Morda ste se že morali soočiti z dejstvom, da banke ne marajo niti predčasnega odplačevanja posojil kot dolgov. In to je razumljivo. Konec koncev, če to vodi pred časom, to vodi do zmanjšanja dobička banke zaradi preračuna obresti. Hitreje kot posojilojemalec odplača dolg, manj preplača banki.
Do leta 2011 je bilo predčasno odplačilo stanovanjskega posojila za posojilojemalca po pogojih pogodbe nedonosno. Želja, da bi se rešili dolžniškega suženjstva, je pomenila globe in celo provizijo za polog denarja na račun. Toda danes so zaradi sprememb civilnega zakonika Ruske federacije takšne sankcije nezakonite. In vendar banke skušajo s kakršnimi koli pravnimi sredstvi zagotoviti, da stranka v celotnem določenem obdobju plača hipoteko. Pogosto se uporabljajo naslednje tehnike.
■ Določen je moratorij na predčasno odplačilo posojila - določi se časovno obdobje, v katerem je popolno odplačilo nemogoče.
■ Banka pogosto zahteva ogromno dokumentov, ki jih je fizično zelo težko zbrati.
■ Globe, odpovedane z zakonom, se lahko določijo, če je posojilojemalec banko obvestil o predčasnem odplačilu, vendar ni plačal datuma zapadlosti.
Ugodnost predčasnega odplačila je v celoti odvisna od pogojev sporazuma z banko in plačilne sheme. Skoraj povsod imamo sistem za izračun rente, ko se znesek dolga in obresti dogovori vnaprej, plačnik pa vsak mesec plača enak znesek. A le malo ljudi ve, da se v tem primeru sprva obrestovalni dolg izplača, šele nato se znesek glavnice posojila zmanjša. Tako predčasno odplačilo bližje verjetno ne bo koristno. Konec koncev bodo obresti že plačane, višina kreditnega dolga pa se praktično ne bo spremenila.
To velja tudi za druge vrste posojil - skoraj povsod je predvideno odplačilo, najprej obresti in šele nato - glavnice dolga. To pomeni, da če se želite pred časom posloviti od dolga do banke, morate ukrepati čim prej.
Preden se odločite, analizirajte prednosti in slabosti predčasnega odplačila.
prednosti
Minuse
Če ste še vedno pred rokom, nadaljujte po naslednjem načrtu.
■ Pazljivo preučite pogoje pogodbe, in sicer klavzulo, v kateri so navedeni pogoji za predčasno odplačilo. Seveda je vedno najbolje, da to storite v fazi podpisa. A če je bil sporazum sklenjen že zdavnaj in že nekaj let odplačujete posojilo, je vseeno vredno še enkrat prebrati potrebne točke.
■ Banko predhodno obvestite, da nameravate posojilo zapreti pred rokom. To je treba storiti en mesec vnaprej in pisno. Vloga mora vsebovati številko pogodbe, znesek in datum predčasnega odplačila.
■ Pred odplačilom zahtevajte dokument, ki potrjuje preostali dolg z obrestmi na trenutni datum.
■ Najbolje je, da denar položite na blagajni banke, kjer lahko najprej ugotovite natančen znesek dolga in natančno plačate zahtevani znesek.
■ Po nakazilu sredstev na račun morate dobiti potrdilo o odplačilu dolga - kot dokaz, da banka nima več zahtevkov za posojilo.
Predčasno lahko odplačate ne celotno posojilo, ampak njegov del. Banko je treba predhodno obvestiti o nameri, da vplačajo znesek, ki presega ugotovljeno mesečno plačilo. V tem primeru pride do preračuna in posojilojemalca prosimo, da izbere: zmanjšanje zneska plačila ali skrajšanje roka posojila. Ugodnost je opredeljena glede na namen delnega odplačila - hitrejše izplačilo, prihranek pri obrestih ali zmanjšanje obremenitve družinskega proračuna z zmanjšanjem zneska plačila.
Danes v državi skorajda ni osebe, ki nima niti enega veljavnega posojila. Upoštevajoč (predvsem padec in nestabilnost dohodkov prebivalstva) je predčasno odplačilo posojila dober način za izboljšanje stanja družinskega proračuna. Kaj je to? kako to narediti prav? in ali je treba hiteti z odplačilom dolga?
Kaj je
V tem primeru to, kar se imenuje, kar se sliši, pomeni. Predčasno odplačilo posojila je celotno ali delno odplačilo dolga po posojilni pogodbi pred datumom njegovega izteka.
Če govorimo v zvezi s preprostim ali, potem vsak tak sporazum v glavnem besedilu jasno navaja, da so sredstva zagotovljena pred določenim datumom, torej mora na začetku tega datuma kreditojemalec v celoti odplačati glavnico dolga in obresti za njegovo uporabo. Če torej v celoti odplačate obveznosti do banke pred tem datumom, bo to predčasno poplačilo.
Poleg končnega datuma posojilne pogodbe obstaja tudi načrt odplačevanja dolga - tablica, na kateri je zapisano, na kateri datum, kakšen znesek morate vrniti. Če nimate možnosti, da v celoti izplačate celotno stanje dolga - lahko poravnate več kot naslednje plačilo - in bo prišlo do delnega predčasnega odplačila.
Omejitve
Prvi mit je, da lahko banka takšno prevaro prepove. To ni res. Tako Civilni zakonik kot tudi bančna zakonodaja o bančnem posojanju jasno navajata, da vam banka nima pravice prepovedati vnaprejšnjega vračila dolga. Poleg tega to pravilo velja tako za nedavno sklenjene pogodbe kot za posojila, prejeta pred začetkom veljavnosti teh sprememb.
Drugi mit - banka lahko sprejme provizijo. NE! Sodna praksa in razlage organov "zaščite državljanov" bankam jasno prepovedujejo sprejetje provizij, glob in drugih kazni za predčasno odpoved, tudi - pozor - če so take zapisane v besedilu posojilne pogodbe. Kaj to pomeni?
Recimo, da ste posojilo najeli že zdavnaj, ko so banke v besedilo sporazuma "preudarno" vključile neposredno obveznost posojilojemalca, da plača provizijo za predčasno odplačilo dolga. Prav ta del dokumenta je priznan kot neveljaven - in če vam banka kljub temu vzame takšno provizijo, globo ali kaj drugega, lahko provizijo, plačano na sodišču, enostavno vrnete in banka bo kaznovana zaradi kršitve zakon. Torej, najverjetneje vam banke takšne provizije ne bodo zaračunale.
Edino, kar lahko storijo v okviru veljavne zakonodaje, je, da od banke zahtevajo, naj banko pisno obvesti o svoji nameri 30 dni vnaprej. Ta številka je zdaj zapisana v civilnem zakoniku, vendar ne vidim nič kritičnega glede čakanja na mesec in nato odplačila dolga. Najpomembnejše je, da mora biti zahteva po obveščanju banke o nameri odplačila posojila jasno navedena v istem sporazumu. Torej, če nimate takšne obveznosti - posojilo lahko kadar koli varno odplačate predčasno - določbe Civilnega zakonika o tridesetih dneh mirovanja v tem primeru ne veljajo samodejno za vašo pogodbo.
Postopek
Torej, odločili ste se, da boste dolg plačali vnaprej.
Če načrtujete delno poplačilo dolga - tu se zabava začne! Teoretično, če se je znesek glavnice dolga zmanjšal, bi se morale zmanjšati tudi obresti za porabo sredstev - to pomeni, da mora banka po dogovoru ponoviti načrt plačil.
Pravzaprav vse ni tako malenkostno. Obstajajo trije možni scenariji razvoja dogodkov.
A) banka bo preračunala urnik plačil - to je idealno. Najpomembneje je, da se novi urnik formalizira kot dodaten dogovor k pogodbi in podpiše banka. Samo tako in nikakor drugače - nobenega ustnega dogovora z blagajnikom, kot je "zdaj lahko plačate manj."
B) banka ne bo ničesar spremenila - ponudili vam bodo, da še naprej plačujete v skladu z razporedom plačil z enakimi zneski, samo posojilo končate prej. Ne zelo dobra možnost - prišlo bo do preplačila obresti.
V primeru hipoteke ta možnost ne bo delovala - razpored plačil kot sestavni del posojilne pogodbe je skupaj z zastavno pogodbo registriran pri registracijski zbornici. Zato varščine ne bomo odstranili iz stanovanja, dokler ne izpolnite razporeda plačil! Zato sta potrebna zamenjava razporeda plačil in njegova naknadna registracija pri registracijski zbornici.
Korak 4. V primeru predčasnega odplačila posojila od banke obvezno vzemite potrdilo, da ste dolg v celoti odplačali, dobro postregli in banka do vas nima terjatev. Za vsak slučaj. Prišel bo še kako prav.
5. korak (neobvezno). Po mesecu ali dveh - vprašajte BCH za vaše značilnosti - in.
Najpomembnejša točka pri morebitnem predčasnem zaprtju dolga! Če imate obvezno zavarovanje (osebno ali lastninsko), natančno preučite tako posojilno pogodbo kot zavarovalno pogodbo, da boste lahko ponovno izračunali znesek naslednje zavarovalne premije.
Pogoji
V času pisanja tega članka so imele skoraj vse banke, ki jih je avtor pregledal, povsem sprejemljive pogoje za predčasno odplačilo novo izdanih posojil. Nobeden od njih ni imel nobenih glob ali provizij - nobenih drugih finančnih "kršitev kreditojemalca".
Sberbank za vsa posojila posameznikom (tako za preproste potrebe kot za hipoteke) ta postopek omogoča vsaj v celoti, vsaj delno v katerem koli znesku. Edini prijavljeni pogoj je predložitev prijave za priglasitev z navedbo datuma in številke računa, s katerega bo izvedeno plačilo. Edini predpogoj je, da mora biti datum transakcije delovni dan. Torej je vse logično in v okviru zakona.
Podobni pogoji za hipoteke.
VTB24 ima tudi postopek obveščanja za vsa potrošniška posojila. Vse, kar morate storiti, je, da izpolnite vlogo v pisarni banke en dan, preden plačilo ni tako nemogoča zahteva. Popolno predčasno odplačilo je možno kateri koli dan po datumu izvršitve take vloge (to je, če se vam kaj ne izide - v redu je - imate čas, preden kreditno obremenitev odstranite s sebe).
Z delno odpovedjo je vse nekoliko bolj zapleteno - plačilo predčasno je možno le na datume rednih plačil po urniku (kar na splošno ni v nasprotju z veljavno zakonodajo). Toda minimalni znesek je omejen s posameznimi pogoji pogodbe.
Toda VTB24 ima "trik" - pri vsakem delnem predčasnem preklicu lahko izberete: ali skrajšate rok pogodbe ali zmanjšate znesek nadaljnjih mesečnih plačil - v vsakem primeru bo banka za vas preračunala urnik plačil .
V Homecredit Bank je postopek (vsaj popoln, čeprav delni) preprostejši in enostavnejši: ni vam treba pisati nobenih izpisov - za plačilo dolga je na voljo dodaten denar - isti dan ga položite na račun za odplačilo banka odpiše "odvečni" račun za plačilo dolga.
Alfabank omogoča predčasno delno ali popolno odplačilo vseh izdanih posojil pod podobnimi pogoji. Za popolno zapiranje dolga vam ni treba pisati izpiskov - dovolj je, da preostali znesek razjasnite po telefonu in na račun položite zahtevano količino sredstev (mimogrede, to lahko storite brez obiska v pisarni banke - prek bankomata).
Za delno plačilo morate vnaprej napisati vlogo in na račun za odplačilo posojila položiti dodatna sredstva na datum, določen z razporedom naslednjega plačila.
Ali je donosno to storiti
Z vidika kreditojemalca - moje osebno mnenje - vsekakor da. V sedanji gospodarski negotovosti prej ko se rešite dolga, tem bolje. AMPAK, poudarjam, to je osebno mnenje avtorja.
Je to donosno za banke? v času pisanja tega članka - da - banke doživljajo pomanjkanje likvidnosti, zato resnično potrebujejo dodaten priliv denarja.
Edino, ko lahko posojilojemalec "gleda poševno", ko ste denimo najeli posojilo za nakup blaga v trgovini za 10 mesecev in ga odplačevali mesec kasneje. Banke "takšnih posojilojemalcev ne marajo preveč" in jih lahko dodajo na sezname "neželenih strank" - torej v tej banki lahko zavrnejo izdajo novega posojila. A ne dejstvo.
Od vas je torej odvisno: ali boste porabili "brezplačen denar", da boste zmanjšali dolžniško breme, ali pa boste porabili za "življenjske radosti". Pri varčevanju in varčevanju z vlogami nima smisla - obrestne mere za vloge so tako daleč od obrestnih mer za posojila.
Zdi se, da tako preprosto vprašanje, kot je odplačilo posojila, povzroča težave posojilojemalcem. Kakšne pasti se lahko pojavijo pri izvedbi takšnega postopka?
Upoštevajte, da predčasno zaprtje dolga za banke ni donosno. Ta pravica je bila odobrena na zakonodajni ravni, da se zaščitijo pravice potrošnikov.
Prej so lahko bančne družbe naložile kakršne koli kazni in globe, kadar posojilojemalec poskuša poplačati dolg prej kot je določeno v sporazumu. Po uvedbi tega zakona takšnih glob ni več mogoče naložiti. Poleg tega bo stranka plačevala obresti le do datuma, ko je bil dolg zaprt, in ne za obdobje, za katero je bil prevzet. Zato bančne organizacije izgubijo del dohodka.
V nekaterih primerih se posojilodajalci lotijo nekaterih trikov da ne bi izgubili dobička. Pogosto pride do predčasnega plačila dolga na naslednji način:
Tu lahko banka vara. Namesto da bi odstranil dolg, sistem še naprej odpisuje mesečni znesek posojila z računa stranke, dokler na računu ne zmanjka denarja. In potem se začne obračunavanje obresti in zahteva po poplačilu dolga. To se za stranko izkaže za veliko presenečenje. Navsezadnje je zahtevani znesek že plačan. Zato zneska ne smete položiti na račun, temveč tudi upnika obvestiti o svoji nameri, da poravnate ves dolg.
Poleg zaračunavanja glob bo banka NBCH poslala tudi negativne podatke o vaših plačilih. Posledično boste postali lastnik slabe kreditne zgodovine. Seveda ga je mogoče popraviti, vendar bo potreben čas, podrobnosti.
Drugi odtenek je, da zakon o pravici do predčasnega odplačila dolga ne velja za posojila, izdana za izvajanje podjetniške dejavnosti.
V tem članku preberite več o pravici do predčasnega odplačila, ki jo ima vsak potrošnik bančnih produktov.
Če želite pravilno odplačati dolg vnaprej, stranka potrebuje:
Prav tako mora stranka, ki je posojilo predčasno odplačala, od banke zahtevati potrdilo, da je dolg res zaprt, posojilojemalec pa nima dolžniških obveznosti
Če obstaja finančna priložnost, posojilojemalec poskuša dolg do banke odplačati pred rokom. Za to nekateri posojilodajalci plačajo zneske, ki presegajo načrtovano plačilo. Tako zmanjšajo znesek glavnice ali roka do izpolnitve obveznosti posojila.
Kako se posojilo preračuna v primeru predčasnega odplačila? Če posojilojemalec posojilo odplača predčasno, banka izvede nekakšno "posodobitev" in tako skrajša rok ali velikost plačila. Tako lahko prihranite pri skupnem znesku preplačanih obresti, saj če posojilodajalec dolg izplača pred načrtovanim plačilom, na posojilo ne bo nabiral posojil.
Torej, dolg na posojilo, najsi gre za hipoteko, potrošniško posojilo itd., Je mogoče odplačati v celoti ali delno. Če se posojilojemalec odloči, da bo v celoti odplačal ves dolg, se plača glavnica, ki je določena za tekoči datum.
Če je posojilo plačano delno, stranka ob plačilu plača znesek, ki presega mesečno plačilo. V tem primeru dolg ni popolnoma zaprt, vendar se lahko obdobje odplačevanja ali znesek mesečnega zneska zmanjša. V tem primeru mora biti postopek opravljen v banki sami, prek operaterjev ali kreditnih upraviteljev. V nasprotnem primeru bodo položena sredstva preprosto ostala na računu do naslednjega plačila.
Za bančne institucije je nedonosno, če njihove stranke posojilo izplačajo predčasno - s takšnimi odplačili izgubijo dohodek iz obresti za vsako posojilo, ki so ga plačale.
Praviloma se za posamezne banke ta postopek izvaja pod različnimi pogoji. Vendar večina od njih upošteva splošna pravila za predčasno odplačilo:
Stranka mora v primeru predčasnega odplačila obiskati banko, v kateri je bilo posojilo izdano, in pustiti vlogo za preračun posojila. Navaja, kaj namerava stranka s posojilom narediti (plačati, popraviti pogoje) in kakšen znesek mora plačati.
Nato banka prošnjo obravnava. Če želite izvedeti, ali je bila sprejeta pozitivna odločitev, lahko pokličete telefonsko številko ali se obrnete na svojega upravitelja. Običajno je privzeto privolitev, včasih pa lahko pregled traja približno en teden.
Nato banka določi rok, v katerem mora biti plačilo izvedeno. To je običajno datum, ki je odobren v razporedu plačil. Na ta dan ni treba plačevati - v vsakem primeru bodo sredstva na računu na zahtevo. Če je posojilo odplačano v celoti, natančen datum ni naveden, saj ni več treba spreminjati urnika ali zneska mesečnih plačil.
Preračun v primeru delnega predčasnega odplačila posojila je zagotovljen naslednji dan po opravljenem plačilu. Stranka pride v banko, upravitelji pa mu priskrbijo dokument v obliki posodobljenega urnika plačil.
Če je poplačan celoten dolg, se posojilojemalec obrne tudi na banko in mu prejme obvestilo, da je bila posojilna pogodba odplačana in zaprta. Obvestilo se praviloma izda na uradni zakladnici organizacije s podpisom vodje / vodje kreditne službe. Takšno pismo je včasih potrebno za pridobitev dovoljenj ali poizvedb. Na primer za pridobitev kreditne zgodovine, če CRI ni prejel informacij o odplačilu dolga posameznika.
Zgornja shema je najpogostejša in se uporablja v skoraj vseh bankah. Nekatere banke pa lahko uporabljajo tudi druge pogoje:
Nekatere bančne institucije izračunajo nov urnik plačil takoj, ko je izvedeno delno plačilo dolga, in ne po načrtovanem datumu.
Nov urnik je na voljo vnaprej, preden se izvede plačilo. Njegov začetek veljavnosti se tako ali tako začne po dejanskem odplačilu.
V nekaterih kreditnih institucijah lahko urnik sami spremenite s pomočjo spletnih bank. Naročnik plača največji znesek, ki presega mesečno plačilo, sistem pa takoj pripravi posodobljen urnik. Če pa je posojilo odplačano v celoti, morate po plačilu še vedno iti na banko in potrditi zaprtje v pisni obliki.
Kreditno zavarovanje je praviloma takoj vključeno v pogoje pogodbe. Seveda, ali vključiti zavarovanje ali ne, je stvar vsakogar, banka nima pravice prisilno dodati te klavzule v pogodbo. Vendar se posojilojemalci še vedno pogosto poslužujejo zavarovanja. Ta odstavek se pogosteje doda, da se poveča verjetnost pridobitve odobritve banke in v manjši meri - resnično zavaruje pred tveganji za celotno obdobje posojanja.
Znesek zavarovanja je lahko zanemarljiv, če je posojilo najeto za kratek čas (šest mesecev, eno leto), ali pa lahko postane impresiven, če je pogodba sklenjena za na primer 10 let. Tu bo zavarovalna premija več deset tisoč.
Torej, ali se preračun zavarovanja opravi, ko je posojilo odplačano pred rokom? Ni tako preprosto. Zavarovalno pogodbo je mogoče kadar koli odpovedati, vendar se vračilo v obliki zavarovalne premije ne izvede, razen če je v pogodbi določeno drugače (v skladu s členom 958 Civilnega zakonika Ruske federacije). Klavzula o povračilu stroškov mora biti natančno določena, zato morate najprej temeljito preučiti pogoje zavarovalne pogodbe.
Hranilnica kot ena največjih bank v Rusiji strankam omogoča preračun posojil v primeru predčasnih plačil.
Torej lahko s preračunom posojila za predčasno odplačilo pri Sberbank spremenite znesek glavnice dolga in tudi zmanjšate višino obresti na posojilo zaradi zmanjšanja glavnice dolga.
Pred tem se morate prepričati, ali je ta postopek predviden v posojilni pogodbi, ali se zaračuna predčasno odplačilo kazni ali provizije. Navsezadnje je kreditnim institucijam nedonosno zniževati obresti, tudi če stranka izvede plačilo, ki presega ustaljeni urnik. Vendar je treba upoštevati, da je to vprašanje zdaj urejeno na zakonodajni ravni, banke pa zdaj nimajo pravice omejiti nenačrtovanih plačil.
Če želite delno ali v celoti odplačati posojilo, morate napisati vlogo. Navaja znesek, datum plačila in številko računa (ali številko pogodbe).
Če bo dolg poplačan v celoti, je treba razjasniti stanje s kreditnim upraviteljem in natančno do kopejke. Če je glavni dolg premalo ali preplačan celo za rubelj, posojilo ne bo zaprto. Nakazilo morate opraviti tekoči dan in v skladu z zneskom v prijavi.
Po opravljenem plačilu si lahko v posebnem kalkulatorju ogledate znesek preračuna posojila. Natančneje na spletnem mestu Sberbank ni kalkulatorja, lahko pa se uporabijo tudi drugi viri. Podatki spletnega kalkulatorja se seveda izračunajo kot približek.
Posebnost posojilnih produktov pri Sberbank je, da se zagotavljajo predvsem kot anuitetna plačila. Torej, tudi če posojilojemalec predčasno odplača posojilo, se obresti ne preračunajo, saj je njihova vrednost konstantna za celotno plačilno obdobje. Skrajšalo se bo le obdobje "interakcije" z banko.
S celotnim odplačilom je vse standardno: zagotoviti morate, da je pogodba v celoti izvršena. Za to banka predloži potrdilo o zaprtju dolga in odsotnosti terjatev do posojilojemalca.
V primeru predčasnega odplačila pri Sberbank lahko prejmete del zavarovalne premije. Oblikuje se na podlagi obdobja, v katerem bo zavarovalni program deloval.
Za razliko od Sberbank ta institucija posojilodajalcu ponuja dva načina za delno poplačilo dolga - bodisi z zmanjšanjem celotnega roka ali z zmanjšanjem plačil.
Za preračun posojila v primeru predčasnega odplačila lahko v VTB24 razlikujemo naslednje značilnosti:
Vloga mora vsebovati nadaljnji pogoj za posojilo (zmanjšanje zneska; zmanjšanje roka).
Na spletnem mestu VTB24 je na voljo kalkulator, s pomočjo katerega lahko kupci sami izračunajo približne podatke na spletu.
Vlogo je treba oddati vsaj en dan pred načrtovanim plačilom.
Odplačate lahko predčasno kateri koli dan ali po urniku.
Preračun ne velja za hipoteke.
Kar zadeva zavarovanje, je pogodbo mogoče enostransko odpovedati, vendar brez vračila kupnine. Torej je smiselno, da ga prekinemo? Kljub temu lahko z dvostranskim predčasnim odplačilom prejmete del zavarovalne premije, sorazmerno z obdobjem do konca programske pogodbe. Vendar pa je težko dobiti dvostranski sporazum.
Torej je preračun posojila v primeru predčasnega odplačila v vsakem primeru koristen za posojilojemalce. V interesu bank je, da dobijo stabilne obresti za posojila, tako da lahko ta postopek zapletejo, na primer z vključitvijo nekaterih sankcij ali provizij v sporazum o predčasnem plačilu. Kljub temu je mogoče in treba zmanjšati velikost mesečnih plačil ali plačilnega obdobja, da bi prenehali vsak mesec plačevati N-te vsote svojih dohodkov.
V sodobnem svetu se vse več Rusov, ko zaprosijo za posojilo, zateka k storitvam finančnih institucij. Zato je vprašanje predčasnega odplačila danes izjemno aktualno. Zdaj lahko izposojeno posojilo odplačate dobesedno naslednji dan po podpisu pogodbe. Toda ali je donosno posojilo odplačevati pred rokom? Da bi to razumeli, morate upoštevati različne vrste posojil in pogoje njihovega predčasnega odplačila.
Prednost predčasnega odplačila
Nobena skrivnost ni, da je za katero koli banko glavni vir dohodka plačilo obresti na posojilo s strani strank.
Daljši kot je rok posojila, več stranka prinese sredstev. Predčasnega odplačila seveda ne spodbujamo, ker v tem primeru banka izgubi del dobička. Daljše kot je obdobje odplačevanja, več dobička bo organizacija prejela, zato mnogi strankam ponujajo dolgoročne obroke z znižano obrestno mero.
Običajno banke uporabljajo dve shemi plačil posojila: v enakih obrokih (renta) in diferencirano, kar vpliva ne le na skupni znesek plačil, temveč tudi na načrt odplačevanja dolga.
Če želite razumeti, katera shema bo imela največ koristi od predčasnega odplačila, morate razumeti sistem obrestnih mer.
Shema rente predvideva, da je posojilo odplačano v enakih obrokih. Celoten znesek posojila je za določeno obdobje razdeljen na enake dele, ki vključujejo plačilo posojila in obresti.
Hkrati enak znesek ne pomeni enake strukture razdelitve dohodka. V prvem obdobju dogovora so glavni del mesečnega obroka obresti na posojilo. In v zadnjih obdobjih je skoraj celoten znesek plačila telo posojila.
Primer jasno kaže, kako se struktura odplačevanja posojila spreminja skozi čas.
Večina bank ima raje prav takšno plačilno shemo, saj bo v primeru predčasnega odplačila podjetje v vsakem primeru dobilo svoj dobiček, ne glede na to, kako dolgo bo stranka odplačala ves dolg. Za stranko je renta privlačna, ker enakomerno porazdeli celotno finančno breme, kar vam omogoča načrtovanje proračuna. Poleg tega takšna shema omogoča, da vzamete velik znesek posojila.
Če se odločite za takšno posojilo odplačati predčasno, morate to poskusiti storiti v prvem trimesečju pogodbe. Če se obrne na podjetje z zahtevo za predčasno odplačilo posojila z anuitetno shemo, lahko banka ponudi dve možnosti:
Za razliko od anuitetne sheme diferencirana shema vključuje razčlenitev celotnega dolga z bilančnimi obrestmi. Tako je glavni del posojila razdeljen na enake deleže za celotno obdobje, vendar se z vsakim mesecem plačilo zmanjšuje.
To je posledica dejstva, da se ob zmanjšanju telesa posojila zmanjšujejo tudi plačila obresti. Pri tej shemi odplačevanja posojila bo predčasno odplačilo prineslo koristi in ni vseeno, ali boste izvedli delno ali celotno odplačilo.
Takoj določimo, da nobena banka nima pravice zavrniti stranke, ki je izdala posojilo v pravici do predčasnega odplačila.
Tu obstajata dve shemi odplačevanja:
V primeru delnega odplačila stranka plača določen znesek, ki presega mesečno plačilo, s čimer se zmanjša skupni znesek dolga. S to možnostjo se posojilo zmanjša in znesek mesečnega plačila se preračuna. S to možnostjo se rok odplačevanja posojila skrajša.
Popolno odplačilo predvideva enkratno plačilo celotnega zneska posojila, vključno s trenutno plačilom obresti. Po celotnem odplačilu celotnega zneska se posojilna pogodba zaključi.
Po finančni statistiki se hipotekarnim posojilojemalcem mudi, da bi odplačali posojilo. To ni presenetljivo glede na dolgoročnost posojila in izposojeni znesek. Naslednja kategorija kupcev so uporabniki avtomobilskih posojil.
Stranke, ki so najele potrošniška posojila, najmanj verjetno zaprosijo banko za predčasno odplačilo dolga.
Predčasno odplačilo ima več prednosti:
Zato bo predčasno odplačilo posojila, ne glede na to, katera shema poravnave je bila uporabljena za posojilo (rentno ali diferencirano), v vsakem primeru prihranilo pri obrestih.
A to je le površen pogled na laika. Da bi dejansko razumeli vse prednosti predčasnega odplačila, morate upoštevati številne dejavnike, vključno z naraščanjem inflacije, tržnimi trendi itd.
Kot smo že omenili, predčasno odplačilo bankam ni donosno, kar pomeni, da so pripravljene storiti vse, da se to ne zgodi.
Nobena banka ne more dokončno zavrniti predčasnega odplačila, vendar ima v svojem arzenalu več preprostih orodij, s katerimi se lahko strankin stran izogne temu postopku. Do 1. novembra 2011 je skoraj vsaka posojilna pogodba vsebovala kazni, ki prepovedujejo predčasno plačilo celotnega zneska posojila.
Vendar pa ima od 1. novembra po uvedbi pomembnih sprememb civilnega zakonika Ruske federacije vsak državljan, ki je izdal posojilo, pravico do predčasnega odplačila brez uporabe kakršnih koli kazni in provizij.
Edini pogoj za tak postopek je predhodno obvestilo banke 30 dni pred odplačilom posojila.
Obstaja en pogoj - 30 dni pred predvidenim datumom celotnega odplačila morate na banko vložiti vlogo. Vloga se obravnava v 3-4 delovnih dneh, v tem času strokovnjaki pripravijo papirje za predčasno odplačilo in sklenitev pogodbe, preračunajo znesek obresti.
Pred pisanjem vloge se osebno obrnite na podružnico finančne institucije in prosite za izračun celotnega zneska preostalega dolga. Morda bo, če bo posojilo plačano predčasno, upoštevana letna pristojbina za storitve itd.
Eden od trikov bank je prepovedati delno odplačilo posojila, če njegov rok, recimo, ne presega treh mesecev. In tudi banka si pridržuje pravico, da določi znesek minimalnega plačila, ki je potrebno za odplačilo celotnega posojila.
Seveda vse to močno otežuje življenje posojilojemalcev. Zato mnogi izberejo standardni in običajni način mesečnega odplačevanja posojila, skladno s pogoji sporazuma.
Vsekakor nima smisla hiteti s predčasnim odplačilom posojila, če:
Danes lahko ruske banke državljanom ponujajo več vrst posojil: hipoteko, avtomobilsko posojilo, ciljno, gotovinsko posojilo. Vsaka vrsta posojanja ima svoje značilnosti in obrestne mere.
Torej za potrošniško posojilo finančne organizacije običajno določajo najnižje obrestne mere, vendar posojilo za avto praviloma pomeni zelo visoko obrestno mero.
Z posojilom za avto stranka postane odvisna ne le od banke, ki je posojilo odobrila, temveč tudi od prodajalca avtomobila, zavarovalnice.
Zato predčasno odplačilo posojila v tem primeru ni le ekonomsko koristno, ampak odpravlja tudi dolžniško obveznost, ki je naložila zaseg pri prodaji avtomobila, obveznem zavarovanju itd.
Z avtomobilskim posojilom avtomobil sam služi kot zavarovanje, ki z njim samodejno prepoveduje kakršna koli neskladna dejanja. Predčasno odplačilo v tem primeru ne bo prineslo le ekonomskih koristi, ampak tudi psihološko osvoboditev od obveznosti.
Poleg tega bo mogoče prodati ali zamenjati avtomobile.
Ta vrsta posojila predpostavlja relativno nizko obrestno mero, a hkrati zelo dolg rok posojila.
Hipoteka
Občutno zmanjšanje mandata bo znatno prihranilo pri obrestih, zato je predčasno odplačilo hipotekarnega posojila seveda donosno.
V tem primeru je priporočljivo, da pogodbo v prvih 2-3 letih zaprete. Predčasno odplačilo posojila v zadnjem letu je malo smiselno, saj tam že odplačujete telo posojila. In banka bo v prvih letih svoj dobiček črpala iz obresti.
Pred časom za poplačilo celotnega hipotekarnega posojila je smiselno tudi v primeru, ko želite prodati, zamenjati stanovanja.
Podpis posojilne pogodbe je resen in odgovoren postopek. Po začetku veljavnosti pogojev tega dokumenta bo že težko nekaj spremeniti, tudi če se nekatere točke ne strinjajo.
Zato pred sklenitvijo posla pretehtajte vse tehtne argumente v prid posojanju v tej banki in upoštevajte te nasvete.
Po preučitvi ekonomske izvedljivosti predčasnega odplačila posojila ne smemo popustiti s psihološkega vidika. Dolžniške obveznosti na posojilojemalca včasih padejo z neznosnim bremenom. In ena misel na izvzetje iz posojilne pogodbe zajema vse ugodnosti.
Toda tudi v tem primeru bo smiselno predčasno odplačilo šele takrat, ko zadnji družinski denar ne bo šel za odplačilo. To bo ogrozilo stabilnost finančnega položaja in morda spet zapeljalo v nov dolg.
