;

) za zavarovalnice:

zmanjšanje asimetrije informacij;

napotitev zavarovancev k donosnim ponudnikom;

) za zdravstveno ustanovo:

povečana konkurenca;

povečanje pretoka strank.

Druga rešitev za ugotovljene težave bi lahko bilo dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki je zasebna in najbolj kompleksna vrsta zavarovanja na trgu. Pri njegovi uporabi in oblikovanju tarifne politike je treba upoštevati teritorialno diferenciacijo prebivalstva, heterogenost življenjskih razmer v zveznih okrožjih države, pa tudi v nekaterih regijah znotraj okrožja.

Vodilne domače zavarovalnice imajo obsežno mrežo podružnic, ki pokrivajo številne regije Rusije. Zato je naloga določitve optimalne neto tarife za dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje še posebej nujna.

Prednosti dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so:

sklenitev pogodb o dolgoročnem zdravstvenem zavarovanju bo ruskim zavarovalnicam omogočila znatno povečanje obsega zavarovalnega kritja, vključno s tveganjem resnih bolezni, ki zahtevajo dolgotrajno in drago zdravljenje. To bo mogoče, saj bo lahko zavarovalnica v daljšem časovnem obdobju ustvarila znatne zavarovalne rezerve, iz katerih bo sredstva, ne glede na finančno stanje družbe, naknadno usmerjala v zdravljenje zavarovancev. ;

uvedba dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja v sistem osebnega zavarovanja bo pomagala rešiti problem pomanjkanja množičnega produkta za posameznike, ki je osrednji problem ruskega trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj;

pri sklepanju pogodb o dolgoročnem zdravstvenem zavarovanju bo mogoče v zavarovalno kritje vključiti tako družbeno pomembno tveganje, kot je zdravstvena oskrba pacientov;

dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje bo omogočilo oblikovanje zavarovalnih rezerv ob upoštevanju povprečnega posameznega tveganja v življenju zavarovanca glede na njegovo ocenjeno trajanje in ob upoštevanju oblikovanja kumulativne rezerve. Potem bo sistem dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja deloval kumulativno skozi celotno življenje zavarovanca;

dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje bo zagotovilo znižanje vrednosti zavarovalnih premij, s čimer bodo postale cenovno dostopnejše za širok krog prebivalstva.

Tako je za karakterizacijo trenutnega stanja ruskega zavarovalniškega trga mogoče omeniti naslednje. Sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji še ni v celoti oblikovan, kar je posledica ne le notranjih dejavnikov njegovega razvoja, temveč tudi makroekonomskih procesov. Ugotovljene pomembne pomanjkljivosti in težave pri organizaciji zdravstvenega zavarovanja, ki jih je treba odpraviti.

Zaključek

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji obstaja že od leta 1991 in danes predstavlja desetino vseh zavarovalnih premij.

Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v dopolnjevanju jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo prebivalstva prek sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja. To se nanaša predvsem na izvajanje dragih vrst zdravljenja in diagnostike, uporabo sodobnih medicinskih tehnologij, zagotavljanje udobnih pogojev zdravljenja, izvajanje tistih vrst zdravljenja, ki niso vključene v obseg "zdravstvene oskrbe". zdravstvenih razlogov."

Poleg tega se prostovoljno zdravstveno zavarovanje v nekaterih pogledih bistveno razlikuje od obveznega zdravstvenega zavarovanja:

obvezno zdravstveno zavarovanje je nekomercialno, prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa komercialno zavarovanje;

obvezno zdravstveno zavarovanje svoje delo gradi na načelu zavarovalne solidarnosti, torej izenačuje pravice vseh zavarovancev, ne glede na njihov dohodek in možnosti. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje temelji na načelih enakovrednosti zavarovanja, to pomeni, da po pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zavarovanec prejme vrste zdravstvenih storitev in v zneskih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Hkrati prostovoljno zdravstveno zavarovanje zavarovancem zagotavlja kakovostnejšo zdravstveno oskrbo, ki ustreza individualnim zahtevam stranke;

sodelovanje v programih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ni urejeno s strani države in je odvisno od potreb in zmožnosti zavarovancev. Pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju pravila in metode obračunavanja zavarovalnih premij razvija zavarovalna organizacija, z njimi pa se dogovorijo le organi zavarovalnega nadzora. Preostale pogoje urejajo dogovori, ki jih sklenejo subjekti sistema.

Po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju povprašujejo predvsem pravne osebe. Ti predstavljajo približno 95 % prispevkov, zbranih v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. V mnogih ruskih podjetjih je prostovoljno zdravstveno zavarovanje postalo sestavni del socialnega paketa, kar ima svoje prednosti tako za zaposlene kot za podjetje kot celoto.

Njegova najpomembnejša prednost je, da zmanjšuje stroške podjetja, ki nastanejo zaradi invalidnosti delavcev in izgubljenega časa. Tudi podjetje, ki izvaja ukrepe za varovanje zdravja svojih zaposlenih, pridobi pozitiven ugled. In ustvariti dober ugled v sodobnih razmerah je pomembna zadeva, saj je na trgu poleg običajnih konkurentov veliko podjetij, ki bi želela pridobiti usposobljeno osebje. Omeniti je treba tudi davčne ugodnosti, ki jih družba prejme pri zavarovanju zaposlenih.

Med številnimi prednostmi podjetniškega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, kot glavnega za zaposlene, je mogoče omeniti jamstvo za zagotavljanje visokokvalificirane zdravstvene oskrbe in individualen pristop k težavam in pritožbam pacientov. Prav tako je za stranke zavarovalnic v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja koristno, da lahko izberejo paket dodatnih storitev ter prejmejo referenčne informacije in storitve ne le v najboljših klinikah prestolnice, ampak po potrebi tudi v drugih regije v državi.

Glede na trenutno stanje se je v letu 2012 obseg ruskega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja povečal za 13,3 % in je znašal 95 milijard rubljev. Rast trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj je predvsem posledica inflacije. Vsako leto se povečuje tudi koncentracija trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Če je konec leta 2010 20 največjih zavarovalnic v segmentu prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj predstavljalo 74 % premij, se je konec leta 2011 ta številka povečala na 77,6 %.

Praksa izvajanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji kaže, da obstajajo številne težave in problemi, ki ovirajo nadaljnji učinkovit razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, in sicer:

nepopolnost pravnega okvira;

nizki dohodki pomembnega dela prebivalstva, kar vodi v pomanjkanje velikega povpraševanja po komercialnem zdravstvenem zavarovanju;

nizka zavarovalna kultura prebivalstva;

zdravstvene ustanove včasih povišajo cene večkrat na leto, kar sili zavarovalnice v dodatne stroške.

Možne rešitve za ugotovljene težave vključujejo:

razvoj programov, ki upoštevajo skupno delovanje sistemov prostovoljnega in obveznega zdravstvenega zavarovanja;

racionalna porazdelitev tveganj med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico;

razvoj dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Seznam uporabljenih virov

1. Civilni zakonik Ruske federacije, prvi del: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 30. novembra 1994, št. 51 - FZ [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "justify">. Civilni zakonik Ruske federacije, drugi del: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 26. januarja 1996, št. 14 - FZ [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "justify">. Civilni zakonik Ruske federacije, tretji del: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 26. novembra 2001 št. 146 - FZ [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "justify">. O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 29. novembra 2010 št. 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Zvezno vprašanje. - 2010. - Št. 5353.

O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 - FZ [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "justify">. O osnovah varovanja zdravja državljanov v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije z dne 21. novembra 2011 št. 323 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Zvezno vprašanje. - 2011. - Št. 5639.

Kuznetsova, O.V. Prostovoljno zavarovanje: praktični vodnik / O.V. Kuznecova. - M .: JURAJT. - 2012 .-- 75s.

Zavarovanje: učbenik [Besedilo] / ur. T.A. Fedorova. - 2. izd., Rev. in dodaj. - M .: Ekonomist. - 2011 .-- 875s.

Različice razvoja trga DHI v Rusiji // Sodobne zavarovalne tehnologije. - 2011. - Št. - S.42-47.

Govorov, A.M. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Ruski federaciji: razvojne izkušnje in možnosti za zagotavljanje visokokakovostnih zdravstvenih storitev / A.M. Govorov, I.S. Čerepanova // Bilten Roszdravnadzorja. - 2013. - Št. - S.50-53.

Dedikov, S.V. Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju / S.V. Dedikov // Civilist. Znanstvena in praktična revija. - 2010. - Št. 4. - S.32-45.

Žukova, M.V. O razvoju sistema DZO v okviru socialno-ekonomskega modela zdravstvenega varstva / M.V. Žukova // Bilten TulSU. Ekonomske in pravne vede. - Tula: TulSU. - 2010 .-- 381 str.

Ilinykh, Yu.M. Trenutno stanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji / Yu.M. Ilinykh // Bilten Altajske akademije za ekonomijo in pravo. - 2011. - Št. 2. - S.52-54.

Lavrova, Y. Obvezno zdravstveno zavarovanje - izkušnje Nemčije / Y. Lavrova // Finance. - 2013. - Št. 8. - S.82-85.

Ovčinnikova, Yu.S. Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju: glavne značilnosti in problemi uporabe / Yu.S. Ovčinnikova // Pravo in ekonomija. - 2011. - Št. 8. - S.25-30.

Pletneva, S. Trg VHI v Rusiji: od pričakovanj do realnosti / S. Pletneva // Upravljanje osebja. - 2012. - Št. 7. - S. 78-83.

Povaliy, A.S. Trendi razvoja svetovnega zavarovalniškega trga / A.S. Povaliy // Ruski zunanjeekonomski bilten. - 2011. - Št. - S.64-70.

Rodionov, A.S. Aktualna vprašanja dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja / A. S. Rodionov // Finance, denarni obtok in kredit. - 2010. - Št. 9 (70). - S.220-223.

Suglobov, A.E. Obračun stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in življenjskih zavarovanj / A.E. Suglobov // Računovodski svetovalec. - 2012. - Št. 2. - S.41-46.

Fedorova, T.A. Zdravstveno zavarovanje in varovanje javnega zdravja / T.A. Fedorova // Finance. - 2013. - Št. 10. - S.48-51.

Tržna strategija VHI. Čakanje na strokovno obravnavo [Elektronski vir] // Visoke tehnologije v medicini. - 2012. - Št. 4. - Način dostopa: # "justify">. Trg VHI: dimenzijski kazalniki [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "justify">. Tersina, O. Sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v ZDA [Elektronski vir] / O. Tersina. - Način dostopa: # "justify">. Struktura trga zdravstvenega zavarovanja [Elektronski vir]. - Način dostopa: # "center"> Dodatek A

Tabela A.1. Primerjalne značilnosti oblik zdravstvenega zavarovanja

Primerjalna merila Obvezno zdravstveno zavarovanje Prostovoljno zdravstveno zavarovanje Vrsta dejavnosti Nekomercialna komercialna zavarovalniška industrija Osebno zavarovanje Obseg (po obsegu prebivalstva) Splošno ali množično Posameznik ali skupina Zakonodajna podlaga Zvezni zakon Ruske federacije z dne 29. novembra 2010 №326 - FZ "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji" Najbolj splošne določbe vsebujejo: Civilni zakonik Ruske federacije; Zvezni zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992. št. 4015-1 - FZ "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji" Zavarovalna pravila Določi država Določijo zavarovalne organizacije Zavarovalnice Delodajalci, država Fizične in pravne osebe Vir sredstev Prispevki delodajalcev Osebni dohodek državljanov Zajamčeni minimum storitve Odobrene s strani državnih organov Določene z zavarovalno pogodbo Tarife so vzpostavljene po enotnem sistemu nadzora kakovosti, ki ga zagotavlja državni sistem Vzpostavljena s pogodbo o zavarovanju Poraba dohodka iz zavarovalne dejavnosti Samo za glavno dejavnost zdravstvenega zavarovanja Za kakršno koli komercialno in ne. -komercialna dejavnost

Dodatek B

Tabela B.1. Seznam zavarovalnic, ki so v letu 2012 vodilne po zavarovalni premiji v sektorju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Št. Naziv zavarovalne organizacije Zavarovalne premije, milijard rubljev Povečanje v primerjavi z letom 2011, % Zavarovalna plačila, milijard rubljev Povečanje v primerjavi z letom 2011, % Koeficient izplačil, % 1SOGAZ15,921% 15,315% 96% 2ROSNO6,938% Z 4,76% 4,731% 5,36% 86% 4INGOSSTRAKH 5,3-4% 4,9-16% 93% 5RESO-JAMSTVO 4,948% 3,10% 64% 6ALFASTRAKHOVA-NIE 3,926% 2,624% 68% 7ROSGOSSTRAKH 3,5150% 2,257% 65% 8 vojaške ZAVAROVALNICA 2,567% 1,660% 64% 9 ZAVAROVALNA SKUPINA RENAISSANCE 2,433% 1,4-12% 60% 10MAX2,054% 1,567% 73% 11 SOGLASJE 1,8-0,8166% 47% 12 KAPITALSKO ZAVAROVANJE 1,76 % 1,76 % 10MAX2,054% 1,567% 73% 11 SOGLASJE 1,8-0,8166% 47% 12 KAPITALSKO ZAVAROVANJE 1,76 % 10MAX2,054% 1.567% 73% 11. % 1,3-7% 86% 15 TRANSNEFT 1,427% 1,043% 67% 16 NAPREDEK-GARANT 1,025% 0,814% 81% 17 ENERGOGARANT 1,0 -23% 0,6-14% 66% 67% 67% 18% 66% 20% 20% 20% 20% 19% 20% 19% -0,50% 63% 20 NENOGARANTNO 0,7-0,620% 91%

Tutorstvo

Potrebujete pomoč pri raziskovanju teme?

Naši strokovnjaki vam bodo svetovali ali nudili tutorske storitve o temah, ki vas zanimajo.
Pošljite povpraševanje z navedbo teme zdaj, da se pozanimate o možnosti pridobitve posveta.

480 rubljev | 150 UAH | 7,5 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR," #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut = "return nd ();"> Disertacija - 480 rubljev, dostava 10 minut, 24 ur na dan, sedem dni v tednu

Markina Larisa Anatolyevna. Vloga in pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v splošni strukturi zobozdravstvene oskrbe prebivalstva: disertacija ... kandidat medicinskih znanosti: 14.00.21 / Markina Larisa Anatolyevna; [Kraj obrambe: Zvezna državna ustanova "Centralni raziskovalni inštitut za zobozdravstvo"]. - Moskva, 2008 .-- 100 str. : 5 ilustr. RSL OD,

Uvod

Poglavje 1. Trenutno stanje problematike prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (pregled literature) 12

1.1. Kratka zgodovina VHI 13

1.2. Obseg in učinkovitost rabe virov v sistemu zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja 19

1.3. Vrste prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in glavni problemi pri njegovi organizaciji 20

1.4. Glavne sestavine prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zakonodaja 21

1.5. Obstoječi regulativni dokumenti o sistemu zdravstvenega zavarovanja, ki jih je treba upoštevati pri organiziranju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v zobozdravstvu 24

1.6. Splošna načela organizacije zavarovalniške dejavnosti v zobozdravstvu 28

1.7. Licenciranje in akreditacija zdravstvenih ustanov, ki opravljajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje 31

1.8. Predpogoji za razvoj VHI v ruščini

Zveze 32

1.9. Programi zdravstvenega zavarovanja 34

1.10. Glavna vprašanja organizacije interakcije med zdravstvenimi ustanovami in zdravstvenimi zavarovalnicami 35

Poglavje 2. Material in raziskovalne metode 40

Poglavje 3. Razširjenost večjih zobnih bolezni med odraslim prebivalstvom severozahodnega upravnega okrožja (okrožje Mitino) Moskve 45

RAZRED Poglavje 4. Rezultati ankete prebivalstva in zobozdravnikov o preučevanju njihovega odnosa do sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja 5 RAZRED 2

4.1. Podatki iz ankete bolnikov 52

4.2. Rezultati ankete zobozdravnikov 55

5. poglavje. Organizacijska načela izvajanja VHI v zobozdravstvu 59

5.1. Socialno-ekonomski predpogoji za razvoj DHI v Ruski federaciji 59

5.2. Značilnosti izvajanja VHI v zobozdravstvu 62

Literatura 73

Dodatki 97

Uvod v delo

Z uvedbo tržnih odnosov so se pristopi k organizaciji zobozdravstvene oskrbe prebivalstva naše države bistveno spremenili. Upravno-komandne metode upravljanja so nadomestile ekonomske. Trenutno država ne more zagotoviti ustreznih sredstev za zobozdravstveno storitev. To vodi v dejstvo, da so številne zobozdravstvene ustanove trenutno premalo financirane, zaradi česar sta močno prizadeta obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe, ki se zagotavlja prebivalstvu (Alimsky A.V., 2000).

Zaradi pomanjkanja ustreznih finančnih sredstev je bilo odločeno, da se zobozdravstvene ustanove prenesejo v zavarovalni sistem. Kar zadeva obvezno zdravstveno zavarovanje (MHI), so te izkušnje že dolgo nakopičene in se pogosto uporabljajo v zahodnih državah, pri čemer je treba opozoriti, da se je pred revolucijo aktivno razvijala v Rusiji.

V prvih letih sovjetske oblasti se je uporabljalo tudi zavarovanje, zlasti za delavce in zaposlene. V zvezi z razpadom Sovjetske zveze, spremembo lastniške oblike, prehodom na tržne razmere je država v zadnjem času v veliki meri zagotavljala financiranje zdravstva s prejemom zavarovalnih premij.

V skladu z zakonom "O zdravstvenem zavarovanju državljanov Ruske federacije" ima vsak državljan pravico do določene količine zobozdravstvene oskrbe, ki mu je zagotovljena. Gre za tako imenovani osnovni program zagotovljene zdravstvene zobozdravstvene oskrbe, ki ga plača država. Vendar praksa zadnjih let kaže, da takšno financiranje še zdaleč ne zadostuje za zagotavljanje visoke ravni zobozdravstvene oskrbe. V zvezi s tem se pojavlja problem prehoda na nov model, ki bi omogočil privabljanje sredstev državljanov za zavarovanje, s čimer bi zagotovili,

zagotavljanje ekskluzivnih vrst pomoči, ki jih ni mogoče dobiti v okviru CHI (Kuznetsov V.V., 2002).

Kot je znano, je obvezno zdravstveno zavarovanje denar, ki ga prebivalstvo tako rekoč sama varčuje za poplačilo stroškov zdravstvene oskrbe. Gre za tako imenovane zavarovalne premije, ki znašajo 13 % plačilne blagajne, ki se ne glede na voljo delavca nakažejo v blagajno obveznega zdravstvenega zavarovanja. Takšen sistem ni brez pomanjkljivosti, saj obstajajo težave in nekatera nasprotja s tržnimi razmerami, saj se posledično oblikuje tako imenovani solidarnostni sklad. Državljan privarčuje 13% letno, oziroma ga od njega pobere država, ne glede na njegovo voljo. In tudi če ni poiskal zdravniške pomoči, potem ob koncu leta ta denar nekje izgine, se "razpusti". To je zelo znani solidarnostni sklad, iz katerega jemljejo vsi, tudi revni, upokojenci, ki se ne morejo financirati sami. Ta denar posledično pristane v »skupnem loncu«, iz katerega črpajo tisti, ki so zaprosili za zdravstveno, tudi zobozdravstveno oskrbo. Če upoštevamo, da se do 40% ruskega prebivalstva že leta ne obrne na zobozdravstvene ustanove (to so podatki TsNIIS), potem dejansko 40% prebivalstva ne uporablja sredstev, ki jih sami namenijo za to. zavarovalni sklad. To seveda ne vpliva najbolje na:

prvič, zdravstveno stanje tistih državljanov, ki niso poiskali zobozdravstvene oskrbe;

drugič, ne gre za pravično razdelitev, še posebej v razmerah na trgu, ko bi moral biti denar strogo usmerjen k osebi, ki ga vnese v program obveznega zdravstvenega zavarovanja.

V zvezi s tem se je porodila ideja o organizaciji tako imenovanega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO), ko se osebni denar državljanov uporablja za ustrezne vrste zdravstvene oskrbe. Zato je naloga VHI zagotoviti dodaten obseg zdravstvene oskrbe, ki je ni mogoče pridobiti v okviru CHI. S tem

Sam DHI se bistveno razlikuje od MHI, saj gre za denar določenih posameznikov, ki jih zanima njihova učinkovita uporaba. Prav oni neposredno spremljajo kakovost opravljenih storitev in po potrebi lahko vložijo zahtevek pri sodnih organih, da izterjajo od malomarne organizacije ali določenega zdravnika, ki je po njihovem mnenju zagotovil slabo- kakovostno zobozdravstveno oskrbo, materialno in moralno škodo.

V zvezi s tem bo VHI vedno bolj pridobival položaje zase, saj se materialna blaginja ruskih državljanov postopoma povečuje. Imajo dodatna prosta sredstva, ki jih poskušajo vložiti v privlačne zdravstvene programe, tudi zobozdravstvene.

Ker pa v državni zakonodaji ni dovolj jasnih stališč, ki urejajo dejavnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, in praktično ni ustrezno urejeno (je edini predmet splošnega zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov Ruske federacije"). ), je bilo potrebno izvesti to študijo.

Namen študije

Povečati obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe prebivalstva s preučitvijo možnosti za izvajanje programa VHI.

Cilji raziskave:

Preučiti stopnjo in strukturo zobne obolevnosti pri odrasli populaciji okrožja Mitino (SZAO) v Moskvi in obseg njenega zagotavljanja v obstoječem sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja.

Ugotoviti starostno-spolno sestavo oseb, ki iščejo zobozdravstveno oskrbo in želijo vložiti lastna sredstva v pridobitev dodatne pomoči po DZS.

Izvedite sociološko študijo za oceno stopnje motivacije prebivalstva za zobozdravstveno oskrbo v programu VHI.

Oceniti odnos zobozdravnikov do uvedbe sistema VHI ter možnosti za njegov razvoj in širitev v prihodnosti.

Analizirajte predloge za implementacijo tega sistema v široki zobozdravstveni ordinaciji.

Znanstvena novost

V okviru te študije je prvič:

Proučevali so kazalnike zobne obolevnosti odrasle populacije, ki stalno prebiva v regiji Mitino (SZAO) v Moskvi. Ugotovljeno je bilo, da je razširjenost zobnega kariesa med prijavljenimi za zobozdravstveno oskrbo 100-odstotna v vseh starostnih skupinah, s povprečnim indeksom KPU 16,8 na anketiranca;

ocenjena je bila struktura lezije in ugotovljena potreba prebivalstva po različnih vrstah zobozdravstvene oskrbe. Število karioznih zob, ki jih je treba zdraviti, je v strukturi KPU v povprečju 11,5 %, delež zapletov zobnega kariesa, ki jih je treba zdraviti, je 6,1 %, tistih, ki jih je treba odstraniti, pa 3,5 %. Stopnja ekstrahiranih zob je zelo visoka (36,6 %). Tako neugodna struktura KPU kaže na veliko potrebo anketiranih po vseh vrstah zobozdravstvene oskrbe;

ocenjeno je stanje zobozdravstvene službe in določena višina predhodno opravljene pomoči pregledanim osebam. Ugotovljeno je bilo, da obstoječi sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja ne omogoča zagotavljanja potrebnega obsega zobozdravstvene oskrbe prebivalstvu. Tako je delež plombiranih zob v strukturi KPU le 42,4 %;

opredelila nozologijo in glavne oblike zobnih bolezni, ki jih je mogoče pozdraviti v sistemu VHI. To je določil

številne zobne bolezni, najprej zobni karies, parodontalne bolezni je mogoče pozdraviti po programu VHI;

izvedena je bila anketa med zastopanimi skupinami odrasle populacije in zdravniki, ki delajo v stomatološki ambulanti, z vidika ocene njihovih pogledov na možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Sociološka študija med bolniki je pokazala, da jih ima 88,0 % pozitiven odnos do sistema VHI. Vsi anketirani zobozdravniki si želijo in so pripravljeni delati na tem sistemu zobozdravstvenih storitev za prebivalstvo in zelo pozitivno ocenjujejo možnosti za njegov nadaljnji razvoj;

oblikovana so načela organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki je sestavljena iz potrebe po predhodnih trženjskih, epidemioloških in socioloških raziskavah.

Praktični pomen

Praktični pomen te študije je v tem, da prvič ponuja shemo organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki naj bi temeljilo predvsem na podatkih epidemioloških in socioloških študij.

Predlagani model je mogoče razširiti ne samo na ozemlje okrožja Mitino (SZAO), ampak tudi na druga okrožja Moskve. Ta model omogoča zavarovalnicam ponuditi prehod določenih kategorij odraslega prebivalstva na metode prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Rezultati študije omogočajo zavarovalnicam, da se osredotočijo na mnenje prebivalstva in strokovnjakov o možnostih uvedbe sistema DHI v zobozdravstvu.

Znanstvena določila predložena zagovoru

Ugotovljena je bila visoka stopnja zobozdravstvene obolevnosti med prebivalstvom moskovskega okrožja Mitino (SZAO), ki zahteva razširitev obsega zdravstvenih posegov. Prevalenca zobnega kariesa med tistimi, ki iščejo zobozdravstveno oskrbo, doseže 100 %, s povprečnim KPU -16,8.

Pomemben del prebivalstva (70%) z dokaj visokimi in stabilnimi dohodki (več kot 10.000 rubljev na družinskega člana na mesec) želi prejemati zobozdravstveno oskrbo v okviru sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, kot kažejo sociološke študije.

Vsi intervjuvani zobozdravniki imajo pozitiven odnos do možnosti uvedbe sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Publikacije.

Odobritev dela

O gradivu disertacije so poročali in obravnavali na konferenci zobozdravnikov, posvečeni 80. obletnici Inštituta za zobozdravstvo Ukrajine (Odesa, april 2008).

Obseg in struktura diplomskega dela.

Delo je predstavljeno na 105 straneh. Sestavljajo ga »Uvod«, »Pregled literature«, poglavje »Gradiva in metode raziskovanja«, 3 poglavja lastne raziskave, »Sklepi«, »Sklepi«, »Praktična priporočila«, »Kazalo literature« in »Priloge«.

Delo je ilustrirano s 14 tabelami in 5 slikami. Bibliografsko kazalo vsebuje 214 literarnih virov: od tega 209 domačih in 5 tujih avtorjev.

Kratka zgodovina VHI

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje ima svojo zgodovino. Spada v sistem splošnega zdravstvenega zavarovanja in je dodatek k sistemom obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki obstajajo v sodobnih gospodarsko razvitih državah. Obstaja v večini teh držav. Ta vrsta zavarovanja je najpogostejša v ZDA, kjer je razvito liberalno tržno gospodarstvo in na področju zdravstvenega varstva ni državnih jamstev (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin et al., 1994).

Ameriško zdravstvo, ki stane blizu 14 % bruto nacionalnega proizvoda, je najdražje na svetu. Ima štiri glavne mehanizme financiranja: - državni program Medicate - zdravstvena pomoč revnim. Ta vrsta sega na nosečnice in otroke; - obvezno socialno zavarovanje za starejše (Medicare); - plačilo zdravstvene oskrbe s strani pacientov (29 % stroškov zdravstvene oskrbe); - zasebno zdravstveno zavarovanje.

Zavarovanje poklicne odgovornosti po mednarodni klasifikaciji se nanaša na zasebno zavarovanje, v zadnjem času pa se zaradi svojih lastnosti obravnava kot ločena vrsta zavarovanja. V Rusiji je zavarovanje poklicne odgovornosti v povojih. Eden od glavnih razlogov za nerazvitost je pomanjkanje potrebnega zakonodajnega okvira (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). Trenutno razvit program zobozdravstvenega zavarovanja StAR zagotavlja realno možnost predkazenske poravnave škod in vzpostavlja mehanizem za njegovo izvajanje. Ta program temelji na konceptu, katerega bistvo je, da sta zagotavljanje kakovostne zdravstvene oskrbe in zavarovanje tveganj zobozdravnikov tako v korist pacienta kot tudi v korist lečečega zdravnika.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je lahko individualno in skupinsko. 80 % prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v skupini, ki jo izvajajo delodajalci (včasih zaradi odbitkov od plač delavcev, včasih pa zaradi višjih cen industrijskih proizvodov.). Zaradi opaženih negativnih trendov v VMI ZDA je 90 % velikih korporacij raje samozavarovanje. Obstaja še en negativni trend, povečanje števila nevestnih zavarovalnic, zaradi česar je treba iskati alternativne oblike zavarovanja, kot so samozavarovanje ali ustanavljanje organizacij za vzdrževanje zdravja.

Mnogi strokovnjaki menijo, da DHI v Rusiji, tako kot ameriški, nima resnih možnosti, ker ta sistem lahko obstaja, če obstaja visoka raven plačilne sposobnosti prebivalstva (Kuznjecov V.V., 2001 itd.). Hkrati se lahko uspešno razvija ne kot alternativa, temveč kot dodatek k državnim financiranjem in obveznemu zdravstvenemu zavarovanju (ZZZ).

Na primer, v Izraelu je 95 % prebivalstva pokrito z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, ki ga izvajajo 4 zavarovalni skladi, s komercialnim zavarovanjem pa se ukvarja 43 izraelskih in 23 tujih zavarovalnic. Hkrati 6 velikih zavarovalnic obvladuje 75 % zavarovalnega trga. Dodatno (VHI) pokriva 10-13 % prebivalstva, približno 10 % jih ima posebno zobozdravstveno zavarovanje.

Namen prostovoljnega zavarovanja je zagotavljanje storitev, ki niso vključene v osnovne programe zavarovalnih skladov (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).

V Rusiji se VHI razvija kot dodatek k sistemu proračunskega zavarovanja. S sprejetjem leta 1991 v naši državi zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" od 1. oktobra 1991 je bilo prostovoljno zdravstveno zavarovanje dovoljeno za zavarovalnice različnih oblik lastništva, ki imajo državno licenco za to vrsto dejavnosti. . Od takrat se je v Rusiji začel razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Obseg in učinkovitost rabe virov v sistemu zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja

Poraba za zdravstvo v vseh gospodarsko razvitih državah je v zadnjih 20 letih močno rasla. Kot kaže analiza podatkov iz 24 gospodarsko najbolj razvitih držav sveta, obstaja določena odvisnost višine stroškov zdravstvenega varstva od splošne stopnje gospodarskega razvoja države. Na primer, v Združenih državah Amerike za zdravstveno varstvo porabijo veliko več, kot bi morali glede na njihovo stopnjo razvoja. V Veliki Britaniji je manj, kot bi lahko bilo. Delež izdatkov za zdravstvo v BDP se je leta 1990 gibal od 0,4 % v Turčiji do 12,1 % v ZDA. Države članice Organizacije za ekonomsko sodelovanje in razvoj so v povprečju porabile 7,6 % BDP za potrebe zdravstvenega varstva (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je v visoko razvitih tržnih gospodarstvih nujno za pridobitev zdravstvenega varstva. To je dokazala praksa in številne študije (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alim-sky A.V., 2005). Na primer, v Avstriji, Nemčiji, Veliki Britaniji, na Nizozemskem, Danskem, v ZDA in Franciji je število zavarovanih prebivalcev 1/3 celotnega števila.

Kar zadeva višino prispevkov, jih je največ v Nemčiji. In ti prispevki vsako leto naraščajo. Obseg zdravstvenih storitev je lahko ozek (na primer zdravljenje samo ene bolezni) ali širok (plus bolnišnično zdravljenje itd.). Od tega bo znesek prispevkov premosorazmeren.

V zahodnih državah obstajajo tudi posebne vrste zavarovanj, ki jih ločimo v ločeno skupino (na primer nega starejših, kroničnih bolnikov, invalidsko zavarovanje).

Zaradi hitrega razvoja znanstvenega in tehnološkega napredka ter razvoja najnovejših tehnologij pri zdravljenju, diagnostiki, preprečevanju bolezni, pa tudi pri usposabljanju kadrov, razvoju novih zdravil itd. - vse to povsem naravno vodi v zvišanje stroškov zdravstvenih storitev. Ker so stroški visoki, se za izvajanje različnih visokotehnoloških metod v praksi zatečemo k povečanju prispevkov prebivalstva (Kuznetsov V.V., 2001).

Obstajata dve različni vrsti zavarovanja – kratkoročno in dolgoročno. Glavna razlika med njimi je, da prva vrsta ne pomeni sistematičnega kopičenja rezerv, druga pa je ena temeljnih nalog. Vendar oba temeljita na načelih finančne enakovrednosti obveznosti zavarovalnice in zavarovanca ter solidarnosti zavarovancev (Chetyrkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). S kratkoročnimi se nanašajo naslednje vrste zavarovanj: - s fiksno zavarovalno vsoto; - s plačilom dejanskega stroška zdravljenja. Dolgoročno zavarovanje vključuje naslednje stroške: - za zdravljenje (ambulantno, bolnišnično); - za nego doma.

V Ruski federaciji se izvaja druga vrsta zavarovanja, ki se nanaša na kratkoročno, kjer je plačilo zdravstvenih storitev zagotovljeno s predplačilom (depozitom) - tako imenovano zavarovanje depozitov. V obveznostih strank ni enakovrednosti. Prodajalec police v tem primeru nastopa kot organizator med stranko in zdravstveno ustanovo.

Dolgoročno zavarovanje je daleč najbolj optimalno. Omogoča vam uravnavanje stroškov zdravstvene oskrbe v določenih časovnih presledkih (v mladih letih zavarovanec delno plača zdravljenje bolezni v starosti). Obstaja tudi solidarnost zavarovancev, tako po starosti kot po zdravstvenem stanju, in sicer zdravih in bolnih. To je bistvo in koncept VHI (Kuznetsov V.V., 2001).

Najbolj pereč problem pri organiziranju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v naši državi je nizka plačilna sposobnost prebivalstva in pomanjkanje potrebnih statističnih podatkov (Alimsky A.V., 1995). Na primer, za izračun finančnih rezerv, premij, zavarovalnih stopenj (aktuarskih izračunov) za kratkoročno zavarovanje je treba zavarovalne dogodke in stroške zdravljenja razdeliti po starostnih skupinah. Povprečja tukaj niso pomembna, o dolgoročnem zavarovanju pa je potrebno več informacij. Do danes še vedno uporabljajo informacije iz strokovnih ocen, ki ustrezajo le splošnim predstavam o vzorcih in lestvicah razvoja VHI. Obstajajo tudi druge težave pri njegovem izvajanju.

Bistvo prostovoljnega zobozdravstvenega zavarovanja je v prvi vrsti celota odnosov, ki se oblikujejo zaradi zmanjševanja tveganj zobozdravstvenega zavarovanja za pacienta, ohranjanja njegovega zdravja, ohranjanja stabilnosti doseženega življenjskega standarda in po možnosti njegovega povečevanja. Ta temeljna načela VHI so prejela civilno pravno potrditev v zvezni zakonodaji Ruske federacije.

Glavne sestavine prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zakonodaja

Danes v naši državi ni enotnega zveznega zakona o obsegu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ampak obstajajo le pred leti sprejeti zakoni, ukazi, predpisi o splošnem sistemu zavarovanja in plačljive zdravstvene oskrbe. Urejajo ukrepe za različne vrste zagotavljanja plačanih zdravstvenih storitev prebivalstvu v sistemu VHI, pa tudi zahteve za strokovno zobozdravstveno delo, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije in ustrezni regulativni dokumenti. Ti vključujejo najprej: 1. Zakon o organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji (s spremembami z zveznimi zakoni z dne 31.12.1997 št. 157 - FZ; z dne 20.11.1999 št. 204-FZ z dne 21.3.1997). .2002 .3 31 -FZ; z dne 25. 4. 2002 št. 41-FZ z dne 08. 12. 2003 št. 169-FZ; z dne 10. 12. 2003 št. 172-FZ). 2. Dopis z dne 15. 9. 1999 št. 24-02 / 11. 3. Odredba št. 446 z dne 29. septembra 2003 „O ukrepih za racionalizacijo prakse zagotavljanja plačljivih zdravstvenih storitev v zdravstvenih ustanovah moskovskega mestnega zdravstvenega oddelka.

4. Standardna pravila obveznega zdravstvenega zavarovanja državljanov (spremenjena z Odredbo MZZS št. 74 z dne 24. novembra 2004).

5. Odlok št. 1018 z dne 11.10.1993 "O ukrepih za izvajanje zakona Ruske federacije" o spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" (kakor je bil spremenjen z resolucijami vlade Ruske federacije z dne 19. 6. 1998 št. 619 z dne 5. 1. 2000 št. 9) (spremenjen s sklepom predsedstva Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 3. 3. 1999 št. 170PV-9VPV).

6. Odredba št. 615 "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije" o zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" z dne 29. novembra 2005.

7. Resolucija z dne 14. 10. 2005 št. 615 "O spremembah in razveljavitvi nekaterih aktov vlade Ruske federacije o organizaciji zavarovalniških dejavnosti."

Trenutno lahko rečemo, da je bil do konca leta 2005 oblikovan regulativni okvir za DHI, čeprav ti dokumenti zagotovo niso idealni in se bodo izboljševali, ko bo naša država pridobivala izkušnje na tem področju (Lisitsyn Yu.P., Starodubov V.I., Semenov V. Yu., 1994; Kuznecov VV, 2001, 2002; Alimsky AV, 2003).

Poleg tega je treba pri razvoju in reformiranju sistema DHI upoštevati mentaliteto našega prebivalstva, ki je še vedno ekonomsko in psihološko usmerjeno v brezplačno medicino (Kiselnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).

Za ugotavljanje stopnje tega vpliva so bile izvedene študije, katerih namen je ugotoviti motivacijo za ohranjanje zdravja zob pri različnih skupinah prebivalstva, odvisno od starosti, spola, kraja bivanja (Tupikova LN, Onopa EN, 2002; Kalinina VN ., 2003; Kurjakina N.V., 2003). Tako je bilo na ozemlju Altaja pregledanih 360 ljudi naslednjih starostnih skupin: 18 let, 35-44 let; 65-74 let. Bolniki so imeli približno enak socialni in zobozdravstveni status. Med študijo je bilo ugotovljeno, da velik del mladih pacientov ne meni zobnih bolezni za resne, so neresni in zavračajo zobozdravstveno zdravljenje in preventivo. V starostnih skupinah 35-44 in 18 let je značilen prezirljiv odnos do ohranjanja zdravja zob, osebe, stare 65-74 let, pa nasprotno izražajo pretirano zaskrbljenost za stanje lastne ustne votline.

Študija psihološkega stanja pacientov (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) potrjuje nizko motivacijo različnih skupin prebivalstva za ohranjanje zdravja zob in priporoča vključitev naslednjih ukrepov v kompleks sanitarno-preventivnih del: - zdravljenje -in-profilaktično; - psihološko strokovno usposabljanje; - vzgojno-izobraževalno delo; - zagotavljanje splošne dostopnosti prebivalstva za različne oblike zdravljenja; - zagotavljanje najširšega obveščanja o pacientovi pravici do izbire ene ali druge vrste zdravljenja;

Socialno-ekonomski predpogoji za razvoj VHI v Ruski federaciji

V zadnjih letih so se zaradi prehoda na tržne odnose in močnega zmanjšanja obsega proračunskega financiranja številni kvantitativni in kvalitativni kazalniki zobozdravstvene oskrbe prebivalstva spremenili na slabše. Po uradni statistiki Ministrstva za zdravje in socialni razvoj so se v letu 2006 zmanjšali vsi kazalniki zobozdravstvene službe v državi: število uporabljenih plomb, število iztrganih zob, predvsem pa število ljudi, ki so prejeli proteze. Najpomembnejše zmanjšanje teh kazalnikov se je zgodilo na podeželju. To je v veliki meri posledica močnega upada števila zobozdravstvenih ambulant pri nas. Samo v letu 2006 se je njihovo število zmanjšalo za 300 enot. Tako katastrofalno zmanjšanje števila velikih državnih zobozdravstvenih zavodov seveda ni moglo, da ne bi negativno vplivalo na delovanje celotne zobozdravstvene službe. To nakazuje, da je estetika v ospredju sodobne populacije. Prav tega ne morejo zagotoviti preostale zobozdravstvene ustanove, predvsem zaradi dejstva, da delujejo po sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja, v okviru katerega je pogosto nemogoče pridobiti kakovostno, tudi estetsko, zobozdravstveno oskrbo. Tako skromno financiranje zadostuje le za zagotovitev minimalne potrebne pomoči in ne vedno z visokokakovostnimi domačimi polnili. Medtem sodobna populacija postavlja višje zahteve glede kakovosti zobozdravstvenega zdravljenja. Poleg tega se jih velik del že »privaja« na plačevanje lastnega zdravljenja, še posebej, ker so zdaj vse zobozdravstvene ustanove prešle na plačljive storitve. Zdi se, da to razširja možnosti visokokakovostne zobozdravstvene oskrbe. Vendar praksa kaže, da v resnici to še zdaleč ni tako.

Dejstvo je, da enkratni obisk zobozdravstvene ustanove, včasih pa tudi različnih poliklinik, ne zagotavlja dolgotrajnega opazovanja pacienta, možnosti njegove dispanzerske službe in pravočasne zobozdravstvene oskrbe v najzgodnejših fazah zobnih bolezni. , še bolj pa v njihovi premorbidni fazi. Sistem zdravniškega pregleda, ki je obstajal v letih sovjetske oblasti, je dejansko odpravljen, vendar je potreba po njem povsem očitna, če želimo resnično izboljšati kakovost zobozdravstvenih storitev za prebivalstvo.

V sodobnih razmerah ga lahko nadomesti, in to dokaj uspešno, le sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO). Z vlaganjem osebnih sredstev ima pacient pravico zahtevati kakovostno zobozdravstveno oskrbo od zdravstvene ustanove in določenega zdravnika. Spontano se ta sistem storitev že uvaja v številnih regijah države, seveda le v mestih (Kuznetsov V.V., 2002). Za njeno širše izvajanje je potrebno izvesti posebne sociološke študije, predvsem za ugotavljanje dejanskega povpraševanja prebivalstva po tovrstni storitvi.

Za začetek prve faze prenosa zobozdravstvene službe v sistem VHI je seveda potrebno opraviti predhodni epidemiološki pregled. To je izhodišče, ki vam omogoča, da ugotovite, na katerih področjih je treba delati v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in za katere zobne bolezni.

Druga faza, ki je bila narejena v tej študiji, je sociološka študija, ki jo je treba izvesti v dveh kategorijah oseb: najprej je treba razjasniti motivacijo samega prebivalstva za prehod na sistem DHI, razjasniti njegove materialne zmožnosti, saj si človek morda želi, da bi bil v tem sistemu postrežen, a za to nima ustreznih sredstev. V zvezi s tem je treba v ekonomskem smislu izračunati dejanske možnosti tega ali onega pacienta ob prehodu na sistem VHI.

Naslednja točka, ki jo je treba upoštevati, je želja samih zdravnikov, da preidejo na ta sistem storitev. Po eni strani je privlačen, ker zdravniku poleg zaslužka daje potrebna in včasih precejšnja sredstva, nalaga pa tudi zelo resno odgovornost, saj mora biti pomoč v sistemu DHI na najvišji ravni.

V primeru kakršnih koli konfliktnih situacij nosi finančno odgovornost.

Povedano drugače, za organizacijo sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je treba sprejeti in rešiti sklop pravnih in finančnih vprašanj. V sistemu VHI je treba jasno voditi zdravstveno kartoteko. Najbolj racionalen je prehod na računalniško podporo, da se ohrani elektronska anamneza bolezni, da se izključi zamenjava zapisov, shranijo vse rentgenske slike, fotografije bolnika pred, med in po zdravljenju. To omogoča pridobitev vseh izčrpnih informacij v primeru konfliktnih situacij.

Chaban Aleksander Vladimirovič