Je prestrukturiranje dolgov dobra rešitev ali ne? 4 vrste in osnovni pogoji. Kako sestaviti vlogo za prestrukturiranje dolga in katere dokumente predložiti? Banke in pogoji, ki jih ponujajo.
Zdaj je zelo malo ljudi, ki se še nikoli niso soočili s potrebo po vzetju denarja na kredit.
Ni pomembno, ali gre za avto posojilo ali večje – stvari ne gredo vedno gladko. Tako se zgodi, da postane zelo težko odplačati posojilo.
Kljub temu, da banka sprva ponuja določene trajne pogodbe, je včasih pripravljena dolžniku izpolniti polovico. Konec koncev, če oseba nima možnosti v celoti plačati zneska v skladu z uveljavljenimi pravili, je pomembno, da ga na kakršen koli način vrne, tudi če je treba ustvariti ugodnejše pogoje za posojilojemalca.
V takih primerih lahko banka ponudi takšno storitev, kot je prestrukturiranje dolga.
Kaj je preprosto prestrukturiranje dolga? To je priložnost za spremembo pogojev, pod katerimi je bil vzet dolg ali posojilo. To je lahko sprememba zneska plačanih obresti ali podaljšanje obdobja, v katerem jih je treba odplačati.
Kljub temu, da naj bi banka sprva popuščala dolžniku, pa upnikove terjatve morda niso najbolj donosne za posojilojemalca. V nasprotnem primeru bi vsaka stranka finančnih institucij uživala pravico do prestrukturiranja, zakaj ne?
Zato je zelo pomembno, da imate odvetnika, ki bo preučil vse nianse pogodbe in vam povedal, kako naj bo koristna za obe strani. Če pa nimate možnosti stopiti v stik s strokovnjakom, natančno preučite ta članek, da bi "sovražnika spoznali na pogled".
Prestrukturiranje dolga lahko poteka na več različnih načinov, katerih izbira temelji na razlogu za nevračanje:
Kljub temu, da obstaja takšna priložnost, je ni dana vsem. Ker je prestrukturiranje dolga koncesija banke in ne obveznost, boste morali predložiti določeno dokumentacijo, ki potrjuje, da ga nujno potrebujete.
Pomembno je tudi vedeti: za predhodno prestrukturiranje dolga se je vredno obrniti na banko in ne takrat, ko že zapade plačilo ali celo več obrokov.
Banka razmišlja o možnosti prestrukturiranja posojila v naslednjih primerih:
Treba je razumeti, da banka nikomur ne ponuja načinov za rešitev problema odplačevanja dolga. Dolžnik mora sam povedati, kako vidi razpoložljive načine poplačila.
Seveda bo posojilodajalec v vsakem primeru postavil svoje pogoje in ne tistih, ki jih je navedel posojilojemalec. Kljub temu bo banki tako bolj jasno, ali se vam splača popustiti ali pa se zamudam tudi po prestrukturiranju nikakor ni mogoče izogniti.
Čeprav je bolje zaprositi za prestrukturiranje dolga, preden se odplačajo zamude, banke v posebnih primerih še vedno obravnavajo vloge in se celo strinjajo s prestrukturiranjem. zaostala plačila.
Prva stvar, ki jo morate storiti, ko ugotovite, da ne zmorete odplačati dolga, je obisk banke. Tam se morate pogovoriti z njegovim zaposlenim, razpravljati o problemu in možnih načinih za njegovo rešitev.
In tukaj je možna naslednja situacija: o vsem razpravljate ustno, vendar iz zelo preprostega razloga - ne želite se ukvarjati z dokumenti in drugimi postopki prestrukturiranja vašega dolga.
Da bi zahtevo obravnavali na resnejši ravni, jo je vredno podpreti s pisno izjavo in po potrebi skupaj z morebitnimi potrditvami.
Katere dokumente je treba predložiti z vlogo, ko zaprosite za prestrukturiranje dolga:
Pomembno je vedeti! Vsi zgoraj navedeni dokumenti morajo biti notarsko overjeni (če ne predložite izvirnikov) in pravočasno posredovani.
Namreč – takoj ob prijavi.
Sama prijava mora biti sestavljena v dveh izvodih, od katerih morajo biti v vsakem navedene vse priložene fotokopije in izvirniki.
Zakaj potrebujem drugo kopijo? Da bi banka na njej pustila pečat, dolžnik pa bi jo lahko vzel s seboj kot potrditev odločitve.
Pri vsakem dokumentu je najpomembnejše, kako je sestavljen.
Pri sestavljanju vloge za prestrukturiranje dolga je treba nujno navesti naslednje podatke:
Primer sestave izjave:
O tem, ali je od prestrukturiranja posojila vsaj kakšna korist, ni smiselno govoriti. Navsezadnje je to še vedno bolj nuja kot donosna rešitev in to za obe strani. Kljub temu je vredno razmisliti o več mnenjih o tej zadevi.
Prednost za posojilojemalca je, da je dobra priložnost, da ne podleže močnemu pritisku banke, da zmanjša mesečno breme. Prav tako vam lahko prestrukturiranje v nekaterih primerih omogoči, da začasno sploh ne odplačate dolga, kar prispeva k finančnemu okrevanju.
A obstaja še ena plat - leži v tem, da za čas, za katerega se podaljša rok posojila, obstaja tudi odstotek. To pomeni, da raste tudi znesek preplačil.
Izkazalo se je, da se stanje izboljšuje "tukaj in zdaj", a dolgoročno boste zagotovo izgubili več.
Poglejmo, kakšne pogoje ponujajo vodilne banke v Rusiji.
| Banka | Pogoji |
|---|---|
| Podaljšanje roka do največ 2 leti (za posojilo z dobo 30 let). | |
| »kreditne počitnice« do enega leta, pod pogojem, da bo plačan le del mesečnega plačila. | |
| Sprememba valute dolga v rublje. | |
| Sprva odplačilo glavnice, nato plačilo obresti in morebitnih kazni. | |
| Lastniku kreditne kartice banke je dana možnost znižanja zneska mesečnega plačila do enega leta. | |
| Prav tako lahko imetnik kartice spremeni pogoje posojila za ugodnejše. | |
Sberbank Rusije | "Credit Holidays" - možnost odložitve plačila glavnice za 2 leti, vendar ob upoštevanju plačila obrestne mere. |
| Izboljšanje kreditnih pogojev (znižanje obresti in odprava nekaterih kazni za pravočasno neplačilo). | |
| Refinanciranje dolga. | |
Trustbank | Obrestno mero lahko znižate (od 19 %). |
| Posojilo se ne poveča za znesek zapadlih plačil, ampak samo s plačilom zaupanja v višini 5 tisoč rubljev. |
Za podrobnejše informacije se obrnite na bančnega svetovalca. Skoraj vsaka institucija ima določene pogoje za prestrukturiranje dolga.
Zelo podrobno o tem, kaj je prestrukturiranje dolga
in kako se razlikuje od refinanciranja, si oglejte ta video:
Kljub vsem ugodnim in neugodnim razmeram, prestrukturiranje dolga je priložnost, da postane odplačilo dolga dostopnejše v kakršni koli finančni situaciji.
Poleg tega lahko razmislite o takšni možnosti, kot je refinanciranje.
Refinanciranje- gre pravzaprav za zamenjavo enih kreditnih pogojev za druge, kar je v trenutnih okoliščinah za dolžnika morda bolj priročno. To je mogoče doseči s ponovno izdajo posojila iz ene banke v drugo, kjer bo obrestna mera za posojilojemalca bolj sprejemljiva.
In najboljši izhod iz težavne situacije bi bil, če bi jo vnaprej predvideli, vzeli le ugodna posojila in to šele, ko boste imeli za deževen dan rezerviran znesek v višini 3-6 delovnih plač.
Uporaben članek? Ne zamudite novih!
Vnesite svojo e-pošto in prejemajte nove članke po pošti
Posojilo je priložnost za prejemanje sredstev, ki jih posojilojemalec trenutno nima. Toda tako ali drugače je treba dolg postopoma vrniti. Nihče ni zavarovan pred nepredvidenimi okoliščinami, ki prispevajo k zmanjšanju plačilne sposobnosti: odpuščanja pri delu, poslabšanje zdravja, dodatni stroški v družinskem proračunu. In če ni mogoče nakazati sredstev na račun po urniku, je treba iskati alternativne rešitve, ena izmed njih je prestrukturiranje. V tem članku bomo razmislili, kaj je prestrukturiranje dolga, kakšne vrste storitev obstajajo v banki, kako je program sestavljen in koliko je možno prestrukturiranje.
Prestrukturiranje je sprememba strukture v posojilni pogodbi. Posojilo se izda pod določenimi pogoji, o katerih se dogovorita posojilojemalec in posojilodajalec. Vsa določila so lahko navedena neposredno v posameznih pogojih, ki jih podpiše stranka, in v splošnih, ki so na voljo na zahtevo in morajo biti javno objavljene, na primer na spletni strani finančne institucije.
Prestrukturiranje dolga se nanaša na spremembe pogojev posojilne pogodbe. Pri vlogi za posojilo se izda urnik, po katerem je treba opraviti plačila. In prestrukturiranje je priložnost za prilagoditev urnika, da bi se izognili globam, kazni in poslabšanju kreditne zgodovine.
Koncept prestrukturiranja vključuje različne vidike: od spremembe obrestnih mer ali valut do možnosti odloga plačil do 12 mesecev. Preprosto povedano, gre za postopek popuščanja banke v korist komitenta, ki je v težkem finančnem položaju. Posojilojemalec napiše izjavo, v kateri zahteva določene pogoje, ki jih bančna družba lahko izpolni.
Treba je razumeti, da je prestrukturiranje pravica banke, ne pa njena obveznost. Razlogi za zavrnitev so lahko kateri koli, finančna institucija pa morda niti ne poda obrazloženega odgovora, saj podpis posojilne pogodbe pomeni, da se posojilojemalec v celoti strinja z izpolnjevanjem vseh pogojev. In možnost prestrukturiranja praviloma ni nikjer navedena v dokumentih.
Vendar to ne pomeni, da bo banka takšne spremembe nujno zavrnila. Finančna institucija ni nič manj zainteresirana za samega posojilojemalca, tako da ima stranka možnost odplačevanja sredstev.
Banka ne želi izgubiti stranke, ampak vedno računa na dolgoročno sodelovanje in pušča upanje, da se bo posojilojemalec v prihodnosti ponovno obrnil na to banko za pridobitev posojila. Toda za prestrukturiranje morajo obstajati dobri razlogi, o katerih bomo razpravljali v nadaljevanju.
Bančna družba zasluži z obrestmi na posojilo. Sredstva, knjižena na račun, se porabijo za poplačilo glavnice in obresti po pogodbi. Zato je organizacija zainteresirana, da posojilojemalec prispeva sredstva.
In tudi če stranka trenutno ne more izpolniti pogojev o dolgu, je banka pripravljena popustiti, četudi izgubi malo dobička, a le zato, da stranka še naprej plačuje posojilo.
Običajno postopek prestrukturiranja ni na noben način urejen, torej ni mogoče prinesti izpisa, kamor je plačana plača, zaradi česar bo upnik nemudoma privolil v prestrukturiranje.
Razlog je močno poslabšanje finančnega položaja. Banko je treba prepričati, da posojilojemalec ne more več deponirati sredstev v enakem znesku. Razmislimo o glavnih razlogih:
Zadnja točka se nanaša na devizne transakcije. Z močnim znižanjem vrednosti rublja in zvišanjem cene valute, v kateri je bilo posojilo izdano, se lahko banka dogovori o spremembi sporazuma in preračunu transakcije v rublje.
Preostala določila se nanašajo na osebne finančne lastnosti stranke. In bančna organizacija, ki je obravnavala pritožbo, lahko sprejme odločitev v korist stranke, tako da ne preide v status dolžnika.
Prestrukturiranje je praviloma individualna sprememba pogojev posojilne pogodbe. Stranka, ki se ukvarja s takšnimi zahtevami, lahko predlaga različne smeri spreminjanja pogojev.
Zato je prestrukturiranje dolga možno na različne načine. Opredelitev prestrukturiranja vključuje vrsto konceptov. Naj izpostavimo najpogostejše smeri:
Prestrukturiranje se lahko izvede na različne načine. Ta proces je zelo individualen. Toda razmislimo o glavnih smereh tega procesa.
Ta možnost je primerna za tiste, ki so za kratek čas izgubili priložnost za polaganje sredstev. Kreditne počitnice so lahko več vrst:
Pri prvi možnosti posojilojemalec dobesedno dobi dopust od posojila. Bančna organizacija oprosti plačila za določeno obdobje, običajno se giblje od 3 mesecev do enega leta. Hkrati se tista plačila, ki niso bila izvedena, enakomerno porazdelijo med naslednje obroke, to pomeni, da bo velikost naslednjih mesečnih plačil višja od prejšnjega.
V primeru dopusta od obresti lahko posojilojemalec plača le glavnico, ki je vključena v mesečno plačilo. Vsak mesečni obrok je sestavljen iz telesa posojila in pogodbenih obresti. Podatke o višini in sestavi mesečnega plačila je mogoče pojasniti v urniku ali osebnem računu.
Z izkoriščanjem praznikov posojilojemalec za določeno obdobje zmanjša svoje finančno breme, prejme pa obveznosti za poplačilo dolga v prihodnosti in v večjem znesku. Obresti, katerih je bila stranka oproščena, se razporedijo tudi za kasnejša plačila.
Na neki točki je lahko mesečno plačilo za posojilojemalca ogromno breme. Možnost dovolitve zamud bo le poslabšala situacijo, saj bo banka zaračunavala globe in kazni. V takšni situaciji se je smiselno obrniti na posojilodajalca s prošnjo za znižanje TU.
Zmanjšanje mesečnih obrokov poteka s podaljšanjem roka posojila. Posledično bo končni znesek, ki ga je treba plačati, zaradi posebnosti izplačil rente nekoliko višji, vendar bo stranka lahko dobila možnost plačila nižjega zneska in s tem preprečila zapadle dolgove.
Bančne organizacije se praviloma najpogosteje strinjajo prav s tovrstnim prestrukturiranjem, saj se dobiček podjetja celo poveča, poleg tega pa izgine možnost s problematičnim dolžnikom.
Toda operacija je možna v primeru, da trenutna pogodba še ni bila prvotno sestavljena za najdaljše obdobje. V takšni situaciji ga preprosto ni kam podaljšati. Najvišji pogoji, odvisno od banke, za potrošniško posojilo so 5-7 let, za hipotekarne pogodbe - 25-30, v skrajnem primeru 50 let.
Možno je tudi zmanjšati TU z znižanjem stopnje. Obrestne mere, ki jih določajo poslovne banke, narekujejo tržni odnosi, nanje pa vpliva tudi obrestna mera refinanciranja Banke Rusije.
V razmerah, ko se v zadnjih nekaj letih obrestna mera nenehno znižuje, je vsako leto bolj donosno najeti posojila, saj postajajo ponudbe poslovnih bank vse bolj dostopne.
Zato mnogi posojilojemalci, ki so imeli leta 2013 na primer hipoteko pri 17 %, zahtevajo znižanje obrestne mere, saj trenutno obstajajo alternative na 9 %. Toda tu se banka sreča na pol le v redkih primerih.
Podaljšanje roka posojila je najprimernejša možnost za prestrukturiranje. Takšen posel je primeren, če mora posojilojemalec zmanjšati znesek mesečnega plačila. Po pogodbah, ki predvidevajo zastavo, je pogosto potrebno preložiti dodatne zavarovalne storitve, ki ščitijo zastavljeno stvar.
To običajno velja za hipoteke in avtomobilska posojila. Toda stranka morda nima vedno denarja za to. Zato se lahko v tem primeru obrnete na posojilodajalca z zahtevo, da ne zagotovi zavarovanja za tekoče obdobje.
Bančna družba lahko ponudi alternative, kot je plačilo določene globe, ki je bistveno nižja od cene zavarovalnega produkta. Vsekakor je treba obvestiti bančno družbo, da se skupaj poiščejo alternativne rešitve.
V času, ko se je dolar močno povečal s 30 na 80 rubljev, se je znesek dolga za posojila v tuji valuti samodejno več kot podvojil. To je povzročilo ogorčenje posojilojemalcev, za katere je znesek posojila postal neznosen.
Zdaj taka situacija ni več mogoča, saj so organizacije prenehale izdajati velika posojila v tuji valuti. Toda za tiste, ki so imeli sklenjeno valutno pogodbo, je bila na voljo storitev prestrukturiranja.
Hkrati je veliko posojilojemalcev zahtevalo preračun posojila po obrestni meri, ki je bila pred močnim oslabitvijo rublja. Bančne družbe so naredile določene koncesije, saj so ponudile storitve prestrukturiranja in prenesle posojila na rubeljske račune.
Najbolj priljubljena vrsta spremembe transakcije je znižanje obrestne mere. Prestrukturiranje dolga znotraj ene banke je komajda možno. Konec koncev je stopnja dobiček podjetja in komaj kdo se strinja z zmanjšanjem dobička.
Storitev je lahko odobrena za namene ohranjanja strank. Toda v takšni situaciji je bolj verjetno, da zaprosite za refinanciranje. Pravzaprav gre za isto prestrukturiranje, le z drugim posojilodajalcem. Shema delovanja tukaj je naslednja:
Posledično bančna družba "A" ustvarja določen dobiček in se znebi negativne stranke. Bančna organizacija "B" privabi novega posojilojemalca in stranka v tem primeru prejme znižanje obrestne mere.
Nato bomo obravnavali sam postopek, kako poteka prestrukturiranje posojila. Prestrukturiranje je storitev, ki je možna na podlagi vloge posameznika. Ne smete čakati na ponudbo bančnega podjetja, banke ne zanimajo tisti trenutki, ko ne more dodatno zaslužiti.
Bančna organizacija je pripravljena razmisliti o možnostih, če ima dolžnik določene finančne težave. Zato je v vlogi vredno podrobno opisati trenutno stanje in ga zavarovati z dokazili.
Finančna institucija prejme pritožbo in jo pregleda. Postopek pregleda lahko traja do 30 koledarskih dni, praviloma pa bo pripravljena odločitev oblikovana v enem tednu.
Banka bo s stranko stopila v stik na navedene kontakte, ali pa pokličite sami in poiščite odgovor. V primeru pozitivne odločitve se sklene dodatna pogodba. Če želite, da začne veljati in spremeniti pogoje posojila, boste morali iti v pisarno in ga podpisati.
Po tem se lahko šteje, da je postopek prestrukturiranja končan. A ker tak postopek ni obveznost banke, temveč le njena pravica, je v marsičem vse odvisno od tega, zakaj je takšna storitev potrebna in kateri dokumenti so predloženi. In tudi, ali je to predvideno s splošnimi pogoji pogodbe. Zato bomo v nadaljevanju obravnavali, kako doseči prestrukturiranje posojilnih dolgov.
Iskati posojilo pod ugodnejšimi pogoji je že pravica posojilojemalca samega. Banka verjetno ne bo ponudila takšnih možnosti zanj. Le če kot podaljšanje nove posojilne pogodbe z odplačilom prejšnje.
V marsičem je vse odvisno od pogojev, na katerih temelji sedanji sporazum. Ni posebnih meril, po katerih bi se lahko odločilo, da je sedanji sporazum ravno primeren za prestrukturiranje in bo bančna družba v tak postopek privolila.
Vsaka pritožba bo obravnavana posebej, pozitivna odločitev pa se sprejme individualno. Razmislite o glavnih splošnih pogojih, na katere se banka pogosto sklicuje:
Bančna družba ne mara delati z dolžniki. Za izvedbo postopka ponovne registracije transakcije morate najprej poplačati vse zapadle dolgove. Prestrukturiranje je možno, če so bili po pogodbi plačani mesečni obroki - od 3 do 6 kosov.
V situaciji, ko se razmišlja o podaljšanju posla z znižanjem mesečnega plačila, je treba opozoriti, da v začetnem obdobju posojilo omogoča podaljšanje za daljše obdobje.
In za prestrukturiranje morajo biti tudi dobri razlogi. To morajo dokazovati naročnikovi dokumenti, o katerih bo govora v nadaljevanju.
Prav tako ni regulativnih dokumentov, ki bi 100-odstotno omogočili prestrukturiranje. Vse je v presoji banke. Splošna izjava je izjava o prestrukturiranju. Lahko je ustaljene oblike (in jo izda posojilodajalec), možno pa je sestaviti tudi vlogo v prosti obliki.
Poleg tega je treba priložiti dokumente, ki označujejo zmanjšanje skupnega zaslužka. V mnogih pogledih bo odločitev sprejeta na podlagi teh dokumentov. In več ko jih je, resneje se je stanje poslabšalo, bolj dostopen bo postopek obnove.
Ta paket dokumentov vključuje:
To so primeri dokumentov, ki lahko pomagajo pri postopku prestrukturiranja. Kopijo zaposlitvenega pisma je mogoče predložiti, če vsebuje zapis o zmanjšanju ali odpuščanju. Izpisek je potreben, če je iz kakršnega koli razloga vsaj tri mesece plača nižja kot v preteklem obdobju.
Kako prestrukturirati posojilni dolg?- aktualna tema za vse posojilojemalce, ki imajo problematična posojila pri bankah.
Prestrukturiranje kreditnega dolga- postopek, ki ga sprožijo stranke posojilne pogodbe ali ena od strank, katerega cilj je revizija pogojev pogodbe, da se spremenijo tako, da ima posojilojemalec možnost, da pravilno izpolni svoje obveznosti.
Prestrukturiranje se izvede le, če obstajajo zadostni razlogi, ki kažejo na stanje dolžnika pred neplačilom ali že nastalo začasno nezmožnost izpolnjevanja kreditnih obveznosti. Zato postopka ni mogoče začeti le zato, ker posojilojemalcu obstoječi kreditni pogoji niso všeč oziroma se mu zdijo zelo obremenjujoči. Poleg tega cilj prestrukturiranja ni ustvariti najugodnejših pogojev za posojilojemalca. Banka ne bo nikoli izgubila svojih ugodnosti, največ, na kar lahko posojilojemalec računa, pa je sklenitev dogovora o obojestransko ugodnih pogojih odplačevanja dolga.
Revizija pogojev dolžniških obveznosti je običajna praksa v finančnih in gospodarskih odnosih, tudi v sistemu bančnih posojil. Praktično vse banke imajo posebej razvite predpise in sheme za prestrukturiranje posojil posameznim posojilojemalcem. Vendar uporaba prestrukturiranja za banke ni obvezna, zato ali se lotiti tega ali ne, kakšne pogoje ponuditi, veljati za določen produkt ali ne - vse to so vprašanja izključne pristojnosti posamezne banke. Tudi če Centralna banka priporoča uporabo določenih shem prestrukturiranja za nekatera posojila, kot danes, zlasti za hipoteke v tujih valutah, to bančnemu sektorju ne nalaga strogih obveznosti. Izjema so lahko le določbe zakona, vendar država še zdaleč ni vedno pripravljena posegati v bančno okolje in le v smislu problemov množične narave.
Za možnost prestrukturiranja je ključni pogoj, da ima posojilojemalec finančne težave, ki ne omogočajo pravočasnega in (ali) popolnega odplačila dolga v skladu s posojilno pogodbo.
Banka se morda ne zaveda vedno pojava takšnih težav, če posojilojemalec, čeprav s težavo, pravočasno odplača posojilo. Z vidika posojilojemalca je treba najprej razmisliti o zmožnosti prestrukturiranja dolga. Pri tem pa ni pomembno, ali je predvideno prestrukturiranje vašega posojilnega produkta ali ne. Banka ima pravico popustiti in spremeniti pogoje posojila na zahtevo posojilojemalca, tudi če taka možnost sprva ni bila vključena v določila pogodbe. Dolžnik je lažje oceniti svoj realni finančni položaj kot banka, in če obstajajo znaki, da posojilojemalec ne bo mogel nadalje izpolnjevati svojih obveznosti, mora samostojno sprejeti ukrepe za začetek prestrukturiranja. Tako se boste izognili zamudam in kopičenju dolgov, ki presegajo glavnico posojila.
Ko stopite v stik z banko s pobudo za prestrukturiranje, je najbolje uporabiti in seveda dokumentirati naslednje razloge:
Zavajati banko je nesmiselno, saj bo tako kot pri pridobivanju posojila opravljena temeljita kontrola tako argumentov kot predloženih dokumentov. Poleg tega ima banka vedno pravico zavrniti prestrukturiranje, tudi brez navedbe in utemeljitve razlogov za tako odločitev.
Pomembni dejavniki pri pridobitvi soglasja za prestrukturiranje so:
Na začetku se mora posojilojemalec samo pisno obrniti na banko z vlogo za prestrukturiranje dolga. Vlogi je treba priložiti obstoječe dokumente, ki potrjujejo finančne težave in razloge za pogovor o morebitnem prestrukturiranju. Nič vam ne preprečuje, da bi svoje predloge za prestrukturiranje dolga navedli v izjavi, pomembno pa je, da jih pravilno utemeljite, tudi z vidika ne samo lastnega dobička, ampak tudi bančnega.
Najverjetneje bo posojilojemalec po prejemu prvotne odobritve povabljen na pogovor z upraviteljem banke. V okviru pogajanj bodo morali izraziti svoje finančne težave in ponovno dokazati izvedljivost svojih terjatev za prestrukturiranje. Če je banka zadovoljna z vašimi argumenti, bo upravitelj bodisi nemudoma predlagal posebne možnosti za revizijo posojilnih pogojev ali pa bo določil drug čas za obravnavo tega vprašanja, vključno z morda zahteval dodatne dokumente.
Standardni seznam dokumentov za prestrukturiranje vključuje:
Obstaja več široko uporabljenih shem (ali programov) kreditnega prestrukturiranja. Za posojilojemalce je pomembno, da jih poznajo, prav tako pa je treba razumeti njihovo vsebino in posledice:
Včasih se program prestrukturiranja pripravi individualno, tako da lahko združuje različne sheme. Aktivna pozicija kreditojemalca in njegova sposobnost ponujanja utemeljenih rešitev pripomoreta k doseganju najugodnejših pogojev, ki bodo na eni strani koristili posojilojemalcu, po drugi strani pa so koristni tudi za banko. .
Ko razmišljamo o možnostih prestrukturiranja, je morda vredno biti pozoren tudi na programe refinanciranja. Ponudijo jih lahko tako banka posojilodajalka kot tretja banka. Hkrati pa je za posojilo, ki ga je treba odplačati, povsem mogoče najti veliko bolj privlačne pogoje, kot obstajajo. Pomembno pa je upoštevati, da večja kot je zamuda ali znesek nakopičenega neporavnanega dolga, manjše so možnosti za pridobitev novega posojila za poplačilo starega.
Ko posojilojemalec nima s čim plačati dolga banki, gre pogosto za prestrukturiranje dolga po posojilu, a kaj je to? Danes bomo z vami podrobno analizirali ta koncept, pa tudi situacije, ko je uporaben.
Značilnosti postopka
Prestrukturiranje dolga pri posojilu je prisilni ukrep, ki se včasih uporablja za posojilojemalce, ki ne morejo izpolniti svojih dolžniških obveznosti. Povedano drugače, gre za spremembo začetnih pogojev pogodbe z namenom zmanjšanja dolžniške obremenitve dolžnika.
Kaj je mogoče storiti:
Upoštevajte, da obrestne mere med prestrukturiranjem ni mogoče spremeniti. Če želite natančno znižati odstotek, se morate za to obrniti na zunanje bančne organizacije in nanje prenesti svoje posojilo. Ta storitev se imenuje refinanciranje, o njej lahko izveste več
Pogoje trenutne pogodbe lahko spremenite, če se je vaše finančno stanje poslabšalo brez vaše krivde. Kateri so razlogi za to:
Zelo pomembno je, da vodstvu banke dokažete, da niste trdi neplačnik, ampak le oseba, ki je v težki situaciji. In to je zaželeno potrditi z dokumenti, izpiskom iz delovne knjige, izpiskom iz bolnišnice itd.
Ne pozabite, da morajo biti vsi ti razlogi dokumentirani s potrdili ali izpiski pooblaščenega organa - računovodstva vaše organizacije, bolnišnice, matičnega urada, službe za zaposlovanje itd.
Poleg tega mora imeti posojilojemalec poleg tehtnih razlogov tudi pozitivno kreditno zgodovino. prisotnost celo minimalne zamude zmanjša možnost nadaljnjega posojanja na nič.
Vzorčna prijava
Vloga za prestrukturiranje kredita je napisana v prosti obliki, vzorec lahko dobite pri banki, kjer ste kredit prejeli. Ne pozabite prinesti potnega lista, veljavne posojilne pogodbe in dokumentov, ki potrjujejo poslabšanje vašega finančnega položaja.
Kaj mora biti navedeno v prijavi:
Ne pozabite, da bančni uslužbenci ne bodo mogli takoj pregledati vaše prijave, to lahko traja do 10 delovnih dni. Če torej želite prestrukturirati posojilo zdaj ali v bližnji prihodnosti, morate postopek registracije začeti čim prej.
Možnosti prestrukturiranja
Po postopku obravnave vloge vam lahko ponudimo eno ali več rešitev problema:
1. Sprememba vrstnega reda odplačevanja dolga. Banka ponuja odmik urnika. Ta možnost se uporablja, če je zamuda že nastala. Najpogosteje je v pogodbi predpisan naslednji postopek: najprej se plača kazen, nato globa, nato - obresti in provizije in šele po tem - samo "telo" posojila.
2. Podaljšanje dobe odplačevanja dolga. To je ena najpogostejših možnosti. Tukaj je vse preprosto: znesek mesečnih obrokov se zmanjša, skupni znesek preplačila pa se poveča zaradi podaljšanja obdobja odplačevanja.
3. Sprememba valute posojila. Oseba, ki prejema dohodek v rubljih, je prisiljena plačati več za posojilo v tuji valuti. Banka se včasih strinja s pretvorbo po menjalnem tečaju, ki je veljal v času ponovne registracije dolga. Banke zdaj dajejo vedno manj deviznih posojil
4. Kreditne počitnice. To je obdobje, v katerem lahko stranka odplačuje le obresti, brez glavnice. Tako ima banka dodaten dohodek, saj se znesek preplačila poveča, dolžnik pa dobi priložnost, da reši svoje začasne težave in najde priložnost za odplačilo dolga.
Vsaka od zgornjih možnosti je možna le, če je banka zvesta dolžniku. Bančna podjetja pogosto popuščajo, ker sami se za zamude in negativna statistika sploh ne zanimajo.
Ali je ta storitev donosna?
Vsekakor da, če imate trenutno finančne težave in želite ohraniti svoj ugled čist. Kaj daje stranki:
Strokovnjaki torej priporočajo: v primeru izgube vira dohodka, hude bolezni, težke življenjske situacije, nastopa drugih veljavnih okoliščin, zaradi katerih stranka izgubi možnost, da izpolni pogoje, ki so mu naloženi, ne sedi mimo in ne skrivaj, ampak se obrnite na podružnico s prošnjo za revizijo pogodbe pod zvestimi in obojestransko koristnimi pogoji.
To je najboljša možnost, saj bo posojilojemalec s stikom s posojilodajalcem imel možnost rešiti težave s svojim dolgom z minimalnimi posledicami zase.
Ali banka vedno odobri?
Treba je razumeti, da je odobritev prestrukturiranja ali ne pravica bančne organizacije, ne pa obveznost. Z drugimi besedami, nikjer v ruski zakonodaji ne piše, da če je stranka napisala vlogo za spremembo pogojev pogodbe, mu je upnik dolžan izpolniti.
Včasih pride tudi do zavrnitev, predvsem če je posojilojemalec večkrat kršil same pogoje odplačevanja dolga. Pogosteje pa so finančne institucije zainteresirane za poplačilo dolga in poskušajo sklepati kompromise.
Zakaj se banke strinjajo s to storitvijo, četudi predvideva zanje ne preveč ugodne pogoje?
Prestrukturiranje dolgov- ukrep, ki se uporablja za posojilojemalce, ki so v zamudi, torej ne morejo servisirati svojega dolga.
Obstaja več ukrepov prestrukturiranja, ki jih je mogoče uporabiti posamezno ali v kombinaciji:
Sprememba pogojev in zneskov plačila;
Zamenjava dolga za delež v premoženju;
Odpis dela dolga.
Prestrukturiranje je možno v primeru neplačila različnih vrst dolžnikov.
Prvič, države. Prestrukturiranje javnega dolga je pogajalski proces. Praviloma se ga udeležujejo mednarodne finančne organizacije, kot je Mednarodni denarni sklad ipd. Po mednarodnem pravu države ni mogoče razglasiti za stečaj, saj ima suverenost, to je na primer njeno posredovanje z namenom nadaljnja prodaja nepremičnine ni možna.
V takih primerih je mednarodna skupnost upnikov postavljena pred izbiro: ali ne bo prejela ničesar od dolžnika ali pa se dogovorila o pogojih prestrukturiranja dolga. Poleg tega se lahko še pred uradnim neplačilom v državi razvijejo razmere, polne socialne eksplozije, zaradi česar se zdi verjetnost popolnega odplačila posojil še manj verjetna.
Primer takšnega prestrukturiranja je bruseljski predlog grških upnikov iz leta 2011 o odpisu 50 % dolga.
Drug primer: leta 1998 je bil zaradi neplačila države dolg za državne kratkoročne obveznosti (GKO) v Rusiji prestrukturiran.
V nekaterih primerih se lahko država za razbremenitev dolga v okviru prestrukturiranja dogovori za prenos premoženja, na primer paketa delnic v državnih podjetjih ali pravice do razvoja depozitov.
Drugič, prestrukturiranje se lahko izvede v primeru neplačila komercialne organizacije, vključno z banko. Razglasitev stečaja podjetja je praviloma dolg in drag postopek. V skladu z večino zakonodaje, vključno z ruskimi zveznimi zakoni "O insolventnosti (stečaj)" z dne 26. oktobra 2002 št. 127-FZ in "O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij" z dne 25. februarja 1999 št. 40-FZ, organizacije da lastni dolžniški vrednostni papirji in dana posojila družbi v težavah niso na čakalni listi prve faze likvidacije.
V takšni situaciji, če je le mogoče, gredo upniki pogosto na izgubo deleža dobička ali celo nominalne vrednosti dolga, da bi obdržali del. In potem je mogoče podpisati sporazum o prestrukturiranju dolga podjetij.
Poleg tega je pri prestrukturiranju dolga družbe možna možnost zamenjave dolga za lastniške vrednostne papirje. Posledično postane upnik solastnik ali polni lastnik podjetja.
V bančnem sektorju je prestrukturiranje dolga praviloma sestavni del postopkov sanacije, preprečevanja stečaja kreditnih institucij. Takšne ukrepe organizira Banka Rusije ali Agencija za zavarovanje vlog.
Tretjič, možno je prestrukturiranje posojil posameznim posojilojemalcem. Za banko je to priložnost, da se izogne dolgotrajnim sodnim postopkom in s tem povezanim stroškom. Hkrati se najpogosteje kreditne organizacije odpravijo na odpis kazni in glob, vendar se v praksi nikoli ne strinjajo z znižanjem glavnice dolga. Morda se bo to stanje spremenilo v primeru sprejetja zakona o stečaju posameznikov, zaradi česar se lahko omeji možnost uvedbe izvršbe na premoženje.
Prestrukturiranje katerega koli dolga, bodisi javnega, korporativnega ali zasebnega, negativno vpliva na ugled posojilojemalca. Posledično postane posojilo v prihodnosti bodisi popolnoma nemogoče ali pa postane veliko dražje.
