Depozitna politika poslovne banke. Politika bančnega depozita

DIPLOMSKO DELO

Depozitna politika poslovne banke

(na primer OJSC "Bank" Petrovsky ")

Izvaja študent skupine 23FB-61

učenje na daljavo

Elena Kordesova

Znanstveni svetovalec: dr.

docent I. G. Zaitseva

_____________________ (podpis)

Recenzent:

Vodja Vyborga pr

OJSC "Bank" Petrovsky " I. G. Barkovskaya

_____________________ (podpis)

Sankt Peterburg 2009

Uvod

1. poglavje Teoretične osnove oblikovanja depozitne politike komercialnih bank

1.2 Klasifikacija depozitnih poslov poslovnih bank

1.3 Analiza ruskega trga depozitnih storitev

Poglavje 2 Politika depozitov poslovne banke (na primeru OJSC Bank Petrovsky)

2.1 Mesto banke OJSC Bank Petrovsky na trgu bančnih storitev

2.2 Vrste vlog OJSC "Bank" Petrovsky "

2.3 Analiza portfelja depozitov banke Bank Petrovsky OJSC

2.4 Organizacija oblikovanja in izvajanja depozitne politike

Poglavje 3 Izboljšanje politike vplačila

3.1 Orodja za izboljšanje depozitne politike OJSC Bank Petrovsky

3.2 Sistem zavarovanja vlog v Ruski federaciji in njegovo izboljšanje

Zaključek

Bibliografija

Priloga 1

Dodatek 2

Dodatek 3

UVOD

Posebnost bančne institucije kot ene od vrst komercialnih podjetij je v tem, da velik del njenih virov ne nastane na račun lastnih sredstev, temveč na račun izposojenih sredstev. Možnosti bank pri privabljanju sredstev niso neomejene in jih v kateri koli državi ureja centralna banka.

Glavnino virov bank tvorijo izposojena sredstva, ki pokrivajo do 90% celotne potrebe po sredstvih za izvajanje aktivnih bančnih poslov. Poslovna banka lahko privablja sredstva podjetij, organizacij, ustanov, posameznikov in drugih bank v obliki vlog (depozitov) in jim odpira ustrezne račune.

Sredstva, ki jih privabljajo banke, so raznolike po sestavi. Njihove glavne vrste so sredstva, ki jih banke pritegnejo v procesu dela s strankami (depoziti), sredstva, ki se naberejo z izdajo lastnih dolžniških obveznosti (vloge in hranilnice).

Izjavljena tema diplomske naloge je tesno povezana z najostrejšim, po mojem mnenju, trenutno problemom ruskega bančnega sistema - problemom likvidnosti bank.

Ustreznost izbrana raziskovalna tema je, da nestabilne razmere na finančnih trgih v trenutni krizi, povečana inflacija, konkurenca in drugi dejavniki - vse to močno vplivajo na poslovno banko. Zato jasna in premišljena depozitna politika komercialni banki omogoča, da ohrani svoj položaj in se razvija.

Namen diplomsko delo je razvoj predlogov za izboljšanje depozitne politike poslovne banke v sistemu krepitve njene gospodarske stabilnosti.

Glede na to ciljno nastavitev jih je bilo določite naslednje naloge :

Upoštevajte teoretične osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke.

Analizirajte portfelj depozitov banke Bank Petrovsky OJSC.

Upoštevajte stanje in dinamiko privabljanja vlog;

Analizirajte depozitno politiko poslovne banke na primeru OJSC Bank Petrovsky.

Raziskovalni objekt to delo je OJSC “Bank“ Petrovsky ”.

Predmet diplomsko delo so sredstva, zbrana od fizičnih in pravnih oseb in njihovo plasiranje z depozitnimi operacijami in depozitno politiko v OJSC "Bank" Petrovsky "

Praktična ustreznost te teze je, da jo lahko uporabimo kot dodatno gradivo za podrobnejšo preučitev te teme.

Metodološki okvir dela so: metoda sinteze, analiza, metoda posploševanja, dialektična metoda.

Teoretične osnove v raziskavi so bili zbrani zakonodajni akti Banke Rusije, vključno z zveznim zakonom št. 177 z dne 23. decembra 2003 »O zavarovanju posameznih vlog v bankah na ozemlju Ruske federacije«, učbeniki, statistične zbirke, periodika, referenčni in informacijski sistemi .

Informacijska baza Diplomsko delo je temeljilo na podatkih četrtletnih poročil in notranjih predpisov OJSC “Bank“ Petrovsky ”v Sankt Peterburgu.

Diplomsko delo ima naslednjo strukturo: uvod, tri poglavja, zaključek, bibliografija, priloge.

Poglavje 1. Teoretične osnove oblikovanja depozitne politike komercialnih bank

V sodobnih razmerah mora vsaka poslovna banka za učinkovito delovanje, razvoj in doseganje svojih ciljev razviti svojo depozitno politiko, to je strategijo praktičnega upravljanja. Kot veste, sta privlačnost denarnih virov in njihova poznejša umestitev glavni obliki dejavnosti komercialnih bank.

Sklad skladov, oblikovan na plačani osnovi, se uporablja za vlaganje v aktivne instrumente. Pasivno poslovanje je torej primarno v primerjavi z večino bančnih poslov, katerih namen je ustvarjati dohodek. V zvezi s tem bi bilo treba privabljena sredstva obravnavati kot samostojen predmet politike.

Tako je upravljanje izposojenih sredstev pomemben sestavni del poslovne politike banke. Vendar vprašanja v zvezi s preučevanjem teoretičnih temeljev tega področja dejavnosti v znanstveni literaturi niso dovolj razvita. To še posebej velja za koncept depozitne politike poslovne banke kot sestavnega dela strategije upravljanja obveznosti.

Do opredelitve bistva depozitne politike banke ni mogoče priti enoznačno, saj se spreminja glede na njen predmet. Politika depozitov je strategija in taktika poslovne banke za vračanje kupčevih sredstev.

Politika depozita banke mora vključevati:

Razvoj strategije za izvajanje dejavnosti banke za privabljanje sredstev v depozite na podlagi celovite tržne raziskave, to je analize finančnega okolja, mesta in vloge banke na področju zbiranja sredstev, diagnostike in napovedovanja ;

Oblikovanje taktike poslovne banke za razvoj, ponudbo in promocijo novih produktov bančnih depozitov za stranke (na področju blagovne, cenovne, prodajne in komunikacijske politike);

Izvajanje razvite strategije in taktike;

Spremljanje izvajanja politike in njene učinkovitosti;

Spremljanje dejavnosti poslovne banke za zbiranje sredstev.

Glavni dokument, ki ureja v poslovnih bankah postopek privabljanja začasno prostih sredstev podjetij, organizacij in prebivalstva na bančne račune pri različnih vrstah vlog (vlog), je depozitna politika banke. To je dokument, ki ga vsaka banka razvije samostojno na podlagi strateškega načrta banke, analize strukture, stanja in dinamike virovne baze banke ter na podlagi možnosti za njen razvoj. Poleg tega se uporabljajo takšni dokumenti, ki določajo glavne smeri in pogoje za plasiranje izposojenih sredstev, kot sta "Kreditna politika banke" in "Naložbena politika banke".

Dokument "Depozitna politika banke" bi moral opredeliti svojo strategijo zbiranja sredstev za izpolnitev zakonskih zahtev, ciljev in ciljev, opredeljenih v memorandumih o kreditni in naložbeni politiki, s poudarkom na ohranjanju likvidnosti banke in zagotavljanju donosnega dela. Natančneje, banka zagotavlja:

Možnosti za rast lastnih sredstev banke (kapitala) in s tem razmerja med lastnimi in izposojenimi sredstvi;

Struktura najetih in izposojenih sredstev (vloge, vloge, medbančna posojila, vključno s posojili Centralne banke Ruske federacije);

Prednostne vrste vlog in vlog, čas njihovega privabljanja; razmerje med vlogami (vloge) in izrazom "na zahtevo";

Glavni kontingent vlog in vlog, to je kategorija vlagateljev;

Geografija privlačenja in izposoje sredstev;

Zaželene banke upnice za medbančna posojila, pogoji za privabljanje slednjih; pogoji za privabljanje vlog (vlog) in medbančnih posojil;

Načini privabljanja vlog (na podlagi pogodb o bančnih računih, korespondenčnih računov, bančnih vlog (vlog), z izdajo lastnih potrdil, menic);

Razmerje med depoziti rubljev in devizami (depoziti);

Nove oblike privabljanja sredstev v depozite;

Posebni pogoji za odpiranje določenih vrst vlog (vlog);

Ukrepi za izpolnjevanje standardov tveganj banke za izposojena sredstva.

Politika vplačil mora najprej izpolnjevati naslednje zahteve:

- ekonomska smotrnost;

- konkurenčnost;

- notranja skladnost.

Klasifikacija predmetov in predmetov depozitne politike banke je povzeta na (slika 1).

Slika 1 Sestava predmetov in predmetov depozitne politike banke

Oblikovanje depozitne politike poslovne banke temelji na splošnih in posebnih načelih, kar je jasno razvidno iz (slika 2).

Slika 2 - Načela oblikovanja politike vlog

Številne strukturne enote banke (zakladništvo, finančno poslovodenje, upravljanje poslovnega razvoja, upravljanje kreditov, upravljanje vrednostnih papirjev), pa tudi organi banke: upravni odbor banke in odbor za upravljanje premoženja in obveznosti.

Riž. 3. Povečana tipična struktura banke

Tako upravni odbor banke določi in odobri glavne usmeritve depozitne politike, odobri postopek in pogoje za privabljanje vlog ter izvaja splošni nadzor nad izvajanjem depozitne politike.

Odbor za upravljanje premoženja in obveznosti sprejema temeljne odločitve o oblikovanju portfelja vlog, analizira strukturo in dinamiko virov, njihovo razmerje v smislu in višini s premoženjem banke, da po potrebi oblikuje odločitve o prilagoditvi vloge banke politika; izvaja tekoči nadzor nad izvajanjem depozitne politike po posameznih strukturnih oddelkih banke.

Finančno poslovodenje banke skupaj z zakladnico določi skupno potrebo banke po sredstvih za vloge (za eno leto, vključno z razčlenitvijo po četrtletjih): določa velikost obrestnih mer za vsako vrsto vira (vloge (vloge), zadolžnice, medbančna posojila); določa višino rezervnih sredstev, zbranih v Banki Rusije; spremlja skladnost banke z razmerji tveganja za izposojena sredstva, ki jih je določila Banka Rusije itd.

Posebni oddelki banke so neposredno vključeni v privabljanje vlog v različnih oblikah: oddelek za vloge državljanov, oddelek za vrednostne papirje (izdaja lastnih računov, potrdila o vlogah in hranilnicah), kreditni oddelek ali oddelek sredstev in obveznosti ( vloge pravnih oseb) in drugih oddelkov v skladu z notranjo organizacijsko strukturo vsake banke.

Za izvajanje praktičnih dejavnosti zbiranja sredstev banke razvijejo predpise o depozitnem (depozitnem) poslovanju ( ločeno za vloge fizičnih oseb in vloge pravnih oseb), ki določajo:

Pogoji za sprejem depozitov (depozitov);

Pravni status subjektov pogodbenih razmerij;

Postopek sklenitve pogodbe o bančnem depozitu;

Načini za sprejem in izdajo depozita (depozita);

Seznam dokumentacije, potrebne za odprtje in uporabo depozita (depozita), in zahteve zanje;

Pravice vlagateljev in obveznosti banke;

Metode za izračun in plačilo obresti na vloge (vloge).

Medbančna navodila o postopku opravljanja določenih depozitnih (depozitnih) poslov, ki jih banka razvije pri pripravi Pravilnika o vlogah (vlogah), vsebujejo organizacijo dela bančne podružnice (oddelka) z različnimi kategorijami. vlagateljev; postopek za pripravo dokumentov, ki ustrezajo izvedbi teh operacij, shema njihovega pretoka dokumentov; odraz v računovodstvu operacij sprejemanja in izdaje vlog, obračunavanja in plačevanja obresti zanje.

Količine sredstev, ki jih banka pritegne v vloge (depozite), so odvisne od stanja ponudbe in povpraševanja po denarnih virih, primanjkljaja ali presežka sredstev pri banki, stanja depozitnega trga.

Da bi banke v svoj promet pritegnile sredstva poslovnih subjektov in državljanov, banke razvijajo in izvajajo celo vrsto ukrepov. Torej, najprej je pomembno sredstvo konkurence med bankami za privabljanje virov politika obrestnih mer, saj je višina dohodka od vloženih sredstev pomembna spodbuda strankam, da svoja začasno prosta sredstva dajo v depozite (vloge).

Raven obrestnih mer za vloge (depozite) določi vsaka poslovna banka samostojno s poudarkom na stopnji refinanciranja Banke Rusije in stanju na denarnem trgu ter na podlagi določb lastne depozitne politike. Najprej je raven obrestnih mer za depozitne (depozitne) operacije bank odvisna od vrste depozitov (depozitov). Praviloma so za vloge na vpogled določene najnižje obrestne mere, za katere je značilna nestanovitnost stanja, visoka mobilnost in mobilnost.

Da bi spodbudile stranke, da vzdržujejo stabilna, ne manjšajoča se stanja na računih na povpraševanje, kar na splošno pomembno vpliva na donosnost kreditnega poslovanja, jim banke postavljajo povišane obrestne mere ali do zneska stanja, ki ni nižji od izračuna banka in se dogovori s stranko (kar je dogovorjeno v pogodbi o bančnem računu).

Pri določanju višine obrestne mere za vezane depozite (vloge) je odločilno obdobje, za katero se plasirajo sredstva: daljše je obdobje, višja je obrestna mera. Enako pomemben dejavnik je znesek vloge in zato je večji znesek vloge in daljše je obdobje hrambe, višja je obrestna mera zanj. Bistvena točka je pogostost izplačevanja dohodka od vlog. Obrestna mera za depozit je obratno povezana s pogostostjo izplačil dohodka, to pomeni, da manj pogosto kot so izvedena, višja je raven obrestne mere, ki jo banka določi za depozit (depozit). Opozoriti je treba, da bankam ni nezakonito plačevati obresti po stopnjah, ki so znatno višje od ekonomsko upravičene ravni. V tem primeru bi morale biti materialne koristi, prejete od razlike med stopnjo refinanciranja Centralne banke Ruske federacije in stopnjo kreditne institucije za določene vloge, obdavčene z dohodnino.

Plačilo obresti na depozit (depozit) je možno:

· enkrat mesečno;

· Enkrat na četrtletje;

· Na koncu pogodbe.

Da bi spodbudili privabljanje sredstev strank na vezane račune v banki v obliki vlog (depozitov), je lahko predvidena kapitalizacija obresti. Možno je, če banka pri izračunu dohodka uporablja tehniko sestavljenih obresti.

Tradicionalna vrsta izračuna dohodka so enostavne obresti, kadar se kot osnova za izračun uporabi dejansko stanje vloge in se na podlagi obrestne mere, predvidene v sporazumu, dohodek od vloge izračuna in izplača po določeno frekvenco. Druga vrsta izračuna dohodka so sestavljene obresti (obresti na obresti). V tem primeru se po izteku obračunskega obdobja na znesek vloge natečejo obresti, ki nastale vrednosti se dodajo znesku vloge. Tako se v naslednjem obračunskem obdobju obrestna mera uporabi za nov znesek vloge, ki se je povečal za znesek prej natečenih prihodkov.

Za privabljanje sredstev za vloge so poslovne banke začele široko uporabljati tuje izkušnje, zlasti pa:

· Razvoj različnih programov za privabljanje sredstev prebivalstva;

· Zagotavljanje vlagateljem različnih storitev, vključno z nebančnimi storitvami (na primer elementi zdravstvene oskrbe; naročnina na revije ekonomske literature; naročnina na izletniške storitve v muzejih itd.);

· Uporaba visoke obrestne mere za investicijske vloge;

· Program "Odstotek bonusa".

Poleg prožne politike obrestnih mer morajo banke, da bi pritegnile sredstva, ustvariti jamstva za vlagatelje, da so sredstva deponirana. Da bi banke zagotovile zaščito vlagateljev in vlagateljev ter jim zagotovile jamstva za nadomestilo sredstev v primeru njihovega bankrota, morajo banke ustanoviti posebne sklade za zavarovanje vlog, tako na centraliziran kot na decentraliziran način.

Za vlagatelje je poleg zavarovanja vlog pomembna tudi razpoložljivost informacij o dejavnostih poslovnih bank in jamstvih, ki jih lahko dajo. Vsak posojilodajalec mora biti pri odločanju o plasiranju razpoložljivih prostih sredstev dovolj obveščen o finančnem stanju banke, da lahko sam oceni tveganje prihodnjih naložb. Pri tem lahko dragoceno pomagajo vlagateljem in vlagateljem z ocenjevanjem bonitetnih ocen dejavnosti bank, posebnih agencij in uradov.

Hkrati je treba opozoriti, da morajo banke svojim upnikom in vlagateljem zagotoviti izčrpne informacije o sebi (o velikosti odobrenega kapitala, lastnih virih sredstev, ustanoviteljih, razvojnih možnostih, rezultatih poslovanja itd.). To še posebej velja za posameznike, ki izberejo banke za nakazilo svojih sredstev. Zato je treba v vednost vlagateljev v prostore banke (podružnice, podružnice, dodatne pisarne), ki sprejema vloge državljanov, vložiti:

· Dovoljenje Banke Rusije, ki določeni banki daje pravico, da sprejema depozite posameznikov bodisi v rubljih bodisi v rubljih in v tuji valuti;

· Revizijsko poročilo o letnem poročilu banke;

· Bilanca stanja banke na zadnji datum poročanja in izkaz poslovnega izida v skladu z obrazci za objavo v tiskani obliki;

· Uredba banke o vlogah prebivalstva;

· Seznam vrst vlog, ki jih banka sprejema od posameznikov. osebe;

· Pogoji za vsako vrsto vloge;

· Informacije o pogojih za zavarovanje in jamstvo vlog banke;

· Obrazci dokumentov, potrebni za registracijo vlog in izvajanje transakcij z njimi;

· Informacije uprave banke (ali drugih organov upravljanja banke) o spremembah obrestne mere za nekatere vrste vlog (z navedbo razlogov in pogojev za spremembo pogojev vlog).

Delo kreditnih institucij pri privabljanju upnikovih sredstev v njihov promet je povezano z določenimi tveganji, ki jih morajo upoštevati pri svojih dejavnostih in biti sposobni upravljati z njimi, da se izognejo negativnim posledicam za likvidnost in stabilnost.

Banka Rusije ustanavlja banke in spremlja njihovo spoštovanje nekaterih omejitev glede zbranih sredstev. V skladu z najnovejšimi navodili Banke Rusije je vzpostavljen postopek za določanje stanja na računih na zahtevo in vezanih računih fizičnih in pravnih oseb (z izjemo kreditnih institucij) za njihovo vključitev v izračun (izključitev iz izračun) razmerja trenutne (H2), trenutne (N3) in dolgoročne likvidnosti (N4) banke.

Pristop, ki ga predlaga indikacija, izvaja metodo, ki se uporablja v mednarodni praksi za ocenjevanje likvidnostnih tveganj bank ob upoštevanju tako imenovanih "vedenjskih" prilagoditev, to je kazalnikov, ki označujejo stanje sredstev in obveznosti na podlagi zbranih statističnih podatkov.

Direktiva določa, da banke samostojno določajo primernost uporabe vrednosti minimalnih agregatnih bilanc za izračun količnikov likvidnosti.

Upoštevati je treba, da celotna sredstva, ki jih banka privabi od svojih strank, ne morejo delovati kot sredstva za njeno aktivno poslovanje. Del zbranih sredstev v znesku, ki ga je določil odbor direktorjev Banke Rusije, je obvezen za polog na ločenem računu pri Banki Rusije. Banka Rusije oblikuje obvezni rezervni sklad državnega kreditnega in bančnega sistema. Uporablja se lahko za zagotavljanje kreditne pomoči poslovnim bankam Banke Rusije v različnih različicah, za poravnave z vlagatelji in upniki v primeru bankrota kreditne institucije.

S spreminjanjem razmerja obvezne rezerve Banka Rusije vpliva na kreditno politiko poslovnih bank in s tem na stanje ponudbe denarja v obtoku. Na primer, zmanjšanje obveznih rezerv za sredstva, ki jih privabljajo banke, jim omogoča, da ustvarjene vire v svojem prometu v celoti uporabljajo, tj. povečati kreditne naložbe v nacionalno gospodarstvo in obratno. Obvezne rezerve (obvezne rezerve) so mehanizem za uravnavanje celotne likvidnosti bančnega sistema, ki se uporablja za nadzor denarnih agregatov z zmanjšanjem multiplikatorja denarja.

Obveznost izpolnjevanja obveznih rezerv nastane za poslovno banko od trenutka, ko prejme dovoljenje Banke Rusije za pravico do opravljanja ustreznih bančnih poslov.

Razmerja obveznih rezerv določi Banka Rusije za določeno obdobje in se lahko redno popravlja, vendar ne sme presegati 20% obveznosti kreditne institucije. Upoštevati je treba, da se stopnje obvezne rezerve lahko razlikujejo glede na čas zbiranja sredstev, njihove vrste (sredstva pravnih ali fizičnih oseb), valuto vloge (vloge). Običajno je najvišji količnik rezerve določen za račune povpraševanja, saj lahko stranka kadar koli dvigne svoja sredstva z njih.

Faze oblikovanja varčevalne politike so prikazane na sliki 4.

Spremljanje je potrebno orodje za ocenjevanje in upravljanje kakovosti bančništva na varčevalnem trgu. Zahvaljujoč spremljanju lahko poslovno banko in nadzorne organe ocenjujejo rezultate depozitne politike, ki jo vodi banka, kar je izjemnega pomena pri razvoju denarne politike in drugih instrumentov za urejanje trga, pa tudi za preprečevanje kriznih razmer v bančnem sistemu, povezanih z izgubo zaupanja strank v finančne in poslovne institucije.

Nato bomo preučili faze oblikovanja depozitne politike poslovne banke. Zelo pomembno je preučiti vprašanja oblikovanja in izvajanja mehanizma depozitne politike poslovne banke, saj je uspešno izpolnjevanje ciljev, ki so ji zastavljeni v procesu razvoja in vodenja depozitne politike je v veliki meri odvisna od učinkovitosti njegovega delovanja.

Slika 4 Faze oblikovanja varčevalne politike

Na podlagi analize obstoječe prakse vedenja bank depozitnega poslovanja je predlagana shema za oblikovanje depozitne politike poslovne banke, ki je prikazana na sliki 5.

Slika 5 Shema oblikovanja depozitne politike poslovne banke

Vsaka od faz oblikovanja depozitne politike poslovne banke je tesno povezana z ostalimi in je obvezna za oblikovanje optimalne depozitne politike in pravilno organizacijo depozitnega procesa. V zvezi s tem lahko ločimo naslednja področja depozitne politike poslovne banke:

Analiza trga vlog;

Določitev ciljnih trgov za zmanjšanje tveganja vlog;

Zmanjšanje stroškov v procesu zbiranja sredstev;

Optimizacija upravljanja vlog in upravljanja kreditnega portfelja;

Vzdrževanje likvidnosti banke in povečanje njene stabilnosti.

Analiza sedanje prakse kaže, da je oblikovanje depozitne baze katere koli poslovne banke kot zapleten in dolgotrajen postopek povezan z velikim številom problemov tako subjektivne kot objektivne narave.

Subjektivne težave vključujejo:

1) obseg dejavnosti in šibka kapitalska baza ruskih poslovnih bank;

2) pomanjkanje zanimanja vodstva banke za privabljanje sredstev strank, zlasti prebivalstva, kar narekujejo taktični in strateški cilji in cilji banke;

3) nezadostna raven in kakovost najvišjega in srednjega vodstva;

4) v večini ruskih bank ni znanstveno utemeljenega koncepta depozitne politike;

5) pomanjkljivosti pri organizaciji postopka vplačila: odsotnost ustrezne delitve v banki ali nizka stopnja tržne raziskave trga vlog, omejen obseg ponujenih storitev vlog itd.

Med objektivnimi dejavniki izstopajo:

1) neposreden in posreden vpliv države in državnih organov;

2) vpliv makroekonomije, vpliv svetovnih finančnih trgov na stanje ruskega denarnega trga;

3) medbančna konkurenca;

4) stanje denarnega in finančnega trga v Rusiji;

Vloga Centralne banke Ruske federacije kot regulatornega organa v zadnjih nekaj letih je bila še posebej izrazita pri vprašanjih določanja stopnje refinanciranja in stopnje obveznih rezerv za poslovne banke. Spremembe stopnje refinanciranja komercialnim bankam ne omogočajo natančnega napovedovanja in načrtovanja njihovih dejavnosti na področju upravljanja sredstev in obveznosti na dolgi rok in posle z dolgoročnimi obveznostmi precej tvegane.

Naraščajoča odvisnost od velikih medbančnih posojil negativno vpliva na strukturo virov komercialne banke, saj medbančna posojila ne prispevajo k diverzifikaciji tveganj za depozitne posle.

Za rešitev obstoječih problemov pri razvoju depozitne politike mora poslovna banka voditi določena merila za njeno optimizacijo. Optimizacija depozitne politike banke je zapletena večfaktorska naloga, katere rešitev bi morala temeljiti na upoštevanju celotnega gospodarstva države. Očitno ti interesi ne sovpadajo vedno. Zato optimalna politika vlog predpostavlja najprej usklajevanje njihovih interesov.

Merila za optimizacijo so naslednja:

a) razmerje med vlogami, posojili in drugimi operacijami banke, da se ohrani njena stabilnost, zanesljivost in finančna stabilnost;

b) diverzifikacija virov banke, da se tveganje čim bolj zmanjša;

c) segmentacija portfelja vlog (po strankah, proizvodih, tveganjih);

d) diferenciran pristop do različnih skupin strank;

e) konkurenčnost bančnih izdelkov in storitev;

f) potreba po učinkoviti kombinaciji virov, ki zagotavlja optimalno kombinacijo stabilnih in "nestanovitnih" virov, hkrati pa povečuje delež stabilnih virov v vlog portfelja poslovne banke v razmerah povečanih tveganj (vključno z depozitnimi operacijami);

g) upoštevanje koncepta življenjskega cikla v procesu oblikovanja obsega vlog in vloge portfelja kot celote.

Za izboljšanje depozitne politike poslovne banke je potrebno naslednje:

Vsaka poslovna banka mora imeti svojo politiko depozitov, razvito ob upoštevanju posebnosti njenih dejavnosti in meril za optimizacijo tega procesa;

Razširiti je treba depozitne račune pravnih in fizičnih oseb z izrazom "na zahtevo", kar bo omogočilo, da tudi v razmerah nepomembnih finančnih prihrankov zadovolji potrebe strank banke in poveča interes vlagateljev dajanje sredstev na bančne račune;

Kot eno od smeri za izboljšanje organizacije depozitnega poslovanja je mogoče uporabiti različne vrste računov za vse kategorije vlagateljev in izboljšati kakovost njihovih storitev;

Individualni pristop (prizadevanje banke, da stranki zagotovi posebne ugodnosti).

To je nekaj možnih načinov za izboljšanje depozitne politike poslovne banke in povečanje njene vloge pri zagotavljanju njene stabilnosti.

Razmerje med varčevalno in depozitno politiko poslovne banke je naslednje: na eni strani so glavne usmeritve depozitne politike elementi oblikovanja hranilne dejavnosti banke (na primer obseg vlog, obrestna politika , promocija izdelkov na trgu, organizacija dela ustreznih oddelkov poslovne banke). Po drugi strani pa je nemogoče, da bi depozitna politika postala sestavni del varčevalne politike banke. Depozitna politika banke je širši koncept, ki poleg strategije in taktike privabljanja virov na odplačni osnovi vključuje tudi organizacijo in upravljanje depozitnega procesa.

Na splošno vsaka poslovna banka svojo politiko vlog oblikuje sama. Prav tako vodstvo banke samostojno določa stopnjo pomembnosti teh področij, prednost eno ali drugo vrsto bančne politike. Najprej bo to odvisno od področja delovanja določene banke, njene specializacije in univerzalizacije.

1.2 Klasifikacija vlog komercialnih bank

Pasivno poslovanje poslovne banke označuje vire sredstev in naravo povezav banke. Prav oni v veliki meri vnaprej določajo pogoje, oblike in smeri uporabe bančnih virov, tj. sestava in struktura aktivnih operacij.

Depozitne (depozitne) operacije komercialne banke so operacije privabljanja sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite za določeno obdobje ali na zahtevo, vklj. stanja sredstev na poravnalnih računih strank za njihovo uporabo kot kreditna sredstva in za naložbene dejavnosti. Prispevek ( polog ) - gre za sredstva (v gotovini in negotovini, v nacionalni ali tuji valuti), ki jih je lastnik pod določenimi pogoji nakazal lastniku.

Depozitno poslovanje je širok pojem, saj vključuje vse dejavnosti banke, povezane z zbiranjem sredstev za vloge. Značilnost te skupine pasivnih transakcij je, da ima banka sorazmerno šibek nadzor nad obsegom takih transakcij, saj pobuda za vplačevanje sredstev v depozite prihaja od vlagateljev. Hkrati pa, kot kaže praksa, vlagatelja ne zanimajo le obresti, ki jih plača banka, temveč tudi zanesljivost vodenja sredstev, zaupanih banki.

Organizacija depozitnih poslov mora potekati v skladu s številnimi načeli:

- prejem tekočega dobička s strani banke in ustvarjanje pogojev za njegov prihod v prihodnosti;

- prilagodljiva politika upravljanja depozitnih poslov za vzdrževanje operativne likvidnosti banke;

- skladnost med politiko vlog in donosom sredstev;

- razvoj bančnih storitev za privabljanje strank.

Podrobneje si oglejmo depozitne račune in njihove značilnosti.

Depozitni računi so lahko zelo raznoliki in osnova njihove razvrstitve temelji na merilih, kot so viri vlog (prosta sredstva organizacij, prihranki posameznikov, pokojnine), njihov predvideni namen (prejemanje dohodka od vezanih vlog po izteku, mesečni dohodek) v obliki obresti na znesek vloge), stopnja donosnosti (odvisna od zneska, roka in dodatnih pogojev vloge) itd.

Vendar sta najpogosteje uporabljena merila kategorija vlagatelja in oblika dviga vloge.

- vloge pravnih oseb (podjetja, organizacije);

- vloge posameznikov.

- vloge drugih bank.

2) Glede ekonomske vsebine:

- glede na vrstni red porabe shranjenih sredstev. Tisti. Prejemanje dohodka v obliki obresti na sredstva, zbrana v vlogi, mesečno, četrtletno, ob koncu pogodbe.

3) Z dvigom sredstev:

- vezane vloge;

- vloge na vpogled;

- hranilne vloge prebivalstva

- pogojne vloge, ki se lahko dvignejo ob nastopu vnaprej dogovorjenih pogojev.

Podrobnejšo razvrstitev vlog po obliki dviga lahko shematsko predstavimo na sliki 6.

V praksi zahodnih bank so vloge, kadar je le mogoče, razdeljene v naslednje kategorije:

- "vroč denar", ki bo zelo verjetno dvignjen (na primer vloge, občutljive na spremembe obrestnih mer, ki jih povzročajo gospodarska nestabilnost, inflacija, močna nihanja deviznih tečajev). Vroč denar je denar, katerega lastniki ga nujno preusmerijo iz ene banke v drugo, da bi dobili večji dobiček. Posledično pride do selitve kapitala.

- nezanesljivi, ki jih je mogoče umakniti v 25-30% njihove velikosti. Nezanesljivi depoziti vključujejo predčasno odplačilo;

- stabilni skladi (osnovni depoziti), katerih verjetnost dviga je minimalna. Sem spadajo vezane vloge brez predčasnega odplačila.

Vrnimo se k ruskim bankam in podrobneje razmislimo o razvrstitvi vlog, prikazani na sliki 6.

Slika 6 Klasifikacija vlog (po O. I. Lavrushin)

Začnimo z vlogami na vpogled, saj zavzemajo največji delež v strukturi privabljenih sredstev bank, približno 50%.

Torej vloge na vpogled predstavljajo sredstva, ki jih je mogoče kadar koli zahtevati brez predhodnega obvestila stranke od banke. Sem spadajo sredstva na tekočih, poravnalnih in korespondenčnih računih, povezana s poravnavami ali ciljno porabo sredstev. Na takih računih je stalen pretok sredstev (krediti in bremenitve). Zaradi velike mobilnosti sredstev stanje na računih povpraševanja ni stalno, včasih izjemno nestanovitno. Kljub visoki mobilnosti sredstev na računih na zahtevo pa je mogoče določiti njihov minimum, ne da bi zmanjšali stanje, in ga uporabiti kot stabilen kreditni vir.

Izračun deleža sredstev, shranjenih na računih na zahtevo, ki jih je mogoče prenesti na račune vezanih vlog (z namenom povečanja dohodka strank iz sredstev, deponiranih pri banki, in oblikovati stabilen posojilni vir za banke) izvedemo po formula:

D = Osp.: K približno. x 100%,

kjer je D delež sredstev, shranjenih med letom na različnih tekočih računih, ki jih je mogoče nakazati na depozitne račune.
OSR - povprečno stanje sredstev na tekočem ali tekočem računu za leto.
Do vol. - kreditni promet na poravnavi ali tekočem računu za leto.
Za razširitev aktivnega poslovanja in ustvarjanje dobička za banko je najboljši način z vidika upravljanja z obveznostmi rast in diverzifikacija glavnih vrst vlog, ki vključujejo vloge na vpogled in vezane vloge. S pomočjo depozitov na vpogled je rešen problem ustvarjanja dobička s strani banke, saj so najcenejši vir, stroški servisiranja poravnalnih in tekočih računov strank pa minimalni.

Vloge na vpogled so v bistvu nestabilne, kar omejuje obseg njihove uporabe s strani poslovnih bank. Iz tega razloga se imetnikom depozitnih računov plačujejo nizke obresti (na vplačilo na vpogled za posameznika, trenutno 0,01%) ali pa se sploh ne plačujejo (na primer na poravnalnih in tekočih računih pravnih oseb, pa tudi kot na korespondenčnem računu poslovnih bank) ... Zaradi povečane konkurence pri privabljanju vlog poslovne banke skušajo pritegniti stranke in spodbuditi rast vlog na vpogled z zagotavljanjem dodatnih storitev imetnikom računov in z izboljšanjem kakovosti njihovih storitev.

Obresti na vloge na vpogled se vlagatelju praviloma pripisujejo enkrat letno na začetku novega koledarskega leta.

Vloge na povpraševanje so najbolj likvidne. Njihovi lastniki lahko denar porabijo kadar koli. Denar je deponiran ali dobropisan na ta račun, pa tudi dvignjen ali bremenjen tako delno kot v celoti brez omejitev, prav tako pa je dovoljeno dvigovanje gotovine s tega računa. Prednost depozitnih računov na zahtevo za njihove lastnike je njihova visoka likvidnost, za banke pa določitev nizke obrestne mere ali pa je sploh ni. Glavne slabosti vlog na vpogled za njihove lastnike je določitev nizke obrestne mere na računu, za banko pa potreba po višji operativni rezervi. Tako lahko značilnosti računa vloge na zahtevo opišemo na naslednji način:

- prispevek in dvig denarja se izvede kadar koli in v katerem koli znesku brez kakršnih koli omejitev;

- imetnik računa plača banki provizijo za uporabo računa v obliki fiksne mesečne obrestne mere (za pravne osebe);

- banka plačuje nizke obrestne mere (za fizične osebe) ali sploh ne (za pravne osebe) za vodenje sredstev na računih na zahtevo, kar povečuje dobiček banke.

Oročene vloge so običajno razvrščene glede na njihovo zapadlost: vloge z ročnostjo do 3 mesecev; od 3 do 6 mesecev; od 6 do 9 mesecev; od 9 do 12 mesecev; več kot 12 mesecev.

Prednost vezanih depozitnih računov za stranko je vzpostavitev višje obrestne mere v primerjavi z depozitom na vpogled, za banko pa sposobnost vzdrževanja likvidnosti z manjšo operativno rezervo. Slabost računov za vezane vloge za stranke je nizka likvidnost. Slaba stran banke je potreba po plačilu povečanih obresti za vloge in s tem zmanjšanju dobička.

Obstajata dve obliki vezanih vlog:

- vezani depozit za določen čas;

- nujno polog s predhodnim obvestilom o dvigu.

Dejanski vezani depoziti pomenijo prenos sredstev v celoti na razpolago banki za čas in pogoje po pogodbi, po tem obdobju pa ga lahko lastnik kadar koli dvigne. Višina nadomestila, izplačanega stranki za vezani depozit, je odvisna od roka, višine depozita in vlagateljevega izpolnjevanja pogojev pogodbe. Daljši kot so pogoji in (ali) večji je znesek pologa, višji je znesek plačila, praviloma. Tako natančna gradacija vlagatelje spodbuja k racionalni ureditvi lastnih sredstev in vplačevanju v njih, prav tako pa ustvarja pogoje za upravljanje bank z njihovo likvidnostjo. Na primer, v OJSC “Bank“ Petrovsky ”se pogostost izplačila dohodka giblje od 1 meseca do trenutka plačila celotne vloge kot celote.

Depoziti s predhodnim obvestilom o dvigu sredstev pomenijo, da mora stranka vnaprej obvestiti banko o dvigu depozita v času, določenem v pogodbi. Glede na odpovedni rok se določi tudi obrestna mera za vloge.

Če vlagatelj želi spremeniti znesek vloge - zmanjšati ali povečati, lahko odpove veljavno pogodbo, umakne in ponovno registrira svojo vlogo pod novimi pogoji. Vendar lahko v primeru predčasnega dviga vlagateljevih sredstev na vlogi delno ali v celoti izgubi obresti, predvidene s pogodbo. Praviloma se v teh primerih obresti zmanjšajo na znesek obresti, plačanih na vloge na vpogled. Stopnja povpraševanja je trenutno 0,15%. Številne poslovne banke uporabljajo obnavljanje vlog do večkrat (1-3 ali več). Pri podaljšanju tekočega depozita se v primeru spremembe obrestne mere uporabi novo določena obrestna mera.

S privabljanjem vezanih vlog je rešena naloga zagotavljanja likvidnosti bilance stanja banke.

Najpomembnejši instrumenti depozitne politike komercialnih bank so vloge in hranilnice. V Ruski federaciji kroženje potrdil poteka na zakonodajni podlagi.

Potrdilo je pisna zaveza banke izdajateljice, da deponira sredstva, ki potrjuje vlagateljevo pravico ali pravico njegovega prejemnika, da po določenem roku prejme znesek depozita in obresti nanj. Položnice in varčevalna potrdila so vrsta donosnega zavarovanja, zato ne morejo služiti kot plačilno sredstvo ali plačilno sredstvo za prodano blago ali opravljene storitve. Obstajajo tudi omejitve njihovega prenosa z enega lastnika na drugega. Obrazec potrdila o imenu mora imeti prostor za napise o prenosu.
Potrdila, ki jih izda banka, morajo biti izdelana s tipografsko metodo in izpolnjevati zahteve za take vrednostne papirje.

Poslovne banke imajo pravico začeti izdajati potrdila šele po odobritvi pogojev za njihovo izdajo in obtok s strani glavnih teritorialnih oddelkov Centralne banke Ruske federacije. Pogoji morajo vsebovati popoln postopek za izdajo in kroženje potrdil, opis videza in vzorec potrdila. Potrdilo mora vsebovati naslednje obvezne podatke: ime potrdila o vlogi (ali varčevanju); razlog za izdajo potrdila (polog ali varčevalni depozit); datum pologa, znesek (z besedami in številkami); brezpogojna zaveza banke, da bo vrnila deponirani ali položeni znesek; datum zahtevka za znesek potrdila; obrestne mere in znesek zapadlih obresti; ime in naslov banke izdajateljice; za osebno potrdilo - lastnik; podpisi dveh oseb, pooblaščenih za podpis takšnih obveznosti, ki jih je zapečatila banka.

Poleg deljenja potrdil na vloge in prihranke lahko certifikate razvrstimo po drugih merilih:

1) Po metodi izdaje:

- izpuščeni enkratno, tj. potrdilo o določeni številki in poimenovanju se izda enkrat;

- proizvedeno v seriji, tj. izda se serija potrdil iste serije in istega poimenovanja, vendar pod različnimi številkami

2) Način registracije:

Nominalno - s sklenitvijo sporazuma o odstopu terjatve (cesije);

- na prinosnika - prenese se na novega lastnika s preprosto dostavo.

Gotovinska poravnava za nakup in prodajo vlog in plačilo zneskov na njih se izvaja samo z bančnim nakazilom.

Potrdila ni mogoče izvoziti na ozemlje države, ki rublja ne uporablja kot uradno valuto. Pravica zahtevati potrdilo o vlogi se lahko prenese samo na pravne osebe, registrirane na ozemlju Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto.

Potrdila morajo biti nujna. Če je rok za prejem varščine ali vloge na podlagi potrdila zapadel, potem se takšno potrdilo šteje za dokument na zahtevo, po katerem je banka dolžna položiti varščino na prvo zahtevo lastnika (upravičenca). Banka lahko predvidi možnost predčasne predložitve nujnega potrdila za plačilo. V tem primeru banka lastniku takega potrdila izplača znesek potrdila in obresti po znižani stopnji, ki jo določi banka ob izdaji potrdila. Obresti na potrdila so določene ob izdaji in so na obrazcih prikazane v odstotkih in v denarju. Hkrati plačila obresti lastniku po preteku veljavnosti potrdila niso odvisna od časa nakupa. Potrdilo lahko dobite samo v poslovni banki, v kateri je bilo izdano, ali v kateri koli njeni podružnici.

Obrazec potrdila mora vsebovati vse pogoje za izdajo, plačilo in kroženje potrdila (pogoji in postopek za dodelitev pravic, zahteva za potrdilo. Če je bila s potrdilom izvedena operacija, ki ni bila predvidena s pogoji na svoji obrazcu se takšna operacija šteje za neveljavno. Varčevalne certifikate, tako registrirane kot prinosniške, proizvajajo samo tiskarne z dovoljenjem za izdajo vrednostnih papirjev. Banka samostojno razvija pogoje za izdajo in kroženje potrdila.

Pogoje za izdajo in kroženje potrdil, opis videza in vzorec potrdila odobri svet banke izdajateljice in jih v treh izvodih pošlje v pregled Centralni teritorialni upravi Centralne banke Rusije na lokacija korespondenčnega računa, ki daje mnenje o spoštovanju obstoječih pravil za izdajo potrdila s strani banke izdajateljice in če kršitev ni, se en izvod pogojev pošlje Oddelku za vrednostne papirje CBR. Potrdila, ki so vrednostni papirji, niso predmet registracije in ne zahtevajo posebne odločitve centralne okrožne bolnišnice o njihovi izdaji. Hkrati lahko teritorialna uprava prepove izdajo potrdil in razveljavi izdana potrdila iz naslednjih razlogov:

Pogoji izdaje so v nasprotju z veljavno zakonodajo ali predpisi CBR;

Banka izdajateljica ni pravočasno posredovala pogojev izdaje Centralnemu teritorialnemu direktoratu Centralne banke Ruske federacije;

Banka krši veljavno zakonodajo in pravila CBR o postopku izdaje in kroženja potrdila.

Lastnik potrdila lahko dodeli pravico do uveljavljanja potrdila drugi osebi. Za potrdilo na prinosnika se ta dodelitev izvede z enostavno dostavo, za nominalno pa se na zadnji strani potrdila sestavi z dvostranskim sporazumom (cesija). V času zahteve ga mora lastnik potrdila predložiti banki skupaj z izjavo, ki vsebuje navedbo načina unovčenja potrdila.

Za namene računovodstva prodanih potrdil poslovne banke vodijo posebne registrske knjige ali omogočajo izdajo potrdila s posebnimi startnimi škrbinami, ki vsebujejo enake podatke o registraciji.

Potrdila se izdajo za obdobja od 1 meseca do 3 let, za znesek potrdil o vlogi - od 5 tisoč do 10 milijonov rubljev, varčevalna potrdila od 1 tisoč in več kot 1 milijon rubljev. Obrestne mere so odvisne od velikosti in roka depozita, nekatere banke izvajajo indeksacijo in mesečno izplačilo dohodka.

Upoštevajte značilnosti potrdil o vlogi. Potrdilo o vlogi je mogoče prenesti samo iz pravne osebe v pravno osebo. Potrdilo o vlogi se lahko izda samo organizaciji, ki je pravna oseba, registrirana na ozemlju Ruske federacije ali na ozemlju druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Depozitno potrdilo ima dve prednosti. Prvič, v nasprotju z drugimi instrumenti depozitne politike je predmet menjalne igre, zato lahko njegov lastnik pričakuje dodaten dobiček zaradi ugodnih sprememb tržnih razmer. Drugič, če vlada uresniči svoj namen zamrzniti vloge podjetij, bo pridobitev certifikata, ki prosto kroži na trgu, njihovim lastnikom omogočila določeno svobodo manevriranja. V tem primeru potrdilo postane alternativno plačilno sredstvo.

Obdobje obtoka za potrdila o vlogi (od datuma izdaje do datuma, ko lastnik potrdila prejme pravico zahtevati polog ali polog na podlagi potrdila) je omejeno na eno leto.

V mednarodni praksi veljajo obrestovalna potrdila o vlogi, potrdila o popustu, tj. spodaj in potrdila s spremenljivo obrestno mero. Zadnje potrdilo velja 3 do 5 let, obrestna mera pa se določa vsakih 6 mesecev v naslednjih šestih mesecih. Položnice je mogoče kupiti kadar koli v času njihove veljavnosti - obresti se izračunajo od datuma nakupa.

Nekatere poslovne banke izdajo potrdila o vlogah, ki se prenesejo (ali ne prenesejo) na druge imetnike z overitvijo v apoenih od 500 tisoč rubljev do 10 milijonov rubljev. do enega leta, namenjeno velikim vlagateljem. Prenosljiva potrdila o vlogah se običajno prodajo vladnim agencijam, pokojninskim skladom in korporacijam. Ustvarjajo dohodek, ki presega obrestno mero za kratkoročne zakladne menice krajše zapadlosti (tri mesece in druge) in se z njimi lahko trguje na sekundarnem trgu vrednostnih papirjev.

Upoštevajte značilnosti varčevalnih certifikatov. Potrdilo o varčevanju je mogoče prenesti s posameznika na posameznika. Potrdilo o varčevanju se lahko izda samo državljanu Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Pravica do uveljavljanja potrdila o varčevanju z denarjem se prenese samo na državljane Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno plačilno enoto.

Poslovne banke, da ne bi izgubile najbolj stabilnega vira kreditnih virov, so v inflacijskih razmerah prisiljene indeksirati hranilne certifikate z dvigom obrestne mere, kar je spodbuda prebivalstva za nakup.

Potrdila imajo pomembne prednosti pred oročenimi vlogami, formaliziranimi s preprostimi depozitnimi pogodbami: zaradi večjega števila možnih finančnih posrednikov pri distribuciji in kroženju potrdil se krog potencialnih vlagateljev širi; zahvaljujoč sekundarnemu trgu lahko lastnik certifikat predčasno proda drugi osebi z nekaj dohodka med skladiščenjem in brez spreminjanja obsega bančnih virov, medtem ko lastnikov predčasni umik vezane vloge pomeni izgubo zanj dohodek, za banko pa izguba dela virov ...

Slabosti potrdil so: povečani bančni stroški, povezani z izdajo potrdil, pa tudi dejstvo, da so dohodki od njih obdavčeni v nasprotju z računi na zahtevo in vlogami. Slednjo lastnost banke upoštevajo, zato so obresti na potrdila praviloma višje od obresti na vezane vloge s podobnimi pogoji in zneskom.

Torej, če sklepamo iz navedenega teoretičnega gradiva, lahko rečemo, da so vloge za poslovne banke glavna in hkrati najbolj donosna vrsta virov. Povečanje deleža tega elementa v bazi virov omogoča umestitev večjega obsega privabljenih sredstev in s tem povečanje likvidnosti banke.

Zaostrovanje konkurence med bankami in drugimi finančnimi institucijami za vloge fizičnih in pravnih oseb je privedlo do pojava najrazličnejših vlog, njihovih cen in načinov storitev. Po mnenju nekaterih tujih strokovnjakov je v razvitih državah trenutno več kot 30 vrst bančnih vlog. Poleg tega ima vsak od njih svoje značilnosti, ki strankam omogočajo, da izberejo najprimernejše glede na njihove interese in možno obliko prihranka denarja ter plačila blaga in storitev.

Iz navedenega je razvidno, da so vloge med sredstvi, ki jih zbira banka, pomemben vir sredstev. Vendar ima tak vir oblikovanja bančnih virov, kot so vloge, nekaj slabosti. Najprej govorimo o pomembnih materialnih in denarnih stroških banke pri privabljanju sredstev na depozite, omejeni razpoložljivosti sredstev znotraj določene regije. Kljub temu pa jih konkurenca med bankami na trgu kreditnih virov sili k sprejetju ukrepov za razvoj storitev, ki olajšajo privlačenje vlog.

1.3 Analiza ruskega trga depozitnih storitev

Proces oblikovanja depozitne politike je tesno povezan s politiko obrestnih mer banke, saj so depozitne obresti učinkovito orodje za privabljanje virov. V času državne ureditve so bile najvišje obrestne mere določene z zakonom v skladu z ročnostjo vloge. Trenutno lahko banke samostojno določajo konkurenčne obrestne mere, ki jih vodijo diskontna stopnja Centralne banke Ruske federacije (od 30. septembra 2009 je 10,00%), pa tudi stanje denarnega trga in na podlagi lastnega depozita politike.

Značilnost trga vlog gospodinjstev je pomemben vpliv ravni obrestnih mer na oblikovanje povpraševanja po vlogah - to pomeni, da obrestne mere za vloge, ki jih določijo banke, v veliki meri določajo stopnje rasti njihove virovne osnove. Poleg tega se pri različnih skupinah bank ta vpliv kaže različno. Ta heterogenost trga lahko privede do znatne prerazporeditve tržnih deležev med bankami, kar lahko spremlja pojav novih velikih igralcev. Poskusimo razumeti te procese.

Analiza stroškov bančnih virov kaže, da ruske kreditne institucije v svoji depozitni politiki aktivno uporabljajo dejavnik manipuliranja obrestnih mer, da bi zagotovile dotok novih vlagateljev. Višina obrestnih mer seveda ni edini dejavnik, ki določa nihanja vloge, ampak s praktičnega vidika naloga ugotavljanja vpliva stroškov vlog na nihanje baze strank „vse ob enakih pogojih «je zelo nujno.

Povečanje obrestnih mer vodi k povečanju stopnje rasti celotne vloge banke. Na primer, če je bila leta 2006 povprečna raven obrestnih mer v poslovnih bankah približno 10% (medtem ko se je povečanje bančnih vlog povečalo po stopnji, enakovredni 40% na leto), potem odstopanje obrestnih mer bank na 11% jim je v povprečju omogočil povečanje stopnje rasti vlog na 50%.

Dinamika privabljenih vlog prebivalstva v bančni sistem je imela od leta 2006 do druge polovice leta 2008 pozitiven trend. To je bilo posledica povečanja dohodkov gospodinjstev in povečanja stopnje zaupanja v bančni sistem (slika 8). Trenutno se je rast obsega privabljenih sredstev zaradi finančne krize upočasnila. Najvišje stopnje na trgu bančnih vlog posameznikov izkazujejo kreditne institucije iz skupine „drugo“. Te srednje velike banke so najbolj dejavne pri privabljanju novih strank, glavni argument, ki jim je na voljo pri privabljanju novih vlagateljev, pa je velikost plačil obresti (zanesljivost teh kreditnih institucij še vedno sama ne more bistveno vplivati na njihovo depozitno politiko) ).

Slika 8. Dinamika vlog gospodinjstev za obdobje (2006-2008).

Sistem zavarovanja vlog, ki se je pojavil v Rusiji, lahko poleg očitnih prednosti prinaša tudi določene nevarnosti - v zavesti prebivalstva se postopoma izravnava ocena tveganj različnih bank, ki se razlikujejo v realni ravni finančne stabilnosti. Posledično so prav te banke dejavnik cen glavni instrument konkurence. Ni naključje, da je v tej skupini bank povpraševanje po vlogah najbolj občutljivo na spremembe obrestnih mer. To pojasnjuje najvišje stopnje rasti vlog gospodinjstev v tej skupini bank.

Stroški ustreznih virov v skupini največjih ruskih zasebnih bank nekoliko presegajo raven vrednosti vlog v poslovnih bankah. Ta skupina je sprva uživala večje zaupanje prebivalstva (v primerjavi z bankami iz "mlajših" skupin), kar jim je omogočilo, da dolgo časa zagotavljajo zmerne stroške privabljanja vlog. Vendar pa v zadnjem času konkurenčne prednosti te skupine bank padajo v očeh prebivalstva, kar je po eni strani razloženo z nastankom sistema zajamčenih vlog, na drugi pa z izkušnjami bančno krizo poleti 2004, ko je bilo več največjih ruskih bank na robu izgube solventnosti. Posledično se položaj velikih bank postopoma izravnava v primerjavi z manjšimi kreditnimi institucijami. Posledica tega je, da ima dejavnik cen, tako kot za banke iz "druge" skupine tu pomembno vlogo - občutljivost na spremembe obrestnih mer. Hkrati jim visoka občutljivost v kombinaciji s precej visokimi obrestnimi merami ne zagotavlja enakih stopenj rasti vloge. Razlog za to je posebna "nelojalnost" njihovih strank, ki so depozite raje prenašale na manjše kreditne institucije, ki ponujajo očitno višje obrestne mere, saj razumno ne vidijo posebne razlike v tveganjih.

Najpomembnejša je vrednost virov skupine bank s sodelovanjem tujega kapitala. Njihova depozitna politika temelji na visokih bonitetnih ocenah matičnih struktur, ki so za ruske poslovne banke nedosegljive. Ta dejavnik bankam s tujim kapitalom omogoča, da si dokaj poceni izposojajo sredstva pri prebivalstvu po nizkih obrestnih merah. Hkrati od pomladi 2005 skupina bank s tujim kapitalom ostaja edina kategorija bank, ki dosledno povečuje stroške vlog. Zdi se, da je ta učinek posledica dveh dejavnikov.

Prvič, najprej so bili glavni klienteli bank s tujim kapitalom bogati sloji prebivalstva, ki cenijo zanesljivost bančnih vlog in so pripravljeni trpeti za nizkimi obrestnimi merami. Vendar namerno majhna skupina vlagateljev danes ne more več znatno povečati obsega privabljenih sredstev. To pomeni, da so banke prisiljene biti pozorne na druge potencialne vlagatelje, ki so bolj osredotočeni na pridobivanje obresti. Na srečo trenutno nizke stopnje vlog obrestnih mer bank s tujim kapitalom omogočajo njihovo dvig brez bistvenega zmanjšanja marže banke.

Drugič, dvig stroškov zadolževanja na tujih trgih je v zadnjem času ruski depozitni trg zares zanimiv za banke s tujim kapitalom in so se pripravljene aktivno boriti za mesto na njem, zlasti v trenutni finančni krizi.

Če je bila pred kratkim občutljivost stopenj rasti vlog bank s tujim kapitalom na vrednost vlog tako rekoč odsotna, zdaj že lahko trdimo, da so pripravljeni privabiti nove vlagatelje.

Če pogledamo dinamiko deviznih vlog in rubljev, lahko ugotovimo, da je v zadnjih petih letih stopnja rasti vlog prebivalstva v rubljih skoraj nenehno presegala stopnjo rasti deviznih vlog, ki je bila posledica padca v priljubljenosti dolarja.

Slika 9 Stopnje rasti rubelj in deviznih vlog

Od 1. julija 2008 so vloge v tuji valuti predstavljale 13,6% celotnega obsega vlog. Danes je po navedbah Banke Rusije obseg deviznih vlog približno 30% celotnega zneska.

Ko govorimo o obrestnih merah, je treba opozoriti na naslednje: za nekatere vrste depozitnih računov se višina dohodka določi glede na rok depozita, znesek, posebnosti računa, obseg in naravo povezanih storitev in je odvisna od o skladnosti stranke s pogoji vplačila.

Sistem obrestnih mer za vloge mora biti osredotočen na razmere na trgu, pri čemer je nujno treba upoštevati nastajajočo hierarhijo zanesljivosti primerljivih instrumentov. Tako banka, ki obdrži obrestne mere na nižji ravni od konkurentov, ki so ji blizu glede zanesljivosti, tvega, da bo izgubila del svoje stranke.

Obračunavanje obresti na depozite banke je glavni del poslovnih odhodkov. Zato banke po eni strani ne zanima visoka raven obrestnih mer, po drugi strani pa je primorana ohranjati takšno raven obrestnih mer za vloge, ki bi bila privlačna za stranke. Poskušajo privabiti vloge, zlasti velike in dolgoročne, svojim strankam kljub naraščajočim stroškom obresti ponujajo visoke obrestne mere. Privlačenje sredstev prebivalstva s strani bank pa ni neomejeno. Od 1. januarja 2009 povprečna obrestna mera za izposojena sredstva je 12% letno (na podlagi statističnih podatkov centralne banke). Če zasledimo dinamiko% obrestnih mer v poslovnih bankah na severozahodu v zadnjih 3 letih, lahko ugotovimo, da se je povprečna obrestna mera za vloge povečala za približno + - (3-4)%. Obrestne mere za vloge so se še posebej opazno spremenile v okviru svetovne krize. Samo v prvem četrtletju 2009 so se praktično v vseh poslovnih bankah povečale za približno (3-5)%.

Poglavje 2 Politika depozitov poslovne banke (na primeru OJSC Bank Petrovsky)

2.1 Mesto banke OJSC Bank Petrovsky na trgu bančnih storitev

Pred analizo določenega področja dejavnosti katerega koli gospodarskega subjekta ga je treba na kratko opisati.

Banko "Petrovsky" je Centralna banka RSFSR registrirala 12. novembra 1990. Leta 1991 je začelo delovati prvih 5 podružnic v Sankt Peterburgu in prva nerezidenčna pisarna.

Leta 1992 je bila med banko in Zvezno poštno upravo podpisana pogodba o sodelovanju. Že naslednje leto je Petrovsky skupaj z oddelkom zvezne službe prometne policije in sanktpeterburško podružnico ruskega pokojninskega sklada začel izvajati tehnologijo za izplačilo pokojnin s tekočih pokojninskih računov na mestnih poštah. Leta 1997 je "Petrovsky" začel uvajati pokojninsko tehnologijo v regiji Leningrad.

Leta 1997 je banka prejela status pooblaščene banke vlade Ruske federacije kategorije "C" in pooblaščene banke vlade Leningradske regije.

Leta 2000 se je vodstvo banke odločilo, da jo bo preimenovalo v OJSC Petrovsky Narodny Bank.

Leta 2002 se je zaradi spremembe delničarjev banke Petrovsky Narodny Bank preimenovala v MDM-Bank Sankt Peterburg.

Maja 2006 je nadzorni delež v banki prevzela vzhodnoevropska finančna korporacija. V skladu s sklepom skupščine delničarjev banke je bilo odobreno novo ime banke: Odprta delniška družba banka vzhodnoevropske finančne korporacije (okrajšano ime - banka VEFK OJSC).

29. oktobra 2008 je Agencija za zavarovanje vlog (DIA) na podlagi zahtev zveznega zakona "O dodatnih ukrepih za krepitev stabilnosti bančnega sistema do 31. decembra 2011" prevzela funkcije začasne uprave za upravljanje banke EEFC. Februarja 2009 so bili doseženi dogovori o udeležbi NOMOS-BANKE in OTKRITIE FC kot soinvestitorjev v kapitalu banke VEFK.

V okviru izvajanja ukrepov za finančno sanacijo banke so vlagatelji, ki sta jih zastopali NOMOS-BANKA in OTKRITIE Financial Corporation, odkupili 25% dodatne izdaje delnic banke VEFK. Preostalih 50% dodatne izdaje je pridobila DIA.

Septembra 2009 je banka ponovno pridobila prvotno ime - banka "Petrovsky".

OJSC Bank Petrovsky nudi široko paleto storitev za pravne in fizične osebe. Banka posameznikom ponuja storitve, kot so depoziti v rubljih in tuji valuti, denarni transferji, izplačilo pokojnin, prenosi z rublja in deviznih računov, trezorji, gotovinske transakcije, odpiranje in servisiranje plastičnih kartic. Tudi seznam storitev za organizacije je precej obsežen. Poimenujmo tiste, ki so najbolj priljubljeni: posojanje, odpiranje in vzdrževanje rubelj in deviznih računov, plačni projekti.

Prednostno področje delovanja banke Bank Petrovsky OJSC je delo s prebivalstvom na področju privabljanja vlog. Vlagatelji banke Bank Petrovsky OJSC lahko izberejo najprimernejšo shemo za ohranjanje in povečanje svojih prihrankov. Banka svojim strankam ponuja prilagodljiv sistem vlog v rubljih in tujih valutah za obdobje od 1 meseca do 3 let; različne vrste depozitov, kar vam omogoča, da izberete depozit, ki ustreza potrebam stranke. OJSC Bank Petrovsky izdaja svoje mednarodne plastične kartice VISA INTERNATIONAL in MASTER CARD INTERNATIONAL . OJSC Bank Petrovsky ima obsežno dopisniško mrežo velikih bank v Rusiji in neodvisnih državah. OJSC Bank Petrovsky ima široko podružnično mrežo (po velikosti druga največja po Sberbank) - 170 podružnic v Sankt Peterburgu in podružnic v ruskih mestih. Namensko delo za izboljšanje bančnih storitev in razširitev njihove ponudbe je postalo osnova za znatno povečanje števila strank banke OJSC Bank Petrovsky.

Sprememba delničarjev in najvišjega vodstva banke VEFK, ki se je zgodila konec aprila 2009, pa tudi pridobitev statusa kreditne institucije z državno udeležbo v kapitalu, je pozitivno vplivala na odnos posameznikov do Banka., Da obrne trend padanja glavnih kazalnikov, ki označujejo obseg transakcij za oskrbo posameznikov, opažen v prejšnjem obdobju, tako da se je obseg zbranih sredstev od posameznikov povečal za 10,3% - s 17,4 milijarde na 19,2 milijarde rubljev, kar je očitno na sliki 10. Hkrati se je obseg vezanih vlog povečal za 6,6%, stanja na pokojninskih računih v dodatnih pisarnah banke - za 15,5%, stanja na računih na bančnih karticah - za 14,1%.

Slika 10 Dinamika vlog prebivalstva za obdobje od 10. avgusta 2009

Tudi povprečni mesečni dohodek banke od poslov s fizičnimi osebami (denarni transferji, računi za komunalne storitve, varčevanje itd.) Se je znatno povečal. Če za primerjavo februarja-marca letos. v povprečju so znašali 7,5 milijona rubljev, nato pa so se prihodki banke povečali na 8,3 milijona, julija - na 8,6 milijona.

Število denarnih nakazil, ki jih je izvedla banka in je na primer spomladi letos 15-16 tisoč enot na teden, zdaj doseglo 20 tisoč.

Ločeno bi rad opozoril na resno povečanje stanja na računih upokojencev, ki prejemajo pokojnine neposredno v pisarnah banke Bank Petrovsky OJSC. Kot veste, lahko upokojence, ki pokojnino prejemajo v banki, postrežemo tako na poštah kot v dodatnih pisarnah banke. Hkrati je seznam storitev te kategorije strank v dodatnih pisarnah širši kot na poštnih uradih. To dejstvo najde razumevanje med samimi upokojenci; od julija 2009 banka oskrbuje približno 1,2 milijona upokojencev. Stanja na računih upokojencev so se v prvi polovici leta povečala za milijardo rubljev (53%).

Če govorimo o pravnih osebah, je treba opozoriti, da so se od maja 2009 stanja na računih povečala za 20% - na 7,5 milijarde rubljev. Če so v začetku leta pravne osebe v OJSC Bank Petrovsky v začetku leta odprle približno 150 računov na teden, potem do konca septembra 2009 na teden odprejo 250–270 novih računov, skupno število računov pravnih oseb pa je zdaj 67 tisoč enot.

Po navedbah revije Expert je OJSC Petrovsky Bank od 1. januarja 2009 na 41. mestu 100 najboljših bank v Rusiji. Banka je med 30 bankami - vodilnimi v privabljanju vlog fizičnih oseb v letu 2008 s številko 26

2.2 Vrste vlog OJSC "Bank" Petrovsky "

Depoziti prebivalstva so pomembni v virovni bazi OJSC Bank Petrovsky. Tako so vloge prebivalstva na dan 01.09.2009 znašale 80,0% celotne količine virov. To je povsem naravno, saj "Petrovsky" nenehno posebno pozornost namenja depozitom prebivalstva.

Upoštevajte trenutne od 01.09.2009. vrste vlog in pogoji zanje. Razdelimo jih lahko v tri glavne skupine: vezane vloge, pokojnine in vloge na vpogled.

Tabela št. 1 Vrste vlog na dan 01.10.2009.

Vrste vlog	Rok vloge, podaljšanje	Znesek začetnega plačila in dodatnih prispevkov	Opomba	Letni%
Poste restante	kaj	Ne manj kot 10 rubljev. Dodaj. Prispevki so neomejeni	0,15
Jesen	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 100 dolarjev Od 100 evrov		4.35-14.70
Jesen-upokojitev	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 100 dolarjev Od 100 evrov	Dodaj. prispevki / kapitalizacija plačil, podaljšanje ni predvideno	4.55-14.90
Petrovsko-klasična	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 100 dolarjev Od 100 evrov.		4.10-14.70
Petrovsky-classic z mesečnim plačilom%	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 100 dolarjev Od 100 evrov	Dodaj. prispevki / plačila niso predvideni. % Plačila mesečno	3.10-13.70
Petrovski-akumulativni	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 300 dolarjev Od 300 evrov Prispevki od 500 rubljev, 50 dolarjev, evrov	Dodaj. kapitalizacija, ki niso predvidena	5.10-13.70
Obrestne obresti Petrovsky	nad 1 leto do 3 leta	Od 1000 rubljev Od 100 dolarjev Od 100 evrov	Dodaj. prispevki / plačila, niso predvideni	3.60-14.20
Petrovski-večvalutni	nad 1 leto do 3 leta	Od 30.000 rubljev Od 1000 dolarjev Od 1000 evrov Prispevki so neomejeni	Dodaj. kapitalizacija plačil, podaljšanje ni predvideno	6.35-13.70
Petrovski-univerzalni	nad 1 leto do 3 leta	Od 10000 rub Od 300 dolarjev Od 300 evrov Prispevki od 1000 rubljev, 50 dolarjev, evrov	uporaba velikih začetnic ni predvidena	4.60-13.95
Petrovski-VIP	nad 1 leto do 3 leta	Od 300.000 rubljev Od 10.000 dolarjev Od 10.000 evrov	Dodaj. prispevki / kapitalizacija plačil, niso predvidena	5.55-15.20
Polog za pokojninsko varčevanje	2 leti	Prispevki so neomejeni	Podaljšanje ni predvideno	12.50
Tekoči račun upokojenca	kaj	5-7

Iz podatkov v tabeli 1 je razvidno, da so najdražje vloge za posamezne stranke jesensko-pokojninske, jesenske, Petrovsky-Classic in Petrovsky-VIP vloge. To je posledica pogojev za te vrste vlog, in sicer pomanjkanja mesečne kapitalizacije obresti ali velikega zneska vloge, na primer v Petrovsky-VIP.

Vidi se, da posebno mesto v vrsti vlog zasedajo vloge, namenjene upokojencem. Tako lahko sklepamo, da OJSC “Bank“ Petrovsky ”ponuja široko paleto vlog, ki so namenjene različnim segmentom trga. Hkrati je posebna pozornost namenjena upokojencem, za katere je zagotovljena vrstica depozitov, ki jim omogoča upoštevanje njihovih interesov. Posebna razporeditev vlog za upokojence je posledica dejstva, da so pomemben segment vlagateljev za OJSC Bank Petrovsky.

Če upoštevamo dodatne pogoje za vloge, podane za vsako vlogo posebej v Dodatku št. 1, lahko zasledimo naslednji trend uporabe takega merila, kot je podaljšanje. Če pride do podaljšanja depozita v pogojih sporazuma, se opazi bistveno nižja obrestna mera kot za depozite brez podaljšanja.

Analiziramo vloge (vloge) OJSC "Bank" Petrovsky ", lahko smo pozorni na naslednje:

Pri določanju obrestnih mer banka vloge (depozite) vedno poveže z rokom naložbe. Tako je na primer obrestna mera depozita "na zahtevo" 0,15%, obrestna mera depozita "pokojninske hranilnice" za dve leti pa 12,5%;

višina pologa je vezana tudi na vrednost obrestne mere. Torej, na primer, depozit "Petrovsky-akumulativni" za 1 leto in 1 dan) v znesku od 1 do 700 tisoč rubljev. sprejeti po 13,25% na leto in enake vloge v višini 700 tisoč rubljev. in višje že pri 13,70%;

obrestna mera za vloge v rubljih ni nižja od stopnje inflacije, kar varčuje vloge pred amortizacijo;

izhaja iz dejstva, da dohodek v obliki obresti, ki ga prejemajo zavezanci za vloge v bankah, ni obdavčen, če:

obresti za vloge v rubljih se plačajo v zneskih, izračunanih na podlagi trenutne stopnje refinanciranja Banke Rusije (10%), povečane za pet odstotnih točk ,

določena stopnja ne presega 9 odstotkov letno za vloge v tuji valuti;

opazimo lahko, da vse ponujene vloge niso obdavčene (izjema je Petrovsky - VIP).

Za pravne osebe OJSC "Bank" Petrovsky "svojim strankam ponuja različne možnosti za dajanje začasno brezplačnih sredstev za različna obdobja:

· Vezane vloge v ruskih rubljih in tuji valuti;

· Lastne menice banke "Petrovsky" v ruskih rubljih in tuji valuti.

Banka pravnim osebam ponuja srednjeročni finančni instrument - bančni depozit.

Depozitna pogodba potrjuje znesek depozita, danega banki, in pravice vlagatelja, da po izteku določenega obdobja prejme znesek depozita in obresti, določene v pogodbi. Obresti za varščino se plačujejo mesečno ali v enkratnem znesku po izteku pogodbe. Fiksna obrestna mera je določena za celoten rok vloge. Banka ne more enostransko znižati ali zvišati obrestne mere, določene v pogodbi. Obrestne mere se določajo glede na pogoje za vplačilo sredstev. Skladno s tem je stopnja odvisna od zneska in roka depozita. Če vlagatelj zahteva vrnitev zneska vloge pred iztekom pogodbe, se obresti plačujejo po 0,01% letno.

2.3 Analiza portfelja vlog

Glavni cilj depozitne politike banke Bank Petrovsky OJSC je pritegniti optimalno količino denarnih virov (glede na termine in valute), ki so potrebni in zadostni za delovanje na finančnih trgih, pod pogojem, da je zagotovljena minimalna raven stroškov .

Privabljanje virov se izvaja med posebnimi operacijami, ki jih določajo veljavne bančne licence. Hkrati so glavni instrumenti, ki jih OJSC Bank Petrovsky uporablja za privabljanje virov, naslednji:

o odpiranje in vodenje računov pravnih in fizičnih oseb ob predpostavki prejema sredstev na te račune;

o odpiranje in vodenje računov drugih bank ob predpostavki prejema sredstev na te račune.

Seznam instrumentov za zbiranje sredstev lahko med nadaljnjimi bančnimi dejavnostmi razširimo. Pri izvajanju depozitnih poslov se službe banke ravnajo po zakonodaji Ruske federacije, predpisih Centralne banke Ruske federacije, Listini banke, tem dokumentu in notranjih dokumentih, ki urejajo tehnični postopek in pogoje za izvajanje posebnih vrst bančno poslovanje. Če zasledimo dinamiko v nekaj letih, lahko opazimo stalno rast stanja na računih pravnih oseb (slika 11):

Slika 11 Dinamika stanja na računih pravnih oseb OJSC Bank Petrovsky

Vloge fizičnih oseb bomo analizirali s pomočjo tabele 2:

Analiza depozitnega portfelja OJSC Bank Petrovsky v letu 2008 (po zapadlosti naložb)

P / p Št.	Ime članka PDS	Bilančni račun	Vrednost MPD, v tisoč vtrite.		Struktura PDS, v%		Spremembe v obdobju (+/-)
P / p Št.	Ime članka PDS	Bilančni račun	na 1.01.0 8 G.	na 1.01.0 9 G.	na 1.01.0 8 G.	na 1.01.0 9 G.	v tisoč rubljev	v%
Vloge (D), skupaj vključno z:	Σ postavke 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
JAZ.	Vloge na povpraševanje (Dvostr), skupaj	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Oročene vloge (DS), skupaj		17742937.00	99	98		-6.8
1.	do 30 dni	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	za obdobje 30-90 dni	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	za obdobje 91-180 dni	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	za obdobje od 181 dni do 1 leta	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	za obdobje od 1 do 3 let	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	za obdobje več kot 3 leta	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Ta analiza omogoča prepoznavanje značilnosti depozitne politike banke in na splošno določitev približnega časa razporeditve virov banke. Rezultati analize nam omogočajo predvsem sklep o privlačnosti virov z vidika njihovih stroškov (»drago« / »poceni«): vezane vloge so veliko dražje od stanja na računih na povpraševanje.

Poleg tega je za oblikovanje končnega zaključka o analizi vlog po zapadlosti priporočljivo izračunati naslednje kazalnike:

Razmerje zapadlosti strukture vlog (d v D):

d v D = Ds / D, kjer je Ds obseg vezanih vlog; D je skupni znesek vlog.

Na dan 01.01.2008 98%

Na dan 01.01.2009 98%

Visoka stopnja zapadlosti strukture vlog je značilna stopnja stalnosti in stabilnosti virov.

Na splošno je treba rast deleža vezanih vlog v skupnem znesku vlog banke oceniti pozitivno, saj Oročene vloge kot najbolj stabilna sestavina vložnega portfelja zagotavljajo sprejemljivo raven in omogočajo povečanje likvidnosti banke ter izvajanje operacij za daljše plasiranje virov.

Delež vezanih vlog (Ds) v skupnem znesku obveznosti (P): d = Ds / P.

Na dan 01.01.2008 38,5%

Na dan 01.01.2009 21,4%

Koeficient strukture obveznosti (Kso): Kso = obojestranski / Ds.

Na dan 01.01.2008 1,3%

Na dan 01.01.2009 0,1%

Kazalec označuje stabilnost finančnih virov banke. Nižja kot je vrednost kazalnika, manjša je relativna potreba banke po likvidnih sredstvih zaradi strukture obveznosti.

Slika 12 kaže, da največji delež privabljenih sredstev pade na vloge z ročnostjo nad 181 dni in več kot eno leto.

Slika12 Struktura vlog OJSC "Bank" Petrovsky "po zapadlosti na dan 01.01.2009

Od leta 2005 OJSC Bank Petrovsky vztrajno povečuje svoj depozitni portfelj, kot je razvidno iz slike 13.

Slika 13 Dinamika stanja na računih posameznikov

Bančna kriza oktobra 2008 je pretresla stabilnost banke, danes pa se je vse stabiliziralo

2.4 Organizacija oblikovanja in izvajanja depozitne politike

Depozitna politika banke Bank Petrovsky OJSC je tesno povezana s kreditno in obrestno politiko banke, ki je eden od elementov bančne politike na splošno.

Politika vplačil se oblikuje z naslednjim

Določanje cilja in določanje ciljev depozitne politike;

Dodelitev ustreznih služb, ki sodelujejo pri izvajanju depozitne politike, razdelitev pooblastil zaposlenih;

Razvoj potrebnih postopkov in tehničnih postopkov za izvajanje bančnega poslovanja, ki zagotavljajo privlačnost virov;

Organizacija nadzora in upravljanja v procesu bančnega poslovanja, namenjenega privabljanju virov.

Pri oblikovanju depozitne politike se upoštevajo naslednja posebna načela:

Načela zagotavljanja optimalne (ob upoštevanju naknadnega prejema dohodka od razporeditve virov) ravni stroškov;

Načelo varnega depozitnega poslovanja in ohranjanja zanesljivosti banke.

Skladnost z navedenimi načeli omogoča banki, da oblikuje tako strateške kot taktične usmeritve pri organizaciji postopka vplačila, s čimer zagotavlja učinkovitost in optimizacijo depozitne politike.

Depozitna politika banke Bank Petrovsky OJSC temelji na:

Predmeti depozitnih razmerij (v zvezi s fizičnimi in pravnimi osebami);

Bančni instrumenti, ki se uporabljajo za privabljanje virov;

Pogoji privabljanja virov (kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne politike vlog);

Namen privlačenja (za naložbe, posojanje, vzdrževanje tekoče likvidnosti);

Agresivnost pri privabljanju virov in s tem povezane cenovne politike ter stopnja tveganja poslovanja.

Politika depozitov banke Bank Petrovsky OJSC določa:

analiza trga vlog;

o določitev ciljnih trgov za zmanjšanje tveganja vlog;

o zmanjšanje stroškov v postopku zbiranja sredstev;

o optimizacija upravljanja portfelja vlog z namenom vzdrževanja zahtevane ravni likvidnosti banke in povečanja njene stabilnosti.

OJSC Bank Petrovsky pri svoji vlogni politiki upošteva naslednje dejavnike:

Spremembe davčne zakonodaje;

Sedanje stanje in trendi na finančnem trgu tako glede privabljanja kot plasiranja virov;

Spremembe izračuna bančnih standardov;

Sprememba stopnje refinanciranja Centralne banke Ruske federacije;

Omejitve, kontrolne številke, ki jih je banka sama določila za tekoče bančno poslovanje.

Depozitna politika banke se izvaja v okviru določenih bančnih poslov, ki omogočajo zbiranje sredstev. Hkrati OJSC “Bank“ Petrovsky ”izvaja depozitne operacije, to pomeni, da privablja sredstva pod pogoji:

o vrnitev;

o nujnost;

o plačilo (kadar to določajo ustrezni sporazumi);

o oglaševanje (glede pogojev za zbiranje sredstev).

Glavno načelo dela banke pri depozitnih operacijah je zagotavljanje obsega virov, potrebnih za normalno delovanje banke, doseženih z minimalnimi stroški za njihov nakup.

Glavno načelo dosežemo z diverzifikacijo portfelja privabljenih denarnih virov po virih njihove privlačnosti in strukture, pri čemer povežemo obseg in strukturo teh virov (po valuti in ročnosti) z obsegom in strukturo sredstev.

Predpogoj za določitev možnih pogojev za privabljanje virov je predhodna analiza možnih smeri porabe privabljenih virov z oceno finančnih rezultatov in strukturnih sprememb kot posledica predlaganih bančnih poslov.

Glavna usmeritev depozitne politike banke Petrovsky je odpiranje in vzdrževanje posameznih računov.

Stanja sredstev na računih posameznikov - stranke banke predstavljajo večino celotnega zneska sredstev, ki jih banka privabi. Kljub temu naj bi se vprašanju krepitve dela s posamezniki posvečala večja pozornost.

Politika banke pri delu s posamezniki temelji predvsem na delu s široko paleto posameznikov, k čemur pripomore razvita mreža podružnic. Drug blok strank so zaposleni v organizacijah in podjetjih, ki so stranke banke. Banka odpira in vodi račune posameznikov v rubljih in tuji valuti na podlagi obstoječih dogovorov, ki se razlikujejo glede na zapadlost računov.

Cenovna politika banke pri delu s posameznimi komitenti predvideva:

Brez plačila za stanje sredstev na tekočih računih posameznikov.

Prisotnost provizije za stanja sredstev na časovnih (depozitnih) računih posameznikov, katerih višina se določi na podlagi osnovnih pogojev za zbiranje sredstev, ki jih odobri uprava banke.

Banka sprejema ukrepe za povečanje deleža nujnih virov v skupnem znesku sredstev na računih posameznikov, kar ustreza politiki obrestnih mer, ki jo vodi banka in predvideva ustvarjanje konkurenčnih pogojev za privabljanje sredstev iz posamezniki. Tako banka izvaja nagradni program "Premium obresti" za običajne vlagatelje.

Priliv sredstev od posameznikov posredno ali neposredno olajšajo dodatne storitve, ki jih banka zagotavlja posameznikom. Te storitve vključujejo izdajo in vzdrževanje plastičnih kartic, nakazila, komunalne račune in najem sefov.

Drugo pomembno področje depozitne politike banke OJSC Bank Petrovsky je odpiranje in vodenje računov pravnih oseb.

Vodilni vir osnove virov banke so stanja na računih pravnih oseb - strank banke.

Politika banke pri delu s pravnimi osebami temelji predvsem na delu z obstoječimi komitenti banke in na privabljanju novih.

Povečanje trajnosti virov banke (z vidika obsega in časa) naj bi olajšali:

Razvoj poslovanja obstoječih strank banke;

Odpiranje računov v banki s strani organizacij in podjetij - nasprotnih strank in partnerjev obstoječih strank banke;

Kopičenje finančnih tokov, povezanih z izvajanjem programov in projektov, ki se izvajajo s sodelovanjem strank banke.

Banka odpira in vodi račune pravnih oseb v rubljih in tuji valuti na podlagi obstoječih dogovorov.Cenovna politika banke pri delu s strankami - pravnimi osebami predvideva neplačilo za stanje sredstev na poravnalnih računih pravnih oseb subjekti, razen v primerih določanja posameznih provizij za stanja na računih podjetij in organizacij.

Glede na vse večje zahteve Centralne banke Ruske federacije glede
za povečanje stopnje likvidnosti, izraženo v potrebi po vsakodnevnem izpolnjevanju bančnih standardov, in v prizadevanjih za uravnoteženje virov s sredstvi po ročnosti, banka sprejema ukrepe za povečanje deleža nujnih virov v skupni višini sredstev v računov pravnih oseb. Ti dogodki pomenijo osebno delo s posebnimi strankami, ki vključuje:

Sledenje gibanju sredstev na računih strank - pravnih oseb, izbira na podlagi prejetih informacij najbolj perspektivnih strank v smislu oblikovanja nujne baze virov na podlagi podatkov strank;

Ustvarjanje pogojev za stranke - pravne osebe, ki spodbujajo prenos dela sredstev s tekočih računov na račune za določen čas;

Pravočasno obveščanje strank - pravnih oseb o novih pogojih storitve za stranke.

V okviru reševanja problemov širjenja nabora pravnih oseb, ki jih banka oskrbuje, povečanja virovne vire banke na račun sredstev, zbranih na računih pravnih oseb, je primarni pomen namenjen ustvarjanju pogojev za stranke, ki priliv denarnih sredstev v banko. Takšne pogoje lahko štejemo za konkurenčne v primerjavi z drugimi bankami, tarifno politiko banke, prožnost banke pri določanju provizij za privabljena denarna sredstva, ugodne pogoje storitve za stranke, vključno z najemanjem posojil, možnost oddaljene storitve za stranke prek stranke - Bančni sistem itd. Nadalje.

Poglavje 3. Izboljšanje politike vplačila

3.1 Orodja za izboljšanje depozitne politike OJSC Bank Petrovsky

Leto 2008 je bilo za bančni sistem po vsem svetu zahtevno. Kljub predpostavkam in napovedim številnih strokovnjakov je finančna kriza prizadela tudi OJSC Bank Petrovsky. Kljub problematičnim razmeram na bančnem trgu je OJSC Petrovsky Bank nadaljevala svoj razvoj. Konec septembra 2009 je banka v celoti premagala vse težave in dosegla visoke finančne rezultate.

Ena od težav, s katero se trenutno soočajo poslovne banke, je oblikovanje virov. Baza virov ima neposreden vpliv na likvidnost in solventnost poslovne banke. Sam obseg dejavnosti poslovne banke in posledično višina dohodka, ki jo prejme, je strogo odvisna od velikosti tistih virov, ki jih banka pridobi na trgu različnih virov, zlasti depozitov. Zato se med bankami pojavlja konkurenca za privabljanje virov.

Oblikovanje baze virov, ki vključuje ne le privabljanje novih strank, temveč tudi nenehno spreminjanje strukture virov privabljanja virov, je sestavni del prilagodljivega upravljanja premoženja in obveznosti poslovne banke. Učinkovito upravljanje odgovornosti predpostavlja izvajanje pristojne politike vlog. Specifičnost tega področja dejavnosti je, da je pri pasivnem poslovanju izbira banke običajno omejena na določeno skupino strank, na katero je veliko bolj navezana kot na posojilojemalce.

Omejeni viri, povezani z razvojem bančne konkurence, vodijo do tesne navezanosti na nekatere stranke. Če je krog teh strank ozek, je odvisnost banke od njih zelo velika. Zato po našem mnenju banke za krepitev virov potrebujejo uravnoteženo depozitno politiko, ki temelji na ohranjanju zahtevane stopnje diverzifikacije, zagotavljanju možnosti privabljanja sredstev iz drugih virov in ohranjanju ravnovesja s sredstvi v smislu zapadlost, obseg in obrestne mere.

Za razširitev potenciala virov banke OJSC Bank Petrovsky je treba aktivirati njeno politiko vlog. V zvezi s tem bi moralo biti eno od prednostnih področij dela banke postopno povečevanje portfelja vlog s pristojno politiko vlog, katere cilj je zlasti razširiti seznam vlog, ki so na voljo strankam, in uvesti nove vrste storitev za njihovo udobje .

Politika depozitov banke Bank Petrovsky OJSC bi morala upoštevati potrebe vseh socialnih in starostnih skupin državljanov - delavcev in upokojencev, mladih in srednjih let, oblikovana pa bi morala biti tudi za ljudi z različnimi stopnjami dohodka.

Z vsako stranko si mora OJSC "Bank Petrovsky" prizadevati za vzpostavitev dolgoročnih partnerstev. V ta namen mora banka predvideti razvoj potreb strank, razviti in ponuditi celotno paleto bančnih produktov in storitev.

Tako bi OJSC “Bank“ Petrovsky ”lahko ponudil novo vrsto depozita za kopičenje sredstev za usposabljanje ali darilo za otroka. Minimalno začetno plačilo je 10.000 rubljev. Depozit je odprt za obdobje enega leta, z obračunom 13% letno v rubljih in z možnostjo dodatnega. Če ob koncu obdobja znesek vloge in zapadle obresti ostanejo za naslednji rok za isto vrsto vloge, bo stranka imela priložnost prejeti 0,5% bonusa do veljavne obrestne mere na dan čas podaljšanja za to vrsto vloge. Aktivnim vlagateljem je mogoče izvesti promocije in podeliti nagrade.

Da bi pritegnil mlajšo generacijo k številu svojih strank, bi lahko OJSC Petrovsky Bank dopolnil seznam depozitov z novimi vrstami depozitov, usmerjenih na to skupino prebivalstva, na primer ponudil depozit za študente. Predlaga se uvedba naslednjih pogojev za to varščino: rok varščine je 1 leto (štirikratno podaljšanje), odpre se samo s študentsko izkaznico, za polog se odpre plastična kartica, na katero se mesečno nakažejo obresti, povečanje v štipendiji. Da bi zagotovili dotok vlagateljev za to vrsto vlog, je po našem mnenju priporočljivo uvesti nekaj spodbud, ki so privlačne za potencialne kupce med mlado populacijo (na primer diskontne kartice trgovin).

Za največje zanimanje strank in priliv vlog lahko OJSC "Bank" Petrovsky "vnaprej ponudi plačilo obresti na položene vloge, da nadomesti inflacijske izgube. V tem primeru vlagatelj ob vplačilu sredstev za določeno obdobje takoj prejme dolgovani dohodek. Če pa bo pogodba prekinjena predčasno, bo banka preračunala obresti na depozit in preveč plačani zneski bodo zadržani od zneska depozita. Za izboljšanje depozitne politike se poleg razširitve obsega vlog predlaga tudi obvladovanje izdaje vrednostnih papirjev, in sicer varčevalnih certifikatov. Pravne osebe in samostojni podjetniki bodo lahko kupili potrdilo o vlogi. Najmanjši znesek pologa s potrdilom o vlogi je 100.000 rubljev. Najdaljše obdobje, za katero se izda potrdilo o vlogi, je 2 leti, izdaja potrdila o vlogi pa se opravi na podlagi sklenjene pogodbe o bančnem depozitu, obresti na potrdilo pa se plačajo hkrati z njegovim odkupom.

Plačilo za potrdilo banka izvede na dan zahtevka za znesek na njem na podlagi vloge za plačilo in ob predložitvi potrdila o vlogi.

Položnico lahko predložite za plačilo pred rokom. V primeru predčasne predložitve potrdila za plačilo banka plača znesek varščine in plačane obresti na depozit na vpogled, ki velja v času predložitve potrdila za plačilo.

Tako bi se morala banka pri razvoju depozitne politike ravnati po določenih merilih za njeno izboljšanje, med katerimi lahko ločimo naslednje:

- medsebojna povezanost depozitnih, kreditnih in drugih poslov banke za ohranjanje njene stabilnosti, zanesljivosti in finančne stabilnosti;

- diverzifikacija virov banke, da se tveganje čim bolj zmanjša;

- segmentacija portfelja vlog (po strankah);

- diferenciran pristop do različnih skupin strank;

- konkurenčnost bančnih izdelkov in storitev.

To je nekaj možnih načinov za izboljšanje politike vlog banke Bank Petrovsky OJSC in povečanje njene vloge pri zagotavljanju njene vzdržnosti. Za zaključek lahko rečemo, da vsaka banka razvija svojo vložniško politiko, pri čemer opredeljuje vrste vlog, njihove pogoje in obresti zanje, pogoje za izvajanje depozitnih poslov, pri čemer se zanaša na posebnosti svojih dejavnosti in ob upoštevanju dejavnika konkurenca drugih bank in inflacijski procesi, ki se odvijajo v gospodarstvu.

3.2 Sistem zavarovanja vlog v Ruski federaciji in njegovo izboljšanje

Privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb, poslovanje z depozitnimi računi je ena glavnih dejavnosti bank. Hkrati bankrot bank vodi do izgube vlagateljev svojega denarja. Jamstvo za varnost bančnega depozita je v takih primerih mogoče zagotoviti z mehanizmom zavarovanja depozitov.

Ena od manifestacij stabilizacije ruskega gospodarstva je izrazita težnja k povečanju realnega dohodka prebivalstva oziroma njegovega prihranka. Denarni prihranki državljanov so pomembna rezerva za povečanje virov bančnega sektorja, ki je tako potreben za razširitev njegovih naložbenih možnosti. Zato je naloga aktiviranja procesa mobilizacije finančnih virov posameznikov v vlogah makroekonomskega pomena za našo državo.

Po mnenju vodilnih domačih in tujih strokovnjakov je glavni dejavnik, ki ovira uspešno rešitev obravnavanega problema, nizka stopnja zaupanja državljanov v poslovne banke. Da bi spremenili to situacijo, sta vlada Ruske federacije in Banka Rusije sprejeli celo vrsto ukrepov. Med najpomembnejšimi med njimi je uvedba pravnega okvira za zavarovanje vlog. Ta zvezni zakon zagotavlja potrebno pravno podlago za centralizirano zaščito interesov vlagateljev, določa organizacijske temelje sistema zavarovanja vlog, ureja pravna in finančna razmerja, ki nastanejo med njegovim delovanjem.

Neodvisni strokovnjaki in predstavniki bančne skupnosti soglasno ugotavljajo njen pozitiven vpliv na razvoj varčevalnega posla v sodobni Rusiji. Hkrati je analiza rezultatov delovanja sistema omogočila ugotovitev številnih nerešenih in spornih vprašanj. Nanašajo se na konceptualni aparat, splošno metodologijo obveznega zavarovanja vlog, njene uporabljene mehanizme in na koncu na funkcije in pooblastila agencije, ki upravlja ta sistem.

Sistem zajamčenih vlog je sklop ukrepov, katerih namen je zaščititi vloge in zagotoviti njihov donos v celoti (ali delno) v primeru bankrota finančne institucije. Zavarovalni sistem temelji na naslednjih načelih:

Obveznost sodelovanja v sistemu zavarovanja vlog;

Zmanjšanje tveganja neugodnih posledic za vlagatelje v primeru, da banke ne izpolnijo svojih obveznosti;

Preglednost sistema zavarovanja vlog;

Akumulativna narava oblikovanja sklada obveznega zavarovanja vlog na račun rednih prispevkov bank, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog.

Kljub temu je glavni dejavnik, ki določa vrsto sistema zaščite vlog, ekonomska raven razvoja države: stopnja razvitosti denarnega sistema, delež državnega lastništva v bančnem sektorju, pa tudi možnost bančne krize, kar je pomembna spodbuda za uvedbo učinkovitejšega mehanizma zaščite vlog ...

Najpomembnejši dejavnik prerazporeditve sredstev med bankami je seveda obrestna politika bank. Uvedba kakršnih koli izboljšanih novih jamstev bo privedla do znižanja obrestnih mer za vloge v poslovnih bankah, visoke obrestne mere pa bodo ostale le v najbolj tveganih in agresivnih bankah, ki potrebujejo dodatna sredstva, katerih spodbujanje nikakor ni med naloge ustvarjanja novega sistema.

Spremenjene so bile spremembe veljavnega zveznega zakona o zavarovanju vlog, da bi izboljšali učinkovitost sistema zavarovanja vlog za posameznike in povečali zaupanje javnosti v banke. Razmislite o izboljšanju meril in mehanizmov za spremljanje skladnosti bank z zahtevami za sodelovanje v sistemu zajamčenih vlog po spremembah iz leta 2008:

Odpravljena je netočnost, v skladu s katero so določene zahteve za banke, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, veljale le za banke, ki so na dan uveljavitve tega zveznega zakona imele dovoljenje za privabljanje vlog fizičnih oseb ter za odpiranje in vodenje bančnih računov posameznikov. Po novem besedilu morajo izpolnjevati zahteve ne samo banke, ki imajo ustrezno dovoljenje Banke Rusije, temveč tudi banke, ki zaprosijo za njegovo izdajo.

Poleg tega so pojasnjene zahteve za banke, ki sodelujejo v sistemu zajamčenih vlog, prej pa je bilo predvideno, da lahko banka postane član sistema zajamčenih vlog, če hkrati izpolnjuje naslednje pogoje:

Banka Rusije priznava računovodstvo in poročanje banke kot zanesljivo;

Banka izpolnjuje obvezne standarde, ki jih je določila Banka Rusije;

Banka Rusije Banki Rusije priznava finančno stabilnost banke kot zadostno;

Ukrepi, ki jih določa bančna zakonodaja, se za banko ne uporabljajo in za njihovo uporabo ni razlogov (vključno z uvedbo prepovedi nekaterih bančnih poslov, pobiranjem glob s kreditne institucije, izvajanjem ukrepov za preprečevanje stečaja) .

Dodana je še ena zahteva: skladnost banke z ustaljenim postopkom razkritja informacij neomejenemu številu oseb o osebah, ki imajo pomemben (neposreden ali posreden) vpliv na odločitve njenih organov upravljanja. Hkrati je Banka Rusije dolžna sprejeti odločitev o uvedbi prepovedi sprejemanja vlog fizičnih oseb, če banka v določenem roku ne izpolni navedenih zahtev. Tako je bilo zlasti ugotovljeno, da banka ne izpolnjuje zahtev za sodelovanje v sistemu zavarovanja vlog v primerih, ko:

Banka Rusije tri mesece zapored priznava računovodstvo in poročanje banke kot nezanesljivo;

Banka šest mesecev zapored ni izpolnila istega obveznega standarda med tistimi, ki jih je vzpostavila Banka Rusije. Neupoštevanje obveznega standarda v mesecu poročanja je njegova skupna kršitev za šest ali več delovnih dni v določenem mesecu;

Poleg tega ima Banka Rusije pravico odločiti o uvedbi prepovedi privabljanja sredstev posameznikov v vloge v primerih, ko:

1) Banka Rusije priznava računovodstvo in poročanje banke kot nezanesljivo;

2) banka dva zaporedna meseca ne izpolnjuje istega obveznega standarda med tistimi, ki jih je vzpostavila Banka Rusije;

3) banka je bila dva meseca zapored za isto skupino kazalnikov ocenjena z „nezadovoljivo“ (ocena kapitala, premoženja, likvidnosti, pa tudi ocena kakovosti upravljanja banke, njenega poslovanja in tveganj).

4) če je banka za isto skupino kazalnikov (ocene kapitala, sredstev in likvidnosti) ocenjena kot „nezadovoljiva“ za šest poročevalnih mesečnih zaporednih datumov ali dva poročevalska četrtletna zaporedna datuma;

5) če je banka glede na skupino kazalnikov za oceno kakovosti upravljanja banke, njenega poslovanja in tveganj ter glede na postopek razkritja informacij neomejenemu številu oseb o osebah ocenjena z „nezadovoljivo“ ki imajo pomemben (neposreden ali posreden) vpliv na odločitve upravnih organov tri mesece zapored;

6) če je banka ocenjena kot "nezadovoljiva" glede na skupino kazalnikov za oceno donosnosti za dva poročevalna četrtletja zapored.

Prav tako so banke dolžne voditi evidenco ne le o obveznostih banke do vlagateljev, temveč tudi o nasprotnih terjatvah banke do vlagatelja. Vodenje takšnih evidenc zagotavlja pripravljenost banke, da ob nastopu zavarovalnega primera in kateri koli dan na zahtevo Banke Rusije (v sedmih koledarskih dneh od dneva, ko banka prejme navedeno zahtevo) oblikuje register obveznosti banke do vlagateljev. Register se oblikuje na način in v obliki, ki jo na predlog agencije vzpostavi Banka Rusije. Razjasnjena je sestava vlog, ki so predmet obveznega zavarovanja. Tako so sredstva, položena na bančne račune (vloge) odvetnikov, notarjev in drugih oseb, izključena iz te sestave, če so ti računi odprti za poklicne dejavnosti.

Razširjen je bil krog upravičencev do nadomestila za vloge po nastopu zavarovalnega primera, in sicer dediči vlagatelja. Dedič ima pravico do uporabe pravic pokojnega vlagatelja od trenutka, ko se dediču izda ustrezno potrdilo o pravici do dedovanja ali drug dokument, ki potrjuje njegovo dediščinsko pravico ali pravico do uporabe zapustnikovega denarja.

Poleg tega je bilo uvedeno novo pravilo glede dodatnih sredstev, deponiranih (na račun), potem ko je Banka Rusije uvedla prepoved privabljanja vlog posameznikov. Takšna sredstva (razen obresti, natečenih v skladu s pogoji sporazuma) se ne knjižijo v depozit (na račun), ampak jih je treba bodisi vrniti tistim, ki so jim dali navodilo, naj sredstva nakažejo na depozit (na račun) ali pa se na zahtevo posameznika nakažejo na račun istega posameznika, odprt pri drugi banki, registrirani v sistemu zavarovanja vlog.

V skladu s spremembami so Agenciji zaupane funkcije stečajnega upravitelja (likvidacijskega upravitelja) v primeru stečaja kreditnih institucij. Poleg tega je predvideno, da bo agencija dobila pravico izvajati operacije prodaje nepremičnin (predmet zastave), ki je varščina za izpolnjevanje obveznosti kreditnih institucij - nasprotnih strank Banke Rusije.

Iz zgoraj navedenega lahko sklepamo, da je glavni razlog za izboljšanje mehanizma zavarovanja vlog v Ruski federaciji finančna negotovost večine obstoječih finančnih institucij in ogromne izgube prebivalstva zaradi propada največjih zasebnih bank v obdobju nestabilno finančno stanje gospodarstva države.

Kot veste, je najtežja posledica bančne krize v različnih državah postala popolna kriza nezaupanja javnosti v bančni sistem. Povsem očitno je, da noben upravni ukrep ne more prisiliti prebivalstva, da ohrani prosta sredstva v bankah. Potrebujemo ekonomske ukrepe in oblikovanje ustrezne regulativne in pravne podpore za delovanje sistema za zaščito bančnih vlog. V teh razmerah pri izvajanju ukrepov za povrnitev zaupanja javnosti v banke prihaja do izraza vprašanje oblikovanja sistema, ki bi varoval vloge državljanov pred nevarnostjo izgube. Politična in gospodarska nestabilnost je posledica:

Zmanjšanje varčevalne aktivnosti in povečanje potrošnje na račun hranilnih skladov s padcem obresti na dohodke, prejete iz vlog v obliki obresti;

Zmanjšanje aktivnosti prebivalstva za vlaganje v vrednostne papirje;

Prenos sredstev iz rublja v valutno cono.

Zato se po našem mnenju sodobna ruska država sooča s pomembnimi nalogami izboljšanja zavarovalnega sistema, ki najprej zadevajo spodbujanje gospodarske rasti in, drugič, povečanje ravni zaščite pravic in zakonitih interesov osebe in državljana.

Tako je vredno omeniti, da je za našo državo v razmerah splošne gospodarske nestabilnosti, inflacije, velikega proračunskega primanjkljaja, ustanovitve številnih bank, reorganizacije bančnega sistema itd. z vso nujnostjo se postavlja vprašanje izboljšanja zavarovanja bančnih dejavnosti in zagotavljanja interesov komitentov bank.

Na koncu te številke je treba povedati, da je zanesljivost poslovnih bank eden od odločilnih elementov njihovega delovanja, eden pomembnih ukrepov za zagotavljanje zanesljivosti pa je zavarovanje vlog, ki se uporablja v vseh državah z visoko razvitimi bančnimi sistemi . V zvezi s tem mora bančni sistem znatno povečati zaupanje potencialnih vlagateljev v popolno in pravočasno vračilo sredstev, zaupanih banki. To bo prispevalo k rešitvi pomembne naloge vnašanja v gospodarstvo finančnih virov, ki jih trenutno ima prebivalstvo v obliki rubljev in gotovine v vrednosti več deset milijard dolarjev.

Zaključek

Danes lahko poslovne banke komitentom ponudijo različne bančne produkte in storitve. Vse banke v Ruski federaciji so po svoji posebnosti univerzalne. Obstaja določen osnovni sklop, brez katerega banka ne more obstajati in normalno delovati. Med njimi je prednost privabljanju in dajanju začasno prostih sredstev strank v depozite.

Vloge so pomemben vir virov za poslovne banke. Depozitni računi so lahko zelo raznoliki in njihova razvrstitev lahko v osnovi temelji na merilih, kot so viri vlog, njihov namen, stopnja donosnosti itd.

Privabljeni viri so za banke pomembni, saj banke prek njih pokrivajo največji delež svojih potreb v skladih, kar je v povprečju 40% vseh virov poslovne banke.

Hkrati pa ni mogoče reči, da ima tak vir oblikovanja bančnih virov, kot so vloge, nekaj slabosti. Govorimo o pomembnih materialnih in denarnih stroških banke pri privabljanju sredstev na depozite, omejenih prostih sredstev. Poleg tega je mobilizacija sredstev za vloge v veliki meri odvisna od strank in ne od same banke. Zato jih konkurenca med bankami na kreditnem trgu prisili, da sprejmejo ukrepe za razvoj storitev, ki olajšajo privabljanje vlog. Za te namene je pomembno, da poslovne banke razvijejo strategijo depozitne politike, ki temelji na njihovih ciljih. Krepitev depozitne osnove je za banke zelo pomembna. S povečanjem celotnega obsega vlog in razširitvijo kroga vlagateljev pravnih in fizičnih oseb je mogoče izboljšati organizacijo depozitnega poslovanja in sistem spodbud za privabljanje vlog.

Med pisanjem dela je bila proučena dejavnost določenega subjekta bančnega sistema - OJSC “Bank“ Petrovsky ”na področju depozitnih poslov.

Z analizo depozitnega trga lahko ugotovimo težnjo k povečanju deleža vlog pravnih in fizičnih oseb v skupnih obveznostih bančnega sektorja; njihov delež v obdobju 2005–2008 nenehno raste.

Kar zadeva dejavnosti banke Bank Petrovsky OJSC, je tu mogoče opaziti tako pozitivne kot negativne težnje. Pozitivni vidiki dela banke vključujejo stalno rastočo bazo strank, kapital in privabljena sredstva. Vendar je v strukturi privabljenih sredstev treba več pozornosti nameniti sredstvom, ki jih pritegnejo pravne osebe, saj so vloge trenutno najbolj obetavne obveznosti in prednostno področje rasti bank.

Vloge pravnih oseb v skupnem obsegu vlog na dan 01.01.2009 znašajo približno 24,2%, kar je za tri velikostne razrede manj kot vloge fizičnih oseb. To je posledica posebnosti depozitne politike banke Bank Petrovsky OJSC: če ne želite privabiti za storitev morebitne postavitve sredstev s tekočega ali tekočega računa stranke v banki v vezani depozit, je veliko bolj priročno in donosno za sredstva na tekočem računu brezplačno, ali primer - mesečno obračunavanje obresti na povprečna dnevna stanja na računu. In če menite, da obstaja tak koncept, kot je celovita storitev za stranke (prisotnost tekočega računa, sistema banka-stranka, plačni projekt, poslovni račun in druge storitve), kar pomeni povečanje obrestne mere za več točk pri uporabi storitve vezanega depozita v povezavi z drugo banko storitev lahko sklepamo, da je možnost hranilnice, da privabi to stranko, praktično enaka.

Obseg sredstev, privabljenih v vloge organizacij, ima v zadnjih letih pozitiven trend. To je posledica rasti dohodka podjetij in razvoja poslovanja s strankami.

Obrestna politika je sestavni del oblikovanja depozitne politike poslovne banke. Ta vključuje spoštovanje številnih načel, na katerih mora temeljiti politika optimalne obrestne mere banke. Med njimi predvsem načelo diferenciacije obresti glede na rok hrambe in višino prihrankov, načelo "socialne" diferenciacije obresti na vloge, načelo zagotavljanja donosnosti bank in načelo ohranjanja in treba omeniti varstvo prihrankov vlagateljev. Pri oblikovanju učinkovite politike obrestnih mer in vlog banke je potrebna kombinacija vseh teh načel.

Politiko na področju privabljanja prostih sredstev v depozite za pravne in fizične osebe pri OJSC Bank Petrovsky je treba kljub stalni rasti iz leta v leto nenehno izboljševati.

Študija teoretičnih osnov depozitne politike in ocena trenutnega stanja na področju privabljanja sredstev v sedanji finančni krizi vlog je omogočila razvoj številnih predlogov in priporočil za izboljšanje depozitne politike.

Za okrepitev vloge in razširitev potenciala virov je banka pozvana, da:

1) Razširite seznam obstoječih vlog s poudarkom na različnih segmentih prebivalstva z različnimi stopnjami dohodka. V zvezi s tem je bilo predlaganih več novih prispevkov

2) Sprejeti ukrepe za zmanjšanje negativnega vpliva nepredvidenega umika vezanih vlog s strani prebivalstva.

3) Plačajte obresti na položene vloge po stopnji, ki ustreza obdobju hrambe sredstev na računu, da komitentu nadomestite inflacijske izgube

Zanesljivost poslovnih bank je eden od odločilnih elementov njihovega delovanja, eden pomembnih ukrepov za zagotavljanje zanesljivosti pa je zavarovanje vlog, ki se uporablja v vseh državah z visoko razvitimi bančnimi sistemi. V zvezi s tem mora bančni sistem znatno povečati zaupanje potencialnih vlagateljev v popolno in pravočasno vračilo sredstev, zaupanih banki.

Za našo državo v razmerah splošne gospodarske nestabilnosti, inflacije, velikega proračunskega primanjkljaja, ustanovitve številnih bank, reorganizacije bančnega sistema itd. z vso nujnostjo se postavlja vprašanje izboljšanja zavarovanja bančnih dejavnosti in zagotavljanja interesov komitentov bank.

Če povzamemo, je treba opozoriti, da vsaka banka razvija lastno depozitno politiko, pri čemer določa vrste depozitov, njihove pogoje in obresti zanje, pogoje za izvajanje depozitnih poslov, pri čemer se zanaša na posebnosti svojih dejavnosti in upošteva dejavnik konkurence drugih bank in inflacijski procesi v ekonomiji.

Bibliografija

1. "O bankah in bančnih dejavnostih v Ruski federaciji" Zvezni zakon Ruske federacije z dne 02.12.1990 št. 395-1

2. Civilni zakonik Ruske federacije

3. "O obveznih standardih bank": Navodilo Banke Rusije z dne 16. januarja 2004 št. 110-I

4. "O obveznih rezervah kreditnih institucij": Uredba Banke Rusije z dne 29. marca 2004 št. 255-P

5. "O postopku za izračun obresti za operacije, povezane s privabljanjem in plasiranjem sredstev, in odsev teh poslov na računovodskih računih": Uredba Banke Rusije z dne 26.06.98 št. 39-P

6. "O potrdilih o vlogah in hranilnicah kreditnih institucij": Uredba Banke Rusije z dne 02.10.1992. Št. 14-3-20 z dne 10.02.92 št. 14-3-20 s spremembami. pisma Centralne banke Ruske federacije z dne 18.12.92. Št. 23

7. "O metodologiji za izračun lastniškega kapitala (kapitala) kreditnih institucij": Pismo Banke Rusije z dne 16.12.1998. Št. 363-T.

8. Zvezni zakon št. 395-1-FZ z dne 02.12.1990 "O bankah in bančnih dejavnostih" (s spremembami in dopolnitvami)

10. Zvezni zakon št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (s spremembami in dopolnitvami)

11. Zvezni zakon št. 177-FZ z dne 23.12.2003. "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije"

12. Zvezni zakon št. 158-FZ z dne 22. julija 2008 "O spremembah poglavij 21, 23, 24, 25 in 26 drugega dela Davčnega zakonika Ruske federacije in nekaterih drugih aktov zakonodaje Ruske federacije o davkih in taksah "

13. Zvezni zakon št. 48-FZ z dne 11. marca 1997 "O menicah in zadolžnicah"

14. Uredba Banke Rusije št. 255-P z dne 20. marca 2004 "O obveznih rezervah kreditnih institucij" (s spremembami)

15. Bančništvo: učbenik / ur. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskoy, 5. izdaja revidirana in razširjena, Moskva, "Finance in statistika", 2008. - 478p.

16. Bančno poslovanje / pod uredništvom YI Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bančne operacije: učbenik / pod uredništvom A. V. Pečnikova, O. M. Markova, E. B. Starodubtseva, Moskva, 2009. - 284p.

18. Bančne operacije: vadnica / skupina avtorjev; pod uredništvom O.I.Lavrushin.-M .: KNORUS, 2007.-384p.

19. Bančništvo: učbenik. - 2. izd., Rev. in dodatni / ur. O.I. Lavrushina.-M.: Finance in statistika, 2005. - 576 str.

20. Bančništvo: učbenik / pod uredništvom doktorice ekonomije, profesorice G.G.Korobove.- ur.- M.: Ekonomist, 2006.-766s.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bančništvo. Organizacija dejavnosti poslovne banke: učbenik.-M .: Visoko šolstvo, 2008. - 422s.

22. Velieva I., Volkov S. "Čas za zbiranje denarja" // Strokovnjak №11 (650) od 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Bančništvo: učbenik - M., Akademski projekt, 2005.-210s.

24. Žarkovskaja E.P. Bančništvo: učbenik za univerzitetne študente.- M., Omega-L, 2008.-480 str.

25. Sheremet A.D., Sayfulin R.S. .. Metodologija finančne analize.- M., INFRA-Moskva, 2007.-376s.

26. Spletno mesto DIA: http // www.asv.org.ru / vodič (razdelek "Priročnik za vlagatelje")

27. Spletno mesto: http://www.rbcdaily.ru

28. Spletno mesto: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Spletna stran: http :// www . svetovalec . ru

30. Spletna stran: http://bankrange.ru/

Dodatek št. 1

ŠT. POGODBE ______________

O DEPOZITU "POD ZAHTEVO"

Sankt Peterburg "_________" _______________ 200 ___

1. PREDMET POGODBE

1.1. Predmet dogovora je odnos strank glede sprejemanja sredstev v vlogi, plačila obresti in vračila vloge pod pogoji in na način, določen s to pogodbo.

2. POSTOPEK ZA IZRAČUN IN PLAČILO OBRESTI

2.1. BANKA odpre račun ZA DEPOZITORJA __________________

2.2. Za porabo sredstev BANKA DEPOZITORJU letno plača __________________%. Rok pologa: na zahtevo.

2.3. Obresti na znesek vloge se izračunajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga je prejela BANKA, do dneva, ki je pred vrnitvijo DEPOZITORJA, ali pa se bremenijo z računa DEPOZITORJA iz drugih razlogov. V tem primeru je osnova za izračun dejansko število koledarskih dni v letu (365 oziroma 366 dni).

2.4. Obresti, natečene v koledarskem letu, se na zadnji delovni dan tekočega leta prištejejo k stanju depozita in povečajo njegov znesek.

2.5. Pri izplačilu denarnih sredstev z depozitom v tuji valuti se ZNESNIKU v valuti Ruske federacije izplačajo zneski, manjši od najmanjše nominalne vrednosti bankovcev ustrezne valute, po tečaju, ki ga je določila Centralna banka Rusije dne datum plačila.

3. PRAVICE IN OBVEZNOSTI STRANK

3.1. DEPOZITOR ima pravico:

3.1.1. Za izvajanje dohodnih in odhodnih transakcij z depozitom, tako v gotovini kot z bančnim nakazilom. Polog lahko napolnijo tretje osebe.

3.1.2. Enostransko odpovejte pogodbo in zahtevajte znesek varščine z dolgovanimi obrestmi.

3.1.3. Izdajte pooblastilo tretji osebi, da razpolaga z depozitom in sestavi oporočilno razpolaganje s pravicami do sredstev v BANKI.

3.2. DEPOZITOR je dolžan:

3.2.1. Naložite v gotovini ali z bančnim nakazilom v znesku najmanj 10 (deset) rubljev ali protivrednosti v tuji valuti, ki ni manjša od najmanjše nominalne vrednosti bankovcev.

3.2.2. Depozita "na zahtevo" ne uporabljajte za poravnave, povezane s podjetniško dejavnostjo.

3.2.3. Banki povrniti stroške, ki izhajajo iz izvrševanja naročil DEPOZITORJA v skladu s stopnjami provizij, ki jih je odobrila BANKA.

3.2.4. Banko dva delovna dneva vnaprej obvestite o nameri, da od datuma obvestila zahtevate od vloge znesek, ki presega 10.000 RUB ali protivrednost v tuji valuti.

3.3.BANKA ima pravico:

3.3.1. Med trajanjem depozita spremenite obrestno mero za depozit. Nova obrestna mera začne veljati 10 dni po objavi ustreznega sporočila na oglasnih stojnicah v prostorih BANKE.

3.3.2. V času transakcije odpisati zapadlo plačilo za storitve BANKE z računa vlagatelja brez sprejetja v skladu s stopnjami provizij, ki jih je odobrila BANKA.

3.4. BANKA je dolžna:

3.4.1. DEPOZITORJU predložite izpisek računa, ki odraža gibanje sredstev na računu pri opravljanju poslov z dohodki in odhodki.

3.4.2. Upoštevajte tajnost pologa v skladu z zakonodajo Ruske federacije.

4. POSEBNI POGOJI

4.1. Če ima DEPOZITOR na računu nič v 12 (dvanajstih) mesecih od datuma zadnje transakcije, ima BANKA pravico to okoliščino obravnavati kot neposredno odredbo DEPOZITORJA, da sam zapre depozitni račun.

4.2. Varčevalna knjižica na varščini ni izdana.

ČAS POGODBE

5.1 Ta sporazum začne veljati od trenutka sklenitve in vnosa sredstev v depozit in velja do zaključka računa na zahtevo DEPOZITORJA ali do okoliščin, določenih v oddelku 4.1. tega sporazuma.

5.2. Ta sporazum je sestavljen v dveh izvodih, po en za vsako stranko, ki imata enako pravno veljavo.

5. PODROBNOSTI, NASLOVI IN PODPISI STRANK

BANKA : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Sankt Peterburg, Nevski prospekt, hiša 26, k / s 30101810600000000809 v GRKTs GU Bank of Russia v Sankt Peterburgu, BIK 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKH 96120, OKPO 09801859, OGRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

DEPOZITOR: Polno ime ______________________ TIN

Datum rojstva ___________________________

Poštna številka, naslov _____________________ Telefon __________

Potni list: serija ________ številka _______________, kdo in kdaj je bil izdan _________________________________________________________________

Podpis ___________________

Dodatek št. 2

Prispevek "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Kavcija sprejema dodatne prispevke v gotovini ali z bančnim nakazilom. Pogostost plačevanja in znesek dodatnih prispevkov nista omejena.

Pri depozitu so dovoljena delna plačila zneskov v okviru 20% zneska sredstev na računu 1. dne v mesecu, v katerem je plačilo izvedeno.

Pri depozitu se 3-krat samodejno podaljša rok depozita brez osebne navzočnosti vlagatelja.

Obresti na depozit se plačajo na dan vrnitve depozita glavnega ali podaljšanega roka tako, da se prištejejo k znesku depozita. Če se znesek vloge zahteva pred iztekom glavnega ali podaljšanega obdobja, se obresti za obdobje od začetka roka (glavnega ali podaljšanega) do datuma povpraševanja obračunajo po 0,05% na leto.

Za varščino lahko sestavite pooblastilo in oporočno razpolaganje s pravicami do sredstev, ki jih vlagatelj prispeva k depozitu.

Prispevek "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 let	nad 1 leto do 3 leta
količina, vtrite.
od 10.000 dodati. obrok od 1.000	11,25	12,25	12,75
od 500.000 dodati. prispevek od 25.000	12,25	13,25	13,70
od 1.000.000 dodaj. prispevek od 50.000	12,50	13,50	13,95
znesek, ameriški dolarji
od 300 dodaj. obrok od 50	5,00	6,00	6,15
od 15.000 dodati. prispevek od 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
znesek, evro
od 300 dodaj. obrok od 50	4,60	5,60	5,75
od 15.000 dodati. prispevek od 500	5,50	6,50	6,65
od 30.000 dodaj. obrok od 1.000	5,65	6,75	6,80

Prispevek "PETROVSKY - CLASSIC"

Z mesečnim plačilom obresti ali ob izteku depozita

Pogodbo o vezani vlogi vlagatelj ali njegov zastopnik sklene v pisni obliki na podlagi notarsko overjenega pooblastila, ki določa to pravico zastopnika vlagatelja.

Vloge sprejemamo v rubljih, ameriških dolarjih ali evrih. Znesek in rok depozita sta lahko v katerem koli od predlaganih razponov nastavitev. Obrestna mera za depozit je odvisna od zneska in roka depozita in se v glavnem ali podaljšanem roku ne more spreminjati.

Dodatni prispevki niso sprejeti. Plačilo dela varščine ob ohranjanju obrestne mere ni dovoljeno. Pri depozitu se trikrat samodejno podaljša rok brez osebne navzočnosti vlagatelja z mesečnimi plačili obresti.

Obresti za depozit se plačujejo na tekoči račun vlagatelja 1. v mesecu in zadnji dan glavnega ali podaljšanega roka depozita.

- z izplačilom obresti na koncu roka depozita

Obresti za depozit se plačajo na dan vrnitve depozita glavnega ali podaljšanega roka tako, da se prištejejo k znesku depozita.
Če se znesek vloge zahteva pred iztekom glavnega ali podaljšanega obdobja, se obresti za obdobje od začetka roka (glavnega ali podaljšanega) do datuma povpraševanja obračunajo po 0,05% na leto. Za varščino lahko sestavite pooblastilo in oporočno razpolaganje s pravicami do sredstev, ki jih vlagatelj prispeva k depozitu.

Prispevek "PETROVSKY-CLASSIC"

O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije: Zvezni zakon z dne 23.12.2003 N 177-FZ

O spremembah Zveznega zakona o zavarovanju vlog: Zvezni zakon z dne 22.12.2008. Št. 270-FZ

O oceni finančne stabilnosti banke, da bi jo prepoznali kot zadostno za udeležbo v sistemu zavarovanja vlog: Navodilo Centralne banke Ruske federacije z dne 1. 1. 2004. Št. 1379-U. // www.consultant.ru

rok vplačila (vključno), dni	31-90	91-180	181-1 let	nad 1 leto do 3 leta
obrestne mere za vloge (% na leto) z izplačilom obresti:
rubljev	na koncu mandata
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
od 700.000	9,60	13,25	14,25	14,70
Ameriških dolarjev
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
od 15.000	4,80	6,80	7,80	7,95
Evro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
od 15.000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubljev	mesečno
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
od 700.000	8,60	12,25	13,25	13,70
Ameriških dolarjev
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
od 15.000	3,80	5,80	6,80	6,95
Evro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Ena glavnih funkcij bančnega sistema je kopičenje začasno prostih sredstev podjetij, držav, gospodinjstev in njihova razporeditev s krediti na tista področja gospodarstva, kjer so trenutno potrebna.

Banke se štejejo za finančne posrednike med primarnimi vlagatelji (lastniki začasno nedejavnih sredstev) in posojilojemalci.

Dejavnosti katere koli poslovne banke glede na denarni tok lahko razdelimo na dva dela.

Prvič, poslovne banke so pasivne.

Drugič, bančne institucije dejavno poslujejo.

Pasivne operacije imenujemo operacije zbiranja sredstev, na primer s privabljanjem depozitov (vlog), izdajo lastnih dolžniških obveznosti, pridobivanjem posojil pri drugih bankah. Tako ima poslovna banka obveznosti do lastnikov izposojenih sredstev.

Pasivne operacije so operacije oblikovanja bančnih virov. Pasivno poslovanje bankam omogoča, da privabijo sredstva, ki so že v obtoku, in nove vire. Nove vire ustvarjajo banke med aktivnim poslovanjem.

Vse pasivne operacije so razdeljene v dve veliki skupini.

1. Oblikovanje lastnih sredstev (kapitala), na primer dopolnitev odobrenega kapitala z dodatno izdajo delnic, oblikovanjem rezerve in posebnih skladov.

2. Oblikovanje privlačnih virov.

Lastniški kapital banke je lastnina banke, brez obveznosti, lastno premoženje banke.

Lastniški kapital banke opravlja naslednje funkcije.

1. Zaščitna - je glavna, glavna funkcija lastniškega kapitala banke. Lastniški kapital zaradi svoje trajne narave deluje kot sredstvo za zaščito interesov vlagateljev in upnikov, na račun katerih se financira pomemben del premoženja banke. Hkrati lastniški kapital služi zaščiti same poslovne banke pred bankrotom. Ker je banka neizterljiva, banki omogoča izvajanje poslov, kljub velikim nepredvidenim izgubam.

2. Operativni. Lastniški kapital banke je glavni vir oblikovanja. razvoj in razvoj materialne baze banke, ki zagotavlja pogoje za njeno organizacijsko rast.

3. Regulativni. Ta funkcija je na eni strani povezana s posebnim interesom družbe za normalno delovanje banke in ohranjanjem stabilnosti celotnega bančnega sistema, na drugi strani pa z normami gospodarskega vedenja, ki omogočajo za nadzor dejavnosti banke. Lastniški kapital je zasnovan za zaščito banke pred finančno nestabilnostjo in pretiranimi tveganji

S tem, da deluje kot regulator svojih dejavnosti, in sicer, da podpira enotno, urejeno rast bančne aktive in uravnava obseg skoraj vseh pasivnih transakcij.

V fazi ustanovitve kreditne institucije je edini vir lastniškega kapitala njen odobreni kapital. Preostali viri nastanejo neposredno v okviru dejavnosti banke. Ko so ustanovljeni, odobreni kapital postane del lastniškega kapitala banke, vendar še vedno ostaja njegov glavni element.

Lastniški kapital banke je kombinacija različnih po namenu, pa tudi v celoti plačanih elementov, ki zagotavljajo ekonomsko neodvisnost, stabilnost in trajnostno delovanje banke. Lastna sredstva (kapital) banke so elementi, ki lahko služijo kot varnostna mreža v primeru nepredvidenih izgub. To so odobreni kapital, rezervni skladi, zadržani dobički in drugi lastni viri banke, ki tvorijo prvorazredni kapital ali osnovni kapital, pa tudi elementi drugega temeljnega kapitala ali dodatni kapital, ki so manj trajne narave , lahko pa se uporablja tudi za kritje nepredvidenih izgub (del rezervacij za morebitne izgube posojila itd.).

Depozitne operacije komercialne banke so operacije privabljanja sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite za določeno obdobje ali na zahtevo. Izvajanje depozitnih operacij predvideva razvoj lastne depozitne politike s strani banke.

Depozitna politika je sklop ukrepov poslovne banke, katerih namen je opredeliti oblike, naloge, vsebino bančnih dejavnosti za oblikovanje bančnih virov, njihovo načrtovanje in ureditev.

Vloge so glavna vrsta virov, ki jih pritegne poslovna banka. Vloge razkrivajo vsebino dejavnosti poslovne banke kot posrednika pri pridobivanju virov na trgu.

Ločijo se naslednje vrste vlog:

1) vloge posameznikov;

2) vloge pravnih oseb;

3) vloge na vpogled;

4) vezane vloge;

5) pogojne vloge.

Vloge na zahtevo so sredstva, ki jih je mogoče kadar koli zahtevati brez predhodnega obvestila stranke pri komercialni banki. Te vloge vključujejo:

1) sredstva na poravnalnih, tekočih, proračunskih in drugih računih;

2) sredstva na korespondenčnem računu banke, odprtem pri RCC;

3) sredstva na računu LORO v korespondenčnih odnosih z drugimi poslovnimi bankami;

4) vloge na vpogled.

Oročene vloge so vloge, ki se privabijo za določeno obdobje. Znesek obresti, plačanih stranki na vezani depozit, je odvisen od roka, višine depozita in vlagateljevega izpolnjevanja pogojev pogodbe.

Nedepozitarno poslovanje bank vključuje medbančna posojila in posojila, prejeta od Centralne banke Ruske federacije.

Medbančna posojila so lahko naslednjih vrst: -

1) medbančna posojila, prejeta od drugih bank;

2) posojanje s podporo dopisniškega računa banke;

3) kreditna sredstva, prejeta od podružnic (znotraj iste poslovne banke);

4) prekoračitev pri matični banki (za podružnice poslovnih bank).

Krediti Centralne banke Ruske federacije so namenjeni komercialnim bankam predvsem za naložbe v prednostne sektorje nacionalnega gospodarstva: za kreditiranje programov preusmeritve, obrambne industrije, predsetev, zgodnjo dostavo blaga na skrajni sever, stroške za gradnja socialnih objektov (šole, bolnišnice itd.) itd.). Centralna banka Ruske federacije hkrati ne dovoljuje uporabe centraliziranih virov za operacije, ki niso neposredno povezane s proizvodnimi dejavnostmi.

Ministrstvo za izobraževanje in znanost

Ruska federacija

Državna izobraževalna ustanova

visoko strokovno izobrazbo

Večerna fakulteta

ODDELEK ZA BANČNIŠTVO

DIPLOMSKO DELO

Depozitna politika poslovne banke

SAINT PETERSBURG 2011

UVOD

Ustreznost dela. Za zadnje leto v razvoju ruskega bančnega sektorja je značilno krepitev pozitivnih trendov. Pomen bančnega sektorja v gospodarstvu države postopoma narašča in opazna je rast zaupanja vlagateljev v banke. Toda ob dinamičnem razvoju bančnega sektorja se pojavlja tudi kopičenje tveganj, kar vodi do zmanjšanja učinkovitosti dela poslovnih bank.

Delo komercialnih bank za privabljanje in plasiranje sredstev strank poteka v težkem in nestabilnem zunanjem okolju, zato morajo banke najprej rešiti problem učinkovitosti dela, da uravnotežijo interakcijo s strankami, za pravilno organizacijo procesa oblikovanja virov banke. Glavni del bančnih virov se oblikuje v procesu privabljanja prostih sredstev strank tako z depozitnimi operacijami kot z izdajanjem lastnih dolžniških obveznosti. Vse vrste depozitnih poslov lahko štejemo za del bančnega portfelja. Pri upravljanju portfelja vlog je treba analizirati njegovo sestavo, obseg, donosnost, tveganost, pripraviti napovedi in količinsko opredeliti denarne tokove. Vse to je odločilni dejavnik v vlogni politiki poslovne banke.

Do danes je bilo problematiki oblikovanja depozitne politike banke, proučevanju njenih teoretičnih osnov in priporočilom za praktično uporabo posvečeno premalo znanstvenih del.

Predmet raziskave je BALTINVESTBANK OJSC.

Predmet diplomskega dela je depozitna politika poslovnih bank.

Cilj diplomskega dela je ugotoviti bistvo depozitne politike banke, preučiti procese oblikovanja depozitne politike, mehanizme za njeno izvajanje, pa tudi razviti predloge za izboljšanje depozitne politike OJSC BALTINVESTBANK.

Za dosego tega cilja je treba rešiti naslednje naloge:

raziskati teoretične osnove depozitne politike banke,

upoštevati vrste vlog poslovnih bank,

preučiti pristope k oblikovanju depozitne politike banke,

analizirati depozitno politiko BALTINVESTBANK OJSC,

Teoretično podlago raziskave so sestavljali zakonodajni in podzakonski akti Ruske federacije, Centralne banke Ruske federacije, znanstvene monografije, učna literatura, disertacijske raziskave, ekonomska periodika.

Informacijska baza so bili podatki o četrtletnih poročilih in internih predpisih banke BALTINVESTBANK, internetni viri.

Praktičnega pomena so posebna priporočila, namenjena izboljšanju depozitne politike BALTINVESTBANK OJSC.

1. TEORETIČNE OSNOVE POLITIKE DEPOZITA TRGOVINSKE BANKE

1 Politika bančnega depozita: bistvo in vloga

Bistvo je notranja vsebina, lastnosti nekoga - nekaj, odkritega, spoznanega v pojavih.

Preden določimo "notranjo vsebino" depozitne politike, moramo razumeti, kaj je poslovna banka.

V skladu z bančno zakonodajo je banka kreditna institucija, ki ima pravico privabljati sredstva fizičnih in pravnih oseb, jih plačevati v svojem imenu in na svoje stroške pod nujnostjo, plačilnimi, odplačilnimi in poravnalnimi operacijami strank. Poslovna banka v skladu s svojimi funkcijami banke kopiči (privablja) začasno prosta sredstva v depozite, jih plasira, opravlja poravnave in gotovinske storitve za stranke.

Slika 1. Glavne funkcije bank

Funkcija kopičenja sredstev je ena najstarejših funkcij. Mobilizacija začasno prostih sredstev in njihovo preoblikovanje v kapital jih prineseta njihovim lastnikom - fizičnim in pravnim osebam na eni strani dohodek v obliki obresti, na drugi strani pa predstavljajo osnovo za delovanje banke operacij. In izposojena sredstva tvorijo večino virov banke, zato jih je treba obravnavati kot neodvisen predmet bančne politike.

Vsa izposojena sredstva glede na način kopičenja lahko združimo na naslednji način:

). depoziti;

). nedepozitna izposojena sredstva.

Toda večino virov, ki jih privabijo poslovne banke, tvorijo vloge.

Struktura virov poslovnih bank v Rusiji na dan 01.01.2011 je navedena spodaj,%.

1.Kapital (kapital) - 12,8%

2.Privabljeni viri - 65%

Vključno z:

). Vloge pravnih in fizičnih oseb - 62,4%

). Vrednostni papirji - 2,6%

Izposojeni viri - 12,2%

Zgornji podatki potrjujejo zgornje besede - večina sredstev, ki jih privabijo poslovne banke, so vloge fizičnih in pravnih oseb. Izposojena sredstva so osnova za vire bank (65% vseh razpoložljivih bančnih sredstev).

Lavrushin daje naslednjo opredelitev vlog - to so sredstva, ki jih v banko vložijo stranke - fizične in pravne osebe, ki jih uporabljajo v skladu z režimom računov in bančno zakonodajo.

Vsaka poslovna banka mora za učinkovito delovanje in doseganje svojih ciljev razviti svojo depozitno politiko, to je strategijo upravljanja. Toda vprašanje v zvezi s teoretičnimi osnovami koncepta depozitne politike, načeli njenega oblikovanja in izvajanja še ni bilo dovolj preučeno.

Lavrushin opredeljuje depozitno politiko kot politiko banke glede privabljanja sredstev v depozite in učinkovitega upravljanja postopka privabljanja. Opredeljuje jo tudi kot strategijo in taktiko zbiranja sredstev banke. Beloglazova ima podobno definicijo, ki pravi, da mora vsaka banka razviti dokument, ki v poslovnih bankah ureja procese privabljanja začasno prostih sredstev organizacij in prebivalstva na bančne račune v različnih vrstah vlog (vlog), ki temelji predvsem na strateški načrt banke, na analizi strukture, trenutnega stanja in dinamike virovne baze banke in naj izhaja iz glavnih možnosti za njen razvoj ter na podlagi dokumentov, ki opredeljujejo glavne smeri in pogoje za plasiranje izposojenih sredstev , kot sta "kreditna politika banke" in "naložbena politika banke". Ta definicija je po mojem mnenju bolj celovita in razkriva bistvo koncepta depozitne politike, prav tako pa jasno kaže na povezavo s politiko plasiranja izposojenih sredstev. A vseeno se strinjam z Lavrušinom, da gre predvsem za politiko, torej za sklop ukrepov in ukrepov za dosego ciljev in ne le za dokument.

Po mojem mnenju se oba avtorja držita enotnega pristopa k depozitni politiki banke kot dela bančne politike, ki je povezan tako s svojimi elementi kot s strateškim ciljem banke. Ne pozabite na bančno (tako zunanjo kot notranjo) ureditev tega procesa, ki jo Korobova omenja v svojih delih.

Torej se politika vlog banke razvija v skladu s strateškim načrtom. Razvoj depozitne politike se začne z določanjem ciljev banke, nato pa je za dosego teh ciljev treba razviti postopne ukrepe in določiti specifične kazalnike. G. G. Korobova ponuja "svoj" model oblikovanja depozitne politike banke, vendar o tem kasneje.

Najprej se mora banka odločiti, s katerimi vlagatelji bo delala, za koga bo razvijala svoje produkte. V navadi je, da se izpostavijo stranke z visokim dohodkom, podjetniki, zaposleni in delavci, mladina in študentje ter starejši. Vsaka od teh kategorij je banki bolj ali manj zanimiva. Tako stranke z visoko stopnjo dohodka bankam zagotavljajo še posebej velike zneske vlog, čeprav vloge te skupine niso vedno osnova celotne mase vlog banke. Skupno maso depozitov praviloma sestavljajo sredstva delavcev in uslužbencev ter sredstva starejših. Banke zanimajo študentje in mladina z vidika perspektive.

V skladu z rusko zakonodajo so stranke banke fizične in pravne osebe, to pomeni, da lahko banka sodeluje s »maloprodajnimi« strankami, s pravnimi osebami ali z obema. Obveznosti ruskih bank so praviloma vloge fizičnih in pravnih oseb. Tako ima banka VTB, ki se osredotoča na delo z velikimi pravnimi osebami, v strukturi svojih obveznosti 45,5% vlog pravnih oseb, hčerinska družba VTB 24 Bank pa 66,4% vlog prebivalstva in le 6,9% pravnih oseb. Sklenemo lahko, da banka glede na cilje in usmeritve svojih prihodnjih dejavnosti izbere stranko.

Toda banke poslujejo v pogojih močne konkurence, zato obstaja boj za stranke. Da bi privabila stranke in z njimi tudi sredstva, potrebna za dejavnosti, mora banka izbrati strategijo svojega vedenja na trgu. Tako od 1. aprila 2011 strategijo vodilnega na trgu zasebnih vlog zasledujejo banke, kot sta VTB 24 in Ruska hranilnica.

Velike banke običajno izberejo strategijo konkurenta. Da bi dosegli konkurenčno prednost na trgu, širijo svoje podružnične mreže, razvijajo nove izdelke in storitve, določajo privlačne obrestne mere in za oglaševanje porabijo ogromno denarja.

Banka se lahko osredotoči na razvoj in izboljšanje nekaterih vrst storitev in ne konkurira vodilni na vseh področjih dejavnosti (na primer zagotavljanje storitev prek interneta) - to je strategija specialista. Za srednje in majhne banke je značilna strategija dohitevanja: banke ne razvijajo novih produktov, temveč uvajajo tiste, ki so jih preizkusile druge banke, s čimer se varujejo pred nepotrebnimi stroški.

Zelo pomembno je razviti tudi taktična vprašanja. Stranke v banki pritegnejo predvsem podoba zanesljive in stabilne banke ter obrestne mere za depozite in pogoje storitve. To je tudi pomemben vidik pri razvoju politike vlog.

Kot smo že omenili, je treba depozitno politiko dokumentirati. Praviloma gre za ločen dokument ali ločen odsek dokumenta kreditne politike ali je predpisan v določbah o postopku privabljanja sredstev v depozite ter o odpiranju in vzdrževanju računov strank.

Ta dokument lahko vsebuje naslednjo vsebino:

splošne določbe;

cilji politike virov poslovne banke;

interakcija strukturnih oddelkov banke;

struktura virov banke;

pogoji zbiranja sredstev in pogoji pogodbe;

seznam dokumentov in postopek za registracijo poslov za prodajo lastnih menic in bančnih potrdil s strani banke;

postopek privabljanja in formalizacije operacij za privabljanje sredstev kreditnih institucij;

postopek za izračun in plačilo obresti za pasivne operacije;

odbitki v obvezni rezervni sklad Centralne banke Ruske federacije, nadzor skladnosti z ekonomskimi standardi;

postopek shranjevanja dokumentov.

Torej, po mnenju Korobove G.G., se lahko depozitna politika banke razvija po naslednji shemi:

Riž. 2. Shema za razvoj depozitne politike banke

Prva stopnja vključuje določitev strategije poslovne banke na področju privabljanja virov. Druga faza je namenjena reševanju vprašanj upravljanja depozitnega poslovanja s strani osebja banke. V tretji fazi se natančno obdelajo posamezni bančni posli, pa tudi organizacija postopka pologa v različnih fazah depozitne pogodbe banke s stranko. Zadnja faza je razvoj ukrepov za upravljanje in nadzor postopka vplačila.

Po mojem mnenju je ta shema dobra, ker je bila razvita ob upoštevanju svetovne prakse na področju depozitnih poslov in jo je mogoče prilagoditi ruskim razmeram ter odgovarja tudi na glavna vprašanja: kdo se ukvarja z razvojem depozita politika, kako jo razvija in kdo in kako ureja ...

Torej sodelujejo organi banke, kot so odbor banke za upravljanje premoženja in obveznosti in upravni odbor banke, pa tudi številne strukturne enote banke (upravljanje z vrednostnimi papirji, upravljanje kreditov, upravljanje poslovnega razvoja, finančno upravljanje, zakladnica). pri razvoju politike vlog. Prav te strukture Beloglazova izpostavlja v svoji knjigi. Uprava banke se ukvarja z razvojem in odobritvijo depozitne politike, določa tudi postopek in pogoje za privabljanje vlog, nadzoruje izvajanje depozitne politike. Odbor za upravljanje s sredstvi in obveznostmi je odgovoren za odločanje o oblikovanju portfelja vlog. Odbor analizira strukturo virov, njihovo ujemanje v smislu in zneski s premoženjem banke ter prilagodi depozitno politiko banke. Pododdelki, kot sta zakladnica in finančno poslovodenje banke, določajo višino depozitnih sredstev, ki jih banka potrebuje: določite višino obrestnih mer za vloge; določa višino rezervnih sredstev, zbranih v Banki Rusije; spremlja skladnost banke z razmerji tveganja za izposojena sredstva, ki jih je določila Banka Rusije itd. Z neposrednim privabljanjem depozitnih sredstev se ukvarjajo naslednji oddelki banke: oddelek za vrednostne papirje (ukvarjajo se z izdajo vlog in hranilnic, pa tudi lastnih računov), oddelek za vloge državljanov, kreditni oddelek oz. oddelek za sredstva in obveznosti (vloge pravnih oseb). Ta seznam strukturnih oddelkov je netočen. Vsaka banka ima svojo notranjo organizacijsko strukturo. Najpomembneje je zagotoviti medsebojno povezanost dela vseh teh teles za doseganje želenih rezultatov.

Izvajanje politike vlog banke mora temeljiti na naslednjih načelih:

· pri oblikovanju virov morajo banke upoštevati zakonske in regulativne zahteve ter upoštevati uveljavljene omejitve pasivnih transakcij;

· pasivno poslovanje banke mora ustvariti pogoje, da banka dobiva dobiček;

· privabljanje virov bi moralo banki najprej zagotoviti njeno likvidnost, zato je treba posebno pozornost nameniti privabljanju nujnih virov, pa tudi razmerju med pasivnim in aktivnim poslovanjem;

· pri izvajanju pasivnih operacij je treba za zagotovitev stabilnosti osnove virov čim bolj razlikovati privabljene vire po predmetih in vrstah privabljenih virov;

· privabljanje virov olajšuje ohranjanje pozitivne podobe banke, razvoj bančnih storitev in izboljšanje kakovosti storitev.

Privabljanje sredstev strank v promet banke je povezano z določenimi tveganji, ki jih morajo banke upoštevati pri svojem delu, pa tudi biti sposobne upravljati z njimi, da se izognejo negativnim posledicam za likvidnost in stabilnost. Nadzorni organ je Banka Rusije, ki določa nekatere omejitve glede zbranih sredstev za banke. Te omejitve delujejo v obliki ekonomskih standardov, kot so:

standard največjega tveganja za enega upnika (vlagatelja) - N8;

standard za največjo velikost privabljanja denarnih vlog (vlog) prebivalstva - NI;

standard za najvišji znesek obveznosti banke do bank nerezidentk

in nerezidenčne finančne institucije - raziskovalni laboratorij;

standard tveganja lastnih zadolžnic banke - Н13.

Ti standardi so določeni glede na lastna sredstva banke (kapital). Tako se razmerje N8 izračuna kot razmerje med celotnim zneskom obveznosti banke do enega ali skupine povezanih upnikov (vlagateljev) do kapitala banke in ne sme presegati 25% njene vrednosti. V tem primeru skupni znesek obveznosti banke vključuje največji znesek (za enega vlagatelja ali skupino povezanih upnikov) stanja sredstev:

na poravnalnih (tekočih), korespondenčnih računih in računih depozitov na vpogled;

- na račune vezanih vlog, račune vezanih vlog posameznikov in

obračunava tudi prejeta posojila in izposoje, vloge v plemenitih kovinah;

na računih drugih izposojenih sredstev).

Standard NI omejuje skupni znesek denarnih vlog (vlog) prebivalstva v bilanci stanja poslovne banke na znesek lastnih sredstev.

Kapital banke je prav tako omejen z zneskom lastnih menic in bančnih akceptov, ki jih je izdala banka, pa tudi s 50% njenih zunajbilančnih obveznosti, ki izhajajo iz potrditve menic, avalov in menicnega posredništva (standard H13) .

Skupni znesek obveznosti banke v rubljih in tuji valuti ter v plemenitih kovinah do nerezidenčnih bank in nerezidenčnih finančnih institucij (NIL) lahko presega znesek lastnih sredstev banke (kapitala) za največ 4 krat.

Banka Rusije vzpostavi standarde tveganja za izposojena sredstva za poslovne banke, skupaj s količnikom kapitalske ustreznosti ter standardi likvidnosti in kreditnega tveganja, je namenjena zaščiti interesov vlagateljev in upnikov ter zagotavljanju ekonomskih pogojev za stabilno delovanje bančnega sistema. Poleg tega bi morale banke ustvariti posebne sklade za zavarovanje vlog, da bi vlagateljem zagotovili nadomestilo v primeru bankrota in s tem zagotovili zaščito vloge. Poleg zavarovanja vlog je za vlagatelje zelo pomembno, da imajo odprt dostop do informacij o dejavnostih poslovnih bank in jamstev, ki jih zagotavljajo. Za oceno tveganja prihodnjih naložb mora biti pri odločanju o umestitvi razpoložljivih sredstev vlagatelja dovolj obveščen o finančnem stanju banke. Takšne informacije lahko posredujejo posebne agencije in uradi, ki sestavljajo ocene dejavnosti bank.

Poleg tega bi morale banke same dati upnikom in vlagateljem popolne podatke o sebi, kot so: višina odobrenega kapitala, višina lastnih sredstev, informacije o ustanoviteljih, informacije o možnostih za razvoj, rezultati dejavnosti itd. Najprej to velja za posameznike, ki izberejo banke, da položijo svoja sredstva.

1.2 Vrste vlog komercialnih bank

Da bi lahko bankam dajali posojila, je treba imeti ustrezno bazo virov, katere glavni vir so vloge ali vloge strank.

Najprej je treba opredeliti izraz "depozit". V prevodu iz latinščine je depositum stvar, ki je dana v hrambo. V mnogih delih, ki sem jih preučeval, se pojma "depozit" in "depozit" štejeta za enaka.

Kot že vemo, glavni del virov banke predstavljajo izposojena sredstva. Banka sredstva privablja z naslednjimi operacijami:

odpiranje in vodenje računov pravnih oseb,

Privabljanje vlog posameznikov,

izdaja lastnih dolžniških obveznosti banke.

Na podlagi tega je mogoče dati naslednjo definicijo vlog - to so sredstva fizičnih in pravnih oseb, ki so privabljena kot rezultat poslovanja banke za odpiranje in vzdrževanje računov strank, sprejemanje vlog (vlog), izdajo lastnih vrednostnih papirjev v obliki dolga obveznosti (potrdila o vlogah in hranilnicah, menice in obveznice).

Fizične ali pravne osebe imajo pri banki svoja brezplačna sredstva na zalogi, da dobijo dohodek v obliki obresti. Takšna razmerja so zavarovana s pogodbo o bančnem depozitu, ki jo je mogoče formalizirati z izdajo hranilnice, hranilnice ali potrdila o vlogi ali drugega dokumenta vlagatelju, ki izpolnjuje zahteve zakona, bančnih pravil in poslovnih običajev.

Za privabljanje vlog pri pravnih osebah morajo banke imeti dovoljenje za opravljanje bančnih poslov. Banke lahko glede na razpoložljive licence privabljajo sredstva le za vloge v rubljih ali rubljih in tuji valuti.

Za privabljanje vlog fizičnih oseb mora imeti banka eno od naslednjih licenc:

) privabiti vloge sredstev posameznikov v rubljih;

). privabiti vloge posameznikov v rubljih in tuji valuti;

). splošno dovoljenje.

Banka lahko takšna dovoljenja pridobi po dveh letih od datuma državne registracije in stabilnega delovanja na trgu bančnih storitev. Tako je zagotovljena večja finančna stabilnost bank, ki delajo s sredstvi gospodinjstev.

Na bančnem trgu obstaja veliko različnih vrst vlog. To je razloženo z željo bank, da zadovoljijo povpraševanje različnih skupin strank po bančnih storitvah in s tem privabijo svoje prihranke in brezplačna sredstva na bančne račune.

Vloge lahko razvrstimo po različnih kriterijih: glede na izraze, vire vlog, kategorije vlagateljev, oblike dviga vloge, namen, stopnjo donosnosti itd.

Glede na kategorijo vlagateljev lahko ločimo vloge pravnih in fizičnih oseb. Med temi prispevki obstajajo številne razlike. Torej, vloge posameznikov so formalizirane s pogodbo o bančnem depozitu, ki je javno naročilo (javno naročilo je sporazum, ki ga sklene poslovna organizacija in določa svoje obveznosti prodaje blaga, opravljenega dela in storitev, ki jih mora po naravi svoje dejavnosti izvaja v zvezi z vsemi, za katere se bo prijavila (čl. 426 Civilnega zakonika Ruske federacije)). Za tak sporazum so značilni pogoji, ki so enotni za vse vlagatelje. Za pravne osebe pogodba določa posamezne pogoje za sprejem njihovega prispevka.

Obstaja naslednja klasifikacija sredstev strank glede na pogoje privlačnosti:

sredstva na poravnalnih in tekočih računih;

sredstva na računih na zahtevo;

vezane vloge in vloge.

Sredstva strank na poravnalnih (tekočih) računih in na računih korespondentskih bank so največji vir privabljanja virov v promet banke, ki po svojem ekonomskem bistvu predstavljajo vloge na vpogled. Dvig sredstev s teh računov, prenos na račun druge osebe poteka brez kakršnih koli omejitev (v celoti ali delno), kadar koli, na prvo zahtevo njihovih lastnikov. Zato banke obrestne mere na račune na zahtevo določijo na najnižji ravni. Ureditev dela takšnih računov se izvaja s sporazumi o bančnih in korespondenčnih računih. Takšni računi se najpogosteje uporabljajo za transakcije poravnave, redkeje za prihranek sredstev. Poslovni subjekti odpirajo take račune v zvezi s potrebo po poravnavah, plačilih, prejemanju sredstev na razpolago z uporabo bank kot posrednikov. Bremenitev, dobroimetje na račune na zahtevo se lahko izvede v gotovini, čekih, nakazilih in drugih poravnalnih dokumentih. Odpis zneskov z računov strank se odraža v obremenitvi, kreditiranje - v kreditu. Na poravnalnih računih pravnih oseb nasprotne stranke prejemajo izkupiček od prodaje blaga, del, storitev, dohodka od neprodajnih poslov, zneska posojil, prejetih od bank, pa tudi porabo teh sredstev za plačila dobaviteljem, plačevanje davkov v proračune različnih stopenj, transferji v različne zunajproračunske sklade, izplačilo plač delavcem in zaposlenim, odplačevanje bančnih posojil in obresti zanje itd.

Depoziti na vpogled so glavni del strukture privabljenih sredstev poslovnih bank, saj so običajno najcenejši vir bančnih virov.

Stanje sredstev na poravnalnih računih pravnih oseb je gibljivo. Lastnik lahko kadar koli dvigne sredstva z računa ali jih prenese na račune svojih nasprotnih strank za blagovne transakcije.

Zato morajo komercialne banke, da ohranijo svojo likvidnost, hkrati pa izpolnjevati zahteve lastnikov teh računov, stalno visoko likvidna sredstva vzdrževati na zadostni ravni (gotovina v blagajni banke in na korespondenčnem računu pri Banki Rusije). RCC, v državnih vrednostnih papirjih itd.). Toda kljub visoki mobilnosti sredstev na računih na zahtevo poslovne banke prevzamejo določeno tveganje in te vloge uporabljajo kot vir učinkovitih kreditnih virov.

Med vlogami na vpogled lahko izpostavimo polog za plačila z bančnimi karticami. Posebnost takega pologa je pravica imetnika računa do poravnave in prejema gotovine. Praviloma je določena omejitev prejema gotovine. Uporaba bančnih kartic je nedvomno priročna za stranke, banki pa omogoča tudi kopičenje pomembnih sredstev brez plačevanja visokih obresti. Ocenjuje se, da se ob polnem plačevanju na plačilne račune pol leta po odprtju računa naberejo stanja na računih približno dva mesečna zaslužka, medtem ko se obresti zaračunavajo po stopnjah, določenih za vloge na vpogled. Vendar uporaba te vrste virov zahteva velike začetne stroške posebne opreme, programske opreme za izvedbo oglaševalske kampanje za privabljanje kupcev. Stanja na poravnavah, tekočih računih, vlogah na vpogled in vlogah za poravnave z uporabo bančnih kartic veljajo za najbolj mobilne bančne vire.

Hkrati lahko pravne osebe v banko položijo stabilen znesek svojih začasno prostih sredstev na račune vezanih vlog. Kot je bilo že omenjeno, je lastnik zmožen kadar koli dvigovati sredstva z računa, razlog za določitev najnižjih stopenj za take vloge. Toda kljub visoki likvidnosti tovrstnih skladov predstavljajo stabilen vir za poslovne banke. Zato bi si morale banke, ki jih zanimajo finančno stabilne stranke s stalnimi sredstvi na računih, prizadevati za privabljanje strank z zagotavljanjem dodatnih storitev imetnikom računov ter z izboljšanjem kakovosti storitev.

V svetovni bančni praksi so poleg običajnih vrst depozitov na vpogled takšne vrste vlog na vpogled znane tudi kot računi in računi overjenih čekov (ZDA).

Značilnost nau-računov je, da se z njimi lahko izdajo poravnalni dokumenti v korist tretjih oseb. Takšni računi se odpirajo samo za posameznike in neprofitna podjetja. Nau računi so odlična kombinacija načela likvidnosti in možnosti zaslužka v obliki obresti.

Potrjeni čekovni računi so računi depozitov na vpogled, na katere se sredstva rezervirajo za plačilo overjenih čekov. Slednji so čeki, na katere banka posebej opozori o razpoložljivosti sredstev za njihovo plačilo.

Da bi ugotovile možnost uporabe vlog na vpogled pri izvajanju nujnih aktivnih operacij, bi morale poslovne banke opraviti kvantitativno analizo vloge. Če želite to narediti, morate izračunati kazalnike, ki označujejo depozitno osnovo:

) Stopnja popuščanja sredstev, ki prikazuje stopnjo rasti osnove virov za analizirano obdobje. Formula računa je naslednja:

Wo = (Ok-He) / P

kjer je Uo raven pogrezanja,

Ok - stanje na koncu obdobja,

On je preostanek na začetku obdobja,

P - prejemki v vlogah v obdobju

Višja kot je stopnja znižanja vlog, boljše je za banke. Ničelna vrednost kazalnika označuje nespremenljivost vloge, rast številčne vrednosti kazalnika pa pomeni, da priliv vlog presega njihov odtok.

) Povprečni rok uporabnosti - odraža povprečno število dni, v katerih se sredstva hranijo na vloge na vpogled. Ta kazalnik omogoča določitev obdobja za umestitev privabljenih virov v obratna sredstva po formuli:

C = OSR * D / B,

Kjer je C povprečni rok uporabnosti,

OSR - povprečno stanje v obdobju,

D - število dni v obravnavanem obdobju,

B- dvig ali prenos sredstev v obdobju

) Minimalno stanje vlog na vpogled - konstanten, neločljiv delež sredstev strank, ki se lahko dajo v donosna obratna sredstva:

Ampak = OSr / P

Kje pa je nespremenljiv ostanek,

OSR - povprečno stanje v obdobju

P - prejemki v vlogah v obdobju.

Oročeni depoziti so sredstva fizičnih in pravnih oseb, deponirana pri banki za določen čas. Takšni računi se ne uporabljajo za tekoča plačila. Med trajanjem depozita na depozitni račun ne sprejemajo dodatnih prispevkov lastnika - pravne osebe, z izjemo takšne vrste vezanih depozitov, kot je vezava z dodatnimi prispevki. Vračila za pravne osebe se izvedejo po izteku roka, razen če je s pogodbo o depozitnem računu določeno drugače, dvig gotovine z računov pa je nemogoč, sredstva z depozitnega računa lahko pošljemo samo na tekoči račun. Pravne osebe nimajo pravice prenašati sredstev na vloge tretjim osebam.

Vloge posameznikov so formalizirane s pogodbo o bančnem depozitu. Z istim vlagateljem je mogoče skleniti neomejeno število pogodb o bančnem depozitu in v skladu s tem odpreti neomejeno število računov. Pogodba o bančnem depozitu predvideva naslednje pravice vlagatelja: razpolaganje s svojim depozitom s pooblastilom, plačilo varščine tretji osebi, zapustitev depozita na predpisani način, prepoved banke, da enostransko spremeni obrestna mera za vezani depozit. Civilni zakonik Ruske federacije predvideva vračilo vlog državljanom na njihovo prvo zahtevo. Če sporazum vsebuje pogoj, ki predvideva zavrnitev prejema državljanskega prispevka na zahtevo, se šteje za neveljavnega. V primeru predčasnega dviga vezane vloge s strani vlagatelja mora sporazum predvideti plačilo obresti, ki niso nižje kot na polog na zahtevo.

Osnova za sklenitev pogodbe o bančnem depozitu je pisna prošnja vlagatelja, vendar se pogodba šteje za sklenjeno od trenutka, ko banka prejme depozit. Sredstva lahko državljan položi na blagajni banke v gotovini ali prenese na svoj račun z bančnim nakazilom (s prenosom sredstev s strani tretje osebe ali vlagatelja samega na vezani depozit s svojega računa na zahtevo, odprt v tem ali v druga banka). Ob odprtju depozita (ne glede na njegovo vrsto) se državljanom lahko izda hranilna knjižica (ali knjiga denarnega depozita), ki je lahko osebna in prinosniška. Prinosnikova hranilna knjižica je priznana kot vrednostni papir. Podatki o vlagateljih, vlogah in njihovih bančnih računih ter transakcijah z njimi so bančna skrivnost.

Banke lahko s fizičnimi osebami sklepajo pogodbe o hranilnih vlogah za določeno obdobje. Obresti na varčevalne vloge so nižje od obresti na vezane vloge. Za posameznike je na voljo več vrst hranilnih vlog: nujne; nujno, z dodatnimi plačili; tok; ciljno usmerjeni itd. Takšne vloge so za banke primerne, saj so običajno dolgoročne, zato lahko služijo kot vir dolgoročnih naložb.

Glede na rok plasiranja obstajajo vloge za obdobje do 30 dni, od 31 do 90 dni, od 91 do 180 dni, od 181 do 1 leta, od leta do 3 let, za obdobje več kot 3 letih. Nekatere banke pravnim osebam ponujajo tudi možnost plasiranja sredstev za najmanj 7 dni. Polog za bančno stranko ni le potencialni denar, temveč tudi kapital. Pri vezanih vlogah in hranilnih vlogah je obrestna mera višja kot pri vlogah na vpogled, in daljši kot je rok in večja je vloga, višja je.

Oročene vloge v največji meri podpirajo likvidnost banke. Zato je za zagotovitev stabilnosti poslovne banke zaželeno, da je delež vezanih vlog v bančnih vlogah 30-36%. Tudi pri upravljanju vezanih vlog je treba razlikovati med velikimi in majhnimi vlagatelji, saj je njihovo vedenje odlično. Običajno je vedenje majhnih vlagateljev lažje napovedati, saj se počasneje odzivajo na spremembe tržnih razmer (pomanjkanje denarja, naraščajoče obrestne mere in pojav novih izdelkov konkurenčnih bank) v nasprotju z velikimi strankami. Izbira največjih vlagateljev za določeno banko se opravi na podlagi povprečnega stanja prometa v tem obdobju.

Določite lahko tudi naslednje kazalnike: odstotek največjih kupcev, delež te skupine v celotnem prihodku in skupnem povprečnem stanju. Višji kot je ta delež, bolj je banka odvisna od dejavnosti največjih strank. Za banko je bolje, da večino depozitov zagotovijo majhne in srednje velike stranke.

Če povzamemo zgoraj, lahko med vlogami na vpogled in vezanimi vlogami ločimo naslednje razlike:

1)Depozitov ni mogoče uporabiti za poravnave in zanje se ne izdajo poravnalni dokumenti;

2)Razlika v stopnji prometa sredstev: pri vlogah na vpogled je stopnja prometa precej višja;

)Obresti za vezane vloge so večje, zato so za banko dražje;

)Za vezane vloge je določena zahteva po predhodnem obveščanju vlagatelja banke o dvigu sredstev, zlasti pri velikih in zlasti velikih vlogah;

)Stopnja odbitkov v rezervni sklad za vloge na vpogled je višja kot za vezane.

Vloge je mogoče formalizirati tudi s potrdili o vlogah in hranilnicah ali z bančnim računom. Bančne potrdila o vlogah se izdajo pravnim osebam, hranilna potrdila - fizičnim osebam. Lastniki potrdil so lahko rezidenti in nerezidenti.

Varčevalni in depozitni certifikati so vrednostni papirji, ki potrjujejo znesek depozita, danega banki, in pravice vlagatelja (imetnika certifikata), da po določenem roku prejme znesek depozita in zapadle obresti v banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli drugi njegovih podružnic.

Vse banke nimajo pravice izdajati potrdil. Da bi bila banka upravičena do tega, mora izpolnjevati naslednje pogoje:

opravljanje bančnih dejavnosti najmanj dve leti;

objava letnih poročil, ki jih potrdi revizijska družba;

skladnost z bančnimi zakoni in predpisi Banke Rusije;

skladnost z obveznimi ekonomskimi standardi, ki urejajo dejavnosti komercialnih bank s strani Centralne banke Ruske federacije;

razpoložljivost rezervnega sklada v višini najmanj 5% dejansko vplačanega odobrenega kapitala;

izpolnjevanje obveznih rezerv Centralne banke Ruske federacije.

Banka je upravičena do vložitve (varčevalnih) potrdil šele po registraciji pogojev za izdajo in kroženje potrdil pri teritorialnem uradu Banke Rusije.

Potrdila se lahko izdajo samo v valuti Ruske federacije, katere promet je možen samo na njenem ozemlju. Morajo biti nujni. Uporaba bančnih potrdil kot plačilnega sredstva za plačilo blaga in storitev ni dovoljena. Glavna naloga tega vrednostnega papirja je kopičenje sredstev. Obstajata dve vrsti bančnih potrdil - imenska in imetniška. Znesek vloge in vnaprej vračunani dohodek, ki je odvisen od vrednosti ugotovljene obrestne mere, roka in zneska pologa, položenega na poseben bančni račun, se izplača po poteku potrdila.

Pravice do zahtevka za potrdilo lahko lastnik potrdila dodeli drugi osebi. Dodelitev za potrdilo na prinosnika se izvede s preprosto dostavo, za nominalno pa s prenosnim napisom (dodelitvijo), ki je sestavljen na zadnji strani obrazca za potrdilo. Gre za dvostranski sporazum med osebo, ki uveljavlja svoje pravice (cedent), in osebo, ki te pravice pridobi (cesionar). Potrdilo se izda šele potem, ko fizične in pravne osebe nakažejo ustrezen znesek na posebne račune v banki, ki so namenjeni evidentiranju izdanih potrdil. Uprava banke določa obrestno mero za bančna potrdila.

Po zapadlosti mora lastnik banki izdajateljici predložiti potrdilo skupaj z izjavo o terjatvi denarnih sredstev na njej z navedbo računa, na katerega naj bi bili knjiženi v dobro.

Možna je predčasna predložitev potrdila za plačilo. V tem primeru lastnik potrdila prejme znesek varščine, naveden v potrdilu, in obresti po obrestni meri, ki velja v banki v času predložitve potrdila. V primeru, da je rok za prejem depozita na podlagi potrdila zapadel, banka na prvo zahtevo lastnika potrdila izplača znesek depozita in obresti zanj, medtem ko se obračunavanje obresti ustavi po poteku veljavnosti rok za uveljavljanje zneskov na podlagi potrdila banke.

Potrdila imajo pomembne prednosti pred oročenimi vlogami, ki so formalizirane z depozitnimi pogodbami. Verjetnost velikega števila finančnih posrednikov pri distribuciji in obtoku potrdil širi krog možnih vlagateljev banke, zaradi obtoka na sekundarnem trgu pa lahko lastnik potrdilo prenese (proda) drugi osebi, ki je pred nami časovnega razporeda z nekaj dohodka med skladiščenjem in brez spreminjanja obsega virov banke. V primeru predčasnega dviga vezane vloge lastnik izgubi dohodek, banka pa del svojih virov. Pomanjkljivost potrdil v primerjavi s vezanimi vlogami (vlogami) so povečani stroški banke, povezani z izdajo potrdil kot vrste vrednostnih papirjev.

Bančni račun je vrednostni papir, ki vsebuje brezpogojno zadolžnico trasanta (banke) za plačilo določenega zneska trasatu na določenem mestu in za določeno obdobje. Izdajanje in kroženje menic (vključno z bančnimi menicami) ureja Civilni zakonik Ruske federacije in Zvezni zakon št. 48-FZ z dne 11. marca 1997 "O menici in zadolžnici." Te dokumente vodijo banke pri samostojnem razvijanju pogojev za izdajo in obtok menic, ki za razliko od pogojev za izdajo in kroženje bančnih potrdil niso nikjer registrirane. Banke imajo pravico izdajati samo zadolžnice, tako obrestovalne kot diskontne, in jih umeščati med pravne in fizične osebe.

Po predložitvi bančne obrestne menice v odkup ima prvi trasant (ali zadnji, če je na menici zaznamek) pravico prejemati dohodek od obresti za dejansko obdobje, ko so njegova sredstva v obtoku banke.

Račun za popust prejme diskontni dohodek, ki ga lahko definiramo kot razliko med nominalno vrednostjo menice, po kateri je unovčen, in ceno, po kateri se proda prvemu imetniku menice.

Bančni računi imajo izjemne koristi. Najprej gre za visoko tekoči obtočni medij, saj ga je mogoče prenesti s potrditvijo; drugič, menice lahko delujejo kot plačilno sredstvo pri plačilih za blago in storitve med pravnimi in fizičnimi osebami; tretjič, menica je zelo donosno sredstvo za akumulacijo; četrtič, lahko so predmet zavarovanja, ko stranke zaprosijo za posojila v drugih bankah. Naložbe strank v prosta sredstva na bančnih računih so zanje zelo privlačno in donosno poslovanje, za banke pa stabilen in neodvisno urejen vir nujne narave za poznejšo umestitev v premoženje bank (posojila, valuta, vrednostni papirji, itd.). Bankam ni prepovedano izdajati menic v tujih valutah, kar prispeva k kopičenju kreditnih virov v tuji valuti.

Pogovorite se tudi o razvrstitvi glede na vrsto valute depozita.

Obstajajo depoziti v rubljih, valutah in v več valutah. Značilnost večvalutnih depozitov je zmanjšanje tveganj za izgube vlagateljev, ki so povezane s spremembami tečajne razlike tujih valut v primerjavi z rubljem, pa tudi navzkrižnimi tečaji tujih valut. Vlagatelj, ki je sklenil takšen dogovor z banko in vplačal sredstva v določeni valuti (na primer v evrih), ima pravico do pretvorbe vloge iz ene valute v drugo, ne da bi z vnaprej določeno pogostostjo dvigoval sredstva z računa ( praviloma enkrat na mesec ali na četrtletje). Celoten znesek vplačila je mogoče pretvoriti iz ene valute v drugo - tako imenovano popolno pretvorbo ali del zneska vplačila, odvisno od pogojev pogodbe. Obresti za to vrsto depozita se izračunajo v valuti, v kateri je depozit trenutno izražen. Če je zaradi delne pretvorbe znesek vloge izražen v več valutah, se obresti za vsak del vloge izračunajo v ustrezni valuti.

Kot del depozitne politike morajo banke razviti lastno politiko obrestnih mer. Opozoriti je treba, da imajo banke pravico, da obresti na izposojena sredstva določijo samostojno. Na politiko obrestnih mer banke vplivajo zunanji in notranji dejavniki. Zunanji dejavniki vključujejo:

· Razmere na finančnem trgu

· Stopnja inflacije

· Bančno povpraševanje

· Bančna konkurenca

· Politika Banke Rusije in Ministrstva za finance Ruske federacije

· Regionalna posebnost

· Stanje družbenega okolja

Notranji dejavniki vključujejo:

· Nabor storitev, ki jih nudi banka

· Usposobljenost in izkušnje osebja

· Bančne stranke

Pri oblikovanju politike obrestnih mer banka upošteva, da so za različne sektorje finančnega trga značilne različne obrestne mere, zlasti:

· Stopnje denarnega trga, ki se uporabljajo za kratkoročne posojilne posle med finančnimi institucijami (vključno z državnimi), so uradna diskontna stopnja, stopnja kratkoročnih medbančnih posojil)

· Stopnje trga vrednostnih papirjev so v glavnem stopnje donosa različnih obveznic v času njihove izdaje in nato na sekundarnem trgu.

· Obrestne mere za poslovanje banke z nebančnimi posojilojemalci in posojilodajalci so stopnje, povezane z zagotavljanjem in privabljanjem sredstev določenim posojilojemalcem in posojilodajalcem.

Obrestno politiko banke določa trajanje vrzeli med pogoji sprostitve privabljenih in plasiranih sredstev ter nihanji obrestnih mer, stopnjo obrestnega tveganja, ki se izrazi v tveganju izgube zaradi presežek obrestnih mer, ki jih banka plača za izposojena sredstva, nad obrestnimi merami za dana posojila.

Pri oblikovanju obrestnih mer za pasivno poslovanje banka upošteva naslednje dejavnike:

· Obrestne mere se razlikujejo glede na pogoje, višino zbranih sredstev, kategorijo stranke, valuto sredstev itd.

· Velikost obrestne mere je odvisna od uradne diskontne stopnje Centralne banke Ruske federacije in normativov rezerv.

· Višina obresti na privabljena sredstva mora biti realna, tj. upoštevajo raven obrestnih mer za aktivno poslovanje in maržo.

Z različnimi metodami izračunavanja in plačevanja obresti banke povečajo zanimanje vlagateljev za vplačilo svojih sredstev. Obstajajo naslednje vrste obrestnih mer:

preprosto in zapleteno;

stalno in plavajoče.

V bančni praksi se izračun dohodka od vlog najpogosteje zgodi z izračunom enostavnih obresti. Ta metoda predpostavlja izbiro kot podlago za izračun dejanskega stanja vloge. Izračun in plačilo varščine se izvede v skladu z obrestmi, določenimi s sporazumom, in v določenem roku. Preproste obresti se lahko plačajo na dva načina: obresti se plačajo hkrati s plačilom glavnice dolga na koncu roka (najpogostejša možnost) ali obresti se plačujejo občasno, glavnica pa se odplača ob konec veljavnosti depozitne pogodbe.

Sestavljene obresti vključujejo obračunavanje obresti na obresti. Po izteku obračunskega obdobja se na znesek depozita obračunajo obresti in znesek depozita doda nastali vrednosti. Tako se v naslednjem obračunskem obdobju obrestna mera uporabi za novo osnovo, povečano za znesek prej natečenih prihodkov.

1.3 Pristopi k razvoju politike vlog

Razvoj depozitne politike mora vključevati več strateških pristopov, katerih uporaba bo omogočila reševanje naslednjih uporabnih nalog:

širitev stalne stranke

povečanje skupnega zneska zbranih sredstev pod ugodnimi pogoji za banko.

Prvi pristop temelji na določanju prednosti pri izbiri skupin strank za določeno banko.

Prva različica tega pristopa predpostavlja, da so banke usmerjene k VIP komitentom. Izvajanje te možnosti pomeni odpiranje super donosnih računov za posamezne vlagatelje, da bi rešili težave na drugem področju finančne dejavnosti. Hkrati komercialne banke trg depozitov ne zanima. V tem primeru se banka osredotoča na pravne osebe, in sicer na korporacijske strukture z visokim letnim prometom. V tem primeru se VIP računi odprejo za lastnike in vodje podjetij, poleg standardnih storitev pa se pod ugodnimi pogoji ponujajo tudi dodatne storitve (praviloma to vključuje posojanje in davčno svetovanje). Uporaba te možnosti daje možnost, da zavzame stabilen položaj na trgu, ki ga zasedajo le dobro znane banke.

Ta metoda je primerna za banke, ki so na novo ustanovljene in imajo povprečni lastni kapital, katerih stalna stranka je izbrala omejeno število podjetij. Obstajajo pa tudi slabosti: banka ne more dobičkonosno plasirati sredstev, privabljenih na te račune, kar vodi v nedonosnost.

Druga možnost je namenjena ozkemu krogu ljudi z izjemno visokimi dohodki. Ta metoda vključuje izključitev množične stranke in dodelitev določenega kroga oseb (tako imenovanih "elitnih" vlagateljev), ki si lahko privoščijo velike denarne vloge. Banka ta rezultat doseže z omejitvijo najkrajšega roka in velikosti vloge. Po eni strani to za banko zagotavlja najučinkovitejšo strukturo vlog in poenostavlja nadaljnje plasiranje sredstev, ki so zanje privabljena. Po drugi strani pa povečuje raven stroškov tako za privabljanje sredstev v depozite kot za zagotavljanje dodatnih storitev. V domači praksi je ta metoda neprimerna, saj ruski zasebni vlagatelj svojih prihrankov ne zaupa "našim" bankam in jih raje zadrži v tujini.

Tretja možnost je namenjena določenim kategorijam strank.

Temelji na omejitvah skupin strank banke na trgu depozitnih storitev. V tem primeru prednostna naloga ni »finančna plačilna sposobnost« strank, temveč kateremu poslovnemu področju ali družbeni skupini posameznikov pripadajo. Zato se vsa pozornost posveča marketinškim orodjem, ne finančnim. To vam omogoča, da delate skupaj z velikimi bankami, ker ne ponujajo standardnih, temveč ekskluzivnih paketov storitev, ki so razviti ob upoštevanju potreb strank. Pri zagotavljanju takšnih storitev morate upoštevati nadaljnje finančne obete in stabilno stranko v tem tržnem segmentu. Takšne storitve so povsem sprejemljive za kreditne institucije v velikih mestih, kjer lahko ponudijo natančno ozek in poseben profil storitev.

Četrta možnost vključuje ciljanje množične stranke. Ta možnost temelji na privabljanju največjega števila vlagateljev pod običajnimi pogoji in ne uveljavljanju "ekskluzivnih" storitev in ponudb banke. Hkrati se razvijajo različne vrste vlog z različnimi pogoji uporabe. To omogoča povečanje osnove virov, hkrati pa omejuje zagotavljanje optimalne strukture vlog. Ne smemo pozabiti tudi, da množična stranka predpostavlja prisotnost podružnične mreže, ki za svoj razvoj zahteva velike finančne naložbe. Mreženje je lahko opolnomočno in drago. Dober primer je ruska Sberbank, ki je v devetdesetih letih zaradi gospodarske krize, da bi se izognila velikim izgubam, zaprla podružnice najbolj prikrajšanih regij. Uporaba te možnosti je na voljo le velikim bankam z razvito mrežo podružnic. Pomembna pomanjkljivost je tudi zapletanje procesa upravljanja ogromnega števila vlog.

Drugi pristop je povezan z opredelitvijo načinov privabljanja strank za določeno banko.

Prva možnost je osredotočena na metode določanja cen. Ta možnost ustvarja sprejemljive pogoje, ki bodo pritegnili množico strank. Praviloma gre za posameznike in male podjetnike, zaradi katerih lahko kreditne institucije hitro razširijo servisirani tržni segment. Brezplačne povezane storitve na tej ravni praviloma niso na voljo, za VIP stranke pa obstajajo izjeme. Uporaba te metode vodi do povečanja stroškov obresti za oblikovanje virov, kar vodi k zmanjšanju celotne donosnosti banke in povečanju verjetnosti obrestnih tveganj. Če upoštevamo to možnost v ruskih bankah, potem umetno zvišanje obrestne mere morda ne bo pritegnilo, ampak prestrašilo potencialne stranke. Ta možnost je zelo primerna za novoustanovljene banke, ki si prizadevajo hitro zasesti svojo nišo na trgu storitev.

Druga možnost je namenjena povečanju števila dodatnih storitev. Ta možnost se osredotoča na necenovne metode konkurence. Banka ponuja "paketno storitev", ki vključuje storitve ali sorodne storitve za različne kategorije strank. Ta privlačnost strank se izogne dodatnim stroškom obresti. Če vzamete standardno posojilno ustanovo, bo morala razširiti svoj profil storitve, kar bo povzročilo dodatne stroške tržnih dejavnosti za ugotavljanje potreb različnih strank in usposabljanje novega osebja v zahtevanem profilu. Ta možnost je priporočljiva za velike banke, ki že dolgo delujejo na trgu in so zaradi krivde "mladih" konkurentov zaznale težnjo k odlivu strank.

Tretja možnost je specializirana za privabljanje strank prek sheme korporativnih storitev. Ta možnost deluje v skladu z znano tehniko trženja za privabljanje strank prek delodajalca. Če je podjetje redna stranka banke in uporablja poravnalne in gotovinske storitve, se praviloma za zaposlene v tem podjetju samodejno odprejo tako kartični kot depozitni računi. Po eni strani to znatno poveča bazo strank na račun posameznikov. Prav tako ne gre prezreti dejavnika, da bo takšna struktura depozitnih računov za banko nedonosna zaradi kratkoročne narave sredstev, ki se privabljajo. Ta možnost je povsem sprejemljiva za velike banke, ki izdajajo svoje elektronske kartice.

Tretji pristop temelji na metodi upravljanja obrestnih mer. Prva možnost se osredotoča na fiksne obrestne mere. Ta možnost predpostavlja posebne in fiksne obrestne mere, ki se oblikujejo v postopku sklenitve pogodbe. Takšnih stopenj ni mogoče spreminjati v celotnem predpisanem obdobju. To omogoča obema stranema, da ohranita stabilnost na podlagi dogovora, banka pa mora še vedno načrtovati odhodke za obresti. Po drugi strani pa lahko to slabo vpliva na politiko fleksibilnih obrestnih mer, saj so v našem času, ko zunanje okolje nima jasne stabilnosti in so stopnje inflacije praviloma slabo napovedane, kot je devizni tečaj nacionalna valuta.

Druga možnost je specializirana za spremenljive obrestne mere. Po tej možnosti imajo lahko samo kratkoročne vloge fiksno obrestno mero. Praviloma gre za vloge na vpogled in vloge za obdobje od 1 do 3 mesecev, a kljub temu je treba upoštevati stopnjo inflacije. Dolgoročnejše vloge se lahko spremenijo po načelu "spremenljivih obresti", ki je odvisno od zunanjega gospodarskega okolja. To vlagatelju omogoča zmanjšanje tveganja, banki pa nadzor obrestnih tveganj ne glede na zunanje in notranje dejavnike na trgu. Edina neprijetnost za velike banke je dodaten čas za servisiranje tovrstnih računov. V Rusiji se praviloma pojavijo zapleti pri preračunu takih računov, ker ni jasnih predpisov za preračun. Če vzamemo primer Centralne banke Rusije, ki ob spremembi obrestne mere izhaja iz podatkov o stopnjah inflacije, ki jih je zagotovila vlada in še zdaleč niso vedno podobne razmeram na trgu. Ta možnost je priporočljiva za vse banke, ki poslujejo v nestabilnem makro okolju, če obstajajo objektivna merila za spreminjanje obrestnih mer.

Če povzamemo zgornje teoretično gradivo, lahko rečemo, da je depozitna politika banke pomemben del politike banke za privabljanje začasno prostih sredstev organizacij in prebivalstva na račune v banki pri različnih vrstah vlog (vlog), kar je predvsem na podlagi strateškega načrta banke, na analizi strukture, trenutnega stanja in dinamike virovne baze banke in bi moral izhajati iz glavnih možnosti za njen razvoj. Ta postopek mora urejati država in notranji bančni predpisi in pravila. Pri razvoju depozitne politike sodelujejo različne strukturne enote. Vsaka banka samostojno določi strukturo privabljenih virov, pogoje, postopek in pogoje zbiranja sredstev z razvojem privlačnih depozitnih produktov za stranke. Depoziti so glavni vir virov bank, vendar pa imajo kot vir oblikovanja virov tudi nekatere pomanjkljivosti: pri privabljanju sredstev na depozite banka nosi določene denarne stroške in nosi tudi nekatera tveganja, povezana s spremembami vedenje vlagateljev. Kljub temu pa jih konkurenca med bankami na trgu kreditnih virov sili k sprejetju ukrepov za razvoj storitev, ki olajšajo privlačenje vlog.

depozit komercialne banke

2. Politika depozitov poslovne banke (na primer OJSC "Baltic Investment Bank")

1 Splošne značilnosti OJSC "Baltska investicijska banka"

Preden razmislite o depozitni politiki banke, je pomembno, da jo na kratko opišete, poznati morate njeno zgodovino.

BALTINVESTBANK je bil ustanovljen v obliki odprte delniške družbe in opravlja svoje dejavnosti na podlagi splošne licence Banke Rusije št. 3176 z dne 20. maja 2003. Lokacija banke: 197101, Sankt Peterburg, st. Divenskaya, hiša 1, črka A. Pooblaščeni kapital banke je 256 758 192,07 rubljev.

Decembra 1994 je bila ustanovljena BALTONEXIM BANKA. Tako so se začele dejavnosti sedanje BALTINVESTBANKE in začetek je bil zelo dober: po letu dni delovanja so bila banka številna podjetja in organizacije Sankt Peterburga, banka pa je tudi servisirala vprašanje državne mestne kratkoročne obveznice uprave Sankt Peterburga.

Leto kasneje banka postane članica svetovnega medbančnega telekomunikacijskega sistema - S.W.I.F.T. Leta 1996 banka začne sodelovati s carino, kar postane eno najpomembnejših področij njene dejavnosti. Torej, po dveh letih dela banka servisira račune carine Severozahodne carinske uprave in račune Teritorialnega cestnega sklada Sankt Peterburga. Leta 1997 je ruski trgovinski sistem banki podelil status prodajalca, hkrati pa postane pooblaščena banka vlade Leningradske regije.

V težkih letih finančne krize v Rusiji banka ne samo, da ne trpi izgub, ampak celo privablja nove stranke, odpira tudi prvo podružnico v Vyborgu, naslednje leto pa drugo v Arhangelsku.

Leta 1999 so takšna energetska podjetja v Sankt Peterburgu, kot so LMZ, ZTL in Electrosila, postala strateški finančni partnerji banke.

Leta 2001 je banka z mestno upravo, LLC Peterburgregiongaz, JSC Lenenergo in GUP TEK SPb, podpisala sporazum o financiranju oskrbe s toploto za stanovanjski sklad Sankt Peterburga in podjetja.

Leta 2002 je banka prva izdala carinske kartice v Sankt Peterburgu.

BALTINVESTBANK je svoje ime dobila leta 2003. Istega leta je bila v Sankt Peterburgu odprta prva dodatna pisarna banke, kar je bil začetek razvoja njene trgovine na drobno.

leto - Banka razvija novo strateško usmeritev: programi za kreditiranje malih in srednje velikih podjetij se razvijajo skupaj z Rusko razvojno banko. Istega leta BALTINVESTBANK uvaja nov sistem vezanih vlog.

Leta 2005 je bila odobrena nova dvoletna razvojna strategija banke: glavna naloga je razširiti poslovanje in vstopiti med 100 največjih bank v Rusiji. Hkrati je bila banka vključena v register udeležencev v sistemu zavarovanja vlog. Naslednje leto banka aktivno širi svojo mrežo - odprla je 8 novih dodatnih pisarn v Sankt Peterburgu, Arhangelsku in Samari, odprla pa je tudi novo podružnico banke v Moskvi. BALTINVESTBANK je po rezultatih natečaja "Financial Petersburg" priznana kot najboljša banka v letu 2006 za servisiranje pravnih oseb. Roland Berger Strategy Consultant, največje mednarodno svetovalno podjetje, razvija novo petletno razvojno strategijo banke za obdobje 2007–2011. Njegov glavni cilj je postaviti banko kot medregionalnega akterja s poudarkom na programih posojil za mala in srednje velika podjetja.

Leta 2007 je bilo odprtih le 9 dodatnih pisarn v Sankt Peterburgu, Samari, regiji Arhangelsk in prvi operativni urad v Togliattiju.

Konec leta se je BALTINVESTBANK uvrstil med 100 najbolj donosnih in najučinkovitejših bank v Rusiji.

Leta 2008 banka z dodatno izdajo delnic poveča kapital z 1 milijarde rubljev na 3,358 milijarde rubljev. Istega leta BALTINVESTBANK na MICEX uvrsti svojo prvo izdajo obveznic v višini 1 milijarde rubljev.

Konec leta 2008 banka zaključuje odprtje nove mreže pisarn v Sankt Peterburgu, odpira dodatno podružnico v Krasnodarju in še sedem operativnih pisarn v drugih mestih Rusije.

Leta 2008 je banka izbrala naložbeno smer poslovanja. Postane generalni agent za izdajo in plasiranje obveznic v regiji Kaluga, Jakutsk, Volgograd in Tomsk.

V letu 2009 je banka dosledno izvajala dolgoročno razvojno strategijo. Konec leta mreža banke vključuje 5 podružnic in 42 pisarn v različnih mestih Rusije.

Med aktivnim razvojem je banka v kriznih letih uspela ne izgubiti svojih položajev. Tako se je banka v kriznem letu lahko povišala v ocenah bank Interfax in RBC za 12 in 9 položajev, zasedla 78 oziroma 79 položajev.

Količina odobrenega kapitala banke je konec leta 2010 znašala 256.758.192 rubljev zaradi devete dodatne izdaje delnic. Poleti 2010 v mestu Jekaterinburg BALTINVESTBANK odpre novo poslovalnico, ki deluje kot univerzalna enota banke za servisiranje pravnih in fizičnih oseb na vseh področjih bančništva.

Da bi dosegli cilj širitve poslovanja banke, poslovodstvo v letu 2010 reorganizira vodstveno strukturo s prodajo izdelkov banke. Zahvaljujoč temu se je pojavila enotna struktura, ki je sposobna nadzirati prodajo na drobno in podjetja. V okviru te strukture je bil ustanovljen analitični oddelek. Njegova glavna naloga je preučevanje in spremljanje bančnih storitev ter razvoj in promocija novih konkurenčnih izdelkov.

V letu 2010 je banka uspešno razvijala eno svojih ključnih področij dejavnosti - posojanje malim podjetjem. V ta namen banka gradi sodelovanje z Rusko razvojno banko, vlado Sankt Peterburga in drugimi regijami. V letu 2010 je banka od RBD prejela 7 tranš v skupni vrednosti 710 milijonov rubljev za programe posojanja za mala in srednje velika podjetja.

Poleg tega bo leta 2010 državna nagrada za bančništvo podelila nagrado BALTINVESTBANK v kategoriji »Vodilni v kreditiranju malih in srednje velikih podjetij«.

V letu 2010 je banka znatno okrepila svoj položaj na trgu podzveznih in občinskih obveznic. Po poročanju agencije Cbonds je BALTINVESTBANK postal eden največjih aranžerjev podzveznih in občinskih obveznic in se po uvrstitvah uvrstil na četrto mesto. V letu 2010 je bila banka organizator 13 izdaj sedmih izdajateljev.

Banka vsako leto sodeluje pri različnih dobrodelnih projektih, kot so: financiranje popolne obnove kiparskega ansambla Petra Klodta "Ukrotitev konja" na Aničkovem mostu v Sankt Peterburgu in Rostralnih stebrov na ražnju na otoku Vasiljevski.

BALTINVESTBANK nudi široko paleto storitev pravnim in fizičnim osebam. Za posameznike so na voljo naslednje vrste storitev: depoziti v rubljih in tuji valuti, različni kreditni programi, denarna nakazila, plačilo mobilnih storitev, odpiranje in servisiranje plastičnih kartic, gotovinske transakcije, šivalne storitve in druge.

Pri servisiranju pravnih oseb banka ponuja tudi široko in ugodno paleto storitev, kot so: poravnave in gotovinske storitve, posojanje, ponuja ugodne pogoje za dajanje začasno prostih sredstev, opravlja transakcije z negotovinsko tujo valuto, izdaja carinske kartice, zagotavlja bančne garancije, ponuja različne plačne in podjetniške projekte ter možnost oddaljenega bančništva. Poleg tega banka sodeluje pri dolgoročnem financiranju investicijskih projektov. Opazimo lahko tudi, da BALTINVESTBANK opravlja funkcije agenta za nadzor valut.

Kot smo že omenili, je glavna strateška usmeritev dejavnosti banke servisiranje malih in srednje velikih podjetij, vendar si banka od leta 2010 prizadeva povečati delež posameznikov v strukturi vlog, da bi financirala v kratkem do srednjeročno. V letu 2010 se je obseg sredstev posameznikov v banki povečal za 45:% in je 1. januarja 2011 znašal 13,88 milijarde rubljev (slika 3).

Slika 3. Zbiranje sredstev posameznikov

Iz diagrama je razvidno, da banka uspešno sledi izbrani strategiji, obseg privabljanja sredstev na zasebne vloge pa se je v primerjavi z letom 2009 več kot podvojil. To je bilo doseženo z razvojem najprivlačnejše linije vlog za posameznike.

Prav tako se je povečal obseg sredstev, privabljenih od pravnih oseb, z 11.874 milijonov rubljev v letu 2008 na 25.861 milijonov rubljev, če pa so leta 2008 privabljena sredstva fizičnih oseb predstavljala tretjino pravnih oseb, jih leta 2011 predstavlja že polovica.

Trenutno je banka med 100 največjimi bankami v Rusiji na treh glavnih lestvicah. Tako se je banka po oceni agencije RBC v obdobju od 2006 do 2011 dvignila s 147. mesta na 72., neto premoženje pa s 6608 milijonov rubljev na 50310 milijonov rubljev, kar je več kot 8-krat. Poslovna rast BALTINVESTBANKE presega povprečne tržne stopnje rasti bančnega sektorja, kar pojasnjuje stabilno gibanje navzgor na lestvici. Prav tako je banka v letu 2011 uspešno sledila izbrani strategiji zagotavljanja kakovostnih storitev za mala in srednje velika podjetja lastna sredstva povečala za skoraj 1.000.000 tisoč rubljev in so 1. januarja 2011 (1. januarja 2010 - 3.699.694 tisoč rubljev).

Vrste vlog BALTINVESTBANKE

V virih BALTNVESTBANKE so najpomembnejše vloge pravnih oseb. Torej 1.01.2011. privlačnost pravnih oseb predstavljala 38% celotne strukture obveznosti. Ta vrednost je povsem razumljiva, saj je prednostna usmeritev dejavnosti banke sodelovanje s pravnimi osebami.

Slika 4. Diagram strukture baze virov "BALTINVESTBANK"

Treba je opozoriti, da je v preteklem letu privabljanje sredstev predstavljalo 57% strukture obveznosti banke, od tega 30% zbiranje sredstev pri pravnih osebah, zato je bilo povečanje obsega zbranih sredstev v letu 2011 zaradi aktivne politike na področju privabljanja sredstev pravnih oseb.

Poglejmo, katere vrste vlog in pogoje zanje ponuja banka za pravne osebe od 1. 1. 2011 (tabela 1)

Preglednica 1

Vrste vlog "BALTINVESTBANK" za pravne osebe

Vrste depozita Trajanje depozita, podaljšanje Znesek začetnega plačila Opomba Letno% Klasično Od 7 do 30 dni 31-60 dni 61-90 dni 91-180 dni 181-271 dni 271-365 dni Od 366Od 300.000 rubljev Od 10.000 ameriških dolarjev Od 10.000 evrov ni sredstev zagotovljeno3 - 9% 0,25 - 6% 0,25 - 6% Investitor Od 91 do 180 dni 181-271 dni 272 - 365 dni Od 366 dni Od 300 000 rubljev Od 10 000 ameriških dolarjev Od 10 000 EUR Možno dopolnitev depozita od 100 RUB 000, USD 5.000, 3.000 EUR, dvig ni na voljo 5.75-8.25% 2.75-5.25% 2.75-5.25% Priročno Od 31-60 dni 61-90 dni 91-180 dni 181-271 dni 271-365 dni Od 366 dni Od 300.000 rubljev Od 10.000 ameriških dolarjev od 10.000 evrov polnjenje pologa in delni dvig ni dovoljeno 4.25-8.75% 1.5-5.75% 1.5-5, 75% mobilno od 91-180 dni 181-271 dni 272-365 dni od 366 dni 1.000.000 rubljev 50.000 Ameriški dolar 50.000 evrov polnjenje depozita od 100.000 rubljev, 5.000 ameriških dolarjev, 3.000 evrov, delni dvig je dovoljen 4-6% 1-3% 1- 3% Položnice in zadolžnice Od 7 do 30 dni 31-60 dni 61-90 dni 91-180 dni 181-271 dni 271-365 dni Od 366 Od 300.000 rubljev Od 10.000 ameriških dolarjev Od 10.000 EUR 3-9% 0,25 -6% 0,25-6%

Iz tabele je razvidno, da je najbolj donosno plasiranje sredstev za pravne osebe Klasični depozit v položnicah in menicah, saj so tečaji za te izdelke najvišji (do 9% za rublje in 6% za vloge v tujini valuta), je mogoče tudi sredstva plasirati v najkrajšem možnem času - 7 dni. Za nekatere depozitne produkte je možno napolniti depozit, vendar z določenimi pogoji: za depozite v višini 100.000 rubljev, 5.000 ameriških dolarjev, 3.000 evrov, z rokom za vplačilo dodatnih prispevkov (30 dni pred potekom depozita), kot No, obstaja omejitev največjega zneska vlog, ob upoštevanju dodatnih prispevkov: za depozit "Investitor" - to je 300% začetnega zneska depozita, za depozit "Mobile" - 500%. Možnost delnega dviga denarja tudi zmanjša možnost zaslužka več dohodka. Za vse vrste vlog v primeru predčasne odpovedi pogodbe se plača obrestna mera na podlagi stopnje "Na zahtevo" - 1% na leto za vloge / vloge v rubljih, 0,1% na leto - v tuji valuti.

Z analizo depozitnih produktov, ki jih banka ponuja pravnim osebam, lahko na njih sklepamo naslednje:

obrestne mere za vloge / vloge so višje, daljši je rok vloge. Za vloge z minimalnim rokom vloge 7 dni veljajo naslednje stopnje - 3% za vloge v rubljih in 0,25% za vloge v tuji valuti, ko je pri vplačilu sredstev za obdobje 366 dni mogoče na 9% letno;

obrestna mera za izdelek je odvisna tudi od višine varščine. Na primer, sprejema se "Mobile" depozit z rokom 366 dni in zneskom od 300.000 do 10.000.000 rubljev na 8,5% letno in enak depozit, vendar v višini 50.000.001 rubljev z 9% letno;

treba je opozoriti, da so obrestne mere za vloge v rubljih nižje od stopnje inflacije (leta 2010 je bila inflacija 8,8%, leta 2011 - 9,4% - po poročanju neodvisne tiskovne agencije);

v skladu z davčno zakonodajo nobena od predlaganih vrst vlog ni obdavčljiva, saj presežek stopnje za vloge v rubljih ne presega pet odstotnih točk stopnje refinanciranja (leta 2011 8,25%), vloge v tujini valuta ne presega 9% letno.

Za fizične osebe je banka razvila široko paleto vlog (tabela 2).

Preglednica 2

Vrste vlog "BALTINVESTBANK" za posameznike

Vrste vlog Rok vloge, podaljšanje Znesek začetnega plačila in dodatna plačila Opomba Letno% "Na zahtevo" 100 rubljev 10 dolarjev 10 evrov Dodatni pologi in delni dvigi so možni 0,1% "pomlad" 735 dni Od 6000 rubljev 200 ameriških dolarjev 200 evrov 8,75-9% 5,25 -5,5% 5,25-5,5% "Kumulativno" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni 3000 rubljev (doplačilo 3000) 100 ameriških dolarjev (doplačilo -100) 100 evrov (doplačilo -100) Podaljšanje in dodajanje . prispevki so možni, delni dvigi niso dovoljeni 4,75% - 7,75% 2% -4,25% 2% -4,25% "Kumulativni PLUS" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni 3000 rubljev (doplačilo - 3000) 100 ameriških dolarjev ( doplačilo - 100) 100 evrov (doplačilo - 100) Podaljšanje in doplačilo prispevki so možni, delni dvigi niso dovoljeni 4,5% - 7,5% 1,75% - 4% 1,75% - 4% "Pokojnina" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni 1000 rubljev (doplačilo -300) 100 USD (doplačilo - 50 ) 100 evrov (doplačilo - 50) Podaljšanje in doplačilo. prispevki so možni, delni dvigi niso dovoljeni 5,15% -7,75% 2,5% - 4,25% 2,5% - 4,25% "Classic" 31 dni 61 dni 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni 6000 rubljev. 200 USD 200 EUR prispevki in delni dvigi niso možni 1,5% -8,75% 0,5% - 5,25% 0,5% - 5,25% "Classic Plus" 735 dni6.000 rubljev 200 ameriških dolarjev 200 evrov prispevki in delni dvigi niso možni 8,25% -8,5% 4,75% - 5% 4,75% - 5% "Multivalut" 181 dni 357 dni 735 dni30 000 rubljev 1000 ameriških dolarjev 1000 EUR prispevki in delni dvigi niso možni 6,75% - 8% 2,75% - 4,5% 2,75% - 4,5% "Obresti naprej" 91 dni6 000 rubljev 200 ameriških dolarjev 200 evrov prispevki in delni dvigi niso možni 5,50% - 6% 2% - 2,50% 2% - 2,50% "Mesečni dohodek" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni6000 rubljev 200 ameriških dolarjev 200 evrov prispevki in delni dvigi niso možni 5,25% - 8,25% 2,25% - 4,75% 2,25% - 4,75% "Dnevni dohodek" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni150.000 rubljev 5.000 ameriških dolarjev 5.000 evrov prispevki in delni dvigi niso možni 5,25% -8% 2% - 4,5% 2% - 4,5% "Univerzalno" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni 150 000 rubljev (doplačilo-3000) 5.000 ameriških dolarjev (doplačilo - 100) 5.000 evrov (doplačilo -100) Podaljšanje, doplačilo možni so prispevki in delni dvigi 3,75% - 6,75% 1,75% - 3,25% 1,75% - 3,25% "Posebni VIP" 91 dni 181 dni 357 dni 735 dni5 000 000 rubljev (doplačilo 300 000) 50 000 ameriških dolarjev (doplačilo 300 000 obrok 10.000) 150.000 evrov (dop. obrok 10 000) Podaljšanje, dod. prispevki in delni dvigi so možni 6,5% - 9% 3,5% - 5,5% 3,5% - 5,5% "Prihranek" 10 rubljev 1 ameriški dolar 1 evroPodaljšanje, doda. prispevki in dvigi so možni 1% 0,25% 0,25%

Povsem očitno je, da se višina obrestne mere za vloge za posameznike spreminja glede na enake pogoje kot za vloge za pravne osebe, torej glede na rok in višino vloge.

Najdražje vloge so "Spring" - do 9% na leto, "Classic" - do 8,75% na leto in "Special VIP" - 9% na leto.

Očitno je, da je OJSC BALTINVESTBANK razvil vrsto depozitov, namenjenih različnim tržnim segmentom, obstajajo depoziti z minimalnim prispevkom 10, 100 in 1.000 rubljev, ki je namenjen ne preveč premožnim slojem družbe, pa tudi depoziti z najmanjši prispevek 5.000.000 rubljev.

Za vse vrste vlog je možno podaljšanje, ki se izvede pod pogoji, ki veljajo v banki na dan podaljšanja za tovrstne vloge. V primeru predčasne odpovedi depozitne pogodbe se obresti obračunajo in plačajo v skladu s stopnjo na vplačni depozit.

Treba je opozoriti, da obrestne mere za vloge za posameznike niso višje od obrestnih mer za vloge pravnih oseb.

2.3 Analiza depozitne politike banke

Najprej je treba opozoriti, da v Rusiji kot take metode za analizo depozitne politike banke niso razvite. Banke praviloma same razvijajo metode, pri čemer upoštevajo posebnosti svojih dejavnosti in posebnosti svojega poslovanja, pri čemer se opirajo na metodološke operacije Banke Rusije.

O.D. Zhilan predlaga, da se depozitna politika banke ocenjuje po fazah. Na prvi stopnji se izvede "Ocena organizacijskih vidikov depozitne politike poslovne banke". Za to bomo ugotovili prisotnost naslednjih točk v banki (tabela 3):

Tabela 3. Organizacijski vidiki dejavnosti banke

Pogoj Prisotnost pogojev v banki - dokument o depozitni politiki, ki vsebuje njene cilje in cilje, strategijo banke in sredstva za njeno izvajanje - prisotnost notranjih postopkov in predpisov, ki spremljajo postopek privabljanja sredstev na depozitne račune, in sicer: · določbe o vlogah pravnih oseb, · določbe o vlogah posameznikov, · navodila o postopku opravljanja depozitnih poslov pri pravnih osebah, · navodila o postopku opravljanja depozitnih poslov pri posameznikih. - pododdelki in organi upravljanja, ki sodelujejo pri analizi portfelja vlog in upravljanju z vlogami, ki izvajajo nadzor - informacijska baza, na podlagi katere lahko vodstvo banke in upravitelji ocenijo posledice sprejetih odločitev, njihovo ustreznost potrebam zahteve bank in trga + + + + + + +

Na podlagi tabele 3 je mogoče sklepati, da so vsi organizacijski vidiki dejavnosti banke na področju depozitne politike v celoti upoštevani.

Druga stopnja vključuje analizo portfelja vlog banke. Preučevanje vlog se mora začeti s segmentacijo trga glede na posamezne značilnosti strank, na primer: rezidenti in nerezidenti; pravne in fizične osebe; pravne osebe po panogah; majhno, srednje, veliko povprečno stanje na računu stranke ali skupni mesečni promet na računu stranke; po vrstah valut in druge.

Najprej analizirajmo depozitni portfelj pogojne banke glede na sestavo in strukturo vlog (tabela 4).

Tabela 4. Struktura depozitnega portfelja BALTINVESTBANKE

Depoziti 1. januarja 2009 1. januarja 2010 Znesek, v milijonih rubljev Delež,% Znesek, v milijonih rubljev,% Depoziti na vpogled, vključno z 3862100,04871100,0 - pravne osebe3 39387,84 29988,3 - fizične osebe 46.912,257211,7 Depoziti, vključno s 14 60310023 315100 - pravne osebe9 09662.314 34.061,5 - fizične osebe5 50737,78 97.538,5

Iz tabel je razvidno, da v povprečju za obdobje 2009–2010. Največji delež v strukturi vlog na vpogled in v strukturi vezanih vlog zasedajo vloge pravnih oseb (približno 90% oziroma 60%). V analiziranem obdobju se struktura vlog kot celota ni bistveno spremenila. Za analizo vlog po zapadlosti je priporočljivo izračunati naslednje kazalnike:

razmerje zapadlosti strukture vlog (d v D):

v D = Ds / D = 23 315/28186 = 0,83

kjer je Ds obseg vezanih vlog; D je skupni znesek vlog.

Ta koeficient označuje stopnjo stalnosti in stabilnosti osnove virov. Za našo banko je delež vezanih vlog v skupnem znesku vlog banke ocenjen pozitivno, saj vezani depoziti kot najstabilnejši sestavni del privabljenih sredstev zagotavljajo likvidnost banke, kar omogoča daljše izvajanje operacij plasiranja virov. Da bi zagotovili stabilnost banke, mora biti to razmerje vsaj 30-35%.

razmerje struktur obveznosti (Kso):

Kso = obojestransko / Ds = 3 862/14 603 = 0,26

Označuje stabilnost finančnih virov banke. Nižja kot je vrednost kazalnika, manjša je relativna potreba banke po likvidnih sredstvih zaradi strukture obveznosti. Nato preučimo strukturo portfelja vlog po vrstah strank (tabela 5).

Preglednica 5.

Struktura vlog BALTINVESTBANKE po skupinah strank

Depoziti 1. januarja 2009 1. januarja 2010 Znesek, v milijonih rubljev Delež glede na skupni znesek vlog,% Znesek, v milijonih rubljev Delež glede na skupni znesek vlog,% Vloge na povpraševanje, vključno z 386221487117,2 - zakonito subjekti3 39318,54 29915,2 - fizične osebe 4692,55722 vezane vloge, vključno s 14 6037923 31582,8 - pravne osebe9 09649,214 34051 - fizične osebe5 50729,88 97531,8 skupaj 18485100, 028186100,0 Iz analize te tabele lahko sklepamo, da imajo vezane vloge (82,8%), vključno z vlogami pravnih oseb (več kot 50%), odločilno vlogo pri oblikovanju vložnega portfelja banke. Tudi vloge pravnih oseb so osnova za privabljena sredstva v vlogah na vpogled. Takšno strukturo vlog lahko štejemo za optimalno, saj je delež virov z določenimi pogoji privlačnosti precej velik.

Za gibanje vlog v letu 2010 so značilni podatki, predstavljeni v tabeli 6.

Tabela 6. Gibanje vlog BALTINVESTBANKE

Vloge Stanje vlog na dan 1. januarja 2010, v milijonih RUB Prejete vloge za leto, v milijonih RUB Vloge, izdane v letu, v milijonih RUB Stanje vlog na dan 1. januarja 2011, v milijonih RUB Stopnja rasti stanja vlog,% Vloge na povpraševanje , vključno s 4 704, 49 6788 6935 689, 4121 - pravnimi osebami 4 1328 5497 8314 850117,4 - fizičnimi osebami 572,4766668,4670117 Oročene vloge, vključno z 20 33928 08618 93029 495145 - pravnimi osebami 10 95515 09511 67014 380131,3 - fizičnimi osebami 9 38413 7009 83413 250141,211 Skupaj,

Podatki v tabeli kažejo, da se je obseg privlačnosti v celotnem portfelju vlog povečal za 118,5%. Oročene vloge so se najhitreje povečale - stopnja rasti je bila v povprečju 145%. Trenutna dinamika priča o dobrem delu banke na področju upravljanja, nadzora in spremljanja privabljanja vlog.

Na podlagi podatkov v tej tabeli bomo določili povprečna stanja vlog (tabela 7).

Tabela 7. Stanja vlog BALTINVESTBANKE

Vloge Stanje vlog na dan 1. januarja 2010, v milijonih rubljev Stanje vlog na dan 1. januarja 2011, v milijonih rubljev Povprečno stanje vlog v letu, v milijonih rubljev Vloge na zahtevo, vključno s 4 704, 45 689, 45 196,9 - pravne osebe 4 1324 8504 491 - fizične osebe 572,4670621,2 Depoziti, vključno z 20 33929 49524 917 - pravne osebe 10 95514 38 012 667,5 - fizične osebe 9 38413 25011317 Skupaj 50 086,868 334,459 210,6

V tabeli 6 je opazno, da so se stanja virov v letu 2010 povečala za vse vrste vlog in za celotni portfelj vlog za 18.247,6 milijona rubljev. (68 334,4-50 086,8). Povprečno stanje vlog (Dsr) za leto je bilo:

Dsr = (ODinat + ODcon) / 2 = 50.086,8 + 68.334,4 = 59.210,6 milijona rubljev.

kjer je ODinch stanje vlog na dan 1. 1. 2010;

ODcon - stanje vlog na dan 01.01.2011.

Učinkovitost depozitnega poslovanja zaznamujeta dva kazalnika prometa depozitov: število prometa depozitnega rublja in trajanje enega prometa depozitov v obdobju (obdobje hrambe depozitnega rublja). Število vrtljajev (n), ki jih bodo opravile vloge, bo enako

n = ОВо / Дср = 57 626,4 / 59 210,6 = 0,97

kjer ОВо je promet z izdajo vlog (znesek izdanih vlog v obdobju).

Število obratov vlog kaže, kolikokrat so bila sredstva vlagateljev obračunana za to obdobje, in je neposredna značilnost prometa z vlogami. Več kot je obratov v določenem obdobju, bolj učinkovita je njihova uporaba.

Povprečni rok trajanja vlog za eno leto (T) se določi po formuli:

T = Dav / (OB / m) = 59 219,6 / (57 626,4 / 360) = 370,

kjer je T obdobje skladiščenja za vloge.

Ta kazalnik označuje povprečno trajanje (v dneh ali letih) enega prometa vlog in je obratna značilnost hitrosti obtoka vlog. Kot lahko vidite, je povprečni rok trajanja vlog v BALTINVESTBANK dolg, politika vlog banke se uspešno izvaja.

Na podlagi podatkov v tabeli bomo določili povprečna obdobja hrambe glede na vrsto vlog in število obratov, ki jih bodo opravili med letom (tabela 8).

Tabela 8. Kazalniki prometa z vlogami banke v letu 2010

Depoziti Depoziti, izdani na leto, v milijonih rubljev Povprečno stanje vlog v letu, v milijonih rubljev Povprečni rok uporabnosti vlog na leto dni Število obratov po vlogah Vloge na zahtevo, vključno z 8 6935 196.9215.61,67 - pravne osebe 7 8314 4912061,74 - fizične osebe 668,4621 .23341.07 Oročene vloge, vključno z 18 93.024 917473.70,76 - pravne osebe11 67.012 667,53910,92 - fizične osebe9 83411317414.50,87 Skupaj 57626.459 210,63700,97

Kazalniki prometa vlog, obravnavani v tabeli, so med seboj povezani na naslednji način:

Če je T = m / n, potem je n = m / T,

potem T = 360 / 0,97 = 370 dni

in n = 360/370 = 0,97 vrtljajev

Razlika med prilivom (Pd) in upokojitvijo vlog (Vd) in

tudi med vrednostjo stanja vlog na koncu (ODcon) in začetkom obdobja (ODinit) se imenuje znesek plime vlog (Spr).

Ref = ODcon - ODinit = Pd - Vd.

Ta kazalnik bo pokazal absolutno povečanje baze virov in bo do neke mere označil učinkovitost banke pri privabljanju virov. Izračunajmo ga na podlagi podatkov v tabeli (tabela 9)

Preglednica 9.

Vloge Letno prejete vloge, v milijonih RUB Depoziti v letu, v milijonih RUB Znesek prilivov vlog, v milijonih RUB Povprečni rok trajanja vlog v enem dnevu Povprečni dnevni priliv vlog, v milijonih RUB Vloge na zahtevo, vključno z 9 6788 693 985 215,64,57 pravne osebe 49 - fizične osebe 766668.497.63340,29 Oročene vloge, vključno z 28 08618 9309 156473.719,33 - pravne osebe 15 09511 67034253918,76 - fizične osebe 13 7009 8343866414.59.33 Skupaj 7587457626.418247.637049,32

Kot lahko vidite v tabeli, je bila v naši banki precejšen priliv sredstev v vezanih vlogah, in sicer od fizičnih oseb, to je posledica dejstva, da banka pravilno sledi svoji strategiji, da si na račun zagotovi stabilno bazo virov vlog gospodinjstev.

Za natančnejšo opredelitev učinkovitosti operacij sprejemanja in izdaje vlog pa se še vedno uporabljata koeficienta dotoka in popuščanja vlog.

Koeficient priliva vlog (Kpr) je določen kot odstotek zneska priliva vlog za poročevalno obdobje na stanje vlog na začetku obdobja:

Kpr = Spr / ODinit * 100%.

Koeficient poravnave vlog (Kos) dobimo s primerjavo višine priliva vlog s skupnim zneskom prejemkov vlog v obdobju in je izražen tudi v odstotkih:

Kos = Spr / Po * 100%.

Koeficient priliva vlog prikazuje povečanje zneska vlog glede na njihovo vrednost na začetku obdobja, koeficient pogrezanja pa glede na obseg priliva vlog v obdobju. S pomočjo podatkov v tabeli bomo opredelili te kazalnike (tabela 10).

Preglednica 10.

Razmerja priliva in popuščanja vlog banke v letu 2010

Depoziti Depoziti prejeti na leto, v milijonih rubljev Depoziti izdani na leto, v milijonih rubljev Stopnja priliva vlog,% Stopnja poravnave vlog,% Vloge na povpraševanje, vključno z 9 6788 69 318,91,3 - pravne osebe 8 5497 831 160,9 - fizične osebe 766668.415, 70,1 vezane vloge, vključno z 28 08618 93 036.712 - pravne osebe 15 09 511 670 274,5 - fizične osebe 13 7009 83 434,25 Skupaj 7587457626.430.824

Tabela 10 prikazuje: Znesek pritoka vlog v letu je bil

247,6 milijona RUB (75874-57626,4).

Izračunajmo koeficiente priliva in umiranja vlog:

Kpr = (18247,6 / 59 210,6) * 100 = 30,8%;

Kos = (18247,6 / 75874) * 100 = 24%

Podatki v tabeli 10 hkrati kažejo, da je prišlo do približno 12-odstotne pritočnosti vezanih vlog. Poleg tega se je največje povečanje za 5% zgodilo pri privabljanju vezanih vlog fizičnih oseb. Ta tendenca je bila začrtana v povezavi z veliko privlačnostjo obrestnih mer in pogojev za vlagatelje na vezanih vlogah.

Za analizo prometa z viri določimo povprečni rok trajanja in povprečna stanja vlog za leto (tabela 11).

Tabela 11. Pogoji hrambe in stanja bančnih vlog

Vloge Povprečni rok uporabnosti vlog za leto, dnevi 2010 2009 2010 Povprečno stanje vlog za leto, v milijonih RUB Povprečno dnevno stanje vlog, v milijonih RUB Vloge na zahtevo, vključno z 203.215,65 196.94,57 - pravne osebe 1962064 4913, 49 - fizične osebe 278.334.621,20 .29 Oročene vloge, vključno s 446.473.724 91719,33- pravne osebe 35839112 667,58,76- fizične osebe 404.414,5113179,33 Skupaj 33.237.059 210.649,32 Tabela prikazuje težnjo k povečanju pogojev hrambe vlog. Trajanje mobilizacije virov na splošno za depozitni portfelj se je pod vplivom sprememb v strukturi vlog, pa tudi zaradi razlik v vlogah, povečalo za 38 dni (370 - 332). Pogoji privlačenja se bistveno razlikujejo glede na vrste vlog in vrste strank, kar je lahko neposredno povezano s cilji vlagateljev in privlačnostjo pogojev hrambe vlog za različne stranke, posebnostmi depozitne politike določene poslovne banke, spremembami zaradi gospodarskih razmer in drugih razlogov. Zato mora banka te dejavnike in trende poznati in preučevati, upravljati z njimi ter biti aktivna udeleženka na depozitnem trgu.

Določimo indeks povprečnega trajanja uporabe vlog spremenljive sestave:

T1 / t0 = 370/332 = 1,114 ali 111,4%

Zato lahko sklepamo, da so se pogoji uporabe depozitov v povprečju za depozitni portfelj povečali za 11,4% oziroma za 38 dni (370–332), zato je baza virov te banke postala stabilnejša.

Analiza, opravljena v bankah, se mora nujno končati z izračuni rezerv za rast gospodarske učinkovitosti. Na primer, z indikatorjem izraza za privabljanje vlog lahko določite ekonomski učinek povečanja pogojev za privabljanje virov (Ed). Izračunamo jo kot razliko med pogoji privabljanja vlog v poročevalnem in baznem letu, pomnoženo z višino povprečnega dnevnega priliva vlog v poročevalskem letu. Kot rezultat dobimo:

Ed = (t1 - t0) SDpr1

Ed = (370-332) * 49,32 = 1874,16 milijona rubljev.

Na podlagi te formule je mogoče sklepati, da je ekonomski učinek povezan s povečanjem pogrezanja in povečanjem pogojev privabljanja vlog.

Upravljanje depozitnih virov poslovne banke, ki so zbrani v zadostni količini, je zasnovano tako, da zagotavlja največjo učinkovitost uporabe. Učinkovitost uporabe depozitnih virov se izračuna v naslednji fazi ocenjevanja depozitnih dejavnosti banke. Pogoji za njegovo doseganje so vzdrževanje likvidnosti na sprejemljivi ravni za banko, uporaba celotnega agregata depozitnih virov in doseganje visoke stopnje donosnosti (dobiček na vloženih depozitnih virih).

Preglednica 12.

Izračun učinkovitosti uporabe izposojenih sredstev

2010 Znesek izposojenih sredstev, v milijonih rubljev 35.262 Posojila, v milijonih rubljev 30.035 Koeficient porabe izposojenih sredstev 1,17

Na podlagi podatkov v tabeli sklepamo, da zbrana sredstva niso v celoti porabljena. Preostala zbrana sredstva gre za oblikovanje obveznih rezerv.

Če povzamemo analizo, lahko ugotovimo, da banka vodi uspešno depozitno politiko. Glavni del virov predstavljajo vezane vloge, kar zagotavlja stabilno stabilnost banke, delež vezanih virov presega najnižjo stopnjo 30-36% (za BALTINVESTBANK je ta delež 80%). . Rok uporabnosti vlog se vsako leto povečuje, kar je privedlo tudi do večje stabilnosti virov BALTINVESTBANKE.

Poglavje 3. Izboljšanje depozitne politike BALTINVESTBANK OJSC

3 Optimizacija depozitne politike OJSC "BALTINVESTBANK"

Danes je za trg bančnih depozitov značilno dokaj nizke obrestne mere. A kljub temu banke prejemajo denar, kar je posledica nespremenljivosti varčevalnega vedenja prebivalstva in nadaljevanja trendov na depozitnem trgu, ki so bili po poročanju agencije DIA opaženi v preteklem letu. Trenutno je v bankah odvečna likvidnost, zato banke ne želijo razvijati novih in donosnih produktov. Potrebe bank po sredstvih so v celoti odvisne od dinamike posojil. Trenutno se je hitrost kreditiranja upočasnila, vendar obstaja verjetnost njene rasti, zato bodo številne banke, zlasti srednje in majhne, morda potrebovale dodatna sredstva v obliki depozitov, kar bo izzvalo razvoj novih konkurenčnih produktov s strani bank.

Zahvaljujoč raziskovanju teoretičnih temeljev depozitne politike in depozitne politike v OJSC BALTINVESTBANK sem razvil številne predloge in priporočila za izboljšanje depozitne politike v komercialni banki. Najprej se mora banka pri razvoju politike vlog ravnati po naslednjih merilih za njeno optimizacijo:

). da bi ohranili stabilnost banke, njeno zanesljivost, finančno stabilnost, je treba zagotoviti učinkovito medsebojno povezanost depozitnih, kreditnih in drugih poslov banke

). vire banke je treba diverzificirati, da se tveganje čim bolj zmanjša;

). segmentirati portfelj depozitov (po trgih, kupcih, proizvodih);

). vsaki skupini strank je treba zagotoviti individualen pristop;

). povečati konkurenčnost bančnih izdelkov in storitev;

). zagotoviti je treba učinkovito kombinacijo virov, to je optimalno kombinirati stabilne in nestabilne vire; v pogojih povečanega tveganja naj se delež stabilnih virov poveča.

Posebno pozornost je treba nameniti učinkovitemu vodenju procesa oblikovanja in izvajanja depozitne politike. Za zagotovitev učinkovitosti upravljanja se predlaga izboljšanje kakovosti napovedovanja in obvladovanja tveganj banke, ki sta podlaga za delovanje katere koli kreditne institucije.

Za izboljšanje depozitne politike poslovne banke se predlaga naslednje:

nenehno izboljševanje lastne politike vlog poslovne banke, ki se razvija ob upoštevanju posebnosti njenih dejavnosti;

treba je razširiti nabor depozitnih računov pravnih in fizičnih oseb z obdobjem "povpraševanja". To omogoča popolnejše zadovoljevanje potreb komitentov banke in povečuje zanimanje vlagateljev za vplačevanje sredstev na bančne račune, tudi v razmerah nepomembnih finančnih prihrankov;

kot eno od smeri za izboljšanje organizacije depozitnih poslov se predlaga uporaba različnih vrst računov za vse kategorije vlagateljev in izboljšanje kakovosti njihovih storitev;

vzpostavitev sistema za zagotavljanje bančnih vlog in zaščito interesov vlagateljev, ki bo omogočil resnično povečanje zanesljivosti bank in njihovo sposobnost izpolnjevanja naloge, ki je dodeljena bankam, da prihranke državljanov preoblikujejo v naložbe, ki jih je rusko gospodarstvo tako slabo potrebe;

vsaka banka bi morala uvesti hranilne vloge, da bi povečala stabilnost vloge.

To je nekaj možnih načinov za izboljšanje depozitne politike poslovne banke in povečanje njene vloge pri zagotavljanju njene vzdržnosti.

3.2 Razvoj ukrepov za zbiranje sredstev za OJSC BALTINVESTBANK

Banke delujejo v razmerah močne konkurence v boju za vsakega vlagatelja, saj pravica do izbire, kam bodo plasirali svoja sredstva, vedno ostane pri slednjem. Razvoj bančne konkurence vodi do omejenih virov, čemur sledi tesna povezava banke z določenimi strankami. Če je krog teh strank ozek, je odvisnost banke od njih zelo velika. Kar zadeva pasivno poslovanje, je izbira banke običajno omejena na določeno skupino strank, na katero je veliko bolj navezana kot na posojilojemalce. Zaradi konkurence med bankami na trgu kreditnih virov jih spodbuja k razvoju storitev, ki olajšajo privabljanje vlog.

Da bi rešili ta problem oblikovanja virovne baze banke, je treba razširiti krog vlagateljev. To je mogoče doseči z razširitvijo seznama vlog. Če si torej OJSC BALTINVESTBANK prizadeva povečati delež vlog posameznikov v strukturi vlog, je mogoče predlagati oblikovanje novih bančnih produktov, namenjenih mlajši generaciji, saj se je povprečna starost sodobnega vlagatelja v zadnjem času zmanjšala. Povprečni vlagatelj se je opazno mlajši: prej je bila nagnjenost k varčevanju značilna le za starejšo generacijo. Vsako leto se delež mladih, ki prihranijo denar in svoje prihranke vložijo v bančne vloge, počasi, a povečuje. Torej je bil pred petimi do sedmimi leti delež ljudi, mlajših od 25-30 let, med bančnimi vlagatelji izjemno majhen.

Primer ciljne vloge so lahko tako imenovane "počitnice", to pomeni, da banka med letom sprejema majhne vloge za počitnice vlagatelja v rekreacijskem centru, na morju ali v tujini. Sredstva se lahko vrnejo po šestih mesecih ali enem letu, odvisno od sestavljene pogodbe. Vloge lahko odprete tako v rubljih kot v tuji valuti, če gre stranka v tujino. Za potovanje v tujino z minimalnim pologom 50.000 rubljev lahko ponudite brezplačno odprtje bančne kartice VISA.

Da bi pritegnili nove vlagatelje in spodbudili dolgoročno hrambo sredstev, je predlagana popolnoma nova vrsta vloge "Prihranki za stanovanja". Tak izdelek lahko ponudimo mlademu zakonskemu paru, kjer oba delata.

Pogoji za tak prispevek so lahko:

odprtje varščine za mlad par za osebo ob predložitvi potnega lista in po posvetovalnem pogovoru (pogovor vključuje posvet o optimalnem mesečnem znesku prihranka denarja glede na dohodek para glede na želeno količino življenjske površine, izračuna se zahtevani znesek za nakup stanovanja);

valuta depozita - ruski rubelj;

najnižji znesek pologa je 30.000 rubljev;

rok za zbiranje sredstev: največ - do 25 let, najmanj - 5 let;

obrestna mera - fiksna, 9% na leto, kapitalizacija dohodka, obresti se dodajo v stanje vloge;

obresti se izračunajo po enem letu na celoten znesek vloge;

možnost mesečnega polnjenja depozita skozi celotno obdobje skladiščenja (najmanjši znesek dodatnega depozita je 10.000 mesečno;

pomanjkanje možnosti delnega umika sredstev pred iztekom petih let;

možnost odprtja depozita na ime druge osebe (pravice do depozita se prenesejo na osebo, v imenu katere se depozit odpre od trenutka, ko oseba prvič stopi v stik z banko glede vprašanj, povezanih s tem depozitom). V tem primeru so lahko starši para tisti, ki so se odločili, da bodo odprli tovrstno varščino zanje;

pri hrambi sredstev na depozit za več kot 5 let, ko zaprete depozit, če par še vedno nima dovolj denarja za nakup stanovanja (znesek manjkajočih sredstev je lahko od 200.000 rubljev s 5 leti hrambe in do 800.000 rubljev več kot 15 let hrambe) banka izstavi hipoteko po obrestni meri, ki je veljala v času zaprtja vloge minus 1,5%.

Prednosti tovrstnega pologa za stranko:

fiksna obrestna mera, ki ni odvisna od višine stopnje refinanciranja;

kapitalizacija dohodka;

možnost odprtja pologa za drugo osebo (na primer starši odprti za svoje otroke);

sposobnost dopolnitve depozita;

hitra registracija hipoteke z dolgoročnim hrambo sredstev.

Prednosti te vrste depozita za banko:

privabljanje novih vlagateljev;

kopičenje baze virov;

razpoložljivost dolgoročno stabilne baze virov;

možnost pridobitve nove stranke za hipotekarno posojanje.

Glavna razlika med tovrstnimi depoziti in tistimi, ki že obstajajo v banki, je možnost, da stranka pridobi hipoteko po ugodni obrestni meri. S pomočjo pologa "Prihranek za stanovanje" banka prejme stranko za dve vrsti storitev hkrati - odprtje novega pologa in morebitnega posojilojemalca.

Možno prejemanje hipoteke pod ugodnimi pogoji bo tisto, ki bo lastnika spodbudilo, da bo denar prenašal prav v ta prispevek. In prav možnost varčevanja za stanovanja bo odvisnika preprečila predčasnemu dvigu sredstev z računa.

Na trgu depozitov je bil v zadnjih nekaj letih opazen naslednji trend - banke so z zvišanjem najnižjega zneska vloge izločile majhne vlagatelje, dohodki od sodelovanja s katerimi pogosto niti ne pokrivajo operativnih stroškov. Vendar je OJSC “BALTINVETBANK” v tej smeri zelo napredoval, saj že obstajajo depoziti z možnostjo majhnega prispevka (1000 rubljev za “pokojninsko varščino” in 10 rubljev za “hranilnico”). Kljub temu, da banka na nekaterih vrstah vlog nalaga tudi omejitve glede najnižjega zneska, ni dvoma, da bodo ti depoziti našli svojo stranko.

Banki lahko ponudite tudi spodbujevalna darila ob izteku dolgoročnega depozita, na primer, ko je depozit zaprt za obdobje, ki ni prej kot eno leto in znesek sredstev na njem ni manjši od 100.000 rubljev, lahko ponudite sklenitev pogodbe za posojila potrošnikom po obrestni meri, ki je nižja od določene za 0,5 - 1,5%, odvisno od obdobja hrambe depozita. Posebej je treba opozoriti, da je trenutno treba obrestne mere za vloge nekoliko pokrivati inflacijo, zato je treba potencialne stranke prepričati, da namen vlaganja denarja v banko ni priložnost za ustvarjanje dobička, temveč priložnost za ohranitev njihovih prihrankov . V zvezi s tem lahko banka enkrat na vsakih nekaj mesecev organizira tematske seminarje o različnih možnostih prihranka sredstev s strani stranke. To bo tudi izboljšalo ugled banke. Na splošno so vsi predlagani ukrepi za izboljšanje depozitnega poslovanja usmerjeni v povečanje virov banke, privabljanje novih vlagateljev, širitev segmenta bančnih storitev in izboljšanje stabilnosti banke.

Zaključek

Naloge, ki sem si jih zastavil, so bile v času pisanja diplomskega dela uspešno rešene. Med preučevanjem teoretičnih temeljev depozitne politike banke so bili sprejeti naslednji sklepi: depozitna politika banke je pomemben del politike banke za privabljanje začasno prostih sredstev organizacij in prebivalstva na račune pri banki v različnih vrstah depozitov (vlog), ki temelji predvsem na strateškem načrtu banke, na analizi strukture, trenutnega stanja in dinamike virovne baze banke in bi moral izhajati iz glavnih možnosti za njen razvoj. Ta postopek mora urejati država in notranji bančni predpisi in pravila. S strani države ureditev poteka po uveljavljenih standardih. Pri razvoju depozitne politike sodelujejo različne strukturne enote. Vsaka banka samostojno določi strukturo privabljenih virov, pogoje, postopek in pogoje zbiranja sredstev z razvojem privlačnih depozitnih produktov za stranke. Depoziti so glavni vir virov bank, vendar pa imajo kot vir oblikovanja virov tudi nekatere pomanjkljivosti: pri privabljanju sredstev na depozite banka nosi določene denarne stroške in nosi tudi nekatera tveganja, povezana s spremembami vedenje vlagateljev. Kljub temu pa jih konkurenca med bankami na trgu kreditnih virov sili k sprejetju ukrepov za razvoj storitev, ki olajšajo privlačenje vlog. Banka privablja sredstva fizičnih in pravnih oseb v vezane vloge, vloge na vpogled. Vsaka vrsta takega vloga ima za banko tako prednosti kot slabosti. Torej vezane vloge povečujejo stabilnost bank, saj so stabilni skladi, po drugi strani pa so za banko drage.

Analizirajući depozitno politiko OJSC BALTINVESTBANK, smo prišli do naslednjih zaključkov:

banka vsako leto poveča obseg privabljenih sredstev s pomočjo kompetentne in optimalne depozitne politike,

Banka je razvila široko paleto vlog, upoštevajoč interese različnih tržnih segmentov,

Banka ima stabilno bazo virov, saj so osnova za privabljanje sredstev sredstva v vezanih vlogah (79% celotnega zneska vlog),

glavnina zbranih sredstev prihaja od pravnih oseb, saj je prav oskrba malih in srednje velikih podjetij glavna strategija banke, vendar vsako leto delež sredstev fizičnih oseb narašča, kar je tudi glavni poudarek banke za obdobje 2010 - 2011,

Banka privablja sredstva na podlagi predvidenega obsega posojil; zbrana sredstva se učinkovito porabijo.

Razvita so bila nekatera priporočila za izboljšanje depozitne politike BALTINVESTBANK OJSC. Ker je ocena depozitne politike BALTIVESTBANKE pozitivna, so bila dana priporočila, da banka uspešno sledi izbrani smeri. Ker želi banka povečati delež vlog posameznikov v celotnem obsegu vlog, je treba pozornost nameniti razvoju novih depozitnih produktov za privabljanje sredstev na vezane vloge. Za to je bil ponujen popolnoma nov depozit "Prihranite za stanovanje", značilnost tega depozita je možnost, da stranka po preteku roka skladiščenja in v primeru premajhnih sredstev za nakup stanovanja dobi hipoteko na zanje zelo ugodni pogoji. Ta vrsta depozita je koristna tudi za banko, saj ima banka možnost, da eni stranki ponudi dve vrsti storitev hkrati.

Predlagano je bilo tudi spodbujanje dolgoročnega hrambe sredstev v banki z zagotavljanjem potrošniških posojil po nizki obrestni meri.

Takšni izdelki bodo pritegnili nove kupce in spodbudili tudi dolgoročno shranjevanje sredstev.

Bibliografija

1."O bankah in bančnih dejavnostih v Ruski federaciji" Zvezni zakon z dne 02.12.1990 N 395-1. (s spremembami dne 15.11.2010, s spremembami z dne 07.02.2011)

2."O potrdilih o vlogah in hranilnicah kreditnih institucij": Uredba Banke Rusije z dne 02.10.1992. Št. 14-3-20 z dne 10.02.92 št. 14-3-20 s spremembami. pisma Centralne banke Ruske federacije z dne 18.12.92. Št. 23

3."O obveznih standardih bank": Navodilo Banke Rusije z dne 16. januarja 2004 št. 110-I

."O obveznih rezervah kreditnih institucij": Uredba Banke Rusije z dne 29. marca 2004 št. 255-P

."O odprtju in zapiranju bančnih računov, računov na vlogah (vlogah)": Navodilo Banke Rusije z dne 14. 9. 2006 N 28-I (spremenjeno z Direktivo Centralne banke Ruske federacije z dne 14. maja 2008) N 2009-U).

.Civilni zakonik Ruske federacije, pogl. 45 čl. 845 - 860

.Alaverdov A.R. Strateško upravljanje v banki / M., Moskovska finančno-industrijska akademija. - 2005, 157 str.

8.Balabanova I. T. Banke in bančna dejavnost. - SPb.: Peter, 2007. 345 str.: Ilustr.

9. Banke vse manj zanima denar državljanov in še naprej znižuje obrestne mere. // Vladimir Merkulov<#"justify">10.Bančne operacije: učbenik / pod uredništvom A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009. - 284p.

11.Bančno upravljanje: učbenik / pod O. I. Lavrushin. - 2. izd., Popravljeno in dopolnjeno. - M.: KNORUS, 2009. - 560 str.

12.Bančništvo: upravljanje v sodobni banki: uč. dodatek / ur. R.G. Olkhova. - M: Kronus, 2011. - 304 str.

.Bančništvo: učbenik / ur. G.N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya. - 5. izd., Rev. in dodajte. - M.: Finance in statistika, 2003.592 str.

.Bančništvo: učbenik / ur. Doktor ekonomije, prof. G.G. Korobova. - izd. z rev. - M.: Ekonomist, 2006 - 766 strani.

.Bančništvo: učbenik / ur. Lavrushina O.I. - 8. izd., Izbrisano. - M.: Kronus, 2009. - 768 str.

.Vlagatelji povpraševanja // Vasily Nantai, Kommersant. - 2011 številka 105

.Denar. Kredit. Banke: Učbenik. / Ed. G. N. Beloglazova G. N. Beloglazova - M.: Visoko šolstvo, 2009. - 392 str.

18. Doživeli bomo do leta 2012! // Veronika Soshina, "National Banking Journal"<#"justify">21.Karpov M. T. Vlagatelji se vračajo v banke // Segodnya. - 2009. - št. 21. - str. 4.

22. Stranke še naprej nosijo svoje prihranke v banki, banke pa morajo rešiti problem "strupenih obveznosti". // Irina Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov K. R. Osnove bančništva: bančništvo. M: "Infra-M / Ves mir", 2008. - 720 str.

35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bančništvo. - M.: Finance in statistika, 2005. - 608 str:

36.Finance, denarni obtok in kredit: učbenik / M.V. Romanovski in drugi; Ed. M.V. Romanovsky, O.V. Vrublevskaya. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 str.

37.Cherkasov V. E. Bančne operacije: finančna analiza. - M.: Založba "Consultbankir", 2009. - 288s.

38.Sheremet A.D., Sayfulin R.S. Metode finančne analize.- M., INFRA-Moskva, 2007.-376s.

39. Analiza trga vlog prebivalstva v letu 2010.

Viri financiranja ruskih bank // Andrey Zemtsov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http: //trust.ru/analytics/interactive/

Lažni alarm // Artyom Bukir. 2011 www / bankir.ru

Pregled trga vlog prebivalstva za leto 2010. ASV. http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

Uradna spletna stran OJSC "BALTINVESTBANK" www.baltinvestbank.ru

Uradna spletna stran Centralne banke Rusije www.cbr.ru

Rusija po inflaciji vodi med državami BRIC,

Strategije razvoja bank.

Oznake: Depozitna politika poslovne banke Diplomsko bančništvo

V sodobnih razmerah mora vsaka poslovna banka za učinkovito delovanje, razvoj in doseganje svojih ciljev razviti svojo depozitno politiko. Depozitna politika je sklop ukrepov poslovne banke, katerih namen je opredeliti oblike, naloge, vsebino bančnih dejavnosti za oblikovanje bančnih virov, njihovo načrtovanje in ureditev odplačilne osnove. Politika vlog mora najprej izpolnjevati naslednje zahteve: ekonomska izvedljivost; konkurenčnost; notranja skladnost. Depozitna politika banke mora vključevati: 1) razvoj strategije za izvajanje dejavnosti banke za privabljanje sredstev v depozite; 2) oblikovanje taktike poslovne banke za razvoj, ponudbo in promocijo novih produktov bančnega depozita za stranke; 3) spremljanje izvajanja politike in njene učinkovitosti; Stranke banke, poslovne banke in vladne agencije so vključene v sestavo predmetov depozitne politike kb. Predmeti vključujejo privabljena sredstva banke in dodatne storitve banke (celovite storitve). Načela oblikovanja depozitne politike poslovne banke: Načelo znanstvene utemeljitve, Načelo zagotavljanja zanesljivosti, Načelo celostnega pristopa. Skladnost s temi načeli omogoča banki, da oblikuje tako strateške kot taktične usmeritve pri organizaciji procesa vplačila, s čimer zagotavlja učinkovitost in optimizacijo svoje vloge. Ločimo lahko naslednje smeri depozitne politike poslovne banke: analiza depozitnega trga; določitev ciljnih trgov za zmanjšanje tveganja vlog; zmanjšanje stroškov v postopku zbiranja sredstev; optimizacija upravljanja vlog in kreditnega portfelja; vzdrževanje likvidnosti banke in povečanje njene stabilnosti. Za izvajanje praktičnih dejavnosti zbiranja sredstev banke razvijejo predpise o depozitnem (depozitnem) poslovanju (ločeno za depozite fizičnih oseb in depozite pravnih oseb), ki določajo: pravila in pogoje za sprejem depozitov (depozitov); postopek sklenitve pogodbe o bančnem depozitu; njegova vsebina; pravice vlagateljev in obveznosti banke; metode izračunavanja in plačevanja obresti na vloge (vloge).

Raven obrestnih mer za vloge (depozite) določi vsaka poslovna banka samostojno glede na stopnjo refinanciranja Banke Rusije in na podlagi določb lastne depozitne politike. Pri določanju višine obrestne mere za vezane depozite (vloge) je odločilno obdobje, za katero se plasirajo sredstva: daljše je obdobje, višja je obrestna mera. Enako pomemben dejavnik je višina pologa. Poleg prožne politike obrestnih mer morajo banke, da bi pritegnile sredstva, ustvariti jamstva za vlagatelje, da so sredstva deponirana.

Depozitne (depozitne) operacije poslovne banke so operacije privabljanja sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite za določeno obdobje ali na zahtevo, vključno z stanja sredstev na poravnalnih računih strank za njihovo uporabo kot kreditna sredstva in za naložbene dejavnosti. Ločite: - vloge pravnih oseb (podjetja, organizacije, banke); - vloge posameznikov. Vloge v obliki dviga so razdeljene na: - vloge na vpogled (obveznosti, ki nimajo določenega roka); - vezane vloge (obveznosti z določenim rokom); hranilne vloge

Vloge na zahtevo so sredstva, ki jih je mogoče kadar koli zahtevati brez predhodnega obvestila banke s strani stranke. To so: - sredstva na poravnalnih, tekočih, proračunskih in drugih računih; - sredstva na korespondenčnem računu banke, odprtem pri RCC; - lastna sredstva podjetij, namenjena kapitalskim naložbam in se vodijo na ločenih računih; - vloge na vpogled.

Glavna prednost teh vlog je visoka likvidnost, za banke pa nizka obrestna mera ali pa je sploh ni. Glavna pomanjkljivost: za njihove lastnike - neplačilo obresti na račun (ali zelo majhen odstotek); za banko - potreba po višji operativni rezervi za vzdrževanje likvidnosti (zaradi možnosti dviga denarja z računov na zahtevo).

Depoziti v vezavi so sredstva, ki jih banke privabijo za določeno obdobje. Znesek obresti, plačanih stranki na vezani depozit, je odvisen od roka, višine depozita in vlagateljevega izpolnjevanja pogojev pogodbe. Oročene vloge so običajno razvrščene glede na njihovo zapadlost: vloge z ročnostjo do 3 mesecev; od 3 do 6 mesecev; od 6 do 9 mesecev; od 9 do 12 mesecev; več kot 12 mesecev. Prednost računov vezanih depozitov za stranko je v tem, da je višja obrestna mera v primerjavi z depozitom na vpogled, za banko pa sposobnost vzdrževanja likvidnosti z manjšo operativno rezervo. Slabost računov za vezane vloge za stranke je nizka likvidnost. Slaba stran banke je potreba po plačilu povečanih obresti za vloge in s tem zmanjšanju dobička. Prav tako je mogoče razlikovati: - vloge, omejene z najnižjim zneskom in brez omejitev zneskov; - depozit za dopolnitev - omogoča vlagatelju, da občasno dopolni depozit z dodatnimi prispevki; - nepolnilni depozit; - vloge s fiksno obrestno mero za ves čas; - vloge s fiksno, naraščajočo "progresivno" obrestno mero tekom obdobja; - depoziti z obrestno mero, ki med obdobjem ni določena; - kapitalizirane vloge - vloge, pri katerih se znesek natečenih obresti sešteje k znesku glavne vloge.

Najpomembnejši instrumenti depozitne politike komercialnih bank so vloge in hranilnice. Varčevalno potrdilo - varnostni dokument, ki potrjuje znesek vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu, pri banki, ki je izdala potrdilo, ali pri kateri koli podružnici banke. po izteku določenega obdobja. Položnico o vlogi lahko izdajo samo pravne osebe, varčevalnico pa le fizične osebe. Bančnih potrdil ni mogoče uporabiti kot plačilno sredstvo pri plačilih za blago in storitve. Izvajajo samo funkcijo hranilnika vrednosti. Potrdila lahko glede na kategorijo vlagateljev razvrstimo tudi: - po načinu izdaje: izdajo se enkratno; proizvedeno v seriji; - po načinu registracije: registriran; prinašalcu. Potrdila morajo biti samo nujna. Glavne naloge, ki jih banke rešujejo pri izdaji potrdil, so: - privabljanje začasno brezplačnih sredstev pravnih in fizičnih oseb za povečanje virskega potenciala; - uravnavanje likvidnosti banke z kopičenjem obveznosti s fiksno zapadlostjo in donosnostjo; Tako so vezane vloge prebivalstva in poslovnih subjektov najpomembnejši dejavnik ustvarjanja dobička bank, ki se uporablja za aktivno poslovanje. Za vlagatelje je prednost depozita pred gotovino v tem, da ima depozit obresti. Depozitni portfelj - Portfelj je razpršen tako, da enakomerno porazdeli ne le dobičkonosnost, temveč tudi tveganje. Depozitni portfelj banke - bilančno stanje na tekočih, poravnalnih in depozitnih računih pravnih in fizičnih oseb na določen datum.

Depozitna politika je sklop ukrepov, katerih namen je mobilizacija bank s strani pravnih in fizičnih oseb, pa tudi državnega proračuna v obliki depozitov (depozitov) z namenom njihove vzajemne koristne uporabe.

Depozitna politika vključuje razvoj znanstveno utemeljenih pristopov k organizaciji odnosov poslovnih bank s pravnimi, fizičnimi in državnimi državami glede privabljanja njihovih začasno prostih sredstev, pa tudi opredelitev ciljev in ciljev na tem področju ter izvajanje praktični ukrepi za njihovo izvajanje. Pri vodenju depozitne politike upoštevajo načela organiziranja depozitnih poslov in njihov odnos do celotnega denarnega prometa, razmerje med ekonomskimi in organizacijskimi metodami pri upravljanju depozitnih poslov, oblike depozitnih računov in njihovo področje uporabe, postopek odpiranja in zapiranju depozitnih računov se upoštevajo pravila za dobroimetje in dvig sredstev strank, postopek in pogoji za prenos sredstev z enega depozitnega računa na drugega, najdaljši čas hrambe sredstev na depozitnih računih.

Le komercialna banka, ki nenehno širi nabor storitev za stranke, zmanjšuje stroške, izboljšuje kakovost poravnave kreditnih in gotovinskih storitev, nudi različne ugodnosti pri servisiranju strank, jim ponuja različne vrste nasvetov itd. sklop ukrepov. Ta celovita storitev igra pomembno vlogo pri vzpostavljanju razmerja med ravnmi obrestnih mer za kreditne in depozitne posle banke. Raven obresti na vloge je še posebej pomembna, tj. odstotkov izplačanih komitentom poslovne banke za privabljene vloge, saj so osnova depozitne dejavnosti komercialnih bank operacije za njihovo privabljanje sredstev.

V svetovni bančni praksi vloge običajno razumemo kot vpise v bančne knjige, ki kažejo na obstoj določenih terjatev strank do banke ali denar, ki ga stranke vložijo pri banki na podlagi sporazumov, pogodb in obveznosti polog, ki jih določa zakon. Zato so depozitne operacije operacije, povezane s kopičenjem gotovinskih vlog s strani bank in njihovo umestitvijo na ustrezne depozitne račune. Na podlagi depozitnih poslov komercialnih bank se tvori pretežni del njihovih virov, ki se uporabljajo za kratkoročno in dolgoročno posojanje poslovnim subjektom in prebivalstvu. Vloga depozitnih poslov bo dovolj pomembna, če bodo temeljile na dobro razviti teoriji depozitne politike.

V tujih industrializiranih državah ima depozitna politika številne skupne značilnosti, kar je posledica enotne narave depozitnega bančništva v državah s tržnim gospodarstvom. V teh državah vloge predstavljajo glavnino obveznosti poslovnih bank, medtem ko lastniški kapital, rezerve, druga izposojena sredstva in obveznosti zasedajo nepomembno mesto. Organizacija depozitnih poslov je, da:

V mnogih državah je depozitno poslovanje bank urejeno z zakonom; pogosto so najbolj splošni pogoji za deponiranje sredstev določeni v zakonih o centralnih bankah (Anglija, Nemčija). Izvaja se poenotenje obrestnih mer, v Nemčiji pa je zakonsko določen rok za obvestilo o dvigu sredstev posameznih vlagateljev z varčevalnih računov. V Združenem kraljestvu mora bančna institucija pridobiti dovoljenje Bank of England za privabljanje vlog, v primeru kršitve pa
se storilcu naloži velika denarna kazen ali je zagrožen do dveh let;

Komercialne banke v znatnem obsegu privabljajo vloge podjetij in korporacij ter neprofitnih organizacij in posameznikov, kar ustvarja možnosti za razširitev posojilnih dejavnosti bank in povečanje likvidnosti njihovih bilanc;

Depozitne transakcije spremlja zagotavljanje široke palete in visoke kakovosti dodatnih storitev, kar dejansko pomeni celovito storitev za stranke (majhnemu vlagatelju je na voljo upravljanje finančnega premoženja, vzdrževanje komunalnih računov, poravnava potrošniških posojil itd. In velike - zakup in faktoring storitve, posvetovanja o investicijskih vprašanjih, pomoč pri izdaji delnic itd.);

Pri opravljanju depozitnih poslov komercialne banke za deponiranje sredstev uporabljajo različne sporazume, pogodbe ali zaveze, na podlagi katerih je urejeno razmerje med banko in vlagateljem (take pogodbe ali sporazumi lahko vsebujejo posebne pogoje za deponiranje, vračilo sredstev in njihovo uporabo s strani banke).

Politika vlog mora temeljiti na objektivnih zakonih oblikovanja in uporabe denarnih dohodkov in prihrankov pravnih in fizičnih oseb ter države. V tem primeru je treba upoštevati najpomembnejše značilnosti vlog pravnih in fizičnih oseb. Takšna značilnost je, da je na primer vlog državnih organov in pravnih oseb v bankah razmeroma malo, so velika in imajo razmeroma hiter promet. Depoziti posameznikov so nasprotno veliko bolj številni, vendar manjši in se obračajo veliko počasneje. Operacije privabljanja vlog prebivalstva odlikuje tudi njihova delovna intenzivnost.

Pri vodenju depozitne politike je treba upoštevati številne pogoje, med katerimi lahko izpostavimo, na primer določitev virov bančnih vlog ter strukturo bančnih obveznosti in sredstev, določitev najdaljših rokov hrambe sredstev vlagateljev , doseganje največjega dohodka iz poslovanja, ob upoštevanju centralno določenih standardov in »pravil igre« na trgu posojilnega kapitala, ki zagotavljajo popolno neodvisnost in odgovornost udeležencev v depozitnih operacijah itd.

Politika vlog mora upoštevati zgodovinsko oblikovano strukturo bančnih obveznosti in sredstev, dinamiko njihovih razmerij. To je pomembno za analizo likvidnosti bilanc stanja poslovnih bank. K temu bo pripomogla tudi optimalna kombinacija različnih vrst vlog. Uporaba različnih vlog omogoča banki, da zagotovi njihovo najbolj optimalno strukturo in na tej podlagi jasno razmeji kreditna sredstva glede na njihov predvideni namen in hitrost prometa, kar je pomembno za povečanje likvidnosti banke in krepitev denarnega obtoka na splošno. Pri vodenju depozitne politike je pomembno določiti vrste depozitov pravnih in fizičnih oseb, obliko depozitnih računov, postopek odpiranja, način delovanja in zapiranja teh računov, roke hrambe ciljnih in vezanih vlog , najvišje obrestne mere za depozitne posle.

Depozitne operacije poslovnih bank niso povezane samo z vpisom sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite, temveč tudi z izdajo gotovine strankam z ustreznih depozitnih računov, v nekaterih primerih pa s prenosom sredstev z enega depozitnega računa drugemu. Zato bi moral način delovanja različnih vrst depozitnih računov vključevati tudi postopek uporabe denarnih vlog strank bank.

Tako so vloge na vpogled ali tekoče vloge stranke namenjene njihovi vsakodnevni uporabi kot plačilno sredstvo, se izvedejo in umaknejo brez določitve roka in jih je mogoče kadar koli zahtevati na zahtevo vlagatelja v celoti ali delno. Vloge na zahtevo vložijo stranke, ki želijo imeti sredstva v likvidni obliki, poravnave na njih pa se opravijo v gotovini, čekih, nakazilih ali menicah. Hkrati bi bilo treba enodnevne depozite ločiti od tako imenovanega "dnevnega denarja".

Vendar pa so poslovne banke bolj zainteresirane za razširitev obsega vezanih vlog, saj to povečuje najbolj stabilen del njenih kreditnih virov. V primerjavi s kratkoročnimi vlogami kratkoročne narave so vezane vloge dane za daljše obdobje in jih lahko vlagatelji zahtevajo po izteku določenega obdobja. S strani vlagatelja je pomen dolgoročne umestitve začasno prostih sredstev
prejemajo višje obrestne mere. Banka se zanima tudi za tovrstne vloge, saj jih lahko dlje v obliki posojil za daljše obdobje in s tem poveča dohodke od obresti. Stranka lahko, če je potrebno, predčasno umakne (v celoti ali delno) vezani depozit, hkrati pa ima banka pravico znatno zmanjšati znesek obresti, ki se plačajo vlagatelju. Ta pogoj je posebej določen v pogodbi o vezani vlogi, ki je glavni dokument, ki opredeljuje pravice, medsebojne obveznosti in ekonomsko odgovornost banke in vlagatelja kot dveh enakovrednih partnerjev.

Izvajanje znanstveno utemeljene politike vlog ne vključuje le izboljšanja obstoječega sistema vlog kot oblike kopičenja sredstev poslovnih subjektov, temveč tudi oblikovanje posebnega sistema gospodarskih spodbud, ki bi moral podjetja, organizacije in prebivalstvo spodbuditi k ohranjanju trenutnih denarnih dohodkov in prihranke na določenih depozitnih računih, da banke zanimajo pri razvoju različnih vrst vlog, uvedbi novih, naprednejših in varčnejših oblik depozitnih računov.

Cilji depozitnih poslov so omejeni na spoštovanje komercialnih interesov banke in izboljšanje likvidnosti njene bilance stanja, kar pomeni poznavanje osnovnih pravil, na katerih temeljijo depozitni posli:

Depozitne operacije bi morale biti organizirane tako, da prispevajo k prejemu bančnega dobička ali ustvarjanju pogojev za prihodnji dobiček;

V procesu organiziranja depozitnih poslov je treba zagotoviti različne predmete depozitnega poslovanja in kombinacijo različnih oblik depozitov;

Pri opravljanju bančnih poslov je treba zagotoviti razmerje in skladnost med depozitnimi posli in operacijami izdajanja posojil za pogoje in zneske vlog in kreditnih naložb;

V procesu organiziranja depozitnih poslov je treba posebno pozornost nameniti vezanim depozitom, ki v največji meri zagotavljajo vzdrževanje likvidnosti stanja banke;

Pri organiziranju depozitnih poslov si mora banka prizadevati za to, da so rezerve prostih (neaktivnih) sredstev na depozitnih računih minimalne (rezerve prostih bančnih virov se določijo kot razlika med saldi sredstev na poravnavi, tekočimi in drugi depozitni računi in znesek neporavnanih posojil);

Sprejeti je treba ukrepe za razvoj bančnih storitev in izboljšanje kakovosti in kulture storitev, kar prispeva k privabljanju vlog.

Za vlagatelje je ena najpomembnejših spodbud višina obresti na vloge. Obrestna politika na področju depozitnih poslov mora upoštevati objektivnost pogojev za določanje obresti za vse vrste depozitov, če je ekonomska izvedljivost ustreznih obrestnih mer, kot tudi potrebo po zagotavljanju povezave depozitnih obresti z obrestnimi merami za aktivno bančno poslovanje.

Zato bi morale obrestne mere za depozitne posle bank upoštevati dejanske gospodarske procese v gotovinskem obtoku in negotovinskem plačilnem obtoku, se odzivati na trende v ponudbi denarja in imeti ustrezno mobilnost. V tem primeru lahko obresti na depozit delujejo kot:

Kazalnik donosne dejavnosti bančne institucije;

Instrument za ohranjanje kupne moči denarja, zlasti v okolju z visoko inflacijo;

Oblika socialno-ekonomske zaščite vlagateljev pred amortizacijo njihovih prihrankov;

Instrument makroekonomske konkurence med bankami;

Instrument za vzdrževanje ravnovesja lokalnega denarnega trga, ki se izvaja na mikro ravni;

Spodbuda za ustvarjanje vlog (vlog) fizičnih in pravnih oseb.

Na podlagi zgornjega pristopa k razumevanju obresti na depozit jih lahko predstavimo na naslednji način:

P = Pb + I + ED + ED, (16,2)

kjer Пд - depozitne obresti; PB je osnovna obrestna mera, izračunana ob upoštevanju pričakovanega dohodka iz aktivnega poslovanja; Io je pričakovana (napovedana) stopnja inflacije; ENOTE - višina obresti morebitnih doplačil za nujne primere; EDK - vsota obresti morebitnih dodatnih plačil za zagotovitev konkurenčnosti banke in spodbujanje vlog.

Formula 16.2 odraža tržni pristop k oblikovanju obresti na vloge. V kontekstu tržnih določitev obrestnih mer za aktivne in pasivne operacije pa se lahko razvije takšno razmerje, ki ne bo
hit dobiček. Da bi odpravili to razmerje, močno zmanjšanje obrestnih mer za vloge ali ustrezno povečanje obresti za posojila za banko ni vedno mogoče ali zaželeno. Zato je za stabilizacijo obrestnih mer za pasivno in aktivno poslovanje treba imeti posebne rezervne ali zavarovalne sklade, ki pomagajo pokriti potrebe banke glede obveznosti in dobička v neugodnem gospodarskem okolju. Brez ustvarjanja tovrstnih skladov, katerih eden od namenov je povrnitev stroškov plačevanja obresti v primeru povečanja terjatev vlagateljev ali upada dohodka, ni mogoče zagotoviti stabilnega poslovanja banke.

Obresti za vloge so povezane s preračunom velikosti vezanih vlog. Če je glavni znesek vloge in obresti nanjo predmet inflacijskega prevrednotenja, potem lahko za določitev zneska vloge ob upoštevanju inflacije uporabimo naslednjo formulo:

C = C (1-W) (1 + I), (16,3)

kjer je Cn nakopičena količina denarja (ob koncu leta); Cn - začetna vrednost denarnega prispevka (na začetku leta); P - obresti na vloge (brez prilagajanja letni stopnji inflacije); Io je dejanska letna stopnja inflacije.

Če se preračuna samo glavni znesek vloge, lahko formulo 16.3 spremenimo na naslednji način:

Si = Cn (1 + P + I). (16,4)

Stopnjo inflacije je treba izračunati na podlagi nastanka poslovnega dogodka od trenutka odprtja računa do zadnjega datuma pred zaprtjem računa. Zaradi nezmožnosti natančnega obračunavanja inflacije in drugih dejavnikov tržnega okolja za daljše obdobje (več kot eno leto) tudi lestvice obrestnih mer ni mogoče natančno določiti. Togo je mogoče določiti samo osnovno obrestno mero in njene premije za nujne primere, preostale sestavine obresti za vloge pa mora banka redno izračunavati.

Povišanje ravni obrestnih mer za vloge je ekonomsko in socialno objektivno, saj je v razmerah inflacije nemogoče zaščititi interese vlagateljev in jih tudi motivirati za dolgoročno dajanje vlog v banko. V teh pogojih morajo banke okrepiti svojo depozitno politiko in se potegovati za "obveznosti" poslovnih subjektov, pa tudi za vloge prebivalstva. Prenesite enako
ta konkurenca bo sposobna banki, ki bo nenehno širila ponudbo storitev za stranke, zniževala njihove stroške, izboljševala kakovost kreditnih in poravnalnih in gotovinskih storitev, nudila vse ugodnosti pri posojanju, strankam ponujala vse vrste nasvetov itd. Zato prehod na celovito storitev za stranke postaja ključnega pomena v konkurenčnem boju bank.

Način urejanja depozitne politike bank so obresti na vloge na vloge, ki se določijo z upoštevanjem posebnosti storitev in izvirnosti pogojev za hrambo sredstev v dani bančni instituciji, vodenja banke na trgu. kar zadeva zagotavljanje storitev, potrebo po tem, da banka ohranja svoje položaje na trgu, obrestno politiko konkurenčnih bank, metode določanja provizij za vloge (premije, popusti, dobitki) itd. Na višino obresti za depozitne posle vplivajo številni dejavniki, med katerimi so rok zbiranja sredstev, stanje povpraševanja po kreditih, prevladujoči pogoji za dobavo kreditnih virov, stopnja zanesljivosti strank, stopnja davčnih dohodek banke, narava (fizična ali pravna oseba, državno ali zasebno podjetje itd.), stopnja inflacije, velikost privabljenega depozita, stroški banke za izvajanje poslov

Depozitne obresti in provizija za depozit ne sovpadajo med seboj, saj slednja predstavlja provizijo banke za operacijo. Pri določanju provizije za depozitni postopek se lahko upoštevajo skriti elementi cene posojila, na primer zahteve centralne banke o obveznem zavarovanju vlog, provizije bank za odprtje računov itd. resno spodbudo prebivalstvu in poslovnim subjektom pri izbiri oblik hrambe in kopičenja sredstev.

Trenutno najpogostejše vrste vlog so (vključno s tujino):

Vezane vloge, katerih sredstev ni mogoče dvigniti prej kot je določeno;

Ciljna stanovanjska vloga, namenjena gradnji ali nakupu stanovanj (lastniki takih vlog dobijo prednostno uporabo stanovanjskega posojila);

Vloge za mlade, odprte za mlade, ki so pogodbeno zavezani k rednemu mesečnemu prispevanju vloge v vnaprej določenem roku;

Zmagovalni depoziti, privabljanje sredstev, ki jih spodbuja njihovo sodelovanje pri žrebanju denarnih nagrad,
motorna vozila, neživila, gradbeni materiali itd .;

Pokojninske hranilne vloge.

Obrestne mere za vloge so v nekaterih državah odvisne od višine vlog: z njihovim povečanjem se dohodek od vloge poveča. Da bi spodbudile varčevanje, zlasti dolgoročno, kreditne institucije tujih držav plačujejo vlagateljem dokaj visoke obrestne mere (ob upoštevanju nizke inflacije).

V različnih državah obstajajo posebnosti za tekoče vloge (vloge na vpogled) ali tekoče račune. V večini držav banke na te račune ne plačujejo obresti za vloge, temveč svojim lastnikom nudijo številne storitve. Nekatere zahodnoevropske države (Italija, Velika Britanija, Španija) plačujejo na tekoče račune dokaj visoke obrestne mere, ki se razlikujejo glede na vrsto ustanove in kategorijo strank. Obstajajo države, kjer je plačilo za tekoče račune povsem simbolično, zlasti v Nemčiji, na Nizozemskem, v Belgiji znaša 0,5%. V Franciji so obresti, ki jih banka plača za vloge strank, odvisne od pogodbe, medtem ko je pogodbena svoboda v nekaterih primerih omejena. Zlasti je prepovedano nagrajevati vloge na vpogled, z izjemo nekaterih hranilnih računov. Obrestne mere so brezplačne samo za vloge, ki presegajo 500 tisoč frankov in so plasirane za obdobje več kot šest mesecev. Za druge vrste vlog je določena zgornja meja.

Za vezane vloge v večini zahodnoevropskih držav je odstotek odvisen od pogojev in velikosti vlog. Na primer, v Angliji obstaja klasičen depozitni račun, ki vključuje obvezno predhodno (7 mesecev vnaprej) obvestilo stranke o dvigu sredstev z računa. V tem primeru je odstotek določen na 5% na leto. V Belgiji in Italiji je določen minimalni znesek depozitov, na katerega se glede na rok zaračunajo naraščajoče obresti.

Pomanjkanje premišljene diferenciacije obrestnih mer pri depozitnih operacijah ne spodbuja v zadostni meri privlačnosti virov na vezane depozitne račune v velikih količinah in za daljši čas.

Več na temo POLITIKA DEPOZITA TRGOVINSKE BANKE IN DEPOZITNI INTERES:

§ 5. Narava depozitne banke.-Dvojna narava bančne vloge. - Depozit kot denar in kot obrestni kapital. - posebnosti vloge v vlogi denarja in v vlogi obrestovalnega kapitala. - Pomen teh lastnosti za naravo banke vlog. - Sklepi.
§ 5. Komercialne banke v Nemčiji pred drugo svetovno vojno. - Proces koncentracije v bančništvu v Nemčiji. - berlinske depozitne banke („Grossbanken *). - Politika nemških depozitnih bank in njeni gospodarski predpogoji. - Obdobje finančnega kapitala v Nemčiji.
§ 1. Komercialne banke v Angliji. - Koncentracija v bančništvu v Angliji. - Razvoj depozitnih bank. - Pet velikih depozitnih bank ("Velika petica").
§ 2. Politika angleških depozitnih bank. - Weberjeva in Jaffejeva teorija o "delitvi dela" v angleškem bančništvu. - Resnične meje te delitve dela. - Spremembe kreditne politike britanskih depozitnih bank, povezane s postopkom koncentracije.
Vprašanje 19 Množitelj vlog. Dejavniki, ki določajo vrednost multiplikatorja vlog
Posojilo, depozit, diskontne obresti, njihovi odločilni dejavniki

- Avtorske pravice - Odvetništvo - Upravno pravo -