Uvod
Ustreznost izbrane raziskovalne teme je posledica naslednjega.
Sodobne poslovne banke so banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvu - njihovim strankam. Komercialne banke so glavni člen v bančnem sistemu. Ne glede na obliko lastništva so poslovne banke samostojni subjekti gospodarstva. Njihov odnos s strankami je komercialne narave. Glavni cilj delovanja komercialnih bank je maksimiranje dobička.
V skladu z bančno zakonodajo je banka kreditna institucija, ki ima pravico privabljati sredstva fizičnih in pravnih oseb, jih plačevati v svojem imenu in na svoje stroške glede pogojev odplačevanja, plačila, nujnosti in izvajati poravnave v imenu strank. Tako poslovne banke nudijo celovite storitve za stranke, ki jih ločujejo od posebnih nebančnih kreditnih institucij, ki opravljajo omejen nabor finančnih transakcij in storitev. Za razliko od banke kreditne institucije opravljajo samo posamezne bančne posle.
Poslovna banka, tako kot katera koli druga banka, opravlja naslednje funkcije:
kopičenje (privlačenje) sredstev v vlogah;
njihovo umestitev (naložbena funkcija);
poravnava in gotovinsko servisiranje strank.
Komercialne banke delujejo predvsem kot posebne kreditne institucije, ki po eni strani privabljajo začasno brezplačna sredstva iz gospodarstva; po drugi strani pa na račun teh privabljenih sredstev zadovoljujejo različne finančne potrebe podjetij, organizacij in prebivalstva.
Ekonomska osnova poslovanja banke za kopičenje in plasiranje kreditnih virov je gibanje sredstev kot objektivni proces, ki vpliva na oblikovanje in uporabo izposojene vrednosti. Z organizacijo tega procesa komercialna banka deluje kot komercialno podjetje, ki zagotavlja donosne prostore za akumulirane kreditne vire.
Na podlagi svetovnih izkušenj lahko nedvoumno trdimo, da bi moralo biti bančništvo s prebivalstvom »večkanalno« - poleg tradicionalne mreže poslovalnic bi moralo obstajati še omrežje samopostrežnih naprav in vsaj en oddaljeni servisni kanal (telefon, internet, mobilni kanal itd.)). Le v tem primeru stranka dobi resnično udobno storitveno okolje in banka dobi priložnost, da najučinkoviteje izbere kanale za zagotavljanje določene storitve. V nasprotnem primeru se bodo zagotovo pojavile težave, nekatere pa so že naletele na ruske banke. Ko ste izdali sto tisoč posojil, morate zagotoviti dokaj širok kanal za sprejemanje plačil - sicer se vaše podružnice ne bodo spopadale z maso uglednih posojilojemalcev. Ko ste izdali sto tisoč kartic, morate poskrbeti za ustvarjanje mreže bankomatov za 24-urno službo za stranke.
Nazadnje je uporaba več vzporednih kanalov za zagotavljanje bančnih storitev najučinkovitejši način za zmanjšanje stroškov banke.
Tako je glede na zgoraj navedeno namen tega analizirati trenutne dejavnosti in razviti predloge za izboljšanje bančnih storitev za posameznike.
Za dosego tega cilja so bile pri delu rešene naslednje naloge:
Upoštevajte teoretične osnove organizacije dela poslovne banke s posamezniki;
Analizirajte dejavnosti banke v smeri oskrbe posameznikov;
Upoštevajte področja za izboljšanje oskrbe posameznikov
Predmet raziskave pri delu - Apatitskoe OSB 8017
Predmet raziskave v tem delu je izboljšanje storitev za posameznike.
Raziskovalne metode - primerjava, razvrščanje v skupine.
Informacijska baza raziskave so knjige, članki, monografije o analizi sodobnih trendov na trgu storitev za posameznike.
Delo je sestavljeno iz treh poglavij. Prvo poglavje je teoretične narave in je namenjeno proučevanju teoretičnih temeljev dela banke s posamezniki. Drugo poglavje je namenjeno analizi procesov oskrbe posameznikov na primeru raziskovalnega predmeta. Tretje poglavje je priporočljive narave in je namenjeno raziskovanju usmeritev za izboljšanje dela s posamezniki in možnosti za to izboljšanje.
1. Teoretične osnove bančne storitve za stranke - posamezniki
1.1 Zgodovinski vidiki oblikovanja in usmerjanja dejavnosti Varnostnega sveta Ruske federacije
Delniška komercialna hranilnica Ruske federacije (Sberbank Rusije) je bila ustanovljena v obliki delniške družbe
odprtega tipa v skladu z Zakonom RSFSR o bankah in bančnih dejavnostih v RSFSR. Ustanovitelj in glavni delničar Sberbank Rusije je Centralna banka Ruske federacije (več kot 60% delnic v odobrenem kapitalu).
Njeni delničarji so več kot 200 tisoč pravnih in fizičnih oseb. Ruska Sberbank je bila 20. junija 1991 registrirana pri Centralni banki Ruske federacije.
Zgodovina ruske Sberbank se začne z osebnim ukazom carja Nikolaja iz leta 1841 o ustanovitvi hranilnic, od katerih se je prva odprla v Sankt Peterburgu leta 1842. Stoletje in pol kasneje - leta 1987 - je bila na podlagi državnih hranilnic delovne sile ustanovljena specializirana Banka za varčevanje in posojanje prebivalstva - Sberbank ZSSR, ki je služila tudi pravnim osebam. Sberbank ZSSR je vključeval 15 republiških bank, vključno z Rusko republikansko banko.
Julija 1990 je bila z resolucijo Vrhovnega sovjeta RSFSR ruska republikanska banka Sberbank ZSSR razglašena za last RSFSR. Decembra 1990 se je preoblikovala v delniško poslovno banko, zakonito ustanovljeno na skupščini delničarjev 22. marca 1991. Leta 1991 je Sberbank postala last Centralne banke Ruske federacije in je bila registrirana kot delniška komercialna hranilnica Ruske federacije (Sberbank Rusije).
Sberbank je do danes najljubša ideja Banke Rusije, ki ima v lasti več kot 57% delnic. Po zaslugi podpore Banke Rusije in zvišanja pristojbin za poravnavo je Sberbank uspelo prenesti zamudo pri GKO-OFZ 1998 (takrat je bil delež državnega dolga v sredstvih Sberbanke 52-odstoten, portfelj posojil pa za samo 21% čistih sredstev) ... Sberbank je na prvem mestu v oceni bank v Ruski federaciji.
Ruska Sberbank je univerzalna poslovna banka, ki zadovoljuje potrebe različnih skupin strank v širokem spektru visokokakovostnih bančnih storitev po vsej Rusiji. V interesu vlagateljev, strank in delničarjev želi banka privabljena sredstva zasebnih in podjetniških strank učinkovito vlagati v realni gospodarski sektor, posojati državljanom, prispevati k stabilnemu delovanju ruskega bančnega sistema in varčevanju vlog gospodinjstev.
Glavne usmeritve dejavnosti banke:
posojanje ruskim podjetjem;
posojanje zasebnim strankam;
vlaganje v obveznice državnih vrednostnih papirjev Banke Rusije;
izvajanje transakcij na podlagi provizije.
Sredstva za izvajanje teh dejavnosti banka črpa iz naslednjih virov:
sredstva delničarjev;
vloge zasebnih strank;
sredstva pravnih oseb;
drugih virov, vključno s posojili na mednarodnih finančnih trgih.
Pri določanju možnosti za svoj razvoj ruska Sberbank izhaja najprej iz analize trenutnega makroekonomskega stanja, študije notranjih in zunanjih priložnosti za razvoj finančnih transakcij. Banka si prizadeva razviti obstoječe konkurenčne prednosti in ustvariti nove točke rasti za svoje poslovanje.
Nastajajoči zunanji pogoji: povečana konkurenca na domačem in mednarodnih finančnih trgih, poglabljanje negotovosti glede možnosti nadaljnjega razvoja svetovnega gospodarstva? oblikujejo predpogoje za zastavitev strateške naloge banke, da aktivno poveča stopnjo rasti obsega poslovanja in diverzificira svoje poslovanje.
Hkrati ruska Sberbank vidi svoj glavni strateški cilj ohranjanje naložbene privlačnosti in vključitev v skupino največjih bank na svetu glede tržne kapitalizacije.
Povečanje tržne kapitalizacije bo povezano z ekonomskim učinkom, ki je rezultat izboljšanja in po potrebi prestrukturiranja notranjih procesov banke z optimizacijo sistema korporativnega upravljanja ob upoštevanju trenutnih trendov v nacionalnem in svetovnem gospodarstvu.
Druga pomembna naloga, s katero se banka sooča na poti do oblikovanja tržne kapitalizacije, je ohranjanje in krepitev položaja na ruskem trgu finančnih storitev. V ta namen namerava ruska Sberbank zgraditi popolnoma nov sistem dela s strankami, osredotočen na najučinkovitejše storitve glavnih skupin strank. Da bi komitentom zagotovila celoten nabor finančnih storitev, načrtuje vstop v nove segmente finančnega trga in ustvarjanje novih bančnih produktov.
Za izboljšanje kakovosti storitev bo ruska Sberbank aktivno razvijala in izboljševala kanale za prodajo finančnih produktov in storitev. Optimizirali bomo mrežo podružnic banke in razvili kanale za oddaljeno bančništvo.
Uspešno delo ruske Sberbank na teh področjih bo v veliki meri določeno s prizadevanji za razvoj tehnične in tehnološke platforme za poslovanje in nadaljnje izboljšanje sistema izmenjave informacij med oddelki bank.
V sedanjih razmerah negotovosti pri razvoju svetovnega finančnega trga bomo posebno pozornost namenili izboljšanju in posodabljanju sistema obvladovanja tveganj.
Ruska Sberbank je največja banka v Ruski federaciji in neodvisnih državah. Njeno premoženje predstavlja četrtino bančnega sistema države, njegov delež v bančnem kapitalu pa je na ravni 30%. Po navedbah revije Bankir(1. julij 2009) je Sberbank med največjimi bankami na svetu zasedla 38. mesto po stalnem kapitalu (temeljni kapital).
Ruska Sberbank, ustanovljena leta 1841, je danes moderna univerzalna banka, ki zadovoljuje potrebe različnih skupin strank v širokem spektru bančnih storitev. Sberbank ima največji delež na depozitnem trgu in je glavni upnik ruskega gospodarstva. Od 1. junija 2009 je delež ruske Sberbank na trgu zasebnih vlog znašal 50,5%, njen kreditni portfelj pa je ustrezal več kot 30% vseh posojil, izdanih v državi.
Ruska Sberbank ima edinstveno mrežo podružnic in trenutno vključuje 18 regionalnih bank in več kot 19.050 podružnic po vsej državi. Hčerinske banke ruske Sberbank delujejo v Kazahstanu, Ukrajini in Belorusiji. Sberbank želi prevzeti 5-odstotni delež na trgu bančnih storitev v teh državah. V skladu z novo strategijo ruska Sberbank načrtuje razširitev mednarodne prisotnosti z vstopom na trge Kitajske in Indije. Na splošno naj bi se delež čistega dobička, prejetega zunaj Rusije, do leta 2014 povečal na 5%.
Glede na to, da je mednarodni vektor najpomembnejši sestavni del svoje razvojne strategije, ruska Sberbank izvaja zakladniške posle na mednarodnem trgu in posle financiranja trgovine, vzdržuje korespondenčne odnose z več kot 220 vodilnimi bankami na svetu in sodeluje pri dejavnostih številnih uglednih mednarodnih organizacij, ki zastopajo interese svetovne bančne skupnosti. Aktivno stališče in mednarodna avtoriteta omogočata ruski Sberbank, da v največji možni meri zadovolji zunanjeekonomske zahteve svojih strank, privabi vire s svetovnih finančnih trgov pod ugodnimi pogoji in upošteva najboljše prakse, sprejete v mednarodni bančni skupnosti.
Delnice Sberbanke Rusije kotirajo na ruskih borzah MICEX in RTS od leta 1996. Marca 2007 je banka uvrstila dodatno izdajo navadnih delnic, zaradi česar se je odobreni kapital povečal za 12% in znašala 230,2 milijarde rubljev. dvignjeno. Povprečni dnevni obseg trgovanja z delnicami Sberbank je 40% obsega trgovanja na borzi MICEX.
Ustanovitelj in glavni delničar banke je Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije). Od 8. maja 2009 je v lasti 60,25% delnic z glasovalno pravico in 57,58% v odobrenem kapitalu banke. Preostali delničarji ruske Sberbank so več kot 273 tisoč pravnih in fizičnih oseb. Visok delež tujih vlagateljev v strukturi kapitala ruske Sberbank (več kot 24%) priča o njeni naložbeni privlačnosti.
Zanesljivost in brezhiben ugled ruske Sberbank potrjujejo visoke ocene vodilnih bonitetnih agencij. Ruska Sberbank je Fitch Ratings Moodyju dodelila dolgoročno bonitetno oceno v višini BBB s Investitor Service - dolgoročna ocena vlog v tuji valuti Baa1. Poleg tega Moody s je banki dodelil najvišjo oceno na nacionalni lestvici.
Oktobra 2008 je Sberbank sprejela novo razvojno strategijo za obdobje do leta 2014, v skladu s katero želi banka nadalje razvijati svoje konkurenčne prednosti in ustvarjati nova področja rasti. Izboljšanje sistema obvladovanja tveganj, optimizacija stroškov in izvajanje pobud za povečanje učinkovitosti poslovanja bodo ruski Sberbank omogočili, da bo dokazala svojo odpornost v trenutnih razmerah nestabilnosti na svetovnih finančnih trgih, ohranila vodilno vlogo v ruskem finančnem sistemu in postala ena najboljših kreditnih institucij na svetu.
1.2 Bančne storitve za posameznike
Bančne storitve za posameznike so ena od dejavnosti poslovne banke, katere namen je zadovoljiti potrebe stranke glede pogojev plačila, skladnosti z bančno zakonodajo in ima pomembno vlogo v sodobnih družbeno-ekonomskih sistemih. Trg posameznih bančnih storitev je dovolj širok in oblike dejavnosti na njem so tako raznolike, da lahko bančni strokovnjaki uporabljajo kakršne koli finančne strategije.
Analiza raziskav bančnih storitev za posameznike je pripeljala do naslednjih ugotovitev:
· za sedanjo stopnjo je značilno dejstvo, da imajo kreditne institucije, ki delujejo na trgu bančnih storitev, dovolj nabranih izkušenj na različnih segmentih finančnega trga, aktivno razvijajo potrošniško posojanje, širijo obseg bančnih kartic, aktivno uporabljajo informacijske in programske sisteme za oblikovanje kreditne zgodovine strank, sodelovanje pri razvoju zavarovalnega sistema za bančne vloge posameznikov, uvajanje novih tehnologij in ustvarjanje potrebne infrastrukture za delo s prebivalstvom;
· pozitivno dinamiko kazalnikov, ki označujejo bančne storitve za posameznike, pojasnjuje predvsem povečanje zaupanja javnosti v bančni sektor; rast realnega razpoložljivega dohodka prebivalstva; povečanje števila bančnih storitev, ki jih prebivalstvu zagotavljajo kreditne institucije;
· za razvoj domačega bančnega sektorja so značilne visoke stopnje rasti, povečana konkurenca med poslovnimi bankami, aktiviranje poslovnih bank na področju bančnih storitev za posameznike;
· sistem zavarovanja vlog je pozitivno vplival na razvoj konkurence na trgu bančnih storitev. V letu 2009 se je nadaljevala rast ostalih sredstev, ki so jih privabljale banke, njihov obseg pa se je v primerjavi z letom 2008 kljub krizi povečal za 58,8%;
· Izkušnje celovitih bančnih storitev za stranke v industrializiranih državah postopoma uvajajo domače poslovne banke, ki začenjajo zagotavljati nove storitve, ki ustrezajo vse bolj zapletenim potrebam strank, kar povečuje njihovo konkurenčnost pri privabljanju kreditnih virov in novih strank.
Dinamika glavnih parametrov razvoja bančnega sektorja v Ruski federaciji je predstavljena v tabeli. eno.
Tabela 1. Dinamika glavnih parametrov razvoja bančnega sektorja v Ruski federaciji
Kazalnik 1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08 Sredstva (obveznosti) bančnega sektorja, milijarde rubljev 5 600,77 136,99 750,314 045,620 241,1% BDP 42,341,945,152.261.4 Kapital (kapital) bančnega sektorja, milijarde rubljev 814,9946. 61 241,81 692,72 671,5% BDP 6,25,65,76,38,1% sredstev bančnega sektorja 14,613,312,712,113.2 Posojila in druga plasirana sredstva, dana nefinančnim organizacijam in posameznikom, vključno z zapadlim dolgom, milijarde rublje 2 684,73 887,65 454,08 031.412 288,3% BDP 20.322 .825,8 29,937,3% aktive bančnega sektorja 47,954,555,957,260.7 Vrednostni papirji, ki so jih kupile banke, milijarde rubljev 1 002, 21.086,91 539,41 961,42 554,7% BDP 7,66,47,17,37,7% aktive bančnega sektorja 17,915,215,814,012,6 Samostojne vloge, milijarde rublje 1.517,81 977,23 754, 136,8 v% BDP 11.511.612.714.115,6% v% obveznosti bančnega sektorja 27.127.728.327.025,4% v denarnem dohodku prebivalstva 17.118.019.922.024,3
Analiza regulativnega pravnega okvira za bančne storitve za posameznike je omogočila naslednje ugotovitve:
· bančna zakonodaja strogo opredeljuje seznam bančnih poslov, ki se izvajajo s fizičnimi osebami;
· z namenom zagotavljanja garancij za vračilo vlog in povečanja zaupanja posameznikov v bančni sistem v Ruski federaciji je bil vzpostavljen sistem zavarovanja vlog, katerega izboljšanje je prednostno področje dejavnosti Banke Rusije v razvoj bančne zakonodaje;
· bančna zakonodaja posameznikom omogoča uporabo različnih vrst plačil.
Številni dejavniki imajo pomembno vlogo pri servisiranju posameznikov v bankah. (Tabela 2).
Tabela 2. Dejavniki, ki vplivajo na možnost celovitih bančnih storitev za posameznike
Dejavnik Opis finančna konkurenčnost cenovnih pogojev za ponujene bančne izdelke / storitve; raven bančne marže za izdelek / storitev, zaradi česar je kreditni instituciji stroškovno učinkovito zagotoviti licence in dovoljenja za kreditno institucijo za izvajanje poslov s fizičnimi osebami; prisotnost / odsotnost zakonsko določenih omejitev nekaterih poslov s posamezniki; omejitve deviznih poslov in transakcij meddržavnega pretoka kapitala; organizacijska prisotnost široke mreže prodajnih mest; priročna lokacija prodajnih mest banke za stranke banke; raven tehnologije in avtomatizacije poslovnih procesov na področju storitev za stranke; pozitiven poslovni ugled kreditne institucije; prisotnost različnih marketinških dejavnosti, namenjenih promociji bančnega izdelka / storitve ciljni skupini
Za privabljanje strank je zelo pomembno, da pravilno segmentirate svojo bazo strank. Ključna merila, po katerih je mogoče segmentirati bazo strank kreditne institucije, so prikazana v tabeli. 3.
Tabela 3. Razvrstitev posameznikov v zapletene bančne storitve
Atribut klasifikacije Tip stranke - posameznik 1. Odvisno od stopnje zanimanja posameznika za bančne storitve 1.1. Stranke, ki opravljajo enkratne transakcije 1.2. Stranke, ki redno uporabljajo določen standardni nabor bančnih produktov 1.3. Stranke, ki redno uporabljajo standardni nabor bančnih produktov in nenehno sprejemajo ukrepe za optimizacijo lastnih finančnih tokov 1.4. Stranke kategorije V.I.P.2. Glede na višino dohodka posameznika 2.1. Spodnji segment. Raven dohodka teh strank se skoraj v celoti uporablja za tekočo potrošnjo 2.2. Srednji segment. Raven dohodka teh strank jim omogoča prihranke in naložbe z uporabo kreditnih sredstev banke 2.3. Zgornji segment. Stranke z visokim dohodkom
Pri delu s posameznimi komitenti vsaka banka neizogibno nosi različna tveganja. Spodaj je razvrščena razvrstitev bančnih tveganj pri zapletenih bančnih storitvah za posameznike glede na dejavnosti banke na zunanje in notranje ter izpostavljeni glavni dejavniki, ki vplivajo na stopnjo tveganj pri zapletenih bančnih storitvah za posameznike (tabela 4).
Tabela 4. Dejavniki, ki vplivajo na stopnjo tveganj v zapletenih bančnih storitvah za posameznike
Dejavniki EKONOMSKI Raven in dinamika inflacije Raven dohodkov prebivalstva Raven in dinamika brezposelnosti Dinamika in nestanovitnost deviznega tečaja nacionalne valute glede na svetovne rezervne valute Raven in dinamika mednarodnih rezerv države Sistem obdavčitve dohodka posameznikov in prihodki od transakcij s posamezniki Stopnja pokritosti prebivalstva z bančnimi storitvami POLITIČNI Geopolitični položaj države v svetovnem gospodarstvu Načela denarne, proračunske, socialne politike države Stopnja državne podpore bančnega sistema in glavnih sektorjev gospodarstvo Prisotnost omejitev deviznih transakcij in čezmejnega pretoka kapitala PRAVNI Upoštevanje pravnega okvira na področju transakcij s posamezniki trenutna gospodarska realnost Prisotnost institucij, ki zagotavljajo stabilnost transakcij bančnega sistema s fizičnimi osebami sistem, kreditne pisarne) Proti pranju denarja in financiranju terorizma SOCIALNO Raven finančne pismenosti prebivalstva Stopnja diferenciacije dohodka prebivalstva Stopnja nagnjenosti k porabi / varčevanju Stopnja zaupanja javnosti v bančni sistem države Stopnja zaupanja javnosti v nacionalno valuto Stopnja zaupanja javnosti v vladajoči eliti države
Trenutno se je v številnih bankah razširil celovit sistem storitev. Tak sistem je razumljen kot skupek elementov, ki so na komercialni osnovi v medsebojnih odnosih in povezavah ter zagotavljajo popolno in / ali delno zadovoljevanje potreb bančnih komitentov (posameznikov) pri zagotavljanju bančnih produktov in storitev. prek enotnega informacijskega, regulativnega in pravnega sistema.
Na razvoj sistema celovitih bančnih storitev za posameznike v Ruski federaciji vplivajo dejavniki, ki jih je mogoče razvrstiti v zunanje in notranje (tabela 5);
Tabela 5. Dejavniki, ki vplivajo na razvoj integriranega bančnega sistema za posameznike
Ugodno neugodno interno - kopičenje izkušenj s kompleksnimi bančnimi storitvami za posameznike. osebe ??? razvoj in uvajanje novih bančnih produktov in storitev za posameznike. osebe razvoj sodobnih metod obvladovanja tveganj v kompleksni storitvi posameznikov. osebe ??? naraščajoče zanimanje bank za nove bančne produkte ??? visoke obrestne mere za bančna posojila premalo visoke obrestne mere za bančne vloge ??? visoka stopnja kreditnega tveganja ??? nerazvita infrastruktura na trgu bančnih storitev. osebe ??? nizka raven informacijske preglednosti trga bančnih storitev nat. osebe ??? pomanjkanje usposobljenih strokovnjakov ??? pomanjkanje "dolgega denarja" Zunanje ??? oblikovanje sistema zavarovanja vlog državljanov ??? ustvarjanje sistema kreditnih uradov ??? delovanje in razvoj infrastrukture trg bančnih posojil ??? stabilnost gospodarskega razvoja ???? hitrost in ustreznost odziva na spremembe povpraševanja po bančnih storitvah bank? visoki stroški kreditnih virov? nepopolnost sistema pravne ureditve trga bančnih storitev . osebe ??? nezadosten razvoj sistema kreditnih biroja ??? pomanjkanje možnosti zavarovanja kreditnega tveganja ??? stroge zahteve Centralne banke Ruske federacije v zvezi z izvajanjem ekonomskih standardov ??? premalo visoka raven razvoja bančnega sistema ??? visoke stopnje inflacije? ?? visoka vrednost stopnje refinanciranja Centralne banke Ruske federacije
Murmanska regija in severozahodna regija kot celota imata visoko stopnjo gospodarskega razvoja, zato sta kreditni instituciji zanimivi z vidika bančnega poslovanja in odpiranja podružnic v regiji;
· banke, ki delujejo na trgu bančnih storitev za posameznike, lahko razdelimo v tri skupine: banke v Sankt Peterburgu, katerih posebnost je, da ta regija predstavlja glavnino njihovega poslovanja; Moskovske banke s sedežem v Moskvi; podružnice odvisnih bank nerezidentov;
· banke, ki delujejo na trgu bančnih storitev za posameznike, lahko glede na število opravljenih bančnih storitev združimo v ločene skupine: prva skupina bank - banke, ki svojim strankam zagotavljajo največji obseg bančnih storitev; druga skupina bank - banke, ki vodijo bolj konzervativno politiko kot banke prve skupine; tretja skupina bank - banke, katerih seznam storitev za posameznike je omejen;
večina bank, ki ponujajo široko paleto bančnih produktov, lahko posameznikom nudi celovite bančne storitve, vendar to spremlja močna konkurenca pri promociji storitev, njihovi cenovni pogoji in raven kakovosti ponujenih storitev.
1.3 Politika spodbujanja bančništva
Politika promocije bančnih storitev na trgu je sistem ukrepov za interakcijo banke s potencialnimi potrošniki in družbo kot celoto, namenjen ustvarjanju povpraševanja in povečanju obsega prodaje bančnega produkta.
Oglaševanje je sredstvo obveščanja o banki ali storitvah, ki jih ponuja, komercialno promocijo potrošniških lastnosti, storitve, ki se zagotavljajo strankam, in prednosti poslovanja banke, priprava aktivne in potencialne stranke za širitev poslovnih stikov z banko.
· krepitev zaupanja strank v banko (prestižno oglaševanje, namenjeno gradnji ugleda in podobe banke);
· obveščanje o paleti bančnih storitev;
· spodbudo za nakup te storitve pri tej banki.
Osebna prodaja je ustno zagotavljanje storitve med pogovorom s potencialnim kupcem. Osebna prodaja, ki vključuje individualno komunikacijo med zaposlenimi v bankah in komitenti, je v bančništvu zelo razširjena. Skoraj vsi zaposleni v bankah delujejo kot prodajalci v stiku s strankami. Sredstva takšne komunikacije so telefonski pogovori, sporočila po pošti in osebna komunikacija s strankami v banki. Glavna omejitev osebne prodaje so visoki stroški časa osebja.
Spodbujanje prodaje je sredstvo za kratkoročni vpliv na trg. Uporablja se predvsem za oživitev padlega povpraševanja, za ozaveščanje kupcev o predlaganih izdelkih in ustvarjanje potrebne podobe zanje.
Spodbude za stranke vključujejo natečaje, demonstracije, nagrade, popuste na cene, distribucijo vzorcev itd.
Cilji pospeševanja prodaje morajo biti v skladu s splošno strategijo banke. Ti cilji so običajno namenjeni spodbujanju visoke porabe storitev, spodbujanju oseb, ki prej niso uporabljale določenih bančnih produktov, da jih preizkusijo, in tudi privabljanju novih strank. Pri razvoju spodbudnih ciljev je treba upoštevati verjeten odziv konkurentov.
Sodobni ruski trg bančnih produktov je stopil v svojem razvoju iz kaotične faze v civilizirano fazo, ki začenja spominjati na podobne trge v gospodarsko razvitih državah. Element doslednosti se pojavlja v pristopih k umeščanju bank, k pridobivanju lastne stabilne baze strank, zaradi obstoječe potrebe po konkurenci in boju za skoraj vsako stranko. V zvezi s tem koncept trženja v dejavnostih bank ali sistemski, razumno strukturiran sklop ukrepov za privabljanje novih strank, njihovo podporo in prodajo bančnih produktov dobi nov pomen.
Posebnost trženja bančnih produktov je v posebnostih odnosa med komitentom in banko ter v zelo specifičnih bančnih produktih. Elementi zanesljivosti in zaupanja igrajo veliko vlogo pri njihovi privlačnosti, kakovost izdelkov pa pogosto zbledi v ozadje. Nobenega od teh elementov pri oblikovanju tržne politike banke seveda ni mogoče obravnavati ločeno od vseh drugih, temveč temelji na celovitem modelu dela banke s komitenti.
Z našega vidika je ključna za določitev ustreznega modela dela banke, ki temelji na združevanju dejanskih in potencialnih strank glede na podobne potrebe in vedenje, segmentacija.
Postopek segmentacije vključuje razdelitev baze strank banke v naslednje kategorije:
1) pravne osebe in nekorporativne pravne osebe: -velike korporacije - podjetja in organizacije velikega obsega dejavnosti<***>, katerih potrebe po finančnih storitvah so posebne in zapletene, zaradi česar se lahko izvajajo pod neposrednim nadzorom uprave banke in zahtevajo večjo pozornost zaposlenih v bankah pri medsebojnem delovanju; - srednje velika podjetja so srednje velika podjetja in organizacije, katerih potrebe po finančnih storitvah se razlikujejo od standardnih, vendar storitve, ki zahtevajo manj virov kot prejšnja kategorija; - majhna podjetja - mala podjetja in organizacije, samostojni podjetniki, katerih potrebe po finančnih storitvah so običajne in podobne potrebam zgornji segment maloprodajnega sektorja in njihovo vedenje je lahko predvidljivo; 2) posamezniki: -velike zasebne stranke - zelo bogati posamezniki z dohodki, ki so opazno nad povprečjem, ki potrebujejo posebne finančne produkte v primerjavi z drugimi maloprodajnimi segmenti, pa tudi odnose z osebno posvečenim bančnim upraviteljem; - bogate stranke - posamezniki z bogastvom in dohodkom nad povprečno raven, ki potrebujejo visokokakovostne visokotehnološke storitve in sledijo novostim v bančnem sektorju; -masovne stranke - posamezniki z majhnim / srednjim premoženjem in povprečnim dohodkom, katerih potrebe po finančnih storitvah so standardne in ne zahtevajo veliko virov ; - stranke na nižji ravni so posamezniki z minimalnim premoženjem ali brez njega in podpovprečnimi dohodki, katerih bančne potrebe so omejene na storitve z minimalnimi stroški.
Vsak od zgornjih segmentov baze strank zahteva posamezen model storitve, ki lahko najbolje ustreza potrebam in vedenju strank ter zagotavlja optimalno ravnovesje med stroški storitve in določeno donosnostjo na stranko. Po našem mnenju obstajajo trije univerzalni modeli storitve za stranke, ki jih je mogoče enostavno prilagoditi in prilagoditi posebnim pogojem banke.
Osebne storitve.Najdražji in najzahtevnejši model storitve, ki vključuje uporabo visoko usposobljenih strokovnjakov, ki osebno komunicirajo s stranko, analizirajo in napovedujejo njene individualne potrebe po finančnih produktih, razvijajo in izvajajo posamezne sheme storitev. V okviru takšnih shem se uporabljajo visokotehnološke bančne storitve, ki ustrezajo zahtevam vsake stranke, ki jo oskrbujejo.
Ciljno vodenje kampanje.Ta model vključuje predvsem proaktivno izvajanje zapletenih izdelkov ali paketnih bančnih storitev, namenjenih določenim segmentom dejanske ali potencialne baze strank. Vsak od ponujenih paketov storitev je jasno strukturiran v skladu z najpogostejšimi potrebami katere koli ciljne skupine odjemalcev in ni zasnovan za množično uporabo. Celovite storitvene kampanje so cenejše od metod, opisanih v prejšnjem modelu storitev, optimalne so glede na razmerje med stroški in koristmi, če je bila ciljna skupina potrošnikov pravilno izbrana.
Reaktivni model.V okviru tega modela se ne izvaja oblikovanje kompleksnih ali paketnih storitev, saj stranke same izberejo posamezne finančne produkte iz asortimana, ki ga ponuja banka, ko se pojavi potreba po njih. Hkrati nabor izdelkov oblikuje banka na podlagi standardnih (množičnih) finančnih storitev, katerih izvajanje zaradi istega standarda ni drago. Hkrati je skupna donosnost tega storitvenega modela veliko manjša od donosnosti zgoraj danih modelov.
Vsi modeli niso primerni za vse kategorije kupcev. Na podlagi rezultatov analize prakse interakcije več bank z njihovimi komitentskimi bazami menimo, da je treba zagotoviti tabelo ujemanja modelov storitev določenim kategorijam komitentov (glej tabelo 3).
Tabela 3. Uporabnost modelov storitev
Kategorije strank Modeli storitev Osebne storitve Ciljno vodenje kampanje Odziven Velike korporacije UporabnoPraktičnoNe veljaSrednje poslovanjeUporabnoPraktičnoNeUporabnoMalo podjetjeNe velja
Poleg uporabe zgornjih modelov storitev je treba pri servisiranju podjetniških in zasebnih strank jasno razlikovati med področji odgovornosti. To funkcionalno razlikovanje je treba narediti ne le za optimalno upravljanje oddelkov strank, temveč tudi za zagotovitev tako imenovanega sinergijskega učinka, to je za krepitev vezi med kategorijami strank in posledično povečanje učinkovitosti dela banke .
Z našega vidika je priporočljivo združiti kategorije strank s podobnimi lastnostmi v dva funkcionalna bloka:
Poslovni blok.
Kompleksne in / ali kompleksne potrebe strank; - potreba po večji pozornosti bančnih uslužbencev in s tem povezani visoki stroški storitve; - visoka donosnost na stranko.
Po našem mnenju je treba v korporacijski blok združiti naslednje kategorije strank:
Velike korporacije; -srednja podjetja; -velike zasebne stranke.
Hkrati v kategorijo velikih zasebnih strank v večini primerov spadajo predstavniki najvišjega vodstva podjetij in organizacij, ki jim služijo, zaradi česar so blizu ostalim dvema kategorijama, vključenima v korporacijski blok.
Maloprodajni blok.
Sorazmerno enostavne potrebe strank, ki določajo uporabo standardiziranih finančnih produktov; - nizki stroški dela (želja po znižanju njihovih stroškov na minimum) in nizka specifična donosnost na stranko; - visoka učinkovitost specializiranih kampanj za povečanje dobičkonosnosti.
Po našem mnenju je treba v maloprodajni blok združiti naslednje kategorije kupcev:
Premožne stranke; -masovne stranke; -odjemalci na nižji ravni; -malo poslovanje.
Izkazovanje sinergijskega učinka, ne glede na izbrani model storitve in strukturo poslovanja s strankami banke, olajša naslednje:
Zagotavljanje interakcije maloprodajnih in poslovnih blokov v okviru izmenjave informacij in organizacije navzkrižne prodaje; - zagotavljanje interakcije med službami banke (oddelki, ki izvajajo poravnave, poslovanje na finančnih trgih, tehnološka podpora bančnemu poslovanju itd.) in oddelki maloprodajnih in korporativnih blokov, ki se v bistvu ukvarjajo s prodajo bančnih produktov; - zagotavljanje nemotenega delovanja infrastrukture banke z uvedbo enotnih korporativnih standardov kakovosti.
Upoštevajmo glavne usmeritve povečevanja učinkovitosti storitve za stranke s strani banke v skladu z dodeljenimi bloki.
Dejavnost korporacijskega bloka odlikuje poudarek na prepoznavanju posameznih značilnosti vsake stranke glede na pripadnost določenemu segmentu: več pozornosti velikim korporacijam in zasebnikom, manj pa srednje velikim podjetjem.
V segmentih velikih korporacij in zasebnih strank je priporočljivo oblikovati celostni pristop k individualni oceni stanja in potreb vsake stranke. Ta segment baze strank ne zanima toliko enkratna prodaja ločenega izdelka kot stalne finančne storitve z vsemi funkcijami. V zvezi s tem je ključno za povečanje učinkovitosti dela banke s takšnimi komitenti osebno finančno načrtovanje, ki temelji na posameznih značilnostih stranke. Cilji tega pristopa bodo ponuditi stranki edinstven portfelj finančnih storitev in s tem povezati in servisirati premoženje stranke, kar plačuje visoke stroške storitve z osebnimi menedžerji.
Korporativne stranke srednjega razreda banke so predmet dodatne segmentacije, da se prepoznajo skupine strank s podobnimi tveganji in vedenjskimi značilnostmi njihovih dejavnosti. Kot primer lahko ponudimo podsegmentacijo po panogah, ko komitente banke zaradi podobnosti potreb in izpostavljenosti pogostim dejavnikom razvoja oskrbuje majhna skupina bančnih strokovnjakov. Tak pristop bo zahteval razvoj usmerjenih komercialnih strategij za vsak podsegment, pri čemer se bodo upoštevale glavne značilnosti te skupine kupcev. Namen razvoja ločene strategije bo oblikovanje in promocija bloka najbolj iskanih storitev banke s poudarkom na prodaji visoko donosnih izdelkov, ki ne zahtevajo veliko virov.
Hkrati interakcija s strankami v okviru posebnih strategij ne bo pomenila popolnega umika standardnim servisnim postopkom - vsaka stranka je podvržena individualni analizi s strani strokovnjaka (skupine strokovnjakov), odgovornega za razvoj tega podsegmenta . Delo z vsako stranko pomeni vzpostavljanje stikov s ključnimi menedžerji podjetja, nenehno spremljanje dejavnosti vsake posamezne stranke in celotne panoge.
Po drugi strani pa se dejavnost maloprodajnega bloka ponavadi standardizira na podlagi predhodno razvitih algoritmov storitev.
Premožne stranke banke so na začetku predmet celovite analize, da bi ugotovili skupne vedenjske vzorce, ki jih je mogoče razvrstiti glede na številne kazalnike, kot so finančna dejavnost stranke (število in obseg transakcij), zapletenost in tveganje naložbenih odločitev. itd. To bo banki pomagalo ločevati pristope do različnih skupin strank znotraj segmenta in jim ponujati različne komercialne pobude ob upoštevanju njihovih osnovnih finančnih potreb. V tem segmentu je tudi priporočljivo organizirati navzkrižno prodajo integriranih in nadomestnih izdelkov znotraj kampanj - zavarovalne in svetovalne storitve v povezavi z naložbami. Podobno kot v segmentu velikih zasebnih strank je tudi bogatim strankam mogoče ponuditi storitve za osebno finančno načrtovanje, vendar tokrat v tok, tj. ki jo je sprožila stranka sama in kateremu je ponudil najprimernejše komercialne pobude.
Kot del storitvenih modelov, ki se uporabljajo v segmentu množičnega trga, se je treba osredotočiti na dve preizkušeni področji - upravljanje dogodkov in pospeševanje prodaje standardnih izdelkov. Upravljanje dogodkov pomeni sprožitev prodaje bančnega produkta stranki kot rezultat dogodka, ki je neposredno povezan s stranko.
Ta pristop zagotavlja največje donose ob sorazmerno nizkih stroških, vendar je njegova izvedba mogoča le, če v banki obstaja sistem CRM, zasnovan za delo z množičnimi strankami.
Po drugi strani pa lahko na obseg prodaje v tem segmentu vplivamo tako, da aktivno ponujamo standardizirane nezapletene finančne produkte, ki jih stranki ponudi uslužbenec banke tik pred "pultom". Seveda bo za ta pristop potrebno izpopolnjevanje izvajalcev, ki neposredno komunicirajo s kupci, saj predlog določenega standardnega izdelka še vedno zahteva malo strokovne presoje. Kljub temu bo ponudba sorodnih storitev in včasih tudi večproizvodi v času, ko se množična stranka obrne na banko, spodbudila prodajo.
Segment malih podjetij je smiselno nadalje segmentirati, da bi razvili posebno prodajno strategijo za vsak podsegment. Osnova za takšno podsegmentacijo bodo kazalniki donosnosti in tveganja za posamezno stranko in skupino strank ter kazalniki zvestobe kupcev. Tako bo banka lahko ločila podsegmente dinamičnih (potencialno) visoko donosnih, stabilnih, nizko donosnih in nepoštenih strank. Za vsak podsegment je mogoče v okviru kampanj ponuditi paket (ali pakete) standardnih bančnih storitev, uravnoteženih glede na stroškovno tveganje in donosnost, s čimer se zmanjšajo stroški storitve in poveča obseg prodaje.
Poleg zgoraj navedenega obstaja tudi segment kupcev na nižji ravni, saj je povečanje učinkovitosti interakcije z njim skoraj samo v znižanju stroškov storitve in zlasti v večji avtomatizaciji. Razlog za to je nepravilnost komitentov tega segmenta, ki se zaradi malo finančnih potreb obračajo na banko.
Uspeh uporabe določenega servisnega modela ni odvisen samo od začetne nastavitve principov delovanja, temveč tudi od poznejšega posodobitve izbranih modelov. Pomembno vlogo ima zlasti organizacija dejavnosti banke v več smereh:
1) tržne raziskave v iskanju novih trendov, povezanih z obetavnimi spremembami finančnih potreb strank, zlasti: -spremljanje trendov na trgu bančnih storitev na podlagi analize konkurentskih dejavnosti in zahtev strank; -razvoj in popravljanje vedenjskih modeli glede na nagnjenost strank k pridobivanju nekaterih drugih bančnih produktov, zaradi katerih je mogoče natančneje strukturirati strankino stranko in strankam ponuditi najbolj potrebne izdelke; -spremljanje strank v smislu izumiranja / rasti dejavnosti, pravočasno jim ponujajo nove izdelke po uporabi sedanjih, ob upoštevanju posebnosti naročnikove dejavnosti v okviru vedenjskega modela; 2) uporaba alternativnih prodajnih poti: - preusmeritev od neposredne prodaje izdelkov v poslovalnicah bank do oddaljene stranke storitev z uporabo telekomunikacijskih kanalov za zmanjšanje stroškov in bolj pripravljen individualni vpliv na stranko; - razširitev asortimana paleto storitev, ki se prodajajo po alternativnih prodajnih kanalih z vključitvijo širokega seznama navzkrižnih produktov; 3) racionalna uporaba mreže podružnic in podružnic banke z namenom: -uporabe modelov specializacije podružnic, osredotočenih na določen segment stranke ali določene izdelke, odvisno od potreb trga v kraju prisotnosti banke; -avtomatizacija večine operativnih funkcij banke in posledično preusmeritev glavne delovne obremenitve osebja na razvoj komercialnih pobud.
Pošteno je omeniti, da smo našteli le najočitnejša področja za nadaljnje izboljšanje trženjskih dejavnosti banke, njihovo število in uporabnost se lahko razlikujeta glede na trenutne zmožnosti posamezne banke. Hkrati lahko po našem mnenju načelni pristop k oblikovanju in izvajanju tržne politike s strani banke, podan v članku, štejemo za univerzalno rešitev, ki lahko zagotovi največjo učinkovitost katere koli banke.
Tako bo uporaba omenjenih modelov segmentacije pri delu banke in gradnja funkcionalnih blokov omogočila banki, da bo jasno sistematizirala svoje storitve za stranke. Posledica takšne sistematizacije bo znatno znižanje stroškov banke zaradi učinkovitejše uporabe kadrov, standardizacije in replikacije večine izdelkov. Prav tako bodo jasno postavljeni modeli segmentacije izboljšali učinkovitost dela z bazo strank banke zaradi natančnejše osredotočenosti na finančne potrebe posameznih skupin strank in utemeljenega odločanja pri uvajanju določenega izdelka ali ciljne kampanje. Hkrati bo banka s sprejetjem predlaganega pristopa in pripravo tehnološke osnove za njegovo izvedbo prejela številne konkurenčne prednosti - odzivnost, standardiziranost poslovnih procesov, aktiven in optimalno uravnotežen nabor finančnih produktov, odvisno od komitentovega potrebe itd., za katere se bo zagotovo izplačalo, nato začetni stroški in zagotavljanje močnega položaja banke na sodobnem trgu finančnih produktov.
2. Dejavnost podružnice Apatity Varnostnega sveta Ruske federacije št. 8017
2.1 Splošne značilnosti in organizacijska struktura Apatity OSB št. 8017
Danes je Sberbank absolutni vodja ruskega bančnega sistema. Banka je po tržnih položajih, obsegu sredstev in kapitala, finančnih rezultatih in obsegu infrastrukture večkrat boljša od svojih najbližjih konkurentov. Obseg in stabilnost banke sta še posebej očitna v obdobjih nestabilnosti na finančnih trgih.
V zadnjih letih je banka opravila veliko dela, ki je zagotovila dokončno oblikovanje štirih glavnih skupin konkurenčnih prednosti banke, in sicer:
Pomembna baza strank v vseh segmentih strank (podjetniške in maloprodajne, velike in majhne stranke) ter v vseh regijah države;
Obseg poslovanja, tako glede finančnih kazalcev (razpoložljiva velikost in trajanje poslovanja, dostop do virov, mednarodne ocene, naložbene priložnosti) kot glede količine in kakovosti fizične infrastrukture (zlasti edinstveno distribucijsko omrežje za fizične in pravne osebe);
Blagovna znamka in ugled banke, povezana predvsem z velikim virom zaupanja v banko s strani vseh kategorij strank;
Osebje banke in velike nakopičene izkušnje. Veliko število izkušenih usposobljenih strokovnjakov v vseh regijah Rusije, bogate izkušnje z vodenjem v eni največjih organizacij na svetu, procesi in sistemi, ki se na splošno spopadajo z nalogami edinstvenega obsega in zapletenosti.
Hkrati je današnje delo banke povezano s številnimi resnimi pomanjkljivostmi, brez premagovanja katerih je nemogoče govoriti o uresničitvi njenega razvojnega potenciala. Tej vključujejo:
· Nizka učinkovitost pri uporabi dveh najpomembnejših konkurenčnih prednosti banke: prodajne mreže in baze strank, kar je povezano z nezadostno organizacijo dela strank ter nerazvitostjo veščin in sistemov prodaje in storitev. Pojav tega so nizka navzkrižna prodaja, nizki prihodki od številnih izdelkov in nezadostna pokritost baze potencialnih kupcev.
· Nizka kakovost storitve glede na hitrost odločanja, zapletenost procesov in postopkov, stopnjo komunikacije in interakcije med banko in komitentom ter udobje in funkcionalnost podružnic banke. Po mnenju strank banka po stopnji storitve bistveno zaostaja za glavnimi tekmeci.
· Izjemno nizka raven produktivnosti dela. Po tem kazalniku banka močno zaostaja ne le za bankami razvitih držav (nekatere so že vstopile na ruski trg), temveč tudi za bankami na rastočih trgih. Glavni razlogi za to so: pretirana okornost in zapletenost poslovnih procesov, nizka stopnja specializacije in delitve dela;
· pomanjkanje poenotenja poslovnih procesov v banki, kar onemogoča ekonomijo obsega in uvajanje sodobnih informacijskih tehnologij; nizka stopnja avtomatizacije in velika količina ročnega dela; decentralizacija delovanja in podporne funkcije. Posledično so številni sistemi in procesi banke slabo razširljivi in rast obsega poslovanja ne vodi do povečanja učinkovitosti.
· Premalo učinkoviti in dragi sistemi za obvladovanje tveganj. Večina jih je danes porazdeljenih, premalo formaliziranih in slabo razširljivih. Prav tako je v nekaterih primerih ravnovesje med obvladovanjem tveganj in donosnostjo premočno pristransko, da bi se izognili tveganjem. Posledično ima banka visoke stroške nadzora, ki ne prinašajo pričakovanega donosa in prejmejo manjši dohodek.
· Slabosti korporativne kulture banke, predvsem pa pretirana birokracija, nezadostna odgovornost za končni rezultat dela banke in kakovost dela strank, nezadostno prizadevanje za izboljšanje in razvoj.
Glede na srednjeročni potencial razvoja trga, nedavno krizo na finančnih trgih in trenutne razmere v banki se banka sooča s številnimi temeljnimi izzivi in grožnjami. Tej vključujejo:
· Makroekonomske razmere in predvsem finančna kriza, pomanjkanje likvidnosti v gospodarstvu in tveganje za povečana kreditna tveganja ob upočasnitvi gospodarske rasti. Glede na to postaja delo za izboljšanje sistema obvladovanja tveganj ter mehanizmov in postopkov za pobiranje problematičnih dolgov še posebej pomembno in prednostno.
· Povečana konkurenca na ruskem finančnem trgu. To je posledica tako vstopa tujih bank na trg, ki bo sčasoma s seboj prinesel nove in boljše metode dela, kot tudi procesov konsolidacije trga, ki se bodo zaradi finančne krize neizogibno pospešili. V sedanjem stanju banka ni mogla učinkovito prenesti močnejše konkurence, kar dokazujeta znatna izguba tržnega deleža v trgovini na drobno v letih 2004–2007 in slaba uspešnost banke v Moskvi. Banka je dolžna uporabiti "konkurenčni predah", ki ga je ustvarila finančna kriza, da bi srednjeročno radikalno obrnila te trende.
· Dolgoročni trend upadanja dobičkonosnosti poslovanja na ruskem trgu, povezan s strukturnim pomanjkanjem obveznosti v bančnem sektorju in konkurenčno dinamiko na trgih nekaterih bančnih produktov (na primer posojanje velikim pravnim osebam, avtomobilska posojila in posojila na prodajna mesta). Ti dejavniki določajo pomembnost necenovne diferenciacije ponudbe banke in potrebo po celovitem izboljšanju kakovosti dela strank in ponudbe izdelkov ter uravnotežene cenovne strategije.
· Tveganje preseganja rasti stroškov glede na dohodek banke zaradi nizke produktivnosti dela, nizke razširljivosti sistemov banke v okviru predvidenega povečanja obsega poslovanja in verjetno presežne rasti stroškov dela, kar je glavna postavka njenih neobrestnih stroškov
Danes je banka pred temeljno izbiro poti nadaljnjega razvoja. Scenarij "vztrajnega razvoja" predvideva ohranitev temeljnih elementov obstoječega modela dela banke in njihove razmeroma majhne prilagoditve in prilagoditve v skladu s tržnimi razmerami. Njene privlačne strani vključujejo veliko preprostost izvajanja, veliko stopnjo kontinuitete in jasnosti za zaposlene v banki. Hkrati pa ta razvojni scenarij Sberbank ne bo mogel v celoti premagati pomanjkljivosti svojega dela. Prav tako ne daje jasnega odgovora na izzive, s katerimi se banka danes sooča. Posledično je treba srednjeročno pričakovati utrditev negativnih trendov v dinamiki sprememb tržnih deležev in relativnih finančnih kazalnikov.
"Inercijski" scenarij vsebuje tudi vrsto resnih tveganj, povezanih predvsem z nezadostno učinkovitimi in razširljivimi sistemi obvladovanja tveganj in verjetnostjo rasti stroškov s hitrostjo, ki presega stopnjo rasti prihodkov. Hkrati se bo banka lahko razvijala brez bistvenega prestrukturiranja svojega dela, stabilizirala svoj delež v sredstvih bančnega sistema na ravni 20-25% in ohranila učinkovitost na ravni nekoliko pod tržnim povprečjem.
Po drugi strani pa obstoječi konkurenčni položaji banke na trgu in njen razvojni potencial v kombinaciji s strukturno privlačnimi značilnostmi ruskega trga bančnih storitev omogočata, da lahko v primeru izvajanja scenarija "modernizacije" zelo dinamična rast in možen razvoj, ki presega kazalnike bančnega sistema v celoti. Zlasti obstaja pomemben potencial za krepitev konkurenčnega položaja banke tako na trgu prebivalstva kot na trgu podjetij zaradi intenzivnejšega dela strank in povečanja pokritosti baze strank. Banka tudi
ima izjemne priložnosti za izboljšanje svoje operativne učinkovitosti in gradnjo konkurenčne prednosti z obsegom svojega delovanja. To bo banki omogočilo, da zagotovi trajnostne dolgoročne razvojne možnosti.
Mreža podružnic ruske Sberbank vključuje 17 teritorialnih bank, 1230 podružnic, 19183 podružnic in 30 agencij.
Apatitskoe OSB 8017 ima 48 dodatnih pisarn, ki se nahajajo v osrednjem in južnem delu Murmanske regije in je organizacijsko del Murmanskega OSB 8627 kot oddelek
Glavni organ upravljanja RSD je upravitelj. Vodi vsakodnevne dejavnosti. Namestnik direktorja, glavni računovodja in vodje oddelkov so neposredno podrejeni direktorju. Z njimi je povezan s pretoki informacij. Po drugi strani pa od podrejenih do vodje prejemajo informacije, ki so značilne za delovanje OSB in so potrebne za razvoj racionalnih nadzornih ukrepov. Glavni računovodja upravitelju zagotavlja poročila in informacije o poslovnih procesih in finančnih rezultatih za organizacijo upravljanja RSD.
Obstaja tudi odnos med vodjo in vodji oddelkov. Šefi so odgovorni upravitelju, ta pa nadzoruje njihove dejavnosti.
Vsak oddelek ima posebne cilje in cilje, ki so opredeljeni z navodili in ukazi. Na primer, kreditna služba opravlja posojila fizičnim in pravnim osebam. Kreditna služba opravi analizo kreditne sposobnosti stranke in na podlagi te sprejme odločitev o odobritvi posojila.
Pravna služba nadzoruje pravne vidike dejavnosti OSB in je po potrebi zastopnik na sodišču.
Sektor deviznih poslov opravlja bančne posle s tujo valuto: menjava, nakup, prodaja itd. In tudi aktivno spremlja dejavnosti, ki potekajo na deviznem trgu.
Sektor vrednostnih papirjev se ukvarja s posli z vrednostnimi papirji.
Zaledna služba sodeluje s pravnimi osebami in neposredno spremlja trenutno stanje računov strank.
Informacijski oddelek zagotavlja nemoteno delovanje pisarniške opreme in programske opreme.
Normalno delovanje vsakega oddelka zagotavlja učinkovito delovanje celotne RSB in težko je govoriti o glavni vlogi katerega koli oddelka, saj so najpomembnejši nabor storitev, pogoji storitve za stranke in znesek plačila za opravljene storitve - pomembni parametri, ki vplivajo na izbiro banke s strani strank. Glavni pogoj za širitev baze strank banke je razvoj celotne palete bančnih produktov in storitev za pravne osebe.
Trenutno Apatity OSB ponuja naslednje vrste storitev za pravne osebe:
) Storitev poravnave
· Odpiranje in vodenje računov v rubljih in tuji valuti;
· Vse vrste plačil;
· Elektronska plačila prek sistema poravnave Sberbank;
· Avtomatski sistem za prenos podatkov "Stranka - Sberbank";
) Poslovne bančne kartice (rublja in mednarodne);
Naši strokovnjaki bodo svetovali ali izvajali storitve tutorstva o temah, ki vas zanimajo.
Pošlji zahtevo z navedbo teme zdaj, če želite izvedeti o možnosti pridobitve posveta.
Prehod na tržne odnose, ki je trenutno glavna smer stabilizacije gospodarstva Tadžikistana, temelji predvsem na finančnem okrevanju in prestrukturiranju bančnega sistema, oblikovanju in razvoju finančnega trga. Vlogo novega bančnega sistema pri premiku države k tržnemu gospodarstvu v veliki meri določajo razvoj trženja na tem področju, odnosi, ki se razvijajo med različnimi bankami, bankami in njihovimi komitenti, pa tudi oblikovanje bančnih storitev trgu, politiki obrestnih mer in drugih dejavnostih bank.
Vse večja konkurenca in vse večje potrebe strank po bančnih storitvah vodijo k temu, da se vse več bank obrača na trženje, razvija strateške tržne načrte, da se prilagodi spremembam v zunanjem okolju in zagotovi uspeh v konkurenčnem boju / 7, str. 26 /
V Tadžikistanu razvoj trženja tako v industriji kot na področju bančnih storitev poteka hkrati in v zelo težkih razmerah. V odsotnosti izkušenj, metodološkega razvoja, usposobljenih strokovnjakov, informacijskega okolja vsaka organizacija samostojno s poskusi in napakami obvlada tako težko področje dejavnosti, kot je trženje.
Treba je omeniti, da se je pri nas konkurenčno okolje v storitvenem sektorju oblikovalo hitreje kot v industriji. Ustvarjanje dvotirnega bančnega sistema je privedlo do nastanka številnih poslovnih bank. Kljub obstoječim omejitvam tuje banke vstopajo na tadžikistanski finančni trg. Lahko samozavestno govorimo o oblikovanju kupčevega trga na področju bančnih storitev in začetku boja za stranke. Uspeh v tem boju bodo dosegle tiste banke, ki bodo lahko našle svoje konkurenčne prednosti, individualnost in stranko, se bodo lahko prilagodile potrebam strank in ustvarile nove potrebe po bančnih storitvah.
Bančno trženje je torej mogoče opredeliti kot iskanje in uporabo banke z najbolj donosnimi trgi za bančne produkte, ob upoštevanju dejanskih potreb njenih strank. To predpostavlja jasno navedbo ciljev banke, oblikovanje načinov in sredstev za njihovo doseganje ter razvoj posebnih ukrepov za izvajanje načrtov. Glavna naloga trženja bank je analizirati procese, ki potekajo na kapitalskem trgu, to je neposredno na področju delovanja kreditnih in finančnih institucij, zlasti v bančnem sektorju, in na trgu vrednostnih papirjev, vključno s primarnim trgom, sekundarni (borzni) in prosti trg (tako imenovani ulični) trg. To je potrebno za upravljanje bank pri sprejemanju prilagodljivih odločitev, katerih cilj je predvsem širjenje bančnih dejavnosti in s tem povečanje dobička / 8, str. 365 /
Namen trženja bank je ustvariti potrebne pogoje za prilagajanje zahtevam kapitalskega trga, razviti sistem ukrepov za preučevanje trga, povečati konkurenčnost in donosnost.
Banka praviloma na podlagi analize kapitalskega trga, sprememb obsega, preučevanja potrošniških navad ob upoštevanju socialno-psiholoških značilnosti predmetov na ozemlju pripravi program za privabljanje sredstev (vloge , vloge) in izdajanje posojil in kreditov. V tem smislu je banka dolžna določiti splošna načela strategije konkurence in posebne načine obvladovanja prodajnega trga. Vse strategije banke bi morale voditi vse enote banke.
Trženje v bančnem sektorju je namenjeno proučevanju trga kreditnih virov, analiziranju finančnega stanja strank in napovedi na tej podlagi možnosti privabljanja vlog v banke, sprememb v dejavnostih banke. Zdaj, ko lahko podjetja in organizacije odpirajo račune pri kateri koli banki, se osnova za konkurenco v bančništvu širi. Cilj trženja je zagotoviti pogoje za privabljanje novih strank, razširiti obseg bančnih storitev, ki stranke zanimajo za vlaganje sredstev na račune te banke.
Za privabljanje vlagateljev v konkurenčnem okolju banke uporabljajo politiko obrestnih mer, katere cilj je daljše obdobje privabljati sredstva podjetij, organizacij, zadrug in prebivalstva. Uporaba obrestne politike pri trženju bank, zlasti določanje in uravnavanje obrestnih mer, se izvaja ob hkratni ureditvi obrestnih mer za uporabo posojil s strani podjetij in organizacij. Naloga trženja v teh pogojih je preučiti povpraševanje po kreditih, kar je nemogoče brez analize finančnega stanja vsakega podjetja, stranke, določitve področij najučinkovitejše naložbe posojilnih sredstev, izboljšanja kakovosti kreditnih storitev za stranke. . Pomembna je tudi ocena bank o stanju samofinanciranja v korporacijah, podjetjih in podjetjih. Visok obseg kopičenja lastnih virov zaradi amortizacije in dobička praviloma zmanjša povpraševanje po kreditih, zmanjšanje samofinanciranja podjetij iz takšnih ali drugačnih razlogov (vključno z gospodarsko recesijo, inflacijo) pa prispeva k širitvi tega povpraševanja.
Neposredno trženje se osredotoča na prilagojene storitve za stranke. Namen te tržne metode je ustvariti nove potrebe za obstoječo stranko, saj so naslovi neposrednih tržnih predmetov za pošiljanje brošur in drugih oglaševalskih informacij, vključno s sporočili v televizijskem programu, sestavljeni na podlagi indeksa kartic banke. Za isti namen se uporablja najnovejši način obveščanja stranke - tele marketing, ki je bil nadaljevanje bančnih storitev doma, ki ga je povzročilo množično širjenje osebnih računalnikov. Ugotovljeno je bilo, da lahko finančne institucije s trženjem trženja prejmejo enak dohodek, kot bi ga prejeli pri ustvarjanju nove podružnice, vendar brez večmilijonskih naložb in z nižjimi operativnimi stroški.
Zaradi posebnosti prodaje bančnih storitev je treba razviti posebne tehnike in metode bančnega trženja. Bančna praksa je pokazala, da je najučinkovitejša metoda, ki prodaja ne toliko bančni produkt kot način reševanja problema komitenta banke (zmanjšanje režijskih stroškov, zmanjšanje stroškov delovnega časa, pridobitev določenega odstotka itd.) ). Posebej je treba opozoriti na pomen uporabe orodij za spodbujanje in promocijo inovativnih izdelkov kot enega od načinov trženja bank.
Specifičnost izdelkov, ki jih ponuja banka, od potrošnikov zahteva dokaj visoko ekonomsko kulturo, stranki je treba pojasniti vsebino storitve, povečuje pomen dejavnika, kot je zaupanje strank. Navsezadnje stranka, kot že omenjeno, zaupa svoj denar banki, sklene transakcijo, nad katero ne more nadzorovati. Posledično se nematerialna narava bančništva nekako podvoji: gre za neopredmetena dejanja z neopredmetenimi sredstvi.
Okolje, v katerem so nastajale in razvijale se poslovne banke Tadžikistana, je zapleteno prepletanje gospodarske, družbene in politične krize, ki se je okrepilo s soočenjem med regionalnimi sektorskimi (ekonomskimi), političnimi in kriminalnimi strukturami. Globoko dolgotrajno upadanje proizvodnje, močan upad dohodka in kupne moči prebivalstva, njihovi prihranki do začetka 90. let so odločilno vplivali na finančno strategijo bank in s tem na predmete medbančne konkurence / 7, str. 290 /
Včasih so se poslovne banke zaradi zaostrene monetarne politike Narodne banke soočale z drugo težavo: pomanjkanjem finančnih virov. Privabljanje vlog prebivalstva je bilo tradicionalno osredotočeno na Sberbank, zato se je večina novih bank pri iskanju sredstev za posojanje in trgovanje opirala na medbančni trg. Kljub možnosti, da v obdobju visokih obrestnih mer dobijo znatne marže, je le malo bank razvilo nacionalno mrežo podružnic za sprejemanje depozitov od prebivalstva. Ta odvisnost od medbančnega trga je tudi vir nestabilnosti. V smislu, da če so se banke in druge konkurenčne finančne družbe odločile zmanjšati svojo izpostavljenost tveganjem, je to privedlo do velikega umika njihovih vlog s strani vlagateljev.
V iskanju optimalnega števila komercialnih bank v tej fazi (na dvorišču - začetek 21. stoletja) je treba priznati, da število bank ni edina in ne najpomembnejša spremenljivka, ki jo je treba upoštevati . Gostota mreže podružnic bank (izračunana s številom prebivalcev na podružnico) je enako (ali celo bolj) pomembna kot število bank. Več kot 13 poslovnih bank je tako nizki kazalnik za Tadžikistan, glede na velikost in velikost prebivalstva države, in dokaj visok kazalnik v primerjavi s stanjem v bančnem sektorju na začetku perestrojke.
V Tadžikistanu konkurenca ne obstaja toliko med neposrednim in posrednim financiranjem kot med uradnim in podzemnim financiranjem. Izkušnje večine industrializiranih držav kažejo, da kapitalski trgi ne morejo uspevati s šibkim bančnim sistemom.
Problem inovacij v Tadžikistanu ni v izumljanju povsem novih operacij, ki niso bile uporabljene nikjer po svetu, temveč v razvoju in prilagajanju lokalnim razmeram poslovanja, ki so v praksi že znane v praksi tujih bank.
V sedanji fazi obstaja težnja po univerzalizaciji na področju dejavnosti poslovnih bank, kar je razloženo z vplivom konkurence. Za izboljšanje učinkovitosti bančnih dejavnosti bančna zakonodaja gospodarsko razvitih držav spodbuja konkurenco in ustvarja enake pogoje za delovanje različnih kreditnih institucij. V okviru tega trenda (ob vzporednem ohranjanju in razvoju specializacije) se koncept odnosov med bankami in komitenti spreminja, ustvarjajo se bistveno nove usmeritve za razvoj bančništva. To se ne kaže le v povečanju števila storitev, ponujenih strankam, temveč tudi v kvalitativni spremembi strukture transakcij, zmanjšanju deleža hranilno-posojilnih poslov in povečanju obsega transakcij z vrednostnimi papirji.
Konkurenca spodbuja banke, da pospešijo razvoj netradicionalnih finančnih storitev, ki dopolnjujejo njihove osnovne dejavnosti. Govorimo o sodelovanju bank (neposredno ali prek specializiranih podružnic) pri poslih finančnega zakupa, posojilih, zavarovanih z nepremičninami, odkupu terjatev (faktoring), garancijskih poslih itd. To številnim bankam omogoča, da "omilijo konkurenčne pritiske in do neke mere kompenzirajo izgubo tradicionalnih trgov in znižane obrestne marže.
Tako je banka podjetje za finančne storitve, ki strokovno upravlja finančne vire družbe in opravlja številne druge funkcije v gospodarstvu. Uspeh banke je odvisen od tega, kako finančne storitve, ki jih ponuja, ustrezajo javnemu povpraševanju, kako kakovostne in cenovno konkurenčne so / 8, str. 658 /
Inovacije za tadžikistanske banke postajajo ne le merilo konkurence, temveč tudi pogoj za preživetje na trgu. Zato je zelo pomembna njihova sposobnost, da odločno začnejo izvajati inovativen projekt in ga učinkovito upravljajo.
Inovacije na področju bančnih tehnologij za tadžikistanske banke so izjemno obsežne. V njegovem okviru so danes najpomembnejša naslednja področja: programska in računalniška podpora, telekomunikacije, reševanje problema oddaljenega dostopa, informacijska varnost, univerzalizacija storitev, banke, ki opravljajo nove funkcije zaradi hitrosti (časa) poravnave in plačilnih transakcij. Za veliko banko je informatizacija oddelkov, uvedba posebne bančne tehnologije, povezava z mednarodnimi komunikacijskimi sistemi, izvedena v kompleksu in skupaj z organizacijskim prestrukturiranjem, predpogoj za delovanje bank v domači in mednarodni kreditni in devizni valuti. trgu.
Glavna metoda distribucije bančnih produktov je osebna prodaja, med katero morajo upravitelji bank prepričati potencialnega kupca, da da prednost njihovemu izdelku ali storitvi. Tako lahko osebno prodajo bančnih storitev obravnavamo tudi kot enega izmed načinov pospeševanja prodaje, ki je v zadnjem času vse bolj pomemben. Torej, v sedemdesetih in osemdesetih letih. Da bi izboljšale storitve za stranke na maloprodajnem trgu, so britanske poslovne banke v vsaki poslovalnici imenovale "osebne bančnike", ki niso bili del vodstvenega osebja, katerih naloga je bila neposredna interakcija s strankami: odgovarjali so na vprašanja in zagotavljali posvetovanja. V velikih poslovalnicah britanske poslovne banke imenujejo finančne strokovnjake, ki strankam svetujejo na področju financ, zavarovanja in naložb. Izboljšanje personaliziranih storitev za stranke na korporacijskem trgu vključuje tudi povečanje števila posebej usposobljenih svetovalcev za majhna podjetja, ki delajo v lokalnih podružnicah banke.
Spodbujevalni sistem ali komunikacijska strategija je naslednji element tržne kombinacije. Banka je zainteresirana za ustvarjanje in ohranjanje ugodne podobe svojih izdelkov v očeh resničnih in potencialnih strank, kontaktne javnosti. Ob upoštevanju tega spodbujevalni kompleks vključuje naslednje elemente: pospeševanje neposredne prodaje, ustvarjanje ugodne podobe banke v očeh široke javnosti in oglaševanje.
Spodbujanje bančnih uslužbencev vključuje spodbujanje prizadevanj bančnih uslužbencev za zagotavljanje kakršnih koli bančnih storitev, spodbujanje k izboljšanju storitev za obstoječe stranke ali privabljanje novih, spodbujanje k izboljšanju bančnih produktov.
Za spodbujanje posrednikov, prek katerih se izvaja promocija bančnih storitev, se uporabljajo skupno oglaševanje, sistemi posebnih popustov / 7, str. 212 /
Naslednji element komunikacijske strategije so odnosi z javnostmi (PR), ki predpostavlja namensko delovanje banke, da razvije doseganje medsebojnega razumevanja s subjekti, ki jo obkrožajo, da bi imela do svojih dejavnosti naklonjen odnos. PR temelji na sposobnosti in želji po vzpostavljanju stikov, koristnih medsebojnih odnosih z javnostjo.
PR vključuje popolne informacije o produktih in storitvah banke vseh subjektov (ciljne skupine, vladni in vodstveni organi, mediji), analizo stanja in napovedovanje morebitnega odziva nekaterih subjektov na dejavnosti banke. Ta dejavnost je lahko usmerjena tako v zunanje okolje kot na zaposlene v sami banki. razjasnitev družbene vloge bančnega poslovanja je še ena naloga PR, saj je banka odgovorna družbi, v kateri se izvajajo njene dejavnosti. Zato je ena izmed nalog banke izpolnjevanje določenih družbenih obveznosti. V praksi dejavnosti v tej smeri vključujejo reševanje problemov podpore in razvijanja pobude lastnih zaposlenih (odnosi znotraj banke), spodbujanje ustvarjanja novih priložnosti za mlade (izobraževanje), podpiranje revnih (dobrodelnost) itd.
Tako odnosi z ljudmi predstavljajo vpliv na javno mnenje, ki se je razvilo kot rezultat dejavnosti banke, oglaševanja in dobrodelnih prireditev. Banka lahko nato načrtuje dejavnosti na tem področju za prihodnji vpliv na javno mnenje / 8, str. 743 /
Upoštevajte, da se je koncept PR-ja rodil v ZDA na začetku 19. stoletja. Letni stroški PR v ZDA znašajo nekaj milijard dolarjev.
Takih dejavnosti še nimamo, torej podjetja, ki opravljajo storitve oblikovanja javnega mnenja. Banke bi lahko uporabljale tudi storitve takih podjetij, saj se zavedajo, da je ugled glavni dejavnik pri izbiri banke.
Tretji element komunikacijske strategije je oglaševanje. Oblike in sredstva oglaševanja so precej raznolike, vendar se bančni uslužbenci začenjajo zavedati, da visoki stroški oglaševanja ne zagotavljajo samodejno potrebne oglaševalske učinkovitosti glede pokritosti, stopnje vpliva na občinstvo in natančnosti doseganja zastavljenih ciljev.
Precej težko je zbirati informacije o finančnem okolju države, o priložnostih in tržnem položaju drugih bank in finančnih institucij, strukturi in socialni sestavi strank.
Za izvajanje analitičnega dela banke ustvarijo določen sistem tržnih informacij: analitične aparate, opremo, metodološke tehnike, namenjene zbiranju, vrednotenju in razširjanju specifičnih in zanesljivih informacij. Za delo na širitvi trga se ustvarja banka tržnih informacij. Sistem tržnega načrtovanja vključuje razvoj strategij, politik in taktik v tržnem gospodarstvu. Strategija je določena na podlagi sistema napovedi in načrtov za dolgoročni razvoj (za banke od 18 mesecev do 5-10 let), politike - srednjeročni načrti (1-5 let) in taktike - kratkoročne rok (do 1 leta), operativni, prilagodljivi načrti (programi) ... Hkrati se razvija več njihovih različic.
Rad bi opozoril, da tržne raziskave omogočajo: določitev veleprodajnega in maloprodajnega trga, na katerem banka deluje, in možnosti za njen razvoj; ugotoviti stanje konkurence na trgu in njegov vpliv na strategijo banke; napovedati splošne trende v razvoju ciljnega trga bančnih storitev.
Do danes v Republiki Tatarstan praktično ni organizacij, ki bi zbirale, posploševale in analizirale informacije, tj. tržnih in raziskovalnih centrov ni. Zaenkrat je vsaka organizacija prisiljena zbirati informacije, ki jih zanima, zanje porabiti precejšen denar in čas, kar pa ne zagotavlja zanesljivosti in popolnosti zbranih informacij.
Do danes žal nimamo svojih domačih marketinških podjetij, ki bi lahko izvajala tržne raziskave za naša podjetja in podjetja. To bi vam pomagalo najti svojo revščino na trgu stalne konkurence, pridobiti še večje število kupcev in doseči svoj cilj, torej ustvariti dobiček.
Za banke, pa tudi za vsa podjetja in podjetja na komercialni osnovi, je pomembno, da imajo veliko avtoriteto in veliko število strank, kar bo vodilo do uspešnih dejavnosti. To je v veliki meri odvisno od kakovosti odnosa bančnih uslužbencev do svojih strank. Pomembno je ne le oglaševanje uspešnih dejavnosti banke ali različnih mamljivih ponudb, temveč tudi zagotavljanje profesionalne storitve za stranke. Zato bi bila za banke zaželena uvedba in uporaba svetovalnih storitev. In v tujih bankah to že velja za obvezno sestavljeno transakcijo.
Študentje, podiplomski študentje, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Uvod
1. Kratek opis bančnega sistema
2.2 Privabljeni viri poslovne banke
2.2.1 Viri vlog
2.2.2 Nedepozitarni viri
2.3 Analiza učinkovitosti oblikovanja virov
2.3.1 Analiza donosnosti vlog na vpogled in vezanih vlog
2.3.2 Obrestna marža
2.3.3 Likvidnost in plačilna sposobnost bank
Zaključek
Seznam uporabljenih virov
Uvod
Bančni sistem je ena najpomembnejših in najpomembnejših struktur tržnega gospodarstva. Banke, ki izvajajo denarne poravnave, dajejo posojila gospodarstvu in delujejo kot posredniki pri prerazporejanju kapitala, znatno povečajo splošno učinkovitost proizvodnje in prispevajo k rasti produktivnosti socialnega dela.
Poslovne banke v skladu z denarno politiko države uravnavajo gibanje denarnih tokov, kar vpliva na hitrost njihovega prometa, izdaje, celotne ponudbe, vključno z količino gotovine v obtoku.
Za izvajanje svojih nalog mora banka izvesti številne akcije, ki se imenujejo bančne operacije. Imajo primarno vlogo ne le pri delovanju banke same, temveč tudi pri razvoju industrije in kmetijstva ter drugih gospodarskih sektorjev. Banke imajo dve glavni nalogi: pritegniti zasebne prihranke in denarni kapital države in te zneske zagotoviti ljudem, ki bi jih lahko učinkovito uporabili.
Pasivno poslovanje komercialne banke so operacije zbiranja kapitala, ki bodo naknadno določile osnovo virov aktivnih poslov, ki banki neposredno ustvarjajo dohodek. Pasivno poslovanje zagotavlja stabilnost bančnih virov, njihova velikost in struktura so najpomembnejši dejavniki zanesljivosti banke. In cena prejetih virov vpliva na velikost dobička banke.
Temeljna lastnost bančnega sistema je, da lahko daje posojila, to pomeni, da lahko ustvarja denar z množenjem svojih presežnih rezerv.
Poleg tega vsaka posamezna banka sistema s posojilom ne more razširiti tekočih računov v višini, ki presega njene presežne rezerve. Banka Rusije uporablja to lastnost bančnega sistema z izvajanjem denarne politike v interesu države. Hkrati se širijo vloge, to je prejem novih vlog od vira.
Depozitni posli so operacije bank za privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite bodisi za določeno obdobje bodisi na zahtevo. Subjekti depozitnega poslovanja so podjetja vseh organizacijskih in pravnih oblik ter posamezniki. Predmeti depozitnih poslov so vloge, to je zneski sredstev, ki jih subjekti depozitnih poslov položijo na bančne račune.
Izvajanje depozitnih poslov vključuje razvoj vsake kreditne institucije lastne depozitne politike, ki jo je treba razumeti kot sklop ukrepov poslovne banke, katerih namen je opredeliti oblike, naloge in vsebino bančnih dejavnosti za oblikovanje bančnih virov, njihovo načrtovanje in ureditev.
Končni cilj razvoja in izvajanja učinkovite depozitne politike katere koli poslovne banke je povečati obseg virov, hkrati pa zmanjšati stroške banke in ohraniti zahtevano raven likvidnosti ob upoštevanju vseh vrst tveganj.
Ustreznost izbrane teme je v tem, da se trenutno v razmerah konkurence med bankami povečuje potreba po privabljanju čim večjega števila strank in vlagateljev, katerih sredstva so vir za dopolnitev virov banke.
Problem privabljanja brezplačnih sredstev prebivalstva je sam po sebi danes eden najnujnejših, ki bi moral temeljiti na interesih vlagateljev, da bi čim bolj povečal njihov interes za hranjenje sredstev na bančnih računih. Zaradi boja med bankami za privabljanje virov je treba razviti posebne programe za povečanje virovne baze bank.
Da bi pravočasno in v celoti izpolnili svoje obveznosti do vlagateljev, je treba takoj upravljati tekočo likvidnost in plačilno sposobnost banke.
V zvezi z zgoraj navedenim menimo, da je izbrana tema diplomskega dela »Depozitne posle poslovne banke« najpomembnejša.
Prvo poglavje opredeljuje vlogo OJSC Uralsib pri zagotavljanju interesov vlagateljev. Predmet teoretične analize so glavne metode, metode, pogoji za mobilizacijo sredstev prebivalstva v vlogah, podana je njihova klasifikacija in podrobne značilnosti. Drugo poglavje je analitični del diplomskega dela. Predmet analize so dejavnosti pododdelka Salavat Uralsib OJSC na trgu privabljenih vlog. Podrobna ocena depozitnega poslovanja je podana glede na pogoje privlačnosti, oblike deponiranja sredstev.
Kot rezultat študije in rezultatov, dobljenih v tretjem poglavju, se predlagajo ukrepi, ki vključujejo metodologijo "denarnega toka stanja skladov", napovedovanje denarnih tokov vlog prebivalstva za zagotovitev trenutnega upravljanja likvidnosti in solventnosti banka z operativno analizo tveganja izgube likvidnosti. Okrepitev dela na tem področju daje priložnost za izboljšanje dela banke za varno hrambo sredstev prebivalstva.
Metodološka podlaga je bila zakonodaja Ruske federacije, gradivo z navodili Centralne banke Rusije, Sberbanke Ruske federacije, podatki poročanja podružnice banke Uralsib Salavat, dela ekonomistov o bančništvu.
Pri pisanju naloge so bile uporabljene študije domačih in tujih ekonomistov: A. I. Achkasov, G. S. Panova, E. J. Dalan, E. Reed, O. M. Markova, O. I. Lavrushina in drugi.
V raziskovalnem obdobju so se uporabljale tehnike, kot so analiza in sinteza, povzetek in združevanje, konstrukcija časovnih vrst, posploševanje in druge.
Upoštevati je treba tudi, da je pri upravljanju depozitnih poslov in na splošno bančnih obveznosti potrebna posebna organizacijska struktura, ki jo lahko imenujemo finančni odbor ali odbor za upravljanje sredstev in obveznosti (ALCO). Njegove funkcije bi morale vključevati razvoj metod in predpisov za upravljanje sredstev in obveznosti, pa tudi spremljanje in nadzor nad izvajanjem tega procesa.
Za sodobno bančno prakso je značilna najrazličnejša vloga, vloge in depozitni računi. To je posledica želje bank v pogojih segmentiranega visoko konkurenčnega trga, da v največji meri zadovoljijo povpraševanje različnih skupin strank po bančnih storitvah in privabijo svoje prihranke in prosti denarni kapital na bančne račune.
Glede na ekonomsko vsebino lahko vloge razdelimo v skupine:
Depoziti na vpogled, vključno s stanjem na poravnalnih in tekočih računih;
Vezane vloge;
Hranilne vloge;
Vrednostni papirji.
Vloge lahko razvrstimo tudi po drugih kriterijih: po pogojih, po vrstah vlagateljev, pogojih pologa in dviga sredstev, plačanih obrestih; možnost pridobitve ugodnosti za aktivno poslovanje banke itd.
Glavni namen pisanja diplomskega dela je ugotoviti zmožnosti banke za povečanje virov s privabljanjem sredstev prebivalstva, predlagati ukrepe za izboljšanje dela z zasebnimi vlagatelji, uvesti nekatere metode sedanjega upravljanja likvidnosti in solventnosti banke ter napovedati denarni tokovi vlog gospodinjstev, kar naj bi vodilo k povečanju likvidnosti ter solventnosti, sistematizaciji in posploševanju razpoložljivih informacij o depozitnih poslih poslovnih bank na primeru banke Uralsib.
V skladu s tem so bile določene naslednje naloge:
Določiti vlogo banke Uralsib pri zaščiti interesov vlagateljev;
Določite glavne oblike privabljanja sredstev prebivalstva; depozit gotovinske likvidnosti
Vprašanja, povezana s trenutnim upravljanjem likvidnosti in plačilne sposobnosti, upoštevajte kot glavna merila za delo banke;
Ugotovite poslanstvo, cilje in strateške cilje banke Uralsib;
Upoštevajte rezultate izvajanja razvojnega koncepta banke Uralsib za leto 2003;
Analizirajte dejavnosti podružnice banke Salavat banke Uralsib za privabljanje vlog prebivalstva;
Na podlagi rezultatov analize razviti ukrepe in predlagati priporočila za izboljšanje dela pri trenutnem upravljanju likvidnosti in solventnosti ter za individualni pristop k servisiranju zasebnih vlagateljev.
1. Kratke značilnosti bančništva
1.1 Koncepti pasivnega in aktivnega bančnega poslovanja
Pasivne operacije (operacije oblikovanja bančnih virov) so zelo pomembne za vsako poslovno banko. Prvič, osnova virov v veliki meri določa zmogljivosti in obseg aktivnih operacij, ki zagotavljajo prejem bančnega dohodka. Drugič, stabilnost bančnih virov, njihova velikost in struktura so najpomembnejši dejavniki zanesljivosti banke. In cena prejetih virov vpliva na velikost dobička banke.
Pasivno poslovanje komercialnih bank igra pomembno nacionalno gospodarsko in socialno vlogo. Mobilizacija začasno brezplačnih sredstev podjetij in prebivalstva z njihovo pomočjo omogoča bančnemu sistemu, da zadosti potrebam gospodarstva v osnovnih in obratnih sredstvih, prihranke spremeni v produktivne naložbe in prebivalstvu zagotovi potrošniška posojila. In obresti na vloge in dolžniške vrednostne papirje bank vsaj delno kompenzirajo prebivalstvo zaradi inflacije.
Obstajajo štiri oblike pasivnega poslovanja poslovnih bank:
1. primarna izdaja vrednostnih papirjev poslovne banke;
2. odbitki od dobička banke za oblikovanje ali povečanje sredstev;
3. pridobivanje posojil pri drugih pravnih osebah;
4. depozitni posli.
Pasivno poslovanje bankam omogoča privabljanje sredstev, ki so že v obtoku. Bančni sistem ustvarja nove vire kot rezultat aktivnega posojanja.
S pomočjo prvih dveh oblik pasivnih transakcij se ustvari prva velika skupina kreditnih virov - lastni viri. Naslednji dve obliki pasivnih operacij ustvarjata drugo glavno skupino virov - najetih ali najetih kreditnih virov.
Poslovne banke si na široko izposojajo sredstva. Zaradi njih se oblikuje več kot 80% vseh sredstev. Z uporabo dokaj poceni izposojenih sredstev, vključno z vlogami, bi moral razmeroma majhen dobiček iz bančnega poslovanja sčasoma doseči raven, ki delničarjem zagotavlja sprejemljivo donosnost.
V širšem smislu je pasivno upravljanje dejavnost, povezana z zbiranjem sredstev vlagateljev in drugih upnikov ter določitvijo ustrezne kombinacije virov sredstev za določeno banko. V ožjem pomenu so upravljanje pasivnega poslovanja začeli razumeti kot ukrepe, namenjene zadovoljevanju likvidnostnih potreb z aktivnim iskanjem izposojenih sredstev po potrebi. Sposobnost dajanja potrdil o vlogah in izposoje eurodolarjev ali sredstev pri centralni banki omogoča, da je banka manj odvisna od sekundarnih rezervnih sredstev z nizkimi donosi, kar povečuje njeno sposobnost ustvarjanja dobička. Vendar te operacije vključujejo tveganja. Pri upravljanju pasivnega poslovanja je treba upoštevati to dodatno tveganje in poleg tega razmerje med stroški zbiranja sredstev in dohodkom, ki ga lahko dobimo z vlaganjem teh sredstev v posojila ali vrednostne papirje. Zato je razmerje med upravljanjem premoženja in pasivnim upravljanjem ključnega pomena za donosnost banke,
Dejavnost poslovnih bank je privabljati denar (predvsem vlagatelje) in posojati ali vlagati po višjih stopnjah. To je dejavnost finančne institucije, ki deluje kot posrednik med tistimi, ki imajo sredstva v obliki prihrankov, in tistimi, ki jih potrebujejo. Dajanje posojil tistim z visoko kreditno sposobnostjo in vlaganje v visokokakovostne vrednostne papirje sta manj donosna od posojil nefinančnih družb. Zato je za zagotavljanje dobička delničarjem potreben veliko večji promet, kot to dopuščajo lastna sredstva.
Vloge so glavna vrsta virov, ki jih privabljajo poslovne banke. Prav ti namreč razkrivajo vsebino dejavnosti komercialne banke kot posrednika pri pridobivanju virov na prostem trgu kreditnih virov.
Pravne osebe (podjetja, organizacije, druge banke);
Posamezniki.
Glede na obliko dviga se vloge delijo na:
Na zahtevo (obveznosti, ki nimajo določenega roka);
Nujno (obveznosti, ki imajo določen rok);
Pogojno (sredstva se dvignejo ob nastopu vnaprej dogovorjenih pogojev).
Vloge na zahtevo predstavljajo sredstva, ki jih je mogoče kadar koli zahtevati brez predhodnega obvestila stranke od banke. Tej vključujejo:
Sredstva na poravnalnih, tekočih, proračunskih in drugih računih, povezanih s poravnavami ali ciljno porabo sredstev;
Sredstva na korespondenčnem računu banke, odprtem pri RCC;
Sredstva na računu LORO pri vzpostavljanju korespondenčnih odnosov z drugimi bankami;
Vloge na povpraševanje.
V večini poslovnih bank vloge na vpogled predstavljajo največji delež v strukturi privabljenih sredstev. To je praviloma najcenejši vir bančnih virov. Sposobnost imetnika računa, da kadar koli dvigne sredstva, zahteva prisotnost povečanega deleža visoko likvidnih sredstev v prometu banke zaradi zmanjšanja manj likvidnih, vendar ustvarjajočih sredstev z visokimi dohodki. Zato banke na zahtevo zaračunavajo zelo nizke obresti stanja na računu ali ga sploh ne zaračunavajo. V nekaterih državah je na splošno prepovedano obračunavanje obresti na te vloge, saj banke v konkurenci za obveznosti dvigujejo obrestne mere na račune strank, hkrati pa skušajo preprečiti zmanjšanje dobička in to težavo rešiti s tveganimi kreditne naložbe, ki prinašajo povečan dohodek, a tvegana posojila negativno vplivajo na likvidnost banke. Kljub visoki mobilnosti sredstev na računih na povpraševanje je mogoče določiti njihovo najmanjše nezdružljivo stanje in ga uporabiti kot stabilen kreditni vir.
Izračun deleža "kratkega" denarja, ki ga lahko za določeno obdobje spremenimo v "dolgega", izvedemo po formuli:
A = Osr / Okr * 100,
kjer je A delež kratkega denarja, ki ga je mogoče za določeno obdobje pretvoriti v dolg denar;
OSR - povprečno stanje sredstev na računih na zahtevo v obdobju;
Okr - kreditni promet na računih povpraševanja za to obdobje.
Vloge na zahtevo vključujejo tako imenovani tekoči račun. Pogodbeni račun je povezava med tekočim računom in posojilom. Kreditno stanje pomeni, da ima stranka lastna sredstva, dobropisno stanje pomeni dolg do banke. Obresti na stanje na računu bremenijo banko po višji stopnji kot stranki. Blagajniški računi so odprti za zanesljive stranke, prvovrstne posojilojemalce v znak posebnega zaupanja. Račun prekoračitve ima določeno podobnost s tekočim računom. To je račun, kjer je na podlagi dogovora med stranko in banko dovoljeno preseči znesek odpisa na računu v določenem znesku nad zneskom stanja sredstev, kar pomeni izposojo posojilo. Vendar morate upoštevati razlike med temi računi. Pri prekoračitvi se v nasprotju s tekočim računom takšna posojila občasno izvajajo in so nepravilna. Skladno s tem je pasivno stanje bolj značilno za ta račun. Poleg tega se odprejo računi za preverjanje poslovnih organizacij - pravnih oseb, medtem ko se računi prekoračitev lahko odprejo za nepravne osebe in tudi za posameznike, da pokrijejo začasne vrzeli v prejemu in porabi sredstev.
Vloge na povpraševanje vključujejo korespondenčne račune bank, odprtih pri RCC ali korespondentskih bankah za enostransko poravnavo in plačilo ali v njihovem imenu. Korespondenčni računi so razdeljeni na dve vrsti: NOSTRO (naši računi v korespondentski banki) in LORO (njihovi računi v naši banki). Stranke praviloma pri vzpostavljanju korespondenčnih odnosov med bankami predvidevajo možnost oblikovanja prekoračitve na teh računih, katere najvišji znesek določajo pogoji sporazuma o korespondenčnih odnosih med bankami. Kreditno stanje na računih NOSTRO in LORO v bilanci stanja banke odraža vire, s katerimi razpolaga dopisniške banke.
Odpiranje in servisiranje vseh vrst računov na zahtevo omogoča pripravo in izvedbo ustreznega dogovora med banko in stranko. Če je račun odprt za posameznika, se ta pogodba imenuje pogodba o vlogi na bančni klic. Za poravnalne in tekoče račune pravnih oseb je predvideno sklenitev pogodbe o bančnem računu. Oba sporazuma sta javna in standardna za vse komitente banke. Hkrati sklenitev pogodbe o bančnem depozitu izvajajo zaposleni v operativnih oddelkih in računovodski službi banke, pogodbo o bančnem računu pa zaposleni v oddelku za pasivno poslovanje in oddelku strank kreditne institucije. Pri odpiranju korespondenčnih računov se med bankami podpiše sporazum o vzpostavitvi korespondenčnih odnosov, na podlagi katerega se izvede postopek odpiranja in servisiranja tovrstnih računov. Pogodbo sestavi in izvrši uslužbenec službe za medbančno posojanje in korespondenčne odnose poslovne banke.
Vloge so vezane za določeno obdobje. Znesek nadomestila, izplačanega stranki za vezavo, je odvisen od roka, višine varščine in izpolnjevanja pogojev pogodbe s strani vlagatelja. Dobro opredeljen rok trajanja je zelo pomemben za vzdrževanje likvidnosti bilance stanja poslovne banke. Seveda to bankam omogoča zaračunavanje višjih obrestnih mer za pogodbe za določen čas. Znesek vezane vloge ostane nespremenjen ves čas trajanja pogodbe o vezani vlogi. Ni ga mogoče povečati ali zmanjšati drugače kot s predčasno odpovedjo pogodbe. Toda hkrati se vlagatelju zaračunajo obresti po znižani stopnji ali pa se sploh ne zaračunajo. Depozitov ni mogoče uporabiti za tekoča plačila. Po izteku roka lahko vlagatelj kadar koli dvigne varščino.
V tuji praksi imajo hranilne vloge poseben položaj. Njihova glavna razlika od vlog je nezmožnost plačevanja s takšnih računov. Hranilne vloge se na začetku naredijo z namenom kopičenja ali ohranjanja denarnih prihrankov. V domači bančni praksi odsotnosti takega pojma, kot je dodelitev pravice do vplačila vloge drugi osebi (z izjemo spodaj opisanih potrdil o vlogi), razumemo predvsem kot transakcije s prebivalstvom. Zgodovinsko uveljavljen monopol nad tovrstnimi dejavnostmi Sberbank je bil premagan s pojavom novih poslovnih bank, ki so prevzele izkušnje hranilnice in bistveno popestrile pogoje za servisiranje strank.
Odločilni dejavnik pri določanju višine obrestne mere za vezane vloge je rok, višja je obrestna mera. Pomemben dejavnik je pogostost izplačil dohodka: manj pogosto kot so plačila, višja je raven obrestnih mer.
Eden od načinov za povečanje obsega privabljenih virov so različni depoziti za različne segmente prebivalstva, odvisno od družbene ravni, pa tudi od količine in obdobja hrambe depozita. Hkrati bi morale banke upoštevati zahteve in zmožnosti različnih kategorij vlagateljev - od upokojencev in študentov do poslovnežev in ljudi s povprečnim dohodkom. Da bi dosegle ta cilj, kreditne institucije ponujajo takšne vloge, kot so pokojnine, študent itd., Za katere banke ponujajo prednostno povišane obresti. Pomembna dejavnika v procesu privabljanja vlog sta hitrost in enostavnost registracije vloge (sklenitev pogodbe, odprtje računa). Pogodbe o bančnih vlogah so lahko standardne ali individualne, odvisno od kategorije stranke, zneska in roka depozita.
Naraščajoča konkurenca v bančnem okolju prisili kreditne institucije, da se zatečejo v boj za vlagatelja in k takim metodam, kot je zagotavljanje celotne palete storitev, povezanih s servisiranjem računa določene stranke. Hkrati se predlaga izvedba dodatnih operacij, kot so izdaja plastičnih kartic, prodaja potovalnih čekov, pretvorba po ugodnejši stopnji, pospešeni prenosi sredstev strank, plačevanje komunalnih storitev itd. Razvoj široke palete bančnih storitev storitve bistveno povečajo privlačnost kreditne institucije v očeh obstoječih in potencialnih vlagateljev in prispevajo k širitvi virov baze poslovne banke.
Vrsta vezanih vlog so potrdila o vlogah in hranilnicah. Varčevalno (depozitno) potrdilo je vrednostni papir, ki potrjuje znesek depozita, danega kreditni instituciji, in pravice vlagatelja (imetnika certifikata), da prejme znesek depozita in obresti, določene v potrdilu pri kreditni instituciji, ki je izdala ali v kateri koli njegovi podružnici po določenem obdobju.
Potrdila se lahko izdajo enkratno in zaporedno. Potrdila so lahko imetniška ali imetniška. Potrdilo ne more biti plačilno sredstvo ali plačilo za prodano blago ali opravljene storitve.
Gotovinske poravnave za prodajo in nakup vlog, plačilo zneskov na njih se izvajajo tako z bančnim nakazilom kot z gotovino.
Potrdila se izdajo v valuti Ruske federacije. Izdaja potrdil v tuji valuti ni dovoljena. Lastniki potrdil so lahko rezidenti in nerezidenti v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije in predpisi Banke Rusije.
Denarne obveznosti, ki izhajajo iz izdaje in kroženja potrdil, lahko plačajo nerezidenti samo z rubljarskih računov, odprtih pri pooblaščenih bankah v skladu z navodilom Banke Rusije "O postopku odpiranja bančnih računov nerezidentov pri pooblaščenih bankah v valuti Ruske federacije in izvajanje transakcij na teh računih "z dne 10. junija 2004 št. 93-I.
Potrdila morajo biti nujna. Obrestne mere za potrdila določa pooblaščeni organ kreditne institucije. Obresti po stopnji, ki je bila prvotno določena ob izdaji potrdila, ki pripada lastniku ob izteku obdobja obtoka (ko lastnik potrdila prejme pravico zahtevati varščino ali varščino v skladu s potrdilom), plača kreditno institucijo, ne glede na čas nakupa. V primeru predčasne predložitve varčevalnega (depozitnega) potrdila za plačilo kreditna institucija plača znesek depozita in obresti po stopnjah depozitov na vpogled, razen če pogoji potrdila določajo drugačno obrestno mero.
Če je rok za prejem depozita (depozita) po potrdilu zapadel, je kreditna institucija dolžna položiti depozit in zneske obresti, navedene v potrdilu, na prvo zahtevo lastnika. Za obdobje od dneva uveljavljanja zneskov po potrdilu do datuma dejanske predložitve potrdila za plačilo se obresti ne plačujejo.
Kreditna institucija ne more enostransko spremeniti (zmanjšati ali povečati) obrestne mere, določene v potrdilu, določenem ob izdaji potrdila. Banka izračuna obresti na varčevalne (depozitne) potrdila na stanje glavnice dolga, evidentirano na ustreznem osebnem računu na začetku delovnega dne, obresti na potrdilo pa kreditna institucija obračuna najmanj enkrat mesečno in najpozneje zadnji delovni dan v mesecu poročanja. Plačilo obresti na potrdilo izvede kreditna institucija hkrati z odkupom potrdila ob predložitvi.
Banke kažejo posebno zanimanje za iskanje takšnih strankarskih skladov, ki bi jih lahko uporabljali dokaj dolgo. Ta sredstva vključujejo obveznice, bančne račune itd.
Obvezniška posojila se izdajo v obliki obveznic. Za izdajo teh vrednostnih papirjev morajo strogo urejati vladne agencije.
V sodobni tuji praksi obstajajo dvovalutne obveznice, to so obveznice, katerih izplačilo donosnosti kupona je zagotovljeno po izbiri imetnika obveznice: v nacionalni valuti ali v ameriških dolarjih.
Ena izmed sort vrednostnih papirjev, ki jih izdajo banke, so vrednostni papirji s spremenljivo obrestno mero. Na primer v ZDA sredi sedemdesetih let. dve veliki komercialni banki - Citibank in Chase Manhattan Bank - holding družbi sta izdali "plavajoče račune", obresti na tovrstne vloge so bile plačane za odstotek višje kot na trimesečne zakladne menice. Banke so se zavezale, da jih bodo na zahtevo naročnikov odplačevale dvakrat letno. Za to je bila stranka dolžna banko obvestiti o dvigu sredstev teden dni pred določenim časom.
V obveznostih bank v 90. letih. nadaljevalo se je nadaljnje zmanjševanje lastnih sredstev in povečal se je delež privabljenih virov tako v razvitih tujih državah kot v Rusiji. Pri privabljanju novih virov so se razlike med največjimi in majhnimi bankami povečale v korist največjih bank (saj so najbolj zanesljive).
Druga vrsta privabljenih sredstev so vrednostni papirji, ki so v bilanci stanja banke in se prodajo z dogovorom o njihovem ponovnem odkupu. Tako nastajajo obveznosti bančnih virov.
Aktivno poslovanje zagotavlja donosnost in likvidnost banke, tj. omogočajo doseganje dveh glavnih ciljev dejavnosti komercialnih bank. Aktivno poslovanje je pomembno tudi za nacionalno gospodarstvo. S pomočjo aktivnega poslovanja lahko banke sredstva, sproščena med gospodarsko dejavnostjo, usmerijo tistim udeležencem v gospodarskem prometu, ki potrebujejo kapital, zagotavljajo pretok kapitala v najbolj perspektivne gospodarske sektorje in spodbujajo rast industrijske naložbe, uvajanje inovacij, izvajanje prestrukturiranja in stabilna rast industrijske proizvodnje širitev stanovanjske gradnje. Bančna posojila prebivalstvu imajo pomembno družbeno vlogo.
Obstaja določena povezava med donosnostjo in tveganji sredstev in njihovo likvidnostjo. Bolj ko je sredstvo tvegano, več dohodka lahko prinese banki (donosnost služi kot plačilo za tveganje) in nižja je raven njegove likvidnosti (tvegano sredstvo je težje prodati). Najbolj tvegana sredstva so običajno najbolj donosna in najmanj likvidna.
Glede na stopnjo donosnosti so vsa sredstva razdeljena v dve skupini:
Zaslužek (tako imenovani delovni), na primer bančna posojila, pomemben del naložb v vrednostne papirje;
Ne ustvarjajo dohodka (tako imenovani brezposelni); na primer gotovina v blagajni, korespondenčna stanja in rezerve pri centralni banki; naložbe v osnovna sredstva banke.
Glede likvidnosti obstajajo tri skupine sredstev.
1. Visoko likvidna sredstva. Takoj jih je mogoče uporabiti za poplačilo dvignjenih vlog ali izpolnitev zahtevkov za posojilo, saj so v gotovini ali jih je mogoče enostavno in hitro nakazati vanj. Sem spadajo gotovina v blagajni, sredstva na korespondenčnih in rezervnih računih pri centralni banki, sredstva na korespondenčnih računih pri drugih poslovnih bankah.
2. Likvidna sredstva so sredstva s povprečno stopnjo likvidnosti. Lahko jih pretvorite v gotovino z malo zamude in majhnim tveganjem izgube. Sem spadajo posojila na povpraševanje in kratkoročna posojila, tržne zadolžnice in drugi kratkoročni vrednostni papirji, predvsem državni vrednostni papirji.
3. Nizko likvidna (in celo nelikvidna, slaba) sredstva so tista sredstva, katerih verjetnost v denarju je zelo majhna ali celo nič. To so dolgoročna posojila banke, njene naložbe v dolgoročne vrednostne papirje, težko prodajne zgradbe, strukture, dolgovi z dolgimi zamudami.
Glede na stopnjo tveganja Banka Rusije deli sredstva v pet skupin (Navodilo št. 1 z dne 6. maja 2002 "O postopku za urejanje dejavnosti bank"):
Sredstva s stopnjo tveganja od 0 do 2% (gotovina v blagajni, sredstva na računih pri Banki Rusije, naložbe v obveznice Centralne banke Ruske federacije itd.);
Premoženje z 10-odstotnim tveganjem (naložbe v dolžniške obveznosti ruske vlade; posojila, za katera jamči slednja in zavarujejo plemenite kovine v zlitinah itd.)
Premoženje z 20-odstotnim tveganjem (naložbe v dolžniške obveznosti lokalnih oblasti, sredstva na korespondenčnih računih pri tujih bankah "skupine razvitih držav" itd.);
Sredstva s stopnjo tveganja 70% (sredstva na korespondenčnih računih ruskih bank in bank, ki niso del "skupine razvitih držav" itd.);
Sredstva s stopnjo tveganja 100% (to vključuje vsa sredstva, ki niso vključena v prve štiri skupine).
Do 80% bančnih sredstev predstavlja posojilno poslovanje in naložbe v vrednostne papirje. Prihodki od teh poslov so glavni viri dobička bank.
Aktivno poslovanje poslovne banke lahko razdelimo na
štiri glavne skupine:
Kreditne operacije (ali posojila);
Naložbe v vrednostne papirje;
Gotovinske transakcije;
Druga sredstva.
Tako lahko na splošno rečemo, da je aktivno poslovanje bank uporaba lastnih in izposojenih (izposojenih) sredstev, ki jih banke izvajajo za ustvarjanje dobička ob ohranjanju zahtevane ravni likvidnosti in racionalni porazdelitvi tveganj za nekatere vrste operacij. Glede na njihove naloge lahko aktivno poslovanje razdelimo na operacije, namenjene vzdrževanju likvidnosti banke na določeni ravni, in operacije, namenjene ustvarjanju dobička. Samoumevno je, da med temi vrstami poslovanja obstaja določeno razmerje, ki je potrebno za ohranjanje dejavnosti banke na doseženi ravni. Bančnih poslov s posojili podjetjem in podjetjem, to je podjetniškim strankam, samo po sebi ni mogoče šteti za likvidno plasiranje sredstev in jih banke izvajajo izključno z namenom ustvarjanja dobička na razliki v obrestnih merah med privabljanjem in
plasiranje sredstev in v obliki dodatnega dohodka, povezanega z
zagotavljanje takih posojil (v obliki provizije za povezane poravnave, konverzije in druge operacije).
Poleg upoštevanja donosnosti in likvidnosti aktivnih
vprašanje ni majhnega pomena za njihovo izvajanje
kreditna tveganja in njihova porazdelitev. Če vire postavljate v
gotovina v blagajni, stanja na centralnih bankah,
državnih vrednostnih papirjev (in z nekaterimi pridržki - in v
lokalni vrednostni papirji) štejejo za razvite
države, ki imajo praktično ničelno stopnjo tveganja, in dajanje sredstev drugim bankam - sredstva z minimalno stopnjo
tveganje, nato posojila podjetjem, podjetjem in posameznikom, vključno z
naložbe v zadolžnice, akcepte in druge podobne instrumente denarnega trga so povezane z večjo stopnjo tveganja
ki se razlikuje glede na vrsto posojila, na primer pri posojanju pri plačilnih dokumentih,
trgovinske operacije, industrija, promet, poslovanje z nepremičninami, posamezniki. V zvezi s tem pri aktivnem vodenju
poslovanje bank je zelo pomembno za vprašanje distribucije
tveganja in izogibanje njihovi pretirani (pretirani) koncentraciji na
katero koli obliko.
Posebno pozornost si zasluži aktivno poslovanje komercialnih bank na področju mednarodnega kreditiranja. Čeprav večino teh poslov izvajajo z drugimi bankami ali pod njihovimi bankami
stopnje likvidnosti in tveganja pri teh operacijah se precej razlikujejo - od visoko likvidnih transakcij z majhnim tveganjem (na primer posojanje izvoznih poslov proti garancijam velikih bank s hkratnim državnim zavarovanjem tveganj) do operacij z visoko stopnjo tveganja in nizka likvidnost (finančna posojila državam v razvoju, ki imajo resne finančne težave ali nakup poravnalnih dokumentov za države v razvoju z garancijo njihovih centralnih bank ali vladnih agencij). Aktivno poslovanje na tem področju izvajajo poslovne banke, pri čemer upoštevajo stopnjevanje stopnje tveganja, sprejete v vsaki od njih.
po vrstah posojil.
V sredstvih bank obstajata dve glavni skupini operacij - kreditne (računovodske in posojilne) in delniške transakcije. Predstavljajo do 80% celotnega stanja.
1.2 Organizacijska shema OJSC "Uralsib"
Ob upoštevanju izkušenj z razvojem ruskega bančnega sistema je iz tipične organizacijske strukture banke Uralsib mogoče izločiti tiste oddelke, ki na tak ali drugačen način sodelujejo v procesu oblikovanja virske baze poslovne banke. . Hkrati bomo izpostavili funkcionalne odgovornosti vsakega od teh oddelkov.
Oddelek (upravljanje) pasivnih operacij:
Oddelek za delo s pravnimi osebami - iskanje potencialnih strank, ponujanje bančnih storitev, zbiranje dokumentov, potrebnih za odprtje tekočega računa, oblikovanje pravne stranke, sklepanje pogodb o bančnih računih;
Depozitni oddelek - sklepanje pogodb o privabljanju vezanih vlog pravnih oseb, odpiranje ustreznih depozitnih računov, spremljanje prejema sredstev po teh pogodbah, pravočasno in pravilno obračunavanje in plačilo obresti.
Oddelek za vrednostne papirje:
Oddelek za delo z bančnimi računi - sklepanje pogodb o nakupu bančnih računov, odpiranje ustreznih računov, nadzor nad prejemom sredstev, registracija in izdajanje računov strankam;
Oddelek za delo z depozitnimi potrdili - sklepanje pogodb o nakupu depozitnih potrdil banke, odpiranje ustreznih računov, nadzor nad prejemom sredstev, registracijo in izdajo potrdil strankam;
Oddelek za medbančno posojanje in korespondenčne odnose - izračun meja medsebojnih medbančnih posojil z zagotavljanjem ustreznih dokumentov, sklepanje sporazumov, odpiranje ustreznih računov in spremljanje prejema sredstev, vzpostavljanje korespondenčnih odnosov z drugimi kreditnimi institucijami z zbiranjem dokumentov, sklepanjem sporazumov, odpiranjem ustrezne račune in spremljanje prejemkov, vzpostavitev korespondenčnih odnosov z drugimi kreditnimi institucijami z zbiranjem dokumentov, potrebnih za odprtje računov LORO in NOSTRO.
Bančno računovodstvo:
Oddelek za računovodstvo aktivnih in pasivnih poslov - vodenje računovodskih evidenc za privabljanje in vračanje kupčevih sredstev, spremljanje časovnega okvira obveznosti, pravilnosti in pravočasnosti plačil obresti na privabljena sredstva;
Oddelek za zasebne vloge - izvrševanje dogovorov o bančnih vlogah posameznikov, hranilnih knjižic, odpiranje ustreznih računov, sestavljanje denarnih računov in debetnih nalogov, pravočasno plačilo sredstev po potečenih pogodbah ali njihova ponovna izdaja za novo obdobje, pravilno obračunavanje in plačilo obresti na vloge z ustreznimi računovodskimi vpisi;
Blagajna, hramba - sprejem in izdaja gotovine na vlogah posameznikov, pravilna registracija teh operacij, obračunavanje in hramba obrazcev vrednostnih papirjev in obrazcev za strogo poročanje, računovodstvo in registracija blagajniških zapisov izdaje zgoraj navedenih dokumentov zaposlenim v drugih oddelkih banke.
Oddelek za plastične kartice, procesni center:
Sklepanje pogodb za vzdrževanje "čipov" in magnetnih kartic, namestitev bankomatov in POS-terminalov, odpiranje kartičnih računov, izdajanje in redno vzdrževanje plastičnih kartic.
Pravni oddelek:
Razvoj in priprava standardnih in individualnih pogodb za privabljanje kupčevih sredstev, pravna podpora tekočim transakcijam.
Upravljanje gospodarskega načrtovanja:
Določitev strategije in taktike oblikovanja virov, določanje obrestnih mer na zbrana sredstva, usklajevanje strukture sredstev in obveznosti po rokih in stopnjah.
Zgornji seznam strukturnih oddelkov banke Uralsib, ki zagotavljajo oblikovanje baze virov, ni podroben in ne odraža natančno imen teh storitev. Kot smo že omenili, sta organizacijska struktura in model strukturiranja za vsako kreditno institucijo individualna. Vendar tesno razmerje med storitvami banke, ki se ukvarjajo s privabljanjem virov, ostaja nespremenjeno. To je razloženo z dejstvom, da le usklajeno delo vseh oddelkov in usklajena shema njihove interakcije pomagata doseči želene rezultate. Službe banke, ki sodelujejo pri oblikovanju njene virovne baze, se pri svojih dejavnostih opirajo na zakone Ruske federacije, podzakonske akte in predpise Ruske federacije, navodila Centralne banke Ruske federacije, pa tudi na notranja bančna navodila, ki določiti postopek in shemo interakcije vseh bančnih oddelkov.
1.3 Politika vlog OJSC "Uralsib" in njene značilnosti
Ker vsaka banka razvija depozitno politiko, glavno vprašanje ni le, ali jo ima banka, temveč tudi njena kakovost (stopnja skladnosti z načeli depozitne politike, zlasti njena učinkovitost in optimalnost). Organizacijo depozitnih odnosov banke s komitenti določajo številni dejavniki, med drugim velikost banke, usposobljenost bančnih uslužbencev, odgovornih za obdelavo depozitnih poslov, vrste depozitov itd.
Kadrovsko osebje bi moralo biti seznanjeno s politiko depozitov banke, zlasti z zahtevami glede izpolnjevanja in vodenja evidenc ter z načini privabljanja vlog. Dobro organiziran sistem z jasnim vodenjem evidence in knjigovodstva je ključnega pomena.
Primerna tržna analiza in postopek privabljanja virov v kombinaciji s sistematičnim spremljanjem stanja vlog sta bistvena elementa procesa ohranjanja in povečevanja vložnega portfelja in posledično sposobnosti preživetja same banke.
Glavni elementi politike vlog poslovne banke so:
strategija banke za razvoj glavnih smeri postopka vplačila;
taktike banke za organizacijo oblikovanja virov;
nadzor nad izvajanjem depozitne politike.
V tuji praksi se komercialne banke praviloma spodbuja, da razvijejo poseben dokument o depozitni politiki, ki bi omogočil določitev strategije in taktike banke pri organizaciji depozitnega procesa.
Ob upoštevanju svetovnih izkušenj depozitnih poslov bank in možnosti njihovega prilagajanja ruskim razmeram bi lahko priporočili naslednjo shemo modela oblikovanja depozitne politike poslovne banke (slika 1).
Model je bil oblikovan na podlagi trenutnih nalog, ki jih je treba rešiti v procesu izvajanja pasivnih operacij in ustvarjanja optimalne osnove virov za banko.
Prva stopnja "Splošne določbe in cilji depozitne politike" določa strategijo poslovne banke na področju privabljanja virov.
Druga stopnja odraža nadaljnje usmeritve taktike banke pri upravljanju depozitnih poslov s strani osebja banke.
Tretja stopnja podrobno opisuje specifične bančne operacije in pristope k organizaciji postopka pologa v različnih fazah depozitne pogodbe banke s stranko.
Četrta stopnja predvideva sistem ukrepov za nadzor in upravljanje postopka vplačila.
Depozitna politika banke je najprej določena s prednostnimi nalogami pri izbiri komitentov in depozitnih instrumentov (segmentacija trga), drugič pa s pravili in predpisi (vključno z zakonodajnimi, poučnimi, znotrajbančnimi itd.), Ki urejajo praktične dejavnosti bančno osebje, ki te prednostne naloge izvaja v praksi. Kakovost politike vlog in učinkovitost pasivnega poslovanja sta odvisna tudi od usposobljenosti poslovodstva banke in stopnje usposobljenosti osebja, ki sodeluje pri izbiri konkretnih predlogov za vloge in razvoju pogojev za vloge.
Politika depozitov ustvarja potrebne predpogoje za učinkovito delo osebja bančnih virov, združuje in organizira prizadevanja osebja, zmanjšuje verjetnost napak in neracionalnega odločanja.
2. Viri poslovne banke, viri njihovega nastanka
2.1 Lastniški kapital banke. Oblikovanje odobrenega kapitala OJSC Uralsib
Viri komercialnih bank ali "bančni viri" predstavljajo nabor lastnih in izposojenih sredstev, s katerimi razpolaga in se uporabljajo za izvajanje aktivnih dejavnosti.
Glede na način oblikovanja se vsi viri poslovne banke delijo na lastne in izposojene (privabljene).
Glavni vir virov poslovnih bank so izposojena sredstva, ki predstavljajo približno 70-80% vseh bančnih virov. Delež lastnih sredstev bank znaša od 22 do 30%, kar na splošno ustreza obstoječi strukturi v svetovni bančni praksi. Glavni delež lastnih sredstev banke pade na različne sklade. Drugi del lastnih sredstev je dobiček tekočega leta.
Za strukturo privlačnih virov poslovnih bank v Rusiji je značilen visok delež sredstev, shranjenih na poravnalnih in drugih računih, ki sestavljajo vloge na vpogled. Delež te kategorije virov je 64,3%. Delež vezanih vlog predstavlja le 23,5%, od tega vloge komercialnih struktur in vloge prebivalstva - 5%, bank - nad 18%.
Struktura bančnih virov za posamezne poslovne banke je zelo raznolika, kar je razloženo z njenimi individualnimi značilnostmi.
Lastni viri banke predstavljajo kapital banke in z njim izenačene postavke, pripadajo neposredno banki in ne zahtevajo vračila. Vloga in velikost lastniškega kapitala poslovnih bank ima posebno posebnost, ki se od podjetij in organizacij, ki se ukvarjajo z drugimi dejavnostmi, razlikuje po tem, da banke na račun lastnega kapitala pokrijejo manj kot 10% celotne potrebe po sredstvih. Običajno država bankam določi minimalno mejo razmerja med lastnimi in izposojenimi viri. V Rusiji je to razmerje nastavljeno na najmanj 1:25 (od 1:15 do 1:25, odvisno od vrste banke).
Pomen lastnih virov banke je predvsem ohranjanje njene stabilnosti. V začetni fazi ustvarjanja banke so lastna sredstva tista, ki krijejo prednostne stroške, brez katerih banka ne more začeti svoje dejavnosti. Na račun lastnih sredstev banke oblikujejo rezerve, ki jih potrebujejo. Nenazadnje so lastna sredstva glavni vir naložb v dolgoročna sredstva.
Kapital vključuje kapital, rezervni kapital, dodatni kapital in zadržani dobiček.
Osnovni kapital (ali odobreni kapital banke) se ustvari z izdajo in plasiranjem delnic. Banke praviloma, ko razvijajo svoje dejavnosti in širijo poslovanje, dosledno izvajajo nove izdaje delnic. Takoj ko eno lastniško izdajo delnic dokončajo in plačajo novi lastniki banke, velike banke začnejo pripravljati nove sklope dokumentov, tako da ko se banke v zadostni meri razvijejo, ne izgubljajo časa z obdelavo dokumentacije in odobritev.
Ena najpomembnejših značilnosti strukture obveznosti bank je v primerjavi z nefinančnimi podjetji nizek delež lastniškega kapitala: običajno od 10 do 22%, v nefinančnih podjetjih pa v povprečju od 40 do 50%.
Tako je lastniški kapital banke Uralsib na dan 01.01.04 znašal 1.0149546 tisoč rubljev. Pooblaščeni kapital banke je na dan 01.01.03 znašal 5.699.934 tisoč rubljev, na dan 01.01.04 pa že 7.600.000 tisoč rubljev.
Uralsib banka izvaja različne vrste operacij, med katerimi je zbiranje sredstev za depozite. Sredstva, privabljena v vloge, so eden glavnih virov virov banke (glej tabelo 2).
Tabela 2 - Viri banke Uralsib Bank
|
Viri |
|||||||||
|
znesek (v tisoč rubljev) |
utripov teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
utripov teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
utripov teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
utripov teža (v%) |
||
|
1. Lastna sredstva |
|||||||||
|
2. Zbrana sredstva |
|||||||||
V dinamiki za analizirano obdobje lahko zasledimo tako povečanje deleža izposojenih sredstev kot zmanjšanje. Na splošno se je obseg privabljenih sredstev v primerjavi z letom 2000 povečal za 5456 tisoč rubljev. ali 94,8%. Od 1. januarja 2004 so izposojena sredstva banke znašala 11208 tisoč rubljev. ali 97,7%, medtem ko je bil obseg lastnih sredstev nepomemben - 268 tisoč rubljev. Na začetku analiziranega obdobja je obseg privabljenih sredstev tudi znatno presegel obseg lastnih sredstev za 5588 tisoč rubljev. in je znašal 97,2%. Skupna baza virov banke se je v primerjavi z letom 2000 povečala za 5560 tisoč rubljev.
V strukturi privabljenih sredstev največ zajemajo vloge in vloge prebivalstva (glej tabelo 3). Skupni znesek sredstev, ki jih je banka pritegnila na dan 1. januarja 2004, je znašal 11208 tisoč rubljev. Vloge gospodinjstev predstavljajo 95,8% celotnega zbranega zneska. Stanje vlog se je v primerjavi z začetkom leta povečalo za 2007 tisoč rubljev. (priliv sredstev za leto 2003) je znašal 10.741 tisoč rubljev. Od začetka analiziranega obdobja se je povečeval obseg privabljenih sredstev in vlog prebivalstva. Na povečanje obsega privabljenih sredstev je vplivalo povečanje obsega vlog prebivalstva, katerega delež se je v celotni strukturi povečal s 93% na 95,8%.
Tabela 3 - Privlačenje sredstev v vlogah in vlogah
Največja lastnika delnic banke Uralsib sta Ministrstvo za premoženjske odnose Republike Baškortostan (34,9%) in OJSC Sklad za dolgoročni hranilnik (17,8%). V oceni največjih lastnikov ruskih bank Ministrstvo za premoženjske odnose Republike Baškortostan zaseda 20. mesto s skupnim nadzorovanim kapitalom 3.542.192 tisoč rubljev, skupnim dobičkom leta 2003 359.640 tisoč rubljev, OJSC „Dolgoročni prihranki sklad ”44. mesto s skupnim nadzorovanim kapitalom 1.806.619 tisoč rubljev., skupni dobiček leta 2003 183427 tisoč rubljev. Razmerje med dobičkom in kapitalom je bilo 10,15%.
Kljub majhnemu deležu imajo lastna sredstva banke (kapital) pri njenih dejavnostih zelo pomembno vlogo. Lastniški kapital ima tri funkcije: zaščitno, operativno in regulativno.
Zaščitna funkcija pomeni zaščito vlagateljev in upnikov, tj. možnost izplačila odškodnine v primeru izgub ali bankrota banke; ohranjanje solventnosti na račun ustvarjenih rezerv; nadaljevanje dejavnosti banke, ne glede na nevarnost izgub. To je glavna funkcija lastniškega kapitala. Več kot ima lastnih sredstev banke, manjše je tveganje vlagateljev in upnikov, bolj zanesljiva je banka.
Zaščitna funkcija lastnih sredstev banke je tesno povezana s konceptom "kapitalske ustreznosti", tj. sposobnost banke, da finančne izgube izplača na lastne stroške, ne da bi se poslužila izposojenih virov. Ta sposobnost je določena z obsegom lastnega kapitala, ki ustreza tveganju bančnih sredstev. V skladu s priporočili Baselskega odbora je razmerje kapitalske ustreznosti banke opredeljeno kot razmerje med kapitalom in njenimi sredstvi, ponderirano s tveganjem.
Operativna funkcija - zagotavljanje finančne osnove dejavnosti banke - je drugotnega pomena, saj Glavni viri za aktivno poslovanje so izposojena sredstva. Pri tej funkciji lastni kapital banke zagotavlja ustrezno osnovo za rast aktivnega poslovanja, tj. vzdržuje obseg in naravo bančnega poslovanja v skladu s cilji banke.
Regulativna funkcija lastniškega kapitala je povezana izključno s posebnim interesom družbe za uspešno delovanje bank, pa tudi z zakoni in predpisi, ki centralnim bankam omogočajo nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank in drugih kreditnih institucij. Ta pravila zahtevajo skladnost z najmanjšim zneskom odobrenega kapitala, potrebnega za pridobitev bančne licence; največji znesek posojila (tveganje) na posojilojemalca. Tako je lastni kapital banke izrednega pomena za zagotavljanje stabilnosti banke in učinkovitosti njenega dela. V obliki delniškega (delniškega) kapitala je nujen v začetnih fazah delovanja banke, ko ustanovitelji opravijo številne prednostne stroške, brez katerih banka ne more začeti svojega dela. Na račun lastnih sredstev banke oblikujejo rezerve, ki jih potrebujejo. Nenazadnje so lastna sredstva glavni vir naložb v dolgoročna sredstva.
Struktura osnovnega kapitala različnih bank ni homogena. Osnovni kapital je razdeljen na: a) lastni osnovni kapital, sestavljen iz denarja, prejetega z izdajo navadnih delnic in prednostnih delnic, presežnega kapitala in zadržanega dobička; b) bančne rezerve, sestavljene iz rezerve za rezerve, rezerve za izplačilo dividend, rezerve za kritje neporavnanih dolgov; c) dolgoročne obveznosti banke (dolgoročni menice, obveznice).
Tako lastni kot privabljeni viri poslovne banke se odražajo v korespondenčnem računu, odprtem pri Centralni banki Rusije. To je aktiven račun, zato so viri prikazani v breme tega računa, naložbe pa v dobro. Tako vrednost stanja v bremeh odraža velikost proste rezerve banke (količina virov, ki še niso bili vloženi v aktivno poslovanje). Večja kot je velikost proste rezerve, stabilnejša je ta banka, hkrati pa tudi manj dobička. Nasprotno, manjši je znesek proste rezerve, manj stabilna je banka, a tudi več dobička pridobi. Zato si vsaka poslovna banka prizadeva optimizirati stanje korespondentskega računa.
...Koncept raziskovanja denarnih tokov bank. Namen, cilji in načela analize denarnih tokov poslovne banke. Značilnosti denarnih tokov za nekatere vrste gospodarske dejavnosti, za strukturne oddelke (centre odgovornosti).
seminarska naloga, dodana 12.9.2014
Vloga denarnih vlog in vlog pri oblikovanju bančnega dohodka. Značilnosti hranilnice kot ene vodilnih bank v Ruski federaciji. Načini za izboljšanje dela podružnice Kolomne Sberbank št. 1555 za privabljanje vlog prebivalstva.
seminarska naloga, dodana 10.4.2013
Koncept likvidnosti bank. Analiza dejavnosti banke OJSC "Baltic Bank", sredstev in obveznosti banke. Struktura portfelja posojil podjetjem. Povečanje deleža vlog gospodinjstev v strukturi privabljenih sredstev. Posojanje posameznikom.
diplomsko delo, dodano 14.04.2012
Vloga poslovnih bank pri organiziranju prihrankov prebivalstva. Pasivno poslovanje poslovnih bank. Tradicionalne oblike in metode privabljanja sredstev posameznikov. Razvoj alternativnih instrumentov za privabljanje sredstev zasebnih strank.
test, dodan 13.01.2011
Značilnosti poslovne banke FC "URALSIB". Predpisi o delu banke. Analiza likvidnosti bank. Priložnosti za izboljšanje kakovosti upravljanja likvidnosti. Stečaj je posledica neustrezne politike upravljanja likvidnosti in donosnosti.
seminarska naloga, dodano 21.02.2010
Oblike privabljenih virov pravnih oseb in njihova pravna podlaga. Ocena kakovosti storitev za pravne osebe v regionalni podružnici JSCB "MBRR" (OJSC) v mestu Syktyvkar. Problemi in načini razvijanja oblik privabljanja sredstev pravnih oseb.
diplomsko delo, dodano 10.10.2010
Poslanstvo, vrednote in cilji banke. Privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v vloge. Izdaja bančnih garancij. Denarna nakazila v imenu posameznikov brez odpiranja bančnih računov. Zbiranje sredstev od prebivalstva.
poročilo o praksi, dodano 08.10.2014
Glavni logistični procesi banke. Analiza, načrtovanje in obračunavanje denarnih tokov. Zagotavljanje učinkovitega nadzora nad denarnimi tokovi banke. Reševanje likvidnostnih težav. Klasifikacija glavnih ekonomskih metod bančne logistike.
predstavitev dodana 05.05.2013
Gospodarska nujnost in pomen obrestne politike poslovne banke. Maksimizacija obrestnih prihodkov od plasiranja sredstev. Zmanjšanje stroškov obresti zaradi privabljanja virov. Zavarovanje obrestnega tveganja banke.
seminarska naloga, dodana 08.6.2011
Značilnosti baze virov banke. Analiza portfelja vlog. Javni prispevki: klasifikacija in značilnosti. Sistem zavarovanja bančnih vlog. Analiza dinamike in strukture sredstev posameznikov. Značilnosti dejavnosti OJSC "Ursa Bank".
Kazahstanske banke so se zataknile na koncu XX. Stoletja bo treba napredovati k postopnemu razvoju. Finančne institucije se ne bodo morale le skrčiti, kot je naročil predsednik, ampak tudi aktivno izboljšati svoje dejavnosti. Glede na naraščajočo konkurenco na trgu in prihajajoče težke gospodarske razmere je „Kapital. kz «ponuja 8 idej, na katere bi morale biti pozorne finančne institucije.
Spletna storitev
»Spletne storitve bodo banke kot prednostno najobetavnejše in strateško najpomembnejše še naprej razvijale. Dela bodo potekala v smeri razširitve seznama storitev, povečanja enostavnosti in enostavnosti uporabe sistemov spletnih storitev. Število uporabnikov, ki uporabljajo oddaljene sisteme, bo nenehno naraščalo, «je povedala Tatiana Shadrina, vodja oddelka za oddaljeno bančništvo oddelka za bančne kartice banke Bank CenterCredit JSC.
Po njenih besedah mobilno, internetno bančništvo, aplikacije v pametnih telefonih, ustvarjanje nekaterih posebnih programov omogočajo doseganje vašega dela občinstva. Na primer, pri posameznikih postajajo aplikacije v pametnih telefonih najbolj priljubljene. Za pravne osebe je sistem internetnega bančništva najbolj primeren za stacionarne in prenosne računalnike.
V tem primeru je pomemben videz internetnega bančništva. Neprijetne strani ne pritegnejo več pozornosti. "Videz, in sicer intuitiven vmesnik, udobje, enostavnost so prav tako pomembni kot funkcionalnost (seznam razpoložljivih storitev) spletnih storitev," je dodal predstavnik BCC.
Če primerjamo spletne sisteme različnih kazahstanskih bank, lahko rečemo, da imajo vse svoje prednosti in slabosti: nekatere imajo jasen in intuitivno preprost vmesnik, vendar je seznam storitev, ki se ponujajo strankam, omejen, drugi ponujajo široko paleto storitev, vendar programski vmesnik je težko obvladati.
»Poleg tega morajo biti sistemi v skladu s sodobnimi varnostnimi standardi - zanesljivo zaščiteni pred vdori in goljufi. V zvezi s tem je ena glavnih nalog pri razvoju spletnih sistemov najti optimalno rešitev, ki bo zagotovila enostavnost registracije v sistem, njegovo uporabo in hkrati zagotovila zaščito informacij, «je dejala.
Izboljšanje kakovosti sredstev
Narodna banka je v okviru svojih dejavnosti za izboljšanje kakovosti premoženja drugorazrednih bank in zmanjšanje obsega slabih posojil bank pripravila osnutek zakona o slabih posojilih in premoženju bank z namenom zmanjšanja administrativnih ovir pri izvajanju operacij za izboljšanje kakovosti problematičnega premoženja, krepitvi pravic zavarovanih upnikov, ustvarjanju nevtralnih davčnih pogojev pri opravljanju poslov o prenosu slabih sredstev.
Kot smo že omenili, si bo Narodna banka v letu 2015 še naprej prizadevala za ustvarjanje ugodnih pogojev za povečanje učinkovitosti sodelovanja med JSC Problemskega posojila in drugorazrednimi bankami.
"Glavni cilj Narodne banke na tem področju je doseči cilj stopnje slabih posojil (posojila z zamudo pri plačilu glavnice in / ali obresti) v 10% kreditnega portfelja drugorazrednih bank," dokument poudarja.
Hkrati se po poročanju Narodne banke v obravnavanem obdobju pričakuje dokaj stabilna rast posojil. Kot je pojasnjeno, bodo eden od virov kredita sredstva, dodeljena v obdobju 2015–2017 iz Nacionalnega sklada Republike Kazahstan za podporo gospodarstvu države. Poleg tega bodo na srednjeročni in dolgoročni obseg posojil vplivali tudi ukrepi Narodne banke za izboljšanje kakovosti sredstev drugorazrednih bank.
Ustanovitev inovacijskih laboratorijev
»Velike banke so preprosto dolžne razmišljati o oblikovanju R&R centrov (Raziskave in razvoj), v razvojne naloge pripeljati strokovnjake, ki lahko ustvarjajo nove ideje, in jih izolirati od rutine. Rezultati ne bodo kmalu prišli, «je dejal Alexey Vorontsov, izvršni direktor za informacijske tehnologije SB Alfa-Bank JSC.
Po njegovem mnenju to pogosto nadomesti koncept projektnih pisarn, ki svoja sredstva običajno raztopijo v številnih rutinskih projektih, ki ne nosijo nič novega.
"Bistvo laboratorija vidim v nečem povsem drugem - razkriti potencial tehnologij za trženje in poslovanje," je prepričan Aleksej Vorontsov.
Medtem je dodal, da ustvarjanje inovativnih laboratorijev daje kazahstanskim bankam kvalitativni korak naprej. Nov nepristranski pogled na to, kaj stranka potrebuje. Prebojni projekti na področju analitike, prodaje, edinstvenih izdelkov, novih segmentov strank, postavljamo se kot tehnološki voditelji v ozadju arhaičnih konkurentov, ki jim ni uspelo ustvariti laboratorijev in jih podpirati.
Po besedah Alekseja Voroncova je ustvarjanje raziskav in razvoja velik naložbeni in tvegan projekt, ki ga je treba upravljati. Raziskave in razvoj so priljubljeni ne le v bankah, temveč tam, kjer obstajajo investicijska kultura, dosledna razvojna strategija in kritična masa inženirjev, ki so sposobni in motivirani za nove ideje in njihovo uresničitev. Raziskave in razvoj ne pomenijo hitre donosnosti naložbe, so pa zelo zahtevne za okolje in podporo.
Obstajate lahko brez inovacij. »Toda brez laboratorijev, potrebne izobraževalne baze in vzdušja inovacij ni razvoja, edinstvenih idej. Obstajajo samo možnosti uporabe tujih implementacij, prilagoditev, lokalizacij, vendar ne več, «je dejal izvršni direktor za informacijsko tehnologijo SB Alfa-Bank JSC.
V Kazahstanu ni nobenega od pogojev za ustanovitev laboratorijev. Poleg tega ljudje pogosto zlorabljajo tezaver. IT v bankah je precej tradicionalen in ga na splošno ni mogoče imenovati informacijska tehnologija. To, kar "IT-strokovnjaki" počnejo v bankah, bi bilo pravilneje imenovati obdelava podatkov.
Povečanje obvladovanja tveganj
"Banke še naprej delajo na lastnih sistemih točkovanja, da bi razširile količino podatkov in informacij, potrebnih za doseganje visokokakovostnih in kalibriranih rezultatov," je povedal Michael Eggleton, predsednik uprave Evroazijske banke JSC. - Vse banke s pomembno prisotnostjo na maloprodajnem trgu imajo sisteme točkovanja, ki podpirajo procese obvladovanja tveganj. Poleg tega regulator zahteva zahteve za točkovanje. Razvoj in izboljšanje točkovnih sistemov s strani kazahstanskih bank ni samo stalen proces, temveč tudi ključna komponenta v bonitetnem in poslovnem razvoju bank. "
Po njegovih besedah se je sistem obvladovanja tveganj od začetka krize v letih 2007–2008 resno spremenil na bolje. Zanimanje za nepremičninski sektor, gradbeništvo in nove projekte se je zmanjšalo. Na splošno so manj tvegani sektorji, pa tudi žalostne izkušnje, ki so jih banke pridobile s posojilojemalci iz preteklosti, ki so zašli v velike zamude, prispevali k ugodnejšemu položaju bank danes. Vendar je treba še veliko dela, da bi lahko zrasli na raven "najboljši v razredu".
Obvladovanje tveganj po njegovih besedah temelji na dveh stebrih: trdni odločitvi o posojanju in dobrem postopku izterjave dolga v primeru neplačila. Možne so nadaljnje izboljšave na področju sodnih postopkov in izvrševanja, predvsem glede pospeševanja teh postopkov. Potrebne so tudi izboljšave na področju pravic posojilojemalcev v primeru umika zavarovanja in stečaja.
»Poleg tega je treba spodbuditi prodajo posojil in zavarovanj brez negativnih posledic tako za prodajalce kot za kupce. Davčna zakonodaja bi morala olajšati ta postopek, «je dejal Michael Eggleton.
Mletje izdelkov
Pripraviti nov izdelek je dovolj težko, ker so ga že izumili. Lahko jih le izboljšate in prilagodite kazahstanski realnosti.
Po besedah Igorja Mažinova, predsednika uprave BankRBK JSC, ima banka že dobro založeno linijo izdelkov, ki vključuje vse izdelke in storitve, ki jih zahteva prebivalstvo in podjetja. Zato ne nameravamo na trg prinesti nečesa bistveno novega.
»Obstoječe bomo polirali in izboljšali, poskušali pospešiti nekatere postopke, ne da bi pri tem žrtvovali zanesljivost in kakovost. Na primer, postopek izdaje plačilne kartice bo skrajšan na 15 minut, «je dejal vodja BankRBK.
Izboljšanje kakovosti storitve
"V krizi bodo zmagale banke, ki imajo boljše odnose s strankami in večjo zvestobo strank," je dejala Anna Patsyuk, direktorica mednarodne skupine maloprodajnega svetovalnega podjetja. "Ravno zaradi špekulacij analitikov o verjetni krizi morajo banke več pozornosti nameniti kakovosti storitev in zvestobi strank."
Iz izkušenj podjetja je povedala, da bančni sektor leta 2007 storitve ni zanimal. »Samo eno banko je zanimala ta smer. Vsi ostali so ugotovili: »Z nami je vse v redu,« svoje izkušnje deli direktor mednarodne skupine svetovalne družbe »Retail«.
Vprašanje kakovosti storitev v bankah se je odprlo, ko je postalo očitno, da pri izbiri finančne institucije za stranke ne igrata samo obrestne mere in razpoložljivosti denarja. Zanimanje za to številko se je pojavilo leta 2008, ko so bankirji začeli graditi standarde, ustvarjati oddelke za kakovostne storitve itd. Trg je do tega prišel po krizi.
“Če se obrnemo na statistiko, bi rad opozoril, da če je kakovost storitve visoka (nad 75-78% od 100), potem tudi ob odsotnosti delujočih klimatskih naprav ali prisotnosti slabih stolov oseba piše, da všeč vse. Če pa je kakovost storitve slaba, potem človek začne opažati tako stole kot pomanjkanje klimatske naprave, «je dejala.
Danes nekateri najvišji menedžerji storitev razumejo le kot vljudnost in dobronamerno vedenje, prodajna tehnika pa je ločeno področje. Po mnenju Ane Patsyuk je to velika napaka, saj je kakovost storitev v bančnem poslovanju s prebivalstvom storitveno usmerjena prodaja. Napačno je tudi razumevanje, da je pomembna samo tehnika prodaje. "Če nam je prodaja pomembna, nam je storitev zelo pomembna, saj vključuje pravilno prepoznavanje strankinih potreb, argumentacijo, celo dokončanje komunikacije itd.," Je prepričan sogovornik.
Delo na osebnosti
Podoba banke ni le njena prepoznavnost, temveč tudi pravilno sporočilo, ki ga vsebujejo oglaševanje, izročki, pisarniška dekoracija. Trenutno problem oblikovanja ugodne podobe kazahstanskih komercialnih bank ni tako oster. Vendar pa bodo morale finančne institucije v bližnji prihodnosti delati s svojim ugledom.
»Za bančne strukture je» zunanja «podoba ena od oblik komunikacije s svojimi trenutnimi in potencialnimi strankami. Ravno po načinu, kako banka izgleda od zunaj, po načinu, kako se predstavlja, jo potrošniki pogojno uvrščajo med »banke za ljudi, kot sem jaz«, ali pa razumejo, da s to finančno institucijo niso na poti. Izoblikovana pozitivna podoba, ki očitno spada med ciljno skupino, je ena najpomembnejših prednosti konkurence, «je na arb.ru zapisala Irina Lobanova, vodja oddelka za raziskave bančnega sektorja Nacionalne agencije za finančne raziskave.
Pogosto izkrivljeno dojemanje vloge banke je povezano z nerazumevanjem njene gospodarske funkcije, je Pierluigi Vidorno, direktor skupine za korporativne poslovne in finančne institucije Banca Intesa, izrazil svoje mnenje na spletni strani Združenja ruskih bank. »Financiramo investicijske programe strank, ki širijo proizvodnjo, ustvarjajo nova delovna mesta, uvajajo nove tehnologije in proizvajajo kakovostno blago. Zato bančno poslovanje ni samo komercialno podjetje, ki ustvarja dobiček. Po definiciji banka izpolnjuje najpomembnejše družbeno poslanstvo - kopičenje kapitala in oskrbo gospodarstva s finančnimi viri, potrebnimi za razvoj, «je dejal.
Analitiki so prepričani, da bi morale biti banke še bolj pregledne in razumljive za stranke.
Ustvarjanje programa zvestobe
Bankirji morajo razmisliti o programih zvestobe za svoje stranke. To je dvorezen meč - lahko povečajo zvestobo strank, vendar se poškodujejo. Takšni programi so bolj imidž faktor, ki dokazuje, kako dobro banka ravna s svojimi strankami.
Programi lahko vključujejo ne samo bonuse, dodatne možnosti, ampak tudi na primer čestitke ob praznikih. Programi, ki ponujajo samo popust od cene izdelka, niso zelo učinkoviti. Kompleksnejši konkurenčni programi z bonusi imajo več tržnega potenciala. Kazahstanske banke bi morale razmisliti o uvedbi programov zvestobe in njihovem nenehnem izboljševanju.
