Danes, vedno več ljudi raje prevzame posojila v tujih bankah v tujini. Takšna priljubljenost je posledica dejstva, da so kljub zapletenosti pridobitve kreditnih programov v tujini bolj donosni za potencialni posojilojemalec kot predlogi domačih bank.
Amerika je ena od držav, v katerih se lahko vsi kreditni programi razdelijo na 4 glavne vrste (za uporabo kreditnih sredstev):
Vsak od teh kreditnih programov je še posebej priljubljen ne le med Američani, ampak tudi med tujimi državljani, zlasti med Rusi. Amerika ponuja lastne in tuje državljane visoko kakovostno usposabljanje. Toda izobraževanje tukaj ni najcenejše. Zato večina ameriških družin izvlečejo posojila za usposabljanje, da svojim otrokom omogočijo študij na prestižnih univerzah.
Krediti za nakup avtomobila uživajo posebno povpraševanje med prebivalci velikih mest, v katerih brez osebnega vozila je nemogoče hitro in udobno priti na delo. Posojilo o razvoju malih podjetij je izdano z državno podporo, ki je ugodna za stranko. Da, in obrestna mera za posojila tega tipa je bistveno nižja kot v naši državi.
Najprej je treba omeniti, da so državljani tujih držav zelo težko vstopiti v ameriške univerze, ker so natečaji zelo visoki tukaj. Vendar pa so ljudje z dobro stopnjo znanja dobili ameriško izobraževanje, je resnično. Mimogrede, tuji študenti, kot državljani Amerike, lahko dobijo ciljno posojilo v banki za plačilo izobraževanja.
Omeniti je treba, da je obresti na posojilo za izobraževanje, ki je izdala tujca v ameriški banki, nekoliko višja, kot če posojilo sprejmejo prebivalci Amerike. Toda celo precenjeni nad ameriškimi standardi, ki se zanimajo za posojilo, še vedno nižja od obrestne mere za posojilo tega, iste vrste, vendar okrašena v Banki Ruske federacije.
Amerika je ena od tistih držav, v katerih je posojilo tujcem zelo težko. Lahko rečemo, da je skoraj nemogoče. Dejstvo je, da večina kreditnih organizacij v ZDA ne želi sodelovati z državljani drugih držav. Vendar pa obstajajo takšne banke (njihove enote), ki jih izda posojila ne le za Američane, ampak tudi predmete drugih držav. Vendar pa so njihovi posojilni pogoji zelo težki. In če menite, da je dejstvo, da Amerika in Ruska federacija nista v najbolj prijaznih odnosih med seboj, potem da bi dobili rusko posojilo v tej državi v tekočem letu 2015 je skoraj nemogoče.
Če pa se je ruski jasno odločil, da bo posojilo v banki take države, kot Amerika, mora potencialni posojilojemalec v skladu z več obveznimi zahtevami ameriških finančnih institucij:
Vendar so to le glavni pogoji, poleg tega, na katerih obstaja več dodatnih dejavnikov v tej državi, ki vplivajo na rešitev bank. Eden od ključnih pogojev, na katerih banke bodo pozorni na izdajanje posojil tujcem, je kreditna zgodovina. To mora biti brezhibno. Druga točka je zakonski status potencialnega posojilojemalca. V letu 2016, kot danes, bodo posojila v Ameriki lažje pridobiti tujce v zakonu. Toda za nelagode ali ločene tujce, vključno z Rusi, Amerika pripada nezaupanju.
Rusi, ki načrtujejo posojilo v Združenih državah Amerike v letu 2016, je treba pripraviti za dejstvo, da banka lahko poleg glavnega svežnja dokumentov, in dodatnih dokumentov, ki potrjujejo razpoložljivost prihrankov. Ti dokumenti delujejo kot vrsta zavarovanja banke, če posojilojemalec nenadoma izgubi svoje delo. Iz popolnosti svežnja dokumentov bo odvisna ne le z odločbo banke o zagotavljanju posojila, ampak tudi obrestno mero za posojilo.
Hipotekarna posojila, okrašena v Združenih državah Amerike, je še posebej priljubljena med Rusi. V letu 2016 se lahko izda v okviru dobičkonosnega interesa - s 6% na 8% na leto. Toda kljub tako privlačnemu interesu je posojilo v ameriški banki za Rusi najpogosteje težke sanje, da gredo na kateri ne en mesec.
9631Do danes, večina Američanov ima lastnost, ki je bila pridobljena z uporabo hipoteke, ki kaže, da je hipoteke v Združenih državah Amerike eden izmed najbolj priljubljenih bančnih izdelkov. V glavnem je posledica dejstva, da se raven hipotekarnih posojil v tej državi šteje za eno najnižjih. Zdaj hipotekarna stopnja v Združenih državah Amerike v večini bank je od 2,5 do 4% na leto, posojenca pa je 15 ali 30 let. Obrnejo se na banko, posojilojemalci lahko računajo na možnost pridobivanja skoraj vseh stanovanj, ki vam je všeč, kot tudi izkoristiti programe, ki ponujajo hipotekarni refinanciranje.
Glavne značilnosti hipoteke v tej državi bi morale vključevati bolj zveste odnos bank na nepremičnine, ki bo kupljena s hipotekarnim posojilom. Če v naši državi banke nerad izdajajo posojila stanovanj v gradnji, potem so ameriške kreditne organizacije pripravljene zagotoviti posojilo, tako na nakup nepremičnin v gradnji in pridobitev dokončanih stanovanj. Druga značilnost je, da večina bank ponudi posojilojemalce, da prejmejo posojilo za plavajoče obresti, katerih velikost se bo redno spreminjala. Uporaba take metode omogoča bankam, da zaslužijo več, vendar številne nevšečnosti dostavijo posojilojemalci, saj se velikost mesečnega plačila nenehno spreminja in ne vedno proti zmanjšanju. Značilnosti hipoteke morajo vključevati možnost obračunavanja dohodka posojilojemalca ne le v obliki plačil plač in najemnin, temveč tudi osebni pokojninski prihranki in dividendah.
Na žalost, ameriške hipotekarne banke praktično ne posojajo tujih državljanov. Praviloma bodo le kupci velikih tujih bank lahko kupili nepremičnine v hipoteki v tej državi, ki so pripravljeni ponuditi takšno storitev svojim strankam, ki že imajo svoje račune na kraju registracije. Takšne posojilojemalce je treba pripraviti poleg standardnih dokumentov, ki so potrebni za hipoteko, da predložijo priporočila pisma iz drugih kreditnih institucij, potrdilo iz predsedstva kreditnih zgodb, v nekaterih primerih pa zelena karta ali zemljevid tujega državljana. Zahteve za dokumente se lahko bistveno razlikujejo od različnih bank. Na podlagi prejetih informacij bo banka sprejela odločitev o posojilu posojilojemalcu ali zavrnitvi hipotekarnega posojila.
Torej, hipoteka v Ameriki omogoča enostavno nakup nepremičnin, tako v fazi gradnje in na sekundarnih trgih, in banke sprejmejo minimalno zanimanje za uporabo izposojenih sredstev. Hkrati pa bodo za uporabo hipoteke tujim državljanom zelo težko, glede na dejstvo, da so hipotekarne produkte za tujce praktično odsotne.
Nepremičninski trg v Združenih državah privablja svojo raznolikost in nizke stopnje posojil (približno 5%) ne le lokalni prebivalci, ampak tudi ruski državljani. Za tiste državljane Ruske federacije, ki stalno živijo v Združenih državah ali imajo stalno delovno mesto, se pogoji ne razlikujejo od tistih, ki jih imajo banke Američanom. Toda tisti, ki živijo in delajo v Rusiji, bodo morali poskušati dokazati svojo plačilno sposobnost.
Glede na rast stroškov nepremičnin, obrestne mere za posojila povečanje. Če je bila v letu 2017 srednja cena na znaku 3-4%, nato pa se je v letu 2018 povečala na 5%, po mnenju strokovnjakov iz agencije Freddie Mac - do konca leta, lahko traja še 0,5%.
Kljub temu bo zbiranje tarif pomenilo zmanjšanje birokratske obremenitve in vam bo omogočilo, da kupite lastno stanovanje za več ljudi, saj bodo neuspehe hipoteke postale manj.
Poleg tega ameriška vlada zagotavlja možnosti za refinanciranje trenutne hipoteke (tj. Odplačilo enega posojila, zaradi odprtja drugega v skladu z manjšem odstotkom), in ponuja tudi posebne programe za posebne segmente prebivalstva: za nizko- Prihodki, vojaški, upokojenci, veterani, ki jih prizadenejo naravne nesreče za državljane, ki uporabljajo energetsko varčne sisteme.
Takšni programi kažejo na zmanjšane obrestne mere, koristi, minimalno začetno pristojbino in še delno ali popolno plačilo stroškov nepremičnin, na primer, kot pri žrtvah orkanov, cunami, potresi.
Ameriški hipotekarni model prevzame dve vrsti obrestnih mer: fiksno - fiksno hipoteko (FRM) in plavajočo-nastavljivo hipoteko (roko).
Za fiksno je značilen stabilen odstotek v celotnem obdobju posojanja. O ¾ Američani uživajo to posebno ponudbo, saj tudi z neugodnimi finančnimi pogoji banka ne bo zahtevala revizije pogodbe in povečala odstotek.
Takrat je plavajoč stopnja bolj privlačna, saj je na 1-2% določena spodaj, vendar bolj tvegano. Nameščen je v sistemu, kjer so prvič mesečna plačila nizka, po določenem obdobju pa se odstotek revidira in poveča na večino. Primeri služijo 3/1 ali 5/1 orožja. Prva številka kaže, kako dolgo bo trajalo obdobje s fiksnim (nizko) odstotkom, druga pa je pogostost sprememb stopnje na leto. Možnost je koristna za tiste, ki so pripravljeni plačati vsa posojila, dokler se odstotek ne bo začel "plavati", t.j. za prvih 3 ali 5 let.
Kar zadeva zahteve, ki so predstavljene posojilojemalcem - ostajajo stabilne:
Paket dokumentov je odvisen od države, finančne institucije in nepremičninskega predmeta. To je predvsem potni list, davčne napovedi, bančne izjave in dokumenti o nepremičninah (nakupne in prodajne dokumente, pravica do lastnine, zavarovanja, ocenjevanja, inšpekcijskih pregledov itd.).
Pridobivanje stanovanj na kredit lahko naslednje kategorije državljanov: stalni prebivalci Združenih držav z zeleno karto; Ne trajne prebivalce z delovnim vizom; Drugi tujci, ki živijo zunaj države.
Težave izhajajo iz državljanov, ki živijo zunaj Združenih držav. Navsezadnje banka prevzame večja tveganja, zato bo posojilojemalec moral plačati začetni prispevek 25-50% in daje posojilo v okviru visokega odstotka - 7-10%, in včasih več (ki se včasih zgodi nad stopnjami v Evropi in celo v Rusiji). V tem primeru bo znesek posojila omejen. Na primer, HSBC izda posojilo na 3.000.000 $, in Citibank na 2.000.000 dolarjev.
Ameriške banke zaračunavajo Komisijo v višini 3-5% celotnega posojila. Običajno se plačuje skupaj z začetnim prispevkom in se v primeru odpovedi pogodbe ne povrne.
Vendar pa celo 50% začetnega prispevka ne zagotavlja odobritve vloge. Glavna kompleksnost je dokazati finančno skladnost, kar je skoraj nemogoče, ne da bi odpirali račun v ameriški banki.
Zato bo hipotekarni algoritem naslednji: odprtje računa; Pritožbo za posojilo neposredno banki (lahko uporabite storitve mediacijskih podjetij); Preverjanje kreditne zgodovine; Priprava in predložitev svežnja dokumentov; Transakcija (podpis vseh vrednostnih papirjev).
Seznam dokumentov se lahko razlikuje od države do države, vendar je paket obvezen, da so takšne postavke:
Poleg bank lahko tujci dobijo hipotekarno posojilo z upravo zveznih stanovanj (Zvezna stanovanjska uprava, FHA). Toda v tem primeru je treba pridobljeno nepremičnino uporabiti kot trajno stanovanje. Ta možnost je koristna za tiste, ki imajo delovni vizum. Potem za zagotavljanje kreditne zgodovine in potrditev finančne zanesljivosti od ruske banke ni potrebna.
Več kot 90% nepremičnin Američanov kupujejo na hipoteko. In to je več pojasnil, v obliki naslednjih prednosti.
Rudarjev, le dodatnih plačil. Konec koncev, poleg običajne komisije, zavarovanja in plačila vseh davkov in pristojbin, bodo potrebni številni odhodki za storitve ocenjevanja in inšpekcije stanovanjskih prostorov. In to lahko izračuna verjetnost poplave doma ali preverjanja za prisotnost žuželk in škodljivcev.
Danes v Rusiji je strošek stanovanjskih nepremičnin pogosto močno precenjen: v velikih mestih lahko cena stanovanja doseže 2-4 milijona rubljev. Če govorimo o stroških stanovanj v Moskvi, se lahko stroški včasih povečajo. Ruska nepremičnina je dražja od podobnih stanovanj v Združenih državah - obstaja hiša, ki ima 5 sob, lahko kupite za veliko manjši znesek: 80-100 tisoč dolarjev.
Ameriški državljani, prav tako kot državljani Ruske federacije, zelo pogosto nimajo dovolj zneska za nakup nastanitve. Večina Američanov pridobi žive nepremičnine, pri čemer je potrebno hipotekarno posojilo. Obdobje veljavnosti takega posojila je lahko 30 let.
To je veliko bolj donosno, obstajajo nižje obrestne mere. Nekatere banke ponujajo hipoteko za 3,5% na leto. Če finančna institucija dvomi o plačilni sposobnosti posojilojemalca, se lahko obresti povečajo na 7% na leto. Če hipoteka potrebuje ruski, bo banka dodala še eno ali dve na visoko, saj se tveganje povečuje.
V ZDA lahko vzamete hipoteko za dve vrsti obrestnih mer - fiksno in plavajoče. Fiksne obrestne mere kažejo na plačila, ki se ne spreminjajo v celotnem hipotekarnem obdobju. Plavajoče cene se lahko razlikujejo glede na različne okoliščine. Hipoteka v ZDA je povprečno 100.000 dolarjev.
Pri nakupu stanovanj banke zahtevajo začetni prispevek. Lahko se giblje 30-50 odstotkov skupne vrednosti nepremičnin. Včasih lahko najdete ponudbe brez prvega obroka, vendar so praviloma pogoji takega posojila pogosto zelo neugodni.
Da bi dobili posojilo, mora posojilojemalec zagotoviti naslednji paket dokumentov:
Ker hipoteka v ZDA izda številne banke, se lahko seznam potrebnih dokumentov razlikuje. Vsa dokumentacija se izda v angleščini. Izraz obravnavane uporabe je 30 dni. Rusi, ki želijo pridobiti nepremičnine v Združenih državah, bodo morali porabiti približno 500 dolarjev za njegovo oceno. Poleg tega bodo stroški zahtevajo zavarovanje stanovanj, obdelavo dokumentov in spremljanje stanovanjskega objekta. V povprečju so mesečna plačila banki v hipoteko 800-1000 dolarjev.
Kot veste, eden od glavnih sestavin ameriških sanj ni nič takega doma. Ni skrivnost, da so Združene države Amerike vključene na seznam najugodnejših držav na področju posojanja, zlasti hipoteke. Nizka obrestna mera za posojila, zvest odnos do posojilojemalcev in visok življenjski standard v državi, omogočajo Američanom, da prevzamejo posojila, ne da bi razmišljali o večletnem bremenu svojega odplačevanja.
Najprej, ugotovimo, da je v konceptih hipoteke, hipotekarnih posojil in posojila zavarovana z nepremičninami.
Želite kupiti hišo, in brez finančne priložnosti za to, greš v banko za ciljno posojilo - kupiti nepremičnine. V tem primeru je hipoteka hiša sama hiša, kot obljuba banke za posojilo za nakup, ali na nakup drugega ohišja na ključ do vaših nepremičnin. Pri registraciji take transakcije bo hipotekarni objekt uradno vnesen v register pravic do nepremičnin, informacije o statusu nepremičnin "zavarovane" pa bodo postale javne. Do nepremičnine bo do popolnega odplačevanja vašega posojila dokumentirala Mortgagee - banko in formalno. Hipotekarno posojilo je vrsta posojila, v katerem so sredstva zagotovljena za nakup nepremičnin.
Bančna transakcija pri zagotavljanju potrošniškega posojila, na primer, za nakup avtomobila, v jamstvu za vaše nepremičnine (s strani lastnika, katerega ste), se šteje za "kreditno zavarovano z nepremičninami."
Povprečna tržna vrednost pete-sobne hiše se razlikuje v različnih državah od 60 do 150 tisoč dolarjev (branje: povprečni stroški nepremičnin v ZDA). Kljub dokaj cenovno ugodnim cenam nastanitve, mnogi Američani, ki ne želijo naložiti enotnega zneska plačila stroškov nepremičnin, vzeti hipoteko za obdobje 30 let. To omogoča minimalni del svojega dohodka za odplačilo posojila in ne ostane v težkih prihrankih. Seveda, v agregatu, bo znesek, izplačan v odstotkih za tako ogromno obdobje, znatno presegel obresti na posojilo za obdobje 10 let. Hipoteka za obdobje 30 let s 5-odstotno stopnjo bo stalo posojilojemalec v dvojni vrednosti nepremičnin. To je pojasnjeno z dejstvom, da stranka, mesečno prispeva majhna količina posojila - plača skoraj nekaj odstotkov, ne pa zmanjšuje velikost telesa posojila. Posojilojemalec ima pravico do mesečnega plačila večkrat večji, kot je navedeno v pogodbi, s čimer se zmanjšuje obdobje posojila, če to ne nasprotuje pogojem pogodbe.
V ZDA se posojilo nepremičnin imenuje "hipoteka", ki je dobesedno prevedena kot hipoteka. Kjer hipoteka. Morda je tako, da s fiksno obrestno mero - hipotekarni hipotekarni (FRM) in s plavajočo-nastavljivo hipoteko (roko).
Američani se vedno soočajo z izbiro, katere možnost MortGej bo za njih bolj donosna. Velikost plavajoče zanimanje Stopnje so vedno pod določenimi (za 1-2%), vendar pomembno vpliva na pogoje, ki se nanašajo na stanje ameriškega gospodarstva v času revizije banke stopnje stopnje. Ob takem hipoteke, posojilojemalec vrste "igra ruleto" z odstotno stopnjo, in nima priložnosti za distribucijo svojih stroškov v perspektivi. Odvisno od pogojev takšnega posojila, plavajoče zanimivosti se ne more spremeniti v prvih 3, 5, 7 let (3AM, 5MAR, 7ARM) od datuma hipoteke, potem pa se lahko dvigne na mejne vrednosti (SKP), na primer, od začetnega 3% do 7%, od tega 4% SKP. Na koncu določenega obdobja bo banka letno revidirala velikost stopnje, da bi v celoti odplačala posojilo posojilojemalca, in v zelo redkih primerih do zmanjšanja. Takšna hipotekarja raje tistim, ki načrtujejo izplačilo posojila v kratkem času. Stopnje za takšno posojilo se je od 3,1% do 4,5%. Do danes je stopnja na petletnih hipotekarnih posojil (ARM) v povprečju 2,85%.
Varianta hipoteke fiksno obrestno meroV zvezi s pomanjkanjem tveganj, vse bolj privlači Američane. Ima 75% posojilojemalcev. Pogosto bodo potencialni kupci nepremičnin počakali na trenutek gospodarske stabilnosti v državi, v kateri stopnja FRM ni previsoka in celotno posojilno obdobje plača manj nizkega odstotka.
90% Američanov, ki želijo kupiti nepremičnine na kredit, izberite hipoteko za obdobje 30 let s fiksno obrestno mero. Povprečna stopnja za takšno posojilo na začetku leta 2016 znaša 3,72%.
Dajmo zgled. S hipoteko 200 tisoč dolarjev. Za obdobje 15 let, z odstotno stopnjo 3,23% celotnega izplačila posojilojemalca, bo 252 tisoč dolarjev., Za obdobje 30 let z odstotkom - 4,5% - 365 tisoč dolarjev. Več kot 90 odstotkov vseh nepremičninskih transakcij v Združenih državah spada na hipoteko. Hkrati pa največ 10% kupcev uporablja hipoteko v Rusiji in v Ukrajini.
Poleg ugodnih posojilnih pogojev ameriška država državljanom zagotavlja možnost refinanciranja hipoteke (odplačilo bilance posojila z izdajo posojila v drugi banki z manjšo obrestno mero) in ustvarja vse vrste hipotekarnih programov posojanja za Državljani z nizkimi dohodki, veterani, žrtve nesreče (ki so izgubili stanovanja), upokojenci, državljani, ki uporabljajo sisteme za varčevanje z energijo itd.
Od glavnih značilnosti hipotek v ZDA, je mogoče razlikovati naslednje:
Nepremičnine v Združenih državah se lahko krijejo 25 let, vendar ne starejše od 75 let.
Ameriške banke ne želijo komunicirati s tujimi strankami, vključno z državljani držav CIS, ki se nanašajo na visoko raven tveganj. Eden od težjih argumentov, ki vam omogočajo hipotekarno posojilo, je pisma o zaupnosti največje svetovne banke, v kateri bi morali postaviti kot stranko topil.
Prva stvar, ki jo morate storiti, da bi dobili hipoteko, je odpreti račun v ameriški banki v Združenih državah (obdobje registracije od 14 do 30 dni). Račun bi moral imeti dovolj sredstev za začetni prispevek, plačevati račune transakcije in dodatno rezervo. Znesek rezerve ne bi smel biti manjši znesek 12 mesečnih hipotekarnih plačil, nepremičninskih zavarovanj, stroškov ocenjevanja pridobljenih nepremičnin, vseh davkov in pristojbin, ki se plačajo v postopku transakcije.
Potrebovali boste tudi priporočilno pismo banke, ki se nahaja v vaši matični državi in \u200b\u200bv katerem imate račun za obdobje najmanj dveh let. Poleg tega morajo sredstva izpolnjevati vaš letni dohodek, ki ga morate pisno potrditi.
Dokumenti, ki jih bo banka zahtevala, so: potni list, kopija odprtega vizuma (zelena karta, delovna vizuma), kreditno zgodovino, dokumentacijo o potrditvi vašega kraja prebivališča (na primer potrdila o plačilu javnih služb).
Banka vam lahko zagotovi posojilo v višini 100 tisoč dolarjev. Do 20 milijonov dolarjev, na začetnem prispevku na 30%, kar je bistveno višje kot za državljane ZDA. V povprečju je izraz za izdajo posojila 45 dni.
Pridobite hipotekarno posojilo Tujci (z odprto ameriškim vizumom) lahko na daljavo. Postopek za registracijo take transakcije bo zahtevala privlačnost odvetnika ali organizacije, specializirana za oblikovanje takih transakcij za tujce. Vse potrebne reference in pisma se pošljejo po pošti, z obveznimi zagotovili v ZDA Konzulat (v vaši državi).
Stopnja odstotka hipotekarnega posojila za tujce je višja kot za državljane ZDA, in je 5-7% (in v nekaterih bankah do 8-10%).
V tem članku smo pregledali le vrh sistema hipotekarnih posojil v Združene države Amerike, zato želimo vas opozoriti, da bo brez pomoči izkušenega strokovnjaka prišlo do tega, da se bo tujec na tem področju zelo težko ukvarjal.
