Zavarovalno tveganje- 1) predpostavljeni verjetni dogodek ali sklop dogodkov, v primeru katerega nastopi zavarovanje (zavarovalno tveganje - tatvina); 2) določen predmet zavarovanja (zavarovalno tveganje - ladja); 3) ocena zavarovanja, s katero je treba razumeti vrednost predmeta, upoštevanega pri zavarovanju; 4) verjetnost nastopa zavarovalnega primera (zavarovalno tveganje je verjetnost nastopa zavarovalnega primera, tj. Nastanek škode, enaka 0,02).
Zavarovalni dogodek- dogodek, določen v zavarovalni pogodbi, o nastanku katerega je bila pogodba sklenjena.
Zavarovalni primer- opravljen dogodek, predviden z zakonom (za obvezno zavarovanje) ali zavarovalno pogodbo (za prostovoljno zavarovanje), ob pojavu katerega in ob upoštevanju pogojev pogodbe je zavarovatelj dolžan plačati zavarovanje.
Upravljanje s tveganji- je sklop ukrepov, katerih cilj je zmanjšati verjetnost tveganja ali nadomestilo za posledice njegovega izvajanja. Proces upravljanja s tveganji je sestavljen iz več zaporednih stopenj:
1. Analiza tveganja izraža se v predhodnem zavedanju tveganja s strani poslovnih subjektov ali posameznika in njegovi naknadni oceni - ugotavljanju njegove resnosti z vidika verjetnosti in velikosti morebitne škode. Na tej stopnji se zberejo potrebne informacije o strukturi, lastnostih predmeta in obstoječih tveganjih ter o možnih posledicah izvajanja tveganj. Zbrane informacije bi morale zadostovati za sprejem ustreznih odločitev v naslednjih fazah. Ocena je kvantitativni opis ugotovljenih tveganj, med katerim se določijo njihove značilnosti, na primer verjetnost in višina možne škode. Izračun verjetnosti nastanka škode, odvisno od njene velikosti.
2. Izbira metod vpliva na tveganje... Cilj te faze je zmanjšati morebitno škodo v prihodnosti. Praviloma vsaka vrsta tveganja omogoča več načinov za njegovo zmanjšanje, zato je treba primerjati učinkovitost metod vplivanja na tveganje, da izberemo najboljšega. Primerjava se lahko opravi na podlagi različnih meril, tudi ekonomskih.
3. Odločitev V praksi obstajajo štiri glavne metode upravljanja tveganj: ukinitev, preprečevanje in nadzor izgub, zavarovanje, prevzem, prav tako pa je mogoče uporabiti različne kombinacije teh metod.
4. Vpliv na tveganje. Nakazuje uporabo izbrane metode iz zgoraj. Če je na primer zavarovanje izbrana metoda upravljanja tveganj, je naslednji korak sklenitev zavarovalne pogodbe. Če izbrana metoda ni zavarovanje, je možno razviti program za preprečevanje in nadzor izgub itd.
5. Spremljanje in vrednotenje rezultatov... Izdelana je na podlagi informacij o nastalih izgubah in sprejetih ukrepih za njihovo zmanjšanje. To omogoča prepoznavanje novih okoliščin, ki vplivajo na stopnjo tveganja, in revizijo podatkov o učinkovitosti ukrepov, ki se uporabljajo za obvladovanje tveganj.
Vse dejavnosti obvladovanja tveganj lahko razdelimo v dve skupini:
Prva skupina vključuje različne ukrepe za zmanjšanje verjetnosti tveganja (preventivni ukrepi) in resnost morebitne škode vnaprej. In druga skupina ukrepov želi nadomestiti posledice že realiziranega tveganja.
Včasih je zaradi različnih oblik manifestacije tveganja izredno težko odpraviti ali zmanjšati njegovo verjetnost. Znanstveni in tehnološki napredek ustvarja predpogoje za pojav novih tveganj. V takih primerih je najučinkovitejši način vplivanja na tveganje njegov prenos, torej zavarovanje, ki je mehanizem za povrnitev škode, ne vpliva pa na samo dejstvo, da se tveganje pojavi. Z zavarovanjem je vsaka človekova dejavnost pri poznavanju narave in v procesu družbene proizvodnje zaščitena pred nesrečami.
Z vidika zavarovanja so vsa tveganja razdeljena na zavarovalna (tveganja, ki jih je mogoče zavarovati) in nezavarovalna (iz več razlogov niso zavarovana). Zavarovanje vam omogoča, da zmanjšate negotovost pri ravnanju poslovnih subjektov v nevarni situaciji.
Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo zanesljivo napovedovanje verjetnosti tveganja, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Obvladovanje tveganj je proces, katerega glavni cilj je zmanjšati (nadomestiti) škodo v primeru škodljivih dogodkov.
Obvladovanje tveganj se izvaja po naslednji shemi:Vpliv na tveganje vključuje naslednje odločitve: zmanjšanje tveganja, zadrževanje (absorpcija) ali prenos tveganja. Ena od možnosti prenosa tveganja je zavarovanje, zato za določeno plačilo delno ali v celoti odgovornost za tveganje nosi zavarovalna organizacija.
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, ki temeljijo na značilnostih določenih tveganj.
Nujni in nujni pogoj, brez katerega zavarovalno razmerje ni mogoče, je prisotnost zavarovalnega interesa, to je materialnega interesa osebe v zavarovanju. Pojem zavarovane obresti je tesno povezan s pojmom premoženjski interes. To se kaže v glavnem namenu zavarovanja - zaščiti premoženjskih interesov. . Regulativni dokumenti opredeljujejo obresti, katerih zavarovanje je dovoljeno, in obresti, katerih zavarovanje ni dovoljeno.
Prisotnost zavarovalnega interesa je posledica zavedanja tveganja in morebitne škode v primeru realizacije tveganja. Vendar pa ni mogoče zavarovati vseh tveganj. S stališča zavarovanja se tveganja delijo v dve skupini: tveganja, ki so predmet zavarovanja (zavarovalna tveganja); tveganja, ki niso zavarovana (nezavarovalna tveganja).
Zavarovalna organizacija opravlja številne funkcije in operacije. Najtežja je ocena in napoved tveganja. Da se tveganje lahko zavaruje, mora izpolnjevati naslednje zahteve:1. Tveganje mora biti verjetno(oceniti je treba možnost zavarovalnega primera).
2. Tveganje mora biti naključno(Niti kraj nesreče niti določen čas nastopa zavarovalnega primera niti višina verjetne škode ne bi smeli biti znani vnaprej).
Nemogoče je zavarovati se za primer, za katerega vemo, da se bo zagotovo zgodil, saj v tem primeru ni tveganja in negotovosti izgub. Pogostost in resnost kakršnega koli tveganja morata biti popolnoma zunaj nadzora zavarovanca.
V primeru večine tveganj je njihova naključnost očitna, vendar se z življenjskim zavarovanjem s tem lahko potrdimo, saj glede dejstva smrti ni negotovosti. Dejstvo, da bomo slej ko prej umrli, je eno tistih, ki predstavlja gotovost za vsakogar. Kljub temu življenjsko zavarovanje vsebuje tudi element negotovosti glede prihodnjih dogodkov, namreč datum smrti je nekaj, kar je zunaj nadzora osebe, ki je kupila polico. V primeru samomora to ni resnična trditev, zato večina polic ne zajema smrti zaradi samomora, dokler ne preteče določeno obdobje od datuma začetka veljavnosti police, tj. Zavarovalnica mora zagotoviti, da samomor ni bil načrtovan , vsaj nekaj časa od začetka zavarovanja.
3. Tveganja ne smemo izolirati... Za izračun verjetnosti nastopa zavarovalnega primera so potrebni statistični podatki o vzorcih podobnih tveganj.
Preden je tveganje mogoče zavarovati, se mora pojaviti dokaj veliko podobnih homogenih manifestacij tveganja. Za to sta dva razloga. Prvič, merjenje tveganja z verjetnostjo in statističnimi podatki pomeni, da se je v preteklosti že zgodilo zadostno število takih dogodkov. Drugič, če so bili v preteklosti le trije ali štirje podobni dogodki, bo moral vsak udeleženec zavarovanja prispevati zelo velik prispevek, saj bo plačilo izvedeno iz teh prispevkov. Po drugi strani pa bo, če bo podobnih dogodkov na tisoče, prispevek razmeroma majhen, saj le redki nimajo sreče, da bi imeli izgubo in od splošnega sklada zahtevali nadomestilo. Zavarovanje vsebine stanovanj pred požarom je primer homogene manifestacije tveganja.
4. Tveganje mora povzročiti izgubo, ki je predmet finančnega merjenja... Zelo pomembno je vedeti, da je zavarovanje primerno le v primerih, ko škoda pomeni denarno nadomestilo. Posledice zavarovalnega tveganja je enostavno vnaprej določiti, na primer, ko je poškodovana lastnina, kjer je znesek odškodnine mogoče primerjati s stroški popravil. Pri življenjskih zavarovanjih je veliko težje trditi, da je finančna izguba, ki jo bo žena utrpela v primeru moževe smrti, izražena v določeni vsoti denarja. O višini odškodnine, ki bo izplačana v primeru smrti, lahko govorimo le, če nastopi v obdobju, ki ga določajo pogoji politike.
Imenujemo tveganja, katerih rezultat je mogoče oceniti v denarnih enotah finančni... Finančna tveganja so v glavnem zavarovana, nefinančna (katerih posledic ni mogoče finančno oceniti) pa ne.
5. Zavarovalni primer ne sme imeti značaja katastrofalne katastrofe (katastrofalno ali temeljni tveganja).
Preden se pogovarjamo o temeljnih tveganjih, bi bilo koristno razmisliti o njihovi temeljni osnovi. Opredeljeni so kot temeljni, saj je razlog za njihov pojav samo bistvo družbe. Živimo v določenem okolju, katerega fizično bistvo je zunaj človekovega nadzora. Primeri takih tveganj so vojne, stavke, socialni nemiri, nemiri, inflacija, spremembe v navadah in tradiciji, tajfuni, cunami. Prvih šest je nekakšno potomstvo družbe, v kateri živimo, zadnji dve pa sta atributi nekaterih fizičnih pojavov. Vzroki za takšna tveganja so zunaj nadzora katere koli osebe ali skupine ljudi, to so neobvladljiva in vseobsegajoča tveganja, običajno je za posledice takih tveganj odgovorna celotna družba. Na splošno katastrofalna (temeljna) tveganja niso primerna za zavarovanje, vendar jih v zadnjem času zavarovalnice pod določenimi pogoji vse pogosteje vključujejo v obseg odgovornosti.
Nasprotno od temeljnih tveganj so zasebno tveganja. Zasebno tveganje temelji na posameznih dogodkih in učinek teh tveganj je čutiti lokalno. Kraja lastnine, nesreča, poškodba - vsi imajo osebni vpliv na določeno osebo, na primer eksplozija kotla je primer zasebnega tveganja. Zasebna tveganja so običajno primerna za zavarovanje.
Spremembe v klasifikacijahSčasoma se naša stališča o tveganjih spreminjajo in klasifikacija tveganj se temu ustrezno spreminja. Najpogostejši je prehod tveganj iz razreda zasebnih v razred temeljnih in to dejstvo daje razmislek o tem, zakaj tveganja na splošno razvrščamo. Preden odgovorimo na to vprašanje, si oglejmo dva primera sprememb v razvrstitvi.
Nekoč so na brezposelnost gledali samo kot na individualni problem. Oseba lahko postane brezposelna zaradi svoje lenobe, pomanjkanja kvalifikacij ali drugih razlogov, vendar so vsi zasebniki. Z leti so se pogledi na družbo spreminjali in danes se večina ljudi strinja, da brezposelnost izhaja iz nekaterih okvar v ekonomskem sistemu. Tako je tveganje spremenilo svojo naravo in postalo temeljno, ni značilno samo za eno osebo, ampak se širi po celotni družbi. Ta primer pojasnjuje, zakaj je treba tveganja deliti na zasebna in temeljna.
6. Dejstvo nastopa zavarovalnega primera ne bi smelo biti povezano z voljo zavarovanca ali drugih zainteresiranih strani (upravičencev). Zavarovanje tveganj, povezanih z namenom zavarovalca, ni dovoljeno. Kličejo se tveganja, katerih izid je lahko za zavarovalca (upravičenca) ugoden špekulativni in niso predmet zavarovanja (stave, igranje v igralnici, loterija itd.). Kličejo se tveganja, ki takšno možnost izključujejo čisto(požar, tatvina, poškodba, bolezen itd.). Neto tveganja so večinoma zavarovana.
Primer:Glede na škodno situacijo si lahko predstavljamo dva različna izida.
Prvi izid- to je primer, ko se tvegano stanje lahko uresniči z izgubo ali ostane na točki rentabilnosti ("na svojem"). Primer takšnega stanja je vožnja avtomobila. Vsakič, ko zapeljete na cesto, ste izpostavljeni tveganju, to pomeni, da obstaja negotovost izgube. Lahko poškodujete svoj avto ali drugo lastnino, odgovarjate za škodo, povzročeno drugim. Hkrati se lahko domov vrnete brez nesreče, z drugimi besedami, ostali boste v enakem finančnem položaju kot odhod od doma.
Drugi izid- takrat lahko izgubite, ostanete pri svojih ljudeh ali ustvarite dobiček. Dober primer tega tveganja bi bilo igranje na borzi za nakup delnic. Delnice lahko kupite za 25 rubljev. vsak, v enem letu lahko cena pade na 20 rubljev. Po drugi strani pa se cena morda ne bo spremenila. Vendar ste upali, da se bo cena zvišala in jih potem lahko prodali za dohodek.
Ti dve možnosti za izvajanje tveganih razmer sta opredeljeni kot čisti oziroma špekulativni. Neto tveganje pomeni izgubo ali brez izgube (ničelni izid), medtem ko špekulativno tveganje pomeni morebitni prihodnji dobiček, izgubo ali ničelni izid.
V poslu so pogosta špekulativna tveganja. Vstop na nov trg, lansiranje novih izdelkov, določanje prodajne cene so vse oblike špekulativnega tveganja, saj so v vseh teh primerih možni trije izidi: dobiček, izguba ali dobiček. Pogosta so tudi čista tveganja. Obrat lahko izgori, zaradi požara se lahko izgubi dobiček, ukrade denar itd. Te situacije pomenijo možnost izgube, hkrati pa je možno, da stanje ostane na obstoječem položaju . Zelo pomembno je razumeti, da tovarna ne dobi ničesar, če se požar ne zgodi, dobiček zaradi požara ne bo izgubljen in denar ne bo ukraden, v teh primerih se bo ohranilo stanje quo .
Tako ocena tveganja temelji na verjetnosti njegovega nastanka in resnosti škode. Zavarovanje sprejema finančna, čista, ne katastrofalna tveganja.
Pri zavarovanju posameznega tveganja mora biti opredelitev tega tveganja v zavarovalni pogodbi natančna in zakonita.
Če se izkaže, da je opis tveganja nejasen in površen, to zagotovo ne bo koristilo zavarovalcu: zavarovalnica bo imela več možnosti, da se v primeru zavarovalnega primera izogne plačilu odškodnine.
Zavarovalec se lahko sooči z drugo težavo: opredelitev tveganja je natančno izdelana, vendar zavarovalnica noče zagotoviti storitve, saj tveganje ni zavarovano.
V takšni situaciji se boste morali poglobiti v preučevanje teorije zavarovalnega posla in ugotoviti, katerim merilom mora izpolnjevati tveganje, da ga lahko imenujemo zavarovanje - ni mogoče drugače razumeti, ali ima zavarovalnica prav ali samo " vodi za nos ". Preberite članek in se seznanite z merili in vrstami zavarovalnih tveganj.
Obstaja več meril, ki omogočajo upoštevanje tveganja kot zavarovanja:
Obe strani zanima natančnost besedila: ne samo zavarovanec, temveč tudi ponudnik storitev lahko postane žrtev dvoumnosti, če se njegova stranka odloči izkoristiti šibko pravno pismenost predstavnikov zavarovalnice.
Na podlagi zgoraj naštetih meril lahko zavarovano tveganje opredelimo kot verjeten, a naključen dogodek, ob pojavu katerega je zavarovanec dolžan upravičencu izplačati predhodno dogovorjeno odškodnino.
Obstajajo pa tudi drugi načini razlage koncepta zavarovalno tveganje- opredeljen je kot:
Zavarovatelj si lahko razlaga koncept zavarovalno tveganje katero koli od zgoraj navedenih metod, zato se mora pred sklenitvijo pogodbe zavarovanec pozanimati, kaj zavarovalnica pomeni s tveganjem. O tem ni treba spraševati uslužbenca zavarovalnice - glavni izrazi z definicijami so praviloma navedeni na prvi strani zavarovalne pogodbe.
Protizavarovanje - gradnik
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, vendar v okviru splošne klasifikacije ločujejo:
Višina prispevkov v sklad za socialno zavarovanje je odvisna od tega, kako tvegana je dejavnost podjetja - v tovarnah, kjer je tveganje za poklicno poškodbo izjemno veliko, je stopnja prispevkov "največja" 8,5%.
Vse naštete vrste tveganj niso vključene v obseg odgovornosti zavarovalnic - nekatera preprosto ne izpolnjujejo enega ali več meril za zavarovalna tveganja. Na primer, v primeru političnih tveganj je izjemno težko oceniti morebitno škodo. Sčasoma pa je za zavarovalnice manj tveganj tabu - velika konkurenca na trgu jih prisili, da izkoristijo vse možnosti za zbiranje denarja.
Študentje, podiplomski študentje, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
1.2 Vrste tveganj in njihova ocena
1. Tveganje v zavarovanju: koncept, razvrstitev, ocena tveganja
1.1 Pojem in značilnosti tveganja v zavarovanju
Na zavarovalnem področju tveganje razumemo kot verjeten dogodek ali skupek dogodkov, v primeru katerih se zavarovanje izvede. Za vsako vrsto zavarovanja so predvidene različne skupine dogodkov:
pri premoženjskem zavarovanju - možnost izgube ali poškodbe premoženja zaradi požara, poplav, potresov in drugih nesreč;
v osebnem zavarovanju - nesreča, ki je obremenjena z invalidnostjo, poroko, porodom itd.
Včasih se zavarovano tveganje razume kot stopnja nevarnosti nastopa dogodka, iz katerega se zavarovanje izvaja.
Tveganje pomeni tudi razporeditev neugodnih ekonomskih posledic v primeru zavarovalnega primera. Zavarovalna organizacija praviloma prevzame obveznost odškodnine za določen del morebitne škode, ki predstavlja "zavarovalnikovo tveganje"; nepovratni del škode ostaja na "zavarovančevem tveganju". Razmerje med takšnimi tveganji je določeno z zavarovalno vsoto in sistemom zavarovalnega kritja. V mednarodni praksi lahko zavarovalno tveganje pomeni predmet zavarovanja. Vsako tveganje ima naslednje značilnosti:
1) prisotnost velikega števila ogroženih enot;
2) naključna narava izgub;
3) ne katastrofalna narava izgub;
4) sposobnost izračuna verjetnosti izgub;
5) nizka zavarovalna premija.
S tega stališča je treba obravnavati vse projekte, ki zagotavljajo zavarovalno zaščito vseh premoženjskih interesov.
Tveganje pri zavarovanju je treba obravnavati z več vidikov:
kot poseben pojav ali skupek pojavov (dogodek ali sklop dogodkov), ob pojavu katerih se plačila izvedejo iz predhodno oblikovanega centraliziranega zavarovalnega sklada v naravni materialni ali denarni obliki;
v zvezi z določenim zavarovanim predmetom. Dogodka ali sklopa dogodkov sam po sebi ne obravnavamo abstraktno. Povezati jih je treba s predmetom, sprejetim v zavarovanje, kjer je tveganje realizirano. Vsako tveganje ima poseben predmet manifestacije. V naših mislih je tveganje povezano s tem predmetom. V zvezi s predmetom se dejavniki tveganja manifestirajo in ustrezno preučijo. Analiza informacij, prejetih v kombinaciji z drugimi ukrepi, omogoča preprečevanje ali znatno zmanjšanje negativnih posledic izvajanja (izvajanja) tveganja;
tveganje je povezano z verjetnostjo smrti ali poškodbe tega predmeta, ki je sprejet v zavarovanje. Verjetnost deluje kot merilo objektivne možnosti določenega dogodka ali niza dogodkov s škodljivimi učinki. Vsako verjetnost lahko izrazimo kot pravi ulomek. Če je verjetnost enaka nič, lahko trdimo o nezmožnosti nastanka tega dogodka. Z verjetnostjo, ki je enaka enoti, obstaja 100-odstotno zagotovilo, da se bo ta dogodek zgodil. Nižja kot je verjetnost tveganja, lažje in ceneje je lahko poskrbeti za njegovo zavarovanje. Velika verjetnost tveganja pomeni drago zavarovalno kritje, kar otežuje izvedbo.
1.2 Vrste tveganj in njihova ocena
Pri zavarovanju tveganja delimo na naslednje vrste:
Vojaški. Ta vrsta tveganja združuje veliko skupino tveganj, kar pomeni nadomestilo za izgube, povezane z izgubo ali poškodbo zavarovanega premoženja zaradi zasega, aretacije, kakršnih koli vojaških akcij, detonacije bombe, civilnih nemirov, oboroženih dejanj vsiljivcev.
Politični. Sem spadajo tveganja, povezana z nezakonitimi dejanji z vidika mednarodnega prava, dogodki ali dejanja tujih vlad proti drugi državi ali državljanom suverene države.
Tveganja civilne odgovornosti. Ta skupina zajema tveganja, povezana s pravnimi zahtevki fizičnih in pravnih oseb v zvezi s škodo, ki jo povzroči vir povečane nevarnosti (cestni, železniški, zračni in pomorski promet, številna kemična industrija itd.). V tem primeru je zavarovana civilna odgovornost do tretjih oseb.
Cilj, tj. neodvisno od volje zavarovanca (naravne nesreče, potresi, poplave itd.).
Subjektivno, ki temelji na zanikanju ali nepoznavanju objektivnega pristopa k resničnosti.
Posameznik, izražen v ignoriranju zavarovanja posameznega gospodinjstva, slikarskih mojstrovin, zbirk itd.
Univerzalno - tveganja, vključena v obseg odgovornosti zavarovalnice po večini pogodb, na primer zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, kraja premoženja itd.
Tehnična tveganja. Tveganja, povezana z izvajanjem zavarovanja. So univerzalne narave, tj. zaščitite predmet pred različnimi vzroki škode. Tehnična tveganja lahko zaradi prekinitev proizvodnje in presežnih stroškov škodujejo lastnini, življenju in zdravju ljudi ter finančnim interesom podjetja.
Razdeljeno glede na vrstno sestavo osnovnih in obtočnih sredstev, v katerih se pojavljajo:
1) industrijska tveganja;
2) gradbena (gradbena in inštalacijska) tveganja;
3) električna tveganja;
4) tveganja bolezni živali, rastlin, pogin živine, poškodbe pridelkov itd.
Prometna tveganja. Sem spadajo zavarovanja letalskega, kopenskega, železniškega in vodnega prometa, kasko zavarovanje, tovor, zavarovanje odgovornosti.
Posebna tveganja. To pomeni zavarovanje prevoza posebej dragocenega tovora. Vsebina posebnih tveganj je določena v posebnih pogojih zavarovalne pogodbe in je lahko vključena v obseg odgovornosti zavarovalnice.
Okoljska tveganja. Tveganja, povezana z onesnaženjem okolja.
Nenormalna tveganja. Ta skupina zajema tveganja, ki jih ustrezni predmeti ne dovolijo pripisati eni ali drugi vrsti zavarovanja.
Katastrofalna tveganja. Ko se pojavijo, lahko škodijo zavarovalcu in v posebej velikih količinah. V skladu z mednarodno klasifikacijo Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj se katastrofalna tveganja delijo na endemična (lokalna) tveganja, ki se pojavijo pod vplivom meteoroloških dejavnikov in razmer, ter tveganja, ki se pojavijo pod vplivom kakovosti tal (na primer tal) erozija).
Tveganje je lahko zavarovano ali ne. Največjo skupino sestavljajo tveganja, ki jih je mogoče zavarovati.
Zavarovalno tveganje je tveganje, ki ga je mogoče oceniti z vidika verjetnosti zavarovalnega primera in količinske višine možne škode.
Glavne lastnosti, katerih kombinacija omogoča upoštevanje tveganja kot zavarovanja:
1) tveganje, vključeno v obseg odgovornosti zavarovalnice, mora biti možno;
2) tveganje mora biti naključno, tako glede časa in prostora zavarovalnega primera kot tudi morebitnega zneska zavarovane škode;
3) nastop zavarovalnega primera (realizacija tveganja) ne sme biti povezan z voljo zavarovanca ali druge zainteresirane osebe (špekulativna tveganja niso zavarovana);
4) zavarovalni primer ne sme imeti razsežnosti katastrofalne katastrofe, tj. ne smejo zajemati mase predmetov v veliki zavarovalni populaciji, ki povzročajo veliko škodo;
5) obseg škodljivih posledic mora biti dovolj velik in vplivati na interese zavarovanca;
6) zmožnost izračuna verjetnosti zavarovalnega primera.
Preostala tveganja niso zavarovana.
Splošna klasifikacija tveganj.
Odvisno od vira nevarnosti:
povezano z manifestacijo elementarnih naravnih sil (potresi, poplave, blatne vode, požari itd.);
povezano z namenskim vplivom osebe v procesu prisvajanja materialnih dobrin (tatvina, rop, vandalizem itd.).
Po obsegu odgovornosti zavarovalnice:
individualno tveganje (izraženo v ignoriranju zavarovanja lastnine posameznega gospodinjstva, slik, zbirk itd.);
univerzalno tveganje (vključeno v obseg odgovornosti zavarovalnice po večini pogodb - na primer kraja);
specifično: nenormalno (tveganja, ki ne omogočajo, da se ustrezni predmeti pripišejo eni ali drugi zavarovalni skupini, na primer individualno življenjsko zavarovanje, zavarovanje v primeru "neizvajanja dovoljenj za odstrel divjih živali") in katastrofalno (tveganja ki lahko zavarovancu v posebej velikem obsegu povzroči znatno škodo, na primer nesreča v jedrski elektrarni).
Po vlogi volje in zavesti ljudi:
objektivna tveganja (niso odvisna od zavesti in volje zavarovanca);
subjektivna (temelji na zanikanju ali ignoriranju objektivnega pristopa k resničnosti).
Sprejeta so tudi tveganja:
okolje (povezano z onesnaženjem okolja);
prevoz: kasko (zavarovanje prevoza), tovor (zavarovanje tovora);
politična (represivna) tveganja, povezana z nezakonitimi dejanji z vidika mednarodnega prava, dogodki ali ukrepi tujih vlad proti suvereni državi ali njenim državljanom;
posebno, zavarovanje prevoza posebej dragocenega tovora (plemenite kovine, dragi kamni, umetniška dela, gotovina);
tehnične - nesreče;
tveganja civilne odgovornosti;
tehnično tveganje zavarovalnice - tveganje, povezano z izvajanjem zavarovanja. Prisotnost te vrste tveganja spodbuja zavarovalnico, da aktivno sodeluje pri organizaciji preventivnih ukrepov, da bi zmanjšala verjetnost zavarovalnega primera.
Vsi tržni pogoji, sprejeti v enotnosti in medsebojnem vplivanju, določajo stanje, ki se imenuje stanje ali skupna stopnja tveganja.
Stanje tveganja je značilno za stanje zavarovalnih predmetov in okolje, v katerem se nahajajo.
Skupna stopnja tveganja je opredeljena kot vsota zasebnih tveganj.
Zavarovalnica mora nenehno spremljati razvoj tveganja z izvajanjem ustreznih statističnih podatkov, analiz in obdelave zbranih informacij.
Hkrati se ločijo rizične skupine, ki vsebujejo zavarovalne predmete, ki imajo približno enake značilnosti (homogena skupina).
Odločitvi, kateri rizični skupini je treba pripisati določen zavarovalni predmet, se sprejme na podlagi rezultatov njegove ocene. V tem primeru se kot primerjalno merilo uporablja povprečna vrsta tveganja skupine, tj. povprečna vrednost okoliščin tveganja.
Za oceno tveganja kot posebnega predmeta zavarovanja (ocena zavarovanja in verjetnost škode) se najpogosteje uporabljajo naslednje metode:
povprečne vrednosti - razdelitev rizičnih skupin na podskupine;
odstotki - popusti in pribitki na razpoložljivo analitično osnovo, odvisno od možnih pozitivnih in negativnih odstopanj od povprečne vrste tveganja;
posamezne ocene - v zvezi s tveganji, ki jih ni mogoče povezati s povprečno vrsto tveganja, strokovne ocene.
Zavarovalno tveganje vedno spremljajo številne okoliščine tveganja - dejavniki, ki določajo registracijo tveganja za določeno rizično populacijo.
Povračilo materialnih stroškov, ki jih povzročajo, je ena glavnih nalog zavarovalnice. Tesno prepletanje naravnih in umetnih dejavnikov tveganja zahteva poglobljeno strokovno oceno zavarovalnice in uporabo posebnih metod.
Klasifikacija naravnih nesreč, nesreč in katastrof je narejena glede na višino povzročene škode in količino virov, potrebnih za odpravo posledic. Omogoča vam, da raznolikost različnih manifestacij zmanjšate na več tipičnih situacij.
2. Osnove obvladovanja tveganj (obvladovanje tveganj)
Zavarovalnice zavarovalni primer ne zanima. Zato zavarovalnice aktivno izvajajo ukrepe za obvladovanje tveganj, da bi jih čim bolj zmanjšale. Namenski ukrepi za omejevanje ali zmanjšanje tveganja v sistemu ekonomskih odnosov se imenujejo obvladovanje tveganj.
Upravljanje s tveganji (obvladovanje tveganj) je namensko ukrepanje za omejevanje ali zmanjševanje tveganja v sistemu ekonomskih odnosov.
Konceptualni pristop upravljanja tveganj vključuje:
ugotavljanje posledic dejavnosti gospodarskih subjektov v tveganem položaju;
sposobnost odzivanja na morebitne negativne posledice;
razvoj in izvajanje ukrepov, ki lahko nevtralizirajo ali kompenzirajo verjetne negativne posledice.
prepoznavanje tveganja pri alternativah, priznavanje le znotraj družbeno sprejemljive ravni (tveganje je v celoti sprejemljivo, delno sprejemljivo, popolnoma nesprejemljivo);
razvoj posebnih ukrepov za odpravo ali zmanjšanje možnih negativnih posledic tveganja. (Razvoj organizacijskih in operativnih postopkov preventivne narave);
oblikovanje posebnih načrtov, ki ljudem omogočajo, da v kritični situaciji delujejo optimalno, izvajajo rešitve s tveganjem ali nadzorujejo ta postopek (situacijski načrt, ki vsebuje navodila o tem, kaj mora vsak delavec storiti v dani situaciji, in opis pričakovanih posledic );
priprava in sprejetje predpisov, ki pomagajo izvajati izbrano alternativo (pravna podpora je razvoj in sprejetje zakonov in drugih predpisov, ki tveganje zmanjšujejo ali omejujejo. Akti bi morali odražati vprašanje, kdaj in pod kakšnimi pogoji je tveganje upravičeno, upravičeno primerno);
ob upoštevanju psihološkega dojemanja tveganja pomembnih odločitev in programov.
Razlogi za različno dojemanje tveganja med ljudmi:
informacijska vsebina (ponovna ocena dogodkov, o katerih se pogosteje poroča v medijih);
metode predstavitve informacij (suha statistika prometnih nesreč zmanjša zaznavanje, posamezni primeri pa se povečajo);
preložitev morebitnih negativnih posledic (škoda kajenja) in druge.
Te določbe so v praksi omogočile razvoj štirih načinov obvladovanja tveganj:
ukinitev. (Prepoved kajenja, prepovedi letenja itd.) Na žalost odprava tveganja odpravlja tudi dobiček.
preprečevanje izgub (da se zaščitite pred nesrečami) in nadzor (za omejitev višine izgub v primeru, da pride do izgube).
zavarovanje. Porazdelitev izgub med zavarovalno populacijo, izpostavljeno isti vrsti tveganja.
absorpcija. Prepoznavanje škodnega tveganja, ne da bi ga razdelili prek zavarovanja: a) verjetnost tveganja je majhna (padec meteorita); b) samozavarovanje.
Postopek obvladovanja tveganja lahko razdelimo na šest stopenj:
opredelitev cilja - predmeta zavarovanja (zdravstvena oskrba, vzdrževanje življenjskega standarda v primeru izgube vira dohodka, zagotavljanje obstoja podjetja v nepredvidenih okoliščinah);
razjasnitev tveganja (zavedanje tveganja);
ocena tveganja - verjetnost in možna škoda;
izbira metode obvladovanja tveganj: odprava, preprečevanje in obvladovanje izgub, zavarovanje, prevzem. Možna je kombinacija metod;
obvladovanje tveganj in uporaba izbrane metode (zavarovanje - sklenitev pogodbe, program preprečevanja in obvladovanja izgub);
ocenjevanje rezultatov - ali je vse storjeno za preprečevanje izgub.
Načrtovanje kot element upravljanja vključuje naslednje faze:
1) izbira cilja;
2) ocena dohodka in stroškov, povezanih z izvajanjem takšnih ali drugačnih načinov za dosego cilja;
3) zaporedje ukrepov za izvajanje načrta;
4) preverjanje in vrednotenje načrta.
Metode za določanje verjetnosti škode:
1) statistični (statistična verjetnost) - obstajajo statistični podatki;
2) analitična (objektivna verjetnost) - matematične zakonitosti je mogoče izpeljati;
3) način izvedenskih ocen (subjektivna verjetnost) - "neposredno" določi izvedenec;
4) metode sklepanja (indukcija, odštevanje, analiza, sinteza itd.) - logična verjetnost.
Raznolikost oblik pojavljanja tveganj, pogostost in resnost posledic njegovega pojavljanja, nezmožnost odprave tveganja zahteva organizacijo zavarovanja.
Bibliografija
1. Zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 (kakor je bil spremenjen 27. julija 2010)
2. Balakireva, V.A. Življenjsko zavarovanje / V.A. Balakireva. - M.: Finance in statistika, 2006. - P.37-40.
3. Klimova, M.A. Zavarovanje: učbenik / M.A. Klimov. - M.: Založba MGUP, 2000. - 244 str.
4. Rudakov, A.P. Zavarovalnica: učbenik. dodatek / A. P. Rudakov - M.: MGOU, 2008. - 57 str.
5. Serbinovsky, B.Yu. Zavarovalnica: učbenik. dodatek / B.Yu. Serbinovsky, V.N. Garkusha. - Rostov na Donu: Phoenix, 2010. - 387 str.
6. Zavarovanje: učbenik / pod. izd. V.V. Shakhova, Yu.T. Akhvlediani. - M.: UNITI-DANA, 2007. - 511 str.
7. Hačaturjan K.S. Izobraževalni tečaj zavarovanja / K.S. Hachaturian. - M.: MIEMP, 2009. - 123 str.
Razvrstitev tveganj pri različnih vrstah zavarovanj. Pojem, značilnosti in opredelitev tveganja. Njegove sorte in analiza. Metode obvladovanja tveganj v praksi. Posebnosti ocene njihove verjetnosti in algoritem za izvajanje obvladovanja tveganj na tem področju.
povzetek, dodano 15.3.2015
Pojem in bistvo tveganja, analiza njegovega razmerja s škodo, glavne vrste, metode ocenjevanja in značilnosti obvladovanja zavarovalništva. Znaki, razlogi in klasifikacija tveganih obveznosti. Primerjalna analiza zavarovalnega primera in zavarovalnega primera.
povzetek, dodano 09.06.2010
Tveganje kot osnova za nastanek zavarovalnih razmerij. Pojem in značilnosti tveganja. Vrste tveganj in njihova razvrstitev. Upravljanje s tveganji. Odgovornost organizatorja potovanj. Možne izgube pri dejavnostih potovalne agencije. Zavarovanje odgovornosti organizatorja potovanj.
seminarska naloga, dodana 19.3.2011
Pojem in vrste tveganja. Trg zavarovanja finančnih tveganj in posebnosti njegovega delovanja. Zavarovanje bančnih posojil, njihovo listinjenje. Analiza organizacijskih in ekonomskih odnosov pri zavarovanju finančnih tveganj, bistvo varovanja pred tveganji.
seminarska naloga, dodana 09.09.2014
Pojem tveganja v poslu. Značilnosti bančnih tveganj. Klasifikacija bančnih tveganj. Dejavniki, ki povečujejo in zmanjšujejo tveganje pri bančnem poslovanju. Določitev optimalne stopnje tveganja.
test, dodan 25.02.2005
Pojem tveganja v poslu. Značilnosti bančnih tveganj. Klasifikacija bančnih tveganj. Metodologija za analizo in napovedovanje bančnih tveganj. Tveganja, povezana z zagotavljanjem finančnih storitev. Tveganje uporabe izposojenega kapitala.
povzetek, dodan 25.02.2005
Pojem gospodarskih tveganj v bančnem sektorju, njihova razvrstitev. Glavne usmeritve raziskav tveganja: prepoznavanje in ocena stopnje tveganja, iskanje priložnosti za zmanjšanje tega tveganja na minimum. Metode za zmanjšanje vpliva tveganj na bančno okolje.
povzetek, dodano 22.02.2010
Zavarovalni znesek pogodbe. Ocena in napoved trenda v razvoju tveganja. Razvrstitev tveganj glede na vir nevarnosti. Glavni elementi sistema upravljanja v tveganih situacijah. Ob upoštevanju psihološkega dojemanja tveganih odločitev in programov.
test, dodan 20.11.2009
Znaki finančne kategorije zavarovanja. Neto stopnja premoženjskega zavarovanja, vključno s premijo za tveganje in maržo. Oblikovanje sklada tveganja z letnimi odbitki. Reševanje sporov po zavarovalnih pogodbah na arbitražnih sodiščih.
test, dodan 26.6.2012
Tveganje kot sestavni atribut katere koli človeške dejavnosti. Ocena in analiza notranjega tveganja bank. Metode kvalitativne in kvantitativne analize. Načini za preprečevanje in zmanjševanje tveganj. Načini za ublažitev posledic bančnega tveganja.
Za podjetnika tveganje pomeni negotovost, povezano z dogodkom. Negotovost je nepopolnost ali netočnost informacij, vključno s stroški in uspešnostjo. Podjetniško tveganje je običajno povezano
s prejemom pričakovanega dohodka. Oceni se v postopku utemeljevanja učinkovitosti naložbenega projekta, napovedovanja možnih operativnih izgub in upravljanja podjetja. Značilnosti analize tveganja so predstavljene v osnovnem diagramu na sl. 35.
Sl. 35. Analiza tveganja pri dejavnostih podjetja
Najpomembnejši dejavniki tveganja pri ocenjevanju dejavnosti podjetja so:
nestabilnost gospodarstva in gospodarske zakonodaje;
negotovost političnih razmer v državi in regiji;
nepopolnost ali netočnost informacij o tehničnih in tehnoloških parametrih predmeta analize;
nihanja tržnih razmer, cen, deviznih tečajev;
nevarne proizvodne in tehnološke razmere;
negotovost informacij o ciljih in stanju poslovnih subjektov;
človeški dejavnik.
Za upoštevanje dejavnikov tveganja pri ocenjevanju uspešnosti podjetja je treba uporabiti vse razpoložljive informacije. Naslednje metode se uporabljajo za delno "odstranitev" negotovosti.
ocena stabilnosti stanja podjetja;
prilagoditev ekonomskih standardov, omejitev, parametrov vodenja podjetja;
formaliziran opis negotovosti. Pri dejavnostih podjetja zunanji nepredvidljivi in predvidljivi; ločiti naslednje notranje netehnično in tehnično; pravne skupine tveganj Seznam rizičnih skupin in viri njihovega nastanka so predstavljeni v tabeli. petnajst.
Preglednica 15
Viri pojavljanja različnih rizičnih skupin
№
n] n Skupina tveganj Vir tveganja 1 Nepredvidljiva zunanja tveganja Nepričakovani vladni ukrepi za regulacijo gospodarstva;
naravne nesreče;
kazniva dejanja;
zunanji okoljski in družbeni učinki 2 Predvidljiva zunanja tveganja Trg (težave pri dobavi surovin, povečani stroški, spremembe potrošniških zahtev, spremembe deviznih tečajev, obrestnih mer itd.); dejanja tekmovalcev; operacijske sobe;
negativni vplivi na okolje in družbo 3 Notranja netehnična tveganja Slabo upravljanje;
nizka kultura in strokovna raven zaposlenih; prikrivanje dejanskega stanja podjetja, goljufije 4 Notranja tehnična tveganja Sprememba tehnologije;
poslabšanje kakovosti izdelkov;
nesreče in pomanjkljivosti pri organizaciji varstva dela 5 Pravna tveganja Licence; patentno pravo;
neizpolnjevanje pogodb, tožb; okoliščine višje sile Sistem analize tveganja določa vrsto finančne stabilnosti podjetja (z vidika njegove zanesljivosti in plačilne sposobnosti). Obstajajo naslednje vrste finančne stabilnosti: absolutna, normalna, nestabilna, krizna. Če imajo zaloge in stroški lastna sredstva v obtoku, je stabilnost absolutna. Če je podjetje na robu bankrota, imamo krizni tip finančne stabilnosti.
Upravljanje s tveganji je upravljanje procesov, ki so vključeni v to tveganje. Obvladovanje tveganj uporablja metode financiranja tveganj, ki vključujejo:
nezavarovalni načini prenosa tveganja na tretjo osebo;
določanje omejitev poslovanja in porabe sredstev v primeru izgub;
zavarovanje.
Pri oblikovanju BP je poseben odsek namenjen oceni tveganja. Vsebovati mora analizo virov možnih tveganj, dati je njihovo oceno, podati ukrepe in ukrepe za zmanjšanje tveganj in morebitne škode (slika 36).
Sl. 36. Razvoj ukrepov za zmanjšanje tveganj
Prepoznavanje tveganj vključuje predvsem njegovo prepoznavanje. Tabela 16 prikazuje glavne vrste tveganj in oblike njihovega pojavljanja.
Preglednica 16
Oblike manifestacije GLAVNIH vrst tveganj Tveganje Oblike manifestacije tveganja Tveganje po poslovnih pogodbah Neizpolnitev obveznosti partnerja. Prevara in nepoštenost partnerjev. Poškodba predmeta pogodbe. Škoda na tretji osebi med izvajanjem pogodbe Tveganje, povezano z lastnino Škoda na lastnini podjetja Nepošten odnos osebja do lastnine. Odtujitev lastnine na sodišču Tveganje sprememb tržnih razmer in povečane konkurence Zmanjšanje poslovne aktivnosti podjetnikov.
Padec prestiža podjetja.
Spreminjanje vedenja tekmovalcev.
Spremembe v metodah državne regulacije gospodarstva Tveganje nepredvidenih izgub Izgube pri uporabi zmogljivosti in virov. Izgube v zvezi s plačilom kazni. Izguba denarnih sredstev podjetja Oceno tveganja delimo na kvalitativno in kvantitativno. Kvalitativna ocena določa dejavnike tveganja, znake za identifikacijo, razvrščanje tveganja v eno od skupin glede na stopnjo nevarnosti. Kvantifikacija je kvantifikacija posameznih tveganj, ocena skupinskega tveganja in izračun skupnega tveganja. Za to se uporabljajo statistične metode, metode dinamičnega modeliranja, nevroračunalništvo. Ena od možnih formul za izračun tveganja je prikazana na sl. 37.
Izbira ukrepov po oceni tveganja se izvede v skladu s težo in pogostostjo možnih izgub. Seznam možnih ukrepov v pogojih tveganja je podan v tabeli. 17.
Tveganje = Vsota izgub (RUB) x Verjetnost kot posledica dogodka Fig. 37. Formula za izračun tveganja
Preglednica 17
Izbira dejanj v pogojih tveganja Prenos tveganja na drug poslovni subjekt Zavarovanje pogodb, premoženja. Uporaba institucije garantov in poroštev Ustanovitev hčerinskih zavarovalnic. Uporaba zavarovanja s premoženjem Prenos tveganih naročil na druge izvršitelje. Delo s podizvajalci. Sodelovanje z bankami na osnovi faktoringa. Najem nepremičnin. Prodaja presežka nepremičnin. Zakupne operacije Vključitev povečane premoženjske odgovornosti (kazni) v pogodbo.
Vključitev pogojev nadomestila za povečane stroške v pogodbo. Ohranjanje tveganja za podjetje. Zmanjšanje negotovosti.
Uporaba sodobnih metod za oceno tveganja.
Organizacija obvladovanja tveganj v podjetju Spremljanje proizvodnje, presežni stroški, neproduktivni stroški.
Izvajanje načel komercialnega izračuna v vseh oddelkih, oblikovanje zavarovalnih, rezervnih in drugih skladov iz čistega dobička. Uporaba davčnih spodbud Uvedba pogojev osebne odgovornosti za rezultate dejavnosti v posamezne pogodbe Ena od metod za zmanjšanje tveganj je zavarovanje. Zavarovanje temelji na posebnem skladu skladov, ki nastane na račun podjetij, organizacij in posameznikov (slika 38). Zavarovalna stopnja ustreza določeni vrsti zavarovanja. Opredeljen je kot odstotek zavarovalne vsote in se lahko spreminja v območju od 0,05 do 15%. V postopku razvoja BP je treba pri utemeljitvi finančnih odločitev upoštevati zavarovanje tveganja, pa tudi postopek za plačila zavarovanja, na primer pri sestavljanju izkaza denarnega toka.
Tveganja so lahko objektivna ali subjektivna. Objektivne okoliščine so na primer naravne nesreče. Subjektivne okoliščine so povezane s tako imenovanim človeškim faktorjem, na primer s kršitvijo tehnologije
varnost.
Sl. 38. Organizacijska shema zavarovanja
Vse, kar je lahko zavarovalni primer, je odvisno od vrste zavarovanja. Na primer pri zavarovanju premoženja je zavarovalni primer izguba ali škoda osnovnih sredstev zaradi nesreče ali naravne nesreče. In pri kreditnem zavarovanju - posojilojemalčeva obveznost, da po datumu zapadlosti ne vrne zneska, določenega v pogodbi.
Zavarovalna vrednost je dejanska vrednost predmeta zavarovanja (na primer tržna vrednost premoženja v primeru premoženjskega zavarovanja). V primeru zavarovanja odgovornosti zavarovalne vsote ni mogoče posebej navesti, vendar njen obseg ne sme presegati zneska neposredne škode.
