Vsaka banka ima različne predloge pogodb. V skladu s "črko zakona" mora CA (posojilna pogodba) nujno vsebovati naslednje podatke:
Vse ostale pogoje banka določi po lastni presoji v zakonskih okvirih v posojilni pogodbi. Vzorec vključuje naslednje komponente:
Pogodbo morate preučiti počasi in zelo natančno. O vsaki nejasni točki se pogovorite z osebnim vodjo. To vam bo pomagalo razumeti vse nianse prihodnjega posojila in vas rešilo pred nepredvidenimi okoliščinami. Dokument morate preučiti v celoti in ne le v delu, kjer so navedene obresti na posojilo oziroma znesek vašega posojila. Ta pristop vas bo rešil pred težavami, nesporazumi. Posebno pozornost je treba nameniti preučevanju "cene" posojila, to je njegovih polnih stroškov. Zelo pomembno je, da so odstotki v dokumentu navedeni jasno, pregledno in po možnosti kot ločen odstavek, in ne z drobnim tiskom v "telu" besedila. Prav tako se je vredno izogniti prisotnosti v dokumentu ocenjevalnih konceptov, ki nimajo posebnega pomena in jih je mogoče razlagati na različne načine (na primer huda kršitev).
Pomembna značilnost sodobnega kreditnega sistema je njegova pogodbena osnova. Posojilna pogodba deluje kot glavni dokument, ki ureja odnos med posojilojemalcem in banko. Banke se ukvarjajo s samostojnim razvojem svojih standardnih obrazcev, neposredno v postopku obdelave kreditnih poslov pa se upoštevajo njihove posebnosti in značilnosti posameznega posojilojemalca, zaradi česar lahko pogodba pridobi individualni značaj.
Pogodba o bančnem posojilu naj bo čim bolj podrobna, kar bo posledično pripomoglo k zmanjšanju števila spornih vprašanj in tudi pritožb na sodstvo. Menijo, da je zanesljivost pogodbe višja, boljša in bolj natančno upošteva vse glavne pogoje posojila.
Ne glede na obliko in obseg posojilne pogodbe, ta vedno vključuje nekatere obvezne podrobnosti: namen, za katerega je posojilo izdano, rok, znesek posojila, obrestno mero, postopek pridobivanja in plačila posojila, različico posojila. kreditni račun in način njegovega delovanja, postopek izdaje in odplačila kredita, možnosti zavarovanja posojilne obveznosti, pravice, obveznosti in odgovornosti obeh strank, podatke, ki jih stranka posreduje banki, in rok njihove predložitve , podpise, pečate, kot tudi pravne naslove strank.
Pomembni pogoji posojilne pogodbe vključujejo višino obrestne mere za posojilo. Lahko se razlikuje tudi znotraj posamezne banke. To je posledica različnih dejavnikov, ki vplivajo na oblikovanje obrestne mere za posamezno posojilo. Posojilna pogodba lahko določa obrestno mero, tako fiksno, ki ostane nespremenjena v celotnem obdobju posojila, kot tudi spremenljivo.
Pogodba o bančnem posojilu vključuje tako pomembne pogoje, kot so zagotovitev in načini odplačevanja posojila. Posojilo se lahko izda ne samo naenkrat, ampak tudi po delih. V tem primeru se lahko dobroimetje knjiži v dobro na tekoči račun posojilojemalca ali nakaže neposredno za plačilo računov dobaviteljev. Posojilo se lahko odplača tudi v enkratnem znesku ali v obrokih - v enakih deležih ali ob prejemu sredstev v skladu z odplačilnim načrtom, ki je priložen kreditni pogodbi.
Sestavni del posojilne pogodbe je del, ki ureja pravice, obveznosti in odgovornosti strank. Izhajajo iz obstoječe zakonodaje, upoštevati pa morajo tudi vse posebne pogoje v tekočem kreditnem poslu.
Pogodba o bančnem posojilu bi morala določati pravice posojilojemalca:
Zahtevati od banke, da izda posojilo v zneskih in pogojih, določenih s pogodbo;
- predčasno odplačilo bančnega posojila;
- zaprositi banko z utemeljitvami in izračuni za spremembo pogojev posojilne pogodbe;
- prejemati potrebne informacije o spremembah, ki so se zgodile v regulativnem okviru za kreditiranje;
- enostransko odpove posojilno pogodbo, če banka ne spoštuje njenih pogojev.
Posojilojemalec praviloma prevzema obveznosti po posojilni pogodbi: uporabi posojilo za predvideni namen; pravočasno odplačati posojilo in plačati obresti; v roku, ki ga določi banka, predložiti poročila ali druge dokumente, ki jih banka potrebuje za nadzor porabe kreditnih sredstev; izvajati veljavna računovodska pravila in zagotavljati zanesljivo poročanje; omogočiti banki, da izvaja preglede na kraju samem in jo vnaprej obvesti o vseh spremembah statusa podjetja.
Poleg tega mora pogodba vsebovati jasno besedilo in obveznosti banke.
Banke pogosto izkoriščajo našo nepismenost in s tem dobro zaslužijo. Na primer, v primeru zamud ali drugih "napak".
V primeru nesoglasja morate zahtevati spremembo pogodbe, vendar je bolje, da posojila sploh ne vzamete.
Spodaj so torej primeri, kakšne pasti se lahko pojavijo pri sklenitvi posojilne pogodbe.
Velike, ugledne banke skoraj nikoli ne uporabljajo teh trikov. Toda zdaj se je veliko mikrokreditnih organizacij tipa "Money to Payday" ločilo in tam morate imeti odprte oči.
(Informacije je zagotovil Jurij Nikitin, posojilodajalec)
provizije
Banka vam lahko vzame denar za izdajo posojila. Pozorno preberite, sicer vas čaka presenečenje, ko prejmete denar.
Kršitev čl. Umetnost. 5, 29 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti", v skladu s katerim banka nima pravice zaračunavati provizije.
Obrestna mera
Obresti na posojilo se ne smejo spreminjati ves čas trajanja posojilne pogodbe.
Kršitev člena 29 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti", po katerem kreditna institucija nima pravice enostransko spreminjati obrestnih mer za posojila in (ali) postopka za njihovo določanje, obrestnih mer za depozite (depozite). ), provizije in rok veljavnosti teh pogodb s strankami - samostojnimi podjetniki in pravnimi osebami, razen v primerih, določenih z zveznim zakonom ali sporazumom s stranko.
Žal gre za kršitev posojilne pogodbe – ves čas gre le za izjavo o dejstvih – banke na ta način zmanjšujejo svoja tveganja.
Postopek odpisa
Postopek odpisa
Kršitev člena 319 Civilnega zakonika Ruske federacije, po kateri znesek opravljenega plačila, ki ni zadosten za izpolnitev denarne obveznosti v celoti, brez drugega dogovora, najprej poplača upnikove stroške za izpolnitev , nato - obresti, v preostalem pa - glavnica dolga.
Za pravilno predčasno odplačilo (za zmanjšanje preplačilnih obresti) morate napisati vlogo. In obstajajo omejitve.
Če pride do sodišča, mora potekati v kraju stalnega prebivališča tistega, ki je najel posojilo.
Kršitev 7. odstavka 29. člena Zakonika o pravdnem postopku, po katerem se tožbe za varstvo pravic potrošnikov lahko vložijo pri sodišču tudi v kraju stalnega ali stalnega prebivališča tožnika ali v kraju sklenitve oz. izvedbe pogodbe
Zavarovanje imate pravico zavrniti (to so dodatni stroški). Čeprav bo bančni uslužbenec pri tem vztrajal.
V primeru zavarovalnega primera bodite prepričani, da bodo odvetniki banke storili vse, da zavarovanja ne bodo plačali.
Kršitev čl. 421 Civilnega zakonika Ruske federacije, po katerem lahko državljani in pravne osebe sklenejo sporazum. Kršitev čl. Del 4, člen 12 zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov", ki določa, da se domneva, da potrošnik nima posebnega znanja o lastnostih in značilnostih storitve. Poleg tega v skladu s čl. 428 Civilnega zakonika Ruske federacije je pogodba o posojilu pristopna pogodba, katere pogoji so opredeljeni v standardni obliki in jo lahko druga stranka sprejme le s pristopom k predlaganemu sporazumu kot celoti. Posojilna pogodba, sklenjena med strankama, je v tem primeru pristopna pogodba, saj je posojilojemalec prikrajšan za možnost, da se dogovori o pogojih takšne pogodbe, ki jih kot take sprejema.
To je domnevno obvezen pogoj, vendar gre za kršitev zveznega zakona št. 152 "O osebnih podatkih", zveznega zakona "o bankah in bančni dejavnosti).
Pred kratkim sem izvedel, da se za zamude zaračunavajo kazni in globe. Ker pa tako piše v pogodbi, IMAMO PRAVICO DO TEGA. Svoje začasne finančne težave rešujemo in za to plačamo denar banki, kar je podpisano v pogodbi.
Banka pa bo v primeru velikih zamud zahtevala polno predčasno odplačilo posojila. Toda to je bolj zvijača ali ustrahovanje. Konec koncev, kako je človek sposoben plačati celoten znesek, če niti minimalnega plačila ni sposoben?
DEFINICIJA
Sodni kolegij za civilne zadeve Okrožnega sodišča Oryol, ki ga sestavljajo:
predsedujoča Zabelina O.A.,
sodniki Gerasimova L.N., Rogozhina N.A.,
pod sekretarjem Berezutskaya A.A.
na odprtem sodišču obravnavali civilno zadevo v okviru tožbe ZAO «Binbank kreditne kartice» Vorokhobina A.AND. za izterjavo zneska posojila,
na pritožbo Vorokhobina A.AND. zoper odločbo Severnega okrožnega sodišča mesta Orel z dne 29. oktobra 2014, ki je odločilo:
»Terjaki CJSC Binbank Credit Cards do Lyubov Ivanovne Vorokhobina za izterjavo dolga po posojilni pogodbi so ugodili.
Zberite od Vorokhobina Lyubov Ivanovna v korist CJSC "Binbank Credit Cards"<...>rubljev, od tega<...> <...> <...> <...>rubljev - znesek glob.
Od Lyubov Ivanovne Vorokhobina v korist Binbank Credit Cards CJSC pobrati stroške plačila državne pristojbine v višini<...>rubljev<...>penijev."
Po zaslišanju poročila sodnice Gerasimove L.GN, ki je preučila argumente pritožbe, po zaslišanju pojasnila zastopnika tožene stranke Vorokhobina A.AND. po pooblaščencu Tyuleneva N.A., ki je podprla pritožbo, Sodni kolegij za civilne zadeve Okrožnega sodišča Oryol
nameščen:
CJSC Binbank kreditne kartice je vložila tožbo zoper Vorokhobina L.AND. za izterjavo zneska posojila.
V podporo svojim trditvam je to navedel<дата>podpisala posojilno pogodbo № med Vorokhobina L.AND. in CJSC MCB "Moskomprivatbank"
V skladu z navedeno pogodbo Vorokhobina L.AND. kreditna kartica je bila izdana<...>letno na stanje dolga po posojilu. Pogodba o izdaji kreditne kartice je bila pristopna pogodba, ki je sestavljena iz vprašalnika-vloge kreditojemalca, pogojev in pravil za opravljanje bančnih storitev.
Po tej pogodbi je dolžnik dolžan mesečno odplačevati posojilo in obresti za koriščenje posojila v višini najmanj ugotovljenega minimalnega plačila po tarifah banke. Odplačilo posojila se izvede tako, da denarna sredstva položi v gotovini ali brezgotovini in jih banka nakaže na kartični račun imetnika, kot tudi s pogodbeno bremenitvijo sredstev z drugih računov stranke na podlagi dogovora. . Dolg se šteje za zapadli, če v predpisanem roku na računu dolžnika ni sredstev in ni poplačan tekoči dolg po posojilu.
V primeru, da dolžnik krši svoje obveznosti odplačevanja posojila, ima upnik pravico zaračunati, dolžnik pa se zavezuje plačati provizijo za zamudo pri plačilu minimalnega plačila v višini<...>od dolgovanega zneska. V skladu s Pogoji opravljanja bančnih storitev, če stranka krši plačilne pogoje za katero od s pogodbo določenih denarnih obveznosti za več kot<...> <...>rubljev +<...>od zneska dolga pod kreditnim limitom ob upoštevanju obračunanih in zapadlih obresti ter provizij.
Ob vložitvi terjatve dolžnik prostovoljno ni izpolnjeval svojih obveznosti do banke. Od<дата>posojilni dolg je bil<...>rubljev, od tega<...>rubljev - posojilni dolg;<...>rubljev - dolg za obresti za uporabo kredita;<...>rubljev - provizija (kazni) za zamudo pri plačilu minimalnega plačila,<...>rubljev in<...>rubljev - znesek glob.
Iz navedenih razlogov je tožnik od sodišča zahteval, da izterja od Vorokhobina A.AND. dolg po posojilni pogodbi v višini<...>rubljev, pa tudi stroške za plačilo državne dajatve v višini<...>rubljev.
Pritožbeni zastopnik tožene stranke Vorokhobina A.AND. predlaga razveljavitev odločbe, saj meni, da je nezakonita. Kaže, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, saj v času vložitve zahtevka CJSC MKB Moskomprivatbank ni obstajala.
Meni, da glede na pomanjkanje navedbe višine obrestne mere za posojilo, odsotnosti bančnih tarif in oznak seznanitve z njimi, posojilna pogodba med banko in Vorokhobino L.I. ni bil sklenjen.
Po preverjanju zakonitosti in veljavnosti odločbe sodišča prve stopnje iz razlogov, navedenih v pritožbi (člen 327.1 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije), sodni odbor meni, da ni razlogov za razveljavitev oz. spremembe izdane sodne odločbe, saj je sodišče pri reševanju spora pravilno uporabilo pravila materialnih in procesnih pravic, se ugotovijo okoliščine, pomembne za zadevo.
V skladu s členom 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se banka ali druga kreditna organizacija (upnik) na podlagi posojilne pogodbe zavezuje posojilojemalcu zagotoviti sredstva (kredit) v znesku in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo prejeti znesek denarja vrnil in nanj plačal obresti. Za razmerja na podlagi posojilne pogodbe veljajo pravila, ki urejajo razmerja na podlagi posojilne pogodbe, razen če ni drugače določeno s pravili 2. odstavka poglavja 42 Civilnega zakonika Ruske federacije in ne izhaja iz bistva posojilne pogodbe.
Na podlagi 1. dela 809. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, razen če zakon ali posojilna pogodba ne določa drugače, ima posojilodajalec pravico od posojilojemalca prejeti obresti na znesek posojila v znesku in na način, ki je določen. po dogovoru. Če v pogodbi ni klavzule o višini obresti, se njihov znesek določi glede na obstoječe prebivališče posojilodajalca, če je posojilodajalec pravna oseba, pa v kraju njegove lokacije bančna obrestna mera ( obrestna mera refinanciranja) na dan, ko posojilojemalec plača znesek dolga ali njegov pripadajoči del.
V skladu s prvim delom člena 810 Civilnega zakonika Ruske federacije je posojilojemalec dolžan posojilodajalcu vrniti prejeti znesek posojila pravočasno in na način, določen s posojilno pogodbo.
Iz spisa je razvidno, da<дата>Vorokhobina L.I. se prijavil na CJSC MCB "Moskomprivatbank" s prijavnico za odprtje računa in zagotavljanje posojilnih storitev. Med strankama je bilo sestavljeno potrdilo o pogojih kreditiranja s plačilno kartico<...>na<...>dnevi mirovanja.<дата>banka je odprla račun na ime Vorokhobina L.I., je banka nakazala sredstva, določena v pogodbi, v višini<...>rubljev.
<дата>Vorokhobina L.I. ponovno zaprosila za CJSC MKB Moskomprivatbank, da sestavi prijavnico v zvezi z zamenjavo njenega potnega lista. Glede na izjavo stranke, ki jo je predložila banka, je bil osebni račun odprt na ime tožene stranke<дата>, se ni spremenilo,
Tako, podpis, prijavni obrazec Vorokhobina A.AND. dala soglasje k sklenitvi pogodbe, se seznanila s Pogoji opravljanja bančnih storitev, s postopkom obračunavanja obresti in uporabe kazni.
Osnovna obrestna mera po pogodbi je bila določena v višini<...>% letno. Odplačilo posojila je obsegalo mesečno plačilo (do 25. dne vsakega meseca) v višini<...>% celotnega dolga, vendar ne manj kot<...>rubljev in ne več kot stanje dolga, pa tudi globe, kazni v primeru neplačila.
Na podlagi točke 6.4 Pogojev je določeno, da so pogoji in postopek odplačevanja posojila z bančnimi karticami s fiksnim obveznim minimalnim plačilom določeni v tarifah, ki so sestavni del pogodbe. Plačilo vključuje provizijo za uporabo posojila, ki jo določajo tarife, in del dolga po posojilu. Rok odplačevanja obresti je določen s točko 6.5 Pogojev poslovanja - mesečno za pretekli mesec.
Plačilo glob, kazni ali dodatnih provizij s strani imetnika kartice, katerih višina je določena s tarifami banke, v primeru zamude pri izpolnitvi dolžniških obveznosti, je določena s točko 6.6.1 Pravil in pogojev opravljanja bančnih storitev. klavzula določa zlasti v smeri kreditne kartice CJSC MKB Moskomprivatbank. Nadalje, točka 6.8 določa, da ima banka pravico zahtevati predčasno izpolnitev dolžniških obveznosti na splošno ali v deležu, ki ga določi banka v primeru, da imetnik ali pooblaščeni zastopnik imetnika ne izpolni svojih dolžniških in drugih obveznosti iz naslova ta sporazum.
V primeru, da naročnik krši plačilne pogoje za katero od s pogodbo določenih denarnih obveznosti za več kot<...>dni, je stranka dolžna banki plačati globo v višini<...>rubljev +<...>% dolgovanega zneska posojila, ob upoštevanju obračunanih in zapadlih obresti ter provizij. Navedeno pravilo je določeno s točko 11.6 Pogojev za opravljanje bančnih storitev.
<дата>S sklepom skupščine delničarjev CJSC MCB Moscomprivatbank sta bila v skladu z zapisnikom št.<дата>leta. Tako gre za pravice zahtevka po posojilni pogodbi №, sklenjeni med Vorokhobina A.AND. in CJSC MCB "Moskomprivatbank" sta bila prenesena na CJSC "Binbank Credit Cards".
Ob izpolnitvi navedenih zahtevkov je prvostopenjsko sodišče pravilno ugotovilo, da je Vorokhobina A.AND. so bile obveznosti vračila sredstev po posojilni pogodbi, plačila obresti za uporabo posojila, glob in kazni v primeru neizpolnjevanja obveznosti v skladu s Pogoji opravljanja bančnih storitev ter uveljavljenimi tarifami. sprejeto, vendar ni pravilno izpolnjeno. Glede na izpisek računa stranke je bilo zadnje polnjenje kartice s strani tožene stranke<дата>po stopnji<...>rubljev (list primera 108-128).
Po ugotovitvi zgoraj navedenih okoliščin, ob preverjanju predstavljenega izračuna kreditnega dolga in ob upoštevanju dokazov, da je dolg tožene stranke po posojilni pogodbi drugačen znesek, tožena stranka ni predložila gradiva, sodišče prve stopnje razumno izpolnil navedene terjatve kreditnih kartic Binbank CJSC"
Trditve pritožbe, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, saj v času vložitve zahtevka CJSC MKB Moskomprivatbank ni obstajala, ne morejo voditi v razveljavitev odločbe. Tako je med obravnavo zadeve na sodišču prve stopnje (zapisnik sodne seje z dne<дата>) zastopnik tožeče stranke je vložil peticijo za zamenjavo tožnika CJSC MCB "Moskomprivatbank" s CJSC "Binbank credit cards" zaradi dejstva, da je bilo celotno podjetje in skrajšano ime podjetja CJSC MCB "Moskomprivatbank" spremenjeno v CJSC "Binbank credit cards" s sklepom skupščine delničarjev CJSC MKB "Moskomprivatbank" po protokolu št.<дата>leta. Navedeni zahtevi za zamenjavo tožnika je sodišče ugodilo, s strani zastopnika tožene stranke ni prispelih ugovorov, v zvezi s tem je trditev pritožbe, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, neutemeljena. Po pooblastilu iz<дата>interese na sodišču v imenu CJSC «Binbank credit cards» predstavlja POLNO IME6 (ld 110).
Neizpolnitev obrazca vprašalnika, ki ga je vzpostavila banka v<дата>leto informacij o višini obresti ni mogoče šteti za nedoseganje dogovora o višini nadomestil za uporabo izposojenih sredstev, saj Vorokhobina A.AND. ob izpolnjevanju prijavnice<дата>seznanil s Pogoji opravljanja bančnih storitev, tarifami Moskomprivatbank. Navedeni Pogoji in tarife, ki so sestavni del sklenjene pogodbe o opravljanju bančnih storitev, določajo postopek in višino obresti za koriščenje izposojenih sredstev. Te okoliščine je sodišče prve stopnje ustrezno raziskalo in ugotovilo.
Poleg tega pri izpolnjevanju prijavnice<дата>Vorokhobina L.I. potrdila, da je obrestna mera za to posojilo<...>% letno. V zvezi s tem je navedena argumentacija pritožbe Vorokhobina A.AND. ne pomeni razveljavitve odločbe sodišča.
Neutemeljen je tudi argument pritožbe, da se je Vorokhobina L.I., ko je sklenila pogodbo, strinjala s pogoji bančne storitve.<...>, medtem ko se dokumenti, ki jih je predložil tožnik, nanašajo na kreditno kartico<...>, ker v skladu z odredbo CJSC MKB št<дата>"O posodabljanju linije izdelkov" kreditnih kartic "in prehodu na blagovno znamko<...>blagovna znamka je bila razvita in registrirana<...>, ki združuje zemljevide, ki so bili prej na voljo kot ločeni izdelki<...>, <...>. Torej storitve<...>in kreditno kartico<...>so enaki in jih urejajo enake Tarife, pogoji in pravila za opravljanje bančnih storitev.
Glede trditve pritožbe, da je posojilna pogodba med Vorokhobina A.AND. in banka ni bila sklenjena, potem je bila že predmet študije sodišča prve stopnje, pravzaprav je bila usmerjena v drugačno presojo ugotovljenih okoliščin v zadevi in dokazov, ki so bili v njihovo podporo predstavljeni, kar je bil ustrezno ocenjen v skladu z zahtevami čl. Umetnost. 67, 198 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije v odločitvi o zadevi, in ker ne ovrže pravilnosti sklepov sodišča, ne more služiti kot podlaga za njeno razveljavitev.
Tako so kršitve materialnega in procesnega prava, ki pomenijo razveljavitev odločbe in predvidene v čl. 330 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije sodišče med obravnavo zadeve ni dovoljeno.
Vodi člen.Člen. 327.1, 328, 329 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije, sodni odbor
določeno:
Odločba Severnega okrožnega sodišča mesta Orel z dne 29. oktobra 2014 je potrdila pritožbo Vorokhobina A.AND. - brez zadovoljstva.
predseduje
