UVOD

Poglavje I Sklepi

2.2 Rezultati empirične raziskave

2.3 Možnosti razvoja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Poglavje II Sklepi

ZAKLJUČEK

BIBLIOGRAFIJA

PRILOGA

UVOD

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je oblika zdravstvenega zavarovanja za primer izgube zdravja, ki omogoča popolno ali delno povračilo stroškov zdravstvene oskrbe. Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v dopolnjevanju jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo prebivalstva prek sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje postaja vse pomembnejše v razvoju zasebne medicine. Vendar pa prodor tovrstnih zavarovanj v življenje še vedno ni dovolj velik.

V zvezi s tem je predmet študije sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Predmet raziskave so programi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Namen študije je ugotoviti značilnosti sodobnega sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Za dosego tega cilja je potrebno opraviti številne naloge:

Preučite znanstveno literaturo o tem vprašanju;

Preučite zgodovino oblikovanja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji;

Upoštevajte značilnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v tujini;

Povzeti izkušnje zavarovalnic, ki delajo s programi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;

Razviti vprašalnik in izvesti empirično raziskavo o tem vprašanju;

Določiti možnosti za razvoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Hipoteza: razvoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je možen, če so izpolnjeni naslednji pogoji:

1) zavarovalnice bodo izvajale aktivnosti za obveščanje prebivalstva o bistvu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in njegovih koristih;

2) v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja bodo oblikovani novi zavarovalni produkti.

Metode, s katerimi bomo to raziskavo izvajali, vključujejo analizo znanstvene literature, vprašalnike, posploševanje izkušenj, pogovor.

Praktični pomen dela je v tem, da se rezultati lahko uporabijo v dejavnostih zavarovalnic, ki delujejo v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Podlaga raziskave: raziskava je bila izvedena na mestnih ulicah in v podjetjih z različnimi oblikami lastništva.

Struktura dela obsega: uvod, dve poglavji, zaključke po poglavjih, zaključek, bibliografijo in prilogo.

POGLAVJE I. TEORETIČNE OSNOVE Študijskega problema

1.1 Bistvo prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Zavarovalništvo je pomembna gospodarska institucija, ki obstaja v različnih gospodarskih formacijah, ena izmed razvijajočih se vrst poslovanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da zadovolji nujno in temeljno človekovo potrebo – potrebo po varnosti. Vse večja vloga zavarovalništva v sodobnem gospodarstvu na eni strani ter vse večja diferenciacija pravnih norm za urejanje življenja družbe in gospodarske dejavnosti ljudi na drugi strani sta določila oblikovanje zavarovalnega prava kot posebnega dela pravni sistem države in kompleksna veja zakonodaje (43).

Omejen program osnovnega obveznega zdravstvenega zavarovanja, pomanjkanje motivacije med zdravstvenimi delavci, nedostopnost sodobnih kliničnih in laboratorijskih zmogljivosti v razmerah vse slabšega financiranja zdravstvenega varstva so privedli do zaostritve težav pri pridobivanju kvalificirane zdravstvene oskrbe. V zvezi s tem ostaja edini možni sistem za zagotavljanje zdravstvenih storitev na kakovostni ravni sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.Ustava Ruske federacije v 41. členu razglaša pravico do zdravstvenega varstva in zdravstvene oskrbe ter jo uvršča med s socialnimi pravicami, kot so pravica do pokojnine in socialne varnosti, pravica do stanovanja, pravica do materinstva in zaščite otroštva. Gospodarska jamstva so sama po sebi sistem, osredotočen na vladno (proračunsko) financiranje, obvezno zdravstveno zavarovanje (MHI) in prostovoljno zdravstveno zavarovanje (VHI). Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zavzema dostojno mesto med ekonomskimi jamstvi pravice do zdravstvenega varstva in je med njimi eno najučinkovitejših, z ekonomskega vidika pa je prostovoljno zdravstveno zavarovanje mehanizem za nadomestilo državljanom stroškov in izgub, povezanih z nastop bolezni ali nesreče, tj zavarovalni primer - (v ZZZ) se zavarovana oseba obrne na zdravstveno ustanovo (zdravnika) za zdravstveno oskrbo Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene in druge storitve, ki presegajo vzpostavljeni programi obveznega zdravstvenega zavarovanja (32, str. 54) Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi dogovora med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovalnica samostojno v skladu z določbami zakona Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 "O zavarovanju". ". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.

V skladu s pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zavarovalnica (ali njen zastopnik - zavarovalni zastopnik) vsakemu zavarovancu izda polico prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, v kateri je navedeno:

- naziv zavarovalnega programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki ga zavarovanec izbere ob sklenitvi pogodbe o DZS (na primer "izvenbolnišnična zdravstvena oskrba", "bolnišnična zdravstvena oskrba", "kompleksna zdravstvena oskrba", "zobozdravstvena oskrba" itd.) - zavarovalni program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vsebuje seznam zdravstvenih storitev, ki jih zavarovana oseba po potrebi lahko prejme. Podroben opis zavarovalnega programa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s seznamom zdravstvenih storitev je v tako imenovanih "Pravilih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja", ki jih je razvila vsaka zavarovalnica neodvisno in se dogovorila z Zvezno službo za zavarovalni nadzor Ruske federacije. in obvezno priložena pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;

- seznam zdravstvenih in storitvenih ustanov, na katere se zavarovana oseba po potrebi lahko obrne. Zavarovalnica je z vsemi navedenimi zdravstvenimi ustanovami sklenila pogodbe o financiranju, ki predvidevajo sprejem pacientov s strani zdravstvene ustanove s policami prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja te zavarovalnice in naknadno plačilo zavarovalnice za opravljene zdravstvene storitve. Pogodbam o financiranju so priloženi ceniki z dogovorjenimi cenami zdravstvenih storitev. V praksi se zavarovanec ne obrne neposredno na zdravstveno ustanovo, temveč na storitveno podjetje ali pri zdravnikih organizatorjih zavarovalnice, ti pa že organizirajo opravljanje zdravstvene oskrbe: dogovorijo se o času sprejema pri pacientu. , diagnostične preiskave, dostava pacienta v zdravstveno ustanovo itd.;

- zavarovalni znesek - najvišji skupni strošek zdravstvenih storitev, ki ga ta zavarovana oseba lahko prejme po tej zavarovalni polici DZS (44).

Subjekti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstveni zavod.

Zavarovalnice prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so posamezniki s poslovno pravno sposobnostjo in/ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Če sodišče zavarovalca v času trajanja pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v celoti ali delno prizna kot nesposobnega, se njegove pravice in obveznosti prenesejo na skrbnika ali skrbnika, ki deluje v interesu zavarovanca.

Zdravstvene zavarovalnice so pravne osebe, ki izvajajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje in imajo državno dovoljenje (licenco) za pravico opravljanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (32, str. 71).

Zdravstvene ustanove v sistemu DZO so licencirane zdravstvene in preventivne ustanove, raziskovalni zdravstveni inštituti, druge ustanove, ki izvajajo zdravstveno oskrbo, pa tudi osebe, ki izvajajo zdravstveno dejavnost, tako posamezno kot kolektivno.

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, v primeru katerega se zavarovanje sklene. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka (13, str. 17).

Zavarovalec ima pravico do:

- sodelovanje pri vseh vrstah zdravstvenih zavarovanj;

- svobodna izbira zavarovalnice;

- spremljanje izpolnjevanja pogojev pogodbe o zdravstvenem zavarovanju;

- vračilo dela zavarovalne premije zavarovalne zdravstvene organizacije iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v skladu s pogodbo.

Zavarovanec ima poleg zgoraj navedenih pravic pravico:

- zmanjšanje obsega zavarovalnih premij s stabilno stopnjo obolevnosti zaposlenih v podjetju ali njegovo zmanjšanje v treh letih;

- privabljanje sredstev iz dobička (dohodka) podjetja za prostovoljno zdravstveno zavarovanje njegovih zaposlenih.

Zavarovalec je dolžan:

- vplačuje zavarovalne premije na način, predpisan s pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;

- v okviru svojih pristojnosti sprejemajo ukrepe za odpravo škodljivih dejavnikov, ki vplivajo na zdravje državljanov;

- posredovati zdravstveni zavarovalni organizaciji podatke o zdravstvenih kazalnikih zavarovanega kontingenta.

Skladi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se oblikujejo v zdravstvenih zavarovalnicah na račun sredstev, prejetih iz zavarovalnih premij. Namenjena so financiranju s strani zavarovalne organizacije zdravstvenih in drugih storitev, ki jih opravlja za tovrstno zavarovanje.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na račun dobička (dohodka) podjetij in osebnih sredstev državljanov s sklenitvijo pogodbe. Višina zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se določi sporazumno. Zavarovalna premija je plačilo za zavarovanje, ki ga je zavarovanec dolžan plačati zavarovalnici v skladu s pogodbo VHI. Tarife za zdravstvene in druge storitve iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se določijo s sporazumom med zavarovalno zdravstveno organizacijo in podjetjem, organizacijo, zavodom ali osebo, ki te storitve izvaja. Zavarovalna stopnja je stopnja zavarovalne premije na enoto zavarovalne vsote oziroma predmet zavarovanja. Tarife naj zagotavljajo donosnost zdravstvenih ustanov in sodobno raven zdravstvene oskrbe (16, str. 25).

Od 1. januarja 1993 se pravnim osebam, ki sredstva iz dobička usmerjajo za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih v podjetju, njihovih družinskih članov, oseb, ki so se upokojile iz tega podjetja, zagotavljajo davčne olajšave v višini do 10 % zneska. namenjenih iz dobička za te namene.

Glavne značilnosti obveznega zavarovanja v skladu s poglavjem 48 Civilnega zakonika Ruske federacije, del 2, so:

- obveznost zavarovanja izhaja iz zakona,

- predmeti zavarovanja so osebno in premoženjsko zavarovanje, zavarovanje civilne odgovornosti,

- obveznost zavarovanja se lahko naloži osebam, določenim v zakonu, v primeru zavarovalnega tveganja, to je v primeru škode za življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb, določenih v zakonu, ali kršitve pogodb z druge osebe.

Zdravstveno zavarovanje teh kriterijev ne izpolnjuje, razen prvega, ki se nanaša na obvezno zdravstveno zavarovanje. Prvič, cilj zdravstvenega zavarovanja je ohranjanje zdravja državljanov z zagotavljanjem zdravstvene pomoči na račun skladov zdravstvenega zavarovanja. Drugič, sklenitev zavarovalne pogodbe ne pomeni obstoja zavarovalnega tveganja in se zavarovalno plačilo ne izvede ob nastanku zavarovalnega primera. Poleg tega zagotavljanje zdravstvene oskrbe predpostavlja tudi izvajanje preventivnih ukrepov. Vse te značilnosti so značilne tako za obvezno kot za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, saj je cilj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja tudi ohranjanje zdravja državljanov, vendar z zagotavljanjem dodatne zdravstvene oskrbe (dodatne zdravstvene storitve), ki presega uveljavljene programe obveznega zdravstvenega zavarovanja. . V tem primeru je vprašljiva opredelitev predmeta prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja iz 3. člena veljavnega zakona o zdravstvenem zavarovanju, saj je govorjenje o zavarovalnem riziku in zavarovalnem primeru za prostovoljno zdravstveno zavarovanje po našem mnenju tudi nezakonito, kot za obvezno zdravstveno zavarovanje (14, str. 83).

Zdaj pa preidimo na značilnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, torej njegove glavne razlike od obveznega zdravstvenega zavarovanja. Razlike med obveznim in prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem so naslednje:

Prvič, obveznost zavarovanja za obvezno zdravstveno zavarovanje izhaja iz zakona, za prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa le na pogodbenih razmerjih, kar pa ne izključuje potrebe po izvajanju obveznega zdravstvenega zavarovanja s sklenitvijo zavarovalne pogodbe med zavarovanec in zavarovalnica.

Drugič, glavna razlika med obveznim in prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem je v področju razmerij, ki nastanejo med njihovimi subjekti pri izvajanju zdravstvenega varstva na račun zavarovalnih skladov. Če se obvezno zdravstveno zavarovanje izvaja zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov, delodajalcev in interesov države, se prostovoljno zdravstveno zavarovanje izvaja le zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov (individualnih ali kolektivnih) in delodajalcev.

Tretjič, iz prejšnje razlike izhaja zlasti razlika v tem, kdo so zavarovanci v obveznem in prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju: pri obveznem zdravstvenem zavarovanju so to organi izvršilne oblasti in delodajalci, pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju - državljani in delodajalci.

Četrtič, razmerje do prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi obveznega zdravstvenega zavarovanja, se nanaša na socialno zavarovanje, ki zasleduje cilj organizacije in financiranja zdravstvene oskrbe zavarovanega kontingenta določenega obsega in kakovosti, vendar v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. programi (21, str. 40) ...

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja ne velja za državno socialno zavarovanje. Prvič, zaradi razlike v družbenih interesih, ki jih zasledujejo. Drugič, zaradi razlike v oblikah lastništva in organizacijsko-pravnih oblikah zavarovalnih organizacij, ki izvajajo socialno zavarovanje. Hkrati pa to pomeni, da je socialno zavarovanje lahko ne samo državno, ampak tudi občinsko, glede na razlike v svoji notranji organizaciji pa tudi strokovno (po strokovni in sektorski osnovi) in mednarodno.

Vendar se razvrstitev socialnih zavarovanj na podlagi oblik lastništva in razlik v njeni notranji organizaciji (državna, občinska, poklicna, mednarodna) ne ujema z razvrstitvijo po oblikah socialnega zavarovanja - obvezna in prostovoljna. Tako se obvezno zdravstveno zavarovanje in prostovoljno zdravstveno zavarovanje med seboj razlikujeta po zgornjih vrstah klasifikacije (25, str. 89).

Petič, zaradi navedenega zasledovanje skupnih ciljev in skupnega predmeta zavarovanja – obvezno in prostovoljno zdravstveno zavarovanje se po zavarovalnih subjektih bistveno razlikujeta – imajo različne ne le zavarovance, temveč tudi zavarovalnice. Za prostovoljno zdravstveno zavarovanje so to nevladne organizacije kakršne koli organizacijske in pravne oblike, za obvezno zdravstveno zavarovanje pa državne organizacije (41).

Šestič, obvezno in prostovoljno zdravstveno zavarovanje se razlikujeta tudi po viru sredstev. Finančna sredstva sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja se oblikujejo na račun proračunskih plačil in prispevkov podjetij, državnih organov ustrezne ravni. Višina prispevkov za obvezno zdravstveno zavarovanje za podjetja, organizacije in druge gospodarske subjekte je določena v odstotkih od obračunanih plač. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na račun dobička (dohodka) podjetja in osebnih sredstev državljanov, višina zavarovalnih premij se določi po dogovoru strank.

Za razliko od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri obveznem zdravstvenem zavarovanju trajanje zavarovalne dobe ni odvisno od roka za plačilo zavarovalnih premij, zavarovalnica pa odgovarja tudi v primeru neplačevanja zavarovalnih premij.

Osnovni program obveznega zdravstvenega zavarovanja določi Vlada Ruske federacije in na njegovi podlagi odobri teritorialni program, ki predstavlja seznam zdravstvenih storitev, ki se zagotavljajo vsem državljanom na določenem ozemlju. Pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju se seznam storitev in drugi pogoji določijo s pogodbo med zavarovancem in zavarovalnico (35, str. 28).

Poleg tega so tarife za zdravstvene storitve v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja določene na teritorialni ravni s sporazumom med zdravstvenimi zavarovalnicami, državnimi organi ustrezne ravni in strokovnimi zdravstvenimi organizacijami. Tarife za zdravstvene storitve iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se določijo s sporazumom med zavarovalno zdravstveno organizacijo in zdravstvenim zavodom, podjetjem, organizacijo ali osebo, ki te storitve izvaja.

Sistem nadzora kakovosti pri ZZZ je določen sporazumno strank z vodilno vlogo državnih organov, v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pa je določen s pogodbo. Poleg tega je mogoče našteti veliko razlik, na primer v mehanizmih pravne ureditve, vendar smo navedli najosnovnejše.

Če govorimo o kombinaciji dveh vrst zdravstvenega zavarovanja, je treba opozoriti, da je v ruski realnosti proces združevanja obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja večinoma spontan. Pomanjkanje zdravstvene oskrbe v javnem zdravstvenem sektorju sili paciente, da iščejo načine za pridobitev manjkajočih zdravstvenih storitev na račun osebnih dohodkov ali sredstev delodajalcev (15, str. 46). Hkrati pa lahko tovrstne možnosti v veliko manjši meri izkoristijo občani, ki sodijo v kategorijo socialno nezaščitenih – kroničnih bolnikov in pomoči potrebnih. Ampak oni so tisti, ki potrebujejo več zdravstvene oskrbe. Zaradi nezadostne zdravstvene oskrbe za to kategorijo se potreba po njej povečuje. Posledično narašča neravnovesje med obsegom potrebnih in razpoložljivih zdravstvenih storitev za te državljane.

1.2 Zgodovina oblikovanja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji

Prvič so se o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju začeli pogovarjati v 90. letih, ob koncu Gorbačovljeve perestrojke, ko je končno postalo jasno, da država ne more izpolnjevati obveznosti financiranja zdravstva. Grozila se je gospodarska katastrofa, ki je vse bolj vplivala na izvajanje družbenih funkcij s strani države. V teh okoliščinah je bilo odločeno, da se obrnemo na izkušnje drugih držav, kjer so imeli nacionalni zdravstveni sistemi različne vire financiranja, ki se med seboj dopolnjujejo. Organizatorji zdravstvenega varstva, ekonomisti in zakonodajalci so razumeli potrebo po reformah v panogi, predvsem po reviziji koncepta finančne podpore zdravstvu.

Povedano drugače, prostovoljno zdravstveno zavarovanje, kot je danes, se je pojavilo šele pred dvema desetletjema. Toda to je le končni rezultat razvoja zdravstvenega zavarovanja, ki traja več desetletij. Razmislite o fazah razvoja zdravstvenega zavarovanja, ki se je začela v prvi polovici 19. stoletja (26, str. 40).

Prototip tega, kar danes običajno imenujemo "zavarovanje zaposlenih", se je prvič pojavil leta 1827 v Sankt Peterburgu. Takrat so delavci posameznih podjetij izrazili pobudo za ustanovitev družbe medsebojne pomoči. Njen proračun je bil oblikovan z rednimi prispevki udeležencev, lastniki tovarn pa so ostali ob strani. Delavec je prejel denarno odškodnino, če se je z njim zgodila nesreča, ki je povzročila začasno ali trajno izgubo zmožnosti za delo. V primeru smrti so plačila šla družini člana društva. To načelo je bilo osnova za prve bolniške blagajne, ki so se pojavile šele v drugi polovici 19. stoletja (18, str. 55).

Za začetek naslednje stopnje v razvoju zdravstvenega zavarovanja štejemo leto 1842, ko je bilo v velikih časopisih natisnjeno obvestilo, ki je zavezovalo vse državljane 4. in 5. kategorije (kopače, hišnike, lakeje, pečarje itd. ) plačati po 60 kopekov. V zameno so prejeli pravico, da se eno leto zdravijo v mestnih bolnišnicah. Mimogrede, njihovi delodajalci so morali redno plačevati prispevke za uradnike, kuharje, barmane in vrtnarje.

Kot je pogosto v Rusiji, je ta oblika zdravstvenega zavarovanja nastala zaradi nepripravljenosti ločenega oddelka, da bi porabil denar za zdravljenje revnih. Takrat je bila ta odgovornost na policijskem ministrstvu, ki se je želelo odpovedati dodatni odgovornosti. Vendar to ni trajalo dolgo: kmalu je postalo jasno, da simboličnih 60 kopejkov na osebo niti delno ne pokrije dejanskih stroškov zdravljenja. Zato so bile v času vladavine Aleksandra II tarife dvignjene na 1 rubelj. Še en rubelj za vsakega zaposlenega so morali plačati delodajalci (45).

Drugo dejstvo ni nič manj zanimivo: od leta 1870 so morali prispevek plačati absolutno vsi državljani, ne glede na socialni status in premoženje. Vključno, to so plemiči in trgovci, ki se nikoli niso zdravili v mestnih bolnišnicah, ampak so jih opazovali zasebni zdravniki. Tako se je pojavilo obvezno zdravstveno zavarovanje - minimalni potreben seznam zdravstvenih storitev, ki bi jih lahko uporabljali popolnoma vsi. Če ne upoštevate podrobnosti, potem so to lastnosti, ki so značilne za zdravstveno zavarovanje do danes. Mimogrede, odlok je predvidel kategorije državljanov, ki so uživali ugodnosti - to so člani cesarske družine, uradniki, vojska, otroci, mlajši od 15 let, pa tudi zaposleni v diplomatskih misijah in trgovskih misijah.

Za prelomnico v praksi zdravstvenega zavarovanja velja leto 1861, ko je začel veljati prvi normativni akt, ki je uveljavil standarde obveznega zavarovanja za državne rudarske obrate. Zahteval je vzpostavitev hčerinskih blagajn pri tovarnah. Ukvarjali so se z izdajanjem nadomestil za začasno nezmožnost za delo zaradi nesreč ter izplačevanjem pokojnin in odškodnin družinam delavcev v primeru smrti hranitelja družine. Čez nekaj časa se je pojavil dodatek, ki je upravnikom naročil, naj v podjetjih ustanovijo bolnišnice.

Zdravstveno zavarovanje je po 9 letih vstopilo v novo stopnjo razvoja: leta 1912 je Tretja državna duma odobrila zakon "O zavarovanju delavcev v primeru bolezni in nesreč." Pravzaprav je ta dokument postal naslednik zakona iz leta 1903, vendar se je po vsebini radikalno razlikoval od njega. Poleg plačila nadomestil za invalidnost ali smrt je zakonodajni akt podjetnike zavezoval k plačilu zdravstvenih storitev, opravljenih udeležencem v podrejenih skladih. Vključuje - nujno medicinsko pomoč, ambulantno zdravljenje, bivanje v bolnišnici, pa tudi porodništvo. Najbolj zanimivo pa je, da je po naboru storitev takšno zavarovanje zaposlenih v marsičem podobno osnovnim programom sodobnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. S sprejetjem zakona so se bolniške blagajne pojavile v številnih regijah države, v Sankt Peterburgu pa je število ljudi, ki so poiskali zdravniško pomoč med letom, doseglo 8 % skupnega števila delavcev (27, str. 41).

Toda pet let pozneje se je ta faza razvoja končala: dogodki leta 1917 so korenito spremenili pristop k zdravstvenemu zavarovanju. Poleg tega je sam izraz "zavarovanje" že dolgo izginil iz normativnih aktov: nadomestil ga je izraz "socialna varnost", ki je veliko bolj skladen s takratnim svetovnim nazorom. Z vzpostavitvijo sovjetskega režima je zdravstvena oskrba postala enako dostopna vsem slojem prebivalstva, stroške zanjo pa je v celoti krila država. Toda danes lahko opazimo tudi slabo stran tega pristopa - nizko kakovost storitev, pa tudi nezadostno financiranje zdravstvenih ustanov, ki je bilo opravljeno na podlagi ostankov.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji je pridobilo pravico do obstoja šele leta 1991, ko je začel veljati zakon "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Toda na samem začetku je bilo prostovoljno zdravstveno zavarovanje izjemno neučinkovito: znesek plačil za zavarovalni dogodek ni presegel višine zavarovalne premije, neporabljena sredstva za zdravljenje pa so bila vrnjena brez zavarovalnine provizije. To stanje je ustrezalo podjetnikom, ki so s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem prikrili del plač svojih zaposlenih pred davčnimi organi. V prihodnosti se na trgu pojavlja vedno več programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki predvidevajo višino zavarovalnega kritja, ki presega znesek začetnega vplačila.

Prelomnica se je zgodila v letu 1995, ko so se zahteve za podjetja, ki zavarujejo zaposlene v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, precej zaostrile. Zlasti ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti je popolnoma prepovedala prakso vračanja neporabljenih sredstev, da bi poslovnežem prikrajšala možnost, da se izognejo davčnemu bremenu. Od tega trenutka je prostovoljno zdravstveno zavarovanje prešlo v sodobno fazo razvoja. Sčasoma se je na trgu začelo pojavljati vse več zavarovalnic, ki svojim strankam ponujajo različne programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Poleg tega se je nabor storitev, ki jih ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje, znatno razširil, povečala pa se je priljubljenost tovrstnih produktov med državljani in pravnimi osebami.

Če povzamemo, je treba še enkrat omeniti, da se je v Rusiji prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot gospodarska in pravna kategorija in vrsta zavarovalne dejavnosti pojavilo leta 1991 s sprejetjem zakona RSFSR "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Zavarovalni model, ki ga določa zakon, se je bistveno razlikoval od takratnih vrst osebnih zavarovanj. Šlo je za kvalitativno novo pravno razmerje za naš pravni sistem. Novost je bila v predmetu zavarovalnega pravnega razmerja, ki je nastalo po VHI. Tudi njegova predmetna kompozicija je bila videti na nov način. Osebno zavarovanje, vključno z zdravstvenim zavarovanjem, ki je bilo običajno v sovjetskem obdobju, je predvidevalo plačila neposredno zavarovancem ob nastanku zavarovalnega primera (bolezen ali druga škoda za zdravje). Namen takšnega zavarovanja je izravnati morebitne finančne izgube zavarovanca, ki nastanejo zaradi okvare zdravja. Predmet zavarovanja so bili v tem primeru premoženjski interesi zavarovanca. Najpogostejša je bila »preprosta« struktura zavarovalnega pravnega razmerja, ki je vključevala zavarovalca in zavarovanca kot subjekta, zavarovanec pa je običajno osebno sovpadal z zavarovancem (29, str. 35).

Veljavni zakon Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" kot predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja opredeljuje tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Hkrati zakon navaja, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje "zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene storitve in druge storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zavarovanja".

Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja sta dve skupini zavarovalnih tveganj:

1) nastanek stroškov za zdravstvene storitve za obnovo zdravja, rehabilitacije, oskrbe;

2) izguba dohodka zaradi nezmožnosti opravljanja delovnih dejavnosti tako med boleznijo kot po njej - ob nastopu invalidnosti.

Zakonodaja Ruske federacije je predmet zdravstvenega zavarovanja omejila le na povračilo stroškov zdravstvene oskrbe.

Zavarovalnice prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so posamezniki s poslovno pravno sposobnostjo in/ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je zagotovilo kvalitativno novo vrsto zavarovalnega pravnega razmerja, ki ga domača zavarovalniška praksa prej ni poznala. Njegov predmet bi morali biti lastninski interesi tretjih oseb in ne zavarovanca. Koncept predmeta je bil v zakonu razkrit kot "stroški, vendar zagotavljanje zdravstvene oskrbe". Predmetna sestava pravnega razmerja se je zapletla, razen za zavarovalnico, zavarovalca in zavarovanca je bila vanj uvedena zdravstvena ustanova kot oseba, ki neposredno izvaja zdravstveno oskrbo (46).

Vendar je treba opozoriti, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji še ni doseglo ravni evropskih držav in ta segment zavarovalniških storitev ohranja ogromen potencial za nadaljnji razvoj.

1.3 Sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v tujini

Najbolj razvit sistem VHI je v ZDA, kjer je svoj razcvet doživel že v daljnih 30. letih. Skupno se danes v ZDA z zdravstvenim zavarovanjem ukvarja več kot 1.500 podjetij, sistem VHI pa pokriva več kot 160 milijonov ljudi, to je skoraj 70% celotnega prebivalstva ZDA. VHI zagotavlja do tretjino sredstev za zdravstveno varstvo ZDA, ki velja za najdražje na svetu. Več kot tri četrtine obsega DHI v Ameriki predstavlja skupinsko (korporativno) zavarovanje, ki ga podjetja izvajajo v zvezi s svojimi zaposlenimi (46).

V Združenih državah je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga skoraj v celoti zagotavljajo delodajalci. Zdravstveno zavarovanje je najpogostejše zavarovanje na delovnem mestu, vendar ga delodajalci niso dolžni zagotoviti. Vsi ameriški zaposleni niso deležni te vrste zavarovanja. Toda v največjih podjetjih je zdravstveno zavarovanje skoraj nujno.

Obstaja veliko vrst zdravstvenih zavarovanj. Najpogostejše je tako imenovano odškodninsko zavarovanje ali zavarovanje »storitvenih stroškov«. Pri tej obliki zavarovanja delodajalec plača zavarovalnici zavarovalno premijo za vsakega zaposlenega, ki ga krije zadevna polica. Zavarovalnica nato plača preglede, ki jih predloži bolnišnica ali drug izvajalec zdravstvenih storitev ali zdravnik. S tem se plačajo storitve, zajete v načrtu. Običajno zavarovalnica krije 80 % stroškov zdravljenja, preostanek mora zavarovanec plačati sam (47).

Obstaja alternativa - tako imenovano zavarovanje upravljanih storitev. Število Američanov, ki jih pokriva tovrstno zavarovanje, hitro raste. V tem primeru zavarovalnica sklepa pogodbe z zdravniki, drugimi zdravstvenimi delavci, pa tudi z ustanovami, vključno z bolnišnicami, za opravljanje vseh storitev, ki jih zagotavlja tovrstno zavarovanje. Zdravstvene ustanove običajno prejmejo fiksni znesek, ki se plača vnaprej za vsako zavarovano osebo.

Razlike med opisanima vrstama zavarovanj so zelo pomembne. Zavarovanje pristojbine za storitev krije stroške storitev, ki so dejansko opravljene pacientom. Zdravstvene ustanove pri zavarovanju »upravljanih storitev« prejmejo le fiksni znesek na vsakega zavarovanega pacienta, ne glede na obseg opravljenih storitev. Tako so v prvem primeru zdravstveni delavci zainteresirani za privabljanje strank in zagotavljanje različnih storitev, v drugem pa je večja verjetnost, da bodo bolnikom zavrnili predpisovanje dodatnih posegov, vsaj malo verjetno, da bodo predpisali več. kot je potrebno (33, str. 49).

V Ameriki zavarovalna medicina s svojim prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem varuje zdravje svojih strank in zagotavlja ne le plačilo opravljene zdravstvene storitve, temveč tudi kakovostno zdravljenje s tradicionalnimi zdravili. Nobena zavarovalnica ne bo plačala stroškov hipnoze, akupunkture, homeopatskih ali zeliščnih zdravil. Z vidika zavarovalniške medicine je taka terapija nekonvencionalna, učinek njene uporabe pa sporen.

Zdravstveno zavarovanje v ZDA ima še eno posebnost. Obstaja določeno zaupanje v zdravila, ki jih predpiše zdravnik. Če pa je rezultat njihove uporabe nezadosten in bolezen počasi, a vztrajno napreduje, naslednja edina pravilna faza zdravljenja za stranke zavarovalnice ni predpisovanje zdravil, temveč kirurško zdravljenje. Združene države Amerike so na prvem mestu po številu operacij obvoda koronarnih arterij (23, str. 68).

Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe. Kar zadeva stroške zdravljenja, zavarovalnica krije stroške, povezane z uporabo edine pravilne metode zdravljenja z visoko stopnjo pozitivnega rezultata. Seveda so stroški srčne kirurgije zelo visoki, vendar nižji od stroškov zdravil, ki jih je treba jemati precej dolgo. In učinek konzervativne terapije ni vedno zaželen. Zato zavarovalnice raje nosijo visoke stroške, vendar enkrat.

Američani svoje zdravje jemljejo resno. Po eni strani zavarovalnice ščitijo svoje stranke pred nepoklicno zdravstveno oskrbo, po drugi strani Američani zaupajo svojim zdravnikom in ne kupujejo zdravil brez priporočila specialista.

Kar zadeva prostovoljno zdravstveno zavarovanje v evropskih državah, se tu v večini primerov DHI aktivno razvija kot dodatek k državnemu financiranju medicine, širi nabor zdravstvenih in profilaktičnih storitev ter finančne možnosti za zdravstveno varstvo. Na primer, v majhnem Izraelu, ki slovi po najvišji ravni zdravstvene oskrbe, v sistemu DHI deluje več kot 70 podjetij (vključno s tujimi), polovico tega trga pa obvladujejo štiri največje zavarovalnice. V sistem VHI je vključena skoraj petina Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe skladov obveznega zavarovanja, vključno z zdravstveno nego in oskrbo obiskovalcev (predvsem za starejše). Državna komisija za analizo zdravstvenega varstva v Izraelu meni, da bo vloga VHI tudi v prihodnosti vztrajno rasla. Podobne trende opažamo v Rusiji kot celoti in v naši regiji, kjer deluje mreža velikih zavarovalnic (17, str. 46).

V Nemčiji je alternativa (in dodatek) obveznemu zdravstvenemu zavarovanju prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje, ki velja za državljane, ki zaradi visokih dohodkov ali poklicne dejavnosti niso zavezanci obveznega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi za te osebe. ki imajo sredstva in željo prejemati dodatno alternativno pomoč iz obveznega zdravstvenega zavarovanja. Obstoj dveh različnih oblik zdravstvenega zavarovanja v državi je pozitiven dejavnik, ki spodbuja konkurenco na trgu zdravstvenih storitev, kar ustvarja pogoje za učinkovitejši in dinamičnejši razvoj obstoječega zdravstvenega sistema v Nemčiji, izboljšanje ponujenih storitev in inovativnost. dejavnost. Glavni dejavnik, ki določa razliko med obveznim in zasebnim zdravstvenim zavarovanjem, je dohodek, katerega višina presega mejo obveznega zdravstvenega zavarovanja (danes znaša 40.034 evrov na leto), je razlog za uporabo storitev zasebnega zdravstvenega zavarovanja. . Udeleženci tega sistema so praviloma podjetniki ali predstavniki svobodnih poklicev, pa tudi osebe najetega dela, katerih dohodek presega zakonsko določeno mejo. Hkrati prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje pomeni tudi možnost pridobitve dodatne zdravstvene oskrbe, ki presega tisto, ki jo zagotavlja sistem obveznega zavarovanja, ki velja za vse kategorije prebivalstva. To je pomembno, če želi oseba, zavarovana pri ZZZ, prejemati širši nabor zdravstvenih storitev. Po statističnih podatkih je približno 15 % prebivalstva zavarovanih v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, 80 % v sistemu ZZZ, od tega 3 % hkrati uporablja dodatne storitve iz programov DZI (41).

V nasprotju z obveznim zdravstvenim zavarovanjem ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje večji obseg zdravstvenih storitev. V okviru ZZZ je na primer prosta izbira bolnišnice, pa tudi izboljšani pogoji bivanja v njej, storitve osebnega zdravnika, povračilo do 100 % stroškov, povezanih s bolnišničnim zdravljenjem (v obveznem zdravstvenem zavarovanju, kot npr. praviloma del stroškov povrne pacient). V primerjavi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, pri katerem višina prispevkov ni odvisna od stopnje verjetnosti zavarovalnega dogodka, se prispevki v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja oblikujejo ob upoštevanju individualnega tveganja. Zasebne zavarovalnice za to uporabljajo veliko različnih regionalnih in profesionalnih tarif. Ker starostne značilnosti pomembno vplivajo na višino zavarovalnih premij, so najugodnejše stopnje v DHI za mlade. Treba je opozoriti, da se v zadnjih letih obseg izdatkov nemškega prebivalstva za prostovoljno zdravstveno zavarovanje nenehno povečuje v povprečju za 5 %. Bistvena razlika od sistema ZZZ je v tem, da za vsako starostno skupino zavarovancev v DZS obstaja lastno financiranje njihovih stroškov. Glede na splošno zapletenost demografskih razmer v vseh evropskih državah (povečanje števila upokojencev glede na delovno aktivni del prebivalstva) tak sistem oblikovanja zavarovalnih premij ni odvisen od tega trenda in v V prihodnosti je lahko DZS eden od načinov, kako se izogniti kopičenju finančnih težav v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja (14, str. 82).

Posebnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so višji zneski bolnišničnih nadomestil (zavarovani so posebej), povračilo stroškov zdraviliškega zdravljenja, možnost prejemanja celotne zdravstvene oskrbe v tujini (saj ni potrebno skleniti dodatne zavarovalne pogodbe z glavni), pa tudi oprostitev plačila prispevkov v primeru, da se za zdravstveno oskrbo ne zaprosijo v roku od 1 do 6 mesecev (OMS take storitve ne izvaja). Prednost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v tem, da lahko zavarovanec v širšem okviru samostojno izbere želeno količino zdravstvene oskrbe in storitev ter njihove kombinacije. Izbira posameznega sklopa zdravstvenih storitev je odvisna od zavarovalnega programa (30, str. 43).

Za razliko od obveznega v sistemu zasebnega zdravstvenega zavarovanja je sklenitev zavarovalne pogodbe izključno prostovoljna, katere vsebino (obseg in kakovost zdravstvenih storitev) se dogovorita stranki. Če obvezno zdravstveno zavarovanje temelji na načelu solidarnosti, potem delovanje zasebnega zdravstvenega zavarovanja temelji na načelu enakovrednega povračila stroškov, po katerem znesek prispevkov v zavarovalno blagajno ustreza obsegu opravljenih storitev. v pogodbi, zavarovano tveganje, odvisno pa je tudi od starosti, spola, zdravstvenega stanja in drugih pogojev, ki določajo višino zavarovanja in višino vplačanih premij. Za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja v sistemu zasebnega zavarovanja je zavarovanec, ki je deležen zdravstvene oskrbe, dolžan le-to plačati sam, nato pa lahko s predložitvijo plačanega računa zavarovalnici prejme ustrezno nadomestilo za stroške zdravljenja. v skladu z zavarovalno pogodbo. Izjema je pri plačilu bolnišnične oskrbe, katere stroški so lahko za bolnika obremenjujoči. Če obstaja dogovor med zavarovalnico in zavarovancem, se ti izračuni lahko izplačajo brez sodelovanja slednjega.

Za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zavarovalnice, ki izvajajo zdravstveno zavarovanje, niso vezane na pogodbena razmerja z drugimi udeleženci v zdravstvenem sistemu (zdravniki, zdravniški sindikati, lekarne, bolnišnice ipd.). Delodajalec plača polovico zavarovalnih premij, vendar le, če njihov skupni znesek ne presega zneska zavarovanja iz obveznega zdravstvenega zavarovanja. Zavarovanje v DHI za kategorije prebivalstva, kot so brezposelni (če so bili prej zavarovani v DHI) in študenti, se razlikuje od splošnega postopka. Dejstvo je, da delno financiranje njihove udeležbe prevzame pristojna državna institucija (33, str. 49).

Če v ZZZ obstaja možnost brezplačnega zavarovanja za vse družinske člane z majhnim skupnim dohodkom, potem v sistemu DHI te možnosti ni, zato so vsi družinski člani ne glede na višino dohodka prisiljeni skleniti ločeno zdravstveno zavarovalne pogodbe.

Zavarovalnice, ki delujejo na trgu zasebnega zdravstvenega zavarovanja, ne omejujejo neposredno količine opravljene zdravstvene oskrbe. Zavarovanec mora poskrbeti, da so zdravstvene storitve, ki jih potrebuje, pokrite z zavarovalnim kritjem po pogodbi, kar pomeni, da se mora sam odločiti, katera oblika zdravljenja oziroma pregleda je zanj primernejša. Na splošno prostovoljno zdravstveno zavarovanje v nasprotju z obveznim zdravstvenim zavarovanjem ponuja višjo stopnjo neodvisnosti pacienta in hkrati večjo odgovornost. Tako kot pri obveznem zdravstvenem zavarovanju tudi v zasebnem zdravstvenem zavarovanju država zakonsko ureja načela njegovega delovanja in standarde ter spremlja njegovo delovanje.

Tako je sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki deluje v Nemčiji in opravlja enake funkcije kot MHI, hkrati alternativa in pomemben dodatek k obveznemu zdravstvenemu zavarovanju. Z drugačno organizacijo in načeli dela je vsak od sistemov hkrati usmerjen k reševanju enega problema - zagotavljanju cenovno dostopne, visokokvalificirane zdravstvene oskrbe celotnemu prebivalstvu države, ki bi lahko postal pozitiven primer izvajanje in obstoj učinkovitega sistema zdravstvenega zavarovanja v okviru strukturnega prestrukturiranja gospodarstva in socialne sfere Rusija.

Poglavje I Sklepi

1. Zavarovalništvo je pomembna gospodarska institucija, ki je obstajala v različnih gospodarskih formacijah, ena izmed razvijajočih se vrst poslovanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da zadovolji nujno in temeljno človekovo potrebo – potrebo po varnosti.

2. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene in druge storitve, ki presegajo uveljavljene programe obveznega zdravstvenega zavarovanja. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi dogovora med zavarovancem in zavarovalnico. Subjekti DZS so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstvena ustanova.

3. Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, v primeru katerega se zavarovanje sklene. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka.

4. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji je pridobilo pravico do obstoja šele leta 1991, ko je začel veljati zakon "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR". Namen takšnega zavarovanja je izravnati morebitne finančne izgube zavarovanca, ki nastanejo zaradi okvare zdravja. Predmet zavarovanja so bili v tem primeru premoženjski interesi zavarovanca.

5. Sedanji zakon Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" opredeljuje tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega dogodka kot predmet DHI. Hkrati prostovoljno zdravstveno zavarovanje "zagotavlja državljanom dodatne zdravstvene storitve in druge storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zavarovanja."

6. Najbolj razvit sistem VHI je v Združenih državah Amerike, kjer je svoj razcvet doživel že v daljnih 30. letih. Danes se v ZDA z zdravstvenim zavarovanjem ukvarja več kot tisoč in pol podjetij. V Združenih državah je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga skoraj v celoti zagotavljajo delodajalci. Zdravstveno zavarovanje je najpogostejše zavarovanje na delovnem mestu. Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe.

7. V večini evropskih držav se VHI aktivno razvija kot dodatek k državnemu financiranju medicine, širi nabor zdravilnih in profilaktičnih storitev ter finančne možnosti za zdravstveno varstvo. V Izraelu v sistemu DHI deluje več kot 70 podjetij, sistem DHI pokriva skoraj petino Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe skladov obveznega zavarovanja, vključno z zdravstveno nego in rejništvom.

8. V Nemčiji velja prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje za državljane, ki zaradi visokih dohodkov ali poklicne dejavnosti niso zavezani obveznemu zdravstvenemu zavarovanju, pa tudi za tiste, ki imajo sredstva in željo prejemati dodatno alternativo obveznemu zdravstvenemu zavarovanju. pomoč pri zdravstvenem zavarovanju. Posebnost VHI je visoka višina nadomestila za bolezen, povračilo stroškov letoviškega zdravljenja, možnost prejemanja celotne zdravstvene oskrbe v tujini, pa tudi oprostitev plačila prispevkov v primeru, da se za zdravstveno oskrbo ne zaprosi za 1 do 6 let. mesecev (CHI ne zagotavlja takšne storitve) ...

POGLAVJE II. PRAKTIČNI VIDIKI ŠTUDIJSKOG PROBLEMA

2.1 Posploševanje izkušenj zavarovalnic, ki delujejo na trgu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

zdravstveno zavarovanje za plačilo zdravstvenega varstva

Verjame se, da so si idejo o zavarovanju izmislili angleški trgovci, ki trpijo zaradi ladij, ki so odplule in se nikoli več niso vrnile. Trgovci so se v primerih izgube in uničenja ladij odločili, da bodo utrpelo škodo porazdelili enako. Za to so bili odbitki v splošni sklad - del premoženja, ki je sodelovalo na odpravi. Pomoč je bila zagotovljena iz tega sklada.

Danes, na današnjem konkurenčnem trgu, je zavarovanje ena najbolj donosnih dejavnosti. Število zavarovalnic in strank teh družb narašča.

Hkrati zdravstveno zavarovanje izvajajo predvsem vodilni na trgu VHI - vodilni univerzalni zavarovalnici na zvezni ravni, ki predstavljajo več kot polovico vseh premij v tem segmentu. Torej le približno ducat podjetij zagotavlja zdravstveno zaščito za osebje večine velikih industrijskih kompleksov v Rusiji, hkrati pa zagotavlja storitve srednjim in malim podjetjem ter zasebnim strankam.

Med podjetji, ki delujejo na trgu DHI, lahko pogojno ločimo tri skupine, ki se razlikujejo po strategiji privabljanja strank (11, str. 89).

1. Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe finančnih in industrijskih holdingov. Glavna naloga teh zavarovalnic je organizirati zdravstveno oskrbo za matično strukturo in podjetja, ki nanjo lahko vplivajo. Ta podjetja praviloma poslujejo v regijah v skladu z geografijo dejavnosti ustanoviteljev. Pridobiti izkušnje pri delu s "povezanimi" podjetji strank. Svoje storitve začnejo aktivno ponujati svojim partnerjem in drugim podjetjem, ki delujejo v posameznih regijah. Pogosto se v takih primerih zavarovanje izvaja s popolnim ali delnim upoštevanjem načel odplačevanja. Ta podjetja vključujejo večino vodilnih: Skupina SOGAZ, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. Poleg tega ima Energogarant svoje tržne segmente, ki tradicionalno zavarujejo regionalne AO-energo in podjetja blizu elektroenergetike.

2. Podjetja, ki delujejo v programu obveznega zdravstvenega zavarovanja (preko posebej oblikovanih hčerinskih družb) in na tem v marsičem gradijo svojo tržno politiko. Priljubljenost ljudi, sposobnost usklajevanja finančnih tokov po kanalih obveznega in prostovoljnega zavarovanja ter vzpostavljeni odnosi s številnimi klinikami in bolnišnicami omogočajo tem zavarovalnicam, da zasedajo vodilne položaje v DHI. Prvič, ta podjetja vključujejo ROSNO in Spasskiye Vorota. Niso pa edini, ki združujejo dejavnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in obveznega zdravstvenega zavarovanja. Številne regionalne zavarovalnice delujejo po teh načelih.

3. Podjetja, ki ciljajo izključno na tržne stranke. Sodelujejo le s tistimi strankami, ki so jih pritegnili različni marketinški programi. V katerem koli od podjetij te skupine lahko kupite celoten nabor zavarovalnih programov, ki obstajajo na trgu: ambulantno zdravljenje z navezanostjo na katero koli vodilno zdravstveno ustanovo, bolnišnično zdravljenje, "Reševalno vozilo", "Osebni zdravnik" itd. Takšne zavarovalnice vključujejo vodilne ruske univerzalne zavarovalnice Ingosstrakh, RESO-Garantia, družbe sistema Rosgosstrakh, UralSib in Renaissance Insurance. Zavarovalnica VSK in AlfaStrakhovanie aktivno delujeta na trgu množičnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Strokovnjaki menijo, da je ruski trg podjetniškega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja že blizu nasičenosti. Tako v podjetjih s tujimi lastniki kot v velikih ruskih podjetjih je prostovoljno zdravstveno zavarovanje postalo sestavni del socialnega paketa, orodje za motiviranje in povečevanje zvestobe zaposlenih, način upravljanja financ podjetja z zmanjševanjem bolniških odsotnosti in zmanjševanjem obdavčitve.

Ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je prešel fazo obsežnega razvoja, ko je bilo povečanje premij zagotovljeno s privabljanjem novih podjetij, cena zavarovanja pa je veljala za glavno merilo za izbiro zavarovalnice. Naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki predpostavlja konkurenco z izboljšanjem kakovosti storitev, zapletom in povečevanjem storitvene komponente zavarovalnih produktov ter nadaljnjo koncentracijo trga.

Stopnja rasti trga prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj zaostaja za tržnim povprečjem. Med glavnimi težavami sektorja DHI lahko navedemo prehitevalno rast cen na trgu plačljivih zdravstvenih storitev, kar posledično vpliva na stroške polic DHI in preprečuje širitev te vrste zavarovanja. V večji meri visoka cena police DHI ovira razvoj individualnega zavarovanja.

Drugi dejavnik, ki zavira razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja podjetij, je obstoječa omejitev pripisovanja stroškov zavarovanja zaposlenih v višini največ 3 % mase plač, medtem ko standardni program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pomeni visoke stroške. Poleg tega je delodajalec poleg prispevkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje prisiljen plačevati enotno socialno dajatev, ki vključuje odtegljaje za obvezno zdravstveno zavarovanje, ki ga zaposleni dejansko ne uporabljajo.

Trenutno nekatere zavarovalnice, ki sodelujejo pri izvajanju programov ZZZ, poskušajo izvajati programe DZI, imenovane »CHI plus«. Pacienti prejemajo storitve po programu CHI, t.j. program državnih jamstev, ki ga je odobril sestavni subjekt federacije, vendar v udobnejših pogojih. Hkrati zavarovalnica plača tudi del zdravstvenih storitev, ki niso vključene v standard zdravljenja po programu državnih jamstev, pa tudi visokokakovostna, pogosto uvožena zdravila ali medicinske izdelke (npr. sklepov, krvnih žil, srčnih zaklopk).

Od klasičnih vrst VHI je priljubljeno zavarovanje pred katero koli boleznijo. To je najcenejša vrsta zavarovanja, ki je na voljo ljudem s povprečnimi dohodki. Kljub vsemu prebivalstvo nima tradicije zavarovanja zdravstvenih in zdravstvenih stroškov. Za večino ruskih državljanov DHI v posamezni različici ni na voljo zaradi visokih stroškov (12, str. 50).

Razlogi, zakaj je zavarovalnicam danes nedonosno izvajati klasično prostovoljno zdravstveno zavarovanje, so naslednji:

Neučinkovita poraba sredstev javne porabe, namenjene zdravstvu, predvsem pa proračunov različnih ravni, pomanjkanje poosebljenega obračunavanja dodeljevanja in porabe sredstev oziroma načelo na prebivalca financiranja programa državnih jamstev;

Visoka cena police DHI v razmerah, ko je zavarovanec preko DZS ponovno prisiljen plačevati celoten program obveznega zdravstvenega zavarovanja po tržnih cenah brez upoštevanja njegove udeležbe prek davkov in prispevkov iz obveznega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju javne potrošnje sredstva, namenjena zdravstvu;

Omejena zmožnost večine zdravstvenih ustanov za ustrezno spodbujanje dela zdravnikov in zdravstvenega osebja, ki je opravljalo storitve pacientom, zavarovanim po DZS;

Pomanjkanje zavarovalniške tradicije in kulture med prebivalstvom;

Pomanjkanje državne podpore za VHI v obliki davčnih ugodnosti, saj davčni zakonik dovoljuje, da se do 20 tisoč rubljev, porabljenih za plačilo zdravstvenih storitev in zdravil med letom, uporabi za zmanjšanje davčne osnove za davek za posameznike. Pri sredstvih, namenjenih za plačevanje zavarovalnih premij, te ugodnosti ni.

Kot smo že omenili, je prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZZ) zasnovano tako, da državljanom zagotavlja dodatne zdravstvene in druge storitve (storitve), ki presegajo tiste, ki jih določa program ZZZ. Seznam teh zdravstvenih in drugih storitev je v programih VHI, ki jih ponujajo zavarovalnice.

Upoštevajte izkušnje ene od zavarovalnic, ki prebivalstvu ponujajo storitve DHI.

OJSC IC "Sochi-garant" se od leta 1992 ukvarja z zdravstvenim zavarovanjem na ozemlju Krasnodarskega ozemlja. V tem času si je podjetje nabralo ogromne izkušnje interakcije z zdravstvenimi ustanovami, ki mu omogočajo, da težave strank rešuje čim hitreje in učinkoviteje.

Dejavnosti te družbe na lokalnem zavarovalniškem trgu so prejele številne nagrade. Tako so bili v letu 2006 rezultati dela podjetja pri oblikovanju sistema vodenja kakovosti v VHI označeni s priznanjem za zasluge guvernerja Krasnodarskega ozemlja.

OJSC "Zavarovalnica" Sochi-garant "dejavno deluje na zavarovalnem trgu Krasnodarskega ozemlja od ustanovitve podjetja leta 1992. Kot delniška družba s sodelovanjem državnega kapitala Krasnodarskega ozemlja, ki deluje v skladu z licenco Zvezne zavarovalne službe Ruske federacije ponuja naslednje zavarovalne storitve: avtomobilsko kasko zavarovanje, zavarovanje premoženja fizičnih in pravnih oseb (44).

Do leta 2007 je podjetje izvajalo obvezno zdravstveno zavarovanje državljanov na ozemljih osmih občin azovsko-črnomorske obale Krasnodarskega ozemlja (mesta Soči, Tuapse, Gelendžik, Novorosijsk, Anapa, Tuapse, Temryuk in Primorsko-Akhtarsky). okrožja) s skupno 1.195 tisoč prebivalci.

Leta 2008 so se delničarji družbe odločili preusmeriti družbo na prostovoljna zavarovanja in opustiti obvezno zdravstveno zavarovanje. Poleg obstoječe licence za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je družba dodatno prejela licenco za druge vrste prostovoljnih zavarovanj: avtokasko, premoženje pravnih oseb in državljanov, zavarovanje poslovnih tveganj. Poleg tega je podjetje za udobje strank začelo delati po zastopskih pogodbah za OSAGO, kmetijsko zavarovanje itd.

Dolgoletne izkušnje, prilagodljiva tarifna politika, pogodbeni odnosi z vodilnimi ruskimi pozavarovalnicami omogočajo OJSC IC Sochi-garant, da izvaja zavarovalne programe visoke kompleksnosti na ozemlju Krasnodarskega ozemlja, Rostovske regije in Republike Adigeje z individualnim pristopom do vsake stranke. 2010-2011 - razvoj agencijskih in partnerskih prodajnih poti.

Podjetje vlaga zavarovalne rezerve in lastna sredstva izključno na ozemlju Krasnodarskega ozemlja, kar zagotavlja visoko varnost, zanesljivost in donosnost naložb, hkrati pa prispeva k razvoju kubanskega gospodarstva. Podjetje aktivno podpira dogodke za razvoj regionalnega finančnega trga, ki jih izvaja uprava Krasnodarskega ozemlja, je eden prvih članov Združenja zavarovalnic Krasnodarskega ozemlja, član Gospodarske zbornice Krasnodarskega ozemlja.

OJSC IC "Sochi-garant" v okviru programov VHI ponuja naslednje vrste storitev (44):

- 24-urna referenčno-informacijska (odpremna) služba;

- kompleks ambulantnih in polikliničnih storitev, vključno z:

· Obisk zdravnika ob primernem času za pacienta;

· Posvetovanje zdravnikov specialistov na domu;

· Izhod zdravnika v ordinacijo, organizacija celovitega pregleda;

· Opravljanje celotnega zdravniškega pregleda, vključno s potrebnimi laboratorijskimi in instrumentalnimi študijami;

· preventivni ukrepi;

- nujna medicinska pomoč;

- organizacija bolnišničnega zdravljenja na nadrejenih oddelkih;

- celoten spekter zdravstvene zobozdravstvene oskrbe;

- rehabilitacija in rehabilitacijsko zdravljenje;

- organizacija zdravstvene oskrbe zunaj Krasnodarskega ozemlja.

Strošek zavarovalne police VHI je določen z naborom zdravstvenih storitev, ki jih stranka izbere samostojno, kot tudi s seznamom zdravstvenih ustanov, na podlagi katerih bodo te storitve opravljene.

Danes je prostovoljno zdravstveno zavarovanje ena najbolj zahtevanih vrst zavarovalnega kritja v Rusiji. Dokaz za to je stopnja rasti industrije, ki je bila v zadnjih nekaj letih približno 20-odstotna. Zlasti po rezultatih leta 2008 je skupni obseg premij, zbranih v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s strani ruskih zavarovalnic, dosegel 45,7 milijarde rubljev. Skupni znesek plačil v letu 2008 je znašal 35,3 milijarde rubljev (42).

Eden glavnih predpogojev za aktiven razvoj VHI je obžalovanja vredno stanje državne, formalno brezplačne medicine, ki se financira iz sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Po mnenju večine specialistov se je obstoječi sistem financiranja zdravstva že dolgo izkazal za neuspešno, osnovna načela obveznega zdravstvenega zavarovanja pa niso delovala. Državljani tako kot doslej ne morejo izbrati zavarovalnice in zdravstvene ustanove, v kateri bi radi prejemali zdravstveno oskrbo, obstaja delitev zavarovancev po teritorialni osnovi, varstva njihovih pravic pa se niti ne spomni nihče. Zato ni presenetljivo, da ljudje, ki želijo prejeti visokokakovostno zdravstveno oskrbo in imajo za to vsaj minimalne možnosti, raje plačajo storitve. Ena najpogostejših možnosti prejemanja plačane zdravstvene oskrbe je neposredno plačilo za zdravljenje ob opravljanju storitev. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pa je donosnejše zaradi rizične komponente, ki omogoča izogibanje nepredvidenim stroškom, in, kar je enako pomembno, zaradi nadzora kakovosti zdravljenja in obsega storitev, ki jih izvaja zavarovalnica (48). Opozoriti je treba tudi, da država v zadnjem času resno pozornost namenja izboljšanju zdravstvenega sistema - nacionalni projekt "Zdravje" je bil razglašen za eno od prednostnih smeri razvoja države v bližnji prihodnosti. Postavlja pa se vprašanje, v kolikšni meri bo njegovo izvajanje vplivalo na tržni mehanizem financiranja panoge – prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Izkušnje razvitih držav dokazujejo, da je prostovoljno zdravstveno zavarovanje najučinkovitejši mehanizem financiranja medicine. Kljub temu pa razvoj DHI pri nas kljub velikemu potencialu njegovega povpraševanja naleti na ovire. Najpomembnejši omejevalni dejavnik so nizki dohodki pomembnega dela prebivalstva in zaostajanje pri oblikovanju srednjega razreda, kar vodi v pomanjkanje velikega povpraševanja po komercialnih zdravstvenih zavarovanjih. Možna rešitev tega problema v prihodnosti bi lahko bile državne subvencije državljanom z nizkimi dohodki za uporabo programov DHI. V tem primeru bi lahko zavarovalnice postale močno orodje za financiranje zdravstva z ustvarjanjem lastne infrastrukture ali vlaganjem v obstoječe zdravstvene ustanove. Zdravstvene ustanove same pogosto ovirajo razvoj VHI. Nizka konkurenca na trgu vodi v zvišanje cen zdravstvenih storitev, medtem ko zdravstvenih ustanov, ki bi lahko v celoti izvajale tovrstne programe, nenehno primanjkuje. V mnogih mestih, tudi v velikih, je le nekaj bolnišnic ali klinik, s katerimi bi lahko zavarovalnice sodelovale. Pomemben problem je razširjenost »sive« medicine, ki onemogoča izboljšanje kulture prejemanja plačljivih zdravstvenih storitev. Končno omejuje obseg sodelovanja med zavarovalnicami in zdravstvenimi ustanovami ter navzkrižje interesov, povezano z željo zdravnikov po precenjevanju stroškov in obsega opravljenih storitev. Zavarovalnice ugotavljajo, da zdravstvene ustanove včasih povišajo cene večkrat na leto, zato so zavarovalnice prisiljene nositi dodatne stroške, saj se pogodbe z zavarovalnicami sklepajo brez upoštevanja podražitev. Hkrati se po pričevanju številnih zavarovalnic kakovost zdravljenja ne izboljšuje, včasih pa je, nasprotno, očitno nazadovanje. Poleg tega je toliko ljudi, ki želijo skleniti zavarovanje za DMS, da številne klinike zavračajo sodelovanje z zavarovalnicami in se raje poravnajo neposredno s pacienti, očitno menijo, da je nadzor zavarovalnic preveč obremenjujoč. Najbolj kritičen dejavnik, ki zavira razvoj trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, je dejavnik legitimnosti, torej težave z davčno zakonodajo na tem področju. Po zakonu odbitki za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki jih je mogoče pripisati nabavni ceni, ne smejo presegati 3% sklada plač podjetja. Hkrati je v socialnih paketih velikih tujih podjetij do 40 % stroškov osebja povezanih s posrednimi denarnimi izplačili, vključno z zdravstvenim zavarovanjem, pokojninskim načrtom in življenjskim zavarovanjem.

2.2 Potek in rezultati empiričnih raziskav

Reševanje številnih problemov, ki so se v zdravstvenem sektorju nabrali v letih reform, zahteva uravnoteženo in družbeno odgovorno politiko. Ena od ključnih usmeritev zdravstvene politike je izboljšanje sistema zdravstvenega zavarovanja, ki zahteva krepitev finančne osnove zdravstvenega zavarovanja, tudi s privabljanjem potrebnih finančnih sredstev iz zasebnega sektorja. Poudarek pri reformi zdravstvenega sistema na razvoju zdravstvenega zavarovanja večina specialistov meni za dokaj smiseln, pomembno vlogo pa daje razvoju sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Nastajanje sistema (LCA) ni bilo posledica le objektivnih, temveč tudi subjektivnih razlogov. Zlasti v državi se na podlagi obveznega zdravstvenega zavarovanja financirajo le tisti ukrepi za varovanje zdravja državljanov, ki so pomembni za celotno družbo. Preostali neizpolnjeni del potreb državljanov po zagotavljanju potrebnega zdravstvenega stanja je predlagan za uresničevanje preko sistema DZI, na podlagi tržnega mehanizma. Hkrati pa se DHI trenutno obravnava kot eden od pomembnih virov finančne podpore obstoječemu zdravstvenemu modelu.

Postavlja se logično vprašanje: kako ozaveščene so možnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri prebivalcih in kako jih izkoriščajo? V zvezi s tem smo si zadali cilj: ugotoviti stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI. Za zbiranje primarnih informacij o tej temi je bila uporabljena anketna anketa. Udeležilo se ga je 98 ljudi, od tega 19 vodij podjetij različnih oblik lastništva. Med študijo je bil uporabljen kvotni vzorec.

Raziskava je pokazala, da skoraj tretjina (31 %) posameznikov ne ve za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Upoštevajte, da pri ocenjevanju odgovora ni bilo upoštevano dejstvo preprostega poznavanja sistema VHI ("Nekaj ​​sem slišal ..."), temveč sposobnost anketiranca, da opiše namen tega sistema in njegove funkcije.

Med posamezniki so visoko ozaveščenost o sistemu DHI (84 % anketirancev) pokazali predstavniki dveh starostnih skupin: 35-45 in 45-55 let. Ta kazalnik je mogoče preprosto razložiti: v teh starostnih skupinah se objektivno povečuje zanimanje za zdravstvene težave in s tem narašča zanimanje za informacije o možnostih njihove rešitve. Seveda ima populacija nad 55 let dober kazalnik ozaveščenosti o sistemu DHI, kar je predvsem posledica povečanja zdravstvenih težav.

Povsem naravno je, da se pravne osebe bolj seznanijo s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem. Prvič, povečana ozaveščenost je povezana z dejstvom, da prebivalstvo, ki je zastopano v tej skupini, zaradi svojega socialno-ekonomskega položaja odlikujeta povečana aktivnost in namensko delo z informacijskimi tokovi. Informacije o sistemu DHI imajo še iz enega pomembnega razloga: uporaba programov DHI v rokah vodje je učinkovit dejavnik, ki prispeva k motivaciji zaposlenih v podjetju. Poleg tega imajo pravne osebe z višjo stopnjo dohodka več možnosti za uporabo programov DHI. Nazadnje, pravne osebe predstavljata predvsem obe omenjeni starostni skupini, ki ju odlikujeta povišana stopnja ozaveščenosti.

Glede na navedeno je zaskrbljujoče, da 12 % vodij podjetij ne ve ničesar o sistemu DHI. Med njimi so tudi menedžerji malih podjetij, ki jih predstavlja prva starostna skupina, ki praviloma nimajo višje izobrazbe. Ta skupina vodilnih bi morala biti predmet povečane pozornosti zavarovalnic, saj predstavlja rezervo rasti za trg strank.

Anketa je pokazala, da je 36 % posameznikov uporabljalo programe DZI na naslednjih področjih: zdravljenje v bolnišnici, služba v polikliniki, nadzor pri osebnem zdravniku ipd. Anketiranci so praviloma navedli, da so kupili programe DHI v primeru zdravstvenih težav (79 %). Zanimiv je podatek, da 42 % vodilnih podjetij ni nikoli kupilo programov DHI za svoje zaposlene. Hkrati je 44 % menedžerjev izjavilo, da še ne vidijo potrebe po tem.

Kljub temu je skoraj polovica (52 %) vodilnih delavcev, ki za svoje zaposlene niso kupili programov DHI, izjavila, da bi to kmalu storila. Da bi izkoristile rezerve rasti trga za produkte DHI, morajo zavarovalnice najprej raziskati spodbude za nakup izdelkov DHI. Kar zadeva željo posameznikov po nakupu programov DHI, jih je od 46 oseb, ki še niso imele izkušenj z uporabo tovrstnih storitev, izkazalo 20 oseb (44 %). Ostali niso pokazali takšne pripravljenosti.

Glavna prednost sistema DZI (v primerjavi s sistemom DZI) je po mnenju posameznikov bolj kakovostna zdravstvena storitev (31 %). Poleg tega potrošniki kot prednosti izpostavljajo tudi bolj pozoren odnos osebja (22 %), prihranke pri materialnih stroških (17 %), pravočasno opravljanje zdravstvenih storitev (13 %) in zagotavljanje pravnega varstva (9 %). Omeniti velja, da vsi anketiranci niso opazili takšnih prednosti sistema DHI, kot so širok nabor zdravstvenih storitev (5 %) ter prihranek časa in truda (3 %).

Raziskava je pokazala, da vodje podjetij najpogosteje kupujejo programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, da bi povečali motivacijo delavcev za visoko zmogljivo delo (54 %), povečali prestiž delovnega mesta ter optimizirali obdavčitev (48 %). Poleg tega so vodje opozorili na naslednje prednosti uporabe programov DHI: zmanjšanje izgub delovnega časa (38 %), povečanje produktivnosti zaposlenih (29 %), izboljšanje podobe podjetja (17 %) in socialno-psihološke klime. (16 %). Iz tega sledi, da menedžerji jasno vidijo prednosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in vidijo rezultate zavarovanja zaposlenih kot dejavnik, ki prispeva k povečanju učinkovitosti delovanja podjetij. Hkrati so vodje podjetij v svoji množici opazili nerazvitost sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Kar zadeva prebivalstvo, je po mnenju posameznikov velika pomanjkljivost sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja visoka cena ponujenih storitev, zaradi česar so nedostopne večji množici anketirancev.

Razporeditev posameznih polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja med posameznike je v prvi vrsti odvisna od stopnje zavarovalne kulture potrošnikov. Skupaj s povečanjem stopnje splošne penetracije zavarovalnih storitev se bo povečal tudi delež prebivalstva s polico DHI, s tem pa bo rasel tudi trg DHI kot celota. Zato imajo zavarovalnice, ki se danes zanimajo za razvoj prodaje VHI, o čem razmišljati.

2.3 Možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Razvoj trga zahteva tudi pozitivne pobude zakonodajalcev in nadzornih organov, kvalificirana in oprijemljiva marketinška prizadevanja, vključno z razvojem učinkovitih mehanizmov za prodajo DHI s strani zavarovalnic.

Anketa je pokazala, da nizka ozaveščenost strank o vseh prednostih DHI negativno vpliva na motivacijo za nakup programov DHI. Zavarovalnice morajo po trženjskih principih organizirati svoje delo s potencialnimi strankami, tako s posamezniki kot z vodilnimi podjetji, tako da razumejo vse prednosti DHI. Poleg tega je treba preučiti značilnosti oblikovanja potreb po zdravstvenih storitvah v vsaki posamezni regiji. Potrebujemo sistematično in stalno analizo potreb in zahtev ključnih skupin potrošnikov (posameznikov in organizacij).

Naša raziskava je pokazala, da imajo zavarovalnice velike možnosti za privabljanje strank.

Tako so skupaj s prebivalci bližnjih regij posledice černobilske katastrofe doživeli tudi prebivalci regije Čeljabinsk. Pri likvidaciji posledic nesreče je bilo zaposlenih veliko prebivalcev regije. V zvezi s tem ima večina od njih spremembe na ščitnici in sistemsko osteoporozo. Posledično je temu kontingentu mogoče ponuditi ločene programe VHI, ki pomenijo prisotnost v zdravstvenem centru, na primer takšne opreme, kot je računalniški tomografski skener.

Iz marketinškega vidika kupec ne potrebuje izdelka kot takega, potrebuje rešitev za nastale zdravstvene težave. Te težave je mogoče najučinkoviteje rešiti v kompleksnih zdravstvenih centrih, kjer so zdravniki vseh specialnosti in lastna lekarna z arzenalom novih sodobnih zdravil, lahko se izvajajo vse vrste pregledov, analiz, obveznega zdravljenja, psihološka pomoč in fizioterapevtske vaje. se ponujajo. Na tej podlagi je treba rešiti zdravstveni problem kot celoto.

Za boljše služenje izbranim skupinam lahko predlagamo dve vrsti trženjskih prizadevanj. Zavarovalnicam, ki delujejo na trgu VHI, je mogoče ponuditi naslednja marketinška prizadevanja:

Nedvomno škodo prostovoljnemu zdravstvenemu zavarovanju povzroča neustrezna cenovna politika zdravstvenih ustanov. Poleg tega se od prebivalstva pogosto zahteva, da plača že plačane storitve iz sklada CZZ. Ta praksa ni izjema, značilna je tudi za druge regije v državi.

Ena od manifestacij tržne naravnanosti je odpiranje lastnih klinik s strani zasebnih zavarovalnic. Razvoj odnosov s potrošniki (pacienti) v njih je naloga vseh članov organizacije, ne le prodajnega oddelka zavarovalniških produktov. Za izboljšanje kakovosti zdravstvene oskrbe in povečanje dobička, ki ga prejmejo zavarovalnice, je treba razviti mrežo svojih zdravstvenih centrov z najnovejšo materialno in tehnično bazo, ki je sposobna nuditi pomoč po principu "pritrjevanja", vključno z zavarovancem.

Pristop do izdelka (storitve) kot rešitve problema vpliva na vse komponente trženja in še posebej na komponento, kot je distribucija: priročen, enostaven dostop do rešitve - uvedba telefonskega termina ob primernem času za naročnika, delo zdravstvenih zastopnikov, razporeditev posameznih dodeljenih zdravnikov.

Opozoriti je treba tudi, da različne trženjske študije kažejo, da iz objektivnih razlogov v državi trenutni poskusi komercializacije medicine vodijo do dveh neizogibnih rezultatov:

Prvič, k pospešenemu oblikovanju medicinsko-industrijskega kompleksa Rusije z lastnimi posebnimi cilji, ki v mnogih pogledih ne sovpadajo z interesi večine prebivalstva;

Drugič, upočasnitev razvoja družbeno učinkovitih medicinskih tehnologij (poceni in učinkoviti sistemi preventive in preventivne terapije).

Svetovne in sovjetske izkušnje kažejo, da je najboljši izhod iz te situacije brezplačna medicina. Številne države (Švedska, Velika Britanija in druge) sledijo navedeni poti oziroma menijo, da je bolj učinkovita. Na primer, v Franciji med volilno kampanjo nekateri kandidati za mesto predsednika države obljubljajo, da bodo prešli na brezplačno medicino. V naši državi se je v trenutnih razmerah praktično nemogoče izogniti komercializaciji sfere zdravstvenih storitev za prebivalstvo. Zato je treba iskati izhod, ki omogoča, da se navedene negativne posledice čim bolj ublažijo.

Ena od teh rešitev je po našem mnenju lahko globlja ločitev pristojnosti med sistemi socialnega in komercialnega zdravstvenega zavarovanja ter ciljno spodbujanje razvoja tako zdravstvenega kot zavarovalniškega kompleksa v skladu s specifičnostjo nalog, ki jih rešujejo in segmente prebivalstva, ki jim služijo.

Če povzamemo navedeno, naj izpostavimo prednosti, ki po našem mnenju določajo možnosti razvoja sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Prvič, prostovoljno zdravstveno zavarovanje je trenutno zelo koristno za vse subjekte trga plačljivih zdravstvenih storitev. Zavarovanci prvič pridobijo možnost, da prejmejo točno takšno zdravstveno oskrbo, kot bi jo želeli, in ki je sestavljena iz:

Prava skrb in pomoč zdravstvenega zastopnika zavarovalnice pri izbiri zdravstvene ustanove, ki je optimalna glede na razmerje med ceno in kakovostjo;

Zagotavljanje pravočasnosti in prednostne pomoči;

Servis pri zaupanja vrednem zdravniku (najbolj kompetentnem specialistu, ki ga je zavarovalnica izbrala vnaprej), ki bi bil zainteresiran, da je za stranko opravljeno vse potrebno in mogoče na najvišji ravni;

Občutek popolne zaščite vsakega zavarovanca s strani zavarovalnice, ki niti za minuto ne ostane sam s samovoljo, ki je pogosto prisotna v zdravstvenih ustanovah (kar je še posebej nevarno v porodništvu in pediatriji).

Poleg tega ima vsak vodja zavoda, ki kupuje programe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za svoje zaposlene, veliko korist, saj se podoba podjetja in prestiž delovnih mest bistveno povečata. Vodja ima resnično priložnost pomagati dragocenemu zaposlenemu za ekipo, ne le finančno (na primer pri izvajanju zelo drage operacije, tudi če v podjetju trenutno ni dobička), ampak tudi organizacijsko (navsezadnje , so pogodbe z vodilnimi klinikami praviloma že sklenjene, za organizacijo pomoči pa bo potrebno zelo malo časa). Poleg tega se lahko sredstva VHI uporabijo za plačilo potrebnih dragih zdravil, ki niso vključena na seznam, ki ga določa MHI. Udeležba na trgu koristi tudi zdravstvenim ustanovam, ki prejemajo ogromna finančna sredstva, ki jih porabijo za razvoj materialno-tehnične baze zavoda in za dodatne spodbude zaposlenih.

Drugič, zavarovalnice, ki sklepajo pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, začenjajo neposredno sodelovati pri razvoju materialno-tehnične baze zdravstvenega varstva in ustvarjati lastne zdravstvene ustanove. Danes lahko dobički zavarovalnic, odvisno od vrste zavarovanja tveganja ali depozita, nihajo v majhnih mejah pri precej nizkih številkah, saj večina sredstev na koncu gre v zdravstvene ustanove. Če ustanovitelji zavarovalnic odprejo svoje zdravstvene ustanove, bodo od tega imele koristi tako zavarovalnice same kot stranke, za katere se bo v teh ustanovah naredilo vse, kar je mogoče na sodobni ravni, in lokalni zdravstveni sistem kot celota. .

Tretjič, s povečanjem števila zavarovalnic, ki delajo s posamezniki, je zaščita dobro stoječih ljudi, ki lahko sami kupijo polico DHI, pred samovoljo menedžerjev podjetij, ki iz različnih razlogov ne želijo skrbeti za zdravje svojih zaposlenih, povečuje. Na žalost obstajajo vodje podjetij, ki se pod kakršno koli pretvezo skušajo znebiti bolnega zaposlenega.

Četrtič, obstajajo primeri, ko ljudje, ki iz nekega razloga nimajo police obveznega zdravstvenega zavarovanja, potrebujejo zdravniško pomoč. Sem spadajo na primer migranti, ki v času bolezni niso imeli registracije v regiji.

Petič, zelo pomembna prednost VHI je prisotnost v velikih zavarovalnicah visoko usposobljenih medicinskih strokovnjakov in odvetnikov, ki so se pripravljeni resnično zavzeti za interese svojih zavarovancev.

Dolgoletne izkušnje zavarovalnic na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in povečano zanimanje za to vrsto zavarovanj s strani največjih domačih podjetij nam omogočajo, da govorimo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju kot najpomembnejšem in obetavnem viru financiranja zdravstvenega varstva. v tej fazi in v prihodnosti.

Poglavje II Sklepi

1. Danes, na današnjem konkurenčnem trgu, je zavarovanje ena izmed najbolj dobičkonosnih dejavnosti. Število zavarovalnic in strank teh družb narašča. Hkrati zdravstveno zavarovanje izvajajo predvsem vodilni na trgu VHI - vodilni univerzalni zavarovalnici na zvezni ravni, ki predstavljajo več kot polovico vseh premij v tem segmentu.

2. Ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je prešel stopnjo obsežnega razvoja, naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki pomeni konkurenco z izboljšanjem kakovosti storitev, zapletom in povečanjem storitvene komponente zavarovalnih produktov, pa tudi nadaljnja koncentracija trga.

3. Med glavne težave sektorja DHI lahko navedemo prehitevalno rast cen na trgu plačljivih zdravstvenih storitev, kar posledično vpliva na stroške polic DHI in ovira širitev te vrste zavarovanja. V večji meri visoka cena police DHI ovira razvoj individualnega zavarovanja.

4. Da bi ugotovili stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI, smo izvedli študijo. Udeležilo se ga je 98 ljudi, od tega 19 vodij podjetij različnih oblik lastništva. Raziskava je pokazala, da skoraj tretjina (31 %) posameznikov ne ve za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja; pravne osebe postajajo vse bolj seznanjene s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem.

5. Glavna prednost sistema VHI (v primerjavi s sistemom DZI) je po mnenju posameznikov boljša zdravstvena oskrba. Raziskava je pokazala, da vodje podjetij najpogosteje kupujejo programe DHI, da bi povečali motivacijo zaposlenih za visoko produktivno delo, povečali prestiž delovnega mesta in tudi za optimizacijo obdavčitve.

6. Raziskava je pokazala, da nizka ozaveščenost strank o vseh prednostih DHI negativno vpliva na motivacijo za nakup programov DHI. Zavarovalnice morajo po trženjskih načelih organizirati svoje delo s potencialnimi strankami, tako s posamezniki kot z vodilnimi podjetji, da bodo razumele vse prednosti DHI. Poleg tega je treba preučiti značilnosti oblikovanja potreb po zdravstvenih storitvah v vsaki posamezni regiji. Potrebujemo sistematično in stalno analizo potreb in zahtev ključnih skupin potrošnikov (posameznikov in organizacij).

7. Za boljše služenje izbranim skupinam lahko predlagamo dve vrsti trženjskih prizadevanj. Zavarovalnicam, ki delujejo na trgu VHI, je mogoče ponuditi naslednja marketinška prizadevanja:

Promocija prepoznavnih lastnosti blaga - ustvarjanje novih zavarovalnih produktov - program "Pediater", "Vodenje nosečnosti in porodništva", "Osebni kardiolog" itd.

Uvedba posameznih polic prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za tako obetaven segment, kot so migranti, ki nimajo polic obveznega zdravstvenega zavarovanja.

ZAKLJUČEK

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZO) v Rusiji obstaja že od leta 1991 in danes predstavlja desetino vseh zavarovalnih premij. Leta 1991 je bil sprejet glavni pravni dokument, ki ga še vedno vodijo vse zavarovalnice - zakon Ruske federacije z dne 28. junija 1991 "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji". Spremenil je sistem financiranja zdravstva, zaradi česar je bilo potrebno celotno ali delno plačilo zdravstvenih storitev.

Socialno-ekonomski pomen DZI je v dopolnjevanju jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo prebivalstva prek sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja (MZZ). To se nanaša predvsem na izvajanje dragih vrst zdravljenja in diagnostike, uporabo sodobnih medicinskih tehnologij, zagotavljanje udobnih pogojev zdravljenja, izvajanje tistih vrst zdravljenja, ki niso vključene v obseg "zdravstvene oskrbe". zdravstvenih razlogov."

Poleg tega se prostovoljno zdravstveno zavarovanje od obveznega zdravstvenega zavarovanja razlikuje po naslednjih parametrih:

MHI je socialno, VHI pa komercialno zavarovanje.

ZZZ svoje delo gradi na načelu zavarovalne solidarnosti, torej izenačuje pravice vseh zavarovancev, ne glede na njihov dohodek in možnosti. DZO temelji na načelih zavarovalne enakovrednosti, to pomeni, da zavarovanec po pogodbi o DZS prejme tiste vrste zdravstvenih storitev in v zneskih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Hkrati DZI zavarovancem zagotavlja kakovostnejšo zdravstveno oskrbo, ki ustreza individualnim zahtevam stranke.

Udeležba v programih DHI ni urejena s strani države in je odvisna od potreb in zmožnosti zavarovanca. Na primer, v pravilih, programih obveznega zdravstvenega zavarovanja, znesek in postopek plačila zavarovalnih premij, standardne oblike pogodb, seznam zdravstvenih ustanov, stroške zdravstvenih storitev razvijajo in odobrijo organi. V ZZZ pravila in metode za obračunavanje zavarovalnih premij razvija zavarovalna organizacija, z njimi pa se dogovorijo le organi zavarovalnega nadzora. Preostale pogoje urejajo dogovori, ki jih sklenejo subjekti sistema.

Pogoji, ki jih postavlja zavarovalnica, so na prvi pogled povsem sprejemljivi, kljub temu pa se pogosto pojavljajo primeri, da državljani zavarovanje zavrnejo. To vedenje ljudi je posledica dveh razlogov. Prvi je odkrito nezaupanje državljanov v zdravstveno zavarovanje, drugi je dejstvo, da ni pomembno, kolikokrat se stranka obrne na zdravstvene storitve, morajo zavarovalnice v vsakem primeru redno plačevati.

Zavarovalnica je v celoti odgovorna svojim strankam za opravljanje zdravstvenih storitev. To je eden glavnih argumentov v prid DZI pred obveznim zdravstvenim zavarovanjem. Prav tako je kakovost storitev prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja neprimerljivo višja kot pri obveznem.

Skoraj vsaka zavarovalnica ponuja široko paleto zavarovalnih programov. Storitve lahko izberete posamezno. Poleg tega je treba upoštevati, da pri registraciji VHI stranka prejme pravico do opravljanja zdravstvenih storitev ne v eni, temveč v več klinikah hkrati, katerih seznam se pogaja z zavarovalnico. Poleg tega lahko stranka računa na nasvet specialista, ki bo pomagal pri številnih zdravstvenih težavah.

BIBLIOGRAFIJA

1. Andreeva, O. Nadzor kakovosti zdravstvene oskrbe - osnova za zaščito pravic pacientov // Medicinski bilten. - 2002. - Št. 32. - S. 63-65;

2. Arkhipov, AP Smeri razvoja zavarovalnic v pogojih preoblikovanja trga // Finance. - 2008. - Št. 2. - S. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. Razvoj zavarovalniškega trga v Rusiji // Finance. - 2008. - Št. 11. - S. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Socialna davčna olajšava v zvezi s plačilom zdravstvene oskrbe za prostovoljno zdravstveno zavarovanje //. - 2005. - Št. 4. - S. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modeli sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja // Finance. - 2006. - Št. 3. - S. 41-44;

6. Gushchina I. E. Obračun stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja // Računovodstvo. - 2005. - Št. 17. - S. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL Zdravstveno zavarovanje: davčna vprašanja // Računovodstvo. - 2007. - Št. 15. - S. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Posamezniki plačujejo sami // Delovna razmerja. -2009. - Št. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, EI Trg maloprodajnega zavarovanja in dejavniki njegove rasti // Finance. - 2009. - št. 4. - Str. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Koliko stane polica prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja // Finance. - 2005. - Št. 8. - S. 45-50;

11. Kaplin, R. Rezultati prve študije "Corporate VHI", ki jo je izvedla revija VHI // Delovno pravo. - 2008. - Št. 5. - S. 86-91;

12. Kuznecov, P.P. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot eden od virov financiranja medicine // Finance. - 2002. - Št. 11.- P.49-51;

13. Kulikova, LI Stroški prostovoljnega zavarovanja zaposlenih: obdavčitev in računovodstvo // Računovodstvo. - 2008. - Št. 7. - S. 12-20;

14. Lavrova Y. Obvezno zdravstveno zavarovanje - izkušnje Nemčije // Finance. - 2003. - Št. 8. - S. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Čebonenko N.V. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje: pravni režim in možnosti razvoja // Človeška ekologija. - 2008. - Št. 4. - Str. 72-73;

16. Lugovoy A.V. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih: računovodstvo in obdavčitev // Novo v računovodstvu in poročanju. - 2006. - Št. 6. - S. 22-29;

17. Maeva, A. Zavarovanje: koristno tretjino // Zdravje. - 2000. - Št. 4. - S. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI Ocena stanja in trendov v razvoju zavarovalništva // Finance in kredit. - 2008. - Št. 29. - S. 51-58;

19. Morozova, KO Organizacija in pravna ureditev zavarovalne medicine // Socialno in pokojninsko pravo. - 2008. - št. 4. - Str. 44;

20. Nomokonova, ZP Zgodovinski in pravni vidiki razvoja zavarovalništva v Rusiji // Zgodovina države in prava. - 2010. - Št. 11. - S. 33-37;

21. Obukhova T. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje // Avtonomne organizacije: računovodstvo in obdavčitev. - 2007. - Št. 4. - S. 39-43;

22. Pankratov V. Obvezno zdravstveno zavarovanje: od konceptualnega aparata do pravne ureditve // ​​Rusko pravosodje. - 2003. - Št. 10. - S. 61-65;

23. Povaliy AS Trendi v razvoju svetovnega trga zavarovalniških storitev // Ruski zunanji gospodarski bilten. - 2009. - št. 1 - str. 64-70;

24. Poliklinike v sistemu VHI: raziskava revije // Delovno pravo. - 2008. - Št. 9. - S. 103-111;

25. Popova, EA Značilnosti razvoja osebnega zavarovanja v sodobni Rusiji // Finance in kredit. - 2009. - Št. 46. - S. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Trg zavarovanja odgovornosti v Ruski federaciji: analiza, trendi in možnosti razvoja // Finance in kredit. - 2010. - Št. 37. - S. 39-43;

27. Rybakov, SI Domače zavarovanje v procesu vključevanja v svetovni zavarovalniški trg // Finance. - 2007. - Št. 5. - S. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Pogodba o obveznem zdravstvenem zavarovanju: civilnopravni vidik // Pravno in pravno delo v zavarovalništvu. - 2006. - Št. 2. - S. 45-51;

29. Solovjev A.K. Problemi razvoja sistema državnega zavarovanja v razmerah tranzicijskega gospodarstva // Vestnik PFR. - 2003. - Št. 1. - Str.31-48;

30. Suglobov A.E. Obračun stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in življenjskega zavarovanja // Računovodski svetovalec. - 2008. - Št. 2. - S. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Vloga socialnega zavarovanja v okviru prednostnega nacionalnega projekta "Zdravje" v celoletni delovni obremenitvi letovišča // Turizem: pravo in ekonomija. - 2009. - št. 2. - Str. 29-30;

32. Terekhova V.A. O pravilih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in obračunavanju pripadajočih stroškov // Računovodstvo v založništvu in tisku. - 2008. - Št. 3. - S. 53-56;

33. Fedorova, TA Zdravstveno zavarovanje in varovanje javnega zdravja // Finance. - 2008. - Št. 10. - S. 48-51;

34. Frolova, V. V. Možnosti razvoja življenjskega zavarovanja v južnem zveznem okrožju // Finance in kredit. - 2009. - Št. 2. - S. 71-77;

35. Chetyrkin E. Zdravstveno zavarovanje na Zahodu in v Rusiji // Svetovno gospodarstvo in mednarodni odnosi. - 2008. - Št. 12. - S. 30-34;

36. Yaroshenko G. Zdravstveno zavarovanje: "prostovoljni" problemi // Praktično računovodstvo. - 2007. - Št. 9. - S. 19-24;

37.http: //www.edeyvada.ru

38.http: //www.iet.ru

39.http: //www.library.by

40.http: //www.medvestnik.ru

41.http: //www.rosmedstrah.ru

42.http: //www.minzdrav-rf.ru

43.http: //www.znay.ru

44.http: //www.sochi-garant.ru

45.http: //www.dms-exchange.ru

46.http: //www.insur-info.ru

47.http: //www.forinsurer.com

48.http: //www.straxconsult.ru

49.http: //www.prostomatology.ru

50.http: //www.neva-strahovanie.ru

51.http: //www.astrametall.ru

52.http: //www.ingos.ru

53.http: //www.vsk.ru

PRILOGA

Spoštovani anketiranci!

Vabimo vas, da sodelujete v naši študiji, katere namen je ugotoviti stopnjo ozaveščenosti prebivalstva mesta Magnitogorsk o programih, ki jih ponuja VHI.

Spodaj je seznam vprašanj, na katera ste vabljeni, da odgovorite. Izberite možnost odgovora, ki odraža vaše mnenje. Če med predlaganimi možnostmi ni možnosti, ki bi ustrezala vašemu stališču, napišite svoj odgovor v posebno vrstico. Raziskava je anonimna, odgovori bodo uporabljeni v zbirni obliki v znanstvene namene.

Hvala vnaprej!

1. Ste že kdaj uporabljali storitve zavarovalnic?

a) da, sem;

b) ne, nisem ga uporabil;

c) ne, vendar ga bom uporabil;

d) drugo ________________________________

2. Ali veste za obstoj sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja?

a) da, vem;

b) ne, ne vem (pojdi na vprašanje številka 6);

c) Težko odgovarjam.

3. Po vašem mnenju je prostovoljno zdravstveno zavarovanje ...

4. Ste že kdaj uporabljali programe VHI?

a) da, sem;

b) ne, nisem ga uporabil (pojdi na vprašanje številka 6)

5. Katere programe VHI ste uporabljali?

a) storitev v kliniki;

b) bolnišnično zdravljenje;

c) nadzor osebnega zdravnika;

d) drugo ______________________________

6. Ali so po vašem mnenju v našem mestu povpraševani programi DZI?

a) da, po njih je povpraševanje;

b) ne, niso v povpraševanju;

c) težko odgovorim;

7. Ali menite, da obstaja potreba po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju?

c) težko odgovorim;

8. Ali nameravate v bližnji prihodnosti uporabljati programe DHI?

a) da, imam;

b) ne, ne načrtujem;

c) drugo ________________________________

9. Ali je po vašem mnenju sistem DHI v našem mestu dovolj razvit?

a) da, je precej razvit;

b) ne, je nerazvito;

c) težko odgovorim;

10. Kakšne so prednosti DZO v primerjavi s sistemom obvezne zdravstvene oskrbe

zavarovanje? (možnih je več odgovorov)

a) širok spekter zdravstvenih storitev;

b) prihranek časa in truda;

c) boljša zdravstvena oskrba;

d) bolj pozoren odnos osebja;

e) prihranek materialnih stroškov;

f) pravočasnost opravljanja zdravstvenih storitev;

g) zagotavljanje pravnega varstva;

h) drugo __________________________________

11. Za kaj delodajalci (pravne osebe) uporabljajo programe DZI

njihovi zaposleni?

a) povečanje motivacije zaposlenih za visoko produktivno delo;

b) povečanje prestiža delovnega mesta;

c) zmanjšanje izgub delovnega časa;

d) izboljšanje socialno-psihološke klime;

e) povečanje produktivnosti zaposlenih;

f) izboljšanje podobe podjetja;

g) drugo ________________________________

12. Kakšne pomanjkljivosti ima v vašem času sistem VHI?

Vaš spol: a) moški; b) ženska.

Vaša starost: a) 18-25 let; b) 26-35 let; c) 36-45 let; d) 46-55 let; e) 56 let in več.

Vaš socialno-ekonomski status: a) posameznik; b) pravna oseba.

Hvala za sodelovanje!

480 rubljev | 150 UAH | 7,5 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR," #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut = "return nd ();"> Disertacija - 480 rubljev, dostava 10 minut, 24 ur na dan, sedem dni v tednu

Markina Larisa Anatolyevna. Vloga in pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v splošni strukturi zobozdravstvene oskrbe prebivalstva: disertacija ... kandidat medicinskih znanosti: 14.00.21 / Markina Larisa Anatolyevna; [Kraj obrambe: Zvezna državna ustanova "Centralni raziskovalni inštitut za zobozdravstvo"]. - Moskva, 2008 .-- 100 str. : 5 ilustr. RSL OD,

Uvod

Poglavje 1. Trenutno stanje problematike prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (pregled literature) 12

1.1. Kratka zgodovina VHI 13

1.2. Obseg in učinkovitost rabe virov v sistemu zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja 19

1.3. Vrste prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in glavni problemi pri njegovi organizaciji 20

1.4. Glavne sestavine prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zakonodaja 21

1.5. Obstoječi regulativni dokumenti o sistemu zdravstvenega zavarovanja, ki jih je treba upoštevati pri organiziranju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v zobozdravstvu 24

1.6. Splošna načela organizacije zavarovalniške dejavnosti v zobozdravstvu 28

1.7. Licenciranje in akreditacija zdravstvenih ustanov, ki opravljajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje 31

1.8. Predpogoji za razvoj VHI v ruščini

Zveze 32

1.9. Programi zdravstvenega zavarovanja 34

1.10. Glavna vprašanja organizacije interakcije med zdravstvenimi ustanovami in zdravstvenimi zavarovalnicami 35

Poglavje 2. Material in raziskovalne metode 40

Poglavje 3. Razširjenost večjih zobnih bolezni med odraslim prebivalstvom severozahodnega upravnega okrožja (okrožje Mitino) Moskve 45

RAZRED Poglavje 4. Rezultati ankete prebivalstva in zobozdravnikov o preučevanju njihovega odnosa do sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja 5 RAZRED 2

4.1. Podatki iz ankete bolnikov 52

4.2. Rezultati ankete zobozdravnikov 55

5. poglavje. Organizacijska načela izvajanja VHI v zobozdravstvu 59

5.1. Socialno-ekonomski predpogoji za razvoj DHI v Ruski federaciji 59

5.2. Značilnosti izvajanja VHI v zobozdravstvu 62

Literatura 73

Dodatki 97

Uvod v delo

Z uvedbo tržnih odnosov so se pristopi k organizaciji zobozdravstvene oskrbe prebivalstva naše države bistveno spremenili. Upravno-komandne metode upravljanja so nadomestile ekonomske. Trenutno država ne more zagotoviti ustreznih sredstev za zobozdravstveno storitev. To vodi v dejstvo, da so številne zobozdravstvene ustanove trenutno premalo financirane, zaradi česar sta močno prizadeta obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe, ki se zagotavlja prebivalstvu (Alimsky A.V., 2000).

Zaradi pomanjkanja ustreznih finančnih sredstev je bilo odločeno, da se zobozdravstvene ustanove prenesejo v zavarovalni sistem. Kar zadeva obvezno zdravstveno zavarovanje (MHI), so te izkušnje že dolgo nakopičene in se pogosto uporabljajo v zahodnih državah, pri čemer je treba opozoriti, da se je pred revolucijo aktivno razvijala v Rusiji.

V prvih letih sovjetske oblasti se je uporabljalo tudi zavarovanje, zlasti za delavce in zaposlene. V zvezi z razpadom Sovjetske zveze, spremembo lastniške oblike, prehodom na tržne razmere je država v zadnjem času v veliki meri zagotavljala financiranje zdravstva s prejemom zavarovalnih premij.

V skladu z zakonom "O zdravstvenem zavarovanju državljanov Ruske federacije" ima vsak državljan pravico do določene količine zobozdravstvene oskrbe, ki mu je zagotovljena. Gre za tako imenovani osnovni program zagotovljene zdravstvene zobozdravstvene oskrbe, ki ga plača država. Vendar praksa zadnjih let kaže, da takšno financiranje še zdaleč ne zadostuje za zagotavljanje visoke ravni zobozdravstvene oskrbe. V zvezi s tem se pojavlja problem prehoda na nov model, ki bi omogočil privabljanje sredstev državljanov za zavarovanje, s čimer bi zagotovili,

zagotavljanje ekskluzivnih vrst pomoči, ki jih ni mogoče dobiti v okviru CHI (Kuznetsov V.V., 2002).

Kot je znano, je obvezno zdravstveno zavarovanje denar, ki ga prebivalstvo tako rekoč sama varčuje za poplačilo stroškov zdravstvene oskrbe. Gre za tako imenovane zavarovalne premije, ki znašajo 13 % plačilne blagajne, ki se ne glede na voljo delavca nakažejo v blagajno obveznega zdravstvenega zavarovanja. Takšen sistem ni brez pomanjkljivosti, saj obstajajo težave in nekatera nasprotja s tržnimi razmerami, saj se posledično oblikuje tako imenovani solidarnostni sklad. Državljan privarčuje 13% letno, oziroma ga od njega pobere država, ne glede na njegovo voljo. In tudi če ni poiskal zdravniške pomoči, potem ob koncu leta ta denar nekje izgine, se "razpusti". To je zelo znani solidarnostni sklad, iz katerega jemljejo vsi, tudi revni, upokojenci, ki se ne morejo financirati sami. Ta denar posledično pristane v »skupnem loncu«, iz katerega črpajo tisti, ki so zaprosili za zdravstveno, tudi zobozdravstveno oskrbo. Če upoštevamo, da se do 40% ruskega prebivalstva že leta ne obrne na zobozdravstvene ustanove (to so podatki TsNIIS), potem dejansko 40% prebivalstva ne uporablja sredstev, ki jih sami namenijo za to. zavarovalni sklad. To seveda ne vpliva najbolje na:

prvič, zdravstveno stanje tistih državljanov, ki niso poiskali zobozdravstvene oskrbe;

drugič, ne gre za pravično razdelitev, še posebej v razmerah na trgu, ko bi moral biti denar strogo usmerjen k osebi, ki ga vnese v program obveznega zdravstvenega zavarovanja.

V zvezi s tem se je porodila ideja o organizaciji tako imenovanega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO), ko se osebni denar državljanov uporablja za ustrezne vrste zdravstvene oskrbe. Zato je naloga VHI zagotoviti dodaten obseg zdravstvene oskrbe, ki je ni mogoče pridobiti v okviru CHI. S tem

Sam DHI se bistveno razlikuje od MHI, saj gre za denar določenih posameznikov, ki jih zanima njihova učinkovita uporaba. Prav oni neposredno spremljajo kakovost opravljenih storitev in po potrebi lahko vložijo zahtevek pri sodnih organih, da izterjajo od malomarne organizacije ali določenega zdravnika, ki je po njihovem mnenju zagotovil slabo- kakovostno zobozdravstveno oskrbo, materialno in moralno škodo.

V zvezi s tem bo VHI vedno bolj pridobival položaje zase, saj se materialna blaginja ruskih državljanov postopoma povečuje. Imajo dodatna prosta sredstva, ki jih poskušajo vložiti v privlačne zdravstvene programe, tudi zobozdravstvene.

Ker pa v državni zakonodaji ni dovolj jasnih stališč, ki urejajo dejavnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, in praktično ni ustrezno urejeno (je edini predmet splošnega zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov Ruske federacije"). ), je bilo potrebno izvesti to študijo.

Namen študije

Povečati obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe prebivalstva s preučitvijo možnosti za izvajanje programa VHI.

Cilji raziskave:

Preučiti stopnjo in strukturo zobne obolevnosti pri odrasli populaciji okrožja Mitino (SZAO) v Moskvi in ​​obseg njenega zagotavljanja v obstoječem sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja.

Ugotoviti starostno-spolno sestavo oseb, ki iščejo zobozdravstveno oskrbo in želijo vložiti lastna sredstva v pridobitev dodatne pomoči po DZS.

Izvedite sociološko študijo za oceno stopnje motivacije prebivalstva za zobozdravstveno oskrbo v programu VHI.

Oceniti odnos zobozdravnikov do uvedbe sistema VHI ter možnosti za njegov razvoj in širitev v prihodnosti.

Analizirajte predloge za implementacijo tega sistema v široki zobozdravstveni ordinaciji.

Znanstvena novost

V okviru te študije je prvič:

Proučevali so kazalnike zobne obolevnosti odrasle populacije, ki stalno prebiva v regiji Mitino (SZAO) v Moskvi. Ugotovljeno je bilo, da je razširjenost zobnega kariesa med prijavljenimi za zobozdravstveno oskrbo 100-odstotna v vseh starostnih skupinah, s povprečnim indeksom KPU 16,8 na anketiranca;

ocenjena je bila struktura lezije in ugotovljena potreba prebivalstva po različnih vrstah zobozdravstvene oskrbe. Število karioznih zob, ki jih je treba zdraviti, je v strukturi KPU v povprečju 11,5 %, delež zapletov zobnega kariesa, ki jih je treba zdraviti, je 6,1 %, tistih, ki jih je treba odstraniti, pa 3,5 %. Stopnja ekstrahiranih zob je zelo visoka (36,6 %). Tako neugodna struktura KPU kaže na veliko potrebo anketiranih po vseh vrstah zobozdravstvene oskrbe;

ocenjeno je stanje zobozdravstvene službe in določena višina predhodno opravljene pomoči pregledanim osebam. Ugotovljeno je bilo, da obstoječi sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja ne omogoča zagotavljanja potrebnega obsega zobozdravstvene oskrbe prebivalstvu. Tako je delež plombiranih zob v strukturi KPU le 42,4 %;

opredelila nozologijo in glavne oblike zobnih bolezni, ki jih je mogoče pozdraviti v sistemu VHI. To je določil

številne zobne bolezni, najprej zobni karies, parodontalne bolezni je mogoče pozdraviti po programu VHI;

izvedena je bila anketa med zastopanimi skupinami odrasle populacije in zdravniki, ki delajo v stomatološki ambulanti, z vidika ocene njihovih pogledov na možnosti razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Sociološka študija med bolniki je pokazala, da jih ima 88,0 % pozitiven odnos do sistema VHI. Vsi anketirani zobozdravniki si želijo in so pripravljeni delati na tem sistemu zobozdravstvenih storitev za prebivalstvo in zelo pozitivno ocenjujejo možnosti za njegov nadaljnji razvoj;

oblikovana so načela organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki je sestavljena iz potrebe po predhodnih trženjskih, epidemioloških in socioloških raziskavah.

Praktični pomen

Praktični pomen te študije je v tem, da prvič ponuja shemo organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki naj bi temeljilo predvsem na podatkih epidemioloških in socioloških študij.

Predlagani model je mogoče razširiti ne samo na ozemlje okrožja Mitino (SZAO), ampak tudi na druga okrožja Moskve. Ta model omogoča zavarovalnicam ponuditi prehod določenih kategorij odraslega prebivalstva na metode prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Rezultati študije omogočajo zavarovalnicam, da se osredotočijo na mnenje prebivalstva in strokovnjakov o možnostih uvedbe sistema DHI v zobozdravstvu.

Znanstvena določila predložena zagovoru

Ugotovljena je bila visoka stopnja zobozdravstvene obolevnosti med prebivalstvom moskovskega okrožja Mitino (SZAO), ki zahteva razširitev obsega zdravstvenih posegov. Prevalenca zobnega kariesa med tistimi, ki iščejo zobozdravstveno oskrbo, doseže 100 %, s povprečnim KPU -16,8.

Pomemben del prebivalstva (70%) z dokaj visokimi in stabilnimi dohodki (več kot 10.000 rubljev na družinskega člana na mesec) želi prejemati zobozdravstveno oskrbo v okviru sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, kot kažejo sociološke študije.

Vsi intervjuvani zobozdravniki imajo pozitiven odnos do možnosti uvedbe sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Publikacije.

Odobritev dela

O gradivu disertacije so poročali in obravnavali na konferenci zobozdravnikov, posvečeni 80. obletnici Inštituta za zobozdravstvo Ukrajine (Odesa, april 2008).

Obseg in struktura diplomskega dela.

Delo je predstavljeno na 105 straneh. Sestavljajo ga »Uvod«, »Pregled literature«, poglavje »Gradiva in metode raziskovanja«, 3 poglavja lastne raziskave, »Sklepi«, »Sklepi«, »Praktična priporočila«, »Kazalo literature« in »Priloge«.

Delo je ilustrirano s 14 tabelami in 5 slikami. Bibliografsko kazalo vsebuje 214 literarnih virov: od tega 209 domačih in 5 tujih avtorjev.

Kratka zgodovina VHI

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje ima svojo zgodovino. Spada v sistem splošnega zdravstvenega zavarovanja in je dodatek k sistemom obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki obstajajo v sodobnih gospodarsko razvitih državah. Obstaja v večini teh držav. Ta vrsta zavarovanja je najpogostejša v ZDA, kjer je razvito liberalno tržno gospodarstvo in na področju zdravstvenega varstva ni državnih jamstev (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin et al., 1994).

Ameriško zdravstvo, ki stane blizu 14 % bruto nacionalnega proizvoda, je najdražje na svetu. Ima štiri glavne mehanizme financiranja: - državni program Medicate - zdravstvena pomoč revnim. Ta vrsta sega na nosečnice in otroke; - obvezno socialno zavarovanje za starejše (Medicare); - plačilo zdravstvene oskrbe s strani pacientov (29 % stroškov zdravstvene oskrbe); - zasebno zdravstveno zavarovanje.

Zavarovanje poklicne odgovornosti po mednarodni klasifikaciji se nanaša na zasebno zavarovanje, v zadnjem času pa se zaradi svojih lastnosti obravnava kot ločena vrsta zavarovanja. V Rusiji je zavarovanje poklicne odgovornosti v povojih. Eden od glavnih razlogov za nerazvitost je pomanjkanje potrebnega zakonodajnega okvira (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). Trenutno razvit program zobozdravstvenega zavarovanja StAR zagotavlja realno možnost predkazenske poravnave škod in vzpostavlja mehanizem za njegovo izvajanje. Ta program temelji na konceptu, da sta zagotavljanje kakovostne zdravstvene oskrbe in zavarovanje pred tveganji zobozdravnikov tako v korist pacienta kot tudi v korist lečečega zdravnika.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je lahko individualno in skupinsko. 80 % prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je v skupini, ki jo izvajajo delodajalci (včasih zaradi odbitkov od plač delavcev, včasih zaradi višjih cen industrijskih proizvodov.). Zaradi opaženih negativnih trendov v VMI ZDA je 90 % velikih korporacij raje samozavarovanje. Negativen trend je tudi rast števila brezvestnih zavarovalnic, zaradi česar je treba iskati alternativne oblike zavarovanja, kot so samozavarovanje ali ustanavljanje organizacij za vzdrževanje zdravja.

Mnogi strokovnjaki menijo, da DHI v Rusiji, tako kot ameriški, nima resnih možnosti, ker ta sistem lahko obstaja, če obstaja visoka raven plačilne sposobnosti prebivalstva (Kuznjecov V.V., 2001 itd.). Hkrati se lahko uspešno razvija ne kot alternativa, temveč kot dodatek k državnim financiranjem in obveznemu zdravstvenemu zavarovanju (ZZZ).

Na primer, v Izraelu je 95 % prebivalstva pokrito z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, ki ga izvajajo 4 zavarovalni skladi, s komercialnim zavarovanjem pa se ukvarja 43 izraelskih in 23 tujih zavarovalnic. Hkrati 6 velikih zavarovalnic obvladuje 75 % zavarovalnega trga. Dodatno (VHI) pokriva 10-13 % prebivalstva, približno 10 % jih ima posebno zobozdravstveno zavarovanje.

Namen prostovoljnega zavarovanja je zagotavljanje storitev, ki niso vključene v osnovne programe zavarovalnih skladov (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).

V Rusiji se VHI razvija kot dodatek k sistemu proračunskega zavarovanja. S sprejetjem leta 1991 v naši državi zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" od 1. oktobra 1991 je bilo prostovoljno zdravstveno zavarovanje dovoljeno za zavarovalnice različnih oblik lastništva, ki imajo državno licenco za to vrsto dejavnosti. . Od takrat se je v Rusiji začel razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.

Obseg in učinkovitost rabe virov v sistemu zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja

Poraba za zdravstvo v vseh gospodarsko razvitih državah je v zadnjih 20 letih močno rasla. Kot kaže analiza podatkov iz 24 gospodarsko najbolj razvitih držav sveta, obstaja določena odvisnost višine stroškov zdravstvenega varstva od splošne stopnje gospodarskega razvoja države. Na primer, v Združenih državah Amerike za zdravstveno varstvo porabijo veliko več, kot bi morali glede na njihovo stopnjo razvoja. V Veliki Britaniji je manj, kot bi lahko bilo. Delež izdatkov za zdravstvo v BDP se je leta 1990 gibal od 0,4 % v Turčiji do 12,1 % v ZDA. Države članice Organizacije za ekonomsko sodelovanje in razvoj so v povprečju porabile 7,6 % BDP za potrebe zdravstvenega varstva (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je v visoko razvitih tržnih gospodarstvih nujno za pridobitev zdravstvenega varstva. To je dokazala praksa in številne študije (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alim-sky A.V., 2005). Na primer, v Avstriji, Nemčiji, Veliki Britaniji, na Nizozemskem, Danskem, v ZDA in Franciji je število zavarovanih prebivalcev 1/3 celotnega števila.

Kar zadeva višino prispevkov, jih je največ v Nemčiji. In ti prispevki vsako leto naraščajo. Obseg zdravstvenih storitev je lahko ozek (na primer zdravljenje samo ene bolezni) ali širok (plus bolnišnično zdravljenje itd.). Od tega bo znesek prispevkov premosorazmeren.

V zahodnih državah obstajajo tudi posebne vrste zavarovanj, ki jih ločimo v ločeno skupino (na primer nega starejših, kroničnih bolnikov, invalidsko zavarovanje).

Zaradi hitrega razvoja znanstvenega in tehnološkega napredka ter razvoja najnovejših tehnologij pri zdravljenju, diagnostiki, preprečevanju bolezni, pa tudi pri usposabljanju kadrov, razvoju novih zdravil itd. - vse to povsem naravno vodi v zvišanje stroškov zdravstvenih storitev. Ker so stroški visoki, se za izvajanje različnih visokotehnoloških metod v praksi zatečemo k povečanju prispevkov prebivalstva (Kuznetsov V.V., 2001).

Obstajata dve različni vrsti zavarovanja – kratkoročno in dolgoročno. Glavna razlika med njimi je, da prva vrsta ne pomeni sistematičnega kopičenja rezerv, druga pa je ena temeljnih nalog. Vendar oba temeljita na načelih finančne enakovrednosti obveznosti zavarovalnice in zavarovanca ter solidarnosti zavarovancev (Chetyrkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). S kratkoročnimi se nanašajo naslednje vrste zavarovanj: - s fiksno zavarovalno vsoto; - s plačilom dejanskega stroška zdravljenja. Dolgoročno zavarovanje vključuje naslednje stroške: - za zdravljenje (ambulantno, bolnišnično); - za nego doma.

V Ruski federaciji se izvaja druga vrsta zavarovanja, ki se nanaša na kratkoročno, kjer je plačilo zdravstvenih storitev zagotovljeno s predplačilom (depozitom) - tako imenovano zavarovanje depozitov. V obveznostih strank ni enakovrednosti. Prodajalec police v tem primeru nastopa kot organizator med stranko in zdravstveno ustanovo.

Dolgoročno zavarovanje je daleč najbolj optimalno. Omogoča vam uravnavanje stroškov zdravstvene oskrbe v določenih časovnih presledkih (v mladih letih zavarovanec delno plača zdravljenje bolezni v starosti). Obstaja tudi solidarnost zavarovancev, tako po starosti kot po zdravstvenem stanju, in sicer zdravih in bolnih. To je bistvo in koncept VHI (Kuznetsov V.V., 2001).

Najbolj pereč problem pri organiziranju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v naši državi je nizka plačilna sposobnost prebivalstva in pomanjkanje potrebnih statističnih podatkov (Alimsky A.V., 1995). Na primer, za izračun finančnih rezerv, premij, zavarovalnih stopenj (aktuarskih izračunov) za kratkoročno zavarovanje je treba zavarovalne dogodke in stroške zdravljenja razdeliti po starostnih skupinah. Povprečja tukaj niso pomembna, o dolgoročnem zavarovanju pa je potrebno več informacij. Do danes še vedno uporabljajo informacije iz strokovnih ocen, ki ustrezajo le splošnim predstavam o vzorcih in lestvicah razvoja VHI. Obstajajo tudi druge težave pri njegovem izvajanju.

Bistvo prostovoljnega zobozdravstvenega zavarovanja je v prvi vrsti celota odnosov, ki se oblikujejo zaradi zmanjševanja tveganj zobozdravstvenega zavarovanja za pacienta, ohranjanja njegovega zdravja, ohranjanja stabilnosti doseženega življenjskega standarda in po možnosti njegovega povečevanja. Ta temeljna načela VHI so prejela civilno pravno potrditev v zvezni zakonodaji Ruske federacije.

Glavne sestavine prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zakonodaja

Danes v naši državi ni enotnega zveznega zakona o obsegu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ampak obstajajo le pred leti sprejeti zakoni, ukazi, predpisi o splošnem sistemu zavarovanja in plačljive zdravstvene oskrbe. Urejajo ukrepe za različne vrste zagotavljanja plačanih zdravstvenih storitev prebivalstvu v sistemu VHI, pa tudi zahteve za strokovno zobozdravstveno delo, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije in ustrezni regulativni dokumenti. Ti vključujejo najprej: 1. Zakon o organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji (kakor je bil spremenjen z zveznimi zakoni z dne 31. decembra 1997 št. 157 - FZ; z dne 20. novembra 1999 št. 204-FZ, z dne 21. marca 2002 .3 31 -FZ z dne 25. 4. 2002 št. 41-FZ z dne 8. 12. 2003 št. 169-FZ z dne 10. 12. 2003 št. 172-FZ). 2. Dopis z dne 15. 9. 1999 št. 24-02 / 11. 3. Odredba št. 446 z dne 29. septembra 2003 „O ukrepih za racionalizacijo prakse zagotavljanja plačljivih zdravstvenih storitev v zdravstvenih ustanovah moskovskega mestnega zdravstvenega oddelka.

4. Standardna pravila obveznega zdravstvenega zavarovanja državljanov (spremenjena z Odredbo MZZS št. 74 z dne 24. novembra 2004).

5. Odlok št. 1018 z dne 11.10.1993 "O ukrepih za izvajanje zakona Ruske federacije" o spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" (kakor je bil spremenjen z resolucijami vlade Ruske federacije z dne 19. 6. 1998 št. 619 z dne 5. 1. 2000 št. 9) (spremenjen s sklepom predsedstva Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 3. 3. 1999 št. 170PV-9VPV).

6. Odredba št. 615 "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije" o zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" z dne 29. novembra 2005.

7. Resolucija z dne 14. 10. 2005 št. 615 "O spremembah in razveljavitvi nekaterih aktov vlade Ruske federacije o organizaciji zavarovalniških dejavnosti."

Trenutno lahko rečemo, da je bil do konca leta 2005 oblikovan regulativni okvir za DHI, čeprav ti dokumenti zagotovo niso idealni in se bodo izboljševali, ko bo naša država pridobivala izkušnje na tem področju (Lisitsyn Yu.P., Starodubov V.I., Semenov V. Yu., 1994; Kuznecov VV, 2001, 2002; Alimsky AV, 2003).

Poleg tega je treba pri razvoju in reformiranju sistema DHI upoštevati mentaliteto našega prebivalstva, ki je še vedno ekonomsko in psihološko usmerjeno v brezplačno medicino (Kiselnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).

Za ugotavljanje stopnje tega vpliva so bile izvedene študije, katerih namen je bil ugotoviti motivacijo za ohranjanje zdravja zob pri različnih skupinah prebivalstva, odvisno od starosti, spola, kraja bivanja (Tupikova LN, Onopa EN, 2002; Kalinina VN ., 2003; Kurjakina N.V., 2003). Tako je bilo na ozemlju Altaja pregledanih 360 ljudi naslednjih starostnih skupin: 18 let, 35-44 let; 65-74 let. Bolniki so imeli približno enak socialni in zobozdravstveni status. Med študijo je bilo ugotovljeno, da velik del mladih pacientov ne meni zobnih bolezni za resne, so neresni in zavračajo zobozdravstveno zdravljenje in preventivo. V starostnih skupinah 35-44 in 18 let je značilen prezirljiv odnos do ohranjanja zdravja zob, osebe, stare 65-74 let, pa nasprotno izražajo pretirano zaskrbljenost za stanje lastne ustne votline.

Študija psihološkega stanja bolnikov (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) potrjuje nizko motiviranost različnih skupin prebivalstva za ohranjanje zdravja zob in priporoča vključitev naslednjih ukrepov v kompleks sanitarno-preventivnih del: - terapevtsko in profilaktično; - psihološko strokovno usposabljanje; - vzgojno-izobraževalno delo; - zagotavljanje splošne dostopnosti prebivalstva za različne oblike zdravljenja; - zagotavljanje najširšega obveščanja o pacientovi pravici do izbire ene ali druge vrste zdravljenja;

Socialno-ekonomski predpogoji za razvoj VHI v Ruski federaciji

V zadnjih letih so se zaradi prehoda na tržne odnose in močnega zmanjšanja obsega proračunskega financiranja številni kvantitativni in kvalitativni kazalniki zobozdravstvene oskrbe prebivalstva spremenili na slabše. Po uradni statistiki Ministrstva za zdravje in socialni razvoj so v letu 2006 upadli vsi kazalniki zobozdravstvene službe v državi: število uporabljenih plomb, število iztrganih zob, predvsem pa število ljudi, ki so prejeli proteze. Najpomembnejše zmanjšanje teh kazalnikov se je zgodilo na podeželju. To je v veliki meri posledica močnega upada števila zobozdravstvenih ambulant pri nas. Samo v letu 2006 se je njihovo število zmanjšalo za 300 enot. Tako katastrofalno zmanjšanje števila velikih državnih zobozdravstvenih zavodov seveda ni moglo, da ne bi negativno vplivalo na delovanje celotne zobozdravstvene službe. To nakazuje, da je estetika v ospredju sodobne populacije. Prav tega ne morejo zagotoviti preostale zobozdravstvene ustanove, predvsem zaradi dejstva, da delujejo po sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja, v okviru katerega je pogosto nemogoče pridobiti kakovostno, tudi estetsko, zobozdravstveno oskrbo. Tako skromno financiranje zadostuje le za zagotovitev minimalne potrebne pomoči in ne vedno z visokokakovostnimi domačimi polnili. Medtem sodobna populacija postavlja višje zahteve glede kakovosti zobozdravstvenega zdravljenja. Poleg tega se jih velik del že »privaja« na plačevanje lastnega zdravljenja, še posebej, ker so zdaj vse zobozdravstvene ustanove prešle na plačljive storitve. Zdi se, da to razširja možnosti visokokakovostne zobozdravstvene oskrbe. Vendar praksa kaže, da v resnici to še zdaleč ni tako.

Dejstvo je, da enkratni obisk zobozdravstvene ustanove, včasih pa tudi različnih poliklinik, ne zagotavlja dolgotrajnega opazovanja pacienta, možnosti njegove dispanzerske službe in pravočasne zobozdravstvene oskrbe v najzgodnejših fazah zobnih bolezni. , še bolj pa v njihovi premorbidni fazi. Sistem zdravniškega pregleda, ki je obstajal v letih sovjetske oblasti, je dejansko odpravljen, vendar je potreba po njem povsem očitna, če želimo resnično izboljšati kakovost zobozdravstvenih storitev za prebivalstvo.

V sodobnih razmerah ga lahko nadomesti, in to dokaj uspešno, le sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO). Z vlaganjem osebnih sredstev ima pacient pravico zahtevati kakovostno zobozdravstveno oskrbo od zdravstvene ustanove in določenega zdravnika. Spontano se ta sistem storitev že uvaja v številnih regijah države, seveda le v mestih (Kuznetsov V.V., 2002). Za njeno širše izvajanje je potrebno izvesti posebne sociološke študije, predvsem za ugotavljanje dejanskega povpraševanja prebivalstva po tovrstni storitvi.

Za začetek prve faze prenosa zobozdravstvene službe v sistem VHI je seveda potrebno opraviti predhodni epidemiološki pregled. To je izhodišče, ki vam omogoča, da ugotovite, na katerih področjih je treba delati v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in za katere zobne bolezni.

Druga faza, ki je bila narejena v tej študiji, je sociološka študija, ki jo je treba izvesti v dveh kategorijah oseb: najprej je treba razjasniti motivacijo samega prebivalstva za prehod na sistem DHI, razjasniti njegove materialne zmožnosti, saj si človek morda želi, da bi bil v tem sistemu postrežen, a za to nima ustreznih sredstev. V zvezi s tem je treba v ekonomskem smislu izračunati dejanske možnosti tega ali onega pacienta ob prehodu na sistem VHI.

Naslednja točka, ki jo je treba upoštevati, je želja samih zdravnikov, da preidejo na ta sistem storitev. Po eni strani je privlačen, ker zdravniku poleg zaslužka daje potrebna in včasih precejšnja sredstva, nalaga pa tudi zelo resno odgovornost, saj mora biti pomoč v sistemu DHI na najvišji ravni.

V primeru kakršnih koli konfliktnih situacij nosi finančno odgovornost.

Povedano drugače, za organizacijo sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je treba sprejeti in rešiti sklop pravnih in finančnih vprašanj. V sistemu VHI je treba jasno voditi zdravstveno kartoteko. Najbolj racionalen je prehod na računalniško podporo, da se ohrani elektronska anamneza bolezni, da se izključi zamenjava zapisov, da se shranijo vse rentgenske slike, fotografije bolnika pred, med in po zdravljenju. To omogoča pridobitev vseh izčrpnih informacij v primeru konfliktnih situacij.

Chaban Aleksander Vladimirovič

Vloga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri širjenju izvenproračunskega financiranja zdravstvenih ustanov

7.883 ogledov

Nagovor predsednika Ruske federacije iz leta 2001 Zvezni skupščini Ruske federacije neposredno kaže na pomanjkanje sredstev iz programa državnih jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo v višini 30-40 odstotkov potreb in je pokrito. zaradi prisilnih stroškov pacientov za plačilo zdravil in zdravstvenih storitev. Kakšne so možnosti in načini za pokrivanje obstoječe vrzeli v financiranju iz nedržavnih virov, zlasti, kako se uporablja mehanizem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO)?

V ozadju tržnih preobrazb gospodarske dejavnosti v Rusiji in stalnega primanjkljaja proračunskega financiranja industrije se je razvila situacija, ko zdravstvene ustanove v težkih gospodarskih razmerah poskušajo pritegniti vse možne neproračunske vire dohodka: sredstva obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, fizične in pravne osebe v okviru plačljivih zdravstvenih storitev (glej . diagram 1).
Zavarovalnice so v zvezi z zdravstvenimi ustanovami veleprodajni kupci (odjemalce) zdravstvenih storitev in imajo pravico uveljavljati popuste in ugodnosti pri oddaji naročila (sklenitev pogodbe, dogovor o ceniku). Za organizacijo pretoka ljudi, ki se samostojno prijavijo za plačano zdravstveno oskrbo, zdravstvena ustanova sama izvaja informacijsko delo, oglaševanje plačanih storitev in medicinskih tehnologij itd., Kar zahteva precejšnje stroške. Pri izvajanju akcije sklepanja zavarovalnih pogodb za VHI zavarovalnica seveda nosi stroške oglaševanja, trženjske raziskave, organizacije in oblikovanja stabilnih tokov pacientov. Ker so stroški trženja preloženi na zavarovalnico, je potrebno zagotoviti ekonomske koristi zdravstvene ustanove v obliki znižanja prodajne cene. Ekonomski interes zdravstvene ustanove pri zagotavljanju ugodnosti je v pridobivanju stalnega partnerja, ki zagotavlja stabilen, vnaprej načrtovan pretok pacientov. Veleprodajna cena zdravstvenih storitev za moskovske zavarovalnice je po podatkih za obdobje 1997-2001 10-50% nižja od stroškov maloprodajnih plačanih zdravstvenih storitev.
Dejanja strank ureja Civilni zakonik Ruske federacije. Poleg tega zavarovalnica gradi svoje odnose z imetnikom police in zavarovancem v skladu z zveznim zakonom "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji". Naročilo, izvedba in plačilo zdravstvenih storitev se izvajajo v okviru pogodbe med zdravstveno ustanovo in zavarovalno organizacijo (glej diagram 2).
Za zdravstveno ustanovo vrsta dejavnosti pravne osebe, ki naroča zdravstvene storitve, pravzaprav ni pomembna: zavarovalnica (zavarovalnica) ali na primer inženirski obrat (delodajalec). Glavna gospodarska motivacija ponudnika storitev je prejemanje trajnega ali dolgoročnega naročila za največji znesek pomoči po cenah, ki zagotavljajo ne le kritje stroškov zdravstvene ustanove za njihovo proizvodnjo, temveč tudi stabilno razmerje donosnosti (po možnosti 20-30 %) za povečanje ravni prejemkov zaposlenih in razvojnih institucij.
Za zagotovitev zadostnosti obratnih sredstev za proizvodnjo načrtovanih zdravstvenih storitev se zdi smotrno v pogodbo med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico vključiti posebno določilo o času in višini predplačila - akontacije. To bo omogočilo zadostno obračanje sredstev in povečalo finančno stabilnost zdravstvene ustanove.
Zdravstveni organi pogosto zamenjujejo pojma plačane zdravstvene storitve in prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Včasih pride do tega, da uradni dokumenti priporočajo zdravstvenim ustanovam, da izvajajo plačljive zdravstvene storitve prek prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ali pa dajo dovoljenje zdravstvenim ustanovam za delo v sistemu DHI.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje ni dejavnost zdravstvene ustanove. To je izključno dejavnost zavarovalniške organizacije, ki se izvaja na podlagi licence Ministrstva za finance Rusije. V zvezi s tem je napačno postavljati vprašanje, ali mora zdravstveni zavod ločeno načrtovati, evidentirati in poročati o zdravstvenih storitvah, opravljenih v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Potrebne in zadostne so informacije o višini plačanih storitev, ki jih zdravstvena ustanova zagotavlja pravnim osebam, vključno z zavarovalnimi organizacijami (glej shemo 1). Tako je v sedanjih razmerah pomembno, da zdravstvena ustanova le širi obseg prodaje plačljivih zdravstvenih storitev (predvsem na račun pravnih oseb, vključno z zavarovalnimi organizacijami) na zmogljivosti in vire, ki jih ne opravlja nalog. izvajanje programa državnih jamstev sestavnega subjekta federacije.
Več kot tisoč zavarovalnic ruskemu zavarovalniškemu trgu ponuja svoje originalne programe DHI. Na voljo je pestra ponudba glede kritja, zavarovalnih premij in plačilnih pogojev zdravstvene oskrbe. V praksi se kakovost zavarovalnih in zdravstvenih storitev med različnimi podjetji bistveno razlikuje. Poleg tega kakovost storitev ni neposredno povezana z višino zavarovalne premije. Kljub znanim objektivnim težavam se je trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja od začetka devetdesetih let razvijal intenzivno, a skokovito, hkrati pa odraža posebnosti nacionalnega obdavčevanja in stanja ruskega gospodarstva.
Zdravstveno zavarovanje je oblika socialnega varstva interesov prebivalstva pri zdravstvenem varstvu. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZO) je ena od vrst zavarovalne dejavnosti (osebno zavarovanje), ki sestoji iz oblikovanja rezerv (iz zavarovalnih premij) za nadomestilo škode v primeru zavarovalnega dogodka, katerega verjetnost nastanka ( tveganje) se izračuna na podlagi statističnih informacij. Namen zdravstvenega zavarovanja je zagotoviti državljanom v primeru zavarovalnega primera (bolezni, poškodbe, zastrupitve ipd.) zdravstveno oskrbo na račun zbranih sredstev.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje praviloma izvajajo komercialne zavarovalne organizacije, ki imajo licenco Oddelka za nadzor zavarovalniške dejavnosti Ministrstva za finance Rusije. Dejavnosti subjektov, ki sodelujejo v VHI, urejata Civilni zakonik Ruske federacije in zvezni zakon "O zavarovalniških dejavnostih v Ruski federaciji". Norme zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" v zvezi s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem podrobneje določa zakon "O zavarovalniških dejavnostih v Ruski federaciji".
Komercialnih vrst zavarovanj, vključno s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem, ne bi smeli urejati zakoni o obveznem socialnem (zdravstvenem in socialnem) zavarovanju, saj vrste obveznega socialnega zavarovanja niso predmet gospodarske dejavnosti in se izvajajo na neprofitni osnovi. V skladu z veljavnim regulativnim okvirom, če zavarovalnica (kot pravna oseba) opravlja dejavnost obveznega zdravstvenega zavarovanja, se ne more ukvarjati z drugimi vrstami zavarovalne dejavnosti, razen s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem.
V začetni fazi razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, v zgodnjih devetdesetih letih, se je razširilo tako imenovano "povratno" prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Predvidevala je vračilo »prihranjenega« dela zavarovalne premije, v primeru prevelike porabe pa je bilo zavarovancu oziroma zavarovancu ponujeno doplačilo. Trenutno se takšno zavarovanje ne izvaja, saj ni tvegano in je v nasprotju z zakonodajo, ki ureja dejavnost na področju zavarovanja. Široko razširjanje takšnih "nenavadnih" pogodb o DHI so olajšale tudi posebnosti obdavčitve v Rusiji tistega časa: ni bilo treba zaračunavati vrnjenih zneskov državnim zunajproračunskim skladom.
Do zdaj so razširjeni programi za pritrditev zavarovancev na različne zdravstvene ustanove (praviloma prestižne poliklinike) pod krinko VHI. Ta oblika dela ni zavarovanje, temveč le marketinška storitev zdravstveni ustanovi za privabljanje pacientov in širitev baze strank. Zavarovalnice in zdravstvene ustanove (provizije, davčna optimizacija) se iz več razlogov zanimajo za pripenjanje pod krinko DHI.
Vendar pa zavarovalnice s priklopom osebe na zdravstveno ustanovo pod krinko prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja skupaj z rezervami 100 % tveganja dejansko prenesejo na zdravstveno ustanovo, ki deluje kot posrednik za provizijo. V tem primeru mora oceno verjetnosti iskanja zdravstvene oskrbe in aktuarske izračune opraviti zdravstvena ustanova. Pokrivamo napačne izračune in stroške zdravstvenih ustanov ter izenačujemo proračunsko financiranje (davkoplačevalska sredstva). Poleg tega prenos 100-odstotnega tveganja na zdravstveno ustanovo (sklad holding) pomeni finančno upravljanje (finančno upravljanje), kar nikakor ni vrsta zdravstvene dejavnosti in je treba pridobiti drugo licenco.
Zavarovalnica odkupi komplet zdravstvenih storitev, ki jih ponuja ambulanta, po fiksni ceni, običajno za eno leto, in ga distribuira svojim strankam ter tako opravlja netvegane dejavnosti, ob tem pa krši veljavno zakonodajo.
Razširjen je tudi sprejem sredstev prebivalstva za plačane zdravstvene storitve pod krinko VHI neposredno v zdravstvenih ustanovah (tako imenovani monopoli). Posameznik se prijavi na polikliniko ali bolnišnico za plačano zdravstveno oskrbo, namesto blagajne pa mu izda polico DZI. Hkrati zdravstvena ustanova ne plačuje prometnega davka in optimizira obdavčitev. Ta dejavnost je nezakonita, ne zavarovanje. Oddelek za nadzor zavarovalniških dejavnosti Ministrstva za finance Rusije je zavarovalnice večkrat opozoril na potrebo po izključitvi takšnih operacij.
V zadnjih letih se intenzivno širijo bolj tvegani programi DHI, ki jih financira delodajalec (glej graf 1). Zavarovalne premije za kolektivno (podjetniško) DZO se po mnenju strokovnjakov zavarovalnic vsako leto povečujejo in v zadnjih dveh do treh letih predstavljajo vsaj tretjino skupnih prejemkov DZI (glej graf 2).
Delodajalci najpogosteje uporabljajo DHI v podjetju kot element kadrovske politike. Vodje dobičkonosnih finančnih institucij in podjetij s tujim kapitalom zagotavljajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje za svoje zaposlene, kar pozitivno vpliva na prestiž takšnega podjetja in ga naredi bolj privlačnega na trgu visokokvalificirane delovne sile. Sklenitev podjetniških pogodb o tveganem prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju ima za delodajalce jasne ekonomske koristi. Če ekipe posvečajo pozornost zdravju zaposlenih, spodbujajo zdrav življenjski slog in je posledično nizka incidenca, potem zdravstvena zavarovalnica pri ponovnem pogajanju o pogodbah o DZI praviloma zagotavlja zelo pomembne popuste ali vključuje dodatne storitve v programu VHI z enakim zneskom zavarovanja.prispevek. Za optimalno porabo sredstev zavarovanca zavarovalnica posebno pozornost namenja dvema pomembnima področjema. Prvič, preventivno usmerjenost zdravstvene oskrbe (periodični pregledi, telovadba v telovadnicah, preventivna cepljenja ipd.), saj so zavarovalnice ekonomsko zainteresirane za zmanjševanje obolevnosti zavarovancev. Drugič, prišlo je do premika poudarka z drage bolnišnične oskrbe na visokokakovostno ambulantno oskrbo. Z dobro medicinsko in diagnostično bazo lahko večina strank dobi popoln pregled in zdravljenje brez hospitalizacije.
Trenutno zavarovalnice svojim strankam ponujajo nove vrste tveganih zavarovalnih storitev: zobozdravstveno zavarovanje, kardiološko zavarovanje, otroško zdravstveno zavarovanje itd.
Zavarovanje stroškov ambulantne oskrbe zagotavlja oskrbo zavarovane osebe v zdravstveni ustanovi po lastni izbiri. Program lahko vključuje zdravstvene in diagnostične postopke zdravnikov, diagnostične preglede, lajšanje nujnih stanj, zdravstvene posege. Ta program je najbolj primeren za ljudi, ki po naravi niso prikrajšani za zdravje. Prav tako se lahko program na željo naročnika razširi na naslednje storitve: zdravstvena oskrba na domu, začetni, ponovljeni pregled pri terapevtu na domu, zobozdravstvene storitve, klic reševalnega vozila.
V okviru programa zavarovanja stroškov zobozdravstvenega zdravljenja ima zavarovanec pravico do širšega obsega zobozdravstvenih storitev, vključno s celotnim terapevtskim, kirurškim in estetskim zobozdravstvom. Na željo naročnika se program lahko razširi na naslednje storitve: vse vrste protetike, zobne ortodoncije, zdravljenja parodontalnih bolezni.
Program Ambulanta praviloma zagotavlja 24-urno storitev. Hkrati številne zavarovalnice ustvarjajo storitvene storitve in zdravstvene organizacije, ki imajo lastne vozne parke.Prednost tega programa je možnost klica reševalnega vozila v Moskvi in ​​zunaj nje (do 100 km izven moskovske obvoznice).
Program zavarovanja bolnišnične oskrbe predvideva organizacijo in plačilo zdravstvene oskrbe v primeru bolezni, ki zahteva bolnišnično zdravljenje. Prednost je v tem, da se zavarovanec z relativno majhnim zneskom zajamči, da se zaščiti pred morebitnimi stroški pregleda in zdravljenja v bolnišnici ter v primeru potrebe po operaciji. Ta program je zanimiv tako za posameznike kot za podjetja. Delodajalec ima lahko možnost rutinske hospitalizacije za svoje zaposlene.
Program "Popolno zavarovalno kritje" je namenjen predvsem pravnim osebam in vključuje vse zgoraj navedene zavarovalne programe.
V program "Mati in otrok" je mogoče vključiti naslednji seznam storitev:
1. Opazovanje ženske med nosečnostjo, priprava na porod - se izvaja v najboljših klinikah v Moskvi, ki imajo svoje porodnišnice, po posebej razvitem programu za vsako žensko posebej. Program lahko vključuje tudi potrebno bolnišnično zdravljenje zapletov, ki so nastali med nosečnostjo in porodom.
2. Porodništvo v vodilnih klinikah in centrih v Moskvi. Ta program predvideva izbiro stopnje udobja bivanja v bolnišnici, ob rojstvu otroka je lahko prisoten mož ali bližnji sorodnik.
3. Opazovanje novorojenčka pri neonatologu. Ob rojstvu dojenček pade v roke pediatra (neonatologa). Na željo njegovih staršev lahko sklenete polico prostovoljnega zavarovanja. Program predvideva preventivno opazovanje otroka v prvih treh mesecih življenja pri neonatologu in zdravljenje v najboljših pediatričnih raziskovalnih centrih v Rusiji.
Zavarovalni program "Zdrava generacija" je kompleksen in je sestavljen iz več med seboj povezanih stopenj. Prvi je opazovanje otroka v prvem letu življenja, ki vključuje patronažo novorojenčka v prvem mesecu, profilaktično dispanzersko opazovanje pri pediatru in ožjih specialistih, cepljenja ob predpisanem času, zdravljenje akutnih in kroničnih bolezni, ki so nastale. Druga faza je opazovanje otroka od enega do treh let. Tretji je opazovanje otroka od treh do sedem let. Četrti je opazovanje otroka od 7 do 18 let. Na željo staršev se program lahko dopolni s klicem rešilca, bolnišničnim zdravljenjem.
Prednost programa zavarovanja Družinski zdravnik je, da ima družina stranke osebnega zdravnika. To je običajno izkušen certificiran zdravnik družinske medicine. Zavarovancu ni treba sam hoditi v različne zdravstvene ustanove, iskati specialista po profilu svoje bolezni ali iskati vzroka bolezni. Diagnozo, določitev diagnostičnih in terapevtskih metod ter preventivo skupaj izvajata specialist specialist in osebni zdravnik.
Ena od različic tega programa je "Office Doctor". V okviru tega programa se predvideva dejavnost splošnega zdravnika, ki združuje funkcije terapevta, pediatra, otorinolaringologa, oftalmologa, nevrologa in drugih specialistov. Priročnost tega programa za delodajalca je, da ordinacijski zdravnik opravi termin na delovnem mestu pravne osebe, kar prihrani delovni čas zaposlenih in zniža stroške zdravstvene oskrbe do 30%.
Zavarovanje za hude bolezni je nov produkt za Rusijo. Program predvideva velika denarna izplačila zavarovancem v primeru življenjsko nevarnih bolezni: miokardnega infarkta, možganske kapi, tumorskih bolezni ipd. Privlačnost programa je v tem, da se mlad človek z majhnim prispevkom varuje pred velikimi. stroški. Zneski, potrebni za plačano zdravljenje, lahko znatno presegajo prihranke povprečnega Rusa. Zavarovanje seveda ne velja, če je bilo ob sklenitvi pogodbe o bolezni že znano. Ta program je namenjen predvsem mladim individualnim zavarovancem in se uspešno kombinira z mešanim življenjskim zavarovanjem.
Nekatere zavarovalnice, ki sodelujejo pri izvajanju programov obveznega zdravstvenega zavarovanja, trenutno poskušajo izvajati tvegane programe, ki združujejo možnosti financiranja preko ZZZ in preko ZZZ, tako imenovanega »ZZZ s plusom«. Pacienti prejemajo storitve po programu obveznega zdravstvenega zavarovanja, vendar v udobnejših pogojih. Hkrati zavarovalnica plača tako del zdravstvenih storitev, ki niso vključeni v standard zdravljenja po programu obveznega zdravstvenega zavarovanja, kot tudi draga (pogosto uvožena) zdravila ali medicinske izdelke (npr. proteze sklepov, krvne žile, srčne zaklopke).
Prebivalstvu žal primanjkuje sredstev in navad (tradicij, zavarovalniške kulture), da bi zavarovanje uporabljali kot orodje za zaščito pred nepredvidenimi stroški. Poleg tega zdravstveno zavarovanje, ko sta se dve ali tri generacije sovjetskih državljanov zdravili brezplačno. Toda glavna ovira za razvoj DHI je danes pomanjkanje učinkovitega povpraševanja: za 95% ruskih državljanov je prostovoljno zdravstveno zavarovanje draga vrsta zavarovanja, ki ni na voljo.
Strošek zavarovalne police se izračuna glede na verjetnost, da zavarovanec poišče zdravstveno oskrbo, ob upoštevanju cen zdravstvenih storitev v posamezni zdravstveni ustanovi. Tako se oblikuje sklad sredstev, namenjen plačilu zdravstvenih storitev potencialnih pacientov zdravstvenih ustanov. V procesu prejema potrebne zdravstvene oskrbe s strani zavarovanca se ta zavarovalni sklad porabi. Poleg tega pacient, ki je »izterjal« znesek, ki presega plačani prispevek, uporablja sredstva nekoga, ki v času veljavnosti zavarovalne police (pogodbe) ni potreboval zdravstvene oskrbe oziroma je zanjo porabil manj denarja, kot je plačal. To je tako imenovano načelo solidarnosti: zdrav plača za bolne. Tako se uresničuje glavna funkcija zavarovanja - prerazporeditev sredstev med osebami, za katere je oblikovan zavarovalni sklad (zavarovanci).
Kakšen je razlog? Zakaj je zavarovalnicam danes nedonosno izvajati klasično tvegano individualno prostovoljno zdravstveno zavarovanje? Kaj poleg pomanjkanja efektivnega povpraševanja ovira razvoj DHI v Rusiji?
Nezmožnost večine zdravstvenih ustanov, da bi zakonsko močno spodbujale delo zdravnikov in zdravstvenega osebja, ki je opravljalo storitve pacientom, zavarovanim po DZS.
Neučinkovita poraba sredstev javne porabe, namenjene zdravstvu (predvsem proračuni različnih ravni), pomanjkanje poosebljenega obračunavanja prejemov in porabe sredstev (načelo »denar za pacienta«) ali načelo financiranja državnega programa na prebivalca. garancije.
Previsoki stroški police DHI za državljane s povprečnimi dohodki v pogojih, ko je zavarovanec prek DHI prisiljen ponovno plačati celoten program državnih jamstev po tržnih cenah, ne da bi upošteval njegovo sodelovanje pri oblikovanju skladov javne porabe namenjene zdravstvenemu varstvu.
Pomanjkanje zavarovalniške tradicije in kulture med prebivalstvom sodobne Rusije.
Pomanjkanje državne podpore za prostovoljno zdravstveno zavarovanje (davčne spodbude).
S 1. januarjem 2002 začne veljati 25. poglavje davčnega zakonika, ki naj bi postala resna spodbuda za razvoj skoraj vseh segmentov zavarovalniškega trga. Dejstvo je, da bo podjetjem v večini zavarovalnih dejavnosti dovoljeno v celoti pripisati zavarovalne premije stroškom proizvodov, del ali storitev. Pri obdavčitvi prispevkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se lahko stanje, nasprotno, poslabša. Če so leta 2001 podjetja lahko pripisali nabavni vrednosti prispevke za prostovoljno zdravstveno zavarovanje v 1% obsega prodanih izdelkov, zdaj - ne več kot 3% sklada plač. Ta novost je povzročila nezadovoljstvo tako zavarovalnic kot vodilnih podjetij. To je razloženo z dejstvom, da je v povprečju v Rusiji plačni sklad desetkrat manjši od obsega prodaje izdelkov, kar pomeni, da najpreprostejši izračuni kažejo, da je treba prispevke za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zmanjšati za trikrat. V zvezi s tem strokovnjaki napovedujejo krizo v komercialnih in oddelčnih poliklinikah in bolnišnicah, od katerih je večina 80-90% financirana iz DHI.
Po naših ocenah realno stanje ni tako dramatično. Povezovanje prispevkov iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v plačno blagajno je povsem logično tako z vidika zdrave pameti kot z vidika boja proti neplačnikom dohodkov in enotnih socialnih davkov. Druga stvar je, ali je morda vredno povečati mejo s 3 na 10%?
Sistem pravne poravnave zavarovalnic in zdravstvenih ustanov (negotovinski prenos sredstev po ceniku plačljivih zdravstvenih storitev) zdravnikom in drugim izvajalcem ne zagotavlja zadostnih prihodkov. Po naši sociološki raziskavi je moralo 70 % zavarovancev med bolnišničnim zdravljenjem doplačati zdravstvenemu osebju za kakovostno izvedbo medicinske tehnologije. Tako nizki zakoniti dohodki zdravnikov, nezmožnost zdravstvenih ustanov, da učinkovito motivirajo plačilo dela na račun zunajproračunskih sredstev (ki so po Proračunskem zakoniku Ruske federacije z dne 01.01.2002 nedavčna proračunska sredstva). prejemki) so ena glavnih in nepremostljivih ovir za razvoj programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Ruske zavarovalnice lahko navedejo tudi prisotnost omejenih možnosti za bolj ali manj natančen izračun verjetnosti iskanja zdravstvene oskrbe, njenega obsega in stroškov. Aktuarjem posredujemo statistiko o uporabi zdravstvene oskrbe za obvezno zdravstveno zavarovanje. Toda program obveznega zdravstvenega zavarovanja državljanom zagotavlja le minimalni potrebni seznam zdravstvenih storitev. Zato so podatki statistike MHI nekoliko podcenjeni v primerjavi z realnim stanjem. Zavarovalne stopnje, izračunane na podlagi statistike MHI, se bodo bistveno znižale, zavarovalnica pa bo ogrozila svojo finančno stabilnost. Drugih statistik pa ruski aktuarji še nimajo. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je »najmlajša« in najdražja vrsta zavarovanja, zadostnih izkušenj še ni nabranih in jih ne bo kmalu. Dobro bo, če se bo v naslednjih 4-5 letih situacija v zdravstvenih ustanovah lahko spremenila, ko boste morali za vsako storitev plačati ali doplačati v gotovini zdravstvenemu osebju.
Zdaj pa se obrnimo na izkušnje tujih zavarovalnic. Vidimo, da že dolgo imajo potrebno statistiko in izračunajo stroške zavarovalne police, iščejo tudi načine za znižanje stroškov zdravstvene oskrbe. Dejstvo je, da imajo stroški police DHI težnjo po stalni rasti iz dveh razlogov. Prvič, pojavnost bolezni med državljani narašča. Tu je pomembna tudi ekologija in podaljševanje pričakovane življenjske dobe v razvitih državah ter pojav novih bolezni. Drugič, nenehno izboljševanje kvalifikacij zdravnikov, pojav novih visokotehnoloških tehnologij, tehnik, zdravil, vsako leto naraščajo stroški zdravstvenih storitev. Tako se realna zavarovalna stopnja vztrajno približuje 100 %. Z drugimi besedami, višina prispevka je blizu zneska plačil. V Rusiji je povprečna cena police VHI 15-200 ameriških dolarjev na leto, v ZDA pa zdravstveno zavarovanje stane 50-150 dolarjev na mesec. Eden najučinkovitejših načinov za znižanje cene police VHI je znižanje zavarovalnega programa in stroškov vodenja zavarovalnice. Vendar pa problem bolj ali manj popolne zadovoljevanja potreb prebivalstva po zdravstveni oskrbi v vseh razvitih državah še zdaleč ni rešen.
V ZDA se razvija ena od možnih možnosti za znižanje stroškov zdravstvene oskrbe. Pojavile so se specializirane organizacije za vodenje zdravstvene oskrbe (naselitveni centri), tudi same zdravstvene organizacije, nekatera podjetja z velikim številom zaposlenih (delodajalcev) puščajo rezerve za zdravstveno oskrbo na svojih računih in uporabljajo tudi načela vodene oskrbe (glej graf 2 glede možnosti lastništva sklada).
Ta načela se v splošnem zvodijo na to, da zainteresirana pravna oseba (naseljenski center, zdravstveni zavod, delodajalec ipd.) sklepa pogodbe o zdravstvenih storitvah z omejenim številom zdravstvenih ustanov (večinoma 20-40), ki zagotoviti vse potrebne vrste pomoči. Obstaja strog nadzor nad kazalniki obsega, kakovosti in stroškov zdravstvene oskrbe dodeljenemu kontingentu, dohodek bolnišnic in ambulant od enega pacienta se znatno zmanjša, vloga zavarovalnice je izključena (oz. vloga zavarovalnice je zmanjšajo), stroški poslovanja pa se ustrezno prihranijo. Na splošno vam uporaba načela vodene oskrbe omogoča znatno znižanje stroškov zdravstvene oskrbe, privabljanje strank iz prostovoljnih zdravstvenih zavarovalnic.
Posamezniki so vezani na organizacijo, ki organizira, po možnosti zagotavlja, nadzoruje, plačuje diagnostiko, zdravljenje v različnih zdravstvenih ustanovah, ki so z njo v pogodbenem razmerju. Pristojnosti takšne organizacije so preventivno delo, promocija zdravega načina življenja med strankami in iskanje zdravniške pomoči le v nujnih primerih.
Zavarovalnica, ki aktivno vodi zdravstvo, ima možnost spremljanja učinkovitosti in po potrebi usklajevanja porabe. Posledično so na voljo dodatni viri in priložnosti za znižanje poslovnih stroškov in zavarovalnih stopenj.
Možnosti razvoja VHI v Rusiji.
1. Vzpostavitev mehanizma za personalizirano obračunavanje dodeljenih državnih sredstev in izdatkov (uvedba načela financiranja programa državnih poroštev na prebivalca), ki bi v prihodnje omogočil oblikovanje programov dodatnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
2. Pojav in razvoj individualnega efektivnega povpraševanja po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju med srednjim razredom velikih mest z rastjo gospodarstva v Rusiji.
3. Povečanje povpraševanja s strani pravnih oseb, delodajalcev (pravnih oseb).
4. Z uvedbo obveznega zdravstvenega in socialnega zavarovanja se bo povečala finančna vsebina programa državnih jamstev, v primeru razvoja sistema »dodatnega zavarovanja« iz osebnih sredstev pa bo marsikateremu državljanu omogočeno nakupovanje. poceni police DHI za prejemanje zdravstvene oskrbe v dostojnih razmerah.
V zadnjih letih se pojavlja vse več ljudi srednjega razreda, ki razumejo, da je treba zdravje varovati pred ekonomskimi interesi posameznika samega in njegovega mikrosocialnega okolja, zdravje je del ekonomskega potenciala posameznika. Glede na to se trg poslovnih strank postopoma širi. Posamezne stranke večinoma kupujejo police DHI zaradi administrativnega pritiska države gostiteljice. Praviloma so to tujci (95% prebivalcev držav CIS, ki delajo v Rusiji), ki so prisiljeni kupiti police za svoje najbližje sorodnike, zlasti otroke, da bi legalizirali bivanje v Rusiji.
Tako se v Rusiji počasi razvijajo klasične »tvegane« oblike prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, predvsem na račun pravnih oseb. To je naravno zaradi pomanjkanja učinkovitega povpraševanja po tej storitvi med večino prebivalstva in zavarovalniških tradicij. Verjetno bo spodbuda za razvoj DHI uvedba personaliziranega obračunavanja prispevkov za zdravstveno in socialno zavarovanje. Pojavila se bo možnost "dopolnitve" verjetne potrebe po plačilu zdravstvenih, pomožnih ali servisnih storitev, ki ne bodo vključene v program zdravstvenega in socialnega zavarovanja, ali potrebe po plačilu razlike med "državnimi" stroški storitve (ki jo bo plačal državni neproračunski sklad) in tržno ceno (ki jo bo za posebne pogoje zdravljenja zahtevala zdravstvena organizacija v nedržavni lasti).
Razvoj DHI bo olajšal širjenje trga plačljivih zdravstvenih storitev in organizacija obračunavanja diferenciranega plačila storitev iz različnih virov v pogojih ene pritožbe potrošnikov.
Plačane zdravstvene storitve (monopoli) in dodeljevanje storitev zdravstvenim organizacijam se ne smejo izvajati pod krinko zavarovalnih dejavnosti. Težki pogoji za razvoj DHI v Rusiji in posebnosti obdavčitve v zadnjem desetletju so prisilile zavarovalnice pod krinko DHI, da opravljajo plačane zdravstvene storitve, navezanost na zdravstvene storitve, čeprav je to zdravstvena dejavnost (zdravstveno vodenje in trženje). ). Da bi se izognili težavam z obdavčitvijo, bi bilo treba v prihodnjem zakonu o zdravstvenem varstvu to dejavnost izenačiti z zdravstveno službo.
Povečanje obsega plačanih zdravstvenih storitev, ki se zavarovancem zagotavljajo na zahtevo zavarovalnih organizacij, bo omogočilo učinkovito uporabo zmogljivosti zdravstvenih ustanov, ki so brez vladnih nalog, in posledično znižanje stroškov proizvodnje enote storitev.

P. P. KUZNETSOV, direktor Republičkega računsko-analitičnega medicinskega centra Ruske akademije medicinskih znanosti
Članek je predstavljen brez diagramov in grafov.

Uvod

Trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je poseben, saj je zasnovan tako, da igra pomembno družbeno-ekonomsko vlogo v življenju sodobne ruske družbe, države in vsakega posameznika posebej. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovalno zaščito družbeno pomembnih interesov državljanov, povezanih s stroški obnavljanja zdravja, in je tudi pomemben vir financiranja v Ruski federaciji.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je velikega pomena ne le pri reševanju vprašanj socialne zaščite državljanov, temveč tudi pri izpolnjevanju državnih nalog varovanja javnega zdravja kot neodvisnega vira financiranja zdravstvenega varstva v Ruski federaciji.

Splošno razumevanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja

Rast trga, opažena v zadnjih letih, ni spremenila mesta in vloge prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju ruskega zdravstvenega sistema. Za ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ostajajo aktualna nesorazmerja v kvantitativnem razvoju in kakovosti rasti. Finančna kriza leta 2008 je te težave poslabšala zaradi zmanjšanja efektivnega povpraševanja porabnikov zavarovanj. Kljub krizi v gospodarstvu Ruske federacije je trg DHI v stalnem dinamičnem razvoju. Rast trga DHI je v letu 2012 znašala približno 11,5 %. Stopnja razvitosti zavarovalništva v kateri koli državi je zelo jasen pokazatelj »tržnega« gospodarstva. Kjer je gospodarstvo šibko, zavarovanja ni mogoče razviti, in obratno, močno tržno gospodarstvo zahteva visoko raven zavarovalnega kritja. Zavarovanje je v prvi vrsti dolžno zagotavljati socialno zaščito državljanov in delovati kot mehanizem, ki zagotavlja stabilno gospodarsko rast, ne glede na neugodne gospodarske razmere. Glede na pomen zavarovanja v gospodarstvu si oglejmo razvoj zavarovalniške industrije v Ruski federaciji.

Preden nadaljujemo z obravnavo dinamike razvoja segmenta VHI, je smiselno analizirati razvoj zavarovalnega trga kot celote.

Za oceno stopnje razvitosti zavarovalnega trga se skupaj z absolutnimi kazalniki (velikost zavarovalnih premij in plačil, število zavarovalnic) uporabljajo relativne značilnosti, med katerimi so najpomembnejši makroekonomski kazalniki. Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalnega trga, vključno s segmentom DHI, so:

• - delež celotne zavarovalne premije v bruto domačem proizvodu (BDP). Delež DHI v BDP je le 0,2-0,3 %;
• - velikost zavarovalne premije na prebivalca, to je gostota zavarovanja.

V obdobju od 2001 do 2011 se je obravnavani kazalnik v rubljih močno povečal zaradi povečanja velikosti celotne zavarovalne premije, saj prebivalstvo Rusije ostaja praktično na enaki ravni (tabela 1). Višina zavarovalne premije na prebivalca je do leta 2011 znašala 8,8 tisoč rubljev, v letu 2012 pa se je zmanjšala na 5657,8 rubljev.

Torej je mogoče opozoriti, da kljub rasti ruskega zavarovalniškega trga od njegovega nastanka leta 1991 Rusija še ni uspela zavzeti nobene resne niše na svetovnem zavarovalniškem trgu.

Ruski trg še ni dosegel obsega tujih zavarovalniških trgov.

V gospodarsko razvitih zahodnih državah znaša višina zavarovalnih premij, ki jih zberejo podjetja, v povprečju 7,5 % bruto proizvoda, v nekaterih državah celo 9-12 %, včasih tudi 16 %. To razmerje v Rusiji je le 2,34%.

Na prebivalca na Zahodu je v povprečju 2,5 tisoč dolarjev zavarovalnih premij. Imamo približno 267 $. To je 35-krat manj kot v Švici, 25-krat manj kot v ZDA in celo 2-krat manj kot na Poljskem.

Stopnje rasti trga DHI v Rusiji za obdobje 2001-2007, so bile zelo visoke in so znašale 15-20 % (tabela 2).

V obdobju 2009-2012 je v ozadju negativne dinamike pri številnih makroekonomskih kazalcih v primerjavi z letom 2008 upad (padec BDP za 9,5 %, zunanjetrgovinski promet za 43,5 % in denarni dohodki prebivalstva za 2,3 %). ..

Tabela 1. - Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalniškega trga v Ruski federaciji in segmentu VHI, 2001-2012:

Zavarovalne premije, milijard rubljev

Zavarovalne premije VHI, milijard rubljev

Prebivalstvo Rusije, milijon ljudi

Bruto domači proizvod v tekočih cenah, milijard rubljev

Gostota zavarovanja, rub.

Premija VHI na prebivalca, rubljev

Delež celotne zavarovalne premije v BDP, %

Tabela 2. - Stopnje rasti zavarovalnih premij za VHI, Ruska federacija, 2001-2012:

Tabela 3. - Dinamika zavarovalnih premij in plačil za VHI, Ruska federacija, 2001-2012:

V naslednjih dveh letih bo trg DHI še naprej rasel šibko zaradi inflacije stroškov zdravstvenih storitev, verjetnost pojava novih gonilnikov rasti je majhna.

Obseg trga DHI je v letu 2012 znašal 108,6 milijarde rubljev, kar je 11,5% več kot v letu 2011. Obseg izplačil iz prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se je povečal za 10 %.

Leta 2011 je obseg trga DHI v Ruski federaciji znašal 97,4 milijarde rubljev (tabela 4), kar je 14 % več kot leta 2010. Hkrati se je število zdravniških pregledov, opravljenih v okviru DHI, povečalo le za 3 %. Prihodki od DHI rastejo hitreje glede na število opravljenih terminov. Glavni dejavnik rasti prihodkov je zvišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI. Povprečne cene za sestanke v DHI so se v letu 2011 povečale za 10 % in so znašale 968,6 rubljev. za sprejem. Povišanje cen pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.

Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 53% in dosegla 5,2 tisoč rubljev za letno polico. Ker 83 % obsega trga DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike organizacije, torej najnižji možni ceni. Zaradi izčrpanosti segmenta velikih komitentov so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji.

V letu 2011 so plačila v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja znašala 73,6 milijarde rubljev, kar je 12 % več kot v enakem kazalniku lani. Stopnja plačil v letu 2011 je ocenjena na 76 %.

Glavni razlog za dvig zavarovalnih premij je dvig stroškov osebja. In čeprav mnogi priznavajo uporabnost te zavarovalne storitve, je za večino prebivalstva v Ruski federaciji še vedno precej draga. Zato je velika večina kupcev DHI pravnih oseb. Poleg tega se police praviloma ne kupujejo za celotno delovno silo, ampak samo za najvišje menedžerje.

Ponudbo prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2011 ni določalo le povpraševanje, temveč tudi želja zavarovalnic, da ohranijo nedonosnost in zmanjšajo RVD. Glavni mehanizmi, ki so jih zavarovalnice uporabljale za ohranjanje škodnega razmerja pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, so bili:

• - uvedba omejitev pri izvajanju dragih raziskav in postopkov (samo v dogovoru z zavarovalnico);
• - bonus uporaba preventivnih in presejalnih programov za oceno razširjenosti obolevnosti v ekipah in njihovo preprečevanje;
• - notranji dogovori z glavnimi zdravniki klinik za ohranjanje nedonosnosti;
• - skrita rast tarif s povišanjem minimalnih stroškov začetne ponudbe in ohranjanjem meja odgovornosti;
• - omejitve neposrednega dostopa do poliklinik;
• - prenos zobozdravstvene oskrbe na specializirane mrežne ambulante;
• - brezplačno cepljenje proti gripi.

Za zmanjšanje RVD za VHI so zavarovalnice aktivno uporabljale naslednje metode:

• - uporaba kombiniranih programov za VHI (ambulantne in poliklinične storitve, nujna medicinska pomoč, bolnišnična oskrba po enotni ceni);
• - uporaba mrežnih programov za ambulantne in poliklinične storitve;
• - optimizacija (predvsem z minimizacijo) števila poliklinik v mrežnih programih;
• - uvedba omejitev najmanjšega števila razporejenih delavcev na ravni najmanj 10 oseb;
• - znižanje agencijskih provizij.

Eden redkih resničnih korakov za spodbujanje povpraševanja po DHI je bilo zvišanje stopnje pripisovanja premij na DHI na nabavno ceno s 3 na 6 % sklada plač. Vendar je bil ta ukrep bolj verjetno namenjen podpori podjetij kot razvoju DHI. Poleg tega je sprejetje sprememb davčnega zakonika prišlo na vrhuncu krize – 1. januarja 2009, ko so pravne osebe optimizirale svoje stroške, vključno s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem zaposlenih, zavrnile zagotavljanje socialnih paketov ali jih bistveno znižale. Po tem ukrepu so v letu 2010 v največji meri povpraševala mala in srednja podjetja, kar je povzročilo močno povečanje povpraševanja po DHI med to skupino strank.

Obnova socialnih paketov za velika podjetja, povečanje povpraševanja po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju s strani malih in srednje velikih podjetij in posameznikov ter inflacija na trgu zdravstvenih storitev so ob koncu leta 2010 zagotovili povečanje premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. zavarovanja za 14,8 %. Vendar v letu 2011 tako visoke stopnje povečanja prispevkov ni bilo. Zvišanje stopnje odbitkov za obvezno zdravstveno zavarovanje s 3,1 na 5,1 % sklada plač od 1. januarja 2011 je povzročilo znižanje proračunov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Ta ukrep je še posebej občutno vplival na še vedno nestabilno povpraševanje malih in srednje velikih podjetij.

V obdobju od 2001 do 2011 se je obseg zbranih zavarovalnih premij na celotnem trgu DHI povečal za skoraj 4-krat (diagram 1). Za ta časovni interval so bile značilne različne stopnje letne rasti: v letih 2004 in 2006 je trg DHI rasel z najvišjimi stopnjami 20-21%, v letih 2003 in 2005 so bile stopnje rasti minimalne in so znašale 15-16%. Pomembna in izjemno negativna značilnost ruskega zavarovalniškega trga je visok odstotek zavarovalnih plačil. V obdobju 2001-2009 se je delež plačil prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja povečal in je znašal od 56 do 85 %, v letih 2010-2011 pa se je povečal. začela upadati (diagram 2).

2009 - prva polovica leta 2010 je bila vrhunec izgub v segmentu VHI. V letu 2010 se je čisti škodni količnik za prostovoljno zdravstveno zavarovanje znižal: z 80 % v letu 2009 na 78,7 %. Povprečna škoda DMS v letu 2011 ni presegla 77 %.

Finančna kriza leta 2008, ki je povzročila znižanje stroškov pravnih oseb za socialni paket, pa tudi znatno povečanje stroškov zdravstvenih storitev, je prisilila zavarovalnice, da so spremenile svoje predloge za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Zlasti na trgu DHI v letu 2011 je mogoče razlikovati naslednje trende pri spreminjanju ponudbe programske opreme:

• - razširitev servisnih komponent;
• - povečanje nabora bonus programov in storitev (letično zobozdravstvo, cepljenje proti gripi, telemedicina/drugo mnenje, posvet s psihoterapevtom);
• - razširitev/zmanjšanje kritja za obseg pokritih zdravstvenih storitev;
• - prehod z mono programov na mrežne programe (po številu zdravstvenih ustanov);
• - vstop na trg mednarodnih programov zdravstvenega zavarovanja (Alliance - JV Allianz MedPlanet, Ingosstrakh - BUPA).

Tako je glavni trend modifikacije programske opreme povečanje omrežnih programov za ambulantne in poliklinične storitve, vključno s tistimi z omejenim neposrednim dostopom.

Na trgu DHI se razkorak v cenah storitev med zavarovalnicami zmanjšuje. Če so se prej stroški storitev lahko razlikovali 2-3 krat, se zdaj razlike gibljejo od 20 do 40%. Zavarovalnice začenjajo tekmovati na področju izpolnjevanja programov DHI.

V segmentu VHI obstaja težnja po dolgoročnem sodelovanju z eno zavarovalnico: v evropskih državah podjetja v povprečju sodelujejo z zavarovalnico 5-10 let, v Rusiji pa jih menjajo vsakih 1-2 leti. V zadnjem času pa podjetja v Rusiji vse bolj začenjajo razvijati dolgoročne odnose.

Glede na raziskavo ruskih in mednarodnih podjetij, ki delujejo v Rusiji, iz 14 gospodarskih sektorjev:

• - 98 % mednarodnih in 95 % ruskih podjetij svojim zaposlenim ponuja prostovoljno zdravstveno zavarovanje kot del socialnega paketa;
• - mednarodna podjetja v povprečju 1,5-krat pogosteje zavarujejo zaposlene po programu življenjskega zavarovanja (78 % proti 48 %), medtem ko ponujajo klasičen program življenjskega zavarovanja, v nasprotju z ruskimi podjetji, ki vključujejo le nezgodno zavarovanje;
• - mednarodna podjetja pogosteje kot ruska vključujejo v program DHI za svoje zaposlene stroške nosečnosti in rehabilitacije (odbor je izrazil mnenje enega mednarodnega podjetja, da ti "programi za vse zaposlene v podjetju niso draga storitev" );
• - med razlogi za menjavo zavarovalnic je na prvem mestu kakovost opravljenih storitev (58 %), na drugem mestu je cena s precejšnjo razliko po pomembnosti (23 %), prisotnost regionalne mreže, število klinik le neznatno vpliva na odločitev podjetij.

Trg DHI se je začel intenzivno razvijati, to pomeni, da se v portfeljih zavarovalnic pojavlja le malo novih strank, razvoj poslovanja pa nastane zaradi podaljšanja obstoječih pogodb in zaradi postopka razširitve seznama storitev strank v njihovih programih. Tehnologija Healthmanagement je v velikem povpraševanju med podjetji. Gre za vodenje zdravja osebja preko inštituta kustosov zdravnikov (oz. osebnih zdravnikov), ki koordinirajo zagotavljanje zdravstvene oskrbe zaposlenim v podjetjih naročnikih.

Dumping v podjetniškem segmentu prodaje in pogosti primeri precenjevanja stroškov zdravljenja s strani partnerjev so glavne grožnje zavarovalnicam, ki delujejo na trgu DHI. Prebivalci Moskve, Sankt Peterburga, regij s podjetji, ki tvorijo mesta, in prostih ekonomskih con se najbolj aktivno zatekajo k praksi prostovoljnega zdravstvenega varstva. Leta 2011 je vrednost trga DHI v Moskvi znašala 54,4 milijarde rubljev, kar je 14 % več kot v prejšnjem letu. Hkrati se je število obiskov zdravnikov po DHI povečalo le za 5,4 %. Prihodki od DHI rastejo hitreje kot število obiskov pri zdravnikih. Glavni dejavnik rasti prihodkov je zvišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI.

Povprečne cene sestankov z DHI so se v letu 2011 zvišale za 8,4 % in so znašale 2.232,9 rubljev na sestanek. Povišanje cen zdravniških pregledov pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.

Tabela 4. - Zavarovalne premije in plačila za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, Moskva, 2001-2012 (milijarde rubljev):

Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 57% in dosegla 18,7 tisoč rubljev za letno polico. Ker 85 % obsega segmenta DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike stranke, so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji, zato je povprečna cena police se bo letno povečevalo.

Padec stopnje rasti DHI v letu 2011 v Moskvi se je zgodil v ozadju njegove vse večje nedonosnosti. Stroški zavarovalnic za plačilo storitev zdravstvenih in preventivnih ustanov so hitro naraščali. Če leta 2001. v Moskvi so zavarovalnice na klinike prenesle le 44,2% začetnih premij, nato pa do leta 2011. delež transferjev je dosegel 75,7 % (tabela 6). Leta 2011 se je število zavarovalnic DHI v Moskvi zmanjšalo za 12,8 % in je znašalo 150 zavarovalnic.

Na trgu DHI je končni potrošnik specifičen posameznik. Za razliko od mnogih trgov blaga in storitev, kjer so potrošniki lahko pravne osebe, se zdravstvene storitve opravljajo le za določene posameznike. Tudi pri zavarovanju osebja pravnih oseb je servisna polica vedno personaliziran dokument. Zato je obračunavanje potrošnikov eden ključnih dejavnikov za analizo trga DHI (tabela 5).

Tabela 5. - Število potrošnikov storitev DHI, Moskva, 2007-2011 (milijon ljudi):

Število strank DHI v Moskvi je leta 2011 znašalo 2,9 milijona ljudi. K rasti trga so pripomogle velike zahodne korporacije, ki so že imele prakso zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih v drugih državah in so bile pripravljene sodelovati z zavarovalnicami.

Segment velikih porabnikov je do zdaj že praktično izčrpan in zavarovalnice so prisiljene intenzivirati svoje delo s srednje velikimi podjetji in posamezniki.

Zavarovanje srednje velikih podjetij zahteva visoke stroške, saj je ta sektor inerten za nove storitve. Mala in srednje velika podjetja imajo veliko manj zaposlenih, ki so dodeljeni programu DHI.

Posledično rastejo stroški zavarovalnice za servisiranje ene pravne osebe, povprečni dohodek na stranko pa se znižuje.

Provizije zavarovalnic, ki se ukvarjajo s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem, so konec leta 2012 znašale več kot 108,6 milijarde rubljev. Vodilni na trgu DHI so ohranili vodilne položaje (tabela 6).

Tabela 6. - Vodilna podjetja v pobiranju premij za VHI, 2012:

		Podjetje	Zavarovalne premije, tisoč rubljev	Tržni delež,%	Izplačila, tisoč rubljev		Stopnja izplačila, %
Skupaj za RF:
		INGOSSTRAKH
		RESO-GARANCIJA
		ROSGOSSTRAKH
		ALFA ZAVAROVANJE
		SPORAZUM
		ZAVAROVALNA SKUPINA RENEASSANCE
		TRANSNEFT
Skupaj za 10

Stopnja koncentracije segmenta VHI je ena najvišjih na ruskem zavarovalnem trgu.

Leta 2012 je deset vodilnih v sektorju DHI v Ruski federaciji predstavljalo 67,4% vseh premij (ali 73,3 milijarde rubljev) in 70,4% plačil (ali 57,4 milijarde rubljev).

Stopnja izplačil desetih največjih zavarovalnic pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je bila 78,4-odstotna, povprečna raven izplačil v sektorju pa je bila 75,0-odstotna.

V letu 2012 je prišlo do opaznih sprememb med desetimi vodilnimi v zavarovanju DHI: RESO-Garantia se je s 7. mesta premaknila na 3. mesto, Ingosstrakh je okrepil svoj položaj na trgu in se povzpel s 4. mesta na 2., Alliance in AlfaStrakhovanie sta oslabila svoje položaje v trg, ki se z 2. in 6. mesta pomika na 5. oziroma 7. mesto. IC SOGAZ je postal vodilni pri zbiranju premij z 21-odstotnim tržnim deležem (22,8 milijarde rubljev).

Ingosstrakh je na drugem mestu po zbiranju premij s tržnim deležem 7,2% (7,9 milijarde rubljev). Tretje mesto med desetimi najboljšimi zavarovalnicami, ki so vodilne pri zbiranju premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje v letu 2012, zaseda RESO-Garantia s provizijami v višini 7,7 milijarde rubljev in 7,1-odstotnim tržnim deležem.

Leta 2012 se je število zavarovateljev DHI v Ruski federaciji zmanjšalo za 21 % (tabela 7) in je znašalo 224 organizacij (ali 55 % vseh delujočih zavarovalnic).

Tabela 7. - Število zavarovalnic DHI, Ruska federacija, 2006-2012

Splošni postopek financiranja zdravstvenega varstva vključuje naslednje glavne faze.

• 1. Zbiranje sredstev - od prebivalstva (gospodinjstva), podjetij in organizacij, proračuna, zunanjih sponzorjev. V tem primeru se uporabljajo naslednje metode:
• 1) splošna (proračunska) in posebna socialna obdavčitev (izvenproračunski skladi - Zvezni sklad za obvezno zdravstveno zavarovanje);
• 2) plačilo prispevkov za obvezno (socialno – obvezno zdravstveno zavarovanje) in prostovoljno (VMI) zavarovanje;
• 3) neposredna plačila iz osebnih sredstev državljanov (doplačila, plačila za izključitve iz zavarovalnega kritja - franšize, plačila za zdravila, specialiste itd.) prek blagajne ali "pod mizo", z naknadnim popolnim ali delnim nadomestilom ali brez nadomestila in donacije.
• 2. Združevanje sredstev v poole - kopičenje in upravljanje finančnih sredstev za izenačenje posameznih tveganj porabe za zdravstveno oskrbo članov bazena (zavarovanih oseb). Velika večina nacionalnih sistemov financiranja zdravstva predvideva združevanje sredstev – v državnem proračunu ali zunajproračunskem skladu.
• 3. Nakup zdravstvene oskrbe (zdravstvene storitve) – postopek plačila zdravstvenih storitev za zavarovane osebe. Možne možnosti:
• 1) država dodeli sredstva neposredno svojim zdravstvenim organizacijam (integracija nabave in zalog), pri čemer za to uporablja proračunska sredstva in (ali) zavarovalne premije;
• 2) institucionalno ločena nabavna agencija (na primer zdravstvena blagajna, državna agencija ali zdravstvena zavarovalnica) zagotavlja nakup zdravstvenih storitev v imenu javnosti (ločitev nabave in dobave);
• 3) ljudje sami plačajo neposredno dobavitelju za opravljene storitve.

Številne države uporabljajo kombinacijo metod.

Postopek javnega naročanja vključuje tudi oblikovanje zdravstvenih storitev: preprečevanje bolezni, oblikovanje zdravega načina življenja, zdravljenje in rehabilitacija.

• 4. Poraba zdravstvene oskrbe s strani prebivalstva (zavarovanih oseb):
• 4.1. Omejeno:
  • a) po vrsti zdravstvene oskrbe - v okviru državnega (zasebnega) programa zdravstvene pomoči (zdravstveno zavarovanje);
  • b) po obsegu porabe - pod zdravniškim nadzorom in kontrolo (zdravnik splošne medicine, kustos, izvedenec).
• 4.2. Neomejeno - v okviru zdravniških receptov in finančnih zmožnosti pacienta (izvaja se predvsem z neposrednimi plačili prebivalstva zdravstveni organizaciji za prejeto zdravstveno oskrbo).

Primeri organizacije sistema financiranja zdravstva so podani v tabeli. 2.7.

Strokovnjaki WHO menijo, da danes ni pomembno, kateri model (proračunski ali zavarovalniški) se uporablja – pomembno je, da je dovolj sredstev za vzdrževanje nacionalnega zdravstvenega sistema in učinkovitost organizacije posamezne faze. Strokovnjaki WHO pa so enotni pri mnenju, da so neposredna plačila najmanj učinkovit način financiranja zdravstvenega varstva.

Pomembno!

Ljudje bi morali biti v središču gradnje sistema financiranja. Zagotavljajo sredstva in so edini namen privabljanja teh sredstev. Financiranje zdravstvenega varstva je le sredstvo za dosego cilja izboljšanja zdravja in dobrega počutja ljudi in ne more biti samo sebi namen.

Cilj financiranja zdravstva je zagotoviti splošen dostop do zdravstvene oskrbe. Resolucija Svetovne zdravstvene organizacije 58.33 iz leta 2005 navaja, da mora imeti vsakdo dostop do zdravstvene oskrbe in ne sme imeti finančnih težav zaradi iskanja zdravstvene oskrbe. Tako ali drugače je svet še daleč od univerzalne zdravstvene pokritosti.

Univerzalna dostopnost temelji na državnih jamstvih za zagotavljanje zdravstvene oskrbe prebivalstvu, naboru zagotovljenih zdravstvenih storitev ustrezne kakovosti in financiranju zdravstvene oskrbe (slika 2.1).

Tabela 2.7

Različni modeli financiranja zdravstva v Evropski uniji

Država (mesto na lestvici WHO)	Način zbiranja sredstev	Plačnik za zdravstveno oskrbo	Način plačila zdravstvene oskrbe	Sodelovanje prebivalstva pri plačilu zdravstvene oskrbe
Francija (1)	Socialno zavarovanje. Premije obveznega zavarovanja delodajalca s plačilno listo (13,5 %; upokojenci - 4 %)	Trije nacionalni zavarovalni skladi (vračilo akontacije prebivalstva)	Pristojbina za storitve primarne zdravstvene oskrbe. V bolnišnici - plača	Doplačilo (6% obveznega plačila). Do 30% predplačila zdravstvene oskrbe (izjema za kronike) se ne nadomesti. Simbolična plačila za obiske pri zdravniku in recepte
Italija (2)	Proračunsko financiranje. Regresivni davek na izplačane plače in drugi predvsem regionalni davki. Izenačevalni prenosi	Regionalni zdravstveni organi	Financiranje splošnih zdravnikov na prebivalca. V bolnišnici - plača	Dodatek za delovno sposobno populacijo za obisk specialista (šah 36 eur)
Velika Britanija (18; 2 - na lestvici ENSE )	Socialno zavarovanje. Centralni davki	Ena nacionalna zdravstvena služba (NHS)	Financiranje na prebivalca za zdravnike splošne medicine na podlagi kazalnikov kakovosti. V bolnišnici - plača. Zavrnitev lastništva sklada	Dodatek delovno sposobnega prebivalstva za zobozdravstvo in del zdravil
Nizozemska (17; 1 - na lestvici EHCI )	Socialno zavarovanje. Premije obveznega zavarovanja delavca in delodajalca (50/50) s plačilno listo (4,4-6,5 %). Državna odškodnina za revne	Konkurenčne komercialne zavarovalnice	Plača	Doplačilo prispevka (1100 eur) + pristojbina (150 eur) za 1. obisk zdravnika specialista za odrasle. Odškodnina za revne

riž. 2.1.

Približna struktura financiranja ruskega zdravstva je prikazana v tabeli. 2.8, sestavljeno po podatkih Ministrstva za finance, Rosstata, FFMS, FFOMS in strokovnjakov z Višje ekonomske šole (profesor S. V. Shishkin - stroški zdravil in "plačila v senci") in dopolnjeno z avtorjevimi izračuni.

Tabela 2.8

Viri financiranja zdravstvenega varstva v Rusiji v obdobju 2009–2012, milijard rubljev

					Plačane storitve	"Plačila v senci"		Stroški zdravil			Delež BDP, %
	delajo	brezposelni	zvezni	regionalni

Znatno povečanje proračunskih odhodkov v letu 2012 je bilo namenjeno izvajanju programa razvoja zdravstva (potrjenega z odredbo vlade Ruske federacije z dne 24. decembra 2012 št. 2511-r) in povečanju plač zdravnikov.

Na splošno sistem financiranja zdravstva po svojih ključnih funkcijah ustreza podobnim sistemom razvitih evropskih držav (uporaba obveznih plačil – zavarovalne premije, nacionalna lestvica rizičnih pudingov, državni in zavarovalniški nadzor nad nivojem porabe in kakovostjo zdravstvenih storitev). skrb). Vendar je v celotni strukturi financiranja ruskega zdravstva delež neposrednih plačil prebivalstva višji kot v razvitih evropskih državah (slika 2.2).

Kot izhaja iz podatkov, predstavljenih na sl. 2.2 podatki, glavni delež pri financiranju stroškov zdravstvenega varstva v državah EU (od 45 % na Cipru do 91 % v Luksemburgu) predstavljajo davki in socialno (obvezno) zdravstveno zavarovanje (odvisno od uporabljenega modela financiranja). Na drugem mestu so neposredna plačila prebivalstva za storitve, ki niso zajete v programih socialnega zdravstvenega zavarovanja, predvsem za preglede pri specialistih in zdravilih. V zvezi s tem je vloga DHI pri financiranju zdravstvenega varstva v razvitih državah majhna. Hkrati se DZI uporablja v obliki nadomestkov (Nemčija in Nizozemska - do 2006–2010), dopolnitev vsebine zdravstvenih storitev (Francija, Slovenija) in alternativ glede kakovosti in čakalne dobe (Velika Britanija, Rusija) državnih programov socialnega zdravstvenega zavarovanja (varnosti) ... Vloga nadomestnega DZI se zmanjšuje, ko se socialno zdravstveno zavarovanje širi na celotno prebivalstvo in se širijo vladni programi. Alternativno prostovoljno zdravstveno zavarovanje je še posebej razvito v ZDA, medtem ko v Evropski uniji krije le okoli 10 % prebivalstva v »starih« državah in do 2 % v »novih«. Dopolnilni DZI je najbolj razvit v Evropski uniji, zajema na primer do 90 % prebivalcev Francije, 75 % - Slovenije, 50 % - Irske. Predvidevamo lahko, da se bo dopolnilni VMI še naprej razvijal, saj se bo delež državnih izdatkov za zdravstveno varstvo prisilil v zmanjševanje.

Analiza organizacije zdravstvenega varstva v tujini nam omogoča, da izpostavimo naslednje skupne značilnosti:

riž. 2.2.

• - univerzalnost in enakopravnost dostopa do zdravstvene in farmacevtske oskrbe;
• - decentralizacija financiranja in prenos odgovornosti na regije (proračunski model) in zavarovalnice (model zavarovanja) ob ohranjanju jamčevalne vloge države;
• - sodelovanje prebivalstva pri stroških zajamčene pomoči: v zavarovalnih modelih - prek zavarovalnih prispevkov iz plačilnega sklada, v proračunskih modelih - z neposrednimi plačili za določene vrste pomoči in zdravil ali za dostop do zdravnika specialista za zmanjšanje nerazumnih obiskov, na primer v Italiji - 15-30 evrov, v Nemčiji - 40 evrov;
• - primanjkljaj sredstev za zdravstvo, ki ga krije proračun, in v državah s proračunskim modelom financiranja je primanjkljaj nekoliko višji (Italija - primanjkljaj 1,8 % BDP) kot v državah z zavarovalnim modelom (Francija - 0,7 % BDP);
• - ureditev porabe zdravstvenih storitev z individualnim načrtovanjem zdravstvene oskrbe (prednost obiskov pri splošnem zdravniku ali nadzorniku zdravstvene zavarovalnice) in nadzorom zdravniških terminov s strani finančnih organov (zdravstvenih zavarovalnic, skladov ali zdravstvenih organov);
• - opremljenost z zdravniki, primerljivimi z Rusijo (3-4 zdravniki na 1000 prebivalcev), vendar z razlikami v profilih zdravnikov in z nižjo opremljenostjo bolnišničnih postelj (3-5 postelj na 1000 prebivalcev, v Rusiji - 10);
• - pomanjkanje racionalizacije zdravstvene oskrbe, vendar prisotnost "čakalnih seznamov" za rutinsko specializirano zdravstveno oskrbo (do 6 mesecev), če je mogoče, za pospešitev njenega prejema za doplačilo ali po pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju;
• - visoko zadovoljstvo s stanjem nacionalnega zdravstvenega varstva (več kot 70% v vodilnih državah, v Rusiji - od 20 do 45%, odvisno od regije).

V letu 2013 so se odhodki proračuna in zunajproračunskega sklada ZZZ za zdravstveno varstvo povečali z 2,28 na 2,51 bilijona rubljev, do leta 2015 je načrtovano povečanje izdatkov za zdravstveno varstvo na 2,6 bilijona rubljev ali 3,0 % BDP....

Program razvoja zdravstva za nadaljnji razvoj predvideva, da se poleg sredstev obveznega zdravstvenega zavarovanja namenijo znatna sredstva (tabela 2.9).

Poleg zavarovalnih premij in proračunskih sredstev rusko ministrstvo za zdravje predlaga, da se del dodatne trošarine na alkohol in tobak uporabi za povečanje sredstev za zdravstveno varstvo.

Tabela 2.9

Izdatki za izvajanje Programa razvoja zdravstva

* Vir dodatnih sredstev v Programu ni opredeljen.