Pogosto se posojilojemalci soočajo z dejstvom, da njihov stroški plačila dolga bistveno presegajo znesek, ki ga zaznamuje z nasmešenim kreditnim strokovnjakom in vabljivim napisom na oglaševalske pasice. Da bi predstavili realne kreditne stroške, je potrebno predvsem za izračun efektivne obrestne mere. Kaj je in kako ga izračunati, povej mi v tem članku.
Učinkovita obrestna mera ima številne opredelitve, vendar vsi odprejo isto bistvo z različnih strani. To:
Da bi bolje razumeli bistvo učinkovite stave, bomo kasneje izvedli majhno vzporedno z nominalno nominalno.
Opozarjamo vas, da vas najvišja efektivna obrestna mera pričakuje pri takšni priljubljeni kreditni kartici danes. EPS bo vseboval:
Od tu lahko naredite naslednji zaključek: Ne ustavite pri banki, ki ponuja najnižjo oceno. Morda v drugi organizaciji, kjer je ta kazalnik nekoliko višji, bo učinkovita stopnja več odstotkov nižja. Kaj se lahko zgodi? Zaradi pomanjkanja številnih komisij (na primer, za vzdrževanje vprašanja kreditne kartice R / S), "prostovoljno prisiljen" nakup zavarovalnih produktov v manjši znesek, itd ne oklevajte, da bi vprašal strokovnjaka za kredit Voice EPS. In samo na podlagi te velikosti za prevzem banke-posojilodajalca.
Nominalna stopnja je fiksna vrednost, znesek letne preplačila za posojilo, ki ga vidite na mobilnih oglaševalskih možnostih. Ne vključuje stroškov zavarovalnic, provizij, pristojbine za storitve s kreditno kartico - vse te poneverbe, ki jih morate trpeti, skupaj z izplačilom obresti na posojilo in odplačilo posojila.
Zakaj stranka takoj ne izraža z zneskom, ki je enaka efektivni obrestni meri? Prvič, ta razsežnost je zelo težko izračunati vnaprej. Na primer, če stranka izplača plačilo ali več prispevkov, se bo ta vrednost spremenila na večino tistega, ki se izračuna na začetku zaradi nastanka kazni. In drugič, banka preprosto zmede stranke, če so jih izrazile vse svoje prave stroške.
Dejstvo, da Credit Specialist pripoveduje, da strankam samo nominalna stava ni prevara ali "uglaševanje možganov." Zagotovo v vaši pogodbi o posojilu, je preplačilo vas poravnava in se imenuje nominalna obrestna mera. Žal, vendar je to opustitev posojilojemalca, ki mu ni poizvedoval vsaj približen znesek učinkovite letne obrestne mere pred sklenitvijo pogodbe.
Kar zadeva bančne depozite, se tukaj najde druga situacija:
In zdaj se obrnemo na "bolan" vprašanje - posojila.
EPS mora biti nujno opredeljen v pogodbi o posojilu - to predpisuje centralno banko Rusije. Toda mnogi se soočajo z dejstvom, da so njihovi resnični stroški precej višji in ta velikost! To je posledica dejstva, da banka pričakuje SGP po formuli, ki jo je predlagala centralna banka Ruske federacije, ki ima številne pomanjkljivosti - zavarovalne premije in nekatere druge izgube se ne upoštevajo.
Opozarjate vas, da je efektivna obrestna mera vrednost, ki bo vedno višja od nominalne vrednosti banke, ki ne ponuja zavarovalnih kompletov, Komisije. Razlog je, da je tukaj, kot tudi za vloge, "kompleksne" obresti in rente plačila, ki delujejo: en del gre za odplačilo dolga, in drugi odstotek na njem. To pomeni, da se za vsak mesec zanimajo, ne le za znesek, ki ste ga vzeli iz banke, ampak tudi znesek obresti, ki ste ga še vedno neplačani.
Najpomembnejši način, da maksimalno pošljete stroške plačila posojila, je določiti efektivno obrestno mero z izkoriščanjem končne formule. Najprej morate pojasniti, kako se interesi obresti pripišejo glede na vaše posojilo - vsak mesec, četrtletje, leto, nenehno itd. No, in seveda morate poznati nominalno stopnjo posojil.
E \u003d (1 + n / n) p-1, kjer:
Če se odstotki nenehno obračunajo, se bo primerna druga formula:
E \u003d e n - 1, kjer:
Zgornje formule, zgornje formule ne predvidevajo vključitve v rezultat porabe, ki jo natančno nastanejo v zvezi z nakupom zavarovalnih produktov, oblikovanja certifikatov.
Druga formula, za katero lahko izračunate učinkovito obrestno mero, kot sledi:
0 \u003d (geometrijska napredovanje) PV / (1 + EPS) (D P-D 1) / 365, Kje:
Izračuni so zapleteni z dejstvom, da je treba najti EPS, da morate rešiti to enačbo.
Druga možnost formule:
K \u003d n 1 + ((geometrijska napredovanje) N / (1 + EPS) v N,kje:
Efektivne obrestne mere formula ni edini način, ki vam bo pokazal vašo resnično porabo:
1. Izkoristite spletne kalkulatorje v razširitvi, predstavljeni v omrežju, od preprostih do zelo temeljitega, ob upoštevanju vseh plačil.
2. Glejte EXEL:
Tako je mogoče ugotoviti, da celo vedenje nominalne obrestne mere, velikost vseh provizij in stroški zavarovalnih produktov, smo samostojno (kot tudi Credit Specialist), lahko izračuna le približno vrednost EPS . Neodvisni izračuni so zapleteni z "kompleksnimi" odstotki, rentnimi plačili, časovne razmere v primeru zamude pri plačilu, ki jih ni mogoče predvideti vnaprej.
Z zakonom, so banke dolžne zagotoviti posojilojemalca za izračun efektivne obrestne mere in znesek preplačila na zagotovljeno posojilo. Vendar pa finančne institucije najpogosteje le ob zaključku transakcije, takoj pred podpisom pogodbe. Zato je pogosto treba izračunati učinkovito stopnjo neodvisno - na primer, za primerjavo različnih kreditnih proizvodov ene ali več bank.
Formula za izračun efektivne obrestne mere je precej zapletena in ni primerna za navaden posojilojemalec, ki ni nujno specialist za matematiko. Na splošno, s plačili rente, je enaka:
znesek kredita * (((((obrestna mera / 12)) ^ Število mesecev posoja - 1) / (obrestna mera * število mesecev posojil / 12)) - ((((obrestna mera / 12)) Število računov Poceniti-1) / (obrestna mera / 12)) - Število posojilnih mesecev) / (število posojilnih mesecev * (1- (1 + obrestna mera / 12) ^ (- število mesecev posojil)))))) ).
Vendar pa obstajajo enostavnejše rešitve. Prvič, lahko uporabite kreditne kalkulatorje, od katerih mnoge zagotavljajo učinkovito obrestno mero pri rezultatih izračunov. Obstaja veliko takšnih specializiranih kalkulatorjev, in je enostavno najti s pomočjo iskalnikov, preprosto z vstopom v izraz "kreditni kalkulator". Priporočljivo je, da se podatki prejeti na različnih spletnih mestih, da se prepričate, da je program pravilen.
Drugi način je, da se izračunate z računalnikom. Če želite to narediti, lahko na primer uporabite program Excel, ki je vključen v paket Microsoft Office, kjer je formula, ki vam omogoča, da izvedete približne, vendar popolnoma zadostne izračune za predhodno primerjavo posojil.
Vse, kar morate storiti, je kopirati naslednjo formulo v programsko celico -
\u003d Stava (CPER; PL; PS) * 12
In vnesite potrebne vrednosti. Na kraju CPER (število obdobij) je treba nadomestiti skupno število mesecev, za katere se sprejme posojilo. PLT (iz besede "plačilo") - znesek mesečnih plačil banki na posojilu. PS (dana vrednost) - v tem primeru je to znesek posojila. Rezultat pomnožimo z 12, da dobimo vrednost v letnem in ne v mesečnem izrazu.
Recimo, da obstaja le velikosti posojila, stopnja v letnem odstotku in kreditnem obdobju. Nato se lahko znesek plačila izračuna z vstavljanjem druge formule v celico:
\u003d PPT (stopnja; CPER; PS).
Stopnja je banka, ki jo banki ponudi obrestna mera za posojilo, CPER - kot v prejšnjem izračunu, je treba nadomestiti skupno število mesecev, do katerih je bilo sprejeto posojilo, velikost posojila je sprejeta.
Ta izračun ne upošteva vseh dejavnikov - domneva se, da za vzdrževanje računa ni Komisija itd. Zato se te formule lahko uporabljajo le za predhodna posojila.
Poleg tega se priporoča efektivna obrestna mera, ki ne velja ne kot enotno orodje za ocenjevanje posojil, temveč v povezavi z drugimi kazalniki, na primer, na primer, kot
(Učinkovita obrestna mera) - stava, ki temelji na pričakovanem pretoku prihodnjih denarnih izplačil ali prihodkov v pričakovanem obdobju veljavnosti (obstoj) na neto knjigovodsko vrednost (amortizirana vrednost) tega finančnega instrumenta.
Efektivna obrestna mera se uporablja v bankah z začetnim pripoznanjem finančnega instrumenta, da bi zagotovili pripravo bank v skladu s. Efektivna obrestna mera zagotavlja enako stopnjo dobičkonosnosti (stroški) z enotno porazdelitvijo prihodkov in odhodkov za vsa obdobja v obdobju veljavnosti finančnega instrumenta.
Učinkovita obrestna mera, ki se uporablja za:
Banke zaprosijo za takšne finančne instrumente: \\ t
Efektivna obrestna mera se izračuna na naslednji način: \\ t
Pri izračunu efektivne obrestne mere banka vključuje vse komisije in pristojbine, ki so jih plačali ali pridobljeni, stroški delovanja, ki je sestavni del dohodka (odhodki) finančnega instrumenta. Za izračun efektivne obrestne mere se uporablja naslednja formula: \\ t
kje CF I. - denarni tok za obdobje T I;
R ef. - efektivna obrestna mera za obdobje, ki ustreza enoti merjenih obdobij denarnih tokov (dan, mesec, leto);
T I. - trajanje obdobja nastanka denarnega toka I-T, izraženo v enotah merilnih obdobij denarnih tokov (dni, mesecev, let);
i \u003d 0 ... n; N. - število denarnih tokov.
Glede na pogostost priznavanja obrestnih prihodkov (odhodkov) banke uporabljajo letno, mesečno ali vsakodnevno učinkovito obrestno mero. Sedanji stroški pričakovanih prihodnjih denarnih tokov finančnega instrumenta, banka pričakuje po efektivni obrestni meri, opredeljeni ob začetnem pripoznanju tega finančnega instrumenta.
Razlika med () in sedanjo vrednostjo pričakovanih prihodnjih denarnih tokov finančnega instrumenta se pripozna kot obrestni prihodki ali odhodki za obresti.
V začasnem številu denarnih tokov mora obstajati ničelno obdobje, v katerem se sredstva, ki jih zagotavlja ali prejela banka, evidentirajo v skladu s pogoji finančnega instrumenta (\\ t CF 0. ). Znesek denarnega toka za ničelno obdobje je enak neto knjigovodski vrednosti ob začetnem pripoznanju finančnega instrumenta. Neto knjigovodsko vrednost finančnega instrumenta na dan začetnega pripoznanja je na dan začetnega pripoznanja in stroškov delovanja.
Denarni tokovi, ki bodo plačali banko, so vključeni v izračun z znakom "-", in denarne tokove, ki jih bo banka prejela, so vključene v izračun z znakom "+". Postopek za izračun efektivne obrestne mere se določi neodvisno, izračune se izvajajo z uporabo posamezne programske opreme in tehničnega kompleksa bančnega poslovanja.
Izračunajte v MS Excelu učinkovito letno obrestno mero in učinkovito stopnjo posojil.
Učinkovita stopnja se pojavi, ko potekajo.
Koncept Učinkovita ponudba najdemo v več definicijah. Na primer, obstaja učinkovit (dejanski) letno Obrestna mera, obstaja učinkovita stopnja z depozitom (ob upoštevanju kapitalizacije), obstaja efektivna obrestna mera potrošniških kreditov. Ugotovili bomo, da so te stopnje zastopane in kako jih izračunati v MS Excelu.
MS Excel ima funkcijo (nominalna_stavacija, števec_per), ki vrne učinkovit (dejanski) letno Obrestna mera, če je določena nominalna letna obrestna mera in Število obdobij letaki so vnaprej zapleteni interes. V skladu z nominalno stopnjo tukaj se tukaj razume, letna stopnja, ki je predpisana, na primer, v pogodbi za odprtje prispevka.
Recimo, da se obračunavajo m m m krat na leto. Učinkovita letna obrestna mera omogoča, da bo letna stava omogočila doseganje istega finančnega rezultata kot prirastka M-Enkrat na leto v višini I / M, kjer sem jaz nominalna obrestna mera.
V skladu z datumom pogodbe 1 leto imamo:
S \u003d P * (1 + I / M) ^ M - Za kompleksno zanimanje, kjer je P začetni znesek depozita.
S \u003d P * (1 + IEF) - za preproste odstotke
Ker mora biti finančni rezultat, po definiciji, enaka za oba primera, enačbe enačb in po pretvorbi, smo dobili formulo, podano v MS Excel pomoč za delovanje učinka ()
IFFF \u003d ((1 + I / M) ^ M) -1
Opomba. Če je določena učinkovita letna obrestna mera, se vrednost ustrezne letne nominalne obrestne mere izračuna s formulo
ali z uporabo funkcije nazivne vrednosti (EFFICTION_STAVKA, COUNT_PERIODS). Glejte primer datoteke.
Če pogodba depozit traja, recimo, 3 leta, z mesečnim obračunavanjem kompleksnega interesa po stopnji I, potem se efektivna stopnja na depozitu izračuna s formulo:
IFFF \u003d ((1 + I / 12) ^ (12 * 3) -1) * (1/3)
Ali skozi učinek funkcije (): IFFFFFF \u003d učinek (I * 3; 3 * 12) / 3
Za proizvodnjo formule je enaka utemeljitev poštena kot letna stava:
S \u003d P * (1 + I / M) ^ (3 * m) - za kompleksno zanimanje, kjer je P začetni znesek depozita.
S \u003d 3 * P * (1 + IEF) - Za preprost odstotek (letna kapitalizacija se ne pojavi, odstotki se obračunajo enkrat letno (le 3-krat) vedno na začetnem znesku prispevka).
Če je obdobje depozita \u003d 1 leto, potem efektivna stopnja depozita \u003d učinkovita (dejanska) letna obrestna mera (glej primer datoteke).
Učinkovita stopnja prispevka in učinkovita letna ponudba se najpogosteje uporabljata za primerjavo donosnosti depozitov v različnih bankah. Nekoliko drugačen pomen je določen v izračunu učinkovite stopnje posojil, predvsem s potrošnikom. Efektivna obrestna mera za posojila se uporablja za primerjavo različnih predlogov bančnih kreditov.
Efektivna obrestna mera za posojilo odraža dejanske stroške posojila z vidika posojilojemalca, to je, upošteva vsa dodatna plačila, ki so neposredno povezane s posojilom (poleg plačil na samem posojilu). Takšna dodatna plačila so bančne komisije - Komisija za odpiranje in izvajanje računa, za sprejem v denarnih denarnih sredstvih itd., Kot tudi zavarovalna plačila.
V skladu z zakonom je banka dolžna v pogodbi registrirati učinkovito stopnjo posojil. Toda dejstvo je, da posojilojemalec ne vidi takoj posojilne pogodbe in zato poizkuša svojo izbiro, ki se osredotoča le na nominalno mero, določeno v oglaševanju banke.
Če želite ustvariti poravnalno datoteko v MS Excelu, uporabljamo navodila centralne banke Ruske federacije od 13. maja 2008 št. 2008 "o postopku za izračun in vložitev posojilojemalca - posameznika polne stroške posojila "(formula in postopek za izračun efektivne obrestne mere), kot tudi pojasnjevalne črke centralne banke Ruske federacije št. 175-t z dne 26. decembra 2006, kjer lahko najdete primere izračuna učinkovite stave (glej Tukaj http://www.cbr.ru/publ/vesnsearch.aspx).
Učinkovita stopnja posojila Izračunajte uporabo funkcije chiuutifeh (). To storiti, morate narediti urnik plačil na posojilo in vključiti vsa dodatna plačila v njej.
Primer. Izračunajte učinkovito kreditno stopnjo z naslednjimi pogoji:
Znesek posojila je 250 tisoč rubljev, izraz je 1 leto, datum pogodbe (izdaja posojila) - 17.04.2004, letna obrestna mera pa je 15%, število plačil v letu rentne sheme - 12 (mesečno). Dodatni stroški - 1,9% zneska posojila mesečno, enkratni odbor - 3000R. Pri odpiranju bančnega računa.
Prvič, naredite razpored plačil na posojilu, ob upoštevanju dodatnih stroškov (glej primer datoteke Seznam kreditov).
Potem oblikujem končni denarni tok posojilojemalca (skupna plačila za določene datume).
Učinkovita stopnja posojila IEF določi s funkcijo Cor.forget (vrednosti, datumi, [PRIX]). Osnova te funkcije je formula:
Kje, PI \u003d znesek plačila I-T, ki ga posojilojemalec; DI \u003d datum plačila I-TI; D1 \u003d datum 1. plačila (začetni datum, na katerega se prekinejo vsi zneski).
Glede na to, da so končne vrednosti denarnih tokov v območju G22: G34.
in izplačilo datumov B22: B34.
Učinkovita kreditna stopnja za naš primer se lahko izračuna s formulo \u003d Chishindoh (G22: G34; B22: B34). Dobimo 72,24%.
Vrednosti učinkovitih stopenj se uporabljajo pri primerjavi več posojil: katerih stopnja je manjša, da kredit in bolj donosno za posojilojemalec.
Ampak, kaj pomeni 72,24%? Mogoče je to ustrezna stava na preprost odstotek? Izračunati, kot smo to storili v prejšnjih oddelkih:
Preplavili smo 80.77T.R. (v obliki obresti in dodatnih plačil), ki jemljejo posojilo v višini 250t.r. Če izračunate stavo glede na način preprostega odstotka, bo 80,77 / 250 * 100% \u003d 32,3% (kreditno obdobje \u003d 1 leto). To je veliko več kot 15% (kreditna tečaja) in veliko manj kot 72,24%. Torej, to ni pristop za razumevanje bistva učinkovitega kreditnega tečaja.
Sedaj se spomnite načela časovne vrednosti denarja: vse je jasno, da je 100t.r. Danes je bistveno več kot 100t.r. Leto kasneje, s 15% inflacije (ali nasprotno, je bistveno manj, če obstaja alternativa, da se ta znesek da v banki, mlajši od 15%). Primerjajte zneske, povezane z različnimi časovnimi obdobji, uporabite diskontiranje, tj. . Spomin na formulo učinkovite stopnje posojila, bomo videli, da za vsa plačila za posojila, se njihova sedanja vrednost izračuna do časa izdaje posojila. In če želimo vzeti enega in enak znesek v 2 bankah, potem je vredno izbirati banke, v kateri je pridobljena najmanjša vrednost vseh naših plačil za odplačilo posojila. Zakaj potem ne primerjajte bolj razumljive vrednosti, in uporabite učinkovito stavo? In da bi primerjali različne zneske posojila: učinkovita ponudba bo pomagala, če v eni banki daje 250t.r. V nekaterih pogojih in v drugem 300T.R. na druge.
Zato smo se izkazalo, da je vsota vseh naših plačil za odplačilo glavnega zneska posojila, diskontiranega po stopnji 72,24%, enaka velikosti posojila (to je iz opredelitve učinkovite stave) . Če bo v drugi banki v skladu s to enakostjo, boste morali diskontirati znesek plačil službi dolga na približnonaslednji stojalo, potem so pogoji posojilne pogodbe manj koristne (zneski posojil so lahko različni). Zato se izkaže, da je pomembnejša, da je vrednost učinkovite stave pomembnejša in rezultat primerjave dveh stopenj (seveda, če efektivna stopnja presega stopnjo posojila, to pomeni, da obstaja veliko število Dodatnih plačil: Odstranjevanje datoteke izračuna Vsa dodatna plačila bodo pridobljena učinkovita stopnja 16,04% namesto 72,24%!).
Opomba. Funkcija Chishinech () je podobna VDC () (uporabljena za izračun), ki uporablja podobno diskontiranje rednih plačil, vendar na podlagi števila plačilnega obdobja in ne glede na število dni.
Predstavljamo si razmere, ko v dveh različnih bankah nudimo posojilo enakega zneska na enake pogoje, vendar bo plačilo posojila izvedeno v enem in v drugem (enakovrednih plačilih). Zaradi enostavnosti predpostavimo, da se dodatna plačila ne zaračunavajo. Ali je vrednost učinkovite stave na urnik odplačevanja odvisna? Takoj dajte odgovor: odvisno, vendar rahlo.
V primer datoteke na listu Primerjava shem odplačevanja (1) \\ t Izračun za 2 različni urniki odplačevanja je podan (znesek posojila je 250 TR., TRANS \u003d 1 leto, plačila so sestavljena mesečna, stopnja \u003d 15%).
V primeru diferenciranih plačil, učinkovit kreditni tečaj \u003d 16,243%, in v primeru rente - 16.238%. Razlika je nepomembna, da se odloča o tem. Treba je odločiti, kateri urnik odplačevanja vam bolj ustreza.
Z naraščanjem obdobja posojila je razlika med učinkovitimi stopnjami praktično ni spremenjena (glej primer datoteke Primerjava shem odplačevanja (5 let) ).
Opomba. Učinkovita letna stopnja, izračunana z uporabo funkcije učinka (), daje vrednost 16,075%. Z izračunom se dimenzije dejanskih plačil ne uporabljajo, in le nominalna obrestna mera in število obdobja kapitalizacije. Če je nesramen, se izkaže, da je v našem posebnem primeru (brez dodatnih plačil) razlika med učinkovito kreditno stopnjo od nominalnega (15%) predvsem posledica prisotnosti obdobij kapitalizacije (zelo bistvo kompleksnega interesa) .
Opomba. Primerjava urnikov odplačevanja z diferenciranimi plačili in s sistemom rente.
Opomba. Učinkovit kredit na posojilu se lahko izračuna brez funkcije Chisti () - z izbiro parametra. Za to B. primer datoteke na listu Kredit Ustvarjen stolpec I (diskontirani denarni tok (za izbiro parametra)). V oknu orodja Izbor parametra Vnesite vrednosti, določene na spodnji sliki.
Po pritisku na gumb OK, v celici I18. Učinkovita stava se bo izračunala, seveda, z rezultatom formule Chishindoha ().
Pogosto se zgodi, da posojilo, posojilojemalec odkrije, da je njegova vrednost dejansko več kot pred odstotkom določenega zneska. Pridobivanje posojila je bil pripravljen na plačilo enega zneska in plačilo več. Kako to predvideti vnaprej? Kako oceniti določen presežek? Kako izračunati sedanjo vrednost posojila, ki upošteva vse pomembne točke takšnih plačil? V skladu z zakonom je v pogodbi predpisana učinkovita obrestna mera, vendar se šteje, da je posebna metoda, ki ne upošteva nekaterih plačil.
Efektivna obrestna mera je objektivni kazalnik dejanskih stroškov posojila, ki upošteva vsa plačana plačila.
Ko je banka sprejeta, se običajno upošteva odstotek, ki ga je treba dodatno plačati glavni znesek. Pravzaprav so te informacije nepopolne. Poleg tega obstajajo druga dodatna plačila. Če povzamejo, se izkaže, da bo posojilo stalo več, kot je bilo pričakovano, glede na znesek te obrestne mere.
Lahko se reče, da je efektivna obrestna mera kazalnik, ki dejansko zmanjšuje vsa dodatna plačila za to posojilo za eno skupno vrednost.
Ta koncept se uporablja tudi za obračunavanje obresti na poročilo o depozitu. Seveda je to običajno obračunavanje, ki ustreza sporazumu o zaporniku. Toda v nekaterih primerih obstajajo dodatni ukrepi, ki lahko povečajo dohodek. Na primer, lahko je povezana z odstotkom kapitalizacije. V tem primeru se poveča dohodek. Efektivna obrestna mera odraža dejanski dohodek, ki se zaračuna ta depozit.
Poznavanje efektivne obrestne mere prispeva k dejstvu, da lahko stranka oceni dejanske stroške svojega kredita. Običajno presegajo nominalno, ki se običajno govori v takih primerih.
Pomembno je, da se čim bolj zmanjšajo dodatne stroške. To se običajno lahko opravi na dva načina.
V prvem primeru morate razumeti, da bodo diferencirana plačila bolj dobičkonosna renta. Če lahko izberete, je zaželeno, da uporabite prvo od njih.
Če govorimo o dodatnih plačilih, je treba upoštevati, da včasih banka nima pravice vztrajati. Zato je treba pojasniti, kaj se uporablja in sklene sporazum, v katerem ne bodo zagotovljeni. Ta plačila lahko vključujejo naslednje: \\ t
Če lahko ta dodatna plačila izključite iz pogodbe, lahko učinkovita obračunska stopnja postane bistveno nižja.
Velikost učinkovite obrestne mere je odvisna od številnih parametrov.
Ko govorijo o dodatnih plačilih pridobljenega posojila, je treba upoštevati, da je njihova vrednost odvisna od več parametrov.
Pomembno je poudariti, da je obravnavani znesek vnaprej vključen stroške servisiranja posojila. Ni dodatnih stroškov, ki bi lahko nastale skozi krivdo posojilojemalca zaradi kršitev v procesu vračanja posojila, ki mu ga zagotovi. Zadnja kategorija običajno vključuje naslednje vrste plačil.
Običajno se ta izračun nanaša na izračun kompleksnega interesa depozita.
Izračuni je treba izvesti v skladu z naslednjo formulo za izračun efektivne obrestne mere: \\ t
E \u003d (((((1 * (C / 100) / h) je vgrajen v stopnjo (n * m)) - 1)
Oznake se uporabljajo tukaj:
Razmislite o depozitu s 100.000 rubljev s stopnjo 7,2%. Recimo, da se kapitalizacija pojavi mesečno. Letno stopnjo delimo 12 mesecev in dobimo 0,6% na mesec. Vsakič, ko bo prejeta obresti dodala na znesek glavnice.
Znesek depozita | Znesek |
||
Učinkovita stopnja je znašala 7,44%.
Ko je računalništvo, je potrebno upoštevati veliko različnih plačil, kar je precej izziv.
Ker uradno izračunana vrednost ne upošteva vseh dodatnih plačil, je najbolje, da poskusite ta znesek samostojno oceniti. Natančna formula je precej zapletena, zato dajemo enega od preprostih primerov tukaj.
Letna učinkovita stopnja tukaj se izračuna po naslednji formuli:
Tukaj je naslednja notacija.
Naredimo primer izračunavanja učinkovite stave. Hkrati ugotavljamo, da razmere, ki se obravnavajo za lažji izračun, ne vsebuje številnih dodatnih plačil.
Pogoji, ki se štejejo tukaj, bodo naslednji.
Razmislite o tem, kako bodo potekala plačila. Vsak mesec bo plačan en mesec in polovico nevračljivega zneska posojila v sedanji trenutek. Razlika med mesečnim izplačilom in enim odstotkom odstotka je vrnitev posojila. Postopoma, kot se vrnejo sklade, se bo znesek obresti zmanjšal. Za dvanajst mesecev se bo posojilo povsem vrnilo.
Razmislite o mesečni učinkoviti stopnji. V skladu z interne dobičkonosnostjo ustrezajo enemu in pol, ki je predstavljena v izračunu.
Uporabljamo formulo:
Po zamenjavi v formuli izvornih podatkov, bo pridobljeno, da bo v obravnavanem primeru efektivna obrestna mera bo 19,56%.
Pomembno je omeniti, da štetje vrednosti, ki se obravnava v bolj zapletenih situacijah, ko je prisoten več dodatnih podatkov, je povsem zapleteno računalništvo in zahteva izračun določenega matematičnega znanja.
Natančen postopek za izračun učinkovite bančne stopnje se določi z ustreznimi regulativnimi akti.
Da bi ocenili stopnjo vpliva dodatnih plačil, upoštevamo naslednje. Recimo, da je bila pri odpiranju računa tisoč rubljev, plačana tisoč rubljev, plačana pa je bila dodatna 500 rubljev. Kako bo to vplivalo na obseg, ki je menil tukaj?
Zaradi dejstva, da so natančni izračuni zapleteni in dolgočasni, je smiselno izkoristiti drugačno vrsto dodatnih sredstev za njihov izračun.
Ena od učinkovitih metod izračuna je uporaba preglednic za to. Excel ima posebno funkcijo za takšne izračune, imenovane "učinek".
Uporabite lahko tudi pomoč spletnih mest, na straneh, ki imajo možnost uporabe spletnih kalkulatorjev. Lahko imajo drugačno stopnjo kompleksnosti: od najpreprostejših, za zelo strokovno, ob upoštevanju skoraj vseh dodatnih plačil.
Za pravilno primerjavo kreditnih predlogov, ki jih ponujajo banke, je treba med njimi primerjati. To lahko služi učinkovito letno obrestno mero.
Opredelitev tega koncepta je naslednja. V praksi je precej težka situacija z različnimi plačili, povezanimi s posojilom ali časopisi, ki so povezane z vročitvijo depozita depozita. Predstavljajte si, da je v koledarskem letu v koledarskem letu enaka interesa, ki daje popolnoma enak rezultat. To število obresti se lahko izračuna, ta številka se imenuje efektivna obrestna mera.
Da bi ocenili stroške posojila, je to efektivna obrestna mera in ne nominalna.
Ko posojilojemalec išče priložnost, da sprejme posojilo po ugodnih pogojih, prvič vidi oglase, kjer banke ponujajo posojilo za določene obresti. Seveda, na prvi pogled, je dovolj, da izbere, katere odstotek na minimalni ravni in se obrniti na finančne vire.
Dejansko bo pri izdaji in vračanju posojila dodatno plačila, ki lahko vplivajo na skupno ceno posojil. Eden od znakovnih primerov je zahteva, da banka pridobi zavarovanje. Seveda je jasno, da je želja kreditne institucije, da zmanjša tveganja, vendar je treba razumeti, da je to storjeno na račun naročnika in plačilo zavarovanja mu, ne pa banke.
Oceniti skupne stroške posojila, morate poznati učinkovito obrestno mero. Gre za to, da bo objektivno primerjal stroške različnih predlogov.
Nominalna obrestna mera je vrednost, ki je običajno navedena v oglasih, in dejansko predstavlja glavni del učinkovite obrestne mere.
Prav tako je treba podati poročilo, da obstajajo stroški posojilojemalca, ki niso vključeni v obeh teh vrednot. Na primer, to je strošek prestrukturiranja dolga ali plačilo za zamudo pri plačilih.
Učinkovita obrestna mera se ne sme knjižiti le na posojila, ampak tudi depozit. Tukaj je nominalna stava tista, ki je navedena v pogojih in v oglaševanju, in učinkovito je povezana s prisotnostjo posebnih pogojev v pogodbi, ki poveča pričakovani dobiček. Eden od primerov slednje je kapitalizacija interesa.
Efektivna obrestna mera v nekaterih primerih je lahko zelo velika. Ker kaže na dejanske stroške kreditnega denarja, je priporočljivo, da izvedete svoj največji upad. Če želite to narediti, je potrebno izbrati takšne kreditne pogoje, ko postane najnižjo možno.
Videoposnetek o učinkoviti obrestni meri na posojilo:
