Po vsem svetu je bančništvo na drobno eno najbolj donosnih področij bančništva. V Rusiji do nedavnega banke niso posvečale ustrezne pozornosti razvoju tega poslovnega področja. Delo s podjetji jim je zagotovilo zadostno stopnjo dobičkonosnosti, saj se je povpraševanje organizacij po bančnih storitvah vztrajno povečevalo. Tudi plastične kartice, ki so osnova sodobnega poslovanja s prebivalstvom, ki so jih banke aktivno izdajale v okviru plačilnih projektov, so bile v bistvu tudi le eden od elementov poslovanja s pravnimi osebami. Vendar pa upad dobičkonosnosti tradicionalnih področij dejavnosti, povečana konkurenca, pa tudi potreba po diverzifikaciji poslovanja, da bi povečali njegovo vzdržnost, spodbujajo banke k razvoju vrste storitev za zasebne stranke - bančništva na drobno. Banke so kot komercialne organizacije usmerjene v usmerjanje virov na najbolj donosna področja dejavnosti, odvisno od sprememb tržnih razmer, omejujejo nedonosne in nedonosne projekte. Trenutno donosnost poslovanja s prebivalstvom raste, zaradi česar je privlačna za ruske banke.
Zdaj je maloprodajno bančno poslovanje v Rusiji eden najmanj razvitih segmentov množičnih storitev, hkrati pa ima ogromen potencial za razvoj. Po eni strani so zasebni komitenti za poslovne banke ponudniki finančnih sredstev, z rastjo dohodkov prebivalstva pa se povečuje pomen tega vira obveznosti. Po drugi strani pa so ti isti posamezniki potencialno aktivni porabniki virov, saj prejemajo različne vrste posojil pri bankah. In končno, tok zasebnih strank bankam zagotavlja ogromen prihodek od provizij od storitev, ki niso neposredno povezane s sprejemanjem sredstev na depozite in njihovo dajanjem v obliki posojil: menjava valut, denarna nakazila, operacije s plastičnimi karticami, plačilo prek banka za storitve različnih podjetij itd. d. Prav rast prihodkov od provizij je postala razlog za ločitev poslovanja s prebivalstvom iz kompleksa tradicionalnih bančnih storitev in njegovo institucionalizacijo kot samostojno področje bančne dejavnosti. Dolgo časa je bil glavni vir dohodka zasebnih strank razlika med stroški zbiranja njihovih sredstev in ceno dajanja slednjih na trg (obrestna marža). Vse druge transakcije (denarna nakazila, računi za komunalne storitve, gotovinski čeki) so se v večini primerov šteli za povezane, vprašanje aktivnega razvoja in promocije tovrstnih bančnih storitev se ni postavljalo.
V središču sodobnega maloprodajnega poslovanja je preučevanje potreb strank po finančnih storitvah in razvoj kompleksnih produktov, ki najbolje ustrezajo tem potrebam. Banke kot vir obveznosti, provizij in obresti obravnavajo vrsto storitev za zasebne stranke.
V maloprodaji so vsi zasebni kupci razdeljeni v dve veliki skupini: premožne stranke (VIP osebe) in široka tržna stranka. Za predstavnike prve skupine se oblikuje poseben sistem individualnih storitev z veliko svetovalno komponento. Za široko klientelo se oblikuje raznovrstna ponudba izdelkov, ki lahko spreminjajo mobilne telefone v skladu s potrebami trga. Glavni motivi za povpraševanje prebivalstva po bančnih storitvah, ki določajo vrste in značilnosti bančnih storitev, so: ohranjanje osebne likvidnosti, vlaganje začasno prostega denarja, pridobivanje koristi iz prihodnjih prihodkov. V skladu s tem so glavne vrste storitev za posameznike:
Poslovanje s prebivalstvom je organizirano tako, da zagotavlja možnost opravljanja katere od obstoječih storitev v vsaki poslovalnici banke (ali celo na daljavo). Bančne poslovalnice bi morale biti v neposredni bližini potrošnika, kar vnaprej določa potrebo po znatnem povečanju njihovega števila in oblikovanju bančnih omrežij za zagotavljanje celovitih storitev posameznikom. Pojav nove vrste bančnih omrežij za prebivalstvo je nekoč povzročil revolucijo na bančnem trgu, zdaj njihov razvoj in ustvarjanje novih prodajnih kanalov določata možnosti za bančništvo na drobno.
V obdobju stabilne gospodarske rasti so ruske banke okrepile delo pri oblikovanju maloprodajnih mrež za storitve zasebnih strank. Trenutno je glavna usmeritev razvoja bančništva s prebivalstvom ustvarjanje mrež majhnih poslovalnic s tremi do petimi zaposlenimi, ki strankam ponujajo razširjen nabor storitev, tako imenovana prodajna mesta. Poleg tradicionalnega bančnega poslovanja lahko te podružnice ponujajo dodatne finančne storitve: prodajo enot investicijskih skladov, različne možnosti zavarovanja, pokojninske programe in celo potovalne pakete. Promocija različnih finančnih storitev prek bančnih omrežij bo omogočila uresničitev koncepta "finančnega supermarketa", ki je priljubljen v zahodnih državah.
Nadaljnji razvoj maloprodajnega poslovanja in kanalov promocije storitev je odvisen od uspešnosti razvoja in implementacije sodobnih programskih in strojnih izdelkov. Tudi maloprodaja od bank zahteva novo marketinško strategijo. Še danes v ospredje prihajajo necenovne metode boja, saj se z zaostrovanjem konkurence nabor storitev in tarif izenačuje. Vse pomembnejša postaja kakovost bančnih storitev, ki jo določajo način delovanja pisarn, kakovost ponujenih storitev, raven storitev, dostopnost svetovalnih storitev, pripravljenost osebja za reševanje problemov strank, ki presegajo okvir. standardni nabor operacij itd. Za stranke je, kot že omenjeno, pomembna tudi dostopnost bančnih storitev, tako v času kot na mestu njihovega izvajanja. Zdaj banke, da bi pritegnile stranke, odpirajo svoje mini pisarne (prodajna mesta) v poslovnih centrih, velikih supermarketih in drugih mestih, kjer imajo stranke možnost uporabljati bančne storitve med delovnim dnevom.
Banka, da bi bila uspešna na maloprodajnem trgu, mora imeti na njem zgodovino pozitivne prisotnosti, graditi svojo podobo in izboljševati svojo korporativno kulturo. Da bi to dosegla, mora banka oblikovati enoten sistem promocije storitev, ko lahko stranka enak nabor storitev prejme v kateri koli poslovalnici, ne glede na to, kje je prvotno odprl račun, po enotnih cenah.
Opazen pozitiven vpliv na maloprodajno poslovanje v Rusiji je bilo oblikovanje popolnega in učinkovitega sistema zavarovanja vlog posameznikov v bankah, če imajo slednje finančne težave, morajo biti njihovi upniki in vlagatelji prepričani, da bodo dobili dostop do svoja sredstva v najkrajšem možnem času in z minimalnimi izgubami.
Trenutno v razvitih državah Zahoda ni več hitre rasti prodaje bančnih storitev posameznikom in njene visoke donosnosti. Ta tržni segment je blizu zasičenosti, na njem je vse težje najti proste niše, povečuje se konkurenca med bankami, kar povzroča korenite spremembe v pristopih k organizaciji poslovanja s prebivalstvom. Njihov pomen je v globlji naravnanosti storitev na potrebe specifičnih skupin strank in na tej podlagi v doseganju celotne donosnosti tega področja bančne dejavnosti.
Velike naložbe bank v infrastrukturo storitev za posameznike se lahko le izplačajo in zagotavljajo potrebno donosnost s stalnim povečevanjem njihovega obsega, kar je na nasičenem trgu težko doseči. Edini način za ohranjanje povpraševanja po teh storitvah je, da jih nenehno izboljšujemo kot odziv na nenehno spreminjajoče se potrebe naših strank. Toda izjemno težko je ujeti splošno smer sprememb potreb strank in njihovih prioritet, saj, kot ugotavljajo zahodni analitiki, v ospredje prihaja "generacija konfetov", ki ni nagnjena k nobenim življenjskim standardom, vendar želi prejemati izrazite individualizirane storitve, ki se bistveno razlikujejo v številnih heterogenih skupinah potrošnikov. Uresničitev tovrstnih želja v zvezi z bančnimi storitvami je mogoče zagotoviti s širitvijo njihovega nabora, kar neizogibno spremlja povečanje obsega strokovnih nasvetov. Toda njihovo izvajanje je za banke zelo drago.
Iskanje kompromisa med izboljšanjem kakovosti storitev za posameznike in znižanjem stroškov njihovega izvajanja je pripeljalo banke do jasnejše in globlje segmentacije strank na družbenem in premoženjskem vidiku. Številne banke so se soočile z na videz paradoksalno situacijo, ko so se standardne bančne storitve za fizične osebe skupaj izkazale za nedonosne, posamezne bančne storitve za premožne stranke pa so prinašale dobre dobičke. Po natančni analizi se je izkazalo, da je razlog za to stanje naslednji: tako široka zasebna stranka kot ekskluzivne stranke so bili oskrbovani v istih poslovalnicah, s strani istih zaposlenih, ponujali so jim izdelke, ki zahtevajo skoraj enako količino časa za posvetovanja. Nenehno naraščanje stroškov vzdrževanja podružnic in nagrajevanja kvalificiranih delavcev ob vse večji konkurenci je povzročilo, da so se množične storitve, katerih potrošniki so najbolj občutljivi na podražitev, na koncu, kot je navedeno zgoraj, izkazale za nedonosne, medtem ko so izključujoče cene, ki so rasle vzporedno z izboljšanjem njihove kakovosti in s tem tudi stroškov, so bile še naprej donosne. Poleg tega, če potreb VIP strank res ni mogoče zadovoljiti brez intenzivnih dragih posvetovanj, potem izdelki in storitve, ki jih ponuja široka stranka, po svoji naravi pogosto sploh ne potrebujejo svetovalne podpore. Povečanje splošne izobrazbe strank dodatno zmanjšuje potrebo po svetovanju glede standardnih storitev.
Te ugotovitve so spodbudile revizijo politik bank glede prodaje storitev fizičnim osebam. Klasične standardne bančne storitve prejemanja denarja, plačil in tekočega kratkoročnega kreditiranja se vse pogosteje prenašajo na bankomate in popolnoma avtomatizirane poslovalnice, ki delujejo 24 ur na dan. Posledično se povečuje obseg transakcij, ki se izvajajo prek sistemov elektronskega informacijskega bančništva, zmanjšujejo pa se stroški zaposlenih v poslovalnicah, ki se ukvarjajo s servisiranjem in svetovanjem strankam.
Kar zadeva množične storitve višje ravni: stanovanjska posojila, skrbniško upravljanje premoženja, zavarovanja, ki se v skoraj vseh državah izvajajo z uporabo podružnice banke, prehod na polno storitev prek bančnih terminalov še ni mogoč. . Za znižanje stroškov banke za njihov razvoj in zagotavljanje storitev ob izboljšanju kakovosti in stopnje zadovoljevanja potreb strank se uporablja načelo »individualne množične proizvodnje«, ko veliko, a omejeno število osnovnih elementov tvori nabor storitev. individualizirana narava. S tem pristopom je dosežena maksimalna izraba informacijsko-komunikacijskih bančnih sistemov, stroški svetovanja pa se zmanjšajo na razlago ene ali več modifikacij storitve iz velikega števila vnaprej pripravljenih in izračunanih možnosti. Za prodajo tovrstnih storitev se poleg stacionarne mreže poslovalnic vse pogosteje uporablja telefonsko bančništvo ( telefonsko bančništvo), domače bančništvo ( domače bančništvo), samostojna spletna podjetja, ki so združena z ustvarjanjem fleksibilnih in mobilnih bančnih svetovalnih storitev.
In samo za majhne ciljne skupine strank so na voljo resnično individualne storitve. Natančneje, niti storitve kot take se ne ponujajo, ampak se ugotovi narava finančnega problema naročnika in na podlagi individualnih posvetovanj se razvije najustreznejša rešitev, nato pa izberejo orodja, potrebna za to. V tem primeru banka zavrača razvoj standardnih paketov storitev in se v celoti zanaša na strokovnost in usposobljenost svojih svetovalcev.
Oblikovanje treh različnih možnosti za opravljanje bančnih storitev posameznikom in širitev alternativnih kanalov njihove prodaje banke ocenjujejo kot nujen korak k oblikovanju virtualne banke. Takšna banka vključuje ne le opustitev tradicionalne stacionarne mreže poslovalnic za prodajo bančnih produktov in prehod na virtualne distribucijske kanale, temveč tudi popolno spremembo strukture banke in oblik njene interakcije s stranko. Koncept "virtualne banke" trenutno združuje različne elektronske finančne storitve: domače bančništvo, digitalno izmenjavo podatkov ( elektronski izmenjava podatkov), elektronsko posredništvo ( elektronski posredništvo), kartice s čipom, delovne video konference ( namizje videokonference), interaktivna ali digitalna televizija, telefonsko bančništvo ipd. Vendar je to le vmesna stopnja na poti do prave virtualne banke. Po mnenju strokovnjakov bo o virtualni banki v polnem pomenu besede mogoče govoriti šele, ko bodo stranke institucijo banke začele dojemati le kot nabor storitev in ne kot fizično obstoječo organizacijo.
Leto 2011 se je izkazalo za ugodno za razvoj poslovanja s prebivalstvom ruskih bank. Z rastjo efektivnega povpraševanja prebivalstva se je okrepilo delo na programih potrošniških posojil, hipoteke so se vrnile v fazo aktivne prodaje, povečalo se je povpraševanje po bančnih karticah in povezanih storitvah. Zaupanje vlagateljev v ruski bančni sistem se je v celoti povrnilo, zaradi česar je Banka Rusije začela resneje spremljati predloge bank po obrestnih merah, ki so bistveno višje od obrestne mere refinanciranja.
V poročevalskem obdobju so bile glavne dejavnosti, ki so imele največji vpliv na razvoj poslovanja banke Vozrozhdenie Banke s prebivalstvom, kreditiranje zasebnih strank, plasiranje izposojenih sredstev v depozite ter opravljanje drugih bančnih storitev proti plačilu.
Glavne naloge banke na segmentu poslovanja s prebivalstvom v letu 2011 so bile:
Do konca leta 2011 se je celotni depozitni portfelj Banke Vozrozhdenie povečal na 72,1 milijarde rubljev. Zmerna dinamika rasti vlog prebivalstva je bila na splošno v skladu s tržnimi trendi v poročevalskem obdobju. Na podlagi rezultatov leta 2011 se je Banka Vozrozhdenie uvrstila na 16. mesto v bonitetni oceni največjih ruskih bank glede portfelja depozitov prebivalstva.
Banka Vozrozhdenie v prvi polovici leta ni prilagajala ravni obrestnih mer za vezane depozite. Šele v četrtem četrtletju 2011 se je povečala donosnost vlog fizičnih oseb v nacionalni valuti. Do konca poročevalskega obdobja se je najvišja obrestna mera za depozite banke povečala za 1 p.p. do 9 % letno. Pri vlogah v tuji valuti se je efektivna najvišja obrestna mera nekoliko znižala – za 0,29 odstotne točke. do 5,1% letno.
Do konca leta 2011 je število strank, ki so položile depozite pri banki, znašalo 291 tisoč ljudi.
Banki Vozrozhdenie je v poročevalskem obdobju uspelo ohraniti in povečati svojo bazo dolgoročnih vlog. Delež vlog z ročnostjo 1,5 leta ali več v portfelju vlog prebivalstva je znašal 67,8 %, v letu 2010 pa 62,7 %. Najbolj priljubljene vloge, ki banki zagotavljajo dolgoročno bazo virov, so sezonske vloge z dodatnimi ugodnostmi – možnostjo prihodkovnega in odhodkovnega poslovanja ter mesečno kapitalizacijo obresti.
Prednostna naloga za leto 2012 je pospeševanje rasti depozitne baze, predvsem z zagotavljanjem kakovostnih in udobnih bančnih storitev. Načrtuje se povečanje zvestobe obstoječih strank s ponudbo posebnih pogojev za depozite najbolj prednostnih kategorij: udeleženci plačnih projektov banke Vozrozhdenie, upokojenci, zaposleni v proračunskih organizacijah.
V poročevalskem obdobju se je celotni portfelj posojil prebivalstvu banke povečal za 7,7 milijarde rubljev, kar je približno 46,7 %. Konec leta 2011 je banka zaključila posel za listinjenje dela hipotekarnega portfelja v višini 4 milijarde rubljev.
Rast kreditnega portfelja banke je bila predvsem posledica povečanega povpraševanja po nakupu stanovanj s sodelovanjem kreditnih sredstev. Obseg izdanih hipotekarnih posojil v poročevalskem obdobju je znašal približno 63 % celotnega obsega danih posojil prebivalstvu v letu 2011. Pri zagotavljanju potrošniških posojil se je banka osredotočila na stranke s potrjenimi in stabilnimi dohodki, predvsem na udeležence plačnih projektov banke Vozrozhdenie, podjetniške programe, zaposlene v proračunskih organizacijah, velika podjetja, ki izpolnjujejo zahteve banke, vlagatelje in tiste, ki so že imeli pozitivno kreditno zgodovino.
Ena izmed prednostnih nalog v letu 2011 je bila ohranjanje visoke kakovosti posojil. Delež problematičnih posojil v celotnem kreditnem portfelju prebivalstva se je zmanjšal s 5,36 % (na začetku leta) na 2,59 % (ob koncu leta).
Rast kreditnega portfelja Banke Vozrozhdenie v letu 2011 je predvsem posledica občutnega povečanja hipotekarnih posojil. V obdobju poročanja se je obseg portfelja hipotekarnih posojil povečal za 56,9 % z 9,9 milijarde rubljev na 15,4 milijarde rubljev (vključno z listinjenjem).
Da bi povečali obseg hipotekarnih posojil v letu 2011, je Banka Vozrozhdenie spremenila številne pogoje v korist strank: ukinjena je bila provizija za urejanje in vzdrževanje posojila, uvedena je bila kolektivna zavarovalna shema in odobreni so bili novi partnerski programi.
Banka Vozrozhdenie je v obdobju poročanja aktivno razvijala partnerske programe z nepremičninskimi posredniki, razvijalci in pravnimi osebami ter sklenila številne pogodbe z novimi partnerji. To je omogočilo zagotavljanje konstantno visokega obsega izdanih posojil skozi vse leto.
Kljub težki likvidnostni situaciji v bančnem sistemu je banka Vozrozhdenie Banka decembra 2011 uspešno zaključila posel za listinjenje hipotekarnih posojil v najkrajšem možnem času. Obveznice razreda "A" v vrednosti 2,931 milijarde rubljev je bila umeščena z javno vpisom na MICEX, obveznice razreda "B" v vrednosti 1,14 milijarde rubljev je kupila banka. Mednarodna bonitetna agencija Moody's je obveznicam razreda A dodelila bonitetno oceno Baa2. Cena ene obveznice je bila 1000 rubljev, kar je 100% nominalne vrednosti. Obveznice so v celoti unovčljive 10. avgusta 2044.
Posel o hipotekarnem listinjenju je banki omogočil pridobitev dolgoročnega financiranja za financiranje svojega aktivnega poslovanja, pa tudi povečanje dolgoročne likvidnosti Banke Vozrozhdenie.
Banka Vozrozhdenie je v poročevalskem obdobju dosledno izboljševala privlačnost pogojev za programe potrošniških in avtomobilskih posojil: za nekatere produkte je bila podaljšana doba posojila in najvišji znesek posojila, možnost kreditiranja pod varščino pridobljenega zemljišča, parkirnega mesta. ali je zagotovljena zastava terjatvenih pravic na njem.
Posledično se je v letu 2011 portfelj potrošniških posojil Banke Vozrozhdenie povečal s 4,3 milijarde rubljev na 6,3 milijarde rubljev, medtem ko je obseg izdanih posojil v poročevalskem obdobju dosegel 5,8 milijarde rubljev. Do konca leta 2012 namerava banka povečati svoj portfelj potrošniških posojil na več kot 9,0 milijard rubljev.
Povečanje prihodkov od provizij je ena izmed prioritet za razvoj poslovanja s prebivalstvom banke Vozrozhdenie. Provizijski produkti banki zagotavljajo stabilno osnovo dohodka. V letu 2011 je bilo prek banke opravljenih 16,7 milijona plačil in nakazil prebivalstva. Finančni rezultat banke pri poravnalnem poslovanju se je za leto povečal za 11 %. Banka Vozrozhdenie namerava to dinamiko rasti ohraniti tudi v letu 2012.
Ključni dejavniki za razvoj komisijskega poslovanja so kvantitativna in kakovostna krepitev nabora partnerskih organizacij, izboljšanje bančnih tehnologij in izboljšanje kakovosti storitev za stranke. Danes banka sprejema plačila javnosti več kot 5,3 tisoč organizacijam, od katerih jih več kot 1 tisoč sodeluje z Banko Vozrozhdenie na podlagi neposrednih pogodb. Med njimi so glavni prejemniki, kot so Mosenergosbyt, Mosoblgaz, Rostelecom, velika trojica mobilnih operaterjev, regionalne stanovanjske in komunalne storitve ter teritorialne enote državnih institucij.
Poravnalne storitve so trenutno strankam banke na voljo v 157 prodajnih mestih in samopostrežnih napravah, vključno s 785 bankomati. V letu 2011 je bilo nameščenih 40 plačilnih terminalov tako v lastnih prostorih kot v prostorih partnerskih organizacij. To je omogočilo povečanje hitrosti storitev za stranke na blagajnah podružnic Banke Vozrozhdenie in izboljšanje splošne kakovosti storitev s prenosom majhnih množičnih transakcij na samopostrežne naprave. V obdobju poročanja je bilo prek terminalskega omrežja opravljenih 300 tisoč plačil v vrednosti 260 milijonov rubljev 440 različnim organizacijam.
Banka namerava aktivno razvijati poslovanje plačil in nakazil s teritorialno širitvijo terminalske mreže in polnitvijo menija terminalov z novimi storitvami. V letu 2012 je načrtovan tudi začetek skupnih projektov Banke Vozrozhdenie z največjimi plačilnimi sistemi in sistemi za prenos denarja.
Z rastjo medbančne konkurence v letu 2011 je Banka Vozrozhdenie prisilila navzkrižno prodajo. V poročevalskem obdobju je bil najpomembnejši dejavnik povečanja navzkrižne prodaje ponudba personaliziranih maloprodajnih programov za pravne osebe ter organizacija partnerskih programov z največjimi razvijalci in nepremičninskimi posredniki s povečanjem števila partnerjev.
Pri delu s fizičnimi osebami je banka aktivno uporabljala SMS-e in telefonske klice, obveščala zaposlene v korporativnih programih o učinku preferencialnih pogojev kreditiranja, obveščala o bližajočem se izteku depozitov, spremembah urnika dela poslovalnic, postavitvi novih Na bankomatih itd. je na voljo storitev za izpolnjevanje ekspresnega vprašalnika na spletni strani banke Vozrozhdenie za prejem predhodnega izračuna za kreditne in depozitne produkte. Rezultat te akcije je bilo izdajanje posojil v višini 538 milijonov rubljev.
V regijah prisotnosti je potekala tudi aktivna navzkrižna prodaja za udeležence v plačilnih projektih banke in zaposlene v velikih organizacijah, ki izpolnjujejo njene zahteve. Konec leta 2011 se je zaradi takšnega dela obseg vlog udeležencev v plačilnih projektih banke povečal za 2,7 %. Povečanje števila danih kreditov in njihov obseg v obravnavanem obdobju je znašal 38,4 % oziroma 24,5 %.
Banka Vozrozhdenie namerava v letu 2012 ohraniti stopnjo rasti poslovanja s prebivalstvom. Na področju kreditiranja ostaja prednostna naloga banke aktivno delo za povečanje obsega kreditnega portfelja in ohranjanje njegove visoke kakovosti. Banka načrtuje nadaljnjo povečanje portfelja hipotekarnih posojil ter za tretjino povečanje portfelja potrošniških posojil. Banka namerava svoje kreditne produkte usmeriti predvsem na zanesljive komitente, med drugim udeležence plačilnih projektov, komitente s pozitivno kreditno zgodovino, zaposlene v organizacijah, ki jih financira država, in velika podjetja.
Ključni dejavniki za rast maloprodajnega poslovanja bodo širitev števila partnerjev pri izvajanju hipotekarnih programov, širitev mreže samopostrežnih naprav, tudi v prostorih partnerskih organizacij, kjer bodo stranke lahko plačati storitve na kraju njihovega opravljanja.
Pomemben dejavnik rasti v letu 2012 bo navzkrižna prodaja. Banka namerava ohranjati aktivne stike z obstoječimi, bivšimi in potencialnimi strankami banke. Pomembna naloga bo povečanje števila vlagateljev in zneska pritegnjenih sredstev strank. V okviru reševanja tega problema banka načrtuje uvedbo paketnih storitev za imetnike velikih depozitov in premijskih storitev za VIP stranke.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Izkušnje pri razvoju bančnega sistema v praksi tujih bank in njihova uporaba pri oblikovanju sodobnega ruskega bančnega sistema. Analiza vsebine programov poslovnih bank moskovske regije za podporo malim podjetjem v krizi.
seminarska naloga, dodana 28.05.2009
Odnos poslovnih bank s centralno banko države. Oblikovanje ruskega bančnega sistema. Težave delovanja tujih bank na ruskem ozemlju in ruskih bank v tujini. Koncepti za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije.
seminarska naloga, dodana 20. 7. 2011
Pojav in razvoj bančništva. Funkcije poslovnih bank v tržnem gospodarstvu, bistvo pasivnega in aktivnega poslovanja. Težave delovanja bančnega sistema v sedanji fazi in obeti za razvoj bančnega sektorja.
seminarska naloga, dodana 11.12.2010
Teoretične osnove delovanja poslovnih bank. Analiza delovanja poslovnih bank v sedanji fazi. Identifikacija programov za izboljšanje finančnega sistema poslovnih bank in študija protikriznih ukrepov za bančni sektor.
seminarska naloga, dodana 16. 11. 2011
Nastanek in bistvo bank, funkcije, vrste in načela poslovnih bank. Pasivno poslovanje poslovnih bank: lastna sredstva, bančna tveganja in višina bančnega kapitala. Vzroki in posledice krize bančnega sistema.
seminarska naloga, dodana 09.06.2011
Bistvo bank in bančnega sistema, njihova vloga v gospodarstvu države. Značilnosti delovanja poslovnih bank v Republiki Belorusiji. Pojem poslovne banke, vrste bank, njihove funkcije. Težave in možnosti za razvoj beloruskega bančnega sistema.
seminarska naloga, dodana 18.09.2013
Koncept in razvoj poslovnih bank v Rusiji in tujih državah. Vrste in glavne funkcije poslovnih bank, organizacijski in pravni temelji delovanja, značilnosti poslovanja. Odnosi z drugimi deli bančnega sistema.
seminarska naloga, dodana 17.01.2010
Mnogi od nas so verjetno že od sorodnikov, prijateljev, znancev že slišali stavek »Lepo bi bilo odpreti trgovino, ampak…«, »Odprl bi kiosk, ampak…«. To so "ampak", v življenju sem slišal dovolj reda - zdi se, da obstajata denar in želja in vse "ampak ..., ampak ..., ampak ...". Nenavadno je, da so glavni strahovi in skrbi ljudi v veliki meri podobni in temeljijo na običajnih mitih in napačnih predstavah, ki so pogosti med ljudmi.
Poskusimo razumeti najpogostejše od njih:
1. »Registracija je trenutno izjemno težka. Čakalne vrste povsod, birokracija in na splošno ...«
No, kaj naj rečem ... Zbiranje dokumentov za registracijo samostojnega podjetnika traja 2-3 dni, po nadaljnjih 5 dneh prejmete potrdilo v roke. Za to sem potreboval 2 dni, in sicer zato, ker nisem vedel vnaprej delovnega časa notarja, zato sem zamujal na davčni urad z dokumenti. LLC ni več dolgo registrirano.
Pri najemu sobe traja nekaj dni, da se dogovorite in podpišete najemno pogodbo, blago pa lahko uvozite. Pri nakupu nepremičnine ... lahko traja približno dva do tri tedne. Najtežje je prenesti prostore iz stanovanjskega sklada v nestanovanjske, a tudi to je mogoče storiti v razumnem času - do enega meseca.
Ko odprete drugo, – tretjo trgovino, vam bo to vzelo večkrat manj časa – boste na stroju naredili veliko. Nihče vam ne bo vtaknil napere v kolo.
2. »Kdo pa mi bo dovolil trgovati? Nimam nobenih povezav, nič ...«
Ker ni paradoksalno, a ko odprete svojo malo trgovino, vas najverjetneje niti ne bodo opazili. Zdaj je konkurenca na skoraj vseh področjih maloprodaje zelo velika in pojav drugega igralca na trgu ne bo imel skoraj nobenega vpliva na vse ostale udeležence (če seveda ne odprete dvonadstropnega supermarketa v središču mesta). Svetovne zarote poslovnežev, ki preganjajo tujce, ni. Zdaj poslovanje postaja vse bolj civilizirano.
3. »Kaj pa »streha«? V kriminalnem svetu nimam nobenih povezav ...«
Vprašanje je zelo podobno prejšnjemu. V večini primerov seveda ne boste potrebovali strehe, razen če nameravate prodajati droge ali prostitutke. Vsa vprašanja se rešujejo s policijo (za to jim plačujemo denar in ne malo od davkov) ali varnostnimi podjetji, če strah še ostane. Zdaj niso devetdeseta ... čeprav ponekod na žalost še vedno ostajajo ...
4. "Odprl bom, zadavili bodo z davki ..."
No, če menite, da je 15% dobička na STS za sebe neznosno breme, potem ne vem, kaj naj štejem za "nizke" davke. Na UTII ne plačate veliko več - praviloma prejeti bruto dobiček več kot pokriva to breme. Zdaj so davki pri nas med najnižjimi v Evropi in preden se o nečem pritožujete, vam svetujem, da najprej pogledate davčni zakonik Ruske federacije.
5. "Zdaj je nesmiselno odpirati trgovine - že toliko jih je ... kdo bo kupoval pri meni?"
Poglejte ulice svojega mesta – vsako leto vse nove trgovine hitro rastejo, odpirajo se novi nakupovalni centri – ali mislite, da vse delajo z izgubo? Obstaja trg in obstajajo podjetniki, ki si delijo ta trg. Recimo - na vašem območju so 4 trgovine za male živali s skupnim prometom 5 milijonov rubljev / mesec (številke so blizu realnih).
Ko bo odprl 5. trgovino na istem območju, bo preprosto vzel svoj delež, v najslabšem primeru pa bo 600-800 tr. V najboljšem primeru lahko s pravilnim načrtovanjem in upravljanjem sčasoma postane vodja in povleče približno 40-50 % celotne prodaje. malo?
V moji praksi je bil tak primer ... na enem prometnem območju sta bili 2 trgovini s prodajo DVD-CD. Ena je večja (približno 60 kvadratov), druga je manjša (25 kvadratov). Dali so skupni promet okoli 500-600 tr. /mesec. Ena samostojna trgovina, druga v manjšem nakupovalnem centru.
Razdalja med njima je bila približno 150 metrov. Najbolj zanimivo pa je, da se v nekem trenutku prav med tema dvema odpre 3. trgovina in po 6-8 mesecih vzame 40-50% prodaje iz teh dveh trgovin zaradi boljše storitve in politike ponudbe.
Poleg tega je bila ta trgovina približno 30 kvadratov maloprodajnega prostora. Tako se to zgodi. Če se v sebi počutiš dovolj močnega, potem lahko odpreš vsaj v sosednji hiši s konkurentom, če je trg dovolj velik.
Podrobno vam bom povedal o metodah iskanja dobaviteljev v prihodnosti, zdaj bom rekel le, da se dobavitelji ne skrivajo pred nikomer in sami običajno iščejo dodatno prodajo. Preprosto se moraš pustiti najti.
7. »Nima smisla odpreti druge trgovine (ali trgovine z oblačili). Treba je odkriti nekaj edinstvenega in šele potem bo denar ...«
Seveda, če imate dobro idejo in vidite prazen trg, pojdite. Če vam uspe in se trg izkaže za obsežen, boste kot edini udeleženec na tem trgu prejeli super dobičke. Vsaj dokler se ne bodo pojavili konkurenti (in se bodo zagotovo pojavili). Drugo vprašanje je, zakaj se ta trg ni odprl pred vami? Mogoče ni dovolj privlačen? Morda obstajajo nekatere nianse, ki jih ne opazite. Žal zdaj vse, kar lahko prinese denar, ga v večini primerov že komu prinese.
Edinstvena ideja je kot kolo rulete - bodisi zmagaš in dobiš zasluženo nagrado, bodisi izgubiš in izgubiš vse. Tveganja so zelo velika.
Če niste ljubitelj tveganja, vam moj nasvet: v začetni fazi (predvsem v pomanjkanju izkušenj) naredite to, kar počnejo vsi. Če prinaša dobiček vsem, potem ga boste najverjetneje imeli. Kasneje, ko imate izkušnje in lahko intuitivno ocenite donosnost te ali one denarne naložbe, lahko počnete, kar želite. Poleg tega boste že imeli bazo pod nogami v obliki dosledno donosnih trgovin.
Morda najpomembnejše, kar sem napisal. Kot lahko vidite, s maloprodajo ni nič narobe in trenutno ostaja eden najlažjih načinov zaslužka v poslu – človek bi imel željo in odločnost to željo uresničiti.
Poslovanje s prebivalstvom
Strokovna mnenja
Je bančništvo s prebivalstvom problematičen segment bančnega sektorja ali ključ za prihodnost?
poslovanja, ob upoštevanju strateških usmeritev in zmožnosti banke.
O.A. GRISHIN podpredsednik OJSC Bank Petrocommerce
Kljub svetovni finančni krizi sektorja bančništva s prebivalstvom ne bi smeli uvrščati med problematične segmente. Ali je ta segment problematičen ali obetaven – najprej je odvisno od kakovosti vodenja. Nekaj utečenih maloprodajnih ponudb bo treba opustiti, nekaj posodobiti in seveda iskati nove poti razvoja. Maloprodaja je bila in bo ostala glavna gonilna sila rasti bančnega sektorja. Hkrati pa se mora bančništvo na drobno nenehno prilagajati spreminjajočim se potrebam strank.
M.Ya. DRUZHININ Direktor Direktorata za maloprodajo JSCB ROSBANK
Menim, da je prebivalstvo ključni segment vsake banke, ki trdi, da je univerzalna banka. V obdobju pred krizo se o učinkovitosti in pomenu tega segmenta sploh ni razpravljalo - na maloprodajnem trgu so bile zastopane vse večje banke, vse so si prizadevale za vodilni položaj in povečale delež prebivalstva v celotnem poslovanju. V kriznih razmerah so kreditne institucije prilagodile svoje maloprodajne strategije, a tega posla skoraj nihče ni opustil. Težave imajo trenutno številna področja bančnega poslovanja, in ne le maloprodaja, očitne so tudi možnosti za maloprodajo in njena vloga. Nova pravila igre na trgu preprosto pomenijo bolj premišljeno maloprodajno strategijo razvoja.
O.V. EFIMOV namestnik predsednika uprave LLC CB "Agropromcredit"
Do zdaj se je na področju kreditiranja prebivalstva razvila težka situacija, o kateri se veliko govori in piše. Precejšnje povečanje neplačil, ki ga opazimo od začetka krize, je postalo zavora pri razvoju vseh vrst potrošniških posojil. Toda zaradi pravičnosti je treba povedati, da je dinamika povečanja zapadlih dolgov v segmentu podjetij red velikosti višja. Čas bo minil, banke bodo obrnile trend rasti zapadlih dolgov, prilagodile svoje posojilne programe, kreditiranje prebivalstva se bo začelo znova in posledično sta rast povpraševanja potrošnikov in razvoj gospodarstva ciklična in medsebojno povezana procesa.
Da, danes obstajajo težave v bančništvu s prebivalstvom, vendar brez maloprodajnih storitev bančni sektor ne bo imel polnopravne prihodnosti.
S.Ya. ZAYTSEV predsednik upravnega odbora Moskovske banke za obnovo in razvoj
Na trgu bančništva s prebivalstvom vidimo dobre obete za rast. Rusija močno zaostaja za državami vzhodne Evrope in številnimi državami SND po deležu posojil prebivalstvu in malim podjetjem v BDP. Naša država zaostaja tudi za državami s primerljivo stopnjo gospodarske razvitosti na področjih, kot so hipoteke, kreditne kartice in posojila malim in srednje velikim podjetjem. O relativni razpoložljivosti bančnih storitev lahko govorimo samo v Moskvi
in mesta z milijoni ljudi. V mnogih, tudi sorazmerno velikih ruskih mestih, je gostota bančnih poslovalnic zelo nizka, mreža bankomatov in kartičnih plačil ni razvita. Potencial rasti tega trga je ogromen.
Menimo, da se je trg bančništva s prebivalstvom, figurativno rečeno, po divji dirki v preteklih letih preprosto odpočil. Glede na pomanjkanje virov je težko pričakovati, da bodo banke hitro povečale svoj portfelj posojil prebivalstvu. Toda v segmentu so res resne težave zaradi rasti zamud zaradi padca dohodkov prebivalstva in malih podjetij.
E.A. ISSOPOV Član uprave UniCredit Bank
Še vedno nizka raven pokritosti s finančnimi storitvami ruskega prebivalstva kaže, da je maloprodaja obetaven segment. Seveda se je segment zaradi krize znašel v težkem položaju tako z vidika prodaje in dobičkonosnosti kot z vidika ravni slabih terjatev. Kot vedno ostajajo temeljna vprašanja: kje ta ali oni delničar potegne mejo »med pohlepom in strahom«? v kolikšni meri današnje težave upočasnjujejo strateško izbrano pot?
Ni naključje, da se velike banke, tudi UniCredit Bank, držijo modela univerzalne banke, tj. služijo velikim podjetjem, malim in srednjim podjetjem, zasebnim strankam. Vidimo, kako tragično je kriza prizadela tako imenovane monolinerje - banke, ki poslujejo predvsem v segmentu potrošniških posojil P08. Mimogrede, to velja tudi za investicijske hiše: na tem trgu v tujini, predvsem v Ameriki, se dogajajo ogromne spremembe - strategije tistih, ki so preživeli, so se spremenile in se preoblikovale v dejavnosti bolj univerzalnih institucij.
Da, maloprodajni posel za banko je dražji od podjetniškega, saj zahteva razvejano distribucijsko mrežo, več kadra, visoko stopnjo tehnologije, ki zahteva stalne naložbe, pa tudi povečane stroške promocije produktov itd. Toda po drugi strani je trgovina na drobno z vidika obetov za rast in dobičkonosnost za banke zelo privlačna. Če ne bi bilo tako, bi v državi obstajala ena banka, ki bi plačevala komunalne račune in izdajala pokojnine. V zadnjih letih opažamo močne igralce na tem trgu, tudi v krizi, ki zasedajo izpraznjene niše in tržne deleže K ^ V ^ G ^ ^ ter izkoristijo ugoden ^ ^ H trenutek za širitev prisotnosti .
I.A. LEBEDEV Ključ za prihodnost je v
Podpredsednik, vodja uravnoteženega oddelka za kombiniranje potrošniških kreditnih storitev v VTB 24 za fizične in pravne osebe. To strategijo je izbrala zlasti skupina VTB. Hkrati ohranjanje univerzalnosti znotraj ene strukture ne omogoča osredotočanja prizadevanj na potrebe enega od segmentov. Zato se VTB 24 ukvarja izključno z bančnimi storitvami za prebivalstvo, medtem ko je VTB osredotočen na zadovoljevanje potreb velikih podjetij, na izvajanje pomembnih infrastrukturnih projektov v ruskem gospodarstvu.
E.V. MAHOT
Podpredsednik, vodja bloka malih, srednjih in maloprodajnih podjetij, Promsvyazbank
Aktivno širjenje in uporaba nezavarovanih posojilnih produktov kot pristopa k razvoju velikega maloprodajnega poslovanja lahko ob najmanjšem tržnem šoku resnično postane problem - praksa je to pokazala. Kriza je samo pospešila proces evolucije od obsega do kakovosti: banke so se naučile, da je treba poslovanje s prebivalstvom graditi za prihodnost s poudarkom na kakovosti kreditnega portfelja. Prepričan sem, da bodo tisti igralci, ki se držijo tega načela, lahko našli ključ do prihodnosti maloprodaje.
S.A. TUBIN Če se kliče maloprodaja
Vodja urada wat classic
razvoj medbančnega tipa finančnih storitev JSC za prebivalstvo, nato
"Fondservicebank" je ena najpomembnejših
področja poslovanja, katerih teža v bančnem sektorju se bo povečevala, ko bodo naraščale potrebe ljudi po poravnalnih in drugih storitvah, vključno s krediti.
Če je maloprodaja tržna dejavnost, ki deloma temelji na vsiljevanju storitev in izdelkov širokim množicam potencialnih potrošnikov, potem je to problematičen segment, v večji meri pa ne za banke, ampak za potrošnike, ki so večinoma nekvalificirana stranka v takih transakcijah.
Kako je finančna nestabilnost vplivala na trg? Katere so glavne naloge, problemi in nove priložnosti danes ob upoštevanju izkušenj krize?
O.A. GRIŠIN
pojavljajo se strategije zbiranja sredstev. Vendar je potrošnik postal veliko bolj zahteven in izbirčen. Njegovo iskanje poti do pametnega
114 I BANČNIŠTVO I №9 2009
dvig ali vzdrževanje njihovih financ spodbuja banke k razvoju prožnejših razvojnih strategij v tem sektorju in bistveno izboljšanju kakovosti storitev.
M.Ya. DRUZHININ Razmere na trgu so se res spremenile. Po vztrajni rasti v zadnjih letih je bilo krčenje ob koncu leta 2008 oprijemljivo. Oktobra je prišlo do močnega upada posojilnega trga, ki je bil posledica tako zmanjšanja plačilne sposobnosti prebivalstva kot umetnega omejevanja prodaje s strani bank za zmanjšanje stopnje možnega kreditnega tveganja. Razmere so se stabilizirale maja 2009, ko so banke začele prodajati posojila.
Na depozitnem trgu se je najbolj zmanjšal od septembra do novembra 2008, ko je kriza zaupanja povzročila močan odliv vlog prebivalstva iz bank. Vendar so se do konca leta zaradi ukrepov bank in vlade Ruske federacije razmere stabilizirale. Lahko rečemo, da ima trg na drobno zdaj nekaj stabilnosti, v prihodnosti pa lahko pričakujemo rezultate te stabilnosti: liberalizacijo pogojev za posojila, morebitno upočasnitev in celo rahlo znižanje obrestnih mer za depozite. Očitno je v razmerah zatišja na trgu priložnost, da se osredotočimo na ključne projekte, ki so pomembni za nadaljnji razvoj: izboljšanje kakovosti storitev, izboljšanje bančnih tehnologij, preoblikovanje prodajnih sistemov itd.
O.V. EFIMOV Prišlo je do močnega krčenja trga. Na dinamiko odplačevanja kreditov so najprej vplivale likvidnostne težave, nato pa hitra rast zapadlih posojil. Danes se kreditne institucije soočajo z glavnim vprašanjem - izterjati zapadle dolgove, spremeniti svoj trend iz pozitivnega v negativno. Ko obstaja zaupanje, da so banke obravnavale problematične dolgove, ko bo likvidnostna situacija ugodna, bo postalo jasno, koliko sredstev je potrebno rezervirati za obstoječe portfelje. In prosti denar se lahko usmeri v posojila v okviru že spremenjenih programov, ob upoštevanju trenutnih razmer na trgu, zlasti v potrošniškem sektorju.
Za nadaljnje branje članka morate kupiti celotno besedilo. Članki se pošiljajo v obliki PDF na elektronski naslov, ki ste ga navedli ob plačilu. Čas dostave je manj kot 10 minut. Cena na artikel 150 rubljev.
