Za upnike je vprašanje varnosti pogodb vedno pereče. Vse transakcije spremlja določena stopnja tveganja, zato želimo potrditi, da bodo dogovori v celoti izpolnjeni. Zahtevani orodji za zagotavljanje izpolnjevanja obveznosti, ki jih predpisuje pogodba, sta garancija in bančna garancija. Kljub podobnosti glavne funkcionalnosti se te storitve med seboj razlikujejo in se ne uporabljajo enako aktivno za različne finančne postopke.
Primerjava garancije in garancije
Načelo delovanja obeh instrumentov je, da je tretja oseba odgovorna za izpolnjevanje pogojev pogodbenega akta. Toda to je glavna razlika med temi vrstami podpore. Za garancije in jamstva so vključene različne strukture. Za podrobno študijo je treba značilnosti vsake storitve podati posebej.
Bančna garancija je pisna obveznost, ki jo banka ali druga kreditna ali zavarovalna organizacija prevzame na zahtevo dolžnika, imenovanega glavni zavezanec. Banka v tem primeru postane porok in se zavezuje, da bo upniku - upravičencu plačala določen znesek, če glavni zavezanec ne izpolni pogojev pogodbe. Posameznik ne more postati porok. Samo tiste finančne institucije, ki imajo dovoljenje Centralne banke Ruske federacije, so upravičene do zagotavljanja takšne storitve.
Lastnosti, ki so značilne za ta izdelek:
Garancija je enostranska obveznost in hkrati nekakšen bančni produkt, katerega oblika nekoliko spominja na posojilo. Če naročitelj ni izpolnil klavzul pogodbe - ni odplačal dolga, ni izročil blaga, upravičenec poroku predloži pisno zahtevo za povračilo zneska, za katerega je bila izdana garancijska obveznost. Ker pa gre za bančno storitev, je nalogodajalec dolžan bančni strukturi povrniti sredstva, ki so bila upniku izplačana s penali in drugimi kaznimi. V primeru zavrnitve prostovoljne odškodnine ima porok pravico vložiti tožbo pri sodišču.
Stranke, ki so postale stranke garancijskega akta, imajo tako pravice kot obveznosti. Naročitelj je dolžan plačati določen znesek finančni instituciji, ki opravlja storitev. Porok se zavezuje, da bo denarna sredstva izplačal na zahtevo upnika. Hkrati pa ni dolžan plačati obresti ali drugih kazni, navede le znesek, za katerega je sestavljena garancijska pogodba.
Več o garanciji
Za prejem plačila mora posojilodajalec predložiti nabor dokumentacije, določene v garancijski pogodbi. Poleg tega mora upravičenec bankam pojasniti, kakšna kršitev je storjena s strani naročnika, in to dejstvo dokumentirati. Če je bila garancija plačana ali ukinjena, finančna institucija o morebitnih spremembah obvesti naročnika.
Garancija je glavna oblika zavarovanja za kreditiranje prebivalstva. Kljub pravni naravi tega pojava pa se ta vrsta garancije šteje za najbolj nezanesljivo. Sponzorji pogosto sprejemajo svoje sodelovanje kot zgolj formalnost, ne zavedajoč se celotnega obsega prevzete odgovornosti. Kreditne organizacije pa ne preverjajo plačilne sposobnosti porokov tako natančno, kot se zahteva.
Poroki lahko postanejo fizične in pravne osebe, ki izpolnjujejo zahteve banke. Ti so za razliko od poroka obdarjeni s polno odgovornostjo za neustrezno izpolnjevanje zahtev pogodbe s strani dolžnika. S podpisom poroštvene listine se oseba zavezuje, da bo v celoti in pravočasno odplačala glavnico in obresti, če posojilojemalec tega ne stori. Hkrati je jamstvo strogo povezano z glavno obveznostjo. Velja za trajanje posojilne pogodbe.
Če pa se plačila najprej izvedejo v okviru garancije, šele nato pa gre bančna organizacija na sodišče za izterjavo sredstev od glavnice, se po poroštveni pogodbi zgodi nasprotno. Upnik se najprej pošlje pravosodnim organom, na podlagi katerih mora porok porok poplačati dolgove ali pa mu zaseže premoženje.
Ta vrsta zavarovanja velja tako za začetne obveznosti kot za tiste, ki lahko nastanejo v prihodnosti, na primer za plačilo kazni in obresti zaradi zamud pri plačilih. Lastninski posojilojemalec kot udeleženec posla ni neposredno povezan s porokom. Razmerja nastanejo med kreditno institucijo in fizičnimi ali pravnimi osebami, ki jamčijo za dolžnika.
Posojilojemalec in porok nosita enak delež obveznosti do bank. Slednji ima pravico zahtevati plačilo dolga od katerega koli posebej ali hkrati od obeh. Če porok postane izvršitelj pogodbe, to pomeni posebne pravne posledice:
Poroštvena pogodba preneha v naslednjih primerih:
Če trajanje glavne pogodbe ni določeno, ima banka pravico zahtevati od poroka, da izpolni zahteve v dveh letih od trenutka, ko posojilojemalec zavrne odplačilo dolga.
Natančna shema razlik
Podobnost teh produktov je v prevodu dela obveznosti do tretje osebe in predvidenem namenu. Razlik je veliko več.
Ključna razlika med bančno garancijo in poroštvom je v tem, da se o mejah odgovornosti poroka pogajata stranki ločeno in v višini, s katero se porok strinja.
Porok nosi enako odgovornost kot posojilojemalec. Od poroštva se izterja le znesek poroštva, od poroštva pa se izterja celoten znesek dolga skupaj z obrestmi, globami in kaznimi.
Druge razlike:
Kljub temu, da sta bančna garancija in garancija namenjeni opravljanju iste finančne funkcije, je v praksi tudi njuna ciljna usmerjenost različna. Garancija se pogosto uporablja za zagotovitev ponudbe za veliko dražbo. Poroštvena pogodba v večini primerov ni sprejeta na razpisih in dražbah.
Za to obstaja več razlogov:
Za državljana sponzorja veljajo enake zahteve kot za posojilojemalca. Dokumentirati mora svoj dohodek, izpolniti potrebne dokumente in podpisati pogodbeni akt. Če je porok pravna oseba, je dolžan dokumentirati tudi dejstvo stalnega dobička.
Kakšna je končna izbira?
Prosilec za registracijo poroštva poleg lastnih dokumentov predloži tudi paket sestavnih dokumentov svojega podjetja in računovodske izkaze. Podjetje mora obstajati na trgu najmanj 3 mesece. Trajnost virov dohodka ocenjujejo tudi kreditne institucije.
Vsaka od oblik zavarovanja, pa naj gre za zastavo, poroštvo ali bančno garancijo, ima med seboj številne prednosti in slabosti.
Vsako podjetje si prizadeva zagotoviti, da se transakcija izvede z najmanjšo stopnjo tveganja. In tu je garancija slabša od garancije, ki velja za bolj zanesljiv način zagotavljanja izpolnjevanja obveznosti. V primerjavi s poroštveno pogodbo se garancijska obveznost izda hitreje in lažje. Še vedno je treba najti poroka, prosilec pa zaprosi za poroštvo sam, brez sodelovanja tretjih oseb.
Garancija se izda brezplačno, kar je plus v primerjavi s plačljivo storitvijo izdaje garancijskega papirja.
Garancija in garancija sta povezani po svoji varnostni funkcionalnosti, vendar se uporabljata na različnih področjih in imata različne pravne posledice. Zato, preden se odločite, kaj je bolje urediti, morate razumeti, ali je ta storitev primerna za izbrani namen.
Pravzaprav je bančna garancija (BG) popolnoma neodvisna obveznost. BG je ločena bančna storitev, ki jo stranka naroči na povračilni podlagi, da bi zagotovila izpolnitev svojih obveznosti do drugega upnika. Zato je takšna storitev večinoma običajna pri komercialnem posojilu. Pri dajanju posojil prebivalstvu se uporablja izjemno redko, čeprav se pojavlja kot vrsta zavarovanja, ki ga je banka pripravljena sprejeti.
Sama zasnova BG spominja na postopek pridobitve posojila. Torej se zahteve za prijavitelja BG nekoliko razlikujejo od zahtev za potencialnega posojilojemalca. Pravna ali fizična oseba mora tudi potrditi svojo plačilno sposobnost in da bo ob normalnem razvoju razmer lahko izpolnila vse svoje obveznosti - tako po bančni garanciji kot po posojilni pogodbi.
V tem primeru je bistvo BG v tem, da porok, to je banka, prevzame obveznost na zahtevo drugega upnika, da poplača določen dolg svoje stranke. Znesek tega dolga je določen v pogodbi BG. Slednje, mimogrede, ni odvisno od obveznosti in pogojev posojilne pogodbe.
Zato velja, da je načelo bančne garancije v kreditnih razmerjih v tem, da se najprej poplača dolg in šele nato lahko pride do različnih sporov ali pravd. V tem se bančna garancija razlikuje od garancijske pogodbe - je bolj zanesljivo orodje, ki lahko zavaruje morebitne upnikove obveznosti in ne zahteva prve rešitve spora med strankama. Zato je včasih težje dobiti bančno garancijo kot isto posojilo. Jasno je, zakaj se pri kreditiranju prebivalstva uporablja izjemno redko.
Seveda je BG za posojilojemalca še eno finančno breme, saj je njegov prejem vedno povezan s plačilom določene provizije banki. Vendar pa je pridobitev poroštva priložnost za posojilojemalca, da dobi posojilo po ugodnejši obrestni meri, za večji znesek in za daljše obdobje. Zato se s pravilno registracijo stroški BG nadomestijo z več kot bolj privlačnimi pogoji posojila.
Trenutno je poroštvo skupaj z zastavo premoženja glavni instrument za zagotavljanje varnosti na področju kreditiranja prebivalstva. Toda kljub dejstvu, da so tako bančne garancije kot garancije oblika zavarovanja posojila, garancija velja za manj zanesljivo možnost.
Stvar je v tem, da veliko ljudi, ki se strinjajo, da bodo poroki, svojo vlogo pri pridobitvi posojila smatra za formalno. Zato redko, za razliko od banke, preverjajo plačilno sposobnost osebe, za katero jamčijo, da postane.
Odnos med porokom in posojilojemalcem se redkokdaj gradi na komercialni osnovi, čeprav to ni prepovedano z zakonom. In zato je v večini primerov garancija zagotovljena popolnoma brezplačno - sorodniki in prijatelji posojilojemalca.
Glavna razlika med garancijo in bančno garancijo pa je povezava med garancijo in glavnico posojilojemalca, torej s posojilom. In zato velja do izteka posojilne pogodbe, celoten dolg z obrestmi in kaznimi pa ni plačan.
Vendar pa ima porok, tako kot posojilojemalec, pravico, da pred plačilom najprej poskuša rešiti situacijo na sodišču. In šele po tem se najde njegovo premoženje in sredstva za odplačilo posojila.
Garancija ima svoje značilnosti, po katerih se tudi razlikuje od BG, med njimi je treba izpostaviti:
Ob prejemu BG je v BG pogodbi predpisana odgovornost poroka in je praviloma omejena na to. Za razliko od bančne garancije poroštvo pomeni skoraj enako odgovornost do upnika, kot jo nosi posojilojemalec sam. Tako je od poroka mogoče izterjati celo celoten neporavnani znesek posojila, od poroka za BG pa le znesek, določen v pogodbi BG.
V sistemu kreditnih pravnih razmerij obstaja več oblik (vrst) zagotavljanja pravilnega izpolnjevanja obveznosti posojilojemalca do banke. Glavne so zavarovanje, bančna garancija in garancija. Zadnji dve obliki sta najpogostejši v okviru nezavarovanega kreditiranja - pri dajanju nenamenskih gotovinskih posojil in potrošniških posojil. Kakšna je torej glavna razlika med garancijo in bančno garancijo?
Bančna garancija je popolnoma neodvisna obveznost. Poleg tega je to ločena storitev banke, ki se na zahtevo stranke izvaja na plačani osnovi, da se zagotovi, da slednja izpolni svoje obveznosti do druge kreditne institucije. Glavni razpon bančne garancije, kot vrste zavarovanja, je prejel med komercialnimi posojili. V sistemu kreditiranja prebivalstva se uporablja izjemno redko, čeprav se pogosto pojavlja kot ena od možnih (banka sprejetih) vrst zavarovanja.
Postopek izdaje bančne garancije je podoben pridobitvi posojila. Načeloma se zahteve za stranko ne razlikujejo veliko od zahtev za posojilojemalca. Prav tako bo moral predložiti potrditev svojega finančnega stanja in plačilne sposobnosti ter prepričati banko, da bo ob normalnem razvoju sposoben servisirati tako bančno garancijo kot obveznosti, prevzete po posojilni pogodbi.
Bistvo garancije je v tem, da se banka na zahtevo upnika zaveže, da bo namesto posojilojemalca vrnila znesek, določen s pogodbo o bančni garanciji. Višino zajamčenega zavarovanja, pogoje njegove veljavnosti in pogoje določita stranki v pogodbi, kar ni odvisno od pogojev in obveznosti posojilne pogodbe.
Načelo delovanja bančne garancije v kreditnih pravnih razmerjih- najprej poplačilo obveznosti za posojilojemalca in šele nato morebitni spori in sodni spori. Prav ta narava bančne garancije, skupaj s statusom poroka, jo naredi bolj zanesljiv instrument za zavarovanje kakršnih koli obveznosti, kar odpravlja potrebo po prvotnem reševanju morebitnega spora upniku. Zato ni nič lažje dobiti poroštva kot samo posojilo, zato se le redko uporablja kot del kreditiranja prebivalstva.
S pozicije posojilojemalca je bančna garancija dodatno finančno breme, saj njeno zagotavljanje pomeni nastajanje stroškov za izplačilo poroka, ki ga predvideva pogodba. Hkrati pridobitev garancije praviloma omogoča izkoriščanje privlačnejših pogojev kreditiranja - po znižani obrestni meri, v večjem obsegu, za daljše obdobje v primerjavi z osnovnimi pogoji. Tako se s kompetentnim pristopom stroški pridobitve bančne garancije na nek način kompenzirajo z bolj zvestimi posojilnimi pogoji.
Garancija, skupaj z zastavo premoženja, lahko imenujemo glavna vrsta zavarovanja v sistemu posojil posameznikom. Kljub svoji pravni naravi velja za manj zanesljivo metodo varovanja. Dejstvo je, da mnogi poroki dojemajo dajanje poroštva kot formalnost in redkokdo, enako skrbno kot banke, preverjajo plačilno sposobnost osebe, za katero jamčijo.
Čeprav ni prepovedano, je razmerje med posojilojemalcem in porokom le redkokomercialno. Garancija je v veliki večini primerov zagotovljena brezplačno, razen morda za pridobitev komercialnih posojil, pa še to ne vedno.
Za razliko od garancije je garancija tesno povezana z glavno obveznostjo, to je posojilom, in velja točno toliko časa, kolikor traja posojilna pogodba. Kljub temu, da lahko banka za poroka naloži enake zahteve kot za poroka, je treba v primeru spora zadevo najprej rešiti na sodišču in šele nato izterjati premoženje in sredstva družbe. porok.
Med drugimi značilnostmi garancije v posojilnem sistemu, v nasprotju z bančno garancijo:
Pomembna razlika med garancijo in poroštvom je tudi dejstvo, da se meje porokove odgovornosti stranki pogajata ločeno in ne smejo presegati zneska, za katerega se je porok dogovoril. V okviru garancije nosi porok enako odgovornost kot posojilojemalec. Celoten neporavnani znesek s strani dolžnika je mogoče izterjati od poroka, od poroka pa le znesek, za katerega je dana garancija.
Razlika med bančno garancijo in garancijo je najprej v posebni predmetni sestavi: kot porok lahko nastopa le banka, druga kreditna institucija, zavarovalna organizacija (tako je izraz "bančna garancija" precej poljuben). Drugič, terjatve in ugovori naročitelja (primarnega dolžnika) do upravičenca (upnika) se v okviru jamstvene obveznosti ne upoštevajo. Zato je garancija praviloma boljša od prejemnika poroštva. Trenutno se bančna garancija aktivno uporablja kot varnostni mehanizem. Pomanjkljivost te metode je v precej dolgem in dragem postopku za pridobitev bančne garancije. V kontekstu potrebe po hitri dostavi pošiljke blaga te metode ni mogoče vedno uporabiti. Garancija je tak način zavarovanja obveznosti, po katerem oseba - državljan ali pravna oseba - jamči upniku za izpolnitev obveznosti s strani druge osebe. Če dolžnik ne izpolni ali neustrezno izpolni obveznosti, odgovarjata porok in dolžnik solidarno upniku, razen če zakon ali poroštvena pogodba določa odgovornost poroka le, če dolžnikova sredstva niso zadostna. bančna garancija po državni pogodbi.
Razlike med poroštvom in bančno garancijo niso bistvene. V obeh primerih porok upravičencu izda obveznosti, za katere zagotavlja izplačilo določenih sredstev v primeru neplačila nalogodajalca. Hkrati bančna garancija zmanjšuje tveganja, ker je bolj zanesljiva vrsta pogodbenega zavarovanja kot jamstvo. Po drugi strani je upravičenec bolj zvest bančni garanciji kot pogodbenemu zavarovanju. Garancija se lahko izda fizičnim in pravnim osebam, bančna garancija pa se izda izključno pravnim osebam. Za izdajo nepreklicne bančne garancije je potrebnih bistveno več dokumentov in časa. Banke preverijo podjetje in izdajo odločbo o možnosti izdaje bančne garancije. Garancija se izda na dan oddaje vloge za garancijsko pogodbo.
Če naročnik pri sklenitvi državne pogodbe ne vztraja pri bančni garanciji, je poroštvena pogodba bolj ugodna, ker. ta metoda je cenejša, vendar spet ni zanesljiva.
Za pridobitev bančne garancije ni posebnih zahtev, banka pa se na licu mesta po oceni finančnega stanja odloči, ali bo določeni osebi izdala garancijo ali ne. Kar zadeva garancijo, je omenjeni zakon jasno začrtal krog oseb, ki imajo pravico izdati ta finančni dokument, z drugimi besedami, vsako podjetje, ki je v skladu z 94-FZ, lahko izda garancijsko pogodbo, in samo organizacija, ki ima dovoljenje za izvajanje bančne dejavnosti lahko izdajo bančno garancijo, ki jo izda Centralna banka Ruske federacije. Ta temeljna razlika med bančno garancijo in garancijo je povzročila nastanek ogromnega števila podjetij – garantov. Goljufi so postali dejavnejši po spremembi 94-FZ v delu zavarovalnic, ki so do takrat prevladovale na tem trgu. Nova podjetja - poroki so se pojavljala skoraj vsak teden. Po papirjih so v celoti izpolnjevali zahteve za poroka, v resnici pa je šlo le za ponaredek. Ni bilo odobrenega kapitala, nobenega premoženja, nobenih nepremičnin, direktorji teh podjetij pa so bili množični.
Čeprav je po definiciji razlika med bančno garancijo in garancijo nepomembna, je v resnici vse veliko bolj zapleteno. Porok mora biti pravna oseba, njegov dobiček pa mora biti najmanj 100 milijonov rubljev. Poleg tega mora biti odobreni kapital podjetja, ki želi izdati jamstva, več kot 300 milijonov rubljev. S temi spremembami zakona se je precej zožil krog organizacij, ki bi se s tem ukvarjale. Poleg tega je, kot kaže praksa, danes med garancijskimi pogodbami vse več ponaredkov.
Garancije in garancije so tudi oblika zavarovanja vračila posojila. Ker imajo kot zastavo zmožnost pravno in gospodarsko zaščititi interese upnika, imajo drugačno začetno osnovo. V tem primeru praviloma premoženjsko odgovornost za posojilojemalca nosi tretja oseba. Obstaja več vrst jamstev, ki se med seboj razlikujejo glede na predmet garancijske obveznosti; postopek izdaje garancije; vir sredstev, ki se uporabljajo za zagotovitev plačila.
Predmet zajamčene obveznosti lahko nastopajo finančno stabilna podjetja ali posebne institucije, ki razpolagajo s sredstvi: banke, redkeje pa sama posojilojemalka.
V Združenih državah je dolgo časa veljala praksa, da so morala posojilojemalka pred prejemom posojila v banki oblikovati depozit v določenem znesku. Običajno je bilo uporabljeno načelo: "10 + 10". To je pomenilo, da je posojilojemalec pred prejemom posojila oblikoval depozit v višini 10 % dovoljenega posojila, drugih 10 % je plačal na depozitni račun po izdanem posojilu. Tako je lastni depozit posojilojemalca v višini 20 % prejetega posojila služil kot jamstvo za pravočasno odplačilo posojila. Vendar v tem primeru poroštvo le delno ščiti interese upnika. To prakso bi lahko uporabili tudi pri nas, saj bi stranko, ki prejme posojilo pri banki, zavezala, da pri tej banki odpre tekoči ali depozitni račun s shranjevanjem določenega zneska sredstev.
V ZDA jamstva zagotavljajo tudi posebne vladne organizacije s skrbniškimi skladi. Ena takih organizacij je Uprava za mala podjetja, ki ima ciljno usmerjen program za njihov razvoj. 90 % posojil tem podjetjem je izdanih pod poroštvom te uprave. Poleg tega se za posojilo zaračunava preferenčna provizija, zlasti obrestna mera je nižja za 1-1,5% v primerjavi s tisto, ki je bila vzeta za posojilo, dano brez garancije. Smiselno je oblikovati državni sklad za podporo malim in srednje velikim podjetjem tudi pri nas, ki bi ga lahko uporabili kot jamstveni vir za razvoj malega gospodarstva. Glavni vir bi bilo bančno posojilo.
Banke lahko izdajo tudi garancije. Bančne garancije se še posebej pogosto uporabljajo pri mednarodnih poravnavah in pridobivanju mednarodnih posojil. Ta jamstva so zagotovljena tako v obliki posebnega dokumenta (garancijskega pisma) kot v obliki napisa na računu (aval).
V Rusiji se v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije uporabljajo samo bančne garancije. Bančna garancija je vedno izdana le za določeno obdobje. Njegovo delovanje praviloma začne od trenutka, ko nastane obveznost po posojilni pogodbi. Izdaja garancije je povračljive narave. Plačilo storitev za njegovo opravljanje se lahko izvede tako pred izdajo garancije kot po njeni izvršitvi. V praksi se garancija izda z garancijskim pismom upniku ali s podpisom garancijske pogodbe s strani garanta in upravičenca (banke upnice). V večini primerov je pri sklenitvi pogodbe vključen tudi posojilojemalec, t.j. pogodba postane tristranska. Tak sporazum daje medsebojne pravice in obveznosti ne le upniku, temveč tudi poroku in posojilojemalcu. Za pogodbo o bančni garanciji so bistveni pogoji: kateri posebni dogovori in za kakšen znesek so zagotovljeni ter trajanje garancije.
Zahtevo upravičenca za plačilo zneska bančne garancije mora poroku predložiti pred iztekom obdobja, za katerega je bila izdana.
Učinek bančne garancije praviloma preneha s poplačilom obveznosti do upnika.
Učinkovitost garancije kot oblike kreditnega zavarovanja je odvisna od številnih dejavnikov. Prvič, izjemnega pomena je dejanska ocena finančne stabilnosti poroka s strani banke, ki je izdala posojilo. Ker banka v Rusiji deluje kot porok, postajajo pomembne zanesljive informacije o njeni finančni stabilnosti, metode za analizo in vrednotenje teh informacij.
V zvezi s tem so zanimive izkušnje ZDA, kjer banke uporabljajo dve vrsti jamstev za zagotavljanje odplačila posojila. Če je finančna stabilnost poroka dvomljiva ali neznana, se uporabi poroštvo, zavarovano z zastavo premoženja poroka, tj. Garancija je dopolnjena z varščino. V primeru zaupanja v finančno stabilnost poroka se uporablja nezavarovana garancija.
Drugič, ob prejemu garancije se mora banka, ki izdaja posojilo, prepričati, da je porok pripravljen izpolniti svojo obveznost. V ta namen tuje banke izvajajo obvezen sestanek in pogovor z porokom, da potrdijo njegovo namero za izpolnitev garancijske obveznosti.
Tretjič, garancije morajo biti pravilno izpolnjene in podpisane le s strani oseb, ki so za to pooblaščene.
Garancija je tudi oblika zavarovanja vračila posojila. Uporablja se tako v razmerju banke s pravnimi osebami kot s fizičnimi osebami in je vedno sestavljena v pisni pogodbi. Neupoštevanje pisne oblike garancije pomeni neveljavnost pogodbe. V skladu z njim se porok zavezuje, da bo odgovarjal upniku za izpolnitev dolžnikovih obveznosti za celoten znesek posojil in obresti na njem ali za njihov del (na primer samo za znesek obresti). Poroštvena pogodba se lahko sklene med banko upnico in poroštvom brez sodelovanja posojilojemalca; vendar včasih banke v sodelovanje v tej pogodbi vključijo posojilojemalca.
Po poroštveni pogodbi nastane solidarna odgovornost za obveznosti dolžnika (posojilojemalca) do banke. Pomeni, da banka ne more izkazati svojih terjatev do poroka, dokler ta ne zaprosi za izterjavo neposredno kreditojemalcu in prejme zavrnitev odplačila posojila.
Garancija preneha s prenehanjem kreditne obveznosti, ki je zavarovana z njo.
Uporaba garancije zahteva temeljito analizo kreditne sposobnosti garanta.
Pri nas je garancija našla široko uporabo pri kreditiranju tako fizičnih kot pravnih oseb. V tem primeru lahko kot poroki nastopajo tako organizacije kot državljani.
Po prejemu poroštvene pogodbe morajo banke skrbno preveriti vsebino, obliko in verodostojnost podpisov ter izpolnjevanje pogojev podpisov. V ta namen v tuji medbančni praksi obstaja uradni dokument, ki se imenuje knjiga pooblaščenih oseb (podpisi), kjer določen je krog oseb, ki imajo pravico podpisa plačilnih dokumentov, in vzorci njihovih podpisov. V pogodbi mora biti jasno opredeljeno: komu je dana garancija; za koga je dano; za izpolnitev katere obveznosti; namen odgovornosti za posojilojemalca.
V ruski praksi je bila uporaba različnih oblik zagotavljanja odplačila posojila zelo razvita. Analiza te prakse je pokazala številne pomembne pomanjkljivosti, zaradi katerih je mehanizem sekundarnih garancij za odplačilo posojil pogosto neučinkovito in formalno.
Glavna pomanjkljivost sedanje prakse uporabe zastavnega mehanizma, jamstev, jamstev so:
Precenjevanje sekundarnih oblik kreditnega zavarovanja in podcenjevanje predhodne analize kreditne sposobnosti komitenta na podlagi denarnih tokov.
Pomanjkanje mehanizma za predhodni in kasnejši nadzor nad kvalitativno sestavo premoženja, ki je ponujeno za zavarovanje, postopek za njegovo shranjevanje in uporabo; finančna stabilnost porokov in porokov,
Šibka diferenciacija pogojev zastavne pogodbe glede na posamezno tveganje ustreznega zastavnega posla.
Pomanjkljivosti pri izvrševanju zastavnih pogodb, jamstev in pisem, ki vodijo v njihovo neveljavnost.
Hkrati je uporaba sekundarnih oblik zagotavljanja odplačila posojila v Rusiji povezana z določenimi težavami. Tako so za neformalno uporabo mehanizma zavarovanja potrebni ustrezni predpogoji. Glavni predpogoj je razvoj premoženjskih razmerij, ki določajo nastanek lastninskih pravic in obveznosti podjetij in organizacij.
Učinkovitost mehanizma zavarovanja je v veliki meri odvisna od pravilne določitve vrednosti zavarovanja predmeta, kar zahteva prisotnost usposobljenega osebja cenilcev (neodvisnih ali zaposlenih v banki). Trenutno ob velikem številu cenilcev, ki delujejo na trgu cenilskih storitev, primanjkuje usposobljenih cenilcev, ki so usposobljeni in sposobni ne le prevrednotiti osnovna sredstva podjetij, temveč tudi oceniti različne vrste premoženja strank v razmerah majhne količino začetnih informacij. Prav tako je treba vzpostaviti mehanizem, s katerim se banke medsebojno obveščajo o finančnem stanju komitentov, ki izdajajo garancije.
Možnosti za razvoj različnih oblik zagotavljanja odplačila posojila v Rusiji bi morale biti povezane tudi z oceno tveganja, ki ga vsebuje vsaka od njih.
Pri poslovanju se podjetja soočajo z določenimi tveganji in obveznostmi. V okviru odnosov z drugimi pravnimi in fizičnimi osebami je občasno potrebno zagotoviti varnost vsake transakcije. V tem kontekstu lahko takšne koncepte obravnavamo kot neodvisno jamstvo in poroštvo. Primerjava teh dveh vrst zavarovanja je primerjava podobnih in različnih značilnosti.
Garancija pomeni, da tretja oseba, ki bo zagotovila obveznost, povrne stroške svojega družbenika, glede katerega je bila sklenjena pogodba. Hkrati pogodba s porokom ni odvisna od pogodbe njegovega družbenika z upnikom. Če posojilojemalec ne more izpolniti svojih obveznosti do posojilodajalca, porok zagotavlja finančno podporo ne posojilodajalcu, temveč posojilojemalcu.
Razlika med bančno garancijo in neodvisno garancijo je v tem, da lahko samostojno garancijo enostransko zagotovi katero koli gospodarsko podjetje, ki jo lahko prekliče.
