Z izjemo nekaterih določb zakoni N 162-FZ in N 161-FZ začnejo veljati 29. septembra 2011.
60; posamezniki v bankah Ruske federacije "" href = "http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst = http% 3A% 2F% 2Fwww.consultant.ru% 2Fonline% 2Fbase% 2F% 3Freq% 3Ddoc% 3Bbase% 3DLAW% 3Bn% 3D108932 "> Zakon z dne 23.12.2003 N 177-FZ" O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije "in niso predmet zavarovanja.
60; plačilni sistem "------------------ ni začel veljati" href = "http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click ; d = 2011-07-12; r = iw; s = svetovalec; dst = http% 3A% 2F% 2Fwww.consultant.ru% 2Fonline% 2Fbase% 2F% 3Freq% 3Ddoc% 3Bbase% 3DLAW% 3Bn% 3D115625% 3Bdst % 3D100142 "> h. 15 čl. 9 zakona N 161-FZ).
Operater denarnega nakazila se lahko izogne povračilu stranki zneska transakcije, izvedene brez njegovega soglasja. Za to mora dokazati, da je stranka kršila postopek uporabe elektronskega plačilnega sredstva, zaradi česar je bila izvedena takšna operacija (15. člen 9. člena zakona N 161-FZ). Do istih posledic za stranko pride, če je operater denarnega nakazila ni identificiral v skladu z zakonodajo o preprečevanju pranja denarja.
5. Posebne zahteve za prenos elektronskega denarja
V skladu s 1. delom čl. 12 zakona N 161-FZ je lahko operater elektronskega denarja vsaka organizacija, ki ima pravico do denarnih nakazil brez odpiranja bančnih računov in drugih povezanih bančnih poslov, določenih v prvem odstavku 3. člena 3. člena. 1 zakona o bankah in bančni dejavnosti. Taka oseba je dolžna v skladu s svojim postopkom obvestiti Banko Rusije o začetku svojih dejavnosti prenosa elektronskih sredstev. Za to je od datuma prvega povečanja stanja elektronskih sredstev dodeljenih obdobje največ 10 delovnih dni. Zakon N 161-FZ določa, da je operater elektronskega denarja dolžan razviti pravila za prenos teh sredstev, ki naj vključujejo:
Postopek dejavnosti operaterja elektronskega denarja v zvezi z njihovim nakazilom;
Postopek za zagotavljanje elektronskih plačilnih sredstev in prenos elektronskega denarja z njimi;
Postopek za dejavnost operaterja elektronskega denarja pri privabljanju bančnih plačilnih agentov, organizacij, ki opravljajo operativne storitve in (ali) klirinških storitev plačil;
Postopek za zagotavljanje kontinuitete prenosa elektronskega denarja;
Postopek obravnave zahtevkov s strani operaterja (vključno s postopki za operativno interakcijo s strankami);
Postopek izmenjave informacij pri izvajanju nakazil elektronskega denarja.
Takoj ugotavljam, da bo veliko črk in besed, obremenjevati pa se boste morali tudi z mnogimi odtenki iz bančnega sektorja, govorili pa bomo predvsem o plastičnih karticah. Zato za tiste, ki jim je težko - ne berite. Ali pa se pomaknite navzdol, da si ogledate ugotovitve.
Nekoč nisem bil pozoren na Zakon 161-FZ. Ko sem zvečer prebral pojasnila, ki jih je sprejela državna duma, sem bil preprosto zgrožen. Ne, od zakonodajalcev sem prevzel vzajemne korake v zvezi z mednarodnimi plačilnimi sistemi Visa, MasterCard. Vendar tega nisem pričakoval. Poglejmo zakaj.
Najprej si poglejmo terminologijo. Začnimo z najmanjšim in najbolj očitnim, vsaj zame - " operater plačilnega sistema". To definicijo ste večkrat prebrali ... Operater je nekdo, ki dela z nečim ali z nekom. Kako lahko Visa in MasterCard sodelujeta sami s seboj? V bančnem sektorju te organizacije nenehno imenovano " Plačilni sistemi". So terminalno procesno središče. Nikakor pa ne" operater. "Delajo s plačilnim sistemom Visa ali MasterCard, torej uporabljajo že pripravljen izdelek. Takoj mi pride na misel in ali je Microsoft operater operacijskega sistema Windows?
Nadalje, " denarna nakazila"Kakšen čuden izraz? Obstaja" Anelik ", obstaja" WesternUnion ", obstajajo denarni prenosi. Plastične kartice, ki pa služijo za plačilo blaga in storitev, pa tudi za prejem gotovine? V bančnem sektorju, nakazila denarja, plačilo blaga in storitev ter prejemanje gotovine so popolnoma različne operacije, ki gredo skozi računovodstvo pod različnimi "simboli" (kodami) V redu, potem pa "operacijo" poimenujmo, ko prodajalcu za blago v gotovini plačate "denar" prenos. "Kako je ta možnost? ** Pravzaprav sem se malce norčeval iz tega izraza, formalno, do sedaj so vsa plačila na plastičnih karticah enačena z gotovinskimi transakcijami, kar je za računovodje resen glavobol. To vprašanje je bilo treba rešiti v prvem vrstnem redu.
S terminologijo ne bom našel napak, je neracionalna. Preidimo k samemu odnosu.
Plačilni sistem in njegovi udeleženci
Izrazi in definicije.
Plačilni sistem- organizacija, ki ponuja tehnologije za olajšanje storitev strankam, tako fizičnim kot pravnim osebam v kreditni instituciji z uporabo identifikacijskih sredstev (orodij), zlasti na primer plastičnih kartic.
Izdajatelj- kreditna institucija, ki ima plačilni sistem licenco za izdajanje instrumentov za delo s svojimi sredstvi, v tem primeru plastične kartice.
Pridobitelj- kreditna organizacija, ki nudi storitve strankam, imetnikom plastičnih kartic bank izdajateljic.
Agregator- organizacija, ki prenaša sredstva, plačila za blago in storitve imetnikov plastičnih kartic banke izdajateljice. (Na primer Assist, CyberPlat, Chronopay, Eleksnet).
Procesni center- struktura, ki vam omogoča izvajanje transakcij v skladu s pravili plačilnega sistema.
Torej obstaja banka. Ta banka želi postati izdajatelj določenega plačilnega sistema. V skladu s tem mu ob vstopu v ta plačilni sistem ponudijo standardno pogodbo. Nadalje se med pogajanji upoštevajo različne nianse, kot so ocena banke, njeno finančno stanje, število strank. V skladu s sporazumi se določi načrt števila izdanih kart, recimo za eno leto. Banka je v postopku certificiranja. In začetna sredstva za poslovanje položi na korespondenčni račun plačilnega sistema. Ta sredstva so potrebna za izvajanje klirinških poravnav, tako s plačilnim sistemom kot s prevzemnimi bankami. Brez povezave je. Običajno se takšni izračuni izvajajo enkrat na dan. V skladu s pravili plačilnih sistemov zamuda pri takšnih poravnavah ne sme presegati treh dni. Prisotnost "negorljivega" zneska na računu plačilnega sistema je narejena za takojšnjo poravnavo z drugimi udeleženci programa ali na drug način s prevzemnimi bankami.
V pravilih mednarodnih plačilnih sistemov obstaja tudi drugo pravilo: banka prevzemnica ne more sprejeti provizije za operacije dviga gotovine (izjema, oh, da, nekdanji lokalni sistem STB), pa tudi pri transakcijah s plastičnimi karticami v trgovini in storitvenih podjetij (slednje ne more storiti niti banka izdajateljica). Izjema so te vrste transakcij, kot so denarni prenosi, glede na vrsto plačila komunalnih računov ali glob ali nakazila iz kartice v kartico.
Vsak udeleženec mednarodnega plačilnega sistema ima svojo, kot pravijo, "spretnost", tj. ocena. Dejstvo je, da je to zapisano v pogodbah. Kaj to pomeni? Dejstvo, da če je za določeno časovno obdobje dosežena prenizka ocena ali prepogosto kršijo pravila plačilnega sistema, je ta udeleženec iz nje izključen. Obstaja takšna stvar, kot je "povratna bremenitev". In za vsako nerazumno predstavitev terjatev imajo banke lastne izgube, tk. za arbitražo Plačilni sistem odpravlja provizijo za pravne stroške. Zato bančni komitent pogosto težko dokaže svoj primer.
Večina tega, kar sem opisal, se nanaša na »back office«, tj. računovodske operacije in kliring, ko je stranka že opravila transakcijo ali zahtevala nerazumnost obremenitve sredstev s svojega računa.
Za tiste, ki so kljub temu zbrali pogum in so do tega trenutka prebrali, bom nadaljeval. "Back-office" in "Front-office" sta dve komponenti procesorskega centra. "Front Office" je sistem, ki vam omogoča hiter prejem gotovine, blaga ali storitev, kot da bi plačevali v gotovini. Niti en niti drugi del ločeno drug od drugega ne moreta obstajati in sta vedno v enotnosti.
O ja. In kdo je naš agregator in kako se ujema s splošno shemo? Banka svojim strankam ponuja standardni nabor storitev - vzemite plastično kartico in v živo. Prej ste ga lahko uporabili za plačilo nakupov v velikih trgovinah, na bankomatu, potem ko ste pripisali svojo plačo, dvignili ves denar z računa, no, ali pa nekaj pustili do boljših časov. Zdaj lahko s pomočjo plastičnih kartic plačate za internet, mobilne komunikacije, kupujete v spletnih trgovinah, rezervirate vstopnice in še veliko več. Vse to je mogoče natančno s pomočjo agregatov, ki so združili celoten sklop, ki imetniku kartice pomaga izvesti dejanja, ki jih potrebuje, ne da bi vstal s stola. Hkrati ni nujno, da je Agregator vezan na eno kreditno institucijo. Glavna stvar je, da izpolnjuje vse zahteve teh kreditnih institucij in posledično plačilnih sistemov.
Organizacijski zaključki
Tiste zakonodajne pobude, ki so bile včeraj v državni dumi, so me nekoliko razjezile. Kljub temu bi bilo po mojem mnenju za sprejetje sprememb ali pojasnil treba pritegniti strokovnjake iz sektorja plastičnih kartic, saj so glavni nosilci znanja o tehnologiji in pravilih mednarodnih plačilnih sistemov. V tem okolju se uporablja veliko uveljavljenih izrazov, tudi v pogodbah. V tem okolju obstaja resno razumevanje vseh tehnoloških procesov.
In končno, ureditev pravic vseh udeležencev v plačilnih sistemih. Združeni poravnalni sistem (OPC) je bil ustvarjen brez državne podpore na podlagi plačilnih sistemov Visa in MasterCard in zaprl vse lokalne transakcije ruskih bank članic tega združenja pri opravljanju transakcij prek bankomatov.
Jasno je, da je brez pomoči države pri izgradnji nacionalnega plačilnega sistema nemogoče, to je še vedno strateška stvar. Vendar je bilo preprosto treba pritegniti strokovnjake z naše strani, za pogajalsko mizo pripeljati mednarodne plačilne sisteme. Konec koncev je prav zdaj trenutek, ko lahko spodbudimo mednarodne plačilne sisteme, da izdelek združijo: kartice bodo delovale tako z njihovim sistemom kot z našim! In potem bi bilo povsem logično ustanoviti uradno delovno skupino, ki bi začela ustvarjati naš sistem. Nič od tega ni bilo storjeno. Na površini je vidna samo Sberbank.
Katerim pravilom bo sledil nacionalni plačilni sistem (NPS)? Ne razčisti. Tu je odtenek - če se država izjasni o NPS in prevzame glavne funkcije, potem vsaj osnutek sporazuma objavi udeležencem prihodnjega sistema. Trenutno so vse definicije v zakonu nejasne. Razlaga se lahko v obe smeri.
Prav tako ni jasno, zakaj je morala Centralna banka Ruske federacije prisiliti sredstva iz mednarodnih plačilnih sistemov na njihove korespondenčne račune. Kako bodo potekale poravnave v primeru višje sile, na primer med udeleženci sistema Visa Payment? In kako bo Centralna banka ugotovila, komu vrniti denar, komu ne? Sporazumi s plačilnimi sistemi so sklenjeni dvostransko, zato se postavlja vprašanje, kje je določen mehanizem za sodelovanje centralne banke? Če je banka izgubila kreditno sposobnost zaupanja ali, kot sem že rekel, svojo oceno, ima plačilni sistem pravico zavrniti sodelovanje, hkrati pa se zaveže, da bo o tem obvestil banko. To je v pravilih. Na splošno, kdo pozna odgovore na ta vprašanja, bodite tako prijazni, da delite svoje misli ali povezave.
Na splošno o ničemer (tukaj je izvirnik). Z zelo "brezplačno formulacijo", sprejeto v naglici. In ja, če jutri opazite, da vam je bilo pri servisiranju s plastično kartico dvignjeno malo več denarja, naj vas ne preseneti - banke bodo na vaše stroške povrnile stroške. Ker je eno, kako nakazati 500 tisoč dolarjev na korespondenčni račun Plačilnega sistema za operativne stroške, drugo pa enak znesek prikazati na računu v Centralni banki (plačilni sistem tega verjetno ne bo naredil).
Ena dobra novica - od leta 2016 bodo mednarodni plačilni sistemi še vedno morali sodelovati z notranjimi regionalnimi procesnimi centri. Resnično upam, da bo nacionalni plačilni sistem kljub temu pridobil svoje značilnosti v obliki kartic s čipom.
Upam, da bo v bližnji prihodnosti, ko bo navdušenje popustilo, vse postalo jasno.
Še posebej za spletno mesto "Vojna in mir", No
3.3. Organizacija dejavnosti operaterjev plačilnih sistemov
V skladu z opredelitvijo iz odstavka 6 čl. 3 zveznega zakona št. 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu", pod operater plačilnega sistema je treba razumeti kot pravno osebo, ki določa pravila plačilnega sistema in opravlja druge obveznosti, določene z zakonom.
Operater plačilnega sistema je lahko:
- kreditna organizacija;
- organizacija, ki ni kreditna institucija;
- Banka Rusije;
- Vnesheconombank.
Opozoriti je treba, da lahko kreditna institucija, Banka Rusije in Vnesheconombank - operater plačilnega sistema - združita svoje dejavnosti z dejavnostmi operaterja denarnega prenosa in operaterja storitev plačilne infrastrukture. Operater plačilnega sistema, ki ni kreditna institucija, lahko svoje dejavnosti združi z dejavnostmi operaterja storitev plačilne infrastrukture (razen centra za poravnavo).
V skladu z Odlokom št. 2814-U "O vrednosti denarnih nakazil, nad katerimi je operater denarnega nakazila dolžan zagotoviti, da se vloga za registracijo operaterja plačilnega sistema pošlje Banki Rusije", je Banka Rusije je določil vrednost denarnih nakazil, opravljenih v treh mesecih zapored, med bančnimi računi najmanj treh operaterjev denarnih nakazil, v višini 1.500 milijonov rubljev, od katerih je operater denarnih nakazil, pri katerih so ti bančni računi odprti, dolžan banki Rusije poslati vlogo za registracijo operaterja plačilnega sistema.
Zvezni zakon št. 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu" opredeljuje obveznosti operaterja plačilnega sistema, predstavljeno na sl. 3.3.1 ..
Riž. 3.3.1. Obveznosti operaterja plačilnega sistema.
Organizacija, ki namerava postati operater plačilnega sistema, mora poslati vlogo za registracijo Banki Rusije v skladu z Uredbo Banke Rusije št. 378-P "O postopku pošiljanja vloge za registracijo operaterja plačilnega sistema Banki Rusija "in dokumenti, potrebni za registracijo (glej sliko 3.3.2.).
Riž. 3.3.2. Dokumenti za registracijo organizacije kot operaterja plačilnega sistema.
Razmislimo podrobneje Pravila plačilnega sistema, ki so sporazum, ki vsebuje pogoje za sodelovanje v plačilnem sistemu, prenos sredstev, opravljanje storitev plačilne infrastrukture in druge pogoje. Približna vsebina pravil je prikazana na sl. 3.3.3.).
Riž. 3.3.3. Približna vsebina Pravila plačilnega sistema.
Upoštevajte, da lahko merila za sodelovanje vključujejo zahteve za organizacije, ki se nameravajo pridružiti plačilnemu sistemu, glede na njihovo finančno stanje, tehnološko podporo in druge dejavnike, ki vplivajo na nemoteno delovanje plačilnega sistema. V primeru, da plačilni sistem ne določa vrst udeležbe in lahko katera koli organizacija postane članica plačilnega sistema, ne da bi zanj predložila kakršne koli zahteve za sodelovanje v plačilnem sistemu, bi bilo treba to določbo upoštevati v pravilih.
Pravila plačilnega sistema je treba razviti v skladu z zahtevami ustrezne zakonodaje. Za namene preverjanja je Banka Rusije vlagatelju razvila tabelo za preverjanje pravil plačilnega sistema glede skladnosti z zahtevami zveznega zakona št. 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu" in predpisov Banke Rusije, sprejetih v skladu s to.
Spomnite se, da lahko organizacija, ki ni kreditna institucija, postane operater plačilnega sistema. Taka organizacija mora izpolnjevati zahteve, prikazane na sl. 3.3.4.
Riž. 3.3.4. Zahteve za nekreditno organizacijo, ki se prijavlja za registracijo operaterja plačilnega sistema
Banka Rusije se odloči registrirati organizacijo kot operaterja plačilnega sistema ali zavrniti takšno registracijo v roku, ki ne presega 30 koledarskih dni od datuma prejema vloge za registracijo. Razlogi, zakaj lahko Banka Rusije zavrne registracijo organizacije kot operaterja plačilnega sistema, so prikazani na sl. 3.3.5.
Ko je sprejeta pozitivna odločitev o registraciji organizacije kot operaterja plačilnega sistema, Banka Rusije organizaciji dodeli registracijsko številko, jo vključi v register operaterjev plačilnih sistemov in ji organizacijsko številko pošlje najpozneje pet delovnih dni od dneva te odločbe.
Od datuma prejema potrdila o registraciji Banke Rusije ima organizacija pravico postati operater plačilnega sistema.
Riž. 3.3.5. Razlogi za zavrnitev registracije Banke Rusije kot operaterja plačilnega sistema.
Banka Rusije ima pravico sprejemati odločitve o izključitvi podatkov o organizaciji iz registra operaterjev plačilnih sistemov na podlagi razlogov in v roku, prikazanem na sl. 3.3.6.
Ko so podatki o organizaciji izključeni iz registra operaterjev plačilnih sistemov, Banka Rusije ustrezno vnese v register in pošlje organizaciji obvestilo o izključitvi podatkov o njej iz registra operaterjev plačilnih sistemov. Organizacija je dolžna vrniti potrdilo o registraciji Banki Rusije najpozneje dan po dnevu prejema obvestila od Banke Rusije. Od dneva po dnevu, ko operater plačilnega sistema prejme obvestilo o izbrisu podatkov iz registra, se nakazila sredstev v plačilnem sistemu zaključijo, nakazila sredstev pa mora zaključiti nasprotna stranka centralnega kliringa plačil. Kar zadeva pomembne plačilne sisteme, lahko Banka Rusije podaljša rok za prenehanje izvajanja in dokončanja nakazil sredstev, vendar največ za en mesec.
Riž. 3.3.6. Razlogi za izključitev podatkov o organizaciji iz registra operaterjev plačilnih sistemov.
Banka Rusije je za pridobitev informacij o dejavnostih plačilnih sistemov (količinski kazalniki) ter za prepoznavanje sistemskega in (ali) družbenega pomena plačilnih sistemov razvila obrazec za poročanje, po katerem se je registriral operater plačilnega sistema. pri Banki Rusije mora četrtletno posredovati podatke o svojih dejavnostih Banki Rusije, od četrtletja poročanja, ki sledi četrtletju, v katerem je od Banke Rusije prejelo potrdilo o registraciji.
Upoštevajte, da je 1. februarja 2014 Banka Rusije registrirala 29 operaterjev plačilnih sistemov, ki služijo 30 plačilnim sistemom. Od vseh registriranih operaterjev je 20 kreditnih institucij. Njihov seznam je predstavljen v tabeli 3.3.1. v skladu s servisiranim plačilnim sistemom. Med največjimi plačilnimi sistemi, katerih operaterje je registrirala Banka Rusije, so plačilni sistemi "Visa", "MasterCard" in plačilni sistem NCO CJSC NSD.
Storitve denarnega nakazila, ki se ponujajo v okviru registriranih plačilnih sistemov, lahko razdelimo v štiri vrste:
1) denarna nakazila brez odprtja bančnega računa;
2) denarna nakazila s plačilnimi karticami;
3) prenosi sredstev za transakcije, opravljene pri organiziranem trgovanju;
4) nakazila sredstev posameznikov preko njihovih bančnih računov.
Za veliko večino plačilnih sistemov je značilna le ena od teh vrst. Tako je deset plačilnih sistemov specializiranih le za denarna nakazila brez odprtja bančnega računa, devet - samo za denarna nakazila s plačilnimi karticami. Samo dva plačilna sistema sta hkrati izvajala denarna nakazila v več smereh.
Plačilni sistem CONTACT je poleg zgoraj navedenih področij izvajal tudi aktivnosti za prenos sredstev od posameznikov preko njihovih bančnih računov.
Plačilni sistem "Zolotaya Korona" je svojim strankam zagotavljal storitve v dveh smereh: nakazilo sredstev s plačilnimi karticami in nakazilo sredstev posameznikov prek njihovih bančnih računov.
Čezmejna denarna nakazila so izvajali 10 plačilnih sistemov: plačilni sistem CONTACT, mednarodni sistem denarnih nakazil UNISTREAM, plačilni sistem Western Union, plačilni sistem ANELIK, regionalni plačilni sistem, plačilni sistem BLIZKO, plačilni sistem PrivatMoney, denarna nakazila v mednarodnem plačilnem sistemu Migom , plačilni sistem "International Money Transfers LEADER" in plačilni sistem "Zolotaya Korona"
Tabela 3.3.1. - Register operaterjev plačilnih sistemov v Rusiji.
Podrobneje se ustavimo pri značilnostih plačilnega sistema zaprte delniške družbe nebančne kreditne organizacije "Nacionalna depozitarna poravnava" (NCO CJSC "NSD") - največje infrastrukture ruskega finančnega trga, ki prenaša sredstva za transakcije narejeno v organiziranem trgovanju. NPO ZAO NSD v okviru svojih dejavnosti v okviru plačilnega sistema Banke Rusije izvaja denarna nakazila pri refinanciranju kreditnih institucij in opravljanju operacij na odprtem trgu. Poleg tega je plačilni sistem NSD del poprodajne infrastrukture OJSC Moskovska borza MICEX-RTS.
V plačilnem sistemu NSD se preko računov udeležencev izvajajo naslednje vrste denarnih nakazil:
- o transakcijah udeležencev plačilnega sistema NSD pri organiziranem trgovanju na moskovski borzi;
- za transakcije udeležencev plačilnega sistema NSD, sklenjene na trgu OTC;
- ko Banka Rusije izvaja operacije na odprtem trgu in refinancira kreditne institucije.
Tudi poravnalno središče plačilnega sistema NSD izvaja druge prenose sredstev preko računov udeležencev v plačilnem sistemu NSD.
V plačilnem sistemu NSD je zagotovljena samo neposredna udeležba. Predvideva se, da bodo vsi odjemalci NCO ZAO NSD, ki so po zakonodaji o nacionalnem plačilnem sistemu lahko udeleženci plačilnega sistema, postali udeleženci plačilnega sistema NSD. PS NSD uporablja naslednje glavne vrste računov za udeležence PS NS:
- trgovalni bančni računi;
- obračun bančnih računov;
- korespondenčni računi kreditnih institucij, ki sodelujejo v plačilnem sistemu NSD;
- poravnalni računi strank plačilnega sistema NSD, ki niso kreditne institucije.
NCO ZAO NSD kot operater plačilnega sistema NSD združuje svoje dejavnosti z dejavnostmi operaterja denarnega prenosa in vseh operaterjev storitev plačilne infrastrukture.
Naročila udeležencev v plačilnem sistemu NSD se sprejemajo in izvajajo ves trgovalni dan v realnem času na bruto osnovi v mejah stanj na računih udeležencev. Posojanje udeležencem v plačilnem sistemu NSD se ne izvaja, v primeru nezadostnih sredstev so naročila postavljena v čakalno vrsto znotraj dneva.
Pomembna značilnost plačilnega sistema NSD je nakazilo prek bančnih računov trgovalcev, pri čemer je treba upoštevati pooblastila klirinške organizacije za upravljanje sredstev na bančnih računih trgovalcev, ki so računi udeležencev. V ta namen je operater plačilnega sistema NSD sklenil pogodbo o medsebojnem delovanju s klirinško organizacijo, ki opravlja posle, ki jih organizira Moskovska borza - CJSC JSCB National Clearing Center.
Iz knjige Osnove ekonomije Avtor Borisov Evgenij Filipovič3. poglavje Organizacija gospodarske dejavnosti Lastniki nepremičnine jo lahko učinkovito uporabljajo, če organizirajo vse gospodarske dejavnosti v svojem interesu. Če želite to narediti, je treba jasno določiti: kaj proizvajati, kako to narediti in za koga ustvarjati
Iz knjige Ekonomika podjetja: zapiski s predavanj Avtor Kotelnikova Ekaterina6. Organizacija trženjskih dejavnosti v podjetju Izvajanje trženjskih dejavnosti v podjetju zahteva njegovo organizacijo. Glede na obseg proizvodnje lahko to storijo menedžerji sami (v majhnih podjetjih), posamezni strokovnjaki in
Iz knjige Plačilne kartice: Poslovna enciklopedija avtor projektaModeli vzpostavitve nacionalnega kartičnega plačilnega sistema v Rusiji Uvod v problem Problem vzpostavitve nacionalnega plačilnega sistema v Rusiji (v nadaljevanju - NPS) se v vladnih agencijah, bančništvu in poslovnih skupnostih obravnava že dolgo. Na
Iz knjige Finance kot ustvarjalnost: Kronika finančnih reform v Kazahstanu Avtor Marchenko GrigoryDodatek 1 Aben Bektasov. Reformiranje plačilnega sistema Kazahstana To besedilo sem napisal z lahkotno roko Grigorija Marčenka, ki me je prosil, naj govorim o tem, kako je nastal plačilni sistem Kazahstana. Zgodba se je izkazala za zelo osebno: to je moja vizija, moja
Iz knjige Upravljanje kartičnega poslovanja v poslovni banki Avtor Puhov Anton VladimirovičPredstavništvo plačilnega sistema Takoj naredimo rezervacijo: predstavništvo ni nič drugega kot predstavništvo in seveda ne podpira neposredno gospodarskih in pogodbenih odnosov z drugimi poslovnimi subjekti. Vendar pa je predstavništvo tako Visa kot MasterCard, kot tudi
Iz knjige Tajne zadeve Avtor Petrova Julija AleksandrovnaPoglavje 6. Organizacija dejavnosti vodje
Iz knjige Plačilni sistemi Avtor Avtorska ekipaPoglavje 2. Sestava in struktura nacionalnega plačilnega sistema
Iz avtorjeve knjige2.1. Oblikovanje in razvoj plačilnega sistema v Rusiji Prvo desetletje XXI stoletja v Rusiji zaznamujejo pomembni dosežki pri razvoju plačilnega sistema. Za zagotovitev skladnosti z mednarodnimi standardi glede hitrosti in varnosti je bila oblikovana tehnična infrastruktura
Iz avtorjeve knjige2.2. Pravni in organizacijski temelji sodobnega nacionalnega plačilnega sistema Rusije
Iz avtorjeve knjigePoglavje 3. Organizacija dejavnosti subjektov nacionalnega plačila
Iz avtorjeve knjige3.1. Organizacija dejavnosti operaterjev denarnih transferjev Trenutno se nacionalni plačilni sistem gradi v skladu s potrebami subjektov nacionalnega plačilnega sistema in njihovih strank v plačilnih storitvah, pri čemer se
Iz avtorjeve knjige3.4. Organizacija dejavnosti upravljavcev storitev plačilne infrastrukture Odkrivanje pojma "upravljavec storitev plačilne infrastrukture" zvezni zakon št. 161 -FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu" navaja možne statuse operaterjev, in sicer - operativne
Iz avtorjeve knjige4.1. Trenutno stanje in razvoj plačilnega sistema Banke Rusije Glavna in najpomembnejša sestavina nacionalnega plačilnega sistema Rusije je plačilni sistem Banke Rusije. Ona služi kot kanal za izvajanje denarne in proračunske politike.
Iz avtorjeve knjigePoglavje 6. Organizacija Banke Rusije za dejavnosti nadzora in nadzora pri nacionalnih plačilih
Iz avtorjeve knjige6.1. Organizacija nadzornih dejavnosti v nacionalnem plačilnem sistemu s strani Banke Rusije Banka Rusije ima v nacionalnem plačilnem sistemu posebno vlogo. V skladu z zveznim zakonom št. 86-FZ "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"
Iz avtorjeve knjige6.2. Organizacija nadzornih dejavnosti v nacionalnem plačilnem sistemu s strani Banke Rusije Tradicionalno je centralna banka države odgovorna za nadzor nad nacionalnim plačilnim sistemom. Nadzor plačilnih sistemov vključuje sprejemanje
1. Operater plačilnega sistema je lahko kreditna institucija, organizacija, ki ni kreditna institucija in je ustanovljena v skladu z zakonodajo Ruske federacije, Banke Rusije ali VEB.RF.
2. Operater plačilnega sistema, ki je kreditna institucija, Banka Rusije ali VEB.RF, lahko združuje svoje dejavnosti z dejavnostmi operaterja denarnega prenosa, upravljavca storitev plačilne infrastrukture in drugimi dejavnostmi, če to ni v nasprotju z zakonodajo. Ruske federacije.
(glej besedilo v prejšnji izdaji)
3. Operater plačilnega sistema, ki ni kreditna institucija, lahko svoje dejavnosti združuje z dejavnostmi operaterja storitev plačilne infrastrukture (razen centra za poravnavo) in drugimi dejavnostmi, če to ni v nasprotju z zakonodajo Ruska federacija.
4. Banka Rusije izvaja dejavnosti operaterja plačilnega sistema na podlagi tega zveznega zakona v skladu s predpisi Banke Rusije in sklenjenimi pogodbami.
5. Operater plačilnega sistema je dolžan:
1) določi pravila plačilnega sistema, organizira in spremlja njihovo upoštevanje s strani udeležencev plačilnega sistema, upravljavcev storitev plačilne infrastrukture;
2) sodelujejo pri ponudnikih storitev plačilne infrastrukture, razen če operater plačilnega sistema na podlagi narave in obsega transakcij v plačilnem sistemu združuje funkcije ponudnika storitev plačilne infrastrukture, vodi seznam ponudnikov storitev plačilne infrastrukture in zagotavlja nemoteno zagotavljanje storitev plačilne infrastrukture udeležencem plačilnega sistema ter obvestiti Banko Rusije, udeležence plačilnega sistema o primerih in razlogih za prekinitev (prenehanje) opravljanja storitev plačilne infrastrukture na dan take prekinitve (prekinitve) v skladu z postopek
(glej besedilo v prejšnji izdaji)
3) organizira sistem upravljanja s tveganji v plačilnem sistemu v skladu s 28. členom tega zveznega zakona, ocenjuje in obvladuje tveganja v plačilnem sistemu, zagotavlja nemoteno delovanje plačilnega sistema na način, ki ga predpisuje Banka Rusije;
(glej besedilo v prejšnji izdaji)
4) zagotoviti možnost predhodnega in (ali) arbitražnega obravnavanja sporov z udeleženci plačilnega sistema in upravljavci storitev plačilne infrastrukture v skladu s pravili plačilnega sistema.
6. Operater plačilnega sistema, ki ni kreditna institucija, je dolžan kot poravnalno središče privabiti kreditno institucijo, ki že najmanj eno leto nakazuje sredstva preko bančnih računov, odprtih pri tej kreditni instituciji.
7. Organizacija, ki namerava postati operater plačilnega sistema, mora poslati vlogo za registracijo Banki Rusije v obliki in na način, ki ga določi Banka Rusije.
8. Vlogi za registracijo kreditne institucije, ki namerava postati operater plačilnega sistema, so priloženi naslednji dokumenti:
1) odločitev upravnega organa kreditne institucije o organizaciji plačilnega sistema;
2) poslovni načrt za razvoj plačilnega sistema za prihodnji dve koledarski leti z navedbo ciljev in načrtovanih rezultatov organizacije plačilnega sistema, vključno z analizo tržnih in infrastrukturnih dejavnikov;
4) seznam ponudnikov storitev plačilne infrastrukture, ki bodo vključeni v opravljanje storitev plačilne infrastrukture v plačilnem sistemu.
9. Organizacija, ki ni kreditna institucija in namerava postati operater plačilnega sistema, mora izpolnjevati naslednje zahteve:
1) imeti najmanj 10 milijonov rubljev čistega premoženja;
2) posamezniki, ki opravljajo funkcije edinega izvršilnega organa in glavnega računovodje takšne organizacije, morajo imeti višjo ekonomsko, višjo pravno izobrazbo ali višjo izobrazbo na področju informacijsko -komunikacijskih tehnologij, ob prisotnosti drugega visokega šolstva pa izkušnje v vodenje oddelka ali drugega oddelka kreditne institucije ali operaterja plačilnega sistema najmanj dve leti;
(glej besedilo v prejšnji izdaji)
3) posamezniki, ki opravljajo funkcije edinega izvršilnega organa in glavnega računovodje takšne organizacije, ne smejo imeti kazenske evidence za kazniva dejanja na področju gospodarstva, pa tudi dejstev o odpovedi pogodbe o zaposlitvi z njimi na pobudo delodajalca na podlagi prvega odstavka prvega odstavka 81. člena delovnega zakonika Ruske federacije, v dveh letih pred dnem, ko je bila vloga za registracijo vložena pri Banki Rusije.
10. Vlogi za registracijo nekreditne institucije, ki namerava postati operater plačilnega sistema, so priloženi naslednji dokumenti:
1) sestavni dokumenti;
2) odločitev pooblaščenega organa take organizacije o organizaciji plačilnega sistema;
3) poslovni načrt za razvoj plačilnega sistema za prihodnji dve koledarski leti z navedbo ciljev in načrtovanih rezultatov organizacije plačilnega sistema, vključno z analizo tržnih in infrastrukturnih dejavnikov;
4) pravila plačilnega sistema, ki izpolnjujejo zahteve tega zveznega zakona;
5) seznam ponudnikov storitev plačilne infrastrukture, ki bodo vključeni v opravljanje storitev plačilne infrastrukture v plačilnem sistemu;
6) pisno soglasje kreditne institucije, tudi v obliki pogodbe, sklenjene z njo, da postane poravnalno središče plačilnega sistema ob upoštevanju zahtev iz dela 6 tega člena;
7) dokumenti, ki vsebujejo podatke o višini čistega premoženja organizacije, s priloženimi obračunskimi obrazci, sestavljenimi na zadnji datum poročanja pred datumom predložitve dokumentov Banki Rusije v registracijo. Te obrazce za poročanje morata podpisati edini izvršni organ organizacije in glavni računovodja (njihovi namestniki);
11. Banka Rusije se v roku, ki ne presega 30 koledarskih dni od datuma prejema vloge za registracijo od organizacije, ki namerava postati operater plačilnega sistema, odloči, da bo navedeno organizacijo registrirala kot operaterja plačilnega sistema ali zavrnila takšno registracijo .
12. Če se sprejme odločitev o registraciji organizacije kot operaterja plačilnega sistema, Banka Rusije organizaciji dodeli registracijsko številko, podatke o njej vključi v register operaterjev plačilnih sistemov, ki je javno dostopen, in organizaciji pošlje potrdilo o registraciji v obliki, ki jo določi Banka Rusije, v roku, ki je krajši od petih delovnih dni od datuma te odločbe. Postopek za vodenje registra operaterjev plačilnih sistemov določi Banka Rusije.
13. Organizacija, ki je Banki Rusije poslala vlogo za registracijo, ima pravico postati operater plačilnega sistema od datuma prejema potrdila o registraciji od Banke Rusije.
14. Operater plačilnega sistema je dolžan pri posredovanju podatkov o plačilnem sistemu navesti svojo registrsko številko.
15. Plačilni sistem mora imeti ime, določeno v pravilih plačilnega sistema, ki vsebuje besede "plačilni sistem". Nobena organizacija v Ruski federaciji, razen organizacije, ki je vpisana v register operaterjev plačilnih sistemov, v svojem imenu (imenu podjetja) ne sme uporabljati besed "plačilni sistem" ali drugače navajati dejavnosti operaterja plačilnega sistema. Upravljavci storitev plačilne infrastrukture, udeleženci plačilnega sistema imajo pravico, da v skladu s pravili plačilnega sistema navedejo svojo pripadnost plačilnemu sistemu. Banka Rusije ima pravico uporabljati besede "plačilni sistem" v zvezi s plačilnim sistemom Banke Rusije.
16. Operater plačilnega sistema, ki ni kreditna institucija, je dolžan v celotnem obdobju dejavnosti operaterja plačilnega sistema izpolnjevati zahteve iz 9. dela tega člena.
17. Banka Rusije noče registrirati kreditne institucije kot operaterja plačilnega sistema v primeru:
18. Banka Rusije noče registrirati organizacije, ki ni kreditna institucija, kot operaterja plačilnega sistema v primeru:
3) neskladnost razvitih pravil plačilnega sistema z zahtevami tega zveznega zakona.
19. V primeru zavrnitve registracije kot operaterja plačilnega sistema Banka Rusije pisno obvesti organizacijo, ki je poslala vlogo za registracijo, z navedbo razlogov za zavrnitev in priložitvijo dokumentov, predloženih za registracijo, najkasneje v petih delovnih dneh od datum odločitve o zavrnitvi registracije registracija.
20. Organizacija, ki je operater plačilnega sistema in namerava postati operater drugega plačilnega sistema, mora Banki Rusije poslati dodatno vlogo za registracijo v obliki in na način, ki ga določi Banka Rusije, z navedbo registrske številke v register operaterjev plačilnih sistemov.
21. Dodatni prijavi za registracijo kreditne institucije, ki je operater plačilnega sistema in namerava postati operater drugega plačilnega sistema, so priloženi dokumenti iz dela 8 tega člena.
22. Dodatni prijavi za registracijo organizacije, ki ni kreditna institucija, ki je operater plačilnega sistema in namerava postati operater drugega plačilnega sistema, so priloženi dokumenti iz odstavkov 2 - 8 dela 10 tega člena.
23. Banka Rusije se odloči, da bo registrirala organizacijo, ki je operater plačilnega sistema in namerava postati operater drugega plačilnega sistema, ali odločitev, da zavrne takšno registracijo v roku, ki ne presega 30 koledarskih dni od datuma prejema dodatne vloga za registracijo.
24. Če se sprejme odločitev o registraciji organizacije, ki je operater plačilnega sistema, kot operaterja drugega plačilnega sistema, Banka Rusije vključi podatke v register operaterjev plačilnih sistemov, ne da bi jim dodelila novo registracijsko številko, in organizaciji pošlje obvestilo v obliki, ki jo določi Banka Rusije, najkasneje v petih delovnih dneh od datuma izdaje ustrezne odločbe.
25. Organizacija ima pravico postati operater drugega plačilnega sistema od datuma prejema obvestila Banke Rusije o registraciji organizacije, ki je operater plačilnega sistema, kot operater drugega plačilnega sistema.
26. Najpozneje dan po dnevu prejema obvestila od Banke Rusije je organizacija dolžna poslati predhodno izdano potrdilo o registraciji Banki Rusije.
27. Banka Rusije pošlje organizaciji novo potrdilo o registraciji z navedbo plačilnih sistemov, ki jih upravlja organizacija naslednji delovni dan po dnevu, ko je od organizacije prejela predhodno izdano potrdilo o registraciji.
28. Banka Rusije se odloči, da zavrne registracijo kreditne institucije, ki je operater plačilnega sistema, kot operaterja drugega plačilnega sistema, če niso predloženi dokumenti iz 8. dela tega člena.
29. Banka Rusije se odloči, da bo zavrnila registracijo organizacije, ki ni kreditna institucija, ki je operater plačilnega sistema, kot operater drugega plačilnega sistema, če dokumenti, predvideni v 2. do 8. členu 10. člena tega člena, niso ali če operater plačilnega sistema ne izpolnjuje uveljavljenih zahtev ...
30. Če se spremenijo podatki o operaterju plačilnega sistema, navedeni med njegovo registracijo, je operater plačilnega sistema dolžan o tem obvestiti Banko Rusije v obliki, ki jo določi v treh delovnih dneh po datumu teh sprememb. Na podlagi obvestila, prejetega od operaterja plačilnega sistema, Banka Rusije v treh delovnih dneh od datuma prejema izvede ustrezne spremembe v registru operaterjev plačilnih sistemov.
31. Banka Rusije ima pravico do odločitve o izključitvi podatkov o organizaciji iz registra operaterjev plačilnih sistemov iz naslednjih razlogov in v naslednjih pogojih:
1) na podlagi vloge operaterja plačilnega sistema z navedbo delovnega dne, ko so podatki o organizaciji izključeni iz registra operaterjev plačilnih sistemov - na delovni dan, naveden v vlogi, vendar ne prej kot na dan vloge predloži operater plačilnega sistema;
3) če Banka Rusije med nadzorom ugotovi dejstvo bistvene neskladnosti s podatki, na podlagi katerih je bila izvedena registracija operaterja plačilnega sistema - na delovni dan po dnevu odločitve izdelala Ruska banka;
33. Če so podatki o organizaciji izključeni iz registra operaterjev plačilnih sistemov, Banka Rusije vnese ustrezen vpis v register operaterjev plačilnih sistemov in najpozneje dan po dnevu take izključitve pošlje organizaciji obvestilo o izključitvi podatkov o njem iz registra operaterjev plačilnih sistemov, razen v primeru, predvidenem v 5. odstavku 31. dela tega člena. Organizacija je dolžna vrniti potrdilo o registraciji Banki Rusije najpozneje dan po dnevu prejema obvestila od Banke Rusije.
34. Od dneva po dnevu, ko je operater plačilnega sistema, ki ni kreditna institucija, prejel obvestilo o izbrisu podatkov iz registra operaterjev plačilnega sistema, se prenos sredstev v okviru plačilnega sistema ustavi, in nakazila sredstev, katerih izvajanje se je začelo pred določenim dnem, mora dokončati nasprotna stranka centralnega kliringa plačil in (ali) poravnalni center v roku, določenem v 5. delu 5. člena tega zveznega zakona. Kar zadeva pomembne plačilne sisteme, lahko Banka Rusije podaljša rok za prenehanje izvajanja in dokončanja nakazil sredstev, vendar največ za en mesec.
35. Postopek dokončanja prenosov sredstev s strani nasprotne stranke centralnega klirinškega kliringa in (ali) poravnalnega centra v primeru odvzema bančnih dovoljenj določa zvezni zakon.
36. Operater plačilnega sistema je dolžan Banki Rusije predložiti spremembe pravil plačilnega sistema, spremembe na seznamu operaterjev storitev plačilne infrastrukture najkasneje v 10 dneh od datuma ustreznih sprememb.
37. Upravljavci plačilnih sistemov lahko sklenejo sporazum o medsebojnem delovanju svojih plačilnih sistemov, če je postopek za takšno interakcijo izražen v pravilih plačilnih sistemov.
38. Dejavnosti operaterja plačilnega sistema, v okviru katerega prenos sredstev med operaterji za prenos denarja na ozemlju Ruske federacije, izvaja samo organizacija, ustanovljena v skladu z zakonodajo Ruske federacije in v skladu z zahtevami tega zveznega zakona.
39. Operater denarnega nakazila, z izjemo Banke Rusije, ki ima bančne račune vsaj treh drugih operaterjev denarnega prenosa in se med temi računi tri mesece zapored prenašajo v znesku, ki presega vrednost, ki jo je določila banka Rusije, je dolžan v skladu z zahtevami tega člena zagotoviti predložitev pri Banki Rusije vloge za registracijo operaterja plačilnega sistema v 30 dneh po dnevu začetka izpolnjevanja navedene zahteve. Po štirih mesecih po dnevu, ko se navedena zahteva začne, je prenos sredstev med bančnimi računi operaterjev denarnih transferjev, odprtih pri takem operaterju denarnih nakazil, dovoljen le v okviru plačilnega sistema. Zahteve tega dela ne veljajo za operaterje denarnih nakazil, ki so poravnalna središča plačilnih sistemov, katerih operaterje plačilnih sistemov je registrirala Banka Rusije, v smislu denarnih nakazil, ki se izvajajo v okviru teh plačilnih sistemov.
40. Banka Rusije pošlje organizaciji, ki upravlja operaterja plačilnega sistema in Banki Rusije v skladu s tem členom ni poslala vloge za registracijo, da mora takšno organizacijo registrirati kot operaterja plačilnega sistema. Navedena organizacija je dolžna poslati vlogo za registracijo Banki Rusije najkasneje v 30 koledarskih dneh od datuma prejema take zahteve ali prekiniti dejavnosti operaterja plačilnega sistema.
Morda ste že slišali za nacionalni plačilni sistem... Prvotno je bilo načrtovano, da bo ta kos postal alternativa mednarodnim plačilnim sistemom. Zlasti leta 1998 sta Visa in Mastercard zaradi krize prenehala z nakazili na svojih karticah - mimogrede, predstavljata 85% bančnega trga plastike.
Toda v samem zakonu je bil na koncu poudarek na umiku iz sence elektronskih plačil., ki prej niso bile nikakor nadzorovane in so pravzaprav regulatorjem dejansko omogočile nadzor nad ravnanjem bank na področju brezgotovinskih denarnih nakazil. Zdaj spet govorimo o polnopravni vzpostavitvi nacionalnega plačilnega sistema, zato je smiselno počakati na zgodnje spremembe v zvezi z blokiranjem prenosa podatkov v ZDA in drugimi ustreznimi zahtevami.
Če želite sodelovati pri vsem tem, morate opraviti res težko delo z IT in informacijsko varnostjo, le organizacija z ustrezno licenco pa lahko to opravi in preveri. Takšno licenco imamo, zato bom v nadaljevanju na kratko opisal glavne težave pri tovrstnem delu, na katere smo že naleteli.
Zahvaljujoč sprejetju tega zakona naše vladne strukture načrtujejo nadzor nad negotovinskimi denarnimi nakazili.
Zdaj dejavnosti finančnih organizacij na področju informacijske varnosti urejajo naslednji glavni dokumenti:
Pravila igre so nekako takšna:
Ali tukaj je bolj oddaljen primer, ki prikazuje številne funkcije takih obvestil. Ena od bank je preprosto obdržala plačljivo storitev obveščanja, druga je začela obveščati brezplačno (vendar je tukaj enkratno geslo za podatke - v plačljivem delu te storitve), tretja je strankam izdala terminale za ustvarjanje gesel, vendar so svoje stroške "preselili" v druge storitve, tako da jih je zdaj težko najti brez priprave. Na splošno je to šele začetek. Kdor je naletel nanj, ve, koliko je nejasnih mest glede tehničnih in organizacijskih predpisov. Dokumenti zahtevajo zelo podrobno študijo in zdi se mi, da ne gre za mesec ali celo leto.
Naredijo se naslednje stvari:
Tako pri ocenjevanju trenutne grožnje informacijski varnosti oblikujemo modele groženj, ki določajo, katere grožnje so pomembne in kako jih bomo zaprli. To so lahko tako tehnični kot organizacijski ukrepi, hkrati pa je pomembno, da se upošteva načelo ekonomske izvedljivosti izbire določenega zaščitnega ukrepa.
Naš cilj pri izvajanju takšnih
