Zavarovalna pogodba - skoraj obvezna priloga k posojilni pogodbi: banka želi biti prepričana, da bo v vsakem primeru prejela sredstva nazaj. Ali lahko posojilojemalec v primeru predčasnega odplačila posojila vrne zavarovalno premijo? Nižja sodišča se niso strinjala, vrhovno sodišče pa je zahtevalo, da pritožba utemelji svoje stališče.
Novembra 2014 Ramil Ismagilov ( priimek spremenjen-pribl. ed.) najel veliko posojilo pri InvestCapitalBank OJSC. Poleg posojilne pogodbe je z družbo LLC IC Soglasie sklenil pogodbo o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju za obdobje petih let. V skladu z dokumentom je morala zavarovalnica ob smrti ali invalidnosti posojilojemalca zaradi bolezni ali nesreče odplačati preostanek dolga do banke. Znesek zavarovalne premije je bil 123.500 rubljev.
Že dan po sklenitvi pogodbe je Ismagilov posojilo v celoti odplačal pred časom in na tej podlagi od zavarovalnice zahteval vračilo. Vendar so ga tam zavrnili in moški se je obrnil na okrožno sodišče Tuymazinsky, ki je od zavarovanca pobralo 218.147 rubljev: znesek zavarovalne premije je bil 20.000 rubljev. zapora, 2000 rubljev. kot odškodnino za nepremoženjsko škodo in 72.715 rubljev. globa za prostovoljno zavrnitev potrošnikovih zakonskih zahtev.
V svoji odločitvi je sodnik Venera Rybakova skliceval na določbe čl. 985 Civilnega zakonika (predčasna odpoved zavarovalne pogodbe). V prvem odstavku tega člena je zapisano, da lahko pogodba preneha veljati, če je "možnost nastanka zavarovalnega dogodka izginila, obstoj zavarovalnega tveganja pa prenehal zaradi drugih okoliščin, razen zavarovalnega primera." Kot primere takšnih okoliščin navajamo smrt zavarovanega premoženja ali prenehanje podjetniške dejavnosti pri zavarovanju podjetniških tveganj.
V odstavku 3 čl. 985 CC pravi:
3. V primeru predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe zaradi okoliščin iz prvega odstavka tega člena je zavarovalnica upravičena do dela zavarovalne premije sorazmerno s časom, v katerem je zavarovanje veljalo. V primeru predčasne zavrnitve zavarovanca (upravičenca) iz zavarovalne pogodbe se zavarovalna premija, plačana zavarovalnici, ne vrača, razen če pogodba določa drugače.
Sodišče je menilo, da po odplačilu posojila tožniku ni treba več veljati zavarovalne pogodbe. Posledično je obstoj zavarovalnega tveganja prenehal zaradi okoliščin, ki niso zavarovane, kar je na podlagi odstavkov. 1,3 žlice. 958 Civilnega zakonika pomeni vračilo dela zavarovalne premije sorazmerno s časom, v katerem je zavarovanje veljalo.
Te ugotovitve v pritožbi niso bile sprejete. Vrhovno sodišče Republike Tatarstan je odločbo razveljavilo in navedlo, da plačilo posojila ni vključeno v seznam okoliščin iz prvega odstavka 1. člena. 985 Civilni zakonik. Odpoved posojilne pogodbe ni samodejno odpovedala zavarovalne pogodbe. In ker pogoji pogodbe niso predvidevali vračila zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila dolga do banke, Ismagilovove terjatve niso bile zadovoljene. Moški se je pritožil na vrhovno sodišče Ruske federacije, ki je njegovo pritožbo obravnavalo aprila letos.
Sodniki kolegija za civilne zadeve so menili, da njihovi kolegi iz pritožbe niso utemeljili njihovega stališča, s čimer kršijo določbe čl. 195 (zakonitost in veljavnost odločbe sodišča) in 4. del čl. 198 zakonika o civilnem postopku (vsebina sodne odločbe) in zanemarjanje priporočil resolucije plenuma oboroženih sil RF z dne 19. decembra 2003 št. 23 "O odločbi sodišča". Navaja, da je odločitev upravičena, če dejstva, pomembna za zadevo, potrdijo dokazi, ki jih je preučilo sodišče, ki izpolnjuje zahteve zakona o njihovi ustreznosti in dopustnosti, ali okoliščine, ki ne potrebujejo dokazov (55., 59. člen -61, 67 Zakonika o pravdnem postopku), pa tudi, če vsebuje izčrpne zaključke sodišča, ki izhajajo iz ugotovljenih dejstev. Pritožbena odločba ne izpolnjuje teh zahtev.
"Sodišče se glede na to, da zavarovalna pogodba ne predvideva vračila plačane zavarovalne premije, ni predložilo dokazov, na katerih bi temeljili ustrezni sklepi sodišča, ki so vključevali odločbo, ki ni izpolnjevala zahtev Člena 195 in 198 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije, "v definiciji sonca.
Medtem klavzula 6.5 zavarovalne pogodbe in klavzula 9.1 Pravil za kreditno zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, ki jih je generalni direktor LLC IC Soglasie sprejel 1. decembra 2009, predvidevata odpoved zavarovalne pogodbe, če obstaja možnost zavarovalni primer izginil in obstoj zavarovalnega tveganja prenehal zaradi drugih okoliščin, razen zavarovalnega primera. Zavarovanec ne predloži seznama "drugih okoliščin". Hkrati klavzula 9.3 zavarovalnih pravil prepušča zavarovalnici, da vrne denar, plačan po pogodbi, če je tveganje za zavarovalni primer izginilo.
»Sodišče bi moralo oceniti medsebojno povezane določbe zgornje zavarovalne pogodbe in zavarovalnih pravil ter ugotoviti, kateri primeri odpovedi zavarovalne pogodbe zaradi nezmožnosti nastanka zavarovalnega dogodka so bili predvideni s posebno zavarovalno pogodbo, in ali predčasna odpoved zavarovalne pogodbe bi lahko povzročila vrnitev zavarovalne premije, "pravi VS, ki je zadevo poslala v ponovno obravnavo v pritožbi.
Strokovnjaki, s katerimi se je pogovarjalo Pravo.ru, podpirajo stališče VS in menijo, da je pritožba napačna. Nekateri med njimi pa menijo, da bi bilo za oblikovanje prakse bolj koristno, da zadeve ne bi poslali v revizijo, ampak se o njej dokončno odločili in navedli, ali je mogoče vrniti sredstva, porabljena za zavarovanje, ali del jih posojilo odplača predčasno.
" Pri obravnavi tega primera bi lahko oborožene sile RF oblikovale enotno prakso uporabe čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki odgovarja na vprašanje, ali je zavarovalna pogodba odpovedana po predčasnem odplačilu posojila, vendar se je osredotočila na procesne kršitve in ni spregovorila o pravilnosti uporabe materialnega prava. Takšno stališče lahko sodišča dojemajo kot "tihi" sporazum s stališčem pritožbenega sodišča, kar bo le povečalo pravno negotovost ", - meni Yulia Lysova, odvetnica pri Forward Legal . Hkrati pa si po njenem mnenju zasluži visoko oceno zahteva vrhovnega sodišča o potrebi po spoštovanju obvezne zahteve po veljavnosti sodnega akta. "To stališče ima pozitiven pomen za oblikovanje prakse celovite obravnave zadev in posledično sprejetja poštenih sodnih aktov. Njegov razvoj lahko izključi" formalno "presojo dokaznih sodišč v podobnih sporih, ki v praksi vodi v kršitev zakonskih pravic in interesov zavarovancev, «pravi odvetnik.
Lada Gorelik, poslovodja Moskovske odvetniške zbornice Gorelik & Partners, navaja, da je bil v tem primeru pravi motiv, ki je posojilojemalca spodbudil k sklenitvi zavarovalne pogodbe, motiv za pridobitev posojila in ne življenjsko ali zdravstveno zavarovanje. "Očitno je bil pogoj za izdajo posojila sklepanje zavarovalne pogodbe z določeno zavarovalnico s strani posojilojemalca. Tako je prostovoljnost sklenitve zavarovalne pogodbe in nastanek znatnih stroškov posojilojemalca pri plačilu zavarovalne premije sprva vprašljiv," je dejal. ker je zavarovanje v bistvu uvedla banka. Ta praksa sklepanja zavarovalnih pogodb je zelo razširjena, že dolgo znana in pogosto povzroča vihar čustev med posojilojemalci ", - navaja.
V skladu s pogoji posojilne pogodbe se je zavarovalnica ob smrti ali invalidnosti posojilojemalca zavezala, da bo banki izplačala zavarovanje v mejah dolžnikovega dolga do banke. Tako je bila banka glede na okoliščine primera edina upravičenka do izplačil zavarovanja v višini neporavnanega posojila. Ker je posojilojemalec posojilo predčasno odplačal, je možnost zavarovanega dogodka izginila in obstoj zavarovalnega tveganja prenehal. Izvajanje pogodbe s strani zavarovalnice ni več mogoče; pravzaprav je bila pogodba odpovedana iz razlogov, ki niso povezani s predčasno zavrnitvijo posojilojemalca ali banke iz zavarovalne pogodbe.
Zavarovalna pogodba in Pravilnik določata tudi, da se pogodba odpove, če je možnost nastanka zavarovalnega dogodka izginila in je obstoj zavarovalnega tveganja prenehal zaradi okoliščin, ki niso zavarovane. "Hkrati sporazum in pravilnik ne opredeljujeta seznama posebnih okoliščin, normo prvega odstavka 958. člena Civilnega zakonika Ruske federacije pa oborožene sile RF očitno dojemajo kot dispozitivne, ne vsebuje izčrpnega seznama okoliščin. Taka podlaga za odpoved pogodbe daje posojilojemalcu pravico, da zahteva vračilo sorazmernega dela zavarovalne premije (3. člen 958. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). ), «predlaga odvetnik.
Gorelik hkrati meni, da je odločitev vrhovnega sodišča, da zadevo pošlje v novo obravnavo pritožbenemu sodišču, "komaj utemeljena", saj so imeli sodniki tako popolno sliko dogajanja kot tudi možnost razmisliti meritorni spor, ki bi bil podlaga za oblikovanje sodne prakse v takih kategorijah zadev v prihodnosti.
"Tožnik je s plačilom izposojenih sredstev popolnoma odvzel pomen zavarovalne pogodbe v korist banke," se strinja odvetnik Aleksej Mihalčik ki situacijo ocenjuje bolj optimistično kot njegovi kolegi. »The Sun je navedel določbe zakona in zavarovalnih pravil, ki bi morala biti v njihovi medsebojni povezavi podlaga za odločitev v korist zavarovatelja.« S njegovega vidika je odločitev pritožbe, ki se je približala resoluciji spora formalno "Tožena stranka je bila dolžna imeti s tožnikom obvezno in nedvoumno določbo pogodbe, ki kaže na nemožnost predčasne odpovedi iz posebnih razlogov," pravi.
Svetlana Tarnopolskaya, partnerica vesoljskega plovila "Yukov in partnerji", tudi meni, da se bo premija zavarovalnici še vedno vrnila, kar bo za zavarovalnice nauk. "Možno je, da bodo zavarovalnice na podlagi rezultatov obravnave tega primera bolj pozorne na oblikovanje pogodbenih pogojev, tako da bo v primeru predčasnega odplačila posojila zavarovalna premija" v neizkoriščenem delu "se ne vrne posojilojemalcu," predlaga odvetnik.
Mnogi posojilojemalci, ki so vsaj enkrat najeli posojilo, so razmišljali, kako vrniti zavarovanje. Takšno vprašanje se lahko pojavi v nekaj dneh po sklenitvi posojilne pogodbe in po načrtovanem ali predčasnem odplačilu posojila. Praviloma je to posledica dejstva, da menedžerji pri vložitvi posojila zavajajo stranke glede stroškov te storitve ali pa o tem na splošno molčijo. Vendar pa obstajajo zakoniti načini, da se odločite za opustitev naloženega zavarovanja.
Upravitelji bank lahko zagotovijo, da je to obvezna storitev, brez katere posojila ni mogoče izdati. Toda v resnici gre za prostovoljno storitev, državljan se sam odloči, ali jo potrebuje ali ne.
Žal mnogi državljani v tej zadevi niso preveč izkušeni, upravitelji bank pa jih lahko prepričajo, celo opravijo posebno usposabljanje o prodaji dodatnih storitev. Včasih se državljani zavedajo dejstva o nakupu zavarovanja po sklenitvi posojilne pogodbe. Zanima jih vračilo naloženega zavarovanja, razumejo, da ga sploh ne potrebujejo. in posojilojemalec se sooči z vprašanjem: "Ali je mogoče po prejemu odpovedati zavarovanje posojila?"
V začetku poletja je začel veljati zakon, ki dovoljuje vračilo zavarovanja. Za mnoge posojilojemalce je to vprašanje res pomembno, zato sem se odločil, da razgradim postopek vračanja in spregovorim o novem zakonu, ki olajša postopek vračila denarja za nepotrebno storitev.
Prej, če je oseba ob prijavi posojila podpisala vlogo za zavarovanje, povratka praktično ni bilo. Po tem, ko so se državljani obrnili na banko ali zavarovalnico, so dobili kategorično zavrnitev: vlogo za zavarovanje je posojilojemalec osebno podpisal, nihče ga ni držal pod strelom, akcija je bila prostovoljna. Vprašanje bi lahko rešili le prek sodišča, vendar morate še vedno dokazati, da vam je bila storitev naložena. Toda nekatere banke so še vedno omogočile brez težav vračilo denarja za zavarovanje v določenem številu dni. Toda to je bolj izjema kot pravilo.
Banka Rusije, ki ureja in zavarovalniški trg, je 1. junija 2016 objavila, da jo lahko državljani, ki so polico kupili, vrnejo in poberejo plačani denar. Uvedeno je bilo obdobje hlajenja 5 dni. V tem obdobju si lahko oseba premisli in se obrne na zavarovalnico, ki je dolžna denar vrniti. Od leta 2018 se je "obdobje ohlajanja" podaljšalo na 14 dni. Vračilo zavarovanja po zakonu je hitro, denar se prosilcu nakaže v 10 dneh.
Na področju kreditiranja ne obstajajo samo prostovoljne, ampak tudi obvezne vrste zavarovalnih storitev, ki spremljajo zavarovana posojila. Govorimo o naslednjih politikah:
Druge vrste dodatnih storitev, ki običajno spremljajo sklepanje posojilne pogodbe, so prostovoljne. Možno je vrniti zavarovanje za kreditne kartice, gotovino, posojila za blago in druge programe. Spremljajo jih:
Ali je zavarovanje posojila zakonito? V vsakem primeru ja. To je dodatna storitev, ki se osebi ponudi pri sklenitvi posojilne pogodbe. Če ni obvezen, ga lahko posojilojemalec zavrne. Če ne kupite obvezne police, bo denar zavrnjen. S ponudbo zavarovanja banka ne zlomi ničesar. V nadaljevanju bomo obravnavali vprašanje, kako zavrniti zavarovanje posojila po prejemu posojila.
V tem primeru vračilo zavarovanja prek sodišča ni pomembno. Če ostanete v obdobju hlajenja, ki ga določi Centralna banka, bo vse veliko lažje.
Navodila po korakih za vračilo zavarovanja:
Upoštevajte, da lahko zavarovanje, sklenjeno pri banki, začne veljati v teh petih dneh. V skladu s tem občan več dni uporablja storitve, nato pa za vračilo dolguje nekoliko nižji znesek, kot je bil plačan. Zavarovalnica bo izračunala ceno storitve za teh nekaj dni in od zneska vračila odštela ustrezen znesek.
Navodila za vračilo zavarovanja niso urejena. Možno je, da bodo nekatere banke dovolile, da se ta operacija izvede prek njihovih pisarn. Poleg tega pisarne zavarovalnic niso vedno v mestu stalnega prebivališča stranke, nato pa se prijava pošlje organizaciji priporočeno po pošti. Le jaz vam svetujem, da pošljete pismo z obvestilom in popisom, da boste imeli pri roki dokazilo o zahtevku za vračilo.
Novi zakon se ne uporablja za kolektivne pogodbe. Pravila veljajo, če posameznik sklene pogodbo z zavarovalnico. In banke so začele prodajati dodatne storitve po kolektivni pogodbi, ki v 14 dneh ne spada pod zakon o vračilu denarja. Dejansko je banka zavarovana in posojilojemalec se ji preprosto pridruži. Kolektivnega zavarovanja v času ohlajanja ni mogoče vrniti. VTB Bank je zdaj znana po tej vrsti zavarovanja. Zato, če ste od 1. februarja 2017 najeli posojilo pri VTB, potem obstaja kolektivno zavarovanje, ki ga je praktično nemogoče vrniti. Bodi previden!
Če je od izdaje storitve minilo več kot pet dni, vračilo po novem zakonu ne spada. Ni vam treba takoj razmišljati o tem, kako zavarovanje posojila vrniti prek sodišča; najprej se obrnite na svojo banko. Zdaj nekatere organizacije za povečanje zvestobe ponujajo možnost, da zavrnejo dodatne vrste storitev, tudi v obdobju, daljšem od 14 dni. To na primer velja v banki Home Credit Bank, Sberbank daje 30 dni za vračilo, to je pomembno tudi v VTB (po pogodbah, sklenjenih pred 1. februarjem 2017), in v nekaterih drugih. Vsi posojilodajalci niso tako zvesti, če preučujete ocene strank, potem Renaissance Loan, priljubljen med posojilojemalci, ne ponuja vračila, tako kot desetine in celo stotine drugih institucij.
Če banki pošljete terjatev, bo ta v skoraj 100% primerih zavrnjena, zavrnitev pa bo upravičena z dejstvom, da je državljan sam podpisal prijavo za zavarovanje. V tem primeru, če ste prepričani, da imate prav, ne morete brez sodišča. Potem je bolje, da zavarovanje vrnete prek odvetnikov, morda bodo našli kakšne vrzeli. Toda v resnici je zelo težko dobiti denar: oseba je sama dala soglasje za storitev in jo plačala.
Ali se zavarovanje vrne, če je posojilo predčasno odplačano? To tudi državljane pogosto skrbi. Polica se sprva izda za celotno obdobje odplačevanja posojila. Skladno s tem, če oseba v celoti odplača posojilo v predpisanem roku, lahko dobi nazaj del plačila za zavarovalne storitve. Na primer, posojilo je bilo vzeto za 2 leti, državljan je dal 40.000 rubljev za zavarovanje. Posojilojemalec je eno leto zaprl posojilo, naslednje leto ne bo uporabljal zavarovalnih storitev, zato je upravičen do vračila 20.000 rubljev.
Vprašanje, kako vrniti zavarovanje po izplačilu posojila, če je le -to odplačano vnaprej, se morate najprej obrniti na banko. Vloga za vračilo zavarovanja posojila piše se takoj pri pisanju vloge za predčasno odplačilo posojila ali se sestavi po zaprtju posojila. Banka ima pravico poslati osebo, da reši vprašanje vrnitve v zavarovalnico.
Za vračilo zavarovanja posojila imate na voljo 14 dni, v tem primeru pomoč odvetnika sploh ni potrebna. Če pa je pogodba še vedno veljavna in je od njene sklenitve minilo več kot pet dni, bo postopek težak, včasih pa tudi nemogoč. Če se banka na vaš zahtevek odzove z zavrnitvijo, je bolje, da se obrnete na odvetnike, ki so v tej zadevi bolj pametni.
Ni skrivnost, da največji delež naloženih zavarovanj pripada potrošniškim posojilom za blago in storitve, ki se izdajajo v trgovinah. Na primer, skoraj nemogoče je bilo kupiti TV, hladilnik ali drugo stvar na kredit ali v obrokih brez preplačila. Vsekakor bodo vključevali zavarovanje, ki ga morate potem zavrniti.
Toda relativno nedavno se je pojavil sodoben način obročnih nakupov v trgovinah brez preplačila brez naloženih zavarovalnih storitev. Če želite to narediti, je dovolj, da imate obročno kartico, s katero greste v trgovino, izberete izdelek in s to kartico plačate na blagajni. Znesek nakupa je razdeljen na več delov in mesečno plačate na kartico. Kartica je popolnoma brezplačna in brez dodatnih storitev.
Na tem finančnem blogu najdete pregledne članke o obročnih karticah.
Občanom lahko svetujem le eno - da ne bi zapravljali časa za papirje in tekanje, je bolje, da takoj kategorično zavrnejo ponujanje dodatnih storitev. Če pa ste kljub temu kupili nepotrebno polico, vam zdaj ni treba porabiti veliko truda, da bi dobili denar nazaj. Banka Rusije je res veliko pomagala posojilojemalcem in jim omogočila vrnitev denarja v petih dneh. Če pa tega roka ne upoštevate, so možnosti za vračilo denarja izredno majhne, včasih pa tudi neprimerne, glede na možne stroške odvetnikov in organizacijo sojenja.
Na koncu priporočam ogled videoposnetka odvetnika, ki daje zelo koristne nasvete:
Pogosto odplačujemo posojilo pred rokom. In zavarovanje ostane pri banki ali pri zavarovalnici. Kako ga pravilno vrniti - v našem članku.
V razmerah sodobnega posojilnega trga je skoraj nemogoče dobiti posojilo, ne da bi zavarovali samo posojilo, pa tudi življenje in zdravje posojilojemalca. Po analizi potrošniških pregledov kreditnih produktov lahko sklepamo, da zavarovanje dejansko vsiljujejo banke.
Večina bančnih posojilojemalcev ne ve, da zakon posojilodajalcem prepoveduje, da zahtevajo obvezno življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca. Posojilojemalec (upravitelj) banke je ob podpisu posojilne pogodbe s posojilojemalcem dolžan slednjemu pojasniti, da je storitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja izključno prostovoljna in nikakor ne vpliva na pozitivno odločitev o izdaji posojila.
Koristnost te vrste zavarovanja je zelo sporna. To je v primeru, ko mora posojilojemalec natančno analizirati vsa tveganja in sprejeti premišljeno odločitev.
Prvi odstavek 421. člena Civilnega zakonika Ruske federacije določa: Državljani in pravne osebe lahko prosto sklenejo sporazum. Prisilitev k sklenitvi pogodbe ni dovoljena, razen v primerih, ko obveznost sklenitve pogodbe določa ta kodeks, zakon ali pogodba.
V našem (kreditnem) interesnem razmerju med posojilojemalcem in posojilodajalcem zakon določa le en primer obveznega zavarovanja. To je zavarovanje hipotekarnega premoženja s strani hipotekarnega hipotekarnega upravitelja (člen 31 zakona Ruske federacije z dne 16. julija 1998, št. 102-FZ "O hipoteki (hipoteka nepremičnine"))
Če je zavarovalna pogodba že podpisana, se zavarovalni zneski redno plačujejo skupaj s plačili posojila ali pa se ob prejemu sredstev od posojilodajalca hkrati bremenijo od zneska posojila, se pojavi logično vprašanje. Kako preračunati znesek zavarovalne premije ali vrniti že plačane zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila posojila.
Korak 1. Obrnite se na banko. Predkazenska rešitev spora.
Z obračunom (zahtevkom) je treba zaprositi za preračun zavarovalnih vplačil ali vračilo dela zavarovalnih premij v zvezi s predčasnim odplačilom posojila. Obrniti se morate na banko (ali zavarovalnico), odvisno od tega, kje je bilo zavarovanje izdano. Vloga mora biti pisna, v dveh izvodih. Vztrajajte, da bančni uslužbenec registrira vašo prijavo in na vašo kopijo vnese ustrezno oznako.
Če je banka geografsko oddaljena, pošljite vlogo po pošti, priporočeno po pošti z obvestilom in seznamom naložb. V vlogi obvezno navedite obdobje, v katerem pričakujete, da se bo banka o tej zadevi odločila. Prosite za pisni odgovor na vašo prijavo. Ne čakajte na odgovor banke na vaš zahtevek, naročite izpisek z osebnega računa. Iz tega dokumenta bo razvidno, katere zneske, za katere zavarovalne police ste plačali. Banka zavrnila? Ne obupajte!
Korak 2. Obrnite se na regulativne organe.
V našem primeru je organizacija, ki nadzoruje dejavnosti banke, telo Rospotrebnadzorja. Shema pritožbe je podobna pritožbi na banko. Vlogi pri nadzornih organih je treba priložiti vašo prijavo na banko, odgovor banke (če obstaja), poštno obvestilo o dostavi vaše vloge naslovniku, seznam prilog k pismu na banko.
Korak 3. Odhod na sodišče.
Lahko greš na sodišče, ne da bi šel skozi organe Rospotrebnadzorja, vendar mora biti posojilojemalec pripravljen na dejstvo, da lahko postopek traja več kot en mesec. Sodišče za prekrške obravnava zahtevke v višini do 50.000 rubljev. Za odhod na sodišče boste potrebovali naslednji paket dokumentov:
Bodite pozorni na pravilnost izračuna zneska terjatve. Znesek povračila zavarovalnih premij je lahko bistveno manjši od zneska pravnih stroškov. Seveda lahko v tožbenem zahtevku od sodišča zahtevate izterjavo pravnih stroškov od banke (zavarovalnice), vendar ne morete biti stoodstotno prepričani, da bo ta zahteva izpolnjena.
Ne pozabite, da je zastaranje po ruski zakonodaji tri leta. To velja za izterjavo vseh plačil za nezakonito zavarovanje, ne glede na to, ali je posojilo odplačano ali ne.
Kot smo že omenili, je zavarovanje v teh primerih obvezno. Še več, ko nastopi zavarovalni primer, je upravičenec banka, ne posojilojemalec. Če je posojilo v celoti poplačano, imate pravico, da banki (zavarovalnici) izjavite o prenehanju zavarovalne pogodbe, saj po celotnem plačilu posojila nepremičnina postane vaša last in ni več zastavljena.
Zavarovatelj vam je dolžan vrniti preostalo stanje s preračunom zavarovalne premije v skladu z zavarovalnimi pogoji. Če ste mesečno plačevali premije, jih lahko nehate plačevati. Odpoved pogodbe je običajno samodejna. Preden se odločite za ta korak, natančno preberite zavarovalno pogodbo. Lahko vsebuje določbe, ki določajo kazni in kazni za takšna dejanja.
Preberite članek in če ti primeri ustrezajo vašim pogodbam, uporabite informacije v praksi. Če nekaj ni jasno, poskusite pogledati video (na koncu članka).
V obeh primerih bodo kot tožene stranke delovale banke in ne zavarovalnice. Je pomembno!
Rešitev št.1- je posojilojemalec izterjal odškodnino, odškodnino za moralno škodo in denarno kazen za prostovoljno neupoštevanje zahteve potrošnika.
Začetek je za vsakogar normalen: z banko ste sklenili posojilno pogodbo. Sporazum (ali pravila posojanja ali splošni pogoji za dajanje posojil) so določali, da se posojilojemalcem zagotavlja storitev povezovanja v zavarovalni program, ki se izvaja na prostovoljni osnovi in ni predpogoj za izdajo posojilo pri banki. Mimogrede, v tem primeru banka KB Renaissance Credit (LLC) nastopa kot tožena stranka.
Potem ko je posojilojemalec podpisal posojilno pogodbo in se strinjal, da se pridruži programu kolektivnega zavarovanja, mu je banka denar nakazala. Nadalje bodisi v sami posojilni pogodbi bodisi v ločenem dokumentu obstaja odredba, s katero posojilojemalec dovoljuje banki, da nakaže del posojilnega denarja z njegovega računa za plačilo zavarovalne premije.
Nadalje je v posojilni pogodbi ali v pravilih posojila mogoče navesti, da če je posojilojemalec izrazil namen sodelovanja v zavarovalnem programu, potem za zbiranje, obdelavo in tehnični prenos podatkov o posojilu v zvezi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe s stranko banka zaračuna provizijo za priključitev na zavarovalni program v višini, ki je določena v pogodbi.
Toda v resnici niti v posojilni pogodbi niti v posojilnih pravilih ne boste našli podatkov o višini bančne provizije samo za povezavo z zavarovalnim programom. Tu bom pojasnil, da znesek, ki ga je banka od vas bremenila pri plačilu zavarovalne premije, vključuje tako zavarovalno premijo kot bančno provizijo.
In tu že lahko vidimo kršitev zakona. Če sporazumi ne vsebujejo podatkov o višini provizije, ki jo banka prevzame, to pomeni, da posojilojemalec ob sklenitvi posojilne pogodbe ni prejel vseh potrebnih podatkov, ki bi zagotovili možnost pravilne izbire storitve .
Zdaj pa se obrnimo na zakon. V skladu s 15. členom Civilnega zakonika Ruske federacije lahko oseba, ki ji je bila kršena pravica, zahteva polno nadomestilo za nastale izgube, če zakon ali pogodba ne določata nadomestila za izgube v manjšem znesku.
Na podlagi člena 10 zakona Ruske federacije "o varstvu pravic potrošnikov" je proizvajalec (izvajalec, prodajalec) dolžan potrošniku pravočasno zagotoviti potrebne in zanesljive informacije o blagu (delih, storitvah). način, ki zagotavlja možnost njihove pravilne izbire.
Določbe 12. člena zakona Ruske federacije "o varstvu pravic potrošnikov", ki določajo pravico potrošnika, da v razumnem roku odstopi od pogodbe in zahteva odškodnino za škodo, če niso podane ustrezne informacije, ne izključujejo v tem primeru pravica potrošnika do izterjave odškodnine na podlagi čl. 15 Civilnega zakonika Ruske federacije, ne da bi preklicali pogodbo kot celoto.
Na podlagi norm zakonov, ki sem jih navedel, ima posojilojemalec pravico zahtevati odškodnino za izgube, ki jih je povzročila banka v višini zavarovalne premije, odpisane z njegovega računa.
Poleg tega je v skladu s členom 15 zakona Ruske federacije "o varstvu pravic potrošnikov" v korist tožnika v zvezi s kršitvijo njegovih pravic kot potrošnika treba vrniti odškodnino za moralno škodo, ki jo lahko ocenite v poljubnem znesku od 5.000 do 50.000 rubljev. Ne, seveda lahko navedete večji znesek, vendar najpogosteje sodišča to zahtevo izpolnijo ravno v takšnih mejah.
In ne pozabite na denarno kazen. V skladu s 6. odstavkom 13. člena Zakona Ruske federacije "o varstvu pravic potrošnikov" se v zvezi s tem, da je sodišče ugodilo posojilojemalčevim zahtevkom, naloži globa v višini 50% zneska izgube in odškodnina za moralno škodo, je od celotnega izterjanega zneska predmet izterjave.
Rešitev št.2- posojilojemalec je prostovoljno pobral od banke neupravičeno bogatenje, moralno škodo in denarno kazen za neizpolnjevanje povpraševanja potrošnika.
Začetek je normalen. Med posojilojemalcem in banko je bila sklenjena posojilna pogodba. Nadaljnje okoliščine se spreminjajo. Poleg pogodbe je posojilojemalec podpisal vlogo za opravljanje storitve "sodelovanje v programu zavarovalne zaščite", s katero je izrazil soglasje, da se banka vključi na seznam zavarovancev po kolektivni zavarovalni pogodbi, ki je bil sklenjen med banko in zavarovalnico. V tem primeru je banka VTB 24 (PJSC), zavarovalnica pa IC VTB Insurance LLC.
V 8. točki vloge, ki jo je podpisal posojilojemalec, je bilo zapisano, da posojilojemalec daje banki pravico vnaprej, da mesečno dvigne sredstva s svojega računa v višini provizije brez dodatnega naloga. Velikost provizije: provizija za sodelovanje v programu zavarovalne zaščite ter nadomestilo za zavarovalne premije, ki jih plača banka - 1,79% se zaračuna od začetnega zneska kreditnega limita.
Z drugimi besedami, višina provizije ni navedena z določeno številko niti v vlogi niti v posojilni pogodbi.
V skladu z delom 1 člena 10 zakona Ruske federacije "o varstvu pravic potrošnikov" je proizvajalec (izvajalec, prodajalec) dolžan potrošniku zagotoviti potrebne in zanesljive informacije o blagu (delih, storitvah) pravočasno, kar zagotavlja možnost njihove pravilne izbire. Za nekatere vrste blaga (dela, storitve) seznam Ruske federacije določi seznam in načine posredovanja informacij potrošnikom.
V skladu s prvim odstavkom 16. člena istega zakona so priznani pogoji pogodbe, ki kršijo pravice potrošnika v primerjavi s pravili, določenimi z zakoni ali drugimi pravnimi akti Ruske federacije na področju varstva potrošnikov. kot neveljaven.
V skladu z odstavkom 1 člena 934 Civilnega zakonika Ruske federacije se po pogodbi o osebnem zavarovanju ena stranka (zavarovalnica) zaveže, da bo za pogodbeno pristojbino (zavarovalno premijo), ki jo plača druga stranka (zavarovanec), plačala pavšalni znesek ali plačilo zneska (zavarovanega zneska), ki je v pogodbi redno določen v primeru škode za življenje ali zdravje zavarovanca samega ali drugega državljana, navedenega v pogodbi (zavarovana oseba), ki je dopolnil določeno starost ali dogodek življenjsko dobo drugega dogodka, ki ga določa pogodba (zavarovalni primer).
V nasprotju s to določbo zakona višina zavarovalne premije ni bila navedena v vlogi, drugih dokumentih, ki jih je banka predložila posojilojemalcu.
Iz razporeda odplačevanja posojila izhaja, da je moral posojilojemalec v času trajanja posojilne pogodbe plačati provizijo za sodelovanje v zavarovalnem programu v višini več kot 40% zneska posojila.
Sodišče je ob upoštevanju opisanih okoliščin primera odločilo, da posojilojemalec ob sklenitvi posojilne pogodbe ni prejel vseh potrebnih podatkov za zagotovitev pravilne izbire storitve.
Določbe 12. člena zakona "O varstvu pravic potrošnikov" določajo pravico potrošnika, da v razumnem roku odstopi od pogodbe in zahteva odškodnino za škodo, ko posreduje neprimerne informacije.
Sodišče je ob upoštevanju opisanih pravnih pravil in 15. člena Civilnega zakonika Ruske federacije menilo, da je treba povrniti znesek provizije, ki jo banka zadrži z računa posojilojemalca.
Poleg tega so od banke izterjali odškodnino za moralno škodo v višini 5.000 rubljev in denarno kazen v višini 50% zbranega zneska.
V obeh primerih so posojilojemalci svoje pravice branili sami, brez sodelovanja odvetnika. In zaman, kajti če bi se obrnili na specialista, bi lahko njegove storitve dobili brezplačno. No, najprej je brezplačno, stranke plačajo za delo odvetnika, potem pa bi lahko, potem ko so na sodišču ugodile svojim zahtevkom, te stroške povrnile na račun bank. Posledično bi jim, kot sem napisal, denar, porabljen za odvetnika, vrnil, kar pomeni, da bi jim pravne storitve postale brezplačne.
V teh dveh primerih sem poskušal čim bolj podrobno opisati bistvo sporov in pravno podlago za položaj posojilojemalcev. Če ste se že soočili s pravdami, sami ustvarili svoje tožbene zahtevke, mislim, da boste lahko na podlagi mojega članka napisali tožbo in z njo odšli na sodišče.
Če vam takšno delo otežuje, se lahko vedno obrnete na mene in naročite pripravo tožbenega zahtevka. Za to imam posebno potrdilo, priporočam ga. Da, moje delo stane veliko denarja, po drugi strani pa boste prejeli strokovno pripravljeno tožbo, s katero vas ne bo sram priti na sodišče, kot bonus pa vam bom pripravil podrobna navodila o kako vložiti tožbo na sodišče in kako zagovarjati svoje stališče na sodnih obravnavah.
Vprašanja, želje, predlogi - vse napišite v komentarjih k članku. Razpravljali bomo o vseh niansah, morda že imate sodno prakso o sporih, ne oklevajte in delite s svojimi bralci.
Pri prijavi posojila banka stranki pogosto ponudi podpis pogodbe o prostovoljnem zavarovanju. V primeru hipotekarnih posojil ali posojil z zavarovanjem je to videti logično - banka z obveznim zavarovanjem prejme določena jamstva, ko nastopijo višje sile. Če se dolg posojila odplača vnaprej, zavarovanje še naprej deluje. Vračilo zavarovanja v primeru predčasnega odplačila posojila je možno, na banko (zavarovalnico) je treba poslati vlogo z zahtevo za vračilo denarja, vplačanega po zavarovalni pogodbi.
Ko so sredstva vrnjena predčasno, je zavarovalna pogodba, sklenjena hkrati s posojilom, še vedno veljavna. Če ga želite prekiniti, se morate prijaviti organizaciji, kjer je bila pogodba sklenjena. Obstaja možnost postopka za vračilo dela plačane zavarovalne premije. Vse pogoje za vračilo denarja je treba vnesti v posebno klavzulo pogodbe.
Treba je razumeti, da se v primeru predčasne odpovedi posojilne pogodbe vrne le del zavarovanja (tisti, ki so banki vrnili denar pred iztekom prvega meseca od datuma podpisa posojilne pogodbe, se v celoti zahtevajo vračilo zavarovanja v primeru predčasnega odplačila posojila). Vloga za vračilo se pošlje banki, če je bila zavarovalna premija vključena v paket predlogov za bančne storitve, ali neposredno zavarovalnici.
Posojilojemalec ima pravico, da se s pisno vlogo (v 2 izvodih) obrne na zavarovalnico za vrnitev neuporabljenega dela police. Dogovor je treba natančno preučiti, v katerem so podrobno opisani pogoji za vračilo ali vračilo denarja, če se dolg odplača predčasno. Postopek predčasne odpovedi pogodbe je določen v členu 958 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Pogosta je situacija, ko je zavarovanje vključeno v standardni paket bančnih storitev. Potem ni neposrednega dogovora, znesek, ki je bil od posojilojemalca na banko nakazan, pa predstavlja provizijo finančne institucije in ga ni mogoče vrniti. Nekatere banke svoje stranke izpolnijo na pol poti: Sberbank Ruske federacije, VTB Moskva, Alfa Bank vrača denar, če ste se povezali z lastnim zavarovalnim programom, in ko od datuma podpisa ni minilo niti enega meseca, se vrne celoten znesek.
Pogoji odpovedi pogodbe in verjetnega vračila dela zavarovanja v primeru predčasnega odplačila posojila so zapisani v samem dokumentu, ki ga ureja Civilni zakonik. Zavarovatelj lahko vključi klavzulo, da ob zaprtju posojila ne sme vrniti dela plačil. Pri sklenitvi zavarovanja neposredno pri banki se zmanjšajo možnosti vračila neuporabljenega denarja za zavarovanje, razen v primerih, ko banka prostovoljno ne vnese postavke »Vračilo zavarovalne vsote v primeru predčasnega odplačila posojila«.
Pomembne in obvezne zahteve za plačilo zavarovalne premije za vračilo zavarovanja v primeru predčasnega odplačila posojila so lahko:
Odnos med zavarovalnico in stranko ureja člen 958 Civilnega zakonika Ruske federacije. V njem so določeni pogoji za predčasno prekinitev pogodbe in oblika odnosov med strankama:
Zelo pogosto lahko zavarovalnica zavrne delno vračilo zavarovalne premije v primeru predčasne zavrnitve zavarovanja, pri čemer se sklicuje na 2. odstavek 2. člena. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije. Pristojni odvetnik lahko to točko zaobide s sklicevanjem na samo besedilo zavarovalnega tveganja - ko posojilo odpade, verjetnost nastanka zavarovalnega dogodka izgine, kar organizacijo zavezuje k plačilu dela premije.
Za vračilo vplačane zavarovalne premije se zavarovanec pošlje v standardnem obrazcu na polno ime vodje organizacije z navedbo imena in naslova prijavitelja, števila in trajanja pogodbe. Določa razlog za vračilo ali preračun zavarovanja (predčasno odplačilo posojila), terjatev prosilca.
Po zakonu banka pri izdaji posojila ne bi smela vztrajati pri obvezni sklenitvi zavarovalne pogodbe, vendar finančna institucija le redko posoja denar brez zavarovanja. Če želite zbrati del plačil, morate:
Za predčasno odpoved zavarovalne pogodbe, sklenjene ob prejemu kreditnih obveznosti, je treba to prijaviti banki ali zavarovalnici. Vsem pritožbam je treba dodeliti vhodne številke, tako da se v primeru zavrnitve preračuna zavarovalnih premij lahko obrnete na vloge na sodišču. Kadar ni mogoče osebno stopiti v stik z zavarovalnico, lahko to storite pisno tako, da pošljete prijavo s priporočeno pošto.
Kadar je v pogodbi možno izplačati zavarovanje posojila v primeru predčasnega odplačila hipoteke, avtomobilskega posojila ali potrošniškega posojila, zavarovalnica ali banka pa je zavrnjeno plačilo, morate najprej vložiti vlogo na Rospotrebnadzor, nato na sodišče. Upoštevati je treba, da bo pravne stroške nosila zavarovalnica, sodna praksa pa ni spodbudna.
Ko se obrnete na zavarovanca za plačilo zavarovanja, ki se lahko vrne ob predčasnem odplačilu posojila, morate imeti:
Če pogodba ne vsebuje določbe o nemožnosti vračila zavarovalnega salda v primeru popolnega ali delnega predčasnega odplačila posojila, so lahko objektivni razlogi za zavrnitev izplačila zavarovalne police:
Zelo pogosto banka pri izdaji potrošniškega posojila skupaj s podatki SMS, izdajanjem plastičnih kartic ponuja zavarovanje kot del svežnja bančnih storitev. Posojilo se izda le ob nakupu celotnega paketa; zavrnitev bo povzročila neizplačilo posojila. Ko je posojilo odplačano predčasno, se plača zavarovalna premija, saj za dejanja strank ne velja pristojnost člena 958 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Obstaja izhod iz situacije: pri registraciji police se v skladu s členom 2, člen 934 Civilnega zakonika Ruske federacije določite kot upravičenec. To je treba storiti pred sklenitvijo posojilne pogodbe. Za razliko od paketnega zavarovanja bo premija plačana posojilojemalcu. Če banka v primeru predčasnega odplačila noče plačati dela zavarovanja, je bolje, da se obrne na nadzorni organ (Rospotrebnadzor) in nato toži.
