Jamajški sporazum 1976. Jamajška devizna konferenca. Jamajški denarni sistem je definicija

Razvrstitev premoženjskega zavarovanja

Vrste zavarovanja	Vrste zavarovanja	Zavarovalni obrazec	Sistem zavarovalnih razmerij
Zavarovanje premoženja	Zavarovanje premoženja državljanov. Zavarovanje premoženja pravne osebe. Požarno zavarovanje. Zavarovanje morskih tveganj.	Obvezno in prostovoljno	Zavarovanje; sozavarovanje; dvojno zavarovanje; pozavarovanje; samozavarovanje.
	Zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb za lastnike vozil; SGOVS zračnega prometa; SGOVS vodnega prometa; SGOVS železniškega prometa; SSS organizacij, ki upravljajo nevarne objekte; SGO za povzročanje škode zaradi pomanjkljivosti blaga, gradenj, storitev; SGO za povzročanje škode tretjim osebam; SGO za neizpolnjevanje ali nepravilno izpolnjevanje obveznosti po pogodbi; Zavarovanje poklicne odgovornosti.
in finančna tveganja	Zavarovanje izgub pri transakcijah prodaje blaga, opravljanja del, opravljanja storitev. Zavarovanje vezanih vlog in denarja na bančnih računih. Zavarovanje nevračila posojil in obresti zanje s strani posojilojemalca. Zavarovanje naložb v druga podjetja, njihovih projektov in vrednostnih papirjev. Zavarovanje podjetniških inovacij. Zavarovanje izgub zaradi prekinitev proizvodnje zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati. Zavarovanje pred tveganji zmanjšanja obsega prodaje.

Splošna načela premoženjskega zavarovanja

Bistvo premoženjskega zavarovanja

Zavarovanje premoženja je sistem razmerij med zavarovalcem in zavarovateljem za opravljanje zavarovalnih storitev slednjemu, kadar je varovanje premoženjskega interesa povezano s posestjo, uporabo ali razpolaganjem s premoženjem. Ekonomski namen premoženjskega zavarovanja je povrniti škodo, ki jo povzroči zavarovalni dogodek.

V skladu z Civilnim zakonikom Ruske federacije so s pogodbo o premoženjskem zavarovanju lahko zavarovani naslednji premoženjski interesi:

• nevarnost izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja (930. člen);
• tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb, v primerih, določenih z zakonom, tudi odgovornosti po pogodbah - tveganje civilne odgovornosti
  (čl. 931, 932);
• tveganje izgube iz podjetniške dejavnosti zaradi kršitve njihovih obveznosti s strani izvajalcev podjetnika ali spremembe pogojev te dejavnosti zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati, vključno s prejemom pričakovanega dohodka - podjetniško tveganje (929. člen).

Posebni zavarovalni dogodki so določeni v zavarovalni pogodbi. Narava zavarovanega tveganja se določi sporazumno med zavarovancem in zavarovalnico.

Zavarovanje premoženja (v celoti ali ločeno) se lahko povrne:

• polna vrednost poškodovanega ali izgubljenega premoženja zaradi zavarovalnega primera ali stroški obnovitve poškodovanega premoženja;
• dohodek (ali njegov del), ki ga zavarovanec ne prejme zaradi škode ali izgube premoženja zaradi zavarovalnega dogodka.

Zavarovalna odškodnina je delna odškodnina za škodo. Zavarovalna odškodnina ne sme presegati zneska škode na zavarovanem premoženju zavarovanca ali tretje osebe, če zavarovalna pogodba ne predvideva izplačila zavarovalne odškodnine v določenem znesku.

Podlaga za nastanek zavarovalnine obveznosti izplačila zavarovalne odškodnine je prisotnost določenih gospodarskih in pravnih posledic škode, uničenja ali izgube zavarovančevega premoženja, to je prisotnost škode.

Zavarovalna vsota- denarna vsota, določena z zavarovalno pogodbo ali z zakonom določena, za katero so zavarovana materialna sredstva. V mejah zavarovalne vsote je zavarovalnica dolžna izplačati ob nastanku zavarovalnega primera. Najvišji znesek zavarovalne vsote je določen z zakonom: ne sme presegati dejanske (zavarovalne) vrednosti premoženja ob sklenitvi pogodbe. Zavarovalna vsota ne sme presegati zavarovalne vrednosti zavarovalnega predmeta.

Pri zavarovanju premoženja je zavarovalna vsota določena in dogovorjena z zavarovalno pogodbo.

Če zavarovalna vsota ustreza zavarovalni vrednosti, potem se šteje, da je premoženje v celoti zavarovano in se izgube v celoti povrnejo. Če je zavarovalna vsota manjša od zavarovalne vrednosti, se zavarovalna odškodnina izplača v okviru zavarovalne vsote.

Zavarovana vrednost nepremičnin, proizvodne, tehnološke in pisarniške opreme se določi kot:

• nadomestni stroški, to je znesek, potreben za pridobitev ali izdelavo novega predmeta podobne vrste in kakovosti;
• dejanska (preostala) vrednost, to je nadomestna vrednost, zmanjšana za stroške amortizacije;
• tržna vrednost, to je prodajna cena predmeta.

Zavarovalna vrednost blaga, surovin, materiala, končnih izdelkov se določi glede na znesek, potreben za njihov nakup.

Če zavarovalna vsota je višja od zavarovalne vrednosti, potem mora zavarovalnica zahtevati takojšnje znižanje zavarovalne vsote na višino zavarovalne vrednosti z ustreznim sorazmernim znižanjem zavarovalne premije. Zavarovalna pogodba je po zakonu razveljavljena v delu zavarovalne vsote, ki presega dejansko vrednost premoženja ob sklenitvi pogodbe. V tem primeru se preveč vplačan del zavarovalne premije ne vrača.

Če se izkaže, da je previsoka zavarovalna vsota posledica prevare s strani imetnika police, ima zavarovalnica pravico zahtevati, da se pogodba razglasi za neveljavno in odškodnino za povzročeno škodo v znesku, ki presega znesek. zavarovalne premije, ki jo je prejel.

Zavarovalno nadomestilo- znesek plačila iz zavarovalnega sklada za kritje škode pri premoženjskem zavarovanju in pri zavarovanju civilne odgovornosti zavarovanca za materialno škodo tretjim osebam. Zavarovalna odškodnina je lahko enaka ali manjša od zavarovalne vsote, odvisno od posebnih okoliščin zavarovalnega primera in pogojev zavarovalne pogodbe.

Osnova za izplačilo zavarovalne odškodnine je mnenje uskladitelja o dejstvu in okoliščinah zavarovalnega dogodka.

Uravnavalec- fizična ali pravna oseba, ki zastopa interese zavarovalnice pri reševanju vprašanj v zvezi z poravnavo zavarovalčevih izkazanih zahtevkov v zvezi z zavarovalnim dogodkom. Upravljavec se skuša z zavarovancem dogovoriti o višini zavarovalne odškodnine, ki jo je treba plačati na podlagi obveznosti zavarovalnice po zavarovalni pogodbi, ki jo je sklenil.

Naloge usklajevalca so ugotoviti (v zvezi z zavarovalnim dogodkom):

• ali se je zgodil zavarovalni dogodek;
• vpletenost zavarovanca pri nastanku zavarovalnega primera;
• narava in obseg škode;
• razloge in pogoje za nastanek zavarovalnega primera;
• prisotnost ali odsotnost okoliščin, ki so razlog za zahtevke ali ugovore strank.

Obstajajo štirje načini za nadomestilo škode: denarna odškodnina, popravilo, zamenjava, obnova.

Besedilo pogodbe običajno daje zavarovatelju pravico, da izbere eno ali drugo obliko odškodnine. Najpogosteje uporabljena oblika je denarna oblika. Koristno je uporabljati "naravne" oblike odškodnine pri vrstah zavarovanj, kot so zavarovanje stekla, avtomobilov in nepremičnin.

Za prejem zavarovalne odškodnine mora stranka v določenem roku in na predpisani obliki vložiti svoj zahtevek za zavarovalni dogodek. Zavarovalni dogodek mora biti dokumentiran. Za to so potrebni dokumenti pristojnih organov (sklep Državne službe za požarni nadzor, Službe za tehnični nadzor, ustrezne nujne službe, izvedensko mnenje, odločba o sprožitvi kazenske zadeve, sodna odločba ali sodba itd.). Dokumenti potrjujejo obstoj zavarovalnega dogodka, razloge za njegov nastanek in krivca. Obveznost predložitve dokumentov je na strani zavarovanca.

Pri poravnavi škode mora zavarovanec zagotoviti, da:

• terjatev je v času kritja;
• upravičenec je dejanski zavarovanec;
• dogodek je zavarovan po pogodbi;
• je zavarovanec sprejel vse razumne ukrepe za zmanjšanje škode in zavarovalni dogodek ni nameren;
• so izpolnjeni vsi dodatni pogoji pogodbe;
• za ta zavarovalni primer ne velja nobena od izključitev zavarovalnega kritja, ki jih določa pogodba;
• vrednost, pripisana izgubi, je verjetna.

Osnova za določitev višine zavarovalne odškodnine je dejanska vrednost zavarovanega premoženja na dan zavarovalnega dogodka. Zavarovalna vsota za vsak zavarovani predmet se primerja z njegovo dejansko vrednostjo, v primeru neskladja pa se uporablja načelo sorazmernosti.

Izgube se povrnejo:

• v primeru popolnega uničenja ali izgube vsega zavarovanega premoženja - v znesku, ki je enak dejanski vrednosti izgubljenega premoženja na dan zavarovalnega dogodka, zmanjšani za vrednost preostanka, uporabnega, vendar ne višjega od zavarovalne vsote. ;
• v primeru škode na zavarovanem premoženju - v višini stroškov obnove (popravila) v cenah, ki veljajo na dan nastanka zavarovalnega dogodka, v mejah zavarovalne vsote.

Popolna izguba premoženja nastopi, če stroški obnove presegajo dejansko vrednost zavarovalnega predmeta neposredno pred nastankom zavarovalnega dogodka.

Stroški obnove in popravil ne vključujejo stroškov, povezanih s spremembo, izboljšavo, posodobitvijo ali rekonstrukcijo zavarovanega predmeta, pomožnih ali preventivnih popravil ter drugih stroškov, ki niso povezani z zavarovalnim dogodkom.

Dvojno zavarovanje- to je varianta večkratnega zavarovanja pri več zavarovalnicah enakega interesa proti enakim tveganjem, ko skupna zavarovalna vsota presega zavarovalno vrednost predmeta. Skupni znesek zavarovalne odškodnine ne sme presegati zneska škode, ki jo je utrpel zavarovanec, ne glede na število kupljenih polic. Ločimo koncepta večkratnega in dvojnega zavarovanja. Večkratno ali dodatno zavarovanje je, če je enak interes zavarovan za isto nevarnost v istem obdobju v več zavarovalnicah in skupna zavarovalna vsota po vseh pogodbah ne presega zavarovalne vrednosti predmeta. Ponovno zavarovanje ni prepovedano z zakonom.

Če je bilo dejstvo dvojnega zavarovanja odkrito pred nastankom zavarovalnega primera, je treba celotno zavarovalno vsoto po pogodbah prilagoditi in ne presegati zavarovalne vrednosti. V tem primeru lahko zavarovanec zahteva, da se zavarovalni znesek pozneje sklenjene pogodbe zmanjša z ustreznim znižanjem zavarovalne premije. Presežek vplačanega dela zavarovalne premije je nepovraten.

Če je bilo dejstvo dvojnega zavarovanja odkrito po nastanku zavarovalnega primera, je zavarovanje nično v tistem delu celotne zavarovalne vsote, ki presega zavarovalno vrednost. Zavarovalnice so dolžne zavarovancu izplačati zavarovalno odškodnino, katere skupni znesek ne sme presegati zneska škode. Znesek zavarovalne odškodnine, ki jo plača vsaka zavarovalnica, se zmanjša sorazmerno z zmanjšanjem začetne zavarovalne vsote po pogodbi.

Zavarovalna pravila določajo, da je zavarovalec dolžan obvestiti zavarovalnico o vseh zavarovalnih pogodbah, sklenjenih v zvezi z zavarovanim premoženjem z drugimi zavarovalnicami. V vlogi za zavarovanje zavarovanec odgovarja na to vprašanje.

To določilo je mogoče vnesti v besedilo zavarovalne pogodbe. Dodatno je navedeno, da je ob odkritju dejstva dvojnega zavarovanja zavarovalnica oproščena obveznosti plačila zavarovalne odškodnine po tej pogodbi.

V Ruski federaciji ob dvojnem zavarovanju zavarovalnice odgovarjajo v okviru zavarovalne vrednosti zavarovanega interesa in vsak od njih odgovarja sorazmerno z zavarovalno vsoto po sklenjeni zavarovalni pogodbi.

Sistemi zavarovalne odgovornosti

Višina, pogoji in način zavarovalne odškodnine za škode pri premoženjskem zavarovanju so odvisni od sistema zavarovalne odgovornosti.

Sistem zavarovalne odgovornosti določa razmerje med zavarovalno vsoto zavarovanega premoženja in dejansko škodo, to je stopnjo odškodnine za nastalo škodo.

Uporabljajo se naslednji sistemi zavarovalne odgovornosti:

1. sistem realnih vrednosti;
2. sistem sorazmerne odgovornosti;
3. sistem prvega tveganja;
4. sistem delnih delov;
5. sistem nadomestnih stroškov;
6. sistem končne odgovornosti.

1. Kdaj zavarovanje na dejansko vrednost nepremičnine višina zavarovalne odškodnine se določi kot dejanska vrednost premoženja na dan sklenitve pogodbe.

Zavarovalna odškodnina je enaka znesku škode. Tukaj so zavarovane polne obresti.

Primer... Stroški zavarovalnega predmeta znašajo 5 milijonov rubljev. Zaradi požara je bilo premoženje izgubljeno, to pomeni, da je škoda zavarovanca znašala 5 milijonov rubljev. Znesek zavarovalne odškodnine je znašal tudi 5 milijonov rubljev.

2. Zavarovanje sorazmerne odgovornosti pomeni nepopolno zavarovanje vrednosti predmeta.

Višina zavarovalne odškodnine po tem sistemu je določena s formulo

• SV - znesek zavarovalne odškodnine, rubljev;
• CC - zavarovalna vsota po pogodbi, rubljev;
• CO je ocena stroškov zavarovalnega predmeta, rubljev.

Primer... Stroški zavarovalnega predmeta znašajo 10 milijonov rubljev, zavarovalni znesek je 5 milijonov rubljev. Izguba zavarovanca zaradi škode na predmetu - 4 milijone rubljev. Znesek zavarovalne odškodnine bo: 5 * 4/10 = 2 milijona rubljev.

Pri zavarovanju po sistemu sorazmerne odgovornosti se kaže udeležba zavarovanca pri odškodnini za škodo, to je, da zavarovanec prevzame del tveganja nase. Večja kot je odškodnina škode v nevarnosti zavarovanca, nižja je stopnja zavarovalne odškodnine. Z drugimi besedami, tu so delne obresti zavarovane.

3. Prvo zavarovanje tveganja predvideva izplačilo zavarovalne odškodnine v višini škode, vendar v okviru zavarovalne vsote. Po tem sistemu se vsa škoda znotraj zavarovalne vsote (prvo tveganje) v celoti povrne.

Škoda, ki presega zavarovalni znesek (drugo tveganje), se ne povrne.

Primer... Avto je zavarovan po prvem sistemu tveganja v višini 50 milijonov rubljev. Škoda na avtomobilu je zaradi nesreče znašala 30 milijonov rubljev. Zavarovalna odškodnina je izplačana v višini 30 milijonov rubljev.

Primer... Premoženje je zavarovano po prvem sistemu tveganja v višini 40 milijonov rubljev. Zavarovalnina se izplača v višini
40 milijonov rubljev

4. Kdaj delno zavarovanje ugotovita se dve zavarovalni vsoti:

• zavarovalni znesek;
• navidezna vrednost.

Po navideznih stroških zavarovanec običajno prejme kritje tveganja, izraženo v delni velikosti ali v odstotkih. Odgovornost zavarovalnice je omejena z velikostjo delnega dela, zato bo zavarovalna vsota nižja od njene navidezne vrednosti. Zavarovalna odškodnina je enaka škodi, vendar ne more biti višja od zavarovalne vsote.

V primeru, ko je okvirna vrednost enaka dejanski vrednosti predmeta, zavarovanje po sistemu delnih del ustreza zavarovanju prvega tveganja.

Če je navidezna vrednost manjša od dejanske, se zavarovalna odškodnina izračuna po formuli

• SV - zavarovalno nadomestilo, rubljev;
• P - navidezni stroški, rubljev;
• Y je dejanski znesek škode, rubljev;
• CO - ocena stroškov zavarovalnega predmeta, rubljev.

Primer... Vrednost zavarovanega premoženja je prikazana v višini 4 milijone rubljev, dejanska vrednost je 6 milijonov rubljev. Zaradi tatvine je nastala škoda za 5 milijonov rubljev. Zavarovalna odškodnina je izplačana v višini 3,3 milijona rubljev.

5. Zavarovanje nadomestne vrednosti pomeni, da je zavarovalna odškodnina za predmet enaka ceni nove nepremičnine ustrezne vrste. Amortizacija nepremičnine ni vključena.

Zavarovanje nadomestne vrednosti je v skladu z načelom popolnosti zavarovalnega kritja.

6. Zavarovanje omejevalne odgovornosti pomeni, da obstaja določena omejitev višine zavarovalne odškodnine. Po tem varnostnem sistemu se višina odškodnine določi kot razlika med vnaprej določeno mejo in doseženim nivojem dohodka. Zavarovanje omejevalne odgovornosti se običajno uporablja za zavarovanje velikih tveganj in zavarovanje dohodka. Če je zaradi zavarovalnega dogodka višina dohodka zavarovanca nižja od ugotovljene meje, se razlika med limitom in dejansko prejetim dohodkom povrne.

Odlok vlade Ruske federacije iz "O državni ureditvi zavarovanja na področju kmetijske proizvodnje" z dne 27. novembra 1998 št. 1399 določa, da:

• pogodbe o zavarovanju pridelka so sklenjene za obdobje najmanj 5 let;
• zavarovalna vrednost se določi letno na podlagi posejane površine, pridelka v preteklih 5 letih in predvidene tržne cene kmetijskih pridelkov za ustrezno leto, zavarovalna vsota pa v višini 70 % zavarovane vrednost;
• stopnje zavarovalnih premij za zavarovanje kmetijskih pridelkov se določajo za 5 let, pri čemer se upoštevajo prevladujoča nihanja pridelka kmetijskih pridelkov iz leta v leto, odvisno od vremenskih in drugih naravnih razmer;
• znesek presežka zavarovalnih premij nad višino zavarovalne odškodnine za zavarovanje kmetijskih pridelkov, zavarovanih z državno podporo (ob upoštevanju stroškov opravljanja zavarovalnih poslov), ostane v celoti na razpolago zavarovalnicam in se uporablja le za izplačilo zavarovalne odškodnine kmetijstvu. proizvajalcev v naslednjih letih, če so plačila v tekočem letu nezadostna.

Pri izterjavi izgube pridelka se šteje, da njene izgube v višini 30 % (tj. nad 70 %) niso povezane z zavarovalnim dogodkom, ampak gre za kršitev proizvodne tehnologije s strani zavarovanca.

Primer... Povprečni stroški pridelka korenja v primerljivih cenah so bili 320 tisoč rubljev. od 1 hektarja. Dejanski donos je 290 tisoč rubljev. Škoda se povrne v višini 70%. Izračunajmo izgubo pri žetvi: 320 - 290 = 30 tisoč rubljev. Zato je znesek zavarovalne odškodnine 21 tisoč rubljev. od 1 hektarja.

V zavarovalno pogodbo se lahko vpišejo različne klavzule in pogoji, ki se imenujejo klavzula(latinsko clausula - sklep). Eden izmed njih je.

Zavarovanje premoženja državljanov

Zavarovalni pogoji v eni polici združujejo nevarnosti požara, kraje, naravnih nesreč, nesreč, vdora vode iz drugih prostorov, namernih protipravnih dejanj tretjih oseb in drugo, ki vodi v smrt ali delno izgubo premoženja. Za te zavarovalne pogodbe veljajo standardne zavarovalne izključitve, ki so skupne za vse vrste premoženjskih zavarovanj.

Zavarovalne stopnje se izračunajo za vsako tveganje posebej, nato pa se odšteje splošna stopnja glede na pogoje »proti vsem tveganjem«, ki veljajo v času trajanja pogodbe.

Dodeli tri skupine zavarovalnih predmetov, na katero se deli premoženje občanov: stavbe; stanovanja v lasti državljanov na podlagi pravice zasebne lastnine; domača lastnina. Zavarovanci so lahko lastniki hiš, stanovanj in pomožnih objektov, odgovorni najemniki, najemniki in najemniki stanovanjskih prostorov.

Zavarovalna vrednost stavbe se določi na podlagi njene nadomestne vrednosti v tekočih cenah ob upoštevanju višine amortizacije. Stroški privatiziranega stanovanja se izračunajo na podlagi njegove celotne nadomestitvene cene, izračunane na podlagi njegove skupne površine in povprečne cene na kvadratni meter površine, ki prevladuje v regiji.

Za hišno premoženje v zavarovanju se štejejo stanovanjska oprema, predmeti za gospodinjstvo in potrošniški predmeti, namenjeni uporabi v zasebnem gospodinjstvu za zadovoljevanje domačih in kulturnih potreb ter elementi dekoracije in opreme stanovanj.

Obstajata dve možnosti za to vrsto zavarovanja:

• po posebnem dogovoru sprejeto v zavarovanje: dragoceno in drago premoženje; zbirke, slike, starine; rezervni deli, deli in dodatki za vozila;
• po splošnem dogovoru, v katerem so zavarovane vse vrste gospodinjskega premoženja, razen tistega, ki je sestavljen s posebno pogodbo, pa tudi elementi dekoracije in opreme stanovanja.

Zavarovalne vsote se določijo na podlagi dejanske vrednosti premoženja ob sklenitvi pogodbe kot rezultat dogovora med strankama.

Značilnosti zavarovalne pogodbe:

• v pogodbi mora biti naveden naslov ali območje, na katerem se predmet šteje za zavarovanega;
• pogodbe o zavarovanju stanovanjskih nepremičnin so sklenjene za obdobje enega leta, stanovanjsko premoženje se lahko zavaruje za obdobje od enega meseca do treh let;
• zavarovalni znesek v času veljavnosti zavarovalne pogodbe se lahko na zahtevo zavarovanca prilagodi ob upoštevanju stopnje inflacije (povečanje zavarovalne vsote ali določitev zavarovalne vsote v dolarskem izrazu, ob upoštevanju plačila odškodnine v rubljev);
• zavarovancem ponujamo sistem popustov in ugodnosti, ki jih lahko združimo v tri glavne skupine: popusti za zavarovanje brez dobička, ugodnosti za neprekinjeno zavarovanje, popusti za določene kategorije strank (upokojenci, invalidi ipd.) (Priloga 1) .

Zavarovanje premoženja pravne osebe

Zavarovanje premoženja pravnih oseb je razdeljeno po vrstah gospodarskih subjektov: industrijska in kmetijska podjetja. Predmet zavarovanja:

• zgradbe, objekti, kapitalna gradnja v teku, vozila, stroji, oprema, inventar, inventar in drugo premoženje podjetij in organizacij (glavna zavarovalna pogodba);
• premoženje, ki ga organizacije sprejmejo za komisijo, skladiščenje, predelavo, popravilo, prevoz itd. (dodatna zavarovalna pogodba);
• domače živali, kožuharji, kunci, perutnina in čebelje družine;
• pridelka (razen naravnih senožet).

Glavna pogodba se nanaša na nepremičnine v lasti zavarovanca (razen za živali in pridelke). Po dodatni pogodbi je zavarovano premoženje, ki ga zavarovanci prevzamejo od drugih organizacij in prebivalstva in so navedeni v vlogi za zavarovanje.

Dodatno zavarovalno pogodbo je mogoče skleniti le, če obstaja glavna pogodba, zato se imenuje dodatna. Njegova veljavnost ne presega roka glavnega.

Poslovno zavarovanje ne velja za les, drva na sečnjah in med raftingom, morska in ribiška plovila na poteh, dokumenti, risbe, gotovina in vrednostni papirji.

Zavarovalna pogodba za premoženje v lasti podjetja se lahko sklene v polni vrednosti ali v določenem deležu (odstotku) te vrednosti, vendar ne manj kot 50 % knjigovodske vrednosti premoženja.

Pogodba o zavarovanju stavb se sklene po ceni, ki ni nižja od stanja dolga po posojilih, danih za njihovo gradnjo.

Uporabljajo se naslednja vrednotenja nepremičnin:

• knjigovodska vrednost, vendar ne višja od nadomestne vrednosti na dan uničenja (za oceno osnovnih sredstev);
• dejanska nabavna vrednost pri povprečnih tržnih, prodajnih cenah in cenah lastne proizvodnje (za oceno obratnih sredstev);
• o dejansko nastalih stroških materialnih in delovnih sredstev v času zavarovalnega dogodka (za oceno nedokončane gradnje); po stroških, določenih v dokumentih za prevzem premoženja (za oceno premoženja, sprejetega od drugih organizacij in prebivalstva za komisijo, skladiščenje, obdelavo, popravilo, prevoz itd.).

Zavarovanje premoženja se izvaja v primeru smrti ali škode zaradi požara, strele, eksplozije, poplave, potresa, posedanja, neurja, orkana, naliva, toče, plazu, plazu, delovanja podzemnih voda, blatnih tokov in nesreč, vključno s sredstvi. transportnih, ogrevalnih, vodovodnih in kanalizacijskih sistemov ter nezakonitih ravnanj tretjih oseb.

Pri zavarovanju premoženja podjetij se stopnje razlikujejo glede na panožno pripadnost zavarovanca. Znižane stopnje od 0,10 do 0,15 % se uporabljajo, če družba zavaruje vse svoje premoženje, če pa je zavarovan le del premoženja (selektivno zavarovanje), se plačilne stopnje znatno zvišajo. Zavarovanje premoženja proti vlomu (ropu) in vozil proti tatvini je zagotovljeno po posebni ceni. Najvišje plačilne stopnje so predvidene za zavarovanje strojev, opreme in drugega premoženja pri poskusnem ali raziskovalnem delu.

Za podjetja, ki imajo zavarovanje premoženja v polni vrednosti 3-5 let ali več in niso prejela zavarovalnega nadomestila, se zavarovalne premije znižajo v višini, ki ustreza trajanju obdobja preloma. Popusti veljajo za nepremičnine, ki izpolnjujejo zahteve požarne varnosti, določene v regulativnih in tehničnih dokumentih.

Za zavarovanje premoženja do 9 mesecev se plačila obračunajo za vsak mesec po 10% letne stopnje, za zavarovanje za 10-11 mesecev pa po letni stopnji.

Zavarovalna odškodnina se izplača za vso izgubljeno ali poškodovano premoženje, tudi za premoženje, ki ga je zavarovanec prejel v času trajanja pogodbe, ne glede na lokacijo premoženja v času smrti ali poškodbe. V primeru izgube ali poškodovanja zavarovanega premoženja med prevozom se zavarovalna odškodnina izplača v primeru, da odgovornost prevoznika za izgubo ali poškodovanje tovora ni določena z zakonodajo ali prevozno pogodbo.

Zavarovalna odškodnina se izplača za premoženje, prevzeto od drugih organizacij in prebivalstva, v primeru njegove smrti in poškodovanja le na mestih (trgovine, skladišča, delavnice itd.), ki so navedena v prijavi za zavarovanje, kot tudi med prevozom tega lastnine, razen v primerih, ko je odgovoren prevoznik.

Zavarovancu se povrnejo stroški v zvezi z reševanjem premoženja, za preprečevanje in omilitev škode v primeru naravne nesreče ali nesreče (premestitev premoženja na varno mesto, črpanje vode ipd.), kot tudi za namestitev zavarovanca. urejeno premoženje po naravni nesreči (čiščenje, sortiranje, sušenje itd.).

Kmetijsko podjetje lahko zavaruje:

• zgradbe, strukture, prenosne naprave, moč, delavci in drugi stroji, vozila, oprema, ribiška plovila, ribiško orodje, inventar, proizvodi, surovine, materiali, trajnice;
• domače živali, perutnina, zajci, kožuharji in čebelje družine;
• kmetijski pridelki (razen senožet).

Zavarovani primeri osnovnih in obratnih sredstev za kmetijske namene so: smrt ali škoda zaradi poplav, neurja, orkanov, deževja, toče, zemeljskih plazov, zemeljskih plazov, delovanja podzemnih voda, blatnih tokov, udarov strele, potresov, posedanja, požarov, eksplozije in nesreče ter trajnice - v primeru njihove smrti zaradi zgoraj navedenih nesreč, pa tudi suše, zmrzali, bolezni in rastlinskih škodljivcev. Pa tudi nenadna grožnja lastnini, zaradi katere jo je treba razstaviti in preseliti na novo lokacijo. Za ribiška, transportna in druga plovila ter ribiško orodje v uporabi zavarovalni primeri vključujejo smrt ali škodo zaradi neurja, orkana, neurja, megle, poplave, požara, udara strele, eksplozije, nesreče, poškodbe ledu, pa tudi izgube pogrešane ali prizemljene ladje zaradi naravnih nesreč.

Izraz " zavarovalna vsota". Poleg tega je pogodbena klavzula o višini zavarovalne vsote bistven pogoj (člen 1 člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije). V skladu s členom 947 Civilnega zakonika Ruske federacije je zavarovalna vsota je znesek, v okviru katerega se zavarovalnica zavezuje plačati zavarovalno odškodnino po pogodbi o premoženjskem zavarovanju.v skladu z dogovorom med zavarovancem in zavarovalnico.
Hkrati pa po čl. 10 Zakona o zavarovalništvu je zavarovalna vsota denarna vsota, ki je določena z zveznim zakonom in (ali) določena z zavarovalno pogodbo in na podlagi katere se višina zavarovalne premije (zavarovalne premije) in znesek zavarovalnina se določi ob nastanku zavarovalne vsote. Zavarovalno plačilo je denarni znesek, določen z zveznim zakonom in (ali) zavarovalno pogodbo, ki ga zavarovalnica plača imetniku police, zavarovancu, upravičencu v primeru zavarovalnega dogodka (1., 3. člen).
Tako je poleg pojma "zavarovalna vsota" v zakonu o zavarovalništvu izraz " plačilo zavarovanja". Kako se ti pogoji med seboj razlikujejo? Če izhajamo iz vsebine člena 947 Civilnega zakonika Ruske federacije in člena 10 Zakona o zavarovalništvu, je po našem mnenju zavarovalna vsota znesek denar (določen z zakonom ali pogodbo), ki se ga zavarovalnica zaveže izplačati imetniku police v primeru zavarovalnega dogodka, zavarovalni zahtevek pa je znesek denarja, ki je zavarovancu dejansko izplačan ob nastanku zavarovalnega dogodka. Po logiki 10. člena Zakona o zavarovalništvu je mogoče sklepati, da se višina zavarovalnega odškodninskega zahtevka določi glede na višino zavarovalne vsote.
Yu.B. Fogelson v zvezi s tem ugotavlja, da je pri zavarovanju premoženja v nasprotju z osebnim zavarovanjem možna neposredna denarna ocena škode, ki je nastala zaradi nastanka zavarovalnega dogodka. Zato ima izpolnitev zavarovalne obveznosti (zavarovalnine) pri premoženjskem zavarovanju značaj odškodnine za škodo in se imenuje plačilo zavarovalne odškodnine.

Premoženjsko zavarovanje je ena izmed najbolj zahtevanih vrst zavarovanj. V bistvu je skoraj identično osebnemu (rizičnemu) zavarovanju, vendar ima nekaj razlik. Oglejmo si nekaj izmed njih.
Prva razlika se nanaša na določitev zavarovalne vrednosti in zavarovalne vsote, ki se izračunata na podlagi dejanske vrednosti nepremičnine. Zavarovalna vsota ne sme biti večja od dejanske vrednosti.
Izračun zavarovalnih stopenj se metodološko ne razlikuje od osebnega zavarovanja, vendar se upoštevajo drugi dejavniki tveganja.
Druge pomembne razlike se nanašajo na poravnavo škod. Pri zavarovanju premoženja (za premičnine in nepremičnine) se zavarovalnina izračuna kot razlika med dejansko vrednostjo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe, zmanjšano za naravno obrabo in ostanke, primerne za nadaljnjo porabo, ter seštevek možni stroški za reševanje zavarovanega premoženja. V tem primeru se upošteva sistem zavarovalnega nadomestila, ki ga predvideva zavarovalna pogodba. Pri zavarovanju pridelka se pri poravnavi škode upošteva iztržljiva vrednost žita/zelenjave/sadja, posejana površina in pričakovana raven pridelka. Pri zavarovanju živali se lahko upoštevajo normativi kazalnikov naravnega razmnoževanja živali.
Pri določanju višine zavarovalnine se upošteva prisotnost franšize v zavarovalni pogodbi in sistemu zavarovalnih odškodnin. Obstajajo pogojne in brezpogojne franšize. S pogojno franšizo se odškodnina za škodo plača v celoti. Pri brezpogojnem se skupni znesek škode zmanjša za znesek brezpogojne franšize. Če je škoda manjša od pogojne ali brezpogojne franšize, se plačilo ne izvede.
Primer 5.1. Stroški zavarovane opreme znašajo 10 milijonov rubljev, zavarovalni znesek je 8 milijonov rubljev, škoda zavarovanca je 7 milijonov rubljev. Izračunajte zavarovalno odškodnino po sistemu sorazmerne odgovornosti in sistemu prvega tveganja.
rešitev:
Zavarovalna odškodnina po proporcionalnem sistemu bo: 7 milijonov x (8/10 milijonov) = 5,6 milijona, po prvem sistemu tveganja pa 7 milijonov rubljev.
Primer 5.2. Zavarovalna vsota je 95 tisoč rubljev. Izguba je znašala 12.760 rubljev. Po pogodbi je določena brezpogojna franšiza v višini 10 %. Plačilo zavarovanja bo: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 rubljev.
Ali: Zavarovalna vsota je 75 tisoč rubljev. Izguba je bila 12-odstotna. Pogodba določa pogojno franšizo v višini 10 %. Plačilo zavarovanja bo: 75.000 x 12 % = 8.400, ker znesek škode je večji od zneska fiktivne franšize (tj. polno plačilo).
Primer 5.3. Dejanski stroški zavarovalnega predmeta ob sklenitvi zavarovalne pogodbe so znašali 10 milijonov rubljev. Amortizacija objekta je 1% mesečno. V 10. mesecu je nastal zavarovalni dogodek in je bil objekt poškodovan za 20 %. Za zmanjšanje izgub zaradi zavarovalnega primera so bili sprejeti ukrepi, katerih stroški so znašali 500 tisoč rubljev. Izračunajte znesek vašega zavarovalnega zahtevka.
Rešitev.
Zavarovalna odškodnina bo: (10 milijonov - 10%) x 20% + 0,5 milijona = 2,3 milijona rubljev.
Naslednje naloge vam bodo pomagale pridobiti globlje razumevanje industrije premoženjskih zavarovanj.
POSLOVNE IGRE NA TEMO 5
Poslovna igra 5.1.
Ste eden od lastnikov (in upravitelj) holdinga, ki se ukvarja s proizvodnjo maščob in oljnih izdelkov. Gospodarstvo sestavljajo maščobno-oljni obrat, (več delavnic, skladišče surovin in končnih izdelkov), več kmetijskih podjetij za pridobivanje surovin živalskega in rastlinskega izvora.
Vaše podjetje ima lastno prodajno (in dostavno) storitev. Nekatere surovine in končne izdelke dobavljamo tujim izvajalcem.
Ugotovite, katere vrste premoženjskega zavarovanja lahko zaščitijo podjetja vašega gospodarstva. Podajte svojo utemeljitev. Nekatere domneve so dovoljene.
Cilji in cilji. Analizirati sestavo objektov proizvodnega podjetja in predlagati smiseln program zaščite za premoženjska zavarovanja.
Povzetek. Zmaga ekipa, ki pripravi najbolj popoln predlog za zaščito lastnine podjetij holdinga z najmanj logičnimi netočnostmi
Poziv. Rezultate analize tveganja podjetja in s tem tudi vrst premoženjskih zavarovanj je primerno predstaviti v obliki matrike, kjer bodo vrste premoženjskih zavarovanj prikazane horizontalno, podjetja in skupine premoženja znotraj teh podjetij pa bodo biti predstavljen navpično. Kot klasifikacijo vrst je priročno uporabiti klasifikacijo čl. 32.9 zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" s spremembami.
TESTI NA TEMO 5
Test 5.1

Vprašanja in možnosti odgovorov	Možnosti odgovora
1. Premoženjsko zavarovanje pomaga osebi ...	a) obogateti b) prihranite denar c) ohraniti lastnino
2. Ali lahko zavarovanec sodeluje pri odškodnini za povzročeno škodo?	a) da b) ne
3. Zavarovalna škoda je	a) škoda, ki je nastala na premoženju zavarovanca zaradi nevarnega dogodka b) škoda, ki je nastala na premoženju zavarovanca zaradi zavarovalnega dogodka c) škode, nastale zavarovanemu premoženju zaradi zavarovalnega dogodka, predvidenega v zavarovalni pogodbi za poškodovano premoženje
4. Kdo mora dokazati višino škode	a) zavarovalnica b) zavarovanca c) neodvisni strokovnjak
5. Kaj se imenujejo tveganja zaradi naslova lastnine?	a) nevarnost napačne vknjižbe lastništva nepremičnine b) tveganje izgube nepremičnine c) nevarnost škode za premoženjsko korist zavarovanca v primeru izgube lastništva nepremičnine

Test 5.2 (nadzor)

Vprašanja in možnosti odgovorov	Možnosti odgovora
1. Zavarovalna vsota za zavarovanje premoženja je ...	a) dejanska vrednost premoženja v času zavarovanja, določena v zavarovalni pogodbi b) znesek denarja, za katerega je premoženje dejansko zavarovano, določeno v zavarovalni pogodbi
2. Ali je zakonito preseganje zneska zavarovalne odškodnine za izgubljeno zavarovano premoženje nad zavarovalno vsoto, določeno v zavarovalni pogodbi za to premoženje?	a) da b) ne
3. Ali je možno zavarovalno nadomestilo v naravi?	a) da b) ne
4. Ali so vojaške izgube krite s standardnimi pravili premoženjskega zavarovanja?	a) da b) ne
5. Ali lahko zavarovalna vsota v pogodbi o zavarovanju premoženja presega njeno zavarovalno vrednost?	a) da b) ne
6. Ali ima zavarovanec zakonsko pravico zahtevati dodatno odškodnino od zavarovalnice, če je ta v celoti izplačala zavarovalni znesek, vendar je ta znesek manjši od dejanske škode, ki jo je povzročil zavarovalni dogodek?	a) da b) ne
7. Ali je državljan dolžan plačati davek od razlike med zavarovalno odškodnino in tržno vrednostjo izgubljene stvari?	a) da b) ne
8. Koliko je plačano zavarovalnino?	a) v višini celotne škode b) v višini celotne škode, vendar ne več od zavarovalne vsote c) v sorazmerju z razmerjem med zavarovalno vsoto in zavarovalno vrednostjo, razen če je v zavarovalni pogodbi določeno drugače

CILJI NA TEMO 5
Naloga številka 5.1. Premoženje gospodinjstev je zavarovano po sistemu sorazmerne odgovornosti v višini 75.000 rubljev. Dejanska vrednost nepremičnine je 90.000 rubljev.
Vprašanje: Pri kakšnem znesku škode bo zavarovalna odškodnina enaka 65.000 rubljev?
Naloga številka 5.2. Stroški zavarovane opreme znašajo 14 milijonov rubljev, zavarovalna vsota 10 milijonov rubljev, škoda zavarovanca je 8,5 milijona rubljev.
Vprašanje: Izračunajte zavarovalno odškodnino po sistemu sorazmerne odgovornosti in sistemu prvega tveganja.
Naloga številka 5.3. Gospod Ivanov se je odločil zavarovati svoj avto. Strokovnjak je njegove stroške ocenil na 100 tisoč rubljev. G. Ivanov se je ob sklenitvi pogodbe strinjal s 5-odstotno zavarovalno obrestno mero, vendar ni imel potrebne vsote denarja za plačilo zavarovalne premije. Predlagal je znižanje zavarovalne vsote in plačal 4 tisoč rubljev. zavarovalne premije. Čez nekaj časa se je avtomobil ponesrečil, znesek škode pa je po mnenju strokovnjaka znašal 60 tisoč rubljev.
Vprašanje: Koliko je g. Ivanov prejel kot zavarovalno nadomestilo? /> Problem št. 5.4. Za dve zgradbi podjetja je sklenjena zavarovalna pogodba. Prva stavba je ocenjena na 1 milijon rubljev, druga pa na 1,5 milijona rubljev. S pogodbo o zavarovanju ene od zgradb (druge) je predvidena vzpostavitev franšize. Odbitni znesek je 2%. Vzpostavitev franšize daje zavarovancu pravico do 5 % popusta na osnovno zavarovalno stopnjo. Osnovna zavarovalna stopnja je 0,6 %.
Vprašanje: Določite višino zavarovalne premije po zavarovalni pogodbi.
Naloga številka 5.5. Zavarovalna pogodba predvideva vračilo dela zavarovalne premije zmanjšanega za opravljena plačila in stroške zavarovalnice v primeru predčasne odpovedi pogodbe. Zavarovalec preneha veljati 4 mesece pred iztekom enoletne pogodbe. Zavarovalna premija - 1200 USD plačila za obdobje veljavnosti sporazuma - 330 USD; poslovni stroški 25 %.
Vprašanje: Določite višino vračilnih prispevkov.
Naloga številka 5.6. Eksplozija je uničila montažno delavnico tovarne. Delavnica je bila zgrajena pred 5 leti. Začetna knjigovodska vrednost 250 milijonov rubljev. Da bi zmanjšali izgube zaradi eksplozije in očistili ozemlje, so bili sprejeti ukrepi, katerih stroški so znašali 800 tisoč rubljev. Amortizacijska stopnja za tovrstne stavbe znaša 2,8 % letno.
Vprašanje: Določite višino zavarovalne odškodnine pod pogojem, da je objekt zavarovan za celotno vrednost.
Naloga številka 5.7. Zavarovalnica je sklenila zavarovalno pogodbo za premoženje velikega nakupovalnega kompleksa. Zaradi požara v enem od skladišč je bila poškodovana skladiščna stavba in del blaga, ki je na njem skladiščeno. Stroški obnove skladiščne zgradbe so določeni na 2.700.000 rubljev, škoda zaradi uničenja in poškodovanja blaga je 7.300.000 rubljev. Stroški reševanja nepremičnine so znašali 150.000 rubljev. S preiskavo okoliščin zavarovalnega dogodka s strani zavarovalnice je bilo ugotovljeno, da je bilo premoženje dejansko zavarovano za 85 % svoje dejanske vrednosti.
Naloga številka 5.8. Družba je ob sklenitvi zavarovalne pogodbe določila, da bo svoje premoženje zavarovala v višini 75 % njegove vrednosti. Hkrati se določi brezpogojna franšiza v višini 1500 USD. za vsak zavarovalni dogodek. Ogenj je uničil zavarovani objekt, škoda pa znaša 73.000 USD.
Vprašanje: Izračunajte višino zavarovalne odškodnine.
Naloga številka 5.9. Povprečni pridelek pšenice v zadnjih 5 letih je 30 centerjev na hektar. Površine za posevke znašajo 100 ha. Zaradi pozebe, ki je nastala, je bil celoten pridelek popolnoma uničen. Tržna cena pšenice je 200 rubljev. za 1 cent. Ob sklenitvi zavarovalne pogodbe je bila zavarovalna vsota določena po povprečni tržni vrednosti. Obveznost zavarovalnice je 50 %.
Vprašanje: Določite višino zavarovalne odškodnine.
Naloga številka 5.10. Zaradi prometne nesreče je bilo uničeno osebno vozilo s prvotno vrednostjo 24.000 USD. Amortizacija na dan nastanka zavarovalnega dogodka 30 %. Stroški preostalega avtomobila, primernega za prodajo, so 7.000 USD, 2.000 USD je bilo porabljenih za urejanje določenih delov. Po pogodbi je določena brezpogojna franšiza v višini 1 %. Avto je v celoti zavarovan.
Vprašanje: Določite višino zavarovalne odškodnine.
KONTROLNA VPRAŠANJA NA TEMO 5 Kaj je dvojno (večkratno) zavarovanje in kakšne so njegove posledice za
zavarovalnica in zavarovanec? Kakšne vrste franšiz obstajajo in kakšna je njihova značilnost. Kako se določi zavarovalna vsota pri premoženjskem zavarovanju? Kaj je bistvo in mehanizem zavarovanja pridelka? Kaj je hipotekarno zavarovanje? Kakšne so okoliščine višje sile? Katere sisteme zavarovalnih odškodnin poznate? Pojasnite njihove razlike. Naštej bistvene pogoje pogodbe o zavarovanju premoženja? Kaj je KASCO zavarovanje? Kaj je območje pokritosti?

Več na temo Tema 5. Zavarovanje premoženja:

1. § 68. Začetek zavarovanja v Rusiji. - Zavarovalnice. - Pravila požarnega zavarovanja po statutih gospodarskih družb. - Pozavarovalnica. - Vzajemno zavarovanje. - Pomorsko zavarovanje. - Življenjsko zavarovanje
2. STROŠKI ZA OBVEZNO IN PROSTOVOLJNO ZAVAROVANJE PREMOŽENJA (člen 263 Davčnega zakonika Ruske federacije)
3. Zavarovanje družbe za vzajemno zavarovanje tveganj, ki so predmet obveznega (vključno državnega) zavarovanja
4. § 9. Pojem predmeta ali lastnine v pravu. Nepremičnine in premičnine ter druge vrste premoženja po lastnostih in predmetih. Nepremičnina kot celota in denar
5. Oddelek 67. Zavarovalna pogodba. - Predmet tega. - Zavarovalni akt. - Zavarovane obresti in njen odnos do dejanske vrednosti. - Izvedba pogodbe. - Pogoji plačila. - Pravica do police. - Življenjsko zavarovanje
6. Zavarovanje premoženja in odgovornosti Zavarovanje tovora

- Avtorske pravice - Agrarno pravo - Odvetništvo - Upravno pravo - Upravni proces - Borzno pravo - Proračunski sistem - Rudarsko pravo - Civilni postopek - Civilno pravo - Civilno pravo tujih držav - Pogodbeno pravo - Evropsko pravo - Stanovansko pravo -