Kaj storiti z "dodatnim" denarjem v krizi - kupiti dragocene kovine in opremo? Izberemo najlažji in najvarnejši način: priljubljena depozita v letu 2015 glede na internetne vire. Ob upoštevanju dejstva, da številni strokovnjaki, zlasti M. Zadornov (vodja VTB24), menijo, da bo Centralna banka verjetno znižala ključno obrestno mero že v prvem četrtletju 2015, saj bistveno presega napoved inflacije (december intervju za kanal Rossiya24), kar bo pripeljalo do dejstva, da bodo banke znižale obrestne mere za depozite, zato je zdaj najbolj ugoden čas za odprtje depozita.

Konec leta 2014 sta centralna banka in država, ki ju zastopata predsednik in vlada, vlagateljem podarila dva darila hkrati, to sta:

• Povečanje ključne obrestne mere Centralne banke in posledično povečanje obresti za depozite v poslovnih bankah.
• Povečanje zavarovalnine za bančne vloge. Od 29. decembra se je omejitev namesto 700 tisoč spremenila na 1,4 milijona rubljev. Ukrepi, prvič, povečujejo zaupanje v banke, drugič pa bodo vlagateljem omogočili, da svojih prihrankov ne razdelijo na zneske po 700 tisoč rubljev.

Napovedi in opozorila za vloge za leto 2015

Ključna obrestna mera (KS) je odstotek, pri katerem Centralna banka Ruske federacije posoja poslovnim bankam in od njih sprejema brezplačen denar za depozit. Stroški posojil za prebivalstvo, podjetnike in organizacije določa CC.

Centralna banka je zaradi bližajoče se krize povečala COP. Zato poskuša zmanjšati količino denarja v obtoku, podpreti tečaj rublja. Na to so se številne banke takoj odzvale z zvišanjem obrestnih mer za depozite. Danes nekatere poslovne strukture ponujajo kratkoročne vloge pri 20% ali več. Torej, če iščete velik dohodek, izberite depozite za določen čas v rubljih z najvišjo obrestno mero. Če je vaš cilj prihraniti denar, razdelite sredstva na več dolgoročnih depozitov (valuta in rubelj).

Vodja združenja "Rusija" (regionalne banke) A. Aksakov opozarja, da bo obdobje tako visokih obrestnih mer kratko: »Banke so se nekoliko zanesele in ponudile zelo ugodne pogoje. Konec koncev so se razmere začele stabilizirati - nadalje se bo rubelj le še krepil, finančne institucije pa bodo začele zmanjševati obresti za depozite. To se bo zgodilo v mesecu ali dveh. Izkoristite trenutek, ko so vložki visoki (opomba: intervju opravljen decembra 2014)».

Aksakov vlagatelje svari pred goljufi: »Če imajo finančne organizacije, ki so negativno omenjene v tisku, stopnjo večjo od 20%, se s takimi bankami ne splača poslovati. A hkrati bi vas rad spomnil na povečanje zneska odškodnine. Če prispevek ne znaša več kot 1,4 milijona rubljev, ga bo zaščitila zavarovalnica. "

Povzetek tabele vlog za leto 2015

Naslednja tabela prikazuje donosne depozite za obdobje treh mesecev za Sberbank, VTB in Alfa-Bank-poslovne strukture, ki so vključene v TOP-10 finančnih institucij Ruske federacije.

Najbolj ugodna ponudba VTB-24: vaš bonus depozit. V kratkem času, pod pogojem kapitalizacije obračunanih obresti, vaših 100 tisoč rubljev. v 90 dneh bodo prinesli 3.542 rubljev. dohodek.

Od napolnjenih je koristno “Replenish” iz Sberbank. Če na račun položite 100 tisoč rubljev, boste po treh mesecih dvignili 102 438 rubljev. Delni umik je možen v "Drive" iz SB. Ob upoštevanju mesečne kapitalizacije prispelih 100 tisoč rubljev. prinaša 2.375 rubljev. dohodek v 91 dneh. Mimogrede, rok teh vlog se lahko podaljša na največ tri leta.

Naslednja tabela prikazuje priljubljene vloge za 12 mesecev za Sberbank, VTB-24 in Alfa-Bank.

V tem vzorcu prednjačijo ponudbe Alfa-Bank: 100 tisoč na računu Premium bo v enem letu prineslo 17 600 rubljev. dobiček in 100 tisoč za "Premier" - 16 765 rubljev.

Kar se tiče depozita z možnostjo dviga, je tu Alfa-Bank slabša od VTB-24. Z mesečno kapitalizacijo 100 tisoč rubljev. na "Udobno" do konca mandata se bo spremenil v 110.581 rubljev.

Naslednja tabela prikazuje najbolj priljubljene in donosne depozite za 3 leta za Sberbank, VTB-24 in Alfa-Bank.

V zadnjem vzorcu je postala vodilna Alfa-Bank. "Zmaga" pri 14,6% letno v treh letih od 100.000 rubljev. bo dal 54.551 rubljev. prispela. Dopolnjen depozit "Multicurrency" bo prinesel 33 620 rubljev. dohodek in "delno umaknjen" "Potencial" - plus 33.223 rubljev.

In kje je obljubljenih 20% depozitov v letu 2015? Obstajajo takšni. Na primer "Strike-2015": 700 tisoč rubljev. pri 23% za 91 dni. Vendar ta mamljiva ponudba velja le do 30. januarja. Ali "Super novo leto" od 5 tisoč rubljev. za 3 mesece pri 22%. In tudi "Dobičkonosno": 10 tisoč rubljev. za 91 dni po 22% letno. To varščino lahko vzamete le do 15. januarja.

Pri izbiri takšnih ponudb mnogi pozabljajo na potrebo po plačilu davkov na dohodek od vlog, katerih stopnja presega dovoljene norme.

Ali moram za depozit plačati davek?

Vsak prispevek ni obdavčen. Vsi podatki o obdavčitvi dohodka od obresti so določeni v čl. 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije. Zakon jasno določa, da je davčna osnova določena z "presežkom zneska obresti ... nad zneskom obresti po stopnji refinanciranja, povečani za pet točk." Upošteva se nominalna stopnja - tj. velja v času registracije bančne pogodbe.

Predsednik je 29. decembra podpisal zakon št. 462-FZ, po katerem so bili posamezniki oproščeni plačila davkov na dohodek v obliki obresti na vloge v rubljih po stopnji do 18,25% letno.

To je začasen korak - zakon bo veljal do 31. decembra 2015. Hkrati je davčna stopnja za prebivalce Ruske federacije ostala enaka - 35%.

Za vloge do treh let je pomembna stopnja, ki velja v času sklenitve pogodbe. Davek se umakne ob plačilu obresti - t.j. vlagatelj prejema dohodek po odbitku. Primer izračuna je naveden na spletnem mestu Banki.ru. Obstaja tudi kalkulator donosnosti, s katerim lahko preprosto izračunate svoj resnični dohodek za kateri koli račun.

Zaradi jasnosti. Za že omenjeni depozit "Strike-2015" z zneskom depozita 700 tisoč rubljev. za 91 dni pri 23% letno bodo davki zadržani za 2.901 rubljev.

Povprečna najvišja obrestna mera TOP-10 bank v Ruski federaciji na dan 31. decembra 2014 je bila 15,64%. Centralna banka sama ne priporoča preseganja tega kazalnika za več kot 3,5 točke - t.j. do 19%. Zato obstajajo vsi razlogi za domnevo, da ne bomo več videli ponudb za depozite po stopnji 20-23%.

Padec rublja decembra 2014 je Rusom dal edinstveno priložnost, da zaslužijo na depozitih. Stopnje zanje so se zvišale na rekordne ravni. Kaj se je zgodilo z dobičkonosnostjo med letom in kaj se bo zgodilo v novem letu?

Edinstvena priložnost

Centralna banka je v noči na 16. december 2014 ključno obrestno mero takoj zvišala za 6,5 ​​odstotne točke - do 17% letno. Regulator je moral omejiti povečano tveganje devalvacije in inflacije, ki je nastalo zaradi rekordnega oslabitve rublja. Za bančne vlagatelje je ta dogodek postal edinstvena priložnost za zaslužek.

Po zvišanju ključne obrestne mere so kreditne institucije občutno zvišale obrestne mere za vloge. Konec decembra so tudi v velikih bankah lahko našli depozite z dosedanjim donosom 20% letno. Takšne ponudbe vlagateljem so dajali zlasti "Russian Standard", "Renaissance Credit" in drugi. Vendar je bila donosnost vlog največje ruske banke - Sberbank - na dan 31. decembra precej skromnih 11,25%.

Natalya Rosenberg, vodja oddelka za razvoj nekreditnih produktov in storitev na daljavo MKB, se spominja, da je do začetka leta 2015 donosnost vlog dosegla 18-19% letno. Posledično se je povprečna obrestna mera za vloge v rubljih po podatkih raziskovalne družbe Frank RG do januarja 2015 povečala na 12,06% z 8,38% v začetku decembra. "V prvem četrtletju leta 2015 smo opazili splošno povečanje vlog s hkratnim povečanjem deleža rubljenskih vlog v portfelju," pravi Rosenberg.

Hkrati se je povečala tudi donosnost deviznih vlog. Povprečna obrestna mera za depozite v dolarjih je 31. decembra lani dosegla 4,46%, za evre - 4,13%. V nekaterih bankah je bilo mogoče najti obrestne mere 8% letno.

Posledično se je odvisnost obrestnih mer od depozitov od pogojev depozitov močno spremenila (glej graf). Najvišja donosnost vlog do enega leta je za 30-40%presegla najvišje obrestne mere za dolgoročne depozite. Banke so to anomalijo pojasnile z dejstvom, da zvišanje ključne obrestne mere Centralne banke ni dolgotrajno, zato ni smiselno dvigovati obrestnih mer za dve ali tri leta.

Po Centralni banki

Privlačnost bankove radodarnosti brez primere ni trajala dolgo. Februarja je centralna banka začela postopno zniževati ključno obrestno mero. Med letom ga je regulator znižal petkrat; do decembra je ključna obrestna mera padla na 11%. Banke niso zaostajale za regulatorjem. Po podatkih Frank Research Group se je povprečna obrestna mera za vloge v rubljih za 11 mesecev 2015 znižala za 3,28 odstotne točke na 8,78% decembra letos.

Odvisnost donosnosti vlog od njihove zapadlosti se je skozi leto skoraj normalizirala. Danes so obrestne mere za kratkoročne vloge na isti ravni kot donosnost dvo- in triletnih vlog.

Če primerjamo najugodnejše ponudbe bank na začetku in ob koncu leta, bo razlika še bolj opazna. Tako je ruski standard 15. januarja 2015 ponudil vplačilo rubljev v višini 19% letno, 15. decembra pa je bila najugodnejša ponudba te banke za letne vloge 12,01%.

Rok letnih depozitov, ki so bili dani po 17-20%obrestnih merah, se izteka, banke pa ne bodo več dajale podobnih ponudb, pravi Anton Masliy, direktor oddelka za razvoj maloprodajnih produktov pri Binbank.

Usoda najbolj donosnih vlog

Od 15. januarja 2015 smo izbrali najbolj donosne letne vloge po Franku RG in ugotovili, kaj se jim je zgodilo. Z Najbolj ugodna obrestna mera za letne rubeljske vloge je bila 19,4% letno.

Banka ITB, depozit "Classic +", obrestna mera - 19,4%

Stranke ne bi čakale na konec roka pologa. 6. oktobra je Centralna banka banki odvzela licenco. Banka ITB se je glede na posojila uvrstila na 361. mesto, njene vloge pa so bile zavarovane pri DIA. Po pravilih agencije se vse zapadle obresti na depozit (obračunane do dneva pred dnem odvzema licence) prištejejo k glavnici depozita in se vključijo v izračun zavarovalnine. " V skladu s tem tisti, ki so prispevali prispevek za ITB v višini do 1,4 milijona rubljev. (najvišji znesek zavarovanja vlog), so lahko obračunane obresti prejemali osem mesecev in pol.

Banka "Ruski standard", depozit "Ruska zima", obrestna mera - 19%

Januarja 2015 je ruska standardna banka ponudila depozit Russian Winter v višini 18-19% letno z minimalnim zneskom depozita 300 tisoč rubljev. Kreditna institucija je ugotovila, da gre za sezonsko ponudbo - od 1. marca banka ni odprla take vloge. Danes je najugodnejša ponudba za sezonske vloge banke 12% letno (efektivna obrestna mera) v okviru produkta "Ruski standard - Donosna mešanica +".

Domača kreditna banka, vloga v kabinetu, obrestna mera - 19%

Depozit "Cabinet" v banki Home Credit Bank lahko vložijo stranke, ki so pripravljene položiti znesek 3 milijone rubljev ali več. V parametrih depozita "Kabinet" je bilo dovoljeno samodejno podaljšanje depozita za nov rok, zato, če stranka namerava še naprej dajati svoja sredstva pod pogoji depozita "Kabinet", mu ni treba storiti ničesar konkretno. Vendar se bo depozit podaljšal za novo obdobje (12 mesecev) po stopnji 11% letno ”.

Asian -Pacific Bank, "Exclusive" depozit, obrestna mera - 18,5%.

V azijsko-pacifiški banki je bilo mogoče odpreti depozit "Exclusive" za obdobje enega leta po stopnji 17,4-18,5%. Znesek pologa se je začel od 10 tisoč rubljev. V klicnem centru banke pojasnjujejo, da zdaj tega depozita ni. Najbolj ugodna ponudba kreditne institucije danes je depozit "novo leto 13" z minimalnim zneskom depozita 50 tisoč rubljev. obdobje zaposlitve pa eno leto. Obresti na to se plačujejo mesečno, obrestna mera pa se spreminja v času depozita. Prve 3 mesece - 13%, preostalih 7 mesecev - 10% na leto.

Banka "Trust", depozit "Velikodušne obresti", obrestna mera -18,5%

Prispevek je lahko v višini 200 tisoč rubljev. Kljub temu, da je bila banka konec leta 2014 poslana v reorganizacijo, se je približno 80% strank januarja odločilo za ta depozit, pravi Dmitry Brik, direktor prodajno -razvojne enote mreže Trust Bank. Zdaj je banka pripravljena ponuditi precej skromnejšo obrestno mero - 12,5% letno (depozit "častna stranka").

Obeti za leto 2016

Obrestne mere za vloge v novem letu bodo odvisne od splošnih gospodarskih razmer v državi, očitno napoveduje Natalia Rosenberg iz MKB. "Pričakujemo, da bo povpraševanje po vlogah ostalo na sedanji ravni brez gospodarskih šokov," pravi. "Kar zadeva stopnje, se bodo v naslednjih šestih mesecih znižale." Enakega mnenja je Masliy iz B&N Bank.

Kaj naj storijo vlagatelji?

Zdaj imajo Rusi še zadnjo priložnost, da zgrabijo relativno visoke devizne tečaje in jih za dolgo časa popravijo.

Najboljša strategija bi bila odprtje dveh vlog - enega v rubljih, drugega v tuji valuti, svetuje Mihail Matovnikov, glavni analitik pri Sberbank. "Danes je prav ta primer, ko je koristno imeti" košarico "in sredstva razdeliti na polovico," pojasnjuje Matovnikov.

Rubenski depozit bo omogočil zaslužek v višini približno 10% - povprečno najvišjo obrestno mero za vloge za eno leto v prvih 15 bankah glede na obseg posameznih vlog. Letne obrestne mere za depozite v dolarjih znašajo približno 2% letno, vendar v tem primeru ni pomembnejša višina dohodka, ampak priložnost zaščititi prihranke pred devalvacijo rublja.

Portal Banki.ru objavlja informacije o spremembah povprečne obrestne mere za vloge v rubljih in tuji valuti, razčlenjene glede na privlačnost.

Pregled je bil sestavljen od začetka leta 2015 na podlagi baze podatkov Banki.ru o vlogah posameznikov, ki vsebuje približno 3.500 predlogov več kot 500 kreditnih institucij.

Vloge so bile razvrščene po valutah: rublji, dolarji, evri, pa tudi po zapadlosti: mesec, tri mesece, šest mesecev, devet mesecev, eno leto, eno leto in pol, dve leti, tri leta, pet let in več. Za primerjavo so bile upoštevane povprečne tržne obrestne mere za ustrezne skupine vlog. Višina prispevka ni bila upoštevana.

Kot izhaja iz grafa, povprečne stopnje na depozite v rubljih po močnem januarskem porastu so se v naslednjih mesecih v vseh obdobjih sistematično zniževali. Najmanj vpliva takšna dinamika dolgoročne vloge za obdobje dveh let, treh let in več kot pet let. Za vloge z zapadlostjo nad pet let se je povprečna obrestna mera za devet mesecev gibala od 8,3% (največ 1. maja 2015) do 7,67% (najmanj 1. oktobra 2015).

Po depozitih za obdobje dveh let je povprečna obrestna mera od začetka leta dosegla najvišjo vrednost 1. marca in je znašala 10,82%, minimalno 1. oktobra in je znašala 9,16%. Za vloge za obdobje treh let je največ od začetka leta 2015 znašalo 10,43% od 1. februarja, najnižje - 8,52% od 1. septembra, kar se oktobra ni spremenilo.

Najbolj so gospodarske razmere prizadele kratkoročne vloge- za obdobje enega in treh mesecev. Povprečna mesečna obrestna mera se je med letom gibala v razponu 2,21%. Najvišjo vrednost je dosegel 1. februarja (9,55%), najnižjo pa 1. oktobra (7,34%). Povprečna obrestna mera za vloge za obdobje treh mesecev je od začetka leta dosegla najvišjo vrednost 1. februarja (11,18%), najnižjo vrednost pa 1. oktobra (8,83%).

1. oktobra so bile povprečne stopnje za srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) se je gibalo od 10,94% (za depozite za obdobje enega leta in pol) do 11,28% (za depozite za eno leto). Najvišja vrednost povprečne obrestne mere za vloge za obdobje enega leta je bila zabeležena 1. marca in je znašala 11,76%. Razpon povprečnih obrestnih mer se je gibal od 11,27% (za depozite z rokom enega leta in pol) do 11,76% (za depozite z enim letom). Povprečne obrestne mere so dosegle minimum od začetka leta 1. oktobra - 9,48% za vloge za obdobje enega leta in pol. Razpon povprečnih obrestnih mer na ta datum se je gibal od 9,48% (za depozite za obdobje enega leta in pol) do 10,02% (za depozite za obdobje devetih mesecev in enega leta).

Povprečne stopnje za depozite v ameriških dolarjih tudi po januarski rasti so se v naslednjih mesecih postopoma zmanjševali.

Avtor: kratkoročne vloge(za en in tri mesece) so 1. februarja dosegle svoj maksimum in so znašale 3,15% za depozite za tri mesece in 2,43% za depozite za en mesec. Obrestne mere so 1. oktobra dosegle svoj minimum, pri depozitih za obdobje treh mesecev - 1,81%, za obdobje enega meseca - 1,09%.

Povprečne stopnje na srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) so tudi 1. februarja dosegle svoj maksimum in so se gibale od 3,68% za vloge za šest mesecev do 4,13% za depozite za eno leto. Povprečne obrestne mere so 1. oktobra dosegle minimum in so znašale: 2,49% za vloge za obdobje šestih mesecev, 2,78% za depozite za obdobje devetih mesecev, 2,72% za depozite za obdobje enega leta in pol in 2,99% za vloge z rokom dni.

Trg je najbolj prizadel povprečne obrestne mere za dolgoročne vloge... Povprečna obrestna mera za vloge z ročnostjo pet let in več se je januarja povečala za 0,83%, februarja se je znižala za 0,65%, od februarja do aprila se je ponovno zvišala za 0,45%, do 1. julija pa se je spet zmanjšala za 0,45 %, šele julija - avgusta pa se je bolj ali manj stabiliziral na 3,1%, do 1. oktobra pa se je zmanjšal na 2,75%. Povprečne obrestne mere za vloge za dve in tri leta niso doživele tako močnih nihanj od začetka leta 2015. Najvišja vrednost povprečnih obrestnih mer za vloge za obdobje dveh in treh let je dosegla 1. februarja in je znašala 3,99% oziroma 4,08%, najnižje povprečne obrestne mere pa 1. oktobra - 2,78% oziroma 2,7%.

Avtor: depozite v evrih situacija je podobna. Kot je razvidno iz grafa, so se povprečne stopnje po rahlem januarskem povečanju v naslednjih mesecih znižale.

Avtor: kratkoročne vloge za obdobje enega in treh mesecev so 1. februarja dosegli svoj maksimum in so znašali 2,31% oziroma 2,98%. Povprečne obrestne mere so 1. oktobra dosegle svoj minimum - 0,95% pri depozitih za en mesec in 1,55% pri depozitih za tri mesece.

Povprečne stopnje na srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) od 1. januarja se je gibalo od 3,33% (za depozite za obdobje šestih mesecev) do 3,8% (za depozite za obdobje enega leta). Najvišji so dosegli 1. februarja in so za vloge za šest mesecev znašali 3,47%, devet mesecev 3,66%, eno leto in pol 3,75% in eno leto 3,92%. Povprečne obrestne mere so se 1. oktobra približale minimalni stopnji in so znašale 2,1% pri vlogah za šest mesecev, 2,34% - za devet mesecev, 2,39% - za leto in pol in 2,62% - za leto.

Avtor: dolgoročne vloge, pa tudi za vloge v ameriških dolarjih so se na trgu najbolj izkazale vloge z zapadlostjo več kot pet let. V prvem polletju so se dvakrat (januarja in marca - aprila) močno povečale za 0,84% oziroma 0,33%. In dvakrat (februarja in junija) sta se močno zmanjšala - za 0,65% oziroma 0,52%. Povprečna obrestna mera za vloge za obdobje petih let in več je 1. oktobra dosegla minimum od začetka leta 2015 in je znašala 2,13%. Najvišje povprečne obrestne mere za vloge za obdobje dveh let in treh let so dosegle 1. oktobra in so znašale 3,73% oziroma 3,91%. Po tem so se v devetih mesecih postopoma zmanjševali in do 1. oktobra dosegli svoj minimum - 2,35% za depozite za obdobje dveh let in 2,19% za depozite za obdobje treh let.

Opozoriti je treba, da so 1. oktobra povprečne obrestne mere za vse vrste vlog v vseh obravnavanih valutah dosegle najnižjo vrednost za obravnavano obdobje od začetka leta 2015. Težnje k sistematičnemu zniževanju obrestnih mer za privabljanje ostajajo, vendar se je dinamika zniževanja stopnje upočasnila. Skozi vse leto so bili najbolj donosni za dajanje vloge za obdobje enega leta v vseh obravnavanih valutah.

Od 1. oktobra 2015 so bile v bankah, zastopanih v moskovski regiji, ponudbe glede funkcionalnih značilnosti vlog, njihovih vrst in možnosti oddaljenega odpiranja razdeljene na naslednji način.

1. Po funkcionalnosti vloge so bile razdeljene na dopolnitev odhodkov, za katere so možne operacije dopolnitve in delnega dviga (30%), dopolnitve, za katere je možno samo dopolnjevanje (48%), in prihrankov, pri katerih so prepovedana kakršna koli dejanja z zneskom vloge ( 22%) ...

2. Po vrstah depoziti so razdeljeni na standardne (76,4%), pokojninske, odprte ob predložitvi pokojninskega potrdila (14,3%), večvalutne, ki vam omogočajo spreminjanje valute depozita, ne da bi kršili rok vloge in izgubo donosnosti (2,7%) , sezonske, odprte v katerem koli obdobju (2,4%), otroške, ki jih starši odprejo v otrokovem imenu z namenom kopičenja sredstev (1,2%), in druge, ki vključujejo dobrodelne, plačne, naložbene, zavarovalne in druge vloge ( 2,9%) ...

3. Možno odpiranje na daljavo depoziti so razdeljeni na depozite, ki jih je mogoče urediti prek internetne banke in drugih orodij za oddaljene storitve (11%), in depozite, ki za odpiranje zahtevajo osebno prisotnost vlagatelja v podružnici (89%).

Irina SAFRONOVA, oddelek za analizo bančnih storitev, informacijski portal Banki.ru

Ne zaman govorijo o jesenskem "zlatem času". Tudi banke, ki potrjujejo to tezo, ponujajo ugodnejše pogoje za vloge. Vredno je pohiteti in izkoristiti sezonske ponudbe, od katerih bodo mnoge aktualne le do konca novembra.

Po rezultatih tretjega desetletja avgusta se je povprečna najvišja stopnja prvih 10 ruskih kreditnih institucij znižala na 10,46%. Zmanjšanje traja že nekaj mesecev zapored, od tretjega desetletja decembra 2014. Kar pomeni, da se znižujejo tudi obrestne mere za bančne depozite: navsezadnje Centralna banka bankam priporoča, da obrestne mere za vloge ne smejo presegati obrestne mere 10 najboljših bank za več kot 3,5% (zdaj je 10,46% + 3,5% = 13 , 96%).

Rusov pa upad donosnosti vlog ne odvrača; ta instrument vlaganja sredstev je še vedno zelo priljubljen, kar dokazujejo podatki Centralne banke. Tako je 1. avgusta 2015 prebivalstvo položilo vloge v ruske banke za 20,4 bilijona rubljev, kar je 10% več kot 1. januarja letos. Od 20,4 bilijona rubljev vlog v rubljah znaša 15 bilijonov, preostalih 5,4 bilijona rubljev pa so vloge v tujih valutah, predvsem v dolarjih. Če celoten znesek prevedemo v dolarje, bodo 1. avgusta 2015 te vloge predstavljale 92 milijard USD.

Omeniti velja, da na trgu depozitov hkrati rasteta tako rubeljska kot valutna komponenta. 15 bilijonov rubljev se je od začetka leta povečalo za 10,4%, devizni delež depozitov (92 milijard USD) pa za več kot 6%. Kar na nek način ovrže tezo nekaterih analitikov, da je celotno povečanje vlog v ruskih bankah letos prevrednotenje valute.

Zaradi tako dobrega tempa je Banka Rusije celo revidirala napoved o rasti vlog prebivalstva v letu 2015. Po besedah ​​namestnika predsednika Centralne banke Mihaila Suhova je najverjetnejši priliv vlog prebivalstva na ravni 15%, kar je približno en in pol krat več kot leta 2014. Nato so se depoziti prebivalstva nominalno povečali za 9,4%na 18,6 bilijona rubljev. (in prilagojeno za prevrednotenje deviz se je zmanjšalo za 2,5%). Torej, čas je, da izberete primerno naložbo, ne zamudite sezonskih ponudb jeseni.

Tabela 1. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v rubljih"

Podatki od septembra 2015

Tabela 2. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v dolarjih"

Podatki od septembra 2015

Tabela 3. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v evrih"

Podatki od septembra 2015

Tabela 4. "Najboljše polnjenje vlog jeseni v ruskih bankah v rubljih"

Podatki od septembra 2015

Tabela 5. "Najboljše jesenske vloge v zanesljivih bankah (od prvih 20) v rubljih"

Podatki od septembra 2015

Najvišji donos

Do 13,80% letno v rubljih - za depozit "Jesenski kompliment" v regionalni poslovni banki.

• Ta stopnja je določena pri dajanju zneska 100 tisoč rubljev za 1 leto.
• Obresti za naložbe za krajša obdobja in zneski: od 10 tisoč rubljev - 11,5% letno za 181 dni, 12% za 1 leto; od 50 tisoč rubljev - 12,5% letno za 181 dni, 13% za 1 leto; od 100 tisoč rubljev - 13,5% letno 181 dni.
• Stranka se lahko sama odloči, ali bo ob koncu obdobja ali mesečno prejemala obresti.
• Kapitalizacija obresti in dopolnitev vlog niso predvideni.
• Možni so delni dvigi: minimalno minimalno stanje je enako minimalnemu znesku depozita.
• Toda s predčasnim popolnim umikom sredstev se dobičkonosnost preračuna po stopnji povpraševanja. Kavcija je sezonska in jo je mogoče odpreti od 1. septembra do 30. novembra 2015.

Podoben donos - do 13,8% letno v rubljih velja za depozit "Cornucopia" v Greenfieldbank.

• Toda tukaj, da bi prejeli takšen dohodek, morate za obdobje enega leta položiti najmanj 1 milijon rubljev. Če vložite znesek 300 tisoč rubljev ali več, bo vlagatelj prejel 13,6% letno; od 600 tisoč rubljev - 13,7%.
• Obresti se plačujejo vsak mesec s prenosom na tekoči račun.
• Depozit je mogoče dopolniti, vendar najkasneje 30 koledarskih dni pred koncem roka pologa.
• Delni dvigi - ne, popolni predčasni dvigi - pod ugodnimi pogoji.
• Če so bila sredstva v depozitu manj kot 180 dni, se donos izračuna po stopnji povpraševanja, več kot 180 dni - po stopnji 7% na leto v rubljih.
• Po poteku roka se lahko polog podaljša.

Minimalni znesek za odpiranje

Na depozitu "Dobičkonosni čas" v banki "Accent" ga lahko odprete le s 5 tisoč rublji.

• Rok - 185 dni, stopnja - 13,5% na leto.
• Obresti se mesečno plačujejo na račun povpraševanja.
• Vendar obnova pologa ni predvidena, zato ga ni smiselno odpirati kot akumulacijski instrument.
• Delni umik sredstev - ne, predčasna odpoved pogodbe o depozitu - pod preferencialnimi pogoji.
• Toda ta depozit ima časovne in teritorialne omejitve - odpre se ga lahko le v eni pisarni v Moskvi (Aptekarskiy pereulok, hiša 11) in le v obdobju do 30. septembra 2015.

Najnižji znesek za odprtje + možnost dopolnitve vloge je določen za depozit "Jesenski valček" v Agroinkombank.

• Odprete lahko za znesek 5 tisoč rubljev ali več z možnostjo dopolnitve (najkasneje 30 dni pred koncem roka pologa), kar pomeni povečanje končnega dohodka.
• Depozit se odpre 185 dni pri 11% letno v rubljih.
• Obresti se mesečno plačujejo na tekoči račun.
• Ne predvideva delnega umika sredstev, v primeru predčasnega dviga pa se dobičkonosnost izračuna po stopnji povpraševanja.

Najbolj prilagodljiv

Depozit "Velvet Season" v banki "Rusija".

• Vlagatelj ima možnost izbrati rok vloge (natančno do dneva v razponu od 31 do 367 dni) in njen znesek (od 3 tisoč, od 100 tisoč, od 1 milijona in od 10 milijonov rubljev).
• Obstaja več izrazov: 31, 91, 181, 271, 367 dni.
• Depozit lahko odprete prek internetne banke. ga je mogoče dopolniti, obrestna mera pa se bo povečevala z naraščanjem zneska in roka depozita (s 5% na 10,15% letno v rubljih).
• Plačilo obresti - na koncu roka, brez kapitalizacije.
• Delni umik sredstev ni zagotovljen, predčasna prekinitev pogodbe o vlogi - po obrestni meri.
• Polog velja od 1. septembra do 30. novembra.

Zvišanje stopnje

Morda na depozitu "Jesensko zlato" v Deal-Bank.

• Tu lahko postavite od 30 tisoč rubljev za 180-367 dni po stopnji 10% letno v rubljih.
• Možno je tudi odpreti depozit v tuji valuti: v ameriških dolarjih - od 1000 dolarjev pri 2,5% letno, v evrih - od 1000 evrov pri 2% letno.
• Toda ob izteku roka veljavnosti depozitne pogodbe ima vlagatelj možnost, da jo podaljša za nov rok po stopnji 13,5% letno v rubljih, 3% v dolarjih, 2,5% v evrih (to je povečanje za 3,5% za rubeljske vloge in za 0,5% za depozite v tuji valuti).
• To promocijo lahko izkoristite od 1. do 30. septembra v Moskvi, Serpuhovu, Mytishchi, Sankt Peterburgu, Jekaterinburgu, Permu, Voronežu, Sočiju.
• Za sodelovanje v tej akciji obstajajo številni pogoji: kdaj naj bi se pogodba zaprla; v primeru predčasne odpovedi pogodbe, pod pogojem, da so sredstva na varščini najmanj 30 dni; le če se ohrani celoten znesek vloge (razen plačanih obresti).
• Obresti se plačujejo vsak mesec na tekoči račun ali na bančno kartico.
• Poravnave - dopolnitev in delni dvig niso predvideni, v primeru predčasnega umika sredstev pa se dobičkonosnost izračuna po stopnji povpraševanja.
• Depozit lahko odprete od 1. septembra do 30. novembra.

Kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za vloge v letu 2015?

25.12.2014

Po besedah ​​Mihaila Matovnikova, glavnega analitika pri Sberbank, so samo v prvih treh četrtletjih letošnjega leta ruske banke prejele manj kot 2,3 bilijona dolarjev. rubljev zaradi močnega odteka vlog gospodinjstev.

Kako bo panika vlagateljev vplivala na obrestne mere za vloge?

V tem članku vam bomo povedali o trenutnem stanju na trgu bančnih vlog in razmislili o najugodnejših ponudbah v letih 2014–2015.

Zakaj so Rusi razočarani nad bančnimi vlogami?

Prvič, leta 2014 se ne spominjamo samo s sankcijami in padanjem cen nafte, ampak tudi z množičnim odvzemom bančnih dovoljenj. Ob ozadju takega "bankrota" so številni vlagatelji prihiteli svoje prihranke iz majhnih poslovnih bank v državne. Nekateri so prihranek celo vzeli iz bančnega sistema (na primer kupili so gotovinske dolarje / evre).

Drugič, spomladi letos se je inflacija močno pospešila in rubelj je devalviral. Pojavila se je situacija, v kateri je bolj donosno porabiti denar za nakup uvoženega blaga, ki nenehno postaja vse dražje, kot pa ga dati banki z obrestmi za dve ali tri leta.

Tretjič, resnični dohodki prebivalstva res padajo in padajo precej hitro. Rusi imajo vedno manj prostih sredstev za naložbe - večina njihovega dohodka gre v porabo.

Posledično so banke ugotovile, da je med krizo (ali bolje rečeno njenimi slutnjami) Rusi prisiljen prinesti denar na depozitni račun le na en način - dvigniti obrestne mere za depozite.

Posledično se je to zgodilo ...

Novembra so najvišje obresti za rubeljske vloge v največjih ruskih bankah presegle 10% letno (prvič po koncu leta 2012).

Jeseni so Trust Bank, Renaissance Credit, B&N Bank, Absolut Bank, Uralsib, SKB-Bank, Yugra Bank in drugi že napovedali spremembe obrestnih mer za vloge za posameznike.

In po mnenju večine strokovnjakov se bo v bližnji prihodnosti trend rasti dobičkonosnosti vlog nadaljeval. Obrestne mere za depozite v rubljih se lahko zvišajo še za 0,5-1 odstotne točke.

Zvišanje obrestnih mer bank velikanov

Za vloge "Shrani", "Popolni" in "Upravljaj" je bila največja rast 2,05 pp. v rubljih in 0,5 p.p. v tuji valuti. Pri vlogah na daljavo so se stopnje zvišale za 2,1 odstotne točke. in 0,5 p.p. oz.

Povečala se je tudi donosnost drugih depozitnih produktov te banke, na primer vloga v več valutah, depozit Gift of Life in nekateri premijski depoziti.

Mimogrede, to je drugi "val" dvigov obrestnih mer Sberbank. Oktobra je banka že poskušala upočasniti odtok sredstev iz svojih vlog s povečanjem obrestnih mer za 1,05-1,3 odstotne točke. na vloge v rubljih za 0,85 p.p. - v ameriških dolarjih in za 0,55-0,7 p.p. - V evrih.

Strokovnjaki menijo, da je tako radikalen korak najkonservativnejše banke v Rusiji obupan poskus zavarovanja svojega tržnega deleža pred "velikodušnejšimi" konkurenti.

Jeseni se je druga državna banka, VTB24, odločila zvišati obrestne mere za vloge v rubljih. 14. oktobra 2014 se je donosnost vlog banke v povprečju povečala za 1 odstotno točko. odvisno od zneska in roka pologa.

Maja letos je Rosselkhozbank dvignila tudi obrestne mere za svoje vloge v rubljih za posameznike (v povprečju za več kot 1 odstotno točko). Največje povečanje je prizadelo vloge, kot sta "Classic" in "Pension Plus" (plus 1,25 odstotne točke).

Najboljše obrestne mere za depozite v rubljih

V začetku decembra so prve "tri" rubljenske vloge z največjim donosom videti tako:

- SPM Bank, "Rich" depozit, do 12,75% letno;

- B&N Bank, depozit "Hit sezone", do 12% letno;

- UBRD, "Record" depozit, do 11,9% letno.

Popolnjeni depozit "Profitabilno" od banke SPM se izda v višini 300.000 rubljev za eno, dve ali tri leta. Višina obrestne mere je odvisna le od roka vloge in se giblje od 12% do 12,75% letno.

Depozit "Hit sezone" B&N Bank (z možnostjo dopolnitve) se izda v višini 50.000 rubljev za obdobje od treh mesecev do enega leta. Višina obresti je odvisna od višine in roka. Na depozitu "Hit sezone" lahko zaslužite od 10% do 12,5% letno.

"Vstopni prag" za dopolnjen depozit UBRD "Record" se začne pri 10.000 rubljih, rok depozita pa je 367 dni. Obrestna mera za depozit je fiksna pri 12,37% letno.

Banke NB Trust ("Vroče obresti"), Ruski standard ("Zlata jesen"), Ruski kapital ("Izberi me"), Home Credit ("Kabinet"), MDM Bank ("Leader") in MKB ("Varčevanje" ).

Najboljše obrestne mere za depozite v tuji valuti

TOP-3 deviznih vlog ob koncu tega leta je (ameriški dolar / evro):

- MDM banka, gotovinski depozit, do 7% / 6,5% letno;

- SPM banka, "Bogatei", do 6,15% / 5,65% letno;

- B&N Bank, "Hit sezone", do 6% / 5,5% letno.

Na trdnem "deviznem depozitu" pri banki MDM lahko dobite fiksno donosnost 7% letno v ameriških dolarjih in 6,5% v evrih, če je znesek od 10.000 USD. bo objavljeno za obdobje 1095 dni.

Za dopolnjen depozit "Bogatei" pri banki SMP se obrestna mera giblje od 5,75% do 6,15% letno (v ameriški valuti) in od 5,25% do 5,65% (v evropski). Najnižji znesek "Rich" se začne pri 10.000 USD, rok depozita pa je eno, dve ali tri leta.

"Prašičjo banko" "Hit sezone" pri B&N Bank lahko odprete za znesek 1.000 dolarjev / evro za obdobje od treh mesecev do enega leta. V ameriški valuti lahko na depozitu zaslužite od 4% do 6% na leto, v evropski valuti - od 4% do 5,5%.

Vloge v tuji valuti z dobro donosnostjo danes ponujajo tudi banke NB Trust (VIP Client 2014), Russian Capital (Russian Capital Plus) in Russian Standard (High Interest).

Kolikšen odstotek ponujajo največje banke v državi?

Sberbank Rusije

Od 4. decembra letos je Sberbank znova zvišala obrestne mere za vse svoje vloge.

Na klasičnem depozitu "Save" lahko zdaj zaslužite od 5,95% do 10,29% letno v rubljih, od 0,3% do 3,08% v ameriških dolarjih in od 0,3% do 2,7% v evrih.

Skrbank "piggy bank" "Replenish" zdaj ponuja od 6,58% do 9,58% v rubljih, od 0,8% do 2,86% v ameriški valuti in od 0,8% do 2,49% v evropski valuti.

Toda najbolj "prilagodljiv" depozit Sberbank, imenovan "Manage", z možnostjo dopolnitve in delnega dviga -to je le 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65% in 0,75% -2,27%.

Pri odpiranju istih vlog na daljavo se osnovna obrestna mera poveča za 0,39 odstotne točke. v rubljih, za 0,27 p.p. v ameriških dolarjih in za 0,22 p.p. V evrih.

Omeniti velja, da Sberbank tudi po zvišanju obrestnih mer za svoje vloge ostaja ena najbolj "pohlepnih" bank v Rusiji.

Alfa Bank

V Alfa-Bank je zdaj na depozitu Pobeda ponujen največji dohodek: od 7,65% do 12,96% letno v rubljih, od 1,6% do 4,81% v ameriških dolarjih in od 1,6% do 4, 58% letno v evrih.

Pri vlogi "Premium" (z mesečno kapitalizacijo obresti) je najvišji dohodek 11%, 4,5% oziroma 4,3% letno.

Napolnjeni depozit "Premier" bo vlagateljem prinesel od 6,6% do 9,2% letno v rubljih, od 1,2% do 3,4% v ameriških dolarjih in od 1,2% do 3,25% v evrih.

Najnižji donos v Alfa-Bank je določen za "prilagodljiv" depozit "Potencial": do 8,3% letno v rubljih, do 3,2% v ameriški valuti in do 2,95% v evropski valuti.

VTB 24

V banki VTB 24 lahko na dobičkonosnem depozitu zaslužite od 6,55% do 8,51% v rubljih, od 0,95% do 3,08% v ameriških dolarjih in od 0,85% do 2,7% v evrih.

Za "akumulacijski" depozit je enak obseg obrestnih mer 6,25% -7,95%, 0,9% -2,86% oziroma 0,9% -2,49%. Najvišja donosnost depozita "Comfortable" (z možnostjo dopolnitve in delnega dviga) je 7,4%, 2,65% in 2,27% letno.

Zanimivo je, da je v banki VTB24 minimalni znesek katerega koli depozita 100.000 rubljev ali 3.000 ameriških dolarjev / evrov.

Rosselkhozbank

Najvišji donos na depozite Rosselkhozbank je določen za "zlato" depozit: do 11% letno v rubljih, do 4,2% v ameriških dolarjih ali do 3,95% letno v evrih. Za to pa morate na račun položiti najmanj 1,5 milijona rubljev ali 50.000 dolarjev / evro.

Promocijski depozit "Formula uspeha" (z ugodnimi pogoji za predčasno odpoved) predpostavlja fiksno donosnost 9% letno.

Najnižja obrestna mera v Rosselkhozbank je na upravljani depozit: do 8,05%, 2,65% in 1,9% letno, odvisno od valute.

Kako izbrati pravi depozit?

Najprej se morate odločiti, na katero blago bo usmerjena kupna moč prihrankov: uvoženo (potem bi moral dolar ali evro postati valuta vloge) ali domače (potem izberemo rubelj).

Izračunajte svoj "delež porabe" vsaj približno - in v istem razmerju razdelite znesek prihranka med različnimi valutami.

Vseh prihrankov ne bi smeli impulzivno pretvoriti v dolarje, če v bližnji prihodnosti prihaja resna poraba v rubljih. Konec koncev bodo cene rublja za domače blago v vsakem primeru rasle počasneje kot tečaj ameriške valute glede na rubelj.

V naslednjem letu je še vedno bolje hraniti denar v depozitih in ne "pod žimnico", vendar je obvezno - v mejah zavarovalne vsote in samo v zanesljivih bankah.

In končno. Če ste v zadnjih letih prihranili denar za nakup trajnega blaga, je bolje, da ga dobite zdaj. Žal se bodo računalniki in gospodinjski aparati, pohištvo, uvoženi avtomobili, oblačila in obutev prihodnje leto resno podražili.