Kredit - To je sistem gospodarskih odnosov v zvezi s prenosom od enega lastnika v drugo v začasni uporabi vrednosti v kakršni koli obliki (blago, monetarni, neopredmeteni) o pogojih odplačevanja, nujnosti, obveznosti.
Kredit - To je blago, prodano za določeno ceno - - odstotek posojila in na posebnih pogojih - za čas, z vračilom.
Osnovno načela posojanja so vrnite se, nujnost in popdadd.. Vrnite se Dopodbuja, da se bodo vrednosti, ki so dovoljene v predpisu (kreditna pogodba), najpogosteje vrnejo denar prodajalca kredita (upnik). Kršitev načela odplačevanja lahko povzroči nepopravljivo škodo posojilodajalcu, zato je v sodobnih pogojih v posojilnih sporazumih običajno spodbujanje metod zavarovanja tveganj za posojila. Ciljna usmeritev posojil zagotavlja vrnitev in izplačevanje posojila.
Kreditna pogodba - pisna pogodba posojilodajalca in dolžnika pri zagotavljanju posojila podrobno določa pogoje poplačila, nujnosti in obveznosti.
V skladu s čl. 819 civilnega zakonika kreditne pogodbe ali druge kreditne organizacije (upnik) se zavezuje, da bo zagotovil posojilojemalca z gotovino v višini in v skladu s pogoji, ki jih določa Pogodba, in posojilojemalec se zaveže, da bo vrnil znesek denarja in plačilo obresti na to. Sporazum o posojilu je treba skleniti pisno. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe.
Kreditno tveganje - tveganje, ki ga dolžnik ne vrne do upnika posojila. Zavarovanje tveganja posojil je sistem za zagotovitev vrnitve posojila posojila pravočasno.
Nujnost posojanja - To je naravna oblika odplačevanja posojil. To pomeni, da se posojilo ne bi smelo biti preprosto vrnjeno, vendar se vrne na strogo dogovorjeno v posojilni pogodbi. To storiti, v posojilni pogodbi je podrobno razvit urnik odplačevanja kreditov in plačila obresti. Na primer, urnik odplačevanja posojil, izdan s pogojem nadomestila po 10 letih od 10% na leto, izgleda takole (Sl.64):
Sl. 64. Urnik odplačevanja kreditov 10 let od 10% na letoVarnostni kredit - Načelo dodatnega kreditiranja, ki je vedno vključeno v posojilno pogodbo.
S sprejetjem zakona "o bankah in bančnih dejavnostih" so poslovne banke lahko izdale posojila svojim strankam v okviru arzalnih oblik zavarovanja.
Najpogostejše vrste posojil so:
Načelo plačilo Posojilo pomeni, da bi moral posojilojemalec denarja narediti določeno enkratno pristojbino za uporabo posojila ali plačila v dogovorjenem obdobju.
Dodatno načelo Posojanje je to tARGET.ki ustvarja pogoje za izpolnjevanje načel odplačevanja in izplačevanja posojil, pa tudi v določeni meri in njihovi nujnosti. To načelo vključuje izdajo posojila v jasnem cilju njene uporabe (predpisano v pogodbi o posojilu). Ciljna usmeritev posojila omogoča upniku, da jasno predstavi zmogljivosti posojilojemalca, da vrne posojilo pravočasno z obrestmi. Najbolj stabilno posojajo produktivne cilje, ko vloženi denar daje resnične donose.
Načelo diferenciacija kredita pomeni drugačen pristop k posojilojemalcem, odvisno od njihovih resničnih možnosti za izplačilo posojila.
Načelo diferenciranega pristopa k posojilojemalcem, odvisno od njihovih resničnih možnosti, odplačilo kredita, ki vključuje delitev posojilojemalcev na prvi razred in dvomljiv. V teh skupinah se običajno uporablja podrobnejša diferenciacija. bonitetne ocene. Znotraj bonitetnih ocen so dolžniki drugače različni, ob upoštevanju celotnega kompleksa meril.
Solventnost - To je sposobnost posojilojemalca, da vrne posojilo v času z obrestmi. Odvisno od gospodarskih in družbeno-političnih dejavnikov.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnih posojil vam omogoča, da opazujete tako nacionalne interese in interese obeh predmetov kreditne transakcije banke in posojilojemalca.
V preteklosti je prva oblika posojila postala uspari Kredit, ko so bila posojila zagotovljena za zelo visoko pristojbino. Uživni odstotek je običajno presegel 100% in pogosto dosežen 300-500% na leto. Po običajnem interesu je bila potrebna obvezna materialna posojila.
Komercialni kredit - To je zagotavljanje blaga s strani prodajalca kupcu z zamudo pri plačilu. Ker takojšnje plačilo ne pride, je obdobje posojila rok za odloženo plačilo. Za to posojilo se naravno obresti zaračuna (slika 67).
bančno posojilo - To je zagotavljanje posojila posojilu kreditni kartici v glavni kreditni instituciji (banka) o pogojih nadomestila, pristojbin, za obdobje in v strogo dogovorjenih ciljih, in najpogosteje v skladu z jamstvom ali zavarovanim. Prejemniki bančnega posojila so lahko fizični in pravni subjekti (Sl. 68).
Tako je banka, ki se ukvarja s posojili, ki se oblikujejo iz denarja, mobiliziranih na depozite.
Bančni dobiček \u003d Odstotek posojila - depozit
Kot izhaja iz predstavljene formule, bi morala bančna posojila, da bi dobiček ohranila razmerje:
Odstotek posojila ≥ odstotek depozita
Tako je dobičkonosnost posojil izraženo v obrestni meri, ki predstavlja razmerje med višino odstotka do obsega posojilnega kapitala. Obrestna mera je dinamična vrednost in je odvisna predvsem od razmerja med povpraševanjem in dobavo posojilnega kapitala, ki je, nato pa določajo številni dejavniki, zlasti:
Nazadnje nove obrazce Bančne posojanja: zafing.. Leasing. - To je dogovor o dolgoročnem najemu premičnin in nepremičnin. Kreditne odnose v lizingu se pojavljajo med najemodajalcem, ki je lahko bančna ali finančna družba, in najemnik - podjetje, ki uporablja lizinške zmogljivosti v svojih dejavnostih. Leasing je kombinacija posojila z najemnino. Leasing je vedno servisiran z dolgoročnim posojilom, ki neha gotovinsko plačiloniti kompenzacijsko plačilo(Izdelki, izdelani na zakupljeni opremi).
Faktoring. - posredniško operacijo (razlika) kreditne institucije za izterjavo sredstev od dolžnikov njihove stranke in upravljanju njenih dolžniških zahtev.
Potrošniško posojilo je povezano z bančnimi posojili končni uporabnik (prebivalstvo). Njen glavni značilnosti:
posojilojemalci so posamezniki;
namen takih posojil je, da se uporabljajo za doseganje končnih potreb prebivalstva.
3. Otvoritev bančnih računov.
V vrednosti posojila, ki se zagotavlja fizičnemu obrazu, takšne pogoje kot "potrošniški kredit", "osebno posojilo", "maloprodajno posojilo" se včasih uporabljajo. Trenutno se izraz "osebno posojilo" (invidualcredit) uporablja v široki vrednosti posojila, ki jo je banka zagotovi fiziki. Kot opcija za prevod angleško govorečega mandata, je tudi tesen koncept "osebnega posojila" (Personalcredit). V vsakem primeru, ne glede na vrsto posojil prebivalstvu, posojilna politika vsake banke predpisuje, da se preuči zavarovanje kot sekundarni dejavnik kreditne transakcije, izpostavljanje potencialne sposobnosti posojilojemalca za plačilo posojila prvemu mestu.
Obstoj koncepta "maloprodajnega posojila" je posledica dejstva, da se izraz "maloprodaja" v ožjem smislu uporablja v smislu zagotavljanja vseh storitev za prebivalstvo. Po analogiji je bil ta koncept prenesen na storitev za opravljanje posojil prebivalstvu. Glede na najnovejše trende v bančni praksi je angleški-jezikovni izraz "maloprodaje" pogostejši.
V sodobnem finančnem in kreditnem slovarju je uredil M.G. Ušesar in ps Nikolsky Posojilo posojilo je opredeljeno kot obrazec za posojilo, v katerem je posojilo zagotovljeno posamezniku za pridobitev potrošniškega blaga in storitev.
Potrošniški kredit je gospodarski odnosi med posojilodajalcem in posojilojemalcem - posameznika, v obliki premikajočega kapitala v denarnih pogojih, ki temeljijo na splošno sprejetih načelih in se izvajajo za financiranje izdatkov posojilojemalca, povezane z uporabo, uporabo, uporabo blaga, blaga in storitev, da bi zadostili potrebam.
Potrošniška posojila je medsebojno povezan kompleks organizacijskih in funkcionalnih, dokumentarnih, pravnih in gospodarskih postopkov, ki sestavljajo en sam mehanizem za interakcijo kreditne institucije s posameznikom o zagotavljanju potrošniških posojil.
Avtorjeva ekipa pod vodstvom O.I. Lavrushina označuje potrošniško posojilo kot prodaja potrošniškega blaga s trgovskimi podjetji z zamudo pri plačilu ali zagotavljanju posojil nakupu potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih vrst osebnih stroškov (pristojbine za usposabljanje, zdravstvena oskrba itd. ).
E.f. Zhukov ugotavlja, da se potrošniški kredit prepleta z bančništvom, saj trgovske družbe uporabljajo obveznosti potrošniškega dolga, da pridobijo posojila od bank.
G.n. Beloglazaz in l.p. Rabbiretsky razumejo potrošniško posojilo kot eno od oblik posojila, ki služi sredstvo za zadovoljevanje različnih potrošniških potreb prebivalstva.
D. Strebkov značilno potrošniško posojilo širše: ne le kot institucionalno, ampak tudi kot ne-interventni medosebni dolg. Najpomembnejši parameter za to je vrnitev sredstev. Vendar pa ugotavlja, da je lahko določitev posebnega obdobja vračanja dolga, potreba po plačilu obresti, formalno (pisno) konsolidacijo sporazuma v posojilnih razmerah - zadolževanje med posameznimi državljani, je lahko odsoten. Tako v okviru potrošniškega posojila razume dejavnosti posameznika ali gospodinjstva, v procesu, katerih sredstva so zadolževanje, kar pomeni njihovo obvezno dodatno vrnitev.
E.J. Dollaan, K.D. Campbell, R.J. Campbell definira potrošniško posojilo kot posojila prebivalstvu, ki je zagotovljena za pridobitev potrošniškega blaga za dolgoročno uporabo.
Po definiciji upravnega odbora ZDA, ki mesečno objavlja statistične informacije o potrošniških posojilih Združenim državam, potrošniškim kreditom je kratkoročni in dolgoročni dolg posameznikov in potrošnikov do finančnih institucij, trgovine na drobno in druge distributerje za posojila za nakup blaga in storitev. Ta dolg ne vključuje hipoteke za nepremičnine in posojila za nakup zavarovalnih polic.
G.S. Panovna ugotavlja, da je konvencionalnost izraza "potrošniški kredit", ki se kaže v tem, da je v njem bolj produktivno kot potrošniške lastnosti.
Produktivne značilnosti posojil za potrošnjo so, da je posojilo predvideno za potrošniške namene, namenjene reprodukciji življenja ljudi (hrana, oblačila, rekreacija itd.). Po njenem mnenju je v tem primeru dejansko bolj oproščena, da bi govorila o "posojanju prebivalstvu".
Po drugi strani pa ugotavlja, da so posojila za sedanje potrebe, ki jih zagotavljajo banke, kot tudi posojila, ki jih gotovina gotovina z medsebojno pomočjo v podjetjih, organizacijah in institucijah - so običajno posojila, ki imajo doslednost, in posojila za pridobivanje ali gradnjo stanovanj, \\ t Gospodarska zgradba in popravila stanovanj - proizvodnja.
To je v bistvu drugačen pristop k razlagi potrošniških posojil v naši državi in \u200b\u200bnajbolj razvitih državah zahoda, kjer potrošnik zahteva le posojila nakup potrošniškega blaga ali plačilnih storitev. In hipotekarna posojila, posojila za gradnjo, popravila in nakup stanovanjskih potrošnikov se ne upoštevajo. Relativno dolgoročna narava in pomembne velikosti je vnaprej določena potreba, z vidika zahodnih bančnikov, njihovo ločevanje in obračunavanje ločene nosilne linije v poročanju poslovnih bank. V zvezi s tem, G.S. PANOVA ugotavlja, da Zahodni pristop ne odraža natančno koncepta posojila "potrošnikov", saj stanovanja, hipotekarna posojila uporabljajo tudi prebivalstvo na namen potrošnje, in ne proizvodnje.
Klasifikacijo potrošniških posojil posojilojemalcev in posojilnih predmetov se lahko izvede za številne znake, vključno z vrsto posojilojemalca, vrste zagotavljanja, odplačevanja, zrelosti, ciljne uporabe, posojilnih predmetov itd.
Klasifikacija potrošniških posojil V skladu z vrsto posojilojemalca, ciljne usmerjenosti, kreditnega obdobja, varnosti, metode odplačevanja in obrestne takne je mogoče zastopati na sl. 1.1 (Dodatek 1).
Klasifikacija potrošniškega posojila v red in tehnologija dodeljevanja, narava prometa sredstev, raven kreditnega tveganja, vrsta objekta porabe je lahko zastopana na sl. 1.2 (Dodatek 2).
Trenutno se posojanje prebivalstva doživlja pravi delovni razcvet: v zadnjih 4 letih se je delež posojil prebivalstvu v sredstvih bančnega sistema povečal za 3-krat, razmerje med maloprodajnimi posojili in BDP pa je skoraj 6-krat. To je mogoče razložiti z več razlogi:
Analiza dejavnosti največjih bank na področju posojanja prebivalstvu je pokazala, da poleg visokih stopenj rasti tovrstnega posojila, ki so jih potekle, potekle na njih (Sl. 1.3, Dodatek 3) precej hitro narašča.
Kreditne vrste so temeljni element mehanizma posojanja prebivalstva. Spremembe se morajo dotakniti tudi strukture posojil prebivalstvu v smeri rasti priljubljenosti neciljnih posojil in hipotekarnih posojil.
Najbolj privlačna pri neciljnih posojilih (krediti za nujne potrebe) je udobje. Na primer, da bi dobili avto posojilo, je treba zavarovati avto in dati alarm, pomemben začetni prispevek je potreben za hipotekarno posojilo. Posojilo za nujne potrebe se pridobiva z denarjem, porabijo po lastni presoji brez kakršnih koli pogojev in omejitev banke (razen naravne zahteve - pravočasno odplačilo posojila). Kredit za nujne potrebe ni vezan na predmet nakupa, znesek posojila prihaja neposredno posojilojemalcu, in ne na tekoči račun podjetij, kot se zgodi v primeru avtomobilov posojila. Tako posojilo za nujne potrebe vam omogoča nakup blaga ali storitev, nedostopna s pomočjo konvencionalnih ciljnih posojil, kot tudi osvoboditev posojilojemalca iz vseh vrst "dodatnih storitev", ki je dolžan izkoristiti ciljno usmerjeno posojilo , kot je zavarovanje v družbi, ki jo je navedla banka. V mnogih bankah, ki delajo s prebivalstvom, je večina posojilnega portfelja za potrošniško posojanje že na neciljnih posojilih, njihova velikost pa bo stalno naraščala.
Hkrati je potrebno bolj aktivno uporabljati hipotekarna posojila, ne pa osebnih posojil, kot je zdaj, to je, da spremeni strukturo posojil. Trg hipotekarnih posojil je nedvomno najbolj obetaven. Večina bank že ima svoj razvoj na tem področju, izražena v obliki hipotekarnih posojilnih programov. Toda donos tukaj je majhen, saj posojila ni masivna. Dejavnosti na tem področju so povezane z velikim številom tveganj v glavnem trajanju posojilnega obdobja. Zato je strošek kreditnih storitev zelo velik.
Da bi pritegnili stranke, je potrebno, najprej zmanjšati obrestno mero z izključitvijo tveganja neplačila. Za to morajo banke odrezati nezanesljive posojilojemalce in preprečevati primere neporavne in s tem povezane dodatne stroške. Glede na nizko varnost državljanov s stanovanji, nezadovoljivo stanje stanovanjske fundacije, kot tudi, ob ohranjanju sedanjih stopenj rasti dohodka prebivalstva, je mogoče pričakovati znatno povečanje hipotekarnih posojil v prihodnosti leta, katerih delež v celotnem obsegu izdanih posojil se bo nenehno povečal.
Trg za izobraževalno posojanje je manj razvit. Glavna ideja je prekinitev zaprtega kroga: pomanjkanje potrebnega izobraževanja - nizkih zaslužkov - pomanjkanje sredstev za izobraževanje - odsotnost potrebnega izobraževanja. Značilnosti izobraževalnega posojila je sestavljena iz nizke obrestne mere (čim bližje stopnje refinanciranja) in obsežnega obdobja vračila posojila (do 10 let).
Trendi razvoja ruskega trga posojil so povezani z odpravo težav na tem področju. Razlikuje se lahko naslednji problemi posojil prebivalstvu: problem nelojalne konkurence in informacijski problem je tesno povezan z njim. Izvedene oglaševalske družbe, tržni dogodki ne zagotavljajo v celoti posojilojemalcev pomembne informacije o vidikih in problemih bančnih posojil, zlasti o dejanski vrednosti posojila. Banke bi morale biti zainteresirana za dejstvo, da so bile obrestne mere za posojila "odprta", saj je to neposredno povezano s solventnostjo posojilojemalca, in zato z zmanjšanjem tveganja neplačil posojila. Prvi korak v boju proti brezvestnemu konkurenci je bila priporočila kreditnih institucij o standardih razkritja informacij pri zagotavljanju potrošniških posojil, ki jih je razvila Zvezna antimonopolna služba (FAS) in centralne banke Ruske federacije, sprejetje zakona o kreditnih zgodbah, kot tudi razmisliti o državni dumi zakona o posojilih potrošnikov.
Dodatna plačila, ki jih mora posojilojemalec plačati poleg odplačevanja glavnega dolga in obresti na posojilo. Tej vključujejo:
In samo nastavitev vseh odborov in provizij omogoča, da doseže popolno sliko o dejanskih stroških posojila. Kot rezultat tega pozove, skupna obrestna mera raste večkrat, tudi če je tako imenovano obrestno brezplačno posojilo.
Omejitev rasti posojil za mnoge banke je velikost njihove osnove virov in kapitalizacije. Zato bi morale banke, ki se ukvarjajo s posojili, okrepiti politike vlog po analogiji s tujimi izkušnjami, kar kaže, da prispevki posameznikov s pomembnim virom vira sredstev potrošnikov posojil.
Razvoj relativno novih vrst posojil (posojila za izobraževanje, posojila mladim družinam za gospodarstvo in podobno) zahtevajo tudi povečanje sredstev. V zvezi s temi bankami je treba zagotoviti rast in optimizacijo strukture baze virov z diverzifikacijo privlačnosti virov, ob upoštevanju njihovih prednosti in slabosti. Izvajanje te naloge je mogoče na podlagi razvoja takšnih načinov, da bi pritegnili vire, kot: širitev orodij za refinanciranje Rusije; vsestranskost in razpoložljivost za banke; umestitev poslovnih bank lastnih obveznic na trgu vrednostnih papirjev; Listinjenje portfelja posojil.
Razvoj in izboljšanje standardiziranih bančnih produktov, ki so nastali na podlagi tržnih tržnih raziskav, čim bolj jasne za končne uporabnike. Takšni izdelki so lahko: kreditne kartice, avto posojila, ekspresijo posojila, posojila mladim družinam za gospodarstvo, hipotekarnega posojila itd.
Da bi izboljšali kakovost storitev, je treba povečati strokovnost in materialno zanimanje neposrednih menedžerjev, ki delajo s strankami, z uvajanjem gradiva in neopredmetenih metod za spodbujanje prodajnih posojil na tem področju.
Glede na posebnosti razvoja posojil prebivalstvu, je organizacijska struktura, predstavljena v tabeli 1.1 (Dodatek 4).
Te delitve so elementi organizacijske strukture banke, ki so oblikovane za optimizacijo te strukture na podlagi zahteve po zagotavljanju svoje strukturne in funkcionalne popolnosti in zadostnosti za izvajanje in nadaljnji razvoj posojil prebivalstvu.
V bližnji prihodnosti, po globalnih trendih v razvoju potrošniških posojil, v naši državi, se bančni drobno smeri preoblikovati v tri glavne smeri:
Za razvoj teh programov banke potrebujejo:
Nedvomno je gospodarska kriza v Rusiji odšla v upad. Vendar pa finančne in kreditne organizacije še vedno ne morejo privoščiti distribucije denarja v enakem znesku. Odstotek zapadlih sporazumov je neposredno odvisen od kakovosti preverjanja posojilojemalca v času posojila. Iz tega razloga, postopek zavarovanja (preverjanje), plača še posebej pozornost. Kreditne institucije se obnovijo po svetovni gospodarski krizi in ponovno nadaljujejo z aktivnim krediti prebivalstvu. Vendar pa se postopek za izdajo posojila radikalno razlikuje od posojil v času pred krizo.
Pred nekaj leti je bil v headayju potrošniških posojil, postopek za nakup na kredit, preprost in ni zasedel veliko časa. Preverjanje osebnih podatkov potencialnih posojilojemalcev je bilo izvedeno v skladu s sistemom točkovanja. Vključuje količino značilnosti, kot so spol, starost, zakonski status, kraj dela, dohodek in druge informacije. Po mnenju zadetnih točk je banka sprejela odločitev, da posojilojemalec ali zavrnitev.
Komercialno posojilo zagotavlja eno delujočo podjetje v drugo v obliki prodaje blaga z zamudo pri plačilu. Orožje takega posojila je račun, plačan prek komercialne banke. Predmet komercialnega posojila je praviloma blagovni kapital, ki služi vezju industrijskega kapitala, gibanje blaga s področja proizvodnje na področju porabe. Posebnost komercialnega posojila je, da se posojilni kapital tukaj združuje z industrijskimi. Glavni cilj takšnega posojila je pospešiti proces prodaje blaga in nastal v njih. Odstotek komercialnega posojila, ki je vključen v ceno blaga in znesek računa, je običajno nižji kot na bančnem posojilu. Velikost komercialnega posojila je omejena na znesek rezervnega kapitala, ki ima industrijske in trgovske družbe.
Bančno posojilo zagotavljajo banke in druge kreditne in finančne institucije pravnim osebam (industrijski, prometni, trgovski družbi), prebivalstvo, država, tujimi strankami v obliki gotovinskih posojil. Bančno posojilo presega meje komercialnega posojila v smeri, časovni okvir, velikosti. Ima širše področje uporabe. Pomembna zamenjava bančnega poslovanja komercialnega borze naredi to posojilo bolj elastično, širi svoj obseg, povečuje varnost. Znesek posojila je odvisen od rasti in upada proizvodnje in prometa. Povpraševanje na kredit določa stanje dolga v različnih sektorjih gospodarstva. Vendar pa je tudi podvržena nihanjem v gospodarstvu. Bančno posojilo je dvojni značaj: lahko deluje kot kapitalsko posojilo za podjetja, ali v obliki posojila denarja, tj. kot sredstvo za plačevanje dolgov.
V procesu posojanja banke uporabljajo številne organizacijske in gospodarske tehnike za zagotavljanje in vrnitev posojil. V celoti sprejema kot zasebnih ukrepov za organizacijo kreditnega procesa, njena ureditev v skladu z načeli posojanja se imenuje mehanizem posojil. Kot sestavni elementi, mehanizem kreditiranja vključuje: analizo kreditne sposobnosti posojilojemalca, organizacijskih in ekonomskih tehnik za izdajo in vračilo posojil, posojilnih metod, pripravo in sklepanje posojilne pogodbe, izvajanje nadzora nad izvajanjem posojilna pogodba (kreditno spremljanje).
Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca banka opozarja na red in stopnjo udeležbe lastnih sredstev posojilojemalca v dobro poslovanju, medtem ko je obseg lastnih sredstev v gospodarskem prometu podjetja vpliva na vrednost posojila Izdana je posredno, in sicer z ustanovitvijo razreda stranke v razredih stranke pri določanju njegovih kreditov. Kreditna sposobnost je sposobnost posojilojemalca, da plača svoje dolžniške obveznosti, vključno z glavnimi plačili dolga in obresti. Cilji in cilji analize so zaključeni v opredelitvi in \u200b\u200bnapovedu: sposobnost posojilojemalca, da se poravna z dolžniškimi obveznostmi do perspektive; stopnja tveganja, da je banka pripravljena prevzeti; velikost posojil, ki se lahko zagotovi; Pogoje za zagotavljanje posojila.
Blizu pomena je izraz "Solventnost stranke". Označuje prisotnost ali odsotnost neplačila na določenem datumu, zato je plačilna sposobnost bolj zmogljiv izraz kot kreditna sposobnost.
Potrošniški kredit običajno zagotavlja trgovske družbe, banke in specializirane kreditne in finančne institucije za pridobitev blaga in obrokov z obroki. Običajno se s pomočjo takega posojila izvajajo dolgoročno blago (avtomobili, hladilniki, pohištvo, gospodinjski aparati).
Potrošniška narava posojil za posameznike se določi z namenom zagotavljanja posojila (predmet posojil). Razvrstitev potrošniških posojil posojilojemalcev se lahko izvede za številne znake, vključno s subjekti kreditne transakcije, s ciljno usmeritvijo, po vrstah zavarovanj, v skladu z metodo odobritve, pravočasno, odplačevanja metod itd. Mkhiatient s.v. Industrijski marketing. - M.: Eksmo. 2006. - P. 368.
Banka je bolj donosna, da se posojila redno unovčijo v celotnem obdobju pogodbe, saj pospešuje razrešnico posojila in izdaja kreditne vire za nove naložbe, s čimer se poveča njegova likvidnost bančništva / ed. D.E., prof. G.g. Corobova. M .: ekonomist. 2004. - P. 385 ..
Za pridobitev posojila v komercialni banki morajo posamezniki zagotoviti naslednje dokumente: izjavo; potni list ali zamenjava njegovega dokumenta; certifikate iz kraja dela posojilojemalca in garantov o dohodku in znesku zadržanja hrambe (za upokojence - potrdilo iz organov za socialno zaščito prebivalstva); vprašalniki; Potni listi (zamenjava dokumentov) garantov in posojilojemalcev.
Številne storitve in delitve banke sodelujejo pri pripravi na izdajo posojila. Za pridobitev posojila mora državljan stopiti v stik z banko, kjer mora podružnica svetovati potencialni posojilojemalcu, preveriti dokumente, pripravi predhodni sklep o možnosti izdaje posojila. Nato morate verjeti informacije o posojilojemalcu v podatkovnih bazah. Usposabljanje in pravni oddelek sodeluje tudi pri pripravi dokumentov. Odločitev o izdaji posojila ali zavrnitve je izvedena s kreditnim odborom komercialne banke.
Pri obravnavi dohodka posojilojemalca, njegovega poroka, je treba upoštevati: prihodke, ki jih državljani, ki jih je prejel za njihovo izpolnjevanje dela in drugih obveznosti, ki so jim enake na kraju glavnega dela; V izjemnih primerih, po presoji banke, se lahko vključijo prihodki, prejete ne le na delovnem mestu, ampak tudi kumulativni družinski dohodek.
Pri izračunu solventnosti od dohodka se odštejejo vsa zahtevana plačila, določena v pomoči in vprašalniku.
Solventnost se določi na naslednji način (tabela 1.1):
P \u003d DCH X do X T, (1.1)
kjer: DC - minus vsa obvezna plačila; - koeficient, odvisno od vrednosti HRC; T - kreditno obdobje (v mesecih).
Tabela 1.1 Določitev solventnosti stranke
Prihodki v ekvivalentu je opredeljen na naslednji način:
DC v ekvivalentu \u003d Ruševina (1.2)
ausa USA, ki jo je ustanovil Centralna banka Ruske federacije
v času pritožnika pritožnika
Če se med domnevnim mandatom posojila posojilojemalec vstopi v upokojitveno starost, se njegova solventnost določi na naslednji način: \\ t
P \u003d (DCH1 x K1 X T1) + (DC2 x K2 X T2), (1.3)
kjer je DCH1 povprečni mesečni dohodek, izračunan podobno kot HDC; Obdobje posojil T1 (v mesecih), ki prihaja v delovno voljo posojilojemalca; DCH2 je povprečni mesečni dohodek upokojenca (sprejeto je enaka minimalni pokojnini zaradi pomanjkanja dokumentacije o velikosti velikosti prihodnje pokojnine posojilojemalca); T2 - Obdobje posojanja (v mesecih), ki prihaja do upokojitvene starosti posojilojemalca; K1 in K2 so koeficienti, podobni K, odvisno od vrednosti DCH1 in DCH2.
Ko odobri posojilo v rubljev, se plačilna sposobnost izračuna v rubljev. Pri dodelitvi posojila v tuji valuti se plačilna sposobnost izračuna v ameriških dolarjih. Solventnost garantov je določena podoben plačilni sposobnosti posojilojemalca z razliko, da je K \u003d 0,3 ne glede na velikost HRC.
Najvišji znesek zagotovljenega posojila se izračuna v dveh fazah. Določen je najvišji znesek posojila, ki temelji na plačilni sposobnosti posojilojemalca; Dobljena vrednost se prilagodi, da se upoštevajo drugi vplivi na dejavnike: zagotoviti, da se zagotovi vrnitev posojila, informacije, ki so navedene v sklepih drugih oddelkov banke, bilanca dolga na predhodno pridobljenih posojil.
Določena določba vpliva na obseg posojila za posojilojemalca. Garancija je zagotovljena za celoten znesek obveznosti posojilojemalca v skladu s posojilno pogodbo.
Pri določanju najvišje velikosti posojila se jamstvo upošteva le v okviru nadzora poroka, ki je določen podoben plačilni sposobnosti posojilojemalca. Velikost najvišje velikosti posojila je določena ob upoštevanju zanesljivosti posojilojemalca in ravnotežja dolga na drugih kreditov Laurel O.I. Bančništvo: moderni sistem posojil. - M.: Knorus. 2007. - C.264 ..
Najpomembnejša merila za ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznikov, prisotnih v skoraj vseh metodah, je informacije o starosti, poklicu, zakonskem stanju, rezervacije stanovanj, ki jo predlaga posojilo. Kreditna zgodovina posojilojemalca je zelo pomembna, informacije o tem, kako so posojila razširjena v preteklosti (če se je zgodila).
Pravila za posojila posameznikom s kreditnimi institucijami zagotavljajo nekatere metode za zagotavljanje vrnitve posojila. Garant nosi solidarnost z odgovornostjo posojilojemalca za posojilno pogodbo. Za garante nameščene starostne kvalifikacije.
Pri pripravi banke, da se zagotovi kreditna pogodba le jamstva posameznikov (brez drugega zavarovanja), je treba upoštevati naslednje zgoraj opisane zahteve. Priporočljivo je, da sklenemo pogodbo o jamstvu z zakoncem (ženo) posojilojemalca, ne glede na solventnost zakonca in prisotnosti drugih vrst zavarovanj.
Kot zavarovanje posameznikov, lahko sprejmejo shranjevanje certifikatov za nosilca; Promocije in računi; OVGVZ. Ocenjena vrednost varčevalnih potrdil je določena v višini 100% njihove nominalne vrednosti. Ocenjena vrednost vrednostnih papirjev se določi na podlagi regulativnih dokumentov banke.
Posojilojemalec ima pravico vrniti posojilo pred časom ali delom. V primeru predčasnega odplačevanja dela posojila je posojilojemalec dolžan ustvariti mesečno plačilo obresti na preostali znesek dolga pred rokom za naslednje plačilo za odplačilo glavnega dolga.
Povračilo posojila in plačilo obračunanih obresti na posojilo v okviru hipotekarnih vrednostnih papirjev se vloži posojilojemalec naenkrat, do določenega posojilnega sporazuma. Z delnim odplačilom posojila se ne izvede delna vrnitev vrednostnih papirjev, ki je bila sprejeta v hipoteko. Po zaključni poravnavi po pogodbi, komercialna banka vrne vrednostne papirje zadolževanja, sprejetih v hipoteko, najpozneje naslednji delovni dan po datumu odplačevanja dolga na akt o sprejemu - prenos vrednostnih papirjev.
Če posojilo posojilojemalca ne povrne pravočasno, komercialna banka črpa izjavo o vrednostnih papirjih v višini dolga na posojilo in obresti. Vrednostni papirji, ki niso bili izterjani, kot tudi bilanca sredstev, prejetih od uresničevanja, po plačilu za obresti in glavni dolg vrne posojilojemalca.
Glavni pravni dokument, ki ureja kreditne odnose posameznika in kreditne institucije, je sporazum, ki varuje gospodarske interese strank in določa njihove pravice, dajatve, stopnjo odgovornosti za kršitev njegovih glavnih pogojev. Označuje: ime pogodbenih strank; predmet pogodbe, vrsta posojila, znesek, izraz, obrestna mera; Pogoji zagotavljanja posojilnih obveznosti (Zaveza, garancija, jamstvo, zavarovanje odgovornosti posojil); S Prilogo k Sporazumu o posojilu, oziroma diagnoza zastave, jamstvene pogodbe, jamstveni sporazum, dogovor. Postopek izdajanja, odplačevanja posojila, kot tudi postopek za nastanek in plačevanje obresti za posojilo (za nujne in zapadle) nekatere banke, postopek za nastanek in plačevanje obresti, pogoji za zagotavljanje obveznosti se dodelijo nafti Oddelke pogodbe. Pravice in obveznosti posojilojemalca in pretoka posojilodajalca iz zakonov, ki jih določajo posebnosti posebne kreditne transakcije vsakega posojilojemalca.
Kreditna in finančna institucija ima pravico: preveriti zagotavljanje izdanega posojila in ciljno uporabo posojila; prekinitev izdaje novih posojil in da se izterjava pogojev, ki so bili predhodno izdani v nasprotju s strani posojilojemalca, pa tudi zamude pri plačilu obresti; dajatev plačila Komisije za podaljšanje posojila; Stopnja inflacije nacionalne valute; Obračunavanje, zbiranje nadomestila za neuporabljeno posojilo.
Posojilojemalec se zavezuje: uporabite posojilo za posojilo za cilje, predvidene v pogodbi; Vrnitev predloženega posojila k pogodbi zaradi pogodbe; pravočasno plačati bančni interes za uporabo posojila; Zagotovite natančnost podatkovne banke, da dobimo posojilo in naknadni nadzor nad njegovo uporabo.
Obveznosti banke na sporazumu o posojilu so naslednja: Zagotovite posojilo posojilojemalcu v obsegu in v času, predvidenem v pogodbi; obveščati posojilojemalca o dejstvih in razlogih za zgodnje okrevanje banke posojila; V času izraza do določenega dogovora o številu obračunanih obresti za posojilo posojilojemalcu stranke.
Za kršitev pogojev posojilne pogodbe se pogodbenici zagotovita. Tako lahko banka za kršenje obveznosti, ki se obvezuje posojilojemalcu, prekine nadaljnje izdajo posojila, da bi bila za zgodnje izterjavo, da bi zmanjšala znesek posojila po pogodbi, povečanje obrestne mere na njej itd.
Posojilojemalec lahko zahteva odškodnino za izgube, ki izhajajo iz tega, da mu ne zagotavljajo popolnoma ali odobritve posojila, zagotovljene v skladu s posojilno pogodbo. Upoštevati je treba, da neizogibnost kazni za neizpolnjevanje obveznosti iz pogodbe ne pomeni, da subjekti kreditnih odnosov niso upravičeni do vzajemne vse vrste koristi in promocije pod pogoji njegovega izvajanja .. Vsebina Sporazuma o posojilu se lahko razlikuje, če gre za posebno posojilo, posojilo, izdano ob oblikovanju potencialnega posojilojemalca v določenem znesku nujnega depozita ali pogojev nakupa finančne terminske banke, odprtje kredita Zagotavljanje pogodbnega posojila, ki bi moralo odražati posebnosti oblikovanja in uporabe
Nadzor nad položajem odplačevanja posojila in plačilo obresti je pomembna faza. Trenutno je bila ustvarjena ena elektronska baza podatkov o pregledih posojilojemalcev, kar vam omogoča hitro prejemanje informacij o zanesljivosti stranke.
Tako kumulativna uporaba elementov mehanizma posojilnega mehanizma daje zaupanje v oblikovanje kvalitativne in ustrezne ciljne donosnosti kreditnega portfelja kreditne in finančne institucije, pa tudi zagotavljanje zanesljivih načinov, kako vrniti znesek glavnega dolga in prejemanja Dobiček iz glavnih vrst posojil v sodobni ruski finančni praksi.
Posebnost sodobnega plačilnega sistema je sestavljena iz odvisnosti ne le od lastnih in privabljanih sredstev, ampak tudi iz nekaterih norm, ki ustanavlja centralno banko za poslovne banke, ki izvajajo posojila stranke.
Centralna banka Ruske federacije, na primer, ureja norma obvezne odbitkov centralnih rezerv. Obstajajo tudi drugi standardi, tudi v obliki minimalnih denarnih rezerv, ustvarjenih v komercialni banki, v obliki urejanja obsega zelo velikih posojil, parametrov likvidnosti bilance stanja banke, ko so obveznosti banke združene z rezerve likvidnih sredstev. Specifičnost sodobnih posojilnih praks je, da ruske banke nimajo enotnega metodnega in regulativnega okvira za organizacijo kreditnega procesa. Old bančna navodila, ki urejajo kreditne operacije in osredotočena na distribucijski sistem, se je izkazalo, da je nesprejemljivo za tržne razmere. Položaj je tako, da vsaka komercialna banka, zato na podlagi njegovih izkušenj, razvija svoje pristope, svoj kreditni sistem, čeprav je povsem očitno, da obstajajo splošne organizacijske temelje, ki odražajo mednarodne izkušnje in omogočajo bankam, da bistveno racionalizirajo svoje kreditne odnose z stranka, izboljšanje vračanja posojil.
Ni enotnega svetovnega standarda. Vsaka država, odvisno od značilnosti kreditnih odnosov, vrste posojila na svoj način. V Rusiji so vrste posojil odvisne od: rok plačila posojil (kratkoročno - do šest mesecev, srednjeročno - od šestih mesecev do enega leta, dolgoročno - več kot eno leto); Posojilni predmet (pridobitev surovin, goriva, materialov v industriji, pridobitev različnih VURS v trgovini; stroški pridelka in živinoreje v kmetijstvu); Sektorska usmeritev (v industriji, gradbeništvu, prometu, trgovini itd.); Lastnost (Neposredna posojila se izdajo v skladu s posebnimi surovinami in materialnimi vrednostmi; posredno - so na voljo na prevleku blaga v plačilnem prometu; nezavarovana); Plačilo za uporabo (plačano posojilojemalec plača odstotek, brezplačno - posojilojemalec, vrne dolg brez plačila odstotkov). Naredite posojilo poceni z nizkim odstotkom in drago, ko odstotek doseže visoko raven. V svetovni praksi se uporabljajo druga merila za razvrščanje vrst posojil, na primer posojilo za pravne osebe in posameznike.
Prekoračitev - posojila na račun banke na račun stranke, da plača svoje poravnave dokumentov v primeru insuficience ali odsotnosti na strani stranke-posojilojemalca. V tem primeru banka v celoti piše sredstva iz računa stranke, to je, samodejno daje posojilo naročniku za znesek, ki presega stanje sredstev.
Prekoračitev se razlikuje od običajnega posojila, ker se vsi zneski, ki prihajajo na račun stranke, pošljejo odplačevanju dolga. Včasih je zagotovljeno prednostno obdobje uporabe uporabe, v katerem se obresti na uporabo posojila ne obračuna. To je odvisno od kreditne politike banke.
Za posameznike je razlaga opisanega koncepta drugačna:
Prekoračitev (Credit-OverDraft) je posojilo, ki ga lahko posojilojemalec izkoristi, ki ima začasno potrebo po gotovini.
Mnoge banke so dovoljene prekoračitve - prekoračitve kreditnih sredstev. Uporaba kreditnih sredstev se izvaja ob obresti, in v tem primeru povečal.
Pogledi o prekoračitvi
Standard prekoračitve (klasika).
Prepovedana vnaprejšnja - je zagotovljena (predvsem zanesljive stranke), da bi pritegnili gotovino in gotovinsko službo.
Prekoračitev v okviru zbirke - se zagotavlja strankam, promet na posojilo na tekočem računu, katerega račun je vsaj 75%, je odgovorni denarni prihodek (vključno s stranko samega na poravnalni račun).
Tehnična prekoračitev - je na voljo brez upoštevanja finančnega stanja naročnika, zajamčenih prejemkov na računu, okrašenih na posojilojemalca (prodaja / nakup valute na borzi, preden se vrne nujni depozit in drugi)
Pogoji uporabe
Posojila kupca se lahko izvede samo, če je v sporazumu o bančnem računu. Poleg pogodbenih bančnih računov poslovne banke razmislite o posojilni pogodbi (Sporazum), kjer so navedeni glavni pogoji za zagotavljanje in odplačilo posojila, njegova največja dovoljena velikost in obdobje.
Prekoračitev se šteje za preferencialno obliko posojanja, zato jih je treba zagotoviti posojilojemalcem z dokaj trajnostnim finančnim razmeram le z začasno prikrajšanostjo ali odsotnostjo sredstev na računu za plačila.
V ruski praksi komercialne banke ponujajo prekoračitev strank, ki so predmet naslednjih pogojev:
sklenitev pogodbe z bančnim računom za poravnavo in denarne storitve;
pomanjkanje zahtev za izračunani (tekoči) račun odjemalca (datoteka kartice št. 2) v zadnjih treh mesecih;
razpoložljivost stalnih revolucij na določenem računu;
stabilnost naselja (sedanji) račun odjemalca pri banki bank in drugih bank;
razpoložljivost brezhibnega kreditne zgodovine;
trajnostna finančna in gospodarska dejavnost posojilojemalca s strankami.
52. Prekoračitev: Pogoji in Postopni postopek.
Prekoračitev - posebna oblika posojanja, ki naročniku daje pravico do plačila od svojega tekočega računa blago, storitve, delo svojih nasprotnih strank v znesku, ki presega znesek prihodkov iz posojil na svojem računu, t.j. Imajo debetno stanje na tekočem računu. Poleg sporazuma o bančnem računu, poslovne banke sklepajo posojilno pogodbo, ki kaže na glavne pogoje za zagotavljanje in odplačilo posojila, njegovo največjo dovoljeno velikost in obdobje.
V ruski praksi komercialne banke ponujajo prekoračitev strank, ki so predmet naslednjih pogojev:
Zahteve za računovodske izkaze kupcev v zadnjih 3 mesecih
Stabilnost poravnalnega računa v banki upnika in drugih bank
Konstantne denarne tokove, ki potekajo skozi njega
Razpoložljivost dobre kreditne zgodovine
Trajnostna finančna in gospodarska dejavnost posojilojemalca s strankami.
Banka kredite na tekočem računu stranke v primeru insuficience ali odsotnost denarja na njej v okviru uveljavljene meje. Omejitev je določena s potrebami naročnika v gotovini pri izpolnjevanju plačil ob upoštevanju možnosti rednega kreditnega donosa in individualnih potreb posojilojemalca. Omejitev posojil Banka v določenem odstotku mesečnih prihodkov na tekočem računu stranke v tej banki v zadnjih 3-6 mesecih. Zagotavljanje prekoračitve posojila in njegovo odplačilo s strani posojilojemalca je mogoče večkrat v celotnem obdobju računa kupčevega računa posojila banki in v okviru uveljavljene meje. Ker Prekoračitev posojila je zagotovljena za kritje kratkoročnih potreb stranke, uporaba ločenega posojila mora biti tekoče od 15 do 30 dni.
Zaradi prekoračitvenega posojila, plačilne dokumente, ki jih je predložila posojilojemalec, in dokumentov, vloženih na tekočem računu v času delovanja, plačana. Plačilni dokumenti se izplačujejo na račun posojila prekoračitve prekoračitve sredstev na tekočem računu posojilojemalca na koncu dneva delovanja, vendar v prosti meji posojil.
Prekoračitev posojila se odplača z dnevnimi bremenitvijo sredstev iz izračuna izračuna posojilojemalca v ne-sprejetju znotraj brez bilance stranke na računu naročnika na koncu delovnega dne. Plačilo za uporabo posojila prekoračitve je določena v višini nekoliko več kot stopnja refinanciranja centralne banke, kot odstotek zneska posojila za vsak dan uporabe prekoračitve.
Naložbena posojila, klasifikacija. Vrednotenje investicijske kreditne sposobnosti.
Investicijsko posojilo je ena od vrst bančnih posojil za pravne osebe. Za investicijsko posojanje je značilna prisotnost novega ali obstoječega finančnega projekta, za izvajanje ali posodobitev, katerih razvoj je dejansko kreditne vire, ki jih privlači organizacija posojilojemalca. Istočasno, investitor banka dejansko sodeluje pri tveganjih, ki so povezane z izvajanjem financiranega projekta. Rezultat odločbe o izdaji posojila je v tem primeru odvisen od predvidenega, ocenjenega od izvajanja projekta. Tako banka upošteva sedanji finančni pogoj potencialnega posojilojemalca, obseg dobička, dinamika rasti kazalnikov poslovanja, stabilnost, kreditno sposobnost in solventnost posojilojemalca, pa tudi bistvo samega investicijskega projekta . Posebna pozornost je namenjena predvideni rezultat.
Investicijska posojila je razdeljena na investicijsko posojanje, financiranje gradbenih projektov in projektno financiranje.
Investicijska posojila je v "infuziji" v podjetju za dolgoročni denar. To je manj tvegano smer, ker Izračun je sprejet z dejanskimi in ne predvidenimi kazalniki podjetja za določeno obdobje. V bistvu je navedena smer primerna za posodobitev osnovnih sredstev, re-opreme itd. Z drugimi besedami, družba nadaljuje svoje gibanje v običajni smeri ali v primeru odprtja nove smeri, organizacija ima popolno zaupanje, da bo lahko zajemala vsa prejetih tveganj iz tekočega dobička. Posojanje investicijskih projektov zahteva, da ima posojilojemalec, ki ima jasen poslovni načrt, študijo izvedljivosti, pogodb, po katerih bo izvedena dobava premoženja, izvajanje potrebnega dela
Projektno financiranje je posojilodajalska sfera, v kateri banki upnik predstavlja del tveganj za financiranje projekta, kot je v tem primeru bistveno nov projekt, in izračun njegovega vračila se izvaja, odvisno od pričakovane koristi pri izvajanju projekta . Družba v tem primeru predlaga posojilo z banko upnicami zaradi dohodka iz izvajanja projekta. Kot primeri financiranja projekta lahko prinesete nova samozadostna področja poslovanja tega podjetja, ki ustvarja novo podjetje ali novo proizvodnjo. Banka upnika lahko postane neposreden vlagatelj novega podjetja.
Financiranje gradbenih projektov je zagotoviti posojila za gradnjo stanovanjskih, industrijskih ali komercialnih objektov. Banka je praviloma sprejeta za financiranje gradbenega projekta v primeru razpoložljivosti pripravljenega paketa potrebne izvornega dokumentacije za izvajanje gradbenih in montacijskih del, zemljišča in oblikovanja in ocene dokumentacije . Tako se bančno financiranje pritegne v fazi izvajanja projekta. Pri obravnavi projekta se izračuna gospodarski učinek nameravane uporabe objektov v gradnji, to je, ali je predaja naj bi bila najeta, ali pa se bodo izvajale v prihodnosti.
Banka financiranja projekta ne sprejme sto odstotkov. Zahteva obvezen delež prilog (od 20 do 50% skupnih stroškov projekta) lastnih sredstev s strani posojilojemalca.
Posojila investicij o obveznim zahtevam. To pomeni, da banka zagotavlja posojila za tekoči depozit.
Klasifikacija naložbenega posojila:
Po skupinah posojilojemalcev: pravne osebe, vladni organi
Mehanizem zagotavljanja: posameznika, sindicirana
Tehnologija, ki zagotavlja: eno, kreditno linijo
Postopek za izdajo: nedenar, račun.
Stopnja naložbenih ciljev: Strateški (novi poslovni), taktični remont, modernizacija
Trajanje uporabe: srednje, dolgoročno.
Investicijska kreditna sposobnost določa:
V primeru izdaje investicijskega posojila je treba predvideti prihodnje stanje podjetja, tj. Upoštevajte dinamiko svojega finančnega stanja pri izvajanju tega naložbenega projekta, kot tudi ustrezno razmisliti o predhodno obravnavanih posebnih tveganjih podjetja.
Po določitvi trenutne kreditne sposobnosti podjetja je potrebno dati kvantitativno oceno v intervalu od enega do nič. Prejeti zneski pri določanju razreda kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na analizi poslovnega tveganja, se lahko vedno pretvori v oceno v območju od 1,0 - 0,0. Enota je značilna idealna kreditna sposobnost podjetja, tj. Absolutno odsotnost kakršnega koli tveganja.
Vrednost investicijske kreditne sposobnosti posojilojemalca (Krin) je izvedena vrednost vrednosti sedanjega CRT, če upošteva vpliv številnih dejavnikov, objektivno vplivajo na uspeh naložbenega projekta. Zaporedje postopkov za obračunavanje vplivnih dejavnikov in opredelitev ustreznih koeficientov je mogoče predstaviti kot naslednji algoritem.
1. Obračunavanje dinamike kreditne sposobnosti posojilojemalca v zadnjih 2 letih (K1):
2. Izkušnje pri izvajanju investicijskih projektov (K2): \\ t
3. Načrtovano obdobje popolnega izvajanja naložbenega projekta (K3): \\ t
4. Izkušnje prve glave, ki stojijo na vodje izvajanja projekta (K4):
5. Kakovost predstavljenega poslovnega načrta za izvajanje naložbenega projekta (K5).
Merila za ocenjevanje kakovosti predstavljenega poslovnega načrta Obračunavanje zaposlenih na podlagi posebnosti izvajanja tega poslovanja. Hkrati je kakovost marketinških raziskav nujno ocenjena, kakovost utemeljitve razvijalcev možnost doseganja potrebne kakovosti proizvodov in njene stroške, vizija razvijalcev možnosti za razvoj poslovanja itd.
6. Rezultati ankete o podjetju-posojilojemalcu s strani bančnih delavcev (K6).
7. Ocena dejanskega naložbenega ozračja za to poslovanje v tej regiji (K7).
Po izvedbi bančnih strokovnjakov z vsemi potrebnimi pripravljalnimi delom, povezanimi z opredelitvijo koeficientov CRT in C1 - K7, je mogoče določiti investicijsko kreditno sposobnost podjetja, ki je sprejet za izvajanje naložbenega projekta in zahteva Investicijsko posojilo za te namene: \\ t
Krin \u003d CRT ґ K1 ґ K2 ґ K3 ґ ґ K4 ґ K5 ґ K6 ґ K7 K7.
Recimo, da so za to podjetje pridobljene naslednje vrednosti: CRT - 0,7; K1 - 1.1; K2 - 1.0; K3 - 0,8; K4 - 1.3; K5 - 0,9; K6 - 1.0; K7 - 0.8. V tem primeru bo vrednost Krina z uporabo zgornje formule dobila enaka 0,58.
Značilnosti mehanizma posojilnih hipotekarnih posojil
Hipotekarna - eden od načinov zagotavljanja obveznosti po nepremičninah, v kateri ima Mortgagee pravico v primeru neizpolnjevanja odgovornosti obveznosti obveznosti, da se zadolži zaradi nepremičnin. Kategorije nepremičnin so zemljišča, predmeti, ki so neposredno povezani z zemljišči: podjetja, stanovanjske in nestanovanjske domove, zemljišča. Predmeti zastavne pogodbe so: 1. Forent o sporazumu o predstavitvi (JURID. In fizični obraz); Organ za registracijo; Imetnik ene samega zavarovanja. Hipotekarna pogodba je v pisni obliki, je treba notati in ob upoštevanju državne registracije. Hipoteka je predmet obvezne registracije v ustreznih organih na lokaciji podjetja, strukture itd. Sporazum o zavezi se šteje za registrirano, če: dodeljen je enotno zavarovalno kodo; Obvezni vpis v registracijo zavarovanja se vnese v eno samo zavarovanje; do Sporazuma o zastavitvi in \u200b\u200bo potrdilu o registraciji zavarovanj je povzročila številko (koda); Pravilno okrašene kopije se prenesejo na arhiv pogodb o zavezi enega registra zavarovanj.
Zakon o hipotekah določa prenos pravic na hipoteko v korist tretjih oseb, tako da notarizirajo napise za prenos ali prenos na zagotavljanje obveznosti iz Sporazuma o posojilu. Hipoteka je osebni dragoceni vrednostni papirji, ki potrjujejo pravico svojega lastnika na: pravico do prejemanja izvajanja na denarno obveznost, zavarovano hipoteko premoženja, določenega v hipotekarnem sporazumu, brez predložitve drugih dokazov o obstoju te obveznosti; Pravico do nepremičnine, omenjene v pogodbi. Hipoteka se izda začetni hitrgagije s strani telesa, ki izvaja državno registracijo hipoteke, po njeni registraciji države.
Odvisno od posojilnega predmeta, zemljišča, gradnje, posojila za nakup stanovanj se razlikujejo.
Posojilo za stanovanjsko gradnjo se izda z odpiranjem kreditne linije, posojilo se izda v delih, odvisno od stopnje gradnje. Banka nadzoruje ciljno porabo in skladnost z načrtom gradnje. Znesek banke, ki ga je predložila banka, običajno ne presega 70% stroškov nabave in ureditve zemlje itd.
Dokumenti so na voljo za hipotekarno posojilo za nakup stanovanj.
Svid-in o stanju registracije lastninskih pravic do nepremičninskih predmetov; Dokument o teritorialnih mejah zemljišča, sklep neodvisne ocenjevalne družbe, ki vsebuje oceno dejanske vrednosti hipotekarnega subjekta; Zavarovalna polica in dokument, ki potrjuje dejstvo plačila zavarovalne premije.
Banka preveri dokumente, zlasti najbolj inteligentno pozornost do ocene stanovanja in njegovo pravno čistostjo, državno registracijo pravic do nepremičnin, solventnost posojilojemalca. Nadalje izračuna največji znesek posojila in časovni razpored njenega odplačevanja. Končna odločitev prevzame odbor za posojila. Upošteva se vire in stabilnost dohodka posojilojemalca, velikost njegovega začetnega prispevka, tržne vrednosti pridobljenega stanovanja in njegovo primernost kot tekoče zavarovanje.
Stanovanje se izda v lasti posojilojemalca, običajno na podlagi dogovora za prodajo stanovanja, ki ga kupi hipotekarno posojilo. Izdana je po registraciji pogodb za prodajo, zastavo in pravico do uporabe stanovanja. Sklenjene pogodbe o nakupu in prodaji in hipotekarnih apartmajih so registrirane v državnih registracijah pravic do nepremičnin na lokaciji nepremičnin.
Zavarovalni program običajno vključuje: življenjsko zavarovanje in invalidnost, zavarovanje stanovanj, lastniško zavarovanje za to. Prvi upravičenec postane banka.
Značilnosti Izdaja in odplačilo potrošniškega posojila.
Posojila potrošniška posojila so posojila prebivalstvu
Glede na metodo podeljevanja, razdelijo na ciljne in neciljne (nujne potrebe, prekoračitev)
Po metodi zrelosti: Posojila, ki jih je mogoče prevzeti hkrati, posojila z obroki plačila.
Predpogoj za odobritev posojila je zagotoviti pravočasno in popolno izpolnjevanje obveznosti. Kot sodelovanje, se jamstva tretjih oseb sprejmejo; Jamstvene organizacije; prenese na zastavo fizičnih likvidnih vrednostnih papirjev; Nepremičninski predmeti so se prenesli na zastavo.
Najvišja velikost posojil se določi na podlagi ocene njegove kreditne sposobnosti. Za posojilojemalce in garante se vzpostavijo starostne kvalifikacije. Postopek posojanja se začne s pogajanji s stranko, da pojasni svojo kreditno sposobnost v pravnem smislu. V nadaljevanju je analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na informacijah, ki označujejo zmožnost stranke, da dobijo dohodek, ki zadostuje za pravočasno odplačilo posojila. Viri informacij o posojilojemalcu so lahko informacije od kraja dela, kraja bivanja itd. Nato se analizirajo prihodki in odhodki posojilojemalca. Slednje vključuje: preživnine, mesečna plačila za stanovanje, plačila življenjskih zavarovanj itd. Predpogoj za zagotavljanje posojila je zagotoviti pravočasno in popolno izvedbo obveznosti posojilojemalca, zato, odvisno od vrste zagotavljanja, se izdajo pogodb o jamstvu; Sporazumi o zavezi; in drugi. Dokumenti po predpisih banke o zagotavljanju nekaterih vrst posojila.
Po pozitivni oceni kreditne sposobnosti sta banka in posojilojemalec zadrega v pogojih posojilne pogodbe. Pri uporabi pridobljenega posojila mora posojilojemalec izpolnjevati roke za posojilo. Po izdaji posojila banka še naprej sodeluje s stranko, da bi zagotovila vrnitev posojila. V obdobju posojilne pogodbe banka: nadzoruje izvajanje pogodbenih pogojev s strani posojilojemalca; Sprejme ukrepe za odplačilo zapadlih dolgov. Ko posojilojemalec ne preseneča posojilojemalca do konca koledarskega meseca, zneski, ki niso bili predloženi na dan plačil na zadnji dan meseca, se nanašajo na račun zapadlih posojil in zapadlih interesov; pripravi spremembo pogojev kreditnih in drugih pogodb, in lahko tudi rešijo vprašanje prenehanja pogodbe enostransko; Potrebne informacije za zbirko podatkov posameznih posojilojemalcev.
Postopek za odplačilo posojila se pogaja v sporazumu o posojilu ali v razpored plačil in nujne zaveze, ki so sestavni del posojilne pogodbe.
Običajno se odplačilo dolgoročnega posojila in plačilo obresti izvede od naslednjega po prejemu posojila v mesecu. Tudi stranka lahko odplača posojilo pred časom brez kazni. Konfliktne razmere, ko so posojila prebivalstvu rešene s sodiščem
Povračilo posojila, plačilo% in večkrat proizvedeno:
Gotovina prek blagajnika;
Naveden z računi in depoziti;
Z odbitkom plač;
Prevodi s podjetji komunikacije itd.
Banka vedno zapusti pravico do dolgoročnega posojila.
Glede na metodo zrelosti razlikuje:
Posojila se ob istem času - glavni dolg in% se povrnejo naenkrat;
Posojila z obrokovim plačilom: Posojila z enotno periodično odplačilo (mesečno, četrtletno itd.); Posojila z neenakomerno periodično odplačilo (znesek plačila za odplačilo posojila se razlikuje glede na določene dejavnike).
Značilnosti servisiranja konzorcionalnih posojil.
Consultant Credit. - To je posojilo, ki ga zagotavlja več upnikov, tj. Konzorcij bank Ena posojilojemalec.
Glavni udeleženci v konzorcijuOrganizirajo ruske poslovne banke, razen upnikov in posojilojemalca, so bančni organizator in bančni zastopnik. Organizatorska banka je odgovorna za organizacijo določenega posojila, ki ustreza parametrom, ki ga določi posojilojemalec (iskanje in oblikovanje skupine bank upnikov). Ocenjuje tržno privlačnost posojilojemalca, tveganja za to operacijo in pripravlja informacijski memorandum, ki vsebuje glavne pogoje transakcije. Pogodba evidentira dejstvo oblikovanja konzorcija, njegovih ciljev, stroškov, sestave udeležencev in trezorjev posojilne transakcije, postopek za sindikat, finančne obveznosti itd. Obveznosti organizatorja Syndicates vključuje študijo vseh vidikov transakcije, ki jih usklajujejo sodelujočim bankam, pravnim zasnovo teh vidikov, kopičenje sredstev udeležencev. Pogodba določa odgovornost strank za zamuden prenos sredstev za posojila in njihovo vrnitev sodelujočih bank po prejemu zneska glavnega dolga,% in provizije od posojilojemalca. Pogodba določa, da je na koncu sporazuma o sindiciranem transakciji premoženje, pridobljeno za skupne operacije, razdeljeno sorazmerno s prispevkom udeležencev.
Bančni agent izvaja vzdrževanje denarnih tokov na posojilo. Posojilodajalcem Seznam posojil agentnemu banki, ki jih nabira in nato navaja posojilojemalca. Plačila za vrnitev posojila in odstotkov se plača posojilojemalec agent banki, ki jih nato sorazmerno razdeli med upniki. Agent Bank vodi tudi v potne liste izvoznih transakcij, potrdila, na katerih so vir odplačevanja posojila.
Odnosi na konzorcijskem posojilu izdajajo številne pogodbe: konzorcijski, kreditni, pogodba o zastavi ali jamstvo. Prvotna pogodba je svetovalec pogodba. Opravljena je: dejstvo oblikovanja konzorcija, njegovih ciljev, sestave udeležencev; Usklajenost v kreditni transakciji je določena - kvota virov, postopek upravljanja konzorcija (lahko je ena ali več bank, s trajanjem konzorcijske transakcije, se lahko vodnik konzorcija razlikuje), dolžnosti in pravice udeležencev konzorcija .
Kreditne odnose med konzorcijem in posojilojemalcem ureja standardna posojilna pogodba, ki vsebuje glavne gospodarske razmere in pravni vidik poslovanja, ki določa pravice in obveznosti strank. Pogodba navaja: cilj, smer posojila, njeno določbo, mandat, znesek, posojilna valuta, pogoji ustanavljanja, velikost in postopek za nastanek obrestne mere, vsebuje obveznosti posojilodajalca (upniki) \\ t pravočasno zagotoviti posojilo, posojilojemalec - pravočasno in popolno odplačilo, se pogajati o posojilih mehanizma, postopek uporabe in odplačilo posojila, pogoje za njegovo predčasno odplačilo, postopek za odškodnino, ki ga posojilojemalec za povečanje Stroški projekta, obdobje plačila obresti, raven kazni, postopek za izterjavo in velikost vseh vrst provizij in odhodkov.
Bank - vodja konzorcija prejme posebno plačilo za organizacijo in upravljanje konzorcija, poleg obresti in Komisije, ki zajema njene takojšnje stroške.
Značilnosti posojil za prvovrstne posojilojemalce
Prvi razred vključuje posojilojemalce, katerih finančni pogoj je na splošno trajnosten, vendar pa obstajajo manjša odstopanja od norme na določenih kazalnikih.
Prvi razred posojilojemalcev Posojilojemalci komercialne banke lahko kredit na določen račun brez zavarovanja. Pogodba pomeni, da podjetje odpre samo eno; Tekoči račun v tem primeru je zaprt. Omejitev posojila (Kreditna linija) se določi ob upoštevanju velikosti lastniškega kapitala posojilojemalca, obseg njegovih dejavnosti in moč odnosov z banka . Naročilo posojila Po pogodbi, odvisno od finančne stabilnosti posojilojemalca. Prvi razred posojilo banka lahko omogoči kratkoročno povečanje meje posojila Brez sklenitve dodatne pogodbe.
Curl posojilojemalci banke izdajajo prazna posojila, t.j. Krediti brez varnosti.
Prvi razred posojilojemalcev lahko vzpostavijo določeno stopnjo: prvovrstna stopnja ("Prime-stopnja") je objavljena ponudba za posojila prvovrstnim posojilojemalcem. Služi kot vrednost posojila in običajno nad uradnimi obrestnimi merami, ki jih je ustanovila centralna banka, in medbančna obrestna mera za 1-2%.
Posojilo iz prvega razreda "Posojilo se izda ob preferencialnih pogojih, ki jih je mogoče zagotoviti, na primer v obliki kreditne linije. To vam omogoča, da plačate za vse poravnalne dokumente, predvidene v posojilni pogodbi med banko in posojilojemalcem. Kreditna linija odpre posojilojemalec, predvsem na 1 leto. V celotnem obdobju lahko posojilojemalec dobi posojilo in brez dodatnih pogajanj z banko in nekaterimi okraski. Hkrati bi moral posojilojemalec ohraniti depozit v banki v višini 10% linije linije plus 10% zneska, ki jih je že prejel. Banka ostaja pravica do neuspeha od izdaje posojila v okviru uveljavljenega kreditnega limita, če razkriva poslabšanje finančnega stanja posojilojemalca.
Omejitev posojil kupcev banke: imenovanje, obseg uporabe, postopek izračunavanja
Omejitev posojil je najvišja pravica stranke-posojilojemalca, da prejme ustrezen znesek. Regulativni dokumenti ne urejajo postopka za posojanje. Na podlagi povprečne vrednosti mesečnih prihodkov iz posojil na tekočem računu posojilojemalca. Delež zaslužka za vsako banko je drugačen: od 5-35% povprečnega mesečnega zneska prometa posojil na določenem računu:
Velikost meje se izračuna za dolgo obdobje (v skladu z mednarodnimi pravili na leto, v ruskih bankah - do 180 dni);
Velikost meje se prilagodi mesečno.
Omejitev se izračuna v rubljev in valuti.
Značilnosti izračuna meje se razlikujejo. Omejitev posojil Pomanjkljivost den sredstev na tekočem računu Določite:
Odvisno od povprečnega mesečnega prometa posojil na vseh poravnavah in tekočih računih; Delež baze meje se razlikuje v različnih bankah od 5 do 40% povprečnega mesečnega prometa posojil;
Na podlagi minimalnega prilagojenega mesečnega prihoda posojila s strani tekočega računa stranke (z odbitkom 3 največ prihodkov)
Pri izračunu povprečnih mesečnih prihodov, bančnih podatkov za zadnjih 3-6 mesecev
Ob upoštevanju časovnega delovnega časa naročnika v tej banki vsaj 1 mesec in dejansko dejavnost podjetja (vsaj 1 leto)
Različno glede na skupni povprečni mesečni prihodek od posojila na ocenjenih sedanjih, valutnih računih zadnjih 6 mesecev
V višini povečanja povprečnega prometa posojil 35 dni;
V količini vrednosti, ki so enake povprečnih dnevnih prejemkov na račun, je najbolj značilna raven 5 povprečnih dnevnih prihodkov za tekoči račun
2. Za določitev meje posojanja se izračunata 2 kazalnikov: \\ t
Omejitev potreb strank v izposojenih sredstvih se izračuna na podlagi študije izvedljivosti potrebe po posojilu. Vrednost bo določena z vrsto stroškov kupcev, povezanih z nakazilim predmetom.
Omejitev posojila izraža oceno tveganja posojila posojilojemalca, se izračuna na podlagi ocene možnih virov odplačevanja posojila. Ocena kreditnega tveganja temelji na izračunu finančnih koeficientov, vendar ne omogoča določitve absolutnega zneska meje. To je bolj primerno za ocenjevanje kreditne sposobnosti, ki temelji na analizi in vrednotenju den tokov.
Kreditna linija določa meje posojilojemalca. Izračun opravi banka posebej za vsako stranko, pri čemer upošteva naravo vezja njegovega obratnega kapitala, obseg potreb po izposojenih skladov, sposobnost izplačanja posojila v celoti.
Obstajata dva načina za izračun kreditne linije.
Prva metoda izračuna kreditne linije temelji na obsegu pričakovanih stroškov in nastajanja materialnih rezerv. V tem primeru je velikost kreditne linije določena z naslednjo formulo:
Cl \u003d (PZ + NP + GP + DZ + THEN) - (KZ + SS),
kjer je Cl velikost kreditne linije;
PZ - proizvodne rezerve;
NP - nedokončana proizvodnja;
GP - ostanki končnih izdelkov;
DZ - terjatve;
To - dobavljeno blago;
KZ - Računi, ki se plačajo;
CC - lastna sredstva.
Pomen izračuna je, da je na podlagi bilance stanja in študija izvedljivosti na eni strani določitev zneska pričakovanih stroškov v zvezi s pridobitvijo materialnih vrednosti in naložbo sredstev za končne izdelke in blago so Po drugi strani pa je treba upoštevati denarne vire, ki jih ima v obliki obveznosti in lastnih sredstev. Razlika med potrebami po pričakovanih stroških in njihovih virih pokritosti bo meja posojila, ki bo potrebna posojilojemalcu v načrtovanem obdobju.
Ideologija druge metode izračuna kreditne linije se sklicuje na opredelitev možnosti posojilojemalca za izplačilo začasno izposojenega denarja. Težišče izračuna se sooča tukaj, da oceni vire, ki jih bo posojilojemalec moral vrniti posojilo. Z naravo kroženja obratnega kapitala se kreditne linije dodelijo za gospodarske subjekte z enotno in neenakomerno (sezonsko) proizvodnjo.
Kreditne linije, ki jih določijo banke, se čim bolj razlikujejo z uporabo brezplačne meje posojil: obnovljive (revolving), neobnovljive in okvirne kreditne linije.
Do danes je potrošniška posojila ena najpogostejših in privlačnih vrst kratkoročnih posojil. Takšna posojila zdaj izdajo skoraj vse bančne institucije. Ugotovimo, kaj so glavne značilnosti in značilnosti potrošniških posojil.
Vsa potrošniška posojila se lahko razdelijo na dve veliki skupini, zlasti ti cilj in neprimerna posojila. Po drugi strani pa so cilji posojila, ki se izdajo neposredno na pridobitev določenega izdelka ali storitve. Na primer, lahko kupite pralni stroj na kredit, ali celo zasnovo avto posojila, ki se nanaša tudi na ciljno obliko. V primeru, da v posojilu preprosto vzamete zahtevano količino denarja - uporabljate posojila, ki ne ciljni banki. Opozoriti je treba, da je obrestna mera za neciljna posojila bistveno višja, saj se statistika nevračanja te vrste posojila poveča tudi.
Opozorila bo, da je oblika te vrste posojila popolnoma drugačna - sredstva se izdajo tako v gotovini in so navedeni na kreditni kartici. Praviloma je kartica sestavljena z majhnim ravnotežjem, vendar ima brezpogojno prednost v primerjavi s kreditom v gotovini - uporabo obrestnega obdobja. Kljub temu, razen za prednosti, obstajajo tudi minusi, ki jih banka pogosto ne oglašujejo. Zlasti, poleg letnega plačila provizije za uporabo kreditne kartice in drugih manjših storitev (na primer SMS obveščanja), bo posojilojemalec najverjetneje treba plačati obračunane obresti za umik gotovine v bankomatih. Tako je s kreditno kartico banke. Posebno pozornost je treba nameniti zagotavljanju storitev.
V postopku je registracija potrošniškega posojila, razen posojilodajalca in posojilojemalca, lahko neposredno vključeni v tretje osebe, to je garante ali trgovinske organizacije. Garant je državljan topila, ki postane dodatno jamstvo za bančno vrnitev banke s posojilojemalcem. V nasprotnem primeru ima posojilodajalec pravico do samostojnega odškodnine izposojenih sredstev iz garanta.
Določimo, kaj so glavne prednosti te vrste posojil:
Pomanjkljivosti te vrste posojanja minimalne količine, razen za stranke - posojilojemalce, visoke obrestne mere se lahko spremenijo v precejšnje preplačila, in za bančne institucije imajo vlogo poštnih pristojbin za tveganje
Želite hitreje izdati potrošniško posojilo, in kako se zdi na začetku, z nizko obrestno mero, lahko stranka izgubi pogled posebej pomembnih pogojev. Med njimi so: Komisija za zagotavljanje posojil, kazni in kazni za pozno odplačilo dolga, visoke stroške za povezane storitve, zlasti denarna sredstva, odprtje bančnega računa in njenega vzdrževanja ter še veliko več.
Za tiste, ki bodo uporabljali storitve posojanja potrošnikov bank, je močno priporočljivo, da se ne bo prišlo do prve banke, ki vas je spoznala. Povečajte vsako kreditno ponudbo bančnih institucij in kreditnih skupnosti. Razmislite, da ima danes potrošniško posojanje veliko različnih svojih storitev, katerega glavni namen je banalna identiteta strank.
V primeru, da nimate ničesar razumeti v posojanju, se obrnite na profesionalnega posrednika posojil, ki lahko razumejo vse obilja finančnih produktov. Vendar pa menijo, da bodo stroški njegovih storitev precej pomembni.
