Zagotavljanje bančnega posojila se lahko izvaja hkrati, občasno ali po delih (po fazah). Vzajemno koristno je, da banka in posojilojemalci zagotovijo posojilo v celoti tako, da sredstva nakažejo na ustrezen kreditni račun z naslednjo uporabo, ko se pojavi potreba.

V svetovni bančni praksi so najpogostejši načini dajanja posojil kreditna linija, tekoči račun, prekoračitev na računu, revolving (revolving) kredit. Posojilo se lahko zagotovi tako v negotovinski kot v gotovinski obliki.

Banka izdaja posojila organizacijam, ki imajo samostojno bilanco stanja in lastna sredstva, pa tudi samostojnim podjetnikom.

Posojila se pravnim osebam dajejo tako v nacionalni valuti Ruske federacije kot v tujih valutah v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje.

Izdaja posojil se lahko izvaja tako s plačilnim načinom izposoje različnih vrst dokumentov, kot z načinom knjiženja sredstev na TRR (tekoč, korespondenčni). Hkrati se posojila pravnim osebam dajejo samo v negotovinski obliki, fizičnim osebam pa v gotovini prek blagajne banke in v negotovinski obliki. Ob spremembi pogojev kreditiranja stranka in banka upnica skleneta dodatno pogodbo.

Poplačilo dolga po posojilih se izvede bodisi z odpisom sredstev s tekočega računa posojilojemalca bodisi s plačilnim nalogom banke upnice (v primeru, ko stranko oskrbuje druga banka). Če govorimo o odplačilu posojila s strani posameznikov, potem se to odplačilo izvede na podlagi pisnega naloga posameznika, gotovinskega pologa na blagajno banke, poštne nakaznice, odbitka od plače posojilojemalca, ki je uslužbenec te kreditne institucije.

Posojilo se lahko zagotovi pravni osebi: samo z bančnim nakazilom. Denar se nakaže bodisi na račun posojilojemalca samega bodisi prenese na organizacijo, katere izdelke plača.

Pravna oseba ne more dobiti gotovinskega posojila pri banki. Toda banke lahko pogosto ponudijo posojila ne samo podjetjem, temveč tudi posameznikom, ki so ustanovitelji pravnih oseb. To vam omogoča prejemanje gotovine, ne da bi jo dvignili iz prometa podjetja. Takšna posojila se na primer ponujajo za nakup avtomobilov.

Seznam dokumentov, ki se zahtevajo od pravne osebe

* Izjave

* Prijavnica

* Njegovi računovodski in računovodski izkazi

* Dokumenti za zavarovanje posojilnih obveznosti

* Kopije dokumentov, ki potrjujejo knjiženo transakcijo. Poleg tega, če ima prosilec za posojilo odprt tekoči račun v drugi banki, mora dodatno predložiti kopije ustanovnih dokumentov, dokumentov o državni registraciji, dokumentov o imenovanju vodje podjetja, pa tudi kartico z vzorci podpisi uradnih oseb in pečat imetnika računa. Po prejemu dokumentov od pravne osebe banka preveri njihovo popolnost in skladnost z zakonskimi zahtevami. V tem primeru je glavna pozornost namenjena pravilni izvedbi dokumentov in zakonitosti poslovanja oziroma dejavnosti, ki jo podjetje namerava financirati iz banke. Ko se prepriča, da je z dokumenti vse v redu, kreditna služba analizira finančno in ekonomsko stanje organizacije.

Upoštevanje faz pridobitve posojila s strani podjetja.

Postopek kreditiranja banke pravni osebi je sestavljen iz naslednjih stopenj:

Predhodna študija dokumentov, prejetih od organizacije za pridobitev posojila;

Ocena poslovne sposobnosti, poslovnega ugleda in plačilne sposobnosti stranke;

Analiza zavarovanja, danega po posojilni pogodbi;

Priprava mnenja o smiselnosti izdaje posojila in predložitev kreditnemu odboru;

Sklenitev posojilne pogodbe s stranko;

Izdaja kredita;

Odplačilo posojila in plačilo obresti nanj;

Spremljanje stanja kreditnega dolga (kreditno spremljanje).

Zakonodaja predvideva več vrst zagotavljanja pravočasnega odplačila posojila:

Denarno varščino

Prenos lastninske pravice na nepremičnino na posojilodajalca

Lastninska zastava

Garancija, garancija itd.

Posojilo se lahko zagotovi posamezniku: v gotovini prek blagajne banke in v negotovinski obliki.

Ko se stranka za posojilo obrne na banko, mora pooblaščeni uslužbenec kreditne službe seznaniti posojilojemalca s seznamom potrebnih dokumentov.

Za pridobitev posojila in sestavo posojilne pogodbe posojilojemalec bankam praviloma zagotovi naslednje dokumente (glavni seznam):

1. Potni list ali drug osebni dokument (v pregled).

2. Pisna vloga, naslovljena na vodjo bančne institucije za posojilo, vpisana v knjigi vhodne korespondence bančne institucije.

3. Vprašalnik posojilojemalca.

4. Potrdilo iz kraja dela o povprečnem mesečnem dohodku in znesku odbitkov za zadnje 3 mesece.

5. Dokumenti, ki zagotavljajo pravočasno odplačilo posojila (podatki o nepremičnini, ki je ponujena kot zavarovanje).

Če pogoji določajo višino povprečnega mesečnega skupnega dohodka za vsakega družinskega člana posojilojemalca, se bančni instituciji zagotovi:

1. Potrdilo iz kraja stalnega prebivališča o sestavi družine.

2. Potrdilo o sklenitvi zakonske zveze ali potrdilo o ločitvi (smrt zakonca).

3. Potrdila posojilojemalca in vseh delovno sposobnih družinskih članov o višini prejetih dohodkov in odbitkih od njih za zadnjih 12 mesecev pred mesecem vložitve vloge pri bančni ustanovi za izračun skupnega družinskega dohodka.

Glede na namen posojila lahko različne banke zahtevajo druge dodatne dokumente.

Vsa zahtevana dokumentacija je preverjena. Izvede se analiza plačilne sposobnosti posojilojemalca. Sklep opravita varnostna služba in služba kreditiranja fizičnih oseb, nato pa se o kreditiranju stranke odloči pristojna pooblaščena uradna oseba.

Posojila aktivno uporablja veliko število ljudi. To je priročen in hiter način za pridobitev denarja za potrebne stroške. Provizija za storitev je obresti posojilojemalca posojilodajalcu. Pomembno je, da ste obveščeni o tem, kakšna posojila so na voljo.

Sam pojem "kredit" je mogoče razlagati precej obsežno, vendar v vseh primerih pomeni izdajo sredstev, ki jih bo treba po določenem času vrniti z obrestmi. Organizacija, najpogosteje banka, posojilojemalcu zagotovi zahtevani znesek v znesku, ki ga zahteva. Hkrati se sestavi pogodba z jasno opredeljenimi pogoji. Eden najpomembnejših je plačilo obresti glede na velikost in pogoje posojila. Zato je zavedanje o vseh vrstah in pogojih posojil tako pomembno za sodobnega človeka.

Posojila so razdeljena v dve glavni kategoriji, ki se razlikujeta po zahtevah, obrestih in izplačanem znesku:

1. Za posameznike. Lahko jih vzamejo ljudje, ki nimajo svojega podjetja.
2. Za pravne osebe. Izdaja se podjetnikom, ki imajo lastno podjetje, samostojnim podjetnikom in drugim gospodarskim organizacijam.

Posojila za fizične osebe

Razvrstitev posojil je lahko veliko, saj je finančna pomoč včasih potrebna v popolnoma različnih življenjskih razmerah, kar pomeni znatno variabilnost posojilnih programov.

Posojila za fizične osebe so glede na rok izdaje razdeljena na podkategorije:

• kratkoročno: plačilno obdobje do enega leta;
• srednjeročno: minimalno obdobje plačila je eno leto, najdaljše obdobje pet let;
• dolgoročno: trajanje je od pet do nekaj desetletij.

Vsaka podkategorija posojila glede na pogoje ima svoje nianse. Kratek rok posojila ustreza majhnemu znesku, izposojenemu za začasne potrebe, na primer za nakup telefona ali gospodinjskih aparatov. Velik znesek je mogoče dobiti, če je zapadlost srednja ali celo daljša. Daljši rok odplačila posojilojemalec izbere, večji znesek lahko prejme. Obstaja tudi terminska vrsta posojila na poziv. Tu je rok plačila minimalen, do enega leta, vendar je treba denar vrniti na zahtevo banke.

Obstajajo vrste posojil glede na njihov namen:

• za določen primer je predvideno ciljno posojilo, državljan nima pravice razpolagati z denarjem za druge potrebe;
• neustrezno posojilo potrošniku zagotavlja denar v brezplačno uporabo, brez kakršnega koli nadzora nad njegovo uporabo.

Glede na način plačila se posojila delijo na:

• posojila s pavšalnim zneskom, ki pomenijo vračilo celotnega zneska, predvsem na poziv in kratkoročna;
• Obročno najeta posojila se obročno odplačujejo mesečno v skladu z odplačilnim načrtom.

Ena od pomembnih značilnosti odplačevanja dolga, ki jo je mogoče formalizirati na tri različne načine:

1. Zaupanje. Banka izda preprosto posojilo brez jamstev o poplačilu izdanega zneska. Sklene se le pogodba - edini dokument o odgovornosti posameznika do banke.
2. Pod poroštvom. Posojilojemalec pridobi podporo drugega posameznika, ki lahko jamči za vračilo posojila. Druga oseba prevzame odgovornost za poplačilo dolga v primeru kakršnih koli nepredvidenih zapletov s strani posojilojemalca.
3. Pod varščino. Zastavljena lastnina posojilojemalca postane jamstvo za poplačilo. To je lahko avto, hiša ali druga osebna lastnina. Običajno se tako izda hipoteka ali avtomobilsko posojilo.

Obstajata še dve vrsti posojil, ki se razlikujeta po stopnji tveganja:

• povečano tveganje;
• običajno stopnjo tveganja.

Zgodi se, da posojilojemalec s svojim finančnim stanjem ne vzbuja zaupanja v organizacijo. Takšni ljudje imajo običajno zapadla posojila ali pa dolg odplačujejo z velikimi zamudami. In to velja tudi za osebe, ki so zaprosile za podaljšanje obdobja posojila. Takšne stranke postanejo za banko problematične, saj zaradi njih izgublja prihodke.

Vrste posojil po dogovoru

Posojila posameznikom v skladu s svojim namenom razlikujejo naslednje vrste posojil:

• potrošnik;
• avtomobilski;
• hipoteka;
• socialni;
• zaupno.

Potrošniško posojilo

Ali pa je neustrezno posojilo posojilo, ki ga finančne institucije izdajo posamezniku za zadovoljitev njegovih potreb. To vrsto posojila imenujemo tudi »posojilo za blago in storitve« in se nanaša na nenamensko. Takšno posojanje državljanom omogoča, da ne varčujejo denarja v pričakovanju želenega nakupa, ampak ga kupijo z denarjem, ki ga prejmejo od banke. Hkrati organizacija, ki je dala posojilo, ne nadzoruje porabe posojilojemalca. Pozitivno lahko imenujemo minimalne zahteve, hitrost registracije. Toda obresti za to skupno posojilo so višje kot pri ciljnem. Registracija se izvaja na zaupanju, banka sestavi pogodbo s seznamom obveznosti posojilojemalca. Banka nima popolnega jamstva za jasno izpolnjevanje pogojev pogodbe s strani stranke, vendar ima organizacija v primeru kršitve pravico tožiti in vrniti denar z obrestmi in globami.

Posojilo za avto

Avto posojilo je ciljno posojilo, vzeto pod zavarovanje avtomobila, izbranega za nakup. Lahko kupite nov ali star avto. Negativna stran avtomobilskega posojila je, da morate plačati začetno plačilo, ki lahko doseže 40 odstotkov cene avtomobila. Znesek se nakaže neposredno prodajalcu, posojilojemalec ne stopi v stik z denarjem. Potrebno je skleniti KASCO zavarovanje. Pozitivna lastnost tovrstnega posojila je nižja obrestna mera v primerjavi s potrošniškim kreditom.

Hipoteka

Posojilo se izda pod zavarovanje kupljenega stanovanja. Začetni polog denarja je v višini od 10 do 15 odstotkov zneska hipoteke. Rok posojila je precej dolg, lahko tudi do deset let. Odstotek je vzet nizek, vendar je mesečni znesek kljub temu pomemben. Preplačilo za stanovanja, izposojena na kredit, je veliko, a za mnoge družine je hipoteka edini način za nakup stanovanja. Eden najpomembnejših pogojev za hipoteko je dober in stabilen dohodek za družinske člane.

Socialna

To vrsto posojila zagotavlja vlada za pomoč ljudem z nezadostnimi dohodki. Prav tako ga imajo kolektivni posojilojemalci, če obstaja jamstvo za poplačilo posojila s strani države. O vprašanju socialnih posojil odločajo lokalne samouprave. Določene kategorije državljanov sodelujejo pri socialnih posojilih. Najpogostejša vrsta takšnega posojila je socialna hipoteka. Dobite lahko tudi posojilo za izobraževanje, poklicno rehabilitacijo. Obresti so precej nižje kot pri drugih vrstah posojil.

Zaupnik

Na voljo ljudem z dobro kreditno zgodovino. Pravočasno odplačilo prejšnjega posojila v isti banki daje zanesljivi stranki nekaj prednosti. Obrestna mera bo nižja, čas obdelave pa se bo skrajšal na en ali dva dni. Za odobritev posojila se bančna provizija ne zaračuna. Posojilojemalec bo lahko dolg odplačal pred rokom brez provizije. Negativna stran je majhnost zneska in rok za odobritev skrbniškega posojila.

Posojila za pravne osebe

Mala podjetja pogosto uporabljajo storitve. Pravne osebe imajo na voljo več možnosti za pridobitev posojila:

• za tekoče dejavnosti;
• naložbe;
• poslovna hipoteka;
• posebne vrste, vključno z akreditivom, lizingom in faktoringom.

Za tekoče aktivnosti

Takšno posojilo se vzame za razvoj poslovanja, izboljšanje tehnične opreme podjetja ali dopolnitev obratnega kapitala. Zagotovljeno kot. Najdaljši rok je do tri leta. Obrestna mera je odvisna od zneska denarja in pogojev. Kreditni limit je odvisen od trenutnega prometa.

Naložba

To je tako imenovani denar za poslovni načrt. Podjetje vzame posojilo za izvedbo novega projekta, razvoj nove smeri dejavnosti. Glavna zahteva je, da mora podjetnik vložiti približno 30 odstotkov lastnega denarja. Obdobje je lahko do 10 let, možno je dobiti odlog. Sredstva podjetja so zastava.

Poslovna hipoteka

Ta vrsta posojila je zelo podobna navadni hipoteki. Toda prostori, na podlagi katerih posojilojemalec najame posojilo, morajo biti vključeni na seznam nestanovanjskih objektov. Trajanje poslovne hipoteke doseže trideset let. Obvezen je polog v višini 10 do 30 odstotkov cene kupljenih prostorov.

Akreditiv, leasing in faktoring

Leasing družba pridobi nepremičnino, ki jo zahteva posojilojemalec, nato pa jo lahko odda v najem. Po izteku pogodbe podjetje postane lastnik te nepremičnine. Predložiti morate izkaz poslovnega izida.

Če pogoji niso izpolnjeni, lastnik podjetja zlahka zaseže nepremičnino. Potreben je dokaj velik depozit sredstev v višini od 20 do 30 odstotkov skupnih stroškov.

Faktoring pogodba temelji na poplačilu zneska, ki ga banka posojilojemalec vzame od posojilodajalca. Glavni pogoj je, da mora obstajati dokaj dolgoročen odnos s kupci, ali pa je kupec velika trgovska veriga. Akreditiv je nasprotje faktoringa. Banka prejme dokumente o dejanski izpolnitvi dobavne pogodbe in plača dolg podjetja dobaviteljem.

Glede na vrsto rezervacije so posojila:

1. Enkrat. Celoten zahtevani znesek se takoj knjiži na račun posojilojemalca, medtem ko ni možnosti podaljšanja limita. To je enkratno posojilo za določen čas. Odstotek je fiksen.
2. Po dogovoru. Kreditna linija je obveznost kreditne institucije, da stranki izda posojila za določeno obdobje, medtem ko obstaja dogovorjen limit.
3. Prekoračitev. To je preferencialna oblika posojila. Na voljo je posojilojemalcem s stabilnim finančnim položajem, ko je začasno potreben majhen znesek. Imetnik kartice lahko dobi posojilo za kratek čas. Hkrati ima posojilojemalec na podlagi imena pravico porabiti velik znesek, torej izposoditi. Banka ima jamstvo, da stranka redno prejema denar na svoj račun in bo lahko zaprla dolg. Obresti na posojilo so običajno majhne, ​​saj je rok posojila kratek.

Posojilni sistem se razvija hitreje in bolj samozavestno. Zahtevani znesek lahko dobite, ne da bi zapustili svoj dom, prek interneta. In tudi urediti posojilo pri banki, prodajnih mestih potrebne stvari. Glavna stvar je, da natančno preberete pogodbo in opravite lastne izračune, da izberete najbolj donosno možnost posojila.

Posojilo prejemniku se lahko nakaže z bančnim nakazilom ali izda v gotovini. Vendar, kot izhaja iz, se gotovinska poravnava lahko izvede le v mejah 100 tisoč rubljev

Pred podpisom pogodbe se stranki pogajata o potrebi po zagotovitvi zavarovanja kot jamstva za izpolnitev obveznosti s strani posojilojemalke. Zastavo je mogoče formalizirati v ločeni pogodbi ali pa se ta pogoj preprosto doda v besedilo posojilne pogodbe.

Glede na to, kaj točno deluje kot zastava, se določi postopek za njen prenos, shranjevanje:

• če govorimo na primer o vrednostnih papirjih, jih zastavni upnik hrani v času trajanja pogodbe;
• če se nepremičnina prenese kot zavarovanje, se v enotnem državnem registru zapiše, da je ta predmet zavarovan.

Pomemben korak pri registraciji zastave je določitev njene vrednosti. Ocenjevanje lahko izvajajo samo družbe, ki so članice ustrezne SRO.

Za posojilne pogodbe za pravne osebe se uporablja še ena gradacija:

1. Enostransko zavezujoče pogodbe. Podpis takega dokumenta pomeni, da ima obveznosti samo posojilojemalec. Obveznost posojilodajalca vključuje le zagotavljanje varnosti zavarovanja v primeru zavarovanega posojila, pa tudi vrnitev posojilojemalcu po poplačilu posojila.
2. Prave pogodbe. To je ime pogodbenega razmerja, ki začne pravno veljati šele po uradnem prenosu denarja na posojilojemalca.
3. Povračljive pogodbe. Denar se vrne posojilodajalcu pod pogoji, navedenimi v dokumentu.

Posojilna pogodba zajema celotno paleto vprašanj v zvezi z njenim servisiranjem, pa tudi postopek za delo s problematičnimi posojili pravnih oseb.

Posojilo od posameznika

Posojila lahko dajejo ne samo pravne osebe, ampak tudi posamezniki, saj veljavna zakonodaja takšnih omejitev ne nalaga. Civilni zakonik ureja vsa osnovna pravila za prenos denarja od posojilodajalca do posojilojemalca in postopek za formalizacijo teh razmerij.

Ne glede na to, ali je posojilodajalec ustanovitelj, uslužbenec pravne osebe ali popolnoma tujka, postopek za izdajo posojila in njegovo odplačilo ostaja nespremenjen. V pogodbi je določeno: kdo in komu nakaže denar ter pod kakšnimi pogoji. Posojilojemalec se zavezuje, da bo denar vrnil pod pogoji, dogovorjenimi v pogodbi ().

Takoj, ko je denar na razpolago posojilojemalcu, pogodba stopi v veljavo.

Stranke imajo pravico navesti vrsto posojila: obrestno ali brezobrestno (). Za brezobrestno posojilo je takšna klavzula v dokumentu obvezna. Brez obrestnega dolga lahko predčasno odplačate brez posojilodajalčevega soglasja (člen 1). Obrestno posojilo lahko odplačate pred rokom šele po pridobitvi soglasja posojilodajalca.

Ko je v sami pogodbi navedeno, za kakšne namene posameznik nakazuje denar pravni osebi, je takšno posojilo ciljno. Hkrati posojilojemalec posojilodajalcu ne preprečuje, da bi v celoti nadzoroval postopek porabe izposojenih sredstev ().

Prenos denarja je določen s pisnim sporazumom (), ko je znesek sporazuma 10-krat ali več višji od minimalne plače.

Nakazilo denarja se izvede bodisi z nakazilom na TRR ali z gotovino na blagajni podjetja, tako da se v dogovorjenem roku nakaže iz blagajne na TRR pravne osebe. .

Pod garancijo pravne osebe

Vračilo izposojenih sredstev lahko zagotovite s poroštvom (). V tem primeru je poleg pogodbe o posojilu sestavljena ločena poroštvena pogodba, priložena glavni pogodbi.

, praviloma se izvaja na podlagi jamstva.

Porok se zavezuje, da bo posojilojemalcu plačal dolg, če tega zaradi določenih okoliščin ne more storiti sam. Eden ali več porokov se lahko zaveže, da bo plačal glavnico dolga ali z obrestmi.

Garancija v bančni praksi kreditiranja pravnih oseb se uporablja zelo široko. V veliki večini primerov se posojila pravnim osebam izdajajo proti poroštvu fizičnih oseb. Na primer, podjetje potrebuje posojilo, nato ga banka da pod poroštvom ustanovitelja podjetja, direktorja, glavnega delničarja itd. Ta praksa je povsem upravičena iz naslednjega razloga.

Kot del pravne osebe so ustanovitelji odgovorni za dolgove podjetja izključno v okviru svojega deleža v odobrenem kapitalu.

Vendar pa nima vsako podjetje znatne velikosti odobrenega kapitala ( vsaj 10 tisoč rubljev.). Če fizična oseba nastopa kot poroštvo, potem odgovarja za obveznosti (poroštvo je obveznost) z vsem svojim premoženjem.

Banke samostojnim podjetnikom pogosto zavrnejo izdajo posojil, čeprav samostojni podjetnik odgovarja tudi z vsem svojim premoženjem za obveznosti, vendar je za prejem velikega posojila potrebno dokazati svojo finančno plačilno sposobnost, kar ne uspe vsem.

Lombardno posojilo

Pravne osebe, ki imajo v lasti neko likvidno premoženje, lahko pridobijo tako imenovano lombardno posojilo. Od drugih se razlikuje po tem, da vedno predstavlja določen znesek denarja, ki ga posojilodajalec izda za kratek čas.

ima svojega potrošnika. Takšna posojila se izdajo, ko:

1. Podjetniki potrebujejo določene zneske za kratek čas brez dolgotrajnega usklajevanja in birokratskih zamud.
2. Denar je nujno potreben. Najti primerno vrsto posojila v poslovni banki je včasih zelo težko, prav tako registracija zahteva čas.
3. Banka ni dala posojila.

Glede višine izdanih lombardnih posojil ni omejitev. Glavni pogoj je zadostna vrednost zavarovanja ali lastninske pravice.

Naslednja posojila so zagotovljena pod pogoji:

1. Obrestna mera se določi individualno. Glavno izhodišče je vrednost zavarovanja.
2. Posojilo, ki presega ocenjeno vrednost zavarovanja, ne bo dano.
3. Minimalne zahteve za posojilojemalca.
4. Najkrajši rok izdaje.
5. Lojalne obrestne mere.
6. Obrestno mero lahko znižate, če potrdite namensko porabo izposojenega denarja.

Lombardno posojilo lahko odplačate po individualnem plačilnem načrtu. V tem primeru se stranki lahko dogovorita o plačilu glavnice v določenem trenutku.

Do takrat bo posojilojemalec plačeval samo obresti od porabe denarja. Uporablja se tudi odplačilo z izplačili rente ali pa se naslednje plačilo ne opravi vsak mesec, ampak enkrat na četrtletje.

Zavarovanje za pridobitev lombardnega posojila je lahko:

• vrednostni papirji;
• zadolžnice;
• oprema;
• druge vrednosti.

Od trenutka, ko je pogodba podpisana in se denar prenese na posojilojemalca, se pravice do posesti zastave ne izgubijo, razen če gre za vrednostne papirje. V bistvu je posojilo zastavljalnice zelo podobno običajnemu bančnemu posojilu z zavarovanjem.

Zastavo v primeru neizpolnjevanja obveznosti s strani posojilojemalca lahko zastavni upnik hitro in dobičkonosno unovči. Najpomembnejša prednost lombardnega posojila je odsotnost omejitev za samo podjetje, pa tudi možnost hitrega pridobivanja denarja za razvoj brez birokratskih zamud.

Kaj napisati o namenu posojila za pravne osebe

Ciljno kreditiranje pravnih oseb je praviloma bančno.

Ima štiri glavne oblike:

• kredit;
• Kreditna linija;
• prekoračitev na računu;
• bančne garancije.

Pri vlogi za posojilo pri določeni banki mora pravna oseba navesti namen, za katerega je posojilo vzeto. Bolj pošteno in podrobneje je to vprašanje zajeto, prej bo banka izdala posojilo in ne samo.

Ker govorimo o ciljnem posojilu, boste morali poročati o porabi izposojenih sredstev. Pomanjkanje potrditve namenske porabe izposojenih sredstev je eden od razlogov, zaradi katerih ima banka pravico zahtevati predčasno poplačilo dolga, in vse to zagotovo sodi v dogovor.

Z izpolnitvijo vloge in navedbo namena izposoje lahko dobite priporočila banke, kako potrditi namensko porabo denarja. Na primer, pri posojilu za gradnjo boste morali zagotoviti impresiven paket gradbene dokumentacije, vključno s pogodbo z izvajalcem, predračunom, plačilno listo itd.

Obrestne mere

Obrestne mere se oblikujejo za katero koli kategorijo posojil v skladu z dogovorom s stranko. Banka, ki izda posojilo, ima pravico vzpostaviti lastne programe, če njihova pravila niso v nasprotju z navodili regulatorja (Centralne banke) in zahtevami Civilnega zakonika Ruske federacije.

Obrestne mere so lahko fiksne ali spremenljive:

• prvi - ostanejo nespremenjeni skozi celotno uporabo posojila posojilojemalca;
• drugi - se lahko spremeni ob nastanku okoliščin, ki jih določa pogodba.

Banka mu lahko na primer po določenem času z vestnim izpolnjevanjem obveznosti in obveščanjem kreditojemalca ponudi bolj zveste pogoje storitve, saj bo tako poskrbela za zanesljivost svoje stranke.

Kot izhodišče za določanje obrestnih mer lahko služijo različne okoliščine.

Najpomembnejši so:

1. Varnost. Bolj ko je vredno in likvidno, nižje bodo obresti na posojilo.
2. Status pravne osebe. Uradno poročanje lahko povzroči popust.
3. Ugled. Pozitivna kreditna zgodovina in dolgoročno sodelovanje z eno banko - vse to je samo koristno.
4. Obdobje delovanja.Čim dlje, tem bolje, saj bankirji ne zaupajo novincem.
5. Rok posojila. Dlje kot je, višji je odstotek.
6. Stopnja sodelovanja z banko.Če stranka uporablja različne bančne storitve in se odloči za posojilo, se mu bo na pol poti srečala veliko bolj voljno.
7. Poslovna raven. Pravne osebe se delijo na male, srednje in pravne osebe, prav pravne osebe pa imajo najnižje obrestne mere.

Po statističnih podatkih Centralne banke je bila od julija 2016 tehtana povprečna obrestna mera za posojila pravnim osebam do 1 leta 12,44%, za do 3 leta - 12,97%. Hkrati je najnižja obrestna mera od 15. septembra 2016 8-9%, najvišja pa 19,5%.

Največji znesek

Ta vrednost je ključnega pomena za vsako podjetje, saj ne bo mogoče dobiti posojila, ki bi presegalo to.

Banke same določijo to vrednost za vsako stranko po naslednjih merilih:

1. Dobičkonosnost poslovanja. Od tega je neposredno odvisna plačilna sposobnost stranke. Za banko je optimalno plačilo posojila enako 50-60% čistega dobička za mesec. Ne morete računati na znesek plačila nad 70%.
2. Prisotnost zavarovanja. Pomembna je njegova ocenjena vrednost. Banka izda znesek, ki je enak deležu ocenjene vrednosti zavarovanja, znesek pa ne bo višji od 70 % vrednosti zavarovanja.
3. Zakonitost poslovanja. Preverja se razmerje med realnimi in uradnimi prihodki. Več legalnih podjetij se lahko veseli večjih posojil.
4. Ocena strukture bilance stanja. Preverja, kolikšen je delež izposojenih sredstev v skupni bilanci podjetja. Največja dovoljena velikost je 65%.

Če se banka strinja z izdajo posojila pravni osebi, se njegov najvišji znesek izračuna tako, da se rok posojila pomnoži s povprečnim mesečnim dobičkom, prilagojenim zakonitosti, masnim deležem izposojenih sredstev v bilanci stanja in vrednostjo zavarovanja.

Vzorci dokumentov, ki jih banka obravnava

Vsaka banka ima svoje zahteve za posojilojemalce, vključno s pravnimi osebami. Preden oblikujete potreben paket dokumentov za vlogo za posojilo, se morate seznaniti z vzorci dokumentov.

To se naredi za pospešitev postopka za izpolnitev pogodbe. Če naročnik ne more nemudoma predložiti potrebnih dokumentov, se rok za odobritev vloge podaljša.

Med najpogostejšimi so:

1. Odločitev o ustanovitvi podjetja.
2. Statut in vse registrirane davčne spremembe v njem.
3. Plačilni nalogi za vplačilo odobrenega kapitala.
4. Odredba o imenovanju generalnega direktorja in glavnega računovodje ter njihovih potnih listov.

Ta paket sestavnih dokumentov je dopolnjen z računovodskimi dokumenti:

1. Bilanca stanja za računovodske račune.
2. Dešifriranje osnovnih sredstev.
3. Dešifriranje upnikov.
4. Dešifriranje dolžnikov.
5. Skladiščni certifikat.
6. Dešifriranje 76 računov.
7. Kartice za račune računa gibanja sredstev.
8. Podatki o dolgu podjetja.
9. Kopija blagajniške knjige.
10. Potrdilo o višini režijskih stroškov.
11. Cenik izdelkov, storitev.
12. Tovorni listi in računi za kupljeno blago in surovine.

Potrebni bodo dodatni poslovni dokumenti:

1. Dokumenti, ki potrjujejo lastništvo ali najem nepremičnine podjetja.
2. Dogovori s strankami in poslovnimi partnerji.
3. Dokumenti za lastnino podjetja: izvlečki iz EGRIP, TCP, kopije potnih listov za opremo.
   
4. Informacije o razpoložljivih tekočih računih.
5. Izvleček iz enotnega državnega registra pravnih oseb.
   

   

Potrdilo o višini dolga do državnih sredstev.

Vzorce, ki jih potrebujete, najdete na spletni strani banke, na zahtevo pa jih lahko dobite tudi v poslovalnici. V skladu s temi vzorci morate pripraviti dokumente in jih oddati skupaj z vlogo za zahtevano posojilo.

Dokumenti za posojilo pravni osebi

Čeprav je treba vedno razjasniti natančen nabor dokumentov za vložitev vloge, na splošno razlike v zahtevah med bankami niso tako velike. Dokumentacija se zahteva z razlogom, saj banka vedno preverja in analizira aktivnosti potencialne stranke, da bi ugotovila stopnjo njegove zanesljivosti in plačilne sposobnosti.

Glavni paket vključuje:

1. Naslovni dokumenti: listina, potrdilo o državni registraciji, izpisek iz enotnega državnega registra pravnih oseb, TIN.
2. Dokumenti upraviteljev: izpisek iz zapisnika seje ustanoviteljev o podelitvi pooblastil zastopniku, odredbe o imenovanju direktorja in glavnega računovodje, kopije potnih listov zastopnikov.
3. Poročanje: bilanca stanja za več poročevalskih obdobij, izpisek iz tekočih in tekočih računov, potrdilo o odsotnosti dolga za posojila, pa tudi dokumenti, ki navajajo vire odplačila posojila od pravnih oseb.
4. Dodatni dokumenti: pogodbe z večjimi strankami, najemne pogodbe za nepremičnine, opremo, potrdila pokojninskega sklada, socialno zavarovanje, sklep skupščine ustanoviteljev za izvedbo posojilnega posla.
5. Zastavni dokument: izpisek iz enotnega državnega registra za vse nepremičnine, potrdila o registraciji vozil in tehničnih sredstev.

Ne predložijo se sami dokumenti, temveč njihove kopije s predložitvijo izvirnikov. Včasih banke zahtevajo notarsko overitev paketa predloženih dokumentov.

Bančni pogoji

Razlike v pogojih kreditiranja pravnih oseb je mogoče nazorno prikazati na primeru dveh največjih bank, ki dajeta tovrstna posojila.

Tabela. Posojilo za pravne osebe v Sberbank od 15. septembra 2016

ime	Pogoji
Malo podjetje
"Ekspresna hipoteka"	Obdobje - do 10 let, stopnja - od 17%, znesek - do 7 milijonov rubljev.
"Poslovno aktivno"	Obdobje - do 7 let, stopnja - od 14,93%, znesek - do 150 tisoč rubljev
"Business-Auto"	Obdobje - do 8 let, stopnja - od 14,45%, znesek - do 150 tisoč rubljev
"Poslovne nepremičnine"	Obdobje - do 10 let, stopnja - od 14,28%, znesek - do 150 tisoč rubljev
"Business-Invest"	Obdobje - do 10 let, stopnja - od 14,48%, znesek - do 150 tisoč rubljev
Posojila podjetjem
Financiranje/refinanciranje razvojnih projektov	Rok trajanja - do 10 let, fiksna ali spremenljiva obrestna mera, višina do 70% vrednosti zavarovanja, vrednost projekta
Pogodbeno posojilo izvajalcem (gradnja)	Rok trajanja - do 5 let, znesek do 50% vrednosti zavarovanja ali stroškov pogodbe
Posojila za tekoče dejavnosti izvajalcev (gradbeništvo)	Rok trajanja - do 3 leta, znesek je večji ali enak vrednosti obresti zavarovanja posojila za 6 mesecev
Za trgovce na drobno	Obdobje od 1,5 do 3 leta, znesek - do 60% prihodkov za zadnja 4 četrtletja

Nadaljevanje tabele. Posojila pravnim osebam v Raiffeisenbank na dan 15.9.2016

ime	Pogoji
Majhno podjetje s prometom do 55 milijonov rubljev./leto
"Express"	Obdobje - do 4 leta, znesek - do 2 milijona rubljev.
Prekoračitev	vsota - do 4,5 milijona rubljev.
Classic-Light	Obdobje - do 5 let, znesek - do 4,5 milijona rubljev.
Majhno podjetje s prometom od 55 do 450 milijonov rubljev / leto
Naložba	Obdobje - do 10 let, znesek do 135 milijonov rubljev.
Vrtljivi	Obdobje - do 1,5 leta, znesek do 135 milijonov rubljev.
Prekoračitev	Obdobje - do 1,5 leta, znesek do 10 milijonov rubljev.
Bančne garancije	Obdobje - do 2 leti, znesek do 108 milijonov rubljev.
Akreditivi	Obdobje - do 1 leta, znesek do 135 milijonov rubljev.
Srednje podjetje z letnim prometom od 320 milijonov na 3 milijarde rubljev
Za dopolnitev obratnega kapitala	Obdobje - do 3 leta, fiksna ali spremenljiva obrestna mera
Prekoračitev	Obdobje - do 1 leta, znesek - do 50% povprečnega mesečnega prometa na TRR
Naložba	Rok trajanja - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali spremenljiva, neobnovljiva
Refinanciranje	Rok - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali spremenljiva

Pristojbina za predčasno odplačilo

Ker so bile leta 2011 spremenjene čl. 809 in 810 Civilnega zakonika Ruske federacije o predčasnem odplačilu posojil so banke danes prisiljene upoštevati naslednja pravila. Po čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije se lahko obrestno posojilo odplača pred rokom le s soglasjem posojilodajalca.

To nakazuje, da mora ta klavzula nujno biti v pogodbi. Če je v pogodbi navedeno, da lahko posojilojemalec brez provizije odplača posojilo pred rokom, potem se stranki ravnata po tej določbi. Če v pogodbi ni takšne klavzule, ostane možnost zahtevati od banke.

Refinanciranje posojila

Refinanciranje je registracija novega posojila za poplačilo starega. Ta storitev se pogosto uporablja v bančnem sektorju.

Stranka prejme oprijemljive koristi ob prehodu iz ene banke v drugo v okviru programa refinanciranja. V takih primerih je odstotek novega posojila vedno nižji od starega.

Z refinanciranjem lahko:

• spremenite obrestno mero;
• poleg tega se lahko spremenijo pogoji uporabe izposojenih sredstev;
• mogoče je tudi eno nepremičnino umakniti iz zastave in dati drugo kot zavarovanje.

Za refinanciranje boste morali zbrati enak paket dokumentov kot pri vlogi za prvo posojilo. Konsolidirano refinanciranje se nanaša na združitev več posojil, izdanih v več bankah, v eno skupno posojilo v eni banki.

Ta tehnika vam omogoča, da se izognete zapravljanju sredstev in zmanjšate stroške servisiranja posojila na minimum. Običajno se zgodi po zvesti obrestni meri.

Video: Kako dobiti posojilo za mala in srednje velika podjetja.

Izposojena sredstva so odlična rešitev in izhod za skoraj vsako situacijo podjetnika in velikega poslovneža. Pravne osebe v številnih bankah svobodno uporabljajo ugodne pogoje, ko se zadolžujejo za različne potrebe, pri čemer zagotavljajo svoje premoženje. Tukaj deluje eno zlato pravilo - ...

Razlogov za ničelno poročanje pravnih oseb je veliko. To je nedavno odprtje podjetja, ko dobička preprosto še ni, možne finančne težave pri opravljanju gospodarskih dejavnosti in morda zvit trik vodje podjetja, da bi se izognil plačilu davka. Kakorkoli že, z ničelnim stanjem v ...

Če katero koli podjetje ali podjetje pričakuje, da bo najelo bančno posojilo na podlagi poenostavljenih zahtev za registracijo, mora biti pripravljeno na druge težave. Razumeti morate, da bodo pogoji v tem primeru strožji. Obrestne mere se bodo zvišale, najvišji dovoljeni znesek se bo znižal, roki ne bodo omejeni ...

Uvod ………………………………………………………………………………… 3

Poglavje I. Teoretične osnove kreditiranja fizičnih in pravnih oseb ………………………………………………………………………………………………… 5

1.1. Bistvo, vrste in mehanizem kreditiranja posameznikov ………… .5

1.2. Pojem in značilnosti kreditiranja pravnih oseb ........................ 9

1.3. Metode ocenjevanja kreditne sposobnosti fizičnih in pravnih oseb s strani banke ……………………………………………………………………………… 11

Poglavje II. Organizacijske in ekonomske značilnosti Sberbank RF ……………………………………………………………………………………………… 16

2.1. Zgodovina razvoja in splošne značilnosti …………………………… 16

2.2. Organizacijske značilnosti banke ……………………………… ..18

2.3. Ključni kazalniki uspešnosti ……………………………………………………… 20

Poglavje ІІІ. Analiza posojil fizičnim in pravnim osebam Sberbank Ruske federacije ………………………………………………………………………………… .26

3.1. Analiza posojil posameznikom s strani Sberbank RF OJSC ……… 26

3.2. Analiza posojil pravnim osebam Sberbank RF OJSC ……… 32

3.3. Ocena kreditne sposobnosti strank pri Sberbank Ruske federacije …… .38

Poglavje IV. Navodila za izboljšanje posojil fizičnim in pravnim osebam Sberbank Ruske federacije ………………………………………… ..44

4.1. Težave pri posojilih fizičnim in pravnim osebam Sberbank Ruske federacije ……………………………………………………………………… 44

4.2. Načini za izboljšanje posojil fizičnim in pravnim osebam Sberbank Ruske federacije ……………………………………………………………………… .45

Sklepi in predlogi …………………………………………………………… ..55

Seznam uporabljene literature ……………………………………… 58

Aplikacije

Uvod

Ustreznost raziskovalne teme določa dejstvo, da imajo banke v sodobnem ruskem gospodarstvu sestavno vlogo in so glavni element bančnega sistema. Kredit zavzema vodilno mesto v dejavnosti številnih bank in v gospodarstvu države kot celote.

Trenutno se je pomembnost posojil tako fizičnim kot pravnim osebam znatno povečala. Vsa dejstva o gospodarskem razvoju Rusije kažejo, da je problemu kreditov treba posvetiti veliko pozornost, saj je gospodarsko stanje države v veliki meri odvisno od stanja denarnega sistema.

Teoretična, metodološka in informacijska osnova študije so bili zakonodajni in podzakonski akti Centralne banke Ruske federacije; znotrajbančna navodila in predpisi; statistični in računovodski podatki: letna stanja, izkazi poslovnega izida, izkazi; dela ruskih in tujih znanstvenikov, kot so E.P. Zharkovskaya, O.I. Lavrushin, G.G. Korobova, E.F. Žukov, A.M. Tavasiev in drugi.

Hkrati pa vprašanja kreditiranja ni mogoče opredeliti kot rešeno tako na praktični kot na teoretični ravni. To zahteva nadaljnje raziskave v tej smeri.

Po finančni krizi v Ruski federaciji je vprašanje posojil v državi postalo še bolj aktualno, zato ima diplomska naloga pomemben praktični pomen, saj bo na podlagi analize njenega poslovanja razvila ukrepe za izboljšanje posojilnega mehanizma v določeni banki. razvojne trende, vključno s kriznim obdobjem.

Namen dela je preučiti značilnosti kreditiranja fizičnih in pravnih oseb na primeru določene banke.

Za dosego tega cilja so bile zastavljene naslednje naloge:

Upoštevajte bistvo, vrste in mehanizem posojil posameznikom .;

Preučiti koncept in značilnosti kreditiranja pravnih oseb;

Raziskati metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti fizičnih in pravnih oseb s strani banke;

Upoštevajte organizacijske in ekonomske značilnosti Sberbank RF OJSC;

Analizirajte posojila posameznikom s strani Sberbank Ruske federacije;

Analizirajte posojila pravnim osebam Sberbank RF OJSC;

Raziskati metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti strank v Sberbank Ruske federacije;

Upoštevajte težave pri posojilih fizičnim in pravnim osebam Sberbank RF OJSC;

Predlagajte načine za izboljšanje posojil fizičnim in pravnim osebam Sberbank RF.

Predmet dela je kreditiranje fizičnih in pravnih oseb.

Predmet dela je banka OJSC "Sberbank Ruske federacije".

Pri delu uporabljene raziskovalne metode: metode analize in sinteze, monografska metoda, abstraktne logične, ekonomske in statistične metode.

Strukturno je delo sestavljeno iz uvoda, glavnega dela, zaključka, bibliografije in dodatkov. Glavni del dela obsega 4 poglavja. Prvo poglavje obravnava teoretične temelje kreditiranja fizičnih in pravnih oseb: njegovo bistvo, vrste in mehanizem izvajanja. V drugem poglavju bodo predstavljene glavne značilnosti proučevane banke in analiza njenih glavnih kazalnikov uspešnosti.

V tretjem poglavju bomo analizirali stanje in mehanizem kreditiranja fizičnih in pravnih oseb v posamezni banki. V četrtem poglavju bodo izdelana praktična priporočila za razvoj kreditiranja v banki.

Poglavje I. Teoretične osnove kreditiranja fizičnih in pravnih oseb.

1.1. Bistvo, vrste in mehanizem kreditiranja posameznikov.

V Rusiji posojila posameznikom vključujejo vse vrste posojil, danih prebivalstvu, vključno s posojili za nakup trajnega blaga, hipotekarnimi posojili, posojili za nujne potrebe in drugimi. V nasprotju z rusko razlago so potrošniška posojila v zahodni bančni praksi opredeljena nekoliko drugače, in sicer: potrošniška posojila so posojila, ki se dajejo zasebnim posojilojemalcem za nakup potrošniškega blaga in plačilo povezanih storitev.

Posebnosti kreditiranja posameznikov, ki ga razlikujejo od drugih oblik, so naslednje – sl. 1.1.

riž. 1.1. Značilnosti potrošniškega posojila.

Kot lahko vidite iz sl. 1.1. Glavne posebnosti potrošniškega kredita vključujejo:

Osredotočite se na širjenje porabe blaga in ne na cilje proizvodnje;

Relativno majhen in personaliziran sistem za ugotavljanje kreditne sposobnosti posojilojemalca;

Posojilo se najpogosteje uporablja kot zavarovanje za posojilo.

Razvrstitev posojil fizičnim osebam se lahko izvede po številnih značilnostih, vključno z vrsto posojilojemalca, vrstami zavarovanja, zapadlostjo, načini odplačevanja, namensko uporabo, predmeti kredita, obsegom itd. - riž. 1.2.

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

• Uvod
• Definicija razreda posojilojemalca
• Zaključek
• Izračunani del

Uvod

V sodobnem tržnem gospodarstvu so kreditna razmerja eden od nujnih pogojev za obstoj trga samega in vloge kredita, tako na makro ravni kot na mikro ravni, ni mogoče preceniti. Kredit zagotavlja preoblikovanje denarnega kapitala v posojilni kapital in izraža odnos med posojilodajalci in posojilojemalci. Z njegovo pomočjo se akumulira prosti denarni kapital in dohodek podjetij, osebnega sektorja in države, ki se pretvori v posojilni kapital, ki se prenese za plačilo v začasno uporabo.

Kredit rešuje protislovje med potrebo po prostem prenosu kapitala iz enih proizvodnih vej v druge in fiksacijo produkcijskega kapitala v določeni naravni obliki. Omogoča vam tudi premagovanje omejitev posameznega kapitala. Hkrati je kredit potreben za ohranjanje kontinuitete kroženja sredstev delujočih podjetij, ki servisirajo proces prodaje industrijskega blaga.

Kredit spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za širjenje reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka.

Vendar pa v pogojih omejenih sredstev posojila ni mogoče izdati nobenemu podjetju. Pri oblikovanju kreditnih razmerij vedno obstaja tveganje neplačila, zaradi katerega lahko posojilodajalec ne le prejme manj dobička, ampak tudi izgubi lastna sredstva. To spodbuja usmerjanje kreditnih sredstev za financiranje najbolj donosnih industrij in podjetij ali visoko učinkovitih dejavnosti.

Za izbiro »pravih« posojilojemalcev mora posojilodajalec opraviti predhodno analizo oziroma, z drugimi besedami, ugotoviti kreditno sposobnost posojilojemalca. Ker kreditne institucije obstajajo že dolgo (bančništvo je obstajalo v VIII stoletju pr.n.št.), je bilo razvitih veliko metod za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca, danes ima skoraj vsaka banka svojo metodologijo, zato se v tem predmetu uporablja samo obravnavana bodo osnovna načela in tehnike.

Pojem in kazalniki kreditne sposobnosti

Kreditno sposobnost je treba razumeti kot takšno finančno in gospodarsko stanje, ki daje zaupanje v učinkovito uporabo izposojenih sredstev, sposobnost in pripravljenost posojilojemalca, da odplača posojilo v skladu s pogoji pogodbe.

Pojem kreditne sposobnosti se pogosto zamenjuje s pojmom plačilne sposobnosti (sposobnost in sposobnost pravne ali fizične osebe, da pravočasno odplača vse vrste dolgov), kreditna sposobnost je sposobnost odplačevanja posojilnega dolga. Po tej strani je kreditna sposobnost ožji pojem kot plačilna sposobnost. Zato je za odločitev o izdaji posojila določenemu kreditojemalcu dovolj, da se prepričate v njegovo kreditno sposobnost, ne pa nujno, da se vprašanje obravnava širše.

Pri analizi kreditne sposobnosti je treba obravnavati naslednja vprašanja:

1) Ali je posojilojemalec sposoben pravočasno izpolniti svoje obveznosti in

2) Ali jih je pripravljen izpolniti?

Na prvo vprašanje odgovori analiza finančnih in ekonomskih kazalnikov. Drugo vprašanje je pravne narave, pa tudi povezano z osebnimi lastnostmi posojilojemalca.

Sestava in vsebina kazalnikov izhajata iz samega pojma kreditne sposobnosti. Odražati morajo finančno-ekonomsko stanje z vidika učinkovitosti plasiranja in porabe izposojenih sredstev in vseh sredstev nasploh, oceniti sposobnost in pripravljenost posojilojemalca za plačevanje in odplačevanje posojil v vnaprej določenem časovnem okviru.

Kreditne meritve imajo na nek način omejeno vrednost. Sposobnost posojilojemalca, da odplača neporavnano posojilo, je za posojilodajalca pomembna le, če se nanaša na prihodnje obdobje. Medtem so vsi kazalniki kreditne sposobnosti, ki se uporabljajo v praksi, obrnjeni v preteklost, saj so izračunani na podlagi podatkov za preteklo obdobje oziroma obdobja.

Meritve kredita posojilojemalca se razlikujejo tudi glede na vrsto posojilojemalca. V skladu z zakonodajo se posojilo lahko izda tako fizičnim kot pravnim osebam. V skladu s tem vsaka vrsta zahteva svoje ocene in metode za njihov izračun.

Pogosto je za posameznike dovolj, da posojilodajalec pridobi podatke o dohodku posojilojemalca in njegovi kreditni zgodovini. Pri pravnih osebah je vse veliko bolj zapleteno. Sposobnost pravočasnega odplačevanja posojila se oceni z analizo bilance stanja podjetja glede likvidnosti, učinkovite porabe kredita in obratnega kapitala, stopnje dobičkonosnosti, pripravljenost pa se določi s preučevanjem sposobnosti posojilojemalca, možnosti za njegov razvoj in poslovne lastnosti menedžerjev podjetij.

Zaradi dejstva, da se podjetja bistveno razlikujejo po naravi svojih proizvodnih in finančnih dejavnosti, ni mogoče ustvariti enotnih univerzalnih in celovitih smernic za preučevanje kreditne sposobnosti in izračun ustreznih kazalnikov.

Ocena kreditne sposobnosti posameznikov

Pri obravnavi vloge za posojilo posameznika potekalorazrednjegovegakreditna sposobnost,kiizvedenaosnovatrijesestavine: velikost dohodka posojilojemalca, njegovo kreditno zgodovino in izgradnjo modela standardnega sistema točkovanja.

Ocena kreditne sposobnosti stranke se izvaja v kreditni službi banke na podlagi podatkov o virih dohodka, o osebnih premičninah in nepremičninah kreditojemalca, ki lahko po potrebi služijo kot zavarovanje za posojilo na podlagi o podatkih o njegovem zadnjem kraju dela, bivališču ipd.

V praksi ruskih in tujih poslovnih bank se za določanje kreditnega tveganja zasebnega posojilojemalca uporabljajo različni pristopi, od subjektivnih ocen kreditnih strokovnjakov poslovnih bank do avtomatiziranih sistemov ocenjevanja tveganja.

Ocenakreditna sposobnostposojilojemalecnaravnifinančnihbogastva se izvaja na podlagi podatkov o dohodkih (plače, dobiček iz podjetniške dejavnosti ipd.) in se prilagaja ob upoštevanju obveznih plačil in količnika tveganja banke.

Kreditzgodovino predstavlja podatke o kreditni in finančni preteklosti potencialne stranke banke.

Točkovanjemodel - gre za določen numerični algoritem, ki banki omogoča, da na podlagi dejanskih kazalnikov potencialnega posojilojemalca oceni njegovo sposobnost pravočasnega odplačevanja posojila. Za izračun točkovanja banke praviloma uporabljajo naslednje osnovne podatke o potencialnem posojilojemalcu:

· Višina povprečnega mesečnega dohodka;

· Delovne izkušnje na zadnjem delovnem mestu;

· starost;

· zakonski status;

· število vzdrževanih oseb;

· izobraževanje;

· Uradni status;

· Prisotnost likvidnih nepremičnin v nepremičnini.

Dobljeni kazalnik se primerja z določenim kvantitativnim pragom, ki ga določi banka, ki je črta preloma. V skladu s tem lahko stranka, ki ima celostno vrednost podatkov nad tem pragom, računa na posojilo.

Tako je točkovni sistem ocenjevanja matematični model, s pomočjo katerega lahko banka na podlagi podatkov o kreditni zgodovini »preteklih« komitentov ugotovi, kolikšna je verjetnost nepoplačila s strani potencialnega kreditojemalca.

Hkrati številni strokovnjaki kot slabost te metodologije ugotavljajo njeno "nečloveškost". Večina ruskih poslovnih bank bodisi ne upošteva razloga za slabo kreditno zgodovino posojilojemalca (morda zaradi razlogov, na katere ne more vplivati), bodisi se zanašajoč se na slabo kreditno zgodovino "preteklih" posojilojemalcev odloči, da ni v korist posojilojemalca. potencialni posojilojemalec, ki ni mogel ugotoviti razlogov za neplačilo »preteklih« posojilojemalcev v času krize. Ta težava je bančnim uslužbencem pogosto nevidna, vendar oprijemljivo vpliva na stranke.

Ocena kreditne sposobnosti pravnih oseb

Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti pravnih oseb analiza podatkov o posojilojemalcu temelji na velikem naboru raznolikih dokumentov. Nabor dokumentov je močno odvisen od vrste izdanega posojila in kraja izdaje, vendar posojilojemalec kot minimalni paket predloži naslednje dokumente:

Pravni dokumenti:

registracijski dokumenti: statut organizacije; ustanovitveni sporazum; odločba (potrdilo) o registraciji (notarsko overjene kopije);

izkaznica vzorcev podpisov in pečatov, overjena pri notarju (prva kopija);

dokument o imenovanju osebe, ki ima pravico nastopati v imenu organizacije pri pogajanjih in podpisovanju pogodb, ali ustrezno pooblastilo (notarsko overjena kopija);

potrdilo o podatkih o potnem listu, registraciji in prebivališču vodje in glavnega računovodje posojilojemalke.

Računovodski izkazi v celoti, potrjeni s strani davčnega inšpektorata, na zadnji dve poročevalski datumi, s pojasnili naslednjih bilančnih postavk (na zadnji datum poročanja): osnovna sredstva, proizvodne zaloge, gotovi izdelki, blago, druge zaloge in stroški, dolžniki in upniki (za največje zneske).

Za zadnje tri mesece - kopije izpiskov iz tekočih in deviznih računov za mesečne datume in za največje prejemke v navedenih mesecih.

Na dan prejema zahteve za posojilo: potrdilo o prejetih posojilih s priloženimi kopijami posojilnih pogodb.

Pismo s prošnjo za posojilo (na pisemski glavi organizacije z izhodno številko) s kratkimi informacijami o organizaciji in njenih dejavnostih, glavnih partnerjih in možnostih razvoja.

Registracijski dokumenti potrjujejo plačilno sposobnost posojilojemalca kot pravne osebe. Temeljna točka je določiti pravice osebe, ki se pogaja in podpisuje posojilno pogodbo z banko, da deluje v imenu organizacije. Te pravice se ugotavljajo na podlagi ustrezne določbe statuta posojilojemalca in listine o imenovanju po postopku, določenem v statutu.

Računovodski izkazi omogočajo analizo finančnega stanja posojilojemalca na določen datum. Najpomembnejša informacijska baza analize sta bilanca stanja in izkaz poslovnega izida.

Analiza bilance stanja nam omogoča sklepanje o velikosti in strukturi likvidnih sredstev, ki jih ima posojilojemalec, ter o višini posojil, ki jih daje. Poleg tega analiza strukture in vrednosti lastnih in izposojenih sredstev upnikom daje možnost presoditi: stopnjo oskrbe organizacije z lastnimi sredstvi za vzdrževanje neprekinjenega proizvodnega cikla; o finančni odvisnosti; o vrstah in pogojih privabljanja izposojenih sredstev in smeri njihove uporabe; o stopnji kritja obveznosti do upnikov in o stopnji tveganja morebitnega stečaja v primeru predstavitve terjatev upnikov.

Za zagotovitev enotnega pristopa k reševanju vprašanja možnosti, višine in pogojev odobritve posojila za preprečevanje ali zmanjšanje kreditnega tveganja so oblikovana in uporabljena Metodološka priporočila za oceno finančnega stanja posojilojemalca - pravne osebe. na podlagi računovodskih izkazov. Pri analizi finančnega stanja posojilojemalca je priporočljivo upoštevati naslednje stopnje analize:

1) oblikovanje analitične agregatne bilance;

2) ocena in analiza gospodarskega potenciala organizacije:

a) ocena premoženjskega stanja in kapitalske strukture;

b) finančna analiza:

ocena likvidnosti in solventnosti;

ocena finančne stabilnosti in dobičkonosnosti;

3) ocena in analiza poslovne dejavnosti ter učinkovitosti finančno-gospodarskih dejavnosti organizacije.

Pri delu z bilančnim sredstvi morate biti pozorni na naslednje: v primeru zastave osnovnih sredstev (stavb, opreme ipd.), proizvodnih zalog, končnih izdelkov, blaga, drugih zalog in stroškov, zastaviteljevega lastništvo navedenih vrednosti je treba potrditi z vključitvijo njihove vrednosti v sestavo ustreznih bilančnih postavk.

Stanje sredstev na TRR mora ustrezati podatkom bančnega izpiska na dan poročanja.

Pri analizi terjatev je treba biti pozoren na čas njihovega odplačila, saj lahko prejem dolgov za posojilojemalca postane eden od virov poplačila zahtevanega posojila.

Sredstva so razvrščena po stopnji padajoče likvidnosti z razdelitvijo v naslednje 4 skupine:

A1 - najbolj likvidna sredstva. Sem spadajo vsa denarna sredstva in kratkoročne finančne naložbe družbe.

A2 - hitro unovčljiva sredstva, torej sredstva, za katere je potreben določen čas, da se pretvorijo v denar. To vključuje terjatve, za katere se plačila pričakujejo v 12 mesecih po datumu poročanja.

AZ - počasi gibljiva sredstva, torej sredstva, ki so že manj likvidna. Sem spadajo zaloge, DDV na kupljene dragocenosti, terjatve do kupcev, katerih plačila se pričakujejo več kot 12 mesecev po datumu poročanja, in druga kratkoročna sredstva.

A4 - težko prodajna sredstva, ki vključujejo osnovna sredstva, neopredmetena sredstva, dolgoročne finančne naložbe, nedokončano gradnjo.

Pri obravnavi pasivnega dela bilance stanja je treba največjo pozornost nameniti preučevanju odsekov, kjer se odražajo posojila in druga izposojena sredstva: za ta posojila je treba zahtevati posojilne pogodbe, katerih dolg se odraža v bilanci stanja. in ne odplača na dan zahtevka za posojilo, ter se prepričajte, da ne zapade. Prisotnost zapadlih dolgov pri posojilih drugih bank je negativen dejavnik in kaže na očitne napačne izračune in motnje v dejavnostih posojilojemalca. Če dolg ni zapadel, je treba po možnosti zagotoviti, da zapadlost danega posojila nastopi pred odplačilom drugih posojil. Poleg tega je treba preveriti, ali zavarovanje posojila, ki je ponujeno kot zavarovanje, ni zastavljeno pri drugem posojilu.

Pri ocenjevanju stanja obveznosti do računov je treba zagotoviti, da je posojilojemalec sposoben pravočasno odplačati tiste, katerih sredstva uporablja v takšni ali drugačni obliki: v obliki blaga ali storitev, predujmov itd. Ta razdelek odraža tudi sredstva, ki jih posojilojemalec prejme od partnerjev na podlagi posojilnih pogodb; te pogodbe je treba obravnavati podobno kot posojilojemalčeve posojilne pogodbe z bankami.

Obveznosti so razvrščene v skupine glede na zapadlost obveznosti.

P1 - najnujnejše obveznosti. To vključuje obveznosti do računov.

P2 - kratkoročne obveznosti. Sem sodijo kratkoročna posojila in posojila, dolgovi do udeležencev (ustanoviteljev) za izplačilo dohodka, druge kratkoročne obveznosti.

ПЗ - dolgoročne obveznosti. Sem sodijo dolgoročna posojila in izposojena sredstva, potrošniška sredstva, odloženi prihodki, rezerve za prihodnje odhodke.

P4 - trajne obveznosti. To vključuje lastniški kapital, ki je podjetju ves čas na voljo.

Definicija razreda posojilojemalca

Poleg preproste analize računovodskih izkazov ruska posojilna praksa uporablja metodologijo, ki temelji na določanju razreda kreditne sposobnosti posojilojemalca.

Osnova za določitev razreda kreditne sposobnosti posojilojemalca je merilna raven kazalnikov in njihova bonitetna ocena. Glede na vrednost glavnih koeficientov so posojilojemalci razdeljeni v tri razrede kreditne sposobnosti:

· 1. razred - prvorazredni posojilojemalec (zanesljiv);

· 2. razred - navaden posojilojemalec (nestabilen);

3. razred - nezanesljiv posojilojemalec

Skupna bonitetna ocena je podana v točkah. Točke so vsota produktov ocene posameznega kazalnika (uteženo povprečje) glede na bonitetno oceno.

· 1 razred se dodeli na 100-150 točk;

2. ocena - s 151-250 točkami;

· 3. ocena - z 251-300 točkami.

Pri uporabi te tehnike lahko posojilodajalec samostojno določi številne izračunane kazalnike in porazdeli njihove uteži. Vendar pa lahko izpostavimo najpogosteje uporabljene pri izračunih finančnih kazalnikov: količnike likvidnosti; razmerje lastniškega kapitala in izposojenih sredstev; kazalniki prometa in dobičkonosnosti.

Koeficienti likvidnosti - označujejo oskrbo podjetja z obratnimi sredstvi za opravljanje gospodarskih dejavnosti in pravočasno odplačilo nujnih obveznosti.

Koeficient absolutne likvidnosti K al označuje sposobnost takojšnjega odplačevanja dolžniških obveznosti in je opredeljen kot razmerje med gotovino in visoko likvidnimi kratkoročnimi vrednostnimi papirji do najnujnejših obveznosti podjetja v obliki kratkoročnih bančnih posojil, kratkoročnih posojila in različne obveznosti:

Vmesni koeficient kritja K cl (koeficient hitre likvidnosti) označuje sposobnost podjetja, da hitro sprosti sredstva iz gospodarskega obtoka in odplača dolžniške obveznosti. To sl je definirano kot razmerje:

Koeficient kratkoročne likvidnosti (splošni količnik kritja) K tl je posploševalni kazalnik plačilne sposobnosti podjetja, pri izračunu katerega so v števec vključena vsa kratkoročna sredstva, vključno z materialnimi:

Razmerje lastniškega kapitala in izposojenih sredstev K sz je ena od značilnosti finančne stabilnosti podjetja in je opredeljeno kot razmerje med lastniškim kapitalom in skupnim zneskom obveznosti do izposojenih sredstev.

Dobičkonosnost izdelka (ali dobičkonosnost prodaje) K rp:

kreditna sposobnost posojilojemalec fizična pravna

Ti kazalniki so osnovni. Drugi kazalniki prometa in dobičkonosnosti se uporabljajo za splošne značilnosti in se štejejo za dodatne k prvim petim.

Zaključek

Kreditna sposobnostposojilojemalec - gre za pripravljenost in sposobnost posojilojemalca, da v celoti in pravočasno odplača svoje dolžniške obveznosti.

Ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca je eden od načinov za preprečevanje ali vsaj zmanjšanje kreditnega tveganja banke.

Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca je pomembna v vseh fazah procesa kreditnih razmerij med posojilodajalcem in posojilojemalcem ter jo spremlja podrobna študija kvantitativnih in kvalitativnih značilnosti posojilojemalca glede na njihov vpliv na razred kreditne sposobnosti, kakovost zavarovanja posojila in stopnjo kreditnega tveganja.

V obsežni analizi se temeljito preučijo vse povezave in vidiki finančno-gospodarskih dejavnosti organizacije in njihova neločljiva povezanost ter se določi razmerje posameznih odsekov analize, da se ugotovi vpliv različnih dejavnikov na raven. kreditne sposobnosti posojilojemalca in podana ocena možnih načinov za zmanjšanje tveganja.

Zaradi zapletenosti ocenjevanja kreditne sposobnosti je neizogibna uporaba različnih pristopov k njej. To potrjujejo mednarodne izkušnje. Različne države so nabrale lastne izkušnje pri ocenjevanju kreditne sposobnosti posojilojemalca, v sprejemljivih kazalcih so precejšnje razlike.

Kljub dokaj popolni pokritosti v ekonomski literaturi metodoloških pristopov k analizi nekaterih vidikov dejavnosti posojilojemalca ostajajo številna področja kreditne analize, ki imajo pomemben teoretični in uporabni pomen, še vedno neraziskana.

Izračunani del

Ugotavljanje kreditne sposobnosti pravne osebe.

V tem delu predmeta so predstavljeni izračuni kazalnikov, na podlagi katerih se sprejme odločitev o kreditni sposobnosti pravne osebe na primeru JSC Tupolev. Organizacija je specializirana za razvoj in serijsko proizvodnjo letal družine TU za civilno in vojaško letalstvo. Podjetje obstaja že 85 let, sprva v obliki projektantskega biroja, od 90. let kot odprta delniška družba.

Kot začetni podatki so predstavljene naslednje vrste računovodskih izkazov:

1. Obrazec št. Bilanca stanja 2011

2. Obrazec št. Izkaz poslovnega izida 2011

Na podlagi izhodiščnih podatkov so bili izračunani kazalniki likvidnosti bilance stanja družbe (sredstva in obveznosti do virov sredstev).

Tabela 1. Kazalniki likvidnosti.

Indeks
	Art 1210 + 1220 + 1230 + 1260

Tabela 2. Kazalniki finančne stabilnosti

Indeks				Sprememba
Osnovna sredstva (osnovna sredstva)
Zaloge in stroški (ZZ)
Lastna sredstva (SS)
Razmerje finančne trdnosti (KFU)	SS / (OC + ЗЗ)

Tako lahko sklepamo, da obravnavano podjetje spada v vrsto podjetij z absolutno stabilnim finančnim stanjem, saj koeficient finančne trdnosti > 1 in zato lastna sredstva 100 % krijejo stroške in stroške osnovnih sredstev. Čeprav se med letom KFU zmanjša za skoraj 1,5-krat.

Poleg zgoraj predstavljenih kazalnikov likvidnosti in finančne stabilnosti se pri ocenjevanju kreditne sposobnosti pravne osebe upošteva razred kreditojemalca, ki se izračuna kot tehtano povprečje številnih finančnih kazalnikov.

Tabela 3. Koeficienti finančnih kazalnikov.

koeficient	Poimenovanje		Pomen	Sprememba	Vrednosti meril
Koeficient tekoče likvidnosti
Koeficient hitre likvidnosti
Absolutni količnik likvidnosti
Razmerje lastniškega kapitala
Razmerje med lastniškimi in izposojenimi sredstvi

	Pomen		Pomen

Določite razred posojilojemalca s formulo, da poiščete tehtano povprečje:

1. konec leta 2010

2. konec leta 2011

25 * 2 + 20 * 3 + 15 * 3 + 21 * 2 + 19 * 1 = 50 + 60 + 45 + 42 + 19 = 216 (2. razred)

Zato podjetje spada v drugi razred.

Posojilna obrestna mera se določi na podlagi stopnje refinanciranja Centralne banke in dodeljenega razreda podjetja. Od 14. 01. 13 Centralna banka je določila obrestno mero refinanciranja v višini 8,25 % (navodilo Banke Rusije z dne 13. 9. 2012 št. 2873-U).

Tako bo na podlagi dodatnih obresti za drugorazredna podjetja + 5-10% skupni razpon dovoljenih obrestnih mer za posojilo 13,25-18,25%.

Za dokončno odločitev o možnosti izdaje posojila je potrebno izračunati številne dodatne finančne kazalnike (razmerje dobičkonosnosti in poslovne aktivnosti):

1. Koeficient poslovne aktivnosti (promet sredstev) - ta kazalnik:

odraža učinkovitost porabe vseh razpoložljivih virov, ne glede na njihove vire financiranja

prikazuje, kolikokrat se v poročevalskem obdobju zgodi polni cikel proizvodnje in obtoka, kar prinese učinek v obliki dobička

prikazuje, koliko denarnih enot prodanih izdelkov je prinesla vsaka denarna enota sredstev

Kda = st.2110 f2 / st.1600 f1

2. Razmerje donosnosti prodaje - odraža, koliko dobička podjetje prejme od vsakega rublja prodanih izdelkov

Крп = st. 2200 f2 / st. 2110 f2

3. Koeficient donosnosti kapitala - označuje dobiček, ki ga prejme podjetje od vsakega rublja, vloženega v premoženje (sredstva) podjetja, in se določi s formulo

Krk = st. 2300 f2 / st. 1600 f1

Tabela 4. Razmerja med poslovno aktivnostjo in dobičkonosnostjo

Na splošno je družba v letu 2011 opazila rahel upad uspešnosti zaradi izgube.

Na podlagi opravljene analize je mogoče sklepati, da je v zadnjem letu v OJSC Tupolev obstajala težnja po znižanju ključnih finančnih kazalnikov, hkrati pa ohranja položaj podjetja z absolutno stabilnim finančnim stanjem. stanju in spada v 2. razred, tako da bo končna ponudba banke kredit znašal 15,25 % letno.

Seznam uporabljene literature

1. I.V. Goryunov "Analiza meril za oceno kakovosti posojil posojilojemalcem podjetij" - Bančne storitve, 2004, št.

2. "Denar. Kredit. Banke. Učbenik" G.I. Kravcova, G.S. Kuzmenko, E.I. Kravcov in drugi; Ed. G.I. Kravcova. - Minsk: BSEU, 2003

3. D.A. Endovitsky, I.V. Bocharova "Analiza in ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca. Študijski vodnik" - M .: KNORUS, 2005.

4. "Bančništvo: sodoben sistem posojil: učbenik" O.I. Lavrušin, O.N. Afanasjeva, S.L. Kornienko - M .: KNORUS, 2007.

5. zjutraj Efimov "Sodobne metode ocenjevanja kreditne sposobnosti posameznikov" - Bančništvo na drobno, 2010, št. 2.

Objavljeno na Allbest.ru

Podobni dokumenti

Pojem bonitete, cilji in cilji bonitetne ocene. Metode ocenjevanja kreditne sposobnosti pravnih in fizičnih oseb. Primerjava metod za ocenjevanje kreditne sposobnosti kreditojemalca. Opis dejavnosti in kreditne politike Sberbank Rusije.

seminarska naloga, dodana 30.01.2012


Značilnosti kreditne sposobnosti posojilojemalca. Glavni modeli za ocenjevanje kreditne sposobnosti temeljijo na metodah kompleksne analize. Ocena razreda kreditne sposobnosti Chuvashkabel OJSC. Ameriška in francoska metodologija za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca.

seminarska naloga, dodana 13.6.2011


Pojem in merila kreditne sposobnosti. Organizacija procesa upravljanja s kreditnim tveganjem v poslovni banki. Značilnosti ocenjevanja kreditne sposobnosti fizičnih in pravnih oseb. Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca v JSC "Joint Stock Bank" Pushkino ".

diplomsko delo, dodano 12.4.2013


Pojem in kazalniki kreditne sposobnosti. Viri informacij, potrebnih za oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca. Težave privabljanja naložb v gospodarstvo Republike Belorusije. Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki se uporablja v banki Belarusbank JSB.

diplomsko delo, dodano 28.06.2011


Bistvo in merila kreditne sposobnosti. Načela obvladovanja kreditnega tveganja in vloga ocenjevanja zanesljivosti kreditojemalca. Ekonomske značilnosti podružnice OJSC "Beloruska industrijska banka". Načini za izboljšanje ocene kreditne sposobnosti strank.

diplomsko delo, dodano 14.07.2013


Bistvo kreditne sposobnosti pravnih in fizičnih oseb, glavni vidiki in merila za njeno analizo. Bonitetna ocena strank francoskih poslovnih bank. Praktična analiza plačilne sposobnosti LLC "Frutos" po metodologiji Sberbank Rusije.

diplomsko delo, dodano 10.07.2010


Pojem, cilji in cilji ocenjevanja kreditne sposobnosti. Kreditno tveganje in metode njegovega upravljanja. Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca na primeru PDA "Express money". Učinkovitost metodologije za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca in glavni načini za njeno izboljšanje.

diplomsko delo, dodano 21.03.2015


Metodološke in teoretične osnove za ocenjevanje kreditne sposobnosti kreditojemalca. Glavni kazalniki kreditne sposobnosti posojilojemalca, njihov izračun. Primerjalna analiza metod, uporabljenih za analizo in oceno kreditne sposobnosti CJSC "Surgutneftegasbank".

diplomsko delo, dodano 03.02.2014


Koncept kreditne sposobnosti posojilojemalca v bančnem sistemu, vrednost njegove ocene v procesu upravljanja s kreditnim tveganjem. Metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca pravnih in fizičnih oseb, ki se uporabljajo v ruski in tuji bančni praksi.

diplomsko delo, dodano 18.05.2013


Pojem kreditne sposobnosti cilji in cilji ocenjevanja kreditne sposobnosti. Metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca. Modeli za diagnostiko stečaja. Analiza in načini izboljšanja ocene kreditne sposobnosti posojilojemalca na primeru OJSC Pokrovsky Khleb.