Leta 2012 je v Rusiji prišlo do dokaj intenzivne rasti hipotekarnega trga. Mnoge banke so znižale hipotekarne obrestne mere, poenostavile zahteve za posojilojemalce itd. Vendar so se hipotekarne obrestne mere začele povečevati v tretjem četrtletju 2012. Hkrati narašča obseg izdanih posojil. »Od pozitivnih gibanj v svetu ruske hipotekarne dejavnosti bi rad opozoril, da se je obseg izdanih posojil povečal in se ta dinamika verjetno ne bo spremenila do konca leta. Na drugi strani,
vsi ti pozitivni pojavi za kupce stanovanj se dogajajo v ozadju galopirajočega dviga obrestnih mer,
pod vplivom naraščajoče vrednosti denarja in slabšanja pozornosti države. In na žalost sta bili državni banki - VTB24 in Sberbank - pionirji pri rasti obrestnih mer, «pravi Roman Stroilov, vodja oddelka za hipotekarne in posebne programe skupine Tekta.
Leta 2012 se je hipotekarni trg spreminjal precej neenakomerno - nekatere banke so zvišale hipotekarne obrestne mere, druge pa so jih, nasprotno, znižale. Tako je na primer druga največja maloprodajna banka VTB 24 v moskovski regiji od 1. decembra znižala obrestne mere za hipotekarna posojila v rubljih z začetnim plačilom od 10 do 60% za vse pogoje posojila. Največje znižanje obrestne mere je bilo 0,5%. Posledično je najnižja obrestna mera za stranke, ki niso na ulici pri registraciji kompleksnega hipotekarnega zavarovanja, 11,9% letno. Rok posojila je 7 let, najnižji polog za takšno obrestno mero pa je 60% vrednosti nepremičnine.
Sredi septembra 2012 je Banka Rusije zvišala obrestno mero refinanciranja za 0,25% na 8,25%. Sberbank Ruske federacije, vodilna na hipotekarnem trgu, se je med prvimi odzvala na zvišanje obrestnih mer z zvišanjem hipotekarnih obrestnih mer. Še več, drugič v nekaj mesecih - vsakič za 0,5%. Zdaj so v Sberbanki obrestne mere za nakup dokončanih stanovanj za stranke, ki niso na ulici (torej tiste, ki niso plačniki banke), 14-15% letno, odvisno od roka posojila in začetnega plačila.
Napoved strokovnjakov, ki jih je Gazeta.Ru intervjuvala za leto 2013, je enaka - hipotekarne obrestne mere bodo rasle. "Po našem mnenju
rast tečajev se lahko v letu 2013 nadaljuje, vendar je to odvisno od številnih dejavnikov:
stanje na svetovnem finančnem trgu, stroške financiranja domačih kreditnih institucij, razvoj ruskega gospodarstva, «je povedal Andrej Maltsev, namestnik predsednika uprave banke Nordea.
Ocene strokovnjakov se razlikujejo le po tem, za koliko se lahko obrestne mere zvišajo. Na primer, Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML) je sprva napovedala, da v letu 2013 hipotekarne obrestne mere ne bodo presegle praga 12,5%. Po statističnih podatkih agencije pa so stroški hipoteke že dosegli 12,4%. V skladu z novo napovedjo AHML bodo naslednje leto hipotekarne obrestne mere 13,5%. Glede na to, da se napovedana stopnja - 13,5% - za posojilojemalce že šteje za "nezaslišano". »V začetku leta je bilo povečanje obsega posojil posledica realizacije povpraševanja, ki je bilo preloženo pred predsedniškimi volitvami. Nato je stabilnost gospodarskih razmer v Ruski federaciji pozitivno vplivala. Ne predvidevamo znatnega upada hipotekarnih posojil v letu 2013. Zaradi nestabilnega zunanjega ozadja se bo povprečna hipotekarna obrestna mera v Ruski federaciji gibala, vendar verjetno ne bo presegla meje "prepovedi" 13,5-14% letno, "pojasnjuje Sergej Arzyantsev, direktor oddelka za hipotekarna posojila pri Nomos banka.
Obstajajo tudi bolj pesimistične (za posojilojemalce) napovedi. »V zadnjem letu so hipotekarne obrestne mere v povprečju zrasle za 0,5 - 1%. Mislim, da
prihodnje leto se bo obrestna mera približala 15%.
Razlogi za znižanje obrestnih mer so lahko bodisi v primeru subvencioniranja obrestnih mer s strani države bodisi v prisotnosti poceni financiranja. Zaenkrat ne vidimo ne enega ne drugega, «napoveduje Konstantin Shibetsky, direktor oddelka za hipotekarne posle skupine MITs.
Kljub soglasju o zvišanju hipotekarnih obrestnih mer prihodnje leto so nekateri strokovnjaki prepričani, da se rast obsega hipotekarnih kreditov ne bo upočasnila in da bodo posojilojemalci še naprej aktivno najemali posojila. Po podatkih AHML je bilo v desetih mesecih leta 2012 v Ruski federaciji izdanih 544.968 tisoč hipotekarnih posojil v skupnem znesku 801,3 milijarde rubljev. Količinsko je to 1,4 -krat več kot v enakem obdobju lani. Po napovedih Antona Pavlova, vodje oddelka za prebivalstvo Absolut Bank, bo leta 2013 pričakovani obseg hipotekarnih posojil 1-1,2 bilijona rubljev.
»Nenavadno, vendar s pričakovanim nadaljnjim povečanjem obrestnih mer ne pričakujemo znižanja, ampak, nasprotno, povečanje obsega hipotek. Ta trend povezujemo z izjemno velikim povpraševanjem po stanovanjih, pa tudi z visoko stopnjo inflacije v državi. Ljudje bodo poskušali ohraniti svoje prihranke, pri nas pa še niso izumili boljšega orodja od nepremičnin, «daje napoved Konstantin Shibetsky.
Vendar bo po mnenju Romana Stroilova zvišanje obrestnih mer za posojila še vedno zmanjšalo povpraševanje po posojilih: »Žal trenutno ni predpogojev za znižanje obrestnih mer. Njihovo rast za naslednje leto je mogoče predvideti z verjetnostjo 50/50. Danes je mogoče smiselno napovedati šele za naslednje četrtletje. To verjamem
v prvem četrtletju 2013 vrednost obrestnih mer ne bo presegla sedanjih vrednosti-
trg se je že upočasnil, bankirji so dosegli, kar si želijo. Verjamem, da bomo lahko, če ne bo rasti stopenj, ponovili številko iz leta 2012. Če se obrestne mere zvišajo za vsaj še 1%, bomo najverjetneje pričakovali zmanjšanje obsega posojil za 10% «.
Zvišanje hipotekarnih obrestnih mer bodo banke morale nadomestiti z bolj lojalnimi pogoji za posojilojemalce - na primer s ponudbo posebnih partnerskih programov s posojilojemalci itd.
Če se bodo gospodarske razmere poslabšale, bankirji pričakujejo ponovitev razmer iz leta 2008. »Zaradi gospodarskih nihanj se lahko sestava igralcev na hipotekarnem trgu spremeni. V primeru krize lahko nekateri akterji (zasebne banke) začasno ustavijo izdajo hipotek, kot je bilo v letu 2008, «pravi Sergej Postnov, podpredsednik Petrocommerce Bank.
Reševanje stanovanjskega vprašanja je postalo veliko lažje. Hipoteka je postala dostopnejša veliko državljanov, saj so banke popustile in znižale znesek položnice (najnižja je zdaj 10% stroškov stanovanja) in letno obrestno mero za posojilo (letna hipotekarna obrestna mera se začne pri 8%). Zdaj ne morejo le domovati ljudje z visokimi dohodki, ampak tudi mlade družine. Država je razvila številne programe, ki mladim pomagajo uresničiti sanje o njihovem življenjskem prostoru z najemom hipoteke. Skoraj v vsaki banki se izdajo različna stanovanjska posojila. Vsi dajejo posojila z različnimi obrestnimi merami. v Moskvi je priljubljen predvsem pri velikih bankah, kot so VTB, UniCredit Banka, Sberbank Rusije in Banka Moskva.
Program "Hipoteka za mlado družino" Sberbank je mnogim mladoporočencem že pomagal najti svoje domove pod zelo ugodnimi pogoji. Zahteve za pridobitev hipoteke v letu 2013 postalo lažje.
Značilnosti priljubljenega hipotekarnega programa "Mlada družina":
Vsaj en zakonec mora biti star manj kot 35 let. Po tej starosti; če sta oba že stara 35 let, bo Sberbank Rusije zavrnila prejem hipoteke.
Poroka mora biti uradno registrirana pri matičnem uradu. Če živite v tako imenovani "civilni poroki", ne smete računati na posojilo od države.
Moški mora rešiti vsa vprašanja pri vojaški prijavi. Tisti, ki se bodo pridružili vojski, ne dobijo hipoteke.
To so glavne točke pri pridobivanju posojila "Mlada družina". Ima pa svoje posebnosti, prijetne in ne tako. Na primer za celotne stroške stanovanja banko denarja zagotovo ne bo dal. Vse je odvisno od tega, ali ima družina že otroke. Če je otrok, se izda 90% stroškov stanovanja. Če ne, potem le 85%. Preostanek denarja bodo morali mladoporočenci prihraniti sami.
Kljub temu bančni uradniki to trdijo hipoteka 2013 bo priljubljena, prijavljenih pa bo le še več.
Tudi plačilna sposobnost bo igrala vlogo. Bolj kot je naveden znesek plače, večja je verjetnost, da boste dobili dolgo pričakovano stanovanje. Poleg tega lahko navedete ne samo svojo "belo" plačo, ampak tudi dohodek v družini kot celoti.
Mnogi se sprašujejo, ali obstaja odlog plačila, če pride do nepredvidenih težav? Ja obstaja. Če je "posojilo", torej obresti, že izplačano in se je rodil še en otrok, se lahko plačilo odloži za 3 leta. In če se je to zgodilo v fazi gradnje vaše hiše, potem banko bo omogočilo odlog plačila za 2 leti. Hipoteka je zagotovljena za obdobje 30 let vključno. Ob upoštevanju različnih odtenkov se lahko to obdobje podaljša do vključno 35 let.
Poleg tega, če se za soposojilojemalca vzame vsaj eden od staršev, se bo pri pridobivanju hipoteke upošteval tudi njegov glavni dohodek. In če ima mlada družina zemljiško parcelo, avto ali vrednostne papirje, bo to še lažje prepričati banko izdati posojilo.
Zaključek: 1. Hipoteka 2013 bo ugodnejša. 2. Prednostna področja izdaje hipoteke se ne bodo spremenila. 3. Programi preferencialnih hipotekarnih posojil bodo še naprej povpraševani.
Banka- „kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje vlog fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na svoje stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranja in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb "(odlomek iz zveznega zakona št. 395-1" O bankah in bančnih dejavnostih "). Za hipotekarnega upnika je pomembno, kdo in pod kakšnimi pogoji mu bo posodil ((pogosto smo srečali operaterje na trgu, ki so, ne da bi izdajali hipotekarna posojila). Zato ni tako pomembno, kje dobiti posojilo, Pomembno je, pod kakšnimi pogoji je bila izdana (na primer, kakšne so zahteve za nepremičnine) in kakšna so začetna plačila in končna preplačila. Hkrati pa je treba biti pozoren na vse vrste potrošniških zadrug in skladov za vzajemno pomoč (npr. praksa kaže, da je vsaka celo najbolj zahtevna hipoteka nekajkrat boljša (cenejša) od teh oblik posojanja, zato močno ne priporočamo, da se obrnete na katero koli zadružno družbo).
Če nameravate v bližnji prihodnosti kupiti dom in razmišljate o uporabi hipotekarnega posojila za financiranje nakupa, vas bo zanimalo, v katero smer se gibljejo obrestne mere za hipotekarne produkte, ali bodo hipoteke v tem času ugodnejše? kaj pričakovati od bank v bližnji prihodnosti?
Po zadnjih objavljenih statističnih podatkih Centralne banke so se hipotekarna posojila v zadnjem letu 2012 v povprečju podražila za več kot 1%. Januarja 2013 je povprečna hipotekarna obrestna mera v Rusiji po spremljanju Centralne banke 12,7% in je skoraj blizu obrestnim meram konec leta 2010. Približno 50 ruskih bank, ki so izdajale hipotekarna posojila, je v zadnjem letu zvišalo obrestne mere.
Na spremembo hipotekarnih obrestnih mer v bližnji prihodnosti lahko vpliva dejstvo, da je Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML) od januarja 2013 zvišala obrestne mere za svoj najbolj priljubljen kreditni program za 0,9-2,25%. To lahko samodejno privede do zvišanja obrestnih mer pri partnerskih bankah agencije.
Po pričakovanjih analitikov bo v prvem četrtletju 2013 povprečno povečanje hipotekarnih obrestnih mer 0,2-0,3%. Za ponazoritev, za povprečnega posojilojemalca s posojilom v višini 2.000.000 rubljev za 10 let takšno povišanje obrestne mere povzroči preplačilo v višini približno 30.000 rubljev za ves čas posojila, kar ni videti zelo kritično.
Različni analitiki predvidevajo, da bo povprečna obrestna mera za hipoteko v rubljih v prvi polovici leta 2013 v razponu od 13 do 13,5%. Nekateri pričakujejo nemoteno znižanje obrestnih mer v drugi polovici leta. To je povezano tudi z napovedmi inflacije.
Poleg tega je na hipotekarne obrestne mere zdaj vplivalo dejstvo, da banke januarja potečejo počitniške ponudbe in posebne programe, ki jih uvedejo pred prazniki, da bi razpršile povpraševanje v mrtvi postterciarni sezoni. Skoraj vse banke so že ustavile novoletne ponudbe - na primer Unicredit, Transcredit Bank, Deltacredit so obrestne mere vrnile na predpraznično raven. Nekatere banke pa še vedno nadaljujejo novoletno prodajo stanovanjskih posojil, vendar se njihovo število zmanjšuje. Zdaj so še vedno posebne ponudbe Raiffeisen Bank, Petrokommerts Bank, Deltacredit ima novo akcijo za znižanje obrestne mere pri predložitvi potrdila o 2-NDFL dohodku in prvem obroku 50% stroškov stanovanja.
Zdaj so hipotekarne obrestne mere na ravni konca leta 2012 - najboljša ponudba za stanovanjsko posojilo pri banki Khanty Mansiysk je hipoteka pri 9,5% letno. Pravzaprav pri takem odstotku banka daje posojila le imetnikom plačnih kartic banke, rok posojila je do 3 leta in začetno plačilo 60% - pod te pogoje ne sodi veliko hipotekarnih posojilojemalcev. Standardna hipoteka banke z začetnim plačilom 20% bo stala 14,25% letno.
| Banka | Program | % letno za 5 let, 50% akontacije | % letno za 20 let, obrok 10% | provizija -% |
|---|---|---|---|---|
| Alfa Bank | stanovanje, sekundarni trg | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
| Oživitev | do stanovanja | 13,5% | - | 0 |
| Zhilfinance | vaše stanovanje, stanovanje | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
| Moskovska banka | za nakup stanovanja | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
| VTB 24 | na sekundarnem trgu | 13,55% | 14,15% | 0 |
| Gazprombank | na sekundarnem trgu | 12,45% | - | 0 |
| DeltaCredit | Delta rubelj | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
| MDM | klasična | 13,5% | - | 0 |
| Nomos | stanovanje | 10,5% | - | 0-1 |
| Nordea | Klasična hipoteka | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
| OTP Bank | za nakup stanovanja | 13,5% | - | 1 |
| Promsvyazbank | sekundarnem trgu | 13,75- 14,25% | - | 0 |
| Raiffeisenbank | stanovanje na sekundarnem trgu | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
| Rosbank | standardni rubelj | 12,1% | - | 0 |
| Sberbank | za dokončana stanovanja | 14% | - | 0 |
| Uralsib | Načrt Standard | 14% | 14% | 0 |
| Khanty-Mansiysk Bank | kreditni standard | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
| Unicredit | posojilo za stanovanje | 13,5% | - | 0 |
| AHML | standard | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
Na splošno, če je nakup stanovanja tik pred vrati, bi morali posojilojemalci čim prej razmisliti o hipoteki, morda boste lahko ujeli ponudbe do konca leta 2012 in se izognili povečanju obrestnih mer leta 2013.
Leta 2013 se je ruski hipotekarni trg povečal za 32% v primerjavi s 44% leto prej, čeprav se je v letih 2011–2012 stopnja rasti dvakrat zmanjšala. Obseg izdaje je znašal 1,35 bilijona rubljev, skupni hipotekarni portfelj pa je na dan 01.01.2014 dosegel 2,65 bilijona rubljev. Hipoteke postajajo nov gonilnik na drobno: nižje marže pri nezavarovanih posojilih, visoka kakovost portfelja in aktivna rast stanovanjske gradnje privabljajo vse več bank na ta trg. Pričakovano okrepitev konkurence bo omejilo rast obrestnih mer in zagotovilo stabilno povpraševanje po posojilih. Posledično se bo v letu 2014 stopnja rasti hipotekarnih posojil nekoliko zmanjšala-na 22-25%, kreditni portfelj pa se bo povečal za 30-35% (na 3,6 bilijona rubljev) v primerjavi s samo 25% pri nezavarovanih fizičnih osebah.
Leta 2013 je obseg hipotekarnih posojil znašal 1,35 bilijona rubljev, kar kaže 32 -odstotno stopnjo rasti, kar je le četrtino nižje od stopnje rasti leto prej (43,5%). V letih 2011–2012 se je stopnja rasti izdaje hipotek vsako leto upočasnila približno dvakrat (glej graf 1). Dinamika hipotekarnega portfelja v zadnjem letu je na splošno ostala na ravni leta 2012 (+ 34%). Opazno znižanje obrestnih mer v drugi polovici leta 2013 je pozitivno vplivalo na stopnjo rasti hipotekarnih posojil. Poleg tega so številni igralci bistveno poenostavili pogoje posojanja, vključno z zmanjšanimi zahtevami za polog. Za polovico bank, ki jih je anketiral Expert RA, se je količnik hipotekarnega dolga (razmerje med zneskom posojila in vrednostjo zavarovanja, LTV) v drugi polovici leta 2013 v povprečju zmanjšal za 1-2 odstotne točke.
Delež Sberbank na hipotekarnem trgu se je povzpel na štiriletni vrh. Na splošno se prisotnost države na hipotekarnem trgu še naprej povečuje: delež največjih bank v državni lasti (Sberbank, VTB24, Gazprombank, Svyaz-Bank in Bank of Moscow) se je med letom povečal s 67,4% na 74% . Vendar pa vse banke v državni lasti niso uspele okrepiti svojega položaja: na primer, delnice Gazprombank in Svyaz-Bank so se nekoliko znižale. Toda delež Moskovske banke se je več kot podvojil: z 0,5 na 1,1% trga, kar ji je omogočilo vstop v prvih 10 hipotekarnih bank (23. mesto v letu 2012). Sberbank in VTB 24 sta prispevala predvsem k povečanju državnega deleža (njihov tržni delež se je povečal za 3,8 oziroma 2,7 ot). Opozoriti je treba, da se delež Sberbank Rusije od leta 2009 stalno zmanjšuje (glej graf 4) in se je šele lani spet začel povečevati. Sberbank je spomladi 2013 pripomogla k znižanju obrestnih mer za hipotekarne programe, pa tudi k pripravi posebnih promocij skozi vse leto.
Hipotekarna posojila bi lahko že leta 2014 postala gonilna sila kreditiranja prebivalstva, v naslednjem letu in pol do dveh pa celotnega bančnega trga. Na hipoteke, za razliko od nezavarovane maloprodaje, regulativne novosti v smislu izračunov rezerv in kapitalske ustreznosti dejansko ne vplivajo. Poleg tega hipotekarni portfelj izkazuje stalno visoko kakovost: od sredine leta 2010 se zmanjšuje (3,7%), do začetka leta 2014 pa le 1,5% portfelja. Za primerjavo, brez hipotekarnih posojil se je delež zamud pri kreditiranju prebivalstva v letu 2013 povečal s 4,7 na 5,5%, ob upočasnitvi trga pa se bo ta kazalnik le še povečeval (01. 02. 14 je že dosegel 5,9%). Obete za posojanje podjetij zameglijo stagnirajoče gospodarstvo in slabo premišljena davčna politika za mala podjetja. Po drugi strani pa hitrost stanovanjske gradnje vztrajno narašča (glej graf 5), vse več posojilojemalcev pa je pripravljenih na hipoteko vzeti že v fazi gradnje stanovanj.
V letu 2014 se bo stopnja rasti hipotekarnih posojil nekoliko znižala-na 22-25%, kreditni portfelj pa se bo povečal za 30-35% (na 3,6 bilijona rubljev) v primerjavi s samo 25% pri nezavarovanih fizičnih osebah. Izhodiščna napoved predvideva neznatno rast realnega BDP (za 0,5-1%), inflacijo 6-6,5% in odsotnost pomembnih šokov v finančnem sektorju (ohranjanje stabilnega stanja z likvidnostjo in stroški izposojenih sredstev, odsotnost dodatne sankcije ZDA in Evropske unije). S takšnim razvojem dogodkov bo obseg hipotekarnih posojil v letu 2014 lahko dodal 20-25% (približno 1,7 bilijona rubljev), celotni hipotekarni portfelj pa 30-35% (3,58 bilijona rubljev, glej graf 1). Kljub naraščajočemu zanimanju vodilnih bank za listinjenje hipotekarnih sredstev (VTB24 v letu 2014 načrtuje prodajo svojega hipotekarnega portfelja trikrat več kot leto prej), lahko nestabilnost na finančnih trgih zmanjša zanimanje vlagateljev za nakup ruskih sredstev. V svoji napovedi izhajamo tudi iz predpostavke, da bodo obrestne mere za hipotekarna posojila v povprečju ostale na sedanji ravni: zaradi opaznega znižanja obrestnih mer za vloge v letu 2013 imajo banke v primeru povečanja določeno maržo v stroških hipotekarnega financiranja (glej graf 6). V primeru ničelne ali celo negativne rasti BDP (prej in znatnega odliva kapitala (več kot 90 milijard USD)) bo leta 2014 lahko dodal največ 15%, vendar ocenjujemo, da je verjetnost takega scenarija precej velika nizka.
Graf 1. V osnovni različici napovedi bo hipotekarni trg do konca leta 2014 pokazal 25 -odstotno povečanje
Graf 2. Zaostali dolg kaže stabilen upad
Vir: Strokovnjak RA, po podatkih Centralne banke Ruske federacije
Graf 3. Dinamika tehtane povprečne obrestne mere za posojila, izdana od začetka leta v rubljih
Vir: Strokovnjak RA, po podatkih Centralne banke Ruske federacije
Graf 4. Delež Sberbank Rusije v skupnem obsegu danih hipotekarnih posojil se je od leta 2009 povečal
Graf 5. V letu 2013 je bilo oddanih rekordnih stanovanj
Vir: Strokovnjak RA, po podatkih Centralne banke Ruske federacije in rezultatih raziskave bank
Graf 6. Razkorak med stroški hipotekarnih posojil in obrestnimi merami za vloge posameznikov nenehno narašča
Vir: Strokovnjak RA, po podatkih Centralne banke Ruske federacije
Tabela 1. Razvrstitev bank po obsegu hipotekarnih posojil v letu 2013
| Ime | Ocena Expert RA | Obseg stanovanjskih hipotekarnih posojil, izdanih leta 2013, tisoč rubljev | Obseg stanovanjskih hipotekarnih posojil, izdanih leta 2012, tisoč rubljev | Stopnja rasti 2013/2012,% | ||
| 1 | 1 | OJSC "Sberbank Rusije" | - | 647 608 267 | 454 831 447 | 42,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 243 335 826 | 157 591 211 | 54,4 |
| 3 | 3 | Gazprombank | A ++ | 78 197 596 | 64 201 404 | 21,8 |
| 4 | 4 | ZAO KB DeltaCredit | - | 27 383 095 | 22 060 938 | 24,1 |
| 5 | 7 | OJSC AKB "Svyaz-Bank" | - | 17 727 589 | 15 275 268 | 16,1 |
| 6 | 6 | - | 17 629 648 | 15 336 666 | 15,0 | |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 17 605 607 | 17 636 551 | |
| 8 | 24 | Moskovska banka | - | 14 706 560 | 4 749 366 | 209,7 |
| 9 | 9 | Banka Vozrozhdenie (OJSC) | - | 14 453 502 | 11 523 083 | 25,4 |
| 10 | 8 | Uralsib | - | 13 388 044 | 13 983 635 | |
| 11 | 11 | Absolutna banka | A ++ | 13 257 591 | 8 907 161 | 48,8 |
| 12 | 17 | OJSC "Bank Saint Petersburg" | A ++ | 12 640 985 | 5 899 856 | 114,3 |
| 13 | 15 | - | 9 760 847 | 7 763 221 | 25,7 | |
| 14 | 16 | A ++ | 8 878 360 | 7 647 942 | 16,1 | |
| 15 | 18 | Nordea Bank OJSC | - | 8 704 270 | 5 724 051 | 52,1 |
| 16 | 10 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 8 692 815 | 9 007 564 | |
| 17 | 14 | OJSC "Zapsibkombank" | A + (III) | 8 052 941 | 7 998 756 | 0,7 |
| 18 | 13 | OJSC "AK BARS" BANKA | - | 7 912 741 | 8 296 962 | |
| 19 | 27 | OJSC Bank Petrocommerce | A + (II) | 7 555 997 | 3 595 267 | 110,2 |
| 20 | 22 | OJSC Banka ZENIT | - | 7 028 906 | 5 011 117 | 40,3 |
| 21 | 12 | MTS-banka | - | 6 870 700 | 8 552 937 | |
| 22 | 25 | ICD | A ++ | 5 653 093 | 4 423 792 | 27,8 |
| 23 | 19 | Primsotsbank | - | 5 150 183 | 5 661 896 | |
| 24 | 21 | Rosevrobank | - | 4 649 356 | 5 109 042 | |
| 25 | 23 | BANKA ITB (OJSC) | A (III) | 4 286 001 | 4 859 962 | |
| 26 | 28 | A + (I) | 4 276 564 | 3 507 087 | 21,9 | |
| 27 | 31 | JSC CB "Center-invest" | - | 3 932 978 | 2 966 955 | 32,6 |
| 28 | 26 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 3 697 212 | 4 001 778 | |
| 29 | 20 | Promsvyazbank | - | 3 597 975 | 5 373 050 | |
| 30 | 33 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 2 915 252 | 2 318 004 | 25,8 |
| 31 | 32 | Banka "Levoberezhny" (OJSC) | A (jaz) | 2 863 359 | 2 798 275 | 2,3 |
| 32 | 29 | CJSC AVTOGRADBANK | A + (III) | 2 800 652 | 3 229 047 | |
| 33 | 30 | JSC "AIKB" Tatfondbank " | A (III) | 2 437 310 | 3 040 660 | |
| 34 | 34 | OJSC JSCB "Baltika" | - | 2 333 622 | 1 954 113 | 19,4 |
| 35 | 43 | OJSC JSCB Ural FD | - | 2 122 634 | 1 109 547 | 91,3 |
| 36 | 37 | Banka SMP | - | 2 050 655 | 1 738 241 | 18,0 |
| 37 | 42 | CJSC "RUSSTROYBANK" | A (II) | 1 937 241 | 1 133 831 | 70,9 |
| 38 | 35 | CB "Kuban Credit" LLC | - | 1 794 475 | 1 825 950 | |
| 39 | 40 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 631 217 | 1 294 140 | 26,0 |
| 40 | 38 | Banka "Snezhinsky" OJSC | A (jaz) | 1 576 769 | 1 643 315 | |
| 41 | 52 | MINB | A (III) | 1 325 694 | 823 622 | 61,0 |
| 42 | 36 | OIKB Rus | - | 1 181 228 | 1 775 507 | |
| 43 | 39 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | A + (I) | 1 168 734 | 1 295 726 | |
| 44 | 44 | OJSC "Pervobank" | - | 1 152 045 | 1 100 865 | 4,6 |
| 45 | 47 | OJSC "Credit Ural Bank" | A + (I) | 1 136 988 | 927 525 | 22,6 |
| 46 | 41 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 1 130 104 | 1 136 463 | |
| 47 | 59 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 1 109 128 | 486 276 | 128,1 |
| 48 | 49 | FORA-BANKA | A (II) | 1 082 930 | 896 247 | 20,8 |
| 49 | 54 | SDM banka | - | 1 028 891 | 715 122 | 43,9 |
| 50 | 46 | JSCB "RUSKA KAPITALA" (OJSC) | - | 996 820 | 984 876 | 1,2 |
| 51 | 57 | "Grand Invest Bank" (OJSC) | A (III) | 939 191 | 554 157 | 69,5 |
| 52 | 50 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 845 324 | 895 314 | |
| 53 | 48 | JSCB "BTA-Kazan" (OJSC) | - | 775 968 | 913 750 | |
| 54 | 45 | FIA-BANKA | B + | 742 508 | 1 052 966 | |
| 55 | 58 | OJSC "DNB Bank" | - | 721 656 | 541 164 | 33,4 |
| 56 | 62 | CJSC "CREDIT EUROPE BANK" | - | 647 662 | 423 245 | 53,0 |
| 57 | 53 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | A (jaz) | 536 530 | 745 061 | |
| 58 | 63 | LOCKO-banka | - | 528 877 | 378 214 | 39,8 |
| 59 | 64 | OJSC "BANK SGB" | A (II) | 482 287 | 377 395 | 27,8 |
| 60 | 60 | JSC CB "Sprejmi" | A + (III) | 471 931 | 459 393 | 2,7 |
| 61 | 55 | Banka "Odjemalec" (OJSC) | A (III) | 429 064 | 608 131 | |
| 62 | 71 | ENERGOMASHBANKA | A (III) | 427 567 | 225 852 | 89,3 |
| 63 | 56 | AltaybusinessBank | B ++ | 400 542 | 579 146 | |
| 64 | 51 | ABK "Spurt" OJSC | - | 377 182 | 829 000 | |
| 65 | 66 | OJSC "Kurskprombank" | A (jaz) | 354 573 | 326 402 | 8,6 |
| 66 | 67 | ROSENERGOBANK | - | 311 331 | 285 736 | 9,0 |
| 67 | 65 | OJSC Bank AVB | A (III) | 300 240 | 375 281 | |
| 68 | 73 | JSCB "Energobank" (OJSC) | A (jaz) | 290 078 | 193 034 | 50,3 |
| 69 | 68 | LLC "Dagenergobank" | A (III) | 261 166 | 259 258 | 0,7 |
| 70 | 72 | Krayinvestbank OJSC | - | 249 053 | 206 422 | 20,7 |
| 71 | 61 | OJSC "VostSibtranscombank" | A (III) | 236 695 | 456 053 | |
| 72 | 76 | LLC CB "ROSAVTOBANK" | A (II) | 230 845 | 177 217 | 30,3 |
| 73 | 70 | "SIBSOTSBANK" LLC | A + (III) | 206 889 | 239 233 | |
| 74 | 69 | LLC CB "SINKO-BANK" | A (II) | 206 218 | 246 049 | |
| 75 | 74 | CJSC JSCB "ZEMSKA BANKA" | A (III) | 130 624 | 187 989 | |
| 76 | 80 | Kholmskcombank CJSC | A (II) | 93 923 | 18 340 | 412,1 |
| 77 | 78 | CB "Unifin" CJSC | A (III) | 80 040 | 95 430 | |
| 78 | 77 | CB "Finančni standard" (LLC) | A (III) | 52 170 | 108 000 | |
| 79 | 79 | OJSC CB "Agropromcredit" | - | 49 111 | 90 805 | |
| 80 | 75 | OJSC "Pacific Vneshtorgbank" | A (III) | 35 199 | 178 778 | |
| 81 | 81 | JSCB "RBR" OJSC | B ++ | 26 189 | 8 440 | 210,3 |
| 82 | 82 | CJSC NGAB "Ermak" | A (jaz) | 23 725 | 7 955 | 198,2 |
| 83 | 83 | CJSC "PERVOURALSKBANK" | A (III) | 1 850 | 700 | 164,3 |
Vir: Expert RA, na podlagi rezultatov ankete o bankah
Tabela 2. 50 najboljših bank po številu izdanih hipotekarnih posojil v letu 2013
| Mesto na lestvici od 01.01.14 | Mesto na lestvici od 01.01.13 | Ime | Ocena Expert RA | Število izdanih stanovanjskih hipotekarnih posojil v letu 2013, kosov | Število izdanih stanovanjskih hipotekarnih posojil v letu 2012, enote | Stopnja rasti 2013/2012,% |
| 1 | 1 | OJSC "Sberbank Rusije" | - | 450 687 | 356 652 | 26,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 143 364 | 108 816 | 31,7 |
| 3 | 3 | Gazprombank | A ++ | 36 931 | 31 031 | 19,0 |
| 4 | 6 | ZAO KB DeltaCredit | - | 10 254 | 7 886 | 30,0 |
| 5 | 4 | Uralsib | - | 8 836 | 9 563 | |
| 6 | 8 | OJSC AKB "Svyaz-Bank" | - | 8 751 | 7 257 | 20,6 |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 8 444 | 8 515 | |
| 8 | 7 | Bančna skupina "Otkrytie" | - | 8 235 | 7 276 | 13,2 |
| 9 | 27 | Moskovska banka | - | 7 097 | 2 153 | 229,6 |
| 10 | 10 | Banka Vozrozhdenie (OJSC) | - | 6 586 | 5 940 | 10,9 |
| 11 | 13 | Absolutna banka | A ++ | 6 356 | 4 279 | 48,5 |
| 12 | 20 | OJSC "Bank Saint Petersburg" | A ++ | 6 277 | 2 631 | 138,6 |
| 13 | 9 | CJSC AVTOGRADBANK | A + (III) | 6 217 | 6 693 | |
| 14 | 11 | OJSC "AK BARS" BANKA | - | 5 082 | 5 818 | |
| 15 | 14 | Banka stanovanjskih financ CJSC | - | 4 669 | 4 063 | 14,9 |
| 16 | 12 | OJSC "Zapsibkombank" | A + (III) | 4 196 | 4 711 | |
| 17 | 28 | OJSC Bank Petrocommerce | A + (II) | 3 878 | 2 014 | 92,6 |
| 18 | 24 | OJSC Banka ZENIT | - | 3 302 | 2 351 | 40,5 |
| 19 | 17 | Banka "Snezhinsky" OJSC | A (jaz) | 3 126 | 3 416 | |
| 20 | 16 | Primsotsbank | - | 3 039 | 3 625 | |
| 21 | 18 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 2 893 | 3 312 | |
| 22 | 29 | Nordea Bank OJSC | - | 2 877 | 1 984 | 45,0 |
| 23 | 15 | MTS-banka | - | 2 836 | 3 951 | |
| 24 | 25 | Azijsko-pacifiška banka (OJSC) | A + (I) | 2 780 | 2 299 | 20,9 |
| 25 | 26 | Transcapitalbank, "TKB" (CJSC) | A ++ | 2 647 | 2 243 | 18,0 |
| 26 | 19 | BANKA ITB (OJSC) | A (III) | 2 548 | 3 138 | |
| 27 | 30 | JSC CB "Center-invest" | - | 2 446 | 1 840 | 32,9 |
| 28 | 23 | Banka "Levoberezhny" (OJSC) | A (jaz) | 2 133 | 2 380 | |
| 29 | 22 | JSC "AIKB" Tatfondbank " | A (III) | 1 805 | 2 510 | |
| 30 | 36 | ICD | A ++ | 1 724 | 1 270 | 35,7 |
| 31 | 31 | Rosevrobank | - | 1 683 | 1 750 | |
| 32 | 21 | Promsvyazbank | - | 1 611 | 2 609 | |
| 33 | 32 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 1 608 | 1 681 | |
| 34 | 35 | CB "Kuban Credit" LLC | - | 1 406 | 1 346 | 4,5 |
| 35 | 37 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 265 | 1 151 | 9,9 |
| 36 | 40 | OJSC JSCB Ural FD | - | 1 258 | 858 | 46,6 |
| 37 | 33 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | A + (I) | 1 257 | 1 420 | |
| 38 | 38 | OJSC "Credit Ural Bank" | A + (I) | 1 034 | 869 | 19,0 |
| 39 | 49 | CJSC "RUSSTROYBANK" | A (II) | 1 027 | 567 | 81,1 |
| 40 | 51 | Banka SMP | - | 986 | 482 | 104,6 |
| 41 | 34 | OIKB Rus | - | 945 | 1 352 | |
| 42 | 44 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 907 | 698 | 29,9 |
| 43 | 42 | OJSC JSCB "Baltika" | - | 834 | 807 | 3,3 |
| 44 | 43 | OJSC "Pervobank" | - | 665 | 722 | |
| 45 | 45 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 647 | 649 | |
| 46 | 60 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 618 | 288 | 114,6 |
| 47 | 39 | FIA-BANKA | B + | 593 | 860 | |
| 48 | 41 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | A (jaz) | 574 | 857 | |
| 49 | 47 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 523 | 605 | |
| 50 | 53 | OJSC "DNB Bank" | - | 483 | 403 | 19,9 |
Za večino kategorij prebivalstva je hipotekarno posojilo edina možnost, da v svoji nepremičnini dobite streho nad glavo. Visoki stroški stanovanja narekujejo svoje pogoje. Navadni Rus ne more brez kreditne podpore bank. Sberbank je ena vodilnih v bančnem sektorju gospodarstva, v portfelju posojil pa ima več hipotekarnih možnosti.
Potencialne stranke banke se lahko seznanijo s ponudbo stanovanjskih posojil na internetnem viru ali v pisarnah Sberbank. Programi hipotekarnih posojil so namenjeni strankam z različnimi stopnjami dohodka. Izposojena sredstva je mogoče zagotoviti ne le za nakup stanovanja, ampak tudi za vse faze gradnje lastnega doma. Sodelovanje banke v državnih hipotekarnih programih ji omogoča, da posameznemu posojilojemalcu zagotovi posojilni produkt ob upoštevanju ugodnosti.
Posojilojemalcu, ki se je odločil, da bo hipoteka v hranilnici leta 2013 v njegovi moči, ponujajo osnovne in posebne programe. Sberbank bo stranki pomagal uresničiti sanje o svojem domu zdaj in ne v starosti.
Osnovo kreditnega portfelja na področju hipotekarnih posojil predstavljajo naslednji izdelki:
1. Dokončano stanovanje (primarno ali sekundarno).
2. Stanovanja v gradnji.
3. Gradnja stanovanjske stavbe.
Posebne izdelke v portfelju posojil predstavljajo programi:
1. Zunajmestne stavbe.
2. Garaža (gradnja ali dokončan objekt).
3. Hipotekarno refinanciranje - posojilo za poplačilo hipoteke v drugi kreditni instituciji.
4. Hipoteka z vključevanjem financiranja materinskega kapitala.
6. Vojaška hipoteka - prednostni program s podporo države.
Standardni pogoji za izdajo hipotekarnih posojil, ki jih letos jamči Sberbank: zavarovanje je zagotovljeno, razen za posojilo; zahteva se prvo plačilo - odvisno od programskega posojila je lahko najmanj 10%; tečaj rublja se začne pri 10,5%, devizni tečaj pa pri 8,8%. Obrestna mera za posojilni produkt bo odvisna tudi od začetnega plačila. Višje kot je prvo plačilo, bolj zvest je tečaj.
Posojilojemalec bo moral predložiti dokument, ki potrjuje višino dohodka, zavarovanje zastave in zavarovanje njegove življenjske in delovne sposobnosti, sestaviti dokumentacijo za zavarovanje premoženja. Posojila za večino programov se lahko izdajo v treh valutah: evropski, ameriški ali ruski.
Posojila v rubljih so med Rusi najbolj povprašena, saj je dolgoročno napovedati spremembe tečaja težko. Poleg tega je primerneje odplačati posojilo v valuti, v kateri posojilojemalec prejema dohodek. Obrestno mero je mogoče znižati za tiste posojilojemalce, ki sodelujejo pri plačnem projektu Sberbank.
Najdaljši rok posojila, na katerega lahko posojilojemalec računa letos, je največ tri desetletja. Banka določi omejitev - najvišja starost posojilojemalca je 75 let. Hipoteko lahko dobite šele pri 21. Tradicionalni pogoj Sberbank je trenutna pogodba o zaposlitvi posojilojemalca za najmanj šest mesecev, skupne delovne izkušnje morajo biti vsaj eno leto.
Dva programa stanovanjskih posojil - za mlado skupnost in vojsko - imata najmanj desetino stroškov stanovanja. Sberbank ponuja priložnost za privabljanje treh soposojilojemalcev, kar samodejno poveča velikost posojilnih sredstev, izdanih za hipoteko.
Mlade družine imajo pri sklenitvi posojilne pogodbe prednost. Za vstop v kategorijo mlade družine je dovolj, da vsaj eden od zakonskih parov še ni dopolnil 35 let. Če ima družina otroka, je sprva dovoljeno le 10% sredstev. Če se je otrok rodil, medtem ko hipoteka še ni bila poplačana, je mogoče predložiti odlog plačila glavnice ali podaljšati rok posojilne pogodbe, dokler otrok ni dopolnil 3 leta. Sposobnost privabiti do šest soposojilojemalcev v ta program je nedvomno plus.
Posebnost posojilnega produkta, ki temelji na materinskem kapitalu, zagotavlja začetno plačilo z uporabo sredstev, potrjenih z državnim vzorčnim potrdilom.
Če je hipoteka izdana za objekt v gradnji, bo edina razlika tukaj vpis zastavne pravice. Vsaka druga nepremičnina lahko postane zastava, obrestna mera pa ostane nespremenjena za čas trajanja pogodbenega razmerja. Hipotekarna nepremičnina, ki je v gradnji, povečuje obresti za posojilo.
Posojanje primestnih nepremičnin velja samo za gradnjo vrta ali poletnih koč ali naložbo v zemljiško parcelo. Znesek posojila ne presega 85% ocenjene cene. Posojilo je mogoče zagotoviti ne le z nepremičninami, ampak tudi z dragocenim premoženjem.
Vodilni položaj Sberbank na trgu hipotekarnih posojil bo letos ostal neomajen, zahvaljujoč različnim programom in individualni rešitvi stanovanjskega problema vsakega posojilojemalca.
