Stopnje posojil
Stopnje posojil so razdeljene na:
Pripravljalno
Stopnja izdajanja in oblikovanja posojila
Stopnjo uporabe posojila.
Postopek kredita se začne od datuma prve izdaje posojila. Do te točke, in po njem, delo, ki ga opravlja banka upnik, in stranka-posojilojemalec je v teku. Kreditna pogajanja se začnejo dolgo pred sprejetjem posebne odločitve. Predlog izdaje posojila lahko nadaljuje od banke in stranke. Naslednja faza je upoštevanje določenega projekta. Nestabilnost gospodarskih razmer, inflacija zahteva ruske banke posebne previdnost in izkušnje z ocenjevanjem kreditne sposobnosti naročnika, predmeta posojil in zanesljivosti, kakovost zavarovanja in jamstev. Rešitev te naloge je dodeljena kreditnemu oddelku (upravljanje).
Skupna oblika dela v predhodni fazi je odločitev o posojilih stranke v določeni pristojnosti zaposlenih banke, ko projekt meni, da je projekt upošteval in rešuje vprašanje možnosti njegovega posojila zaposlenega, ki je dana banki vodenje . Stopnja registracije kreditne dokumentacije vključuje oblikovanje posojilne pogodbe, odredba izda na izdaji posojila, dokumentacije za stranke-posojilojemalca (kreditno zadevo).
Na posojilo se kreditne operacije spremljajo s kreditnimi operacijami, skladnost s kreditno limit (kreditno linijo), ciljno uporabo posojila, plačane obresti, polnost in pravočasna donosnost posojila. Na tej stopnji dela ne prenehajo delati na operativni in tradicionalni analizi kreditne sposobnosti in finančnih rezultatov dela stranke, če je potrebno, potekajo pogajanja s stranko, pogoji in pogoji posojanja.
Posojila pravnim osebam Izvaja se v skladu s predpisi za zagotavljanje posojil pravnim osebam. Posojila pravnim osebam in podjetnikom se izvaja, ko odprejo izračunane ali tekoče račune v banki. Banka zagotavlja posojila v rubljev kot v tuji valuti.
Predmet posojanja v skladu s to posojilnimi začasnimi predpisi je blago in storitve, ki jih dobavlja posojilojemalec za nekatere pogodbe, obratna sredstva, plače delavcev in zaposlenih, pridobljene vrednostne papirje, pa tudi stanovanjske in komunalne konstrukcije.
Posojila pravnim osebam se izvaja na podlagi posojilne pogodbe in pogodb za odprtje kreditne linije.
Pravne osebe na posojanju Open 3 Glavne vrste kreditnih linij:
1. obnovljivih virov (revolving);
2. ne obnovljivih;
3. Okvir;
1) Obnovljivost - posojilojemalec se odpira izvajanju rednih finančnih in gospodarskih dejavnosti (praviloma, to so trgovska podjetja), pa tudi za kritje splošne prekinitve pri plačilu prometa industrijskih, kmetijskih in drugih podjetij. Obnovi se odpre za obdobje največ 1, podaljšanje pa ni dovoljeno, izdajanje in odplačilo posojila se izvaja v okviru določene meje, dolg za celotno obdobje, ki ga določa pogodba.
2) Neobnovljiva - odpira izvajanje različnih plačil, povezanih z eno pogodbo ali del blaga (na primer, za carinjenje, pretovarjanje, prevoz in drugo). Izdajanje in odplačilo posojila ne povečujeta proste kreditne meje, to je v skladu z omejenim mejo dolga.
3) Okvir - odpira posojilojemalec za plačilo posameznih dobav blaga v eni sami pogodbi, ki se izvaja v določenem obdobju, pa tudi posojila ciljnim in obsežnim projektom.
Predpogoj za kreditiranje je zagotoviti odplačilo posojila. Banka kot varnost sprejme:
1. posredovani vrednostni papirji (državni in korporativni);
2. jamstva za učinkovite in kreditne pravne subjekte;
3. bančne garancije;
4. prenese na zastavo nepremičninskih predmetov, vključno z zemljišči, nedokončane gradnje, zgradbe, strukture in drugo;
5. sredstva na depozitnem računu posojilojemalca v banki;
Ocenjevalne stroške (nepremičnine, oprema, oprema, vozila, vozila) so vzpostavljeni na podlagi strokovnega mnenja strokovnjaka banke na ocenjevanju zavarovanj, stroški pa se prilagodijo z uporabo korekcijskega koeficienta, da se hitro izvajajo subjekte določbe.
Za nepremičninske predmete je koeficient 0,7;
Za opremo, vozila, blaga na obračanju koeficienta je 0,5.
Položaj vlog se izdajo na podlagi sporazuma o predstavitvi, ki se sklene med posojilojemalcem in Mortgagee-posojilodajalcem. Pogodba o zastavi se uporablja za glavno posojilno pogodbo.
Posojilojemalec je dolžan zavarovati banko, ki se prenese na zastavo premoženja, razen za vrednostne papirje in blago v obtoku, iz tveganj izgube, smrti, pomanjkanja ali škode na vseh primerih, ki jih zavarovalnica zavarovalna pravila, in zavarovalni znesek ne bi smel biti nižja od ocenjene vrednosti predmeta predmeta ali zneskih posojil in obresti nanj. Plačilo obresti se izvede od naslednjega dne po dnevu posojila ali mesečnih ali četrtletnih definiranih plačil v skladu s časovnim razporedom plačila.
Postopek za odobritev posojila.
I. Dokumenti, ki jih zagotovi posojilojemalec: izjava, ki kaže znesek posojila, ciljev, rokov, obrazcev, zagotavljanja, pravnega in poštnega naslova, FM.O. vodja, telefonske številke, fakse;
II. Dokumenti, ki potrjujejo pravno sposobnost posojilojemalca: \\ t
1. notarizirana kopija listine;
2. kopijo pogodbene pogodbe;
3. Potrdilo o državni registraciji;
4. kartico z vzorčnimi podpisi in tiskanjem glave in glavnega računovodja;
5. kopijo dovoljenja za pravico do izvajanja te vrste dejavnosti;
III. Pomoč pri BND (državni davčni inšpektorat) in oddelka pokojninskega sklada o nameri, da odprejo posojilni račun (predloženo po pozitivni odločitvi banke o izdaji posojila);
IV. Finančni dokumenti:
1. letno poročilo za zadnje poslovno leto;
2. ravnotežje;
3. Poročilo o dobičku in izgubi št. 2
4. Revizijsko poročilo o reviziji letne bilance stanja;
5. dešifriranje obveznosti in terjatev, ki označujejo datum zaostalih plačil;
6. dešifriranje dolga na posojilo in znesek v drugih bankah;
7. pomoč pri stanju sredstev na izračunanem in tekočem računu posojilojemalca in prisotnosti pritožb o njih in drugega po potrebi;
V. Dokumenti za TEO (tehnični in ekonomski utemeljitev): \\ t
1. TEO pripisanega objekta;
2. Poslovni načrt;
3. kopijo pogodb in pogodb;
VI. Dokumenti za predvidene določbe: \\ t
A) na zastavo nepremičnin:
1. Tehnični potni list;
2. zavarovalna polica (Autocitran);
2. Izjava o ostankih TMC, režijskih, računov in skladiščnih potrdil;
D) na zastavitvi opreme:
Sporazum o posojilu mora spremljati sporazum o predstavitvi hkrati (v primeru, da se zavarovanje prenese kot varnost), mora biti Sporazum o zastavi nepremičnin notariziran in registriran v posameznih državnih organih. Sporazum o zastavi vozil bi moral biti registriran v državnih organih.
Posojanje posameznikom Izvaja se v skladu s pravili posojil posameznikom. Posojila posameznikom izvajajo vse komercialne in hranilnice na podlagi posojilne pogodbe med posojilojemalcem in posojilodajalcem ter o potrebi po sporazumu o predstavitvi.
Posojila posameznikom so izdana dve vrsti:
1. za nujne potrebe;
2. o gradnji kapitala;
1) Posojila za izredna sredstva so na voljo v naslednjih primerih: \\ t
1. Plačilo dragih zdravljenj;
2. Plačilo usposabljanja;
3. opraviti gospodinjstvo;
4. pridobitev gospodinjskih predmetov;
5. pridobitev vozil;
6. pridobitev opreme;
7. pridobitev vrtov in zemljišč;
8. pridobitev nepremičninskih predmetov;
2) Kredit za gradnjo kapitala:
1. To je gradnja stanovanjskih stavb;
2. Dolgoročno posojilo do 20 let;
3. Gradnja garaže, vrtne hiše, hiše;
4. za prenovo;
5. na podaljšanju;
Dokumenti, potrebni za posojilo posameznikom: \\ t
1. izjavo, ki navaja znesek posojila, cilj, izraz, obrestno mero in zagotavljanje;
2. dokumente, ki potrjujejo osebnost posojilojemalca - potni list ali zamenjava njegovega osebnega dokumenta;
3. dokumenti, ki potrjujejo identiteto garantov, garantov - potni list ali nadomestno osebo s certifikacijsko osebnostjo;
4. Pomagajte s strani posojilojemalca, garantov ali garantov o njihovem dohodku (plače minus vsa obvezna plačila);
5. Pomoč pri psihonerološkem razredu ali vozniškem dovoljenju, če znesek presega 5 tisoč ameriških dolarjev (po presoji banke);
6. Dokumenti o zagotavljanju varnosti: \\ t
A) na zastavo nepremičnin:
1. dokumente, ki potrjujejo lastništvo posojilojemalca na premoženje nepremičnin;
2. pisno soglasje drugih lastnikov nepremičnin o prenosu premoženja kot depozita in drugih dokumentov so potrebne;
B) na zastavi vozil: \\ t
1. Tehnični potni list;
2. zavarovalna polica (avtocarted);
C) na zastavo blaga v zavodu:
1. dokumenti, ki potrjujejo prisotnost TMC in njihove stroške;
2. Izjava ostankov TMC, režijskih, računov računov in potrdil o skladiščih;
D) na zastavitvi opreme:
1. dokumenti, ki potrjujejo lastništvo zastave;
2. dokumenti, ki potrjujejo plačilo te opreme;
3. Dejanje sprejema ali naročanja opreme;
Pravila za posojila posameznikom kažejo na postopek za določanje solventnosti posojilojemalca, ki se določi z naslednjo formulo:
P (Solventnost);
HDC (neto dohodek);
K (koeficient);
t (število koledarskih dni);
Koeficient je 0,3 s HDC v enakovrednih 300 ameriških dolarjih;
Koeficient je 0,4 s HR od $ 301-700;
Koeficient je 0,5 na HDC od $ 701 do 1.500 $;
Koeficient je 0,6 z HTR od 1501 do 3000 ameriških dolarjev;
Operacije CBRF (aktivni in pasivni)
Pasivno poslovanje za oblikovanje bančnih virov. Med njimi so: emisije bankovcev in kovancev (gotovina v obtoku): vloge (sredstva v računih) Obveznosti za prejeta posojila, sprostitev lastnih obveznic, kapitala in rezerv.
Vrste bančnih posojil. Značilnosti postopka za posojanje bank pravnih oseb in posameznikov. Koncept kreditne sposobnosti strank in njegove metode ocenjevanja.
Kredit - V skladu s posojilno pogodbo banko ali drugo kreditno organizacijo (upnik) se zavezuje, da bo zagotovil posojilojemalca z gotovino v višini in pod pogoji, ki jih določa Pogodba, in posojilojemalec se zavezuje, da bo vrnil znesek denarja in plačilne obresti na njem.
Posojilo - po pogodbi o brezplačni uporabi (posojilni pogodbi) ena stran (posojilodajalec) se zavezuje, da bo prenesela ali prenese stvar, da je zajalna začasna uporaba druge strani (posojila), in slednji se zavezuje, da se vrne isto stvar v tem stanju, v kateri Prejela jo je, ob upoštevanju običajne obrabe ali v državi zaradi pogodbe.
Po pogojih izdaje posojila, ki je razdeljen:
S ciljno smerjo:
Po vrstah posojilojemalcev:
Nezavarovana posojila, ki niso na voljo v obliki zelo likvidnega zavarovanja ali imajo v majhnem obsegu od velikosti posojila.
Zapadla - posojila, ki se posojilojemalec ne vrne (in ne podaljša) v pogojih, ki ga določa pogodba.
Postopek posojil posameznikom s strani komercialnih bank
Banka izvaja posojila posameznikom v okviru svojih kreditnih virov. Kreditni mehanizem in organizacija kreditnega dela v banki določi vsaka banka neodvisno na podlagi sedanjih priporočil centralne banke. Posebnosti organizacije posojil vsakemu posebnemu banke se odražajo v neodvisno razviti in odobreni z vodstvo banke banke, ki opredeljuje notranja pravila za organizacijo kreditnega dela v banki in glavnih fazah, mehanizmu in merilih za sodelovanje Stranke. Prvič, vprašanje najbolj značilnega namena pridobivanja posojil je zelo pomembno.
Kreditna shema vključuje naslednje glavne korake:
Ko se obrnete na stranko banki za pridobitev posojila pooblaščeni uslužbenec kreditne enote (kreditni inšpektor) pojasnjuje pogoje in postopek za izdajo posojila, ugotavlja, da je stranka cilj, za katerega se zahteva posojilo, uvaja seznam dokumentov, ki bodo potrebni za sprejem posojila. Upoštevanje prijave posojilojemalca, ki jo je prejela banka, se vedno začne z upoštevanjem dokumentov. Vsebujejo osnovne informacije o posojilojemalcu in zahtevani kredit: velikost, pogled, namen, čas, morebitna določba. Hkrati pa za posojilojemalci, ki imajo stalne kreditne odnose z banko, se lahko seznam dokumentov, predvidenih za posojila, zmanjša s strani banke.
Študija kreditna zmogljivost posojilojemalca. Njegove sposobnosti pravočasno in v celoti izplačajo dolga posojila, se začne s preučevanjem tveganja neporavnanega posojila, ki se lahko pojavi pod vplivom različnih dejavnikov. Zato, preden odločitev o izdaji posojila za stranko, banka analizira svojo kreditno sposobnost.
Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca se upoštevajo naslednje dejavniki:
Shema preučevanja kreditne sposobnosti posojilojemalca vsako banko proizvaja neodvisno. Približna shema se obravnava tukaj.
Kreditni inšpektor preveri dokumente in informacije, ki jih zagotovi stranka, in informacije, določene v dokumentih (glavni dokumenti so: kopija potnega lista, dokumentov, ki potrjujejo glavni in dodatni dohodek, kopijo zaposlitvene evidence ali resnične pogodbe za izvajanje določenega dela) in vprašalnik; Določa solventnost stranke in največje možne posojila. Pri preverjanju informacij, kreditni inšpektor ugotovi s pomočjo enotne baze podatkov kreditne zgodovine posojilojemalca in zneska dolga na predhodno prejetih posojil; Pošlje zahteve institucijam, ki jim je dala posojila prej. Kreditna enota pošlje paket dokumentov pravni službi in varnostne službe banke. Pravna služba analizira predložene dokumente z vidika pravilnosti registracije in skladnosti z veljavno zakonodajo. Varnostna služba izvaja preverjanje podatkov potnih listov (podatke iz osebne izkaznice), kraj bivanja, mesto posojilojemalca in informacije, navedene v vprašalniku. Po rezultatih preverjanja in analize dokumentov so pravna služba in varnostna služba pisni sklepi, ki se posredujejo na kreditno enoto.
Pri obravnavi dohodka posojilojemalca in njegovega poroka, da bi obravnavali vprašanje možnosti izdaje posojila, je treba razmisliti:
1. Prihodke, ki jih državljani prejemajo za njihovo izpolnjevanje dela in drugih obveznosti, ki so jim enaki na kraju glavnega dela;
2. podjetniški dohodek in drugi stalni viri dohodka;
3. V izjemnih primerih, po presoji banke pri izračunu plačilne sposobnosti posojilojemalca, se lahko prihodki, prejete ne le na delovnem mestu, pa se lahko vključijo, ampak tudi kumulativni družinski dohodek.
Pri izračunu solventnosti dohodka, vsa zahtevana plačila, določena v potrdilu, in vprašalnik (davek na dohodek, prispevki, preživnine, nadomestilo škode, odplačilo dolga in plačilo obresti na druga posojila, znesek obveznosti v okviru zagotovljenih jamstev stroški blaga, pridobljene v obrokih in dr.).
Pri pozitivni odločitvi kreditni inšpektor ustrezne informacije v enotno bazo posameznih posojilojemalcev in prihodki od papirja.
Istočasno z registracijo posojilne pogodbe, urnik odplačevanja posojil in nujnih obveznosti, se kreditni inšpektor črpa tudi glede na vrsto zavarovanja:
Pogodba o obljubi kaže: predmet zastave in njegova ocena, bitje, velikost in časovni okvir izpolnjevanja obveznosti iz posojilne pogodbe, katera od strank je naslednja lastnina, naslov lokacije zastave.
Posebno mesto med kreditnimi dokumenti spada v pogodbo o posojilu, ki ureja celotno razmerje med odnosom banke s stranko. Kot pravni dokument mora sporazum o posojilu v skladu z zelo strogimi zahtevami za oblikovanje, strukturo, jasnost besedila. Zato je obstoj tipičnih oblik posojilnih sporazumov utemeljen v zvezi z različnimi vrstami posojil. Odvetniki bi morali v razvoju najbolj sprejemljivih struktur posojilne pogodbe in besedila vseh njenih postavk aktivno sodelovati. Njihovo sodelovanje je potrebno tudi pri spremembah ali dopolnitvah pogodbe. Na podlagi tipične oblike banke običajno razvijajo lastne možnosti za posojilne sporazume. Morda je več od njih, njihova glavna razlika med seboj se praviloma zmanjša za določen mehanizem za zagotavljanje odplačevanja posojila.
Pogodba o jamstvu je izdana podoben sporazumu o posojilu.
Kreditni inšpektor, ki ga je posojilojemalec podpisal posojilno pogodbo in urnik odplačevanja posojil in jih usmerja na podpis glave banke ali druge pooblaščene osebe.
Izdaja posojila v rubljih se proizvaja v skladu s pogoji sporazuma o posojilu, tako v gotovini kot na nedenarni način z: \\ t
Izdaja posojila v tuji valuti se izvede le v nedenarnem vrstnem redu, ki ga kreditira na račun povpraševanja po povpraševanju ali rezultatu plastične kartice posojilojemalca, ki jo je treba zagotoviti v pogodbi o posojilu.
Postopek posojanja pravnih oseb s strani komercialnih bank (podoben prejšnjemu)
Pooblaščeni uslužbenec kreditne enote zahteva posojilojemalec, ki zagotavlja popoln paket dokumentov na kredit, na podlagi seznama komercialne banke. V procesu seznanjanja dokumentov, ki jih je predložil paket, zaposleni izvaja osebni pogovor z posojilojemalcem (njegov pooblaščeni zastopnik) ali mu usmeri pisno zahtevo, katerega namen je pridobiti podatke o organizaciji.
Prvič, podatki o posojilojemalcu (organizacija):
Informacije o posojilu vsebuje naslednje podatke:
Najpomembnejša informacijska baza analize je bilanca stanja. Pri delu s saldo ravnotežja morate plačati naslednje: v primeru registracije zavarovanj osnovnih sredstev (stavbe, oprema, itd), proizvodne rezerve, končni izdelki, blago, druge zaloge in stroški lastništva Odložitve na določenih vrednostih je treba potrditi z vključitvijo njihove vrednosti na ustrezne bilančne izdelke.
Ko upoštevamo pasivni del bilance, je treba najbližjo pozornost nameniti študiji oddelkov, kjer se odražajo krediti in drugi izposojeni skladi: Potrebno je zahtevati kreditne pogodbe za tista posojila, dolga, na katerem se odraža v bilanci stanja in se ne povrne na dan kreditne zahteve, in se prepričajte, da ni zapadla. Prisotnost zapadlih dolgov Na posojila drugih bank je negativen dejavnik in kaže na očitne napačne izračune in razčlenitve v dejavnostih posojilojemalca, ki se lahko začasno nadomestijo za uporabo posojila. Če dolg ni zapadla, je treba zagotoviti, da se je obdobje odplačevanja posojil prišlo pred odplačevanjem drugih posojil. Poleg tega je treba preveriti ponujeno kot zavarovanje Po zahtevanem posojilu, druga banka ni položena.
Pri ocenjevanju stanja obveznosti je treba zagotoviti, da lahko posojilojemalec pravočasno plača s tistimi, katerih sredstva v eni obliki ali drugem: v obliki blaga ali storitev, predujmov itd. Ta oddelek odraža tudi sredstva, ki jih posojilojemalec prejme od partnerjev v skladu s posojilnimi sporazumi; Te pogodbe bi bilo treba obravnavati podobno kot posojilne pogodbe posojilojemalca z bankami.
Pomemben pozitivni dejavnik je obstoječe kreditne izkušnje Banka tega posojilojemalca, na podlagi katerega je mogoče oceniti možnosti za odplačilo zahtevanega posojila v tem trenutku. V primeru, da je zaprošeno posojilo drugo v številnih prejšnjih, pravočasnem posojilu, potem ko prejmejo vlogo iz tega posojilojemalca, ne sme predložiti svojih pravnih dokumentov banki, ampak z obvezno obvestilo banke o vseh spremembah, ki so prispevali .
Spodaj kreditna sposobnost Spodbuja sposobnost posojilojemalca v celoti in pravočasno, da plača svoje dolžniške obveznosti (glavnice in obresti). Kreditna sposobnost je kvalitativna značilnost posojilojemalca, ki je potreben za rešitev vprašanja možnosti in pogojev njegovega posojila. To je kombinacija materialnih in finančnih možnosti za pridobitev posojila in njegovega mejnega zneska, ki je določen z zmožnostjo posojilojemalca, da vrne posojilo pravočasno in celoten znesek.
Glavni načini za oceno kreditne sposobnosti Posojilojemalec:
Sodišče uporabljajo se bonitetne metode Sistem finančnih koeficientov, analiza denarnega toka, poslovnega tveganja in upravljanja.
Izbira finančnih koeficientov določajo posebnosti stranke banke, možne razloge za finančne težave, kreditno politiko banke. Razlikovati je mogoče pet skupin koeficientov:
I - likvidnost;
II - učinkovitost ali promet;
III - Finančni vzvod;
IV - Dobičkonosnost;
V - Servis dolga.
Koeficient trenutne likvidnosti (CTL) kaže, ali lahko posojilojemalec plača za dolžniške obveznosti: \\ t
CTL \u003d kratkoročna sredstva / kratkoročne obveznosti.
Sedanja količnik likvidnosti vključuje primerjavo kratkoročnih sredstev, tj. Sredstva, s katerimi ima stranka v različnih oblikah (denarna terjatev na neto najbližjih rokov odplačevanja, stroški zalog inventarja in drugih sredstev), s kratkoročnimi obveznostmi, t.j. Obveznosti najbližjih pogojev odplačevanja (posojila, dolžnost dobaviteljem, računov, proračuna, delavci in zaposlenimi). Če dolžniške obveznosti presegajo sredstva naročnika, slednja ni verodostojna.
Hitro (operativno) razmerje likvidnosti (CBL) se izračuna na naslednji način: \\ t
CBL \u003d likvidna sredstva / kratkoročne obveznosti.
Likvidna sredstva so del kratkoročnih obveznosti, ki se hitro spremenijo v gotovino, pripravljeno za izplačilo dolga. Likvidna sredstva v svetovnih bančnih praksah vključujejo denar in terjatve, v ruski praksi - in del hitre rezerve. S pomočjo hitrega količnika likvidnosti bo sposobnost posojilojemalca hitro sprostila denar od prometa, da bo pravočasno izplačal dolg banke.
Koeficienti učinkovitosti (promet) Dopolnite likvidnostne koeficiente in omogočajo večjo utemeljeno. Če kazalniki likvidnosti rastejo s povečanjem terjatev in stroški zalog, medtem ko upočasnjujejo njihov promet, je nemogoče povečati razred izračuna posojilojemalca. Koeficienti učinkovitosti so izračunani tako.
a) Trajanje prometa v dneh:
Srednje rezerve v obdobju / enodnevni prihodki iz izvajanja;
b) število vrtljajev v obdobju: \\ t
Prihodki od prodaje za obdobje / povprečne rezerve v tem obdobju.
Ostanki srednjega dolga v obdobju / enodnevni prihodki od izvajanja.
Prihodki od prodaje / povprečne preostale vrednosti osnovnih sredstev v tem obdobju.
Prihodki od izvajanja / povprečne velikosti sredstev v tem obdobju.
Koeficient finančnega vzvoda Označuje stopnjo varnosti posojilojemalca z lastnim kapitalom. Možnosti za izračun tega koeficienta so različne, vendar je gospodarski pomen eden: ocena velikosti lastniškega kapitala in stopnjo odvisnosti od stranke iz privabljenih virov. Pri izračunu tega koeficienta se upoštevajo vse dolžniške obveznosti stranke, ne glede na njihove roke. Višji delež privabljenih sredstev (kratkoročno in dolgoročno), nižji kreditni pravilni razred stranke. Končni zaključek se upošteva ob upoštevanju dinamike koeficientov dobičkonosnosti.
Koeficienti dobičkonosnosti Značilno je učinkovitost uporabe vseh kapitala, vključno z njenim privlačnim delom. Njihove sorte so naslednje.
Bruto dobiček pred obrestmi in davki / prihodki od prodaje ali čiste prodaje;
Dobiček pred obrestmi in davki / sredstvi ali lastniškim kapitalom;
a) Dohodek na delnico:
Dividende na navadne delnice / povprečje preprostih delnic;
b) Prihodki od dividend (%):
Letna dividenda na delnico x 100 / povprečna tržna cena ene delnice.
Analiza denarnega toka - metoda ocenjevanja kreditne sposobnosti naročnika komercialne banke, ki temelji na uporabi dejanskih kazalnikov, ki označujejo revolucijo sredstev stranke v poročevalskem obdobju. To se bistveno razlikuje od metode ocenjevanja kreditne sposobnosti naročnika, ki temelji na sistemu finančnih koeficientov.
Analiza denarnega toka je primerjava odtoka in dotoka na posojilojemalcu za obdobje, ki običajno ustreza trajanju zahtevanega posojila.
Elementi priliva sredstev za obdobje so:
Kot elementi odliva sredstev dodelijo:
Razlika med dotokom in odlivom sredstev označuje vrednost skupnega denarnega toka. Na podlagi razmerja vrednosti skupnega denarnega toka in velikosti dolžniških obveznosti naročnika (pretok denarnega toka) opredeljuje svoj kreditni razred: razred I - 0,75; Razred II - 0,30; Razred III - 0,25; razred IV - 0,2; Razred V - 0.2; Razred VI - 0,15.
Za to metodo je poslovno tveganje povezano z prekinitvijo procesa kroženja cirkulacije, sposobnost dokončanja tega vezja je učinkovito. Zato upošteva naslednje glavne dejavnike poslovnega tveganja: \\ t
Poslovno tveganje je povezano tudi s pomanjkanjem zakonodajnega okvira za zavezanost in dokončanje posojilne transakcije, kot tudi s posebnostim posojilojemalca.
Tako je metoda analize poslovnega tveganja, pa tudi dva prejšnjih, je osredotočena na ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca, pri čemer je posojila za dopolnitev obratnega kapitala ali na druge sedanje cilje operativnega načrta.
Posojila se aktivno uporablja veliko število ljudi. To je priročen in hiter način, da dobite denar za potrebno porabo. Plačilo za storitev je obresti posojilojemalca na posojilodajalca. Pomembno je biti obveščen o tem, kaj so posojila.
Sam koncept "posojila" je lahko dovolj skladen, vendar v vseh primerih pomeni izdajo sredstev, ki se bodo morali vrniti po določenem času z odstotki. Organizacija, najpogosteje, banka daje posojilojemalcu potreben znesek v zahtevanem znesku. Hkrati je sestavljena pogodba z jasno predpisanimi pogoji. Eden od najpomembnejših je plačilo obresti glede na velikost in pogoje posojila. Zato je ozaveščenost o vseh vrstah in pogojih posojil tako pomembna za sodobno osebo.
Krediti so razdeljeni v dve glavni kategoriji, za katere so značilne zahteve, odstotki in izdani znesek: \\ t
Klasifikacije posojila so lahko veliko, saj je finančna pomoč potrebna z absolutno različnimi življenjskimi pogoji, ki vključuje znatno variabilnost posojil za zagotavljanje posojil.
Krediti za posameznike, odvisno od mandata, so razdeljeni na podkategorije:
Vsaka podkategorija posojila za časovni razpored ima svoje nianse. Kratek rok posojila ustreza majhni količini, ki se vzamejo za začasne potrebe, na primer, za nakup telefona ali gospodinjskih aparatov. Veliko količino je mogoče dobiti, če je obdobje odplačevanja povprečje ali celo dlje. Večje obdobje za plačilo, ki izbere posojilojemalca, večja je znesek, ki ga lahko dobi. Obstaja tudi spletno vrsto posojila za časovni razpored. Tukaj je izterjava plačil minimalna, do enega leta, vendar je denar vrniti na zahtevo banke.
Obstajajo vrste posojil po svojih ciljih:
Odvisno od načina plačila so posojila razdeljena na:
Ena od pomembnih značilnosti donosnega dolga, ki jo je mogoče okrasiti na tri različne načine:
Obstajata dve večji sorte posojila, drugačno tveganje:
To se zgodi, da posojilojemalec ne povzroča zaupanja iz organizacije s svojo materialno situacijo. Takšni ljudje imajo običajno zapadle posojila ali pa plačati dolg z velikimi zamudami. In tudi zadeva osebe, ki so prosile za podaljšanje obdobja posojila. Takšne stranke postanejo problematične za banko, saj zaradi njih izgubi svoje prihodke.
Posojanje posameznikom v skladu s svojim imenovanjem dodeli naslednje vrste posojil:
Ali pa je neciljno posojilo posojilo, ki ga kreditne in finančne institucije izdajo posamezniku, da zadovolji svoje potrebe. Ta vrsta posojila se imenuje tudi "posojilo za blago in storitve" in se nanaša na neciljne. Takšna posojila omogoča državljanom, da ne prihranijo denarja v pričakovanju želenega nakupa, ampak da bi ga kupili na denar, prejeti v banki. Hkrati je organizacija, ki je odobrila posojilo, ne nadzoruje odpadkov posojilojemalca. S pozitivnih strani lahko pokličete minimalne zahteve, hitrost dekoracije. Toda odstotek na tem skupnem posojilu je višji od cilja. Registracija se izvaja na zaupanju, banka je dogovor s seznamom odgovornosti posojilojemalca. Banka nima popolnega jamstva o jasni izpolnitvi pogojev pogodbe s strani naročnika, ampak v primeru kršitve, organizacija ima pravico predložiti sodišče in vrniti denar z obrestmi in globinami.
Posojilo za avtomobile je ciljno posojilo, ki je bilo prevzeto na varnost avtomobila, izbranega za nakup. Lahko kupite nov ali stari avto. Negativna stran posojila za avto je, da je treba dati začetni prispevek, ki lahko doseže 40 odstotkov stroškov stroja. Znesek je naveden neposredno prodajalcu, posojilojemalec ne stopi v stik z denarjem. Potrebno je urediti zavarovanje Casco. Pozitivna lastnost te vrste posojila je nižji odstotek v primerjavi s potrošnikom.
Posojilo se izda za varnost odkupljenega stanovanja. Obstaja začetno ustvarjanje denarja v višini 10 do 15 odstotkov hipotekarnega zneska. Obdobje posojila je precej dolgo, lahko doseže do deset let. Odstotek se je zmanjšal, vendar mesečni znesek, čeprav prihaja iz teže. Preplačilo za stanovanja, ki je bila posneta na kredit, je velika, vendar je za mnoge družine, hipoteka je edina priložnost za nakup stanovanja. Eden od najpomembnejših hipotekarnih pogojev je dober in stabilen dohodek družinskih članov.
Ta vrsta posojila zagotavlja država kot pomoč ljudem z nezadostnim dohodkom. Kolektivni posojilojemalci imajo prav tako pravico, da ga vzamejo v prisotnosti jamstva za odplačilo posojila iz države. Odločitev o socialnih posojah opravlja lokalne oblasti. Socialna posojila Sodelovanje sprejemajo določene kategorije državljanov. Najpogostejša vrsta takšnega posojila je socialna hipoteka. Prav tako lahko naredite posojilo za izobraževanje, profesionalno rehabilitacijo. Obresti so precej nižje kot na drugih vrstah posojil.
Dajte ljudem z dobro kreditno zgodovino. Pravočasno odplačilo prejšnjega posojila v isti banki daje zanesljive stranke nekaj koristi. Obrestna mera bo nižja, in obdobje uporabe se zmanjša na enega ali dva dni. Za zagotavljanje posojila, bančne komisije ne bo zaračunana. Posojilojemalec bo lahko plačal dolg pred komisijo. Negativna stran se lahko imenuje majhna količina zneska in obdobja zagotavljanja zaupanja posojila.
Mala podjetja pogosto uporabljajo storitve. Zakonitosti imajo več možnih možnosti za pridobitev posojil:
Takšno posojilo se sprejme za razvoj podjetij, izboljšanje tehnične opreme podjetja ali dopolnjevanja obratnega kapitala. V obliki. Najdaljše obdobje je do tri leta. Obrestna mera je odvisna od zneska gotovine in rokov. Omejitev posojil je odvisna od trenutnega prometa.
To so tako imenovani denar v poslovnem načrtu. Posojilo prevzame podjetje za izvajanje novega projekta, ki razvija novo smer dejavnosti. Osnovna zahteva je, da mora podjetnik vložiti približno 30 odstotkov svojega lastnega denarja. Izraz lahko doseže 10 let, je mogoče odložiti. Depozit je premoženje podjetja.
Ta vrsta posojila je v veliki meri podobna običajni hipoteki. Toda prostor, ki je zavarovan, s katerim posojilojemalec prevzame posojilo, je treba vnesti na seznam predmetov nestanovanjskega sklada. Trajanje poslovne hipoteke doseže trideset let. Treba je položiti depozit od 10 do 30 odstotkov stroškov pridobljenih prostorov.
Leasing Company pridobi zahtevano posojilojemalec, potem pa ga lahko vzame za najem. Po koncu pogodbe, podjetje postane lastnik te nepremičnine. Treba je zagotoviti izkaz poslovnega izida.
V primeru neskladnosti s pogoji, lastnik podjetje enostavno ponastavi nepremičnine. Zahteva precej veliko sredstev v višini od 20 do 30 odstotkov skupnih stroškov.
Pogodba o faktoriju temelji na odplačilu z zneskom zneska, ki ga je sprejela družba posojilojemalca na posojilodajalcu. Osnovni pogoj je, da bi morali biti precej dolgoročni odnos s kupci ali kupec je velika trgovalna mreža. Pismo kredita je nasprotno storitev faktoringa. Banka prejme dokumente o dejanskem izvajanju pogodbe o dobavi in \u200b\u200bplača dolga podjetja do dobaviteljev.
Odvisno od vrste dodeljevanja so posojila:
Sistem posojanja razvija vse hitro in bolj samozavestno. Lahko dobite pravo količino, ne da bi zapustili hišo, preko interneta. In naredite tudi posojilo v banki, prodaja mesta, ki jih potrebujete. Glavna stvar je, da preberete pogodbo skrbno in imate svoje lastne izračune, da izberejo najbolj donosno različico posojila.
Gospodarski razvoj države je v veliki meri odvisen od tega, kako uspešno se poslovanje razvija, saj prinaša dobro inflacijo na proračun z odbitki in davki. Za razvoj istega podjetništva je potreben tudi denar, včasih pa manjkajoči delovni kapital, zato morate poiskati druge vire financiranja. Eden od glavnih načinov je posojanje pravnih oseb z bankami, kjer lahko varnost premoženja, garantov ali bančne garancije ukrepa.
Posojilo za podjetja je poseben program posojil, ki pomeni izdajo gotovine pod določenim odstotkom, da se vrne, kar je potrebno po datumu poteka veljavnosti. Za razliko od posebnosti posojil posameznikom, ki jih izdajo podjetniški podjetniki, imajo več odtenkov. Ni vedno lahko, da bi jih dobili, ker morate prepričati finančno institucijo v sposobnost vrnitve denarja.
Kreditni sistem Rusije in drugih držav je kombinacija vseh kreditnih institucij in odnosov med njimi. Če govorimo o sistemu bančnega posojanja, se v njem razlikujejo več komponent:
Eden od glavnih elementov sistema je metode zadolževanja. Njihovo bistvo je v načinu izdajanja in odplačevanja posojila v skladu z načeli posojanja pravnim osebam. Trenutno se v bančni praksi uporabljata dve osnovni metodi:
V sodobni teoriji in praksi obstaja več pristopov, odvisno od tega, kar lahko razvrstite posojila kot posojilne predmete. V bistvu temeljijo na tem, kateri znaki so postavljeni v sistematizacijo. Nekateri znaki so lahko isti tip, vendar v kompleksnih oblikah se med seboj razlikujejo. Pogosteje kot osnova za posojila, zagotavljanje jamstev, metode in meje izdaje, imenovanja in številnih drugih znakov.
Odvisno od načela nujnosti posojil pravnim osebam se razlikujejo kratkoročna, srednjeročna in dolgoročna posojila. Takoj je treba obvestiti, da je v praksi nemogoče izvesti natančne začasne meje med temi vrstami, saj ima vsaka država svoj individualni pristop. Torej, v Nemčiji, kazalnik srednjeročnih posojil je 6 let, medtem ko v Rusiji ta kazalnik niha v območju enega leta.
Kratkoročni so zasnovani tako, da tvorijo obratnega kapitala družbe, pomaga povečati plačilno sposobnost podjetja in okrepiti svoj finančni položaj. Srednjeročne in dolgoročne posojanja pravnim osebam so namenjene dolgotrajnim potrebam. Sprejeti so se za nadgradnjo proizvodnje ali njene širitve. Poleg tega obstaja tako imenovana spletna bančna posojila na trgu bančnih posojil. Poplačano je treba na prvo zahtevo posojilodajalca. Takšno posojilo se izda za potrebe super-shocracy.
Dodeli neposredna in posredna posojila. Bistvo prve je v tem, da se denar pošlje na račun pravne osebe. Sredstva se lahko uporabijo po presoji podjetja, da se usmerijo na odplačilo obstoječega dolga ali nakup blaga in materialnih vrednosti. Posredno posojilo se izda ne posojilojemalca, vendar gre za neposredno plačilo za blago in storitve izvajalcu. Za to bo posojilo dajalcu zagotovilo plačilo finančnih dokumentov.
Glede na to, katera posojila se sprejmejo, dodelijo neciljna in ciljna posojila. V prvem primeru se posojila izdajo za vse potrebe - nakup opreme, dopolnjevanje obratnega kapitala itd., In poročilo o uporabi ne bo potrebno. V drugem primeru mora posojilodajalec poročati banki za uporabljeni denar. Prednost ciljnih posojil je, da so obrestne mere za takšne predloge vedno nižje, roki pa se povečajo, kar je včasih zelo donosno.
Zahvaljujoč zakonu o posojilih pravnim osebam je ta bančni sektor prejel hiter razvoj, ki vsako leto pridobiva samo zagon. Zdaj posojila za majhna, srednje velika podjetja ponujajo številne bančne institucije Moskve (Sberbank, VTB 24, ICD, itd.). Storitev za stranke se izvaja v več smereh:
Odprtje kreditne linije pomaga rešiti vprašanja, kot jih prejmejo, saj ni potrebe, da porabijo ves denar naenkrat. Če je potrebno, lahko stranka uporabi določen znesek brez dodatnega usklajevanja s posojilodajalcem, vendar banka lahko zavrne Jurlitsa, če bo poslabšanje finančnega položaja slednje.
Kreditne linije se praviloma odprejo za največ eno leto in se lahko obnovijo ali ne. Z neobnovljivimi programi, sodelovanje banke in posojilojemalca konča s polnim odškodnino dolga. Prednost obnovljivih linij je, da se denar, ki vstopa v račun kot del odplačevanja dolga, z izjemo plačil obresti, ponovno uporabiti.
Za reševanje enkratnih vprašanj, povezanih s potrebami podjetja ali podjetja, se zatekajo k izdaji posojila na splošno. Praviloma so takšne kreditne programe pravnih oseb, ki so na voljo novim kupcem bank, ki nimajo kreditne zgodovine in vzpostavljenih dolgoročnih odnosov. Če je potrebna velika količina, se lahko posojila izdajo za varno ali jamstvo, da se fizične ali pravne osebe odplačujejo posojilo, se lahko pojavi na določenem razporedu ali enkratnem plačilu - ta pogoj je predpisan v posojilni pogodbi.
Otvoritev računa računa v banki, pravne osebe, kot so lahko predhodki predlogi, lahko predlagajo prekoračitev. Njegov pomen je, da je določen znesek denarja naveden ne glede na obstoječe sklade. Možno je, da ga uporabljamo v primeru potrebe. Odstotki se zaračunavajo samo na porabljenih orodjih, denar pa je bolj pogosto poslan na pokritost bančnih vrzeli. Omejitev posojanja prekoračitve se določi glede na število obratnega kapitala.
Če načrte za izvajanje novega primera ali razširitev razpoložljivih, odpiranje nove proizvodnje, se lahko uporabi tudi za finančne institucije za naložbe, vendar pa bo v nekaterih primerih treba izpolniti nekatere finančne zahteve bank - imeti nekaj lastna sredstva ali možnost zagotavljanja obveznosti. Za zagon so posojila na voljo v prisotnosti pristojnega poslovnega načrta, v katerem bo mogoče videti, kako bodo pridobili dobiček iz projekta in ali bo posojilo lahko plačalo na obstoječem dolgu.
Za pridobitev dragega blaga, opreme in nepremičnin se pogosto uporabljajo za nakup. Takšen bančni izdelek omogoča pravne osebe, da plačajo, ne da bi imele lastna sredstva. V skladu s svojim bistvom je lizing program zakup z možnostjo naknadnega odkupa lastnine. Za razliko od posojila, lahko pravna oseba, ki se uporablja le z lastnino, ki se jemljejo v najem, vendar jih ne more odstraniti z njimi in lastno, dokler ne plača za vsa plačila.
Ena od oblik posojila blago je faktoring. V zadnjih letih se je zanimanje za takšne posojilne transakcije znatno povečalo. Njegovo bistvo je v tem, da se pravice do terjatev posredujejo tretji osebi. To pomeni, da se poleg prodajalca in kupca v razmerju pojavi tretja oseba, ki unovčuje obstoječi dolg. Posojila pravnim osebam na ta način pogosto uporabljajo podjetja iz trgovalne sfere, ki so nenehno potrebni obratni kapital za poslovanje.
Za predstavnike velikega podjetništva bodo izposojeni skladi lažji kot za pravne osebe v zvezi s srednje velikimi podjetji in IP. To je posledica dejstva, da banke prostovoljno gredo v kreditno službo pravnih oseb, če so prepričani v vrnitev vloženih sredstev in pridobitev dohodkovnih naložb. Druga možnost je, da upnik zagotovite določbo - likvidno lastnost ali sporazum o jamstvu.
Srednje posojilne stopnje za podjetja se razlikujejo od zasebnih programov posojanja na manjši strani. Vendar pa so neposredno odvisni od izbranega programa izposojanja. Ne-ciljna posojila bodo stala več kot samo, vendar lahko redne stranke računajo na posebne ponudbe. Stopnje se bodo zmanjšale ob predložitvi zastave ali depozita v banki.
Vsaka kreditna institucija ima ocenjena merila za posojilojemalce, vendar je prva stvar, ki jo bo opozorila, je kreditna zgodovina teme, zlasti če je to prva pritožba na to banko. Za tiste, ki sanjajo le o odprtju lastnega podjetja, preden vzamete posojilo za podjetja, boste morali delati na poslovnem načrtu. Možno je izkoristiti subvencije od države, vendar ta možnost ne bo vedno mogoče, da se zaradi množičnega zmanjšanja državne podpore.
Posojanje pravnim osebam za denar za nov projekt, širitev poslovanja ali drugih potreb, povezanih z sedanjimi dejavnostmi, je sestavljena iz več operacij. Njihovo bistvo je pri izbiri posojilodajalca, če ni stalnega sodelovanja z nobeno bančno organizacijo, ki predloži kreditno prijavo, kjer je treba napisati cilj posojila, in zbrati določen paket dokumentov. Vse ostalo je odvisno od posojilodajalca.
Po izbrani upnika mora pravna oseba zaprositi za posojilo. To lahko storite kot osebni obisk v pisarni in z uporabo spletne strani banke na spletu. Predhodna odločba bo v najkrajšem možnem času, vendar to ne pomeni, da bo zagotovljeno posojilo. Za končno resolucijo boste morali pripraviti poseben paket dokumentov, po katerem bo banka vključena v analizo kreditne sposobnosti vlagatelja.
Proces dokončne odločitve o posojilu za pravne osebe in posamezne podjetnike lahko traja do več dni. Za delo zaposleni uporabljajo različne metode ocenjevanja:
Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti pravne osebe na podlagi sistema finančnih koeficientov v svetovni praksi se uporabljajo pet skupin koeficientov: \\ t
Na podlagi razmerja skupnega denarnega toka in velikosti dolga (stopnja denarnega pretoka) se določi kreditni pravilni razred stranke:
Če je bilo posojilo pravnemu subjektu odobreno, banka nadaljuje z razvojem posojilne pogodbe. V ta namen je vrsta zneska posojila, valute in posojila, roki za zagotavljanje in metode odplačevanja dolga, razpoložljivost posojil in drugih vidikov. Pogodba je podpisana v ločevanju banke s strani obeh strank in se pritrdi s podpisom in pečat.
Posojanje pravnih oseb pri podpisu sporazuma pomeni odprtje posojilnega računa. Pobudnik tega postopka je bančna organizacija. S pomočjo računa se lahko finančne tokove spremljajo, stroški in župnije pa se zabeležijo ločeno. Če je bila stranka v eni banki izdala več posojil, potem vsak od njih odpre ločen račun. Čas odprtja je čas za izdajo posojila.
Vsa posojila z določeno periodičnostjo so predmet preverjanja, ki je potrebna za izvajanje poslovnih bank. Pomaga ugotoviti problemska posojila in vzroke njihovega nastanka, omejitve tveganja in posojil. Po rezultatih revizije se analiza izvede na možnosti odpisa "brezupnih" dolgov. Zahvaljujoč računim posojilom, obstaja dobra priložnost, da sledimo skladnosti z odplačilom dolga, kot tudi obliko kreditne dokumentacije posebnih posojilojemalcev.
Če prinesemo majhen rezultat, je mogoče razumeti, da posojanje pravnim osebam - faza je zelo zapletena, in za njeno izvajanje je potrebno porabiti veliko truda in časa pred sprejetjem pritrdilnega odziva in kreditne pogodbe je podpisana . Zahtevani znesek in izbira bančne institucije ima pomembno vlogo, saj je v vsakem od njih njegova merila za določanje kreditne sposobnosti naročnika.
Za hitrejše upoštevanje peticije in povečanje možnosti za sprejem bančnega posojila morate pripraviti dokumente v skladu s seznamom, odobrenim za določen program posojil. Glede na vrsto posojila in bančne institucije se seznam lahko razlikuje. Vsi dokumenti so lahko pogojno razporejeni v treh glavnih skupinah:
Nekatere banke ponujajo posojilo malim podjetjem brez zavarovanja, ampak kot praksa kaže in pregleduje, je zelo težko dobiti takšno posojilo. Predlogi so pogosteje usmerjeni v novince, za katere je zagotavljanje upnika nemogoče, ker podjetje še ne prinaša rezultatov. Iz tega razloga, mnogi začetnikov malih podjetništva raje nezavarovana posojila, ki so na voljo potrošniške zlorabe posojila, saj je njihovo izdajo veliko lažje in ne zahteva zbiranje velikega števila dokumentov.
Prejemnik kredita je lahko navedena na nedenarna plačila ali izdana v gotovini. Vendar, kot sledi, se lahko denarna naselja izvede izključno znotraj 100 tisoč rubljev.
Pred podpisom pogodbe, imajo stranke pogajanja o potrebi po zagotovitvi zavarovanja, kot jamstvo za izpolnitev obveznosti do stranke, ki poteka. Depozit je mogoče okrasiti z ločeno pogodbo ali pa se ta pogoj preprosto doda besedilom posojilne pogodbe.
Odvisno od tega, kaj je točno depozit določen s postopkom za prenos, skladiščenje:
Pomembna stopnja registracije zastave je določiti njeno vrednost. Ocenjevanje lahko opravijo samo podjetja, ki so sestavljena iz ustreznega sro.
Obstaja še ena stopnja, ki se uporablja za posojanje pravnih oseb:
Posojilna pogodba zajema celotno paleto vprašanj, povezanih s svojo službo, kot tudi postopek za delo s problematičnimi posojili pravnih oseb.
Ne samo zakoniti, ampak posamezniki lahko dajo posojilo, saj sedanja zakonodaja ne uvede takšnih omejitev. Civilni zakonik ureja vsa osnovna pravila za prenos denarja iz posojilojemalca posojilodajalca in postopka za izdajo teh odnosov.
Ne glede na to, ali je ustanovitelj ustanovitelj, zaposleni pravne osebe ali absolutno tujce, postopek za izdajo posojila in njegovo odplačilo ostaja nespremenjen. Pogodbenica določa: Kdo in ki prenese denar, in pod kakšnimi pogoji. Posojilo se bo zavezalo, da bo denar vrnil na dogovorjene pogoje ().
Takoj, ko denar gre za odstranjevanje posojil, pogodba izhaja v njegovo pravno veljavo.
Stranke imajo pravico določiti vrsto posojila: odstotek ali obrestno (). Za obrestno posojilo je taka postavka v dokumentu obvezna. Predlaganje obrestnega dolga je mogoče odplačati pred časom brez soglasja k posojilodajalcu (odstavek 1). Obrestno posojilo je mogoče odplačati pred razporedom šele po prejemu soglasja posojilodajalca.
Ko je v samem pogodbi, je za kakšen namen posameznik prenese denar za zakonito, potem je takšno posojilo usmerjeno. V tem primeru posojilo ne bo posegalo v posojilodajalec, da v celoti nadzoruje postopek porabe izposojenih sredstev ().
Prenos denarja zabeleži s pogodbo v pisni obliki (), ko je znesek pogodbe 10-krat in več presega velikost minimalne plače.
Prenos denarja se izvaja bodisi s prenosom na tekoči račun ali denar v gotovini v podjetju, tako da so v dogovorjenem obdobju iz blagajne, ki so navedeni na tekočem računu pravne osebe.
Možno je zagotoviti vrnitev izposojenih sredstev z uporabo jamstva (). V tem primeru je poleg pogodbe izposojanja sestavljena ločena pogodba o jamstvu, ki je priložena glavni pogodbi.
se običajno izvaja v skladu z jamstvom.
Garant se zavezuje, da bo posojilo plačal posojilo, če to zaradi nekaterih okoliščin tega ne more storiti. Eden ali več garantov je lahko dolžan plačati osnovni znesek dolga ali z odstotki.
Jamstvo v bančni praksi posojanja pravnim osebam se zelo pogosto uporablja. V veliki večini primerov se posojila pravnim osebam izdajo pod jamstvom posameznikov. Na primer, podjetje zahteva posojilo, nato pa ji banka daje pod jamstvom ustanovitelja podjetja, direktorja, generalnega delničarja itd. Ta praksa je povsem upravičena iz naslednjega razloga.
V okviru pravne osebe se ustanovitelji odzivajo na dolgove podjetja izključno kot del svojega deleža v odobrenem kapitalu.
Vendar pa nima vsakega podjetja utežni znesek odobrenega kapitala ( najmanj 10 tisoč rubljev.). Če garant deluje posameznika, je odgovoren za vse svoje premoženje (jamstvo in obstaja obveznost).
Banke pogosto zavrnejo izdajanja posojil posameznim podjetnikom, čeprav IP izpolnjuje tudi vse svoje premoženje za obveznosti, vendar za pridobitev velikega posojila, je treba dokazati svojo finančno skladnost, ki ni vse.
Lokalni subjekti, ki imajo nekaj tekočega premoženja, lahko uredijo tako imenovano Lombard posojilo. Od drugih se razlikuje od dejstva, da vedno predstavlja poseben znesek denarja, ki ga pravičnost posojilodajalca za kratek čas.
Ima svoj potrošnik. Takšna posojila se izdajajo, ko: \\ t
Ni omejitev glede zneska izdajanja posojil Lombard. Glavni pogoj je zadostna vrednost zavarovalnih nepremičnin ali lastninskih pravic.
Takšna posojila so na voljo:
Posojilo Pawnshop lahko izplačate po posameznem načrtu plačil. Hkrati se lahko stranke dogovorijo o plačilu glavnega dolga na določeni točki.
In pred tem času bo posojilo plačalo le zanimanje za uporabo denarja. Povračilo se uporablja tudi z letna plačila, ali da naslednje plačilo ni vsak mesec, in enkrat četrtletje.
Obljuba, da dobimo lombardno posojilo, je lahko:
Od trenutka, ko je bil sporazum podpisan in denar je bil prenesen na posojilojemalec, pravice do posesti depozita niso izgubljeni, razen če govorimo o vrednostnih papirjih. V bistvu je Lombard posojilo zelo podobno običajnim bančnim posojilom na varščini.
Depozit zaradi neizpolnitve posojilojemalca o svojih obveznostih je lahko hitro in donosno, ki ga izvaja Pledgee. Najpomembnejša prednost lombarda posojila je pomanjkanje omejitev za poslovanje, kot tudi možnost, da hitro dobijo denar za razvoj brez birokratskih žic.
Ciljna posojila pravnim osebam je praviloma bančništvo.
Ima štiri glavne oblike:
Z vložitvijo posojila v določeni banki do pravne osebe, je treba navesti cilj, s katerim se posojilo sprejme. Bolj pošten, to vprašanje bo podrobneje obravnavano, prej bo banka dala posojilo in ne samo.
Ker govorimo o ciljnem posojilu, bo moral poročati o porabi izposojenih sredstev. Pomanjkanje potrditve ciljne rabe izposojenih sredstev je eden od razlogov, za katere ima banka pravico zahtevati predčasno odplačilo dolga, in vse to zagotovo ustreza pogodbe.
Z izdajo vloge in navedbo namena zadolževanja, lahko dobite priporočila banke o tem, kako potrditi ciljno uporabo denarja. Na primer, ko je posojilo v gradnji, bo za zagotavljanje impresivnega paketa gradbene dokumentacije, vključno s pogodbo z izvajalcem, ocene, plačilnih izkazov itd.
Obrestne mere se oblikujejo po vseh kategorijah posojil v skladu s Sporazumom s stranko. Banka, ki izdaja posojilo, je upravičena do vzpostavljanja svojih programov, če njihova pravila ne nasprotujejo navodilom regulatorja (centralna banka), pa tudi zahteve civilnega zakonika Ruske federacije.
Obrestne mere lahko fiksne ali plavajoče:
Na primer, po določenem času, z vestno izpolnitvijo svojih obveznosti in opozorila, lahko banka ponudi bolj zveste storitvene pogoje, kot bo prepričano o zanesljivosti njegove stranke.
Izhodišče pri oblikovanju obrestnih mer lahko služi kot različna okoliščinah.
Med najpomembnejšimi vključujejo:
Po statističnih podatkih centralne banke od julija 2016 je tehtana povprečna stopnja posojil pravnih oseb za do 1 leto znašala 12,44%, za največ 3 leta - 12,97%. Istočasno je minimalna obrestna mera od 15. septembra 2016 8-9%, največja - 19,5%.
Ta vrednost je ključnega pomena za vsako podjetje, saj ne deluje zgoraj.
Banke za vsako stranko določijo to vrednost za naslednja merila:
S soglasjem banke, za izdajo posojila pravnemu subjektu, se najvišji znesek izračuna z množenjem trajanja posojila na znesek povprečnega mesečnega dobička s spremembo zakonitosti, množični delež izposojenih sredstev na ravnotežju kot tudi vrednost zavarovanja.
V vsaki banki, njene zahteve za posojilojemalce, vključno s pravnimi osebami. Preden ustvarite potreben paket dokumentov za predložitev vloge za posojilo, se morate seznaniti z osebki dokumentov.
To se opravi za pospešitev postopka za oblikovanje pogodbe. Če stranka ne more takoj zagotoviti potrebnih dokumentov, se bo vloga za odobritev povečala.
Med najpogostejšimi lahko našteti:
Ta paket sestavnih dokumentov dopolnjuje računovodske dokumente: \\ t
Potrebni bodo dodatni poslovni dokumenti:
Na spletnem mestu banke lahko najdete ustrezne vzorce, pa tudi na zahtevo v oddelku. Po teh vzorcih morate pripraviti dokumente in predložiti vlogo za pridobitev zahtevanega posojila.
Čeprav je treba natančen paket dokumentov za predložitev vloge vedno navesti, na splošno, razlike v zahtevah med bankami niso tako velike. Dokumentacija se zahteva ne samo zato, ker banka vedno preverja in analizira dejavnost potencialne stranke, da določi stopnjo njene zanesljivosti in solventnosti.
Glavni paket vključuje:
Ne uporablja dokumentov, ampak njihove kopije, s predstavitvijo izvirnikov. Včasih banke zahtevajo notarizirajo paket predložene dokumentacije.
Vizualno dokazujejo razlike v pogojih posojanja pravnih oseb, je lahko jasno na primer dveh največjih bank, ki izdajajo taka posojila.
Tabela. Kredit za pravne osebe v Sberbank od 15. septembra 2016
| Ime | Pogoji |
| Malo podjetje | |
| "Express hipoteka" | Mandat - do 10 let, ponudba - od 17%, znesek - do 7 milijonov rubljev. |
| "Poslovno aktivno" | Mandat - do 7 let, ponudba - od 14,93%, znesek - do 150 tisoč rubljev. |
| "Poslovno Auto" | Mandat - do 8 let, ponudba - od 14,45%, znesek - do 150 tisoč rubljev. |
| "Poslovno nepremičnine" | Terme - do 10 let, ponudba - od 14,28%, znesek - do 150 tisoč rubljev. |
| "Poslovno vlaganje" | Mandat - do 10 let, ponudba - od 14,48%, znesek - do 150 tisoč rubljev. |
| Posojila podjetja | |
| Financiranje / refinanciranje projektov v razvoju | Mandat - do 10 let, fiksne ali plavajoče obrestne mere, znesek do 70% vrednosti zavarovanja, vrednosti projekta |
| Pogodbena posojila pogodbenim organizacijam (gradnja) | Terme - do 5 let, vsota do 50% vrednosti zavarovanja ali stroškov pogodbe |
| Posojila o sedanjih dejavnostih pogodbenih organizacij (gradnja) \\ t | Mandat - do 3 leta, znesek je velik ali enak vrednosti zastave obresti za uporabo posojila za 6 mesecev |
| Trgovina na drobno. | Izraz od 1,5 do 3 leta, znesek je do 60% prihodkov za 4. četrtletje |
Nadaljevanje tabele. Posojila pravnim osebam v Raiffeisenbank od 15. septembra 2016
| Ime | Pogoji |
| Mala podjetja s prometom do 55 milijonov rubljev./year. | |
| "Express" | Mandat - do 4 leta, znesek - do 2 milijona rubljev. |
| Prekoračitev. | Znesek - do 4,5 milijona rubljev. |
| Klasična svetloba | Terme - do 5 let, znesek - do 4,5 milijona rubljev. |
| Mala podjetja s prometom od 55 do 450 milijonov rubljev. / leto | |
| Investicija | Mandat - do 10 let, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Nazaj | Terme - do 1,5 leta, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Prekoračitev. | Terme - do 1,5 leta, znesek do 10 milijonov rubljev. |
| Bančne garancije | Mandat - do 2 leti, znesek do 108 milijonov rubljev. |
| Akreditacije | Mandat - do 1 leto, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Srednje poslovanje z letnim prometom od 320 milijonov na 3 milijarde rubljev. | |
| O dopolnitvi obratnega kapitala | Terme - do 3 leta, fiksno ali spremenljivo obrestno mero |
| Prekoračitev. | Znesek do 1 leta, znesek je do 50% povprečnega mesečnega prometa na izračunu računa |
| Investicija | Mandat - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali plavajoča, neobnovljiva |
| Refinanciranje | Term - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali plava |
Od leta 2011 je bilo urejanje predloženo v čl. 809 in 810 civilnega zakonika Ruske federacije v zvezi z zgodnjim vračanjem posojil, danes so banke prisiljene spoštovati naslednja pravila. V skladu s čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije se lahko obrestno posojilo vrne zgodaj le s soglasjem posojilodajalca.
To nakazuje, da mora biti ta postavka v pogodbi. Če pogodba navaja, da lahko posojila vrnejo zgodnja posojila brez Komisije, potem to določbo in vodijo stranke. Če v pogodbi ni takšne točke, potem je možnost, da zahteva od banke, ostaja.
Refinanciranje se imenuje zasnova novega posojila za plačilo prvega. Ta storitev se pogosto uporablja v bančnem sektorju.
Naročnik prejme oprijemljivo korist, ko se premakne iz ene banke v drugega po programu refinanciranja. V takih primerih je odstotek novega posojila vedno nižji od prvega.
Uporaba refinanciranja lahko:
Da bi dobili refinanciranje, boste morali sestaviti isti paket dokumentov, kot ko je prvo posojilo očiščeno. V skladu s konsolidiranim refinanciranjem, Unija več posojil okrašena v več bankah v enem skupnem posojilu v eni banki.
Ta tehnika preprečuje škropljenje sredstev in zmanjšati stroške servisiranja posojila na minimum. Ponavadi se pojavi po zvestih obrestnih merah.
Naporočen denar je odlična rešitev in izhod praktično za vsako situacijo podjetnika in glavnega poslovneža. Pravne osebe prosto uporabljajo ugodne pogoje v mnogih bankah, ko vzletejo različne potrebe, ki zagotavljajo njihovo premoženje. Tukaj se sproži eno zlato pravilo.
Razlogi za ničelno poročanje pravnih oseb so mnogi. To je nedavno odprtje podjetja, ko preprosto ni donosno, in možne finančne težave pri upravljanju gospodarskih dejavnosti, in je lahko zapleten trik vodje podjetja, da bi se izognili plačilu davka. Toda biti to, kot je lahko, z ničelnim ravnotežjem v ...
Če katera koli podjetje ali podjetje pričakuje, da bo posojilo v banki na lahkih zahtev za oblikovanje, potem bi morali biti pripravljeni na druge težave. Razumeti je treba, da bodo pogoji strožji. Povečanje obrestnih mer bo povečalo največjo dovoljeno znesek, ki ga je treba zmanjšati, časovna omejitev ni ...
