Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).
Pravna podlaga za zavarovanje je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije št. 4015-I z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. november 1999, 21. marec, 25. april 2002 ., 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.
Zavarovanje- sistem (metoda) za zaščito materialnih (premoženjskih) interesov subjektov zavarovalnega trga (fizičnih in pravnih oseb), ki jim nevarnost vedno obstaja, ni pa obvezna.
zavarovalni produkt je zavarovalno dejanje. Njegov dokaz, ki potrjuje, da je prišlo do takega dejanja, je zavarovalna polica.
Zavarovanje je sistem zaščite materialnih interesov. Dejstvo, da materialni interesi zahtevajo zaščito, je povezano z verjetnost grožnje njihov obstoj. Za vsakega posameznega lastnika je (grožnja) majhna, v celoti pa je po zakonu velikih številk povsem realna. Od tod izhaja objektivna potreba po zavarovanju materialnih tveganj, v zvezi s katerimi nastane koncept - zavarovalni produkt, ki bi moral biti vedno prisoten na finančnem trgu. Vsak zavarovalni produkt je povezan s posebnim zavarovalni predmet(kaj je zavarovano), določa razlogi za zavarovanje (zavarovalno tveganje), njen strošek ( zavarovalna vsota), cena ( zavarovalna stopnja), pogoji gotovinskih plačil ( zavarovalniške poravnave) v pričakovanju tistih dogodkov, proti katerim se sklene zavarovanje. Certifikat zavarovalnega produkta je dokument, ki se imenuje zavarovalna polica. Politika potrjuje dejstvo zapornika zavarovalne pogodbe(nakup in prodaja zavarovalnega produkta), ki je vedno predmet, naslovljena zavarovanja udeležencev, vsebuje glavno kvantitativnih parametrov transakcije, je pravni dokument.
Zavarovalna pogodba je pogodba o prodaji in nakupu zavarovalnega produkta.
Praktično vsaka smer gospodarske dejavnosti je tvegana, saj vedno obstaja možnost nastanka finančnih izgub zaradi neugodnih dogodkov ali njihovih posledic. Razlog za to je lahko povezan tako s človeškim faktorjem kot z naravnimi pojavi, ki niso odvisni od volje osebe ali družbe. Človek se skozi vse življenje sooča s številnimi nevarnostmi, ki ogrožajo njegovo življenje, zdravje, premoženje.
Možna nevarnost, ki jo človek spozna, najde svoj izraz v konceptu " tveganje V, v katerem delujejo, postane tveganje iz vsakdanjega koncepta ekonomska kategorija. Kot ekonomska kategorija tveganje za katero je značilen koncept verjetnosti in negotovosti razvoja situacije. Skoraj vsak dogodek v življenju določenega subjekta, ekipe ali družbe je mogoče uresničiti v treh smereh:
Običajno je pojem tveganja (tveganost situacije) povezan z možnimi prihodnjimi negativnimi posledicami dogodka. Tveganje je prihodnji verjeten dogodek z negativnimi gospodarskimi posledicami neznane velikosti.. Dejanski škodljivi izid tveganja je izražen v škodi. Za razliko od tveganja je škoda odvisna od posebne materialne dimenzije. Dejavnik prisotnosti tveganja in potrebe po nadomestilu morebitne škode zahteva organizacijo mehanizma za zaščito pred nesrečami.
Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo predvidevanje verjetnosti tveganja z določeno zanesljivostjo, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Eden od načini obvladovanja tveganja je zavarovalni sistem.
Termin zavarovanje najprej je v mislih človeka povezan z besedo "strah" (strah za varnost lastnine, za svoje zdravje, življenje itd.). Strah pred materialnimi škodami in potreba po njihovem nadomestilu sta povzročila nastanek zavarovanja. Lastniki nepremičnin so hitro ugotovili, da je nastale izgube zelo težko povrniti sami, saj je za to potrebno oblikovanje rezervnih rezerv na lastne stroške. Kot izhod iz te situacije, ideja solidarne odgovornosti za škodo, ki nastane enemu od lastnikov, na stroške splošnega sklada. Vsi člani sklada vanj prispevajo sredstva, ki se porabijo za nadomestilo izgub vlagateljev. Zato je zavest osebe o nevarnosti in naključnosti neželenih dogodkov ter skupna porazdelitev škode med udeleženci sklada privedla do nastanka ene prvih organizacijskih oblik zavarovalniške dejavnosti.
Nadaljnji razvoj družbenoproizvodnih odnosov je povzročil potrebo po zagotavljanju kontinuitete in kontinuitete. Protislovja med človekom in naravo, pa tudi znotraj same družbe, ustvarjajo predpogoje za nastanek naključnih dogodkov, ki imajo negativne posledice. Tako tvegana narava družbene proizvodnje zahteva organizacijo odnosov med ljudmi, da se preprečijo, lokalizirajo uničujoče posledice naravnih nesreč in katastrof različnih vrst ter poleg tega nadomestijo škode, ki so nastale zaradi teh okoliščin.
Kot sodobna definicija pojma zavarovanje lahko ločimo naslednje:
Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov posameznikov ali v primeru določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).
Ekonomsko bistvo zavarovanja sestavljen iz naslednjih funkcij:
Gospodarskemu bistvu zavarovanja ustrezajo naslednje kategorije: finančno, gospodarsko, kreditno, ki omogočajo identifikacijo vsebine in značilnosti zavarovanja kot povezave. Hkrati se je treba zavedati, da če je ekonomsko bistvo zavarovanja konstantno, je ekonomska vsebina spremenljiva in je vnaprej določena z družbeno-ekonomskim oblikovanjem družbe in vrsto države.
Odškodnina za škodo, ki jo povzroči manifestacija destruktivnih nasprotij zaradi interakcije sil narave in družbe, povzroča potrebo po vzpostavitvi določenih odnosov med ljudmi za preprečevanje, premagovanje in omejevanje uničujočih posledic naravnih nesreč. Ti objektivni odnosi ljudi za zagotavljanje neprekinjenega in neprekinjenega proizvodnega procesa, za ohranjanje stabilnosti in trajnosti doseženega skupnega življenjskega standarda predstavljajo ekonomsko kategorijo zavarovalnega varstva. Bistvo ekonomske kategorije zavarovalnega varstva je zavarovano tveganje in zaščitni ukrepi.
Za ekonomsko kategorijo zavarovanja so značilne naslednje značilnosti:Ekonomska kategorija zavarovanja je sestavni del finančne kategorije, ki je v podrejenem razmerju s kategorijo financ. Finančna kategorija zavarovanj izraža svoje bistvo predvsem skozi zavarovanje finančnih tveganj: poslovnih, komercialnih, menjalnih, valutnih, bančnih in kreditnih.
Klasifikacija zavarovanja- to je znanstveni sistem delitve zavarovanj na področja dejavnosti, panoge, podsektorje in vrste, katerih povezave so razporejene tako, da je vsaka naslednja povezava del prejšnje. Razvrstitev zavarovanj temelji na razlikah:
Obstajajo različni pogledi na sistem klasifikacije zavarovanj. Upoštevali bomo klasifikacijo zavarovanj, ki trenutno obstaja v Rusiji na podlagi veljavne zakonodaje.
Zavarovanje je lahko državno in nedržavno.
Država zavarovanje je oblika zavarovalniške organizacije, pri kateri kot zavarovalnica nastopa državna organizacija. Trenutno se državno zavarovanje izvaja pod pogoji delnega državnega monopola na nekatere vrste zavarovanj.
Nedržavni(delniško in vzajemno) zavarovanje - kot zavarovalnice lahko delujejo nedržavne pravne osebe katere koli organizacijske in pravne oblike, ki jih predvideva zakonodaja Rusije.
Zavarovanje se lahko izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.
Prostovoljno zavarovanje— zavarovanje na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Zavarovalna pravila določi zavarovalnica.
Obvezno zavarovanje- zavarovanje na podlagi zakona. Vrste, pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Rusije.
Panožna klasifikacija zavarovalništvaV skladu z zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" je predvidena naslednja panožna klasifikacija zavarovanja:
Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z:
Vse zavarovalne pogodbe so razdeljene na:
1. Pogodbe o zavarovanju premoženja:Poleg tega člen 970 Civilnega zakonika Ruske federacije kot posebne vrste zavarovanja izpostavlja naslednje:
| Zavarovalniške industrije | |||||
| Predmeti zavarovanja | Materialne vrednosti | Raven dohodka državljanov | Življenje, zdravje, delovna sposobnost državljanov | Obveznosti zavarovanca za izpolnjevanje pogodbenih pogojev za dobavo proizvodov, poplačilo dolgov upnikom, povrnitev materialne škode | Različne izgube dohodka zavarovanca, neprejetje dobička, nastanek izgub |
| Vrste zavarovanja | Zavarovanje zgradb, živali, gospodinjskih dobrin, vozil, pridelkov. | Starostna pokojnina, invalidnost, družinsko pokojninsko zavarovanje, zavarovanje posebnih prejemkov med različnimi družbenimi skupinami prebivalstva. | Mešano življenjsko zavarovanje za primer smrti in invalidnosti, otroško zavarovanje, dodatno pokojninsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje. | Zavarovanje nevračanja posojila ali drugega dolga, zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, zavarovanje civilne odgovornosti podjetij, ki so vir povečane nevarnosti itd. | V primeru znižanja dogovorjene stopnje dobičkonosnosti ali dohodka, v primeru nepredvidenih izgub, zaradi izpada opreme itd. |
Zavarovalniška dejavnost(zavarovalniška dejavnost) - področje dejavnosti zavarovalnic za zavarovanje, pozavarovanje, vzajemna zavarovanja, pa tudi zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev za opravljanje storitev v zvezi z zavarovanjem s pozavarovanjem.
Namen organiziranja zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občin v primeru zavarovalnih dogodkov.
1. Predmeti osebno zavarovanje lahko obstajajo premoženjski interesi, povezani z:
2. Predmeti zavarovanje premoženja lahko obstajajo premoženjski interesi, povezani zlasti z:
3. Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno;
4. Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovati predmete, ki pripadajo različnim vrstam in (ali) (kombinirano zavarovanje);
5. Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb, pa tudi posameznikov - rezidentov Ruske federacije, izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena na način predpisano s tem zakonom.
Zavarovanje se izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.
Prostovoljno zavarovanje— na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovalnica samostojno v skladu z določbami zakona Ruske federacije "O zavarovanju". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Obvezno je zavarovanje, ki ga določa zakon. Vrste, pogoje in postopke obveznega zavarovanja urejajo drugi zakoni Ruske federacije.
MOSKVA DRŽAVNA UNIVERZA
njim. M.V. Lomonosov
EKONOMSKA FAKULTETA
Oddelek za upravljanje s tveganji in zavarovanje
TEČAJNO DELO
Tema: "Obvezno zavarovanje v Ruski federaciji"
Izdelal študent skupine 204 Bachmanov S.D.
Znanstveni svetnik: izredni profesor
Oddelek za upravljanje s tveganji in zavarovanje Smirnova E.E.
Zavarovanje je eden od nujnih elementov tržne infrastrukture. Dejavnost v tržnih razmerah spremljajo različna tveganja. Zato v Rusiji raste njen pomen kot učinkovito, racionalno, ekonomično in cenovno dostopno sredstvo za zaščito lastninskih interesov poslovnih subjektov: proizvajalcev blaga in storitev ter državljanov.
Od začetka 90. let. V Ruski federaciji se je pojavilo veliko podjetij, ki ponujajo zavarovalne storitve. Za ureditev njihovega delovanja pri nas je bilo sprejetih veliko predpisov. Glavni med njimi so: "Osnove civilne zakonodaje ZSSR in republik", nato zakon "o zavarovanju", drugi del Civilnega zakonika Ruske federacije, zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalni posel v Ruski federaciji" in Zvezni zakon Ruske federacije "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil".
To delo je posvečeno pomembnemu segmentu trga zavarovalniških storitev – obveznemu zavarovanju. Tako s praktičnega kot teoretičnega vidika je bilo pri tovrstnih zavarovanjih ugotovljenih kar nekaj težav.
Ta dokument obravnava naslednja vprašanja:
Ø Vloga obveznega zdravstvenega zavarovanja
Ø Načela, na katerih temelji obvezno zavarovanje potnikov
Ø Državno zavarovanje vojaškega osebja
Ø Bistvo OSAGO, njegov pomen za državo, državljane in zavarovalnice
Ø Možnosti uvedbe obveznega zavarovanja stanovanj
Ø Možnost uvedbe obveznega zavarovanja odgovornosti proizvajalca
Ø Obravnava tega projekta v okviru obveznega zavarovanja odgovornosti gradbincev
To delo je sestavljeno iz treh poglavij:
Prvo poglavje obravnava vrste obveznega zavarovanja v Ruski federaciji.
Drugi razkriva možnosti za uvedbo novih vrst obveznega zavarovanja.
Tretji analizira izkušnje z uvajanjem novih vrst obveznega zavarovanja na primeru OSAGO
Vrste obveznega zavarovanja
Uradna klasifikacija vrst zavarovanja v Rusiji razlikuje med obveznimi in prostovoljnimi vrstami zavarovanja. Ministrstvo za finance Rusije razvršča med obvezne vrste samo tiste vrste zavarovanja, ki so bile uvedene v obvezni status z zveznimi zakoni o zavarovanju in enakovrednimi predpisi. Zato zavarovalnice predložijo poročila o 4 vrstah obveznega zavarovanja: osebno zavarovanje potnikov, državno zavarovanje vojaškega osebja in enakovrednih kategorij državljanov, obvezno zdravstveno zavarovanje in zavarovanje avtomobilske odgovornosti.
V strukturi premije obveznih zavarovanj premije obveznega zavarovanja predstavljajo približno 70 %. Zato je smiselno najprej razmisliti o OMS.
Obvezno zdravstveno zavarovanje
Obvezno zdravstveno zavarovanje bi moralo jamčiti
vsi državljani Ruske federacije enake možnosti pri pridobivanju zdravniške in
oskrba z zdravili v okviru zveznih in teritorialnih programov in
financirati preventivne ukrepe.
Zvezni program obveznega zdravstvenega zavarovanja
razvilo Ministrstvo za zdravje Ruske federacije in odobrila vlada
RF. Na podlagi zveznega programa odobrijo najvišji organi sestavnih enot Ruske federacije
programi teritorialnega obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki ne morejo poslabšati pogojev za zagotavljanje
zdravstveno oskrbo v primerjavi z osnovnim programom.
Zagotovljen seznam vrst zdravstvene oskrbe, torej osnovne
program vključuje: nujno medicinsko pomoč pri poškodbah in akutnih
smrtno nevarne bolezni; ambulantno zdravljenje;
diagnosticiranje in zdravljenje na domu; izvajanje preventivnih ukrepov (cepljenja, zdravniški pregledi itd.); zobozdravstvena oskrba; zdravilno in
bolnišnična oskrba. Vse vrste nujne medicinske pomoči, kot tudi
zagotavlja se bolnišnična oskrba bolnikov z akutnimi boleznimi
ne glede na kraj bivanja in registracijo brezplačno na račun sredstev
proračunov zadevnih ozemelj.
Zdravstvena pomoč po osnovnem programu se zagotavlja državljanom po vsej Ruski federaciji v skladu s pogodbami o obveznem zdravstvenem zavarovanju.
Subjekti zdravstvenega zavarovanja so: državljan,
zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstvena ustanova.
Zavarovalnice CHI so:
Ø .za nedelujoče prebivalstvo - sveti ministrov republik v Ruski federaciji, vladni organi avtonomne regije, avtonomna okrožja, ozemlja, regije, mesta Moskva in Sankt Peterburg, lokalna uprava;
Ø za delovno aktivno prebivalstvo - podjetja, ustanove, organizacije, samozaposlene osebe in samostojne delavce.
Zavarovalne zdravstvene organizacije so pravne osebe,
sklenjeno zdravstveno zavarovanje in dovoljenje države
(licenca) za pravico opravljanja zdravstvenega zavarovanja. Naloge, funkcije,
pravice in obveznosti zavarovalne zdravstvene organizacije, njeno financiranje in
finančna dejavnost je opredeljena z dokumentom »Pravilnik o zavarovanju
zdravstvene organizacije, ki izvajajo obvezno zdravniško
zavarovanja"", ki ga je potrdil s sklepom Svet ministrov - Vlada
Zavarovalna zdravniška organizacija vključuje naslednje:
Ø plačuje in plačuje zdravstvene storitve zdravstvenih ustanov
Ø izvaja neposredni nadzor nad obsegom in kakovostjo zdravstvene oskrbe
Ø ščiti pravice in interese svojih strank
Ø zagotavlja izdajo in obračunavanje zavarovalnih polic
Razmerje med zavarovancem in zdravstvenim zavarovanjem
organizacija se uresničuje z zavarovalnimi premijami. Z obvezno
zdravstvenega zavarovanja, so določene kot plačilne stopnje v
zneske za kritje stroškov izvajanja programov ZZZ in zagotavljanja
donosno delovanje HMO.
Zdravstvene ustanove v sistemu zdravstvenega zavarovanja so
licencirane zdravstvene in preventivne ustanove, znanstvene in
raziskovalni in medicinski inštituti, druge ustanove, ki zagotavljajo
zdravstveno oskrbo, kot tudi osebe, ki se ukvarjajo z zdravstveno dejavnostjo
tako posamezno kot kolektivno.
Obvezno zdravstveno zavarovanje temelji na sistemu pogodb
med subjekti zavarovanja, ki odražajo pravice, obveznosti in
odgovornost strank. Pacientu je dana možnost izbire neodvisnega
zagovornik njihovih interesov pri prejemanju zdravstvene oskrbe.
Vsakemu zavarovancu oziroma zavarovancu na način, ki ga predpisuje
pogodbe o obveznem zdravstvenem zavarovanju, zavarovalno zdravstveno organizacijo izda zavarovalnica
zdravstvena polica obveznega zdravstvenega zavarovanja. Na ozemlju Ruske federacije
zavarovalna polica obveznega zdravstvenega zavarovanja združenja
Zavarovalna polica je dokument, ki osebi zagotavlja zagotavljanje
zdravstveno oskrbo v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja ali prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Predmet zdravstvenega zavarovanja je zavarovano tveganje, povezano z
stroški za opravljanje zdravstvenih in diagnostičnih storitev v primeru
zavarovalni dogodek.
Načela obveznega zdravstvenega zavarovanja in njihovo bistvo
Univerzalnost | Vsi državljani Ruske federacije, ne glede na spol, starost, zdravstveno stanje, kraj bivanja, raven osebnega dohodka, imajo pravico do zdravstvenih storitev, vključenih v programe obveznega teritorialnega zavarovanja. |
Državnost | Skladi obveznega zdravstvenega zavarovanja so v Državna lastnina Ruske federacije, upravljajo jih zvezni in teritorialni skladi CHI, specializirane organizacije zdravstvenega zavarovanja. Država deluje kot neposredna zavarovalnica za neaktivno prebivalstvo in izvaja nadzor nad zbiranjem, prerazporeditvijo in porabo sredstev obveznega zdravstvenega zavarovanja, zagotavlja finančno stabilnost sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja, jamči za izpolnjevanje obveznosti do zavarovancev. |
nekomercialne narave | Ves dobiček iz poslov obveznega zdravstvenega zavarovanja je namenjen polnjenju finančnih rezerv sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Zdravstveno zavarovanje. |
obvezno | (podjetja, ustanove, organizacije itd.) so dolžni Plačajte prispevke po določeni stopnji 3,6% plačilne liste v teritorialni sklad CHI in po določenem vrstnem redu ter nosite tudi ekonomsko odgovornost za kršitev plačilnih pogojev v obliki kazni in / ali glob |
Skladi obveznega zdravstvenega zavarovanja so samostojni
državne neprofitne finančne in kreditne institucije.
V skladu z zakonom "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji"
Glavne naloge skladov so:
Ø kopičenje sredstev za obvezno zdravstveno zavarovanje
Ø Zagotavljanje finančne stabilnosti državnega sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja in izenačevanje finančnih sredstev za njegovo izvajanje
Ø Zagotavljanje univerzalnosti obveznega zdravstvenega zavarovanja državljanov ter doseganje socialne pravičnosti in enakosti vseh državljanov v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Obvezno zdravstveno zavarovanje je sestavni del razvite države, v kateri se veliko pozornosti namenja ohranjanju visokega življenjskega standarda državljanov.
Osebno zavarovanje potnikov
Obvezno osebno zavarovanje potnikov se izvaja na podlagi Odloka predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 št. 750 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov".
V Ruski federaciji je na račun zavarovalnih premij zagotovljeno nezgodno zavarovanje za potnike v letalskem, železniškem, pomorskem, celinskem in cestnem prometu ter turiste in izletnike, ki opravljajo dolge izlete prek turističnih in izletniških organizacij za čas trajanja. potovanja ali leta.
Obvezno osebno zavarovanje ne velja za potnike:
Ø vse vrste prevoza mednarodnih komunikacij;
Ø železniški, pomorski, celinski in cestni promet primestnih komunikacij; pomorski in celinski vodni promet na notranjih komunikacijah in prehodih;
Ø cestni promet na mestnih poteh.
Obvezno osebno zavarovanje potnikov (turistov, izletnikov) se izvaja s sklenitvijo na način in pod pogoji, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije, med ustreznimi prevoznimi, špediterskimi podjetji in zavarovalnicami, ki imajo dovoljenje za opravljanje te vrste. zavarovanja.
Naloge zavarovalnic so seznanjanje vsakega zavarovanca s pravili za izvajanje obveznega osebnega zavarovanja potnikov, s krajem, postopkom in pogoji za prejemanje zavarovalnih izplačil v primeru zavarovalnega primera.
Velikost zavarovalne stopnje za obvezno osebno zavarovanje potnikov v zračnem, železniškem, pomorskem, celinskih plovnih poteh in motornem prometu določijo zavarovalnice v soglasju z Ministrstvom za promet Ruske federacije, Ministrstvom za železnice Ruske federacije in ga odobrijo. s strani zveznega izvršilnega organa za nadzor zavarovalne dejavnosti.
Znesek zavarovalnine je vključen v ceno vozovnice ali bona in ga prevozna organizacija zaračuna od potnika. Potniki, ki uživajo pravico do brezplačnega potovanja v Ruski federaciji, so predmet obveznega osebnega zavarovanja brez plačila zavarovalne premije.
Zavarovalna vsota obveznega zavarovanja potnikov (turistov, izletnikov) je določena v višini 120 minimalnih plač, določenih na dan nakupa potne listine.
V primeru poškodbe zaradi prometne nesreče se potniku izplača del zavarovalne vsote, ki ustreza resnosti poškodbe. V primeru smrti zavarovanca se zavarovalna vsota izplača njegovim dedičem v celoti.
Izplačilo zavarovalne vsote se izvede ne glede na izplačilo zavarovancem ali njihovim dedičem denarnih zneskov v zvezi z istim dogodkom iz drugih razlogov, določenih z zakonodajo Ruske federacije, najkasneje v 10 dneh po prejemu s strani zavarovalec akta, ki ga sestavi prevoznik o nezgodi, ki se je zgodila na prevozu z zavarovancem, in drugih potrebnih dokumentov, določenih s pravili za to vrsto obveznega zavarovanja.
Del zavarovalnih premij, ki jih zavarovalnice prejmejo pri izvajanju obveznega osebnega zavarovanja potnikov, se na zakonsko predpisan način usmerja v oblikovanje rezerv za financiranje ukrepov za preprečevanje nesreč v prometu.
Obvezno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb
Z uveljavitvijo zakona "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" je ta vrsta zavarovanja postala obvezna za vse lastnike avtomobilov. Če je bila pred 1. julijem 2003 sklenitev pogodbe odvisna samo od želje lastnikov avtomobilov, potem je v primeru obveznega zavarovanja nujnost njene sklenitve določena z zakonom. Razmerja o zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil so formalizirana s pogodbo. Po tej pogodbi se zavarovalnica zavezuje, da bo za plačilo, določeno s pogodbo (zavarovalna premija), ob nastanku s pogodbo predvidenega dogodka (zavarovalnega dogodka) oškodovancu povrniti škodo, povzročeno za njihovo življenje, zdravje oz. premoženja zaradi tega dogodka v znesku, določenem v pogodbi. Pogodba o obveznem zavarovanju je sklenjena na način in pod pogoji, ki jih določa zakon "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" in je javna.
Pogodba o zavarovanju odgovornosti lastnikov vozil je nujna. Praviloma se sklepa za obdobje enega leta, možna pa so tudi krajša obdobja. Po uveljavitvi zakona »O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil« imajo državljani možnost sklenitve zavarovalne pogodbe ob upoštevanju omejene uporabe svojega vozila. Omejena uporaba vozila se prizna kot vožnja le s strani določenega zavarovanca ali sezonske uporabe vozila (za šest ali več določenih mesecev, določenih v pogodbi v koledarskem letu).
Namen OSAGO je zaščititi zavarovanca pred morebitno škodo, ki se izraža v stroških zavarovanca v zvezi z njegovo obveznostjo povrniti škodo, ki jo je povzročil tretji osebi.
Rezultate uvedbe OSAGO in aktualne probleme te vrste obveznega zavarovanja bomo podrobneje obravnavali v 3. poglavju.
Državno zavarovanje vojaškega osebja in z njimi enakovrednih oseb
Na podlagi zveznega zakona z dne 28. marca 1998 št. 52-FZ "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljani, vpoklicani na vojaško usposabljanje, zasebno in poveljniško osebje organov za notranje zadeve Ruske federacije Državna gasilska služba, organi za nadzor prometa z mamili in psihotropnimi snovmi, zaposleni v ustanovah in organih kazenskega sistema ter zaposleni v zvezni davčni policiji", je obvezno državno zavarovanje življenja in zdravja oseb, navedenih v tem zakonu. izvede.
Zavarovalnice iz obveznega državnega zavarovanja (CMI) so lahko zavarovalnice, ki imajo dovoljenje za izvajanje CCI in imajo z zavarovanci sklenjene pogodbe o obveznem državnem zavarovanju. Poleg tega lahko zavarovalnice delujejo v okviru OGS, katerih odobreni kapital je bil oblikovan brez sodelovanja tujih naložb, ki imajo vsaj eno leto praktične izkušnje na področju osebnega zavarovanja in kazalnike finančne zanesljivosti, ki zagotavljajo finančno varnost. zavarovalnih obveznosti, prevzetih na odgovornost. Zavarovalnice so izbrane na podlagi konkurence.
Zavarovalnice so zvezni organi izvršne oblasti, v katerih zakonodaja Ruske federacije določa vojaško službo, službo, vojaško usposabljanje.
Predmet obveznega državnega zavarovanja sta življenje in zdravje vojaškega osebja in z njimi izenačenih oseb v obveznem zavarovanju. Zavarovanje teh oseb se izvaja od dneva začetka služenja vojaškega roka, službe v organih za notranje zadeve Ruske federacije, državne gasilske službe, službe v ustanovah in organih kazenskega sistema, vojaškega usposabljanja do dneva konec vojaškega roka, druge vrste služenja, vojaško usposabljanje.
Pogodba o obveznem državnem zavarovanju se sklene med zavarovancem in zavarovateljem v korist tretje osebe - zavarovanca (upravičenca) za eno koledarsko leto. Ob sklenitvi pogodbe je predvidena možnost njenega podaljšanja.
Upravičenci iz obveznega državnega zavarovanja so poleg zavarovancev za primer smrti zavarovanca:
Ø zakonec (žena), ki je (sestavlja) na dan smrti zavarovanca v registrirani zakonski zvezi z njim;
Ø starši (posvojitelji) zavarovanca;
Ø stari starši zavarovanca - pod pogojem, da nima staršev, če so ga vzgajali ali preživljali najmanj tri leta;
Ø očim in mačeha zavarovanca – pod pogojem, da sta ga vzgajala ali preživljala najmanj pet let;
Ø otroci, mlajši od 18 let ali starejši od te starosti, če so postali invalidni pred dopolnjenim 18. letom starosti, ter tisti, ki študirajo v vzgojno-izobraževalnih ustanovah, ne glede na njihove organizacijske in pravne oblike in oblike lastništva, do diplome oz. dopolniti 23 let;
Ø varovanci zavarovane osebe.
Zavarovalni primeri pri izvajanju obveznega državnega zavarovanja so:
Ø smrt zavarovanca v času služenja vojaškega roka, službe, vojaškega usposabljanja ali pred iztekom enega leta po odpustu iz vojaške službe, iz službe, po koncu vojaškega usposabljanja zaradi poškodbe (rane, travma, pretres možganov) ali bolezen, prejeta med služenjem vojaškega roka, službovanjem, vojaškimi pristojbinami;
Ø ugotovitev invalidnosti zavarovancu v času služenja vojaškega roka, službe, vojaškega usposabljanja ali pred iztekom enega leta po odpustu iz vojaške službe, iz službe, po koncu vojaškega usposabljanja zaradi poškodbe (rane, poškodbe, kontuzije) ali bolezni, prejete med služenjem vojaškega roka, službovanjem, vojaškim usposabljanjem;
Ø prejem s strani zavarovanca v času služenja vojaškega roka, služenja, vojaškega usposabljanja, težje ali lažje poškodbe (rane, poškodbe, pretresi možganov);
Ø predčasna odpustitev vpoklicanega vojaškega uslužbenca, državljana, vpoklicanega na vojaško usposabljanje na vojaški položaj, za katerega država vojaške enote predvideva vojaški čin do vključno delovodja, iz vojaške službe, ki ga priznava vojaška zdravniška komisija kot omejeno sposoben za vojaško službo ali nesposoben za vojaško službo zaradi poškodbe (rane, poškodbe, kontuzije) ali bolezni, prejetih v času služenja vojaškega roka.
Zneski zavarovalnih vsot na podlagi člena 5 Zveznega zakona z dne 28. marca 1998 št. 52-FZ se določijo na podlagi mesečnih plač tega vojaškega osebja in z njimi enakovrednih oseb, vključno z mesečnimi plačami za položaj in mesečne plače za vojaški (posebni) čin .
Obstajajo primeri, ko je zavarovalnica oproščena plačila zavarovalne vsote:
Ø če je zavarovalni dogodek nastal zaradi naklepnega ravnanja zavarovanca ali družbeno nevarnega dejanja, ki ga je sodišče priznalo kot tako;
Ø če je bil zavarovanec pod vplivom alkohola ali drog.
Zavarovalnica ni oproščena plačila zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovane osebe, če je smrt zavarovanca nastala zaradi samomora in je bila do tega trenutka na služenju vojaškega roka, služenju najmanj šest mesecev, ali če je njegova smrt posledica napeljevanja k samomoru, ki ga dokaže sodišče, ne glede na obdobje, v katerem je zavarovanec na služenju vojaškega roka.
Plačilo se opravi zavarovancem, v primeru njihove smrti pa upravičencem na ozemlju Ruske federacije s prenosom zavarovalne vsote v rubljih na način, določen v zavarovalni pogodbi, v 15 dneh od dneva prejema. dokumentov, potrebnih za odločitev o določenem plačilu. V primeru zamude pri plačilu zavarovalne vsote plača zavarovalnica zavarovancu oziroma upravičencu globo iz lastnih sredstev v višini 1 % zavarovalne vsote za vsak zamudni dan.
Možnost uvedbe novih oblik obveznega zavarovanja
V zadnjem času se aktivno razpravlja o možnosti uvedbe novih vrst obveznega zavarovanja. Najbolj realistični projekti so uvedba obveznega stanovanjskega zavarovanja ter odgovornost proizvajalcev in izvajalcev storitev. V tem poglavju bomo obravnavali razloge za razširitev seznama obveznih zavarovanj in morebitne težave pri njihovem izvajanju.
Obvezne vrste zavarovanj so nujne, kadar so negativne posledice, ki so zanje zavarovalna tveganja, razširjene v družbi in lahko povzročijo škodo tudi tretjim osebam, ki nimajo zavarovanja in drugega premoženjske zaščite.
Zavarovanje odgovornosti proizvajalci blaga in ponudniki storitev
V razvitih državah ima zavarovanje odgovornosti blagovnega proizvajalca, prodajalca in izvajalca za kakovost izdelkov in storitev pomembno vlogo v sistemu vodenja kakovosti. Za številne države v razvoju je kakovostno zavarovanje služilo kot dobra spodbuda za rast trgovine.
V Rusiji je kakovostno zavarovanje odgovornosti v povojih zaradi trenutnega stanja ruskega gospodarstva in predvsem razvoja storitvenega sektorja. Toda za to vrsto obstaja veliko zanimanja, kar dokazuje razvoj osnutka zakona o obveznem zavarovanju odgovornosti za nekatere kategorije proizvajalcev del in storitev ter ustanovitev Vseruske zveze zavarovalnic v sodelovanju z Zvezno službo za nadzor zavarovanja. Ministrstva za finance Ruske federacije o vzorčnih pravilih za zavarovanje odgovornosti za kakovost blaga, gradenj (storitev). V kontekstu naraščajoče konkurence med ruskimi zavarovalnicami je treba posebno pozornost nameniti uvedbi zavarovanja odgovornosti za kakovost izdelkov.
Pomen zavarovanja odgovornosti za proizvajalce, prodajalce in izvajalce je v tem, da je to zavarovanje pomemben dejavnik za promocijo ruskega blaga na trge razvitih držav. Poleg tega zavarovalna zaščita omogoča proizvajalcem, da se zaščitijo pred nenačrtovanim odlivom finančnih sredstev v primeru, da so toženi zaradi neustrezne kakovosti izdelkov, kar je še posebej pomembno v povezavi z rastjo pravne kulture prebivalstva in privlačnostjo potrošnikov. sodiščem za zaščito in uveljavljanje svojih pravic. Zavarovanje odgovornosti za kakovost izdelkov in storitev lahko postane dodatno jamstvo za kakovost blaga za potrošnika - glede na predhodno oceno tveganja, ki jo je opravila zavarovalnica, in bo pripomoglo tudi k boljšemu izvajanju določb zakona "O varstvu". pravic potrošnikov".
V Rusiji je osnova zakonodaje o varstvu potrošnikov zvezni zakon št. 2300-1 "O varstvu pravic potrošnikov" z dne 7. februarja 1992. Ta zakon določa pravico potrošnika do nakupa blaga (delov, storitev) ustrezne kakovosti in varnega za življenje in zdravje potrošnikov ter pravico do informacij o blagu (delih, storitvah) in njihovih proizvajalcih, izobrazbi, državi in javno varstvo njihovih interesov, določa pa tudi mehanizem za uresničevanje teh pravic.
Vsako leto se povečuje število inšpekcijskih pregledov gospodarskih subjektov s strani nadzornih organov. Glede na državno poročilo "Varstvo pravic potrošnikov v Ruski federaciji v letu 2004" je bilo v letu 2002 opravljenih 5.865 inšpekcijskih pregledov gospodarskih subjektov, med katerimi je bilo 30.940 kršitev zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov", kot je ter drugi zakoni in pravni akti, ki urejajo razmerja s področja varstva potrošnikov.
Sklepamo lahko, da na eni strani naraščajoče število inšpekcijskih nadzorov s strani nadzornih organov prispeva k ugotavljanju kršitev zakonodaje o varstvu potrošnikov, po drugi strani pa vodi v pretirano administrativno urejanje poslovanja.
Ena od možnosti za reševanje vprašanja neupravičenega administrativnega pritiska na podjetja s strani nadzornih organov in inšpekcij je lahko praksa kasko zavarovanja odgovornosti, saj bo razvoj zavarovalnega sistema vodil ne le do neizogibnega zmanjšanja števila nadzornih organov, pa tudi na večjo učinkovitost nadzorno-nadzornega sistema v državi, ugodno vpliva na podjetniško dejavnost državljanov.
Pri tem ima lahko posebno vlogo zavarovanje odgovornosti proizvajalcev, prodajalcev in izvajalcev za kakovost izdelanih (prodanih) izdelkov, izvedbo del (storitev). Prav to zavarovanje je mogoče uporabiti kot mehanizem, ki na eni strani omogoča zmanjšanje pretiranega administrativnega pritiska regulativnih organov na podjetnike, po drugi strani pa zagotavljanje varnosti proizvodov (del, storitev) na najvišji možni ravni. in s tem zaščititi potrošnike pred brezvestnimi proizvajalci in prodajalci.
Za uvedbo obveznega zavarovanja odgovornosti proizvajalcev pri nas je več ovir. Ena izmed njih je pomanjkanje zakonodaje, ki bi urejala uvedbo tovrstnega zavarovanja.
Zavarovanje odgovornosti proizvajalcev, prodajalcev in izvajalcev pa se začenja hitro razvijati, saj to zahtevajo trenutne gospodarske razmere. Politika, ki jo vlada na področju varstva potrošnikov ter nadzora nad kakovostjo in varnostjo proizvodov, obravnava zavarovanje odgovornosti proizvajalcev, prodajalcev in izvajalcev blaga za kakovost blaga (del, storitev) kot pomemben mehanizem za zagotavljanje varnosti blaga. izdelki in storitve, ki jih podjetniki proizvajajo za prebivalstvo.
Ugodnosti za državljane in zavarovalnice od uvedbe OSOT
Do danes obstaja možnost uvedbe obveznega zavarovanja odgovornosti proizvajalcev. Hkrati je za doseganje največje učinkovitosti potrebno, da se stroški zavarovanja odgovornosti za proizvajalce, prodajalce in izvajalce blaga v celoti sprejmejo kot znižanje davčne osnove za dohodnino. To zahteva uvedbo ustreznih sprememb davčnega zakonika v smislu priznavanja stroškov zavarovanja odgovornosti producentov, prodajalcev in izvajalcev kot ekonomsko upravičenih. Tako se cene blaga in storitev ne bodo zvišale, povečala se bo konkurenčnost domačih podjetij, za zavarovalnice pa se bo odprl nov tržni segment.
Obvezno zavarovanje odgovornosti gradbenika
Od 1. januarja 2007 je bilo licenciranje gradbenih organizacij v Rusiji preklicano. Ugotovljeno je bilo, da je sistem izdajanja dovoljenj neučinkovit, četudi le zaradi svoje nizke zmogljivosti: v državi kot celoti ima približno 200.000 organizacij dovoljenje za opravljanje poklicnih dejavnosti, le 1.000 ljudi pa je vključenih v nadzor nad njihovo skladnostjo z zahtevami glede licenc. Zdaj se tako v državnih organih kot med strokovnjaki razpravlja o tem, kako vzpostaviti nadzor nad gradnjo in predvsem varnost gradbenih del brez dovoljenj.
V zavarovalništvu se je pojavila ideja, da v razmerah, ko vlada ne bo imela razloga za nadzor gradbenih podjetij, lahko uradnike zamenjajo zavarovalnice – vendar ob zakonski uvedbi obveznega zavarovanja civilne odgovornosti gradbincev. Zato bi morala skrb za varnost zavarovateljem zagotoviti nov trg obveznega zavarovanja, primerljiv s CMTPL. Obvezno zavarovanje lahko postane porok za odškodnino za škodo, povzročeno med gradnjo (zdaj taka garancija ne obstaja).
Vprašanje zavarovanja odgovornosti gradbincev lahko postane zelo pereče, v ozadju poročil o propadih stavb in objektov v Rusiji. Najbolj odmeven primer te vrste je bil propad moskovskega vodnega parka "Transvaal-Park" februarja 2004. Decembra 2005 so se na Permskem ozemlju zrušile kovinske konstrukcije in streha bazena Dolphin. Končno se je pred kratkim zgodila tragedija na trgu Bauman - tam je umrlo več kot 60 ljudi. Takšne nesreče niso vedno povzročile plačila zavarovanja. Na primer, čeprav je bil Transvaal-Park zavarovan, je ROSNO zavrnil plačilo, ker napake pri načrtovanju niso bile vključene v standardna tveganja, ki jih določa zavarovalna pogodba. Kar zadeva tragedijo na Permskem ozemlju, je bilo tam po incidentu registrirano edino zavarovalno plačilo: življenje enega od mrtvih otrok je bilo zavarovano za nesreče. O finančni odgovornosti graditeljev in projektantov do žrtev tragedije ni govora. Situacija s "Transvaal-Parkom" je jasno pokazala, kakšne težave se lahko pojavijo pri ljudeh, ki so nevede trpeli zaradi napak in pomanjkljivosti graditeljev in oblikovalcev. Statistični podatki o nesrečah, ki jih je povzročil človek, ki so se zgodile v Moskvi v zadnjih letih - propad parka Transvaal in nedavno zrušitev strehe trga Bauman - kažejo, da je poleg strogega nadzora nad skladnostjo z gradbenimi standardi integriran potreben je pristop k obvladovanju tveganj v gradbeništvu, katerega del naj postane obvezno zavarovanje odgovornosti gradbenih organizacij, ki v kombinaciji s klasičnim zavarovanjem gradbenih in instalacijskih del, odgovornost do tretjih oseb pri gradbenih in inštalacijskih delih ter garancijo po zagonu obveznosti, mora zagotavljati kakovostno zaščito gradbenih projektov.
Na splošno zavarovanje odgovornosti gradbincev za Rusijo ni nekaj novega. Najpogosteje je to zavarovanje delovalo kot sestavni del kasko zavarovanj za gradbena tveganja, ki hkrati zavarujejo gradbena in inštalacijska dela, garancijske obveznosti po zagonu izvajalca, gradbene stroje in opremo, prevoz tovora, pa tudi zaposlene v podjetju. proti nesrečam. Še več, pred nekaj leti je zdaj ukinjeni Gosstroy poskušal zavarovanje civilne odgovornosti gradbincev postaviti kot obvezen pogoj za podaljšanje gradbenih dovoljenj. Vendar je bil ta pogoj pozneje odpravljen. Leta 2004 je bil sam Gosstroy ukinjen, leta 2005 pa je bil sprejet zakon "O licenciranju nekaterih vrst dejavnosti". Kot rezultat, po mnenju strokovnjakov v Rusiji kot celoti ni več kot 5-7% gradbenih in inštalacijskih del kritih z zavarovalnim kritjem. Res je, da je v Moskvi in Sankt Peterburgu, zahvaljujoč prizadevanjem mestnih vlad, ta odstotek višji - 80% velikih podjetij ima zavarovalno kritje.
Druga vrsta zavarovanja, ki bi lahko postala obvezna, je zavarovanje stanovanja. Ideja o uvedbi OSZh pripada zdaj ukinjenemu Gosstroju Ruske federacije, pobudo podpira tudi Ministrstvo za izredne razmere. Primeri vključujejo poplave v Jakutiji leta 2001 in v južni Rusiji leta 2002. Takrat je odškodnina zavarovalnic znašala le 2-3 % celotne škode, čeprav v razvitih državah takšna plačila dosegajo 80 %. Škoda na stanovanjih državljanov samo zaradi poplav na jugu Rusije leta 2002 je znašala več kot 15 milijard rubljev, zaradi tega pa je bilo treba ustaviti financiranje številnih državnih programov. Takšne predpogoje je mogoče razumeti, vendar ne smemo pozabiti, da je OSJ trenutno v nasprotju z veljavnim civilnim zakonikom, ki prepoveduje siljenje državljanov, da zavarujejo svoje premoženje. Poleg tega je stanovanje last človeka in po ustavi lahko s tem premoženjem razpolaga: ga proda, podari in celo preprosto uniči, ne da bi pri tem škodoval drugim. Zato s pravnega vidika obveznost osebe, da zavaruje premoženje proti svoji volji, pomeni omejiti njeno svobodo pri razpolaganju s svojim premoženjem.
Poleg pravnih protislovij ostajajo nerešena številna temeljna vprašanja.
Prvič, še ni določeno, kaj bo predmet zavarovanja. Ali bodo zavarovani samo konstrukcijski elementi ohišja ali bo zavarovana dodelava, bo civilna odgovornost zavarovana med prenovo in preprosto med obratovanjem stanovanja. Kdo bo plačal zavarovanje: lastnik stanovanja, najemnik, uporabnik-najemnik. Na ta in številna vprašanja zdaj ni odgovorov, saj zavarovanje nepremičnin vključuje veliko dejavnikov, ki določajo stopnjo tveganja. Nabor tveganj je lahko tudi drugačen: začenši s tem, ali je v hiši plin, lesena tla in kakšno je stanje hiše kot celote. Obvezno zavarovanje pomeni določeno standardizacijo pristopa in relativno preprostost. Pri nepremičninah je potreben bolj individualen pristop.
Drugič, uvedba OSZH bo privedla do dejstva, da bo celoten poceni segment trga nepremičninskega zavarovanja spadal v obvezno zavarovanje. Posledično se bo trg prostovoljnega zavarovanja stanovanj močno skrčil, saj bo večina strank zadovoljna z obsegom kritja, ki ga ponuja OSZH. Hkrati samo popolno zavarovanje nepremičnin z visokimi zavarovalnimi vsotami, ki je zasnovano tako, da v celoti nadomesti škodo, povzročeno na dragih stavbah (katerih je delež majhen), ne bo podvrženo bistvenim spremembam.
Tretjič, že obstaja izkušnja OSAGO, ko so bili lastniki avtomobilov s prostovoljnim zavarovanjem prisiljeni kupiti obvezno zavarovanje, ki ga ne potrebujejo. Ni težko domnevati, da lahko uvedba OSZh povzroči kršitev pravic etažnih lastnikov, ki želijo imeti zavarovalno polico za realne stroške in pred resničnimi tveganji. Glede na svoj status lahko OSZh zagotovi le ozko zavarovalno kritje, osredotočeno na standardno postavitev in notranjo opremo stanovanja. Hkrati si bodo zavarovalnice, ki so večinoma osredotočene na ugodnosti kasko zavarovanja, prizadevale za sklepanje polnopravnih prostovoljnih zavarovalnih pogodb.
Četrtič, še ni odločeno, kako oceniti stanovanje. Oceno je mogoče izvesti po tržni vrednosti stanovanja in iz te številke se izračunajo obresti za zavarovanja. V osnutku zakona, pripravljenem za predložitev Dumi, je predlagano, da se zavarovalna vsota določi na polovico "od preostalih nadomestilnih stroškov na začetku koledarskega leta." To bo določilo višino zavarovalne premije. Vrednost tarife še ni določena, določila jo bo vlada s posebnim sklepom. Vendar pa bo predvidoma približno 0,3-0,6% na leto. Zgornja palica se bo uporabljala za stare hiše (na primer za hiše z lesenimi podi in "Hruščov"), pa tudi za poletne koče. Spodnja palica je za sodobne monolitne, opečne hiše, pa tudi za podeželske koče. Pravzaprav boste morali za luksuzno stanovanje v središču Moskve in za tipično stanovanje v panelni hiši na obrobju mesta plačati približno enako pristojbino.
Petič, mehanizem za izvajanje zakona ni določen. Kako bodo uradniki spremljali, ali državljani sklepajo pogodbe o zavarovanju stanovanj, še ni jasno. Zdaj lahko resnično nadzorujete samo državljane, ki so kupili nova stanovanja. Dokumentov za stanovanje na primer preprosto ne bodo dobili, dokler ne zavarujejo bivalnega prostora. Pri tistih, ki imajo stanovanja že dlje časa, ta možnost ni mogoča.
Zaključek se namiguje sam od sebe. Po eni strani bi lahko uvedba programa OSZH v zavarovalništvo vključila najširše sloje prebivalstva in ustvarila sistem dodatnih socialnih jamstev v primeru škode ali izgube stanovanja. Po drugi strani se bo oblikovanje sistema OSZh neizogibno soočalo z velikim številom socialnih in stanovanjskih in komunalnih problemov in posledično z aktivnim nasprotovanjem prebivalstva.
Zadnje poglavje je posvečeno izkušnjam uvajanja novih vrst obveznih zavarovanj na primeru OSAGO. S 1. julijem 2003 je začel veljati Zakon o obveznem zavarovanju odgovornosti do tretjih oseb. V nepopolnem letu 2003 so zavarovalnice zbrale 24,9 milijarde rubljev. Leta 2004 so zavarovalnice že znašale 49,3 milijarde rubljev, v 9 mesecih leta 2005 so zavarovalnice v okviru OSAGO zbrale več kot 38,7 milijarde rubljev,
Skupne zbirke zavarovalnic od začetka veljavnosti zakona so znašale 125,6 milijarde rubljev. Plačano je bilo - 44,12 milijarde rubljev.
Tri ruske zavarovalnice - Rosgosstrakh, RESO-Garantiya in Ingosstrakh - predstavljajo skoraj polovico celotnega trga obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti v državi. Delež skupine Rosgosstrakh v skupni premiji vseh podjetij, vključenih v OSAGO, je 32,83%, RESO-Garantia - 10,31%, Ingosstrakh - 5,49%. Po statističnih podatkih Zvezne službe za zavarovalniški nadzor (Rosstrakhnadzor) je mogoče sklepati, da je zavarovalni portfelj skupine podjetij Rosgosstrakh neuravnotežen. Zlasti glede na poročilo FAS se delež OSAGO v celotni premijski strukturi skupine Rosgosstrakh giblje od 40,2% za Rosgosstrakh-Tatarstan do 73,31% za Rosgosstrakh-South. Za RESO-Garantia in Ingosstrakh sta ti podatki 31,54 % oziroma 15,5 %. In to lahko negativno vpliva na zagotavljanje plačil s strani družb skupine po pogodbah OSAGO in v tretjem ali četrtem letu zakona OSAGO, ko zavarovalna plačila dosežejo vrhunec, kar lahko vodi v finančno nestabilnost in njihov stečaj.
Nezadovoljstvo javnosti povzročajo tarife za zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Od 1. januarja 2006 lastniki avtomobilov, ki živijo na podeželju, plačajo 25 % več za police OSAGO, vozniki iz moskovske regije pa bodo prejeli 15,5 % popust. Hkrati je očitno, da so dohodki prebivalcev moskovske regije višji, intenzivnost prometa pa večja kot na podeželju. Če je bil prej za prebivalce naselij z manj kot 10 tisoč prebivalci teritorialni koeficient (TC) enak 0,4, se zdaj povečuje na 0,5. Za prebivalce naselij z 10-50 tisoč prebivalci je TC zdaj enak 0,6, od 1. januarja pa se je zmanjšal na 0,5.
Spremenjeni so tudi koeficienti moči (KM). Do novega leta velja KM enaka za avtomobile z zmogljivostjo 70-95 konjskih moči (KM). V to skupino so od 1. januarja vključeni tudi avtomobili z močjo do 100 KM, za katere je veljalo naraščajoče KM (1,3). Tako lastniki avtomobilov vozil s prostornino 95-100 litrov. Z. prejela 23,1 % popust na OSAGO. Za vozila nad 200 KM Z. trenutni CM v 1.9 je preklican in predlaga se CM 1.7. Za lastnike avtomobilov s prostornino 150-160 litrov. Z. KM je zdaj enak 1,5 in bo postal 1,7 (podražil se bo za 13 %).
Oblika izračuna police OSAGO za fizične in pravne osebe je razdeljena, ne glede na število oseb, ki imajo dovoljenje za vožnjo, bodo pravne osebe zavarovane s koeficientom 1,5, kar samodejno poveča stroške za 50%.
Kar zadeva zavarovalnice, imajo v nekaterih regijah Ruske federacije (Hanti-Mansijski avtonomni okrožje, Jamalo-Nenetsko avtonomno okrožje, Tjumenska regija) celo tako velike zavarovalnice, kot je Rosgosstrakh, razmerje izgube 70-100%. Tu se plačila izvajajo na račun drugih mest, drugih regij, pa tudi na račun drugih vrst zavarovanj (življenjsko, nezgodno). Tabela 1 kaže, da imajo zavarovalnice, ki poslujejo v Sibiriji, višji odstotek plačil kot družbe, ki poslujejo v osrednjem zveznem okrožju. Tako nastane zastoj: lastniki avtomobilov so nezadovoljni z visokimi tarifami, Združeno kraljestvo v nekaterih regijah pa utrpi izgube. Država ne dviguje carin iz dveh razlogov. Po eni strani zato, da ne bi množično zavračali zavarovanja avtomobilske odgovornosti in ne bi povečali že tako naraščajočega nezadovoljstva voznikov. In po drugi strani, da postane trg obveznega zavarovanja področje dejavnosti velikih podjetij. Že 15 % avtomobilskih zavarovalnic v Rusiji je doseglo najvišji količnik škode23 od 165 ruskih avtomobilskih zavarovalnic je doseglo najvišji dovoljeni količnik škode. Mala in srednje velika podjetja, ki delajo z OSAGO na omejenem območju, se ne morejo spopasti s plačili. Zaradi obsega svojih dejavnosti lahko velike IC zlahka nadomestijo izgube nekaterih okrožij z drugimi. Tako na primer Jugorija, ki ima razmerje izgube v Khanty-Mansiysku 120-130%, na splošno za vsa svoja plačila v okviru OSAGO določi povprečno razmerje izgube 70%.
Posledično bo identificiranih več velikih zavarovalnic, ki bodo lahko nadaljevale z delom na trgu OSAGO tudi z minimalnim zaslužkom zase pri tej vrsti zavarovanja.
Iz vsega naštetega lahko sklepamo: kljub kritikam zakon OSAGO kot celota deluje. Zdaj se vprašanja o odškodnini za škodo, povzročeno v nesreči, rešujejo na ravni zavarovalnic in ne med udeleženci nesreče.
Stopnja kriminala na cestah (lažne nesreče) se je zmanjšala, saj bo moral napadalec opraviti z zavarovalnico, ki ima veliko zaposlenih in ima možnost ugotoviti, kako dobre so terjatve žrtve in v kolikšni meri so predmet zadovoljstva. Zasebnik s takšnimi sredstvi ne more razpolagati.
Odškodnina za škodo, povzročeno tretjim osebam, je včasih lahko povsem izven moči krivca. Lahko povzroči njegovo propad, izgubo dobrega počutja v primeru znatnih izgub. Zavarovanje zavarovalca oprosti sodnih stroškov, pravdnih sporov itd.
OSAGO izboljša položaj žrtve. Ob prisotnosti zavarovanja so interesi žrtve bolje zavarovani. Zavarovalnica lahko vedno v celoti nadomesti nastale škode, ne glede na to, kako visoke so. V nasprotnem primeru, če je škodo povzročila oseba z nizkim premoženjskim stanjem in katere civilnopravna odgovornost ni zavarovana, lahko oškodovanec težko dobi odškodnino v celoti.
Hkrati pa so v manj kot treh letih, ki so minila od uvedbe OSAGO, opazne napake in napačni izračuni avtorjev predloga zakona.
Prvič, primer številnih zavarovalnic v avtonomnem okrožju Khanty-Mansiysk, avtonomnem okrožju Yamalo-Nenets, Tjumenska oblast je pokazal, da se formalni pristop k izpeljanju teritorialnih koeficientov pogosto izkaže za napačnega in ne upošteva v celoti. posebnosti regije. Takšni napačni izračuni pri recimo uvedbi obveznega stanovanjskega zavarovanja lahko pripeljejo do resnih protestov med prebivalstvom in propada srednjega razreda.
Drugič, obvezne vrste zavarovanj so nujne, kadar so negativne posledice, ki so zanje zavarovalna tveganja, v družbi množične. V primeru OSAGO je bilo to pravilo upoštevano. Potreba po uvedbi obveznega zavarovanja stanovanj še ni očitna.
Tretjič, natančno je treba določiti, kdo bo nosil glavne stroške ob uvedbi nove vrste obveznega zavarovanja. Pri obveznem zavarovanju odgovornosti proizvajalcev obstajata dva načina: zavezati podjetja k zavarovanju brez zmanjšanja davčne obremenitve ali pa stroške zavarovanja odšteti od dohodnine. V prvem primeru bodo zaradi višjih cen trpeli potrošniki blaga in storitev, v drugem primeru se bodo prihodki v blagajno zmanjšali zaradi znižanja plačil davkov.
Četrtič, jasna merila za določitev škode, povzročene na premoženju žrtve med neodvisno oceno stroškov obnovitvenih popravil, niso bila razvita, zato lahko različni strokovnjaki podajo popolnoma različne zaključke o stroških obnovitvenih popravil. V takih situacijah pogosto nastanejo spori med žrtev in zavarovalnico. Da bi se izognili takšnim situacijam, je treba določiti jasna merila za ugotavljanje škode, povzročene žrtvi.
Če povzamemo, lahko sklepamo, da je obvezno zavarovanje družbeno pomembno področje, ki je pomembno za državo. Vpliv države je treba usmeriti v racionalizacijo že obstoječih vrst obveznega zavarovanja (predvsem ZZZ in OSAGO) in v razvoj novih računov, ki jih razkrivajo trenutne družbeno-ekonomske razmere (OSOT in obvezno zavarovanje odgovornosti organizacij, ki delujejo). nevarni objekti).
Opozoril bi še, da je uvedba nove vrste obveznega zavarovanja kompleksen proces, katerega vseh posledic preprosto ni mogoče vnaprej s 100-odstotno natančnostjo predvideti. Hkrati lahko napake v napovedih povzročijo družbene pretrese. Zato je pred uvedbo zakona smiselno, da ga več let testiramo v ločeni regiji.
Na splošno je obvezno zavarovanje sestavni del razvite države, v kateri se veliko pozornosti namenja varovanju pravic in interesov državljanov.
ime
Prispevki, rub.
Plačila, rub.
Količina
sklenjenih pogodb
Zavarovalna vsota
po sklenjenih pogodbah, rub.
Rosgosstrakh
Reso-jamstvo
Ingosstrakh
Rosgosstrakh-Kapital
Rosgosstrakh-Sibirija
dogovor
Splošna zavarovalnica
Napredek-Neva
Energetski porok
GUTA-Zavarovanje
GSK Kuzbass
Gorstrakh
Progress-Garant
Informstrakh
Astro-Volga
Surgutneftegaz
Moskovija
SG "ZHASO-M"
SG "Sibprom"
metropola
Skif-Tver
Medexpress
Energija
Zavarovalnica
Kapitalska zavarovalnica
Britanska zavarovalna družba
Uralcoop-Politika
1) "Osnove civilne zakonodaje ZSSR in republik" (odobreno s strani Vrhovnega sodišča ZSSR 31. maja 1991 N 2211-1)
2) Odlok oboroženih sil Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4016-1 "O uveljavitvi zakona Ruske federacije "O zavarovanju"
3) "Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del)" z dne 26. januarja 1996 N 14-FZ (sprejel ga je Državna duma Zvezne skupščine Ruske federacije 22. decembra 1995) (s spremembami 23. decembra , 2003)
4) Zakon Ruske federacije št. 4015-1 z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (spremenjen z zveznimi zakoni št. 157-FZ z dne 31.12.1997, št. 204-FZ z dne 20.11. .1999, z dne 21. 03. 2002 N 31-FZ, z dne 25. 4. 2002 N 41-FZ, z dne 08. 12. 2003 N 169-FZ, z dne 10. 12. 2003 N 172-FZ)
5) Zvezni zakon Ruske federacije "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" z dne 25. aprila 2002 št. 41-FZ Zbirka zakonodaje Ruske federacije iz leta 2002 št. 18.
6) Odlok predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 št. 750 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov".
7) Zvezni zakon z dne 28. marca 1998 št. 52-FZ "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljanov, vpoklicanih na vojaško usposabljanje, zasebnega in poveljniškega osebja organov za notranje zadeve Ruske federacije, države Gasilska služba, organi za nadzor prometa z mamili in psihotropnimi snovmi, zaposleni v ustanovah in organih kazenskega sistema ter zaposleni v zvezni davčni policiji"
8) Uredba št. 739 z dne 08. 12. 2005 »O potrditvi zavarovalnih stopenj obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil, njihove strukture in postopka uporabe s strani zavarovalnic pri določanju zavarovalne premije«.
9) Zavarovanje v Ruski federaciji. Zbirka statističnega gradiva. 2005, prva polovica leta. Uredil A.A. Tsyganova
10) Zavarovanje v Rusiji 2004. Letna publikacija Vseruske zveze zavarovalnic
11) Ruski zavarovalniški trg (pregled za 9 mesecev 2005) "Dinamika statističnih podatkov ruskega zavarovalniškega trga v 2004 in devetih mesecih 2005"
13) Braginsky M.I. Zavarovalna pogodba M. 2000
14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Zavarovalniška dejavnost. - M.: "Feniks", 2003. - 604 str.
15) Shakhov V.V. Uvod v zavarovanje M.2000
16) Grishin V.V. Obvezno zdravstveno zavarovanje: stanje, analiza, načini razvoja. Gospodarstvo in življenje 2000 št.3
17) #"#_ftnref1" name="_ftn1" title=""> "Osnove civilne zakonodaje ZSSR in republik" (odobreno s strani Vrhovnega sodišča ZSSR 31.05.1991 N 2211-1)
Zvezni zakon "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljanov, vpoklicanih na vojaško usposabljanje, zasebnega in poveljniškega osebja organov za notranje zadeve Ruske federacije, Državne gasilske službe, zaposlenih v institucijah in organih kazenske uprave sistem in uslužbenci zvezne davčne policije" Odlok št. 739 z dne 8. 12. 2005 "O odobritvi zavarovalnih stopenj za obvezno zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, njihove strukture in postopka za uporabo s strani zavarovalnic pri določanju zavarovalne premije."
Vera Balakireva, namestnica direktorja oddelka za finančno politiko Ministrstva za finance Ruske federacije
Zavarovanje v Ruski federaciji.
Zbirka statističnega gradiva. 2005, prva polovica leta.
Uredil A.A. Tsyganova
Potrebujete pomoč pri učenju teme?
Naši strokovnjaki vam bodo svetovali ali nudili tutorske storitve o temah, ki vas zanimajo.
Oddajte prijavo navedete temo takoj, da se seznanite z možnostjo pridobitve posvetovanja.
1. Obvezno zavarovanje opravi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe oseba, ki ji je zaupana obveznost takega zavarovanja (zavarovanec) pri zavarovalnici.
2. Obvezno zavarovanje se izvaja na stroške zavarovanca.
3. Predmeti, ki so predmet obveznega zavarovanja, tveganja, proti katerim morajo biti zavarovani, in najnižji znesek zavarovalnih vsot so določeni z zakonom, v primeru, določenem v tretjem odstavku 935. člena tega zakonika, pa z zakonom oz. na način, ki ga predpisuje.
1. Iz pomena prvega odstavka tega člena izhaja, da je izvajanje obveznega zavarovanja v obliki sklenitev zavarovalne pogodbe. Od tega pravila obstaja izjema po čl. 969 Civilnega zakonika Ruske federacije: obvezno državno zavarovanje se lahko izvaja neposredno na podlagi zakonov in drugih pravnih aktov.
Glede na predmet obveznega zavarovanja zakonodajalec na različne načine opredeljuje postopek sklenitve takšne pogodbe. Torej, v skladu s čl. 927 Civilnega zakonika Ruske federacije se pogodba o osebnem zavarovanju nanaša na javna naročila. Če sta torej predmet pogodbe o obveznem zavarovanju življenje in zdravje zavarovanca, potem veljajo pravila iz čl. 426 Civilnega zakonika Ruske federacije. Sledi, da:
- zavarovatelj, ki ima dovoljenje za opravljanje zavarovanja določene vrste, je dolžan skleniti pogodbo z vsemi, ki se zanj prijavijo. Zavarovalnica lahko zavrne sklenitev pogodbe o osebnem zavarovanju le, če nima ustrezne licence ali če mu prevzem obveznosti po tej pogodbi ne bo omogočil izpolnjevanja zahtev finančne stabilnosti iz četrtega odstavka 4. 25 Zakona o zavarovalništvu;
- zavarovalnica ni upravičena (na splošno) dati prednost eni osebi pred drugo; pogoji, pod katerimi je pripravljen opravljati zavarovalne storitve, so za vse enaki, razen če so ugodnosti določene z zakonom, drugimi pravnimi akti;
- v primeru neutemeljene zavrnitve (izogibanja) zavarovalnice sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju jo lahko oseba, ki ji je bila to zavrnjena, prisili k temu na sodišču na podlagi čl. 445 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Zakonodajalec v zvezi z obveznim premoženjskim zavarovanjem takšnih zahtev za sklenjene pogodbe ne postavlja neposredno. Glede na to, da je namen obveznega zavarovanja zagotavljanje javnih interesov, je mogoče trditi, da se splošne določbe o javnem naročilu uporabljajo za vse tovrstne pogodbe.
2. 2. točka komentiranega člena določa splošno pravilo, da se obvezno zavarovanje izvaja na stroške zavarovanca. Hkrati je za potnike dovoljena izjema, po kateri se lahko v primerih, ki jih določa zakon, opravi obvezno zavarovanje na njihove stroške. Hkrati zakonodajalec v zvezi s potniki izvaja pravilo iz čl. 939 Civilnega zakonika Ruske federacije v zvezi z upravičenci, v skladu s katerim je upravičencu dovoljeno izpolnjevati obveznosti zavarovanca, tudi če je zavarovanec. Ta predpostavka se odraža v prometni zakonodaji. Tako se v skladu z odstavkom 3 Odloka predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 N 750 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" pristojbina za obvezno zavarovanje potnikov zaračunava od samega potnika.
Opozoriti je treba tudi, da pravilo 2. odstavka komentiranega člena ne velja za obvezna državna zavarovanja, ki v skladu s čl. 969 Civilnega zakonika Ruske federacije se izvaja na račun proračunskih sredstev.
3. Tretji odstavek komentiranega člena določa vsebinske zahteve zakona, ki določa vzpostavitev obveznega zavarovanja. V skladu s tem odstavkom morajo ustrezni zakoni vsebovati podatke o predmetu obveznega zavarovanja, o tveganjih, proti katerim mora biti zavarovan, in o najnižji višini zavarovalnih vsot. Hkrati je v zvezi s pravnimi osebami, ki imajo v gospodarskem ali poslovnem upravljanju premoženje, ki je v državni ali občinski lasti, ki jim je lahko zaupana obveznost zavarovanja tega premoženja, dovoljeno določiti vsebino obveznega zavarovanja ne samo po zakonu, pa tudi po drugem redu, ki ga določa. V tem primeru govorimo o možnosti vzpostavitve vsebine obveznega zavarovanja na podlagi vladnih aktov.
Omeniti velja tudi, da obseg zahtev po vsebini obveznega zavarovanja, določen v komentiranem članku, skoraj v celoti ustreza zahtevam za vsebino zavarovalne pogodbe iz čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije. Edina razlika je v tem, da obvezno zavarovanje, ki ga določa zakon, ni nujno, da vsebuje podatke o obdobju obstoja takega zavarovanja ali postopku za njegovo določitev.
Zavarovanje v Ruski federaciji je prostovoljno in obvezno. Obvezne vrste so postale takšne na podlagi zakonov in drugih predpisov.
Kar zadeva prostovoljno zavarovanje, je vse odvisno od želje določene osebe.
Obstaja 5 glavnih vrst obveznega zavarovanja: osebno zavarovanje potnikov, državno vojaško in enakovrednih zavarovanj, obvezno zdravstveno zavarovanje, OSAGO in obvezno socialno zavarovanje.
Po statističnih podatkih gre do 70 % prispevkov za obvezna zavarovanja, ki državljanom zagotavlja enake pravice do dostopa do zdravil in zdravstvene oskrbe.
Osnovni program zagotavlja brezplačno reševalno vozilo za življenjsko nevarne poškodbe in akutne bolezni ter ambulantno zdravljenje, preventivo, zobozdravstveno in medikamentozno oskrbo ter bolnišnico za bolnike z akutnimi boleznimi.
Vsa ta pomoč se zagotavlja ne glede na registracijo in prebivališče osebe na račun proračuna ozemlja.
Subjekti tega zavarovanja so zavarovanec, zavarovalnica in zdravstvena ustanova. Nezaposleni državljani so zavarovani s strani države, tisti, ki delajo, pa so zavarovani v svojih podjetjih in ustanovah, ki plačujejo prispevke za obvezno zdravstveno zavarovanje.
Ta vrsta zavarovanja temelji na pogodbah med subjekti. Odražajo pravice in obveznosti strank, pacient pa lahko izbere neodvisnega zagovornika, ki bo branil svoje interese ob zdravstveni oskrbi.
Vsi zavarovanci morajo prejeti polico obveznega zdravstvenega zavarovanja enega vzorca. Zasnovan je tako, da osebi zagotavlja zdravstveno oskrbo v okviru obveznega ali prostovoljnega zavarovanja.
Predmet zavarovanja je v tem primeru tveganje stroškov zagotavljanja pomoči, če nastopi zavarovalni dogodek. To zavarovanje je sestavni del socialne države.
Osebno zavarovanje potnikov v Ruski federaciji je bilo uvedeno s predsedniškim odlokom leta 1992. Zavaruje nezgode s potniki zračnega, pomorskega, železniškega in celinskega vodnega prometa ter vozila, obiskovalcev in turistov, če se odpravijo na izlete v druga mesta.
To zavarovanje ne velja za prevoz v mednarodnem prometu, pomorskem prometu, prometu po celinskih plovnih poteh in železniškem prometu, vodenju primestnega prometa, kot tudi za pomorski promet in promet po celinskih plovnih poteh, prevoz znotraj mest.
Tudi potniki vozil, ki se prevažajo po mestu, niso zavarovani. Zavarovalnica je dolžna seznaniti vse zavarovance s pravili tega zavarovanja, povedati o postopku in pogojih za prejemanje izplačil, če pride do zavarovalnega primera.
Če zavarovanec umre, bodo dediči prejeli zavarovalno vsoto v celoti. Del premij tega zavarovanja se porabi za oblikovanje rezerve za financiranje ukrepov za preprečevanje prometnih nesreč.
OSAGO je bil predstavljen leta 2003. Doslej je bilo to zavarovanje izključno prostovoljno in je bilo odvisno od samih lastnikov avtomobilov, zdaj pa je obvezno po zakonu.
V skladu s pogodbo OSAGO ima zavarovalnica pravico do prejemanja premij in mora v primeru zavarovalnega dogodka oškodovancu povrniti premoženjsko, življenjsko in zdravstveno odškodnino, na podlagi zneska, določenega s pogodbo, sama pogodba je javna in nujno.
Običajno se sklene za eno leto, lahko pa se sklene tudi za krajši čas, če prevoz uporablja omejen čas, ali le en zavarovanec.
To zavarovanje je tudi nujno zavarovano premoženje kmetijskih podjetij, kar olajša njihovo delo in jih naredi bolj zaščiteno v primeru izpada pridelka.
V primeru zlorabe sredstev bodo storilci odgovarjali. Sistem se nenehno spremlja in nadzoruje.
Finančni sistem OSS je neodvisen. Subjekti sistema so zavarovalnice, delodajalci in zavarovanci ter drugi z zakonom določeni organi.
Zavarovalnice OSS so neprofitne organizacije, ustanovljene za pomoč zavarovancem pri uresničevanju njihovih pravic. Zavarovalnice so organizacije in državljani, ki plačujejo prispevke.
Zavarovani so lahko državljani Ruske federacije, osebe brez državljanstva ali tuji državljani, ki imajo v Ruski federaciji pogodbo o zaposlitvi. Posredovanje v tem sistemu je nesprejemljivo.
Zavarovalna tveganja v OSS so potreba po zdravstveni oskrbi, izguba dohodka v primeru zavarovalnega dogodka in s tem povezani dodatni stroški. Zelo pomembno je, da vsi ljudje razumejo, kakšno zavarovanje je obvezno, da lahko resnično zaščitijo svoje pravice.
Zaloga! Plačano svetovanje - BREZPLAČNO!
V skladu z odstavkom 2 člena 927 Civilnega zakonika Ruske federacije je obvezno zavarovanje- zavarovanje v primerih, ko zakon v njem določenim osebam nalaga obveznost, da kot zavarovatelji zavarujejo življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb ali svojo civilno odgovornost do drugih oseb na svoje stroške ali na stroške zainteresiranih oseb. Odstavek 4 3. člena zakona "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji" določa, da pogoje in postopek za izvajanje obveznega zavarovanja določajo zvezni zakoni o posebnih vrstah obveznega zavarovanja. Vrste obveznega zavarovanja: 1. Obvezno socialno zavarovanje- zdravstveno, zavarovanje za primer nezgode pri delu in poklicnih bolezni, obvezno socialno zavarovanje, obvezno pokojninsko zavarovanje 2. Obvezno stanje- OSAGO, potniki, depoziti, obvezno državno osebno zavarovanje - zaposleni v nevarnih panogah
Pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo zvezni zakoni o posameznih vrstah obveznega zavarovanja. Zvezni zakon o določeni vrsti obveznega zavarovanja mora vsebovati določbe, ki opredeljujejo: a) subjekte zavarovanja; b) predmeti, ki so predmet zavarovanja; c) seznam zavarovanih dogodkov; d) najnižji znesek zavarovalne vsote oziroma postopek za njeno določitev; e) velikost, struktura ali postopek za določitev zavarovalne stopnje; f) rok in postopek plačila zavarovalne premije (zavarovalni prispevki); g) obdobje veljavnosti zavarovalne pogodbe; h) postopek za določitev višine zavarovalnine; i) nadzor nad izvajanjem zavarovanja; j) posledice neizpolnjevanja ali neustreznega izpolnjevanja obveznosti s strani subjektov zavarovanja; k) druge določbe.
Obvezno zavarovanje delimo na zavarovanje na stroške zavarovancev: zavarovanje zgradb; živali na kmetiji; osebno zavarovanje potnikov v zračnem, železniškem, pomorskem, celinskem in cestnem prometu; obvezno osebno in premoženjsko državno zavarovanje.
Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z: 1) s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
2) s povzročanjem škode življenju, zdravju državljanov, zagotavljanjem zdravstvenih storitev zanje (zavarovanje za nesreče in bolezni, zdravstveno zavarovanje).
Predmet premoženjskega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, povezani zlasti z 1) posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (zavarovanje premoženja); 2) obveznost povrnitve škode, povzročene drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti); 3) opravljanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških tveganj). Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno. Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovati predmete, ki pripadajo različnim vrstam premoženjskega zavarovanja in (ali) osebnega zavarovanja (kombinirano zavarovanje). Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb, pa tudi posameznikov - rezidentov Ruske federacije, izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena na način, predpisan z tega zakona. Obvezno državno zavarovanje. Obvezno zavarovanje lahko deluje v obliki obveznega državnega zavarovanja, ki se izvaja na račun proračuna. Obvezno osebno državno zavarovanje je vzpostavljeno za vse zaposlene v davčnih organih, policiji, tožilci, sodniki, vojaško osebje notranjih čet, državljane, vpoklicane na vojaško usposabljanje. Obvezno državno zavarovanje premoženja je predvideno v primeru škode, ki jo povzroči uničenje ali poškodovanje premoženja v zvezi z opravljanjem uradnih dejavnosti (na primer nesreča v jedrski elektrarni Černobil). Zavarovalne odškodnine za obvezno državno zavarovanje se izvajajo pretežno na račun proračunskih sredstev. Pri obveznem državnem zavarovanju država kot obvezni subjekt vseh finančnih pravnih razmerij nastopa kot zavarovalec premoženja in osebnih interesov določenih kategorij državljanov. Za razliko od pravnih razmerij iz obveznega zavarovanja je v razmerjih iz obveznega državnega zavarovanja ena od strank vedno država oziroma njen pooblaščeni organ, zavarovanje pa se (za zavarovance) izvaja brezplačno - na račun proračuna.
