V kriznem obdobju mnoge posojilojemalce skrbi, kaj se bo zgodilo z njihovimi posojili v primeru neplačila in ali bodo dolžniki lahko izpolnili svoje obveznosti iz posojilne pogodbe. Poglejmo situacijo podrobneje.
Kako shraniti, kar ste pridobili, če v Rusiji obstaja privzeto stanje in kaj je treba za to storiti? Preprosto povedano, neplačilo je situacija, v kateri država ne more plačati svojega zunanjega dolga. Privzeti znaki:
Beseda "privzeto" prihaja iz angleškega jezika, v neposrednem prevodu pomeni zavrnitev ali nezmožnost plačila dolgov. Neplačilo je posledica nepravilnega upravljanja gospodarstva, ko se zgodi, država ne more izpolniti obveznosti v zvezi s plačilom zunanjega dolga. Kaj prinaša privzeto:
Gospodarstvo države po neplačilu dolgo in težko okreva.
Zadnja neplačila na državni ravni so se zgodila pred 20 leti - leta 1998. Slabo upravljanje gospodarstva s strani takratne vlade je povzročilo padec rublja in občutno rast cen. Ljudje, ki so najemali hipotekarna posojila, so bili prepričani o povezavi med devalvacijo in hipotekami ter nezmožnosti odplačevanja posojil z visoko inflacijo. Posojila so se prenehala množično odplačevati, zvišale so se hipotekarne obrestne mere. Mnogi posojilojemalci so izgubili domove.
Neplačilo ima negativne posledice za tiste, ki so najeli hipotekarno posojilo. Tudi če upnik bankrotira, bo dolg še vedno treba odplačati.
Vprašanje, kaj se bo zgodilo s posojili v primeru neplačila, skrbi mnoge posojilojemalce, ki so izdali velika posojila. Neplačilo negativno vpliva tako na dejavnosti poslovnih organizacij kot na finančno stanje posameznikov. Posojilojemalci, ki so najeli hipotekarno ali avtomobilsko posojilo, lahko izgubijo pridobljeno premoženje, ki pri teh posojilih služi kot zavarovanje za posojilo. S sodno odločbo ima banka pravico odvzeti premoženje za nadaljnjo prodajo, da bi poplačala dolg. Enako velja za premoženje gospodarskih družb.
V primeru neplačila dolg ni odpisan, še vedno ga je treba plačati. V primerih, ko posojilojemalec izgubi glavni dohodek, o vprašanju vračila odloči:
V obeh primerih se obrnejo na kreditno organizacijo, ki spremeni posojilno pogodbo.
Razlogov za neplačilo hipotekarnega posojila je lahko veliko: odpuščanja, neplačevanje plač, stečaj delodajalca, huda bolezen posojilojemalca.
Posojilodajalca ne zanima, zakaj je stranka prenehala odplačevati posojilo. Banka zahteva denar nazaj. Če lahko finančni instituciji dokažete, da so težave pri odplačevanju dolga začasne, lahko dosežete odlog plačila. V nasprotnem primeru bo banka vložila tožbo zaradi zasega zavarovanja s premoženjem.
Da bi se izognili sodnim sporom, mora posojilojemalec pisno obvestiti kreditno institucijo o nemožnosti vračila dolga in ukrepih, ki jih je treba sprejeti za izboljšanje stanja. Banka tudi ni zainteresirana za reševanje tega vprašanja prek sodišča. Možno je, da bo kreditna institucija stranko spoznala na pol poti in bo pogoje posojilne pogodbe naredila bolj sprejemljive.
Država vsako leto naleti na določeno stopnjo inflacije. Kakšno je razmerje med inflacijo in hipotekami? Ko se inflacija dvigne, denar oslabi. Njihovo reševanje postane nedonosno. Smiselno je nekam vložiti denar. Eden od načinov vlaganja je le hipotekarno posojilo, saj inflacija nima smisla hraniti denarja na depozitnih računih. Pri najemu hipoteke s fiksnim plačilom posojilojemalec ves čas posojila plačuje enak znesek. Kljub temu, da se denar amortizira. Dolgoročno je hipoteka koristna za potrošnika. Pri vložitvi hipotekarnega posojila morate upoštevati naslednja pravila:
Devalvacija je padec tečaja nacionalne valute glede na stabilno svetovno valuto. Proces devalvacije vpliva na vsa področja družbe. Ko so trgovanja vezana na dolar, se cene dvignejo.
Hipotekarni trg v Rusiji je odvisen od tečaja rublja. Ko se rubelj zniža, se stroški stanovanja močno povečajo. Tisti, ki jim je uspelo dobiti hipoteko pred začetkom devalvacije, so zmagovalci. Plače se postopoma povečujejo, fiksno plačilo hipoteke pa ostaja nespremenjeno. Tako se krijejo kreditojemalčevi stroški obresti in bančne provizije.
Hipoteka v obdobju devalvacije postane posojilojemalcu donosna, saj se realni stroški mesečnega plačila znižajo. Vendar pa je tukaj tudi nekaj odtenkov. Devalvacija in bančni kredit sta tesno povezana.
Kako sta povezana neplačilo in hipoteka in ali so posledice neplačila vedno le negativne? V primeru neplačila posojilojemalec ne more izpolniti obveznosti, prevzetih s posojilno pogodbo. Posojilne pogodbe se sklenejo med posamezniki, podjetji in z državo (kadar ta izda obveznice za prodajo javnosti). Kadar eden od udeležencev ne more poravnati dolga, se to šteje kot neplačilo posameznika, pravne osebe ali celotne države. Kako neplačilo vpliva na hipoteko standardnega potrošnika in kakšne so njegove posledice?
Poglejmo, kako sta neplačilo in hipoteka povezana v primeru stečaja posojilodajalca. Ko večina posojilojemalcev ne odplača hipoteke, lahko posojilodajalec bankrotira. Naivno je verjeti, da bo v tem primeru dolg do banke izginil, bo odpisan itd. Dolg bo odkupila druga stabilnejša finančna institucija, denar za hipoteko pa boste morali še vrniti.
Glede na usposobljenost strokovnjakov je stanje neplačila:
O tem, ali je privzeto stanje koristno ali ne, je mogoče dolgo razpravljati. Mnoge banke v pogodbah predpisujejo zvišanje obrestne mere v primeru višje sile. Stanje neplačila je še posebej neugodno za posojila, izdana v tuji valuti. Ne samo, da se valuta podraži, banka lahko poviša tudi obrestno mero za posojilo. V takih primerih morate poiskati načine za predčasno odplačilo posojila.
Torej, česa se je treba bati in kaj se bo zgodilo s posojili v primeru neplačila:
Kriza najbolj prizadene srednji sloj in revne. Kaj povzroča strah prebivalstva in pričakovanje neplačila? Sociološka raziskava je pokazala naslednje razloge:
Vsi ti dejavniki so vplivali na dohodek prebivalstva.
Obstajata dve nasprotni uradni različici nadaljnjega razvoja dogodkov, povezanih z možnim nastopom privzete situacije.
Obstaja mnenje vladnih analitikov, da privzeto stanje ne bo prišlo leta 2018. Zunanji dolg države ni velik. Zlata rezerva države ji omogoča izpolnjevanje posojilnih obveznosti do drugih držav. Strokovnjaki celo napovedujejo gospodarsko rast do konca leta, čeprav samo leto ne bo lahko.
Neodvisni analitiki se strinjajo z mnenjem, da v letu 2018 ne bo prišlo do neplačila. Menijo pa, da bo inflacija napredovala, prihodki prebivalstva pa se bodo znižali. Po njihovem mnenju zaradi uvedenih sankcij gospodarstva ne bo mogoče dvigniti. Nedvoumno je mogoče trditi, da v letu 2018 ne bo prišlo do neplačila. Leto bo za prebivalce države težko.
Vprašanje, kaj se bo zgodilo s hipoteko v primeru neplačila, skrbi mnoge posojilojemalce. Kriza ne pride čez noč. Pred njegovim prihodom so se v gospodarstvu in politiki zgodili številni dogodki.
Torej, kaj storiti med neplačilom in kako shraniti, kar ste v Rusiji pridobili. Strokovnjaki svetujejo, da za prihranek prihranite pet korakov:
Vsak posojilojemalec pri podpisu posojilne pogodbe ne more razumeti vseh tankosti in izrazov, uporabljenih v dokumentih. In nekateri niti ne preberejo pogodbe! Kaj je grožnja? Ko pride do težav s posojilom, stranke ne morejo vedno oceniti obsega problema. Na primer, posojilojemalci pogosto ne razlikujejo med zamudo pri posojilih in neplačilom. Ugotovimo razliko.
Zamuda posojila
Zamuda pri posojilu nastane, če posojilojemalec ne plača naslednjega obroka na datum, določen v posojilni pogodbi ali plačilnem načrtu.
Obstaja več vrst zamud:
Posledice zamude in ukrepi odgovornosti za kršitev plačilnih pogojev so lahko različne in so predpisane s posojilno pogodbo. Odvisni bodo od trajanja zamude, zneska (zamudili ste celotno plačilo ali njegov del), pogostosti kršitev rokov itd. Običajno so tisti, ki zamujajo, kaznovani v obliki fiksnega zneska ali odstotka zamude pri plačilu. Posojilodajalci imajo pravico povečati kazni ob upoštevanju števila zamud pri plačilih, nato pa bodo kazni naraščale iz zamude v zamudo.
Ena od posledic zamude pri posojilu je lahko zahteva kreditne institucije, da z njo predčasno odplača: običajno do take zahteve pride, če posojila niste dali več kot 90 dni. Seveda se bo vsako zamujeno plačilo odrazilo v vaši kreditni zgodovini, kar bo zmanjšalo vaše možnosti za pridobitev posojila v prihodnosti.
Vendar zamuda ne pomeni vedno, da se odnos med upnikom in dolžnikom konča: večina upnikov je pripravljena na kompromis s stranko.
Neplačilo kredita
Finančne težave in težave pri odplačevanju posojila lahko postanejo razlog za neplačilo posojilojemalca.
Razlog za neplačilo je lahko izguba službe ali dolgotrajna huda bolezen posojilojemalca, kar mu onemogoča nadaljnje delo.
Posledice neplačila so resnejše: posledica neplačila so lahko sodni postopki, postopek za prisilno izterjavo dolgov.
Če je bilo posojilo zavarovano, bo v primeru dolga kreditna organizacija zastavila zastavo ali poroka prisilila k plačilu.
Če je bilo posojilo nezavarovano (zavarovanje s premoženjem), lahko banka s pomočjo sodnih izvršiteljev zahteva prodajo, to je prodajo posojilojemalčevega premoženja v korist banke. In če posojilojemalec nima nepremičnine, ki bi jo bilo mogoče prodati, se bo izterjava zaračunala od njegovega dohodka, najpogosteje od njegove plače.
Ni treba posebej poudarjati, da dolžnik ne bi smel računati na nadaljnje kreditiranje.
Spomnite se le tega do 30.11.2015 letih imajo naši posojilojemalci, ki zamujajo, možnost, da izkoristijo promocijo "Jesen brez dolgov". Vso jesen odpisujemo obresti za posojilno pogodbo do 50% in zagotovimo odlog plačila dolga! Za več informacij pokličite številko 3510 (klic z mobilnega telefona je brezplačen).
Vrnite se na privzeto
Kreditni raj, ki je Rusom padel na glavo pred nekaj leti, se lahko danes za mnoge spremeni v dolžniški pekel. Po podatkih United Credit Bureau (OKB) se je število slabih posojil v portfelju prebivalstva ruskih bank med letom podvojilo - z 800 tisoč na 1,6 milijona.
To v največji meri velja za lastnike kreditnih kartic. Tako se je delež posojil s karticami, ki so jih banke priznale kot nenaplačljive, med letom povečal skoraj 2,5 -krat - do 1,4%. Glede na to, da je od 1. avgusta 2012 delež posojil s slabimi karticami predstavljal le 0,6% celotnega obsega zapadlih posojil.
Hkrati so banke skoraj enkrat in polkrat pogosteje začele priznavati potrošniška posojila kot nenaplačljiva. Po podatkih OKB je delež potrošniških posojil, ki jih ni mogoče pobrati, 1. avgusta 2013 dosegel 1,2% (v začetku avgusta lani je bil ta znesek 0,9%).
Kot poroča RBC, se delež zapadlih posojil povečuje v portfeljih vseh večjih bank, ki delujejo na trgu potrošniških posojil. Zlasti za Sberbank se je povečala z 2,3% na 3,6%, za ruski standard - s 6,7% na 8,8%, za banko Home Credit Bank - z 8,7% na 10,5%.
Tako malomarni posojilojemalci kot banke same se lahko štejejo za krive tega, kar se dogaja. V zadnjem času so mnogi med njimi začeli skoraj neposredno vsiljevati svoje storitve strankam z razširjenim oglaševanjem in razdeljevanjem kreditnih kartic vsem brez razlikovanja. V želji po razširitvi portfelja posojil so zmanjšali postopek preverjanja plačilne sposobnosti potencialnega posojilojemalca.
Poleg tega so banke zaradi velikega povpraševanja po kreditih za prebivalstvo lahko postavile neprimerno visoke obrestne mere, kar je v veliki meri izravnalo tveganje neplačila. Tako vestni posojilojemalec z izplačilom napihnjenih obresti za posojilo banki dejansko povrne izgube, ki so nastale zaradi neplačil neprevidnih strank.
Z odnosom do posojil s strani samih posojilojemalcev stanje ni najbolje.
Na žalost je finančna pismenost prebivalstva še vedno nizka. Državljani so v celoti odgovorni za pridobitev posojila le, če posojilo spremlja zastava katerega koli premoženja - avtomobila ali nepremičnine. Ko prejema posojilo brez zavarovanja s premoženjem, posojilojemalec ne vidi neposredne grožnje, da bo v primeru neplačila posojila izgubil svoje premoženje.
Drug precej zaskrbljujoč trenutek je bila vključenost marginaliziranih skupin prebivalstva v kreditna razmerja. To spet olajšuje aktivno oglaševanje kreditnih produktov bank, neposredno pošiljanje bančnih kartic in pomanjkanje ustreznega nadzora nad plačilno sposobnostjo stranke.
Posledično so posojila in kreditne kartice vse bolj v rokah odvisnikov od drog, alkoholikov in oseb z duševnimi motnjami. Ni težko uganiti, da velika večina teh posojil ne bo nikoli odplačana.
Hkrati se je proces že začel, zato ni treba čakati na hitro spremembo razmer na bolje. Gospodarske razmere v državi se še naprej slabšajo, kar bo neizogibno povzročilo zmanjšanje dohodkov prebivalstva. Glede na to, da je njen precejšen del že naložen s posojili za zmogljivosti, postaja tveganje za val neplačil posojil posameznikom neprimerno veliko.
AIS na področju finančnih dejavnosti
Varstvo informacij v AIS
Tehnologija avtomatizirane obdelave ekonomskih informacij
Informacije in informacijski procesi v gospodarstvu
Obetavne oblike financiranja
Nazaj | | Gor
© 2009-2018 Center za finančno upravljanje.
Vse pravice pridržane. Objava materialov
dovoljeno z obvezno navedbo povezave do spletnega mesta.
Ljudje, podjetja in celotne države si izposojajo denar. Družina morda nima dovolj denarja za hrano, podjetja - za razvoj, državo - za vzdrževanje vojske. Vsak posojilojemalec je lahko v položaju, ko koncept privzeto bo zanj postala resničnost.
Je privzeto katastrofa in "groza, groza" ali lahko živite s tem? Odgovorili bomo na vprašanje kaj je privzeto.
Prevedeno iz angleščine privzeto(privzeto) pomeni neizpolnjevanje prevzetih obveznosti.
Upoštevajte, da se izraz privzeto uporablja predvsem v zvezi z državami ali velikimi podjetji.
Država upnica na primer posoja denar državi posojilojemalki z jasno določenimi pravili za vračilo glavnice in obresti. Če država posojilojemalec ne more vrniti sredstev v mejah, ki jih prevzemajo obveznosti, potem razglasi neplačilo.
Ne, ni tako.
Stečaj pomeni prenehanje dolžnikove družbe. V tem primeru se upniki obrnejo na sodišče, da dobijo denar nazaj. Posledično se lahko družbi odvzame vse premoženje za poplačilo dolga. To pomeni, da je stečaj skrajna točka stanja neplačila.
Nezmožnost poplačila dolga, tj privzeto stanje ne pomeni prenehanja delovanja podjetja ali države. Država, ki je razglasila neplačilo, ni prikrajšana za zemljo, velika podjetja ali druge vire. Država dolžnik lahko izgubi ugled, vendar ostane pri svojih virih.
Tehnična privzetost pomeni, da posojilojemalec začasno krši ustaljena pravila za poplačilo dolga, vendar v prihodnje ne zavrne svojih obveznosti. Na primer, do zamude pri plačilu denarja je prišlo zaradi napake programa ali pa dolžnik zaradi pomanjkanja denarja zamuja s plačilom. Praksa kaže, da v tem primeru posojilodajalci in posojilojemalci razpravljajo o razlogih za neplačilo in skušajo težave rešiti s skupnimi močmi. Posledice bodo odvisne od velikosti dolga, trajanja zamude pri plačilu in pogostosti teh zamud. Možne sankcije upnika - globe, zahteva po predčasnem plačilu celotnega zneska dolga.
Neplačilo kredita pomeni popolno nezmožnost odplačila posojila. V primeru neplačila podjetja najpogosteje gre za nadaljnji stečaj s prodajo premoženja v korist posojilodajalca. Če pa govorimo o državi, ki je razglasila neplačilo, bodo o tem odločala mednarodna sodišča. Posledice lahko vplivajo na celotno prebivalstvo države dolžnice in trajajo več let. Na primer, leta 1918 je Sovjetska Rusija zavrnila poplačilo dolgov caristične in začasne vlade, vendar se je Rusija do konca 20. stoletja odločila, da bo del dolga odplačala.
Hiperinflacija narekuje hiter dvig cen potrošniškega blaga.
Stroški stanovanjskih in komunalnih storitev ter trošarine na gorivo se hitro povečujejo. Življenjski standard prebivalstva se močno zmanjšuje: cene naraščajo, plače pa ne.
Rusi iz prve roke vedo, kaj je privzeto. Avgusta 1998 je zmanjkalo denarja za omejevanje cen, dolar se je potrojil, inflacija za leto pa je presegla 84%.
