Pojav kreditnega denarja kot nova oblika denarja na poti njihovega razvoja je prav tako neločljivo povezan z ločljivostjo protislovij kovinskega monetarnega sistema in hčerinske vloge papirja denarja. Slabosti kovinskega denarja smo že razkrili zgoraj. Slabosti papirja denarja so tesno povezani z njihovo negotovostjo in močno oslabitvijo oslabitve.
Po mnenju MERS je razvoj blagovnih monetarnih odnosov in zapletov proizvodnega procesa znatno povečal vlogo posojil in kreditnih odnosov. Kreditni denar postane nova alternativa.
Kreditni denar je znake vrednosti, ki temeljijo na posojilnih in kreditnih odnosih. Glavne razlike kreditnega denarja iz papirja se lahko pripišejo svoji obvezujoči naravi: če papir denar deluje kot predstavnik polnega zbiranja denarja, potem kredit denar poleg tega in v vlogi predstavnika posojila. Pojav kreditnega denarja, kot sledi iz imena, je povezan z izpolnjevanjem funkcije orodja za plačilo, ko se denar pojavi v obliki obveznosti za odplačilo polnopravnih moženjskih znakov. Glavni namen tega denarja je bil povezan s potrebo po zagotovitvi kontinuitete procesa razmnoževanja, olajšati naselja med udeleženci v odnosih, povečati elastičnost monetarnega prometa ob upoštevanju potreb svojih udeležencev monetarnih (kreditnih) virov, varčevanja Popoln kovinski denar, zmanjšati stroške obtoka denarja, krepitev vloge nedenarnih poravnav.
Ker se razvili blago in denarne odnose, se vloga kreditnega denarja okrepi in se razvija. Ker je vloga kapitalskih dobičkov, se kreditni denar začenja posredovati ne le pretok blaga in storitev, ampak tudi gibanje posojilnega kapitala - denarnega kapitala med upniki in posojilojemalci.
Uvrstitev kreditnega denarja je zelo obsežna zaradi dejstva, da je kreditni denar kolektivna slika. Tej vključujejo:
Preden se premaknete na obravnavo vsake vrste kreditnega denarja, je treba upoštevati posebne lastnosti, ki so del tega obrazca:
Prav tako je mnenje, da je neveljaven kreditni denar (moderno
bankovci, ki jih izdajo centralne banke, in brezgotovinski denar, proizvedeni v obtoku poslovnih bank) izgubili lastnost elastičnosti, ki je del polnopranega denarja. Vendar se to stališče šteje za razpravo zaradi dejstva, da je v različnih časovnih obdobjih razvoja kreditnega denarja njihova elastičnost presegla elastičnost papirja denarja. Celo sodoben kreditni denar, ki je bil proizveden v gospodarskem prometu sistema poslovnih bank s kreditnimi in depozitnimi operacijami, kaže na odzivo na potrebe udeležencev na trgu: v obdobju gospodarskega okrevanja, denarna ponudba (posojilo) se med krizo poveča, Predlog se zmanjša, vključno po povpraševanju..
Glavna vrsta nebančnega kreditnega denarja je račun. Blagovni menica je pisna dolžniška obveznost uveljavljene oblike, ki daje kreditnemu imetniku takoj po datumu izteka roka, določenega v zameno za izmenjavo, da zahteva znesek plačila, označen z menicami.
Blagovni menjava kot vrsta kreditnega denarja in obveznost dolga ima naslednje lastnosti: \\ t
Obstaja več vrst računov. Plain. in prevedeni račun -oblike komercialnih računov, ki temeljijo na kreditnih odnosih, povezanih z nakupom in prodajo blaga. Finančni račun To je dokumentarni odraz sedanjega povzetka vsote denarja (primer je zakladni meni, kjer se posojilojemalec pojavi posojilojemalec). Bronze ("suh") Vključeni v posojila in nimajo prave podpore.
Čeljustni promet pomeni priložnost, da sodeluje v njem neomejen krog oseb. Bill se lahko uporablja kot plačilno sredstvo ali da bi dodelili pravice do določenega zneska denarja. Hkrati so možnosti uporabe računov omejene: računi se uporabljajo samo v trgovini na debelo; Odmik vzajemnih zahtev za zadolžnice zahtevajo uporabo gotovine; Uporaba računov pomeni razpoložljivost informacij o solventnosti udeležencev odnosov; Izmenjava je običajno omejen čas rokovanja. Glede na te slabosti je predlog zakona prednost pred dopolnilnimi vrstami kreditnega denarja, skupaj z bankovci, možnosti uporabe, ki prekrivajo slabosti prometa z računom.
Bankovec je posebna vrsta kreditnega denarja. Med dominacijo polnopravnega kovinskega denarja klasični bankovci (polno bankovci za pokritost) Predstavljal je račun za bankirja, v skladu s katerim bi imetnik zakona lahko dobil polnopravni denar. Tudi banke so banke uporabljale same, da bi nadomestile zasebne račune.
Dodeljena so tudi naslednje vrste bankovcev: bankovci delni premaz Imajo dvojno varnost - plemenite kovine in zadolžni računi, emufiverve samo z bankami emisij. W. bankovci brez plašča Ni neposredne varnosti, izmenjava kovinskega denarja ne proizvaja, ki ga izda emisijska banka.
Značilne lastnosti klasičnih bankovcev:
Te lastnosti klasičnih bankovcev so privedle do tvorbe številnih prednosti klasičnih bankovcev za denarna nakazila:
Svetlo in briljanten primer trajnostnega gotovinskega kroženja, ki temelji na klasičnih bančnih opombah, ki jih proizvajajo zasebne poslovne banke, so škotski model XIX in Safolskaya sistem, ki je nastal v stanju New England USA hkrati. Pomanjkanje centralizirane emisije bančnih opomb, pogojev za svobodno konkurenco, kot tudi pogoj popolnega (na Škotskem) in neomejenih (v New Angliji) odgovornosti upnikov (ustanoviteljev), preden so imetniki bankovcev prispevali k ohranjanje več kot 50 let trajnosti monetarnega sistema, odsotnost denarnih kreditnih kriz, obsežne bančne panike, za razliko od Anglije in Charter Banks v preostalih državah Združenih držav, ki so bile predložene centralnim bankam Združenih držav in Napolnjena emisija bankovcev do nepredstavljivega lestvice v vladnih namenih.
Tako je stabilnost obravnavanja klasičnih bankovcev odvisna predvsem od kakovosti regulacije in stopnje odgovornosti strank v odnosu.
Prav tako je treba omeniti, da klasični bankovci kot vrsto kreditnega denarja bistveno razlikuje od papirja denarja za več meril:
Vendar pa je razpad zlatega standarda povzročil kršitev stabilnosti in elastičnosti prometa klasičnih bankovcev. Izmenjava bankovcev na zlatu v večini držav je bila prekinjena. Vloga računov in njihova kakovost so se prav tako znatno zmanjšala zaradi dejstva, da so portfelji emisijskih bank vse bolj vključevali dolžniške obveznosti države, vključno z zakladnimi menicami. Monopolizacija s strani centralnih bank izdaje monetarnih znakov je prav tako igrala svojo vlogo v določeni zgodovinski fazi v smislu zmanjševanja elastičnosti cirkulacije denarja.
Vse navedene okoliščine omogočajo, da do neke mere določijo lastnosti modernih bankovcev:
V določenem smislu besede, zaradi zgoraj opisanih procesov bankovca, je bila ponovno rojena v papirnem denarju. Vendar pa bi bila identifikacija sodobnega denarja (bankovcev in kovancev) s papirjem napako. Sodobni bankovci, na eni strani, obdržijo svoj kredit, obvezno naravo, kot sodobni denar je obveznost centralne banke in pomeni povračilo, in na drugi strani, mehanizem sproščanja je v veliki meri določena s kreditno in depozitno dejavnost Poslovne banke. Tako je v pogojih prevladujočega denarnega denarja (sredstva na bančnih računih) v denarju, denarna ponudba meni, da je 95-97% celotne ponudbe denarja v državi ustvarjeno s komercialnimi bankami (na primer v Združenih državah Države in Evropska unija). V zvezi s tem, kreditna narava denarja (vzrok dogodka, vir porekla) še vedno obstaja.
Treba je omeniti dualizem narave sodobnih bankovcev: Obstaja spajanje papirja in kreditnega denarja. Lahko rečemo, da je sodobni denar papir v širšem pomenu besede, deluje kot kreditne znamke - nadomestki ali predstavniki kreditnih odnosov, glede na obvezno naravo sodobnih bankovcev in mehanizma njihovega vprašanja za gospodarski promet.
Razvoj komercialnih in industrijskih odnosov je pomenil povečanje obsega poslovanja in krepitev vloge bank v teh procesih. Bankovci imajo pomembne prednosti na odnos računov, vendar ne morejo v celoti zadovoljiti potreb udeležencev v gospodarskih odnosih v zvezi z rastjo plačilnega prometa, odsotnostjo priložnosti v bankah, da se zagotovi denarne zahteve z emisijami bankovcev. Odziv na ta problem je bil pojav druge vrste kreditnega denarja - depozit.
Depozit denar temelji na poslovanju bančnih depozitov in pomeni bančne vloge in sredstva na posebnih poravnalnih računih, ki so bili prevedeni iz enega računa na drug način odpisa in vpisa. Obrazec, vodnik o gibanju denarja, je bil običajno ček.
Preverjanje je pisni vrstni red, da plača določen znesek denarja v korist imetnika čeka ali v gotovini ali s prenosom na tekoči račun.
Glavne lastnosti čeka je v tem, da:
V sodobnih pogojih depozit denar vključuje depozite povpraševanja - ravnovesje udeležencev v gospodarskih odnosih v naselju, sedanjih, depozitov in drugih računov za povpraševanje, odprt v kreditnih organizacijah, ki delujejo v državi, kot tudi obračunane obresti na te dejavnosti (zlasti , v Rusiji).
Glavne značilnosti denarja za depozit:
Ključne prednosti depozita denarja so tesno povezane z njihovo negotovinsko obliko obstoja. Vendar pa nedenarna oblika depozitnega denarja ustvari dodatna tveganja, povezana z možnimi digitalnimi kaznivimi dejanji, krajo sredstev iz računov itd.
Koncept in struktura bruto premije
Opredelitev 1.
Bruto premija je znesek sredstev, ki jih določajo pogoji zavarovalne pogodbe, ki je dolžna plačati zavarovalno podjetje zavarovancu za določeno obdobje.
V strukturi bruto premij dodelijo neto premijo in obremenitev.
Neto nagrada je potrebna za izpolnitev obveznosti zavarovalnice po zavarovalnih pogodbah. Lahko sestavljajo naslednji elementi:
Premija za tveganje je vedno prisotna v neto premiji in je namenjena oblikovanju sklada za zavarovalni rezervacijo, in tvegano doplačilo se upošteva pri izračunu neto premije po presoji zavarovalnice in gre na oblikovanje rezerve sklad.
Obremenitev, ki je del strukture bruto premije, je strošek zavarovalnice, da opravljajo svoje dejavnosti in njegove dobičke.
Stroški vključujejo tradicionalne stroške, značilnosti vsakega podjetja (plače, najem, potne stroške, komunalne račune, itd) in posebne stroške, ki se uporabljajo samo za zavarovalništvo (plačilo plačila Komisije za zavarovalne zastopnike in posrednike, izvajanje preventivnih ukrepov, Izvajanje pregledov, da se določi velikost škode itd.).
Opomba 1.
Glede na vrsto zavarovanja, kot tudi nabavne stroške zavarovalnice, da opravljajo svoje dejavnosti, je razmerje med neto premijo in obremenitvijo, lahko različni. Najpogosteje, v skupnem obsegu bruto premije, 70-80% je neto premija, ostalo je tovor.
Na splošno, $ TB $ bruto stopnja je:
$ TB \u003d TN / (100 - H) 100 $, kjer:
$ TN $ - Net ponudba,
$ H $ je obremenitev, opredeljena kot odstotek bruto stav.
Če je obremenitev definirana v rubljev, je bruto stopnja enaka:
$ TB \u003d TN + H $
Pri izračunu bruto premije se najpomembnejše določi z določitvijo optimalne velikosti neto premije, saj Naknadna solventnost in finančna vzdržnost zavarovalnice sta odvisna od tega. Zato se njegov izračun izplača za večjo pozornost.
Opredelitev 2.
Neto obrestna mera je kazalnik, ki je enak neto premiji, ki je namenjena za eno enoto (običajno 100 rubljev) zavarovanega zneska.
Postopek za izračun neto stojala za tveganje zavarovanja pomeni prisotnost zadostnega zneska statističnih podatkov, potrebnih za izvajanje natančnih izračunov, je predvidena sklenitev velikega števila pogodb (za isto čas), in odsotnost Dogodki, ki lahko povzročijo plačila takoj več primerov zavarovanj.
V skladu z metodologijo formule za izračun neto $ TN $, izgleda tako, da:
$ Tn \u003d Potem + TR $, kjer:
$ Nato $ - tvegano premije (del) neto obremenitve,
$ Tri $ je tvegano doplačilo.
Tvegana premija se izračuna na naslednji način:
$ To \u003d q sb / s 100 $, kjer:
$ Q $ - verjetnost, s katero je možna pojavnost zavarovalnega dogodka,
$ Sb $ - srednje velika zavarovanja,
$ S $ - povprečna velikost zavarovane vsote.
$ Q \u003d m / n $, kjer:
$ M $ - število zavarovalnih dogodkov, ki so se zgodili,
$ N $ - število zapornikov za določen čas.
Povprečna velikost plačila zavarovanja je enaka razmerju zneska plačil za vse pogodbe za število pogodb: \\ t
$ Sb \u003d (σsbi) / m $
Povprečna velikost zavarovane vsote je enaka razmerju skupnega obsega zavarovalnih zneskov na vseh pogodbah za število teh pogodb:
$ S \u003d (σsi) / n $
Tveganje Doplačilo $ Tru $ EQUAL:
$ TR \u003d ta α (γ) √ ((1 - Q + (Rb / sb) ^ 2) / (N Q)) $, kjer:
$ Rb $ - standardni odklon povprečnega zavarovanja,
$ α (γ) $ je koeficient, ki je odvisen od izbrane zavarovalnice verjetnosti γ, da so prispevki dovolj za pokritje škode. Vrednost je vzeta iz tabele:
Slika 1. Vrednosti koeficientov. Avtor24 - Student Internet Exchange
Glavni dejavniki, ki vplivajo na velikost neto stopnji med življenjskim zavarovanjem, se lahko pripišejo:
Izračun neto obrestnih mer temelji na podatkovnih tabelah o umrljivosti prebivalstva določene starosti in povprečno pričakovano življenjsko dobo.
Za začetek se izračunajo potrebni kazalniki
Verjetnost pojava smrti v danem letu življenja je $ QX $ se izračuna s formulo:
$ QX \u003d BX / LX $, kjer:
$ BX $ - število ljudi, ki umre med $ x $ na $ x + 1 $
$ Lx $ je skupno število ljudi, ki so živeli do X let;
Verjetnost, s katero oseba živi na vnaprej določeno starost, $ px $ je:
$ Px \u003d l (x + 1) / lx $, ali:
Ob upoštevanju dejstva, da imajo pogodbe za to vrsto zavarovanja dolgo obdobje ukrepanja, in sredstva, ki prihajajo iz zavarovanca, lahko zavarovalnica uporablja za vlaganje, da bi pridobili dodaten dohodek, multiplikator $ v ^ n $ se uporablja za prilagoditev skupne mreže:
$ V_N \u003d 1 / (1 + I) _N $, kjer:
$ I $ - stopnja donosnosti naložb,
$ N $ je število let, do katerih se vlagajo sredstva.
Kot rezultat, količina neto premium $ (ex) _N $ bo enaka preživetju:
$ (Ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / lx s $, kjer:
$ L (x + n) $ - število ljudi, ki so živeli pred rokom, za katerega je bila pogodba sklenjena
$ N $ - izraz, za katerega je pogodba sklenjena
$ S $ - znesek zavarovanega zneska.
Neto obrestna mera na možnosti smrti $ (AZ) _N $ je:
$ (AZ) _N \u003d (BX ∙ V + B (X + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (x + N - 1) ∙ V_N) / LX ∙ 100 $, kjer:
$ BX, B (x + 1) ... b (x + n - 1) $ je število ljudi, ki umirajo v obdobju C $ x $ TEN $ x + 1 $, izračunano za vsako leto pogodbe.
Pri sklenitvi pogodbe o kombinaciji in preživetje, in sposobnost smrti mreže bo enaka:
$ Tn \u003d (ex) _N + (AZ) _N $
Ta metoda izračuna neto stopenj se uporablja, pod pogojem, da se celoten znesek zavarovalnih plačil takoj za novice o zavarovalnem obdobju. Če želi zavarovanca razdeliti znesek prispevka na več delov, ki je enak številu let zavarovanja, potem bo velikost letnega plačila $ P ^ x $:
$ P_X \u003d (ED) _X / α_X $, kjer:
$ (Ed) _x $ - velikost izračunanega enkratnega plačila,
$ α_h $ - koeficient obroka, ki je strošek plačil v višini ene denarne enote. Pravzaprav je ta kazalnik veličine blizu vrednosti števila let, do katerih je pogodba sklenjena, vendar se izkaže, da je nekoliko nižja. Posledično obseg letnih plačil presega vrednost, ki je enaka preprosti delitvi enkratnega prispevka k številu dolgoletnih zavarovanj. V tem primeru zavarovatelj povrne izgubo, ki jo nosi zaradi nezmožnosti, da se celoten znesek nemudoma vlagajo in dobijo dohodek od tega.
Bruto stopnja ali tarifna stopnja zavarovalnih premij, kot je opredeljena prej, je vsota neto stave in zavarovalne obremenitve. Spomnimo se, da neto stopnja odraža stroške zavarovalnice za plačila iz zavarovalnega sklada. Obremenitev je strošek poslovanja, povezanih z zavarovalniško organizacijo, da plačajo zavarovalne medijske storitve (Komisija), sproženo stopnjo dobička in druge stroške.
Poleg tega tarifna stopnja v praksi vključuje tudi tveganje ali delta nadomestila, ki jo zavarovatelj uporablja za oblikovanje denarnega sklada v primeru plačila odškodnine zavarovalnice (zavarovalni znesek), ki presega povprečno raven, določena v a neto obrestna mera.
Stroški poslovanja ( Rv. ) Običajno se izračuna za 100 rubljev. Zavarovanec vsote je podoben izračunu mreže. Drugi dodatki: preventivni ukrepi ( Pm ) in načrtovani dobiček ( Pp. ), praviloma, kot pravilo, kot odstotek bruto stopnje. Izračunali bomo bruto stavo.
Primer 7.
Recimo, da neto stava ( Tns. ) Za zavarovanje gospodinjstev, nameščenih v 0,2 rubljev. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja, obremenitvene izdelke Rv. in Pm V skladu s tem, 0,06 rubljev 0,06 rubljev. in 4% in dobiček ( Pp. ) Je sprejel 15% bruto stave. Potem velikost bruto stav ( TBS. ) bo:
TBS \u003d TNS + N , (4.5)
kje N \u003d PV + PM + PP - skupna obremenitev bruto stave.
V formuli (4,5) velikosti TBS. , Tns. , N. navedla v absolutnih velikostih, t.j. v rubljev iz 100 rubljev. Znesek zavarovanja. Vendar od številnih izdelkov delovne obremenitve ( Pm , Pp. ) V primeru, določenem kot odstotek bruto stopnje, potem TBS. V praksi, določena s formulo:
TBS \u003d TNS + H \u003d TNS + RV + (PM + PP) · TBS , (4.6)
kje Tns. in Rv. - oziroma vrednosti mreže in stroškov vzdrževanja primerov, izražene v absolutnih enotah; ( PM + PP. ) · TBS \u003d n ' - delež delov delovne obremenitve, ki je večji kot odstotek bruto stopnje.
Pretvarjanje formule (4.6) na priroč pogled za izračune, dobimo:
Nadomestite podatke našega primera v obliki, ki nastane, najdemo:
drgnite. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja
Tako je bila tarifna stopnja za zavarovanje gospodinjstva v višini 0,32 rubljev. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja.
Plačilo TBS. V našem primeru je bila izvedena absolutna velikost doplačila tveganja brez doplačila tveganja, pa tudi obremenitve kot celoto, ki jo določajo objektivne potrebe zavarovalnih dejavnosti, pa tudi tarifno politiko.
Sredstvo za tveganje (Označuje: TR. ) Upošteva se pri izvajanju zavarovanja in, v skladu s tem, v izračunih tarifnih obrestnih mer za vrste zavarovalnih tveganj.
Zavarovanje masnega tveganja - To so vrste zavarovanja, ki nakazuje veliko število subjektov zavarovalnih in zavarovalnih tveganj, za katere je značilna enotnost zavarovalnih predmetov in manjše spremembe v višini zavarovalnih zneskov.
Rosstrekhnadzor naročilo št. 02-03-36 od 8. julija 1993 je odobrilo dve metodi za izračun tarifnih stopenj za vrste zavarovanj množičnega tveganja.
Ponazarjamo primere prva metoda ki se uporablja za izračun tarif za tveganja, za katere je značilna stabilnost njihovega izvajanja za 3 do 5 let, ki jih predstavi precej velika skupina pogodb.
Primer 8.
Zavarovalnica je zaključila 12 000 Zavarovalne pogodbe. Verjetnost pojava zavarovanega dogodka, dogovorjeno s pogodbami: R.(Zvezek) = 0,01 . Srednje zavarovanje: \u003d 80 tisoč rubljev. Sekundarno nadomestilo za zavarovanje: \u003d 57,5 tisoč rubljev. Število pogodb, kot je bilo omenjeno Cd. = 12000 . Share Load. N ' V strukturi zavarovalnega vozovnice je 30%. Podatki o verjetnih odstopanjih zavarovalnega odškodnine ob pojavu zavarovanega dogodka so odsotni.
Izračun bruto stav v tem primeru se izvaja v takem zaporedju.
1. Izračunali bomo povprečno neto stavo () brez zavarovalne premije na 100 rubljev. Znesek zavarovanja:
= 0,72 drgnite.
2. Izračunajte dodatek za tveganje ( TR. ). V odsotnosti podatkov o razpršitvi morebitnega nadomestila zavarovanja se izračun po metodologiji Rossekhnadzor izvede s formulo:
,
kje a. – koeficient, ki je odvisen od jamstva za varnost ( g. ):
|
g. |
|||||
|
a. |
Predpostavimo, da zavarovatelj predlaga verjetnost 0,95, da se zagotovi neprimernost morebitnega nadomestila za zavarovanje nad sestavljenimi prispevki.
Ugotavljamo, da ko zaščitne ukrepe za varnost 0,95 koeficienta a. = 1,645.
= 0,13
pY.6
.
Tns \u003d do + tr; Tns.\u003d 0,72 + 0,13 \u003d 0,85 rubljev.
4. Recimo, da so stroški zavarovalnih zadev ( Rv. ) v količini 0,06 rubljev. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja, pričakujemo želeno bruto stopnjo (tarifna stopnja):
Tarifna stopnja v skladu s temi zavarovalnimi pogoji je 1 RUB. 30 kopecks. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja.
Primer 9.
Zavarovatelj da zavarovanje državljanov pred nesrečami verjetnost tveganja R.(Zvezek) = 0,05 . Povprečna zavarovalna količina \u003d 30 tisoč rubljev. Sekundarna zavarovanja \u003d 10 tisoč rubljev. Število pogodb Cd. = 5000 . Obremenitev v tarifni stopnji N ' = 30 %. Limit srednje zavarovanja \u003d 5 tisoč rubljev.
Izračun se izvaja v naslednjem vrstnem redu.
1. Izračunajte večino 100 rubljev. Znesek zavarovanja:
= 1.67 rubljev.
2. Izračunajte dodatek za tveganje ( TR. ). V prisotnosti podatkov o razpršitvi zavarovalnih pokrovov se izračun izvede s formulo:
Vrednost koeficienta a. Izberemo, odvisno od g. \u003d 0,95, t.e. a. = 1,645.
3. Neto obrestna mera izračunavamo ob upoštevanju doplačila tveganja:
= 0,19 rubljev;
Tns \u003d do + tr \u003d 1.67 + 0,19 \u003d 1,86 rubljev.
4. Izračunajte bruto stopnjo ob upoštevanju stroškov za zavarovalne zadeve Rv. \u003d 0,06 rubljev. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja:
= 2.74 rubljev .
Tarifna stopnja je 2 rubljev. 74 kopecks. od 100 rubljev. Znesek zavarovanja.
Pri zavarovanju o novih vrstah tveganj V odsotnosti dejanskih podatkov o rezultatih zavarovalnih poslov, je statistika zavarovanja ocenjuje strokovnjak.
0,3 - pri zavarovanju nesreč in bolezni, v zdravstvenem zavarovanju;
0,4 - pri zavarovanju zemljiškega prevoza;
0,6 - pri zavarovanju zračnega in vodnega prevoza;
0,5 - pri zavarovanju blaga in premoženja, razen za prevozna sredstva;
0,7 - pri zagotavljanju odgovornosti lastnikov motornih vozil, druge vrste odgovornosti in zavarovanja finančnih tveganj.
Izračun tarifne stopnje se izvede v skladu s podatki o zavarovalnih statističnih podatkih za več let in napoved neuporabljivosti zavarovane vsote za naslednje leto.
Ta tehnika se uporablja pod pogoji, če obstajajo informacije o količini zavarovalnega odškodnine in skupnega zneska zavarovanja o tveganjih, sprejetih za zavarovanje za več let, in odvisnost od izgube časa bo blizu linearnega.
Primer 10.
Dinamika izgube za zavarovanje gospodinjstev v regiji je značilen naslednji kazalniki:
Izračun neto in bruto obrestnih mer za zavarovanje premoženja
Kazalnik zneska brez izgube povzetka vsota matematično izraža verjetnost škode v obliki deleža kumulativnega zavarovalnega zneska, ki zapusti zavarovalni portfelj letno ali za tarifno obdobje zaradi začetka zavarovalnih primerov in nadomestila škode . Ta delež je osnova za izgradnjo neto stopnjo:
kjer je q-neprofitna sposobnost, f-vsota zavarovalnega nadomestila, znesek zavarovanja B-zavarovanja zavarovanih objektov
Tehnika izračuna neto stopenj se zmanjša na opredelitev povprečnega kazalnika neuporabnosti zavarovalne vsote za tarifno obdobje (5 ali 10 let), prilagojeno z obsegom doplačila tveganja.
Povprečna vrednost izgubepoiščite formulo:
kjer
Nato izračuna koeficient variacije:
Vrednost koeficienta variacije več kot 30% označuje nestabilnost dinamične serije.
Neto-stopizračunana s formulo:
.
V zavarovalniških padcih doplačilo tveganja.
Če je dinamična serija nestabilna, se oceni vrednost izgube za 10 let. Če v tem primeru je preučena serija nestabilna, se neto stopnja izračuna kot:
Bruto Bet.izračunana s formulo:
kjer je h-specifična teža obremenitve v bruto stopnji.
N se določi na podlagi dejanskih režijskih stroškov zavarovatelja v zadnjih 1-2 letih.
Primer
|
Izguba strahu. Znesek | |||||
;
;
N \u003d 15,8 + 0,84 \u003d 16,64;
Primer: Določite velikost mreže in bruto stave v premoženjskih zavarovanjih. Če je h \u003d 20%?
|
Izguba strahu. Znesek | |||||
;
;
; N \u003d 45,4 + 6,54 \u003d 51,94;
Metode za izračun neto dvig stopenj
Izračun enkratnih neto dvig stopenj za preživetje se izvede s formulo:
,Kje
- Stopnja povečanja neto-dvig za ljudi, stare leta, za dolgo časa
l x + n je število oseb, ki živijo pred koncem zavarovanja (iz tabele), \\ t
l x je število ljudi, ki so živeli za starost x let (iz tabele),
Značilnost S-zavarovanja
V-popust 
Primer:Zavarovan človek (ženska) pri starosti 45 zaključuje dolgoročno zavarovalno pogodbo za obdobje 15 let. Zavarovanec je 100 tisoč rubljev. Določite velikost enkratne neto obremenitve z 10% letno diskontno stopnjo?
ženska 
Primer:V starosti 30 let, človek zaključil pogodbo o preživetju za do 50 let. Znesek zavarovanja \u003d 100 tisoč rubljev. Določite velikost enkratne neto obremenitve z diskontno stopnjo 20% na leto? 
Metode za izračun enkratnih neto obrestnih mer za zavarovanje smrti
kje
N-Enkratno neto stopnjo za osebe v starosti ONN
d X - število oseb mrtvih pri gibanju od starosti x do starosti x + 1 let, \\ t
d X \u003d L x + 1 -L x.
Primer:Ženska pri starosti 35 zaključuje pogodbo o smrti za obdobje 5 let. Znesek zavarovanja \u003d 100.000 rubljev. Diskontna stopnja \u003d 10%. Določite velikost enkratnega neto-repa?
=
[(94937-94806)*1/(1+0,1) +
(94806-94665)*1/(1+0,1) 2 +
(94665-94513)*1/(1+0,1) 3 +
(94513-94349)*1/(1+0,1) 4 +
(94349-94172)*1/(1+0,1) 5 ] /
94937=(119.09+116.53+114.20+112.01+109.90)/94937=
=0.0060
Primer:Človek 55 let je v primeru smrti sklenil zavarovalno pogodbo za obdobje 5 let. Znesek zavarovanja \u003d 100.000 rubljev. Diskontna stopnja \u003d 10%. Določite velikost enkratnega neto-repa?
=
/ 76035=0.0769
Metode gradnje neto obrestnih mer za zavarovalne pokojnine
Enkratna neto dvižna stopnja za vseživljenjsko najemnino N.ki se plača zavarovani osebi na začetku vsakega zavarovalnega leta, imenovan penimerand.in se izračuna na naslednji način:
,
kjer je zavarovanje W-vseživljenjskega življenja (izračun do 85 let).
za določeno število let na začetku vsakega zavarovalnega leta
Če se najemnina ne plača za življenje, ampak za določeno število let na koncu vsakega zavarovalnega leta(postsenenlanda.)
Primer:Človek, ki je star 50 let, zaključil najemno pogodbo za obdobje treh let. Določite enkratno neto stopnjo, če pogoji pogodbe predvidevajo plačilo najemnine na začetku vsakega zavarovalnega leta v višini 100.000 rubljev. Diskontna stopnja \u003d 9%.
Primer:Ženska v starosti 48 je zaključila najemnino za obdobje treh let. Določite enkratno neto stopnjo, če pogoji pogodbe predvidevajo plačilo najemnine na koncu vsakega zavarovalnega leta v višini 15000 rubljev. Diskontna stopnja \u003d 9%.
Primer:Določite enotno neto stopnjo življenjske najemnine, če zavarovalna pogodba sklene človeka pri starosti 81 let, na začetku vsakega zavarovalnega leta pa bo plačana 100.000 rubljev. Diskontna stopnja \u003d 9%.
Vrste tveganja zavarovanj vključuje večino vrst premoženjskih zavarovanj in civilne odgovornosti. Pri teh vrstah zavarovanj se ne uporablja načelo kapitalizacije (kopičenje), \\ t
in zato pri izračunu neto stopenj se ne uporabljajo metode računovodskega računa (diskontiranje, obračunavanje kompleksnega interesa itd.). To odlikuje tvegano zavarovanje glede življenjskega zavarovanja.
Upoštevani metode izračuna tarifne neto obrestne mere za tvegane vrste zavarovanj bodo pošteni pri izračunu tarifne stopnje za množično vrsto zavarovanja. Vrste množičnih zavarovanj zajema veliko število zavarovalnih predmetov in zavarovancev, za katere je značilna homogenost tveganj, za katere obstaja zadostno količino statističnega materiala, ki vam omogoča izračun tarife. Naključna porazdelitev količine izgube v množičnih izvedbah je mogoče opisati z zadostno natančnostjo z normalno ali logaritmično normalno porazdelitvijo.
Poleg množičnih tveganj so tveganja tehnogenih in antropogenih nesreč izpostavljena zavarovanju. V teh primerih se bo izračun zavarovalne tarife razlikoval od tehnike, značilnosti množičnih vrst, postopek za izračun doplačila tveganja, ki bo zaradi pomanjkanja statistik, bo ocenjen kvalitativno (strokovno). Hkrati je treba upoštevati stanje določenega nevarnega predmeta, pa tudi scenarij možnih nesreč.
Med tveganji nesreče bi morala poudariti zlasti redke nevarne dogodke, za katere ni statističnih podatkov. Na primer, kapljica meteorita itd. Zaradi dejstva, da verjetnost takih dogodkov in njihovih posledic ni kvantitativno določena, se ne upoštevajo pri zavarovanju, t.j. Takšna tveganja niso zavarovana.
Algoritem za izračun neto stave je prikazan na sl. 3.2.
Sl. 3.2.
Razmislite o različnih tehnikah za določanje neto dvig zavarovanja masnega tveganja.
METODA št. 1. Nanaša se na primere, ko se v okviru obravnavanega zavarovanja obravnava statistične informacije v smislu verjetnosti nastanka zavarovalnega dogodka, povprečnega zavarovalnega zneska in povprečnega povračila za eno pogodbo (predmet) zavarovanja.
Korak 1. Izračun glavnega dela neto stave (t 0). Izdelana je po formuli:
kje q. - verjetnost nastanka zavarovanega dogodka za eno pogodbo
zavarovanje;
5 V - sekundarno zavarovalno odškodnino za eno zavarovalno pogodbo;
S. - povprečni zavarovalni znesek v skladu z eno zavarovalno pogodbo;
100 - Osnovna velikost zavarovalnega zneska (opozarjamo, da je velikost zavarovalne stopnje tradicionalno določena v rubljev iz 100 rubljev. Znesek zavarovanja ali odstotek zavarovane vsote).
Kazalniki I. S. Opredeliti morate tabelo. 3.1. V praksi se pri določanju razmerja priporočamo, da se vrednosti ne zmanjšajo:
Pretvorimo formulo 3.1 in dobimo drugo formulo za izračun T 0:
kjer je 5B skupni znesek zavarovalnih plačil;
S. - Skupni kumulativni znesek zavarovanja za zavarovane predmete.
Spomnimo se, da je kazalnik S b: s Pokličite kazalnik zavarovane vsote brez izgube. Pogosto je ta kazalnik določen v rubljev na 100 rubljev. Znesek zavarovanja (5 ": \\ t SX. 100).
Korak 2. Izračun doplačila tveganja (T R).
Drugi del neto stave je tvegan ali delta. Osnova za izračun glavnega dela mreže, informacije temeljijo na statističnih podatkih o pogostosti zavarovalnega dogodka. Hkrati pa lahko v različnih obdobjih ti kazalniki odstopajo in včasih precej bistveno. Da bi se izognili situaciji, povezane z insuficienco zavarovalnega sklada za plačila, in uporabijo dodatek za tveganje.
Izračun za vsako vrsto tveganja, odvisno od razpoložljivosti podatkov za izračun disperzije zavarovalnega nadomestila.
kje RJJ. - razpršenost nadomestila za zavarovanje, ki jo določimo
naslednja formula:
kjer - velikost zavarovalne odškodnine z / "- MU;
a (Y) je koeficient, ki je odvisen od jamstva za varnost, je njegova vrednost vzeta iz tabele. 3.2. Jamstvo za varnost - zahtevana verjetnost, s katero bi morali zbrani prispevki dovolj za zavarovalna plačila za vse zavarovalne dogodke.
Tabela 3.2.
Izračun premije tveganja po formuli (3.3) je možen le v primerih prisotnosti potrebnih statističnih podatkov o razprševanju zavarovalnega nedeljevanja. Trenutno se v praksi uporablja druga metoda izračuna, ki ne pomeni prisotnosti te statistike, ki omogoča uporabo in za primere izračuna zavarovalnih stopenj za nove vrste zavarovanj (Formula 3.4).
Izračun dodatkov za tveganja v več vrstah tveganj.
Parametri linearnega trenda se lahko določijo z uporabo metode najmanjših kvadratov, ki rešujejo naslednji sistem enačb:
kje str - število let predvidenega obdobja.
Korak 2. Doplačilo tveganja se izračuna (T P):
kjer je A povprečna kvadratna odstopanja dejanskih vrednosti kazalnika izgube zavarovanja za njeno povprečno velikost za obdobje, ki se pregleduje t.
P (UG |) - Koeficient, ki je odvisen od jamstva za varnost, je njegova vrednost vzeta iz tabele. 3.3.
Tabela 3.3.
Kot je razvidno iz vrednosti tabele. 3.3, s povečanjem obdobja izračuna, je točnost tarife zagotovljena z manjšo vrednostjo koeficienta in na koncu tveganje doplačilo (T P).
Korak3. Tarifna neto stopnja se izračuna na 100 rubljev. Znesek zavarovanja ali odstotek.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje(DMS) V smislu aktuarskih izračunov se razlikuje od drugih vrst tveganj, ki so posledično, zato je treba pridobiti tarifno stopnjo, ampak stroške zavarovalne police. To je posledica značilnosti DMS kot vrste zavarovanja, ki so naslednje:
Pri izračunu stroškov zavarovalne police DMS se uporablja metoda aktuarskih izračunov za tvegane vrste zavarovanj. Informacijska baza - kazalniki zdravstvene statistike. Zlasti pojavnost podatkov o nekaterih vrstah bolezni ali vrste zdravstvenih storitev na 1000 ljudi.
Postopek za izračun stroškov zavarovalne police ima naslednje faze.
kje q. - verjetnost vsaj enega od obravnavanih str
dogodki, vključeni v zavarovalno kritje tega zavarovalnega programa;
S. - Velikost osnovne zavarovane vsote (100 rubljev).
5. Določitev najvišjega zneska zavarovalnega kritja (S M):
kje str - največje število pritožb za medicinsko pomoč pri zavarovanju med zavarovanjem;
C - Stroški ene pritožbe, drgnite.
6. Izračun koeficienta razmerja tveganja (\\ t TO CF). Njegova uporaba je smiselna, ko je povprečno število pritožb za medicinsko pomoč zavarovano manjše od največjega. Uporaba tega koeficienta omogoča zmanjšanje velikosti zavarovalnega faktorja.
kjer je 5 CF povprečno zavarovalno kritje;
kadar je pas povprečno število zdravstvenih pritožb za medicinsko pomoč pri zavarovalcu v zavarovalnem obdobju.
7. Opredelitev neto vrednosti zavarovalne police na DMS (PN): \\ t
kjer t "- neto stopnja,%.
8. Določitev bruto vrednosti politike PMC (PB): \\ t
kje d. - delež obremenitve kot del bruto stave.
