Značilnosti potrošniškega posojanja so, da obstaja veliko različnih oblik, klasifikacij in vrst potrošniških posojil. To naredijo bančne institucije, da lahko vsak posojilojemalec zase izbere ugodno ponudbo, ki bo v največji meri ustrezala njegovim zahtevam.
Osebna posojila imajo različne klasifikacije. Na primer, razdeljeni so v dve glavni skupini: posojilo za namene in posojilo za nujne potrebe.
Posojilo se izda za nakup določene vrste izdelka. V tem primeru se sredstva posojilojemalcu ne predajo, ker se vsa poravnava opravi med prodajalcem in banko z negotovinsko plačilno obliko.
Kar zadeva posojilo za potrebe, je njegova glavna značilnost ta, da je posojilojemalcu izdano kot denar za nujne potrebe. Najvišji znesek za takšna posojila je običajno precej visok.
Glede na rok posojila je lahko posojilo dolgoročno (rok posojila je več kot pet let), srednjeročno (posojilo za obdobje od enega leta do petih let), kratkoročno (posojilo za obdobje manj kot eno leto). Stopnje potrošniških posojil jih izda vsaka finančna institucija samostojno.
Značilnosti potrošniškega posojila so, da je lahko zavarovano in nezavarovano (prazno). Posojilo je zavarovano z zastavo (premičninami in nepremičninami), poroštvom ali garancijami. Zavarovanje posojila seveda ne zagotavlja njegovega obveznega odplačila, vendar je tveganje nevračila v vsakem primeru bistveno zmanjšano. Bančni programi imajo različne vrste in oblike potrošniških posojil.
Glavne oblike potrošniških kreditov vključujejo:
Vrste potrošniških posojil imajo več glavnih možnosti. Praviloma je mogoče katero koli od predstavljenih vrst urediti pod potrošniško posojilo brez potrdil, brez garantov.
Itd.), Pa tudi za druge nakupe (mobilni telefoni, gospodinjski aparati, hrana). Deluje bodisi v obliki prodaje blaga z odloženim plačilom bodisi v obliki bančnega posojila za potrošniške namene, vključno s kreditnimi karticami. V tem primeru se zaračuna precej visok odstotek.
Običajno potrošniška posojila spremljajo dodatne provizije in provizije, ki povečajo realne stroške posojila in tvorijo tako imenovano skrito obrestno mero. Zato izbira posojila v eni ali drugi banki na podlagi napovedane obrestne mere za posojilo morda ni vedno najboljša. V tem primeru bi se moral voditi izračun skupnih stroškov posojila (efektivna obrestna mera). Glede na zakon centralne banke, ki je začel veljati 1. julija 2007, morajo vse banke v Ruski federaciji razkriti učinkovite obrestne mere za posojila. Z drugimi besedami, banke morajo razkriti celotno vrednost svojih posojil, vključno z vsemi dodatnimi provizijami. To dejstvo nedvomno ščiti interese posojilojemalcev. Pred sklenitvijo pogodbe ima stranka popolne podatke o vseh plačilih po posojilni pogodbi, višini provizij in času plačila, kar mu omogoča izračun njegovih finančnih zmožnosti za kompetenten nakup blaga na kredit.
Pogosto posebni pogoji posojilne pogodbe niso odvisni samo od banke same, temveč tudi od povezave banka-prodajalec. Dolgoročni odnosi s partnerskimi bankami praviloma omogočajo preprodajalcem, da vplivajo na oblikovanje ponudb posojil in kratkoročnih promocij, prodanih v trgovskih verigah.
V zadnjem času se širijo zahteve za stranko, ki potrebuje posojilo. Ponudbe spletnih kreditov se na primer pojavijo v nekaterih spletnih trgovinah.
Fundacija Wikimedia. 2010.
Finančni besednjak
- (potrošniški kredit) Kratkoročna posojila prebivalstvu za nakup blaga. Najpogostejše oblike potrošniških kreditov so kreditni računi v trgovinah na drobno, osebna posojila bank in finančnih hiš, ... ... Poslovni glosar
- (potrošniški kredit) Krediti, ki jih dobavitelji blaga in storitev zagotavljajo potrošnikom. To dobro lahko zagotovijo dobavitelji sami s prodajo blaga na obroke ali z odloženimi plačilnimi pogoji ali z uporabo ... ... Ekonomski slovar
Potrošniško posojilo je posojilo banke za nakup blaga (gradbenih del, storitev) za osebne, gospodinjske in druge neproizvodne potrebe. To opredelitev daje Banka Rusije v "Navodilu za posojilojemalca s potrošniškim posojilom" z dne 12. junija 2008. Pridobite posojilo ... ... Bančna enciklopedija
potrošniški kredit- Kratkoročna posojila prebivalstvu za nakup blaga. Najpogostejše oblike potrošniških kreditov so kreditni računi trgovin na drobno, osebna posojila pri bankah in finančnih hišah, nakupi na obroke ... Priročnik za tehnične prevajalce
POTROŠNIŠKI KREDIT- oblika kredita, pri kateri so posojilojemalci fizične osebe, upniki pa kreditne institucije, podjetja in organizacije. Služi kot sredstvo za zadovoljevanje potrošniških potreb prebivalstva; lahko nosi tako denarne kot blagovne uniforme ... Pravna enciklopedija
Potrošniško posojilo- POTROŠNIŠKI KREDIT Posojila prebivalstvu za nakup potrošniškega blaga. Potrošniško posojilo je lahko bančno posojilo in obročno posojilo. Glej bančno posojilo, obročni kredit, kreditna kartica ... Ekonomski slovar
potrošniški kredit- posojilo, ki ga posameznik prejme za druge namene kot za hipoteko, zavarovano v stanovanjski zgradbi. Obresti, plačane za potrošniško posojilo, so bile v celoti odštete od obdavčljivega dohodka v skladu z Zakonom o davčni reformi z dne ... Finančni in naložbeni razlagalni slovar
Potrošniško posojilo- Posojilo, ki ga podjetje zagotovi potrošnikom za nakup blaga ali storitev. Imenuje se tudi posojilo za prebivalstvo ... Naložbeni slovar
Potrošniško posojilo- posojilo, ki ga zagotovijo trgovska podjetja v obliki blaga, prodanega na obroke, banke in posebne kreditne institucije za nakup potrošniškega blaga in plačilo storitev ... Ekonomija: glosar
Vsak od nas se je tako ali drugače soočil s posojanjem v banki. Danes je danes veliko lažje rešiti vse svoje finančne težave in zadovoljiti potrebe potrošnikov s pomočjo izposojenih sredstev kreditnih in finančnih organizacij. Toda v resnici postopek za pridobitev takšnega posojila ni tako preprost, kot se zdi na prvi pogled, in samo sodelovanje ima veliko značilnosti in odtenkov. Čeprav zagotovo ne vemo vsi zagotovo, kaj je potrošniško posojilo. Kaj je to? Določimo ta pojem.
Kredit je ena od oblik odnosov med dvema subjektoma gospodarskih odnosov, povezanih z gibanjem vrednosti. V našem običajnem smislu je posojilo gotovinsko posojilo, ki temelji na dvostranski pogodbi, v skladu s katero ena stranka, to je banka ali druga finančna institucija, posojilojemalcu, ki so lahko tako pravne kot fizične osebe, izda sredstva na nujnosti in ponovitve.
Potrošniško posojilo je posojilo, ki nima določenega namena, to pomeni, da se posojilojemalcu dodelijo sredstva brez pogoja za njihovo uporabo ali za potrebe potrošnikov, tovrstno posojanje velja samo za posameznike.
Preprosto, kaj pomeni potrošniški kredit, potem lahko ta koncept označimo povsem preprosto. Gre za izposojena sredstva banke, ki jih lahko dobi vsak sposoben državljan za vsakdanje nakupe. Na primer, s to vrsto posojanja lahko kupite pohištvo, gospodinjske aparate, gospodinjske izdelke, avtomobile in drugo blago. Mimogrede, kreditna kartica se tako ali drugače nanaša na potrošniško vrsto posojanja, ker ta denarna posojila niso ciljno usmerjena, posojilojemalec pa lahko z njimi razpolaga po lastni presoji. Edino opozorilo je, da gre za vrtečo se kreditno linijo. To pomeni, da ko posojilo vrne posojilojemalec, lahko posojilo ponovno uporabi.
Opredelitev potrošniškega kredita
Razmislimo o več vrstah potrošniškega posojanja. Najprej lahko potrošniška posojila razdelimo na dve vrsti ciljnih ali neciljnih. Neprimerno posojilo izda posojilojemalec, ne da bi posojilodajalcu predložil kakršna koli dokazila o uporabi izposojenih sredstev, z njimi pa lahko razpolaga izključno po lastni presoji. Ciljno potrošniško posojilo je gotovinsko posojilo, dodeljeno za določen nakup. Če navedemo preprost primer, v številnih trgovinah, na primer gospodinjski aparati ali pohištvo, pa tudi drugo blago ponujajo na obroke, vendar je na voljo le prek banke. To pomeni, da stranka pri banki odda vlogo in lahko v primeru pozitivne odločitve blago kupi, posojilodajalec plača prodajalcu, nato pa posojilojemalec plača posojilodajalcu. To vrsto gospodarskih odnosov lahko pripišemo ciljnemu potrošniškemu posojilu.
Tudi potrošniška posojila so lahko zavarovana ali nezavarovana. Zavarovano posojilo - to je dodatno jamstvo za posojilodajalca, še posebej pogosto uporabljeno za velika potrošniška posojila. Kakršno koli likvidno premoženje posojilojemalca, vključno z vozili, nepremičninami, vrednostnimi papirji itd., Lahko deluje kot zavarovanje. Druga vrsta zavarovanja so poroki, ki nimajo pravice do uporabe izposojenih sredstev in po posojilni pogodbi niso dolžni odgovarjati, če posojilojemalec svoje obveznosti izpolnjuje v dobri veri. A odtenek je v tem, da če posojilojemalec krši pogoje sporazuma, ima posojilodajalec vso pravico zahtevati vračilo izposojenih sredstev od garanta.
Upoštevajte, da če govorimo o varščini kot zavarovanju, potem posojilojemnikovo premoženje ne preide v last posojilodajalca, temveč se mu naloži breme, natančneje, transakcije z njim. Z enostavnimi besedami, če lastnino zastavi banka, potem njen dejanski lastnik nima pravice, da jo uniči, proda ali podari.
Poleg tega lahko potrošniška posojila razdelimo na več vrst, na primer glede zapadlosti so lahko kratkoročna do 1 leta, srednjeročna do 5 let in dolgoročna od 5 let ali več. Ali obnovljivi in neobnovljivi, tu govorimo o kreditni kartici, na kateri lahko podaljšate posojilo. Poleg tega so vsa posojila razvrščena po vrednosti, in sicer poceni, kjer se stopnja giblje med 10 in 15%, povprečni stroški od 15 do 30% in dragi od 30% in več.
Mimogrede, mikrokrediti ali mikroposojila spadajo tudi v vrsto potrošniških posojil, saj imajo vse svoje značilnosti in značilnosti, organizacije, ki jih izdajajo, pa so povezane s finančnimi dejavnostmi.
Opozoriti je treba, da se vsa potrošniška posojila med seboj razlikujejo po načinu odplačevanja izposojenih sredstev. To pomeni, da banka odplačilo dolga izračuna po diferenciranem ali rentnem sistemu. Pri drugi možnosti se plačilo opravi mesečno v enakih obrokih, v prvi polovici obdobja odplačevanja posojila se plačujejo predvsem obresti, pri drugi pa glavni dolg z diferenciranim sistemom plačilo mesečno upada.
Prav Sberbank pri nas je vodilna med drugimi kreditnimi in finančnimi organizacijami. Če smo pozorni na bonitetno oceno, ima ta banka v lasti 1/3 celotnega portfelja posojil v državi, kar že kaže, da je nedvomno vodilna na kreditnem trgu. Skladno s tem je tukaj več predlogov za potrošniška posojila.
Upoštevajte vse trenutne predloge:
Vrnimo se k vprašanju, kaj je potrošniško posojilo pri Sberbank? Kot lahko vidite, obstaja več ponudb posojil, ki v celoti ustrezajo potrebam vsake stranke, torej tukaj lahko uredite gotovinsko posojilo pod različnimi pogoji. Če pogledate obrestne mere, so precej konkurenčne in jih je mogoče pripisati nizkim stroškom. A odtenek je v tem, da gre za osnovno obrestno mero, ki pa se bo za vsako stranko izračunala posebej, odvisno od več okoliščin, predvsem od finančnega stanja in zahtevanega zneska posojila.
Upoštevajte, da posojilodajalec v vsaki banki samostojno določi najvišji znesek posojila, saj mu včasih dejanska plačilno sposobnost posojilojemalca ne omogoča, da zbere znesek, ki ga potrebuje za potrebe potrošnikov.
Seznam dokumentov za obdelavo potrošniškega posojila, zavarovanega z nepremičninami
Če želite najeti potrošniško posojilo, kaj morate vedeti. Najprej morate dobro premisliti, ali resnično želite privabiti izposojena sredstva pri banki. Dejstvo je, da v kolikor najem posojila danes ni več problem, mnogi v dobesednem pomenu besede zlorabljajo kredite in posojila, kar na koncu vodi v dolžniško past. Kljub temu, da se prošnje obravnavajo po določenem sistemu, se ocenijo tveganja in plačilna sposobnost njihovih strank, se lahko slej ko prej ali slej odloči za stabilen dohodek ali pa se znajde v drugačni življenjski situaciji, v zvezi s katero nemogoče je odplačati dolžniške obveznosti. Če res potrebujete denar, potem sami določite natančen znesek posojila. Zaželeno je, da znesek potrošniškega posojila ne presega potrošniških potreb.
Poleg tega je vredno poskrbeti za najugodnejšo ponudbo banke, za to morate pripraviti največji paket dokumentov. Med njimi je potrebno potrdilo o plači v obliki 2-NDFL, pa tudi v obliki banke, če to ni prepovedano s pogoji kreditne pogodbe in prejmete del dohodka "v kuverti" Večina bank ponuja priložnost, da svojo finančno plačilno sposobnost dokaže z drugimi dokumenti, na primer s potnim listom vozila, mednarodnim potnim listom, lastniškim potrdilom in drugimi.
Potrošniška posojila pri Sberbank
Najprej bodite pozorni na zavarovane ponudbe. Po njihovem mnenju je obrestna mera, ki v večini primerov določa stroške posojila, za nekaj točk nižja. Drug način za znižanje obrestne mere je, da ostanete na vrhu svoje osebne zavarovalne police. Dejstvo je, da če izgubite svojo delovno ali zdravstveno sposobnost, vam bo zavarovalnica pokrila dolg do banke, s kolektorji pa se boste lahko izognili težavam.
Zadnji nasvet za posojilojemalca je izbira banke, natančno preučite trg finančnih ponudb. Za ekspresna posojila ne bi smeli plačevati, kjer lahko denar na dan prijave prejmete brez potrdil in garantov, stroški tega posojila vas bodo stali več kot 30%. In zadnja stvar, ki jo je treba upoštevati, daljši bo rok posojila, večje bo preplačilo. Zato je vredno izbrati izraz, odvisno od vaše plačilne sposobnosti. Ugotovite, koliko največ lahko prispevate na mesec kot plačilo posojila, in na podlagi tega določite optimalni rok zase.
Povzemimo, za kaj se jemlje potrošniško posojilo. Pravzaprav tu ni dokončnega odgovora, ker posojilodajalec ne omejuje uporabe izposojenih sredstev in ne nadzira njihove nadaljnje uporabe. Zato je potrošniško posojilo najpogostejša vrsta posojanja, ker njegova registracija ne zahteva zbiranja dodatnih dokumentov, ki bi potrjevali nameravano uporabo.
Kaj je osebno posojilo? Zakaj je potrebna in katere vrste je? Kako se izda in unovči? Kateri dokumenti bodo potrebni za dokončanje transakcije? Kako pravilno določiti celotne stroške posojila? Katere so značilnosti pridobivanja potrošniškega posojila pri Sberbank? Na ta in druga vprašanja je odgovor v članku.
Potrošniški kredit praktično ne omejuje človekovih možnosti. Uporablja se, če:
Prednosti:
Novembra 2016 je avtomobil Chery stal 724 tisoč rubljev, oktobra 2017 pa 850 tisoč rubljev. (po poročanju analitične agencije "Autostat"). V 11 mesecih se je cena zvišala za 17,4%. Obrestno mero za avtomobilska posojila so leta 2017 banke določile s 5,5%, na potrošniška posojila z 12%. Za kreditno sposobnega posojilojemalca, ki zaprosi za najnižjo ali blizu njega obrestno mero, je bolj donosno kupiti na kredit kot prihraniti.
Ob svoji 170-letnici je Sberbank izdala kovance iz 999-karatnega zlata "Sberbank je stara 170 let". Naklada je bila le 75 kosov. Zbiratelj, ki želi prejeti kovanec, potreben za hitro iskanje denarja ali prošnjo za posojilo. Trenutno je kovanec mogoče kupiti le na dražbah.
Slabosti:
Za iPhone 8 v Eldoradu boste morali plačati 52.990 rubljev v gotovini. Pri 12-mesečnem nakupu na kredit, izdan v podjetju Home Credit, boste dali 63.564 rubljev. (10.574 preplačil). In za obdobje dveh let - 74.425 rubljev. (preplačilo 21.432)
Banke prebivalstvu ponujajo različna potrošniška posojila:
Podrobneje si oglejmo najbolj zanimive možnosti.
Znesek posojila ni odvisen samo od kreditne sposobnosti posojilojemalca (zmožnost popolnega in pravočasnega izplačila), temveč tudi od stroškov kupljenega izdelka ali storitve.
Namen posojila je običajno naveden v naslovu. Na primer študentsko posojilo, posojilo za izboljšanje stanovanja ali.
Ciljni programi in avtomobilska posojila so. Njihova glavna razlika od potrošniških posojil je ta, da je stanovanje ali avto, kupljen na kredit, zavarovan z zastavo. Pogoji za takšne programe so običajno bolj privlačni za posojilojemalce, ker imajo banke manj tveganj. Če posojila ne morete odplačati, bo banka kupljeno nepremičnino ali avto preprosto vzela, prodala na dražbi in vrnila denar.
Ločiti je treba hipoteko od ciljno usmerjenega potrošniškega posojila, zavarovanega z nepremičninami. V primeru hipoteke se nepremičnina, ki se kupuje, formalizira kot zastava. S potrošniškim posojilom se izda zastava obstoječe nepremičnine.
Ločeno je na ciljnem seznamu tudi blagovno posojilo. Izda se na prodajnem mestu za nakup določenega izdelka. Hkrati banke uporabljajo poenostavljen in pospešen (včasih tudi do pol ure) postopek obravnave vloge za posojilo. Toda stroški ali preplačila takega posojila so višja glede na neciljno posojilo.
Ciljni denar za posojila se ne deli. Običajno jih banka nakaže takoj na račun prodajalca, blago pa prejmete takoj po odobritvi posojila.
Neupravičeno posojilo je znano tudi kot gotovinsko posojilo. To je njegova ključna razlika od ciljnega posojila. Ko dajete neciljno posojilo, vam banka na blagajni da zahtevani znesek, ki ga porabite po lastni presoji.
V nekaterih primerih vam banke dajo debetno kartico (Visa ali MasterCard) z dodeljenim zneskom dobroimetja, ki ga lahko takoj izplačate na bankomatu brez obresti.
Opomba! Govorimo o neciljanem posojilu, ki se zaradi udobja izda na debetni kartici. Takšnih posojil ne zamenjujte s kreditnimi karticami, kjer vam lahko banka zaračuna obresti za unovčenje denarja.
Banka ne zahteva potrditve porabe neciljnih posojilnih sredstev in ne preverja, za kaj so bila porabljena. Kljub temu vas bo upravitelj banke pri prošnji za posojilo zagotovo vprašal, za kaj najemate posojilo.
Banko in njegovo osebo posojilojemalca ne zanima, kje bo denar porabljen. Zanima jih samo vprašanje pravočasnega odplačila. In če posojilojemalec jasno ve, zakaj potrebuje denar, to poveča njegov status in verjetnost odplačila. In če se stranka namesto, da bi odgovorila na vprašanje, začne z nekom vrteti ali mežikati, jo lahko zavrne.
V tem primeru se inšpektor lahko odloči, da je posojilo najeto za tretjo osebo, in bo v program zapisal ustrezno opombo. Posojilo, pridobljeno ne zase, ampak za nekoga drugega, je vedno povezano s povečanim tveganjem. Zato se verjetnost okvare poveča.
Kreditne kartice, tako kot potrošniška posojila, se izdajajo za plačilo blaga in storitev. Zato so nekakšna potrošniška posojila. Toda oblika kartice in pogoji posojanja na njej se opazno razlikujejo od drugih kreditnih programov.
Prvič, na kartici je določen kreditni limit (največji znesek posojila), ki je običajno manjši kot pri potrošniškem posojilu. Vsak posojilojemalec je individualen, največkrat je 3 - 5-krat večji od povprečnega mesečnega dohodka. Naročnik lahko kreditno omejitev porabi enkrat ali večkrat.
Drugič, ima kartica veljavnost. Običajno 1-3 leta. V obdobju veljavnosti kartice lahko posojilojemalec neomejeno številokrat uporablja kreditna sredstva banke. Takoj, ko posojilojemalec s kartice vrne prej porabljeni denar, bo omejitev obnovljena. Potem lahko ponovno uporabite izposojena sredstva.
Tretjič, posojilojemalec sam izbere shemo odplačevanja kredita na kartici. Odplačate lahko celoten dolg naenkrat ali po delih: velik ali majhen. Glavna stvar ni manjša od minimalnega plačila. Najnižje plačilo je običajno 10% dolga plus natečene obresti. Plačilo posojila z minimalnimi obroki bistveno poveča preplačilo.
Četrtič, za uporabo dobropisa se plača provizija. Izposoja kart je drago zadovoljstvo. Na primer, potrošniško posojilo pri Sberbank je mogoče dobiti po stopnji 12 - 19,9%, kreditno kartico pa od 21 - 27,9%. Cena je višja, vendar je to ena najboljših ponudb za kartice.
UBRD na kreditni kartici VISA "Maximum" določa obrestne mere od 32 do 39% ob potrditvi dohodka in od 45 do 55% brez potrditve.
Obresti niso edini strošek na kartici. Banke zaračunajo letno pristojbino za storitve, vendar ne vse. Bank Renaissance Credit ne zaračunava provizije za servisiranje kreditnih kartic. Servisiranje kreditne kartice Tinkoff Platinum bo stalo 590 rubljev na leto, v Alfa-Bank za kreditno kartico s 100-dnevnim obdobjem brez obresti in brezplačnim dvigom gotovine vam zaračunajo 1190 rubljev na leto.
Banke zaračunajo tudi provizijo za izplačilo sredstev. Na primer, Sberbank 3% (vendar ne manj kot 390 rubljev). To je za vaše kartice, za druge je dražje. Dvig majhne količine postane nedonosno.
Na primerželimo dvigniti 100 rubljev, jih dobiti v roke in plačati banki provizijo v višini 390 rubljev. Ne bomo niti plačali, kartica je kreditna, gre za dolg do banke, na katero se obračunajo obresti.
Na kartah pa so tudi lepi bonusi:
Debitne kartice s prekoračitvami so ločen primer posojanja kartic. Prekoračenje je dobropis računa stranke. To pomeni, da stranka uporablja lastna sredstva na karticnem računu, in če jih primanjkuje, sredstva banke.
Prekoračitve so pogosteje izdane strankam na plačilnih listah. Kreditna omejitev je običajno enaka povprečni mesečni plači posojilojemalca minus davki in druga obvezna plačila. Včasih dva.
V primeru prekoračitve dolga do banke se samodejno odplača. Takoj, ko so sredstva nakazana na račun. Odplačilo dolga vključuje podaljšanje limita.
Na primer Elena prejema plačo v višini 20.000 rubljev. mesečno pripisuje na bančno kartico. Elena je z banko sklenila sporazum o prekoračitvi z omejitvijo 20.000 rubljev. To pomeni, da lahko po prejemu plače opravite nakupe v višini 40.000 rubljev. (20.000 svojih in 20.000 na kredit). Takoj, ko naslednja plača pade na kartični račun, jo bo banka samodejno odpisala za poplačilo prekoračitve. Toda hkrati se bo odprla nova meja. 20.000 RUB lahko ponovno porabijo na stroške banke.
Prekoračitev na plačni kartici za banko je privlačna z minimalnim tveganjem. Konec koncev se z naslednjo plačo dolg izplača. Zato je takšno posojilo običajno poceni.
Ekspresno posojilo ali mikroposojilo je splošno ime za posojila s poenostavljeno shemo ocenjevanja posojilojemalcev in minimalnim naborom dokumentov. Pogosto tudi brez potrdila o dohodku. Takšna posojila izdajajo mikrofinančne institucije (MFO)
Zneski in pogoji takšnih posojil so običajno majhni, stopnje pa visoke. To je povezano s povečanim tveganjem nevračanja, zlasti v primeru nepotrjenega dohodka.
Mikrofinančne organizacije ponujajo ekspresna posojila kot alternativo potrošniškim posojilom. Stranke MFI so običajno tiste s slabo kreditno zgodovino, ki jim banke ne dajejo posojil
Obrestna mera za mikroposojila je nekajkrat višja od bančne:
Letne stopnje so povsem realne, čeprav so videti zastrašujoče. Vzemimo na primer Turbo Loan, stopnja 2,17 na dan ustreza 792,05 na leto (2,17% * 365 dni = 792,05%).
Pri izbiri posojila gledamo na velikost obrestne mere. In ni edini kazalnik, ki določa znesek celotnega preplačila. Kaj še poveča stroške posojila?
Provizije za odprtje in vodenje posojila. So nezakoniti. Velike banke običajno ne zaračunavajo provizij. A situacije so drugačne.
Po prejemu posojila s provizijami jih je mogoče naknadno vrniti prek sodišča. Da bi se izognili sodni birokraciji, je bolje, da to vprašanje razjasnite vnaprej. Organizacije, ki postavljajo komisije, se zavedajo svoje nezakonitosti. Vedejo pa tudi, da ne bo vsak posojilojemalec primera sprožil in vrnil zaman vplačani denar. Tisti, ki ne gredo na sodišče, so dovolj, da organizacija zmaga.
Poleg provizije so možne tudi druge pribitke na ceno posojila. Kazalnik "" (UCS) jih upošteva in omogoča pravilno primerjavo različnih posojil.
UCI se izračuna v skladu z zakonom "O potrošniškem kreditu (posojilu)". Izračun upošteva glavni dolg z obrestmi in druga plačila po pogodbi. Pa tudi plačilo za bančno kartico in zavarovanje.
V CPM ni nobenih plačil, ki jih ni mogoče predvideti vnaprej. Na primer kazen za zamudo pri plačilu.
Formula za določitev CPC je podana v 6. členu zakona, vendar jo je težko neodvisno izračunati. Za že izdano posojilo je vrednost UCI vidna na prvem listu pogodbe.
Takšne informacije so praviloma potrebne v fazi izbire, ko o sklenitvi pogodbe še ni govora. Kje lahko v tem primeru ugotovite vrednost celotnih stroškov? Na spletnem mestu posojilodajalca. V prepisih in razlagah pogojev posojila. Te informacije žal ne objavljajo vse bančne organizacije, kar bo zapletlo postopek izbire najugodnejšega posojila.
Pomembno. V večini primerov banke za predlog posojila ne navedejo fiksne obrestne mere, temveč različne stopnje. Se pravi ne 25%, ampak od 19 do 27%. Zato bo obstajala vrsta kazalnikov UCS. Stopnja se določi posamično za vsakega posojilojemalca, končni (svoj) CPC pa bo posojilojemalec videl samo v sporazumu.
Zavarovanje je povezano s številnimi posojili, čeprav ni vedno potrebno.
Vsa posojila posojilojemalci ne odplačajo pravočasno in so na splošno odplačana. Zapadli dolgovi prebivalstva z zamudo pri plačilu več kot 90 dni so v 9 mesecih 2017 dosegli 959 milijard rubljev ali 8,5% zneska posojila. To je velika vrednost. In želja banke, da se zaščiti, je povsem upravičena.
Kliknite za povečavo slike
Problem zapadlega dolga je povezan z različnimi razlogi: od poslabšanja finančnega stanja kreditojemalca do goljufije. Zavarovanje daje banki priložnost, da v primeru neplačila ali zamude pri odplačilu prejme nadomestilo za posojilo.
Posojilojemalci imajo včasih negativen odnos do zavarovanja in se mu na kakršen koli način želijo izogniti. Pomanjkanje zavarovanja naredi posojilo varčno. Toda zavarovanje lahko koristi posojilojemalcu. In v primeru zavarovalnega primera vas bo zaščitil pred bančnimi dolgovi.
1 Življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje. Banka to zavarovanje najpogosteje naloži. Še posebej, če v transakciji ni zavarovanja. Zavarovalna vsota je običajno enaka dolgu za posojilo. Ta vrsta zavarovanja ni obvezna. Toda banka ima pravico zvišati obrestno mero, če stranka zavrne naloženo storitev.
2 Zavarovanje premoženja, zastavljeno. Obvezna vrsta zavarovanja. Prisoten pri hipoteki, posojilu za avto, pri neciljanem posojilu z zavarovanjem.
3 Hipotekarno zavarovanje. Zakon "O hipoteki" predvideva tri vrste zavarovanja: zavarovanje s premoženjem, odgovornost posojilojemalca in tveganje posojilodajalca.
4 Zavarovanje kreditnega tveganja. Stranka tega zavarovanja običajno ni seznanjena. Banka je sama zavarovana in plačuje zavarovalne premije. Običajno ni zavarovano eno posojilo, ampak več hkrati (portfelj posojil). In če raven neplačila preseže določeno vrednost, bo zavarovalnica krila izgube. na primer, je prag za zamudo določen na 3%. Če se število zapadlih posojil poveča, recimo 4%. Znesek zamud nadomesti zavarovalnica.
Čeprav je banka plačnik premije, se stroški zavarovanja na koncu prenesejo na posojilojemalca. Upoštevalo se bo pri oblikovanju obrestne mere.
Obravnavane vrste zavarovanja so lahko prisotne v kreditnih poslih ločeno ali v kombinacijah.
Ne morete zavrniti obveznega zavarovanja. V drugih situacijah se posojilojemalec odloči sam.
Povračilo se izvede z rentnimi ali diferenciranimi plačili. Izplačilo rente pomeni enake prispevke za banko. Diferencirano vključuje neenaka plačila. Vsako naslednje plačilo je manjše od prejšnjega zaradi zmanjšanja zneska obresti.
Na primer, če je znesek posojila 120 tisoč rubljev. z odplačilom za 12 mesecev v renta shemi, boste morali plačati banki enak znesek 11.116 rubljev vsak mesec. In z diferencirano shemo bo znesek prvega plačila 12.000, nato se bo postopoma zmanjševal, v slednjem pa bo znašal 10.167 rubljev.
| Kazalnik | Odplačilo rente | Diferencirano odplačilo | |
| Znesek dobropisa | 120 tisoč rubljev | ||
| Kreditni rok | 12 mesecev | ||
| Obrestna mera | 20% | ||
| Plačila posojila, RUB | 1 | 11 116,14 | 12 000,00 |
| 2 | 11 116,14 | 11 833,33 | |
| 3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
| 4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
| 5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
| 6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
| 7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
| 8 | 11 116,14 | 10 833,33 | |
| 9 | 11 116,14 | 10 667,67 | |
| 10 | 11 116,14 | 10 500,00 | |
| 11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
| 12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
| Skupaj za posojilo, RUB | 133 393,69 | 133 000,00 | |
| Preplačilo obresti, rub. | 13 393,69 | 13 000 | |
Z diferenciranim plačilom se dolg odplača hitreje in obresti bo treba plačati manj, vendar banke to možnost redko ponudijo. Renta je zanje bolj donosna.
Shemo odplačevanja potrošniškega posojila lahko izberete pri Rosselkhozbank.
Posojilo lahko plačate na različne načine:
V nekaterih primerih se zaračuna provizija. To vprašanje je bolje razjasniti vnaprej. Na primer, pri plačilu prek bankomata banke posojilodajalca običajno ni provizije. In če uporabljate bankomat tretjih oseb, znotraj 2%. Pri plačilu prek komunikacijskih salonov je provizija običajno 1%, vendar ne manj kot določen znesek (50-100 rubljev). Plačilne storitve lahko zaračunajo višjo provizijo.
Pomembno. Popolnitev vsakega obroka za plačilo dolga se potrdi s potrdilom. Hranite ta potrdila ter izpiske in potrdila, ki potrjujejo transakcije pri banki. Ko se pojavijo težave, lahko pridejo prav.
Razpored plačil je priložen posojilni pogodbi. Če se osredotočite na datume in zneske tega dokumenta, morate izvesti plačila.
Zamuda pri plačilu se zgodi iz različnih razlogov:
1 Poslabšana finančna sposobnost.
2 Denar je bil na račun nakazan z zamudo. Običajno je denar nakazan na račun v dveh delovnih dneh, redko več. To pravilo je treba upoštevati. Še posebej pri plačilih ob koncu tedna ali na predvečer praznikov.
Primer življenja
Dmitrij je na dan plačila preko bankomata svoje banke plačal znesek, potreben za tekoče plačilo v višini 11.500 rubljev. Toda denar je bil nakazan na račun šele po 2 dneh. V teh dveh dneh je banka zaračunala globo 12,6 rubljev. Ker je bil glavni dolg odpisan nazadnje (najprej dolg prejšnjih obdobij, nato globe, nato obresti tekočega obdobja in šele nato glavni dolg), ni bilo dovolj denarja.
Zapadli dolg glavnice je bil oblikovan v višini 12,6 rubljev. Za to so 30 dni (čas do naslednjega plačila) zaračunavali obresti in globe v višini 40 kopejk. Zapadli dolg se je povečal na 13 rubljev. Če Dmitrij tega zneska ne bo upošteval pri naslednjem plačilu, bo njegov zapadli dolg še naprej naraščal.
Velike banke stranke običajno obvestijo o težavi. A zgodi se, da upnik igra molče in nato toži.
V tem primeru je znesek nepomemben, če pa govorimo o mikroposojilu, kjer obresti dosežejo 800% na leto, postane situacija neprijetna. Poleg tega bo pozno plačilo poslabšalo kreditno zgodovino posojilojemalca.
Da bi se izognili težavam, morate nadzorovati pretok sredstev na račun. In od upnika zahtevajte podatke o stanju dolga in datumih odplačila. To lahko storite enkrat na mesec brezplačno.
In še dobre novice. Zakon omejuje možnost posojilodajalca, da določi globo na največ 20% letno.
Predčasno odplačilo je možno v celoti ali delno. Za takšno odplačilo mora posojilojemalec banko obvestiti vnaprej (30 dni vnaprej, včasih tudi manj) (napišite vlogo). Delno odplačilo je možno le na datum naslednjega plačila. V celoti se pogajamo posebej.
V primeru predčasnega odplačila se plačajo obresti za dejansko obdobje porabe sredstev. V nekaterih primerih je možna provizija.
Primer življenja
Oleg je dolg do banke Renaissance-Credit predčasno odplačal. Na dan odplačila se je o vprašanju predhodno pogovoril s strokovnjakom v kreditnem oddelku banke in ga prosil, naj navede natančen znesek, ki ga je treba poplačati. Prijazno dekle (strokovnjak) je dolgo računalo na kalkulator, dvakrat je štelo za natančnost. Znesek sem zapisal s svinčnikom na list papirja. Dokumenta ni predložila - prosila je, naj pride čez nekaj dni. Oleg je navedeni znesek položil preko bankomata. Ker je Oleg pristojni posojilojemalec, je nekaj dni kasneje znova obiskal banko in prejel potrdilo o zaprtju dolga. Izkazalo se je, da je treba plačati še majhen znesek. To je posledica dejstva, da sredstva niso bila takoj nakazana na račun (čeprav je bil uporabljen bankomat banke). Oleg je opravil dodatno plačilo in prejel potrdilo o odsotnosti dolga.
Zahteve posojilojemalca se lahko razlikujejo od banke do banke in od programa do programa. Toda analiza podatkov za različne organizacije nam omogoča, da izpostavimo glavne:
1 Državljanstvo Ruske federacije.
2 Prebivališče (prijava) v regiji prisotnosti posojilodajalca. V nekaterih primerih je dovoljena začasna registracija.
3 Starostne omejitve. Posojila se izdajo osebam, starejšim od 21 let (včasih starejšim od 18 ali 25 let). Posojilo mora biti v celoti odplačano pred 65. letom starosti (včasih tudi do 75 let).
4 Zahteve za zaposlitev. Biti mora uradno, z zadnjimi 6 meseci izkušenj (včasih 3).
5 Dobra kreditna zgodovina. Čeprav ga včasih dajo s slabim. A hkrati cena raste.
Primer življenja
Lyudmila je najela posojilo pri banki v daljnih 90-ih. Imela je težave z vračilom, težave z banko. In potem . In Lyudmila je na to z veseljem pozabila. Ta položaj se je pojavil pred kratkim, ko se je ženska odločila za posojilo pri banki. Banka jo je zavrnila. In drugi breg in tretji. Lyudmila se je izkazala za svojeglavo, prijavila se je pri 11 bankah. In je dobila 11 zavrnitev. V eni od bank je srečala svojega starega znanca in prosila, naj pojasni razlog za zavrnitev. Prijatelj je Lyudmilo udaril po računalniku. Nasproti njenega imena je bila beseda "Kidala". Tako se je odzvala situacija pred 20 leti. Potem pa ni bilo niti kreditne zgodovine. Mimogrede, Lyudmila je vseeno našla, kje je denar, čeprav v mikrofinančni organizaciji. In cena posla je bila veliko višja, kot je prvotno načrtovala.
6 Znesek dohodka in prisotnost neporavnanih posojil v času, ko se obrnete na banko.
Višina dohodka vpliva na višino posojila. Če plačila posojila zajemajo več kot polovico dohodka, se bo banka vsekakor negativno odločila. Če je manj kot polovica, se verjetnost, da jo dobite, poveča. Različne banke lahko določijo drugačen prag za razmerje med plačili posojila in dohodkom. Pogosteje je med 30-40%.
Na primer. Tamara zaprosi za posojilo v višini 160 tisoč rubljev. za obdobje 2 let. Stopnja je 19,5%. Shema odplačevanja je renta. S to možnostjo bo mesečno plačilo 8.104 rubljev.
Mesečni prihodek Tamare je 38.000 rubljev. Plačilo bo zajemalo 21% dohodka. V tem primeru bo banka odobrila transakcijo.
Če je dohodek manjši, recimo 12.000 rubljev, potem plačilo predstavlja 67,5% in to je nedvoumna zavrnitev.
Položaj poslabšuje razpoložljivost posojil. Recimo, da Tamara že plačuje eno posojilo, za katero mesečno porabi 7000 rubljev. Možnost z dohodkom 12.000 rubljev. niti ne upoštevajte.
Kaj se bo zgodilo z dohodkom 38.000 rubljev? Skupni znesek plačil (nova banka ga bo zagotovo izračunala) bo 15.104 rubljev, kar je 39,7% dohodka. Verjetnost odobritve se zmanjša. Vsaka banka takšnega posojila ne bo odobrila.
Tamara se je odločila povečati verjetnost odobritve in skrila dejstvo, da ima drugo posojilo. Natančneje, tega ni samo skrivala, temveč je dajala lažne podatke. Ko zaprosite za posojilo, morate vedno navesti razpoložljivost drugih posojil.
V tem primeru si je Tamara odvzela možnosti za posojilo. Banka bo hitro preverila te podatke in zavrnila transakcijo, menijoč, da je vlagatelj nezanesljiv. Dobra stranka ne bo varala.
Seznam dokumentov se lahko razlikuje glede na posojilodajalca in možnost izposoje. Majhne količine je lažje dobiti kot velike. S povečanjem količine se poveča tudi število dokumentov.
Za neciljno potrošniško posojilo boste potrebovali:
1 potni list. Včasih poleg: vozniško dovoljenje, potni list, pokojnina, vozovnica.
2 Dokument o dohodku.
3 Dokument o zaposlitvi. Na primer kopija dela.
4 Vojaška izkaznica za moške.
5 Paket dokumentov za garanta (enak kot za posojilojemalca), če je predviden v pogodbi.
6 Dokumenti za zavarovanje pri posojilih s premoženjem.
Pri ekspresnih posojilih se seznam opazno zmanjša. Včasih sta dovolj le potni list in en dokument več. Dohodka ni treba vedno preverjati.
10 največjih upnikov posameznikov na dan 01.10.2017:
Pogoji največjih igralcev na potrošniškem trgu.
Pogoji določenega posojila niso odvisni samo od banke, temveč tudi od dohodka posojilojemalca, izbranega programa in drugih parametrov.
Sberbank je nesporni vodja med ruskimi bankami. Neprestano zaseda najvišje mesto v bonitetni oceni.
Predstavlja 46% vlog gospodinjstev, 38,7% posojil fizičnim osebam in 32,2% posojil pravnim osebam.
| Vrsta posojila | Izraz, leta | Znesek | Oceniti,% | PSK,% | Možnost zagotavljanja |
| Za kakršen koli namen | do 20 | 500 tisoč - 10 milijonov rubljev (do 60% vrednosti zavarovanja) | 12 – 12,5 | – | hipoteka na nepremičninah |
| Potrošnik z garancijo | do 5 | 30 tisoč - 5 milijonov rubljev. | 12,9 – 19,9 | 12,51 – 19,94 | poroštvo posameznika (do 2 poroka) |
| Potrošnik nezavarovan | do 5 | 30 tisoč - 3 milijone rubljev. | 12,9 – 19,9 | 12,51- 20,94 | odsoten |
| Osebno posojilo za posojila za refinanciranje (združuje do 5 posojil) | do 5 | 30 tisoč - 3 milijone rubljev. | 13,5 | 13,48 – 14,93 | odsoten |
| Potrošniško posojilo za vojaško osebje - udeleženci NIS | do 5 | do 1 milijon rubljev. | 13,5 – 14,5 | 13,1 – 14,53 | nezavarovano ali zajamčeno |
| Posojila posameznikom z osebnimi pomožnimi parcelami | do 5 | Do 1,5 milijona rubljev. | 17 | – | poroštvo posameznika |
Sberbank ima 6 potrošniških programov. Posojila imajo rok do 5 let, razen programa "Za kakršen koli namen", kjer je rok do 20 let, vendar je potrebno zavarovanje z nepremičninami. Obrestna mera za ta program je najnižja: 12% za osebe, ki prejemajo plačo ali pokojnino na račun pri Sberbank in 12,5% za ostale. Poleg tega ta možnost zagotavlja življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca (v drugih primerih ni). Če zavarovanje odpovemo, se stopnja poveča za 1 točko.
Za druge vrste posojilnih produktov zavarovanje ni potrebno ali je zagotovljeno poroštvo. Posojila z garancijo se izdajo po nižji obrestni meri in v večjem znesku.
Tabela prikazuje samo glavne parametre posojil, drugi pogoji so podobni za različne programe posojil. Tej vključujejo:
Razmislite o možnostih posojanja kartic pri Sberbank.
Obresti na kartici so višje v primerjavi z običajnimi potrošniškimi posojili, v večini primerov se plača letna pristojbina za storitve. Vse kartice so izdane za tri leta in imajo odlog 50 dni. Odplačilo posojila v tem obdobju je oproščeno plačila obresti.
Mehanizem izposoje kartic vključuje določitev kreditnega limita - največjega zneska sredstev, ki se lahko porabi za kartico. Ko se kartica napolni (posojilo se vrne), se omejitev podaljša.
Primer: Annin kreditni limit na kartici je 12 tisoč rubljev. Za nakup s kartico je zapravila 3 tisoč rubljev. Kot rezultat se je njegova omejitev zmanjšala na 9 tisoč rubljev. - Anna bo lahko porabila preostali znesek. Če Anna v 50 dneh napolni kartico za 3 tisoč rubljev, ji ne bo treba plačati obresti. Njegova meja bo obnovljena - obnovljena bo tudi po dopolnitvi po izteku obdobja mirovanja.
Bonusni sistem deluje na karticah Sberbank. Za kartice kategorije Aeroflot - sistem kopičenja milj.
1 Najprej se morate seznaniti s seznamom in pogoji ponudb posojil banke. To lahko storite:
2 Pripravite paket dokumentov, potrebnih za izbrano možnost posojila.
3 Za pridobitev posojila se morate osebno obrniti na podružnico banke. Če obstaja povezava s sistemom Sberbank, lahko spletno vlogo oddate na daljavo.
4. Počakajte, da banka sprejme odločitev (običajno v 2 dneh).
5. Pridobite denar. Banka se zaveže, da jih bo zagotovila v 30 dneh po odobritvi posojila. Sredstva se knjižijo na račun kartice, izdane pri Sberbank.
Mihail Mamuta, vodja službe za varstvo pravic potrošnikov, ugotavlja veliko število pritožb glede dejavnosti bank v zvezi s potrošniškimi posojili. Poudarja, da je 35% pritožb povezanih s težavami pri odplačevanju posojil, 18% z dodatnimi. storitve.
Glavna težava posojilojemalcev je po njegovem mnenju nepazljivo branje sporazuma. Ali celo ne branje. Posledično se posojilojemalci ne zavedajo tarif, ne vem za provizije in globe. Izgubijo svoje dokumente. In v primeru težav s plačilom se skrijejo pred banko in si položaj še poslabšajo.
Pri branju pogodbe bodite posebno pozorni na:
Če se ne želite v vse poglabljati sami, se posvetujte z odvetnikom. Lahko je cenejši od mnogih stroškov, določenih v nepošteni pogodbi.
Pravilna ocena vaših zmožnosti bo pomagala preprečiti težave s plačilom. Pomembno je primerjati višino dohodka z velikostjo posojila.
Primer življenja
Julia se je navajena oblačiti v butike. Vse njene stroške je pokril mož. Po ločitvi je Julia dobila službo s plačo v višini 35 tisoč rubljev. To ni bilo dovolj za vodenje starega načina življenja. Toda deklica ni mogla zapustiti običajnega načina življenja. Trgovine je poskušala obiskovati manj pogosto. Morala je dobiti posojilo. In potem še nekaj. Na neki točki je Julia ugotovila, da obstoječega dolga ni sposobna plačati. Avto je morala prodati.
Strokovnjaki priporočajo natančno preučitev vprašanja potrebe po posojanju. In če morate opraviti nakup, kopičenje sredstev pa se ne šteje kot možnost, potem vsaj nikoli ne vložite vsega denarja v transakcijo. Na primer, če želite vse počistiti za polog hipoteke. Temelj je treba zapustiti. Pomaga pri začasnih težavah.
Ali lahko garant najame posojilo?
Ja mogoče. Garanta banka šteje za posojilojemalca. Če lahko posojilojemalec z enim posojilom dobi drugo, lahko tudi garant. Hkrati je pomembno upoštevati, da naj bi dohodek zadostoval za kritje novega in prejšnjega posojila, za katerega je bilo izdano poroštvo.
Kakšna je razlika med potrošniškimi in mikroposojili?
Mikroposojil ne izdajajo banke, temveč mikrofinančne organizacije. Za registracijo je potrebnih najmanj dokumentov. Posojilo lahko dobite brez dokazila o dohodku in s slabo kreditno zgodovino. Izrazi so kratki, pogosto se merijo v dnevih. Zneski so majhni, običajno do 30-50 tisoč rubljev. No, vložki so največji.
Potrošniško posojilo se državljanom izda za osebne potrebe. Obstajajo ciljni in neciljni, zavarovani in ne. Izdano po klasični in poenostavljeni shemi. Izdano v banki ali na ozemlju trgovine.
Vsak lahko izbere posojilo glede na svoje potrebe. Če hkrati kompetentno pristopite k izbiri banke in posojila, zberete celoten paket dokumentov in zagotovite zavarovanje, lahko znatno prihranite denar.
Poznavanje vseh odtenkov posla in natančno branje posojilne pogodbe omogoča, da se v prihodnosti izognemo številnim težavam.
In seveda, preden se odločite, morate oceniti svoje finančne zmožnosti.
Video za sladico: Ogromen z ledom pokrit otok Presque vstopi v pristanišče
Namen pridobitve potrošniškega posojila mora biti naveden v vprašalniku potencialnega dolžnika, ki ga izpolni, preden prejme odgovor bančne organizacije. Določite lahko katere koli cilje, ki pa ne morejo biti povezani z izvajanjem podjetniške dejavnosti ().
Tovrstno posojilo lahko zagotovijo tako kreditne kot nekreditne organizacije, če je dovoljeno.
Obstajajo naslednje vrste varstva potrošnikov:
Posojila za nujne potrebe se izdajo v gotovini ali prenesejo na prejemnikovo kartico preko blagajne banke.
Blagovni kredit:
Pridobivanje posojila s posebno kartico je zelo poenostavljeno: vse, kar morate storiti, je, da naročite posebno kartico v banki, se dogovorite za omejitev kartice in porabite denar.
Pomembno pa je, da ne pozabimo, da so kreditna posojila za dolžnika najnevarnejša, saj je nenehno posodabljano stanje spodbuda za odlašanje z odplačilom glavnice dolga.
Ekspresno zavarovanje je najnovejša vrsta potrošniškega posojila. Zdaj se tiste banke in finančne institucije, ki želijo razvijati posojila prebivalstvu, osredotočajo na to.
Zakon, ki ureja razmerja na področju obdelave potrošniških posojil, je državna duma sprejela 21. decembra 2013. Zadnje spremembe so bile izvedene leta 2015.
Ta normativni akt določa:
Obrestne mere za potrošniška posojila so vedno različne, vendar so vse odvisne od politike, ki jo vodi Narodna banka Ruske federacije.
Glede tega, katera banka ima najnižje obresti za potrošniška posojila v letu 2015, lahko tukaj takoj prepoznate 3 najboljše institucije:
Sovcombank ponuja program "Gotovina 12%", katerega že samo ime govori o zanimanju za uporabo. Danes je 12% najnižja stopnja od vseh.
Na primer, Premier Credit Bank določi najnižjo obrestno mero 14%, B&N Bank pa 18%.
Morebitna gotovinska posojila banke izdajo na podlagi posebne pogodbe. Pogodbo sestavijo in podpišejo njene stranke: upnik in dolžnik.
Posojilna pogodba mora vsebovati naslednje obvezne pogoje:
obstajajo naslednje:
Posamezni pogoji posojilne pogodbe so v vseh primerih različni. Njihov seznam ne more biti izčrpen.
Posojilojemalec mora pri prejemu posojila za potrebe potrošnikov upoštevati naslednje pogoje:
Prvi rok je obvezen v sporazumu. Brez tega nobena posojilna pogodba ne bo pravno zavezujoča. Tipični pogoji za potrošniške posojilne pogodbe se gibljejo od 6 mesecev do 5 let.
Po izteku pogodbe sta možni dve možnosti: bodisi preneha veljati, bodisi se podaljša na pobudo upnika ali dolžnika.
V primeru odpovedi sporazuma o izdaji sredstev za potrebe potrošnikov prenehajo obstajati vse pravice in obveznosti strank. Datum in pogostost obveznih plačil sta glavna pogoja, ki jih mora poznati posojilojemalec.
Zamuda tudi en dan lahko privede do kazni. Zato mora biti plačilo posojila izvedeno točno na datum, določen v sporazumu, ali prej za 1-2 dni.
Roki za obravnavo vlog so vedno različni, a ker govorimo o potrošniških posojilih, običajno niso dolgi. Pri prejemu komercialnega posojila se prošnja obravnava v 30-60 minutah, pri prošnji za kreditno kartico - od 1 do 7 dni, pri prejemu posojila za nujne namene - do 1 dneva.
Predmet potrošniškega posojanja je lahko samo polnoletna in sposobna oseba. Le ta lahko v celoti razume obveznosti, ki so mu dodeljene, obstoj posebnih pravic in odgovornost, ki nastane v primeru neizpolnjevanja dogovorov.
Pogosto ena večina ni dovolj za prejem posojila.
Najnižja starost posojilojemalca v mnogih bankah je 21 let. Najvišja dovoljena starost izdaje je od 55 do 70 let.
Omejitve najvišje starosti so določene, da se banka zaščiti pred tveganjem neplačil posojila. Dandanes je veliko posojil zavarovanih in v večini primerov stranka v zavarovalni pogodbi ne more biti oseba, starejša od 70 let.
Prijava je trajna in začasna. V nekaterih primerih sploh ne obstaja, potem pa bo težko dobiti posojilo pri banki ali drugi finančni instituciji. Tradicionalno ruske banke dajejo prednost osebam s stalno registracijo.
To je posledica dejstva, da bodo bančni uslužbenci, če ugotovljena plačila ne bodo plačana pravočasno in v dogovorjenem znesku, vedeli, kje najti dolžnika.
V prošnji za posojilo mora potencialni dolžnik navesti višino dohodka, da lahko bančni uslužbenci ocenijo njegovo plačilno sposobnost. Pomembno je, da napišete resnične podatke, sicer bo banka v primeru neplačila posojila upravičena posojilojemalca obtožiti goljufije.
Če gre za neuradni dohodek, jih je mogoče prikazati kot dodaten vir denarnih prejemkov.
Najhitreje in najlažje dobite posojila za nakup blaga. Zagotavljajo pa veliko preplačilo, saj banka od posojilojemalca ne zahteva zavarovanja.
Pri prejemu posojila za nujne potrebe:
Obstajata dve vrsti "nujnih" posojil: zavarovano in nezavarovano. V prvem primeru bo dolžnik dolžnik dolžan zagotoviti posojilojemalcu, v drugem pa banka zadovoljena z visokimi obrestmi.
Posojilojemalec ima ob prejemu kreditne kartice možnost:
Grecijsko obdobje je običajno 50-55 dni, v redkih primerih pa 100 dni.
Ekspresno posojilo zagotavlja:
Hitra posojila se izdajo v nekaj urah, če obstaja ustrezen paket dokumentov. Poleg naštetih možnosti za izdajo denarja za uporabo obstaja tudi prekoračitev. Ta vrsta posojanja predvideva izdajo gotovine imetnikom plačnih kartic.
Neprimerno posojilo je posojilo pri banki, ne da bi ga obvestili, za kaj so bili kasneje porabljeni. Neprimerna posojila prejmejo osebe, ki uporabljajo posebne kartice, in med registracijo izrecnega zavarovanja.
Potrošniško posojilo lahko dobi mlada družina. Banke pogosto ponujajo mamljive programe posojil, pri katerih se obrestna mera za mladoporočenca zniža. Toda takšna zvestoba ni potrebna.
Na primer, obrestne mere za najbolj tvegana posojila (blagovna, ekspresna in kreditna kartica) se redko znižujejo s poudarkom na splošnih družbenih trendih.
Zdaj mnogi, tudi tisti, ki še zdaleč niso posojili, slišijo stavek: "Posojilo brez garantov in izkaza poslovnega izida." Da, danes lahko dejansko dobite številna posojila, ne da bi poročali o svojem finančnem stanju.
Brez potrdila davčnega urada lahko zaprosite za kreditno kartico, dobite denar za ekspresno posojilo, vendar morate vedeti za pasti tako poenostavljenega postopka.
Najemanje posojila brez potrditve dohodka je za banko vedno tvegano, zato so obresti za uporabo denarja v teh primerih vedno izredno visoke.
Varnost potrošnikov lahko hkrati pridobita dve osebi. Žena na primer želi najeti posojilo. Zaradi nizke stopnje dohodka ni mogoče dobiti posojila. V tem primeru se lahko dogovori z možem. Posojilojemalec in so-posojilojemalec bosta v primeru zamude pogodbe ali neplačila, torej enako, odgovorna solidarno.
Lahko se prijavite za tretjo osebo in takrat obrestne mere ne bodo tako visoke kot v primeru brez zavarovanja. Poroštvo se sestavi na podlagi ločenega sporazuma.
Garant je finančno odgovoren za neizpolnitev ali nepravočasno izpolnitev obveznosti kreditojemalca. Zato je zavarovano potrošniško posojilo posojilo, ki je zavarovano z garancijami tretje osebe in opredmetenim premoženjem dolžnika samega.
Potrošniška posojila se redko najemajo brez zavarovalne pogodbe. Življenje in zdravje posojilojemalca je zavarovano. Če je torej zavarovalna pogodba veljala na dan dolžnikove smrti, potem kreditne obveznosti dedno ne prehajajo na njegove sorodnike in je vse pokrito z zavarovanjem.
Ob ločitvi prejme vsak od zakoncev polovico premoženja, razen če zakonska pogodba ne določa drugače. Toda finančne obveznosti do banke ostajajo pri tisti, ki je izdala gotovinsko posojilo.
Posojilo se lahko odpove:
Posojilojemalec lahko sproži odpoved pogodbe le, če so plačani celotni znesek in obresti. To je mogoče storiti pred rokom. Banka lahko sproži odpoved pogodbe tudi v primeru smrti dolžnika.
Očitno ima obdelava potrošniškega posojila svoje pozitivne vidike, kot so hitrost, skromnost predloženih dokumentov in odsotnost porokov. Obstajajo pa tudi pomembne slabosti: pretirano visoke stopnje uporabe, impresivne globe v primeru zamude pri plačilih in zamenjave upnikov.
Državljan ali državljan Rusije, ki je v javni službi, spada v posebno kategorijo prebivalstva države. Zagotovljeno pa je tudi, da prejemajo posojila za potrebe potrošnikov. Zaposleni v vladnih službah in institucijah bi morali vedeti, kakšne zahteve jim lahko banka postavi ob vložitvi ...
Če morate nujno najeti posojilo za določene potrebe potrošnikov, bodite pripravljeni na to, da vam banke lahko ponudijo posojen denar z garancijskim pogojem. Vredno je podrobneje preučiti: kakšne so zahteve za posojilojemalca in garanta; kakšno vlogo ima porok pri izvajanju svojih ...
Za nekatere se to morda zdi presenetljivo, a dandanes je mogoče najeti posojilo, ne da bi zastavili nepremičnino in ne da bi se zatekli k pomoči porokov. Ta vrsta posojila se imenuje nezavarovano posojilo. Kaj je to? Zavarovanje pri posojanju je jamstvo za banko, da bodo sredstva, ki jih je izdala, vrnjena ...
Prebivalstvo kot potrošnik posojil si sposoja denar za pokrivanje določenih denarnih potreb. Poleg tega je namen posojanja lahko bodisi nakup kakršnega koli blaga, nepremičnin, storitev ali nakup samega avtomobila. Avto ostane v zastavi banke do zadnjega plačila dolžniških obveznosti. V kateri...
Vojaški uslužbenci se na podlagi posebnosti svojega dela pogosto selijo iz garnizona v garnizon, iz enega mesta v drugo in menjavajo službena stanovanja. Ostre podnebne spremembe, potreba po novih gospodinjskih aparatih, oblačilih pogosto prisilijo zaposlene, da se po potrošniških posojilih obrnejo na storitve bank ...
