Za doseganje ravnotežja se uporablja kvantitativna analiza dolgoročnega dolga (posojila), t.j. ustreznost njegovih parametrov sprejetim pogojem finančne pogodbe, z načrtovanjem odplačila dolga.
Načrtovanje odplačila dolga je treba določiti ponavljajočih se stroškov povezani s posojilom - takšni stroški se imenujejo servisiranje dolga. enkrat znesek servisiranja dolga nujno plačilo , kar vsebuje:
tekoča plačila obresti;
sredstva za poplačilo (amortizacijo) glavnice dolga.
Znesek nujnih plačil je odvisen od pogojev posojila:
razpoložljivost in trajanje obdobja mirovanja;
raven obrestne mere;
Način odplačila glavnice dolga in plačila obresti.
Za kreditno shemo so začetni parametri znesek posojila ( D), datum njegove zapadlosti ( n), posojilne obresti ( jaz), po katerem se izda denar, in tok plačil za poplačilo dolga ( Y t).
Razmislimo o različnih načinih odplačevanja dolga, saj bo strošek posojila (višina plačanih obresti) odvisen od izbire načina odplačila. Tukaj sta dve možnosti:
a) odkup pavšalno plačilo, tj. vračilo celotnega zneska v dogovorjenem roku;
b) odkup dolg na obroke, tj. deli.
Odplačilo glavnice dolga v enkratnem znesku ob koncu obdobja s stalnim plačilom obresti
Razmislite pavšalno odplačilo . V najpreprostejšem primeru se posojilo odplača z enkratnim plačilom na koncu obdobja:
Y=D (1 + jaz)n,
kje Y- nujno plačilo;
D- znesek dolga.
To plačilo kot vračunani znesek dolga je sestavljeno iz dveh delov:
odplačilo glavnice dolga ( D);
plačilo obresti na dolg jaz), kje I=D (1 + jaz)n-D.
V finančni praksi obstajajo primeri, ko mora posojilodajalec del denarja vrniti pred rokom. V takih primerih obstaja nevarnost nepoplačila, saj zahtevani znesek v tem trenutku morda ne bo na voljo.
Ob znatnem znesku dolga je za enkratno plačilo potrebna ustanovitev tako imenovanega sklada za potop z občasnimi prispevki. Potopni sklad zbira sredstva, ki se uporabljajo za poplačilo dolga. Najučinkovitejša postavitev sklada za potop z obračunavanjem obresti na prispevke, na primer na posebnem bančnem računu. Ni težko ugotoviti, da so takšna plačila sama po sebi finančna renta (renta), zato je naloga določiti enega od parametrov finančne najemnine – člana najemnine.
Tukaj sta možni dve možnosti.
Prvi - plačila obresti, ko nastanejo glavnica denarja pa se vrne ob koncu obdobja posojila.
riž. 1.7. Pavšalno odplačilo dolga
obresti, ko nastanejo
Če se obresti plačujejo letno, je vrednost nujnega plačila (dolžnikovi stroški za poplačilo dolga) enaka:
kje D- začetni znesek dolga;
q- obrestna mera pod pogoji posojila;
sn; jaz- koeficient akumulacije finančne rente;
n- rok dolga v letih;
jaz- obrestna mera pri oblikovanju sklada za potop.
Tukaj sta dve obrestni meri: jaz– določa stopnjo rasti vsote potopitvenega sklada; q- znesek plačanih obresti za posojilo.
Primer 1 Dolg v višini 100 tisoč dolarjev je bil izdan po 10% letno za 3 leta, z letnim plačilom obresti na dolg. Za poplačilo zneska dolga v enkratnem znesku se ustvari sklad, v katerega se letno vplačajo enaki zneski, na katere se obračunajo 11-odstotne obresti. Poiščite dolžnikove letne stroške.
rešitev:
Letni stroški dolžnika so znesek nujnega plačila:
Y=I+R,
I = Dq\u003d 100 "000 0,1 \u003d 10" 000 dolarjev,
dolarjev
Y\u003d 10 "000 + 29" 921,31 \u003d 39 "921,31 dolarja.
Tako bodo dolžnikovi letni stroški servisiranja dolga znašali 39.921,31 $.
Vendar pa je bolj ilustrativen in učinkovit način načrtovanja dolga priprava tabel, ki odražajo vse glavne značilnosti servisiranja dolga.
Telefonsko posvetovanje 8 800 505-91-11
Klic je brezplačen
Zbiralci so šli na sodišče in glavni dolg je bil poplačan. Zdaj pravijo, da so obresti ostale in lahko spet tožijo. ponujajo pa poplačilo dela dolga brez sojenja. In zakaj bo moja kreditna zgodovina pokvarjena, če se ne strinjam z njimi na svetu. Ali lahko zahtevajo več obresti in se ne bo izkazalo, da bodo morali vedno znova plačevati obresti. Kako jim vzeti papir, da sem odplačal glavni dolg?
Dober dan Očitno je kreditna zgodovina že poškodovana, v zvezi s tem je na vas, da se odločite, ali se boste z zbiralci še prepirali ali ne. Sodno odločbo o izterjavi glavnice je mogoče dobiti na sodišču, ali je zahteva po plačilu obresti upravičena ali ne, pa je mogoče odgovoriti šele po podrobnem seznanitvi.
Vzel sem posojilo pri MFI 5000 r. Plačal sem njihove obresti in odplačal del glavnega dolga, na primer 1500 rubljev. obresti in 2000 za plačilo glavnega dolga, sestavijo novo pogodbo že za posojilo v višini 3000 rubljev, ni bilo mogoče plačati naprej, za koliko lahko znesek dolga čim bolj naraste? Trikrat? Največ 9000 rubljev? ali pa ni?
Nova posojilna pogodba namesto stare ali dodatna? Pomembno je vedeti, za koliko časa je bilo posojilo vzeto. Če - manj kot 15 dni, potem je uredba naslednja: Zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ (s spremembami 27. decembra 2018) "O potrošniškem kreditu (posojilu)". člen 6.2. Značilnosti pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) brez zavarovanja, sklenjene za obdobje, ki ne presega petnajst dni, za znesek, ki ne presega 10.000 rubljev. Po pogodbah o potrošniških kreditih (posojilih) brez zavarovanja, sklenjenih za obdobje, ki ne presega petnajst dni, za znesek, ki ne presega 10.000 rubljev, se zahteve iz 23. dela 5. člena, 11. dela 6. člena tega zveznega zakona ne uporabljajo, pod pogojem, da so izpolnjeni naslednji pogoji: 1) posojilodajalec ne obračunava obresti, ukrepov odgovornosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), pa tudi plačila za storitve, ki jih posojilodajalec opravi posojilojemalcu za ločeno provizijo v okviru potrošniškega kredita (posojila) pogodbe, razen kazni (globa, kazen) v višini 0,1 odstotka zneska zapadlega dolga za vsak dan kršitve obveznosti, potem ko fiksni znesek plačil doseže 30 odstotkov zneska potrošnika. kredit (posojilo) (v nadaljnjem besedilu - največja dovoljena vrednost fiksnega zneska plačil); 2) pogoj, ki vsebuje prepoved iz prvega odstavka tega člena, ki označuje najvišjo dovoljeno vrednost fiksnega zneska plačil, je naveden na prvi strani pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) brez varščine, sklenjene za obdobje, ki ne presega petnajst dni, v znesku, ki ne presega 10.000 rubljev, pred tabelo, ki vsebuje posamezne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu); 3) dnevni fiksni znesek plačil ne presega vrednosti, ki je enaka rezultatu deljenja največje dovoljene vrednosti fiksnega zneska plačil s 15; 4) pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) vsebuje pogoj o prepovedi podaljšanja roka in višine potrošniškega kredita (posojila). Upam, da vam bo moj odgovor koristen. V tem primeru se obrnite. S spoštovanjem, Tsaturyan M.K.
Odvisno od obdobja, v katerem je bilo posojilo najeto.Izdelana je bila "različica" dokumenta s spremembami, ki niso začele veljati. Značilnosti pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) brez zavarovanja, sklenjene za obdobje največ petnajst dni, za znesek, ki ne presega 10.000 rubljev (uveden z zveznim zakonom št. 554-FZ z dne 27. decembra 2018), sklenjene za za obdobje, ki ne presega petnajst dni, za znesek, ki ne presega 10.000 rubljev, se terjatve, določene v 23. delu 5. člena, 11. delu 6. člena tega zveznega zakona, ne uporabljajo, če so hkrati izpolnjeni naslednji pogoji: "" 1) upnik ne obračunava obresti, ukrepov odgovornosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), pa tudi plačil za storitve, ki jih dajalec kredita opravi posojilojemalcu za plačilo po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), razen kazni (globe, denarne kazni) v višini 0,1 odstotka zneska zapadlega dolga za vsak dan zamude, potem ko fiksni znesek plačil doseže 30 odstotkov zneska potrošnika th kredit (posojilo) (v nadaljnjem besedilu - največja dovoljena vrednost fiksnega zneska plačil); 2) pogoj, ki vsebuje prepoved iz prvega odstavka tega člena, ki označuje najvišjo dovoljeno vrednost fiksnega zneska plačil, je naveden na prvi strani pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) brez varščine, sklenjene za obdobje, ki ne presega petnajst dni, v znesku, ki ne presega 10.000 rubljev, pred tabelo, ki vsebuje posamezne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu); 3) dnevni fiksni znesek plačil ne presega vrednosti, ki je enaka rezultatu deljenja največje dovoljene vrednosti fiksnega zneska plačil s 15; ""4) pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) vsebuje pogoj o prepovedi podaljšanja roka in višine potrošniškega kredita (posojila). Zvezni zakon št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013 (s spremembami 27. decembra 2018) "O potrošniških kreditih (posojilih)" ConsultantPlus: opomba. Od 01.01.2020 čl. 5 je dopolnjen z 24. delom (FZ z dne 27. decembra 2018 N 554-FZ). "" 6. člen. Skupni stroški potrošniškega kredita (posojila) Ob sklenitvi pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) skupni strošek potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto ne sme presegati povprečne tržne vrednosti skupni strošek potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto, ki ga izračuna Banka Rusije za kategorijo potrošniškega kredita (posojila), uporabljenega v ustreznem koledarskem četrtletju, za več kot eno tretjino. V primeru bistvene spremembe tržnih razmer, ki vplivajo na skupne stroške potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto, lahko uredba Banke Rusije določi obdobje, v katerem se omejitev iz tega dela ne uporablja. (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 5. 12. 2017) (glej besedilo v prejšnji "izdaji")
Ali lahko ponovno zasežejo zavarovanje, če se glavnica in obresti poplačajo.
Če je dolg poplačan, potem ni razlogov za izvršbo.
S sodnim sklepom so glavni dolg plačali medtem ko so plačali, obresti in kazni so tudi odplačali, pa ni dovolj za banko že tretjič hočejo kazen od obresti, kaj lahko banka naredi tako do konca svojega življenja z nami za prenos.
Zdravo. Pogodbo z banko je treba prekiniti v sodnem postopku.
Izterjevalci ponujajo odpis obresti in plačilo le glavnice, iz banke so poslali pogodbo o cesiji, razčlenitev dolga, kjer je razvidna višina obresti in strošek odpuščanja, zanima me ali bo ta dolg biti popolnoma zaprt in ali je zbiralec dolžan prenesti podatke v BKI?
Pozdravi. Ali je možno. Pomembno pa je, da vse uredite v pravi obliki. tiste. če preprosto plačate glavnico, ne da bi sestavili potrebne dokumente, lahko zbiralci zahtevajo plačilo kazni in obresti. Sestavi se z dodatno pogodbo k posojilni pogodbi ali pogodbo o odstopu pravice do terjatve.
Plačal sem glavnico, obresti so ostale. In banka za te obresti zaračuna več obresti. Je to zakonito?
Če ste pogodbo prekinili, je to nezakonito.
V vsakem primeru je obračunavanje dvojnih obresti nesprejemljivo.
Leta 2015 je MFI vložila tožbo zoper mene in prejela dve sodni nalogi, za glavni dolg in za obresti, obstajal je samostojni podjetnik posameznik, del dolga je bil odpisan, leta 2018 MFI ponovno vloži tožbo in prejme še 2 naročila iz različnih sodnih okrožij, toda oba glavni dolg, zdaj v IP FSSP 4 za ta dolg, ali je to zakonito?
Dober večer. Seveda ne. Predložite ugovore.
Oleg, zdravo! Sodišče izda sodni nalog, ne da bi razumelo legitimnost dolga, saj vidi samo dejstvo. Zato v zakonu obstaja razveljavitev sodne odredbe za možnost izpodbijanja svojih pravic v tožbi. Če potrebujete pomoč, se obrnite.
Sodišče je odločilo, da bo porok plačal obresti za posojilo, porok in dedič pa solidarno plačala glavnico. Ali je zakonito? In ali bo porok potem lahko izterjal te obresti od dediča z regresnim zahtevkom?
Zdravo! V skladu s čl. 1175 Civilnega zakonika Ruske federacije so dediči odgovorni za zapustnikove dolgove v okviru vrednosti dediščine. Zato bo odgovornost dedičev po posojilu omejena na celotno vrednost zapuščine. Preostali del obveznosti odplačevanja posojila preneha. Hkrati pa po čl. 364 Civilnega zakonika Ruske federacije se porok ne more sklicevati na omejeno odgovornost dolžnikovih dedičev za zapustnikove dolgove. Povedano drugače, čeprav bodo dediči banki odgovarjali le v okviru vrednosti dediščine, bo porok še naprej nosil obveznost vračila posojila v celoti. Obenem pa bo, če bo banki poplačal dolg, lahko od dedičev povrnil stroške le v mejah vrednosti dediščine. Torej ni najslabša možnost za vas.
Imam sodišče na mikroposojilo, hočejo, da plačam glavnico, obresti in storitve odvetnika ter državne takse. Ali lahko napišem ugovor za plačilo samo glavnice dolga?
Zdravo. Zoper zahtevke imate pravico vložiti pisne ugovore.
Organizacija nas je tožila zaradi izterjave glavnega dolga in obresti. Želimo skleniti dogovor o poravnavi. Tožnik želi izterjati le glavni dolg, obresti pa noče plačati. Kako v poravnalni pogodbi predpisati, da se tožnik odpoveduje obresti?
Sklenite poravnavo, sodišče jo potrdi. Predpisuje znesek brez obresti, ki ga ugasneš do katerega datuma.
Pozdravljeni Allah! V skladu s členom 39 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije lahko stranke zaključijo zadevo s sporazumnim sporazumom. Iz besedila poravnalne pogodbe je zapisano, da tožena stranka priznava glavnico v takšnem in takšnem znesku in se zavezuje, da jo bo plačala v takem in takšnem roku, tožnik pa zavrača pobiranje obresti.
Povejte mi, v katerem zakonu je razmerje med odplačilom glavnice na hipoteko in obrestmi? Najel sem posojilo, mesečno plačilo je 8000, od tega 400 rubljev gre za poplačilo glavnega dolga in 7600 za obresti. Ni prav. Obrestna mera je 15 odstotkov. Za 10 let je vzel 626.000. Ali ima banka prav? Kateri zakon krši?
Prvo leto hipoteke plačate večinoma obresti in majhen del dolga. Vse to bi moralo biti zapisano v vaši pogodbi. Moje mnenje, če je mogoče, ne vlecite in zaprite hipoteko čim prej. Hipotekarni zakoni so predstavljeni z glavnim zakonom o hipotekarnem posojilu št. 102-FZ in zveznim zakonom "o hipotekarnih vrednostnih papirjih", zakoni o varčevalnem in hipotekarnem sistemu stanovanj za vojaško osebje in zakoni o alternativnih hipotekarnih možnostih za reševanje stanovanjskih problemov. Pododdelek »Zakonodaja o cenilniških dejavnostih« je pomemben, saj je po veljavni hipotekarni zakonodaji cenitev hipoteke obvezen pogoj pri vlogi za hipoteko. Kreditne institucije v tej zadevi sodelujejo z ocenjevalnimi kampanjami ("ocenjevalci"), katerih dejavnosti pravno ureja zvezni zakon št. 135-FZ. Pododdelek "Stanovanjska zakonodaja" ni nič manj pomemben, saj vsebuje zakone, ki urejajo sodelovanje državljanov pri skupni gradnji večstanovanjskih stavb, pa tudi postopek vpisa pravic na nepremičninah in transakcij z njimi. Vse to je koristno vedeti tudi pri sestavljanju hipotekarne pogodbe.
Glavni dolg posojila je bil poplačan, plačan pa kot obresti in v službo so poslali dopis, da imam dolg, vendar ni bilo navedeno, kateri.
Najprej se po zakonu poberejo obresti in šele nato glavni dolg.. Banka je naredila vse prav, kaj je vaše vprašanje, če želite zmanjšati dolg, potem se to naredi po sodišču.
Kdo ti je poslal nekaj za delo? Če upnik, na kakšni podlagi? razumeti.
Kredit me je tožil... glavnica 20700 in + obresti 23000 in petje 3000.. kaj narediti.
Dober večer. Najverjetneje je bila izdana sodna odredba, izdana je brez klicanja strank in pravdnega postopka. To sodno odredbo imate pravico preklicati. Če želite to narediti, morate napisati ugovor in ga poslati sodišču, ki je izdalo sodni sklep. V skladu s čl. 129 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije sodnik razveljavi sodno odredbo, če prejme ugovore dolžnika glede njegove izvršitve v predpisanem roku. Če je vse opravljeno pravilno, bo zagotovo preklicano. Nujno je treba razveljaviti sodno odredbo, sicer ne bo jasno, kdo in kako je izračunan dolg. Samo ne poskušajte sami razveljaviti sodne odredbe. Naredite napako v nečem in ne bo ničesar popraviti! Osebno se obrnite na odvetnika na naši spletni strani, ki bo pomagal sestaviti tak ugovor zoper sodno odredbo in podal potrebna pojasnila.
Dober večer. Zanimanje je veliko, njihovo velikost lahko izpodbijate na sodišču.
Ali je mogoče terjatev razdeliti? Ločeno izterjati znesek glavnice in pobrati obresti pri naslednji terjatvi? In v prvi tožbi zavrniti obresti?
Zdravo! Imate pravico do izterjave zneska glavnega dolga brez obresti. Če želite to narediti, morate delno napisati izjavo o odpovedi terjatvi z navedbo zneska glavnega dolga. Ko sodišče odloči, lahko čez nekaj časa vložite zahtevek za izterjavo obresti že na dan drugega zahtevka. In jih tudi kasneje preračunajte na dan odločbe.
Dober dan Po mojem mnenju gre za dve med seboj povezani terjatvi, seveda lahko zahtevate izterjavo glavnice in zahtevate izterjavo obresti v naslednjem zahtevku. Če pa zavrnete pobiranje obresti, je v tem primeru malo verjetno, da boste lahko znova uveljavljali zahtevek.
Če zavrnete, potem to ne bo več mogoče. Napišite izjavo o dodelitvi terjatve za izterjavo % v ločenem postopku. Če bo sodišče taki prošnji ugodilo, bo to mogoče.
Pozdravljeni, draga Olga Vladimirovna! Prvič, v skladu s 1. delom 39. člena Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije ima tožnik pravico spremeniti osnovo ali predmet zahtevka, povečati ali zmanjšati znesek terjatev ali umakniti zahtevek, ima tožena stranka pravico priznati terjatev, stranki lahko zadevo zaključita sporazumno. Drugič, če zavrnete svoje zahtevke za izterjavo zneska %, potem boste v tem primeru v skladu s členi 173, 220, 221 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije izgubili pravico zahtevati znesek % tega dolžnika. 221. člen Vse najboljše.
Kaj za? Lahko vložite ločen zahtevek za glavni dolg, nato ločeno za obresti, če ste terjatev že vložili skupaj, bo zavrnitev privedla do tega, da ne morete vložiti zahteve za izterjavo že vloženih obresti. Kaj je smisel ju ločevati. Glavna stvar v tožbi je, da vse pravilno napišete in obresti bodo še naprej kapljale po odločitvi in do dneva poplačila dolga, terjatev pa ni treba vlagati 10-krat.
Po odločbi sodišča plačam zamudne obresti, kazni ipd. 124 tr. Glavni dolg je ostal 30.000 t. Sodišče je ugodilo tožbi Hranilnice, ki je motivirala malomarnost do sodišča. Ali lahko vrnem plačane obresti po plačilu celotnega zneska?
Dokumente si morate podrobneje ogledati.
Ali lahko sodišče odvzame obresti in prisodi znesek glavnice 14.000 odstotkov 7.000 ali razveljavi le globe in kazni.
Ne morejo odstraniti obresti, lahko le zmanjšajo obresti.
Če je zastaralni rok potekel, potem ne boste plačali ničesar, če boste to prijavili. Če ni sprejet, zmanjšajte kazen, prekličite globe, zmanjšajte kazni.
Kako se z ICC pogajati o zadržanju stolpnih obresti in najprej plačati glavnico dolga in šele nato obresti?
Prerežite pogodbo sami preko sodišča - zahtevek za priznanje pogodbe v smislu obračuna obresti kot obveznice ali iz drugih razlogov.
Zvezni zakon št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013 (s spremembami 7. marca 2018) "O potrošniškem kreditu (posojilu)" 6. člen. Skupni stroški potrošniškega kredita (posojila) 1. Skupni stroški potrošnika kredit (posojilo) se določi kot odstotek na leto in v denarnem smislu in se izračuna v skladu s postopkom, določenim s tem zveznim zakonom. Celoten strošek potrošniškega kredita (posojila) je v kvadratnih okvirih v zgornjem desnem kotu prve strani pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) pred tabelo s posameznimi pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), in je uporabljen s številkami in velikimi črkami v črni barvi na beli podlagi, jasne, dobro berljive pisave največje velikosti velikosti pisave, uporabljene na tej strani. Polni strošek potrošniškega kredita (posojila) v denarju je postavljen na desni strani celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila), določen kot odstotek na leto. Površina vsakega kvadratnega okvirja mora biti najmanj 5 odstotkov površine prve strani pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu). 2. Skupni strošek potrošniškega kredita (posojila), določen v odstotkih na leto, se izračuna po formuli: PSK - celotni strošek posojila v odstotkih na leto z natančnostjo do tretjega decimalnega mesta; NBP - število baznih obdobij v koledarskem letu. Trajanje koledarskega leta je enako tristo petindvajset dni; i - obrestna mera baznega obdobja, izražena v decimalni obliki. (2. del, kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 229-FZ z dne 21. julija 2014) (glej besedilo v prejšnji izdaji) 2.1. Obrestna mera baznega obdobja je opredeljena kot najmanjša pozitivna rešitev enačbe: Slika 32768, kjer je slika 32769 vsota k-tega denarnega toka (plačila) po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu). Večsmerni denarni tokovi (plačila) (pritok in odtok sredstev) so vključeni v izračun z nasprotnimi matematičnimi predznaki - zagotovitev posojila posojilojemalcu na dan njegove izdaje je vključena v izračun s predznakom minus, odplačilo posojilo posojilojemalca, plačilo obresti na posojilo so vključeni v izračun z znakom "plus"; Slika 32770 - število polnih baznih obdobij od trenutka izdaje posojila do datuma k-toga denarnega toka (plačila); Slika 32771 - obdobje, izraženo v deležih izhodiščnega obdobja, od trenutka zaključka baznega obdobja do dneva k-tega denarnega toka; m - število denarnih tokov (plačil); i - obrestna mera baznega obdobja, izražena v decimalni obliki. (Del 2.1 je bil uveden z zveznim zakonom št. 229-FZ z dne 21. julija 2014) 2.2. Osnovno obdobje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) je standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v plačilnem razporedu po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu). Če plačilni načrt po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ne vsebuje časovnih intervalov med plačili, ki so krajši od enega leta ali enaki enemu letu, se za izhodiščno obdobje prizna eno leto. Za pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) s kreditnim limitom se uporablja postopek za izračun polnih stroškov kredita (posojila), določen v 7. delu tega člena. Če se v plačilnem načrtu po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) pojavita dva ali več časovnih intervalov več kot enkrat z enako najvišjo pogostostjo, se najmanjši od teh intervalov prizna kot izhodiščno obdobje. Če v načrtu plačil po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ni ponavljajočih se časovnih intervalov in Banka Rusije ne določi drugega postopka, je bazno obdobje časovni interval, ki je aritmetično povprečje za vsa obdobja, zaokroženo na standardni časovni interval. Standardni časovni interval se prizna kot dan, mesec, leto, pa tudi določeno število dni ali mesecev, ki ne presega enega leta. Za izračun celotnega stroška posojila se trajanje vseh mesecev prizna kot enako. (Del 2.2 je bil uveden z zveznim zakonom št. 229-FZ z dne 21. julija 2014) ) (Slika 32773). 4. Izračun polnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) vključuje, ob upoštevanju posebnosti, določenih s tem členom, naslednja plačila posojilojemalca: 1) za odplačilo glavnice dolga po potrošniškem kreditu ( sporazum o posojilu; 2) o plačilu obresti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu); 3) posojilojemalčeva plačila v korist dajalca kredita, če posojilojemalčeva obveznost za ta plačila izhaja iz pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) in (ali) če je izdaja potrošniškega kredita (posojila) odvisna od dajanja takih plačil; 4) plačilo za izdajo in vzdrževanje elektronskega plačilnega sredstva pri sklenitvi in izvrševanju pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu); 5) plačila v korist tretjih oseb, če obveznost posojilojemalca za plačilo takih plačil izhaja iz pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), ki opredeljuje takšne tretje osebe, in (ali) če izdaja potrošniškega kredita ( posojilo) je odvisno od sklenitve pogodbe s tretjo osebo. Če pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) določajo tretjo osebo, se za izračun celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila) uporabijo tarife, ki jih uporablja ta oseba. Tarife, ki se uporabljajo za izračun polnih stroškov potrošniškega kredita (posojila), morda ne upoštevajo posameznih značilnosti posojilojemalca. Če posojilodajalec teh lastnosti ne upošteva, je treba o tem obvestiti posojilojemalca. Če pri izračunu celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila) plačil v korist tretjih oseb ni mogoče nedvoumno določiti za celotno obdobje posojila, se plačila v korist tretjih oseb za celotno obdobje posojila na podlagi tarif vključijo v izračun celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila), določeno na dan obračuna polne cene potrošniškega kredita (posojila). Če je v pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) določenih več tretjih oseb, se lahko izračun celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila) izvede z uporabo tarif, ki jih uporablja katera koli od njih, in z navedbo podatkov o osebi, katere tarife so bile uporabljene, ko izračun skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila), kredita (posojila), kot tudi podatek, da se lahko, ko posojilojemalec zaprosi za drugo osebo, celoten strošek potrošniškega kredita (posojila) razlikuje od izračunanega; 6) znesek zavarovalne premije po zavarovalni pogodbi, če upravičenec po tej pogodbi ni posojilojemalec ali oseba, ki je priznana kot njegov bližnji sorodnik; 7) višina zavarovalne premije po pogodbi o prostovoljnem zavarovanju, če posojilodajalec glede na sklenitev pogodbe o prostovoljnem zavarovanju s strani posojilojemalca ponudi različne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), tudi glede potrošniškega kredita ( posojilo) dobo odplačevanja in (ali) polne stroške kredita (posojila) v smislu obrestnih mer in drugih plačil. 4.1. Izračun skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto vključuje plačila posojilojemalca iz 3. in 4. dela tega člena. Celotni stroški potrošniškega kredita (posojila) v denarju pomenijo vsoto vseh plačil posojilojemalca, določenih v 3. delu in 2.-7. členu 4. dela tega člena. (Del 4.1 je bil uveden z zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 5. decembra 2017) 5. Izračun polnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) ne vključuje: iz zahtev zveznega zakona; 2) plačila v zvezi z neizpolnitvijo ali nepravilnim izvajanjem posojilojemalca pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu); 3) posojilojemalčeva plačila za servisiranje posojila, ki jih določa pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu), katerih znesek in (ali) pogoji plačila so odvisni od odločitve posojilojemalca in (ali) različice njegovega ravnanja ; 4) plačila posojilojemalca v korist zavarovalnic pri zavarovanju predmeta zastave na podlagi zastavne pogodbe, ki zagotavlja zavarovanje terjatev do posojilojemalca po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi; 5) posojilojemalčeva plačila za storitve, katerih opravljanje ne pogojuje možnosti pridobitve potrošniškega kredita (posojila) in ne vpliva na vrednost skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) glede na obrestno mero in drugo. plačila, pod pogojem, da je posojilojemalcu zagotovljena dodatna ugodnost v primerjavi z opravljanjem tovrstnih storitev pod pogoji javne ponudbe in ima posojilojemalec pravico zavrniti storitev v štirinajstih koledarskih dneh z vračilom dela plačila v sorazmerno s stroški dela storitve, opravljene pred obvestilom o zavrnitvi. 6. Pri zagotavljanju potrošniškega kredita (posojila) s kreditnim limitom izračun celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila) ne vključuje posojilojemalčeve provizije za poslovanje v valuti, ki ni valuta, določena s pogodbo (valuta pri katerem je odobren potrošniški kredit (posojilo), 7. Če pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) predvidevajo plačilo posojilojemalca različnih plačil s strani posojilojemalca, odvisno od njegove odločitve, se izračun celotne strošek potrošniškega kredita (posojila) se izračuna na podlagi najvišje možne višine potrošniškega kredita (posojila) in pogojev odplačila potrošniškega kredita (posojila), enakih plačil po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) (odplačilo potrošniškega kredita). glavnico dolga, plačilo obresti in druga plačila, določena s pogoji pogodbe o potrošniških kreditih (posojilih). Če pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) predvideva minimalno mesečno plačilo, se na podlagi tega pogoja izračuna skupni strošek potrošniškega kredita (posojila). 8. Banka Rusije v skladu s postopkom, ki ga določi, četrtletno izračuna in objavi povprečno tržno vrednost skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto za kategorije potrošniških kreditov (posojil), ki jih določa Banka Rusije najkasneje petinštirideset koledarskih dni pred začetkom četrtletja, v katerem se uporablja povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto. (kakor je bil spremenjen z Zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 5. decembra 2017) (glej besedilo v prejšnji izdaji) 9. Kategorije potrošniških posojil (posojil) določi Banka Rusije na način, ki ga določi, ob upoštevati naslednje kazalnike (njihove razpone) posojilo), rok odplačila potrošniškega kredita (posojila), razpoložljivost zavarovanja za kredit (posojilo), vrsto posojilodajalca, namen posojila, uporabo elektronskega plačilnega sredstva, razpoložljivost kreditnega limita, prejem posojilojemalca na svoj bančni račun, odprt pri posojilodajalcu, plače, druga redna plačila, obračunana v zvezi z opravljanjem delovnih obveznosti, in (ali) pokojnine, dajatve in druga socialna ali odškodninska plačila. (9. del, kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 5. 12. 2017) (glej besedilo v prejšnji izdaji) 10. Povprečno tržno vrednost polnih stroškov potrošniškega posojila (posojila) v odstotkih na leto določi Banka Rusije kot tehtano povprečje najmanj sto največjih posojilodajalcev v ustrezni kategoriji potrošniškega kredita (posojila) ali najmanj ena tretjina celotnega števila posojilodajalcev, ki zagotavljajo ustrezno kategorijo potrošniških kreditov (posojilo). (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 05. 12. 2017) (glej besedilo v prejšnji izdaji) 10.1. Če pri izračunu tehtane povprečne vrednosti skupnih stroškov kredita (posojila) obseg potrošniških kreditov (posojil), ki jih v eni kategoriji potrošniških kreditov (posojil) izda en posojilodajalec, presega 20 odstotkov celotnega obsega kreditov ( posojila), ki so jih izdali vsi posojilodajalci v tej kategoriji, potem je obseg posojil takega upnika enak 20 odstotkom. (Del 10.1 je bil uveden z zveznim zakonom št. 378-FZ z dne 5. decembra 2017) ConsultantPlus: opomba. Od 01.07.2019 v 11. delu čl. 6 se spremeni (FZ z dne 27. decembra 2018 N 554-FZ). Glej prihodnjo izdajo. 11. V času sklenitve pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) skupni strošek potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto ne sme presegati povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto. izračunana s strani Banke Rusije za ustrezno kategorijo potrošniških kreditov (posojil), uporabljenih v ustreznem koledarskem četrtletju, za več kot eno tretjino. V primeru bistvene spremembe tržnih razmer, ki vplivajo na skupne stroške potrošniškega kredita (posojila) v odstotkih na leto, lahko uredba Banke Rusije določi obdobje, v katerem se omejitev iz tega dela ne uporablja.
V primeru stečaja pravne osebe. Vloga vključuje obresti in glavnico dolga. Ali se bo ta znesek po pogodbah o obrestnem posojilu v primeru stečaja štel za seštevek, torej razdelitev po skupnem znesku izvede arbitražni upravitelj?
Zdravo. Tako je, razumeš.
Dolžniku je prisodil 95.000 glavnic, obresti (7 % mesečno) in kazen. Skupaj 320.000 rubljev. Sodišče je dolžnici na njegovo zahtevo odobrilo obročni načrt, na podlagi katerega plača 8.000 rubljev na mesec. na mesec. Kaj je mogoče storiti v tej situaciji? Na primer, za izračun obresti za uporabo denarja drugih ljudi po čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Če je mogoče, potem štejte od zneska glavnice ali od vseh dodeljenih zneskov? Pogodbene obresti najverjetneje ni mogoče izračunati.
V praksi obstajata dva scenarija. Prvič, možnost, ko se posojilna ali kreditna pogodba prekine s sodno odločbo in se izterjajo sredstva v korist upnika, vključno z zneskom glavnega dolga in obresti po pogodbi. V tem primeru ni mogoče vložiti nove vloge za izterjavo obresti po pogodbi, saj je bila pogodba razpadla s sodno odločbo z odpovedjo. Drugič, obstaja varianta, ko so bila s sodno odločbo zbrana sredstva, vendar pogodba ni bila razdrta in vprašanje o prekinitvi pogodbe ni bilo drugače postavljeno. V tem primeru je možna izterjava obresti. Splošno pravilo je, da pogodba preneha z njeno izvršitvijo. V skladu s členom 810 Civilnega zakonika Ruske federacije, razen če posojilna pogodba določa drugače, se znesek posojila šteje za vrnjenega v trenutku, ko je prenesen na posojilodajalca ali se ustrezna sredstva knjižijo na njegov bančni račun. Na podlagi člena 811 Civilnega zakonika Ruske federacije se v primerih, ko posojilojemalec ne vrne pravočasno zneska posojila, na ta znesek plačajo obresti (odpadki) od dneva, ko naj bi bil znesek posojila vrnjen, do dan se vrne posojilodajalcu, ne glede na plačilo obresti za uporabo izposojenih sredstev. Tako je v skladu z veljavno zakonodajo posojilojemalec po posojilni ali kreditni pogodbi dolžan plačevati obresti po pogodbi, dokler se znesek posojila ne vrne, zato se lahko izterjevalec s sodno odločbo obrne na sodišče z novim zahtevkom za izterjavo. obresti po posojilni pogodbi od trenutka izdaje sodne odločbe do trenutka, ko dolžnik vrne znesek posojila.
preberi).
Glavni dolg 188.000 rubljev dolg obresti 177.516 rubljev in kazen 424.609 rubljev, koliko mi je po vašem mnenju mogoče prisoditi, če vprašam čl. 333
Kolikor bo sodnikovo razpoloženje na ta dan v praksi ne več kot znesek dolga, za katerega se izračuna kazen, je spodnja meja lahko karkoli, če je vse pravilno napisano, kar kaže na pomembne točke v zadevi, ki je vodila do naboja kazni se možnosti lahko povečajo, vendar to vedno nepričakovane številke.
Vaša zakonska pravica zahtevati uporabo člena 333 Civilnega zakonika Ruske federacije, vendar morate svojo željo tudi utemeljiti.
MFI me je tožila. Želi, da plačam glavnico, obresti in kazni za zamudo pri izpolnitvi obveznosti. Ali je mogoče kazni opustiti na sodišču?
Kazni so zapisane v pogodbi, ni jih mogoče preklicati, lahko se zmanjšajo.
Draga Olga! Spomnim vas, da po pogodbah o mikroposojilih, sklenjenih z državljani pred 29. marcem 2016 (datum začetka veljavnosti zveznega zakona št. 407-FZ z dne 29. decembra 2015, ki je med drugim spremenil 2. julija 2010 št. 151). -FZ "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah"), se obresti za uporabo posojila ob izteku pogodbe o mikroposojilu izračunajo na podlagi tehtane povprečne obrestne mere za potrošniška posojila, ki jo je določila Banka Rusije v času sklenitve pogodbe o mikroposojilu. sklenil. Po pogodbah o mikroposojilih z državljani, sklenjenih od 29. marca 2016, se obresti za koriščenje posojila obračunavajo v znesku, določenem s pogodbo, ob upoštevanju omejitev njihove višine v skladu z 9. odstavkom 1. dela 12. člena zvezni zakon z dne 2. julija 2010. št. 151-FZ (s spremembami). Za več podrobnosti glej Posplošitev sodne prakse okrožnega sodišča v Čeljabinsku za 4. četrtletje 2017, zadeva št. 11-12871/2017
Če gre za tožbo, se borite za znižanje zneskov, vam je navedel zvezni zakon, katere omejitve so za MFI določene pri obračunavanju. Če ste zaprosili za sodno odredbo, pridobite kopijo in jo prekličite, poglavje 11 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije. Če se bodo MFI želele nadalje boriti proti vam, bodo vložile tožbo.
Ali lahko s sredstvi materinskega kapitala odplačam obresti in del glavnice na posojilo, zavarovano s stanovanjem.
Po normativih je dovoljeno odplačevanje posojil z materinskim kapitalom, če se vzamejo za nakup, obnovo ali gradnjo stanovanja ter za nakup storitev in blaga, ki invalidnim otrokom omogočajo prilagajanje v družbi.
Ali imajo izterjevalci pravico zahtevati poplačilo obresti in kazni, če je glavni dolg odplačan. Sami zbiralci so povedali, da je glavni dolg poplačan.
Pogledati morate pogodbo o odstopu dolga med upnikom in izterjevalci. Če jim ne boste ničesar plačali ali pa ta denar zahtevajo neutemeljeno, ne da bi vam priskrbeli kakršne koli papirje, jih pošljite neposredno na sodišče, naj tam dokažejo utemeljenost svojih zahtevkov.
Ali imajo izterjevalci pravico zahtevati poplačilo obresti in kazni, če je glavni dolg poplačan?
Ste prepričani, da je bila glavnica poplačana? Oglejte si Art. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Imel sem dolg do MFI Milli, glavni dolg je bil 8000 in obresti so se nabrale do 25.000, po telefonu smo se dogovorili, da jim plačam 7000, prvi obrok, potem pa ga razbijejo na obroke in del obresti bi odpisali, plačal sem na obroke, v več plačilih 6000, potem smo telefonirali in se dogovorili, da še vedno nosim 7000, vendar nisem našel sredstev, položil sem le 1000 in sem hotel plačati na koncu tedna, vendar vpišem osebni račun in piše, da so odstopili Primkollektorju, je to zakonito ? Sem plačal?
Zdravo! Seveda je to zakonito, če tako določa posojilna pogodba. Preberite pogoje posojilne pogodbe.
Poglejte si pogoje vaše pogodbe.
Odgovoril vam je v zasebnem sporočilu. Koristne informacije boste našli v temah foruma: https://www.izterjava dolgov po posojilni pogodbi. Ti vključujejo prekinitev posojilne pogodbe, priznanje transakcije kot neveljavne, izpodbijanje pogojev pogodbe kot v nasprotju z zakonom (člen 168 Civilnega zakonika Ruske federacije), priznanje posla kot vezanega (člen 3 člena 179 Civilnega zakonika Ruske federacije), stečaj posameznikov in prenehanje izvršilnega postopka na podlagi čl. 46 LF "O izvršilnih postopkih". Če želite neposredno razumeti vašo situacijo, morate videti dokumente, ki jih je mogoče poslati v elektronski obliki. S spoštovanjem, finančni odvetnik - Stepanov Vadim Igorevich.
Zadeve je treba pisno reševati in zavarovati z dodatnimi dogovori, na telefon pa so te kar vrgli. Zdaj se je izkazalo, da je nekje plačan denar izgubljen.
Glavni dolg do banke in del obresti so plačani. Ali lahko še naprej odplačujem posojilo?
V skladu s čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije znesek opravljenega plačila, ki ne zadostuje za izpolnitev denarne obveznosti v celoti, če ni drugega sporazuma, najprej poplača upnikove stroške za izpolnitev, nato obresti in v preostanku - glavnica dolga. Ugotovite, kaj točno ste izplačali. Običajno banka najprej pošlje plačilo za poplačilo obresti, na koncu pa glavnico.
Možno je, da ne plačate, medtem ko ima kreditna institucija pravico iti na sodišče in zahtevati izterjavo na sodišču.
Pozdravljeni Anna! Vaš odnos z banko določa predvsem posojilna pogodba, po kateri ste dolžni banki plačati ne le glavnico kredita, temveč tudi obresti za koriščenje kredita. Če ne boste plačali obresti, se bo vaš dolg do banke samo povečal. Tako lahko banki v celoti poplačate dolg s preračunavanjem obresti na dan odplačila ali pa, če imate težave s plačili, od banke zahtevate prestrukturiranje dolga z dokazili o finančnih težavah v tem trenutku.
Dolg glavnice posojila je običajen izraz. Kdor namerava najeti posojilo ali ga je že vzel, naj se s konceptom podrobneje seznani, da se izogne težavam.
Gradivo podrobno zajema osnovno terminologijo in razumevanje posojilnega dolga ter točke, ki jih morate vsekakor upoštevati pred podpisom pogodbe.
Ta termin ne vključuje celotnega zneska, ki ga je plačal kreditni dolžnik, temveč le denarno vrednost, ki je navedena po posojilni pogodbi, sklenjeni z banko na začetku interakcije.
Ta denarna vrednost ne upošteva obresti, kazni in drugih kazni, povezanih s spremembami pogodbenih razmerij. Za državljane, ki sestavljajo hipotekarno pogodbo, je pomembno, da se podrobno seznanite s tem izrazom.
Popolnoma vsak potencialni posojilojemalec bi moral razumeti splošno vsebino tega izraza že pred podpisom razmerja. To vam bo omogočilo zmanjšanje zneska rent za posojila.
Stranka bančne organizacije mora vsak mesec opraviti ustrezna plačila, ki vključujejo telo samega posojila in obresti na porabo teh sredstev.
Včasih so prvi obroki samo na podlagi obresti. Posojilojemalcu je prav tako vredno pojasniti informacije o deležih, v katerih sta glavni del in odstotni element medsebojno povezana. Navsezadnje boste s pomočjo tega merila lahko določili znesek resničnih preplačil med mesečnim odplačevanjem plačil.
Če je hipotekarno posojilo odplačano vnaprej (v celoti ali delno), morate poznati znesek, s katerim je obveznost odpisana.
Obstajata dve možnosti za dvig teh plačil:
Najpogosteje se morate soočiti s prvo možnostjo, pri kateri ni obračunavanja obresti, ki "padejo" v procesu uporabe posojilojemalca. To pomeni, da posojilojemalec poravna z banko izključno za obdobje, v katerem uporablja sredstva, ki pripadajo komercialni ustanovi.
Pogoji posojila so pogosto strogi. Mala kreditna podjetja, da bi kar najbolje izkoristila svoje posojilojemalce, v pogodbah predpisujejo nestandardne pogoje, ki bi morali takoj opozoriti. Zato se je vredno pred podpisom pogodbene obveznosti z njimi podrobneje seznaniti.
Glavnica posojila je posebna vrednost, ki označuje osnovne obveznosti posojilojemalca do banke.
Zdaj nam ne bo težko ugotoviti, po katerih načelih poteka oblikovanje te vrednosti.
Ta vrednost predstavlja znesek denarja, ki ga prejme od banke. To je osnova, tako rekoč, glavni "glavobol" dolžnika. Zakaj se to dogaja? Vse je preprosto!
V postopku odplačevanja posojila ga komitent banke odplača šele ob izteku pogodbe. S pravilnim odplačilom dolga se ta vrednost zmanjša in ustavi, če se stranka izogne plačilu.
Ker se zagotavljanje kreditnih sredstev izvaja na podlagi provizije, je treba za uporabo takega denarja plačati. Obresti so tiste, ki delujejo kot plačilo za posojilo, pa tudi dobiček finančne institucije.
Na podlagi pravnih norm in predpisov tak dogovor po definiciji ne more biti brezplačen, torej predvidevati odsotnost obresti.
Odstotek se lahko izplača z vsakim mesečnim vplačilom do vračila ključnega deleža (skupaj z rentami) in v obliki diferenciranega dela.
Banke nimajo pravice zmanjšati zneska obresti ali popolnoma preklicati teh plačil, zato obresti vedno obstajajo, le njihov kazalnik velikosti od enega plačila do drugega je podvržen določenim spremembam in jih je mogoče opazovati v kateri koli smeri.
Ne pozabite na dejstvo, da lahko posojilna pogodba vključuje odbitke provizije za izdajo izposojenih sredstev. Lahko so fiksni znesek ali pa jih predstavlja določen odstotek zneska posojila.
Dvig te vrednosti se izvede v enkratnem znesku, v postopku pridobivanja zneska. Omeniti velja, da večina dolžnikov na ta del plačila pozabi, in to zelo zaman, saj se plača z lastnim denarjem strank in tudi deluje kot del plačila.
Zadevo še preučujemo. Številne bančne organizacije v okvir posojilne pogodbe vstavljajo pogoje, da se bo obrestna mera zvišala. Poleg tega se ta ukrep uporablja le, če stranka ne upošteva osnovnih pogojev posojilne pogodbe.
In tu ni šlo brez zvijače s strani banke. V sodobni sodni praksi se taka poteza finančnih struktur šteje za kaznovalno sankcijo za stranke, ki so si drznile »neposlušne«.
Nevarnost tega koncepta je v tem, da skupnega zneska teh prenapihnjenih preplačil ni mogoče na noben način zmanjšati, kar dokazuje 333. člen. Civilni zakonik Ruske federacije.
Poleg previsoke stopnje preplačil ima bančna organizacija pravico zaračunati dodatne provizije na znesek zapadle obveznosti. Izračun kazni se izvede za vsak dan, kar vključuje zamude in druge kršitve.
Tradicionalno je kazen za dolgo zamudo ključni osnovni delež, velikost zneska pa je lahko celo večkrat presežena.
Po določilih predpisov veljavne zakonodaje je možno doseči znižanje glob do 90 %. Toda to sploh ne pomeni, da se lahko stranka sprosti in pozabi na potrebo po odplačilu posojila.
To je eden zadnjih, a nič manj pomembnih delov posojilnega dolga. Pošteno je povedati, da to izplačilo ne velja za vse kategorije dolžnikov, temveč le za tiste, ki so v postopku pridobitve posojila prostovoljno pristopili k zavarovalni pogodbi.
Hkrati se v različnih bančnih organizacijah razlikujejo pogoji, pod katerimi se plačujejo obveznosti po tej pogodbi.
Nekatere bančne strukture zaračunavajo provizijo za celotno obdobje zavarovalne pogodbe, druge pa jo zaračunavajo v enakih plačilih (to je vključena v rente). V obeh primerih storitev plačate na lastne stroške.
Tako se oblikuje glavni dolg. Večino strank bank skrbi vprašanje: zakaj kljub dejstvu, da se posojilo redno odplačuje, čeprav ne redno, dolg raste ali ostaja na istem mestu.
Odgovor iz teh razlogov je precej preprost. Celotno bistvo postopka je v vrstnem redu odpisa vrednosti. Če se je v obravnavanem gradivu odštevanje začelo od glavne obveznosti, potem ta seznam v postopku odplačevanja posojila začne delovati ravno nasprotno.
Izkazalo se je, da izkupiček od odplačila posojila s strani dolžnika banka usmerja v poplačilo česar koli, ne pa glavnega deleža in šele nato odplača osnovni delež.
Preprosto povedano, da bi se glavnica posojila zmanjšala, se posojilojemalec zaveže poplačati vse druge dolžniške obveznosti. Edina racionalna odločitev, ki jo je treba sprejeti v tem primeru, je, da se izognemo padcu v takšno situacijo.
In če nenadoma zamujate, lahko to vprašanje vedno rešite s pogajanji. Banka lahko zlahka popusti dolžniku in spremeni splošno shemo, torej načrt odplačil.
Tako smo preučili, kaj je glavnica posojila in na podlagi česa se oblikuje s praktičnega vidika. Videz končnega zneska, ki je predmet obveznega plačila, je zapleten proces, ki zahteva posebno pozornost.
Posojilojemalec je neposredno dolžan seznaniti se z vsemi vidiki pogodbe, da bi se izognil nepredvidenim situacijam v prihodnosti.
Glavni dolg posojila je precej pogost izraz, katerega pomen bi morali razumeti tisti, ki nameravajo vzeti drugo posojilo. To vam bo omogočilo, da bolje razumete vse zapletenosti prihajajočega pravnega postopka, se pripravite na morebitne težave, jih upoštevate, preden podpišete pogodbo.
Nedvomno je naslednja okoliščina, vsak posojilni produkt predvideva, da je zagotovljen pod določenimi pogoji, za katere morate plačati. Govorimo o obrestih, njihova velikost je v celoti odvisna od politike, ki jo izvaja banka. Poleg tega se lahko bistveno razlikujejo v javnih in zasebnih strukturah. Ta okoliščina je povezana z dejstvom, da so:
Obračunane zneske lahko plačate po dogovoru z organizacijo:
Poleg tega je običajno zagotovljeno predčasno odplačilo dolžniških obveznosti.
Kot je navedeno zgoraj, gre za dejstvo, da banka posojilojemalcu nakaže denar, ki se ga zavezuje plačati v določenem časovnem obdobju ob upoštevanju zneska obračunanih obresti.
Glavni dolg vključuje samo tiste denarne vrednosti, ki so navedene v okviru sklenjenega sporazuma, razen:
Ta kazalnik je izrednega pomena za tiste, ki sklepajo velike transakcije: avtomobilska posojila, hipoteke. Prav oni morajo vnaprej temeljito razumeti vse nianse, kar lahko v večini primerov znatno zmanjša znesek rent.
Bančna organizacija vsak mesec zahteva plačilo določenih računov, ki jih sestavljajo:
Pogosto je prvih nekaj obrokov izključno dodatnih časovnih razmejitev, ki se dvignejo izredno. Zato je tako pomembno redno posodabljanje informacij o delnicah, prek katerih se ugotavlja razmerje med temi koncepti. To vam bo omogočilo, da izračunate strategijo svojega vedenja v smislu mesečnih plačil, ob upoštevanju obveznih stroškov, kot so komunalne storitve in drugi.
Če je vse poplačano pravočasno (v celoti ali po delih), je toliko bolj pomembno, da vnaprej razjasnimo višino glavnice, od katere izhajajo ob odpisu. To je bistvenega pomena pri hipotekarnem kreditiranju, še posebej, ker se v mnogih primerih izračun opravi prek materinskega kapitala, ki ga dodeli država. Upoštevati je treba naslednje možnosti za oprostitev takih plačil:
Praviloma se prvi od njih najbolj uporablja, ko ni mogoče upoštevati zneska preplačil, ki se "nabirajo" med uporabo. To je še en razlog, da natančno preučite dokumente, ki jih oseba podpiše. Prepogosto se je treba soočiti s situacijami, ko se kazni začnejo povečevati, dolg se ustrezno poveča, kar je polno različnih težav, ki jih je precej težko obvladati. ZPPA bo pomagal zaščititi kršene pravice, če se obrnete na ustrezne organe.
Ko odgovorimo na dejansko vprašanje: kaj je glavni dolg pri posojilu, je treba razumeti, kako se oblikuje. To je prav posebna vrednost, ki označuje seznam osnovnih obveznosti stranke do banke. Vse se dogaja po zakonih in pravilih, ki jih jasno določa veljavna zakonodaja. Lahko se močno razlikuje glede na izbrano organizacijo.
To je denar, ki ga banka izda v roke posojilojemalca ali nakaže na kartico. Zdaj je to pravi »glavobol« in problem tistega, ki je izkoristil ponudbo. V času nadaljnjega odplačevanja se šteje za popolnoma zaprto od trenutka izteka pogodbe. Pravilno polaganje sredstev pomaga zmanjšati znesek, vsaka zamuda prispeva k povečanju.
Pogoji, pod katerimi se denar izda, so bili že omenjeni zgoraj, v prihodnosti jih je treba odplačati ob upoštevanju časovnih razmejitev, ki povečujejo dobičke kreditnih organizacij.
Zakon prepoveduje opravljanje tovrstnih storitev brezplačno, t.j. finančne družbe po definiciji ne morejo imeti izgub, ne glede na velikost posojilnega projekta. Zato znesek glavnice posojila ni vse, kar je treba odplačati. Razvite so bile različne formule, na podlagi katerih se izvaja izračun, po katerem je treba plačati v določenih rokih:
Banka nima pravice znižati obrestne mere ali jo popolnoma odstraniti, spreminjajo lahko le velikost po ustaljenem postopku.
Pomembno si je zapomniti različne vrste odbitkov, ki so v pogodbi navedeni z drobnim tiskom:
Vse naštete »infuzije« mora stranka zagotoviti iz izposojenega zneska glavnice, to je precej težko.
Nadaljujmo s preučevanjem vprašanja v zvezi s pravicami banke do enostranskega zvišanja obrestnih mer: dovolj zvit trik. Sodobna sodna praksa takšno utajo obravnava kot kazni, ki jih je mogoče uporabiti za vztrajne kršitelje. V čl. 333 Civilnega zakonika Ruske federacije kaže na nemožnost zmanjšanja teh preplačil, saj je njihova velikost znatno precenjena. Identifikacija takih primerov pomeni celovito revizijo dejavnosti družbe s proučitvijo bilance stanja po drugih kriterijih.
Poleg zgoraj navedenih točk, ki so neprijetne za vsakega posojilojemalca, ima banka vso pravico kaznovati tiste, ki so si dovolili zamude pri plačilih. Hkrati se glavnica posojil poveča za znesek dodatnih provizij. Posledično bo skupno stanje znatno preseglo prvotne vrednosti.
Vedeti morate, da se kazni izračunajo za vsak zamujeni dan. Če pravilno uporabite nekatere določbe veljavne zakonodaje, je v nekaterih primerih mogoče doseči, da so se zneski kazni za kredit znižali za skoraj 90%. Čeprav ta majhna zmaga ne bi smela biti razlog, da ostanemo v "evforiji" in popolnoma pozabimo na plačila.
Te pozicije sodijo med zadnje, izjemno pomembne postavke kreditnega dolga. Takoj ugotavljamo, da se takšna plačila uporabljajo samo za kategorijo posojilojemalcev, ki so se prostovoljno pridružili zavarovalnim pogodbam. Uradna spletna mesta izbrane organizacije ponujajo seznanitev z vzorcem. Hkrati se lahko pogoji v posamezni banki bistveno razlikujejo:
Ne glede na možnost bodo stranke, ki se bodo odločile za izposojo sredstev, morale plačati opravljene storitve skupaj z višino glavnice. To je splošno sprejeto pravilo, ki ga je treba upoštevati.
Edina prava odločitev za posojilojemalca, ki omogoča izhod iz težkega finančnega položaja, da ostane v "svojem interesu" z minimalnimi izgubami, je izogibanje celo najmanjši zamudi pri plačilih.
Razumeti vsa vprašanja, ugotoviti, kaj je zapadla glavnica posojila, je zelo pomembno že v fazi izbire, kako popraviti lastno finančno stanje. Čeprav ni nič manj težko kot pridobiti izčrpne informacije o javnem dolgu države.
Marec Pkr \u003d 600000x 0,3 / 365 x 31 \u003d 15288 rubljev.
April Pkr \u003d 400.000x 0,3 / 365 x 30 \u003d 9863 rubljev.
Maj Pkr \u003d 200000x 0,3% / 365 x31 \u003d 5096 rubljev.
Pcr \u003d 15288 + 9863 + 5096 \u003d 30247 rubljev. - znesek obresti na posojilo za celotno obdobje koriščenja kredita, t.j. 3 mesece
Pri nepravilnih odplačilih glavnice se izračuni izvajajo podobno:
Primer 2
Izdano je bilo kratkoročno posojilo v višini 150.000 rubljev. 25% letno za obdobje 2 mesecev, datum izdaje 10. oktober 2002. Posojilo je bilo odplačano v naslednjih obrokih:
20. 10. 2002 - 48.000 rubljev.
10.11.02 - 52.000 rubljev.
20. 11. 2002 - 10.000 rubljev.
10.12.02 – 40000 rubljev.
rešitev:
Določite število dni v vsakem obdobju:
10.10.02-20.10.02 - 10 dni
21.10.02-10.11.02 – 21 dni
11.11.02-20.11.02 - 10 dni
21.11.02-10.12.02 - 20 dni
Skupaj: 61 dni
Tabela 3.2
|
Pogoji odplačevanja |
Število dni v obdobju |
Znesek glavnice |
Znesek % za posojilo |
Znesek odplačila glavnice |
Preostanek ravnatelja |
|
Skupaj: |
PCR od 10.10.-20.10. \u003d 150000x0,25 / 365 x 10 \u003d 1027 rubljev.
PCR od 21.10.-10.11. \u003d 102000x0,25 / 365 x 21 \u003d 1467 rubljev.
PCR od 11.11.-20.11. \u003d 50000x0,25 / 365 x 10 \u003d 342 rubljev.
Pkr od 21.11.-10.12. \u003d 40000x0,25 / 365 x 20 \u003d 548 rubljev.
Skupaj Pkr = 1027 + 1467 + 342 + 548 = 3384 rubljev, znesek obresti za celotno obdobje uporabe posojila.
Kreditna razmerja (upnik-posojilojemalec) temeljijo na načelih nujnosti, odplačila in plačila. Način odobritve posojila je odvisen od kreditne zgodovine posojilojemalca, enotnosti prejemkov od prodaje, posebnosti proizvodnega cikla in narave potreb posojilojemalca.
V ruski praksi obstajajo 4 glavne metode bančnega posojila:
izdaja enkratnih posojil
odprtje kreditne linije
posojilo na tekočem računu
prekoračitev na računu.
Enkratno posojilo- (kratkoročno, srednjeročno, dolgoročno) najpogostejša metoda, izdana v obliki ročnega posojila z določeno dobo odplačevanja. Ob odobritvi kredita banka odpre kreditni račun, ki se ob odplačilu zapre. Najpogostejša so kratkoročna zavarovana posojila, ki imajo najmanjše kreditno tveganje. Kratkoročno posojilo je mogoče izdati brez navedbe pogojev, "na zahtevo", takšno posojilo lahko posojilojemalec odplača ali zahteva od banke kadar koli (z odpovednim rokom 3-7 dni). Ta vrsta posojila se imenuje oncol, njegove obrestne mere so nižje od obrestnih mer za oročena posojila.
Kreditna linija- to je pogodba med banko in podjetjem o najvišjem znesku posojila v določenem roku, pod določenimi pogoji. V okviru ugotovljenega kreditnega limita lahko posojilojemalec brez dodatnih pogajanj in registracije izbere dogovorjeni znesek kredita (z obvestilom banki). Posojilo se lahko zagotovi s plačilom plačilnih dokumentov po potrebi ali v ločenih tranšah. Ta oblika posojila je zasnovana tako, da pokrije začasno potrebo po sredstvih (zaradi sezonskosti) in ko posojilojemalec ne more natančno določiti potrebe po posojilu. V pogodbi med banko in kreditojemalcem so določeni kreditni limit, rok in vrsta kreditne linije. Odplačilo posojila se lahko izvede ob določenem času ali ko so sredstva na voljo. Za uporabo kreditne linije banka dodatno zaračuna. nadomestilo ali ga nudi kot storitev za najpomembnejše stranke. Kreditna linija je odprta za določeno obdobje (1 leto) in je lahko revolving (po poplačilu dela se podaljša za ta znesek), neobnovitvena in ciljna (na primer za plačilo dobave po določeni pogodbi).
Trenutni račun- enoten aktivno-pasivni račun (poračun in posojilo), na katerem se pri dajanju kredita za tekoče produkcijske namene upoštevajo vse posle banke s stranko. Uporablja se za združevanje kreditnih in poravnalnih transakcij. Odraža plačilni promet posojilojemalca, medtem ko je tekoči račun zaprt. Takšno posojilo se izda posebej zanesljivim strankam za vrzel v plačilnem prometu (ko njihove trenutne finančne potrebe presegajo razpoložljiva sredstva).
Stanje na računu je lahko breme ali dobro. Debet stanje prikazuje znesek dolga posojilojemalca do banke (obresti se obračunavajo v korist banke); kreditno stanje priča o prometu lastnih sredstev podjetja (obresti se obračunavajo v korist podjetja). Zagotavljanje posojila je formalizirano s pogodbo, v kateri so navedeni datumi in časovni interval za določitev stanja, najvišji dovoljeni znesek bremenitve in njena zapadlost, obrestna mera, ki jo bo plačala stranka, in obrestna mera, ki jo bo plačala banka. stranki z dobroimetjem + provizija za vzdrževanje računa. Pri posojanju za Trenutni račun posojilo se izda s plačilom poravnalnih listin in se odplača z knjiženjem vseh plačil v dobro posojilojemalca.
Za posojilojemalca je pozitivna točka prejem sredstev v celoti po potrebi, banka prihrani kreditna sredstva, saj je posojilo zagotovljeno le za vrzel v plačilnem prometu. Razpoložljivost Trenutni račun ne preprečuje pridobivanja drugih posojil v tej ali drugi banki.
Prekoračitev včasih imenovana sorta Trenutni račun. Toda poleg podobnosti obstajajo razlike v obračunavanju, zapadlosti in pogostosti oblikovanja – prekoračitve so krajše in manj pogoste). To je oblika kratkoročnega posojila, ki se pogosto uporablja v bančni praksi. Zagotovljena je strankam, ki imajo TRR, s pogodbo o prekoračitvi, če je treba plačati obračunske in denarne listine v znesku, ki presega stanje na računu podjetja, plača banka iz lastnih sredstev. Posledično je na tekočem računu stranke oz. debetno stanje, ki se nakaže na poseben račun za evidentiranje tovrstnih posojil, se zapadli zneski stranki pošljejo v poplačilo. To Znesek posojila ni fiksen in se spreminja s prejemom sredstev. Posojilna pogodba določa obdobje uporabe prekoračitve, pogoje posojila in postopek odplačila. Uporaba prekoračitve omogoča reševanje kratkoročnih prihodnjih finančnih težav, prekoračitev pa se ne uporablja za financiranje dolgoročnih stroškov.
Ocena kreditne sposobnosti podjetja - posojilojemalca
Eno od načel odobritve posojila, poleg odplačevanja, plačila in nujnosti, je diferenciacija. Pri dajanju posojil banke razlikujejo njegove pogoje glede na kreditno sposobnost posojilojemalca. Ocena kreditne sposobnosti se izvaja brez izjeme in zadeva tako podjetja kot državljane.
Za oceno kreditne sposobnosti podjetja se uporablja metoda koeficientov, za oceno kreditne sposobnosti državljanov - potrdilo o dohodku, dokumenti, ki potrjujejo lastništvo premoženja itd.
Za stopnjo kreditna sposobnost uporabljajo se vsaj naslednji finančni kazalniki:
tekoča likvidnost (K tl);
nujna likvidnost (K sl);
absolutna likvidnost (K al);
avtonomija (K a).
Kazalniki (kazalniki) likvidnosti označujejo splošno varnost podjetja z obratnimi sredstvi za poslovanje in pravočasno odplačevanje nujnih obveznosti.
Ti kazalniki so izračunani tako, da primerjamo višino sredstev, ki se lahko razmeroma hitro spremenijo v plačilno sredstvo, z višino kratkoročnih obveznosti.
Običajno se izračunajo naslednji trije koeficienti likvidnosti:
koeficient tekoče likvidnosti: (koeficient kritja) (Ktl):
kjer je vrstica 630 - izračun dividend;
vrstica 640 - odloženi prihodki;
Če je izračunano razmerje najmanj 2, je podjetje sposobno odplačati svoje dolgove.
koeficient hitre (nujne) likvidnosti (Xl), veljajo za bolj zastopane od razmerja pokritosti.
Za uspešno delovanje podjetja mora biti ta kazalnik najmanj 1.
količnik absolutne likvidnosti (Kal):
Ta indikator mora biti vsaj 0,2-05.
kazalnik finančne neodvisnosti podjetja ali koeficient avtonomije (Ka). Ta koeficient označuje delež lastnikov podjetja v skupnem znesku sredstev, porabljenih v finančnih in gospodarskih dejavnostih.
kjer so 650 rezerve za prihodnje stroške in plačila.
Vrednost tega kazalnika mora biti najmanj 0,6
Glede na vrednost teh koeficientov so podjetja glede na kreditno sposobnost razdeljena v tri razrede.
