Premoženjsko zavarovanje je zavarovalna panoga, ki v skladu s predpisi, sprejetimi v Ruski federaciji, vključuje različne vrste zavarovanj, pri katerih lastninski interes, povezan z posestjo, uporabo in razpolaganjem s premoženjem, deluje kot predmet zavarovanja. Tudi premoženjsko zavarovanje vključuje zavarovanje civilne odgovornosti.
Vsak del (skupina) premoženja se lahko zavaruje po pogodbah o premoženjskem zavarovanju. Pravne in fizične osebe lahko premoženje zavarujejo kot pri njegovi popolni oceni, tj. v dejanski, realni vrednosti in v določenem razmerju. Pri zavarovanju premoženja zavarovana vsota ne more preseči njene dejanske vrednosti v času sklenitve pogodbe. Dejanska vrednost nepremičnine se najpogosteje razume kot nadomestna (knjigovodska) vrednost. Stranki ne moreta izpodbijati zavarovane vrednosti premoženja, določenega v zavarovalni pogodbi, razen če zavarovatelj dokaže, da ga je zavarovalec namerno zavedel. Če zavarovalni znesek, določen z zavarovalno pogodbo, presega zavarovano vrednost premoženja, je pogodba na podlagi zakona neveljavna v tistem delu zavarovane vsote, ki v času sklenitve pogodbe presega dejansko vrednost premoženja .
Predmeti premoženjsko zavarovanje so lahko naslednji premoženjski interesi:
1) tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodbe določenega premoženja;
2) tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode za življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb, v primerih, ki jih določa zakon, pa tudi pogodbena odgovornost - tveganje civilne odgovornosti;
3) tveganje izgub zaradi podjetniške dejavnosti zaradi kršitve pogojev te dejavnosti zaradi okoliščin, na katere podjetnik nima vpliva, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka - podjetniško tveganje.
Podsektorji premoženjskega zavarovanja:
1) premoženjsko zavarovanje
2) zavarovanje odgovornosti za škodo
3) zavarovanje odgovora po pogodbi
4) zavarovanje poslovnega tveganja
Vrste premoženjskih zavarovanj:
1) zavarovanje kopenskih vozil (razen železniškega)
2) zavarovanje prevoznih sredstev v železniškem prometu
3) zavarovanje letalskih prevoznih sredstev
4) zavarovanje sredstev za vodne športe
5) zavarovanje tovora
6) kmetijsko zavarovanje
7) zavarovanje lastnine pravnih oseb (brez prevoza)
8) premoženjsko zavarovanje posameznikov (brez prevoza)
Civilna odgovornost se razume kot obveznost povrnitve škode, ki jo ena oseba povzroči drugi. Ta obveznost nastane le, kadar obstajajo določena dejanja ali opustitve, pri katerih bi bila ogrožena kakršna koli korist druge osebe. Razlikovati je treba med civilno in kazensko odgovornostjo.
Namen civilne odgovornosti je povrnitev povzročene škode, kazenska pa kaznovanje osebe, ki je storila kaznivo dejanje, ki spada pod kazensko odgovornost. Kazenske odgovornosti ni mogoče zavarovati. Zavarovana je le civilna odgovornost.
Zavarovanje civilne odgovornosti je namenjeno zagotavljanju izplačila denarne odškodnine žrtvam v zneskih, ki bi bili izterjani v civilnem zahtevku v korist žrtev v primeru njihove poškodbe ali smrti, smrti ali poškodbe njihovega premoženja zaradi nesreče, ki prišlo po krivdi zavarovanca.
Ločite med pogodbeno in nepogodbeno (odškodninsko) civilno odgovornostjo. Nepogodbena odgovornost nastopi v primeru škode za tretje osebe, ki jih pogodbene obveznosti ne zavezujejo.
Pogodbena odgovornost nastane kot posledica neizpolnitve ali nepravilnega izpolnjevanja pogodbenih obveznosti, je lastninske narave.
Glavni predmet zavarovanja civilne odgovornosti je nepogodbena odgovornost. Oškodovanec pri tej vrsti zavarovanja je tretja oseba, s katero zavarovalec pred nastankom škode sploh ni imel nobenega pogodbenega razmerja
Podsektorji zavarovanja odgovornosti:
1) zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil;
2) zavarovanje prevozniške odgovornosti;
3) zavarovanje civilne odgovornosti podjetij - viri povečane nevarnosti;
4) zavarovanje poklicne odgovornosti;
5) zavarovanje odgovornosti zaradi neizpolnitve obveznosti;
6) zavarovanje drugih vrst civilne odgovornosti.
Zavarovanje odgovornosti je večinoma prostovoljno. Obvezne vrste zavarovanja civilne odgovornosti so naslednje:
Zavarovanje civilne odgovornosti podjetij - viri povečane nevarnosti
Zavarovanje poklicne odgovornosti notarjev
Zavarovanje poklicne odgovornosti za cenilce
Zavarovanje poklicne odgovornosti carinskih posrednikov
Zavarovanje odgovornosti organizacij, ki upravljajo z jedrskimi objekti
Zavarovanje civilne odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode za življenje, zdravje posameznikov, premoženja fizičnih in pravnih oseb zaradi nesreče na hidravlični konstrukciji
Zavarovanje odgovornosti revizorjev: pri izvajanju obvezne revizije je revizijska organizacija dolžna zavarovati tveganje odgovornosti za kršitev pogodbe
Zavarovanje odgovornosti tretjih oseb za lastnike vozil.
Predmeti in predmeti zavarovanja so pogoji, za katerimi stojijo organizacije-zavarovalnice, mi in naši interesi.
Predmet zavarovalnih razmerij so pravne osebe: zavarovalnice (IC), družbe za vzajemno zavarovanje itd. Imajo dovoljenje za izvajanje zavarovanja, vzajemnega zavarovanja in pozavarovanja. Toda razmerje zahteva več strank, zato je tisti, ki postane zavarovanec ali upravičenec, tudi predmet zavarovalnega razmerja. Predmeti in predmeti zavarovanja so odvisni od tega, kako, kaj in kako dolgo boste zavarovali.
Predmet je lahko določen interes glede na vrsto zavarovanja. Pri sklenitvi pogodbe z zavarovalnico se določita predmet in predmet zavarovanja - znesek, ki bo plačan ob nastopu zavarovalnega primera, in same obresti:
Premoženje in dragocenosti,
Življenje in zdravje,
· Odgovornost za škodo, povzročeno nekomu.
Na primer, predmet zavarovanja odgovornosti je odškodnina za škodo žrtvi v nesreči, krivcu nesreče po CTP. Drugi predmeti zavarovanja odgovornosti - odškodnina za materialno škodo, ki je bila nenamerno povzročena sosedom; nadomestilo delodajalca za škodo, povzročeno zdravju delavca; odgovornost prevoznika blaga do kupca.
36. Pravni okvir za zavarovanje. Pojem, vrste, viri.
Zavarovanje je sistem za zaščito materialnih interesov. Dejstvo, da materialni interesi zahtevajo zaščito, je povezano s tem verjetnost grožnje njihov obstoj. Za vsakega posameznega lastnika je (grožnja) majhna, na splošno pa je po zakonu večjih številk povsem resnična. Od tod tudi objektivna potreba po zavarovanju materialnih tveganj, v zvezi s katerimi nastaja koncept - zavarovalni produkt, ki bi morale biti vedno prisotne na finančnem trgu. Vsak zavarovalni produkt je povezan z določenim predmet zavarovanja(kaj je zavarovano) določa razlogi za zavarovanje (zavarovalno tveganje), njegove stroške ( zavarovalna vsota), cena ( stopnja zavarovanja), plačilni pogoji ( zavarovalne poravnave) v pričakovanju tistih dogodkov, iz katerih je sklenjeno zavarovanje. Potrdilo (potrdilo) o zavarovalnem produktu se imenuje dokument zavarovalna polica... Politika potrjuje dejstvo zapornika zavarovalna pogodba(nakup in prodaja zavarovalnega produkta), kar je vedno predmet, naslovljeno na udeležencev zavarovanja, vsebuje glavno kvantitativni parametri transakcija je pravni dokument.
Viri zavarovalnega prava
Zavarovalno pravo je sestavljeno iz številnih regulativnih pravnih aktov, ki pa so namenjeni urejanju odnosov z javnostmi na področju zavarovalne dejavnosti.
Vzpostavlja civilni zakonik Ruske federacije glavne določbe v zvezi z izvajanjem zavarovalnih poslov:
1) Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji"; oblikuje osnovne pojme na področju zavarovalne dejavnosti: zavarovanje in pozavarovanje, oblike zavarovanja;
2) Zakonik o trgovskem ladijskem prometu Ruske federacije z dne 30. aprila 1999, ki v pogl. 15 določa pogoje pogodbe o pomorskem zavarovanju;
3) Zakon Ruske federacije z dne 28. junija 1991 št. 1499-1 "O obveznem zdravstvenem zavarovanju državljanov"; ureja postopek izvajanja zdravstvenega zavarovanja;
4) Zvezni zakon Ruske federacije z dne 28. marca 1998 št. 52-FZ "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljanov, vpoklicanih na vojaško usposabljanje, oseb, ki so v lasti in v spisih organov za notranje zadeve Ruska federacija in zaposleni v zvezni davčni policiji ";
5) Ukaz predsednika Ruske federacije z dne 6. aprila 1994 št. 667 "O glavnih smereh državne politike na področju obveznega zavarovanja"; opredeljuje osnovna načela za izvajanje številnih vrst zavarovanj, ki se izvajajo v obvezni obliki;
6) Davčni zakonik Ruske federacije ureja razmerja glede plačevanja davkov s strani udeležencev na zavarovalnih trgih.
Podzakonski predpisi imajo pomembno vlogo tudi pri urejanju pravnega razmerja zavarovalne dejavnosti. Toda nikakor ne bi smeli biti v nasprotju z ustavo Ruske federacije in drugič z zveznimi zakoni.
Oblike in vrste zavarovanja:
Osebno zavarovanje je namenjeno kritju vseh situacij, povezanih z nevarnostjo za zdravje in življenje ljudi. Takšno zavarovanje je lahko kumulativno ali z enkratnim plačilom zavarovalne police. Sklepa se najpogosteje za obdobje več kot eno leto, sklene se lahko za obdobje doseganja določene starosti. Najpogostejša možnost je zdravstveno nezgodno zavarovanje.
Ta oblika in vrsta zavarovanja je namenjena zaščiti zavarovanca pred morebitnimi finančnimi izgubami, neizpolnjevanjem obveznosti. Zavarovanje tveganja vključuje tudi: zavarovanje pred političnimi tveganji in zavarovanje lastništva.
Kot že ime pove, premoženjsko zavarovanje ščiti premičnine in nepremičnine. Tako na primer ta vrsta zavarovanja velja za: poletne koče, hiše, stanovanja, prevoz, pisarne itd. Standardni seznam tveganj premoženjskega zavarovanja: 1) nezakonita ravnanja tretjih oseb; 2) naravne nesreče. Pogosto pri lastninskem zavarovanju obstaja možnost dvojnega zavarovanja, zaradi česar bo tržna vrednost premoženja presegla stroške zavarovanja.
Ta oblika in vrsta zavarovanja vključuje zaščito interesov zavarovanca v primeru škode za tretje osebe. Zavarovanje odgovornosti vključuje: povzročitev moralne, premoženjske in osebne škode.
35. Pravice in obveznosti davkoplačevalcev in davčnih organov.
Davkoplačevalci- subjekti davčnih razmerij, ki so po zakonu dolžni plačevati davke na svoje stroške.
Pojma "predmet" in "predmet" zavarovanja sta kljub pogostosti njihove uporabe tako v besedilih regulativnih pravnih aktov kot v literarnih virih med najbolj spornimi pojmi, ki se uporabljajo v zavarovalništvu. Hkrati je povsem očitno, da sta pojma "subjekt" in "objekt" zavarovanja medsebojno povezana in medsebojno sodelujeta: zavarovalec prejme zavarovalno kritje z zavarovanjem določenega predmeta. Menimo, da izraz »izdaja zavarovanje« pomeni »tisto, kar je zavarovano«, in »predmet zavarovanja« pomeni, »čemu je zavarovanje namenjeno«. Pri tem pristopu k razumevanju teh konceptov je treba opozoriti, da so pri zavarovanju premoženja običajno predmet stavb, objektov, vozil, gospodinjskih nepremičnin in drugih materialnih vrednot ter ena ali druga lastninska pravica, če gre za neodvisno vrednost. zavarovanja. V primeru zavarovanja odgovornosti bo predmet zavarovanja sama odgovornost v takšni ali drugačni obliki; pri zavarovanju poslovnega tveganja - običajni poslovni pogoji. Pri osebnem zavarovanju so predmet zavarovanja življenje, zdravje, delovna sposobnost in druge lastnosti in lastnosti človeka kot biološkega bitja. Pri zavarovanju zavarovanja (življenjsko zavarovanje) so njegov materialni pogoji za obstoj zavarovanca ali zavarovanca (upravičenca), ki ga zavarovanec želi ohraniti (zagotoviti) na določeni ravni. Kar zadeva predmet zavarovanja, večina avtorjev izhaja iz dejstva, da je predmet zavarovanja takšna kategorija, kot je "premoženjski interes". Če povzamemo različna stališča do premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja, lahko ločimo njegove značilne značilnosti: je sredstvo za izražanje in uresničevanje želje zavarovanca po zavarovalnem kritju za pogoje svojega obstoja ali obstoja druge osebe na določena raven; lastninsko naravo obresti kot predmeta zavarovanja. Vrednost teh obresti je zavarovalna vsota; predmet zavarovanja je sredstvo za pretvorbo interesa zavarovanca v predmet zavarovanja; legitimnost zavarovanega interesa; poosebljeni (subjektivni) značaj zanimanja; obstoj pravne podlage zaradi pravnega razmerja zavarovanca (zavarovanca) s predmetom zavarovanja; ugotavljanje lastninskega interesa kot predmeta zavarovanja na vplivnem področju zavarovalnega primera. Poleg tega, ko pravijo, da je predmet zavarovanja premoženjski interes, je povsem očitno, da je mišljena le materialna komponenta zavarovalnega kritja. To je razloženo z dejstvom, da se pri teoretični analizi zavarovanje običajno šteje za način zadovoljevanja le materialnih potreb zavarovanca. Vendar zavarovalno kritje nima le materialne, temveč tudi psihološko komponento, ki deluje tudi kot element zavarovanja. Zato predmet zavarovanja v glavnem ni le premoženjski interes zavarovanca, utelešen v materialnih pogojih njegovega obstoja, temveč tudi psihološki interes zavarovalca. Posledično lahko predmet zavarovanja opredelimo kot materialne pogoje za obstoj zavarovanca (zavarovane osebe), ki jih določi predmet zavarovanja in izrazi z zavarovano vsoto, pa tudi njegovo psihološko umirjenost, katere zaščita je doseženo s prisotnostjo obveznosti zavarovalnice, da izvede zavarovalno izplačilo ob nastopu zavarovalnega primera. Ko govorimo o predmetu zavarovanja, je treba opozoriti, da čeprav to neposredno ni predvideno v zavarovalniški zakonodaji Ruske federacije, lahko kateri koli interes državljana ali pravne osebe deluje kot predmet zavarovanja. Omejitev v tem smislu je zahteva civilnega zakonika, v skladu s katero zavarovanje nezakonitih interesov ni dovoljeno 2 * 36 Tema 3. Elementi zavarovanja 2. Zavarovano tveganje in zavarovalni primer 37 (1. točka 928. člena), kot pa tudi nekatere vrste splošno legitimnih interesov, zavarovanje, ki je prepovedano (klavzuli 2 in 3 tega člena). Legitimnost interesa kot zavarovalnega predmeta se izraža predvsem s tem, da ima zavarovanec glede predmeta zavarovanja ustrezne in zakonsko neoporečne pravice. V primeru premoženjskega zavarovanja so takšne pravice lastninske pravice, druge lastninske pravice, ločena pooblastila za lastništvo, uporabo ali razpolaganje s premoženjem, ki izhajajo iz lastninskih pravic, druge lastninske pravice in obveznostne pravice. Pri osebnem zavarovanju so takšne pravice ustavna pravica do življenja in pravica do varovanja zdravja (20. in 41. člen Ustave Ruske federacije), ki sta v skladu z Civilnim zakonikom opredeljena kot osebne nepremoženjske pravice. Prepoved zavarovanja nezakonitih interesov velja za vse vrste zavarovanj (osebna in premoženjska, obvezna in prostovoljna). Samo dejanje je lahko nezakonito. Zato zavarovanje protipravnih obresti pomeni bodisi zavarovanje predmeta, ki nima ustreznega pravnega naslova, bodisi zavarovanje tveganj neupravičenih dejanj. Primer zavarovanja predmeta, ki nima ustreznega pravnega naslova, je zavarovanje ukradenega premoženja (na primer zavarovanje ukradenega avtomobila v primeru tatvine). Primer zavarovanja pred tveganji nezakonitih dejanj je zavarovanje poslovnih tveganj, povezanih s transakcijami, ki niso v skladu z zakonodajo ali drugimi pravnimi akti (na primer zavarovanje tihotapskih poslov in nezakonitih valutnih transakcij). Nezakonito je zavarovati premoženje v primeru njegove zaplembe in na splošno - zavarovanje pred posledicami kazenske ali upravne odgovornosti. Zavarovanje izgub zaradi udeležbe v igrah, loterijah in stavah ni dovoljeno (klavzula 2 člena 928 Civilnega zakonika). V Rusiji je ta prepoved posledica dejstva, da so igre, loterije in stave tvegane vrste transakcij, pri čemer bi morala biti ena od strank v vlogi poraženca, tj. utrpi premoženjsko škodo, določeno s pogoji posla, v korist zmagovalca. Zavarovanje za to škodo (tj. Zavarovanje pred škodo) bi bilo v nasprotju z vsebino teh poslov. Nazadnje zavarovanje ni dovoljeno za stroške, h katerim je oseba prisiljena, da osvobodi talce. Tu je prepoved povezana z načelom "Brez popuščanja teroristom". Civilni zakonik sam vsebuje številne prepovedi, ki temeljijo na nezakonitosti zavarovanih obresti. Torej, v skladu s čl. 930, je premoženjsko zavarovanje prepovedano, če zavarovalec nima interesa za ohranitev zavarovane lastnine. Člen 932 Civilnega zakonika prepoveduje zavarovanje tveganja odgovornosti zaradi kršitve pogodbe, razen v primerih, ko je takšno zavarovanje dovoljeno z zakonom. Člen 933 civilnega zakonika določa, da je na podlagi pogodbe o zavarovanju podjetniškega tveganja mogoče zavarovati samo podjetniško tveganje in samo v njegovo korist. Posledično zavarovanje poslovnega tveganja nekoga drugega in v korist nekoga drugega pomeni zavarovanje neupravičenih obresti. Prepovedano je zavarovati premoženje, ki presega njegovo zavarovano vrednost (951. člen). Člen 928 Civilnega zakonika določa, da so pogoji zavarovalnih pogodb, ki nasprotujejo zgornjim prepovedim, nični.
1) posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (premoženjsko zavarovanje);
2) obveznost povrnitve škode, povzročene drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti);
3) izvajanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških tveganj).
Glavne značilnosti te pogodbe:
1) Je dvostranski. Vsaka zavarovalna pogodba vsebuje zavarovalnico in zavarovanca.
2) Nadomestilo - stranka plača zavarovalno premijo v korist druge, računajoč na zavarovalno odškodnino. Poleg tega se zavarovana vrednost šteje a) za lastnino - dejanska vrednost na lokaciji na dan sklenitve pogodbe; b) za podjetniško tveganje - izgube iz podjetniških dejavnosti, ki bi jih zavarovalec utrpel v primeru zavarovalnega primera. Za oceno vrednosti zavarovalnega predmeta se praviloma upoštevajo stopnje, ki jih določijo državni organi.
3) Je sporazumno. Na znanstvenem področju je to vprašanje kontroverzno. Torej E. Gavrilov piše 11 Gavrilov E. P. Delitev civilnih pogodb na sporazumne in resnične // Gospodarstvo in pravo. 2009. Št. 7. S. 34-41. Da je zavarovalna pogodba v skladu z opredelitvijo sporazumna. Po drugi strani pa člen 957 Civilnega zakonika 22 Civilnega zakonika Ruske federacije z dne 26. januarja 1996 št. 14-FZ // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. 1996 29. januar. ugotavlja, da zavarovalna pogodba, če ni drugače določeno, začne veljati v času plačila zavarovalne premije ali njenega prvega obroka. V zvezi s tem se trdi, da je zavarovalna pogodba resnična, če se stranki ne dogovorita o njeni sporazumni naravi. Zlasti lahko navedemo primer Aleksejeva 33 Civilno pravo: učbenik 3. izdaja, Rev. in dodajte. / pod skupaj. izd. Dopisni član RAS S.S. Alekseeva, M.: Prospect, 2011. S. 198. - piše, da je zavarovalna pogodba resnična, včasih pa je lahko sporazumna. Nasprotno, drugi raziskovalci 44 Civilno pravo: učbenik. V 3 zvezkih. Zvezek 2 / ur. A.P. Sergeeva. M. 2005. S. 663, 664 to mnenje zavrača in utemeljuje določbo klavzule 1. 957 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki se nanaša na trenutek začetka veljavnosti sporazuma in ne na trenutek njegove sklenitve. Gavrilov se tudi sam drži stališča, da je pogodba sporazumna, in utemeljuje mnenje z dejstvom, da bi bile opredelitve teh pogodb iz členov 929 in 934 Civilnega zakonika Ruske federacije netočne, če bi bila zavarovalna pogodba resnična . Zavarovalna pogodba je sporazumna, saj je pravilo, ki določa resnično naravo katere koli civilne pogodbe, lahko samo začasno, pravilo 1. točke 1. člena 957 Civilnega zakonika Ruske federacije - neobvezno. Drugi argument v prid sporazumni naravi pogodbe je, da če zavarovalno premijo zavarovanec po sklenitvi zavarovalne pogodbe plača zavarovanec, je nima pravice zavrniti. Menimo, da je to stališče razumno.
Pogodba se sklene v pisni obliki, z izdelavo enega dokumenta ali z oddajo zavarovalne police. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost pogodbe, razen pogodbe o obveznem državnem zavarovanju.
Bistveni pogoji pogodbe o premoženjskem zavarovanju in pogodbe o osebnem zavarovanju ureja čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije. Transakcija se šteje za neveljavno, če vsaj eden od bistvenih pogojev ni vključen v zavarovalno pogodbo.
Pri sklepanju pogodbe o premoženjskem zavarovanju med zavarovalcem in zavarovalnico je treba doseči dogovor: o določeni lastnini ali drugem premoženjskem interesu, ki je predmet zavarovanja; o naravi dogodka, v primeru katerega nastopi zavarovanje (zavarovalni primer); o višini zavarovalne vsote; o trajanju pogodbe.
Pri sklepanju pogodbe o osebnem zavarovanju med zavarovalcem in zavarovalnico je treba doseči dogovor: o zavarovancu; naravo dogodka, v primeru katerega nastopi zavarovanje v življenju zavarovanca (zavarovalni primer); o višini zavarovanega zneska; o trajanju pogodbe.
Tako je razvidno, da je zavarovalna pogodba pogodba, ki jo zakonodajalci in izvajalci razširjajo in jo dodelajo, sklenjena zaradi negotove verjetnosti nastopa določenega dogodka. To je njegova glavna posebnost, sicer pa je podobna drugim vrstam pogodb v civilnem pravu.
1.2 Predmeti zavarovanja
Kot izhaja iz opredelitve, sta stranki zavarovalne pogodbe zavarovalec in zavarovalnica.
V skladu z določbami Civilnega zakonika 1 so pravne osebe, ki imajo na podlagi licence pravico opravljati določeno vrsto zavarovalne dejavnosti, dovoljene kot zavarovalnice.
Zavarovalnice imajo pravico zavarovati predmete osebnega ali premoženjskega in osebnega zavarovanja. Pridobitev licence za opravljanje zavarovalnih dejavnosti ni preprosta zadeva. Zvezni zakon „O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji 22 Civilni zakonik Ruske federacije z dne 26.01.1996 št. 14-FZ // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. 1996 29. januar.
2 Zvezni zakon "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1-FZ // Rossiyskaya Gazeta. 1993. 12. januarja. " poimenuje celoten paket dokumentov, predloženih organu zavarovalnega nadzora: vloga za dovoljenje; ustanovni dokumenti prosilca za dovoljenje; dokument o državni registraciji prosilca za licenco kot pravne osebe; zapisnik sestanka ustanoviteljev o potrditvi ustanovnih dokumentov prosilca za dovoljenje in odobritvi delovnih mest edinega izvršnega organa, vodje (vodje) kolegijskega izvršnega organa prosilca za dovoljenje; informacije o sestavi delničarjev (udeležencev); dokumenti, ki potrjujejo vplačilo odobrenega kapitala v celoti; dokumenti o državni registraciji pravnih oseb, ki so ustanoviteljice zavarovalnice, revizorjevo poročilo o zanesljivosti njihovih računovodskih izkazov za zadnje poročevalno obdobje, če je za take osebe predvidena obvezna revizija; podatki o edinem izvršilnem organu, vodji (voditeljih) kolegijskega izvršilnega organa, glavnem računovodji, vodji revizijske komisije (revizorju) prosilca za dovoljenje; informacije o zavarovalnem aktuarju; pravila zavarovanja po vrstah zavarovanja s prilogo vzorcev uporabljenih dokumentov; izračun zavarovalnih stopenj z uporabo uporabljene metodologije aktuarskih izračunov in navedbo vira začetnih podatkov ter strukture tarifnih stopenj; določba o oblikovanju zavarovalnih rezerv; ekonomska upravičenost izvajanja vrst zavarovanja; dokumenti, ki potrjujejo vire izvora sredstev, ki so jih ustanovitelji vlagatelja dovoljenja - posamezniki - prispevali v odobreni kapital.
To so zahteve za obvezno in prostovoljno zavarovanje. Za izvajanje pozavarovanja je s tega seznama nekaj izvlečkov. To je posledica dejstva, da v primeru pozavarovanja glavno breme odgovornosti nosi zavarovanec.
Zavarovatelj ima kot subjekt civilnih pravnih razmerij pravice in obveznosti. Pri sklepanju pogodbe o premoženjskem zavarovanju ali pogodbe o osebnem zavarovanju ima zavarovalnica pravico oceniti tveganje (člen 945 Civilnega zakonika Ruske federacije). Zavarovalnica mora vedeti, koliko tvega s prevzemom odgovornosti za zaščito tveganja. Zavarovalnica ima s sklenitvijo pogodbe o premoženjskem zavarovanju pravico pregledati zavarovano premoženje in po potrebi imenovati pregled, da ugotovi njegovo dejansko vrednost. Ob sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju ima zavarovatelj pravico opraviti pregled zavarovanca, da bi ocenil dejansko zdravstveno stanje.
Obveznosti zavarovalnice. Zavarovalnica je dolžna v zavarovanje sprejeti vse predmete za pravico opravljanja zavarovalnih dejavnosti, za katere ima dovoljenje. Zavarovatelj nima pravice zavrniti zavarovalca. Ob nastopu dogodka, določenega v pogodbi, je zavarovatelj dolžan zavarovancu povrniti škodo, povzročeno s temi dogodki, ali v celoti izplačati celoten znesek, predviden v pogodbi, v določenem roku. Po prejemu obvestila zavarovanca o zavarovalnem dogodku je zavarovatelj dolžan sestaviti dve kopiji zavarovalnega lista (potrdilo o nujnosti) in mu priložiti potrdila o pregledu, potrdila o odbitku premoženja, dejanja uničenja neuporabnih poškodovanega premoženja, pa tudi izračune višine škode in zavarovalnine. Zavarovatelj pošlje en izvod akta zavarovalcu. Če zavarovalnica v predpisanem roku ni izvedla plačila zavarovanja, je dolžna zavarovalcu plačati globo.
Če je zavarovalec med ukrepi za zmanjšanje škode zaradi zavarovalnega primera imel stroške, je zavarovalnica dolžna zavarovalcu plačati odškodnino za nastalo škodo, tudi če so bili poskusi zmanjšanja škode neuspešni.
Zavarovalnica je dolžna upoštevati tajnost zavarovanja (členi 139, 150 Civilnega zakonika Ruske federacije). Nima pravice razkriti informacij, pridobljenih kot rezultat njegovih poklicnih dejavnosti, o zavarovancu, zavarovancu in upravičencu, stanju njihovega zdravstvenega in osebnega življenja ter premoženjskem stanju teh oseb. Zavarovatelj je dolžan povrniti škodo, povzročeno s temi dejanji, če je razkril poslovno ali drugo uradno skrivnost.
Zavarovalnica ima pravico od zavarovanca zahtevati, da mu prenese vse dokumente in dokaze ter mu zagotovi vse podatke, potrebne za uveljavljanje pravice do zahtevka, prenesenega s subrogacijo (3. člen 965. člena Civilnega zakonika Ruske federacije) .
Ko govorimo o zavarovalnici, ne smemo pozabiti na subjekte, kot sta zavarovalni zastopnik in zavarovalni posrednik.
Zavarovalni zastopnik - fizična ali pravna oseba, ki zastopa zavarovalnico v odnosih z zavarovalcem in deluje v njegovem imenu in v njegovem imenu v skladu z dodeljenimi pooblastili. Preprosto povedano, lahko ga imenujemo zastopnik zavarovalnice. Zavarovalni posredniki so samostojni podjetniki ali pravne osebe, ki delujejo v interesu zavarovanca ali zavarovalnice in opravljajo dejavnosti, povezane s sklenitvijo zavarovalnih pogodb med zavarovateljem in zavarovalcem, pa tudi z izvajanjem teh pogodb. Dejansko je posrednik posrednik med strankama zavarovalne pogodbe, ki ima pravico pomagati samo eni od njih. V praksi je zavarovalni posrednik najpogosteje na strani zavarovanca. Poleg tega zvezni zakon "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" omenja zavarovalne aktuarje, vendar niso neposredno povezani z zavarovalno pogodbo, zaradi česar so določeni izračuni za zavarovalnico, zato jih pri tem tečajnem delu ne bi smeli upoštevati .
Zavarovalec - pravna ali fizična oseba, ki je z zavarovalnico sklenila zavarovalno pogodbo ali je takšna na podlagi zakona.
Ko rečemo, da je zavarovalec tak zaradi določb regulativnih aktov, mislimo na obvezno zavarovalno pogodbo, ki smo jo sklenili ne glede na to, ali želimo ali ne. Sem spada dogovor o obveznem zdravstvenem zavarovanju, obveznem pokojninskem ali socialnem zavarovanju. Takšne pogodbe so namenjene izboljšanju življenja povprečnega državljana z zagotavljanjem najmanjšega neodtujljivega paketa, na katerega lahko računajo ob neugodnih življenjskih spremembah.
Kot pri vsaki drugi pogodbi tudi v zavarovalni pogodbi obstaja subjekt, katerega vloga se občasno spremeni - tretja oseba. V tem primeru so zavarovanec in upravičenec.
Pojem upravičenca v civilnem zakoniku ni posebej predviden. V izreku 929. člena, ki je namenjen pogodbi o premoženjskem zavarovanju, je navedeno, da je upravičenec oseba, v korist katere je bila sklenjena zavarovalna pogodba.
Zavarovane osebe so fizične osebe, katerih predmeti zavarovanja so življenje, zdravje in delovna sposobnost. Zavarovane osebe so praviloma tudi zavarovanci 1. 22 Pravne podlage zavarovanja: učbenik / Gracheva E.Yu., Boltinova O.V. M.: Prospect, 2011. S. 14.
Torej v okviru zavarovanja obstaja veliko zavarovalnih subjektov, ki imajo do njega neposreden in posreden odnos. Ključni stranki te pogodbe pa sta zavarovalnica in zavarovalec.
II. Vrste zavarovanja
zavarovanje pravno razmerje lastnina dobro
Eno najbolj spornih vprašanj v literaturi zavarovalnega prava je vprašanje predmeta zavarovalnega pravnega razmerja. Ta spor postane še posebej oster pri določanju razmerja med predmetom zavarovalnega pravnega razmerja in njegovim predmetom. Menimo, da je za popolno razkritje pojma "predmet zavarovalnega pravnega razmerja" treba ločiti od pojma "subjekt zavarovalnega pravnega razmerja".
Filološka razlaga izrazov "subjekt" in "objekt" pomeni: "Predmet interpretacije je vsak materialni pojav, stvar." V drugi interpretaciji je subjekt razumljen kot vse, kar se zdi čutom. " Predmet pa je "pojav, v katerega je usmerjena neka dejavnost". Z drugimi besedami, z vidika ruskega jezika je predmet stvar, ki je dostopna našim čutom, predmet pa pojav, ki je cilj kakršnega koli zavestnega zunanjega vpliva.
V filozofskem smislu je tradicionalno sprejeto, da predmet poznamo s poznavanjem subjekta in njegove dejavnosti, usmerjene na predmet. Menimo, da je ta splošni filozofski pristop zelo primeren za razjasnitev statusa predmeta. Torej je v najbolj splošni obliki namen zavarovanja zaščititi premoženjski status zavarovanca (upravičenca, zavarovanca). Kateri pogoji določajo premoženjsko stanje, ki je zaščiteno z zavarovanjem? Razpon takšnih pogojev je nenavadno velik. Tu je izguba dobrega, ki je prej pripadalo subjektu, in zmanjšanje delovne sposobnosti ter globalni zunanji vplivi (vojne, revolucije, naravne nesreče in še veliko več). Vendar pa so neposredni razlogi za poslabšanje finančnega stanja subjekta, ki so v neposredni vzročni zvezi z njim, poslabšanje kakovosti kakršne koli premoženjske ali nepremoženjske koristi, ki mu pripada. Od tod sklep, da uživa samo zavarovanje korist, v katero je usmerjena dejavnost subjekta, in ne tista, ki je v razmerju do njega v nespremenjenem položaju. Navsezadnje zanimanje za ohranitev, na primer avtomobila, ni v ohranjanju samega predmeta materialnega sveta (avtomobila), temveč v ohranjanju tistih koristi, ki jih je mogoče iz njega pridobiti (zmožnost prejemanja določene denarne enakovredna za avto pri prodaji, sposobnost ustvarjanja dohodka med obratovanjem itd.). Posledično so uporabne lastnosti, ki jih je mogoče izterjati, predmet zavarovanja. To seveda ne izključuje možnosti pridobivanja nekaterih ugodnosti iz materialnega predmeta, ki celo potencialno niso predmet zavarovanja.
Lingvistična in jezikovna analiza kategorij "predmet" in "predmet" zavarovanja nas torej logično pripelje do neenakosti teh konceptov. A hkrati bi bilo napačno trditi, da sta zavarovalni predmet in predmet popolnoma neodvisna drug od drugega. Združuje jih organska enotnost.
Za nadaljnjo predstavitev bo predmet zavarovanja označen kot »za kaj je zavarovan«, predmet zavarovanja pa kot »kakšen je namen zavarovalnega razmerja«. Ker smo ugotovili odvisnost interesa za zavarovanje od njegove teme, bomo opredelili njegove sorte pri različnih vrstah zavarovanj.
Pri zavarovanju premoženja so predmet materialna sredstva (avtomobili, stanovanja, notranja oprema itd.). Zavarovanje civilne odgovornosti predvideva, da je predmet civilna odgovornost sama (po pogodbi in za povzročitev škode). Pri zavarovanju poslovnih tveganj je treba obravnavati zadevo kot običajne pogoje za opravljanje poslovnih dejavnosti. Predmet osebnega zavarovanja ima življenje, zdravje, delovno sposobnost, tj. takšni biološki parametri človeka, katerih poslabšanje in izguba lahko poslabša njegovo bitje in finančni položaj kot družbeni subjekt. Življenjsko zavarovanje (zavarovalno zavarovanje), ki naj bi zagotovilo določen življenjski standard zavarovanca (upravičenca, zavarovane osebe), postavi predmet materialne pogoje za obstoj teh subjektov zavarovalnega pravnega razmerja.
Predmet zavarovanja, ki je materialni substrat zavarovalnega razmerja, vam omogoča, da določite parametre, kot je znesek zavarovane vsote, in s tem opravite razumen izračun zavarovalne premije. V razmerju osebnega zavarovanja je predmet, kot smo že omenili, osebno nepremoženjsko blago. Tu se zastavlja naslednje vprašanje: kako je lahko blago, ki nima tržne, materialne vrednosti, podlaga za določitev zavarovalne vsote? Odgovor je naslednji. Osebne nematerialne koristi se ne vrednotijo v smislu, da njihove tržne vrednosti ni mogoče določiti. Vendar to okoliščino premaga dejstvo, da osebno zavarovanje nima za cilj pokritja izgub, temveč zmanjšanje negativnih materialnih posledic, kadar škodljivi dejavniki vplivajo na osebno nematerialno korist. Zato se vsak zavarovalni znesek v osebnem zavarovanju dodeli samovoljno in se domneva, da zadostuje (kar posledično tukaj onemogoča nepopolno zavarovanje).
Druga lastnost predmeta zavarovanja je določitev narave zavarovalnega primera in višine škode, ki jo je treba poravnati med izpolnjevanjem zavarovateljeve obveznosti. Treba je opozoriti, da je pri osebnem zavarovanju določitev višine škode nekoliko formalizirana. Za določitev višine škode se uporabljajo specializirane tabele, v katerih se znesek plačila izračuna kot odstotek zavarovalne vsote, odvisno od določene telesne poškodbe ali bolezni.
Obrnimo se na zavarovalni predmet. Zgoraj smo že ugotovili, da zavarovanje ne ščiti predmeta zavarovalnega pravnega razmerja (materialne in nematerialne koristi), temveč koristi in tiste koristi, ki jih je mogoče iz njega izvesti, izgubiti ali izgubiti.
Različni raziskovalci razlikujejo med različnimi kategorijami zavarovalnih predmetov:
Zavarovano premoženje ne more biti predmet zavarovanja, ker je njegov predmet. Tveganje je možnost nastanka okoliščin, ki določajo negotovost ali nemogoče doseči pričakovane rezultate od uresničitve zastavljenega cilja, tj. pravzaprav verjetnost nastopa dogodka, za katerega je zagotovljeno zavarovanje. Lastninske pravice ni mogoče zavarovati z zavarovanjem kot njegovim predmetom, ker če bi bilo tako, bi bilo treba prepoznati namen zavarovanja za zaščito lastninske pravice. Nenazadnje se zdi tudi izbira kategorije „dobra“ kot zavarovalni predmet nerazumna zaradi širine te kategorije.
Večina sodobnih raziskovalcev na področju zavarovalnega prava (Yu.B. Fogelson, V.Y. Abramov, IV Krivosheev, VS Belykh) se strinja, da je predmet zavarovanja zavarovalni interes. Tudi tega mnenja se strinjamo. Nasprotno, drugi raziskovalci tega stališča ne delijo v celoti, vendar ponujajo zelo podoben pogled na problem zavarovalnega predmeta. Torej, A.I. Khudyakov piše: »zaradi pomanjkanja pravne opredelitve zavarovanega interesa in prisotnosti številnih različnih pomenov v znanstveni uporabi, kar otežuje dojemanje koncepta, bi bilo treba njegovo uporabo popolnoma opustiti. Glede na to, da zakonodaja o zavarovalništvu že vsebuje drugačno terminologijo, nedoslednost uporabe konceptov samo otežuje ... prenos misli. " Stališče tega avtorja dodatno priča o nezadostni teoretični razvitosti koncepta zavarovalnih obresti in zmedi v njegovem razumevanju.
Trenutno zakonodaja dejansko deluje s pojmom "premoženjski interes", vendar v bistvu A.I. Hudjakov je do konca nelogičen. Dejstvo je, da že sama zakonodaja o zavarovanju predmet zavarovalnega pravnega razmerja imenuje ne le lastninski interes, ampak tudi lastnino samo, to izhaja iz čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ker resnično vsebino katere koli pravne norme ugotavlja najprej jezikovna razlaga besed in besednih zvez v pravnem aktu, ali iz tega izhaja, da sta v zavarovanju dva enakovredna predmeta? Ne, iz tega ne sledi, ker če smisel norme ni enoznačno določen z jezikovno razlago, potem pravna tehnika razlage pravnih norm zahteva uporabo take metode razlage za takšno normo. V našem primeru je čl. 4 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" imenuje lastninske interese predmet zavarovanja. V zameno je določba 1. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije predlaga, da "je treba pri sklepanju pogodbe o premoženjskem zavarovanju med zavarovancem in zavarovalnico doseči dogovor o določenem premoženjskem ali drugem premoženjskem interesu, ki je predmet zavarovanja." Jezikovna razlaga teh določb zakonodaje ne omogoča ugotovitve pravega pomena pravne norme. Logičen način razlage, če temelji na prvotnem zaključku o temeljni ločitvi subjekta in predmeta zavarovanja, popolnoma izključuje možnost prepoznavanja premoženja (tj. Subjekta) kot predmeta zavarovanja, vendar sistematično način razlage norm vnaša popolno zmedo v logiko našega razmišljanja. Torej, odstavek 2 čl. 3 Civilnega zakonika Ruske federacije pomeni prednost določb Civilnega zakonika Ruske federacije pred določbami drugih zveznih zakonov na področju hierarhične podrejenosti civilnopravnih norm. Poleg tega je posebna določba čl. 970 Civilnega zakonika Ruske federacije dejansko podvaja to določbo v zvezi z zavarovanjem. Tako sistematična in logična razlaga vodi do medsebojno izključujočih se zaključkov. Ali se v tej situaciji splača žrtvovati zdravo pamet v prid zakonodajalčevemu površnemu sprejemanju pravil? Na to vprašanje je treba odgovoriti negativno. V tem primeru je treba priznati, da v zakonu obstaja vrzel. Vrzel v tem primeru se izraža v popolni dvoumnosti odnosov zaradi notranjega protislovja norm. V teh pogojih znanstvena terminologija ne bi smela temeljiti na premalo razviti terminologiji domače zakonodaje (opozoriti želim, da terminologija Civilnega zakonika RSFSR iz leta 1922 ni trpela zaradi zgoraj omenjenih napak, sodobna zavarovalniška zakonodaja pa obdobje regresije v njegovem ozadju). Glede na navedeno vidimo dva pomembna zaključka: prvič, negotovost zakonodaje glede predmeta zavarovanja; drugič, neutemeljenost položaja tistih avtorjev, ki kategorijo premoženjskega interesa vidijo kot predmet zavarovanja. Tako predlagamo uporabo stare terminologije, ki zavarovane obresti ločuje kot zavarovalni predmet. Tudi dejstvo, da ni mogoče zavarovati vsakega premoženjskega interesa, govori v prid zavarovalnemu interesu kot predmetu zavarovanja. Z drugimi besedami, premoženjski in zavarovalni interesi so povezani kot celota in kot del.
Oglejmo si postopek oblikovanja zavarovalnega interesa na naslednjem diagramu. Zavarovanec oblikuje določene pogoje materialnega življenja. Slednje pa povzročajo potrebo po njihovem ohranjanju in vzdrževanju. Potrebe, ki se lomijo v mislih subjekta, tvorijo lastninske in nelastninske interese. Premoženjski interesi (pod določenimi pogoji) so lahko zavarovani. Z vključitvijo v zavarovalno pravno razmerje premoženjski interes dobi status zavarovalnega.
Analiza veljavne zakonodaje nam omogoča, da izpostavimo naslednje znake zavarovanih obresti:
Legitimnost zavarovanega interesa predpostavlja njegovo zaščito s pravnim redom. Individualnost je atribut zavarovalnega interesa, ker jo lahko le v prilagojeni obliki zaščiti njen lastnik. Od tretje značilnosti se je treba podrobneje osredotočiti, saj opredeli in razmeji cele skupine zavarovanih interesov. Pri zavarovanju premoženja je zavarovan interes za vzdrževanje premoženja v nespremenjenem stanju. V razmerjih zavarovanja odgovornosti je predmet obresti za kritje lastnih stroškov v povezavi z morebitnim nastajanjem civilne odgovornosti do tretjih oseb. Zavarovanje poslovnih tveganj je predmet zavarovanja, ki je povezan z možnostjo kompenzacije izgub, ki iz njega izhajajo med poslovanjem. Pri osebnem zavarovanju bodo predmet interes zavarovanca (upravičenca, zavarovanca), povezan z možnostjo zagotavljanja njihovega finančnega stanja v primeru poslabšanja stanja zaradi škode za življenje, zdravje ali druge nematerialne koristi zavarovanca oseba. Končno je cilj zavarovalnega zavarovanja opredeliti interes zavarovanca (zavarovane osebe), ki zajema zagotavljanje njihovega finančnega stanja (ali položaja zavarovanca) na določeni ravni, ne glede na tveganje kakršnega koli neugodnega dejavnika.
Tako je predmet zavarovalnega pravnega razmerja zavarovalni interes kot vrsta zakonitega, individualiziranega in predmet predmeta zavarovalnega premoženjskega interesa, ki je zavarovan v zavarovalnem razmerju.
