Ustrezne banke in posredniške banke delujejo kot banke tretjih oseb, ki so usklajene z upravičenimi bankami, da bi olajšale mednarodne prenose sredstev in naselij na transakcije. Razlike med njimi so nezdružljive; Odvisno od tega, od kod izhajate, se korespondenčne banke razlikujejo od posredniških bank, ali pa so lahko vrsta posredniških bank, ki se ne razlikujejo od posredniških bank.
Žični transferji - elektronski način pošiljanja sredstev drugi osebi ali organizaciji - zelo skupne transakcije z vsemi bankami, vendar so mednarodni bančni transferji dražji in težje izpolniti.
V nekaterih delih sveta, kot so Avstralija ali države članice EU, banke, ki se ukvarjajo z mednarodnimi prevodi, imenujejo posredniške banke. Med posredniki in korespondenčnimi bankami ni nobenega razlikovanja.
V drugih delih sveta, na primer, v Združenih državah, včasih obstaja razlikovanje med posebnimi vlogami za mediacijo in korespondenčne banke.
Najpogosteje omenjena razlika med njimi je, da korespondenčne banke procesnih transakcij, vključno z več kot eno valuto. Na primer, če se odpremna stran ukvarja v ameriških dolarjih, in stranka, ki se nahaja v Franciji, je korespondenčna banka, ki zajema vse transakcije od dolarjev na evre.
V Franciji je še ena ustrezna banka, ki se ukvarja s pridobitvijo tuje valute za prejemnika. V večini primerov (čeprav ne vedno) so korespondenčne banke nahajajo v državi, kjer sta dve valuti notranja.
Vmesne banke zaporedje Denar za zunanje delovanje, vendar te transakcije ne vključujejo več valut. Večina teh primerov je povezana z oblikovanjem banke, ki je premajhna, da bi se ukvarjala s tujimi prevodi, zato je pritegnjena pomoč posredniške banke.
Regulacija valute se izvaja z izvajanjem valutnih intervencij Banke Rusije, tj. Nakup tuje valute na deviznem trgu za vpliv na devizni tečaj in skupno povpraševanje in ponudbo denarja.
Rezervne zahteve
Minimalne rezerve opravljajo funkcije:
- kot likvidne rezerve zagotavljajo obveznosti CB na depozite svojih strank. Periodična sprememba norme obveznih rezerv centralne banke ohranja stopnjo likvidnosti KB na minimalni dovoljeni ravni, odvisno od gospodarskih razmer;
- Najnižje rezerve so orodje, ki ga centralna banka uporablja za ureditev zneska denarja v državi. Skozi spremembo standarda rezervnih skladov, centralna banka ureja obseg aktivnega poslovanja KB, in posledično možnost emisije depozita. Kreditne institucije lahko širijo poslovanje posojil, če njihove obvezne rezerve v centralni banki presegajo uveljavljeni standard. Ko množica denarja v prometu presega potrebno potrebo, centralna banka izvaja politike kreditnih omejitev s povečanjem odbitkov. Tako prisili banke, da zmanjšajo količino aktivnih operacij.
Operacije odprtega trga (operacija odprtega trga)
Poslovanje nakupa in prodaje Banke Rusije dragocenih državnih vrednostnih papirjev, predvsem med komercialnimi bankami, ki vodijo do spremembe zneska ponudbe denarja. Nakup (ali prodaja) dodatno količino obveznic, kot so GKO, vlada, s posredovanjem centralne banke Ruske federacije, določa takšne cene (nazivne obveznice) in donos na njih (obrestna mera), ki bi morala spodbujati Udeleženci na trgu denarja kupiti GKO na visoko stopnjo donosnosti in zmanjšati povpraševanje po njih z nizko. V prvem primeru se masa denarja v obtoku zmanjša, v drugem povečanju. Teoretično, zmanjšanje obrestnih mer bi moralo prispevati k rasti naložb (realne naložbe), vendar pa tu ni neposrednega odnosa, obstajajo številni drugi spodbudni dejavniki (davki, tveganja itd.).
V primeru pomanjkanja trdne valute v državi lahko centralna banka uvede omejitve za nakup in prodajo - valut nadzor, ki vam omogoča povečanje zunanje in notranje stabilnosti nacionalne valute.
Trenutno Banka Rusije uporablja naslednje regulativne in kontrolne metode:
- vzpostavitev valutnega nadzora - meje morebitne spremembe menjalnega tečaja;
- ohranjanje uradnih zlatih in deviznih rezerv na minimalni ravni ustreznosti (v višini približno enakega uvoznega financiranja za 3 mesece);
- ureditev poslovanja z valuto v KB z vzpostavitvijo meje valutnega položaja (glej: oddelka valutnih transakcij banke) in povečanje ravni rezervacij za trenutne valutne račune.
Sodobne poslovne banke - banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvo - njihove stranke. Poslovne banke so glavna povezava bančnega sistema. Ne glede na nepremičnino so poslovne banke neodvisne gospodarske subjekte. Njihov odnos s strankami so komercialni. Glavni namen delovanja poslovnih bank je pridobiti največji dobiček.
Komercialna banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico do opravljanja določenih bančnih operacij. Poslovne banke izvajajo celovito storitev za stranke, ki jih razlikujejo od posebnih kreditnih organizacij nebančnega tipa, ki izpolnjuje omejen krog finančnih transakcij in storitev.
Med funkcije komercialne banke Štirje, štirje, ki so podlagale določitev banke in določijo njeno bistvo:
1) funkcija baterije in mobilizacija začasno svobodnih sredstev je ena najpomembnejših funkcij banke. Poslovne banke so vodilna vloga pri privabljanju svobodnih sredstev vseh gospodarskih subjektov in jih pretvorijo v kapital, da bi povečali dobiček. Opravljanje te funkcije banke delujejo kot posojilojemalci;
2) funkcija kreditnega posredovanja. Izpolnjevanje te funkcije prispeva k širitvi proizvodnje, financiranje industrije, olajšanje oblikovanja rezerv, širitev povpraševanja potrošnikov, olajšati finančne dejavnosti vlade, zmanjšati stroške cirkulacije;
3) funkcija mediacije pri izvajanju plačil in izračunov;
4) funkcija ustvarjanja plačila.
Poleg štirih temeljnih funkcij je pogosto dodatna funkcija komercialne banke - funkcija organiziranja vprašanja in postavitev vrednostnih papirjev. Izvaja se z investicijskimi operacijami in je v elastičnem kreditnemu sistemu zelo pomembna, kar je predpogoj za ohranjanje trajnostnih stopenj rasti gospodarstva. Širitev pomena te funkcije je privedla do dejstva, da banke postanejo neposredni konkurenti borznih izmenjav, s katerimi se izvaja glavni del prodaje na drobno vrednostnih papirjev.
Poslovanje komercialne banke predstavljajo posebno manifestacijo bančnih funkcij v praksi. Po zakonodaji Ruske federacije št. 17-FZ "na banke in bančne dejavnosti" do bančnih dejavnosti vključujejo: \\ t
- atrakcija sredstev posameznikov in pravnih oseb v depozitih povpraševanja in za določeno obdobje;
- zagotavljanje posojil v svojem imenu in na lastnih stroških;
- odprtje in vzdrževanje bančnih računov posameznikov in pravnih oseb;
- izvajanje izračunov v imenu posameznikov in pravnih oseb, vključno z ustreznimi bankami, glede na njihove bančne račune;
- zbiranje gotovine, računov, dokumentov, plačilnih in poravnalnih dokumentov ter gotovinsko vzdrževanje posameznikov in pravnih oseb;
- nakup in prodaja tujih valut v gotovinskih in negotovinskih oblikah;
- privabljanje vlog in postavitev plemenitih kovin;
- izdajanje bančnih garancij;
- opravljanje prenosa denarja v imenu posameznikov brez odpiranja bančnih računov (z izjemo poštnih transferjev). Poleg teh naštetih bank imajo pravico izvajati naslednje transakcije:
- izdajanje jamstev za tretje osebe, ki predvidevajo izpolnjevanje obveznosti v denarni obliki;
- zaupno upravljanje denarnih sredstev in drugih nepremičnin po pogodbi s pravnimi osebami in posamezniki;
- izvajanje operacij s plemenitimi kovinami in dragimi kamni;
- zagotavljanje posebnih prostorov posameznikom in pravnim osebam ali tistim, ki so v njih trezorji za shranjevanje dokumentov in vrednot;
- lizinške operacije;
- zagotavljanje svetovalnih in informacijskih storitev. Kreditna institucija ima pravico opravljanje drugih transakcij v skladu z zakonodajo Ruske federacije.
Vsa bančna operacija in druge transakcije se izvajajo v rubljev, in z ustrezno licenco Banke Rusije - in v tuji valuti. Pravila za izvajanje bančnega poslovanja, njihova logistična podpora, ki jih banka Rusije v skladu z zveznimi zakoni.
Kreditna organizacija je prepovedana, da se vključijo v industrijske, trgovinske in zavarovalne dejavnosti.
Komercialna banka ima pravico, da sprosti, kupi, prodajo, upošteva vrednostne papirje shranjevanja, izvajanje operacij, s katerimi ne zahteva posebne licence v skladu z zveznimi zakoni, in imajo tudi pravico, da zaupno upravljajo določene vrednostne papirje pod pogodbe s posamezniki in pravnimi osebami.
Obstajajo tri skupine poslovanja poslovnih bank: pasivni, aktivni in komičanski posrednik.
Fission bančnega poslovanja na pasivnih in aktivnih je njihov vpliv na oblikovanje in postavitev bančnih virov.
Bančni viri so znesek denarja, ki je na voljo na razpolago in jih lahko uporabijo za aktivne operacije.
Zaradi pasivnega poslovanja se denarna sredstva povečujejo na računih pasivnih bančnih bank. Aktivna operacija privede do povečanja sredstev na aktivnih računih. Obstaja tesen odnos med pasivnim in aktivnim poslovanjem komercialne banke. Za uspešne dejavnosti mora banka zagotoviti usklajevanje pasivnih in aktivnih operacij.
Zvezni zakon "o bankah in bančnih dejavnostih" "Banka je kreditna institucija, ki ima izjemno pravico do izvajanja naslednjega bančnega poslovanja v agregatu: privabljanje sredstev na vloge sredstev posameznikov in pravnih oseb, ki objavljajo ta sredstva iz svojega in na lastne stroške glede pogojev odplačevanja, plačila, nujnosti, odkritja in vzdrževanja bančnih računov posameznikov in pravnih oseb. "
Banke kot finančni posredniki, ki objemajo denarne vloge različnih subjektov gospodarskih odnosov, jih izdajo drugim predmetom za različne izraze. Prvi lahko vrne denar na zahtevo ali brez predhodnega obvestila, zadnji denar je običajno potreben za dolgo obdobje. Banka deluje kot posrednik, ki sprejema depozite, plačujejo obresti nanj in izdajajo posojila, imenovanju višjega zanimanja za posojilojemalce.
V tržnih razmerah komercialna banka ni le ena od vrst trgovskih podjetij, ampak tudi opravlja pomembno vlogo finančnega posrednika na naslednjih področjih:
1. na področju prerazporeditve začasnih brezplačnih sredstev pravnih oseb in posameznikov, ki temeljijo na nujnosti, plačilu in odplačilu;
2. Pri plačila med poslovnimi subjekti, ko je odgovornost bank za pravočasno in popolno izvajanje plačilnih nalogov njihovih strank še posebej pomembna;
3. Pri izvajanju operacij vrednostnih papirjev, ko banka deluje kot investicijski posrednik, investicijski svetovalec, investicijska družba ali Sklad.
Valuta je monetarna enota določene države. Isti izraz pomeni sredstva tujih držav v obliki kovancev in bankovcev, pa tudi kreditne in plačilne vire v tuji valuti. Uporablja se tudi za določitev mednarodnih poravnalnih enot, ki jih izda Transf. Organizacije (SDR, Euro). Razvrstitev vrst:
Po dodatku: Nacionalna valuta - Monetarna enota, ki jo izda država, se šteje za glavno valuto države, National Bank je dolžan ohraniti svoj tečaj v valute drugih držav. Tuja - katera koli druga valuta, razen nacionalnih, ki jih izda banke drugih držav.
Kolektivni - sprehod v številnih državah, na primer, evro.
Ob rokovanju in pretvorbi. Cabrio - Valuta z največjo likvidnostjo, ki jo prejmejo skoraj vse tuje banke, se lahko takšna denarna enota prodaja ali kupuje v kateri koli državi.
Delno kabrioletna valuta - prejeta kot plačilni zastopnik v bankah številnih držav, njegova izmenjava za drugo monetarno enoto je včasih povezana z nekaterimi težavami.
Ni kabriolet - ob obtoku samo v hranilnici države izdajatelja - izpuščen v obtoku, prezrejo druge države kot sredstvo za sredstva.
V skladu s področjem uporabe: Valutna valuta, valuta plačila, preverite valuta, zadolžnica, valuta vrednostnih papirjev.
Prav tako dodelijo mednarodno valuto - tisto, s katero se izvaja večina mednarodnih plačil, in ki služi kot osnova rezervne valute (splošno priznana nacionalna valuta, ki jo nabirajo centralne banke drugih držav v deviznih rezervah).
7 OSN valute s popolno konverzibilnostjo in najpogosteje porabijo v Transf z izračuni (US $, evro, švicarski frank, funt Sterling, japonski jen, kanadski $, avstralski $).
Vrednost nacionalne valute na svetovnem trgu uporablja izvozni potencial države. Padec nacionalne valutne obrestne mere vodi do zmanjšanja cen izdelkov NAC na svetovnem trgu, izraženo v tuji valuti, ki prispeva k rasti izvoza, mačka, kot rezultat postane bolj konkurenčna. Hkrati pa so cene za tuje blago, izražene v nacionalni valuti, postajajo višje, kar povzroči njihov uvoz. Zaradi padca v nacionalni valuti so valute, izražene v njem, sredstva in vrednostni papirji cenejši in postane privlačnejši za tuje vlagatelje, kar vodi do povečanja prilivov kapitala iz tujine. Rast nacionalnega menjalnega tečaja povzroča nasproten učinek.
Finančni posredniki pokličejo celoten sklop kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo v gospodarstvu. Bistvo njihovega mediacije je kopičenje majhne razpršene denar posameznikov, ki niso nagnjeni k naložbenim tveganjem ali imajo premajhne prihranke za učinkovito vlaganje. Finančni posredniki, ki oblikujejo takšno zalogo, jih pošljejo v obliki posojil najučinkovitejšim načinom vlaganja kapitala.
Banke imajo vlogo finančnih posrednikov, pri čemer se denar vlagateljev in jim zagotavljajo v obliki posojil posojilojemalcem. Ta dejavnost banke prinaša dejanske koristi in vlagatelje ter posojilojemalce. Vlagatelji se uporabljajo v tem, da njihovi prispevki opravljajo funkcijo sredstev za promet in funkcijo likvidnih sredstev, v številnih primerih pa se zanimajo tudi obresti. Posojilojemalci uporabljajo priložnosti za pridobitev posojil za daljša obdobja. To se dogaja tudi, ko večina majhnih posameznih vlagateljev deponira le manjši denar v banki, za kratek čas, in običajno, kot depoziti povpraševanja.
Banke opravljajo funkcijo distribucije (dodelitev) omejenih kreditnih sredstev med alternativnimi potezami njihove nadaljnje uporabe. Prednost je namenjena zanesljivim naložbam. Izdano posojilo lahko povzroči nepreklicne izgube banke v primerih, ko posojilojemalci ne morejo vrniti z odstotki zneska, ki ga zasedajo. To se lahko pojavi pri neproduktivnih kreditnih virih. Bankers dobro spopadajo s svojimi funkcijami za izdajanje posojil, če predlagajo rezultate možne uporabe. Bankers izberejo posojilojemalce in nudijo posojila samo tisti, ki lahko plačajo najvišjo obrestno mero za izdajo posojila. In tudi tisti, katerih prihodnje naložbe sami zagotavljajo visok odstotek donosnosti (gradnja proizvodnih podjetij, razvoj novih tehnologij, pridobitev nove opreme, itd). Banke, večinoma, so delnice, kot so v relativni zasebni lastnini. Bankers - lastniki delnega kapitala, ki dobijo najvišji dohodek v obliki dividende, ko banka najbolj uspešno izda posojilo. Od svojih posredniških dejavnosti banke odpravijo dobiček zase. Zato imajo bankirji spodbudo za izvajanje največje uspešne kreditne politike.
Izdajanje posojila.
Banke izvlecite dobiček z gotovino od vlagateljev in jim zagotavljajo posojilojemalce v obliki posojila. Banke predpisujejo višjo obrestno mero za posojila kot tisti, ki ga plačajo na depozite. To presega mora biti dovolj za pokrivanje tekoče porabe in zagotavljanje dobička. V nekaterih primerih banke prejmejo dodatne prihodke kot plačilo za svoje storitve za posojanje in izvajanje drugih bančnih operacij. Banke prejemajo tudi dohodek, ko vložijo del svojih sredstev v vrednostne papirje. V tem primeru se ne razlikujejo od navadnih delničarjev in prejemajo dohodek iz dividend.
Veliko ljudi vlaga svoj denar v banko. Vsi ne bodo prišli hkrati banka za svoj denar. V bistvu je vsakdanji zaseg depozitov enak enaki količini depozitov, ki jih stranke proizvajajo. Depoziti vlagateljev postanejo dejanske rezerve banke. Od tega, je odšteje obvezne rezerve, ki jih je treba v skladu z zakonom postaviti na račun rezerve v Banki Rusije. Bančne vloge predstavljajo večino poravnalnih računov in depozitov na zahtevo in so predmet takojšnjega plačila na prvi zahtevi vlagatelja. V primeru "bančne panike", ko bo večina vlagateljev umaknila svoja sredstva iz depozitov, lahko banka uporabi te obvezne rezerve za plačilo.
Na njegovih odvečnih rezervah banka lahko izda posojila. Ponavadi posojilo izda samo prenos kreditnega zneska na posojilo posojilojemalca. V banki ostaja le obveznost dolga posojilojemalca. Ta obveznost dolga, prenesena na banko, ni denar, saj to ni splošno sprejeto sredstvo za promet. Banka, ki ustvarja račun posojila, ustvaril denar. To je skozi širitev bančnega posojila in velik del denarja, ki se uporablja v našem gospodarstvu, je ustvarjen. Po določenem obdobju je posojilojemalec dolžan vrniti denar z obrestmi. Če posojilojemalec ne more vrniti posojil, potem banka povrne škodo s prodajo zavarovanja. V odsotnosti depozita ali nezadostnih stroškov, ima banka pravico, da se prijavi Sodišču. Vendar pa je malo verjetno, da bo banka dobila posojilo nazaj. Posojilojemalec ne more vrniti posojila, sodišče pa lahko dolgo časa odloži, da bo inflacija določila kreditni denar.
Pregledi izračunov.
Zbirka je bančna operacija, s katero stranka prejme denar na podlagi čeka, napisana v drugi banki. Pregledi izračunov temeljijo na korespomenskih odnosih med dvema bankama. Korespondenčne banke lahko izvedejo medbančno kliring, to pomeni medsebojne poverilnice z nedenarnimi plačili med seboj. Zbirka čeka je ista bančna operacija le v imenu stranke.
Kupec postavlja denar na tekoči račun kupčeve banke in prejme čeko za prijavo. Zdaj ima banka denar, kupec - preverite. Kupec plača prejeto blago in preverjanje. Tako se preverjanje izkaže za dobavitelja. On je preverjen, da plača v svoji banki - dobavitelj Banka. Ta banka navaja pregled na tekočem računu dobavitelja. Banka dobavitelja daje svoj denar za prejemanje preverjanja v zameno. Če sta dobavitelja banka in banka kupca povezana s korespondenčnimi odnosi, se pojavijo naslednji ukrepi. Banka dobavitelja pošlje kodirano teleksa, faks, teletip banke kupca z zahtevo za povečanje svoje Corsche, to je, da se preveri v obliki povečanja njenega prispevka k banki kupca.
Drugi način zbiranja - dobavitelj banka lahko preprosto prenese denar od Corschet banke kupca na tekoči račun dobavitelja. Preverjanje nakladanja je bilo izvedeno. Ker banke se ukvarjajo z velikim številom kupcev, potem ko zbirajo preglede, gredo iz ene banke v drugo in nazaj, in njihov korschet kot celota ostane na določeni ravni. V primeru, ko banke nimajo korespondenčnih odnosov, se zbiranje izvaja z klirinškimi senatami, Opera, RCC (Cash Center). Banka dobavitelja in banka kupca v teh ustanovah Corschet. In to je institucija, ki prejema ček za zbiranje, povečuje korzet dobaviteljeve banke in zmanjšuje korzivo banke kupca na ček.
Seveda ta proces zahteva veliko dlje kot neposredno zbiranje. Običajno se zbiranje prek posrednikov izvede, ko banke niso v istem mestu, ampak na različnih mestih Rusije.
Obstajata 2 vrstah čekov:
Okrašeni pregledi veljajo 10 dni, ne štejejo dan njihovega razrešnice. V primeru izračunov s pregledi se bo dobavitelj popolnoma zaščitil od dvoma v obdobju izračuna s kupcem in pospešil. Ko kupec predloži vlogo za omejeno knjigo, hkrati zagotavlja plačilni nalog za depozitne sklade. Pri izdaji ne-omeljene knjige se odpre poravnalni račun, iz katerega se opravijo pregledi.
Preverjanje prihrankov imajo nekoliko drugačno konfiguracijo (izračuni na njih se izvajajo na podoben način). Najprej se izpraznijo in sprejmejo za plačilo samo v vejah Sberbank Rusije (če je ruski pregled). Drugič, pregledi se izdajo v višini do 100 tisoč rubljev. Tretjič, pregledi se izdajo in sprejemajo za plačilo s predstavitvijo potnega lista. In četrti, veljajo le v 4 mesecih.
Izračun zahtev glede plačila.
Pri izračunu zahtev glede plačila, prejemnik sredstev predloži dokument za izračun banki, ki se jir, ki vsebuje zahtevo plačnika za plačilo prejemnika določenega zneska prek banke za opravljeno storitev ali blago. Medsebojno izračun bank se izvaja kot tudi pri izračunu pregledov. Priložena je shema izračuna s plačilnimi zahtevami, imenovanimi "obrazec za sprejemanje izračunov". Izračuni s sprejemom s sprejemom pomeni, da bi moral soglasje plačnika plačati zahtevo. Obrazec za sprejemanje izračunov uporabljajo v glavnem za plačevanje blaga in storitev. Obrazec za sprejem ne plačujejo predvsem komunalnih storitev, zahteve za telefonske, poštne in telegrapske storitve itd.
Plačnik mora slediti zahtevam prejemnega plačila, da bi opustil harmonijo plačila pravočasno in deloma. Banka lahko vzpostavi obdobje opustitve. Glede na čas sprejetja sprejetja je lahko soglasje za plačilo poznejše in predhodne. Poleg tega si plačnika pridržuje pravico, da razglasi polno ali delno zavrnitev sprejema. V izračunih, po naknadnem sprejetju, se zahteve izplačajo čez dan, kot se prejemajo plačnikove banke; Predhodna sprejem - naslednji dan po izteku obdobja sprejema.
Izračun plačilnih nalogov.
Nenavadno, vendar v Rusiji obliko izračuna plačil (plačilni nalogi, zahteve, zahteve, navodila) v obliki izračuna s pregledi. Plačilni nalog je pisni vrstni red plačnika, ki mu je služil prenosu določenega zneska denarja z njegovega računa drugega podjetja v isti ali drugi banki z enim ali nerezidentom.
Plačilni nalogi se izračunajo z dobavitelji v primeru predplačila ali s sporazumom, kot tudi, ko davki navajajo in prenesejo plačo zaposlenim na svojih računih v Sberbank. Navodila veljajo 10 dni od datuma izjave.
Zdaj med podjetji je sprejela novo obliko plačila s pomočjo "Zahteve". Hkrati pa dobavitelj pošlje zahtevo za plačilo z uporabljenimi dokumenti pošiljanja neposredno plačniku kupcu, ne da bi jih predstavila banki. Kupec po prejemu, preverja in pojasnjuje znesek, nato odvaja plačilni nalog banki, da prenese sredstva. V tem primeru so napake in zahtevki izključeni v izračunih prek bank.
Banka je posebna družba, katerih glavna naloga je pridobivanje denarnih sredstev od tistih ljudi, ki so začasno sproščeni, in jim zagotavljajo tistim, ki so potrebni zdaj. Banka je le ena vrsta različnih vrst finančnih posrednikov, podjetij, ki se ukvarjajo z denarnimi transakcijami.
Vendar pa imajo banke posebno mesto med finančnimi posredniki. Njihov pomen je poudarjen z dejstvom, da so vsi finančni posredniki razdeljeni na dve veliki kategoriji: banke in nebanke. Banke se razlikujejo od ne-bank, saj imajo možnost privabljanja prebivalstva prebivalstva, ki ljudem ponujajo želene vrste naložb, ki se imenujejo v finančnem svetu "Depoziti". Ljudje dajejo svoj denar banki. Ker jih ne uporabljajo za nakup blaga in storitev, je treba takšno prostovoljno zavrnitev potrošnje nagraditi s plačilom obresti po vsakem letu shranjevanja denarja v banki. Ti depozit denar omogoča banki, da izda posojila podjetjem in drugim ljudem, ki jih potrebujejo (in ki so precej zanesljivi za to).
Depoziti banke so razdeljeni na dve veliki kategoriji. Depoziti na zahtevo omogočajo, da stranka zasluži denar na kateri koli želeni točki v času, vendar prinaša zelo majhen odstotek. Nujne vloge se oblikujejo s posebnim namenom in NA se lahko odstrani do konca pogodbe (leto, tri leta ali pet let). Toda odstotek, ki ga je plačala banka, je imetnik računa bistveno višji in več, daljši depozit je.
Da bi obdržali nadzor nad gibanjem finančnih sredstev, so banke razvila poseben sistem bilance računovodstva.
Stanje banke je razdeljeno na dva dela (tabela 5.1). Na levi strani (se imenuje "SREDSTVA") Denarni tokovi so narejeni, ki gredo na banko. To so vloge prebivalstva in lastno kapital banke. Pravi del (»Obveznosti«) Kaže, kje banka vlaga svoja sredstva. Prva linija sredstev vedno zaseda obvezne rezerve - znesek, namenjen kritju nepričakovanih napadov iz levega dela bilanca. Pravzaprav ta znesek, čeprav pripada banki, ni sam, ampak v centralni banki, ki tako nadzoruje učinkovitost bančnih dejavnosti. Poleg tega sredstva vključujejo posojila in odvečne rezerve. Prekomerne rezerve se uporabljajo kot zavarovalni sklad za banko v primeru nepredvidenih stroškov, pa tudi dodatni vir novih posojil.
Tabela 5.1
Stanje banke
Opomba: Skupni znesek sredstev in skupne obveznosti sovpadajo. To ni naključje: banka ne more porabiti več denarja, kot je. Zato se te informacije imenujejo ravnotežje.
Kaj se zgodi, če se prebivalstvo odloči odstraniti 20 tisoč rubljev. Od depozitov? Pasivnice se bodo zmanjšale za to velikost. Nekoč manj depozitov - zdaj je le 80 tisoč rubljev. - Banka bi morala ohraniti manj in obvezne rezerve. Prvotno obvezne rezerve (Rr) 1 tisoč rubljev je bilo enako, t.j. 1/100 \u003d 0,01 ali 1% depozitov. Nove obvezne rezerve bodo Rr. \u003d 0,01 80 000 \u003d 800 rubljev. Ker se posojila izdajo za dolgo pogoje, banka ne more takoj zmanjšati njihove velikosti. Zmanjšanje sredstev se bo zgodilo zaradi presežnih rezerv, ki bodo enake 200 rubljev. Ponovno je prišlo do ravnotežja (tabela 5.2).
