V zadnjih letih se je močno povečal trg naložbenih življenjskih zavarovanj, katerega bistvo je izdaja police življenjskega zavarovanja z možnostjo vlaganja v različne sektorje gospodarstva z namenom povečanja dobička in zavarovalne vsote.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICI SPREJEMAMO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČNO!
Zanimanje za te izdelke pojasnjujejo ugodni pogoji in široke zmogljivosti teh izdelkov.
Od ustanovitve institucije zavarovanja naložb se je zavarovalniški trg močno spremenil.
Trenutno delež tovrstnih izdelkov močno raste, spreminja trg in ga bistveno prilagaja.
Nagradno (ali) prostovoljno zavarovanje je eden izmed produktov, ki jih zavarovalnice ponujajo skupaj s standardnimi ponudbami.
Takšni produkti so se pojavili v zahodni Evropi, kjer lahko državljan sklene pogodbo, po kateri lahko del svojega dohodka »nakaže« v ustrezen sklad za namene finančnih naložb v različne panoge.
Pri nas so se tovrstni programi pojavili relativno nedavno. Vendar so podobni izdelki obstajali že v ZSSR, kjer je bilo mogoče odpreti kumulativni prispevek k določenemu dogodku, na primer k rojstvu otrok ali poroki.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ima posebne pogoje, ki se lahko nekoliko razlikujejo glede na zavarovanca, na splošno pa so značilnosti naslednje:
Posebni pogoji bodo odvisni od organizacije, s katero je bila sklenjena pogodba. Stopnje, zanesljivost in naložbeni programi se lahko zelo razlikujejo.
Vsaka pogodba, sklenjena na ozemlju Ruske federacije, mora izpolnjevati zahteve, ki vsebujejo osnovna pravila pogodbenih razmerij, potrebne pogoje in značilnosti.
Poleg tega 48. poglavje tega kodeksa, imenovano "Zavarovanje", opredeljuje temeljna pravila te institucije.
Prav tako zavarovalni zavod urejajo naslednji pravni akti:
Obstajajo tudi drugi pravni akti, ki posredno vplivajo na vprašanja zavarovanja.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je produkt, ki vključuje plačilo zavarovalne premije v primeru nastopa pogojev, določenih v pogodbi.
Vendar se za razliko od običajne zavarovalne pogodbe sredstva, prenesena na zavarovalnico, uporabljajo pri naložbenih dejavnostih.
Prenos sredstev za vlaganje v različne smeri vam omogoča povečanje velikosti zavarovalne premije. Vendar pa obstajajo tudi nekatera tveganja.
Za zmanjšanje tveganj se predlaga uporaba različnih področij naložb.
Če eden ne uspe, bo drugi verjetno ustvaril dobiček. V vsakem primeru pa bo začetni znesek plačan zavarovancu.
Ta izdelek se uporablja v primerih, ko zavarovanec želi zagotoviti določeno finančno podporo v situacijah, ko nastopi zavarovalni dogodek.
Najpogostejša možnost. Glede na pogoje posla se lahko predvidevajo različne omejitve za nastanek zavarovalnega dogodka.
Tako se pri zdravstvenem zavarovanju lahko ugotovi, da se izplačila izplačajo, ko oseba prejme prvo, drugo skupino ali določene bolezni.
V nekaterih primerih je naveden seznam pogojev, ko zavarovalni dogodek ne nastopi (na primer, če je škoda nastala po krivdi zavarovanca).
Pri sklepanju pogodbe morate skrbno oceniti njene pogoje. Najprej morate biti pozorni na naslednje točke:
Vredno je izbrati najbolj donosne, a zanesljive možnosti. V nasprotnem primeru se poveča tveganje izgube pomembnega dela sredstev.
Donosnost bo odvisna od smeri naložb, ki jih izbere banka ali pa stranka samostojno.
Zato je treba ta trenutek vzeti zelo previdno. Nekatere organizacije ponujajo dohodek ne glede na rezultat naložbeVendar pogosto taki dohodki niso zelo visoki ali pa se podjetje, ki predlaga ta predlog, ne zdi preveč zanesljivo.
Najbolj stabilne ponudbe prihajajo iz bank. Druge organizacije imajo podobne izdelke, vendar jih ne moremo vedno imenovati stabilni partnerji, ki bodo zagotavljali visoke dobičke.
Nedvomno ta podjetja ponujajo veliko višje obrestne mere. Toda le redko katera od organizacij bo lahko državljanom zagotovila resnična plačila.
Pogosto se uporabljajo različne goljufive sheme, zaradi katerih oseba podjetju plača pristojbino, ko pa pride do resničnega primera, plačila niso izvedena, državljani so prisiljeni braniti svoje pravice po sodnem postopku.
Rosgosstrakh ponuja program upravljanja kapitala, ki je produkt naložbenega življenjskega zavarovanja.
| Pogoji | Posebnosti |
| Sporazum predvideva, da so nekateri pogoji razlog za zavrnitev plačila. Sem spadajo - namerna dejanja zavarovanca, poškodbe zaradi uživanja alkohola in drog, vojaška dejanja, izpostavljenost sevanju, samomor, psihične bolezni, pa tudi številne bolezni, kot so AIDS, bolezni krvi, prebavnega trakta, srce in nekatere druge. Višino prispevkov in njihovo pogostost lahko izbere tudi oseba glede na svoje dejanske zmožnosti. | Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov - obveznic in delnic. Zavarovalec ima pravico, da samostojno izbere stanje navedenih delov |
Sberbank ponuja tudi naložbeno življenjsko zavarovanje. Osebni račun vam bo omogočil upravljanje storitve, pogoji pa bodo približno naslednji:
Banka Otkritie kot ena največjih ruskih bank ponuja tudi podoben program:
Poleg teh bank prihajajo podobne ponudbe tudi od drugih podjetij:
Poleg teh organizacij ponujajo podobne izdelke na primer Ruska Standard Bank, Alpha Insurance in mnogi drugi.
Velike organizacije, ki so partnerji bank, praviloma delajo pošteno in si ne dovolijo goljufije.
Vendar se manjša podjetja pogosto zatekajo k »prikrivanju« nekaterih rezervacij, stranka se znajde v situaciji, ko je nastop zavarovalnega dogodka skoraj nemogoč.
Stranke tudi niso vedno poštene. Veliko lažnih zavarovalnih zahtevkov za prejemanje plačil. Oba primera sta nezakonita.
Glavno tveganje je pomanjkanje dobička iz naložbenih dejavnosti. Vendar so zneski razporejeni v več smereh hkrati, tako da je to skoraj nemogoče. Znesek prispevkov se v skladu s pogoji pogodbe vedno vrača.
Ta program ima naslednje prednosti:
Slabosti vključujejo dejstvo, da je pogosto seznam zavarovanih dogodkov bistveno omejen. Preostali del programa se zdi donosen, inštitut pa obetaven.
Dejstvo, da je učinkovit gospodarski razvoj rezultat aktivne naložbene dejavnosti, ne velja le za države in države z razvitim tržnim sistemom, temveč tudi za posamezna podjetja in posameznike. Glavni namen naložb je ustvarjanje dobička iz podjetniške dejavnosti zaradi plasiranja prostih sredstev v takšni ali drugačni obliki. Višina dohodka, ki ga lahko vlagatelj na koncu prejme, je odvisna od izbire vrste dejavnosti. Toda ta izbira določa tudi stopnjo tveganja izgube vloženih sredstev, ki se bo povečala ob upoštevanju povečanja velikosti pričakovanega dohodka.
Iskanje srednje poti, izračun največjega možnega dobička v pogojih minimalnih tveganj pomeni zagotoviti zajamčen stabilen dohodek za celotno naložbeno obdobje. K temu stremijo številni naročniki, ki to sredino poskušajo najti z izbiro primernega naložbenega predmeta. Dejstvo, da povpraševanje ustvarja ponudbo, je znano že dolgo, zato se v okviru gospodarskega razvoja v Ruski federaciji razvijajo različni programi, projekti ali izdelki, ki izpolnjujejo potrebne zahteve in lahko postanejo učinkovito orodje za doseganje tega. cilj.
Za ruski trg storitev je ideja o združevanju zelo donosnih možnosti depozita v kombinaciji z zavarovalnim kritjem nova, kljub dolgoletni uspešni praksi v tujini. Leta 2010 so se na njem začeli pojavljati prvi programi naložbenega življenjskega zavarovanja, razviti za ruski trg. In skoraj takoj so si pridobili določen delež na področju zavarovalniških storitev. Potreba po razvoju izdelkov je ustvarila praznino pri ponujanju naložbenih programov posameznikom. Ker samostojna dejavnost na borzi zahteva določena znanja in veščine, s katerimi se ne more pohvaliti vsak posameznik, ter znatne časovne izdatke, je ta tržni segment dolgo ostal prazen.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je nov produkt, ki upošteva pomanjkanje časa in spretnosti pri trgovanju z delnicami med navadnimi državljani, vendar jim omogoča, da obvladajo osnove in pridobijo potencialno visoko donosnost vlog ob rasti trga ter izključijo možnost izgube v primeru tržne nepopolnosti. Izdelek vam omogoča samostojno odločanje pri izbiri naložbenega predmeta, ponuja izbiro med več in dodatno zagotavlja zavarovalno kritje za celotno naložbeno obdobje.
Izdelek ILI, ki se je na ruskem trgu pojavil leta 2010, je začel aktivno osvajati bančni sektor. Po podatkih za leto 2016 se močno poveča pobiranje sredstev, prejetih iz pogodb o življenjskem zavarovanju, vendar ne na področju kreditiranja kot posledica obveznega pogoja posojilne pogodbe, temveč kot posledica predloga produkt, katerega namen je življenjsko zavarovanje z izplačilom dodatnega dohodka od naložb.
Izdelek ILI so banke začele ponujati kot zamenjavo za običajne depozite, saj z uspešno izbiro sklada ali strategije vlagatelju omogoča višji dohodek. V skladu s pogodbo o izdelku ILI je zavarovancu predlaganih več strategij, ki jih mora preučiti. Ima pravico, da samostojno spremlja dinamiko trga, da bi sprejel odločitev o izbiri naložbenega predmeta, ali zaupati izkušenim strokovnjakom in jim prepustiti takšno izbiro.
Da investicijska življenjska zavarovanja danes vsako leto povečujejo število premij, pojasnjuje dejstvo, da so bili v letu 2015 na podlagi rezultatov predhodno sklenjenih pogodb doseženi najvišji prihodki. Analitiki RAEX so napovedovali enake stopnje rasti in napovedi. Še vedno bodo trajali do leta 2018. Toda nekateri strokovnjaki trdijo, da se rast obsega na tem področju ne bo upočasnila, ampak se bo nadaljevala v naslednjih obdobjih. S ponudbo naložbenega življenjskega zavarovanja želi banka rednim vlagateljem pokazati možnost pridobivanja višjih donosov iz naložbenih dejavnosti kot prihodkov iz dividend. Pri tem pojasnjuje donosno obveznost ohranjanja začetnega vložka, ki je v pogojih borznega trgovanja ni mogoče zagotoviti s samostojno dejavnostjo.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ali skrajšano življenjsko zavarovanje je produkt, ki izvira iz zavarovanja ob koncu življenjske dobe, poleg tega pa vključuje finančni instrument, ki vam omogoča, da ob koncu obdobja prejmete dodaten dohodek. Zato vključuje plačilo premije za tveganja obveznega zavarovanja, ki je lahko enkratna ali razdeljena na enaka vplačila v celotni zavarovalni dobi ter naknadno razdelitev vloženega zneska na jamstvena in rizična sredstva.
To se naredi zato, da bi lahko vlagatelju vrnili vloženi znesek na račun zajamčenega sklada, ki je vložen v zanesljive državne obveznice. Majhni prihodki od obveznic v višini samega sklada do konca zavarovalne dobe bodo enaki začetnemu vložku. Tvegani sklad je del depozita, ki se aktivno vlaga v visokodonosne in visoko tvegane delnice ali depozite. Naložbeno življenjsko zavarovanje, dohodek od naložbe, ki vam ga omogoča, lahko z dobro izbiro predmetov za naložbo znatno preseže začetni znesek naložbe.
Zavarovalni delež izdelka ILI:
S sklenitvijo pogodbe je investitor lahko prepričan, da bo prejel 100 % zneska, ki ga je vložil, v skladu s pogoji, ki jih določa naložbeno življenjsko zavarovanje. Dobičkonosnost tveganih dejavnosti ni zagotovljena. Ob zaključku pogodbe o izdelku je lahko nič ali ima zelo visoke stopnje.
V programu IZO lahko sodelujejo pravne in fizične osebe, stare 18 let in več, zavarovana pa je lahko samo oseba, stara od 18 do 70 let. Za sklenitev pogodbe mora zavarovanec določiti zavarovalno dobo, morebitna dodatna tveganja, število upravičencev v primeru zavarovalnega dogodka ter izbrati tudi višino naložb in sredstev oziroma strategijo poslovanja s tveganimi sredstvi.
Pogodba mora vsebovati pogoje, višino depozita in pogostost plačil, glavna zavarovalna tveganja in obveznosti zavarovalnice po njih ter podatke o strankah za finančna nakazila. Ko so navedene vse posamezne značilnosti in pomembne točke pogodbe, jo podpišejo zainteresirani in overijo s pečati. Pogodba je sestavljena v treh izvodih, naročniku pa se izda investicijska življenjska zavarovalna polica, ki bo podlaga za plačilo v primeru zavarovalnega dogodka.
Dejstvo, da ima nov naložbeni produkt prednost pred vzajemnimi skladi, drži z vidika jamstev za ohranitev vloženega zneska. Zavarovalna polica, ki vam omogoča, da jamčite vračilo začetnega zneska in hkrati po možnosti dodatni dohodek pri visoko tveganih operacijah (če želite, jih lahko opravite sami ali pa pravico do te dejavnosti daste strokovnjakom), je zelo priročno za začetnike, ki ne poznajo osnov vlaganja, vendar so pripravljeni razvijati svoje veščine in znanje v tej smeri.
Sporazum ILI v praksi omogoča preučevanje precej zapletenega naložbenega instrumenta in hkrati ne izgubi vloženega zneska. Izdelek omogoča spreminjanje izbranih objektov za naložbe skozi celotno trajanje pogodbe. Poleg tega naložbeno življenjsko zavarovanje vključuje davčne olajšave:
Zavarovalna pogodba je zaščitena pred pravnimi zahtevki, ki se lahko vložijo proti zavarovancu v času trajanja pogodbe. Zaščita ima pravno veljavo in je razložena z odsotnostjo kakršnih koli stroškov police do izteka fiksnih pogojev pogodbe. To pomeni, da v kakršnih koli neugodnih okoliščinah, kot so izrek izvršbe, rubež premoženja ali ločitveni postopek, sredstva, ki so bila prispevana po pogodbi, ne bodo zaplenjena. Vrednostni papirji, kupljeni s polico, formalno niso last zavarovanca ali vlagatelja in tudi do njih ni mogoče uveljavljati terjatev.
Pogodba o programu ILI ne predvideva predčasne odpovedi s 100 % plačilom zneska prispevkov. Če bo iz nekega razloga potrebno dejanje po sporazumu prekiniti pred določenimi roki, potem plačanega zneska ne bo mogoče vrniti. Največji, na katerega se lahko računa, je znesek odkupa, katerega višina je določena vnaprej in je v veliki meri odvisna od trajanja pogodbe. Dolgi pogodbeni pogoji pogosto zagotavljajo najvišji možni donos. Na primer, naložbeno življenjsko zavarovanje "Rosgosstrakh" predvideva plačila od 75% do 90% plačanih prispevkov v primeru predčasne prekinitve.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ne zagotavlja prihodkov iz tveganih dejavnosti aktivnega sklada. V času trajanja pogodbe se lahko trg ne le dvigne, ampak tudi pade, prihodek pa bo v veliki meri odvisen od izbrane strategije. Če se v času trajanja pogodbe licenca zavarovalnici odvzame ali je organizacija razglašena v stečaju, so lahko vprašljive poravnave s to družbo. Pri sklenitvi pogodbe obvezno preverite seznam glavnih tveganj, vključenih v pogodbo, saj vsi primeri niso priznani kot zavarovani.
Pri izbiri podjetja za sklenitev dolgoročnega produkta je treba biti prepričan v njegovo stabilnost. V pogojih ruskega zavarovalniškega trga te družbe vključujejo:
Poleg zavarovalnic lahko produkt zavarovanja naložb ponudijo tudi banke. To zanimanje finančnih institucij je posledica finančne plati pogodbe, ki ima naložbeno življenjsko zavarovanje. Sberbank v tem primeru deluje kot vodilna stabilna banka, ki ponuja ta produkt. Program Sberbank predvideva zavarovanje naložb z začetnim kapitalom 100.000 rubljev in naložbeno dobo 5 let ali več. Stranka lahko pod pogoji spremeni sredstvo, dodatno vplača, določi dobiček ali dvigne dodatne prihodke brez prekinitve naložbenega življenjskega zavarovanja. Sberbank redno prejema ocene strank. Tisti, ki so uspeli dobiti prvi dobiček po pogodbah, sklenjenih na samem začetku pojavljanja izdelka na ruskem trgu, ugotavljajo priročnost ponujene storitve.
Zanimive predloge za zavarovalne programe lahko ponudi banka Russian Standard Bank, v portfelju katere najdete ponudbo za otroke z majhnimi prispevki po pogodbi, kar vam omogoča znatno povečanje začetnega zneska plačil.
Dejstvo, da se je izdelek pojavil na trgu relativno nedavno, pojasnjuje številne izjave, ki ga označujejo tako pozitivno kot negativno. Izdelek svoj dvojni sloves dolguje sloju družbe, za katerega je bil razvit. Za navadnega človeka neznano področje dejavnosti, povezano z borznimi trgi in borznim trgovanjem, ki je prisotno v naložbenem delu zavarovalne pogodbe, vzbuja nezaupanje in bojazen med prebivalstvom.
Upoštevajte, da posamezniki, ki so uspeli skleniti pogodbe na samem začetku pojavljanja izdelka na ruskem trgu in so zdaj uspeli prejeti znaten dohodek, govorijo o izdelku kot o nepogrešljivem orodju. Skupaj z njimi lahko slišite številne nezadovoljne izjave. V bistvu prihajajo od posameznikov, ki jim je iz nekega razloga kot popolna alternativa depozitu ponudil naložbeni produkt, vendar z višjim donosom. Ob tem ni bilo pojasnjeno, da izbrana strategija v veliki meri vpliva na velikost tako visoke dobičkonosnosti, poleg tega je bil zavarovalni del pogodbe tiho, kar poleg zaščite zagotavlja pomembne davčne ugodnosti. Kljub incidentom, ki jih je povzročila novost programa, in ob upoštevanju njegovega nadaljnjega razumevanja med množicami upamo, da bodo ocene o takšnem produktu, kot je investicijska življenjska zavarovanja, v prihodnosti imele bolj pozitiven prizvok.
1 Sredstva, vložena v program, niso predmet delitve v primeru ločitve, zaplembe, rubeža in jih tudi ni mogoče blokirati zaradi začasne zaustavitve poslovanja na bančnem računu.
Zavarovalna pogodba in denarna sredstva, ki so zavarovalna premija po taki pogodbi, v primeru razveze zakonske zveze zaradi pomanjkanja pravne podlage za to niso predmet delitve. V tem primeru so lahko izjeme iz čl. 34, 36, 40 Družinskega zakonika Ruske federacije v zvezi z lastninsko pravico do terjatev in plačil, ki izhajajo iz zavarovalne pogodbe.
Po veljavni carinski, kazenski, upravni zakonodaji, pa tudi avtorskem pravu, zavarovalna pogodba in denar, ki je zavarovalna premija po takšni pogodbi, ne morejo biti predmet zaplembe.
Rubež zavarovalne pogodbe ali sredstev, ki so zavarovalna premija po taki pogodbi, je zaradi pomanjkanja pravne podlage neizvedljiv. V tem primeru se lahko izreče aret nad premoženjskimi pravicami terjatev iz zavarovalne pogodbe.
Zavarovalna pogodba ne pomeni odprtja posebnega računa zavarovanca v banki, v zvezi s čimer taka zavarovalna pogodba, pa tudi sredstva, ki so zavarovalna premija po takšni pogodbi, ne morejo biti predmet začasne ustavitve poslovanja. na bančnem računu.
2 Pravica do zavarovalne vsote ima oseba, v korist katere je bila sklenjena pogodba. Če v zavarovalni pogodbi kot upravičenec ni navedena druga oseba, se šteje, da je pogodba sklenjena v korist zavarovanca, v primeru smrti katerega se za upravičence priznajo dediči zavarovanca. Možne so izjeme in omejitve, v skladu s čl. 1149 "Pravica do obveznega deleža pri dediščini" Civilnega zakonika Ruske federacije.
3 TKB Investment Partners (JSC), licenca Zvezne komisije za trg vrednostnih papirjev Rusije št. 21-000-1-00069, licenca Zvezne službe za finančne trge Rusije št. 040-09042-001000. tkbip.ru.
4 Storitev izvaja Družba z omejeno odgovornostjo Zavarovalnica CV Life, licenca Banke Rusije (Centralna banka Ruske federacije) SZh št. 4105 z dne 09.08.2015, SL št. 4105 z dne 8.9. , civ-life.ru. V primeru zavarovalnega dogodka v okviru tveganja »Smrt zavarovanca zaradi nezgode« bo zavarovalnina v višini zneska plačil za nevarnosti »Smrt zavarovanca zaradi nezgode« in »Smrt zavarovanca. zavarovanca iz kakršnega koli razloga«. Zavarovalni znesek za vsako od teh tveganj znaša 100 % zneska zavarovalne premije, ki jo plača zavarovanec. Celotni zavarovalni pogoji in zavarovalna pravila so na voljo na spletni strani IC Civ Life LLC.
5 Izračun je bil narejen na podlagi menjalnega tečaja ameriškega dolarja - 65,00 rubljev. ob vstopu v program in 75,00 rubljev. ob koncu programa je indeks zrasel za 30 %, stopnja udeležbe (CF) je bila 150 %. Višina dohodka od naložb je odvisna od CU, valute pogodbe, tečaja ameriškega dolarja v času sklenitve pogodbe in plačila, dinamike indeksa in se lahko razlikuje od predstavljenega.
6 Klub privilegiranih strank UniCredit Prime Club.
Opozarjamo vas na dejstvo, da so posredovani podatki zgolj informativne narave in v nobenem primeru niso javna ponudba, določena z določbami člena 437 (2) Civilnega zakonika Ruske federacije in niso individualno naložbeno priporočilo.
Življenjsko zavarovanje pri vlogi za posojilo je običajno. Storitev poveča mesečna plačila, vendar tako banka kot stranka spita bolj udobno. Vendar pa kreditne organizacije v zadnjih letih ponujajo takšen postopek pri registraciji depozita, poleg tega z višjimi obrestnimi merami za depozite. za kaj je to? Kdo ima od tega koristi?
Začnimo od daleč. Predstavljajte si, da ima odgovorna oseba prosti znesek denarja, ki bi ga rad prihranil za deževen dan. In začne razmišljati.
Po eni strani je koristno odpreti depozit. Če ga redno dopolnjujete, se bo ob upoštevanju obresti v nekaj letih nabral dober znesek. Dovolj za avto, za popravila, za polog na hipoteko. Poleg tega, če se je v življenju kaj zgodilo, je mogoče denar dvigniti.
Po drugi strani pa jih lahko kadar koli odpustijo z dela in takrat ne bo časa za dopolnitev depozita. In na splošno se bom čez 20 let upokojil, vendar je v državi problem s pokojninskim skladom. In živimo v najetem stanovanju. Bog ne daj, da se nam kaj zgodi, kje bo otrok živel, kakšen denar bo šel na fakulteto? Ne, potrebujemo zagotovilo, da bo denar. Bolje je kupiti kumulativno življenjsko zavarovanje.
Tako se izkaže, da oseba potrebuje obe orodji. Če odpre depozit, bo lahko kadarkoli malo privarčeval in dvignil denar. Če se povežete s programom življenjskega zavarovanja, ne boste mogli dvigniti denarja, a ne glede na to, kaj se zgodi (smrt, bolezen, druga tragedija), družina ne bo ostala brez denarja in bo prejela zahtevani znesek zajamčeno.
Zakaj ne bi združili?
Banke in zavarovalnice so k strankam usmerjene organizacije. Vedo, kaj želijo njihove stranke. Zato so se domislili kombiniranega produkta – zavarovalnega pologa. V zahodnih državah obstaja že dolgo, v Rusiji pa se je pojavil pred 2-3 leti.
Ne, to ni vsem dobro znano zavarovanje vlog, pri katerem oseba prejme jamstvo, da bodo njegovi prihranki varni.
Bistvo je, da je življenjsko zavarovanje (od 5 let) predpogoj za odpiranje te vrste depozita. Del denarja gre na depozit, del pa na zavarovalni račun.
Hkrati program predvideva, da vlagatelj redno plačuje zavarovalne premije. Kot nadomestilo obrestne mere za tak depozit pogosto (vendar ne vedno) presegajo obrestne mere za navadne depozite za 3-5 odstotnih točk.
Da ne bomo neutemeljeni, bomo navedli primere takšnih predlogov. V tabelah se primerjajo pogoji tovrstnih vlog z vsemi drugimi vrstami vlog. Upoštevajte, da so podatki o drugih vrstah bančnih produktov zbirni. Pogoje za vsak depozit je treba določiti posebej.
Sberbank
Merila |
Depozit "Zavarovanje - PERSPEKTIVA" |
Drugi prispevki |
Rok depozita |
od 1 meseca do 3 let |
|
Najmanjši znesek |
400.000 rubljev |
od 1000 rubljev |
Največji znesek |
5-kratnik redne premije po zavarovalni pogodbi |
ni omejeno |
Banka sodeluje z Alfa-Insurance, Rosgosstrakh, Reso-Garantia. Trajanje zavarovalne pogodbe je od 5 let.
NOMOS-banka
Merila |
Depozit "Zavarovalni depozit" |
Drugi prispevki |
Obrestna mera (za obdobje 6 mesecev) |
||
Rok depozita |
od 6 mesecev do 1 leta |
od 3 mesecev do 2 let |
Najmanjši znesek |
60.000 rubljev |
10.000 rubljev (od 1.000 rubljev za pokojninske depozite) |
Največji znesek |
za 6 mesecev: 1 do 3 (en del letnega prispevka po polici in največ trije deli v prispevku); 1 do 2 za obdobje 12 mesecev. |
ni omejeno |
Banka sodeluje z Generali PPF Life Insurance LLC. Trajanje pogodbe je od 10 let.
RaiffeisenbankPogoji so v veliki meri odvisni od trajanja pogodbe.
Merila |
Depozit "Zavarovanje" |
Drugi prispevki |
Obrestna mera (za obdobje 6 mesecev) |
5,5 % (stari 6-9 let) |
|
Rok depozita |
Od 1 meseca do 1 leta |
od 1 meseca do 2 let |
Najmanjši znesek |
50.000 rubljev |
15.000 rubljev |
Največji znesek |
je opredeljen kot zmnožek premije prvega zavarovalnega leta in korekcijskega faktorja |
ni omejeno |
Minimalna zavarovalna premija za prvo leto je 50.000 rubljev.
Banka sodeluje z družbo Raiffeisen Life. Trajanje zavarovalne pogodbe je od 6 let.
Če razmišljate z vidika zaslužka, potem je težko vnaprej reči, kako donosno je. Konec koncev morate plačati zavarovalne premije. Če so obrestne mere banke odprte in lahko izračunate približen dohodek na depozit, se obvezna plačila določijo za vsako stranko posebej.
Premija je odvisna od trenutnih stopenj zavarovalnice, trajanja pogodbe, spola in starosti stranke, njegovega zdravstvenega stanja, verjetnosti zavarovalnega dogodka.
Nekatera (ne vsa) podjetja zavarovalnim zneskom strank dodajajo dodatne naložbene prihodke. To je odstotek naložbene aktivnosti zavarovalnice, zato bo znesek vsako leto drugačen. Ta dodatni znesek prejme stranka tudi v primeru nesreče ali po določenem roku.
Glede na to, da je donosnost vlog zelo dvomljiva zaradi dejstva, da je treba plačati prispevke, je treba prednosti takšnih vlog upoštevati predvsem z vidika finančne stabilnosti v prihodnosti.
Seveda je storitev namenjena ljudem vsaj srednjega razreda. Če človek živi od plače do plače, ne bo potegnil zavarovalnih premij.
Izdelek je zanimiv za ljudi, ki razmišljajo o prihodnosti. To so praviloma družinski državljani od 30 let, ki dobijo možnost, da zavarujejo svoje življenje in skrbijo za bližnje pod privlačnimi pogoji.
Ko podjetja, ki jih zanima ustvarjanje dobička, ponudijo stranki nekaj koristnega, se pojavi vprašanje: "V čem je ulov?"
Odšel je. Tako podjetja pritegnejo stranke. Razlika v prilivu strank je še posebej pomembna za zavarovalnice. Prodaja produkta, kot je prostovoljno življenjsko zavarovanje, v Rusiji ni lahka. To pri nas ni sprejeto, socialno-ekonomske razmere pa tega ne dopuščajo.
Banke aktivno promovirajo tovrstne produkte in za to prejmejo določeno nagrado (pokrije višje depozitne obrestne mere), zavarovalnice pa povečujejo bazo strank (ekonomija obsega vedno vodi do povečanja dobička).
Običajno tako zapletene predloge dajejo tiste banke, ki so del iste finančne skupine z zavarovalnicami.
Ideja je donosna in potrebna. Lepo bi bilo tudi, da bi država uvedla davčne olajšave za sredstva, ki jih državljani pošiljajo v zavarovanje, in potem zagotovo nihče ne bo ostal v zameri. Zdaj se od enakega dohodka od naložbe obračunava dohodnina po splošnem postopku.
Glavni plus je povečanje zaupanja v prihodnost. Človek je mirnejši, če ve, da v primeru resne poškodbe in bolezni ne bo ostal brez denarja. Tako kot v primeru, Bog ne daj, njegove smrti, otroci ne bodo stradali.
Prispevek je tudi »koristen«. Tudi če gre dohodek od tega v zavarovanje, igra že samo dejstvo, da imate depozit v zanesljivi banki, na roke. To je na primer lahko dodaten argument pri vlogi za posojilo.
Ni vam treba teči od pisarne do pisarne. Na enem mestu stranka odpre depozit in sestavi zavarovalno pogodbo. Vendar ne vedno. Nekatere banke ob registraciji računa izdajo potrdilo o nakupu police neposredno pri zavarovalnici.
Končno je ceneje, kot če bi oseba preprosto kupila polico zavarovalnega zavarovanja, saj dohodek od naložbe delno kompenzira stroške zavarovalnih premij.
Takšni depoziti imajo številne omejitve:
Najnižji znesek je določen formalno (kot pogoj za odpiranje depozita), najvišji pa je omejen na višino letnih prispevkov. Vsaka banka ima svoje zahteve, običajno pa je to od 1 do 5 letnih obrokov (višina letnega obroka je navedena v zavarovalni pogodbi).
Če želi stranka predčasno dvigniti denar, mu bodo obresti izplačane po nižji obrestni meri.
Splošno načelo je enako kot pri odpiranju navadnega depozita. Primerjajte pogoje v različnih bankah. Posvetujte se z bančnimi uslužbenci, jih prosite, naj izračunajo približen dohodek. Vendar obstaja še nekaj odtenkov.
Zanesljivost podjetjaZavarovalna pogodba je sklenjena za daljši čas. Lepo bi bilo zbrati podatke o samem podjetju, še posebej glede na dejstvo, da je zavarovalniški trg v krizi 2008-2009 močno trpel.
Če velike banke podpira država, se morajo zavarovalnice praviloma same spopasti s finančnimi težavami.
In mimogrede, če sta banka in zavarovalnica iz istega holdinga, vložek, ki ga ponujata, težko štejemo za način razpršitve naložb.
Nekatere družbe predpisujejo pogoj, po katerem se lahko izgube zavarovalnice nadomestijo s sredstvi strank. Posledično se bodo prihranki teh strank zmanjšali.
ValutaPrevladujejo ponudbe rubljev, vendar nekatere banke ponujajo priložnost za odpiranje takšnih depozitov v drugih valutah. Zavarovalna pogodba je dolgoročna in je nemogoče napovedati vedenje valut za 10 let naprej. Moraš zaupati svojemu instinktu.
Glavni cilj tega programa je še vedno zavarovanje, ne dohodek. Zato je takšen prispevek bolj verjetno način za pametno vlaganje sredstev, ne pa za njihovo povečanje.
Bodite pozorni na zanimive stvari:
Ljudje, ki iščejo informacije o dolgoročnem vlaganju ali življenjskem zavarovanju - pogosto naletijo na okrajšavi NSJ in ILI. Ta članek vam bo pomagal razumeti izraze in pomen storitev, ki so označene s temi okrajšavami.
Polica življenjskega zavarovanja za nagrado deluje na naslednji način. Oseba določi znesek, ki ga želi zbrati - in obdobje, za katero želi ustvariti zahtevani kapital. Po tem odpre polico življenjskega zavarovanja in začne ustvarjati kapital, pri čemer redno prispeva k svojemu stiku.
Oglejte si moj video pregled "Kako deluje NSJ - akumulativno življenjsko zavarovanje":
In tu se postavlja naravno vprašanje – zakaj za te prihranke uporabljati življenjsko zavarovanje? Navsezadnje obstaja veliko drugih orodij za ustvarjanje kapitala - na primer bančni depozit. Kakšna je temeljna razlika med življenjskim zavarovanjem in drugimi načini varčevanja?
Dejstvo je, da polica zavaruje človekovo življenje. Predstavljajte si situacijo: človek se je začel kopičiti in nenadoma je iz nekega razloga izginil. Potem se bo kopičenje ustavilo in naloga ustvarjanja kapitala ne bo rešena.
In če je načrtovani kapital za družino najpomembnejši prihranek? S temi sredstvi je družina nameravala zapreti hipotekarni kredit ali plačati otrokovo visokošolsko izobraževanje? Takrat bo ogrožena rešitev kritičnih težav za družino.
Torej, da bi odpravili to tveganje in družini zagotovili rešitev najpomembnejših problemov, ljudje uporabljajo življenjsko zavarovanje. In ko oseba odpre polico NSJ, potem dejansko jamči sebi in svoji družini, da bo znesek, določen v pogodbi, v vsakem primeru šel družini.
Ker polica življenjskega življenjskega zavarovanja predvideva izplačilo kapitala družini, ne glede na to, ali lastnik pogodbe preživi ali ne do izteka police. Če je vse v redu in je oseba živa, potem se politika konča, in do trenutka, ko se konča, je oseba s svojimi lastnimi napori, ki občasno prispeva k svoji politiki, ustvarila potreben kapital.
Če v času kopičenja lastnik pogodbe umre, se znesek, naveden v polici, takoj izplača družini kot zavarovalno plačilo za zavarovanje. Temeljna razlika med varčevanjem življenjskega zavarovanja in drugimi instrumenti je v tem, da v kritični situaciji, če človek nenadoma umre, pride v družino velika količina denarja. To je kapital, ki ga je oseba nameravala ustvariti, vendar mu tega ni uspelo. Tako življenjsko zavarovanje zagotavlja finančno varnost naših družin:
Kako deluje polica kumulativnega življenjskega zavarovanja
Polica življenjskega zavarovanja dovolilnice torej omogoča osebi ustvarjanje kapitala na račun rednih vložkov – hkrati pa zagotavlja izplačilo načrtovanega kapitala, če oseba kadarkoli mine.
Več o pogodbah NSJ si lahko preberete v mojem članku "".
Politika ILI deluje na naslednji način: oseba odpre polico (večinoma za obdobje od 3 do 7 let) in enkrat plača velik prispevek. Poleg tega polica velja za izbrano število let, ob koncu pa je oseba zagotovljeno, da prejme svoj enkratni prispevek in morebitni, vendar ne zajamčeni dohodek od naložb.
Zakaj se ta polica imenuje naložbeno zavarovanje? Dejstvo je, da zavarovalnica, ko je prejela enkratno plačilo od stranke po odprtju police, ga razdeli na 2 neenaka dela. Večina je vloženih v konzervativna sredstva na način, da so te naložbe ob koncu pogodbe enake enkratnemu plačilu naročnika. Tako zavarovalnica stranki zagotavlja donos na kapital.
In manjši del pavšalnega zneska je vložen agresivno. Morda bo ob koncu pogodbe, če bo naložba uspešna, naročnik prejel znaten dohodek od naložbe. V nasprotnem primeru, tudi če je naložba nedonosna, bo naročnik prejel vsaj svoj enkratni prispevek iz zajamčenega dela:
Kako deluje naložbeno življenjsko zavarovanje
To je posledica prisotnosti majhnega deleža pavšalnega zneska, ki se agresivno vlaga v upanju na visoke donose - ta instrument se imenuje "zavarovanje naložb".
Pogovorimo se o podobnostih in razlikah med temi pogodbami. Imajo eno podobnost - obe pogodbi sta pravno življenjski zavarovanji. In obstaja veliko razlik.
Razlikujejo se po bistvu storitev, ponujenih stranki. NSJ je ustvarjanje kapitala, ILI je naložba obstoječega kapitala.
Razlikujejo se po obliki prispevka. Večinoma se police NSJ odpirajo z rednimi prispevki. To je razumljivo – navsezadnje je naloga NHA ustvarjanje kapitala z rednimi vložki – zagotavljanje tega kapitala, ko zavarovanec umre.
Politike ILI predvidevajo veliko enkratno plačilo ob sklenitvi pogodbe. Ti prispevki bodo dolgoročno vloženi, tako da lahko posameznik potencialno ustvari znaten dohodek od naložb.
NSZH in ILI se razlikujeta glede zavarovanja. Zavarovalne police so pogosto odprte za 20 let ali več, medtem ko zavarovanje naložb običajno traja? do 7 let.
Življenjska zavarovanja so v NSJ realna, v ILI pa nominalna. Ekonomski smisel zavarovanja je prejeti zelo veliko plačilo za majhno zavarovalno premijo, ko nastopi zavarovalni dogodek. V NSJ je ravno tako - letni prispevek je majhen, a je izplačilo ob smrti zavarovanca desetkrat višje od zneska prispevka.
In v ILI družina, ko lastnik stika umre, prejme znesek, primerljiv z zneskom enkratnega prispevka. V tej pogodbi ni pravega zavarovanja, pravzaprav je polica življenjskega zavarovanja naložbeni načrt v pravni ovojnici življenjskega zavarovanja.
Prave ideje so zapisane v pogodbah NSJ in ILI. Svoji družini morate zagotoviti finančno varnost, ustvariti morate kapital in ga pametno vlagati. Vendar pa sta hkrati zaradi trenutnih posebnosti ruske zakonodaje pogodbe NSJ in ILI zelo neučinkovite. In zato so z vidika naročnika popolnoma nezanimivi.
Če govorimo o življenjskem zavarovanju, mora biti v tej pogodbi nujno enako znesku končnega kapitala. Torej, oseba mora nabere v polici enak znesek, za katerega se želi zaščititi. To vodi v izjemno visoko premijo police za raven zavarovalnega kritja, ki jo oseba potrebuje.
Če govorimo o prihrankih, potem je kot orodje za ustvarjanje kapitala politika NSL zelo neučinkovita zaradi nizke donosnosti vloženih sredstev. Več podrobnosti najdete v.
Če govorimo o naložbenem življenjskem zavarovanju, potem kot naložbeni instrument ta pogodba ni učinkovita, ker je večina deponiranih sredstev vložena v konzervativna sredstva. Kot se spomnite, zavarovalnica razdeli strankin pavšalni znesek na 2 neenaka dela in le majhen del sredstev vloži v dobičkonosna sredstva. To se naredi, da se osebi zagotovi vračilo enkratne premije do konca police. Več o tem si lahko preberete v.
Medtem, ko je oseba opustila jamstva in kompetentno sestavila uravnotežen naložbeni portfelj, praktično ne da bi izpostavila svoj kapital tveganju, lahko prejme bistveno več O višja donosnost naložbe celota vaš kapital in ne majhen del tega. Zato ni smiselno uporabljati naložbeno življenjsko zavarovanje.
Potem pa se postavlja vprašanje: če pogodbi NSJ in ILI nista učinkoviti - katere finančne instrumente je treba uporabiti za naložbe in življenjska zavarovanja? Raziščite pogodbe tujih podjetij, ki so na voljo Rusom in prebivalcem CIS.
Za zagotovitev finančne varnosti družine vam je na voljo, za vlaganje z namenom ustvarjanja kapitala pa ste na voljo tudi s.
In z veliko verjetnostjo je mogoče trditi, da bodo predlogi tujih podjetij veliko bolj primerni za reševanje vaših finančnih težav kot ruski kolegi.
Če potrebujete nasvet o temi - pošljite prijavo:
s spoštovanjem,
Finančni svetovalec
