Ustvarja različne oblike, vrste in metode posojanja nacionalnemu gospodarstvu. Na splošno je klasifikacija posebna struktura kreditnih razmerij, sestava subjektov in glavne lastnosti, ki obstajajo v okviru različnih zunanjih in notranjih sprememb.
Kreditna klasifikacija je odvisna od posebnih ekonomskih pogojev delovanja v določeni državi, zakonodajnega sistema in je običajna struktura kreditnih odnosov. Sem spadajo zlasti: oderuški, komercialni, bančni, državni, potrošniški, hipotekarni, mednarodni, prazni, zastavljalnica, menica, naložba.
Največja porazdelitev med posojili posameznikom traja seveda potrošniško posojanje. V Ruski federaciji je običajno, da se to razume kot posojilo prebivalstvu. Kamor potrošniški značaj določa namen posojila.
Predmet kreditiranja je v tem primeru prodaja potrošniškega blaga s strani trgovskih podjetij z odloženim plačilom ali zagotavljanje posojil bank za nakup potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih vrst osebnih stroškov.
Predstavljeno je potrošniško posojilo banke za zadovoljevanje različnih potreb potrošnikov... S povečanjem efektivnega povpraševanja prebivalstva vam posojilo omogoča prejemanje materialnih koristi, blaga brez predhodnega kopičenja sredstev. po drugi strani kredit pospešuje prodajo zalog blaga, storitev in s tem zagotavlja razširjeno reprodukcijo v gospodarstvu države.
Potrošniško posojilo lahko razvrstimo kot neposredno potrošniško posojilo(nujne potrebe, hitra posojila, posojila za avtomobile) in investicijsko posojilo(hipoteke, posojila za izobraževanje, posojila na kmetijah).
Potrošniško posojilo- posojilo, zagotovljeno prebivalstvu za potrebe potrošnikov. On izdane v denarni in blagovni obliki... Za nakup osebnih predmetov (hladilniki, televizorji, radijski sprejemniki, fotoaparati, preproge, ure, avtomobili, motorna kolesa) država in zadružne trgovinske organizacije zagotovijo posojilo v obliki odloženega plačila. Pri prodaji blaga na kredit kupec prispeva v gotovini del (25-50%) stroškov blaga, preostanek, odvisno od njegove vrste in cene, plača na obroke v enakih obrokih v več mesecih (letih) z plačilo. To je blagovna oblika kredita, ki temelji na njegovi denarni obliki: trgovske organizacije lahko po potrebi pri banki dobijo posojilo za blago, ki se prodaja na kredit.
Potrošniški kredit vključuje tudi posojila, ki so jih državljani v tekočih potrebah izdali skladi vzajemne pomoči v podjetjih, organizacijah in zavodih z obveznostjo, da jih odplačajo iz plače člana sklada (brez obresti). Gotovinsko posojilo prebivalstvo dobi zastavljalnice za potrebe potrošnikov zaradi varnosti stvari. Podatki o posojilih prispevajo k pospeševanju prodaje izdelkov, popolnejše in pravočasno zadovoljevanje nenehno naraščajočih potreb prebivalstva v potrošniškem blagu na račun prihodnjih prihodkov.
Potrebe po potrošniških kreditih ne povzročajo le zadovoljevanje potrošniških potreb prebivalstva, temveč tudi interesi proizvajalcev, da se zagotovi neprekinjenost reprodukcijskega procesa pri prodaji blaga.
Do najpomembnejših znaki potrošniškega posojanja kako je treba vrsto pripisati:
Osebna posojila lahko razvrstimo po različnih kriterijih:
1. Glede na subjekte kreditne transakcije ločimo naslednje vrste potrošniških posojil:ampak) glede na vrsto upnika- to so posojila bank, trgovskih organizacij, zastavljalnic, najemnih mest, potrošniških kreditnih zadrug (CPS);
b) glede na vrsto posojilojemalca Ali posojila zagotavlja:
Sberbank Ruske federacije je še vedno nesporna vodilna na trgu potrošniških posojil v Ruski federaciji.
Široka uporaba in priljubljenost potrošniških posojil je posledica enostavnosti njihovega pridobivanja, kar je običajno povezano z majhnim zneskom posojila in razmeroma kratkim trajanjem. Zato se število tovrstnih posojil ne zmanjšuje niti v času finančne krize, marsikatera banka pa osredotoča predvsem na posojila prebivalstvu. Vendar vsi posojilojemalci v celoti ne izkoriščajo prednosti posojil za potrebe potrošnikov, zato bi bilo povsem logično, če bi to vprašanje podrobneje preučili.
Potrošniško posojilo običajno razumemo kot posojilo, ki se daje predvsem posameznikom za nakup kakršnega koli potrošniškega blaga ali storitev. Na splošno je celo hipotekarno ali avtomobilsko posojilo neke vrste takšna posojila, vendar jih je v navadi obravnavati kot ločene vrste posojanja. Glavne značilnosti potrošniških posojil so kratkotrajnost, ki le redko preseže 1,5-2 leta, pa tudi neznaten znesek v primerjavi z že omenjenim hipotekarnim in avtomobilskim posojilom.
Pogosto se potrošniško posojilo izda v obliki plačila na obroke, ko obresti na posojilo dejansko niso dodeljene in so vključene v stroške blaga. Hkrati posojilo dejansko izda neposredna prodajalna in ne banka, ki ni polno posojilo, saj ni formalnih znakov v obliki obresti za uporabo izposojenih sredstev in sklenitev posojilne pogodbe.
Trenutno obstaja več vrst potrošniških posojil, ki jih je mogoče razvrstiti glede na različne parametre:
Seveda poleg opisanih obstaja še veliko drugih vrst potrošniških posojil, vendar so zgoraj omenjene najpogostejše in pogosto uporabljene v praksi.
V večini primerov banke postavljajo dokaj zveste zahteve za potencialne prejemnike potrošniških posojil. To je posledica majhnosti in kratkega trajanja posojila, kar je glavna značilnost tovrstnih posojil (če hipoteke in posojila za avtomobile obravnavamo kot ločeni vrsti posojil). Drugi dejavnik, ki kreditnim institucijam omogoča zniževanje ravni zahtev po potrošniških posojilih, je višja obrestna mera, ki bankam tudi kompenzira nekatera tveganja tovrstnih finančnih transakcij.
Posledično so običajni pogoji za odobritev potrošniškega posojila:
Pogosto so zahteve bank do potencialnih strank, ki zaprosijo za potrošniško posojilo, omejene na izpolnjevanje treh zgoraj navedenih pogojev.
Do nedavnega je bilo za pridobitev posojila za potrebe potrošnikov obvezen obisk banke ali prodajalne. Hkrati je bil postopek izpolnjevanja in predložitve potrebnih dokumentov dokaj hiter in enostaven, kar glede na visoko raven konkurence v tem tržnem segmentu ni presenetljivo. Stranka preprosto ne bi sodelovala z banko, ki postavlja pretirane zahteve ali počasi sestavlja papirje, potrebne za prejem sredstev.
Vendar pa je bilo v zadnjih 3-4 letih prek interneta po spletu vloženih vse več prošenj za potrošniška posojila. To ni razloženo le s priročnostjo takšnega postopka za stranko, temveč tudi z resnim povečanjem obsega spletne trgovine. Posledično lahko nakup tega ali onega izdelka skoraj v celoti poteka v omrežju: začenši z izbiro, nadaljuje s predložitvijo spletne prijave in pridobivanjem posojila ter konča s plačilom in naknadnim naročanjem dostave blaga .
Trenutno se skoraj vse kreditne institucije, ki opravljajo storitve za posameznike, ukvarjajo z izdajanjem potrošniških posojil. Med največje in najbolj znane finančne institucije spadajo: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank in številne druge. Očitno je, da prisotnost tako velikega števila aktivnih udeležencev na tem tržnem segmentu povečuje konkurenco, kar pozitivno vpliva na donosnost pogojev potrošniškega posojanja za stranke.
Eden najpomembnejših parametrov vsakega posojila je velikost obrestne mere. Očitno lahko niha precej močno, odvisno od vrste posojila in organizacije, ki ga daje. Hkrati je treba razumeti, da se pogosto navedena napovedana obrestna mera bistveno razlikuje od dejanske, ob upoštevanju vseh dodatnih provizij in plačil posojilojemalca, povezanih z najemanjem posojila za osebne potrebe.
Druga možnost za znižanje obrestne mere je, da se to skrije med stroški blaga. Zato morate pri izbiri primernega posojila natančno preučiti pogoje izposoje, pri čemer bodite posebej pozorni na skrite obresti in plačila ter cene podobnega blaga v drugih trgovinah.
V letu 2017 med najbolj privlačnimi komercialnimi ponudbami glede na obrestno mero izstopajo pogoji potrošniškega posojila, ki so jih vzpostavile naslednje banke: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, East Express Bank, Alfa-Bank in VTB 24. ponuditi posojilo za potrebe potrošnikov v višini 12,9% -16% letno. Seveda je to deklarirana raven obrestne mere, zato je treba iz zgoraj opisanih razlogov pri izbiri posojila in banke ugotoviti vse ostale pogoje za pridobitev posojila.
Kot vsi drugi bančni produkti imajo tudi potrošniška posojila očitne prednosti in nekatere slabosti. Prvi vključujejo:
Slabosti potrošniškega posojanja vključujejo:
Številna potrošniška posojila, izdana pred nastopom naslednje krize, so privedla do tega, da ima danes danes en posojilojemalec pogosto pogosto več posojil, plačila na katerih predstavljajo pomemben del njegovega dohodka. Seveda je ta položaj privedel do opaznega povečanja stopnje neplačil in plačil. Zaradi tega sta refinanciranje in refinanciranje potrošniških posojil v zadnjem času postala izjemno priljubljena in povpraševana na trgu.
Namen tovrstnih dejanj je želja posojilojemalca, da po novih, ugodnejših pogojih dobi posojilo, katerega sredstva so usmerjena v odplačilo starih potrošniških posojil. Posledica refinanciranja je zmanjšanje finančnega bremena kreditojemalca in obnova njegove plačilne sposobnosti. Storitve refinanciranja danes zagotavljajo skoraj vse večje banke, vključno s Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24 itd.
Potrošniško posojilo brez garantov in potrdil
Precej veliko bank ponuja priložnost, da izda potrošniško posojilo, ne da bi priskrbelo potrdila o dohodku ali podpisalo poroštvene pogodbe. Takšne kreditne institucije vključujejo Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank itd. Vendar je treba razumeti, da pomanjkanje zavarovanja vodi do resnih omejitev višine posojila in povečanja obrestne mere.
Zgoraj je bilo naštetih več bank, ki izdajajo potrošniška posojila, ne da bi strankam predstavljale dohodkovne zahteve ali obvezno zagotavljale posojila. Seveda lahko v tem primeru govorimo le o majhnih zneskih in kratkem roku posojila. Druga možnost za pridobitev sredstev za potrebe potrošnikov je, da se prijavite na različne MFO, katerih zahteve za potencialne posojilojemalce so veliko manj stroge od zahtev bank. Vendar boste v tem primeru morali plačati veliko večje obresti za posojilo, ki včasih dosežejo 1-2% na dan.
Najpogostejše trajanje potrošniškega posojila je 6-12 mesecev. V nekaterih primerih se njegov rok podaljša na 2 leti, ko gre za resnejši nakup. Dolgoročna osebna posojila so v praksi redka.
Danes obstajata dve glavni možnosti za pridobitev izposojenih sredstev za potrošniško posojilo. Prva med njimi vključuje dodeljevanje denarja na kartico, ki jo stranka že ima ali je bila posebej izdelana za to. Ta metoda je v zadnjem času vse bolj priljubljena zaradi svoje udobnosti in varnosti za posojilojemalca.
Druga možnost vključuje prejemanje gotovine neposredno na blagajni banke. Do nedavnega je bil najbolj priljubljen, danes pa se uporablja vedno manj. Razlog za to je več razlogov: provizija za izplačilo, ki je določena v številnih bankah, in neprijetnost nošenja večje količine denarja s seboj.
Danes skoraj vse banke strankam omogočajo izbiro med več možnostmi odplačevanja:
Izplačilo dolga banki pred predvidenim datumom omogoča posojilojemalcu, da prihrani del sredstev in tako zmanjša preplačilo posojila. Hkrati pa kreditna institucija danes v skladu z veljavno zakonodajo nima pravice zaračunati kazni za predčasno odplačilo posojila, kar se je pogosto izvajalo prej.
Anna Frantsuzova
Čas branja: 7 minut
A A
V Rusiji so do leta 1991 banke prodajo blaga z obročnim plačevanjem obravnavale kot potrošniško posojilo. Kasnejše upadanje solventnosti prebivalstva je posojila nekaj časa povzročalo nepomembnost. Razvoj potrošniških kreditov v Rusiji se je začel leta 1999. Sprva so bili kreditni produkti namenjeni le nakupu elektronike in gospodinjskih aparatov. Nato je njihov asortiman naraščal in zajemal vsa glavna področja potrošnje.
Danes po statističnih podatkih zahtevajo zneski za posojila od Rusov v povprečju od 15 do 50 tisoč rubljev.
Potrošniško posojilo je bančno posojilo, izdano državljanom za nakup kakršnega koli blaga ali potrošniškega blaga na obroke. Danes prebivalstvo široko uporablja potrošniška posojila ne samo za nakup gospodinjskih aparatov ali mobilnih telefonov. Številnim se zdi primerno uporabiti kreditna sredstva za nakup novega ali rabljenega avtomobila, pohištva in celo stanovanj.
Glavno bistvo potrošniškega kredita je v tem, da banka osebi bodisi omogoči, da nekaj kupi z obroki, pri čemer plača stroške nakupa za posojilojemalca ali daje posojilo za enkratni nakup potrebne stvari. In v resnici in v drugem primeru bo moral tisti, ki je izkoristil posojilo, banki povrniti obresti in precejšnje obresti. Poleg obresti za posojilo banke običajno zaračunavajo še dodatne provizije in provizije.
Potrošniška posojila v Rusiji izdajajo samo uradno registrirane banke!
Kot vsak kreditni program ima tudi potrošniško posojilo očitne prednosti in včasih skrite slabosti.
Naštejmo glavne prednosti potrošniškega posojila:
Glavne slabosti potrošniškega kredita so naslednje:
Obstajajo naslednje vrste potrošniških posojil:
Zelo priljubljena so enkratna posojila. Izdane so v omejeni količini, odvisno od tega, kako plačilno sposoben je posojilojemalec.
Obnavljajoča se posojila je značilno, da kreditna sredstva niso zagotovljena takoj, ampak v času, določenem v posojilni pogodbi.
Kredit za nujne potrebe je univerzalna v obliki. Državljani ga pogosto uporabljajo, saj dejanskih razlogov, zaradi katerih je oseba najela posojilo, v tem primeru ni mogoče navesti banki.
Posojila za zaupanje obstajajo v nekaterih bankah za dobroverne posojilojemalce. Če je oseba pravočasno in v celoti odplačala eno posojilo pri banki, lahko zaprosi za naslednje. Banka mu gre naproti, saj od vseh ne zahteva standardnega velikega paketa dokumentov.
Oblika potrošniško posojilo za nakup nepremičnin ne pomeni, da bo kupljeno stanovanje ali hiša služila kot zavarovanje po posojilni pogodbi.
Vzeti kredit za nakup blaga, ni treba iti v poslovalnico banke. Ta oblika kredita se običajno izda neposredno v poslovalnici, ki ima dogovor z banko.
Deluje podobno kredit za uporabo potovalnih, zdravstvenih in drugih plačljivih storitev.
Večnamenska pokojninska posojila so zagotovljeni uradno delujočim upokojencem.
Posojanje mladim družinam ima tudi svoje omejevalne pogoje. Poroka mladega para, mlajšega od 28 do 30 let, mora biti prijavljena na matičnem uradu.
Posojilo za obnovo stanovanja spada v kategorijo neciljnih in omogoča, da ob jemanju denarja iz banke hitro opravi popravila hiše ali stanovanja. Hkrati kreditojemalcu ne bo treba poročati banki, kje so bila porabljena sredstva posojila.
Lombardsko potrošniško posojilo pomeni, da se materialna sredstva posojilojemalca uporabljajo kot zavarovanje.
Vse vrste potrošniških posojil v Rusiji lahko glede na namen razvrstimo po oblikah kot:
Posojila se razlikujejo po obliki zavarovanja:
Obresti za nezavarovano posojilo so bistveno višje kot pri pogodbi, zavarovani z garancijo, da bo denar vrnjen banki!
S povečanjem obresti za potrošniška posojila brez zavarovanja se banke s tem želijo zaščititi pred pretiranimi finančnimi izgubami. Če posojilojemalec denarja ne vrne, bo morala banka dolg odplačati sama. Zato vse banke nimajo takšnih kreditnih programov. V osnovi posojila vključujejo zavarovanje ali poroštvo.
Glede na pogoje, pod katerimi se izdajajo potrošniška posojila, so:
Pogoji potrošniškega posojila so odvisni od banke, ki izda posojilo, od zneska posojila, od namena, za katerega je najeto. Za gospodinjske predmete, elektroniko se najpogosteje izda kratkoročno potrošniško posojilo. V tem primeru so pogoji posojanja lahko od 1 do 6 mesecev in znašajo od 1,5 do 2 leti. Avtomobile kupujejo s srednjeročnimi posojili, ki imajo rok 3-5 let.
Potrošniško posojilo je denar, ki ga banka zagotavlja ljudem neposredno za nakup blaga za osebno uporabo, storitve visoke vrednosti (zdravljenje, potovalni boni), opravljanje dragih del (obnova stanovanja, projektiranje podeželske hiše).
bančno posojilo lahko vzamete tako za nakup trajnega blaga (stanovanje, avto) kot za manjše nakupe - na primer mobilne telefone.
Oseba, ki zaprosi bančno institucijo za pridobitev potrošniškega posojila, se imenuje posojilojemalec.
Potrošniška posojila so lahko:
Običajno vsota Potreba po posojilu je odvisna od višine mesečnega dohodka državljana in znaša od 100 do 15.000 USD za obdobje od šestih mesecev do 5 let.
Za posojila za potrebe potrošnikov je značilna dokaj visoka obrestna mera (nadomestila za storitve). Obrestna mera je plačilo za uporabo denarja, zagotovljenega pod pogoji posojilne pogodbe, ki ga mora posojilojemalec mesečno plačevati banki. ...
Med bančnimi organizacijami vlada dokaj močna konkurenca, zato potrošnik ne bo težko izbral najbolj privlačnih zase. pogoji posojanja, še posebej ob upoštevanju dejstva, da posojilo pogosto spremljajo "skrite" obresti (provizija za sestavo pogodbe, mesečna provizija za podporo).
Primerjati je treba ponudbe različnih bank in izbrati primerno. Ob upoštevanju razvoja informacijskih tehnologij to ne bo težko - na internetu je veliko tematskih strani.
Če banka zaprosi za posojilo, se v dveh izvodih sestavi posojilna pogodba: ena za banko, druga za posojilojemalca. Posojilna pogodba običajno vsebuje:
Podpis pogodbe- najpomembnejša stopnja, zato morate biti zelo previdni in takoj razjasniti vse "nerazumljivo" ali "dvomljivo" glede točk dogovora.
Pogoj za izdajo potrošniškega posojila v mnogih bankah je prisotnost garanta. Porok je oseba, ki bo prevzela polno odgovornost izpolnjevanje pogojev posojilna pogodba, če je posojilojemalec ne izvede. Z enostavnimi besedami je to oseba, ki jamči za vas in je pripravljena odplačati dolg, če pride do težav z izplačilom plačil.
Treba je skrbno in namerno pristopiti k odločitvi, da deluje kot garant, najbolje je začeti s poznavanjem kreditne zgodovine posojilojemalca, ravni njegovega dohodka. Prav tako morate oceniti svoje finančne priložnosti o odplačilu nastale obveznosti iz posojila v primeru neplačila po posojilni pogodbi s strani stranke.
OTP ima zelo veliko možnosti, da bo odobren. Alfa-Bank ima dobre pogoje, vendar so zahteve za stranke previsoke (potrebujete približno 3 dokumente in dodatna potrdila). Renesansa je optimalna rešitev tako glede pogojev kot zahtev. Povprečni pogoji so naslednji:
Za poenostavitev postopka je najbolje, da vlogo oddate prek spleta in se po telefonu dogovorite za podrobnosti, da ne boste večkrat šli na banko.
Nabor dokumentov, potrebnih za zagotavljanje denarja obrestnih mer, je približno naslednji (lahko se razlikujejo, odvisno od zahtev določene bančne institucije):
Potrošniško posojilo je običajna storitev, ki jo ureja zakon. Za stranko je bolj priročno, da razpolaga s sredstvi po lastni presoji
Obstajajo tudi ciljna posojila: v tem primeru obstaja vrstica o namenu pridobitve posojila. Pridobivanje potrošniškega posojila je lažje: hipoteke in posojila za avtomobile je težje dobiti.
Potrošniško posojilo je dogovor s posameznikom, ki banko zavezuje, da državljanu izda določeno vsoto denarja. Več podrobnosti o tem je določeno v zveznem zakonu (zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)").
Sredstva se lahko uporabijo za plačilo študij, zdravljenja. Lahko popravite, počivate. Od tod tudi ime storitve - potrošniško posojanje, saj ima stranka možnost porabe.
Pomembno je vedeti: zdaj se sredstva izdajajo ne samo v bankah. Posojila izdajajo v trgovinah s strojno opremo in celo v potovalnih agencijah.
Odpirajo se MFO (mikrofinančne organizacije). Tu se izdajo mikroposojila - hitra potrošniška posojila. Toda mikroposojila se razlikujejo od pravih posojil. Več o njih spodaj.
Posojila so razdeljena glede na pogoje, namen, hitrost prejema. Posojila so:
Na spletnih straneh bank obstajajo spletni kalkulatorji za izračun ne le mesečnih plačil, temveč tudi preplačil.
Potrošniško posojilo se razlikuje od hipotekarnega ali avtomobilskega posojila:
Poenostavljena različica potrošniškega posojila je mikroposojilo. Takšna potrošniška posojila niso izdana samo v bankah, temveč tudi v MFO (mikrofinančne organizacije).
Mikroposojilo ima številne razlike od običajnega posojila:
Pomanjkljivost mikroposojila je visoka obrestna mera, zato je treba znesek plačil izračunati vnaprej.
Zdaj je postopek registracije poenostavljen zaradi interneta. To še posebej velja za mikroposojila.
Številna podjetja vam omogočajo, da se za potrošniško posojilo prijavite prek spleta. Če želite to narediti, morate samo najti primerno ponudbo, narediti izračune in ugotoviti znesek plačil.
Nato morate izpolniti obrazec, ki vsebuje podatke o posojilojemalcu, osebne podatke, znesek, uradni mesečni dohodek.
Upoštevajte: spletne prijave se obravnavajo hitro: v eni uri ali dveh se sprejme odločitev. Denar lahko nakažete na kartico in v elektronsko denarnico. Pomanjkljivost je možna zamuda pri nakazilih.
Med postopkom registracije morate pri zaposlenem preveriti, ali je mogoče dolg nadzorovati prek spleta. Obdelava potrošniških posojil traja dlje.
Če morate gospodinjske aparate kupiti na kredit, se morate obrniti na predstavnika banke v trgovini. V podružnicah bančnih institucij se postopek zaradi čakalne vrste lahko zavleče.
Da bi posojilojemalcu prihranile čas, so banke začele ponujati predhodne vloge. To lahko storite prek interneta. Izpolnjena vloga se pregleda, nato pa naročnika povabijo na razgovor z razpravo o posameznih podrobnostih. Potem pogodbo podpišejo.
Posojilojemalec mora predložiti paket dokumentov: potrdila o delu, prebivališče, izkaz dohodka, potni list. Po potrebi pokličite garanta. Toda večina sodobnih bank ne potrebuje več poroštva ali zavarovanja: potrošniško posojilo se lahko izda enemu posojilojemalcu.
Takoj ko je sporazum podpisan, posojilojemalec prejme sredstva. Lahko jih prenesete tudi na kartico, elektronsko denarnico. Težaven trenutek: plačevanje. Posojilo lahko daste v enakih obrokih ali pa ga odplačate pred rokom.
Vedeti morate: potrošniška posojila so najpogostejša vrsta posojanja.
Ljudje privlačita preprostost zasnove in zmožnost porabe denarja za predvideni namen. Vendar morate dobro premisliti, saj se neplačilo lahko spremeni v globe.
Kako do potrošniškega posojila, si oglejte naslednji video za nasvete:
