1. Pojav kredita je povezan s funkcijo denarja kot ...
a) sredstva za obtok;
b) plačilno sredstvo;
c) mere vrednosti;
d) način oblikovanja zaklada.
2. Funkcije posojila ne vključujejo:
a) zagotavljanje kontinuitete reprodukcijskega procesa;
b) financiranje javnih izdatkov;
c) spodbujanje proizvodne učinkovitosti;
d) preoblikovanje denarja v kapital.
3. Aktivno poslovanje banke je:
a) privabljanje depozitov;
c) sprejemanje gotovine;
d) dajanje posojila.
4. Pasivno poslovanje banke je:
a) nakup državnih vrednostnih papirjev;
b) pridobitev posojila od centralne banke;
c) reeskont blagajniških zapisov v poslovnih bankah;
d) dajanje posojila.
5. Zaradi posojanja denarja s strani bančnega sistema je ponudba denarja:
a) se ne bo spremenilo
b) poveča za znesek, manjši od skupnega zneska vlog;
c) poveča za znesek, večji od skupnega zneska vlog;
d) poveča za znesek, ki je enak skupnemu znesku vlog.
6. Skupna ponudba denarja se poveča vsakič, ko poslovne banke:
a) povečati svoje depozite pri centralni banki;
b) povečati obseg posojil strankam;
c) dvignejo del svojih vlog pri centralni banki;
d) plačati z gotovino.
7. Možno povečanje mase denarja v obtoku je enako:
a) dejanske rezerve minus presežne rezerve;
b) sredstva minus obveznosti in lastniški kapital;
c) presežne rezerve, pomnožene z vrednostjo denarnega multiplikatorja;
d) obvezne rezerve.
8. Namen dejavnosti centralne banke je:
a) ustvarjanje dobička;
b) posojila podjetjem;
c) primarno obračunavanje računov;
d) podpora stabilnosti in kupni moči nacionalne valute.
9. Funkcija centralne banke:
a) pobiranje davkov za podjetja;
b) dajanje posojil komercialnim podjetjem;
c) financiranje državne porabe;
d) ureditev količine denarja v obtoku.
10. Centralna banka ima pravico:
a) izdajati posojila podjetjem;
b) odpiranje tekočih računov za podjetja;
c) spremeniti diskontno stopnjo;
d) sprejema depozite od javnosti.
11. Pravico do tiskanja bankovcev in njihovega dajanja v obtok ima:
a) komercialna banka;
b) Ministrstvo za finance;
c) vlada;
d) centralna banka.
12. Količina denarja v obtoku se poveča, če centralna banka:
a) zvišati stopnjo obveznih rezerv;
b) prodaja državne vrednostne papirje prebivalstvu in bankam;
c) zviša diskontno stopnjo;
d) kupujejo državne vrednostne papirje na prostem trgu.
13. Količina denarja v obtoku se bo zmanjšala, če centralna banka:
a) zmanjšati stopnjo obveznih rezerv;
b) poveča stopnjo obveznih rezerv;
c) znižati diskontno stopnjo
14. Politika "dragega" denarja vključuje:
a) znižanje stopnje obveznih rezerv;
b) povečanje stopnje obveznih rezerv;
c) znižanje diskontne stopnje;
d) ne spremeni diskontne stopnje.
15. Obrestna mera, po kateri centralna banka posoja poslovnim bankam:
a) dividenda
b) odstotek;
c) popust;
e) dobiček.
16. Kaj pomeni privilegij za izdajo bankovcev s strani Centralne banke? Banka ima pravico:
a) spremenite diskontno stopnjo;
b) določi pogoje za dajanje posojil;
c) kovanje kovancev;
d) izdajati denar v obtok;
e) izdaja dovoljenja za opravljanje bančne dejavnosti.
17. Denarna politika se izvaja:
a) vlada
b) vse finančne in kreditne institucije države;
c) centralna banka;
d) Ministrstvo za finance;
e) Ministrstvo za šolstvo.
18. Ekspanzivna denarna politika je:
a) politika dragega denarja;
b) politika "poceni denarja";
c) politiko, ki je usmerjena v uravnoteženje prihodkov in odhodkov državnega proračuna;
d) politika omejevanja investicijske dejavnosti;
e) politika povečanja obveznih rezerv poslovnih bank.
19. Zahtevana rezerva:
a) uveden kot sredstvo za omejevanje ponudbe denarja;
b) uveden kot sredstvo za preprečevanje dviga depozitov;
c) se trenutno ne uporablja;
d) ustanovi Centralna banka;
e) instrument fiskalne politike.
20. Po "monetarnem pravilu":
a) država mora vzdrževati ravnovesje med agregatnim povpraševanjem in agregatno ponudbo;
b) stopnja rasti ponudbe denarja mora ustrezati stopnji rasti realnega BDP;
c) država mora vzdrževati skladnost med odhodki in prihodki državnega proračuna;
d) država mora ohraniti razmerje med gotovinskim in negotovinskim denarjem v gospodarstvu nespremenjeno.
21. Politika dragega denarja vključuje:
a) znižanje diskontne obrestne mere;
b) znižanje stopnje obveznih rezerv;
c) povečanje diskontne obrestne mere;
d) nakup vrednostnih papirjev s strani centralne banke;
22. Monetarna (denarna) politika ne vključuje:
a) sprememba stopnje refinanciranja;
b) sprememba minimalne plače;
c) sprememba norme obveznih bančnih rezerv;
d) poslovanje centralne banke na odprtem trgu vrednostnih papirjev;
23. Sestava denarne mase države ne vključuje:
a) papirnati denar
b) državne obveznice;
c) delnice podjetij;
d) kovinski denar;
24. Če povpraševanje po denarju in ponudba denarja rasteta sorazmerno, potem:
a) ravnotežna količina denarja in ravnotežna obrestna mera se bosta zmanjšali;
b) ravnotežna količina denarja in ravnotežna obrestna mera se bosta dvignili;
c) ravnotežna obrestna mera se bo povečala, vendar bo ravnotežna količina denarja ostala nespremenjena;
d) ravnotežna količina denarja se bo povečala, spremembe ravnotežne obrestne mere pa ni mogoče predvideti;
e) nemogoče je predvideti smer spremembe količine denarja in ravnotežne obrestne mere.
25. Ponudba denarja se bo povečala, če:
a) stopnja rezerv se bo povečala;
b) obrestna mera za depozit se bo povečala;
c) denarna osnova se bo povečala;
d) denarni multiplikator se bo zmanjšal;
d) denarna osnova se bo skrčila.
26. Povpraševanje po gotovini je odvisno od:
a) negativno od dinamike ravni cen;
b) negativno od dinamike realnega BNP;
c) pozitivno od tržne obrestne mere;
d) negativno od tržne obrestne mere;
e) negativno na dinamiko realnega BDP.
27. Kaj je orodje za uravnavanje ponudbe denarja:
a) določitev višine dividende;
b) vzpostavitev normativa obveznih rezerv;
c) določitev minimalne plače;
d) določanje veleprodajnih cen.
28. Kaj od naslednjega ni del M1:
b) vloge na vpogled;
c) gotovina v bančnih trezorjih;
d) potovalne čeke.
29. Vse naslednje so funkcije centralne banke razen:
a) izdaja denarja;
b) ohranjanje stabilnosti denarnega obtoka;
c) operacije na odprtem trgu;
d) sprejemanje depozitov od javnosti;
e) ureditev obrestne mere.
30. Denarni agregati se med seboj razlikujejo po ...
a) hitrost obtoka denarja;
b) število denarnih enot;
c) stopnjo likvidnosti;
d) obseg.
31. Sestavni del vseh vrst denarnih agregatov (M1, M2, M3) ...
a) kratkoročne državne obveznosti;
b) vse vrste depozitov;
c) gotovina;
d) vloge na vpogled.
32. Ameriški ekonomist velja za utemeljitelja sodobne monetarne teorije ...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. Povpraševanje po denarju je v:
a) neposredna odvisnost od vrednosti nominalnega BNP;
b) obratna odvisnost od vrednosti nominalnega BNP;
c) neposredna odvisnost od višine bančnih obresti;
d) sorazmerno s stopnjo brezposelnosti.
34. Denar v tem trenutku opravlja funkcijo sredstva obtoka ...
a) neposredno plačilo za kupljeno blago;
b) barantanje, dogovarjanje o ceni blaga;
c) plačilo za predhodno kupljeno blago na kredit;
d) odločitev za nakup izdelka.
35. Absolutna likvidnost ima ...
a) gotovina;
b) vezane depozite;
c) vrednostni papirji;
d) nepremičnine.
36. Med navedenimi sredstvi so najmanj likvidna sredstva (so) ...
a) nepremičnine;
b) gotovina;
c) depoziti in depoziti;
d) državni vrednostni papirji.
37. V Rusiji je denarni agregat M 0 ...
a) gotovina v obtoku;
b) čekovni depoziti na zahtevo;
c) vezane depozite;
d) sredstva državnega zavarovanja.
38. »Monetarno pravilo«, po katerem je za zagotovitev gospodarske stabilnosti potrebno vzdrževati stabilno dolgoročno stopnjo rasti denarne mase v 50. letih 20. stoletja, je oblikovalo ...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J. M. Keynes.
39. Sestavni deli "kvazi denarja" niso ...
a) gotovina;
b) sredstva na terminskih računih;
c) državne obveznice;
d) hranilne vloge.
40. Dobiček banke je ...
a) razlika med vsemi odhodki in prihodki banke;
b) razlika med obrestnimi merami za posojila in depozite;
c) obresti za bančna posojila;
d) obresti na bančne depozite.
ODGOVORI
Podobne informacije.
sklepi
Denar postane institucionalni, družbeni pojav. Ne temeljijo na resnični varnosti, temveč na zaupanju gospodarskih subjektov v sistem, ki jih oddaja. Pravzaprav govorimo o mehanizmu kreditne emisije, ki temelji na obveznosti izdajatelja, da sprejme izdane bankovce pri vseh plačilih.
posojilni denar- nastanejo z razvojem blagovne proizvodnje, ko se nakup in prodaja izvajata na obroke (na kredit). Njihov videz je povezan s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, kjer je denar obveznost, ki jo je treba po vnaprej določenem obdobju odplačati s pravim denarjem.
Sprva Ekonomska vrednost tega denarja je bila določena na naslednji način:
- narediti denarni obtok elastičen, sposoben odražati potrebe obtoka blaga v gotovini;
- prihranite pravi denar;
- spodbujati razvoj brezgotovinskega poslovanja.
Z razvojem blagovno-denarnih razmerij se spreminja bistvo kreditnega denarja. Denarni kapital se je začel pojavljati v obliki kreditnega denarja.
posojilni denar so prešle dolgo pot razvoja od svoje prvotne in najpreprostejše oblike – zadolžnice, bankovcev do kreditnih kartic, ki temeljijo na elektronski tehnologiji.
Pojav bankovcev je povzročila gospodarska potreba, saj je uporaba kovancev v denarnem obtoku prenehala zadovoljevati potrebe gospodarskega razvoja in ga je celo začela upočasniti. Bankovci so prevladovali v dobi kapitalizma svobodne konkurence.
Prvič so se bankovci pojavili v zahodni Evropi, kjer so veliki trgovci - trgovci dali svoj denar v hrambo prvim bančnikom tistega časa - menjalcem, ki so jim v zameno izdali potrdila. Ti prejemki so bili menice narave, t.j. je vseboval zahtevo, da nasprotna stranka menjalca, ki se nahaja v drugem mestu, izda imetniku tega bankovca število kovancev, ki je v njem navedeno. To je trgovcem omogočalo hitro in varno prevažanje dovolj velikih vsot denarja. Poračuni med trgovci so se začeli izvajati s prenosom teh potrdil.
Prvi bankovci, ki so postali razširjeni v trgovini zaradi udobja poravnav, se niso pogosto vračali k bankirjem, ki so jih izdali v obratno menjavo, kar je privedlo do oblikovanja trajnih neunovčenih denarnih stanj plemenitih kovin v slednjih v poslovnem letu. . Prisotnost tega denarnega stanja je bankirje spodbudila k izdajanju posojil z izdajo bankovcev za ta znesek. Izdaja takšnih bankovcev, zavarovana le z zaupanjem v bankirja, je menjalcem prinesla dodaten, tako imenovani emisijski dohodek.
Kapitalski kapital - prihodek od izdaje mark z napako, ki se oblikuje kot razlika med njihovo nominalno in realno vrednostjo.
Država, ki je v tej obliki videla dodaten vir zapolnitve svojega vedno primanjkljajnega proračuna, je monopolizirala izdajo bankovcev.
Glede na varnost obstajajo tri vrste bankovcev:
Popolna pokritost (klasična);
Delno pokrito (stopnja je pokrita pod nominalno vrednostjo);
Brez pokrova.
Trenutno je glavna vrsta kreditnega denarja bankovci izdajajo banke pri izvajanju kreditnih poslov v zvezi z različnimi poslovnimi procesi.
bankovec- kreditni denar, ki ga izda centralna (izdajateljska) banka države.
Bankovec je bil prvotno dvojna določba:
- komercialno garancijo , Ker izdanih na podlagi komercialnih menic, povezanih s trgovino,
IN zlata garancija , ki zagotavlja njeno zamenjavo za zlato. Takšni bankovci so se imenovali klasični, imeli so visoko zanesljivost in stabilnost. Centralna banka je imela za menjavo zlato rezervo, ki je izključevala amortizacijo bankovca.
Kasneje se je ime bankovca ohranilo za fiat papirni denar.
Za razliko od računa , bankovec je trajna dolžniška obveznost in je zavarovan z javno garancijo centralne banke, ki je v večini držav postala državna.
Sodobni bankovec je v bistvu izgubil obe garanciji:
vse menice, ki jih centralna banka ponovno diskontira, niso zavarovane z blagom in ni menjave bankovcev za zlato. Zdaj bankovec vstopi v obtok z bančnimi posojili državi, bančnimi posojili gospodarstvu prek poslovnih bank in menjavo tuje valute za bankovce določene države.
Trenutno centralne banke držav izdajajo bankovce strogo določenega apoena. V bistvu so nacionalni denar po vsej državi. Ni materialne varnosti v obliki blaga ali zlata. Za izdelavo bankovcev se uporablja poseben papir in sprejemajo se ukrepi za otežitev ponarejanja.
Pojav kreditnega denarja kot nove oblike denarja na poti njihovega razvoja je neločljivo povezan tudi z razreševanjem nasprotij, ki so se pojavila med kovinskim denarnim sistemom in pomožno vlogo papirnega denarja. Zgoraj smo že razkrili slabosti kovinskega denarja. Slabosti papirnatega denarja so tesno povezane z njihovo negotovostjo in močno dovzetnostjo za depreciacijo.
Z razvojem blagovno-denarnih razmerij in zapletenostjo proizvodnega procesa se je vloga kredita in kreditnih razmerij močno povečala. Nova alternativa je kreditni denar.
Kreditni denar je znak vrednosti, ki temelji na kreditu in kreditnih razmerjih. Med glavnimi razlikami med kreditnim in papirnatim denarjem je njihova obvezna narava: če papirni denar deluje kot predstavnik polnega denarja, potem kreditni denar deluje tudi kot predstavnik posojila. Pojav kreditnega denarja, kot pove že ime, je povezan z opravljanjem funkcije plačilnega sredstva, ko se denar pojavi kot obveznost, ki jo je treba vrniti v določenem roku v polnopravnih bankovcih. Glavni namen tega denarja je bil povezan s potrebo po zagotavljanju kontinuitete reprodukcijskega procesa, olajšanju poravnav med udeleženci v odnosih, povečanju elastičnosti denarnega obtoka z upoštevanjem potreb njegovih udeležencev po denarnih (kreditnih) virih. , prihraniti poln kovinski denar, zmanjšati stroške denarnega obtoka in okrepiti vlogo brezgotovinskega plačila.
Z razvojem blagovno-denarnih odnosov se vloga kreditnega denarja krepi in razvija. Ker se vloga kapitala krepi, začne kreditni denar posredovati ne le pri gibanju blaga in storitev, temveč tudi pri gibanju posojilnega kapitala – denarnega kapitala med upniki in posojilojemalci.
Klasifikacija kreditnega denarja je zelo obsežna zaradi dejstva, da je kreditni denar skupna podoba. Tej vključujejo:
Preden nadaljujemo z obravnavo vsake vrste kreditnega denarja, je treba opozoriti na posebne lastnosti te oblike denarja:
Obstaja tudi mnenje, da fiat denar (sodoben
bankovci, ki so jih izdale centralne banke, in negotovinski denar, ki so ga dale v obtok poslovne banke) so izgubili lastnost elastičnosti, ki je značilna za polnopravni denar. Vendar se to stališče šteje za sporno zaradi dejstva, da je v različnih časovnih obdobjih razvoja kreditnega denarja njihova elastičnost presegala elastičnost papirnatega denarja. Tudi sodobni kreditni denar, ki ga sistem poslovnih bank izdaja v gospodarski obtok s kreditnimi in depozitnimi operacijami, kaže odziv na potrebe udeležencev na trgu: v času gospodarskega vzpona se ponudba denarja (kredit) poveča, v krizi ponudba zmanjša, tudi po povpraševanju.
Glavna vrsta nebančnega kreditnega denarja je račun. Menica je pisna zadolžnica ustaljene oblike, ki daje imetniku pravico, da po preteku roka, določenega v menici, zahteva od trasata plačilo zneska, navedenega v menici.
Menica kot vrsta kreditnega denarja in dolžniške obveznosti ima naslednje lastnosti:
Obstaja več vrst računov. Preprosto in menica - oblike komercialnih menic, ki temeljijo na kreditnih razmerjih, povezanih z nakupom in prodajo blaga. finančni račun je dokumentarni odraz dejanja posojanja denarnega zneska (primer so zakladne menice, kjer se kot posojilojemalec pojavi država). Bronasti ("napihnjeni") računi so izpostavljene insolventnim osebam in nimajo pravega zavarovanja.
Promet z menicami pomeni možnost sodelovanja v njem neomejenega kroga oseb. Menica se lahko uporablja kot plačilno sredstvo ali kot prenos pravic do terjatve določenega zneska denarja. Hkrati so možnosti uporabe menic omejene: menice se uporabljajo samo v trgovini na debelo; pobotanje medsebojnih terjatev na menicah zahteva uporabo gotovine; uporaba računov pomeni razpoložljivost informacij o plačilni sposobnosti udeležencev v razmerju; Zapisnica ima običajno omejeno zapadlost. Glede na te pomanjkljivosti je menica precej komplementarna vrsta kreditnega denarja, poleg bankovcev, katerih možnosti uporabe pokrivajo pomanjkljivosti menice.
Bankovec je posebna vrsta kreditnega denarja. V času vladavine polnopravnega kovinskega denarja klasični bankovec (popolnoma prevlečen bankovec)Šlo je za menico za bankirja, po kateri je imetnik menice lahko prejel polnopravni denar. Bankovec so banke same uporabljale tudi za zamenjavo zasebnih računov.
Razlikujejo se tudi naslednje vrste bankovcev: delno prevlečeni bankovci imajo dvojno zavarovanje - plemenite kovine in menice, izdajo le banke izdajateljice. Pri neprevlečeni bankovci ni neposrednega zavarovanja, ni menjave za kovinski denar, izda jih izdajateljica.
Značilne lastnosti klasičnih bankovcev:
Te lastnosti klasičnega bankovca so privedle do oblikovanja številnih prednosti klasičnega bankovca za denarni obtok:
Osupljiv in briljanten primer stabilnega denarnega obtoka, ki temelji na klasičnih bankovcih, ki jih izdajajo zasebne poslovne banke, sta škotski model 19. stoletja in sistem Suffol, ki sta ga hkrati ustvarila v zvezni državi Nova Anglija v ZDA. Odsotnost centralizirane izdaje bankovcev, pogoji svobodne konkurence, pa tudi pogoj polne (na Škotskem) in neomejene (v Novi Angliji) odgovornosti upnikov (ustanoviteljev) do imetnikov bankovcev so prispevali k ohranjanju stabilnosti. monetarnega sistema več kot 50 let, odsotnost monetarnih kriz, obsežna bančna panika, v nasprotju z Anglijo in čarterskimi bankami v preostalih ameriških zveznih državah, ki so bile podrejene ameriškim centralnim bankam in so napihnile izdajo bankovcev do nepredstavljivih razsežnosti za vladne namene.
Tako je stabilnost obtoka klasičnih bankovcev odvisna predvsem od kakovosti regulacije in stopnje odgovornosti strank v razmerju.
Omeniti velja tudi, da se klasični bankovec kot vrsta kreditnega denarja bistveno razlikuje od papirnatega denarja na več načinov:
Vendar pa je propad zlatega standarda povzročil kršitev stabilnosti in elastičnosti obtoka klasičnih bankovcev. Menjava bankovcev za zlato je v večini držav prekinjena. Vloga blagajniških zapisov in njihova kakovost sta se močno zmanjšala tudi zaradi dejstva, da so portfelji bank izdajateljic vse bolj vključevali državni dolg, vključno z zakladnimi menicami. Monopolizacija izdaje bankovcev s strani centralnih bank je na določeni zgodovinski stopnji igrala tudi vlogo pri zmanjševanju elastičnosti denarnega obtoka.
Vse zgoraj navedene okoliščine do določene mere omogočajo določitev lastnosti sodobnih bankovcev:
V določenem pomenu besede so se zaradi zgoraj opisanih procesov bankovci prerodili v papirnati denar. Vendar bi bila identifikacija sodobnega denarja (bankovcev in kovancev) s papirnatim denarjem napaka. Sodobni bankovci po eni strani ohranjajo svojo kreditno, pasivno naravo, saj je sodobni denar obveznost centralne banke in pomeni vračilo, po drugi strani pa mehanizem izdaje v obtok v veliki meri določa kredit in depozitna dejavnost poslovnih bank. Tako se v kontekstu prevlade negotovinskega denarja (sredstev na bančnih računih) nad ponudbo gotovine domneva, da 95–97 % celotne denarne ponudbe v državi ustvarijo komercialne banke (npr. ZDA in države Evropske unije). V zvezi s tem ostaja kreditna narava denarja (vzrok nastanka, vir izvora).
Omeniti velja dualizem narave sodobnih bankovcev: prihaja do združevanja papirnega in kreditnega denarja. Lahko rečemo, da je sodobni denar papir v najširšem pomenu besede, delujejo kot znaki kredita - nadomestki ali predstavniki kreditnih razmerij, glede na obvezno naravo sodobnih bankovcev in mehanizem za njihovo izdajo v gospodarski obtok.
Razvoj trgovinskih in industrijskih odnosov je pomenil povečanje obsega poslovanja in krepitev vloge bank v teh procesih. Bankovci so imeli v primerjavi z menicami pomembne prednosti, vendar niso mogli v celoti zadovoljiti potreb udeležencev v gospodarskih odnosih zaradi rasti plačilnega prometa, pomanjkanja možnosti, da bi banke z emisijo bankovcev izpolnjevale denarne potrebe. Odgovor na to težavo je bil pojav druge vrste kreditnega denarja - depozita.
Depozitni denar temelji na depozitnem poslovanju bank in obsega bančne depozite in sredstva na posebnih tekočih računih, ki so bila prenesena z enega računa na drugega z bremenitvijo in dobropisom. Praviloma je ček deloval kot oblika, dirigent gibanja depozitnega denarja.
Ček je pisno naročilo čekovnega čekovnika svoji banki, da imetniku čeka plača določen znesek denarja v gotovini ali z nakazilom na tekoči račun.
Glavne značilnosti pregleda so naslednje:
V sodobnih razmerah depozitni denar vključuje vloge na vpogled - stanja sredstev udeležencev gospodarskih odnosov na poravnalnih, tekočih, depozitnih in drugih računih na vpogled, odprtih pri kreditnih institucijah, ki delujejo v državi, ter obračunane obresti na te operacije (zlasti v Rusija).
Glavne značilnosti depozitnega denarja:
Ključne prednosti depozitnega denarja so tesno povezane z njihovo negotovinsko obliko obstoja. Vendar pa negotovinska oblika depozitnega denarja ustvarja tudi dodatna tveganja, povezana z morebitnimi digitalnimi kaznivimi dejanji, krajo sredstev z računov itd.
UVOD ……...………………………………………………………………..3
1. POGLAVJE. KREDITNI DENAR: NJIHOV KONCEPT IN
POSEBNOST.
1.1. Bistvo in pojem kreditnega denarja……………………………………………5
1.2. Vrste kreditnega denarja in njihove značilnosti………………………………….8
1.3. Glavni izvedeni finančni instrumenti kreditnega denarja……………………………………………………………12
KAZAHSTAN.
2.1. Vloga kreditnega denarja v tržnem gospodarstvu……………………………16
2.2. Struktura sodobnega kreditnega sistema Republike Kazahstan.....19
2.3. Izboljšanje kreditnega denarja…………………………………………………………….22
ZAKLJUČEK ………………………………………………………………...24
BIBLIOGRAFIJA ……………….……………………………………26
UVOD
Ustreznost tega tečaja določajo naslednje določbe, glavni namen tega dela pa je razkriti temo: "Kreditni denar, njihovo bistvo in glavne vrste."
Za dosego tega cilja je treba upoštevati in rešiti naslednje naloge:
1) preučiti bistvo in koncept kreditnega denarja;
2) upoštevati vrste kreditnega denarja in njihove glavne izvedene finančne instrumente;
3) analizirati vlogo kreditnega denarja v gospodarstvu Kazahstana;
4) razkriti izboljšanje kreditnega denarja;
5) povzeti in narediti sklep, ki ustreza temu delu.
Denar je razvijajoča se kategorija in je od svojega nastanka doživel pomembne spremembe, ki se kažejo v prehodu iz uporabe ene vrste denarja v druge, pa tudi v spreminjanju pogojev za njihovo delovanje in v povečanju njihove vloge.
V Kazahstanu je širitev prakse upravljanja uporabe komercialnih in bančnih kreditov v okolju, kjer so blagovni odnosi postali celoviti, privedla do tega, da je kreditni denar postal splošna dobrina, ki po svojih funkcijah, obtoku, garancije itd. razlikujejo od navadnega denarja in jih urejajo popolnoma drugačna pravila. Kreditni denar je neločljivo povezan z bolj razvitim, višjim področjem družbeno-ekonomskega procesa. Nastanejo, ko kapital prevzame proizvodnjo samo in ji da povsem drugačno, osnovno in specifično obliko kot prej.
Ko se obtok razvija, postaja denarna oblika plačila vse bolj minljiva. Hkrati pa blago vse bolj pridobiva družbeno prepoznavnost ne toliko prek denarja, ampak neposredno v procesu proizvodnje. V zvezi s tem kreditni denar ne raste iz obtoka, kot blago – denar v predkapitalistični formaciji, ampak iz proizvodnje, iz obtoka kapitala. Ker glavni predmet menjalnih razmerij v kapitalizmu ni blago kot taka, temveč blagovni kapital, vloge denarja ne igra denarno blago, temveč denarni kapital. Posledično se ne pojavlja denar v obliki denarnega kapitala, temveč denarni kapital v obliki kreditnega denarja.
Predmet tečaja je bil kreditni denar, njihove prednosti in glavne vrste.
Kreditni denar je oblika denarja, ki nastane v pogojih razvoja blagovne proizvodnje, ko se nakup in prodaja izvajata z obročnim plačilom (na kredit). Vrednost kreditnega denarja se oblikuje kot odraz vrednosti korespondence količine blagovne mase: polnjenje denarne enote je neposredno odvisno od obsega in strukture blagovnega sveta, katerega vrednost je izražena z denarjem. Kreditni denar je simboličen denar in prejme javno poroštvo. Za razliko od kovinskega denarja ne morejo "zapustiti" sfere obtoka tako, da se spremenijo v blago kot materialni element bogastva. Vrednost kreditnega denarja je pomembna le kot izraz vrednosti gospodarskih virov, ki jih ta denar predstavlja. Izdajanje kreditnega denarja v obtok običajno izvajajo banke pri opravljanju kreditnih poslov, ki se izvajajo v zvezi z različnimi gospodarskimi procesi.
Posledično je posebnost kreditnega denarja v tem, da je njihova sprostitev v obtok povezana z dejanskimi potrebami prometa. Gre za izvajanje kreditnih poslov v povezavi z dejanskimi procesi proizvodnje in prodaje izdelkov. Ta lastnost je najpomembnejša prednost kreditnega denarja in služi kot sredstvo za shranjevanje vrednosti.
Viri informacij za pisanje dela so bili osnovna poučna literatura, referenčna literatura, literatura tujih, kazahstanskih in sovjetskih avtorjev ter drugi ustrezni viri informacij.
1. POGLAVJE. KREDITNI DENAR: NJIHOV KONCEPT IN ZNAČILNOSTI.
1.1. Bistvo in koncept kreditnega denarja.
denar je sestavni del našega vsakdanjega življenja. Denar je produkt zgodovinskega razvoja. Nastali so na določeni stopnji gospodarskega življenja družbe in njihov videz je bil velik korak naprej pri premagovanju ozkosti menjalne menjave.
V procesu zgodovinskega razvoja so se oblike denarja resno razvile. Sprva se je tudi blagovni denar, ki je krožil kot denar, opravljal funkcijo denarja, prodajal in kupoval kot običajno blago, zato je denar služil kot plačilno sredstvo.
Plačilno sredstvo- najbolj razvita funkcija denarja. Razvijal se je na podlagi zapleta gospodarskih odnosov, ki je vplival na razvoj in stanje bančnega in finančnega sistema, ki sta tesno povezana. Prav ta funkcija denarja je osnova za nastanek kreditnega denarja.
Narava nastanka kreditnega denarja je, da se pojavi v obtoku na podlagi kreditne transakcije. Sprostitev v obtok običajno izvajajo banke, ko opravljajo kreditno operacijo, ki se izvaja v povezavi z različnimi poslovnimi procesi.
Prevlada kreditnih poslov in komodifikacija denarja postavljata tudi določene zahteve do denarja. So simbolni denar, ki nima lastne vrednosti, kar omogoča moč socialno-ekonomskih vezi. Večina oblik kreditnega denarja vključuje obresti in ima zato možnost sčasoma povečati vrednost. In končno, kreditni denar se giblje skozi gospodarstvo kot blago: njegova kupna moč oziroma dohodek, ki je vanj vgrajen v obliki obresti, se prodaja in kupuje na kreditnem trgu. V obliki kreditnega denarja se denar spremeni v denarni kapital, ki postane sestavljen
element kroženja kapitala in je nenehno v gibanju.
denarni kapital- je višja stopnja v razvoju denarja, ki absorbira pretekle lastnosti denarja in jim dodaja nove. To je tako denar v njihovem preteklem pomenu in funkcijah kot nova, višja kategorija denarja, ki opravlja nove naloge in ima za to nove lastnosti.
Značilnosti kreditnega denarja- je, da je njihova sprostitev v promet povezana z dejanskimi potrebami prometa. Gre za izvedbo kreditnega posla z realnimi procesi proizvodnje in prodaje izdelkov. Posojilo je praviloma zavarovano z določenimi vrstami zalog, odplačilo posojil pa se zgodi z zmanjšanjem stanja vrednosti. Tako je dosežena povezava obsega plačilnih sredstev, zagotovljenih posojilojemalcem, z dejansko potrebo po denarnem prometu. Ta lastnost je najpomembnejša prednost kreditnega denarja.
Če se prekine povezava s potrebami obtoka, kreditni denar izgubi svoje prednosti in se spremeni v papirnate bankovce, torej vstopi v obtok brez potrebne povezave s potrebami po bankovcih. Tako je mogoče ugotoviti, da je najpomembnejša razlika med papirnatim in kreditnim denarjem posebnost njihovega sproščanja v obtok.
Posledice motenj v komunikaciji so lahko depreciacija denarja, zmanjšanje njihove kupne moči. Potrditev je lahko sodobna izkušnja denarnega obtoka v Kazahstanu, kjer se izdajajo bankovci.
Obstajajo tri glavne oblike kreditnega denarja: menica, bankovec in depozitni denar. Razvoj in izboljšanje poravnav na podlagi depozitnega denarja je povzročilo nastanek in distribucijo izvedenih oblik depozitnega denarja: čekov, kreditnih kartic in elektronskih plačilnih instrumentov.
Ker ima kreditni denar simbolno obliko, je za njegovo normalno delovanje potrebno socialno jamstvo. Naravni denar takega jamstva ni potreboval - kot izdelek je imel svojo vrednost. Za normalno delovanje kreditnega denarja je potrebno pravno utrditi pravila za njihov obstoj in poslovanje z njim. Poleg pravne podpore stabilnosti kreditnega denarja je bilo zelo pomembno dolgoročno načelo menjave kreditnega denarja v obliki bankovcev in zlatih depozitov.
Kreditni denar je torej nov razred denarja, ki ustrezno odraža vrednost kapitala in to ne le v danem trenutku, temveč v njegovem gibanju, v procesu povečevanja te vrednosti.
1.2. Vrste kreditnega denarja in njihove značilnosti.
posojilni denar- predstavljajo obveznosti posameznikov, podjetij in nato bank. Kreditni denar so tudi papirnati žetoni vrednosti, ki so nastali namesto zlata na podlagi kredita. Obstajajo tri glavne vrste kreditnega denarja: račun, bankovec in ček.
V preteklosti je bila prva vrsta kreditnega denarja menica kot prva dolžniška obveznost, ki je lastniku dala pravico, da od dolžnika zahteva plačilo določenega zneska denarja po izteku roka. Račun je bilo mogoče prenesti tudi na drugo osebo, s čimer je ta prevzel nekatere lastnosti denarja, ne da bi izpolnil vlogo univerzalnega ekvivalenta. Po eni strani je razvoj menic omogočil pospeševanje in olajšanje trgovanja na podlagi odloženega plačila. Vendar pa vključevanje vse več udeležencev v krog meničniških poslov hkrati povečuje tveganje neplačila, zaradi česar se morajo udeleženci v takih razmerjih zavedati plačilne sposobnosti vseh strank, to pa posledično , omejuje uporabo računa.
menica- je denarna listina, ki vsebuje brezpogojno obveznost dolžnika, da v določenem roku plača določen znesek. Obenem pa menica deluje kot kreditni instrument, t.j. orodje za servisiranje kreditnih transakcij. Kupec, ki izpiše menico, postane trasant (posojilojemalec), oseba, ki menico sprejme, pa imetnik (upnik).
Nosilec računov- oseba, na katero je bila menica prenesena, njen lastnik, prejme pravico, da od trasanta prejme denarni znesek, ki je naveden v menici. Oblika računa je določena z zakonodajo države, kjer je izdan. Po svoji obliki je račun razdeljen na preprost in prenosljiv.
zadolžnica je brezpogojna pisna zaveza enega oz
več oseb plačati določeno vsoto denarja v določenem času. Zadolžnica se lahko izda več solidarnim osebam
odgovornost.
menica- prejeto najbolj razširjeno, je pisno naročilo ene osebe drugi, da se v določenem roku tretji osebi izplača določen denarni znesek. Menica se v zunanji trgovini uporablja kot sredstvo za formalizacijo kreditnih razmerij.
zakladniška menica- je kratkoročni račun, ki ga izda država za kritje svojih stroškov. Vlada izdaja različne vrste zakladnih menic. To je vrsta državnih vrednostnih papirjev, ki se prostovoljno dajo med prebivalstvo, ki potrjujejo prispevek njihovih imetnikov sredstev v proračun in dajejo pravico do prejemanja fiksnega dohodka v celotnem obdobju lastništva teh vrednostnih papirjev. Zakladna menica je glavna vrsta državnih obveznosti. Ločimo dolgoročno, srednjeročno in kratkoročno.
Dolgoročni račun- izda država za obdobje od 5 do 25 let na prinosnika. Izplačilo dohodka iz teh zakladniških obveznosti se izvede letno na kupone oziroma ko se obveznost poplača z obračunanimi obrestmi na nominalno vrednost brez letnih izplačil.
Srednjeročni račun- gre za dolžniške vrednostne papirje, te obveznosti so izdane za obdobje od 1 do 5 let in nimajo kuponov. Glavni izdajatelji srednjeročnih menic so navadne finančne družbe, banke, državne organizacije, industrijska in gospodarska podjetja ter hranilnice. Glavni vlagatelji so investicijske družbe, zavarovalnice, banke, korporacije, vladne agencije.
Kratkoročni račun- te obveznosti se izdajo za obdobje 3,6 in 12 mesecev na prinosnika. Te obveznosti nimajo kuponov in se poplačajo z njihovim odkupom, vključno s plačilom natečenih obresti.
Zadolžnica je zaradi izvora in posebnosti prometa označena kot zasebni kreditni denar. Zasebna narava izvora menice omejuje njeno zmožnost opravljanja funkcij kreditnega denarja. Pomanjkljivosti menice pri izpolnjevanju vloge denarja se premagujejo z nadaljnjim razvojem kreditno-denarnih razmerij, nastajanjem in razvojem novih oblik kreditnega denarja. Ovire in omejitve, s katerimi se srečuje razvoj kreditnega denarja v obliki komercialnih menic, lahko bančni sistem premaga. Ob preoblikovanju komercialnega kredita v bančni kredit se pojavljajo nove oblike kreditnega denarja – bankovci in depozitni denar.
bankovec- To je naslednja oblika kreditnega denarja po računu. Bankovec je potreben, da kreditnemu denarju omogoči funkcijo menjalnega sredstva, ki je menice ne morejo opravljati. Zgodovinsko gledano se je pojav bankovcev zgodil kot posledica obračunavanja računov, ki so ga izvajale poslovne banke.
Bankovec se pogosto zamenjuje z državnim papirnatim denarjem. To napačno prepričanje izhaja iz predstave, da naj bi bankovci nadomestili zlate kovance v obtoku. Pravzaprav je namen bankovca precej drugačen: denarno gospodarstvo dopolnjuje s potrebno obliko kreditnega denarja za opravljanje funkcije menjalnega sredstva, njegova menjava za zlato pa je oblika povezave med kreditnim denarnim sistemom in kovinski sistem in način, kako kovinski sistem zagotavlja zanesljivost in trdnost kreditnega sistema
Razlika med bankovcem in računom je naslednja:
nujnost (račun - dolžniška obveznost za 3-6 mesecev, bankovec - nedoločen čas);
garancija (državna garancija).
Razlika od papirnega denarja:
izvor (iz funkcije denarja kot plačilnega sredstva);
način emisije;
vračilo (vrnejo po poteku računa, po katerem so bili izdani);
menjava (lahko se zamenja za zlato ali srebro).
Sodobni bankovci se ne zamenjajo za zlato, čeprav v dobro znanem
stopnje ohranijo kreditno osnovo in zanje veljajo zakoni o obtoku papirnatega denarja.
Potrdilo o prejemu- je denarni dokument uveljavljene oblike, ki vsebuje brezpogojno naročilo imetnika čeka kreditni instituciji, da imetniku čeka izplača znesek, ki je v njem določen (nominalni, prinosni, nalog, poravnava, gotovina). Z drugimi besedami, ček je pisno naročilo lastnika tekočega računa banki za plačilo v gotovini ali nakazilo določenega zneska denarja na TRR druge osebe. Ček se je pojavil v XIV stoletju v obliki potrdila blagajnikov, ki so od vlagatelja zaračunavali obresti za hrambo denarja.
Tako ček služi kot sredstvo za pridobivanje gotovine s TRR banke, sredstvo obtoka in plačila za kupljeno blago, odplačilo dolga in negotovinska plačila. Poplačilo dolga s čekom pomeni spreminjanje dolga zasebnika v dolg bančnega sistema.
Posledično so se pri prehodu na bankovec v veliki meri izgubile temeljne značilnosti kreditnega denarja kot denarja višjega reda, ki so se pojavljale v menici. Izkazalo se je, da je ena glavnih lastnosti kreditnega denarja izgubljena: služiti kot sredstvo za kopičenje, t.j. organsko opravljajo funkcijo sredstva za izražanje vrednosti kapitala – sčasoma povečujejo njegovo vrednost skupaj z rastjo vrednosti kapitala.
1.3. Glavni derivati kreditnega denarja.
Ena od manifestacij napredka kreditnega denarja je nastanek in razvoj njihovih izpeljanih oblik, katerih uporaba odpira nove možnosti za napredek denarnega in kreditnega sistema ter izboljšanje kreditnega in poravnalnega in plačilnega prometa. V sodobni znanosti in praksi se izvedeni finančni instrumenti, pa tudi glavne oblike denarja, običajno uvrščajo med kreditne instrumente, s pomočjo katerih se izvajajo določene operacije v denarnem in kreditnem sistemu.
Kot je navedeno zgoraj, je kreditni denar razdeljen na tri glavne vrste: račun, bankovec in ček. Njihovi izvedeni finančni instrumenti vključujejo predvsem depozitni denar in elektronski denar (elektronska plačilna sredstva).
Polog denarja je sistem posebnih poravnav med bankami na podlagi bančnih depozitov s prenosom zneska z enega računa na drugega. Depozitni denar je najvišja oblika kreditnega denarja. V njih je vrednost blagovnih virov izražena v obliki številčnih vpisov na računih. Ti zapisi zaradi delovanja določenih pravil v celoti opravljajo vse funkcije denarja. Tako kot komercialna menica ima tudi depozitni denar simbolično obliko: je številka, vpisana na poseben račun. Postopek odpiranja računa in nadaljnjega poslovanja urejajo ustrezni predpisi ter druge vidike delovanja bank in drugih finančnih institucij. Z vzpostavitvijo potrebnih zakonov in predpisov depozitni denar kot oblika kreditnega denarja prejme socialno jamstvo, potrebno za normalno delovanje.
Pojav depozita pomeni, da je bil pred njim blagovni kredit, saj je vsak denarni znesek enakovreden blagu, ki kroži v gospodarstvu, in posledično terjatev za to blago. Če denar ni bil pretvorjen v blago, je oseba pustila na razpolago družbi ustrezen znesek vrednosti blaga, t.j. družbi zagotovila blagovni kredit. Da se to blago sproži, mora biti povzročeno z ustreznim zneskom denarja, predstavljenim v obliki povpraševanja. Vlagatelj s polaganjem denarja na depozit takšen znesek da na razpolago podjetju. To pomeni, da je družbi dal blagovni kredit in družbi priskrbel tudi ustrezno količino denarja, da bi te dobrine sprožila. Tako se oblikuje ekonomska osnova obresti na depozit kot del dobička, prejetega z uporabo kot kapital blaga in denarja, danega družbi na kredit.
Depozitni denar, ki je enakovreden vrednosti zadevnega blaga, služi kot merilo vrednosti tega blaga. Depozitni denar opravlja funkcijo akumulacije zaradi obresti, ki se obračunavajo na depozite, t.j. opravljajo funkcijo ohranjanja vrednosti na visoki ravni, ki ustreza kreditnemu denarju. Tako ima depozitni denar dve konstitutivni lastnosti denarja – je merilo vrednosti in hranilnik vrednosti. Zaradi tega so sposobni opravljati aktivne funkcije denarja.
Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja napreduje skupaj z napredkom samega tržnega gospodarstva, njegovega bančnega sistema in tehnike poslovanja. V obliki vknjižb na račune se kreditni denar izboljšuje kot denarni kapital, da bi bolj odražal in služil gibanju realnega kapitala. Stopijo čez funkcijo menjalnega sredstva in pokažejo svoj potencial v funkciji plačilnega sredstva. Ta funkcija pri opravljanju depozitnega denarja postopoma širi obseg svojega delovanja, ki zajema vse faze gibanja kapitala, vključno s trgovino in sfero obtoka. Funkcija plačilnega sredstva se pri tej vrsti denarja preoblikuje v funkcijo plačilnega sredstva, ki služi vsem vrstam plačil. Prevladujoča v sodobnih razmerah funkcija plačilnega sredstva je v težnji po pretvorbi vseh blagovnih virov v kapital in vsega denarja, ki izraža vrednost teh sredstev, v denarni kapital. Operacije z depozitnim denarjem vam omogočajo, da jih učinkovito uporabite kot denarni kapital.
Elektronski denar- v širšem smislu oblika organizacije denarnega obtoka v združenju informacijskih omrežij.
digitalni denar- elektronski analog gotovine. Digitalni denar je mogoče kupiti, elektronsko je shranjen v posebnih napravah in je na razpolago kupcu. Kot naprave za shranjevanje se uporabljajo pametne kartice ali posebni računalniški sistemi.
Digitalna denarnica- program za plačevanje blaga na internetu s plastično kartico.
pametna kartica– kreditna kartica z vgrajenim mikroprocesorjem, ki ima visoko stopnjo varnosti in možnost izvajanja večvalutnih plačil.
Spletna denarnica- elektronska naprava, ki shrani količino denarja v svoj pomnilnik, omogoča nakupe in zagotavlja tehnologijo brez povezave.
Obstajajo kreditne in debetne kartice. Izdajo se v obliki plastične kartice, v kateri je nameščeno mikrovezje z ustreznimi zapisi. Uporaba kartice omogoča odpis denarja z bančnega računa stranke na račun njegove nasprotne stranke na daljavo. V razvitih državah se kreditne kartice uporabljajo za plačevanje širokega spektra blaga in storitev – v trgovinah, na bencinskih črpalkah, telefonih itd.
Kreditne kartice – To so instrumenti elektronskega denarja. Ne delujejo kot sredstvo obtoka zaradi tehničnih zmožnosti, da takoj sprožijo denar z računa na daljavo. Zato jih pogosto imenujemo "elektronski denar". Ampak vseeno, to ni denar. Tako kot so čeki "mirujoči nalogi" za aktiviranje depozitnega denarja v banki. Medtem ko nalog miruje v vlagateljevem žepu, je denar v banki in se uporablja po lastni presoji. Ko bo dano naročilo, se bo denar začel premikati po presoji vlagatelja, vendar znotraj bančnega sistema (z izjemo primerov zamenjave na bankomatu za gotovino). Hkrati denar ves čas ostaja v bančnem sistemu. Pojav in razvoj instrumentov elektronskega denarja pomeni, da je transformacija vsega denarja v denarni kapital v sodobnih razmerah dosegla najvišjo stopnjo.
Napredek elektronske tehnologije, komunikacij in programske opreme ter zaščita sistemov je omogočila uvedbo elektronskih sistemov poravnave za velike poslovne transakcije. Za razliko od maloprodajnih transakcij s kreditnimi karticami so te transakcije razvrščene kot veleprodajna elektronska plačila.
Posledično izvedenih oblik denarja ne bi smeli identificirati z denarjem samim. So instrumenti oziroma naročila, s katerimi se sproži kreditni denar. Sodobni izvedeni denar vključuje, kot je navedeno, kreditne kartice (elektronski denar) in druge oblike naročil. Pojav in razvoj glavnih izvedenih finančnih instrumentov kreditnega denarja, ki je povezan z napredkom bančne tehnologije, vse bolj vpliva na denarni sistem.
POGLAVJE 2. POTREBA PO KREDITNEM DENARJU V GOSPODARSKEM
KAZAHSTAN.
2.1. Vloga kreditnega denarja v tržnem gospodarstvu.
V tržnem gospodarstvu Kazahstana je nespremenljiv zakon, da mora biti denar v nenehnem obtoku, narediti neprekinjeno kroženje. Začasno prosta sredstva bi morala nemudoma vstopiti na trg posojilnega kapitala, se kopičiti v kreditnih in finančnih institucijah, nato pa jih učinkovito dati v poslovanje in vložiti v tiste sektorje gospodarstva, kjer so potrebne dodatne naložbe.
Kredit- v pogojih prehoda Republike Kazahstan na trg je gibanje posojilnega kapitala, ki se izvaja na podlagi nujnosti, odplačila in plačila. Kredit opravlja pomembne funkcije v tržnem gospodarstvu.
Prvič, zgodovinsko gledano je kredit omogočil znatno premikanje meja družbene proizvodnje v primerjavi s tistimi, ki so bile določene z denarno količino denarnega zlata, ki je na voljo v določeni državi.
Drugič, kredit opravlja prerazporeditveno funkcijo. Zahvaljujoč njemu se zasebni prihranki, dobički podjetij, državni prihodki pretvorijo v posojilni kapital in usmerijo na donosna področja nacionalnega gospodarstva.
Tretjič, kredit pomaga prihraniti stroške distribucije. V procesu njegovega razvoja se pojavljajo različni načini uporabe bančnih računov in depozitov (kreditne kartice, različne vrste računov, potrdila o vlogi), prihaja do hitre rasti negotovinskega prometa in pospeševanja gibanja denarnih tokov. .
Četrtič, kredit opravlja funkcijo pospeševanja koncentracije in centralizacije kapitala in se aktivno uporablja v konkurenci,
pomaga pri nakupih in združitvah podjetij.
Na svetu obstajajo različni sistemi denarnega obtoka, ki so se zgodovinsko razvili in jih je država zakonsko zapisala. Najpomembnejše komponente denarnega sistema Kazahstana vključujejo:
1) nacionalna denarna enota, v kateri so izražene cene blaga in storitev;
2) sistem kredita in papirnega denarja, različnih kovancev, ki
so zakonito plačilno sredstvo, v gotovini;
3) sistem izdaje denarja, t.j. zakonski red
izdajanje denarja v obtok;
4) državni organi, pristojni za urejanje denarnega obtoka.
Glede na vrsto denarja v obtoku lahko ločimo dve glavni vrsti sistemov denarnega obtoka:
1) sistemi obtoka kovinskega denarja, ko so v obtoku polnopravni zlati in (ali) srebrniki, ki opravljajo vse funkcije denarja, kreditni denar pa je mogoče prosto zamenjati za denarno kovino (v kovancih ali ingotih);
2) sistemi obtoka kreditnega ali papirnatega denarja, ki ga ni mogoče zamenjati za zlato, samo zlato pa je bilo izrinjeno iz obtoka.
Izkazalo se je, da je v sodobnih razmerah država monopolizirala izdajo papirnatega in kreditnega denarja. Narodna banka Republike Kazahstan, ki je v lasti države, včasih poskuša nadomestiti pomanjkanje denarnih prihrankov s povečanjem ponudbe denarja in izdajanjem presežnih žetonov vrednosti.
ponudba denarja- niz gotovinskih in negotovinskih nabavno-plačilnih sredstev, ki zagotavljajo promet blaga in storitev v nacionalnem gospodarstvu, ki so na voljo posameznikom, institucionalnim lastnikom in državi. V strukturi denarne mase ločimo aktivni del, ki vključuje sredstva, ki dejansko služijo gospodarskemu prometu, in pasivni del, ki vključuje prihranke, stanja na računih, ki lahko potencialno služijo kot sredstva za poravnavo.
Promet denarja- gibanje denarja v gotovini in negotovinski obliki, ki služi prodaji blaga, pa tudi neblagovnim plačilom in obračunom v gospodarstvu. V skladu s tem v okviru gotovinskega obtoka ločimo gotovinski obtok in gibanje denarja v negotovinski obliki.
Gotovinski obtok- predstavlja gibanje gotovine v obliki bankovcev, menjalnih kovancev in papirnatega denarja (zakladnice).
Brezgotovinski promet- gibanje sredstev na računih strank. Oblike negotovinskega plačila so lahko zelo raznolike. Odvisne so od zgodovinskih in gospodarskih značilnosti posameznih držav, posebnosti kreditnega sistema, stopnje razvitosti elektronskih komunikacijskih sredstev in informatizacije bančništva. Najpogostejši so čeki, akreditivi, kreditne kartice, elektronska nakazila, indosamenti, menice, potrdila.
Obstaja razmerje med gotovinskim in negotovinskim obtokom: denar se nenehno premika iz enega v drugo sfero denarnega obtoka. Gotovina je tisti, ki človeku zagotavlja udobje, povezano z dejstvom, da so sredstva, potrebna za nakup, v njegovem žepu in mu ni treba pri vsakem nakupu iti na banko.
Hranjenje denarja v obliki gotovine osebi prikrajša možnost prejemanja obresti na depozit. Zato je treba pretehtati prednosti in slabosti gotovine in se odločiti, koliko gotovine naj bo pri roki.
2.2. Struktura sodobnega kreditnega sistema Republike Kazahstan.
Sodobni kreditni sistem je funkcionalni podsistem tržnega gospodarstva, ki posreduje procese nastajanja kapitala v gospodarskem sistemu in njegovega gibanja med subjekti in sektorji gospodarstva. Prav tako je treba opozoriti, da se je denarni sistem postopoma spremenil v denarno-kreditni sistem, ko kreditni denar in njegovi derivati zasedajo prevladujoč položaj v notranjem obtoku.
Po svetovni praksi kreditni sistem vključuje:
Shema 1. Struktura kreditnega sistema Republike Kazahstan.
Centralna banka (nacionalna) banka- se ukvarja z izdajo denarja, (emisija - iz lat. emissio - izdaja), spuščanjem novega denarja v obtok, nakupom in prodajo državnih vrednostnih papirjev, urejanjem kreditnih rezerv poslovnih in hranilnic.
V Republiki Kazahstan, bančni sektor– v skladu z zakonom »O bankah in bančnih dejavnostih v Republiki Kazahstan« vključuje: nacionalna banka je centralna banka države, predstavlja prvo raven bančnega sektorja. Njegove institucije - uradi, podružnice - so bile ustanovljene v vseh regijah, regijah, mestih. Bančni sektor tvori enoten sistem bank, ki temelji na skupni valuti "tenge" in
deluje kot rezervni sistem;
Vse druge banke so razvrščene kot banke drugega reda, razdeljene na:
komercialno- te banke temeljijo na kapitalu, oblikovanem iz virov kopičenja pravnih in fizičnih oseb. banke zagotavljajo neposredna bančna posojila;
naložbe– izdajanje posojil za kapitalsko gradnjo;
inovativno - izdajanje posojil za nove tehnologije in opremo;
prihranki- depozit;
hipoteka– namenjena podjetnikom v kmetijstvu. Izdajajo posojila, zavarovana z lastnino. Poleg uradnih bank lahko bančni sektor izvajajo nebančne institucije (shema 1.).
Posli, ki banki prinašajo dohodek, se imenujejo aktivni, posli v zvezi z zbiranjem denarnega kapitala pa pasivni. Sodobni sistem kreditnih in bančnih institucij je sestavljen iz več pogojnih oblik, med katerimi so razlike določene s posebnostmi njihovega aktivnega in pasivnega delovanja.
Nova struktura kreditnega sistema Kazahstana je postala bolj odraz potreb tržnega gospodarstva, približuje se modelu kreditnega sistema industrializiranih držav in se postopoma prilagaja procesu novih gospodarskih reform.
Zgornja tristopenjska shema strukture kreditnega sistema je značilna za večino industrializiranih držav, zlasti za ZDA, Zahodno Evropo in Japonsko. Po stopnji razvitosti določenih povezav pa se posamezne države med seboj bistveno razlikujejo. Kreditni sistem Združenih držav Amerike je najbolj razvit, po katerem se pri oblikovanju kreditnega sistema vodijo industrializirane države.
sistemi. Vendar ima vsaka država svoje značilnosti.
Trenutno imajo vse države s tržnim gospodarstvom zelo razvite monetarne in kreditne sisteme. Kreditni denar in njegovi izvedeni finančni instrumenti tvorijo tudi mednarodne kreditne sisteme, čeprav daleč in ne tako razviti kot nacionalni sistemi. Ko so se uveljavili povsod, se začnejo razvijati denarni in kreditni odnosi.
Tako denarni sistem nadzoruje razvoj denarnih trgov, oblikuje kapital in organizira njegov pretok iz enega sektorja gospodarstva v drugega, ustvarja in določa naložbeno klimo ter vpliva na investicijsko aktivnost, določa pravila igre v denarnem obtoku. Monetarni kreditni mehanizem je sistem, ki lahko v veliki meri določa strukturo proizvodnje in agregatnega povpraševanja, ki neposredno vpliva na sestavine ekonomskega ravnotežja.
Proces vzpostavitve novega kreditnega sistema še poteka, recimo ne
tako gladko, kot bi želeli, čeprav je nekaj pozitivnih
premiki, vendar stopnja zaupanja ruskih državljanov v različne finančne institucije, ki je bila spodkopana ob zori tako imenovanega "divjega" kapitalizma, pušča veliko želenega. V tem času so se pokazale določene pomanjkljivosti v vseh njegovih povezavah: majhne banke, zavarovalnice in investicijski skladi se še naprej oblikujejo in obstajajo. Poslovne banke opravljajo predvsem kratkoročne kreditne posle, nezadostno vlagajo sredstva v industrijo in druge sektorje. Zato je treba številne vidike kreditnega sistema Kazahstana še izboljšati.Ustvarjanje stabilnega in učinkovitega kreditnega sistema je ena najpomembnejših nalog reformiranja gospodarstva Kazahstana.
2.3. Izboljšanje kreditnega denarja.
Pojav in kasnejši razvoj kreditnega denarja je postal nujna sestavina nastanka in razvoja kapitalizma. Kapitalizem je zrasel iz enostavne blagovne proizvodnje in trgovine, znotraj katere se je že oblikoval in deloval kovinski denarni sistem, kjer je zlato dolgo in uspešno opravljalo funkcije denarja.
Kapitalizem, ki zraste iz enostavne blagovne proizvodnje, dvigne tako to proizvodnjo kot zanjo lasten denarni sistem na višjo stopnjo družbenega razvoja. V dobi kapitalizma obtok blaga nadomesti kroženje kapitala, kar ustvarja številne pomembne ekonomske posledice.
Prvič, kroženje kapitala ustvarja veliko močnejše gospodarske vezi med člani družbe kot tiste, ki jih ustvarja trgovina – vsaka gospodarska dejavnost v družbi, naj bo to proizvodnja ali trgovina, postane sestavni del gibanja kapitala.
Drugič, ker je kroženje kapitala interakcija njegovih sestavnih elementov v času, se gibanje denarja kot del tega obtoka izvaja predvsem v vrstnem redu kreditnih transakcij. Kredit postane prevladujoča oblika gibanja denarja.
Tretjič, med gibanjem kapitala se njegova vrednost povečuje. Zato mora imeti denar, ki izraža to vrednost in je vključen v njegovo gibanje, sposobnost sčasoma povečati svojo vrednost.
Četrtič, potem ko je vse produkcijske faktorje pretvoril v blago in jih naredil za sestavne elemente kapitala, kapitalizem umodificira tudi denar in izraža vrednost teh sestavnih elementov in celotnega kapitala kot celote.
Moč ekonomskih vezi v kapitalizmu ustvarja možnost za delovanje simbolnega denarja, ki nima notranje vrednosti. Neprekinjeno gibanje kapitala zahteva od njegove denarne oblike visoko mobilnost, sposobnost hitrega gibanja brez izgube vrednosti in nadaljnjega povečevanja v skladu z rastjo vrednosti realnega kapitala. Prevlada kreditnih poslov in komodifikacija denarja postavljata tudi določene zahteve do denarja.
Vsem tem zahtevam izpolnjuje kreditni denar, ki se v kapitalizmu postopoma razvija in nima lastne vrednosti, kar je mogoče zaradi močnih socialno-ekonomskih vezi. Večina oblik kreditnega denarja vključuje obresti in ima zato možnost sčasoma povečati vrednost. Ker ima kreditni denar simbolno obliko, je za njegovo normalno delovanje potrebno socialno jamstvo.
Za normalno delovanje kreditnega denarja je potrebno pravno utrditi pravila za njihov obstoj in poslovanje z njim. Poleg pravne podpore stabilnosti kreditnega denarja je bilo zelo pomembno dolgoročno načelo menjave kreditnega denarja v obliki bankovcev in zlatih depozitov.
posojilni denar- to je nov razred denarja, ki ustrezno odraža vrednost kapitala in ne le v vsakem trenutku, ampak v njegovem gibanju, v procesu povečevanja te vrednosti. Obstajajo tri glavne oblike kreditnega denarja: menica, bankovec in depozitni denar. Razvoj in izboljšanje poravnav na podlagi depozitnega denarja je povzročilo nastanek in distribucijo izvedenih oblik depozitnega denarja: čekov, kreditnih kartic in elektronskih plačilnih instrumentov.
Razvoj in izboljševanje kreditnega denarja se pojavlja kot sestavni del razvoja in izboljševanja bančnega sistema ter gibanja denarnega kapitala. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja najbolj polno in učinkovito opravlja funkcije denarnega kapitala in postopoma izpodriva naravni denar v obliki zlata iz denarnega sistema.
ZAKLJUČEK
V tem predmetu smo obravnavali kreditni denar, njihovo bistvo in glavne vrste. Kot rezultat tega dela sem prišel do naslednjega zaključka.
Z razvojem trgovinskih in denarnih odnosov v Kazahstanu postaja prodaja z odloženim plačilom vse bolj razvita, nakup blaga pa spremlja izdaja zadolžnice, ki jamči plačilo v gotovini po določenem obdobju. Med kupcem in prodajalcem nastane dolžniško razmerje, v katerem sta do trenutka poplačila. Denar, ki se uporablja za poplačilo denarnih obveznosti, opravlja funkcijo plačilnega sredstva.
Razvoj plačilnih razmerij spremlja nenehno izboljševanje tehnike in tehnologije obračunov. Poštne in telegrafske prenose nadomeščajo elektronski. Na podlagi elektronskih tehnologij obstajajo izračuni s plastičnimi karticami. Sodobni plačilni sistemi delujejo na podlagi uporabe elektronskih komunikacijskih sredstev. To prispeva k pospeševanju plačil na podlagi zmanjšanja toka dokumentov.
V študiji je bila razkrita vloga kreditnega denarja v gospodarstvu Kazahstana, zato se razvoj in izboljšanje kreditnega denarja pojavlja kot sestavni del razvoja in izboljšanja bančnega sistema ter gibanja denarnega kapitala. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja najbolj polno in učinkovito opravlja funkcije denarnega kapitala in postopoma izpodriva naravni denar v obliki zlata iz denarnega sistema.
Danes se v praksi blago idealno ne izenači z zlatom, ampak s papirnatim denarjem, katerega povezava z zlatom je prekinjena, saj je prenehala njihova brezplačna menjava za plemenito kovino. Kreditni papirni denar je zdaj univerzalni ekvivalent. Hkrati jim uporaba znakov vrednosti kot denarja daje nekatere značilnosti blaga: kupujejo in prodajajo jih, menjajo za blago, denar pa je prikrajšan za glavno lastnost blaga - lastno vrednost. Kredit in papirnati denar služita kot merilo vrednosti.
Tako je polnjenje denarja, njihova lastna vrednost odvisna od stopnje razvoja dane države in stanja njenega gospodarskega življenja.
Kreditni denar, ki je zgolj simboličen denar, za učinkovito delovanje zahteva državno jamstvo. Takšno jamstvo je zagotovljeno s prisotnostjo državnih zakonov, ki urejajo pravila za izdajo in obtok menic in bankovcev, pa tudi s pravili in postopki za vodenje depozitnih poslov, ki predvidevajo zlasti odgovornost za kršitev teh zakonov. , pravila in postopke.
BIBLIOGRAFIJA
1. Zakon "O bankah in bančni dejavnosti v Republiki Kazahstan".
2. Akpeisov B. Prispevki prebivalstva in njihova zaščita. // Banke Kazahstana. 2000.
3. Bančništvo / ur. Ekon. Nauk G.S. Seitkasimova. - Almaty.
4. Bančništvo / ur. Lavrushina O.I. - M., 2002.
5. Bančništvo: Učbenik - 2. izdaja, popravljeno. in dodatni / Ed. O.I.
Lavrushina.- M.: Finance in statistika, 2000-272 str.
6. Bančništvo: Učbenik - 4. izd., popravljen. in dodatni / Ed. prof. V IN.
Kolesnikova, prof. L.P. Krolivetskaya. - M.: Finance in statistika. 2000
7. Civilni zakonik Republike Kazahstan.
8. Denar, kredit, banke: Učbenik / Ed. dopisni član Akademija znanosti Republike Kazahstan, prof. G.S.
Seitkasimova. - Drugo popravljeno. in dopolnjen. izdaja. - Almaty:
Ekonomija, 2000 - 432s.
9. Denar, kredit, banke: - Almaty, 2003 - 162s.
10. Kantselembaum E.S. O vprašanju narave bančnega depozita. // denar
in kredit 2001 - 4 - str. 75-76.
11. Ekonomski tečaj: Učbenik / Ed. B. A. Raizberg. M.: INFRA-M, 2001.
12. Predmet ekonomske teorije: Učbenik / Ed. ur. Čepurina M.N.,
Kiseleva E.A. Kirov: ASA, 2003.
13. ur. prof. N.F. Samsonova. Finance, denarni obtok in kredit:
Učbenik / M.: INFRA-M, 2001.
14. Melnikov V.D. Osnove financ. Učbenik. - Almaty: LLP
Založba LEM, 2005, str 192-2002, 386-411.
15. Splošna teorija denarja in kredita: Učbenik za univerze. / Ed. E.F.
Žukov - 2. izd. revidirano in dodatno - M.: Banke in borze, UNITI, 2002.
16. Seitkasimov G.S. Bančništvo - Almaty; Karži - Karažat.2001
17. Seitkasimov G.S. Denar, banke, kredit. -Almaty: Gospodarstvo 20035.
18. Chekmaeva E.N. Medbančni kreditni trg in njegova regulacija /
Denar in kredit. 2004. 5-6. od 68-71.
Pojav denarja je povezan s pojavom potrebe po stalni izmenjavi rezultatov dela kot posledica potreb družbe. Družba je potrebovala univerzalni ekvivalent v obliki določenih dobrin-predmetov za izmenjavo. Začetna faza - blago, na drugi stopnji - zlato, tretjo stopnjo je zaznamoval prehod na papirni ali kreditni denar. Trenutna stopnja delovanja denarne valute v družbi je postopno izpodrivanje potrebe po gotovini z elektronskimi vrstami plačil iz obtoka. Razloge za pojav denarja lahko povežemo z njihovim prvotnim pomenom: kot zamenljiva entiteta; kot pojav s samostojno menjalno vrednostjo; kot materializirano merilo dela. Denar je "izmenjevalno blago za drugo blago." Številni razlogi za nastanek univerzalnih plačilnih sredstev vključujejo: enostavnost uporabe in s tem javno prepoznavnost, zvestobo (v primerjavi z zlatom), možnost pokrivanja primanjkljaja z neobveznim protivrednostjo zlata, nekakšno povezanosti. Glavni razlog za nastanek denarja je treba šteti za nenehno željo človeške družbe po poenostavitvi in povečanju udobja svojega delovanja. V trenutni fazi se nakupno-prodajne transakcije izboljšujejo s sodobnim denarjem in se ne ustavljajo in dobivajo nov zagon. Kreditna razmerja postanejo razlog za iskanje obstoja novih denarnih oblik.
S prihodom denarja je povezan razlog za neprijetno uporabo menjave. Pri menjavi je skoraj nemogoče najti skupno objektivno merilo vrednosti tega, kar se menja. To je mogoče razložiti s pomanjkanjem menjalnega standarda za menjavo. Poleg tega v večini primerov vsi udeleženci barter izmenjave niso primerni za predlagani izdelek (ali pa ga sploh potrebujejo!?). Narod zelo jasno pravi o tej vrsti izračuna: "zamenjava šivanja za milo" ali "menjava brez hlač gre." Vsekakor je v tem nekaj resnice. Naslednji preprost razlog je precej preprosto dejstvo: zelo malo je predmetov, ki jih je mogoče shranjevati dlje časa ali pa sčasoma ne izgubijo svoje prvotne vrednosti. Razlogi za pojav bankovcev vključujejo potrebo po menjavi blaga in vseh vrstah plačil, določanju vrednosti blaga in varčevanju vrednosti z univerzalnimi sredstvi. Denar je najmanj dovzeten za škodo, ga ni mogoče kopati v naravnem okolju ((ne leži pod nogami), kar pomeni, da je dragocen), kompakten, nagnjen k razdelitvi na dele in ga je najtežje ponarediti (verjetno!). Denarni kapital je vzrok za prehod iz naravne ekonomije v blagovno proizvodnjo na podlagi družbene delitve dela. Odnosi med ljudmi se gradijo s pomočjo plačilnih sredstev. Člani društva zlahka sestavijo menjalne deleže, če se določi skupni ekvivalent. Na podlagi tega temelji koncept "cene" in koncept "relativne vrednosti". Njihova soodvisnost je očitna. Denar je posebno blago, merilo, lestvica za izražanje vrednosti vseh drugih dobrin.
Elektronskega denarja ne gre podcenjevati. "Digitalni denar", pametne kartice - kartice z računalniškim čipom, ki vsebuje podatke o stanju sredstev na računu. Ta vrsta kartice je zaščitena z osebno kodo. To je glavni razlog za priročnost in široko uporabo elektronskega denarja. Poleg tega ta funkcija preprečuje krajo v primerjavi z običajnim denarjem. Personalizacija "digitalnega denarja" poveča raven varnosti takšne valute in s tem poveča povpraševanje in distribucijo. Če povzamemo, lahko z zaupanjem rečemo, da pojav in širjenje valute ne vodita do povečanja porabe blaga in storitev v družbi. Potrošniški produkt je rezultat kombinacije in medsebojnega prepletanja treh dejavnikov: dela, zemlje in kapitala. Nedvomno ima nastanek univerzalnega plačilnega sredstva izjemno pozitivne »posledice«. Funkcije denarnega kapitala vodijo do določenih koristi:
Denar je dobro orodje, ki izboljšuje kakovost življenja. Sami po sebi ne škodijo. Pomembno je, v čigavih rokah je orodje, kaj dobrega ali slabega se mu naredi!
Samo kovnica lahko ustvarja denar brez trgovanja.
