| Vrste zavarovanja | Vrste zavarovanja | Zavarovalni obrazec | Sistem zavarovalnih razmerij |
| Zavarovanje premoženja |
|
Obvezno in prostovoljno | Zavarovanje; sozavarovanje; dvojno zavarovanje; pozavarovanje; samozavarovanje. |
|
|||
| in finančna tveganja |
|
Zavarovanje premoženja je sistem razmerij med zavarovalcem in zavarovateljem za opravljanje zavarovalnih storitev slednjemu, kadar je varovanje premoženjskega interesa povezano s posestjo, uporabo ali razpolaganjem s premoženjem. Ekonomski namen premoženjskega zavarovanja je povrniti škodo, ki jo povzroči zavarovalni dogodek.
V skladu z Civilnim zakonikom Ruske federacije so s pogodbo o premoženjskem zavarovanju lahko zavarovani naslednji premoženjski interesi:Posebni zavarovalni dogodki so določeni v zavarovalni pogodbi. Narava zavarovanega tveganja se določi sporazumno med zavarovancem in zavarovalnico.
Zavarovanje premoženja (v celoti ali ločeno) se lahko povrne:Zavarovalna odškodnina je delna odškodnina za škodo. Zavarovalna odškodnina ne sme presegati zneska škode na zavarovanem premoženju zavarovanca ali tretje osebe, če zavarovalna pogodba ne predvideva izplačila zavarovalne odškodnine v določenem znesku.
Podlaga za nastanek zavarovalnine obveznosti izplačila zavarovalne odškodnine je prisotnost določenih gospodarskih in pravnih posledic škode, uničenja ali izgube zavarovančevega premoženja, to je prisotnost škode.
Zavarovalna vsota- denarna vsota, določena z zavarovalno pogodbo ali z zakonom določena, za katero so zavarovana materialna sredstva. V mejah zavarovalne vsote je zavarovalnica dolžna izplačati ob nastanku zavarovalnega primera. Najvišji znesek zavarovalne vsote je določen z zakonom: ne sme presegati dejanske (zavarovalne) vrednosti premoženja ob sklenitvi pogodbe. Zavarovalna vsota ne sme presegati zavarovalne vrednosti zavarovalnega predmeta.
Pri zavarovanju premoženja je zavarovalna vsota določena in dogovorjena z zavarovalno pogodbo.
Če zavarovalna vsota ustreza zavarovalni vrednosti, potem se šteje, da je premoženje v celoti zavarovano in se izgube v celoti povrnejo. Če je zavarovalna vsota manjša od zavarovalne vrednosti, se zavarovalna odškodnina izplača v okviru zavarovalne vsote.
Zavarovana vrednost nepremičnin, proizvodne, tehnološke in pisarniške opreme se določi kot:Zavarovalna vrednost blaga, surovin, materiala, končnih izdelkov se določi glede na znesek, potreben za njihov nakup.
Če zavarovalna vsota je višja od zavarovalne vrednosti, potem mora zavarovalnica zahtevati takojšnje znižanje zavarovalne vsote na višino zavarovalne vrednosti z ustreznim sorazmernim znižanjem zavarovalne premije. Zavarovalna pogodba je po zakonu razveljavljena v delu zavarovalne vsote, ki presega dejansko vrednost premoženja ob sklenitvi pogodbe. V tem primeru se preveč vplačan del zavarovalne premije ne vrača.
Če se izkaže, da je previsoka zavarovalna vsota posledica prevare s strani zavarovanca, ima zavarovalnica pravico zahtevati, da se pogodba razglasi za neveljavno in odškodnina za škodo, ki mu je povzročena, v znesku, ki presega znesek zavarovalne premije, ki ga je prejel.
Zavarovalno nadomestilo- znesek plačila iz zavarovalnega sklada za kritje škode pri premoženjskem zavarovanju in pri zavarovanju civilne odgovornosti zavarovanca za materialno škodo tretjim osebam. Zavarovalna odškodnina je lahko enaka ali manjša od zavarovalne vsote, odvisno od posebnih okoliščin zavarovalnega primera in pogojev zavarovalne pogodbe.
Osnova za izplačilo zavarovalne odškodnine je mnenje uskladitelja o dejstvu in okoliščinah zavarovalnega dogodka.
Uravnavalec- fizična ali pravna oseba, ki zastopa interese zavarovalnice pri reševanju vprašanj v zvezi z poravnavo zavarovalčevih izkazanih zahtevkov v zvezi z zavarovalnim dogodkom. Upravljavec se skuša z zavarovancem dogovoriti o višini zavarovalne odškodnine, ki jo je treba plačati na podlagi obveznosti zavarovalnice po zavarovalni pogodbi, ki jo je sklenil.
Naloge usklajevalca so ugotoviti (v zvezi z zavarovalnim dogodkom):Obstajajo štirje načini za nadomestilo škode: denarna odškodnina, popravilo, zamenjava, obnova.
Besedilo pogodbe običajno daje zavarovatelju pravico, da izbere eno ali drugo obliko odškodnine. Najpogosteje uporabljena oblika je denarna oblika. Koristno je uporabljati "naravne" oblike odškodnine pri vrstah zavarovanj, kot so zavarovanje stekla, avtomobilov in nepremičnin.
Za prejem zavarovalne odškodnine mora stranka v določenem roku in na predpisani obliki vložiti svoj zahtevek za zavarovalni dogodek. Zavarovalni dogodek mora biti dokumentiran. Za to so potrebni dokumenti pristojnih organov (sklep Državne službe za požarni nadzor, Službe za tehnični nadzor, ustrezne nujne službe, izvedensko mnenje, odločba o sprožitvi kazenske zadeve, sodna odločba ali sodba itd.). Dokumenti potrjujejo obstoj zavarovalnega dogodka, razloge za njegov nastanek in krivca. Obveznost predložitve dokumentov je na strani zavarovanca.
Pri poravnavi škode mora zavarovanec zagotoviti, da:Osnova za določitev višine zavarovalne odškodnine je dejanska vrednost zavarovanega premoženja na dan zavarovalnega dogodka. Zavarovalna vsota za vsak zavarovani predmet se primerja z njegovo dejansko vrednostjo, v primeru neskladja pa se uporablja načelo sorazmernosti.
Izgube se povrnejo:Popolna izguba premoženja nastopi, če stroški obnove presegajo dejansko vrednost zavarovalnega predmeta neposredno pred nastankom zavarovalnega dogodka.
Stroški obnove in popravil ne vključujejo stroškov, povezanih s spremembo, izboljšavo, posodobitvijo ali rekonstrukcijo zavarovanega predmeta, pomožnih ali preventivnih popravil ter drugih stroškov, ki niso povezani z zavarovalnim dogodkom.
Dvojno zavarovanje- to je varianta večkratnega zavarovanja pri več zavarovalnicah enakega interesa proti enakim tveganjem, ko skupna zavarovalna vsota presega zavarovalno vrednost predmeta. Skupni znesek zavarovalne odškodnine ne sme presegati zneska škode, ki jo je utrpel zavarovanec, ne glede na število kupljenih polic. Ločimo koncepta večkratnega in dvojnega zavarovanja. Večkratno ali dodatno zavarovanje je, če je enak interes zavarovan za isto nevarnost v istem obdobju v več zavarovalnicah in skupna zavarovalna vsota po vseh pogodbah ne presega zavarovalne vrednosti predmeta. Ponovno zavarovanje ni prepovedano z zakonom.
Če je bilo dejstvo dvojnega zavarovanja odkrito pred nastankom zavarovalnega primera, je treba celotno zavarovalno vsoto po pogodbah uskladiti in ne presegati zavarovalne vrednosti. V tem primeru lahko zavarovanec zahteva, da se zavarovalna vsota pogodbe, ki je bila sklenjena pozneje, zmanjša z ustreznim znižanjem zavarovalne premije. Presežek vplačanega dela zavarovalne premije je nepovraten.
Če je bilo dejstvo dvojnega zavarovanja odkrito po nastanku zavarovalnega primera, je zavarovanje nično v tistem delu celotne zavarovalne vsote, ki presega zavarovalno vrednost. Zavarovalnice so dolžne zavarovancu izplačati zavarovalno odškodnino, katere skupni znesek ne sme presegati zneska škode. Znesek zavarovalne odškodnine, ki jo plača vsaka zavarovalnica, se zmanjša sorazmerno z zmanjšanjem začetne zavarovalne vsote po pogodbi.
Zavarovalna pravila določajo, da je zavarovalec dolžan obveščati zavarovalnico o vseh zavarovalnih pogodbah, sklenjenih v zvezi z zavarovanim premoženjem z drugimi zavarovalnicami. V vlogi za zavarovanje zavarovanec odgovarja na to vprašanje.
To določilo je mogoče vnesti v besedilo zavarovalne pogodbe. Dodatno je navedeno, da je ob odkritju dejstva dvojnega zavarovanja zavarovalnica oproščena obveznosti plačila zavarovalne odškodnine po tej pogodbi.
V Ruski federaciji ob dvojnem zavarovanju zavarovalnice odgovarjajo v okviru zavarovalne vrednosti zavarovanega interesa in vsak od njih odgovarja sorazmerno z zavarovalno vsoto po sklenjeni zavarovalni pogodbi.
Višina, pogoji in način zavarovalne odškodnine za škode pri premoženjskem zavarovanju so odvisni od sistema zavarovalne odgovornosti.
Sistem zavarovalne odgovornosti določa razmerje med zavarovalno vsoto zavarovanega premoženja in dejansko škodo, to je stopnjo odškodnine za nastalo škodo.
Uporabljajo se naslednji sistemi zavarovalne odgovornosti:
1. Kdaj zavarovanje na dejansko vrednost nepremičnine višina zavarovalne odškodnine se določi kot dejanska vrednost premoženja na dan sklenitve pogodbe.
Zavarovalna odškodnina je enaka znesku škode. Tukaj so zavarovane polne obresti.
Primer... Stroški zavarovalnega predmeta znašajo 5 milijonov rubljev. Zaradi požara je bilo premoženje izgubljeno, to pomeni, da je škoda zavarovanca znašala 5 milijonov rubljev. Znesek zavarovalne odškodnine je znašal tudi 5 milijonov rubljev.
2. Zavarovanje sorazmerne odgovornosti pomeni nepopolno zavarovanje vrednosti predmeta.
Višina zavarovalne odškodnine po tem sistemu je določena s formulo
Primer... Stroški zavarovalnega predmeta znašajo 10 milijonov rubljev, zavarovalni znesek je 5 milijonov rubljev. Izguba zavarovanca zaradi škode na predmetu - 4 milijone rubljev. Znesek zavarovalne odškodnine bo: 5 * 4/10 = 2 milijona rubljev.
Pri zavarovanju po sistemu sorazmerne odgovornosti se kaže udeležba zavarovanca pri odškodnini za škodo, to pomeni, da zavarovanec prevzame del tveganja nase. Večja kot je odškodnina škode v nevarnosti zavarovanca, nižja je stopnja zavarovalne odškodnine. Z drugimi besedami, tu so delne obresti zavarovane.
3. Prvo zavarovanje tveganja predvideva izplačilo zavarovalne odškodnine v višini škode, vendar v okviru zavarovalne vsote. Po tem sistemu se vsa škoda znotraj zavarovalne vsote (prvo tveganje) v celoti povrne.
Škoda, ki presega zavarovalni znesek (drugo tveganje), se ne povrne.
Primer... Avto je zavarovan po prvem sistemu tveganja v višini 50 milijonov rubljev. Škoda na avtomobilu je zaradi nesreče znašala 30 milijonov rubljev. Zavarovalna odškodnina je izplačana v višini 30 milijonov rubljev.
Primer... Premoženje je zavarovano po prvem sistemu tveganja v višini 40 milijonov rubljev. Zavarovalnina se izplača v višini
40 milijonov rubljev
4. Kdaj delno zavarovanje ugotovita se dve zavarovalni vsoti:
Po navideznih stroških zavarovanec običajno prejme kritje tveganja, izraženo v delni velikosti ali v odstotkih. Odgovornost zavarovalnice je omejena z velikostjo delnega dela, zato bo zavarovalna vsota nižja od njene navidezne vrednosti. Zavarovalna odškodnina je enaka škodi, vendar ne more biti višja od zavarovalne vsote.
V primeru, ko je okvirna vrednost enaka dejanski vrednosti predmeta, zavarovanje po sistemu delnih del ustreza zavarovanju prvega tveganja.
Če je navidezna vrednost manjša od dejanske, se zavarovalna odškodnina izračuna po formuli
Primer... Vrednost zavarovanega premoženja je prikazana v višini 4 milijone rubljev, dejanska vrednost je 6 milijonov rubljev. Zaradi tatvine je nastala škoda za 5 milijonov rubljev. Zavarovalna odškodnina je izplačana v višini 3,3 milijona rubljev.
5. Zavarovanje nadomestne vrednosti pomeni, da je zavarovalna odškodnina za predmet enaka ceni nove nepremičnine ustrezne vrste. Amortizacija nepremičnine ni vključena.
Zavarovanje nadomestne vrednosti je v skladu z načelom popolnosti zavarovalnega kritja.
6. Zavarovanje omejevalne odgovornosti pomeni, da obstaja določena omejitev višine zavarovalne odškodnine. Po tem varnostnem sistemu se višina odškodnine določi kot razlika med vnaprej določeno mejo in doseženim nivojem dohodka. Zavarovanje omejevalne odgovornosti se običajno uporablja za zavarovanje velikih tveganj in zavarovanje dohodka. Če je zaradi zavarovalnega dogodka višina dohodka zavarovanca nižja od ugotovljene meje, se razlika med limitom in dejansko prejetim dohodkom povrne.
Odlok vlade Ruske federacije iz "O državni ureditvi zavarovanja na področju kmetijske proizvodnje" z dne 27. novembra 1998 št. 1399 določa, da:Pri izterjavi izgube pridelka se šteje, da njene izgube v višini 30 % (tj. nad 70 %) niso povezane z zavarovalnim dogodkom, ampak gre za kršitev proizvodne tehnologije s strani zavarovanca.
Primer... Povprečni stroški pridelka korenja v primerljivih cenah so bili 320 tisoč rubljev. od 1 hektarja. Dejanski donos je 290 tisoč rubljev. Škoda se povrne v višini 70%. Izračunajmo izgubo pridelka: 320 - 290 = 30 tisoč rubljev. Zato je znesek zavarovalne odškodnine 21 tisoč rubljev. od 1 hektarja.
V zavarovalno pogodbo se lahko vpišejo različne klavzule in pogoji, ki se imenujejo klavzula(latinsko clausula - sklep). Eden izmed njih je.
Zavarovalni pogoji v eni polici združujejo nevarnosti požara, kraje, naravnih nesreč, nesreč, vdora vode iz drugih prostorov, namernih nezakonitih dejanj tretjih oseb in drugo, ki vodi v smrt ali delno izgubo premoženja. Za te zavarovalne pogodbe veljajo standardne zavarovalne izključitve, ki so skupne za vse vrste premoženjskih zavarovanj.
Zavarovalne stopnje se izračunajo za vsako tveganje posebej, nato pa se odšteje splošna stopnja glede na pogoje »proti vsem tveganjem«, ki veljajo v času trajanja pogodbe.
Dodeli tri skupine zavarovalnih predmetov, na katero se deli premoženje občanov: stavbe; stanovanja v lasti državljanov na podlagi pravice zasebne lastnine; domača lastnina. Zavarovanci so lahko lastniki hiš, stanovanj in pomožnih objektov, odgovorni najemniki, najemniki in najemniki stanovanjskih prostorov.
Zavarovalna vrednost stavbe se določi na podlagi njene nadomestne vrednosti v tekočih cenah ob upoštevanju višine amortizacije. Stroški privatiziranega stanovanja se izračunajo na podlagi njegove celotne nadomestitvene cene, izračunane na podlagi njegove skupne površine in povprečne cene na kvadratni meter površine, ki prevladuje v regiji.
Za hišno premoženje v zavarovanju se štejejo stanovanjska oprema, predmeti za gospodinjstvo in potrošniški predmeti, namenjeni uporabi v zasebnem gospodinjstvu za zadovoljevanje domačih in kulturnih potreb ter elementi dekoracije in opreme stanovanj.
Zavarovalne vsote se določijo na podlagi dejanske vrednosti premoženja ob sklenitvi pogodbe kot rezultat dogovora med strankama.
Značilnosti zavarovalne pogodbe:Glavna pogodba se nanaša na nepremičnine v lasti zavarovanca (razen za živali in pridelke). Po dodatni pogodbi je zavarovano premoženje, ki ga zavarovanec sprejme od drugih organizacij in prebivalstva in je navedeno v vlogi za zavarovanje.
Dodatno zavarovalno pogodbo je mogoče skleniti le, če obstaja glavna pogodba, zato se imenuje dodatna. Njegova veljavnost ne presega roka glavnega.
Poslovno zavarovanje ne velja za les, drva na sečnjah in med raftingom, morska in ribiška plovila na poteh, dokumenti, risbe, gotovina in vrednostni papirji.
Zavarovalna pogodba za premoženje v lasti podjetja se lahko sklene v polni vrednosti ali v določenem deležu (odstotku) te vrednosti, vendar ne manj kot 50 % knjigovodske vrednosti premoženja.
Pogodba o zavarovanju stavb se sklene po ceni, ki ni nižja od stanja dolga po posojilih, danih za njihovo gradnjo.
Uporabljajo se naslednja vrednotenja nepremičnin:Zavarovanje premoženja se izvaja v primeru smrti ali škode zaradi požara, strele, eksplozije, poplave, potresa, posedanja, neurja, orkana, naliva, toče, plazu, plazu, delovanja podzemnih voda, blatnih tokov in nesreč, vključno s sredstvi. transportnih, ogrevalnih, vodovodnih in kanalizacijskih sistemov ter nezakonitih ravnanj tretjih oseb.
Pri zavarovanju premoženja podjetij se stopnje razlikujejo glede na panožno pripadnost zavarovanca. Znižane stopnje od 0,10 do 0,15 % se uporabljajo, če družba zavaruje vse svoje premoženje, če pa je zavarovan le del premoženja (selektivno zavarovanje), se plačilne stopnje znatno zvišajo. Zavarovanje premoženja proti vlomu (ropu) in vozil proti tatvini je zagotovljeno po posebni ceni. Najvišje plačilne stopnje so predvidene za zavarovanje strojev, opreme in drugega premoženja pri poskusnem ali raziskovalnem delu.
Za podjetja, ki imajo zavarovanje premoženja v polni vrednosti 3-5 let ali več in niso prejela zavarovalnega nadomestila, se zavarovalne premije znižajo v višini, ki ustreza trajanju obdobja preloma. Popusti veljajo za nepremičnine, ki izpolnjujejo zahteve požarne varnosti, določene v regulativnih in tehničnih dokumentih.
Za zavarovanje premoženja do 9 mesecev se plačila obračunajo za vsak mesec po 10% letne stopnje, za zavarovanje za 10-11 mesecev pa po letni stopnji.
Zavarovalna odškodnina se izplača za vso izgubljeno ali poškodovano premoženje, tudi za premoženje, ki ga je zavarovanec prejel v času trajanja pogodbe, ne glede na lokacijo premoženja v času smrti ali poškodbe. V primeru izgube ali poškodovanja zavarovanega premoženja med prevozom se zavarovalna odškodnina izplača v primeru, da odgovornost prevoznika za izgubo ali poškodovanje tovora ni določena z zakonodajo ali prevozno pogodbo.
Zavarovalna odškodnina se izplača za premoženje, prevzeto od drugih organizacij in prebivalstva, v primeru njegove smrti in poškodovanja le na mestih (trgovine, skladišča, delavnice itd.), ki so navedena v prijavi za zavarovanje, kot tudi med prevozom tega lastnine, razen v primerih, ko je odgovoren prevoznik.
Zavarovancu bodo povrnjeni stroški v zvezi z reševanjem premoženja, preprečevanjem in omilitvijo škode v primeru naravne nesreče ali nesreče (premestitev premoženja na varno mesto, črpanje vode ipd.), kot tudi spravilo zavarovanca. urejeno premoženje po naravni nesreči (čiščenje, sortiranje, sušenje itd.).
Kmetijsko podjetje lahko zavaruje:Zavarovani primeri osnovnih in obratnih sredstev za kmetijske namene so: smrt ali škoda zaradi poplav, neurja, orkanov, deževja, toče, zemeljskih plazov, zemeljskih plazov, delovanja podzemnih voda, blatnih tokov, udarov strele, potresov, posedanja, požarov, eksplozije in nesreče ter trajnice - v primeru njihove smrti zaradi zgoraj navedenih nesreč, pa tudi suše, zmrzali, bolezni in rastlinskih škodljivcev. Pa tudi nenadna grožnja lastnini, zaradi katere jo je treba razstaviti in preseliti na novo lokacijo. Za ribiška, transportna in druga plovila ter ribiško orodje v uporabi zavarovalni primeri vključujejo smrt ali škodo zaradi neurja, orkana, neurja, megle, poplave, požara, udara strele, eksplozije, nesreče, poškodbe ledu, pa tudi izgube pogrešane ali prizemljene ladje zaradi naravnih nesreč.
Problem 1: dejanska vrednost zavarovanega premoženja je 38.500 rubljev; zavarovanje "delno", (d) - 70 %; znesek škode zaradi zavarovalnega primera - 29.780 rubljev; brezpogojna franšiza kot odstotek od zavarovalne ocene - 6%.
Določiti je treba zavarovalno odškodnino po sistemu sorazmerne odgovornosti in sistemu prvega tveganja. Vzpostaviti najugodnejši sistem povračil za zavarovanca.
Rešitev.
Pri zavarovanju premoženja se lahko zavarovalna vsota določi v višini zavarovalne odmere, to je polno zavarovanje ali zavarovanje v manjši zavarovalni višini (90%, 40%, 1/3 dela, 1/2 dela odmere). . Ta vrsta zavarovanja se imenuje "delno" zavarovanje.
^ 1. Zavarovalna ocena (O) predstavlja dejansko vrednost nepremičnine v času sklenitve pogodbe.
О = 38.500 rubljev.
2. Zavarovalna vsota (S) se izračuna kot 70 % zavarovalne ocene.
S = 38.500 * 0,70 = 26.950 rubljev.
3. Izračun zavarovalne odškodnine po sistemu sorazmerne odgovornosti se izvede po formuli:
4. Odbitna franšiza je del škode, ki ni predmet odškodnine od zavarovalnice, kar je vnaprej navedeno v pogodbi. Odbitna franšiza je določena v % na znesek škode, zavarovalni znesek ali v absolutnem znesku. Obstajata dve vrsti franšiz: pogojna in brezpogojna. V primeru pogojne franšize je zavarovalnica oproščena odgovornosti za škodo, ki ne presega ugotovljenega zneska franšize, in škodo v celoti povrne, če je njen znesek večji od franšize. V primeru brezpogojne franšize se škoda povrne, zmanjšana za ugotovljeno franšizo. V tem primeru se znesek škode izračuna po naslednji formuli:
^ VF = V-F
VF = 20846-38500 * 0,06 = 18.536 rubljev.
5. Zavarovanje po prvem sistemu tveganj predvideva kritje škode v primeru nepopolnega zavarovanja v okviru zavarovalne vsote, vendar obstaja v višini tveganja, ki je sprejeta za zavarovanje, zato se zavarovalna odškodnina izplača v višini škode, ne pa več od zavarovalne vsote, določene v pogodbi. Če znesek škode v primeru zavarovalnega primera presega zavarovalno vsoto, se razlika ne povrne. V tem primeru se škoda znotraj zavarovalne vsote imenuje prvo tveganje, višja od zavarovalne vsote pa drugo tveganje, torej nepopravljivo tveganje.
VIrizk = Y
VIrisk = 29.780 rubljev.
6. Zavarovalna odškodnina minus brezpogojna franšiza.
VIriskF = VIrisk-F
VIrisk = 29780-38500 * 0,06 = 27470 rubljev.
- dejanska, dejanska vrednost premoženja, sprejetega v zavarovanje.
Kot zavarovalno vrednost se pogosto uporablja knjigovodska (popisna) vrednost nepremičnine. To je značilno za podjetja, katerih osnovna sredstva so zavarovana po polni knjigovodski vrednosti ob upoštevanju amortizacije. Zato v primeru popolnega uničenja navedenega premoženja zavarovalna vrednost sovpada z višino škode in zavarovalne odškodnine. Če je knjigovodska vrednost nižja od dejanske vrednosti (na primer v razmerah inflacije), lahko zavarovalno vrednost ob sklenitvi pogodbe določi zavarovalna organizacija s sodelovanjem zavarovanca. Podobno se ugotavlja tudi zavarovalna vrednost v primeru precenjevanja knjigovodske vrednosti nepremičnine.
V skladu z Civilni zakonik Ruske federacije zavarovalna vrednost je dejansko vrednost premoženja v kraju njegove lege na dan sklenitve zavarovalne pogodbe. Zavarovane vrednosti premoženja, določene v zavarovalni pogodbi, ni mogoče naknadno izpodbijati, razen v primeru, ko je bila zavarovalnica, ki pred sklenitvijo pogodbe ni izkoristila svoje pravice do ocene vrednosti premoženja, o tej vrednosti namerno zavedena. . V primeru, da je premoženje zavarovano samo glede na zavarovalno vrednost, ima zavarovalec pravico skleniti dodatno zavarovanje, tudi pri drugi zavarovalnici, vendar tako, da skupna zavarovalna vsota po vseh zavarovalnih pogodbah ne presega zavarovalne vrednosti. Če zavarovalni znesek, določen v pogodbi o zavarovanju premoženja, presega zavarovalno vrednost, je pogodba v tem delu zavarovalne vsote nična.
Postopek za izračun višine zavarovalne vrednosti v različnih državah temelji na veljavni zakonodaji in ustaljeni praksi. Na primer, pri zavarovanju blaga v praksi angleškega trga se kot zavarovana vrednost vzame cena, po kateri zavarovana lastnina stane zavarovanca ob nakladanju (začetna cena), skupaj s stroški njegovega nakladanja in zavarovanja. Francoska zakonodaja opredeljuje zavarovalno vrednost izdelka kot njegovo prodajno ceno na kraju in v času nakladanja, ob upoštevanju zneska stroškov, povezanih z dostavo izdelka na namembni kraj, in pričakovanega dobička. V Nemčiji je zavarovana vrednost izdelka njegova dejanska (prodajna) vrednost v času zavarovalnega dogodka.
Jamajški denarni sistem je sodoben sistem brezplačne menjave valut. To pomeni, da menjalni tečaji nihajo glede na spremembe ponudbe in povpraševanja na deviznem trgu.
Jamajški denarni sistem je v letih 1976-1978 nadomestil denarni sistem Bretton Woodsa. Jamajški sporazum je bil sprejet leta 1978 in je napovedal sodobno dobo prosto zamenljive valute.
Krizo brettonwoodskega monetarnega sistema v 70. letih 20. stoletja je povzročila pretirana vladna regulacija deviznega trga, nedelujoči model zlatega standarda, pa tudi projekti kolektivne rezervne valute.
Svetovno gospodarstvo in gospodarski odnosi so se razvijali tako hitro, da so bile vlade vseh držav sveta na robu novega denarnega sistema, ki bi lahko zadovoljil potrebe po hitrosti izmenjave blaga in storitev vseh udeležencev na svetovnem trgu. .
M. Friedman, F. Machlup so v tem obdobju promovirali svoje monetarne poglede na ureditev novega denarnega sistema, v katerem bi se plačilna bilanca oblikovala avtomatsko brez vpliva države, na tržne dejavnike in hkrati bi bil spremenljiv menjalni tečaj. Neoikensianci so se takrat spomnili ideje J. M. Keynesa o razvoju mednarodne valute. Američani so končevali demonetizacijo zlata in začeli razmišljati o iskanju mednarodnega plačilnega sredstva, ki bi podpiralo in krepilo dolar. Francija je bila zainteresirana za integracijo idej Evropejcev po vsem svetu, zagovarjala pa je tudi možnost izdajanja posojil MDS v nasprotju z dolarizacijo svetovnih gospodarstev.
Tako je bilo delo pri oblikovanju novega denarnega sistema v polnem teku na vseh ravneh svetovne družbe. Kot rezultat tega dela je MDS v obdobju 1972 - 1974 pripravil osnutek reforme svetovnega denarnega sistema.
Države članice MDS so se januarja 1976 srečale na konferenci v Kingstonu na Jamajki, kjer so sprejele temeljna načela novega denarnega sistema.
Temeljna odločitev jamajškega monetarnega sistema je opustiti pariteto zlata, ko je bil dolar zamenjan za zlato. Tako se je zlato preselilo na trg surovin in prenehalo vplivati na denarni trg.
Pomembna odločitev Jamajškega sporazuma je bila pravica članic MDS, da izberejo postopek za delovanje denarnega sistema v svoji državi: prosto spremenljivi menjalni tečaj, ali omejen menjalni tečaj ali fiksni menjalni tečaj z variacijami vezave. na eno od svetovnih valut, SDR ali celo drsečo valutno pariteto.
Jamajški denarni sistem je prevzel tudi oblikovanje nove vrste mednarodnih plačilnih sredstev - SDR (SDR - Special Drawing Rights). SDR je bila posebna obračunska enota MDS, ki se je za to uporabljala za mednarodne poravnave na ločenih računih.
Omeniti velja, da je bil sporazum o obtoku SDR med državami MDS podpisan že leta 1967. Vendar je vsaka država članica MDS šele leta 1969 prejela svoj delež SDR v skladu z deležem udeležbe v MDS.
Prav tako je imela po pogojih jamajškega monetarnega sistema vsaka država MDS možnost organizirati lastne centralne banke, ki niso imele pravice posegati v tržne razmere na deviznem trgu, lahko pa izvajajo devizne intervencije v primeru destabilizacija menjalnega tečaja.
Jamajški sporazum je uvedel spremembe v listino MDS in v smislu opredelitve rezervne valute. Tako se je zgodilo, da nobena od nacionalnih valut držav članic MDS ni postala rezervna valuta. Z odločitvijo članic MDS je skupna valuta postala glavna rezerva in plačilno sredstvo.
Tako takoj, ko je jamajški monetarni sistem začel delovati, nobena valuta ni imela zlatega standarda in zlate rezerve držav članic MDS so bile zamrznjene.
Za valutne poravnave med državami so morali po jamajškem denarnem sistemu vsi uporabljati posebne pravice črpanja - SDR, ki so bile uporabljene kot vpisi na posebne račune MDS.
Od leta 1970 do Jamajškega sporazuma je bila SDR izenačena z dolarjem. To pomeni, da je bila 1 SDR enaka 1 ameriškemu dolarju.
Od leta 1974 se je SDR začela oblikovati na podlagi košarice valut 16 razvitih držav. Vendar so bile težave z nihanji tečajev različnih držav.
Od leta 1984 je bilo odločeno, da se SDR oblikuje na podlagi 5 glavnih svetovnih valut (britanski funt šterling, ameriški dolar, nemška marka, japonski jen, francoski frank).
Od leta 2002 se SDR oblikuje na podlagi 4 svetovnih valut (britanski funt, japonski jen, evro in ameriški dolar).
IMF se je odločil, da bo košarico SDR vsakih pet let pregledal.
Tako je kot rezultat sprejetega Jamajškega sporazuma ves svet dobil pravico do brezplačne pretvorbe valut, kar je prispevalo k nastanku mednarodnega valutnega trga Forex.
Zakaj je bila po mnenju članic MDS potrebna uvedba fleksibilnega tečaja?
Prvič, s pomočjo prosto zamenljive valute je mogoče izenačiti stopnje inflacije v različnih državah sveta.
Drugič, nov denarni sistem je predvideval izravnavo plačilnih bilanc držav.
Tretjič, vsaka država je lahko samostojno upravljala svojo monetarno politiko z delovanjem centralnih bank.
Kako se je začel sodobni denarni sistem?
Države članice MDS so prejele delež SDR kot plačilo dela odobrenega kapitala. SDR je potrebna le kot obračunska enota in se po želji lahko zamenja v nacionalno valuto. Delež valut v košarici SDR je odvisen od njihovega deleža v mednarodni menjavi. Hkrati je vsaka država dobila pravico izbire načina delovanja menjalnih tečajev: spremenljivih, fiksnih ali mešanih.
Pomembno je razumeti, da ima fiksni menjalni tečaj več različic:
Sprva se je domnevalo, da bo sprememba denarnega sistema Bretton Woods v fleksibilen jamajški monetarni sistem povzročila gospodarski preboj za države članice MDS. Vendar se je izkazalo obratno, saj je ameriški dolar, čeprav je bil prikrajšan za kakovost uradnega mednarodnega plačilnega sredstva, še vedno dejansko opravljal to funkcijo.
Tako so Američani začeli močno krepiti svoj vojaško-tehnični in gospodarski potencial ter nadaljevali s širitvijo dolarja na vse razpoložljive države.
Pravzaprav spremenljivi devizni tečaj ni uspel stabilizirati stopnje inflacije držav in izenačiti plačilne bilance. Tako kot se centralne banke niso skušale izogniti prerazporeditvi kapitala s pomočjo deviznih intervencij, jim ni uspelo, so se takrat pojavili prvi valutni špekulanti – milijonarji.
Vendar je bila glavna zasluga jamajškega monetarnega sistema odprava zlatega standarda, skupaj s SDR kasneje. To je bil začetek izrivanja zlata iz mednarodnih odnosov in oblikovanja sodobnega denarnega sistema.
Prosti menjalni tečaji so prispevali k hitrosti pretoka mednarodnega kapitala in rasti investicij. Tako so države z močno nacionalno valuto prejele tuje naložbe in bi lahko izvajale velike investicijske projekte in pokrile proračunske stroške. V tistih državah, ki so imele šibko nacionalno valuto, so potekali procesi odliva investicij in naraščanja brezposelnosti.
Zdaj je menjalni tečaj postal predmet nesoglasij med državami, saj je določal konkurenčnost blaga in storitev ter gospodarski potencial države kot celote.
Tako smo preučili bistvo in načela jamajškega denarnega sistema, ki je zaznamoval nastanek sodobnega denarnega sistema. Zdaj ima menjalni tečaj ogromno vlogo pri tempu gospodarskega razvoja vsake države.
