Pritožbena sodba okrožnega sodišča v Kemerovu z dne 12. septembra 2012 v zadevi št. 33-7855.
ugotovitve sodišča: Prejemanje in aktiviranje kreditne kartice ter plačevanje za odplačilo posojila samo po sebi ne pomeni, da je banka v obrazec za sprejem ponudbe sklenila posojilno pogodbo. Banka ni dokazala, da je posojilojemalec poznal vse materialne pogoje sporazum o posojilu. Posojilno pogodbo je sodišče razglasilo za nično, sodišče je navedlo, da je v korist banke predmet izterjave le znesek, ki ga je propadli posojilojemalec dvignil z bančne kartice.
Primer št. 33-7855
Govornik: Gordienko A.L.
ODLOČITEV PRITOŽBE
12. septembra 2012 je sodni kolegij za civilne zadeve Okrožnega sodišča v Kemerovu v sestavi:
predsedujoči Gordienko A.L.,
sodniki Grebenshchikova O.A., Piskunova Yu.A.,
pod sekretarjem Arikainen T.V.,
na odprtem sodišču obravnavano poročilo sodnika Gordienko A.L. Civilna zadeva
o pritožbi zastopnika tožene stranke Sh.-Sch.1 zoper odločbo Novoilinskega okrožnega sodišča v Novokuznetsku, regija Kemerovo z dne 17. maja 2012
v primeru terjatve Alfa-Bank OJSC proti Sh. za izterjavo dolga po posojilni pogodbi,
NASTAVITI:
Alfa-Bank OJSC je zoper Sh. vložila tožbo za izterjavo dolga na sporazum o posojilu.
Trditve so utemeljene z dejstvom, da ... Alfa-Bank OJSC in Sh. Posojilna pogodba je sklenjena v obliki ponudbe-sprejetja, v skladu z določbami čl. 432, 435, 438 Civilnega zakonika Ruske federacije.
V skladu s pogoji te posojilne pogodbe, ki jih vsebujejo Splošni pogoji za izdajo kreditne kartice Alfa-Bank OJSC, Odpiranje in posojanje kreditne kartice, je znesek posojila znašal rubljev, obresti za koriščenje posojila pa 20,99 % letno, znesek posojila je bilo treba vrniti z mesečnimi plačili najkasneje do 25. dne vsakega meseca v znesku, ki ni manjši od rubljev. Kolikokrat je bilo posojilo uporabljeno, ni bilo omejeno.
V skladu s posojilno pogodbo je banka posojilojemalcu nakazala sredstva v višini ... rubljev, posojilojemalec Sh. pa je uporabil sredstva iz zneska posojila, ki mu je bil odobren.
Trenutno Sh. ne izpolnjuje svojih obveznosti: ne plačuje mesečnih plačil posojila in ne plačuje obresti za uporabo sredstev.
Po izračunu dolga in izpisku kreditne kartice je znesek dolga Sch. ... rubljev, in sicer: zapadli glavni dolg je 360.000 rubljev; obračunane obresti ... rubljev; globe in kazni ... rubljev.
Ob upoštevanju navedenih zahtev je od sodišča zahteval, da od tožene stranke izterja dolg po kreditni pogodbi št. ... v višini rubljev, vključno z: ... rubljev zapadle glavnice, ... rubljev natečenih obresti , ... rubljev obračunane kazni. Zberite stroške plačila državne dajatve v višini ... rubljev.
S sklepom Novoilinskega okrožnega sodišča v Novokuznetsku, regija Kemerovo z dne 17. maja 2012, je bilo odločeno:
Od Sh., ... letnik rojstva, domači ... v korist Alfa-Bank OJSC izterjati dolg po Posojilni pogodbi št. z dne ... v višini: - zapadle glavnice; , - obračunane obresti, - obračunane kazni.
Od Shch., ... letnik rojstva, domači ... v korist Alfa-Bank OJSC, izterjati sodne stroške tožnika za plačilo državne takse za vložitev tožbe na sodišču v višini.
V pritožbi zastopnik tožene stranke Sh.-Sh.1 predlaga, da se sodna odločba razveljavi kot nezakonita in neutemeljena.
Iz pritožbe izhaja, da sodišče ni preverilo obračuna dolga, ki ga je predložila banka, s čimer se tožena stranka ni strinjala.
Meni, da je sodišče v nasprotju s čl. 198 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije ni utemeljil svojega nestrinjanja z argumentom tožene stranke, da je bila posojilna pogodba odpovedana ...
Poleg tega v gradivu sodne zadeve ni niti enega dokumenta, ki bi pričal o dogovoru o pogojih sporazuma o višini kazni in obresti za uporabo posojila.
Kaže, da so ob aktivaciji kartice toženi stranki po telefonu povedali, da so obresti za uporabo posojila ... RUB. mesečno, te zneske je tožena stranka plačevala.
Meni, da bi moral biti znesek dolga ...
Alfa-Bank OJSC je vložila ugovore na pritožbo.
Obtoženi Sh. se na pritožbeno sodišče ni pojavil, o času in kraju obravnave je bil ustrezno obveščen. Sodni odbor meni, da je mogoče zadevo obravnavati v njegovi odsotnosti.
Na obravnavi je zastopnik tožene stranke Shch.-Shch.1, ki deluje na podlagi pooblastila, podprl navedbe pritožbe.
Predstavnik tožnika OJSC "Alfa-Bank" - G., ki deluje na podlagi pooblastila, je zahteval, da se sodna odločba ostane nespremenjena. Pojasnil je, da dokumenti, ki so bili toženi stranki poslani ob sklenitvi posojilne pogodbe, niso bili ohranjeni v arhivu banke, tožena stranka je aktivirala kreditno kartico, uporabila posojilo in je dolžna odplačati glavnico dolga, obresti, obresti. .
Po preučitvi gradiva zadeve, obravnavi navedb pritožbe in ugovorov, po preverjanju zakonitosti in veljavnosti odločbe, na podlagi argumentov, navedenih v pritožbi, ugovorih, senat sklepa naslednje.
Kot je ugotovilo sodišče prve stopnje, se tožnik pri vložitvi zahtevkov za izterjavo dolga po posojilni pogodbi sklicuje na dejstvo, da sta ... Alfa-Bank OJSC in Shch sklenila pogodbo o posojilu za prejemanje kreditne kartice . Tej pogodbi je bila dodeljena številka št.
V skladu s to posojilno pogodbo je Alfa-Bank OJSC nakazala sredstva v višini ... rubljev Sh.-u pod pogoji obrestne mere za uporabo posojila - ... % letno.
Glede na izračun dolga po Posojilni pogodbi št. ..., ki ga je predložil tožnik, je znesek dolga Sh. do banke ob upoštevanju plačil za poplačilo dolga od ..., je v višini ... rubljev, od tega: rubljev dolg, rubljev obračunanih obresti, rubljev obračunanih kazni.
Ob izpolnitvi zahtevkov za izterjavo dolga po posojilni pogodbi v višini ... rubljev je sodišče sklenilo, da ker je Sh prejel in aktiviral kreditno kartico in je izvedel plačila za odplačilo posojila, potem » in Sh. sklenila pogodbo o posojilu v obliki ponudbe-sprejetja.
S to ugotovitvijo sodišča se ni mogoče strinjati, saj je bila podana brez upoštevanja dejanskih okoliščin zadeve in v nasprotju z materialnim pravom.
Po čl. 820 Civilni zakonik Ruske federacije posojilna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe. Tak dogovor se šteje za ničnega.
Na podlagi čl. 435 Civilni zakonik Ruske federacije ponudba je ponudba, naslovljena na eno ali več določenih oseb, ki je povsem določna in izraža namen osebe, ki je dala ponudbo, da se meni, da je sklenil dogovor z naslovnikom, ki bo ponudbo sprejel. Ponudba mora vsebovati bistvene pogoje pogodbe.
Na podlagi odstavka 3 čl. 434 Civilni zakonik Ruske federacijeŠteje se, da je pisna oblika pogodbe spoštovana, če je pisni predlog za sklenitev pogodbe sprejet na način, določen v tretjem odstavku 438. člena tega zakonika.
V skladu s 3. odstavkom čl. 438 Civilnega zakonika Ruske federacije pomeni, da oseba, ki je prejela ponudbo dejanj za izpolnitev pogojev pogodbe, določenih v njej, sprejme in s tem ustrezno sklene pogodbo s strani strank v skladu z njo. s preprosto pisno obliko.
Tožnik ni predložil dokazov o spoštovanju pisne oblike posojilne pogodbe s strani strank, vključno s sklenitvijo posojilne pogodbe v obrazcu ponudbe-sprejetja.
Iz gradiva zadeve je razvidno, da na zahtevo pritožbenega sodišča, da OJSC Alfa-Bank predloži pisne dokaze o sklenitvi posojilnih pogojev med OJSC Alfa-Bank in Sh. Shch. (obrestna mera, omejitev posojila , postopek za obračun kazni in glob ipd.), je bil podan odgovor o odsotnosti zahtevanih dokumentov v arhivu banke.
Šč. izpodbija, da je prejel kakršne koli informacije o posojilu (obresti na posojilo, odvzem, itd.), gradivo zadeve pa ne potrjuje, da je tožena stranka Šč. pravilno sprejela pogoje posojilne pogodbe iz ... št. ., in je bil s tem seznanjen.
Sodni senat meni, da ker Alfa-Bank OJSC ni predložil dokazov o pošiljanju predloga Shch., ki bi vseboval vse bistvene pogoje posojilne pogodbe, se takšna pogodba šteje za nična (820. člen Civilni zakonik Ruske federacije).
Samega dejstva, da je tožena stranka prejela kreditno kartico po pošti, ni mogoče priznati kot ponudbo v konceptu iz 1. dela čl. 435 Civilnega zakonika Ruske federacije, ker ni dokazov, da je bil toženi stranki poslan pisni predlog, ki je vseboval pogoje posojilne pogodbe.
Dejstvo, da je tožena stranka aktivirala kartico in opravljala transakcije s kartico, tudi na podlagi zgornjih določb zakona ne more potrditi, da sprejema pogoje posojilne pogodbe, vključno z višino kreditnega limita, obrestmi na posojilo. , kazni itd.
Dokumenti, ki jih je tožnik predložil pritožbenemu sodišču za prejem osebne mednarodne bančne kartice Alfa-Bank OJSC s strani tožene stranke iz ... (spisa zadeve 154, 156), se ne morejo šteti za posojilno pogodbo iz ... št., saj so bili ti dokumenti sestavljeni za pridobitev druge bančne kartice, ki ni bila predvidena za pridobitev posojila, in se ne nanašajo na obravnavani spor.
Tako je sodišče prve stopnje napačno sklenilo glede sklenitve posojilne pogodbe med strankama z dne ... za št. ...
Glede na navedeno sodne odločbe ni mogoče priznati za zakonito in utemeljeno in se lahko spremeni v skladu s 4. odstavkom 1. 330 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije zaradi kršitve materialnega prava.
Sodni senat meni, da ni razlogov za obračunavanje in izterjavo od tožene stranke v korist tožeče stranke obresti za koriščenje posojila v višini ... % letno, kazni za zamudo pri plačilu obresti in posojil ter druga plačila na podlagi posojilne pogodbe. Tožnik ni vložil tožbe za izterjavo obresti od tožene stranke za uporabo tujega denarja, tožnici ta pravica ni odvzeta.
Ker je kreditna pogodba nična, je tožena stranka dolžna tožniku vrniti le dejansko prejeti znesek, dvignjen z bančne kartice, zmanjšan za sredstva, ki jih je tožena stranka že položila.
Iz izračuna, ki ga je predstavila Alfa-Bank OJSC (primerne liste 62-75), izhaja, da je znesek, ki ga je tožena stranka dvignila s kartice za obdobje od ... do ... 1 rubelj, znesek, ki ga je položila toženec je
Tako senat sklepa, da je treba spremeniti odločitev sodišča glede izterjave dolgov po posojilni pogodbi in državni taksi ter izterjati od tožene stranke Šč. ., sorazmerno z ugodjenimi terjatvami.
Izračun zastopnika tožene stranke, po katerem je dolg Sh. rub. (primer 135), ga sodni odbor ne more upoštevati, saj ne določi pravilno višine zneskov, ki jih je plačala tožena stranka.
Na podlagi prvega dela člena 327.1, člena 328 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije, sodni kolegij
Zdravo. Pošljite zbiralce na sodišče in povejte, da se pogovor snema, vi pa vložite ovadbo na policijo. Naj sodišče dokaže dolg. In na črni seznam njihovih številk. Izterjevalci vam ne bodo nič naredili. Imajo zelo malo pravic, da pošiljajo pisma in tožijo in to je to. Če vseeno pride na sodišče, zahtevajte znižanje kazni.
Ne pozabite, da glede na
Zvezni zakon št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013
(s spremembami dne 21. 07. 2014)
"O potrošniških kreditih (posojilih)"
12. člen Odstop pravic (terjatev) po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu).
1. Dajalec kredita ima pravico odstopiti pravice (terjatve) po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) tretjim osebam, razen če zvezni zakon ali pogodba, ki vsebuje pogoj o prepovedi odstopa, dogovorjena ob njeni sklenitvi v na način, določen s tem zveznim zakonom. Hkrati posojilojemalec obdrži v razmerju do novega upnika vse pravice, ki so mu bile podeljene v razmerju do prvotnega upnika v skladu z zveznimi zakoni.
2. Pri prenosu pravic (terjatev) po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ima dajalec kredita pravico do prenosa osebnih podatkov posojilojemalca in oseb, ki so zagotovile zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) v skladu z zakonodajo Ruske federacije. Federacija o osebnih podatkih.
15. člen
1. Pri izvajanju dejanj za izvensodno poplačilo dolga, ki je nastal na podlagi pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), dajalec kredita in (ali) pravna oseba, s katero je dajalec kredita sklenil pogodbo o zastopanju, določa, da takšna oseba opravi in (ali) druga dejanja, namenjena odplačilu dolga, ki je nastal na podlagi pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) (v nadaljnjem besedilu: oseba, ki izvaja dejavnosti za odplačilo dolga), ima pravico do interakcije s posojilojemalcem in osebami, ki so zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) z uporabo:
1) osebni sestanki, telefonski pogovori (v nadaljnjem besedilu: neposredna interakcija);
2) poštne pošiljke v kraju stalnega prebivališča posojilojemalca ali osebe, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), telegrafska sporočila, besedilna, glasovna in druga sporočila, ki se prenašajo po telekomunikacijskih omrežjih, vključno z mobilnimi radiotelefonskimi komunikacijami.
2. Drugi, razen metod, določenih v prvem delu tega člena, načini interakcije s posojilojemalcem ali osebo, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), na pobudo dajalca kredita in (ali) oseba, ki izvaja dejavnosti izterjave dolgov, se lahko uporabi le, če obstaja pisno soglasje posojilojemalca ali osebe, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu).
3. Na pobudo upnika in (ali) osebe, ki opravlja dejavnosti za poplačilo dolga, niso dovoljena naslednja dejanja:
1) neposredna interakcija s posojilojemalcem ali osebo, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), z namenom, da posojilojemalec izpolni obveznosti po pogodbi, katere rok zapadlosti še ni prišel, razen če ima pravico zahtevati predčasno izpolnjevanje obveznosti iz sporazuma določa zvezni zakon;
2) neposredno interakcijo ali interakcijo prek kratkih besedilnih sporočil, poslanih prek mobilnih radiotelefonskih omrežij ob delavnikih od 22.00 do 8.00 po lokalnem času ter ob vikendih in praznikih od 20.00 do 09.00 po lokalnem času v kraju stalnega prebivališča posojilojemalca. ali oseba, ki je dala zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), ki je navedeno pri sklenitvi pogodbe o potrošniškem kreditu (pogodbi, ki zagotavlja izvršitev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) ali o kateri je bil dajalec kredita obveščen na predpisan način). s pogodbo o potrošniškem kreditu (posojilu).
4. Dajalec kredita, pa tudi oseba, ki opravlja dejavnost odplačevanja dolga, ni upravičena do sodnih in drugih dejanj za poplačilo dolga, ki je nastal na podlagi pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), z namenom škodovati kreditojemalcu oz. oseba, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilo), kot tudi zlorabo pravice v drugih oblikah.
5. Dajalec kredita in (ali) oseba, ki opravlja dejavnosti za odplačilo dolga, mora pri neposrednem stiku z posojilojemalcem ali osebo, ki je zagotovila zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), navesti priimek, ime, očetovsko ime. (zadnji, če obstaja) ali ime upnika in (ali) osebe, ki opravlja dejavnosti izterjave dolgov, ali lokacija, priimek, ime, oče (zadnji, če obstaja) in položaj zaposlenega upnik ali oseba, ki opravlja dejavnosti izterjave dolgov, ki sodeluje s posojilojemalcem, naslov lokacije za pošiljanje korespondence upniku in (ali) oseba, ki izvaja dejavnosti za vračilo dolga.
Večina ljudi se je vsaj enkrat v življenju soočila s situacijo, ko ni dovolj denarja za nakup velikega predmeta. V takih primerih zaprosijo za posojilo. Znesek posojila je lahko precejšen.
Avtomobilsko posojilo in hipoteka je posojilo, ki se izda za več let. Razvoj dogodkov v tem obdobju je težko napovedati. Posojilojemalec lahko izgubi službo, ima finančne težave iz drugih razlogov, na katere ne more vplivati.
Za takšne situacije Alfa Bank nudi storitev odloga plačila posojila.
Storitev odloga plačila posojila v banki se je začela izvajati relativno nedavno. Finančna institucija je zainteresirana za pravočasno odplačilo dolga, zato lahko v primeru začasnih težav zadovolji potrebe stranke.
Vredno vedeti! Zaposleni v finančni instituciji ne bodo mogli preprosto zagotoviti kreditnih počitnic v Alfa Bank. Vsaka prijava stranke se obravnava individualno. Banka na podlagi vloge in predložene dokumentacije izvede poglobljeno analizo stanja.
O nastali situaciji je treba posojilodajalca pravočasno obvestiti. Potem se bo stranka lahko izognila nabiranju glob in kazni za zamudo pri plačilu.
Poleg vloge za odlog posojila mora stranka predložiti dokumente, ki potrjujejo situacijo. V primeru odpovedi z dela je treba predložiti kopijo sklepa o odpovedi in fotokopijo zahtevane strani delovne knjižice. Če se odkrije resna bolezen, potrdilo iz bolnišnice. Finančna institucija upošteva naslednje vrste dokumentov:
Lahko pridobite podporo dveh porokov. Hkrati je pomembno, da je njihova kreditna zgodovina pozitivna, raven uradnih prihodkov pa visoka.
Stranka upnika obvesti o nastopu težkega finančnega položaja. Banka skupno obravnava vlogo, po rezultatih seje se lahko sprejmeta dve odločitvi:
Pomembno! Možnosti za odloženo plačilo posojil fizičnim osebam v Alfa Bank do 1 leta so veliko večje kot v drugih finančnih institucijah. Glavna stvar je, da obstaja utemeljen razlog, zaradi katerega je treba plačilo odložiti.
Glavna nevšečnost je, da si banka pridržuje pravico, da vloge obravnava v 30 dneh.
Predhodna prijava bo pomagala preprečiti nastajanje glob za zamude pri plačilih.
Če stranka ne zaprosi za pomoč pri finančni instituciji pravočasno, bo banka zaračunala mesečne globe in zamude. Če se pogoji posojilne pogodbe dlje časa ne upoštevajo, ima banka pravico sprožiti odpoved dokumenta, čemur sledi zaplemba premoženja stranke. To še posebej velja za pogodbe o ciljnih posojilih (hipoteka, avtomobilsko posojilo, sredstva za nakup gospodinjskih aparatov).
Odlog se izda v obliki dodatnega pisnega dogovora k glavni pogodbi. V skladu z dokumentom so posojilojemalcu zagotovljeni kreditni dopusti, po katerih se določi nov načrt plačil. V tem primeru se kazni ne zaračunavajo. 
Dopolnilna pogodba vsebuje klavzule z naslednjo vsebino:
V primeru zavrnitve prejema odloga ima posojilojemalec pravico do prestrukturiranja dolga v Alfa Bank. Včasih zaposleni v finančni instituciji sami ponudijo podaljšanje roka posojila in tako uredijo odlog.
Kreditne počitnice imajo številne pomanjkljivosti, med katerimi je najpomembnejše znatno povečanje preplačil posojil. Vendar je v nekaterih situacijah to edini možni izhod. Posojilojemalec lahko samostojno revidira razpored plačil tako, da mesečne obroke zamenja s četrtletnimi obroki. Podaljšani časovni okviri zagotavljajo dodaten čas za zbiranje sredstev.
V primeru težkega finančnega položaja posojilojemalec ne bi smel paničariti. Banke je treba nemudoma opozoriti na težave. Pred podpisom dodatne pogodbe o odloženih plačilih pri Alfa Bank bo morala stranka natančno preučiti pogoje dokumenta in analizirati, ali bo tak dogovor koristen za posojilojemalca.
Posojilna pogodba je temeljni dokument pri vlogi za posojilo. Ali natančno preučite te dokumente pred podpisom? V članku boste našli osnovne pojme, pogoje, na katere je priporočljivo osredotočiti svojo pozornost. P Praktični nasveti vam bodo pomagali preprečiti negativne posledice transakcije.Vsaka banka ima različne predloge pogodb. V skladu s "črko zakona" mora CA (posojilna pogodba) nujno vsebovati naslednje podatke:
Vse ostale pogoje banka določi po lastni presoji v okviru pravnega okvira v posojilni pogodbi. Vzorec vključuje naslednje komponente:
Pogodbo morate preučiti počasi in zelo natančno. O vsaki nejasni točki se pogovorite z osebnim vodjo. To vam bo pomagalo razumeti vse nianse prihodnjega posojila in vas rešilo pred nepredvidenimi okoliščinami. Dokument morate preučiti v celoti in ne le v delu, kjer so navedene obresti na posojilo ali znesek vašega posojila. Ta pristop vas bo rešil pred težavami, nesporazumi. Posebno pozornost je treba nameniti preučevanju "cene" posojila, to je njegovih polnih stroškov. Zelo pomembno je, da so odstotki v dokumentu navedeni jasno, pregledno in po možnosti kot ločen odstavek, ne pa z drobnim tiskom v "telu" besedila. Prav tako se je vredno izogniti prisotnosti v dokumentu ocenjevalnih konceptov, ki nimajo posebnega pomena in jih je mogoče razlagati na različne načine (na primer huda kršitev).
